In der klassischen Definition ist ein Verarbeitungszentrum eine juristische Person, die technologische und informationstechnische Unterstützung zwischen den Teilnehmern des Bankensystems des Staates bereitstellt. Mit anderen Worten, es handelt sich um eine Zahlungsverarbeitungsstruktur.
Russische Kreditinstitute gründen in der Regel eine spezielle Einheit, die Zahlungen und Geldüberweisungen von Kunden verarbeitet, d. H. verfügen über eigene Bearbeitungszentren.
- Die Bankabwicklung umfasst: Ausgabe und Wartung von Plastikkarten lokaler und internationaler Zahlungssysteme;
- An Nichtbanken: Annahme regelmäßiger Zahlungen (Mobilfunk, Internet, digitales Fernsehen, Versorgungsunternehmen usw.), Geldtransfers und Wartung von Nichtbankkarten (Sozial, Transport, Geschenk usw.).
Verarbeitung innerhalb von Zahlungssystemen
Damit die Bank überall im Land und in der Welt für Dienstleistungen bezahlen kann, müssen die Aktivitäten der internen Verarbeitungszentren den Regeln der russischen und internationalen Zahlungssysteme entsprechen. Die bekanntesten Verarbeitungssysteme auf globaler Ebene sind VISA und MasterCard. Da sie keine Banken sind, tätigen sie die überwiegende Mehrheit der Abrechnungen auf der ganzen Welt. Damit wird ein einheitlicher internationaler Finanzraum geschaffen.
Beliebte Bearbeitungszentren
Die Verarbeitung erfolgt nicht nur durch Banken, sondern auch durch spezialisierte Unternehmen, zum Beispiel PayOnline, Platron, Robokassa und andere. „Saubere Verarbeitung“ ist rentabler, da es für solche Unternehmen die gleichzeitige Zusammenarbeit mit mehreren Banken und die Möglichkeit bedeutet, eine größere Anzahl von Beziehungssubjekten und dementsprechend große Geldsummen in den Geldkreislauf einzubeziehen. Verarbeitungszentren dieser Art sind nicht die Eigentümer des Geldes. Sie operieren sie nur.
Was ist Verarbeitung?
Was ist Verarbeitung? Ganz einfach: Der Prozess der Datenverarbeitung im Zahlungsverkehr. Für Zahlungsserveranbieter, Zahlungsdienstleister, ist die Verarbeitung die Haupttätigkeit. Sie wird von Verarbeitungszentren, also Providern, abgewickelt.
Die am weitesten verbreiteten Verarbeitungszentren in einer solchen Richtung wie elektronische Zahlungen.
- Elektronische Bezahlsysteme organisieren beim Einkauf in Online-Shops den Geldtransfer auf das Girokonto des Unternehmens.
- Die Annahme von Zahlungen für Waren und Dienstleistungen im Internet mit Bankkarten wird als Verarbeitung von Bankkarten bezeichnet. Dieses Verfahren ist kompliziert, obwohl die Verarbeitung von Zahlungen über Bankkonten mehrere Minuten dauert.
Anschlusstarife bearbeiten
In Zahlungssystemen sind die Tarife für die Verbindung der Verarbeitung von elektronischen Währungen und Bankkarten unterschiedlich, während die Zahlung je nach Zweck unterschiedlich ist. Beispielsweise wird die "einfache Verbindung" für virtuelle Dienste und Waren weltweit unterschiedlich berechnet.
Es gibt mehrere Tarife für die Verbindung:
- Verbindung der Website mit einer Bank oder einem Partner Auslandsverarbeitung (einfach);
- „komplexer“ Zusammenhang mit einer Vielzahl von Zahlungsmöglichkeiten und Steuerplanung;
- optional (mit einer Reihe von Funktionen, die nach Belieben ausgewählt werden).
Verarbeitung von Plastikkarten
Abwicklungsunternehmen unterliegen im Gegensatz zu Banken keinen bestimmten Regeln und haben keine Verpflichtungen gegenüber Einlegern. Solche Verarbeitungsunternehmen arbeiten meistens mit mehreren Banken gleichzeitig zusammen und nutzen die Arbeit dieser Institutionen, was sich auf die Reduzierung der Provision für den Händler auswirkt. Im Gegensatz zu Verarbeitungsunternehmen kann eine gewöhnliche Bank nicht mit elektronischem Geld arbeiten.
Im Gegensatz zum Internet-Acquiring in Bankinstituten ist die „Offshore“-Verarbeitung von Plastikkarten für Regulierungsbehörden und Kontrolleure weniger transparent. Dadurch können Sie „besondere“ Kunden aus der Gruppe „Super High Risk“ bedienen.
Arten von Verarbeitungssystemen
Arten von Verarbeitungssystemen sind: weiß, grau, schwarz.
- „Weiße“ Verarbeiter arbeiten mit risikoarmen Unternehmen zusammen, die regelmäßig alle Steuern zahlen. Solche Verarbeitungen sind absolut gesetzestreu, in der Regel handelt es sich um Einwohner der USA und der EU. Die Verbindung zu solchen Zahlungssystemen ist recht einfach und für jedermann zugänglich, während die Verbindungskosten minimal sind.
- Die zweite Art von Anbietern ist „grau“. Dazu gehören Unternehmen, die in verschiedenen Offshore-Ländern, Ländern des asiatischen Raums, registriert sind. Sie sind bereit, Verträge für die Betreuung aller Unternehmen (Pharma, Websites für Erwachsene und andere Unternehmen mit hohem Risiko) abzuschließen. Aber es ist nicht so einfach, mit ihnen zu verhandeln, solche Unternehmen kommunizieren nicht mit Menschen „von der Straße“. Im Falle einer Einigung erhalten Sie das beste Preis-Leistungs-Verhältnis.
- "Schwarze Prozessoren" sind mit der Verarbeitung von Zahlungen aller Unternehmen beschäftigt, auch von offenkundig illegalen. Normalerweise sind dies chinesische Banken und abscheuliche Offshore-Unternehmen. Solche Strukturen sind aufgrund hoher Risiken zutiefst konspirativ. Es ist möglich, mit ihnen zu arbeiten, aber es ist sehr schwierig, zu den Verarbeitungsbeauftragten "herauszukommen".
Liste der Banken, die mit dem JSC Banking Processing Center verbunden sind
Um den bargeldlosen Zahlungsverkehr in der Republik Belarus einzuführen, haben mehrere große Banken und Unternehmen das Bank Processing Center JSC gegründet. Das Zentrum bietet eine Reihe von Dienstleistungen im Bereich der informationstechnologischen bargeldlosen Zahlung mit Zahlungskarten an. Alle angebotenen Dienstleistungen sind vollständig zertifiziert und entsprechen den Regeln der Zahlungssysteme. Die Kunden des Prozessionszentrums sind alle großen Unternehmen der Republik.
Liste der Banken, die mit dem Bank Processing Center OJSC verbunden sind:
- JSC "Belinvestbank"
- Zepter Bank CJSC
- ABl. "BPS-Sberbank"
- CJSC "BTA Bank"
- OAO "Belagroprombank"
- OAO "Paritetbank"
- ZAO Deltabank
- CJSC "Treuhandbank"
- JSC "Belarussische Volksbank"
- JSC "Fransabank"
- CJSC InterPayBank.
Aufbau Ihres eigenen (In-House) Bearbeitungszentrums
Es gibt viele Bankinstitute in unserem Land und jeder mehr oder weniger ernsthafte Spieler auf diesem Markt möchte sein eigenes (In-House) Verarbeitungszentrum bauen. Dies ist nicht immer wirtschaftlich machbar, aber Banken bauen weiterhin PCs mit beneidenswerter Konstanz.
Gründe, warum Tanks ihre eigene HRC erstellen:
- Das Geschäftsvolumen ist so hoch, dass es manchmal billiger ist, einen eigenen PC zu haben, als einen fremden zu verwenden;
- sein PC ermöglicht Ihnen die schnelle Einführung neuer technologischer Produkte und Dienstleistungen;
- Befriedigung der Ambitionen der Leiter der Bankenorganisation;
mögliche Risiken bei der Datenübertragung. Informationen über Kunden und Umsätze der Organisation sind einem fremden PC immer bekannt.
Ratschläge von Sravni.ru: Wenn Sie mit Karte bezahlen möchten, prüfen Sie, ob diese vom Zahlungssystem des Zahlungsterminals unterstützt wird. Ladenschilder zeigen normalerweise an, welche Karten zur Zahlung akzeptiert werden.
Englisch Verarbeitung) - Verarbeitung von Transaktionen, wodurch die Konten der Karteninhaber von den ausstellenden Banken entsprechend den Transaktionsbeträgen belastet und Gelder von den Acquiring-Banken auf die Konten der Kartenakzeptanzstellen überwiesen werden. Informationen zur Durchführung dieser Aktionen werden vom Verarbeitungszentrum nach Erhalt von Abrechnungsinformationen über Transaktionen vom Kartenzahlungssystem oder direkt von bedienten Akzeptanzstellen generiert. Wenn das Verarbeitungszentrum des lokalen Zahlungssystems die Akzeptanzstellen von Karten bedient, werden sie ausgegeben. Eine Bank, alle Operationen sind lokal. P. besteht darin, den Betrag jeder Transaktion (ggf. unter Berücksichtigung der für diese Art der Transaktion erhobenen Provision) vom Konto des Karteninhabers abzubuchen und diesen Betrag abzüglich der Bankprovision auf das Konto der Akzeptanzstelle zu überweisen. Wenn das Verarbeitungszentrum eine oder mehrere Banken innerhalb des Zahlungssystems bedient, wird die Verarbeitung in mehreren Stufen durchgeführt. Zunächst werden lokale Operationen verarbeitet. Abrechnungsinformationen zu Transaktionen, die von Akzeptanzstellen mit Karten von Drittbanken erhalten wurden, werden an das Zahlungssystem übermittelt (Vorgabe wird durchgeführt). Gemäß den erhaltenen Informationen sollten die erwerbenden Banken die Höhe der Entschädigung für die Zusage erhalten. Operationen. Das Verarbeitungszentrum wiederum erhält von dem Zahlungssystem Informationen über Transaktionen mit Karten der von ihm bedienten ausgebenden Banken, verpflichtet. an Empfangsstellen, die von Acquiring-Drittbanken bedient werden. Basierend auf diesen Informationen erstatten Issuing-Banken Kosten (durch Überweisung der entsprechenden Gelder auf Korrespondenzbankkonten, die bei Verrechnungsbanken eröffnet wurden) zugunsten von Acquirern.
Lesen 6min. Ansichten 203 Veröffentlicht am 05.10.2018
Die meisten Nutzer von Zahlungsinstrumenten aus Kunststoff wissen nicht, was Verarbeitung ist. Für sie ist es wichtig, dass eine Debit- oder Kreditkarte stabil funktioniert und von Terminals und Geldautomaten akzeptiert wird, ein praktisches Werkzeug für Online-Zahlungen und ein Assistent ist, mit dem Sie die erforderliche Anzahl von Finanztransaktionen durchführen können.
All dies bezieht sich auf die Verarbeitung. Er ist der Garant dafür, dass das Geld von der Karte das endgültige Ziel erreicht. Dank ihm erhält der Verkäufer das Geld und der Käufer die bestellte Ware.
Verarbeitung: die Essenz des Konzepts
Processing ist der Prozess der Zahlungsabwicklung. Wir sprechen von einem komplexen Prozess, der in Sekundenschnelle abläuft. Sein Wesen ist wie folgt: Der Inhaber eines Bankzahlungsinstruments bezahlt sie für die erhaltene Dienstleistung oder die gekauften Waren. Vom Plastik wird Geld abgebucht, das an den Verkäufer oder das Unternehmen, das die Dienstleistung erbracht hat, umgeleitet wird.
Die Verarbeitung von Bankkarten ist ein Prozess der Verarbeitung elektronischer Daten. Seine Aufgabe ist es, die Überweisung von Geldern auf die Abrechnungskonten von Unternehmen zu organisieren.
Das Konzept „Verarbeitung“ ist eine Übersetzung des Ausdrucks „Kreditkartenverarbeitung“. Es erschien zusammen mit Debitkarten und der Möglichkeit, den Kartensaldo online zu überprüfen. Dann, in den 90er Jahren des letzten Jahrhunderts, hatte die Bankengesetzgebung noch keine Gesetze im Bereich der Internetzahlungen festgelegt, die von einigen Spezialisten genutzt wurden, die begannen, ihre eigenen elektronischen Währungen zu erstellen. Bald wurde der Prozess legalisiert und die Unternehmen wurden Verarbeitungszentren (Transaction Processing Clearinghouse) genannt.
Tätigkeiten von Verarbeitungszentren
Auf dem internationalen Finanzmarkt werden Abwicklungsdienste von einigen Banken und Abwicklungsunternehmen angeboten. Im Kern sind sie Vermittler in der Kette:
- Käufer;
- ein Händler, dh ein Verkäufer, der ein spezielles Konto registriert hat, auf das Geld vom Zahlungsgateway überwiesen wird;
- Bankensystem.
Transaction Processing Clearinghouse arbeitet mit viel Geld. Sie besitzt sie jedoch nicht.
Merkmale der Bankkartenverarbeitung
Der Begriff „Verarbeitung“ kann aus 2 Positionen betrachtet werden:
- Bank. Kreditunternehmen beschäftigen sich mit der Ausgabe von Karten im Rahmen verschiedener Zahlungssysteme und erbringen ihre Dienstleistungen.
- Nicht-Banken. Dies umfasst die Annahme solcher Arten von regelmäßigen Zahlungen wie Zahlungen für Versorgungsunternehmen, Telefon- und Internetanbieter, Fernsehen usw. sowie die Bedienung von Transporten, Geschenken und anderen nicht bankbezogenen Zahlungsinstrumenten und Geldtransfers.
Die Verarbeitung von Plastikkarten muss den Grundregeln entsprechen, die sowohl von internationalen als auch von russischen Zahlungssystemen befolgt werden. Im internationalen Bereich gibt es zwei bekannteste Abwicklungssysteme: MasterCard – europäisch und Visa – amerikanisch. Sie sind mit dem Bankensystem verbunden, aber selbst keine Kreditinstitute. Visa und MasterCard führen jedoch die meisten internationalen Kartentransaktionen durch.
Organisation der Verarbeitung
Ein Unternehmen, das Dienstleistungen für die Öffentlichkeit erbringt oder Waren online verkauft, muss die Verarbeitung organisieren, dh ein Händlerkonto erwerben, indem es eine Vereinbarung mit einer Bank, z. B. mit der Sberbank, oder einem Verarbeitungszentrum abschließt.
Einige Wirtschaftsvertreter beschließen, selbst Verarbeitungszentren zu eröffnen. Dies bietet ihnen Vorteile wie:
- die Möglichkeit der zeitnahen Implementierung neuer Funktionen und Zahlungsinstrumente;
- Gewährleistung der Sicherheit und Vertraulichkeit von Zahlungsdaten;
- Reduzierung der Bearbeitungskosten;
- die Fähigkeit, die vollständige Kontrolle über alle Geschäftsprozesse bereitzustellen.
In jedem Fall ist eine eigene oder beauftragte Bearbeitung erforderlich.
Was wird bei der Berechnung überprüft
In den Verarbeitungszentren werden die Zahlungsdaten der Nutzer der mit ihnen kooperierenden Acquirer gespeichert. Sobald die Ausrüstung von Handelsunternehmen Informationen von der Karte liest, wird sie zur Überprüfung an das Zentrum gesendet. Die Datenüberprüfung wird durchgeführt:
- Einzelheiten;
- die Verfügbarkeit des für die Bezahlung der Dienstleistung oder des Produkts erforderlichen Betrags;
- Gibt es Auszahlungsbeschränkungen?
Erst nachdem das System von der Zahlungsmöglichkeit überzeugt ist, wird das Geld vom Plastik an den Verkäufer überwiesen.
Sorten von Verarbeitungssystemen
Es gibt 3 Arten von Verarbeitungssystemen auf dem internationalen Finanzmarkt:
- "Weiß";
- "Grau";
- "Schwarze".
Schauen wir uns jeden Typ genauer an
"Weiß"
Das „Weiße“ umfasst die sichersten Systeme, deren Aktivitäten absolut transparent sind. Die meisten von ihnen sind in der Europäischen Union oder den Vereinigten Staaten registriert. Es ist einfach, sich mit ihnen zu verbinden, die Verbindungskosten sind minimal. Sie erhalten hochwertige Leistungen für wenig Geld und können sich über die Sicherheit der geleisteten Zahlungen ganz beruhigt sein.
"Grau"
Dieser Typ umfasst Unternehmen, die auf dem asiatischen Kontinent in verschiedenen Offshore-Unternehmen registriert sind. Sie können nicht als gesetzestreu bezeichnet werden, da Vertreter der „grauen“ Verarbeitung bereitwillig Verträge mit jeder Art von Unternehmen abschließen, einschließlich Websites für Erwachsene und Unternehmen aus der Kategorie „Hochrisiko“. „Graue“ Vertreter der Abwicklung sind wie geschlossene Vereine, mit denen es nicht so einfach ist, eine Zusammenarbeit zu beginnen. Wenn es klappt, können Sie für beide Seiten vorteilhafte Konditionen bekommen, bei denen Preis und Qualität einander entsprechen.
"Schwarz"
Hier ist keine Legalität im Spiel. Vertreter dieses Segments schrecken vor keiner Art von Geschäft zurück und sind bereit, Unternehmen, die an offenkundig illegalen Aktivitäten beteiligt sind, eine Zusammenarbeit anzubieten. Die meisten Vertreter der „schwarzen“ Verarbeitung sind in China ansässige Banken und nicht die saubersten Offshore-Unternehmen. Solche Strukturen arbeiten unter strengster Geheimhaltung, was es schwierig macht, sie zum Abschluss einer Vereinbarung zu erreichen. Die Zusammenarbeit mit „Schwarzen“ ist mit Risiken verbunden.
Sicherheitsgrundlagen (Standards)
Die Zahlungssicherheit ist ein Thema, das alle an der Verarbeitung Beteiligten beschäftigt. Die Prozesssicherheit wird durch spezielle elektronische Zahlungssicherheitstechnologien gewährleistet, die internationalen Standards entsprechen.
Für ausgebende Banken
Ausgebende Banken verwenden spezielle Protokolle zum Schutz von Daten. Idealerweise sind dies 2 Systeme:
- 3D-sicher;
- Secure Socket Layer.
Secure Socket Layer - das wichtigste, 3D Secure - basierend auf 3 Domänen: Acquirer, Issuer und Interaktion. Jede Domain hat ihren eigenen Verantwortungs- und Sicherheitsbereich.
Für Bearbeitungszentren
Verarbeitungszentren verwenden auch Zertifikate und Zahlungssicherheitsprotokolle, da sie für die Sicherheit der Kundendaten verantwortlich sind. Insbesondere wird das oben beschriebene SSL-Protokoll verwendet.
Russische Verarbeitungskartensysteme
Zu den beliebtesten Verarbeitungskartensystemen in Russland gehören:
- Robokassa, gegründet von Business Element LLC im Jahr 2003;
- Platron wurde im Oktober 2009 in Moskau eingeführt;
- PayOnline, seit Januar 2009 auf Basis der internationalen Holding Net Element tätig.
Dies sind 3 zuverlässige Dienste, mit denen die meisten russischen Unternehmen zusammenarbeiten, die Online-Zahlungen akzeptieren. Es lohnt sich, auf sie zu achten.
Ergebnisse
Die Verarbeitung ist aus dem modernen Geschäftsleben nicht mehr wegzudenken. Unternehmer des 21. Jahrhunderts sollten keine Frage haben, was es bedeutet: „Wir warten auf Reservierungen in der Bearbeitung“. Die Sberbank und andere Finanzinstitute sowie Verarbeitungsunternehmen sind bereit, mit unerfahrenen Geschäftsleuten zusammenzuarbeiten. Es bleibt zu entscheiden, an wen Sie sich wenden möchten.
Transaktionsverarbeitung
wird bearbeitet - Eigene oder Dritte: Vor- und Nachteile
Processing Center (PC) - eine organisatorische und technologische Einheit eines Finanzinstituts oder eines spezialisierten Unternehmens, die den Lebenszyklus von Bankprodukten auf der Basis von Plastikkarten aufrechterhält. Die Liste der vom PC ausgeführten Funktionen umfasst die Wartung des Lebenszyklus der Karte, die Verbindung und Überwachung des Netzwerks von Endgeräten, die Erfassung und technische Verarbeitung (Verarbeitung) von Transaktionen, die Vorbereitung von Daten für die gegenseitige Abrechnung (Clearing) mit Kunden und Gegenparteien. Eine separate Funktion, die teilweise auch vom PC übernommen wird, ist die Kartenpersonalisierung.
Bei der Umsetzung von Projekten mit Plastikkarten gibt es drei technologische Hauptschemata - die Verwendung unserer eigenen Verarbeitung (im Haus) Drittanbieter oder gemäß der Terminologie internationaler Zahlungssysteme, - Verarbeitung durch Dritte (Drittanbieter-Verarbeiter oder Mitglied Dienstleister) sowie ein kombiniertes System.
Im ersten Fall werden alle technologischen Funktionen im Zusammenhang mit der Wartung von Plastikkarten durch das Personal eines Finanzinstituts unter Verwendung eines ihm gehörenden Software- und Hardwarekomplexes ausgeführt.
Im zweiten Fall werden die wichtigsten technologischen Funktionen zur Ausführung (Outsourcing) an eine Drittorganisation übertragen, die von Zahlungssystemen für die Erbringung solcher Dienste zertifiziert ist – ein Drittverarbeiter (Drittanbieter-Verarbeiter oder Mitgliedsdienstleister).
Im dritten Fall werden einige der Funktionen (z. B. Unterstützung der Ausgabe und Produktlinie) direkt in den technologischen Einrichtungen der Bank ausgeführt, und der andere Teil (Unterstützung des Terminalnetzwerks, Aufrechterhaltung der Verbindungen zu Zahlungssystemen, Vorbereitung von Daten für das Clearing) wird von einem Drittanbieter durchgeführt.
Die Wahl eines Verarbeitungsschemas für das Kunststoffprojekt einer Bank wird in erster Linie von wirtschaftlichen Gründen bestimmt, aber eine wichtige Rolle bei der Entscheidungsfindung spielt auch die Bewertung der potenziellen Risiken der in Betracht gezogenen Alternativen – sowohl geschäftlich als auch technisch. Daher muss die Bank bis zur Entscheidung über den technologischen Teil des Projekts ein klares Konzept für die Entwicklung des Geschäfts mit Plastikkarten haben, erstellt in Form eines Businessplans mit Perspektive für die nächsten Jahre , die mindestens die folgenden Parameter angibt:
Produktangebot und Positionierung der Bank am Markt (welche Trends gibt es auf dem Markt, welche Produkte will die Bank anbieten, welchen Marktanteil will sie einnehmen und woran will sie verdienen);
Ausgabeparameter (welche Karten welcher Zahlungssysteme werden für das Projekt ausgewählt, das Verhältnis von Transaktionen im eigenen und im fremden Netzwerk, Kartennutzungsraten);
Produktökonomie (Kosten- und Erlösanteile);
Merkmale des Terminalnetzwerks (Vorhandensein eines eigenen Terminalnetzwerks und des Terminalnetzwerks anderer Banken, die in der Region tätig sind; die Kosten für den Zugang zum Terminalnetzwerk eines anderen zu den Tarifen der in der Region vorhandenen Zahlungssysteme);
Finanzielle Möglichkeiten und Ambitionen der Bank (wie viel wir bereit sind, in die Infrastruktur dieses Projekts zu investieren).
Um den Anteil der technologischen Komponente zu verstehen, betrachten wir kurz die typische Wirtschaftlichkeit eines Projekts zur Herstellung und Wartung von Produkten mit Plastikkarten. Die Bank arbeitet mit Kunden zusammen und profitiert von deren Service – Einnahmen- und Ausgabenkomponenten lassen sich ungefähr in Form der folgenden Tabelle (Tabelle 1) darstellen.
Aus Tabelle. Tabelle 1 zeigt, dass ein erheblicher Teil der Ausgaben des Finanzinstituts aus Transaktionsgebühren zugunsten des Verarbeiters besteht. Gleichzeitig nimmt mit zunehmendem Emissionsvolumen und der Anzahl der Geräte im Besitz der Bank das Gewicht der technologischen Komponente im Ausgabenteil des Projekts zu.
Betrachten wir, was die Wirtschaftlichkeit des Prozessors ausmacht (Tabelle 2).
Aus Tabelle. Aus Tabelle 2 geht hervor, dass ein erheblicher Anteil der Kosten des Auftragsverarbeiters aus einmaligen Investitionen in den Bau und die Zertifizierung des Rechenzentrums und des Personalisierungszentrums sowie aus laufenden Kosten für die Aufrechterhaltung der Leistungsfähigkeit besteht. Es liegt also auf der Hand, dass sich bei kleinen Issuing-Projekten (geschätzt bis 50.000 Karten) eine eigene vollwertige Abwicklung in der Regel nicht lohnt.
Eine wesentliche Rolle bei der Auswahl einer Transaktionsverarbeitungslösung spielt die Bewertung von technologischen und geschäftlichen Risiken. Insbesondere sollten Sie bei der Auswahl eines Auftragsverarbeiters auf Faktoren wie die Größe der Geschäfts- und Organisationsstruktur des Unternehmens, die angebotene Produktpalette, die eingesetzten technologischen Lösungen, den bestehenden Kundenstamm des Auftragsverarbeiters bei Ihnen achten Region (welche Finanzinstitute und mit welcher Produktpalette). Besonderes Augenmerk sollte auf den vertraglichen Rahmen gelegt werden - das Vorhandensein vorgeschriebener Interaktionsverfahren, die Bedingungen der Vereinbarung zum Servicelevel (SLA - Service Level Agreement). Eine unangenehme Überraschung für die Bank kann das Vorhandensein einer Ausstiegsgebühr im Vertrag mit dem Prozessor sein - eine Verpflichtung, bestimmte Kosten zu kompensieren oder im Falle einer Vertragsstrafe eine Geldbuße in Höhe des erwarteten Umsatzes für die Vertragslaufzeit zu zahlen seine vorzeitige Beendigung.
Die Hauptargumente für eine bestimmte Lösung sind in der Tabelle aufgeführt. 3.
Eine weitere Einschränkung bei der Auswahl eines Prozessors für Banken, die Zahlungssysteme unter der Schirmherrschaft eines anderen Finanzinstituts betreten, ist die Tatsache, dass die Bedingungen des Sponsoring-Pakets normalerweise die Implementierung auf einem Prozessor vorsehen, der mit diesem Finanzinstitut verbunden ist.
Derzeit gibt es in Russland eine ausreichende Anzahl von Akteuren auf dem Markt für Verarbeitungsdienste, sowohl im Inland (CJSC United Credit Cards Company, eine Reihe von Banken, die Verarbeitungsdienste als Teil von Sponsoringpaketen anbieten) als auch im Ausland (First Data Inc., Global Payments Inc . ) mit konkurrierenden Tarifen. Daher scheint die Wahl eines Technologiepartners für die Umsetzung eines Kartenprojekts bei klarem Verständnis der beabsichtigten Wirtschaftlichkeit nicht schwierig zu sein.
Die Technologie des Finanzinstituts mit dem Prozessor
Abwicklungssysteme lassen sich bekanntermaßen organisatorisch und technologisch in Front-Office, Back-Office, Personalisierungszentrum und Infrastruktursubsysteme unterteilen, die nicht direkt am Prozess der Transaktionsautorisierung und Kunststoffpersonalisierung beteiligt sind (Abb. 1).
Betrachten wir die Elemente der technologischen Prozesse, die mit der Bedienung der Transaktions- und Lebenszyklen der Karte verbunden sind, und geben die technologischen Subsysteme des Verarbeitungszentrums und die beteiligten Abteilungen des Prozessors und des Finanzinstituts an (Tabelle 4).
Offensichtlich sind einige der in Tabelle aufgeführten Prozesse. 4 kann den Prozessor ausführen, Teil ist die Bank.
Es gibt zwei Grenzfälle – Offline- (Abb. 2, 3) und Online-Interaktion der Bank mit dem Prozessor (Abb. 4). Mit einer Online-Verbindung werden Transaktionen in Echtzeit gegen die aktuellen Werte der Guthaben auf den Konten des Kunden im ABS der Bank autorisiert. Ein Teil der Funktionen des Personals des Prozessors wurde mit Hilfe des Fernzugriffs auf die Front- und Back-Office-Subsysteme des Prozessors an die Unterabteilungen der Bank delegiert. Der Hauptaustausch von Informationen mit finanziellen Auswirkungen (Kartenausgabeinstruktionen, Clearing-Dateien usw.) erfolgt jedoch in Dateien mit einem notariell beglaubigten Workflow. Die Vorteile dieser Methode der Arbeit mit dem Prozessor sind die Geschwindigkeit des Zugriffs auf Daten, die die Fähigkeiten der Bank näher an die Möglichkeiten der Arbeit mit ihrer eigenen Verarbeitung bringt, ohne dass letztere erstellt werden muss, und infolgedessen geringere Risiken. Die Nachteile sind höhere Kommunikationskosten und die Notwendigkeit, in einigen Fällen qualifiziertes Personal zu haben, wodurch das Personal des Prozessors verdoppelt wird.
Bei der Offline-Interaktion mit einem Finanzinstitut autorisiert der Prozessor Transaktionen gemäß den in regelmäßigen Abständen bereitgestellten Limits. Die Bank hingegen verarbeitet die vom Verarbeiter bereitgestellten Transaktionsberichte und führt Aufzeichnungen über Transaktionen in ihrem Backoffice. Der gesamte Datenaustausch mit der Bank erfolgt ebenfalls über einen notariell beglaubigten Dokumentenfluss. Der Vorteil dieser Methode liegt in den äußerst geringen Initialkosten für den Start des Kartenprogramms (eigentlich der Kauf einer Karten-Backoffice-Software, die in Bezug auf die Datenaustauschformate mit dem Prozessor kompatibel ist). Die Nachteile sind höhere Risiken und mangelnde Flexibilität – die Produktpalette wird durch die Interaktionsmöglichkeiten mit dem Dienstleister begrenzt, und der bereitgestellte Service wird durch die Fähigkeiten seines Kundendienstes begrenzt.
Es sei darauf hingewiesen, dass im wirklichen Leben ein reines Offline-Schema derzeit praktisch nicht verwendet wird. Die Verwendung von Fernzugriff auf Prozessorressourcen und die Organisation mehrerer Dateiaustauschsitzungen mit dem Prozessor pro Tag bringen ihn näher an die Online-Fähigkeit.
Aufbau eines Bankverarbeitungszentrums
Der Aufbau eines Verarbeitungszentrums einer Bank ist ein mehrstufiges Projekt, in dessen Verlauf eine Reihe von Aufgaben für die Gestaltung und Vorbereitung von Räumlichkeiten, die technische Infrastruktur, die Auswahl einer Software- und Hardwareplattform und die Entwicklung organisatorischer Verfahren gelöst werden müssen.
Besonderes Augenmerk sollte in der Entwurfsphase auf die Fragen der physischen, logischen und Informationssicherheit gelegt werden, da Änderungen an den bereits implementierten Elementen von Strukturen und Infrastrukturen auf der Grundlage der Ergebnisse von Audits (Räumlichkeiten, Elemente des Software- und Hardwarekomplexes) vorgenommen werden können mit erheblichem finanziellen und zeitlichen Aufwand verbunden. Die Einbindung von externen Beratern und Lieferanten in den Designprozess, die mit den Prüfungsverfahren und den Anforderungen von Zahlungssystemen vertraut sind, hilft, mögliche Fehler und zusätzliche Kosten für deren Beseitigung zu vermeiden.
Beim Prozess des Baus und der Inbetriebnahme eines Verarbeitungszentrums können, wie bei der Erstellung eines beliebigen automatisierten Steuerungssystems, mehrere Phasen unterschieden werden (Tabelle 5).
Ein separates Problem beim Bau eines PCs ist die Wahl einer Software- und Hardwareplattform, da sie die Benutzereigenschaften des gesamten Systems bestimmt. Anbieter von Lösungen zur Abwicklung von Transaktionen mit Plastikkarten gibt es weltweit in ausreichender Zahl. Ein interessierter Fachmann kann anhand von Veröffentlichungen in der Fachpresse („European Card Review“, „PLUS“) oder nach Katalogen von Branchenmessen wie CARTES (.
wird bearbeitet- Dies ist das Stadium der Bildung von funktionell aktiven RNA-Molekülen aus den anfänglichen Transkripten. Die Prozessierung wird als posttranskriptionelle RNA-Modifikation angesehen, die für Eukaryoten charakteristisch ist. (In Prokaryoten laufen die Prozesse der Transkription und Translation von mRNA fast gleichzeitig ab. Diese Art von RNA wird in ihnen nicht verarbeitet.)
Als Ergebnis der Prozessierung werden primäre RNA-Transkripte in reife RNAs umgewandelt. Da es mehrere verschiedene Arten von RNA gibt, hat jede von ihnen ihre eigenen Modifikationen.
Verarbeitung von Informations- (Matrix-) RNA
In den DNA-Bereichen, die die Struktur des Proteins codieren, wird eine Vorstufe der Informations-(Matrix-)RNA (Prä-mRNA) gebildet. Die Prä-mRNA kopiert die gesamte DNA-Nukleotidsequenz vom Promotor bis zum Transkriptionsterminator. Das heißt, es schließt terminale untranslatierte Regionen (5" und 3"), Introns und Exons ein.
Pre-mRNA-Prozessierung beinhaltet Capping, Polyadenylierung, Spleißen, sowie einige andere Prozesse (Methylierung, Bearbeitung).
Kappen- dies ist die Anfügung von 7-Methyl-GTP (7-Methylguanosintriphosphat) an das 5"-Ende der RNA, sowie die Methylierung der Ribose der ersten beiden Nukleotide.
Dadurch wird die sogenannte "Kappe" (Kappe) gebildet. Die Funktion der Kappe hängt mit der Initiierung der Translation zusammen. Dank ihm wird die ursprüngliche Stelle der mRNA an das Ribosom gebunden. Die Kappe schützt auch das Transkript vor der zerstörerischen Wirkung von Ribonukleasen und erfüllt eine Reihe von Funktionen beim Spleißen.
Ergebend Polyadenylierung eine etwa 100-200 Nukleotide lange polyadenylische Region (poly-A) (die Adenin enthält) wird an das 3"-Ende der RNA angehängt. Diese Reaktionen werden durch das Poly-A-Polymerase-Enzym bereitgestellt. Das Signal für die Polyadenylierung liegt an der AAUAAACA-Sequenz an das 3"-Ende. An der -CA-Stelle wird das mRNA-Molekül geschnitten.
Poly-A schützt das RNA-Molekül vor enzymatischem Abbau.
Capping und Polyadenylierung erfolgen im Stadium der Transkription. Die Kappe wird unmittelbar nach der Freisetzung des 5'-Endes der synthetisierten RNA von der RNA-Polymerase gebildet, und Poly-A wird unmittelbar nach der Transkriptionstermination gebildet.
Spleißen ist die Exzision von Introns und die Verbindung von Exons. Exons können sich auf unterschiedliche Weise verbinden. So können aus einem Transkript verschiedene mRNAs gebildet werden. Das Spleißen von Messenger-RNA umfasst kleine Kern-RNAs, die Regionen aufweisen, die komplementär zu den Enden von Introns sind und an diese binden. Neben der snRNA sind verschiedene Proteine am Spleißen beteiligt. Alle zusammen (Proteine und snRNA) bilden einen Nukleoproteinkomplex - Spleißosom.
Nach der Prozessierung wird die mRNA kürzer als ihr Vorgänger, manchmal um das Zehnfache.
Verarbeitung anderer Arten von RNA
Während der Prozessierung von ribosomalen und Transfer-RNA-Molekülen treten Capping und Polyadenylierung nicht auf. Modifikationen dieser RNA-Typen kommen nicht nur in Eukaryoten, sondern auch in Prokaryoten vor.
Als Ergebnis der Spaltung eines Transkripts (45S-RNA) werden drei Arten von eukaryontischer ribosomaler RNA gebildet.
Die Verarbeitung einer Reihe von Transfer-RNAs kann auch die Spaltung eines Transkripts umfassen, während andere tRNAs ohne Spaltung erhalten werden. Ein Merkmal der tRNA-Verarbeitung ist, dass das RNA-Molekül eine lange Kette von Nukleotidmodifikationen durchläuft: Methylierung, Desaminierung usw.
