Was ist der maximale Zinssatz für ein Darlehen, der von einem Kreditinstitut festgelegt werden kann? Wie hoch ist der maximale Zinsbetrag, den eine Bank für ein Darlehen an eine Privatperson festlegen kann? Zinssatz in Maklerunternehmen

Mikrofinanzorganisationen (MFIs) haben die Verzinsung von Mikrokrediten begrenzt.

Zinsbegrenzung bei Mikrokrediten

Am 1. Januar 2017 traten die Artikel 12 und 12.1 des Bundesgesetzes „Über Mikrofinanzaktivitäten und Mikrofinanzorganisationen“ vom 02.07.2010 N 151-FZ in Kraft, die ein Verbot einführen, von Kreditnehmern Mikrofinanzorganisationen (MFIs) unangemessen hohe Zinsen einzuziehen Was ist der Grund für die Begrenzung der Zinsen für Mikrokredite?Der Grund ist so einfach wie die Welt – Mikrofinanzorganisationen (MFIs), die danach streben, überschüssige Gewinne zu erzielen, vergeben Mikrokredite sofort und praktisch ohne die Zahlungsfähigkeit des Kunden zu prüfen.
Mikrokredit- Hierbei handelt es sich um einen Kleinkredit, der für einen kurzen Zeitraum und in der Regel ohne Bestätigung und Prüfung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers vergeben wird.

In Artikel 2 des Bundesgesetzes N 151-FZ vom 07.02.2010 wird der Begriff „Mikrokredit“ wie folgt beschrieben:

3) Mikrodarlehen - ein Darlehen, das der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer zu den im Darlehensvertrag festgelegten Bedingungen in einer Höhe gewährt, die den durch dieses Bundesgesetz festgelegten Höchstbetrag der Verpflichtungen des Darlehensnehmers gegenüber dem Darlehensgeber für die Hauptschuld nicht übersteigt;

Gemäß dem Bundesgesetz Nr. 151 vom 2. Juli 2010 darf der Betrag eines Mikrokredits, der einem Kreditnehmer gewährt wird, eine Million Rubel nicht überschreiten. Die tatsächliche Vergabe von Mikrokrediten in Höhe von bis zu 30 - 50 Billionen Euro. wird nur mit Reisepass und selbstverständlich ohne Prüfung der Zahlungsfähigkeit des Auftraggebers ausgestellt.

Bundesgesetz Nr. 151 vom 2. Juli 2010 Nr. Es gibt zwei Arten von Beschränkungen für die Verzinsung von Mikrofinanzorganisationen (MFIs) für vergebene Verbraucher-Mikrokredite, nämlich:

Dreifache Begrenzung der Zinsabgrenzung bei einem Verbraucher-Mikrodarlehensvertrag.
Beendigung der Verzinsung überfälliger Kredite, sobald die Zinsen den doppelten Betrag des ausstehenden Teils der Schuld erreichen.

Die Bank von Russland gibt eine Erläuterung des Wesens der durch das Bundesgesetz Nr. 151 auferlegten Beschränkungen, die auf Folgendes hinauslaufen:

1. Ab dem 1. Januar 2017 tritt eine dreifache Beschränkung der Zinsberechnung aus einem ab diesem Datum abgeschlossenen Verbraucher-Mikrodarlehensvertrag in Kraft.

Wenn die Rückzahlungsfrist im Rahmen der Vereinbarung ein Jahr nicht überschreitet, sind Mikrofinanzorganisationen (MFIs) nicht berechtigt, dem Kreditnehmer - einer Einzelperson - Zinsen zu berechnen, nachdem ihr Betrag das Dreifache des Kreditbetrags erreicht hat.

So darf beispielsweise bei einem Darlehen von 5.000 Rubel die Verschuldung des Kreditnehmers zu keinem Zeitpunkt 20.000 Rubel überschreiten. Dieser Betrag beinhaltet:

Darlehensbetrag von 5000 Rubel
aufgelaufene Zinsen in Höhe von 15.000 Rubel (5.000 Rubel x 3).

Die Bank von Russland macht die Kreditnehmer darauf aufmerksam, dass die Begrenzung der Zinshöhe gesetzlich nicht für Strafen (Bußgelder, Strafen) sowie Zahlungen für Dienstleistungen gilt, die ihr gegen eine gesonderte Gebühr erbracht werden.

So steht es im Bundesgesetz vom 02.07.2010 N 151-FZ (in der Fassung vom 03.07.2016) „Über Mikrofinanztätigkeiten und Mikrofinanzorganisationen“ (in der geänderten und ergänzten Fassung, in Kraft getreten am 01.01.2017) :

Artikel 12
1. Eine Mikrofinanzorganisation ist nicht berechtigt:
9) dem Kreditnehmer zustehen - ein individueller Zins im Rahmen eines Verbraucherdarlehensvertrags, dessen Rückzahlungsfrist ein Jahr nicht überschreitet, mit Ausnahme einer Strafe (Bußgeld, Strafgebühr) und Zahlungen für erbrachte Dienstleistungen dem Darlehensnehmer gegen gesondertes Entgelt, wenn der für die Zinsvereinbarung aufgelaufene Betrag das Dreifache des Darlehensbetrags erreichen wird. Die Bedingung, die dieses Verbot enthält, muss von der Mikrofinanzorganisation auf der ersten Seite des Verbraucherdarlehensvertrags, dessen Rückzahlungsfrist für das Verbraucherdarlehen ein Jahr nicht überschreitet, vor der Tabelle mit den einzelnen Bedingungen des Verbraucherdarlehensvertrags angegeben werden ; (Geändert durch das Bundesgesetz vom 3. Juli 2016 N 230-FZ)

2. Die zweite Einschränkung betrifft die Verzögerung bei der Rückzahlung eines kurzfristigen (bis zu einem Jahr) Verbraucher-Mikrokredits: Nach Eintritt der Verzögerung kann das MFI dem Schuldner Zinsen nur auf den verbleibenden (ausstehenden) Teil des Kapitalbetrags berechnen. die Ansammlung endet jedoch, sobald die Zinsen den doppelten Betrag dieses Betrags erreichen.

Gleichzeitig kann das MFI erst dann wieder mit der Verzinsung beginnen, nachdem der Kreditnehmer den Kredit teilweise zurückgezahlt und (oder) die fälligen Zinsen bezahlt hat.

Die Strafe (Bußgelder, Strafen) sollte nur auf den Teil des Kapitalbetrags erhoben werden, der vom Kreditnehmer nicht zurückgezahlt wird.

Wenn beispielsweise der ausstehende Teil des überfälligen Vertrags 5.000 Rubel beträgt, beträgt der dem Kreditnehmer in Rechnung gestellte Betrag 15.000 Rubel, einschließlich des Betrags der überfälligen Schulden - 5.000 Rubel und aufgelaufener Zinsen - 10.000 Rubel (5.000 Rubel x 2). ).

Jedes MFI ist verpflichtet, Informationen über diese Beschränkungen auf der ersten Seite eines kurzfristigen Verbraucherdarlehensvertrags vor einer Tabelle mit einzelnen Vertragsbedingungen anzubringen.

Das Bundesgesetz vom 02.07.2010 N 151-FZ „Über Mikrofinanztätigkeiten und Mikrofinanzorganisationen“ (in der geänderten und ergänzten Fassung) legt diese Einschränkung wie folgt fest:

Artikel 12.1. Merkmale der Berechnung von Zinsen und anderen Zahlungen im Falle einer Verzögerung bei der Erfüllung von Darlehensverpflichtungen (eingeführt durch das Bundesgesetz Nr. 230-FZ vom 03.07.2016)
1. Nach dem Eintreten einer Verzögerung bei der Erfüllung der Verpflichtung eines Kreditnehmers - eine Einzelperson, den Kreditbetrag zurückzuzahlen und (oder) die fälligen Zinsen zu zahlen, eine Mikrofinanzorganisation im Rahmen eines Verbraucherdarlehensvertrags, die Frist für die Rückzahlung eines Verbraucherdarlehens ein Jahr nicht überschreitet, hat das Recht, dem Kreditnehmer weiter Zinsen zu zahlen - eine Einzelperson nur auf einen Teil des von ihr nicht zurückgezahlten Kapitalbetrags. Zinsen auf den vom Kreditnehmer ausstehenden Teil des Kapitalbetrags laufen weiter auf, bis der Gesamtbetrag der zu zahlenden Zinsen dem doppelten Betrag des ausstehenden Teils des Darlehens entspricht. Eine Mikrofinanzorganisation ist nicht berechtigt, für einen Zeitraum ab dem Zeitpunkt, zu dem der Gesamtbetrag der zu zahlenden Zinsen in Höhe des Doppelten des ausstehenden Teils des Darlehens zu zahlen ist, Zinsen zu erheben, bis der Darlehensnehmer den Darlehensbetrag teilweise zurückzahlt und (oder) zahlt die fälligen Zinsen.
2. Nach dem Auftreten einer Verzögerung bei der Erfüllung der Verpflichtung eines Kreditnehmers - eine Einzelperson, den Kreditbetrag zurückzuzahlen und (oder) die fälligen Zinsen zu zahlen, eine Mikrofinanzorganisation im Rahmen eines Verbraucherdarlehensvertrags, die Frist für die Rückzahlung eines Verbraucherdarlehens ein Jahr nicht überschreitet, hat das Recht, einem Kreditnehmer - einer Einzelperson - eine Strafe (Bußgelder, Bußgelder) und andere Haftungsmaßnahmen nur für den Teil des Kapitalbetrags aufzuerlegen, der vom Kreditnehmer nicht zurückgezahlt wird.
3. Die in den Teilen 1 und 2 dieses Artikels genannten Bedingungen müssen von der Mikrofinanzorganisation auf der ersten Seite des Verbraucherdarlehensvertrags, dessen Rückzahlungsfrist für das Verbraucherdarlehen ein Jahr nicht überschreitet, vor der Tabelle mit den einzelnen Bedingungen angegeben werden des Verbraucherdarlehensvertrages.

Quellen:

Die Nachricht der Bank of Russia vom 01.01.2017 - „Die Zinsabgrenzung für kurzfristige Mikrokredite ist begrenzt“
Bundesgesetz Nr. 151-FZ vom 02.07.2010 „Über Mikrofinanztätigkeiten und Mikrofinanzorganisationen“ (in der geänderten Fassung)
Bundesgesetz Nr. 230-FZ vom 3. Juli 2016 „Über den Schutz der Rechte und berechtigten Interessen natürlicher Personen bei der Rückzahlung überfälliger Schulden und über Änderungen des Bundesgesetzes „Über Mikrofinanztätigkeiten und Mikrofinanzorganisationen““

Bankzinsen sind nichts anderes als eine Zahlung für die Verwendung geliehener Mittel. Im bürgerlichen Umlauf sind die bekanntesten Fälle der Verwendung von Zinsen die Gebühr für und die Gebühr für die Hinterlegung. In beiden Fällen gibt es zwei Einheiten in der Beziehung, von denen eine immer ein Bankinstitut ist, das auf der Grundlage bestimmter Methoden wirtschaftlicher Berechnungen die Höhe der Bankzinsen für eine bestimmte Art von Geschäft festlegt.

Arten von Bankzinsen

In der Bankpraxis gibt es mehrere Arten von Zinsen:

Darlehen (Kredit),
Hinterlegung,
Rabatt,
Buchhaltung.

Kreditzinsen – das ist der Betrag, der dem Kreditnehmer für die Inanspruchnahme von Kreditmitteln in Rechnung gestellt wird. Einlagezinsen sind im Wesentlichen die gleichen wie Darlehenszinsen, aber in diesem Fall ist der Kreditnehmer ein Bankinstitut, das Ihnen eine Belohnung in Form derselben Einlagezinsen für die Verwendung Ihres Geldes zahlt.

Der Rabattprozentsatz impliziert die Höhe des Rabatts von einem beliebigen Betrag in einer Bartransaktion. Der Diskontsatz ist der von der Zentralbank festgelegte Satz, zu dem diese Institution Kredite an andere Banken vergibt.

Berechnung der Bankzinsen

In der Finanzpraxis ist es üblich, die Bankzinsen jährlich zu berechnen. Das heißt, wenn die Bank angibt, dass die Einzahlungsrate beispielsweise 10 % pro Jahr beträgt, erhalten Sie einen um diese 10 % höheren Betrag, der im Laufe des Jahres aufgelaufen ist. Wenn Sie berechnen müssen, wie viel es pro Monat oder pro Tag erhalten wird, teilen Sie einfach den Zinssatz durch den Zeitraum, den Sie benötigen. Um herauszufinden, wie viel Sie pro Monat erhalten, müssen Sie 10 % durch 12 teilen (die Anzahl der Monate in einem Jahr). Und um die Zinsen pro Tag zu berechnen, muss der Zinssatz durch 365 (die Anzahl der Tage in einem Jahr) geteilt werden.

Einfache und zusammengesetzte Bankzinsen

Bankzinsen können auf zwei Arten berechnet werden, die als einfache und Zinseszinsen bezeichnet werden. Im ersten Fall wird davon ausgegangen, dass während der Vertragslaufzeit immer die Höhe des Darlehens (Kaution) zugrunde gelegt wird. Der Zinseszins berücksichtigt, dass sich der zu verzinsende Betrag in jeder Folgeperiode um den in der Vorperiode erhaltenen Zinsbetrag erhöht.

Traditionell gelten Einlagen, auf die die Bank einen Zinseszins berechnet, als rentabler. Bei Krediten ist die Situation umgekehrt. Rentable Zinsen werden nicht auf den gesamten Kreditbetrag berechnet, sondern auf den Restbetrag der nicht an die Bank zurückgezahlten Mittel.

Berechnung der Bankzinsen

Bevor Sie einen Kreditvertrag unterzeichnen, ist es wünschenswert zu wissen, welche Beträge zu zahlen sind, daher ist die korrekte Berechnung des Bankzinssatzes wichtig. Viele Online-Banken bieten auf ihren Webseiten einen Rechner für diese Berechnungen an, der zwar nicht so einfach anzuwenden ist, aber eine ungefähre Berechnung möglich ist.

Viele Methoden zur Berechnung des Bankzinssatzes sind komplex und erfordern mathematische Kenntnisse. Daher konzentrieren wir uns auf einfachere Methoden. Wenn Sie alle in der Liste vorgeschlagenen Zahlungen addieren, können Sie den ungefähren Prozentsatz berechnen, der für geliehene Mittel gezahlt werden muss:

Darlehenszinsen;
alle Bankprovisionen (für die Prüfung eines Antrags, Eröffnung, Verwaltung eines Kontos usw.);
alle Lebund andere;

Für eine korrekte Berechnung sollte man verschiedene Umstände berücksichtigen, die sich zum Zeitpunkt der Verwendung von geliehenem Geld ergeben können, zum Beispiel vorzeitige Rückzahlung, Vertragsstrafen, Bußgelder und vieles mehr.

Manche Bankkunden hingegen vertrauen einem Kreditinstitut die Verwahrung ihrer Finanzen an. Dafür zahlt die Bank Zinsen, ihre Größe hängt von vielen Faktoren ab.

Zinssatz in Maklerunternehmen

Das Maklerunternehmen ist ein Vermittler zwischen dem Verkäufer und dem Käufer. Waren früher nur Banken im Spargeschäft tätig, werden jetzt ähnliche Dienstleistungen in anderen Institutionen immer beliebter. Auch das Vermögen des Kunden in einem Maklerhaus kann Sparcharakter haben. Der Makler kann freie Gelder auf der Einlage des Kunden für seine eigenen Zwecke verwenden und den Kunden dafür bezahlen.

Das Interesse an Maklerunternehmen ändert sich häufig, daher werden sie täglich berechnet und am Ende des Monats hinterlegt. Broker bieten unterschiedliche Zinssätze an. Wenn der Kunde viele Transaktionen abschließt, ist die Option mit einem reduzierten Zinssatz für ihn günstig (Provision - 0,015%, SWAP - 1 Pip, Zinssatz - 3%). Für strategische Investoren ist ein hoher Prozentsatz wichtig, da Geschäfte selten getätigt werden (Provision - 0,03 %, SWAP - 0 Pip, Zinssatz - 6 %). Der Kunde ist verpflichtet, mindestens eine Transaktion durchzuführen, damit der Zinssatz in Maklerunternehmen der Einlage gutgeschrieben wird.

Bei der Kreditvergabe gibt es mehrere Merkmale der Bankzinsen

Der Kreditnehmer zahlt einen Zinssatz an ein Kreditinstitut, heute gibt es bei der Kreditvergabe mehrere Merkmale von Bankzinsen:

Darlehen (Gewinn der Bank vom Kunden für die Verwendung von Geld erhalten);
Kaution (von der Bank an den Kunden für die Möglichkeit gezahlt, sein Geld zu verwenden);
Diskontsatz (Zinssatz der Zentralbank, zu dem Kredite an andere Banken vergeben werden);
Diskont (% für die mit der Kreditvergabe verbundenen Risiken).

Jeder von ihnen ist für bestimmte Funktionen konzipiert: Sparen, Regulierung und Umverteilung. Die Berechnung des Zinssatzes der Bank wird von vielen verschiedenen Faktoren beeinflusst.

Was bestimmt die Höhe der Bankzinsen

Derzeit gibt es eine einzige Formel zur Berechnung des Zinssatzes für ein Einlagenkonto. Es ist notwendig zu verstehen, wovon die Höhe der Bankzinsen abhängt, und zu berücksichtigen, dass verschiedene Faktoren sie anpassen können:

M \u003d D * (1 + r / 100 * t / 360).

M - der vom Kunden am Ende des Anlagezeitraums erhaltene Betrag;

D - Einzahlungsbetrag;

r ist der Zinssatz der Bank;

t ist die Anzahl der Tage, für die der Kunde seine Finanzen der Bank anvertraut.

In der Finanzwelt geht man davon aus, dass jeder Monat 30 Tage hat.

Beispiel: Legen Sie 100.000 Rubel zu 3 % pro Jahr für einen Zeitraum von 6 Monaten auf eine Bank.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Die vorgeschlagene Formel eignet sich nur für Zinsen, die einmal im Jahr anfallen. Wenn die Zinsen für eine Einlage mehrmals im Jahr gutgeschrieben werden, zum Beispiel jeden Monat, müssen Sie die Zinsen mit einer komplexen Bankenformel berechnen:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Arten von Bankrisiken

Die Arten von Risiken von Finanzinstituten werden in allgemeine und Bankrisiken unterteilt, es ist ziemlich schwierig, zwischen ihnen zu unterscheiden. Während des Funktionierens ist das Unternehmen mit verschiedenen Problemen konfrontiert. In der Fachliteratur werden Arten von Bankrisiken nach Finanzgeschäften gruppiert:

Bankrisiko (dazu gehören Risiken im Zusammenhang mit der Tätigkeit der Bank und allgemein, abhängig von äußeren Einflüssen);
Kreditrisiko (Anstiege aufgrund überfälliger Forderungen von Kunden oder Unternehmen, die der Bank Kredite gewähren);
Währungsrisiko (im Zusammenhang mit Wechselkursänderungen);
Zinsrisiko (Zinsschwankungen zwingen die Bank, höhere Zinsen für den Geldeinsatz zu zahlen oder geringere Erträge aus gewährten Krediten zu erhalten);

Risiken gibt es in jedem Unternehmen, daher ist es für die Bank wichtig, sie nicht zu vermeiden, sondern zu antizipieren und dadurch die Bedrohung auf ein Minimum zu reduzieren.

Wie wird im Arbeitsvertrag die Höhe der prozentualen Zulage (z. B. 10%) für die Arbeit in den Bezirken Kr. Norden.

Antworten

Im Arbeitsvertrag können Sie festlegen: "Die prozentuale Lohnerhöhung für Praktika in den Regionen des hohen Nordens wird gemäß dem Gesetz gezahlt." Dies erklärt sich dadurch, dass die Höhe der Zulage gesetzlich geregelt ist und nicht durch einen Arbeitsvertrag geändert werden kann.

Sie können auch festlegen: "Für die Dienstzeit in den Regionen des hohen Nordens wird ein prozentualer Bonus auf das Gehalt in Höhe von 10 % gezahlt." Gleichzeitig muss die Höhe der prozentualen Prämie der gesetzlich festgelegten Höhe entsprechen. Auch wenn sich die Höhe der prozentualen Prämie ändert, muss eine zusätzliche Vereinbarung zum Arbeitsvertrag abgeschlossen werden (siehe).

Einzelheiten hierzu finden Sie in den Materialien in der Begründung.

Die Begründung für diese Position ist unten in den Materialien von "Systems Lawyer" angegeben. .

« So bestimmen Sie die Höhe der prozentualen Zulage für die Arbeit im hohen Norden

Die Höhe der prozentualen Zulage für die Arbeit im hohen Norden hängt ab von:

aus dem Bereich, in dem der Arbeitnehmer arbeitet;
ab dem Alter des Arbeitnehmers;

ab der Dauer seiner Tätigkeit (Aufenthalt) in der Region.

Dies ergibt sich aus den Bestimmungen von Artikel 317 des Arbeitsgesetzbuchs der Russischen Föderation, Absatz 16 der durch Beschluss des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November 1990 genehmigten Anweisung Nr. 2, Absatz 6 der durch Beschluss genehmigten Anweisung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November 1990 Nr. 3, die Verordnung der Regierung der RSFSR vom 26. Dezember 1991 Nr. 199-r.

Beispielsweise wird in den Regionen des Hohen Nordens während der ersten sechs Arbeitsmonate die Zulage nicht gezahlt. In Gebieten, die den Regionen des hohen Nordens gleichgestellt sind, werden Gehaltszuschläge nach einem Jahr Arbeit gezahlt (Artikel 16 der Anweisung, die durch Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November 1990 Nr. 2 genehmigt wurde). Weitere Einzelheiten zu den Zinssätzen finden Sie in der Tabelle.

Arbeitnehmer unter 30 Jahren haben Anspruch auf eine höhere Zulage. Um jedoch die erhöhte prozentuale Zulage in Anspruch nehmen zu können, müssen sie mindestens ein Jahr in der entsprechenden Region leben (Artikel 16 der Anweisung, die durch Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November 1990 Nr. 2).

In Branchenvereinbarungen können besondere Regeln für die Berechnung von Zinszuschlägen festgelegt werden. Solche Vereinbarungen sind jedoch für Handelsorganisationen nur dann verbindlich, wenn sie ihnen beitreten (Artikel 48 des Arbeitsgesetzbuchs der Russischen Föderation). Beispielsweise haben Arbeitnehmer im Steinkohlenbergbau unter 30 Jahren Anspruch auf ein bevorzugtes Verfahren zur Berechnung der Zulage. Der Anspruch auf eine Zulage besteht im Gegensatz zum allgemeinen Verfahren ab dem ersten Arbeitstag. Dazu müssen diese Mitarbeiter jedoch mindestens fünf Jahre in den Regionen des hohen Nordens (diese gleichwertige Gebiete) leben. So steht es in Ziffer 3.2.9 der Bundeswirtschaftsvereinbarung Steinkohle 2010-2012.

Beachten Sie bei der Erhebung eines höheren prozentualen Zuschlags die allgemeine Begrenzung der maximalen Größe in dieser Region. Das heißt, in den Regionen des hohen Nordens ist es unmöglich, eine Zulage in Höhe von mehr als 100 oder 80 Prozent des Einkommens zu erheben. Und in Gebieten, die den Regionen des hohen Nordens entsprechen - mehr als 50 Prozent (für weitere Details siehe Tabelle).

Solche Regeln sind in Paragraph 16 der Anweisung vorgesehen, die durch Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November 1990 Nr. 2 genehmigt wurde, und in Paragraph 6 der Anweisung, die durch Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom November genehmigt wurde 22, 1990 Nr. 3.

Erfahrung für die Zulage

Hängt die Zulage für die Arbeit in den Regionen des Hohen Nordens von der Dienstzeit des Arbeitnehmers in dieser Region ab?

Prozentuale Zulagen hängen nicht nur von der Region und dem Alter des Arbeitnehmers ab, sondern auch von seiner Dienstzeit in dieser Region (Artikel 317 des Arbeitsgesetzbuchs der Russischen Föderation). Das Dienstalter, das zum Erhalt von Zulagen berechtigt, wird in Kalendertagen der Arbeit in der entsprechenden Region auf periodengerechter Basis bestimmt. Arbeitsunterbrechungen und deren Dauer sowie die Gründe für die Beendigung des Arbeitsverhältnisses haben keinen Einfluss auf das Verfahren zur Berechnung der Dienstzeit. Dies ergibt sich aus den Bestimmungen des Absatzes 1 des Dekrets der Regierung der Russischen Föderation vom 7. Oktober 1993 Nr. 1012 und der ständigen Rechtsprechungspraxis, deren allgemeine Vorgehensweise in der Überprüfung des Obersten Gerichtshofs der Russischen Föderation dargelegt ist vom 26. Februar 2014.

Bestimmen Sie die Dienstzeit für den Erhalt einer prozentualen Zulage gemäß dem Arbeitsbuch oder den von Organisationen ausgestellten Bescheinigungen * (Ziffer 33 der Anweisung, die auf Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November 1990 Nr. 2, Ziffer 28 des die Anweisung, genehmigt durch Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November 1990. Nummer 3).

Für Schichtarbeiter, die in den Regionen des Hohen Nordens und entsprechenden Gebieten arbeiten, umfasst die Dienstzeit:

tatsächliche Zeit (Kalendertage) der Wache in den Regionen des hohen Nordens und diesen gleichgestellten Gebieten;
tatsächliche Tage auf dem Weg (vorgesehen durch den Schichtarbeitsplan) vom Sammelort (Ort der Organisation - des Organisators der Arbeit) zum Arbeitsplatz und zurück.

Solche Regeln sind in Artikel 302 des Arbeitsgesetzbuchs der Russischen Föderation festgelegt.

So berechnen Sie die Zulage für die Arbeit in den Regionen des Hohen Nordens

Berechnen Sie die Zulage ab dem Tag, an dem der Arbeitnehmer Anspruch darauf hat. Für Teilzeitbeschäftigte, die in der Organisation arbeiten, erhalten Sie prozentuale Prämien für Berufserfahrung in den Regionen des Hohen Nordens wie für andere Mitarbeiter (Teil 3 von Artikel 285 des Arbeitsgesetzbuchs der Russischen Föderation).

Verrechnen Sie den Bonus auf das tatsächliche Einkommen des Mitarbeiters, einschließlich der Vergütung für die Dienstzeit und auf der Grundlage der vom Vergütungssystem vorgesehenen Arbeitsergebnisse für das Jahr. Nicht extra berechnen*:

auf dem Bezirkskoeffizienten;
für Zahlungen zum Durchschnittsverdienst, z. B. Urlaubsgeld, Zahlung für eine Dienstreise usw.;
für finanzielle Unterstützung;
für Leistungen, die einmaligen Anreizcharakter haben und nicht durch das Lohnsystem bestimmt sind (Jubiläums-, Urlaubsgelder etc.).

Dieser Ansatz wird durch Absatz 19 der Anweisung bestätigt, die durch Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November 1990 Nr. 2, Absatz 7 der Anweisung genehmigt wurde, die durch Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November genehmigt wurde. 1990 Nr. 3, Absatz 1 der Klarstellung, genehmigt durch das Dekret des Arbeitsministeriums Russlands vom 11. September 1995 Nr. 49, und Entscheidungen des Obersten Gerichtshofs vom 1. Dezember 2015 Nr. AKPI15-1253 und 17. Juli, 2000 Nr. GKPI00-315.

Werden Prämien auf der Grundlage der Arbeitsergebnisse für einen beliebigen Zeitraum gezahlt, wird die Höhe dieser Prämie für die Berechnung der Zulagen proportional zu den geleisteten Arbeitsstunden auf die Monate des Berichtszeitraums verteilt. Eine solche Verteilung ist für die korrekte Berechnung des nördlichen Zuschlags auf die Höhe der Prämie erforderlich. Beachten Sie bei der Berechnung des Freibetrags für die Höhe der Prämie für das Quartal, Halbjahr usw. Folgendes. Wenden Sie die Höhe der Zulage an, die für den Monat des Berichtszeitraums festgelegt ist, auf den sich die Höhe der Prämie bezieht.

Dieses Verfahren zur Berechnung der Zulage wird durch Paragraph 19 der durch Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR vom 22. November 1990 Nr. 2 genehmigten Anweisung und durch Paragraph 7 der durch Anordnung des Arbeitsministeriums der RSFSR genehmigten Anweisung festgelegt RSFSR vom 22. November 1990 Nr. 3.

Der im Darlehensvertrag festgelegte Zinssatz ist seine wesentliche Bedingung. In den meisten Fällen legt ein Kreditinstitut nach Vereinbarung mit dem Kreditnehmer das Verfahren zur Bestimmung des Kreditzinses und seiner Höhe fest, auch in Abhängigkeit von den sich ändernden Bedingungen, die in der Vereinbarung zwischen den Parteien der Transaktion festgelegt sind. Dieser Moment ist in Artikel 819 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation eingetragen; Teil 1 der Kunst. 29, Teil 2 der Kunst. 30 des Gesetzes Nr. 395-1 vom 02.12.1990; Klausel 4, Teil 9, Kunst. 5 des Gesetzes vom 21. Dezember 2013 Nr. 353-FZ.

In diesem Artikel werden wir verstehen Wie hoch ist der maximale Zinsbetrag, den die Bank für das Darlehen festlegen darf? und MFIs. Wir weisen darauf hin, dass unser Material die Problematik des Grenzzinssatzes von Verbraucherkrediten (gezielte und nicht zweckgebundene Kredite an Privatpersonen) berücksichtigt.

Wie ist der Zinssatz für Verbraucherdarlehen geregelt?

Wenden wir uns Teil 1 von Art. 9 des Gesetzes Nr. 353-FZ erfahren wir, dass der Zinssatz im Rahmen eines Darlehensvertrags für Verbraucherkredite entweder fest oder variabel sein kann. Abhängig von Kreditprodukten und Kreditkonditionen bei verschiedenen Banken werden verschiedene Arten von Zinssätzen für Kredite ausgewählt.

Ein Kreditinstitut hat in den meisten Fällen im Rahmen eines Darlehensvertrags, der mit einem Kreditnehmer abgeschlossen wurde, der eine natürliche Person ist, nicht das Recht, die Höhe der Zinsen für das Darlehen unabhängig zu ändern oder die Laufzeit des Vertrags zu verkürzen.

Wenn wir über Verbraucherkredite sprechen, dann hat die Bank einseitig nur das Recht, den Zinssatz für Verbraucherkredite auf der Grundlage von Artikel 29 Teil 4 des Gesetzes Nr. 395-1 und Artikel 5 Teil 16 des Gesetzes Nr. 353 zu senken -FZ.

In einem Verbraucherdarlehensvertrag, der den obligatorischen Abschluss eines Versicherungsvertrags angibt, kann eine Bedingung vorgeschrieben werden, dass der Kreditgeber das Recht hat, den Zinssatz für den bereitgestellten zu erhöhen.

Dies kann passieren, wenn der Verbraucher seine Lebensversicherungspflichten (Krankheit, Verlust des Arbeitsplatzes, …) für mehr als 30 Kalendertage nicht erfüllt.

Wenn also der Kunde bei einem mehrjährigen Kredit nur für das erste Jahr das Leben versichert und dann nicht versichert hat, kann die Bank nach einem Jahr den Zinssatz für einen bereits vergebenen Verbraucherkredit erhöhen.

Bitte beachten Sie, dass in dem Fall, in dem der Kreditnehmer die Versicherung abgelehnt hat und die Bank den Zinssatz für ein bestehendes Darlehen erhöht hat, dieser Zinssatz nur auf das Niveau erhöht werden kann, das zum Zeitpunkt der Unterzeichnung des Kreditvertrags gemäß Teil 11 festgelegt wurde des Artikels 7 des Gesetzes Nr. 353-FZ.

Auf gesetzlicher Ebene in Russland ist eine Begrenzung der Gesamtkosten eines Kredits (TCP) festgelegt, die sich direkt auf die Höhe des Zinssatzes in russischen Banken auswirkt.

Laut Gesetz darf eine Bank in einem Kreditvertrag keine Zinsen für ein Verbraucherdarlehen festlegen, die den durchschnittlichen Marktwert der Zinssätze um mehr als ein Drittel übersteigen. Der durchschnittliche Marktwert der Zinssätze wird vierteljährlich von der russischen Zentralbank berechnet.

Die Zentralbank hat das Recht, die Beschränkung der Zinssätze für Bankdarlehen nur dann aufzuheben, wenn eine grundlegende Änderung der Marktbedingungen im Land eintritt (gemäß Teil 11 von Artikel 6 des Gesetzes Nr. 353-FZ).

Auf eine Notiz! Die Bank von Russland berechnet einmal im Quartal den durchschnittlichen Marktwert von TIC als gewichteten Durchschnitt für mindestens 100 führende Banken des Landes, wie für bestimmte Arten von Kreditprodukten oder mindestens für Kreditprodukte von einem Drittel der Gesamtzahl Kreditinstitute der Russischen Föderation (gemäß Teil 10 von Art. 6 des Gesetzes Nr. 353-FZ).

Die Bank of Russia veröffentlicht den durchschnittlichen Marktwert von TIC einmal im Quartal in Form von Informationen und analytischen Materialien auf der offiziellen Website der Zentralbank der Russischen Föderation - "Informationen zu den durchschnittlichen Marktwerten der vollen Kosten eines Verbraucherdarlehen (Darlehen)".

Wie hoch ist der maximale Zinssatz für einen Mikrokredit, den ein MFI festlegen kann?

Betrachten wir die Merkmale von Zinsbegrenzungen für Mikrokredite, die nicht von einer Bank, sondern von einer Mikrofinanzorganisation (MFO) vergeben werden.

Wurde ab dem 01.01.2017 ein Verbraucherdarlehensvertrag mit einem MFI für kurze Zeit (bis zu 12 Monate) abgeschlossen, so ist die Verzinsung darauf auf das Dreifache der Darlehenssumme begrenzt.

Die Ausnahme bilden Zahlungen an MFOs für zusätzliche Dienstleistungen sowie Bußgelder und Strafen bei Verspätungen (siehe 9 Teil 1 von Artikel 12 des Gesetzes vom 02.07.2010 Nr. 151-FZ und Teil 7 von Artikel 22 des Gesetzes von 03.07.2016 Nr. 230-FZ).

Wenn wir über Verbraucherdarlehensverträge sprechen, die MFIs im zweiten Quartal 2017 abgeschlossen haben, dann ist der durchschnittliche Marktwert von TIC für einen unbesicherten Verbraucher-Mikrokredit (mit Ausnahme von POS-Mikrokrediten) in Höhe von bis zu 30.000 Rubel und für a Zeitraum von einschließlich 30 Tagen betrug 599,367 %. Somit betrug der maximale PSC 799,156 %.

Bitte beachten Sie, dass, wenn Sie nach dem 01.01.2017 einen Mikrokredit von einem MFI im Rahmen einer kurzfristigen Vereinbarung aufgenommen haben, die Mikrofinanzorganisation im Falle einer Verzögerung bei der Rückzahlung des Mikrokreditbetrags oder der Zahlung von Zinsen für diesen Kredit berechtigt ist, Ihnen Gebühren in Rechnung zu stellen eine Strafe (Bußgelder, Strafen) oder andere Haftungsmaßnahmen für den ausstehenden Teil der Hauptschuld aus dem Darlehensvertrag. Darüber hinaus kann das MFO weiterhin Zinsen auf den ausstehenden Teil des Kapitalbetrags erheben, bis der Gesamtzinsbetrag das Doppelte des ausstehenden Teils des Darlehens gemäß Art. 12.1 des Gesetzes N 151-FZ.

Neben Angebot und Nachfrage nach Geld und den Maßnahmen der Zentralbank gibt es eine Reihe weiterer Faktoren, die die Zinssätze für bestimmte Instrumente beeinflussen. Zu diesen Faktoren gehören:

Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers - die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer nicht in der Lage sein wird, den Hauptbetrag des Kredits zurückzuzahlen und Zinsen darauf zu zahlen
Kreditlaufzeit – Je nach wirtschaftlichen Aussichten sowie Angebots- und Nachfragefaktoren kann der Zinssatz für ein Darlehen mit einer Laufzeit von dem Zinssatz für ein Darlehen mit einer anderen Laufzeit abweichen
die Höhe des Kapitalbetrags des Darlehens - ein großes Darlehen ist schwieriger zurückzuzahlen als ein kleines; Ein Kreditgeber kann jedoch aufgrund von Skaleneffekten einen attraktiven Zinssatz für ein großes Darlehen anbieten

Die meisten Kredite verlangen eine gewisse Sicherheitsleistung, um das Ausfallrisiko des Kreditnehmers, also das Bonitätsrisiko des Darlehens, abzudecken. Regierungen und insbesondere Zentralbanken gelten als die solventesten Kreditnehmer des Landes, da sie die Kreditgeber der letzten Instanz sind.

Sekundäre Faktoren

1. Geldnachfrage und Geldangebot

Je höher die Geldnachfrage, desto höher der Zinssatz. Hohe Zinsen schrecken Kreditnehmer ab und reduzieren damit die Wirtschaftstätigkeit im Land. Niedrige Zinsen hingegen ermutigen Kreditnehmer und kurbeln die Wirtschaftstätigkeit an.

2. Maßnahmen der Regierung

Die Höhe des Zinssatzes kann der Staat über die Zentralbank beeinflussen. Die Verringerung des Geldumlaufs im Land führt zu einem Anstieg des Zinssatzes und folglich zu einem Rückgang der Wirtschaftstätigkeit. Eine Erhöhung des Geldumlaufs senkt den Zinssatz und erhöht die Wirtschaftstätigkeit.

3. Inflation

Kreditgeber erwarten eine Entschädigung für das Darlehen. Diese Entschädigung ist der Zinssatz, der für die Verwendung von Mitteln berechnet wird. Der Zinssatz muss höher sein als die Inflationsrate, sonst kompensieren die Kreditzinsen den Geldwertverlust nicht.

4. Deflation

Deflation ist das Gegenteil von Inflation.

Folgen von Zinsänderungen

Die Folgen einer Zinsänderung sind unterschiedlich und betreffen den Finanz- und Realsektor der Wirtschaft.

Änderungen des Zinssatzes wirken sich auf die Nachfrage am Geldmarkt aus: Steigt der Zinssatz, sinkt die Nachfrage, fällt er, steigt sie.

Da die Geldzufuhr nicht automatisch zu einer Änderung des Kurses führt, ist der Markt im Gleichgewicht gestört: Bei steigendem Kurs kommt es zu einem Geldüberschuss (drohende Inflation), bei sinkenden Kursen zu einem Geldmangel (droht mit Deflation).

Unter diesen Umständen ist eine staatliche Kontrolle über die Bewegung der Zinssätze erforderlich. Die Höhe der Zinsen ist Gegenstand staatlicher Regulierung, und die Zinspolitik der Zentralbank des Landes ist ein wichtiges Instrument der Geldregulierung. Daher ist der von der Zentralbank auf der Grundlage der Untersuchung der Geldmarktlage festgelegte Zinssatz ein Barometer und ein Maßstab für die Bestimmung der Zinssätze für alle Arten von Geldmarktgeschäften.