V závislosti od toho, aký druh poistnej hodnoty majetku sa vypočíta výška príspevku a kompenzácie. Ale povinné názory už majú svoje základné sadzby.

Podpísaním politiky je dôležité vedieť vopred: Aké množstvo príspevku klienta si vyžaduje firmu a či to zodpovedá realite trhu.

Druhy poistenia

Poistenie dnes je samostatná oblasť ekonomiky. Klient spoločnosti platí za skutočnosť, že posledne sa zaväzuje prijať svoje riziká. Potom môže poistník dobre spať a nebojovať sa o možné problémy.

Môžete poistiť všetko:

• vlastníctvo;
• šperky;
• autá;
• Život a zdravie;
• podnikateľské a finančné riziká;
• turistické poistenie;
• nehmotné hodnoty (umelecké diela);
• krajiny, iné.

Poistený a jeho klient majú vzájomný prospech z transakcie. A ak spoločnosť v súlade s "pravidlami hry" na svojom trhu, čoraz viac zákazníkov v ňom investuje peniaze. Hlavnou vecou je dosiahnuť konsenzus medzi oboma stranami, pokiaľ ide o výšku náhrady. Ak chcete správne vypočítať, je potrebné vyhodnotiť majetok, to znamená určiť poistnú hodnotu.

Koncepcie poistenej hodnoty a poistenej sumy. Rozdiel

Podľa právnych predpisov Ruskej federácie, po výskyte uvedenej v politike, poisťovateľ je povinný vydať určitú sumu klientovi. Táto suma je kľúčovým momentom uzatvárania zmluvy, vypočíta sa spoločnosť a po dohode s klientom sa hodí do zmluvy o osobnom alebo majetku. Toto je množstvo poistenia.

Výška poistenia a náklady na poistenie však nie sú identické. Poistná hodnota sa môže rovnať sume, avšak v praxi, množstvo peňazí, ktoré môže klient dostať v ruke, menej ako skutočnú trhovú hodnotu objektu. Prekročenie nákladov na poistenie nemožno stanoviť podľa odseku 2 čl. 10 zákona o veci, pretože poistenie je určené na vrátenie škôd a neprispieť k zvýšeniu kapitálu.

Aká je poistná hodnota? Určuje sa po hodnotení majetku alebo hodnotenia rizika, ktoré poisťovňa narazí. Najčastejšie je to trhová hodnota.

Je potrebné vziať do úvahy, že len s dobrovoľným poistením sumy zmluvy o úhrade. V prípade, že podpísanie Polis je povinné, suma sa stanoví legislatívnymi normami.

Množstvo poistenia má niekedy pevnú veľkosť. A to sa stane, je inštalovaný na základe určitého percenta hodnoty.

Druhy nákladov na poistenie

Najčastejším poistením je majetok. Náklady na poistenie majetku, ako už bolo uvedené, sa počítajú podľa rôznych metód. Na základe výberu tejto metódy sa rozlišujú takéto druhy poistenej hodnoty:

• Plné poistenie. Náklady na poistné zariadenie sa rovná náhrade.
• Proporcionálne.
• Nahradenie objektu novým a prácou. Pri predaji domácich spotrebičov.
• Uhradená suma, ktorá je potrebná na opravu objektu.

V závislosti od charakteristík výpočtu tarify sa rozlišuje individuálne poistné riziko a masívne. Pod masívnym výhľadom na riziko sa vzťahuje na poistenie proti prírodným katastrómom. Poistná hodnota sa tu vypočíta na samostatných sadzbách.

Ak chcete určiť náklady na poistenie, musíte najprv vybrať spôsob hodnotenia poistného objektu. Môže to byť porovnávacie, príjmy alebo spotrebné materiály. Vo väčšine prípadov sa používa porovnávacia metóda. Náklady sú odvodené na základe analýzy predchádzajúcich transakcií a situácie na trhu. Potom sa určuje množstvo kompenzácie.

Vzorec na výpočet odškodnenia poistenia pri použití proporcionálneho výpočtového systému je rovnaký všade. Zmeny tarifu.

Vzorec má nasledujúci formulár: Q \u003d T · S / W.

• S - Výška poistenia;
• W je skutočná hodnota majetku;
• T - zvolený za tento typ rizikového koeficientu.

Náklady na poistenie majetku. Rizík

Hodnotenie nehnuteľností sa zvyčajne vykonáva v oddelení Rostekhinventarization alebo v každom súkromnom posúdení licencie na licenciu.

Odhad nákladov je ovplyvnený niekoľkými faktormi:

• kategórie rizík;
• reálna hodnota;
• trvanie poistenia;
• typ hlúpyho objektu.

Veľmi dôležitý bod - kategória rizika. Nebude to fungovať so stratou. Všetky riziká spojené s uzavretím transakcie sú kontrolované najvyššími odborníkmi - Ascerters. Ide o osoby, ktoré sú zodpovedné za to, že klasifikujú druhy rizík a rozhodujú o tom, ktoré z nich prijímajú, a ktoré zamietajú. Hlavné kategórie rizík sú nasledovné:

1. krádež majetku;
2. spôsobujú poškodenie majetku votrelcami;
3. nehody rôzneho charakteru;
4. katastrofy spojené s prvkami (povodne, zosuvy pôdy, iné).

V tomto ohľade sa analyzuje mnohé parametre. Ak je nehnuteľnosti poistený, umiestnenie sa kontroluje stupeň opotrebovania tejto konštrukcie. Vykonanie výpočtu nákladov po poistení, odhadca bude analyzovať inventár a katastrálnu hodnotu nehnuteľností.

Posúdenie poistenia spoločnosti

Keď je právnická osoba poistená, tarifa je zvolená na základe rozsahu podniku. Pre stredne veľké podniky sú niektoré tarify pre veľké - iné. Počas hodnotenia nákladov sa zohľadňuje všetko: Hlavné zdroje, revolvingové, skladové rezervy, a dokonca aj náklady na tie budovy, ktoré sú nedokončené.

Pri analýze rizík sa používajú všetky dostupné informácie, pretože súčet v tejto forme poistenia sú veľké. Uistite sa, že do úvahy celá štatistika dostupná od iných spoločností.

Rusko nie je veľmi bežné. Nestabilný stav ekonomiky ho robí neatraktívnym.

Je možné zmeniť náklady po podpísaní politiky?

Po podpísaní politiky nie je možné zmeniť jeho podmienky. Ale sú tu aj ich nuansy. Výška poistenia môže napadnúť spoločnosť alebo daň, ak existujú pochybnosti o správnosti výpočtu poistenej hodnoty. A keď poisťovateľ uspeje na súde, je podvedený, má právo znížiť výšku kompenzácie.

Ďalšou nuanlivosťou je prijatie - vnútorná inšpekcia v poisťovni. Ak sa počas inšpekcie zistilo, že suma kompenzácie je nadhodnotená, poisťovateľ uvádza prijatie Klienta a zmluva bude prepísaná a obnovená.

V závere politiky existujú nepochybne výhody. Insulping, jednotlivec alebo organizácia dostáva záruku náhrady finančných prostriedkov. Zásady výpočtu sú však príliš zmätené a väčšina poistencov nemôže zistiť tento systém. Z tohto dôvodu musí štát kontrolovať poistenie.

Zásady všeobecného poistenia majetku

Essence poistenia majetku

Poistenie majetku je systém vzťahov poistenca a poisťovateľovi poskytovať poslednú poisťovňu, keď je ochrana majetkového záujmu súvisí s vlastníctvom, používaním alebo uznesením majetku. Ekonomickým účelom poistenia majetku je uhradiť škody vyplývajúce z poistenej udalosti.

• riziko straty (smrti), nedostatku alebo poškodenia určitého majetku (článok 930);
• riziko zodpovednosti za záväzky vyplývajúce z poškodenia života, zdravia alebo majetku iných osôb av prípadoch ustanovených zákonom, aj zodpovednosť podľa zmlúv - riziko občianskeho zodpovednosti
  (Art. 931, 932);
• riziko podnikateľských strát v dôsledku porušenia svojich povinností voči protistranám podnikateľa alebo zmien v podmienkach tejto činnosti za okolností nezávislých od podnikateľa vrátane neprijatia očakávaných príjmov - podnikateľské riziko (článok 929).

Špecifické poistené prípady sa dohodnú v poistnej zmluve. Povaha poistného rizika je stanovená poistenou a poisťovateľskou dohodou.

• Úplné náklady na poškodené alebo stratené v dôsledku poistného prípadu alebo náklady na obnovenie poškodeného majetku;
• príjmy (alebo ich časť), ktoré nie sú prijaté poistencom z dôvodu poškodenia alebo straty majetku v dôsledku poistnej udalosti.

Odškodnenie poistenia je čiastočnou kompenzáciou za stratu. Poistná kompenzácia nemôže prekročiť výšku škody poisteného majetku poistenca alebo tretej strany, ak sa poistná zmluva neposkytuje na zaplatenie odškodnenia v určitej sume.

Základom povinností povinností poisťovateľa platiť odškodnenie je prítomnosť určitých hospodárskych a právnych dôsledkov škôd, smrti alebo zániku majetku poisteného, \u200b\u200bto znamená prítomnosť straty.

Výška poistenia - definované poistnou zmluvou alebo peniazmi predpísanými zákonmi, na ktoré sú poistené materiálne hodnoty. V rámci poistenej sumy je poisťovateľ povinný zaplatiť platbu pri výskyte poistnej udalosti. Maximálna výška poisteného súčtu je stanovená zákonom: nemôže prekročiť platnú hodnotu majetku v čase uzavretia zmluvy. Výška poistenia by nemala prekročiť poistnú hodnotu poistného objektu.

Pri poistení majetku je výška poistenia určená a stanovená poistnou zmluvou.

Ak výška poistenia je v súlade s nákladmi na poistnéNehnuteľnosť sa považuje za poistenú a straty sa v plnej miere uhradia. Ak je výška poistenia nižšia ako náklady na poistenie, potom sa poistná kompenzácia vypláca v rámci poistenej sumy.

• náhradné náklady, t.j. suma potrebná na nadobúdanie alebo výrobu nového objektu podobného typu a kvality;
• skutočné (zvyškové) náklady, t.j. znižovanie nákladov menej nákladov na nosenie;
• trhová hodnota, t.j. Predaj cena objektu.

Poistná hodnota tovaru, surovín, materiálov, hotových výrobkov sa určuje na základe sumy potrebnej na ich akvizíciu.

Ak výška poistenia nad poistnými nákladmi, Poisťovateľ musí okamžite okamžite znížiť poistnú sumu pred výškou poistnej hodnoty s príslušným proporcionálnym znížením poistného poistného. Na základe zákona je poistná zmluva neplatná v časti poistnej sumy, ktorá presahuje skutočnú hodnotu majetku v čase uzavretia zmluvy. Zároveň zaplatil zbytočnú časť poistného, \u200b\u200bktorá nie je predmetom návratu.

Ak sa ukáže, že nadhodnotenie poisteného súčtu je dôsledkom podvodu poisteného, \u200b\u200bpotom poisťovateľ má právo požadovať uznanie zmluvy neplatným a náhradou škody spôsobenej presahujúcej výšku poistného dostali.

Odškodnenie - výška platby z poisťovne na pokrytie škôd v oblasti poistenia majetku av poistení občianskoprávnej zodpovednosti poisteného na materiálne škody tretím stranám. Poistná kompenzácia sa môže rovnať výške poistenia alebo menej na základe osobitných okolností poistnej udalosti a podmienkach poistnej zmluvy.

Dôvodom vyplácania odškodnenia poistenia je uzavretie dodatočne a okolností poistnej udalosti.

Ajaster - fyzická alebo právnická osoba, ktorá zastupuje záujmy poisťovne pri riešení otázok pri riešení uvedených nárokov poisteného v súvislosti s poistnou udalosťou. AJASTER sa snaží dosiahnuť dohodu s poistením o výške odškodnenia poistenia, ktorá sa má zaplatiť, založená na povinnostiach poisťovateľa vykonaného poistnou zmluvou uzavretou.

• má miesto poisteného prípadu;
• zapojenie poistenca na výskyt poistnej udalosti;
• povaha a veľkosť poškodenia;
• príčiny a podmienky pre výskyt poistnej udalosti;
• prítomnosť alebo neprítomnosť okolností spôsobených tvrdeniami alebo námietkami strán.

Existujú štyri spôsoby, ako kompenzovať škody: peňažná kompenzácia, opravy, výmena, reštaurovanie.

Text Zmluvy zvyčajne poskytuje poisťovateľovi právo vybrať jednu alebo inú formu kompenzácie. Najčastejšie používa hotovostný formulár. "Prírodné" formy náhrady škody je prospešné používať v takých typoch poistenia ako poistenie sklo, autá, nehnuteľnosti.

Na získanie poistnej kompenzácie musí Klient vyhlásiť svoj nárok na poistný prípad v stanovenej lehote a na predpísanú formu. Poistenca by mala byť zdokumentovaná. Na tento účel sú dokumenty potrebné od príslušných orgánov (uzatvorenie MRselselshadzor, Techndsors, príslušnej núdzovej služby, odborného posudku, rozhodnutia o začatí trestného prípadu, rozhodnutie alebo verdikt Súdneho dvora atď.). Dokumenty potvrdzujú prítomnosť poistenej udalosti, príčiny jeho výskytu a vinného človeka. Povinnosť poskytovať dokumenty je pridelená poistencovi.

• tvrdenie sa vzťahuje na čas poistného krytia;
• nárok žalobcu je platný poisťovateľ;
• udalosť je poistená podľa zmluvy;
• poisťovateľ prijal všetky primerané opatrenia na zníženie škôd av prípade poistného prípadu neexistuje žiadna predvoľba;
• splnené všetky dodatočné podmienky zmluvy;
• Žiadna z výnimky poistného krytia, zriadeného Zmluvou, sa nevzťahuje na tento poistný prípad;
• náklady pripísané strate sú hodnoverné.

Základom na určenie výšky odškodnenia poistenia je skutočnou hodnotou poisteného majetku ku dňu výskytu poistnej udalosti. Výška poistenia pre každého poisteného objektu sa porovnáva so svojimi platnými nákladmi, zásada podielu sa používa pri nekonzistencii.

• s úplnou úmrtím alebo stratou všetkého poisteného majetku - vo výške rovnajúcej sa skutočnej hodnote strateného majetku v deň poistenej udalosti, menej nákladov na konzervované zostatky vhodné na použitie, ale nie vyššie ako suma poistenia ; \\ T
• v prípade poškodenia poisteného majetku - vo výške nákladov na vymáhanie (opravy) v cenách konajúcich v deň výskytu poistnej udalosti v rámci poistenej sumy.

Úplná smrť majetku sa koná, ak náklady na rehabilitáciu prevyšujú skutočné náklady na poistný objekt bezprostredne pred nástupom poistnej udalosti.

Náklady na obnovu a opravu nezahŕňajú náklady spojené so zmenou, zlepšovaním, modernizáciou alebo rekonštrukciou poisteného zariadenia, pomocné alebo preventívne opravy, ako aj iné výdavky, ktoré nesúvisia s poistnou udalosťou.

Dvojité poistenie - Toto je variant opakovaného poistenia v niekoľkých poisťovateľoch rovnakého záujmu z rovnakých rizík, keď celková životnosť prevyšuje poistné náklady objektu. Celková výška odškodnenia poistenia nemôže prekročiť veľkosť straty, ktorú vzniklo poistencom, bez ohľadu na počet zakúpených politík. Koncepty opakovaného a duálneho poistenia sa líšia. Opakované, alebo dodatočné, poistenie sa koná, ak je rovnaký záujem poistený proti rovnakému riziku v tom istom období v niekoľkých poisťovniach a zároveň všeobecná suma poistenia na všetkých zmluvách neprekročí poistné náklady objektu. Opakované poistenie nie je zakázané zákonom.

Ak sa skutočnosť dvojitého poistenia otvorila pred výskytom poistenej udalosti, celková výška poistenia podľa zmlúv by sa mala zosúladiť a neprekročiť poistnú hodnotu. Zároveň môže integrátor požadovať, aby sa poistná výška zmluvy, ktorá bola neskôr uzavretá, bola znížená s primeraným poklesom poistného poistného. Uvedená časť poistného poistného nie je vratná.

Ak sa skutočnosť dvojitého poistenia otvorila po výskyte poistnej udalosti, poistenie je nevýznamné v tejto časti celkovej sumy poistenia, ktorá presahuje poistnú hodnotu. Poisťovatelia sú povinní poistencovi zaplatiť poistné odškodnenie, ktorých celková suma by nemala prekročiť výšku škody. Výška odškodnenia poistenia splatná každému z poisťovateľov sa znižuje v pomere k zníženiu počiatočnej sumy poistenej na základe zmluvy.

V pravidlách poistenia sa uvádza, že poisťovateľ je povinný informovať poisťovňu všetkých poistných zmlúv uzatvorených proti poistenému majetku s inými poisťovňami. Vo vyhlásení o poistení je za túto otázku zodpovedný poistený.

Toto ustanovenie je možné zaviesť do textu poistnej zmluvy. Okrem toho sa uvádza, že keď sa zistí skutočnosť duálneho poistenia, poisťovňa je oslobodená od povinnosti zaplatiť odškodnenie po poistení podľa tejto zmluvy.

V Ruskej federácii, v prítomnosti dvojitého poistenia, poisťovatelia sú zodpovední v rámci poistných nákladov poisteného záujmu a každý z nich reaguje v pomere k poisťovacej sume v rámci uzavretej poistnej zmluvy.

Systémy zodpovednosti za poisťovníctvo

Hodnota, podmienky a spôsob straty odškodnenia poistenia v oblasti poistenia majetku závisia od systému zodpovednosti poistenia.

Zodpovednosť systému poistenia Určuje vzťah medzi poistnou súčtou poisteného majetku a skutočnou stratou, t.j. stupeň kompenzácie za škody.

Použite tieto systémy zodpovednosti za poistenia:

1. platný systém;
2. systém primeranej zodpovednosti;
3. systém prvej rizík;
4. frakčný systém;
5. náhradný systém;
6. systém margovej zodpovednosti.

1. PLY poistenie za skutočnú hodnotu majetku Výška poistnej kompenzácie je definovaná ako skutočná hodnota majetku v deň zmluvy.

Poistenie sa rovná veľkosti poškodenia. Tu je poistený plný záujem.

Príklad. Náklady na poistný objekt sú 5 miliónov rubľov. V dôsledku ohňa, majetok zomrel, t.j. Strata poisteného bola 5 miliónov rubľov. Výška odškodnenia poistenia tiež predstavovala 5 miliónov rubľov.

2. Poistenie systému proporcionálnej zodpovednosti Označuje neúplné poistenie hodnoty objektu.

Veľkosť odškodnenia poistenia v tomto systéme je určená vzorcom

• SV - veľkosť odškodnenia poistenia, trieť.;
• CC - Evidencia suma podľa zmluvy, trieť.;
• CO - hodnotné hodnotenie poistného objektu, trieť.

Príklad. Náklady na poistný objekt sú 10 miliónov rubľov, suma poistenia je 5 miliónov rubľov. Strata poisteného v dôsledku poškodenia zariadenia - 4 milióny rubľov. Veľkosť odškodnenia poistenia bude: 5 * 4/10 \u003d 2 milióny rubľov.

Pri poistení systému proporcionálnej zodpovednosti sa poistenca prejaví v poškodení, t.j. poistenca sa zúčastňuje riziko seba samého. Čím väčšia náhrada škody na riziku poisteného, \u200b\u200btým menej stupňa poistnej kompenzácie. Inými slovami, čiastočný záujem je poistený tu.

3. Prvé poistenie rizík Zabezpečuje vyplácanie poistného odškodnenia v množstve škody, ale v rámci poistenej sumy. Podľa tohto systému je všetky škody v rámci poistenej sumy (prvé riziko) úplne kompenzované.

Poškodenie nad rámec evidencie (druhé riziko) nie je vratné.

Príklad. Auto je poistený proti prvého systému rizík vo výške 50 miliónov rubľov. Poškodenie spôsobené autom v dôsledku nehody predstavovalo 30 miliónov rubľov. Poistná kompenzácia sa vypláca vo výške 30 miliónov rubľov.

Príklad. Nehnuteľnosť je poistený na prvom rizikovom systéme vo výške 40 miliónov rubľov. Poistná kompenzácia sa vypláca vo výške
40 miliónov rubľov.

4. PLY frakčné poistenie Nainštalujú sa dve poistné sumy:

• poistná suma;
• náklady.

Pre stlačenú hodnotu, poistený zvyčajne dostane rizikový povlak vyjadrený prírodnou frakciou alebo v percentách. Zodpovednosť poisťovateľa je obmedzená na veľkosť frakčnej časti, takže suma poistenia bude menšia ako veľká hodnota. Poistenie Refundment sa rovná poškodeniu, ale nemusí byť nad výškou poistenia.

V prípade, že sa hodnota prípadu rovná skutočnej hodnote predmetu, poistenie pre frakčnú časť systému zodpovedá prvému poisteniu rizík.

Ak je zobrazované náklady nižšie ako platné náklady, odškodnenie poistenia sa vypočíta podľa vzorca

• SV - Odškodnenie poistenia, Rub.;
• P - zobrazuje náklady, trieť;
• Y - skutočné množstvo poškodenia, trieť.;
• CO - hodnotné hodnotenie poistného objektu, trieť.

Príklad. Náklady na poistené majetok sú uvedené vo výške 4 milióny rubľov, skutočná hodnota - 6 miliónov rubľov. Výsledkom je, že rohy škody predstavovali 5 miliónov rubľov. Poistná kompenzácia sa vypláca vo výške 3,3 milióna rubľov.

5. Náhradné nákladové poistenie znamená, že odškodnenie poistenia pre objekt sa rovná cene nového majetku príslušného druhu. BEZPEČNOSTI VLASTNOSTI.

Náhradné nákladové poistenie spĺňa zásadu úplnosti ochrany poistenia.

6. Poistenie systému obmedzeného záväzku Označuje prítomnosť určitej sumy výšky odškodnenia poistenia. S týmto systémom zabezpečenia hodnoty náhrady škody je definovaná ako rozdiel medzi vopred určeným limitom a dosiahnutou úrovňou príjmov. Poistenie systému limitnej zodpovednosti sa bežne používa v hlavnom riziku poistenia, ako aj v poistení príjmov. Ak v dôsledku poistenej udalosti bude úroveň príjmov poistenej menej ako stanovený limit, potom rozdiel medzi limitom a skutočne prijatým príjmom podlieha náhrade.

• dohody o plodinách pre poľnohospodárske plodiny sú uzatvorené na obdobie najmenej 5 rokov;
• poistenie sa určujú každoročne na základe výsevných oblastí, výnosov, ktoré stanovili za predchádzajúcich 5 rokov, a predpokladané trhové ceny plodín na relevantný rok a výška poistenia je vo výške 70% poistnej hodnoty;
• farby na poistné na poistenie plodín sú stanovené 5 rokov, pričom zohľadnia existujúce oscilácie výnosu plodín do roku v závislosti od počasia a iných prírodných podmienok;
• sumy prebytočnosti poistného na základe súčtu odškodnenia poistného na zabezpečenú štátnu podporu pre poistenie plodín (pri zohľadnení výdavkov na poisťovníctvo) zostávajú úplne k dispozícii poisťovateľom a používajú sa len na vyplatenie odškodnenia poistenia Výrobcovia poľnohospodárskych výrobcov v nasledujúcich rokoch, ak nestačí bežný rok.

Pri zbere škody sa domnieva, že strata jej vo výške 30% (t.j. nadbytku 70%) nie sú spojené s poistnou udalosťou, ale je porušením poistenej technológie výroby.

Príklad. Priemerné náklady na zber mrkvy v porovnateľných cenách boli 320 tisíc rubľov. s 1 hektárom. Skutočný výnos - 290 tisíc rubľov. Poškodenie sa uhrádza vo výške 70%. Vypočítajte poškodenie z úrody: 320 - 290 \u003d 30 tisíc rubľov. Z tohto dôvodu je množstvo poistného odškodnenia je 21 tisíc rubľov. s 1 hektárom.

V poistnej zmluve, rôzne rezervácie a podmienky, ktoré sa nazývajú doložka (LAT. CLAUSULA - ZÁVER). Jeden z nich je.

Poistenie majetku občanov

Podmienky poistenia sú kombinované v jednom terénnom rizikách požiaru, krádeže, prírodných katastrof, nehôd, prieniku vody z iných priestorov, úmyselných protiprávnych činností tretích strán a iných vedúcich k smrti alebo čiastočnej strate majetku. Pre takéto poistné zmluvy platia štandardné vylúčenia z poistného krytia pre všetky druhy poistenia majetku.

Poistné sadzby sa vypočítajú pre každé riziko oddelene, potom sa celková colná sadzba zobrazuje vo vzťahu k podmienkam "zo všetkých rizík", ktoré pôsobia počas obdobia zmluvy.

Zlatý klinec tri skupiny poistných objektovktoré sú vydelené majetkom občanov: budovy; Apartmány patriace občanom vpravo od súkromného majetku; majetku domácnosti. Poisťovatelia môžu byť majiteľmi domov, bytov a pomocných budov, zodpovedných nájomcov, nájomníkov a ubytovaní obytných priestorov.

Poistná hodnota štruktúry je určená na základe svojich náhradných nákladov v bežných cenách, pričom zohľadní hodnotu opotrebovania. Náklady na privatizovaný byt sa vypočítavajú na úplnej regeneračnej hodnote, vypočítané na základe jeho celkovej plochy a priemerných nákladov na meter štvorcový námestia v tomto regióne.

Domov Nehnuteľnosť v poistení podlieha domácim zariadením, zvážením a spotrebe určeným na použitie v osobnom hospodárstve s cieľom splniť potreby domácností a kultúrnych potrieb, ako aj prvky dekorácie a vybavenia bytov.

Pre tento typ poistenia existujú dve možnosti:

• podľa osobitnej dohody Poistenie je prijaté: cenný a drahý majetok; Zbierky, maľby, starožitnosti; Náhradné diely, časti a príslušenstvo pre vozidlá;
• podľa všeobecnej dohodyV ktorom všetky druhy domáceho majetku sú poistené, okrem toho, že je vydaná osobitnou zmluvou, ako aj prvky dokončovania a vybavenia bývania.

Poistné sumy sú stanovené na základe skutočnej hodnoty majetku v čase uzavretia zmluvy v dôsledku dohody medzi stranami.

• zmluva nevyhnutne označuje adresu alebo územie, na ktorom sa objekt považuje za poistený;
• zmluvy o rezidenčných poistení sú uzatvorené na jeden rok, domáci majetok môže byť poistený na obdobie jedného mesiaca na tri roky;
• výška poistenia v priebehu poistnej zmluvy môže byť upravená na žiadosť poistenca s prihliadnutím na úroveň inflácie (zvýšenie súčtu poistenej alebo definícii sumy poistenej v hodnotení dolára, s výhradou platby kompenzácia v rovnocennosti rubru);
• zákazníci sú ponúkaní systém zliav a prínosov, ktoré môžu byť kombinované do troch hlavných skupín: zľavy na prerušenie poistenia, výhody pre nepretržité poistenie, zľavy určitých kategórií zákazníkov (Dôchodcovia, zakázané, atď.) (Doplnok 1).

Poistenie majetku právnických osôb

• budovy, vybavenie, zariadenia nedokončeného kapitálu, vozidiel, strojov, vybavenia, zásob, inventára a iného majetku vo vlastníctve podnikov a organizácií (hlavná poistná zmluva);
• ubytovanie prijaté Komisiou, skladovanie, na spracovanie, opravu, prepravu atď. (Dodatočná poistná zmluva);
• poľnohospodárske zvieratá, Furnové zvieratá, králiky, hydiny a rodinné včely;
• plodiny (okrem prírodných hayfields).

Hlavná zmluva sa vzťahuje na majetok patriaci do poisteného (okrem zvierat a plodín). Podľa dodatočnej dohody, majetku prijatého poisteným z iných organizácií a obyvateľstva a vyhlásenie o poistení podlieha poisteniu.

Dodatočná poistná zmluva môže byť uzavretá len v prítomnosti hlavnej zmluvy, preto sa nazýva dodatočná. Termín jej činnosti neprekračuje termín hlavného.

Obchodné drevo, palivové drevo v lesných obchodoch a počas zliatiny, morských a rybárskych plavidiel počas trasy, dokumentov, výkresov, hotovosti a cenných papierov nepodliehajú poisteniu.

Zmluva o poistení majetku, ktorá patrí podniku, môže byť uzatvorená v plnej miere alebo na určitý podiel (percentuálny podiel) týchto nákladov, ale najmenej 50% hodnoty zostatku majetku.

Štruktúra stavebného poistenia je náklady nie je nižšia ako rovnováha dlhu o vydaných úverov na ich erekciu.

• hodnota zostatku, ale nie vyššia ako náhradná hodnota v deň jeho smrti (na hodnotenie fixných aktív);
• skutočné náklady na priemerný trh, predaj cien a cien vlastnej výroby (na hodnotenie súčasných fondov);
• podľa skutočných nákladov na materiál a pracovné zdroje v čase poistenej udalosti (na hodnotenie nedokončenej výstavby); Na náklady uvedené v dokumentoch o prijímaní majetku (vyhodnotiť majetok prijatý z iných organizácií a obyvateľstva Komisii, skladovanie, na spracovanie, opravu, prepravu atď.).

Poistenie majetku sa vykonáva v prípade smrti alebo poškodenia v dôsledku požiaru, bleskom štrajku, výbuchu, záplav, zemetrasenia, lemovanie pôdy, búrky, hurikánu, sprchovacím kútom, obťažovaním, kolapsom, zosuvom, akciami potiahnych vôd, Obce a nehody vrátane dopravných zariadení, vykurovacích, inštalatérskych a kanalizačných systémov, ako aj nezákonných činností tretích strán.

V poistení majetku podnikov sadzby diferencované priemyselnou príslušnosťou poisťovateľov. Znížené sadzby od 0,10 do 0,15% sa uplatňujú, ak spoločnosť zaisťuje všetok svoj majetok, ale ak je len časť nehnuteľnosti poistený (selektívne poistenie), potom sa výrazne zvýšia platby. Poistenie majetku z krádeže s vlámaním (lúpež) a vozidlami z únosnia sa vytvárajú špeciálnou sadzbou. Najvyššia miera platieb sú poskytované poistenie strojov, zariadení a iných majetku počas experimentálnej alebo výskumnej práce.

Pre podniky, ktoré poistený majetok za plnú cenu na 3-5 rokov alebo viac rokov a nedostali poistné odškodnenie, poistné sa znížia na základe sumy zodpovedajúcej dĺžke trvania času. Zľavy sa šíria do majetku, ktorý spĺňa požiadavky požiarnej bezpečnosti stanovené v regulačných a regulačných a technických dokumentoch.

Keď sa poistenie poistenie až 9 mesiacov, platby sa vypočítajú pre každý mesiac vo výške 10% ročnej sadzby a počas poistenia na 10-11 mesiacov - vo výške ročnej stávky.

Poistná kompenzácia sa vypláca za všetky zosnulé alebo poškodené nehnuteľnosti, a to aj pre majetok prijatý na poistenec počas zmluvného obdobia bez ohľadu na umiestnenie majetku počas smrti alebo poškodenia. S smrťou alebo poškodením poisteného majetku počas prepravy, poistná kompenzácia sa platí v prípade, keď zásielka alebo zmluva o doprave nie je zodpovednosťou dopravcu za smrť alebo poškodenie nákladu.

Odškodnenie poistenia sa vypláca za majetok prijatý z iných organizácií a obyvateľstva v prípade úmrtia a poškodí len na miestach (obchodoch, skladoch, workshopoch atď.), Uvedené vo vyhlásení o poistení, ako aj počas prepravy tohto \\ t majetku, výnimka týchto prípadov, keď je dopravca zodpovedný.

Poistenec uhradí náklady spojené so záchranou majetku, aby sa zabránilo a znižovalo škody v prípade prírodnej katastrofy alebo nehody (premiestnenie majetku na bezpečnom mieste, čerpacej vody atď.), Ako aj priviesť poistený majetok Objednaním po prírodnej katastrofám (čistenie, triedenie, sušička atď.).

• budov, vybavenie, prenosové zariadenia, výkon, pracovníci a iné stroje, vozidlá, vybavenie, rybárske plavidlá, rybárske pištole, zásoby, výrobky, suroviny, materiály, trvalé výsadby;
• hospodárske zvieratá, hydina, králiky, kožušinové zvieratá a rodinné včely;
• plodiny (okrem nebezpečenstva senflow).

Poistné prípady hlavných a súčasných poľnohospodárskych fondov sú: smrť alebo škoda, čo vedie k povodniam, búrkam, hurikánom, sprchovacím kútom, obťažovaniu, kolapsu, zosuv, činy tyčových vôd, dediny, vplyv blesku, zemetrasenia, čerpania, požiaru , Výbuch a nehody a trvalky brúsenia - v prípade ich smrti v dôsledku vyššie uvedených katastrof, ako aj suchám, mrazom, chorobám a škodcami rastlín. Ako aj náhla hrozba pre majetok, v dôsledku toho je potrebné ho rozobrať a prejsť na nové miesto. Pre rybolov, dopravu a iné lode a rybárske nástroje, v prevádzke, existujú úmrtia alebo ich škody v dôsledku búrky, hurikánu, búrky, hmly, povodní, požiaru, blesku, výbuchu, výbuchu, poškodenia ľadu a straty nízke alebo pristátia Lode kvôli prírodným katastrofám.

Nákupom poistnej zmluvy a podpísanie zmluvy, mnohí poisťovatelia čelia nejednoznačným a niekedy aj nejednoznačným výkladom hlavných podmienok a kľúčových podmienok. Do tejto kategórie patrí najmä koncepcia výšky poistenia, ktorá je neoddeliteľnou súčasťou poistnej zmluvy.

V tomto článku sa zvážime: Aké sú pojmy "poistenie" a "náklady" v oblasti nehnuteľností, ako sa počítajú a čo ovplyvňuje?

Čo je "výška poistenia" a "poistné náklady"?

Legislatíva pôsobiaca v Ruskej federácii nazýva poistenie, že suma, v ktorej poisťovateľ zaplatí odškodnenie podľa Zmluvy o nehnuteľnosti, v prípadoch ustanovených v politike. Okrem toho zákonodarca poskytuje stranám právo určiť výšku sumy poistenej na uzatvorenej dohode, bez toho, aby sa uvedomila, ktorú sa považuje za neplatnú.

Jednou z najdôležitejších komponentov pri určovaní sumy je poistné náklady objektu. Článok 947 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie obsahuje definíciu pojmu "náklady na poistenie": \\ t

"Skutočná hodnota majetku na svojom mieste v deň uzavretia zmluvy ...".

Pri určovaní poistenej hodnoty je poistená službami odborných expertov hodnotiteľov. Dôležitou súčasťou je skutočnosť, že poistná hodnota nesmie prekročiť výšku zavedenej sumy poistenej podľa zmluvy. V opačnom prípade sa zmluva vykazuje ako neplatná presne z hľadiska rozdielu týchto definícií.

Výpočet poistenej sumy a nákladov

Prvá činnosť na uzatvorenie poistnej zmluvy by sa mala vykonávať nezávislé hodnotenie majetku klienta, čo je predmetom dohody. Počas posudzovania je vypracovaný akt posudzovania majetku poistenia. Tento dokument definuje skutočnú a spravodlivú trhovú hodnotu majetku klienta poisťovne.

Bez definovania nákladov po poistení nie je možné dospieť k dohode o výške poistenej sumy. Pre jeho vyjadrenie sa používajú dve formy: agregovaná alebo ne-agreggratívna výška poistenia. Ak zmluva špecifikuje agregovanú sumu, potom po výskyte poistenej udalosti sa zníži celkový objem úhrady, ktorý sa má zaplatiť.

Napríklad agregovaná suma v poistnej zmluve 2.000.000 rubľov sa zníži s prvou platbou 600 000 rubľov, s druhou až 1 200 000 rubľov a na tretí čas sa vráti len kompenzácia v rámci 200 000 rubľov, napriek skutočnému poškodeniu.

S výmenou neegregovaného poistenia: bez ohľadu na počet prípadov, náhrada nastáva v rámci výplatného limitu uvedeného v zmluve zakaždým.

Napríklad ne-agregované množstvo 2 000 000 rubľov bude pokrývať prvú poistnú udalosť v rámci tejto sumy, druhého, tretieho a tak ďalej. Suma zakaždým zostáva nezmenený, čo je pre klienta oveľa výhodnejšie.

Druhy poistných súm

Pri nákupe politiky poistenia majetku musíte venovať osobitnú pozornosť obsahu položky náhrady, konkrétne definíciu poistenej sumy. Politika môže založiť jednu z týchto foriem úhrady hodnoty majetku počas poistenia:

• proporcionálne - neúplné kompenzácie za spôsobené škody. Napríklad trhová hodnota bytu sa rovná 3 miliónom rubľov, ale jeho poistená hodnota v zmluve 2 milióny, to znamená dve tretiny hodnoty nehnuteľnosti. Po strate bytu v ohni dostane poistený nie 3, ale 2 milióny rubľov. Na druhej strane, s čiastočným poškodením 300 tisíc rubľov, platba za poistenie bude dve tretiny spôsobených škôd - 200 tisíc rubľov;
• výmena - najziskovejšia možnosť poisteného. V tomto prípade sa pri náhrade škody zohľadňuje inflačný nárast hodnoty. Tak, ten istý byt, poistený o 3 milióny rubľov (jeho skutočné náklady v čase uzavretia zmluvy), po výskyte nehody za 3 roky bude stáť 3,5 milióna na trhu s nehnuteľnosťami. Poisťovňa bude musieť zaplatiť navyše, že klient môže kúpiť ubytovanie ekvivalentné zničenému objektu;
• prvé poistné riziko - V tomto prípade je suma stanovená stranami pri uzatváraní zmluvy. Ak v čase nákupu politiky, poistník považoval dostatočné množstvo poistnej sumy v 1 miliónoch rubľov, a to aj s úplným zničením objektu v hodnote 3 milióny rubľov, Klient dostane len 1 milión;
• kompletné (skutočné, platné) - pri podpise poistnej zmluvy sa vyžaduje posúdenie poistného objektu. Táto suma sa používa neskôr pri výpočte obnoviteľnej kompenzácie. V tomto prípade sa veľkosť reálneho poškodenia rovná množstvu odškodnenia od poisťovateľa.

Kedy môžem spochybniť poistnú hodnotu?

Občianske právo Ruskej federácie v článku 948 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie naznačuje nemožnosť spochybniť poistnú hodnotu majetku uvedeného v poistnej zmluve okrem dvoch prípadov: \\ t

• poisťovateľ nesplnil svoje právo posúdiť majetok klienta pred podpisom zmluvy;
• poistenca zámerne zaviedla poistenú spoločnosť v zámene, pokiaľ ide o skutočnú hodnotu predmetu zmluvy.

Takéto obmedzenie zavádza zákonodarca, aby sa zabránilo častým zneškodňovaniu výšky platieb podľa zmlúv o nehnuteľnostiach. Občiansky zákonník stanovuje pravidlo, podľa ktorého v neprítomnosti odseku o poistných nákladoch zariadenia v zmluve, platby sa uskutočňujú vo výške skutočne spôsobenej škody, to znamená, že je kompletný (skutočný, platný) kompenzácie. Výzva poistenej hodnoty je možná len na súde, ale je lepšie zabrániť takejto nákladnej situácii.

Skutočná, skutočná hodnota majetku, inými slovami - poistná hodnota sa používa na poistné účely. Takýto koncept je obdarený osobitným významom v situáciách, keď je potrebné vymedziť definíciu, pokiaľ ide o sumu poistený v poistnej zmluve nehnuteľností. Pokiaľ ide o veľkosť poistenej sumy, nemôže byť vyššia ako veľkosť poistenej hodnoty. Pokiaľ ide o osobné poistenie, potom taká vec, pretože skutočná hodnota bude musieť zabudnúť, pretože stráca svoj význam. Je to spôsobené skutočnosťou, že objektívne hodnotenie nákladov na ľudské zdravie alebo jeho život chýba. Súvaha (inventár) často sa používa na vytvorenie poistenej hodnoty. To je typické, v prvom rade pre podniky, ktorých základy sú poistené v súlade s ich plnou bilanciou (pri nosení podľa účtu). Z toho vyplýva, že v prípade úplnej úmrtia určených objektov majetku sa poistné náklady zhodujú s celkovou výškou škody a odškodnenia. Pre skutočnú hodnotu nehnuteľnosti sú zmeny charakterizované ako v súvislosti s redukciou av smere zväčšenia. V prípadoch určenia tejto sumy podhodnoteného poisteniu, ďalší rozvoj situácie je určený nuanciami umenia. 951 GK. Môžu existovať výnimky, o ktorých tieto momenty patria, keď je stanovená súčet poistných nákladov v zmluve. Na určenie skutočnej hodnoty majetku by sa mala určiť v súlade s umiestnením jeho umiestnenia v čase, keď sa vykonalo uzavretie zmluvnej dohody. Poistenie za náklady na hodnotu zníženia, ktoré v čase nástupu bezpečnostnej situácie môže výrazne prekročiť určenú dohodu, nie je povolená. Ak má skutočná hodnota majetku tendenciu zvýšiť, a výška poistenej sumy nepodlieha zmenám v oblasti rastu, a nebudú žiadne miesto na zaplatenie dodatočných poistného, \u200b\u200bje možné odkazovať na bod 4.5 odseku 4 Občianskeho zákonníka. Keďže zriadenie hodnoty majetkových predmetov sa vykonáva v miestach ich umiestnenia za deň, keď je zmluva uzatvorená, v tejto dohode je potrebné jasne označiť adresu. Keď je poistenie majetku poistené, množstvo poistenia, zvyčajne nemôže byť vyššia ako skutočná hodnota objektu majetku. Väčšina druhov poistenia majetku však hodnotí škodu nižšiu ako veľkosť svojej skutočnej hodnoty, v prípadoch, keď objekt nie je zničený, ale len je dosť poškodený prípadom týkajúcim sa bezpečnosti. Názov takéhoto poškodenia je čiastočný. Ak hovoríme o podceňovanom množstve poistných nákladov, otázka s veľkosťou odškodnenia sa vyrieši znížením sumy poistenej v pomere podielu. "Reálna hodnota" je ďaleko od identický s termínom "trhová hodnota". Preto, aby sa určila skutočná hodnota, využite metódy určené na vytvorenie trhovej ceny, nedáva zmysel. Na určenie poistných nákladov sa používajú rôzne metódy. V každej krajine sa líšia v závislosti od toho, aké právne predpisy fungujú a čo funguje predmet poistenia. V prípade rovnosti súčtu poistených a poistných nákladov je majetok vykázaný ako úplne poistený. Ak je suma menej, potom podiel zodpovednosti spadá na vlastné riziko poisteného. Medzi hlavné metódy na určenie skutočnej sumy poistenia, je možné vyčleniť: poistnú hodnotu majetku ako obstarávacej ceny. Poistnú hodnotu ako súvahu. Poistné náklady ako priemerná trhová hodnota. Poistné náklady ako výplň. Žiadna z týchto techník nie je ideálna a mnohé z nich nemožno použiť v čistej forme, aby sa stanovila skutočná hodnota majetku. Ak chcete vyriešiť problém s určením nákladov na majetok v skutočnosti, môžete uchýliť sa k nasledujúcim akciám: Použiť informácie z referenčných kníh alebo správ nezávislých odhadcov. Koniec koncov, inými slovami, je potrebné určiť odhad vo finančnom vyjadrení bezprostredného predmetu poistenia. Pokiaľ ide o nehnuteľnosť, poistné náklady na to bude určené priamo, skutočná cena stanovená v čase uzavretia poistnej zmluvy. V prípadoch nehnuteľného poistenia s cieľom určiť veľkosť poistných nákladov poistného objektu (či už ide o byt alebo dom), je povolená suma rovnajúca sa trhovej hodnote priestorov podľa štúdia, ale len ak Je to podobné poistenému. Inými slovami, s cieľom určiť hodnotu poistných nákladov bytu, by sa mala vypočítať trhová cena bytov v tej istej oblasti s podobnou oblasťou s rovnakým počtom izieb a nachádza sa na rovnakom poschodí. Na výpočet skutočnej hodnoty majetku sa teda používajú rôzne spôsoby ekonomického hodnotenia. Je dôležité si uvedomiť, že táto hodnota je rozhodujúca pri určovaní bezpečnostnej sumy.

Kniha: Abstraktné prednášky poistenie / Sherekhov

Poistenie nákladov na poistenie a poistenie

Poistné náklady na objekt WC Insurance sú platné (skutočné) náklady objektov, v množstve, ktoré môže byť škodlivé. Poistné náklady sa určujú pri uzatváraní poistnej zmluvy v súlade so súčasnou právnymi predpismi za cenách a tarify, ktoré koná v čase zmluvy. Zároveň má poisťovateľ právo nezávisle posúdiť hodnotu majetku a dokonca vykonávať svoje vlastné vyšetrenie hodnoty. Poisťovateľ môže spochybniť veľkosť poistnej hodnoty majetku prijatého na poistenie, len keď poistený jeho úmyselným akciami zaviedol mylne predstaviteľ.

V praxi sa poistné náklady najčastejšie počítajú ako náklady na získavanie majetku mínus skutočné opotrebovanie. To je vysvetlené skutočnosťou, že poistenie navrhuje len škody a nie je zdrojom zisku pre poistený. Ak bola poistná zmluva uzatvorená na základe poistnej sumy vo výške nákladov na získavanie majetku, potom po skončení času, počas ktorého by časť hodnoty majetku bola amortizovaná, mohla vzniknúť možnosť nezákonného obohatenia poistenca. Avšak, nielen majetku majú poistné náklady. Osobné poistenie a poistenie zodpovednosti za zodpovednosti sú prevádzkované s kategóriami, tiež vyžadujú definíciu ich poistných nákladov - napríklad život, zdravie alebo spracovateľnosť osoby, obmedzenia majetkovej zodpovednosti za škody spôsobené iným osobám atď. Podrobnejšie sa tento problém bude študovaný nižšie.

Poisťovňa S0. Výška poistenej sumy je jednou zo základných podmienok poistnej zmluvy. Poisťovňa S0 je výrazná v peňažnej výške maximálnej výšky záväzkov poisťovateľa poistných poplatkov poistencovi alebo tretej osobe, ktorá má právo ho získať. Výška poistenia v poistnej zmluve môže byť vytvorená samostatne pre každé zariadenie a riziko prijaté pre poistenie, alebo pre každý poistný prípad určiť maximálne povinnosti poisťovateľa. Spolu so zriadením poistných súm pre každé riziko alebo pre každý prípad poistného prípadu sa môže stanoviť spoločná poisťovňa podľa zmluvy (niekedy sa nazýva hranica poisťovateľa agregátnej zodpovednosti); Ak sa poistná kompenzácia vypláca vo výške všeobecnej sumy poistenej, povinnosti poisťovateľa sú ukončené.

Veľkosť a postup na stanovenie výšky poistenia možno považovať za najdôležitejšie prvky zmluvy, ktoré majú vplyv na cenu poisťovne, určujú možnosť zohľadniť riziko poistenia, potrebu uzatvárať zaistenie alebo zhutňovanie zmlúv poisťovateľom. V niektorých prípadoch môže poisťovateľ odmietnuť vstúpiť do poistnej zmluvy, keď je poistená suma príliš veľká.

Zásada určenia sumy poistenej sumy závisí od formy poistných povinností. V prípade povinných typov poistenia sa právne predpisy Ukrajiny stanovujú minimálne možné veľkosti poistných súm. Keď sa vykonávajú dobrovoľné druhy poistenia, výška poistenej sumy je určená na základe súhlasu strán poistnej zmluvy - poistenej a poisťovateľa.

Významné pri určovaní veľkosti poistenej sumy musí mena poistenia, to znamená, že v ktorých menových jednotkách sú povinnosti poisťovateľa v samotnej poistnej zmluve. Zároveň môže byť výška poistenia splatná v národnej mene, ktorá je špecifikovaná v poistnej zmluve, môže byť stanovená vo výške zodpovedajúcej príslušnej výške v cudzej mene v čase týchto alebo iných záväzkov vyplývajúcich z poistnej zmluvy.

Napríklad v rámci poistnej zmluvy je možné zistiť, že výška poistenia v čase poistnej udalosti musí zodpovedať ekvivalentovi 1 tisíc amerických dolárov, vypočítaná v hrivny v miere kúpy alebo predaja určenej meny v Špecifická banka alebo na zmenu v čase poistnej povinnosti poistenca, to znamená, že vykonáva vykonávanie poistnej platby. V tomto prípade sa v tomto prípade vždy, ak je to potrebné, výška poistných platieb, ktoré sa majú zaplatiť, sa vypočíta na základe aktuálneho výmenného kurzu v čase výpočtov.

V každom poisťovníctve majú zriadenie výšky poistenej sumy a podmienky jeho platby ako základ pre vykonávanie poistných povinností svoje vlastné charakteristiky.

V osobnom poistení, ako viete, životné poistenie a iné osobné poistenie sú pridelené. Poistné sumy pre tieto druhy dobrovoľného poistenia sú stanovené dohodou strán o poistnej zmluve na základe Univerzity Uzvichu v súlade s normami súčasnej legislatívy alebo v súlade so zdravým rozumom. Treba poznamenať znaky mechanizmov platby sumy poisteného s osobným poistením.

V životnom poistení, v závislosti od poistenej sumy, je veľkosť poistnej platby určená, keď poistený človek žije na koniec poistného obdobia, alebo keď príde smrť poistenej osoby. V druhom prípade musí existovať príjemca poistenej sumy, vopred vymenovaný poistencom. Zmluva o životnom poistení vrátane dôchodkového poistenia môže zahŕňať súčasné trvalé poistné platby (odchod do dôchodku alebo nájom). V tomto prípade sa v rámci poistnej sumy chápe ako veľkosť poistnej platby (dôchodky alebo nájomné), ktorej úhrada je stanovená frekvenciou stanovenou poistnou zmluvou.

Príklad. Dodatočná zmluva o dôchodkovom poistení stanovuje, že poistník podlieha platbe mesačného zabezpečenia v sume 100 UAH. Do 10 rokov po dosiahnutí veku 65 rokov. V tomto prípade bude splatná suma poistenia mesačne 100 UAH a úplná suma poistenia bude 12 tisíc UAH.

V poistných zmlúv proti nehodám a zdravotnému poisteniu v závislosti od poistenej sumy sa určuje maximálna výška platby, v rámci ktorého je skutočné škody kompenzované, čo je spôsobené právnymi majetkovými záujmami poisteného. To však neznamená, že pri výskyte poistnej udalosti sa suma poistenia vypláca v plnej výške. Zároveň, suma, ktorá sa má vyplatiť, v dohodách o poistení osobného rizika (napríklad pri poistení nehôd) možno určiť rôznymi spôsobmi:

a) ako percento poistnej sumy stanovenej v poistnej zmluve podľa jednotnej platby, ktorej veľkosť závisí od povahy a závažnosti traumatického poškodenia;

b) v pevnej veľkosti (alebo vo výške zavedeného percentuálneho podielu poisteného súčtu) pre každý deň stratu schopnosti pracovať.

Príklad. Osobná poistná zmluva proti nehodám sa uzatvára so podmienkou platenia príslušnej časti poistnej sumy pri výskyte jedného z dvoch rizík - riziko úmrtia poistenca alebo riziko neustáleho straty zdravotného postihnutia v týchto podmienkach: \\ t

V prípade smrti je výška poistenia plne zaplatená vo výške 100% alebo 10 tisíc UAH;

V prípade neustálej straty zdravotného postihnutia v zriadení skupiny zdravotného postihnutia I sa bude vyplácať časť poistnej sumy vo výške 90% alebo 9.000 UAH;

V prípade neustálej straty pracovnej kapacity sa časť sumy poistenej vo výške 75%, alebo 7.000 500 UAH, bude venovaná zdravotne postihnutiu skupiny II, alebo 7.000 500 UAH;

V prípade neustálej straty pracovnej kapacity sa v prípade trvalej zdravotného postihnutia zaplatila časť poistnej sumy vo výške 50% alebo 5 tisíc UAH.

Príklad. Výška poistenia v poistnej zmluve proti nehodám bola zriadená vo výške 100 tisíc UAH., A poistený v dôsledku získaného mechanického poranenia pri výrobe amputovanému prste ľavej ruky, čo v súlade s podmienkami poistenia, \\ t znamená výskyt poistnej udalosti. Poistná zmluva obsahuje tabuľku stanovenia veľkosti poistnej sumy z dôvodu platby v závislosti od poškodenia (straty) orgánov orgánov. V súlade s touto tabuľkou má poistník právo získať poistnú platbu vo výške 8% poistenej sumy, alebo 8000 UAH.

Limit plnenia záväzkov je vždy závisí od poistenej sumy, a ak skutočná škoda spôsobená vzhľadom na výskyt poistnej udalosti presiahne sumu poistenej sumy, bude uhradená len v časti, ktorá neprekročí poistenie množstvo.

Príklad. Výška poistenia, v rámci ktorého poisťovateľ sa zaväzuje zaplatiť za poistenca stanovených zdravotníckych služieb, ktoré mu poskytli, je 1 tisíc UAH. Jeden mesiac po začiatku poistnej zmluvy, uzavretý na obdobie 3 mesiacov, poistený odvolal na lekársku pomoc a náklady na jeho liečbu bolo 250 UAH. Po zaplatení liečby je výška povinností poisťovateľa 1000 UAH. - 250 UAH. \u003d 750 UAH a poistná suma, v rámci ktorej poistná zmluva bude pokračovať v prevádzke do dvoch mesiacov, ktorá zostala, sa zníži na 750 UAH. Z toho vyplýva, že po výskyte nasledujúcej poistenej udalosti sa výška poistenej sumy zníži, kým nie sú plne splnené povinnosti vyplývajúce z zmluvy.

Množstvo poistnej sumy podľa dohôd o zdravotnom poistení možno stanoviť na základe výšky maximálnych záväzkov poisťovateľa pre každý prípad. Takže, ak v rámci poistných zmlúv majetku, keď dôjde k poisteniu, náklady na poistný objekt klesá, potom s zdravotným poistením, veľkosť majetku záujmu spojená so stratou zdravia a zdravotného postihnutia sa nezníži. To umožňuje zdravotné poistné zmluvy v koordinácii medzi poisteným a poisťovateľom stanoviť sumu sumy poistenej dvoma spôsobmi:

a) vo forme pevnej sumy za celú dobu zmluvy;

b) vo forme pevnej sumy vo výške stanovenej pre každý z poistených prípadov, ktoré sa môžu vyskytnúť počas obdobia poistnej zmluvy.

V druhom prípade poistná zmluva poskytuje poistnejšiu ochranu poistenia, a preto takáto poisťovacia služba bude stáť viac.

V prípade poistenia nemôže poistná suma stanovená v poistnej zmluve prekročiť skutočnú hodnotu majetku, to znamená, že S0? WC.

Poistná zmluva môže byť zriadená podľa výšky poistenia, ktorej veľkosť je nižšia ako poistné náklady na majetok. Zároveň by sa poistník mal pripomenúť pravidlom ustanoveným zákonom, podľa ktorého sa vyskytne poistná udalosť, poisťovateľ má právo, pokiaľ nie je v poistnej zmluve ustanovené inak, kompenzuje len časť škody. V tomto prípade bude podiel škody na poistenie úmerný pomeru poistnej sumy smerom k poistenému majetku poisteného majetku.

Pri zabezpečení majetku je potrebné pripomenúť, že okrem povinností poisťovateľa na náhradu za priame škody môže poistná zmluva obsahovať povinnosť poisťovateľa kompenzovať nepriame škody vrátane nákladov poisteného na záchranu Poistený majetok v sume zriadenej spravidla spravidla v percentách poistnej sumy môže byť všeobecný (súhrnná zodpovednosť) alebo je zavedená samostatne pre priame a nepriame straty poistenia.

Pri zohľadnení zodpovednosti, výška poistenia, ako v akejkoľvek inej forme poistenia, označuje limit peňažných záväzkov poisťovateľa pri kompenzácii za škodu, ktorý je v tomto prípade spojený s činnosťami alebo nečinnosťou poisteného, \u200b\u200bčo spôsobilo škodu na tretie Strany. V zmluvách o poistení zodpovednosti za úhradu poistnej náhrady tretím stranám je zriadený význam poistnej sumy veľký záujem príjemcu.

Napríklad na základe dohody o poistení poistenia zodpovednosti za poistenia zaznamenávajú poistnú sumu maximálnu výšku účasti poisteného na odškodnenie za škody, ktorá je spôsobená klientom notára v dôsledku posledných profesionálnych chýb vo svojej práci.

Nechajte poistnú zmluvu uzatvorená na poistnej sume 10 tisíc UAH. Keď identifikujete notársku transakciu súvisiacu s akvizíciou nehnuteľností, bola vykonaná odborná chyba, v dôsledku čoho bola takáto dohoda neplatná. Strany dohodou boli škodlivé vo výške 30 tisíc UAH. Povinnosti poisťovateľa sa vzťahuje len na časť škôd vo výške poistenej sumy, to znamená 10 tisíc UAH. Časť škody, ktorá zostala, by mala byť uhradená samotným notárom.

Zodpovednosť Poistné zmluvy môžu byť uzavreté a bez zriadenia poisteného súčtu za predpokladu, že poisťovateľ zavedie povinnosť kompenzovať plnú škodu spôsobenú poisteným tretím stranám. Ak bola poistná zmluva uzavretá za takýchto podmienok, odškodnenie poistenia by bolo úplne škodlivé na 30 tisíc UAH.

Zmluva o poistení zodpovednosti môže byť uzavretá z podmienok, že sa poistná suma stanovuje pre každú poistnú udalosť (napríklad 5 tisíc UAH). To znamená, že pri výskyte poistnej udalosti sa počas pôsobenia poistnej zmluvy vykonajú povinnosti poisťovateľa, založené na výške poistenia stanovenej v zmluve vo výške 5 tisíc UAH. Bez zníženia súčtu poisteného na veľkosti predtým vyrobených poistných platieb za predchádzajúce poistné prípady. Poisťovatelia však zriedkavo zavádzajú túto podmienku poistných zmlúv bez toho, aby sa vytvorilo obmedzovacia suma poistných platieb, ktoré možno vyplatiť poistencovi počas obdobia poistnej zmluvy. Takéto obmedzenie možno stanoviť napríklad vďaka zavedeniu stavu na maximálnom počte poistných prípadov počas dohody Zmluvy, podľa ktorého sa bude vyplatiť odškodnenie.

Existuje ďalšia možnosť na vytvorenie súčet poisteného v účtovnej zmluve o zodpovednosti. Ide o prostriedok "slobodnej evidencie", ktorá sa používa pri poistení rovnakého typu objektov s rôznymi súm zodpovednosti. Napríklad, poistenie zodpovednosti z offshore majiteľa, v ktorom je výška poistenia pre toto vodné vozidlo určené množením Gross-tonáže databázy Registry (tonáda) plavidla na zavedenú jednotku poistnej sumy pri plávaní v samostatných oblastiach Svetového oceánu alebo vody mora).