Терять нечего. На самом деле их положение хуже, чем у других. Как правило большинство людей живёт от зарплаты до зарплаты и не имеют финансовой подушки безопасности. Лишившись работы в период кризиса, они остаются без денег на жильё и питание. Поэтому всегда должен быть денежный резерв.
Обменивать рубли уже поздно. И уж тем более не стоит трогать рублёвые депозиты. При досрочном закрытии вклада процентная ставка по вкладу равна ставке по вкладу до востребования. Вы потеряете все проценты по вкладу. Прежде чем снимать деньги подумайте, какая необходимость в этих деньгах.
В первую очередь нужно грамотно оценить сложившуюся ситуацию. Подсчитайте, какую сумму денежных средств вам нужно сберечь от . Суммы до 30000 руб. можно оставить в качестве резерва и не трогать. Их лучше хранить дома и никуда не вкладывать. Обладателям более крупных сумм следует не торопиться. Самое верное решение в период кризиса это диверсификация собственных денег.
Нужно разделить все накопленные деньги и разместить в разные финансовые инструменты. Первую часть денег можно положить на депозитный вклад в крупный банк. На вторую часть купить драгметалл и положить на обезличенный металлический счет. Перед покупкой посмотрите динамику изменения курса выбранного металла. Выгоднее купить тот драгметалл, цена которого в данный момент не самая высокая за последний год. На другую часть денег купить ПИФы крупной инвестиционной компании.
Паевые инвестиционные фонды делятся на консервативные и рисковые. Для получения быстрого и высокого дохода купите паи фонда акций. Если вы не хотите рисковать своими деньгами, тогда можно вложить деньги в фонд облигаций.
Хранить очень большую сумму денег в банке очень рискованно. Даже если следовать правилу «не клади все яйца в одну корзину» и распределить деньги по разным банкам, всё равно вы можете не получить во время свои деньги. Во время кризиса банк может временно отказать в выдаче вклада. Поэтому самым надёжным вложением считается недвижимость.
Вкладывая деньги, помните о ликвидности своих инвестиций. То есть учитывайте, через какое время вы хотите получить назад свои деньги. Например, недвижимость имеет очень низкую ликвидность. Быстро продать квартиру не всегда получается. Спрос во время кризиса может измениться, что повлияет на цену. Поэтому продажа недвижимости будет не выгодной и целесообразна только в случае острой необходимости. Высокой ликвидностью обладают банковские вклады, ОМС и ПИФы.
Для многих может быть знаком купить то, о чём давно мечтали. Например, автомобиль. С ростом курса доллара повысится стоимость импортных машин. Цены на отечественные автомобили тоже вырастут, так как для сборки машин используются импортные комплектующие. Пока цены остаются на прежнем уровне можно успеть купить автомобиль до подорожания.
И теперь полезный совет – пора научиться экономить. Откладывайте каждый месяц 10% своего дохода. У вас будет денежный резерв и средства для пополнения вашего инвестиционного портфеля.
Нестабильность экономики нашей страны, стремительные скачки курса национальной валюты заставляют россиян искать новые финансовые инструменты для защиты собственных сбережений от обесценивания.
Сегодня все большее количество наших граждан задумываются: стоит ли в кризис оформлять банковские вклады, брать кредиты, как сохранять свои накопления, как себя вести в условиях падения национальной валюты.
Девальвация рубля, деноминация, дефолт - что подразумевают и чем отличаются эти термины?
Девальвацией национальной валюты обычно называют понижение (движение вниз), зафиксированное официальными источниками, номинального и фактического курса (стоимости) денежной единицы государства.
Курс национальной денежной единицы, как все мы знаем, определяется стоимостью национальной валюты по отношению к наиболее стабильным иностранным денежным единицам, а также покупательской способностью граждан. За последние годы курсовая стоимость рубля по отношению к стоимости доллара США или европейской валюте несколько снизилась.
Не стоит путать понятие девальвации с такими терминами, как деноминация и дефолт:
- Деноминация подразумевает изменение (чаще сокращение) общего количества нулевых знаков на оборотных купюрах денежной единицы страны;
- А дефолт - неспособность страны нести ответственность по принятым на себя обязательствам международного формата (когда внешние долги государства объективно не могут быть погашены).
Несмотря на то, что девальвация - термин менее грозный, чем дефолт, снижение курса национальной валюты или падение рубля вполне может принести гражданам нашей страны массу неприятностей.
Почему стоимость рубля может снижаться?
Мировые финансисты знают множество причин для снижения стоимости национальной валюты различных стран. Наиболее весомые причины, которые могут влиять на снижение стоимости рубля заключаются в следующем:
- Недостаточная стабильность отношений России с международными партнерами;
- Периодически возникающие факторы, снижающие рыночную стоимость нефти, газа, иных природных ресурсов, которыми богата Россия;
- Нестабильность внутренних рынков страны;
- Возникновение серьезных проблем в крупных российских компаниях, частично или полностью принадлежащих государству (отсутствие иностранных инвестиций, ухудшение условий международного кредитования и пр.);
- Отсутствие равновесия спроса и предложения на валютном рынке - превышение спроса на иностранную валюту над ее предложением и соответственно, превышение предложения национальной денежной единицы, над ее спросом.
Что происходит со вкладами при девальвации рубля?
Девальвация национальной валюты, в первую очередь, может привести к значительному росту темпов инфляции (потребительской и иной) в стране, а также к обесцениванию депозитных банковских вкладов населения, оформленных в национальной валюте.
Депозитные вклады, призванные сохранять и приумножать сбережения вкладчиков, при падении рубля не смогут выполнить своих функций. Если сбережения граждан при падении рубля находятся на депозитном вкладе и не могут быть потрачены до срока окончания депозитного договора - это может привести к значительным финансовым потерям вкладчиков.
Стандартная потребительская корзина при росте инфляции и девальвации рубля будет стремительно дорожать. За одну и туже сумму денежных средств граждане страны, в которой наблюдается обесценивание национальной валюты, смогут приобрести значительно меньшее количество товаров и услуг.
Если падение национальной денежной единицы будет чрезмерно стремительным, это, в конце концов, может привести к дефолту - невозможности своевременно расплачиваться по международным долгам государственных российских предприятий.
В итоге падение рубля может привести не только к обесцениванию вкладов, но и к производственному спаду, сокращению занятости - серьезному экономическому кризу в стране. Для жителей страны, в которой обесценивается национальная валюта, девальвация может означать:
- Неминуемое, достаточно существенное ухудшение уровня жизни;
- Значительное сокращение доходов;
- Резкое падение покупательной способности граждан;
- Потерю части или всех имеющихся сбережений.
Падение рубля также может привести к резкому удорожанию импортных товаров, росту безработицы, банкротству многих предприятий или организаций, прочим отрицательным социальным последствиям.
Что делать, если рубль падает, а у вас имеется рублевый вклад?
К сожалению, каких-либо алгоритмов правильных действий, позволяющих спасти свои сбережения в условиях девальвации национальной валюты, не существует. Тем не менее, иногда финансисты в подобных ситуациях советуют:
- Закрыть вклад;
- Осуществить необходимые вам покупки - движимого или недвижимого имущества, бытовой техники - тех товаров, которые в ближайшее время могут значительно подорожать;
- В отдельных случаях, обменять национальную валюту на более стабильную; возможно, открыть депозитный вклад в валюте.
Несомненно, при выполнении подобных рекомендаций, вкладчики все же могут потерять определенную сумму денежных средств. В данном случае, важно суметь правильно просчитать возможные потери от сохранения рублевого вклада при существующих темпах девальвации рубля и траты на расторжение депозита, обмен валюты, срочную покупку товаров и услуг.
Что лучше всего предпринять со вкладами в рублях в плохой экономической ситуации для страны. Чего следует избегать.
Напряженная экономическая остановка в России, серьезные проблемы в стране-соседке и санкции со стороны ЕС и США – все это в комплексе пошатнуло экономику России в целом и банковскую систему в частности. Многие люди задались вопросом, что делать с рублевыми депозитами. Появился серьезный риск обесценивания капитала, и клиенты банков начали активно снимать свои вклады и собирать деньги в валюте. Но стоит ли прибегать к таким крайностям?
В период экономического кризиса не стоит делать никаких поспешных решений. Сегодня есть три эффективные стратегии, которые позволят не только сохранить капитал, но и наконец-то добиться серьезного прироста. Рассмотрим каждую стратегию более подробно:
- Сохраняем вклады в рублях. Если ранее вы не успели перевести средства в зарубежную валюту, то делать это в период роста рубля себе дороже. Еще полгода назад тысячи людей были готовы отдать 80-90 рублей за один доллар США, что в дальнейшем привело к огромным финансовым потерям.
К счастью, после достижения своего пика курс рубля немного стабилизировался и остановился на уровне 50-51 рубля. Дальнейшее снижение вряд ли предвидится, поэтому можно потихоньку собирать валюту. - Покупаем доллары. С другой стороны нет никаких гарантий, что национальная валюта снова не начнет свое «пике». В такой ситуации вклады в зарубежных деньгах смогут защитить от неприятных сюрпризов. Конечно, переводить все свои вклады в валюту не стоит, но использовать их в качестве альтернативы – это большой плюс. То есть можно открыть депозит в рублях и одновременно с этим в одной из зарубежных валют – евро или долларах.
Чего не стоит делать?
Чтобы знать, как правильно поступать с вкладами, нужно уметь правильно реагировать на кризисные ситуации и не допускать грубых ошибок. Далее мы рассмотрим те шаги, которые не стоит делать:
- Во-первых, не стоит паниковать и делать резкие движения с вкладами. Многие клиенты банков на пике роста национальной валюты закрывают свои давние депозиты и покупают валюту просто-таки по огромной цене. Доллары США и евро продаются спекулянтами намного дороже реальной цены, что нисколько не смущает покупателей. Это ошибка. В период роста от валюты нужно избавляться, а не скупать ее.
Можно поступить более умно. При наличии валютного вклада его можно снять, перевести в национальную валюту (по отличному курсу) и положить в банк, но уже на обычный депозит в рублях. Такой вариант только на первый взгляд кажется сумасшедшим. На самом же деле рост национальной валюты не бесконечен и по своей сути ничем не подкреплен, поэтому подобный перевод поможет заработать. Со временем, когда курс вернется на свои позиции, можно снять рублевый депозит и перевести его в валюту (если в этом еще будет необходимость). - Во-вторых, не нужно сразу же закрывать свои долгосрочные вклады и одновременно с этим заключать договора на небольшие промежутки времени – от 1 до 3-х месяцев. Специалисты крайне не рекомендуют идти на такую глупость. Здесь есть целый ряд негативных моментов.
Во-первых, можно потерять потенциальный доход от процентов. Во-вторых, финансовые учреждения предлагают хорошие ставки в национальной валюте только временно. Повышенная «активность» национальной валюты рано или поздно спадет, что вернет уровень процентов к прежним параметрам. Вот почему так важно воспользоваться своим шансом и работать именно с рублевыми вкладами. На практике они намного перспективнее и могут принести неплохой доход.
С другой стороны не стоит слишком верить банкам, которые предлагают заоблачные ставки. Как правило, в таких финансовых учреждениях есть серьезные проблемы с привлечением капитала. В любой момент банк может остаться без лицензии. Конечно, застрахованные вклады обязательно вернутся, но все равно придется понервничать и подождать. Приятного здесь мало.
Вывод
Таким образом, даже при резком скачке национальной валюте и наличии крупного рублевого вклада на счету, не стоит делать резких движений. Лучший вариант – оставить свои деньги в покое и дать им долежать положенный срок. Как показывает практика, экономика по своей сути является цикличной. Еще недавно курс рубля по отношению к доллару держался на отметке 60-65 рублей. По происшествие нескольких месяцев удалось стабилизировать национальную валюту до уровня 50 рублей, и предпосылок для роста пока нет.
С другой стороны не стоит упускать свой шанс. Сейчас именно тот период, когда можно укрепить свое финансовое состояние путем покупки дополнительной валюты. Если выбирать между долларом США и евро, то лучше предпочесть первый вариант. ЕС сегодня переживает далеко не лучшее время, поэтому его курс по отношению к доллару США будет снижаться и дальше.
Кризис продолжает разворачиваться, и нам придется учиться жить в новых условиях. Лучше ясно оценивать угрозы и осознавать проблемы - только так можно достойно жить в это непростое время. Кризис жестоко наказывает неподготовленных.
Несмотря на оптимистичные прогнозы некоторых экономистов, кризис в России все-таки продолжает разворачиваться. Судя по всему, нам предстоит научиться жить в новых условиях, пока тучи на финансовом горизонте только сгущаются. Мы знаем, что лучше ясно оценивать угрозы, а не уподобляться страусу, тем более что реальные события не позволят оставаться в блаженном неведении. Осознание проблем позволит преодолеть растерянность и предпринять шаги не только для выживания, но и для достойной жизни в это непростое время.
Что происходит
Запад расширил экономические санкции, отрезав крупнейшие российские банки от рынков капитала. К счастью, пока не заморожены счета российских банков и нет запрета на торговлю энергоносителями. Но, с другой стороны, исключать такую возможность нельзя, поскольку политический кризис далек от разрешения, а риторику сторон миролюбивой назвать сложно.
Снизилась со $100 до $60 за баррель, и, вероятно, это падение продолжится, а надежды на рост цен очень призрачны (см. « »). достиг почти той же отметки – 60 рублей за $1. Разворачивается банковский кризис. Центробанк поднял учетную ставку до 17%, что фактически убьет кредитование. Сегодня ставка, правда, немного снижена - до 15%, но оживления на кредитном рынке это вызвать не может. Банки повысили депозитные ставки до 20-22%, значит, и ставки по кредитам пропорционально возрастут. В конце минувшего года инфляция по официальным данным составляла 12-13%, а в следующем году превысит 15%. Прогнозируемое падение ВВП в 2015 году – от 2 до 5%.
Курс рубля как никогда стабилен и по-прежнему не превышает ста копеек.
В утешение можно сказать, что кризис жестоко наказывает неподготовленных, но может быть полезным для того, кто вовремя оценит опасности и будет действовать.
Что делать
1. Кризис легче переживать с деньгами
Недобрая шутка, для тех, кто не успел запастись наличностью. Если это еще возможно, постарайтесь обеспечить себя на «черный день». Эти деньги должны быть под рукой не для покупки валюты или выгодного вложения, а для самых насущных нужд. Создайте резерв, который может быть очень кстати в складывающихся условиях. Финансовая «подушка» - ваш спасательный круг во время экономического шторма.
2. Погасите свои кредиты, в первую очередь, дорогие и не берите новые
В кризис все усилия должны быть направлены на создание личной финансовой безопасности, а не на обогащение банкиров.
3. Валютные кредиты
Если у вас есть валютные кредиты, сделайте все возможное, чтобы реструктуризировать их в рублевые. Особенно это относится к ипотечным займам.
4. Свободные деньги направьте на покупку валюты: долларов или евро
5. Забудьте про холодильник
Цены на телевизоры, холодильники, пылесосы и т. д., которые с энтузиазмом разметали с магазинных полок соотечественники, уже выросли, поэтому вкладывать наличные в бытовую технику поздно.
6. Сегодня достигнут пик депозитных ставок в банках
Правительство, вероятнее всего, склонно проводить жесткий монетарный курс, что позволяет надеяться на относительную стабильность рубля. Банковская система нездорова, и многие банки начинает лихорадить, а некоторые уже падают. Самые крупные и социально значимые банки государство будет спасать, проводя докапитализацию (рефинансирование). В этих условиях можно порекомендовать выбрать один из наиболее надежных государственных банков и разместить в нем долгосрочный депозит с максимальной доходностью.
7. Инфляция будет раскручиваться, и потребительские товары обязательно подорожают
Когда в конце года произошел бум продаж товаров длительного пользования, даже дорогих автомобилей, аналогичные товары, бывшие в употреблении, также подорожали. Но со временем новые цены перестанут шокировать, и торговля опять оживет. Вместе с этим упадет цена на б/у товары, которые сейчас можно продать очень выгодно. Поэтому воспользуйтесь моментом, есть возможность заработать на этом.
8. Недвижимость в рублевом исчислении подорожала перед кризисом
Когда же кризис грянул, а владельцам потребовалась наличность, цены обвалились. Квартиры эконом-класса были на пике цен в конце года, а дорогая недвижимость продается очень плохо. Сдавать помещения в аренду становится все сложнее. Покупать недвижимость в настоящее время можно, но еще через полгода цены упадут процентов на 30. Особенно велики шансы получить скидки у обладателей наличных денег.
Долги в обстановке, когда нельзя быть уверенными в стабильных доходах – вещь не самая веселая. Во всяком случае, подождите, пока банки установят новую ставку по ипотечным кредитам.
10. Счета в заграничных банках
Политическая ситуация складывается таким образом, что нет никакой уверенности в том, что счета даже в банках Швейцарии абсолютно надежны. Оффшоры на сегодня тоже не лучший вариант, так как на их владельцев давят и российские власти, и западные санкции. Все более жесткими становятся требования к законности денег и к чистоте налогообложения. Специалисты называют это явление «дискриминацией оффшоров» и отмеривают им срок в один-два года.
11. Инвестиции в кризис могут быть как сверх удачным, так и крайне неудачным способом сохранения денег
При правильно сформированном портфеле и надежной инвестиционной стратегии с учетом всех рисков доход от инвестиций позволит вам чувствовать себя уверенно. Необходимо тщательно подбирать не только на активы в портфеле, но и место их хранения, и посредника в торгах.
12. Отечественные ценные бумаги в глазах иностранных инвесторов представляют собой концентрацию политических рисков. С одной стороны – прекрасные возможности, особенно с учетом цен на акции и облигации. Российские акции подешевели на 45-65% и, возможно, продолжат дешеветь еще. Но продать их выгодно можно будет нескоро, и это нужно обязательно учитывать.
13. Драгоценные металлы
Сейчас золото дешевеет во всем мире, поэтому считать его хорошим способом заработка в ближайшей перспективе нельзя. Если у вас есть деньги, без которых вы сможете обходиться довольно долго, этот способ сохранения надежен. Золото будет пользоваться спросом, когда покачнется доллар или станет реальным мировой экономический кризис. Экономисты предрекают это, но пока никаких реальных предпосылок к этому нет.
Всякий когда-нибудь заканчивается. Пока нам придется жить в сложившихся обстоятельствах, от нас не зависящих, продолжая работать и планировать будущее в новых условиях. Что бы ни происходило, мы будем воспитывать детей, давать им образование, покупать жилье – словом, жизнь будет идти своей чередой. Составьте личный финансовый план и выполняйте его, зарабатывайте деньги, инвестируйте и сохраняйте их, чтобы чувствовать себя уверенно, насколько это возможно. В сложные времена ваши действия должны быть особенно взвешенными и продуманными.
