Factori care afectează valoarea ratelor dobânzilor. Restricții privind dobânzile de interes ale microlanilor de consum pe termen scurt Cererea de bani și oferta lor

Cum se înregistrează în mod corespunzător în contractul de muncă (de exemplu, 10%), pentru munca în domenii echivalente cu RR. Nord.

Răspuns

În contractul de muncă, este posibil să se indice: "Procentajul salariilor pentru experiența de muncă în regiunile din nordul îndepărtat este plătit în conformitate cu legislația". Se explică prin faptul că mărimea suprataxei este reglementată de lege și nu poate fi modificată prin contractul de muncă.

De asemenea, puteți specifica: "Pentru experiența de lucru în regiunile din nordul îndepărtat, se plătește procentul ratei dobânzii de salarii în valoare de 10%." În același timp, valoarea ratei dobânzii trebuie să respecte dimensiunea stabilită de legislație. De asemenea, atunci când valoarea dobânzii se va schimba, va fi necesar să se încheie un acord suplimentar pentru contractul de muncă (a se vedea).

Pentru detalii, consultați materialele în justificare.

Motivul pentru această poziție este prezentat mai jos în materialele sistemului avocatului. .

« Cum să determinați cantitatea de reducere a dobânzii în zonele din nordul îndepărtat

Amploarea suprataxei procentuale în zonele din nordul îndepărtat depinde:

din zona în care lucrează angajatul;
de la vârsta angajatului;

de la durata muncii sale (reședință) în această regiune.

Aceasta rezultă din prevederile articolului 317 din Codul Muncii al Federației Ruse, punctul 16 din Instrucțiunile aprobate prin Ordinul Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2 alineatul (6) din Instrucțiunile aprobate de Ordinul Ministerului RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 3, Ordinul Guvernului RSWSR la 26 decembrie 1991 nr. 199-p.

De exemplu, în regiunile din nordul îndepărtat în primele șase luni, indemnizația nu este plătită. În zonele egale cu raioanele din nordul îndepărtat, costumul salarial începe să fie plătit după anul de muncă (punctul 16 din instrucțiunile aprobate prin Ordinul Ministerului RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2). Pentru mai multe informații despre dimensiunea spațiilor de interes, consultați tabelul.

Angajații sunt sub 30 de ani au dreptul de a permite suprataxa într-o sumă crescută. Cu toate acestea, pentru a profita de un interes sporit, aceștia trebuie să trăiască în regiunea relevantă cu cel puțin un an (punctul 16 din Instrucțiunile aprobate prin Ordinul Ministerului RSSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2).

Normele speciale privind acumularea de dobânzi pot fi stabilite în acorduri sectoriale. Cu toate acestea, pentru organizațiile comerciale, astfel de acorduri sunt obligatorii numai dacă se alătură (articolul 48 din Codul Muncii al Federației Ruse). De exemplu, angajații industriei cărbunelui sunt sub 30 de ani, au dreptul la o procedură preferențială pentru a acumula suprataxa. Dreptul de a permite, spre deosebire de ordinea generală, ele apar din prima zi de lucru. Cu toate acestea, pentru acest lucru, acești angajați ar trebui să trăiască în regiunile din nordul din Nord (în zonele echivalente ale localităților) cel puțin cinci ani. Acest lucru este menționat la punctul 3.2.9 din Acordul Sectorial Federal privind industria cărbunelui pentru perioada 2010-2012.

Atunci când o suprataxă procentuală este încărcată într-o cantitate crescută, urmați limita globală la dimensiunea maximă în această regiune. Aceasta este, în zonele din nordul îndepărtat, este imposibil să se perceapă indemnizația în valoare de mai mult de 100 sau 80% din câștiguri. Și în zone egale cu districtele din nordul îndepărtat, mai mult de 50% (pentru mai multe detalii, a se vedea tabelul).

Aceste norme sunt prevăzute la punctul 16 din Instrucțiunile aprobate prin Ordinul Ministerului RSSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2 și alineatul (6) din Instrucțiunile aprobate prin Ordinul RSSR din 22 noiembrie 1990 nr. 3.

Experiență pentru alocație

Este indemnizația de muncă în regiunile din nordul îndepărtat cu privire la experiența activității angajatului în regiune

Ratele dobânzilor depind nu numai de regiunea și de vârsta salariatului, ci și din experiența sa de lucru din această regiune (articolul 317 din Codul Muncii al Federației Ruse). Experiența muncii, acordarea dreptului de a primi indemnizații, este determinată în zilele calendaristice de muncă în regiunea relevantă, cu un rezultat în creștere. Pauze în muncă și durata acestora, precum și cauzele de încetare a relațiilor de muncă prin procedura de calcul al experienței nu afectează. Aceasta rezultă din prevederile paragrafului 1 din Decretul Guvernului Federației Ruse din 7 octombrie 1993 nr. 1012 și actuala practică judiciară, a căror abordare generală este prezentată în revizuirea Curții Supreme a Rusiei Federația din 26 februarie 2014

Definiția dintre experiența de a obține suprataxe procentuale, definirea unei cărți de muncă sau a certificatelor emise de organizații * (clauza 33 instrucțiuni aprobate prin ordinul Mintroud al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2, paragraful 28 din instrucțiunile aprobate de Ordinul Ministerului RSWSR din 22 noiembrie 1990. Numărul 3).

Pentru ceasurile de vizionare care operează în regiunile din zonele din nord și echivalente, în experiență includ:

timpul real (zile calendaristice) Urmăriți în regiunile din nordul îndepărtat și localitățile echivalente cu acestea;
zilele efective pe drum (prevăzute de calendarul de lucru pe ceas) de la locul de colectare (localizarea organizației - organizatorul de lucru) la locul de muncă și înapoi.

Aceste norme sunt stabilite la articolul 302 din Codul Muncii al Federației Ruse.

Cum se acumulează indemnizația de lucru în regiunile din nordul îndepărtat

Accruem disponibil din ziua în care un angajat are dreptul la ea. Participanții care lucrează în cadrul organizației, percepe procentuale suprataxe pentru experiența de muncă în regiunile din nordul îndepărtat, precum și alți angajați (partea 3 din art. 285 din Codul Muncii al Federației Ruse).

Premiumul este perceput cu privire la câștigurile efective ale angajatului, inclusiv pentru remunerația pentru serviciul lung și, în funcție de rezultatele muncii pentru anul prevăzut de sistemul salarial. Nu acumulați indemnizația *:

pe coeficientul districtului;
pentru plățile din câștigurile medii, cum ar fi salariul de vacanță, plata pentru timpul de călătorie etc.;
privind asistența materială;
pentru plățile care suportă natură de stimulare unică și nu sunt cauzați de sistemul salarial (premiul pentru aniversări, sărbători etc.).

O astfel de abordare este confirmată de paragraful 19 din Instrucțiunile aprobate de Ordinul Ministerului RSSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2 alineatul (7) din Instrucțiunile aprobate prin Ordinul Ministerului Radio al RSFSR din 22 noiembrie 1990 Nr. 3, clauza 1 a explicației aprobate prin soluționarea Ministerului Sistemului Rusiei la 11 septembrie 1995. Nr. 49 și deciziile Curții Supreme din 1 decembrie 2015 nr. Akpi15-1253 și pe 17 iulie , 2000 Nr. GKPI00-315.

În cazul în care premiile sunt plătite în funcție de rezultatele muncii pentru orice perioadă, suma acestei prime pentru acumularea de cote este distribuită de lunile perioadei de raportare proporțional cu timpul petrecut. O astfel de distribuție este necesară pentru acumularea corectă a suprataxei nordice cu privire la valoarea premiului. La încărcarea primei cu privire la valoarea premiului pentru trimestrul, jumătate de an etc., urmați următoarele. Utilizați dimensiunea suprataxei, care este stabilită pentru luna perioadei de raportare la care aparține suma premiului.

O astfel de ordine de taxare a fost stabilită prin clauza 19 a Instrucțiunilor aprobate prin Ordinul Mintroud al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2 și alineatul (7) din Instrucțiunile aprobate prin Ordinul RSSR din 22 noiembrie, 1990 nr. 3.

Organizațiile de microfinanțare (IFM) au acumularea dobânzilor limitate de către microune.

Restricționarea interesului în microloși

Din 1 ianuarie 2017, articolul 12 și 12.1 din Legea federală "privind activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare" a intrat în vigoare la 02.07.2010 N 151-FZ, care a introdus o interdicție privind colectarea organizațiilor de microfinanțare (IFM) de la debitorii de microfinanțare Organizații (IFM) Într-un interes deosebit de ridicat pentru microloși consumatori. Care este motivul limită de dobândă a microloși? Motivul este simplu ca organizațiile mondiale - microfinanțate (IFM), încercând să obțină extensii, să facă emiterea de microuri instantaneu și practic fără a verifica solvabilitatea clientului.
Microloam. - Acesta este un mic împrumut, care este prevăzut pentru o perioadă scurtă de timp și, de regulă, fără a confirma și verifica platforma debitorului.

Articolul 2 din FZ N 151-FZ din data de 07/02/2010 Conceptul de "microzhem" este descris astfel:

3) un microzhem - un împrumut furnizat de Împrumutatul către Împrumutatul în condițiile prevăzute de Acordul de împrumut, într-o sumă care nu depășește limita obligațiilor debitorului în fața împrumutatului cu privire la datoriile principale stabilite de această lege federală;

Potrivit FZ nr. 151 din 2 iulie 2010, cantitatea de microloan eliberată unui împrumutat nu poate depăși un milion de ruble. Emiterea efectivă de microune în cantitate de până la 30-50 tr. Se întocmește numai dacă există un pașaport și, în mod natural, fără a verifica solvabilitatea clientului.

Legea federală nr. 151 din 2 iulie 2010 Există două tipuri de restricții privind acumularea organizațiilor de microfinanțare (IFM) de interes pentru microloși consumatori decorați, și anume:

Restricționarea în trei direcții a dobânzii în cadrul contractului de consumator microloan.
Încetarea procentului de procent din creditele restante, de îndată ce procente, a obținut o dimensiune dublă a unei părți remarcabile a datoriei.

Banca Rusiei oferă o explicație a esenței restricțiilor introduse de FZ nr. 151, care se reduce la următoarele:

(1) Începând cu 1 ianuarie 2017, se intră în vigoare o restricție de dobândă în trei ori în cadrul contractului de consumator microloan, încheiată de la această dată.

În cazul în care perioada de întoarcere din cadrul contractului nu depășește un an, organizațiile de microfinanțare (IFM) nu au dreptul să acumuleze debitorul - persoana fizică de interes după suma lor va ajunge la valoarea de trei ori a sumei împrumutului.

Deci, de exemplu, atunci când împrumutul în 5.000 de ruble, datoria debitorului, în ce moment nu poate depăși 20.000 de ruble. Această sumă include:

valoarea împrumutului în valoare de 5000 de ruble
dobânzi acumulate în valoare de 15.000 de ruble (5000 de ruble x 3).

Banca Rusiei atrage atenția debitorilor la faptul că procentul stabilit cu privire la valoarea dobânzii nu se aplică Legii privind pedeapsa (amenzi, sancțiuni), precum și pentru plățile pentru serviciile furnizate pentru o taxă .

Acesta este modul în care acest lucru este menționat în Legea federală de 02.07.2010 N 151-FZ (astfel cum a fost modificată până la 03.07.2016) "privind activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare" (cu modificări și adăugate., Întregul:

Articolul 12. Restricții privind activitățile organizației de microfinanțare (modificată de Legea federală din 29 decembrie 2015 N 407-FZ)
1. O organizație de microfinanțare nu are dreptul la:
9) să perceapă împrumutatul - persoana fizică de interes în cadrul Acordului de împrumut pentru consumatori, timpul de întoarcere al împrumutului de consum în care nu depășește un an, cu excepția pedepsei (amendă, penalizare) și plăți pentru serviciile oferite de Împrumutatul pentru o taxă, în cazul în care valoarea acumulată a acordului procentual va ajunge la o sumă de împrumut de trei ori. Condiția care conține această interdicție ar trebui indicată de o organizație de microfinanțare pe prima pagină a Acordului de împrumut pentru consumatori, perioada de returnare a unui împrumut de consum în care nu depășește un an, tabelul care conține condițiile individuale ale contractului de împrumut pentru consumatori; (Așa cum a fost modificat de FZ din 03.07.2016 N 230-FZ)

2. Cea de-a doua limitare se referă la întârzierea returnării pe termen scurt (până la un an) a microloanului consumatorului: după apariția întârzierii IFM poate acumularea la procentul debitorului numai pentru partea rămasă (restante) Cuantumul datoriei principale, dar acumularea se va opri cât mai curând posibil, dimensiunea dublă a acestei sume va fi atinsă.

În același timp, IFM va putea relua acumularea de dobândă numai după rambursarea parțială a împrumutatului împrumutului și (sau) plătitând dobânzi.

Penalizarea (amenzile, sancțiunile) ar trebui acumulată doar pe un împrumutat care nu a răscumpărat o parte din valoarea datoriei principale.

De exemplu, dacă o parte remarcabilă pe un acord restante este de 5.000 de ruble, suma percepută de debitor va fi egală cu 15.000 de ruble, care includ suma datoriei restante - 5.000 de ruble și dobândă acumulată - 10.000 de ruble (5000 de ruble x2).

Informații privind aceste restricții Fiecare MFI este obligată să posteze pe prima pagină a Acordului de împrumut de consum pe termen scurt înainte de tabel cu condițiile individuale ale contractului.

În legea federală din 02.07.2010 N 151-FZ "privind activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare" (cu modificări și adăugate.) Restricția se spune așa:

Articolul 12.1. Caracteristici de dobânzi de angajamente și alte plăți în întârziere
(1) După soluționarea obligațiilor debitorului - o persoană care să returneze suma împrumutului și (sau) plata din cauza interesului, o organizație de microfinanțare în cadrul Acordului de împrumut pentru consumatori, timpul de întoarcere al împrumutului de consum pe care nu depășește unul Anul, are dreptul să continue să acumuleze împrumutatul - persoana fizică la sută doar pe valoarea datoriei principale nu a fost răscumpărată. Dobânzile la debitorul care nu a fost răscumpărat o parte din valoarea datoriei principale continuă să fie acumulată până la valoarea totală a cantității de dimensiuni plătibile, care constituie suma de două ori a părții restante a împrumutului. O organizație de microfinanțare nu are dreptul la dobândă de angajamente în perioada de la momentul atingerii cuantumului total de dobândă datorată prin suma de două ori a părții restante a împrumutului, până la debitorul împrumutatului și ( sau) plata dobânzilor datorate.
(2) După apariția executării obligațiilor debitorului - o persoană care să returneze suma împrumutului și (sau) să plătească din cauza dobânzii, organizația de microfinanțare în cadrul Acordului de împrumut pentru consumatori, perioada de returnare a împrumutului de consum pe care o face Nu depășește un an, are dreptul de a acumula împrumutatul - fața fizică este o penalizare (amenzi, peni) și alte măsuri de responsabilitate numai asupra împrumutatului care nu a răscumpărat o parte din valoarea datoriei principale.
(3) Condițiile specificate în părțile 1 și 2 ale prezentului articol ar trebui să fie indicate de o organizație de microfinanțare pe prima pagină a Acordului de împrumut pentru consumatori, timpul de întoarcere al împrumutului de consum pe care nu depășește un an, în fața tabelului conțin condițiile individuale ale contractului de împrumut pentru consumatori.

Surse:

Mesajul Băncii Rusiei din Rusia 01.01.2017 - "Împrumuturi cu dobândă limitată pentru microloși pe termen scurt"
Legea federală din 02.07.2010 N 151-FZ "privind activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare" (cu modificări și completări)
Legea federală din 07/03/2016 N 230-FZ "privind protecția drepturilor și intereselor juridice ale persoanelor în implementarea returnării datoriei restante și a amendamentelor la legea federală" privind activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare "

DOI: https://dui.org/10.15688/lc.jvolsu.201.3.15.

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

Rata dobânzii în temeiul acordului de credit în lumina practicii judiciare

Irina E. Mikheeva.

O.e. Kutafin Moscova Universitatea de Drept de Stat (MSLA), Moscova, Federația Rusă

Igor A. Ostanko.

Universitatea de Stat Volgograd, Volgograd, Federația Rusă

Introducere: Condiția ratei dobânzii la credit este semnificativă la contractul de credit. Legislația civilă nu prevede cerințele la rata maximă a dobânzii în temeiul acordului de credit, ceea ce duce la litigiile în practică. Precedentele legale de aplicare a legislației rusești cu privire la dobânzi rata dobânzii atât prin acordul părților, cât și în mod unilateral. Metode: Cadrul metodologic pentru acest studiu este un set de metode științifice, dintre care locul principal este ocupat de metoda de analiză și de metoda legii comparative. Rezultate: Întemeiate în lucrare Punctul de vedere al autorului se bazează pe legislația și practica judiciară Autorul concluzionează că condiția pe rata dobânzii poate fi invalidată de Curte dacă rata dobânzii este semnificativ diferită de condițiile pieței, deoarece. A dezavantajelor unei astfel de afecțiuni.

Natura juridică a interesului ridicat depinde de faptul că rata dobânzii a fost ridicată, ceea ce poate servi drept răspundere sau o nouă taxă pentru creditul în anumite condiții.

Concluzii: Legea prevede ca dreptul la o instituție de credit să majoreze în mod unilateral rata dobânzii în cazurile prevăzute în Consterior, cu toate acestea, rata dobânzii recent stabilită a fost în concordanță cu principiile bunei credințe și rezonabilitate; În plus, Banca trebuie să demonstreze motivele pentru care consideră posibilitatea schimbărilor unilaterale a ratei dobânzii.

Cuvinte cheie: rata dobânzii, schimbarea ratei dobânzii, instituțiile de credit, debitorilor, dezavantaje, condițiile de piață.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

Rata dobânzii a contractului de împrumut în lumina practicii judiciare

Irina Evgenievna Mikheeva.

Universitatea juridică de stat din Moscova. O.e. Kutafina (MGU),

^ Moscova, Federația Rusă

Igor Anatolievich Osta Denko.

C Universitatea de Stat Volgograd, Volgograd, Federația Rusă

n Introducere: Condiția de interes pentru utilizarea unui împrumut este esențială pentru un împrumut. Legea civilă nu stabilește cerințele pentru mărimea maximă a ratei promoționale la Acordul de împrumut, ceea ce duce la apariția unor situații controversate în practică. ® Scopul studiului este practica judiciară de aplicare a dispozițiilor actualei CAC-8 rusești din procentul acordului de împrumut, o schimbare a dimensiunii ratei dobânzii, atât prin acordul părților, cât și în mod unilateral. Metode: Baza metodologică a acestui studiu 2 este un set de metode de cunoaștere științifică, printre care locul principal este ocupat de analiza metodelor ® și relativ legal. Rezultate: Pe baza activității poziției autorului se bazează pe

legislația și practica judiciară. Autorul concluzionează că condiția de rată a dobânzii poate fi recunoscută de Curte, dacă dimensiunea procentului diferă semnificativ de condițiile pieței, datorită cazurilor de iluminare a unei astfel de afecțiuni.

Natura juridică a dobânzii sporite depinde de baza căreia a fost efectuată o creștere a valorii ratei dobânzii, care poate acționa ca o măsură de responsabilitate sau o nouă plată pentru utilizarea împrumutului în anumite condiții.

Concluzii: Legea prevede dreptul unei organizații de credit să crească unilateral suma ratei dobânzii în cazurile prevăzute de tratat, însă rata dobânzii recent stabilită trebuie să respecte principiile bunei credințe și informații, în plus, banca trebuie să demonstreze motivele cu care posibilitatea schimbării unilaterale a sumei asociate cu interes.

Cuvinte cheie: dimensiunea ratei dobânzii, schimbarea ratei dobânzii, organizațiile de credit, debitorii, obligarea, condițiile de piață.

Introducere

Dimensiune procentuală pentru utilizarea unui împrumut în conformitate cu art. 809, 819 din Codul civil al Federației Ruse este determinat de acordul părților la Acordul de împrumut.

În același timp, la începutul secolului trecut, A.e. Viermi, "suma legii interesului contractual nu este limitată" (quot :). Până în prezent, "în dreptul civil rus modern nu prevede limitări ale dobânzii maxime și, în consecință, consecințele stabilirii unui număr mare de dobânzi".

În consecință, părțile din Acordul de împrumut pot conveni asupra oricărei rată a dobânzii maximă pentru utilizarea împrumutului. În același timp, având în vedere că organizațiile de credit sunt participanți profesioniști la aceste relații juridice, în practică abuzurile sunt posibile din partea lor.

În ciuda lipsei de interes direct în legislație, în ultimii ani o poziție pe care rata dobânzii la Acordul de împrumut trebuie să fie convenită cu valoarea de piață a creșterii ratei dobânzii în practica judiciară.

Cerințe pentru ratele dobânzilor la dimensiunea pieței

Rata dobânzii ar trebui stabilită luând în considerare condițiile de piață, așa cum este indicat de Plenul Curții Supreme a Federației Ruse la alin. 2 p. 14 din hotărârile din 22 noiembrie 2016 nr. 54 "pe unele probleme

adică dispozițiile generale ale Codului civil al Federației Ruse privind obligațiile și executarea acestora "(denumită în continuare decizia forțelor armate ale Federației Ruse nr. 54). În cazul nerespectării acestei cerințe de către instituțiile de credit, există riscul de a le refuza în recuperarea unei părți interesate în instanță.

Rata dobânzii, valoarea care diferă semnificativ de la rata de piață, poate indica stabilirea unor condiții extrem de nepregioase pentru prezentul acord pentru reclamantul (împrumutatul) și contractul de legare. Tranzacția osoasă poate fi nevalidă.

În scrisoarea de informare a Președinției Curții Supreme a Federației Ruse din 10 decembrie 2013 nr. 162 "Revizuirea practicii de aplicare a instanțelor de arbitraj a articolelor 178 și a articolului 179 din Codul civil al Federației Ruse a fost concluzionat că Dispoziții privind legarea tranzacției către cetățenii care desfășoară activități antreprenoriale fără formarea unei entități juridice, în ciuda faptului că natura activităților lor, precum și a organizațiilor comerciale, este asociată cu riscul antreprenorial. După cum a indicat Curtea, "în conformitate cu articolul 179 din Codul civil al Federației Ruse la elementele compoziției stabilite pentru a recunoaște tranzacția nevalabilă ca o minge, încheierea unei tranzacții în condiții extrem de nefavorabile, care pot indica, în Excesul deosebit, excesiv al prețului unui contract privind alte tratate de acest tip. În același timp, prezența acestei circumstanțe nu este obligatorie pentru recunoașterea unei tranzacții nevalabile comise sub influența înșelăciunii, a violenței, a amenințărilor sau a acordului rău intenționat al reprezentantului unei singure părți de cealaltă parte.

Sigurând cererea, instanța a procedat de faptul că dovezile prezentate de reclamantă confirmă faptul că progresul unor circumstanțe severe din partea reclamantului. În același timp, Curtea a fost observată că, în agregarea cuantumului dobânzii la contractul de împrumut în litigiu, diferit de ratele dobânzilor pe contractele de același tip de contracte și termenul său indică stabilirea unor condiții extrem de neprofitabile din prezentul tratat pentru reclamant (debitor). În plus, valoarea ratei dobânzii la un acord în litigiu a depășit cu aderarea la rata medie a dobânzii bazată pe piața creditării pentru contracte de împrumut cu condiții similare (nu mai mult de 30-40% pe an), pe care combinația dintre aceste circumstanțe îl mărturisește suficient la cablul contractului indicat.<...>. Curtea a subliniat că reclamantul statutului unui antreprenor individual nu înseamnă că nu se aplică garanției de garantare a protecției intereselor de proprietate ale participanților la cifra de afaceri civilă, inclusiv la efectuarea de tranzacții în condiții extrem de neprofitabile.<...>».

Un acord controversat de împrumut a fost recunoscut de Curtea, invalid în baza art. 179 din Codul civil al Federației Ruse.

Ordinea de redimensionare a ratelor dobânzilor

Schimbarea sumei ratei dobânzii la Acordul de împrumut se efectuează în conformitate cu normele generale stabilite de Codul civil al Federației Ruse cu privire la o modificare a contractului, ținând seama de dispozițiile speciale prevăzute de Legea pentru Acordul de împrumut.

În conformitate cu alineatul (1) din art. 450 Codul civil al Federației Ruse Modificări în acordul posibil prin acordul părților, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau contracte.

Schimbarea ratelor dobânzilor prin acordul părților, de regulă, nu provoacă situații controversate.

Schimbarea unilaterală a valorii dobânzii

Cerințe generale pentru ordinea unei schimbări unilaterale a obligațiilor stabilite

punctul 2 al art. 310 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede baza unei astfel de schimbări, în funcție de natura părților la contract (antreprenorial, personal).

Deoarece modificarea dimensiunii ratei dobânzii este unilateral, normele de la alineatul (2) din art sunt aplicate ordinului unei astfel de modificări. 450.1 din Codul civil al Federației Ruse, prevăzând că, în cazul refuzului unilateral al contractului (executarea contractului), integral sau parțial, dacă este permis un astfel de eșec, contractul este considerat încheiat sau modificat .

După cum a clarificat forțele armate ale Federației Ruse, la punctul 13 din Decizia Forțelor Armate ale Federației Ruse nr. 54 în virtutea alineatului (1) din art. 450.1 din Codul civil al Federației Ruse Dreptul la schimbarea unilaterală a condițiilor contractuale sau refuzul unilateral al executării sale poate fi efectuat de către partea controlată prin notificare adecvată către cealaltă parte. Contractul se schimbă sau se oprește din momentul în care această notificare este livrată sau considerată a fi livrată în conformitate cu Regulamentul de Artă. 165.1 din Codul civil al Federației Ruse, cu excepția cazului în care se prevede altfel de Codul civil al Federației Ruse, alte legi, alte acte juridice sau termenii tranzacției sau nu ar trebui să fie făcute din obicei sau din practica stabilită în relație între părți. "

Cea mai controversată în aplicarea legii sunt situațiile asociate cu creșterea ratelor dobânzilor, care vor fi luate în considerare în detaliu.

După cum sa menționat deja, o creștere a ratei dobânzii la Acordul de împrumut este posibilă numai cu debitorii care sunt entități de afaceri și este imposibil cu cetățenii consumatori.

Decizia privind problema dobânzii la obligația monetară și dobânda ca măsură de responsabilitate pentru obligația monetară neexploatată este determinată de diferența de esența juridică a acestor și alte interese.

Natura juridică a ratei dobânzii sporite la Acordul de împrumut în cazul neîndeplinirii de către Împrumutatul obligației este determinată ținând cont de natura încălcărilor admise la Împrumutat, care pot fi împărțite în două motive: pentru apariția

datoria de împrumut restante (principal); Pentru toate celelalte încălcări pentru care acordul de împrumut oferă o creștere a sumei ratelor dobânzilor.

Analizăm în detaliu motivele indicate pentru creșterea cantității de rată a dobânzii la Acordul de împrumut.

Potrivit art. 811 din Codul civil al Federației Ruse, dacă nu se prevede altfel prin lege sau de acordul de împrumut, în cazurile în care Împrumutatul nu returnează valoarea împrumutului la timp, interesul pentru suma prevăzută la alineatul (1) din art este supus la plată. Codul civil 395 al Federației Ruse, din ziua în care trebuia să fie returnată, până în ziua întoarcerii, creditorul este independent de plata dobânzii prevăzută la alineatul (1) din art. 809 din Codul civil.

Problema naturii juridice a interesului, a crescut datorită apariției datoriei restante la împrumut, a rămas controversată în practica bancară de mult timp.

Cu toate acestea, instanțele au remarcat în repetate rânduri că creșterea ratei dobânzii la apariția datoriei restante este un tip de răspundere civilă pentru încălcarea obligațiilor. Deci, la punctul 15 din Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse nr. 13, Plenul Federației Ruse nr. 14 din 8 octombrie 1998. "Cu privire la practica aplicării prevederilor Codului civil din Federația Rusă privind interesul pentru utilizarea banilor altor oameni "este dată o explicație că" în acele cazuri în care contractul de împrumut este stabilit în Acordul de împrumut, o creștere a valorii dobânzilor este stabilită în legătură cu întârzierea datoriilor Plata, rata dobânzii la care plata pentru utilizarea împrumutului ar trebui să fie considerată o cantitate diferită de dobândă stabilită de acord în conformitate cu articolul 395 alineatul (1) din Cod. "

Rata dobânzii pentru utilizarea ilegală prin fonduri în virtutea art. Codul civil 395 al Federației Ruse poate fi calculat pe baza ratelor-cheie ale Băncii Rusiei, care a funcționat la perioade adecvate în absența unui acord diferit al părților sau în suma ratei pe care rata dobânzii prevăzută de acordul părților.

În același timp, poziția a fost exprimată și în literatura de specialitate că dobânda acumulată în apariția restantei

datoria pe datoria principală, având în vedere explicațiile judiciare poate fi ca o măsură de responsabilitate (articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse) și procentele ordinare pentru utilizarea fondurilor împrumutate, modificate doar sub condiția ne- returnarea împrumutului în perioada prescrisă. O creștere a dobânzii ar trebui luată în considerare ca o modificare a ratei dobânzii pentru utilizarea cuantumului împrumutului la apariția unei anumite condiții - întârzierea returnării sumei împrumutului. În acest sens, interesul crescut sunt supuși incluziunii în principala cantitate de datorie.

Cu toate acestea, această poziție este inconsistentă deoarece în art. Codul civil al Federației Ruse prevede angajamentul de interes în apariția datoriilor restante în temeiul art. 395 Codul civil al Federației Ruse.

În cazurile în care o creștere a ratei dobânzii la un acord de împrumut este prevăzută pentru neîndeplinirea obligațiilor de la debitor (cu excepția apariției datoriei de credit restante), o rată a dobânzii unică, rata dobânzii este o taxă pentru utilizarea un împrumut, dacă nu se prevede altfel de acordul de împrumut.

Această poziție a exprimat în mod repetat autoritățile judiciare.

Presidiul Federației Ruse la punctul 13 din scrisoarea de informare a Președinției Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13 septembrie 2011 nr. 147 "O privire de ansamblu asupra practicii judiciare a soluționării litigiilor legate de aplicarea dispozițiilor din Codul civil al Federației Ruse cu privire la un acord de împrumut "a constatat că" Curtea a acuzat datoria cu privire la contractul de împrumut, condiția care conține pentru creșterea numărului de interes în cazul unei deteriorări a împrumutului, precum și o reducere În indicatorii activităților financiare și economice ale împrumutatului definite în contract, creșterea dobânzii în întregime, stabilind că a existat o pierdere care să asigure îndeplinirea obligațiilor în temeiul contractului, iar noua dispoziție nu este furnizată.<...> Condițiile de creștere a interesului în acest caz nu pot fi considerate ca o condiție pentru încălcarea obligației de a returna împrumutul ... ".

Astfel, o rată a dobânzii mărită pentru încălcări, altele decât

datoria de datorie estimată (împrumut), dacă nu se prevede altfel de acordul părților, va fi un interes nou în utilizarea împrumutului.

Cu o creștere a ratelor dobânzilor la contractele de împrumut, cerințele art. 10 din Codul civil al Federației Ruse, adică creditorul nu ar trebui să tulbure echilibrul rezonabil al drepturilor și obligațiilor părților sau să încalce în alt mod principiile fundamentale ale raționalității și de bună-credință, care a observat în mod repetat în hotărârile judecătorești.

Noi ilustrează această concluzie într-un studiu specific.

Presidiul Federației Ruse, având în vedere numărul cazului A71-10080 / 2010-G33, în Rezoluția nr. 13567/11 din 6 martie 2012 a indicat următoarele: "<...> La punerea în aplicare a Legii prevăzute de Acordul de împrumut, Banca trebuie să acționeze în mod unilateral pentru a modifica condițiile de credit, banca trebuie să acționeze în limitele admise ale drepturilor civile și să demonstreze prezența motivelor cu care, în condițiile contractului, de schimbare unilaterală de către banca consiliului de administrație (procente) pentru un împrumut este conectat.

Dreptul băncii la schimbarea unilaterală a ratei dobânzii la împrumut, consacrate în contract, nu înseamnă că debitorul nu este de acord cu astfel de schimbări, nu poate dovedi că schimbarea unilaterală a condițiilor contractuale încalcă soldul rezonabil al drepturilor și obligațiile părților, contrazice clienții de afaceri bine stabiliți sau încalcă în alt mod principiile private fundamentale ale inteligenței și conștiinței ".

O poziție similară a fost exprimată de forțele armate ale Federației Ruse, care la punctul 14 din Decizia forțelor armate ale Federației Ruse nr. 54 a indicat că "în punerea în aplicare a dreptului la schimbarea unilaterală a condițiilor Obligația sau refuzul unilateral al executării sale, acesta trebuie să acționeze în mod rezonabil și conștiincios, având în vedere drepturile și interesele legitime ale celeilalte (alineatul (3) din art. 307, clauza 4 din art. 450.1 din Codul civil al Federației Ruse) .

De exemplu, pe această bază, Curtea refuză să recupereze o parte din interesul acordului de împrumut în cazul unilateral

gUO, nici un motiv pentru creșterea disproporționată a băncii cu rată a dobânzii.

De asemenea, ar trebui să se țină seama de faptul că banca trebuie să dovedească motivele cu care posibilitatea unei schimbări unilaterale a sumei asociate cu interes.

Procentul de interes din acordul de împrumut nu ar trebui să fie prea diferit de ratele dobânzilor la contractele la contracte, adică este obligat să respecte condițiile pieței.

Condiția cuantumului ratei dobânzii, semnificativ diferită de rata de piață, poate indica cablul contractului de împrumut.

Cu o creștere a ratei dobânzii la un acord de împrumut, cerințele art. 10 Codul civil al Federației Ruse, adică creditorul nu ar trebui să perturbe echilibrul rezonabil al drepturilor și obligațiilor părților sau încalcă în alt mod principiile fundamentale ale inteligenței și conștiinței.

O modificare a Băncii de Rate aferent dobânzii la un acord de împrumut poate fi recunoscută în mod unilateral de către Curte, dacă se dovedește că acțiunile băncii încalcă soldul total al intereselor părților, contrazic principiile raționalității și conștiinței (articolul 1, 10 din Codul civil al Federației Ruse), inclusiv asupra condițiilor de piață ale ratelor dobânzilor sau debitorului a fost livrat în condițiile care nu i-au permis să îndeplinească obligația în mod corespunzător.

Consecințele unei creșteri nerezonabile a ratei dobânzii la unilateral, încălcând principiile conștiinței și raționalității, sunt refuzul de a recupera o parte din interesul acordului de împrumut; Recunoașterea condițiilor contractuale nevalabile, inclusiv în conformitate cu Regulamentul de Artă. 428 Codul civil al Federației Ruse.

BIBLIOGRAFIE

1. Dubrovskaya, I. Natura juridică a interesului ridicat / I. Dubrovskaya // EZH-avocat. -2013. - № 38. - p. 1.

2. Egorova, M. A. Dobânda obligației monetare: comentarii scurte Articolele 317.1

Codul civil al Federației Ruse / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Buletinul de practică de arbitraj. - 2017. - № 1. - P. 15-21.

3. ESSAȚII DE LEGIE DE CREDIT / ED. A. E. Thief MSA. - M.: Publicarea financiară a NKF URSS, 1926. - 167 p.

4. Chutiashvili, L.V. Probleme reale de reglementare a unui acord de împrumut privind dreptul rus / L. V. Chhutiashvili // Legea bancară. - 2012. - № 1. - P. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya Prioda Povyshennykh Prosetov. EZH-Yurist, 2013, nr. 38, p unu.

2. EGOROVA M.A., ARSLANOV K.M. Protesey Po Denzhnomu Obyazatelstvu: Kratkiy Kommentariy Statyi 317.1 GK RF. Vesnik Arbitrazhnoy Praktiki, 2017, nr. 1, pp. 15-21.

3. Vorms a.e., ed. Ochherki Kreditnogo Prava. Moscova, FinanSovoe IZD-VO NKF SSSR, 1926. 167 p.

4. chkhutiashvili l.v. Aktualnye VoproSy Regulirovaniya Kreditnogo Dogovora Po Rossiyskomu Pravu. Bankovskoe Pravo, 2012, nr. 1, pp. 65-68.

Informații despre autori

Irina E. Mikheeva, candidat la științe juridice, profesor asociat, șef de depărtare al Departamentului de Drept al Banca, O.E. Kutafin Moscova Universitatea de Drept de Stat (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya St., 9, 125993 Moscova, Federația Rusă, [E-mail protejat]

Igor A. Ostanko, student postuniversitar, Departamentul de Drept Privat Civil și Internațional, Universitatea de Stat Volgograd, Departamentul de bază al Centrului Științific de Sud al Academiei Ruse de Științe, Prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Federația Rusă, [E-mail protejat]

Irina Evgenievna Mikheeva, candidat la științe de drept, profesor asociat, șef adjunct al Departamentului de Drept bancar, Universitatea de Drept de Stat din Moscova. O.e. Kutafina (MGU), ul. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moscova, Federația Rusă, [E-mail protejat]

Igor Anatolievich Ostapenko, student absolvent al Departamentului de Drept Privat Civil și Internațional, Universitatea de Stat Volgograd, Departamentul de bază al lui UNC Ras, Prosp. Universitatea, 100, 400062 Volgograd, Federația Rusă, [E-mail protejat]

Este adesea întrebarea apare, sub ceea ce trebuie să oferiți un împrumut în cantitatea de PV, pentru a obține un FV înapoi după o anumită perioadă?

Conform formulării procentuală simplă

Prin formula complexă de interes

. (1.17)

Exemplul 1.8. Compania a fost oferită în credit o filială de 50.000 de ruble. Pentru o perioadă de 3 ani cu dobândă anuală. În ce procent trebuie să oferiți un împrumut pentru a returna 60 000 de ruble.?

Decizie.

Pv \u003d 50.000 de ruble.

FV \u003d 60 000 RUB

r \u003d m · ((FV / PV) ^ (1 / (m · k)) - 1)

r \u003d (6/5) ^ (1/3) -1 \u003d 0,06266

r. 6,27%

1.3.6 Ratele nominale și eficiente

Mărimea ratei dobânzii anuale este adesea numită nominal Prin rată, spre deosebire de rata dobânzii pentru perioada R t / t sau 1 / m.

Pentru a compara eficiența propunerilor de diferite bănci privind operațiunile de credit, acestea sunt recalculate rata efectivă a dobânzii oferind același randament, dar când dobânda este acumulată o dată pe an. Compararea (1.6) cu

a primi

,

din =
(1.7)

Exemplul 1.9. Definim o rată anuală efectivă în primele trei cazuri de exemplu 1.4.

Decizie. Evident, în al patrulea caz, cu dobânzi anuale, este de 12%. Pentru

m \u003d 12. =(1+0,12/12)^12-1=0,1268;

m \u003d 4. =(1+0,12/4)^4-1=0,1255;

m \u003d 2. =(1+0,12/2)^2-1=0,1236.

După cum era de așteptat, acumularea lunară oferă cel mai mare pariu eficient.

Înlocuirea în ratele nominale ale R cu dobândă unică pentru eficace nu modifică obligațiile financiare ale părților participante. Ambele rate sunt echivalente în termeni financiari. În general, amploarea ratelor nominale este echivalentă dacă ratele efective corespund acestora au aceeași magnitudine.

În pregătirea contractelor, poate fi necesar să se definească R pe valorile specificate sUNT. De la (1.7) găsim

(1.8)

1.4 Accru de impozit și dobândă

În multe țări, este impozitat interesul. Evident, impozitul pe dobânzi reduce cantitatea extinsă și banca reală a dobânzii.

Lăsați rata dobânzii a băncii R, impozitul pe dobânzi N.Cantitatea inițială a depozitului bancar PV este dată plasamentul contribuției.

Interes simplu

Suma de depozit instruită: FV \u003d PV (1+ r) , unde FV și PV sunt luate în valoare absolută.

Interes: I \u003d FV-PV \u003d PV r.

n. \u003d I. (1- N.) \u003d Pv · · R · (1- N.)

Suma exactă după plata impozitului:

Fv \u003d pv + i n. \u003d Pv ·. (1.18)

Interes complex

Creșterea sumei de depozit:
.

Interes: i \u003d fv-pv \u003d
.

Interesul după plata fiscală: i n. \u003d I · (1- N.)=
·(unu- N.).

Sumă extinsă după plata impozitului

Fv \u003d pv + i n. =
·(unu- N.)], de unde

Fv \u003d.
·(unu- n.)+n.] (1.19)

Exemplul 1.10. Clientul a introdus 1000 $ pentru un an. Rata dobânzii a băncii este de 16%. Taxa de dobânzi 8%. Este necesar să se determine valoarea impozitului N, procentul și suma extinsă în două cazuri: 1) procente simple; 2) Interes complex cu acumulator lunar de dobanzi.

Decizie.

I. n. \u003d?, Fv \u003d?

Interes simplu

Taxa gratuit

I \u003d pv. r \u003d 1000 · 0.16 \u003d 160 $,