Cum se calculează interesul anual al împrumutului. Calculul independent al dobânzii la împrumut. Care dintre metodele intereselor dobânzii de angajamente ar trebui alese

Sistemul băncilor din lumea modernă este un element obligatoriu al economiei oricărei țări, oferind în același timp o influență semnificativă asupra altor sfere ale societății. Organizațiile de credit oferă populației numeroase servicii care vizează asigurarea activității vitale optime a fiecărui individ.

Împrumuturile și depozitele se bucură de cea mai mare cerere. Acestea sunt reglementate atât de politicile băncii, cât și de actele legislative ale țării. Termenii de acordare depind de mai multe motive, care afectează cererea fiecărui utilizator.

Prin urmare, mai devreme sau mai târziu, clientul băncii devine un calcul interesant al interesului anual la contribuția sau împrumutul său. Definiția "procentului" depinde de tipul de contract cu organizația, dar esența este una - cu privire la dimensiunea ratei depinde de bunăstarea financiară a utilizatorului cu serviciile băncii. Din acest motiv, mulți se referă la întrebarea "Cum se calculează procentajul anual?".

Procentaj anual de depozite: calcul

În primul rând, merită acordată atenție următoarelor partiții de către Bank of Funcții - depozite. Organizația acceptă în numele unei anumite fonduri pentru perioada prescrisă sau fără fără ea. În același timp, Codul civil stabilește că, atunci când este solicitat de întoarcerea clientului, organizația este obligată să plătească o sumă interesată.

Această condiție încurajează oamenii să deschidă depozite. Interesul pentru contribuție este o remunerație monetară care plătește o organizație de credit pentru dreptul de a utiliza temporar fondurile clientului.

Mărimea, condițiile și cerințele pentru acest proces se reflectă în condițiile contractului. Este clar că deponentul va alege instituția în care rata dobânzii la depozit va fi mai mare. Dar banca nu ar trebui să rămână în minus.

I. Simplu. Atunci când se utilizează această metodă, dobânda nu este numărată la suma depozitului, ci sunt transferate în contul Clientului în conformitate cu tratatul. În același timp, remunerația poate fi acumulată în fiecare lună, trimestrul, o dată la șase luni pe an sau numai atunci când perioada de depozit este finalizată.

Calculul este destul de simplu și poate fi făcut independent. Pentru a face acest lucru, utilizați următoarea formulă:

S \u003d (P x i x t / k) / 100%.

Indicatorii au o astfel de decodare:

• R. - valoarea depunerii în unitățile monetare;
• I.
• t. - perioada de depozit;
• K. - numărul de zile întregi pe an.

Exemplu: Clientul a încheiat un contract de deschidere a contribuției a 300 de mii de ruble pentru o perioadă de 12 luni, cu o rată anuală de 10%. La sfârșitul depozitului, acesta va primi: 30 000 de ruble \u003d (300 000 x 10 x 365/365) / 100%

II. Complex sau depozit cu capitalizare. Remunerația este acumulată imediat la suma atașată o dată pe lună sau un trimestru. Acest lucru contribuie la o creștere a corpului depozitului și, ca rezultat, procentul acesteia. Astfel, cantitatea de profit ulterior crește și ia valori destul de tangibile.

Această metodă are propria formulă de calcul, care are forma:

S \u003d (P x I x J / K) / 100.

În care:

• R. - sumele inițiale și ulterioare;
• I. - rata dobânzii pe an pe depozit;
• j. - perioada de capitalizare;
• K. - numărul de zile întregi pe an.

Exemplu: Clientul a încheiat un acord în valoare de 300 mii de ruble pentru o perioadă de 3 luni, cu o rată anuală de 10%.

Venitul pentru prima lună va fi egal: 2465 ruble \u003d (300.000 x 10 x 30/365) / 100.

În același mod și a treia lună: 2506 ruble \u003d (304951 x 10 x 30/365) / 100.

Se poate observa că, în fiecare lună, randamentul devine mai mult. Un astfel de model este explicat prin capitalizarea interesului.

Se pare că, în ratele dobânzilor identice, aceeași valoare a depozitului și perioada de acțiune vor aduce mai mult profit cu capitalizare decât cu procente simple. Similar pentru a lua în considerare atunci când alegeți opțiunea cea mai eficientă.

Procentul de credit anual: calcul

După ce a înțeles cu depozitele, merită luarea în considerare un alt segment de servicii bancare - Împrumuturi. Aceasta este principala funcție a acestor instituții financiare. Cererea de acest produs depinde în mare măsură de rata anuală a dobânzii. Valoarea fondurilor depinde de aceasta, pe care clientul o plătește la momentul înființării organizației pentru dreptul de a utiliza banii împrumutați.

Înainte de a răspunde la întrebarea "Cum se calculează procentajele pe an", trebuie să vă familiarizați cu conceptele de bază și nuanțele de împrumut acordate organizațiilor financiare:

1. Înainte de a lua un împrumut, Este necesar să analizăm cu atenție situația financiară actuală și viitoare.De la rata medie în băncile țării este la nivelul de 14%. Plăcuța superioară poate forma sume destul de mari, ca urmare a căreia situația poate apărea în imposibilitatea rambursării datoriei, care în cele din urmă poate duce la numeroase pierderi.

1. Cardul de credit a intrat în resursele de domiciliu al țării este destul de rapid și ușor, deoarece este foarte convenabil și benefic de utilizarea. Caracteristica sa este după cum urmează: interesul nu va fi acumulat în cazul în care suma cheltuită timp să se plătească la perioada prescrisă.
2. Ratele pot diferi în starea lor. Trei tipuri se disting:

• permanent - T.akaya Magnitudinea rămâne neschimbată pentru întreaga perioadă de rambursare a împrumutului;
• floating - Z.avisita dintr-o varietate de factori, astfel încât se poate schimba cel puțin în fiecare zi;
• multi-nivel - principalul criteriu care determină suma pariului este suma datoriilor.

Deci, vă familiarizați cu principalele nuanțe ale ratei dobânzii în creditare, puteți merge direct la calculul acestuia.

Inițial, merită să se ocupe de dobânda anuală pe cardul de credit. Pentru o înțelegere completă a procedurii, considerația va apărea în conformitate cu exemplul. Deci, pentru a face această operație, trebuie să urmați pașii:

1. Verificați soldul în acest moment, precum și cantitatea de datorii. Echilibrul este de 3 mii de ruble.
2. Stabiliți costul tuturor componentelor împrumutului. Pentru a face acest lucru, contactați cea mai recentă descărcare de la bancă: 30 de ruble.
3. Împărțiți suma stabilită pe dimensiunea datoriilor: 30/3000 \u003d 0, 01.
4. Numărul rezultat trebuie să fie înmulțit cu 100. Aceasta va fi o rată procentuală care reglementează plățile pe lună: 0, 01 x 100 \u003d 1%.
5. Pentru a calcula rata dobânzii timp de un an, este necesar să se înmulțească cu 12: 1% x 12 \u003d 12%

Calculul dobânzii pe cardul de credit trece pur și simplu și nu necesită programe și consultanți speciali.

Dar totul este diferit cu ipoteca:

1. Creditele ipotecare privind structura de calcul sunt destul de complexe, deoarece includ multe variabile, deci nu va fi posibilă satisfacerea cunoașterii împrumutului și a ratei dobânzii pentru un an.
2. În plus, fiecare bancă poate folosi diferite metode de calcul, altele decât alte organizații. Prin urmare, aproape pe fiecare site al instituției financiare, există un calculator specializat care permite calculele în conformitate cu condițiile extinse ale organizației. Această caracteristică vă ajută să analizați o gamă largă de bănci și să alegeți opțiunea optimă de creditare.

1. Merită să acordăm o atenție deosebită plăților implicite care plutesc la calcularea ratei dobânzii ipotecare. Creditorul poate ascunde unele dintre detaliile contractului și poate departe de dezvăluirea lor. În acest caz, este extrem de recomandat să se încheie orice acorduri cu bănci similare. Pentru a nu intra în situația neplăcută, trebuie să aveți toate datele despre împrumutul care sunt disponibile pentru Împrumutatul.

Rata anuală a dobânzii și calculul acestuia depinde de mulți factori: pornind de la politica băncii și care se încheie cu starea economiei din țară. Merită să înțelegem că nu numai indicatorii financiari nu sunt afectați de mărimea sa, ci și relația dintre state. În special, dacă se referă la contribuțiile și împrumuturile încheiate în monedă.

Cu astfel de parametri, nimeni nu poate presupune un rezultat absolut corect în eficacitatea uneia dintre opțiuni. Astfel de procese vor fi întotdeauna însoțite de risc. Dar, pentru ao reduce, este necesar să se analizeze propunerile băncilor, să studieze reputația, condițiile și cerințele acestora.

Calculatorul de depozit online vă va ajuta să calculați rapid interesul pentru orice contribuție, inclusiv cu capitalizarea, reaprovizionarea și luarea în considerare a impozitelor și va arăta, de asemenea, o diagramă de dobânzi. Dacă intenționați să descoperiți contribuția, calculatorul vă va ajuta să calculați randamentul potențial în avans.

Capitalizarea interesului

În contribuția obișnuită, banca de interes acumulată plătește deponentului lunar (sau cu o altă periodicitate, convenită de termenii contractului). Aceasta se numește "procente simple". Contribuția cu capitalizarea (sau "interes complex") este o condiție în care dobânda acumulată nu este plătită, ci sunt adăugate la valoarea depozitului, crescând astfel acest lucru. Venitul total din contribuția în acest caz va fi mai mare.

Cu ajutorul unui calculator de depozit, puteți compara rezultatele calculării a două contribuții identice (cu capitalizare și fără) și a vedea diferența.

Rata efectivă a dobânzii la depozit

Această caracteristică este relevantă numai pentru depozitele cu capitalizarea interesului. Datorită faptului că interesul nu este plătit și nu trece la o creștere a sumei de depozit, este evident că, în cazul în care valoarea depozitului crește lunar, atunci procentele acumulate pentru această sumă vor fi, de asemenea, mai mari ca veniturile finale.

Formula pentru calcularea ratelor eficiente:

unde
N - numărul de plăți de dobânzi în timpul perioadei de depunere
T - plasarea depozitului în luni.

Această formulă nu este universală. Este adecvat numai pentru a contribui la capitalizarea 1 pe lună, perioada de care conține mai multe luni. Pentru alte contribuții (de exemplu, o contribuție la 100 de zile) Această formulă nu va funcționa.

Cu toate acestea, există o formulă universală pentru calcularea unui pariu eficient. Minusul acestei formule este că este posibil să se obțină rezultatul numai după calcularea dobânzii la depozit.

Rata eficientă \u003d (P / S) * (365 / D) * 100

unde
P - Dobânda acumulată pentru întreaga perioadă de depunere
S - suma depozitului,
d - Perioada de depunere în zile.

Această formulă este potrivită pentru toate depozitele, cu orice termen limită și orice periodicitate de capitalizare. Pur și simplu consideră că raportul dintre veniturile primite la suma inițială a depozitului, conducând această valoare pentru procente anuale. Doar o mică eroare poate fi prezentă aici, dacă perioada de depozit sau o parte din acesta a căzut într-un an de salt.

Această metodă este utilizată pentru a calcula pariul efectiv din calculatorul de depozit prezentat aici.

Impozitul pe venitul depozitului

Codul fiscal al Federației Ruse prevede impozitarea depozitelor în următoarele cazuri:

• În cazul în care rata dobânzii la contribuția rublelor depășește valoarea ratelor-cheie ale Băncii Centrale a Federației Ruse la momentul încheierii sau prelungirii contractului, a crescut cu 5 puncte procentuale.
• Dacă rata dobânzii la contribuția valutară depășește 9% .

Rata de impozitare este de 35% pentru rezidenții Federației Ruse și 30% pentru nerezidenți.

În acest caz, nu toate veniturile primite din contribuție sunt supuse impozitului, ci doar o parte obținută ca urmare a depășirii ratei dobânzii la contribuția ratei de prag. Pentru a calcula baza fiscală (suma impozabilă), trebuie să calculați mai întâi procentele în rata nominală a depozitelor și apoi să faceți un calcul similar al ratei de prag. Diferența dintre aceste sume va fi o bază fiscală. Pentru a obține valoarea impozitului, rămâne să multiplicați această sumă la rata de impozitare.

Calculatorul nostru de depozit vă va calcula contribuția la impozite.

"Zapsibcombank", la fel ca majoritatea structurilor financiare moderne ale Rusiei, oferă clienților săi un calculator gata pentru calcularea plăților lunare de împrumut utilizând mai multe formule standard pentru așezări.

Cu toate acestea, orice consumator este benefic să știe și să poată recalculați în mod independent dobânzile la împrumut. Într-adevăr, astfel, clientul are capacitatea de a verifica corectitudinea numerelor atât de importante pentru aceasta.

Poziționarea sa ca o structură financiară onestă, transparentă, care lucrează exclusiv în beneficiul clienților, "Zapsibcombank" vă oferă informații care vă permit să înțelegeți în detaliu în toate nuanțele de împrumut. Vom învăța să calculați rapid plata lunară atunci când utilizați un împrumut.

Cum de a face față în mod independent cu calcularea dobânzii la împrumut?

Când intenționați să faceți un împrumut într-o bancă, inițial este necesar să calculați corect propriile forțe. Este important să ne amintim că suma de bani pe care o plătiți cu plăcere pentru utilizarea unui împrumut depinde în mod direct de ritmul rambursării datoriei. Cu alte cuvinte, cu cât veți rambursa mai repede un împrumut, cu atât este mai puțin cantitatea totală de dobândă acumulată de bancă.

Pentru a afla corecta corectă a dobânzii la împrumut, este necesar să se țină seama de următoarele date:

• Suma (suma) împrumutului obținut;
• Dobândă anuală;
• Vizualizarea selectată a rambursării datoriei: un sistem de plăți de la anuitate sau diferentiat;
• Numărul planificat de zile de utilizare a împrumutului.

Important!

Sistemul diferențiat de plată a împrumuturilor este un sistem la care plata lunară a împrumutului este în mod constant scăzând, deoarece plata formată constă dintr-o anumită parte a corpului împrumutului și a dobânzii acumulate strict la soldul sumei.

Un sistem de anuitate al plăților de împrumut se caracterizează prin uniformitatea plăților lunare. În acest caz, o plată lunară fixă \u200b\u200beste alcătuită dintr-o anumită cotă (schimbătoare) a corpului împrumutului și a dobânzii, care sunt percepute pentru utilizarea banilor primiți.

Este destul de clar că calculul interesului pentru împrumut va fi oarecum diferit cu sistemele de rambursare diferite.

Calculul dobânzii la împrumut sub rezerva alegerii sistemului de plăți diferențiate

Plata lunară cu un standard de sistem de rambursare a împrumuturilor diferențiate constă din două părți:

• O sumă fixă \u200b\u200bcare permite părților egale să ramburseze corpul împrumutului;
• O parte în scădere constantă reprezentând cantitatea de interes acumulată în soldul fondurilor de credit.

Suma fixă \u200b\u200bde rambursare lunară a datoriei principale este calculată prin împărțirea valorii împrumutului timp de 12 luni. În plus, pentru a calcula interesul lunar, sistemul de plăți de împrumut diferențiate implică utilizarea unei formule pentru un procent simplu.

SNP \u003d (OZ × PS × KDM) / (100 × 365),

În cazul în care cantitatea de dobândă acumulată (SNP) este egală cu numerele private obținute prin balanța împrumutului principal (OOZ), rata dobânzii (PS), numărul de zile în luna selectată (CDM) și lucrarea unuia sute la sută și numărul de zile pe an (365 sau 366).

Deoarece valoarea datoriei principale va scădea în mod constant dimensiunea bazei bazate pe împrumut, valoarea dobânzii acumulată de Bancă va scădea lunar.

De exemplu, un client este oferit cu un împrumut de 48.000 de ruble pentru un an cu un sistem diferențiat de rambursare a datoriilor sub 10% pe an. Valoarea fixă \u200b\u200bde rambursare a celui mai mare a împrumutului va fi de 4.000 de ruble (48 000/12 \u003d 4000). În același timp, organul lunar de împrumut va reduce exact 4.000.

În prima lună, plata clientului va fi de 4.000 (rambursarea corpului împrumutului) + 407,67 (48 000 * 10 * 31/100 * 365) \u003d 4 407,67. În a doua lună - 4 000 + 361,64 (44,000 * 10 * 30/100 * 365) \u003d 4 361,64. A treia lună - 4.000 +339.73 (40 000 * 10 * 31/100 * 365) 4 339.73 și așa mai departe.

Calcularea dobânzii la împrumut sub rezerva selecției sistemului de plăți anuitate

Anuitate - acesta este exact numele sistemului de rambursare a datoriilor în acțiuni egale. Cu alte cuvinte, cu un sistem de rambursare a anuității, plățile lunare nu se schimbă pe întreaga perioadă de utilizare a împrumutului.

Plata lunară cu un astfel de sistem de rambursare a împrumuturilor include, de asemenea, două componente:

• Valoarea interesului pentru utilizarea împrumutului;
• O anumită proporție a corpului împrumutului.

Formula clasică pentru calcularea dobânzii la împrumut în cadrul anuității sistemului de rambursare este după cum urmează:

Sep \u003d (PSK × GPS / 12) / (1 - 〖(1 / (1 + g ps / 12))〗 ^ (kp-1)),

în cazul în care SEP este valoarea plății lunare;

PSK - suma creditului primar;

GPS - rata anuală a dobânzii;

KP este un număr planificat de plăți de credit pentru întreaga perioadă de utilizare a împrumutului.

De exemplu, un client este prevăzut cu un împrumut de 48.000 de ruble timp de un an, cu un sistem de rambursare a datoriilor anuitate sub 10% pe an. Valoarea plății lunare (SPE), în acest caz, va fi:

Care este o anuitate mai profitabilă sau rambursare diferențiată?

Fiecare dintre sistemele de plăți de împrumut are anumite avantaje și dezavantaje. Acesta este motivul pentru care alegerea unui sistem de rambursare a împrumutului cade întotdeauna clientul în sine, cântărind, corelând tot "pentru" și "împotrivă", relevantă pentru o anumită situație.

Pe de o parte, suprapunerea globală a împrumutului în sistemul de rambursare a datoriei anuitate se dovedește a fi mai mare decât cu o schemă diferențiată. Dar, pe de altă parte, cu un sistem diferențiat, sarcina de împrumut primar (primele câteva luni de utilizare a unui împrumut) este semnificativ mai mare decât atunci când Anuitate.

Experții financiari susțin în mod responsabil că există modalități speciale de calculare a dobânzii la împrumut, formula care este utilizată în calculatoarele online și pentru calculul personal, dar nu va putea să arate o cantitate exactă de plată excesivă. Va fi posibil să se afle numai în momentul eliminării totale a datoriilor în fața băncii. Toate pentru că există o listă de momente care afectează cantitatea de plată excesivă și cea mai de bază a acestora în realizarea ulterioară a următoarei plăți în contul băncii. Formula este simplă, cu atât mai rapid se suprapune datoria, cu atât mai puțin interesul, deoarece această sumă este acumulată în echilibrul datoriei.

Cu toate acestea, dacă trebuie să apropiați valoarea procentului anual pentru o anumită sumă, cu condiția unor plăți constante în timp util, de exemplu, compararea propunerilor din diferite bănci, atunci acest lucru se poate face în două moduri pe care le descriem în acest articol. Conform cifrelor obținute, ca urmare a calculului, este posibil să se decidă care dintre propuneri este cea mai profitabilă.

Cum se calculează interesul la dobânda anuală de împrumut

Pentru a începe calculul, va trebui să clarificați suma împrumutului, la ce perioadă și suma totală a împrumutului, inclusiv dobânda. Puteți efectua calculul în două moduri.

FASHION FAIDER.

Este considerat foarte simplu, dar în același timp cu cea mai exactă. Pentru utilizare, veți avea nevoie de un program de exsel PC și Microsoft. Creați un program precis de plată, folosind foi de calcul. Se creează o masă cu numărul de linii, câte luni este împărțită la împrumut. Fiecare linie introduce valoarea corpului de împrumut și valoarea dobânzii pentru utilizarea fondurilor de credit. Bazat și echilibrul datoriei va fi calculat automat și cuantumul de interes pentru luna următoare. La sfârșitul coloanei, care arată plata lunară a dobânzii, cantitatea de plată plăcută va fi afișată pentru întreaga perioadă de credit.

Să luăm în considerare un exemplu specific al modului de calculare a procentului anual de împrumut utilizând tabelul exela. Dacă împrumutul este luat pe o perioadă de un an cu o rată procentuală 16, de exemplu, 10.000 de ruble, planul de plată va fi întocmit până la următorul tabel:

În acest caz, cifra lunară a plăților se calculează prin împărțirea valorii împrumutului de numărul de luni de împrumut. Pe baza formulei, se dovedește: 10 000: 12 \u003d 833,3 ruble.

Pentru a afla cum să calculeze procentajul împrumutului, formula se aplică la următorul tip: (soldul corpului împrumutului * Rata dobânzii * Zilele lunii) / (365 * 100%). Dacă efectuați un calcul al interesului în exemplul nostru, se obține următoarea cifră:

(10 000 * 16% * 30 zile) / (365 * 100%) \u003d 132 Ruble.

După aceasta, luăm plata de bază din suma corpului împrumutului și ne așteptăm la interes la aceeași formulă pentru luna următoare. Și așa mai departe pentru toate cele 12 luni.

Metodă a celei de-a doua

Dacă vă aflați într-o bancă și doriți să știți dacă este profitabilă să faceți un împrumut, și nu există niciun computer la îndemână, atunci vă recomandăm să utilizați următoarea formulă care va afișa plasa de plată pentru întregul timp al împrumutului.

Interesul total \u003d (organism de credit * rata dobânzii (perioada de împrumut + 1)) / (24 * 100%)

Dacă faceți apel din nou la exemplul nostru, obțineți următorul calcul:

Cantitatea totală de interese \u003d (10 000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) \u003d 866,7 ruble.

Dacă comparați prima și a doua metode de calcul, atunci suma finală a suprapunerii sa dovedit a fi aproape aceeași, deci alegeți cum să numărați interesul anual pentru împrumut.

Unele caracteristici ale așezărilor

După studierea unor nuanțe de calculare a plăților la împrumuturi, nu este dificil să alegeți cea mai potrivită opțiune pentru dvs. și, de asemenea, verificați, de asemenea, programul de plată pe care l-ați primit în bancă. Trebuie avut în vedere faptul că fiecare bancă calculează cantitatea de plată lunară în funcție de calculator, dar va fi utilă pentru a afla tehnologia de calcul și pentru ao verifica. Cheatingul este posibil, chiar dacă el este neintenționat, veți plăti toate taxele de interes ascuns sau comisioanele care au fost atașate la suma obligatorie.

De exemplu, doriți să achiziționați echipament în casă și să luați un împrumut de 50 mii de ruble în bancă la aceste cheltuieli. Atunci când managerul bancar a primit permisiunea de a emite un împrumut, atunci este momentul să aflați valoarea plății excedentare pe care banca le va solicita utilizarea banilor săi, precum și suma plății lunare, pentru a se separa imediat Bugetul familiei. Este necesar să clarifică imediat rata dobânzii și procedura de rambursare a datoriei. Plățile pot fi anuitate sau diferențiate.

În primul rând, să încercăm să calculam plata lunară și plățile în plus față de sistemul de plată anuitate, care se caracterizează prin aceeași sumă de plăți lunare pe tot parcursul creditării. Indiferent de sistemul de plată, orice plată datoriilor include atât datoria principală, cât și procentul împrumutului.

Deci, banca ți-a dat 50.000 de ruble la 16% pe an timp de 24 de luni, cum să calculeze procentajul împrumutului? Formula lunară de plată este foarte simplă:

Plata lunară \u003d (corpul de credit * Coeff.% Rate / Q-Refară pe an) /

(1-1 / (1+ coeff% rată / k-in-încărcare pe an) perioada de rambursare * k-cadru pe an),

unde coex. % bet \u003d 0,16 (16% / 100%).

Acum înlocuim înțelesurile și primim:

Plata lunară \u003d (50 000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) \u003d 500 / 0,21 \u003d 2 381 Ruble.

Nu uitați că împrumutul este emis timp de 2 ani, adică plățile sunt înmulțite cu 24 de luni și obținem: 2 381 * 24 \u003d 57 143 ruble. Din această sumă este ușor să calculați plățirea plății excedentare, care este de 57 143 - 50.000 \u003d 7,143 ruble. Această sumă banca ia utilizarea fondurilor de credit atunci când utilizează sistemul de plată anuitate.

Banca însuși, după împrumut, dă împrumutatului la masă, unde totul este vopsit în mod clar, de la suma și data plății, încheind cu plăți de dobânzi.

Acum, luați în considerare sistemul de acumulare a plăților diferențiate pentru plata lunară a împrumutului. Acest sistem se bazează pe diferite plăți lunare, care sunt reduse pe întreaga perioadă de plată a datoriilor. În același timp, cantitatea de lichidare a datoriei principale nu este lipsită de valoare, numai modificări plata interesuluiDeoarece depinde de suma rămasă de fonduri de credit.

Plata lunara \u003d corpul împrumutului / termenul pentru care un împrumut este dat * numărul de plăți anuale;

după înlocuirea datelor sale, obținem: 50 000/2 * 12 \u003d 2 083 ruble

Pentru a înțelege cât de interesat este luată în considerare împrumutul pentru prima lună, utilizați formula:

Procentul de împrumut 1 \u003d (organism de credit * Coef.% Pariuri) / numărul de plăți anuale;

Înlocuim valorile și obținem:

Procentul de credit pentru prima lună \u003d (50 000 * 0,16) / 12 \u003d 666,67 ruble

Pe baza calculelor, valoarea contribuției pentru prima lună este: 2 083 + 666,67 \u003d 2,749,67 ruble.

Cantitatea de interes lunar va fi diferită și poate fi calculată prin formula generală, care este aplicabilă în orice lună K și arată astfel:

Procentul împrumutului pentru luna K-Th \u003d (valoarea corpului împrumutului - (K - 1) * Valoarea organismului de împrumut / termen pentru care este dat un împrumut * Număr de plăți anuale,

Conform acestei formule, procentul lunar este calculat la care va fi adăugată și cantitatea standard de rambursare a datoriilor.

Folosind sistemul de plăți diferențiate, planul emis în bancă va fi diferit în suma în continuă schimbare de plată. Putem spune că nu contează cum să consideri interesul pentru împrumut, operator anual va fi mai puțin atunci când este folositplata diferențiată pentru ea. Pe baza sumei totale a datoriilor, diferența de transfer nu poate părea atât de semnificativă, dar dacă vorbim despre designul împrumutului pentru o sumă mai mare, atunci diferența nu va apărea astfel de minciună. Până în prezent, cea mai mare parte a instituțiilor financiare emite împrumuturi pentru a plăti planurile bazate peplăți anuitate oh. Un astfel de sistem cu circulație masivă de bani vă permite să obțineți mai mult profit.

În acest articol ne-am dat seama cum să calculam interesul pentru împrumut. Formulă Fiecare metodă de calcul, care este prezentată mai sus, face posibilă planificarea costurilor pentru a nu oferi băncii să se păcălească, adăugând un interes ascuns pentru suma datoriei etc. Există multe pietre ascunse, dar urmând sfatul nostru, puteți obține în jur cu avantajul dvs.!

Creditele s-au încadrat deja în viața noastră astăzi atât de bine încât mulți fără ei nu pot face. Cu toate acestea, nu toți compatrioții noștri pot calcula în avans suma plăcută a împrumutului solicitat și selectați banca cu cele mai atractive condiții pentru eliberarea de fonduri împrumutate.

Experții recomandă să studieze cu scrupulozitate termenii contractului de împrumut (multe instituții de creditare prevăd emiterea de contracte standard pentru familiarizarea preliminară). După clarificarea parametrilor de bază ai tranzacției de credit, suma dobânzii ar trebui calculată pe care trebuie să o plătiți împrumutul pentru întreaga perioadă de credit - valoarea reală de plată excesivă.

Mecanismul de calcul al sumei reale de dobândă la împrumut

Să presupunem că știți suma fondurilor de credit, rata dobânzii și perioada de credit estimată (în zile), de exemplu:

• valoarea împrumutului planificat este de 100 de mii de ruble;
• rata dobânzii - 18%;
• perioada de lansare - 1 an, adică 365 de zile (cu excepția anului LEAP).

Apoi primim următorul calcul:

• Considerăm cantitatea de interes într-o zi de utilizare a fondurilor împrumutate.

100 000 RUB. * 18% / 365 zile \u003d 49,32 RUB.

• Calculați cantitatea de interes într-o lună.

49,32 RUB. * 30 de zile \u003d 1 479,60 ruble.

• Calculăm cantitatea de restanță excesivă pentru întreaga perioadă de creditare.

1 479.60 ruble. * 12 luni \u003d 17 755,20 RUB.

Dacă sunteți interesat de suma totală pe care trebuie să o plătiți lunar, atunci:

• pretindem mărimea datoriei principale (dacă este selectată metoda de rambursare diferențiată):

100 000 de frecare. / 12 luni. \u003d 8 333,33 RUB.

• considerăm suma plății lunare, ținând cont de dobânda acumulată:

8 333,33 + 1 479,60 \u003d 9 812,93 RUB.

Pentru a obține o imagine reală a viitoarelor plăți la împrumutul solicitat, puteți utiliza programul întocmit în programul Microsoft Exsel. Creați un tabel într-un nou fișier cu cinci coloane: luni, sold de credit, dobândă, suma plății pentru datoria principală și suma totală datorată plății.

Am pus perioadele estimate de împrumut în prima coloană. În coloana "Reziduuri de împrumut", specificăm suma împrumutului emis. Introducem formulele din celulă, unde balanța împrumutului va fi afișată în fiecare lună:

Valoarea datoriilor \u003d soldul împrumutului luna trecută este suma plății privind datoria principală pentru luna curentă.

Noi înscriem formule pentru a calcula cantitatea de interes din coloana corespunzătoare:

După crearea dobânzii primite pentru întreaga perioadă estimată de creditare utilizând funcția AutoSUM, obținem suma totală de restante restante.

Pentru clienții care încă nu au stăpânit computerul, pe site-urile oficiale ale majorității băncilor de operare există un serviciu "Calculator de credit". Este suficient să introduceți parametrii cheie de credit (suma și ora) și veți afla dacă este profitabil să introduceți o tranzacție de credit cu acest creditor.

Conform programului diferențiat, valoarea plății împrumutului cu fiecare lună ulterioară va scădea prin reducerea valorii sumei plătite. Cu toate acestea, pentru a găsi o bancă care oferă un astfel de sistem de rambursare, în timpul nostru este aproape imposibil, deoarece majoritatea covârșitoare a organizațiilor de credit ale Rusiei au trecut la o metodă de anuitate de încărcare a interesului.

Amintiți-vă că nu trebuie să "cumpărați" pentru ofertele tentante ale unor organizații să emită un împrumut fără dobândă. Cel mai probabil, ați uitat să avertizați despre serviciile suplimentare furnizate de programul de credit. În acest caz, fiți pregătiți să plătiți pentru împrumut mult mai mult decât a fost inițial declarat.