В сентябре 2017 года платёжному инструменту Apple Pay исполнилось 3 года. За это время ему удалось добиться невероятной популярности в Америке, в Европе и прежде всего в Азии. Статистика, собранная «яблочной компанией», поражает: если верить ей, каждый второй обладатель мобильного телефона в Индии, Таиланде и Индонезии предпочитает Apple Pay. География Apple Pay регулярно расширяется: на конец 2017 года оплатить с помощью этого инструмента покупку можно в таких экзотических местах, как острова Джерси и Гернси, и даже в Ватикане.
Дженнифер Бэйли, вице-президент компании Apple, заявляет, что 98% пользователей Apple Pay довольны работой системы мобильных платежей – а всё благодаря её простоте и безопасности. Юзеру , который до сих пор предпочитает катать по пин-паду карту с магнитной полосой, впору попробовать новый способ – велика вероятность, что к прежнему он возвращаться уже не захочет.
Принцип работы Apple Pay основан на технологии – беспроводной передачи данных на короткие дистанции (максимум 20 см). Система производит оцифровку банковской карточки пользователя и зашифровывает информацию, применяя ещё один важный компонент – чип Secure Element. Сведения, которые содержатся в памяти Secure Element, никуда не передаются – Apple также не может получить к ним доступ.
Apple Pay включает в себя и прочие элементы:
- Secure Enclave – ответственен за аутентификацию, выполнение платёжных транзакций и хранение дактилоскопических данных.
- Apple Pay Servers – серверная часть платёжной системы, отвечающая за состояние карт, внесённых в Wallet.
Когда владелец смартфона подносит его к пин-паду, происходит сопряжение 2-х устройств. Они начинают обмениваться так называемыми токенами – сгенерированными случайным образом последовательностями чисел. Если, зная токен, подобрать ключ и правильно дешифровать, получишь номер банковской карты. Однако на деле эта задача практически невыполнима. Стоит отметить, что перехватить токен – тоже дело непростое; информация удаляется незамедлительно после того, как происходит разрыв сопряжения (то есть транзакция завешается).
Заметка. Apple тщательно скрывает информацию об алгоритме шифрования — чем очень злит спецслужбы разных стран. Однако упрямство фирмы оправдано – очевидно, Apple понимает, что если она передаст ключ кому-либо, то потеряет уважение пользователей.
Какие устройства поддерживают Apple Pay?
Пользоваться Apple Pay могут владельцы следующих девайсов:
- iPhone 6-го, 7-го и 8-го поколений, а также моделей X и SE.
- Планшетов iPad 4, mini 3, Air 2 и Pro.
- Часов iWatch.
- Mac, выпущенных после 2012 года.
Apple Pay удастся настроить и на Айфонах 5-го поколения – однако в этом случае без не обойтись.
Как подключить Apple Pay?
Прежде всего нужно привязать банковскую карточку к сервису. Если карта эмитирована Сбербанком, действовать следует так:
- Скачайте, установите и откройте приложение «Сбербанк Онлайн» .
- В перечне карт выберите подходящую и нажмите кнопку «Apple Pay ».
- На экране появится окно, предлагающее добавить карту в Apple Wallet. Кликните на соответствующую кнопку – это то, что нужно.
- На следующем экране выберите устройство, к которому хотели бы подключить Apple Pay – iPhone или часы Watch. Затем на этапе «Добавление карты » нажмите кнопку «Далее ».
- Примите «Условия пользовательского соглашения ».
- Когда на экране появляется сообщение «Карта добавлена! », жмите на «Готово ». Теперь карточка привязана к Apple Pay.
Аналогичным образом можно привязать к платёжной системе и другую карту. Если карт несколько, управление ими следует осуществлять в фирменном приложении Wallet.
Произвести привязку карты можно и без использования приложения банка – прямо в Wallet. Откройте программу. Если в левом верхнем углу присутствует значок Apple Pay, значит, система уже активирована. Если нет, проследуйте в раздел настроек «Wallet & Apple Pay » и включите её.
Затем в приложении Wallet нажмите на «+ » в правом верхнем углу, введите данные карты вручную либо сфотографируйте её. После этого платёжная система должна утвердить и запомнить карточку.
Если на экране появляется такое сообщение, это значит, что либо вы пытаетесь привязать карту банка, с которым Apple Pay пока не сотрудничает, либо баланс карты составляет менее 1 рубля. На 2017 год список банков, поддерживающих платёжную систему Apple, уже достаточно обширен – в него входят:
- Сбербанк.
- ВТБ24.
- Альфа-Банк.
- Россельхозбанк.
- Промсвязьбанк.
- Райффайзенбанк.
- МТС-Банк.
- Газпромбанк.
- Тинькофф.
Также к Эппл Пэй привязываются все карточки «Мегафон», «Билайн», «Кукуруза», «Яндекс.Деньги».
Как пользоваться Apple Pay?
Чтобы оплатить покупку посредством Apple Pay, достаточно поднести гаджет к пин-паду и приложить палец к Touch ID, подтвердив таким образом списание денежных средств.
Оплачивать с Apple Watch нужно несколько иначе: следует дважды нажать на кнопку, которая располагается на правом торце часов, и повернуть девайс экраном к пин-паду. Раздастся характерный звук – это значит, что оплата прошла успешно.
Если сумма покупки превосходит 1 000 рублей, может потребоваться ввести пин-код или расписаться на дисплее.
Заметка. Во время оплаты на гаджете обязательно должен быть активирован интернет — мобильный или вай-фай – для обмена данными. Если iPhone находится в авиарежиме, оплатить покупку не получится.
Многих юзеров интересует такой вопрос: приходится ли платить комиссию за использование Apple Pay? Верно, комиссия существует, но перечислять процент обязаны не владельцы девайсов, а банки и платёжные системы MasterCard и Visa – с каждой транзакции 0.15%. Сами пользователи ничего не переплачивают.
Заключение
«Яблочная» компания продолжает совершенствовать Эппл Пэй. С выходом в 2017 году у обладателей iPhone появилась возможность производить прямой денежный перевод. Сервис, позволяющий делать это, называется Apple Pay Cash, действует он, увы, пока только в США. Однако в том, что и до России Apple Pay Cash рано или поздно доберётся, нет сомнений.
Также Apple активно расширяет географию своей платёжной системы. По слухам, Apple Pay скоро появится и в других государствах бывшего СНГ. Первая на очереди Беларусь.
Информация обновлена: 27.12.2019
Ключевые российские банки начали работать с Apple Pay. Важные аспекты долгожданного события.
В чем дело?
В ноябре месяце произошло радостное событие для российских владельцев iPhone и Apple Watch.
Самый безопасный, быстрый и удобный сервис оплаты услуг и товаров офлайн в мировой глобальной сети - Apple Pay – доступен клиентам крупных российских банков.
Для чего нужен Apple Pay?
Оплата покупок или услуг в обычных магазинах и интернете с помощью собственного iPhone или умных часов Apple Watch. Подключать устройство или куда-то вставлять совсем не требуется, как и отдавать кассиру в руки.
Разрешить покупку можно отпечатком пальца, то есть тем же действием, которым разблокируется смартфон, или в два нажатия кнопки часов. Подносим устройство к терминалу, в который привыкли вставлять банковскую карту, бац-бац – и товар полностью оплачен. Моментально и совершенно безопасно. Забудьте о наличных, а карту можно даже из кошелька не вынимать.
Перечень устройств, поддерживающих Apple Pay
Сервис Apple Pay презентован в США пару лет назад, поэтому iPhone и Apple Watch, произведенные в 2014 году, его поддерживают наряду с более свежими моделями:
- iPhone SE
- iPhone 7
- iPhone 7 Plus
- iPhone 6
- iPhone 6 Plus
- iPhone 6s
- iPhone 6s Plus
- все модели Apple Watch
Обладатели iPhone 5 и iPhone 5s могут использовать Apple Pay только через смарт-часы Apple Watch .
Принцип работы Apple Pay
Устройство последних моделей iPhone и Apple Watch сконструировано таким образом, что внутри гаджетов вмонтирован специальный микрочип, позволяющий передавать данные на расстоянии в несколько десятков миллиметров. Поднеся устройство к терминалу и разрешив покупку, вы запускаете в работу внутрибанковские механизмы. Вдаваться в дальнейший процесс не имеет смысла – это сложные технологии. Безопасные, сверхзащищенные, но крайне быстрые. Доли секунды, и покупка оплачена и завершена.
Так в чем же отличие от NFC?
Многим данный вопрос сразу придет в голову. Отвечаем, Apple Pay – нечто гораздо большее, хотя и очень похоже. Составляющая сервиса, отвечающая за бесконтактный платеж, действительно основана на технологии NFC. Именно поэтому возможно совмещение со всеми возможными терминалами.
Банками налажена и успешно используется технология выпуска карт с чипами NFC. Обладатели Android-устройств пользуются оплатой товаров и услуг через сторонние приложения. Бесконтактные платежи отлажены, обкатаны, надежно защищены и абсолютно безопасны.
Apple Pay – не только платежи через NFC, но и планомерно работающая платежная система, полноценно защищающая данные пользователя и его деньги везде, особенно при покупках в сети интернет. Дополнительная безопасность создается динамическими кодами, передающимися вместо персонифицированных данных с карты. Коды полностью сохраняют всю информацию о пользователе в секрете.
Это безопасно?
Досужие вымыслы о рисках бесконтактных платежей, включающих и двойные списания, распространяются «подкованными» в вопросах технологий людей. Они распространяют слухи, сами ничего не зная.
Даже потеряв смартфон или «умные» часы, шансы пользователя лишиться накоплений равны нулю. Укравший или нашедший гаджет человек ничего не сможет с ним поделать без вашего отпечатка пальца. Соответственно, и платежные данные без отпечатка недоступны. Для любителей перестраховаться устанавливается программа Find My iPhone, которая на расстоянии отключает платежную функцию на часах или смартфоне.
Apple Pay работает без нареканий с 2014 года в США и целом ряде европейских стран. Лучшая проверка системы – это миллиарды покупок, совершенных с ее помощью за это время. Защищено все, как золотой запас федерального резервного банка.
Работает ли мой банк с Apple Pay?
Узнать подобную информацию довольно просто. Просматривайте новости на сайте банка, совершите звонок на горячую линию или читайте социальные сети. Как правило, первыми высокотехнологические нововведения внедряют прогрессивные и надежные банки. К примеру, Тинькофф объявил о поддержке одним из первых, сразу после окончания тестирования сервиса клиентами Сбербанка. Кстати, мы уже сходили в ближайший магазин – система отлично работает.
Как действовать, если в моем банке Apple Pay нет, и пока не предвидится?
Скорее всего, менять банк. Это дело вкуса и личных приоритетов. Практически все люди в обществе делятся на два типа:
- Те, кто оценивает размер банка, и ставит это во главу угла
- Те, кто ценит выгоду и удобство
Можно последовать нашему примеру и присмотреться к прогрессивным кредитным институтам, таким, как Тинькофф Банк.
У Тинькофф Банка самое лучшее дистанционное обслуживание, а выезд менеджеров для встречи в удобное клиенту место, является эксклюзивным сервисом. Мобильное приложение, с множеством полезных опций из разряда автоматических уведомлений, оплаты штрафов и многого другого, а также выгодные условия по картам и отличные предложения для накоплений и покупок, ставят Тинькофф Банк в ряд желанных банков, работающих с Apple Pay.
Тинькофф Банк предлагает 7% годовых на остаток средств, добавляя к этому ежемесячную капитализацию, кэшбэк до 5%, с возможностью выбора категории возврата, погашение без комиссии, бесплатный выпуск карты, без занудного сбора справок и визита в банк.
Обзор Apple Pay
Интерфейс Apple Pay:
Процесс покупки с помощью Apple Pay - поднесите устройство к терминалу для оплаты:
Процесс покупки с помощью Apple Pay - оплата с помощью Touch ID (прикладываем палец)
Инфографика
Итак, Apple Pay позволяет оплачивать покупки с помощью банковской карты, подключенной к NFC-модулю в iPhone или Apple Watch. Чтобы ей воспользоваться, нужно:
- Определить, поддерживают ли ваши карта и устройство такой способ оплаты
- Установите приложение Apple Pay и добавьте в него вашу карту
- В процессе оплаты поднесите смартфон к POS-терминалу и, если требуется, подтвердите операцию с помощью Touch ID или Face ID
- Если карт несколько - выберите ту, с которой необходимо списать деньги
Apple Pay обеспечивает высокий уровень безопасности для всех операций и не "сливает" третьим лицам реквизиты карт.
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
Основатель проекта #ВсеЗаймыОнлайн. Долгое время работал в банковской сфере, поэтому хорошо знает, как она устроена снаружи и изнутри. Разбирается во всех банковских продуктах и правилах их работы. В свободное время изучает новые банковские продукты и технологии.
maxzaharov@сайт
(9
оценок, среднее: 5.0
из 5)
Разбираемся с особенностями и безопасностью бесконтактного сервиса Apple, который сегодня запустился в России.
Для начала обязательно прочитайте в России. Здесь разберём общие вопросы работы и безопасности, чтобы вы знали, чем пользуетесь и как это работает.
Что такое Apple Pay?
Сервис Apple Pay создан для упрощения процесса купли/продажи. Вместо использования пластиковой карты или наличных, любую покупку можно совершить с помощью гаджета Apple.
Совместимые устройства для оплаты в оффлайне :
- iPhone 6 и 6 Plus
- iPhone 6S и 6S Plus
- iPhone 7 / 7 Plus
- Apple Watch
- iPhone SE
Через iPad и Mac можно расплачиваться только в интернете.
Оплата происходит, когда пользователь подносит свой iPhone или Apple Watch к бесконтактному терминалу. После нескольких секунд на экране появляется сообщение о возможности проведения оплаты и предложением подтвердить транзакцию через сканер отпечатка или пароль
Apple Pay существует уже более полутора лет. По состоянию на 2016-й год, он работает в 9 странах: Англия, Австралия, Гонконг, Канада, Китай, Сингапур, США, Швейцария и Франция. Сегодня система .
Как это работает?
Основа: механизм системы основан на технологии близкой передачи данных NFC (на расстоянии до 20 см) в связке с чипом Secure Element, который хранит данные о банковской карте в зашифрованном виде. Secure Element представляет индустриальный стандарт в области финансовых операций. На этом чипе выполняется специальное Java-приложение.
Secure Element: это область выделенной памяти, отделенной от системной. В этой области хранятся данные банковских карт пользователя. Ни одна программа не имеет к ней доступ, данные никуда не передаются и даже Apple не может повлиять на эту стратегию. Так что никто не узнает о твоих покупках и движении денежных средств.
Secure Enclave: это компонент, который управляет процессом аутентификации и запускает платежные транзакции. Вместе с тем, он хранит отпечаток пальца для Touch ID.
Apple Pay Servers: это серверная часть, управляющая состоянием кредитных и дебетовых карт в приложении Wallet, вместе с номером устройства, хранящимся в Secure Element. Apple Pay Servers также отвечают за перекодирование платежных сведений внутри приложений.
История и партнёры
Технология бесконтактной оплаты применяется достаточно давно – с середины первого десятилетия 21-го века. Но за всё время своего существования она не снискала популярности. Даже концепция Apple Pay не нова. Google уже пытался занять место в этой нише со своим неудобным сервисом Google Wallet.
Сервис Apple Pay совместим со многими уже существующими бесконтактными считывателями: Visa PayWave, MasterCard PayPass, American Express и ExpressDay.
Кроме того, что сервис от Apple поддерживают сотни банков, расплатиться с помощью смартфона можно на любых терминалах с поддержкой бесконтактных методов оплаты.
Где можно расплатиться Apple Pay
Оплата проводится без ввода номера банковской карты и других сведений о банке. Достаточно просто поднести палец к Touch ID.
В процессе покупки Apple Pay может передавать дополнительную информацию, хранящуюся в телефоне покупателя, такую как: адрес доставки и номер телефона.
В чём «профит» Apple от сервиса Apple Pay? Всё просто: корпорация с каждой транзакции получает по 0,15% – это плата за обслуживание сервиса платежей и создание прикладных инструментов. Эти деньги ей выплачивают банки: Citi, плюс существующие платежные системы, MasterCard и Visa.
Что насчёт безопасности?
Apple Pay обладает многоуровневой системой защиты: уникальный идентификатор устройства, динамически генерируемые коды безопасности для каждой платежной транзакции, биометрические сведения – отпечаток пальца.
В совокупности эти средства обеспечивают более надёжную безопасность, чем магнитная полоса и даже чип в банковской карте.
Во время создания подключения устройства обмениваются одноразовыми токенами , которые удаляются при окончании связи. Токен призван заменить номер карты, чтобы последний никто не узнал. Токен представляет сгенерированный случайным образом номер, поэтому номер банковской карты, скрываемым за ним, нельзя расшифровать.
Все это объединяется и заменяет собой CVV банковской карты для платежной транзакции. После установки связи и обмена токенами для передачи данных, они шифруются. Эти зашифрованные сообщения отражают свою принадлежность определенному устройству, создавшему используемый токен.
Даже если токен будет перехвачен, это не даст злоумышленнику ценной информации, так как после разрыва соединения токен удаляется.
Хотя сообщение содержит информацию о покупателе, продавце, сумме денег, участвующей в транзакции и банке, предоставившем карту, все данные надежно зашифрованы. Apple не раскрывает информацию об алгоритме шифрования, отчего вызывает бурю негодования у некоторых специалистов по информационной безопасности.
Apple мотивирует своих партнеров перейти на более современные терминалы оплаты по спецификации EMV, то есть замены магнитной полосы пластиковых карт на чип – Secure Element, взломать который с помощью перехвата данных практически невозможно.
Теория взлома
В этой бочке меда нашлась ложка дегтя. Как бы ни старались разработчики, в сервисе Apple Pay есть проблемные места. И это во многом зависит не от Apple. В процессе движения средств задействованы многие другие структуры, в том числе банки с их огромными пробелами в безопасности.
Сканер отпечатков пальцев не всегда работает корректно. Предоставляя современное и, казалось бы, надежное средство удостоверения личности, оно одновременно является огромной дырой в безопасности. Если Touch ID выйдет из строя, можно воспользоваться пин-кодом. Это сводит на нет всю продвинутую безопасность.
Пин-код можно подглядеть, спутать, нажать не те клавиши, короче, человеческий фактор в действии. При оплате с помощью часов Apple Watch отпечаток не требуется, в этом случае вопрос о безопасности встаёт острее.
В связи с этим появились дополнительные инструменты проверки: секретный код, одноразовый пароль, звонок в службу поддержки клиентов или предоставление информации о предыдущих покупках.
Некоторые банки в других странах требуют от пользователя авторизации в мобильном интернет-банкинге. Эти действия уменьшают удобство использования Apple Pay из-за появления дополнительных уровней проверки.
На данный момент в России работает самый простой формат оплаты без дополнительных авторизаций в процессе.
Между тем, Apple Pay по-прежнему не взломана.
Конкуренты Apple Pay
В 2011-м году на рынок бесконтактной оплаты вышел Google Wallet, но он не стал популярен во многом из-за того, что на рынке NFC платежей был сильный конкурент – Softcard, поддерживаемый крупнейшими сотовыми операторами США. Но сейчас он сдулся. И Google купила его за $100 млн.
Используя наработки в области бесконтактных платежей Softcard, Google запустила платёжный сервис Android Pay, который работает по принципам близким к Apple Pay.
На рынке также работает сервис Samsung Pay. Для реализации Samsung купила компанию LoopPay за $250 млн. Последняя предлагает дополнительные устройства для бесконтактной оплаты. Главное преимущество LoopPay, а теперь Samsung Pay – это совместимость со старыми аппаратами.
Еще есть PayPal с сервисом, проводящим платежи через QR-коды. Он разработана компанией Paydiant, которая была куплена PayPal. Для сканирования QR-кодов используется смартфон с операционной системой iOS или Android и установленной программой CurrentC, работающей по технологии Paydiant.
Минус налицо: временная задержка – надо аккуратно удерживать смартфон над QR-кодом для осуществления снимка.
Будущее Apple Pay
В СМИ прошёл слушок, что в России скоро появится Apple Pay Cash. Ожидается, что она станет доступна нашим пользователям после выхода iOS 12.1, но о каких-то конкретных датах пока ничего не известно. Кроме того, у некоторых iOS 12 показывает локализованный интерфейс Apple Pay Cash, что внушает ещё больше надежд на скорое появление функции:
Чего-то инновационного в Apple Pay Cash нет, но эта фишка очень классная, и будет приятно, если она всё-таки появится в России. Рассказываем, что это такое и как работает в США.
Как это работает?
Принцип работы Apple Pay Cash сильно схож с виртуальной банковской картой. Вы делаете себе карту, которой можно расплачиваться и принимать платежи от других пользователей. Отличие купертиновской версии заключается только в том, что вы можете отправлять деньги по запросу через iMessage друзьям.
Как пользоваться картой?
Карта активируется в приложении Wallet. Нужно нажать на её изображение, пройти все необходимые инструкции в оформлении и всё готово.
Перевести деньги можно через iMessage. В мессенджере нажмите на иконку Apple Pay, введите нужную сумму и отправьте сообщение с запросом другу. Если он согласится, то нажмёт на чёрную картинку с изображением суммы, и через несколько секунд вы получите деньги.
Этой же картой можно расплачиваться в обычных магазинах с помощью Apple Pay.
А что с комиссией и выводом?
В США за перевод или пополнение дебетовой карты друга комиссию не берут, но если карта кредитная, то комиссия составляет 3 %. С Apple Pay Cash можно вывести деньги только на привязанную карту в Apple Pay. За такую операцию комиссии также нет.
Ещё один важный момент: за перевод более $500 устройство просит подтвердить операцию номера социального страхования и даты рождения. Поэтому если телефон американца украли и как-то смогли взломать пароль, то перевести большую сумму с карты не получится.
Как Apple Pay Cash будет работать в России - неизвестно. Это зависит от банка и договорённостей с Apple. В США Apple Pay Cash занимается Green Dot Bank, и условия с комиссией поставил именно он. С кем Apple ведёт переговоры в России, неизвестно, но будем надеяться, что обойдётся без конской комиссии.
Продолжая наш разговор о революционной для России системе Apple Pay, хотелось бы сказать несколько слов о ее достоинствах и недостатках. Начнем с того, что наши люди традиционно недоверчиво относятся к различного рода новшествам. Система же Apple Pay – это новшество, к которому следует привыкнуть и которому еще предстоит завоевать уважение и признание в России. Конечно, популярность данного приложения будет постоянно увеличиваться, но вот, какими быстрыми темпами это будет происходить, доподлинно неизвестно.
В прошлой статье мы расписали, что представляет собой Apple Pay. Сегодня же хотелось бы поговорить о том, какие достоинства и недостатки можно в ней выделить. Итак, начнем.
Достоинства
Кошелек или кредитную карту всегда нужно искать, что отнимает немного, но, все-таки, времени. Телефон же у большинства из нас всегда в руках. Получается, что экономия времени налицо.
Очень удобная система логирования покупок дает возможность объединить все карты в одном приложении вне зависимости от того, каким банком они эмитированы. В дальнейшем, причем не самом длительном будущем, на систему Apple Pay можно будет взять кредит в банке . Но даже то, что сейчас можно будет объединить всю информацию о покупках в своем телефоне, поможет более четко распоряжаться своими деньгами, оптимизировать свои расходы.
С помощью Айфона или умных часов можно заменить банковскую карту. Потерять ее не так и сложно, а перевыпуск отнимет достаточно много времени (особенно в том случае, если карту открывали не в Москве). Так что, пользоваться Apple Pay очень удобно.
Недостатки
К большому сожалению, мобильные гаджеты имеют неприятное свойство неожиданно разряжаться или теряться. Так что, если потерять свой айфон, то не только не сможешь расплатиться за покупку, но и придется заново проходить всю процедуру привязки банковской карты.
Терминалы с бесконтактными платежами еще не так распространены, как этого бы хотелось. Так что, носить пластиковую платежную карту с собой все-таки придется.
То, что люди по своей натуре консерваторы, не позволит Apple Pay быстро завоевать популярность у наших соотечественников.
Каждый вправе сам для себя решить: нужен ему Apple Pay или нет. Но то, что эта система может существенно облегчить процесс покупок в магазинах – это факт. Главное – это научиться ею пользоваться, и увеличить количество бесконтактных платежных терминалов в стране.
