Vladimir Stepanovič Savenok
Kako napraviti osobni financijski plan i kako ga provesti
Kako napraviti osobni financijski plan i kako ga provestiVladimir Stepanovič Savenok
Ova knjiga je vaš put do financijske sigurnosti. Odnosno, kako biste stekli kontrolu nad svojim novcem i optimalno njime upravljali. Autor, vodeći neovisni ruski stručnjak za upravljanje osobnim financijama, detaljno je opisao kako postaviti i prilagoditi financijske ciljeve te što je potrebno kako bi vaš novac učinio učinkovitijim za vas uz odgovarajuću strategiju ulaganja.
Naučit ćete kako pronaći novac za ostvarenje svojih životnih planova, koliko god ih sada bilo. I to ne štednjom, već kompetentnim planiranjem financijskih tokova.
Knjiga će biti korisna svima koji znaju zaraditi i žele postići financijsku neovisnost.
Vladimir Savenok
Kako napraviti osobni financijski plan i kako ga provesti
Ovu knjigu posvećujem svojim najbližim ljudima.
Mojoj majci - hvala na mudrosti i dobroti prema svima nama, vašoj djeci i unucima.
Voljenoj supruzi Irini na podršci i strpljenju - tako često ostajete sami i cijeli teret obiteljskih briga pada na vaša ramena.
Mojoj voljenoj djeci, bez koje mi jako nedostaje kad ih nema u blizini. Hvala vam na ljubavi i oprostite ako ponekad nisam fer prema vama.
Knjigu također posvećujem sjećanju na svog oca - najljubaznijeg čovjeka koji je jako volio život i sve ljude.
Jednom davno bile su dvije djevojke. Zvali su se, recimo, Svetlana i Olga.
Iako su bili prijatelji, različito su se ponašali prema životu.
Svetlana je sa 15 godina većinu vremena provodila kod kuće čitajući knjige. Nije voljela zabave, diskoteke i drugu bučnu zabavu, toliko privlačnu svojim vršnjacima.
Svake godine roditelji su joj davali 1000 dolara koje je mogla potrošiti prema vlastitom nahođenju. No njezini troškovi nisu bili visoki pa je odlučila uložiti ovaj novac. Roditelji su joj otvorili brokerski račun i počeli kupovati dionice. Bez rizika, s relativno malim postotkom.
Sve do svog 25. rođendana, Svetlana je u dionice ulagala 1000 USD godišnje, pa je tako ulagala 10 000 USD tijekom deset godina. Prosječni povrat ulaganja na burzi iznosi 12% godišnje.
Kad je Svetlani bilo dvadeset pet, odjednom je pomislila da život prolazi. Od tog trenutka prestala je ulagati i svaki zarađeni dolar trošila je na zabavu. No, Svetlana nije dotaknula prethodno izdvojeni novac - nastavili su raditi na burzi.
Olga je, za razliku od svoje prijateljice, sa 15 godina potrošila sav novac koji su joj dali roditelji. Ona se, i ne razmišljajući o ulaganjima, zabavljala sa svojim vršnjacima u diskotekama i klubovima. S 22 godine Olga je počela raditi, ali još uvijek nije dugoročno ulagala.
Kad je Olga napunila 40 godina, čula je prvo zvono za uzbunu: njezini roditelji, koji nisu imali nikakvu ušteđevinu, u starosti su počeli živjeti samo od državne mirovine (to možete nazvati državnom naknadom).
Životni standard Olginih roditelja znatno se smanjio, a kako ne bi ponovila njihovu pogrešku, u sljedećih je 25 godina godišnje uštedjela 10 000 USD. Imala je još puno vremena pred sobom i nadala se da će prikupiti značajan mirovinski kapital.
Kad su naše junakinje napunile 65 godina, otišle su na zasluženi odmor. Koliko je novca do sada bilo na njihovim mirovinskim računima? Pokušajte pogoditi koji se od njih skupio više.
Svetlana, koja je ukupno uložila 10.000 dolara (Olga je ulagala isti iznos godišnje), do dobi za umirovljenje primila je 1.600.000 dolara.
Olga, koja je ukupno uložila 250.000 dolara (10.000? 25 godina), do 65. godine nakupila je 1.000.000 dolara.
Naravno, nitko od njih neće umrijeti od gladi, ali primijetite razliku! Zbog činjenice da je Olga počela ulagati 25 godina kasnije od Svetlane, pokazalo se da je veličina njenog akumuliranog fonda bila jedan i pol puta manja, iako je iznos njezinih godišnjih ulaganja bio deset puta veći.
Ova će vam knjiga pomoći da naučite kako raditi s novcem, osjetiti i razumjeti njegovo kretanje. Ako ste dovoljno strpljivi, vidjet ćete da kontroliranje i planiranje novčanih tokova može ukloniti postojeće financijske probleme i izbjeći slične poteškoće u budućnosti. Vaš će novac raditi pod vašom kontrolom, a vi ćete u potpunosti iskusiti zadovoljstvo biti gospodarom svog novca.
Moja knjiga, prvi put objavljena 2006., postala je posebno relevantna nakon krize 2008. godine. Nažalost, danas je prilično teško u trgovini pronaći knjigu na ruskom o upravljanju osobnim financijama (na primjer, prethodno izdanje knjige koju držite u rukama sada se odnosi na 2005.). U međuvremenu su mnogi Rusi za to vrijeme prilagodili svoj stav prema ulaganjima. Do 2008. godine Svetlanina priča obično je osmjehivala slušatelje: prosječan povrat od 12% bio je zanimljiv nekolicini. Čak je i čin Olge, koja je sa 40 godina odlučila početi štedjeti 10.000 dolara godišnje, izazvao zbunjenost. U osnovi, tada su se vodili načelom "Sav novac posluje!" Ili su riskirali sve, brzo negdje nešto kupili i odmah preprodali sa stopostotnom maržom - ovaj pristup se prvo koristio u realnom sektoru gospodarstva, a zatim i na burzi.
Dvije godine nakon šok terapije, postali smo trijezni i počeli shvaćati razliku između "zarađivanja novca" i "štednje". No, što je potrebno učiniti kako bi se zarađeno uštedjelo i donijelo prihod?
Malo ću se odmaknuti i ispričat ću vam još jednu priču. Jednom su dvojica američkih ekonomista, Thomas Stanley i William Danko, odlučili provesti istraživanje i saznati sve o milijunašima: kako i gdje žive, što jedu, kako se odijevaju, gdje ulažu svoj novac. Autori studije pokušali su razumjeti zašto su milijunaši postali milijunaši. Najbolji način da prikupite te podatke je da pitate same milijunaše. Za svoj prvi intervju, Stanley i Danko iznajmili su luksuzni stan na krovu nebodera u luksuznoj četvrti New York kako bi se ispitanici osjećali kao kod kuće. Dva posebno angažirana kuhara sastavila su jelovnik predjela s četiri vrste paštete i tri vrste kavijara. Kako bi istaknuli ovaj gastronomski sjaj, bile su dvije kutije vina: skupocjeni bordo iz berbe 1970. i slasni cabernet sauvignon iz 1973. godine.
Nakon što su sve pripremili, Stanley i Danko počeli su čekati dolazak dekamilionera, čiji je kapital procijenjen na najmanje 10 milijuna dolara.
Prvi je došao gospodin Bud, 69-godišnji milijunaš prve generacije koji je sam stvorio vlastiti kapital, a nije ga naslijedio, vlasnik skupih nekretnina u New Yorku i dva poduzeća. Po njegovom izgledu nije bilo moguće reći da je imao ogromno bogatstvo: običnu odjeću, uredno nošeno odijelo i kaput.
No, ispitivači su htjeli pokazati gospodinu Bud da su dobro upućeni u gastronomske sklonosti američkih milijunaša, a jedan od njih je gostu ponudio čašu bordo boje.
Gospodin Bud je zbunjeno pogledao i rekao: "Pijem samo viski i pivo dvije vrste - Budweiser i besplatno."
Ostatak gostiju postupno se okupljao.
Razgovor je trajao dva sata. Devet dekamilionera vrpoljilo se na stolicama, ponekad bacajući pogled na postavljeni stol, ali nikada nisu dodirnuli pića i kolekcijska vina. Nisu bili protiv zakuske, već su jeli samo suhe krekere od paštete.
Nakon što su se gosti razišli, menadžeri iz susjednih ureda i autori studije uživali su u gurmanskim zalogajima i vinima.
Od tada su Stanley i Danko svojim ispitanicima tijekom intervjua nudili mnogo skromnije, ali poznate poslastice: kavu, piće, pivo, viski, sendviče. I naravno, intervjue su platili 100 do 250 dolara. Ponekad su se nudile i druge vrste nagrada, ali nijedan milijunaš nije želio uzeti od njih umjesto novca, na primjer, velikog i skupog medvjeda igračku za svog unuka.
Iz ove je priče jasno da milijunaši vrlo pažljivo planiraju svoje novčane tijekove, analiziraju svoja ulaganja. Vole sjediti navečer u svom uredu i vidjeti što se u tjednu dogodilo s kapitalom, koja je imovina porasla, a koja pala, postoje li zanimljive mogućnosti za ulaganje itd.
Osim toga, pravi milijunaši, poput podzemnog milijunaša Koreika, junaka Ilye Ilfa i Evgenija Petrova, žive prilično skromno. To su jasno pokazali Thomas Stanley i William Danko u svojoj knjizi "Vaš susjed je milijunaš", razbijajući mitove o raskošnom životu milijunaša.
Moja je knjiga namijenjena svima koji žele naučiti upravljati svojim financijama, koristeći uravnoteženo i promišljeno ulaganje za povećanje svojih prihoda. Govori o tome kako sastaviti osobni financijski plan i kako ga provesti, koje alate za ulaganje koristiti. U ovoj knjizi, kao i u svom radu, pokušao sam jasno govoriti za sve. Naravno, ne možete bez uvjeta, ali nadam se da me razumiju i moji sugovornici i čitatelji.
Sjećam se kako sam početkom devedesetih radio u Narodnoj banci Republike Bjelorusije. Tih godina formirani su neovisni bankarski sustavi zemalja bivših republika SSSR -a. Ovo je bila potpuno nova aktivnost. U Bjelorusiji, kao i u drugim postsovjetskim zemljama, nije bilo stručnjaka koji su detaljno razumjeli rad središnje banke, a svi - od mlađih zaposlenika do predsjednika banke - samostalno su učili nove operacije.
Na čelu Narodne banke bio je vrlo kompetentan ekonomist, pravi stručan i iskusan učitelj, profesor na Ekonomskom sveučilištu.
Na jednom od sastanaka s predsjedavajućim, voditelj odjela platne bilance izvijestio je o stanju u Bjelorusiji. Izvješće je bilo puno novih pojmova i definicija, koje ostali prisutni na sastanku nisu razumjeli, ali se nisu usudili ponovno pitati, kako ne bi pokazali svoju nepismenost.
Ubrzo je predsjedavajući prekinuo govornika: „Što nam to govorite ovdje ?! Neki pojmovi koje ne razumijemo! - nikad nije govorio mirno, već je uzviknuo: "Govori ruski!"
Zatim se predsjedavajući obratio svim prisutnima: „Vi ste zaposlenici državne strukture! Komunicirate s ljudima! Stoga biste trebali govoriti tako da vas razumije i učenik drugog razreda! A Irina Mikhailovna kaže da ni financijeri ne mogu ništa razumjeti! - I rekao je govorniku: - Počni iznova, i tako da svima bude sve jasno!
Dugo sam se sjećao ovih riječi. Od tada, ako sretnem osobu koja, u želji da pokaže svoju visoku profesionalnost, operira mnogim visoko specijaliziranim izrazima, onda niti ne pokušavam razumjeti značenje njegova govora, niti tražim da ponovim sve od početka jasnim jezikom, ili se klanjam.
Moram napomenuti da često, u razgovoru s financijerima, ja, osoba koja se profesionalno bavi financijama 14 godina, ne mogu razumjeti što žele reći. Zanima vas kako ih kupci razumiju?
Ova je knjiga također napisana na jeziku koji je dostupan svima. Većinu svog radnog vremena ne razgovaram s profesionalnim financijerima, već s onima koji ne znaju što su financijski rizici, kako funkcioniraju uzajamni fondovi i osiguravajuća društva, koji se nikada nisu bavili hedž fondovima. Štoviše, među mojim sugovornicima ima i zaposlenika i velikih gospodarstvenika koji, začudo, također slabo razumiju ulagačke instrumente i strategije ulaganja.
Općenito, toliko je napisano o financijama da, ako odlučite sve pročitati, nećete imati minute za rad sa svojim novcem i stvaranje vlastitog kapitala. Stoga vas pozivam da poduzmete mjere. Nadam se da ćete ne samo steći nova znanja iz moje knjige, već ćete i dobiti praktične koristi. Dok čitate knjigu, ne ustručavajte se slijediti korake i preporuke koji će vam pomoći da steknete financijsku neovisnost.
I. Kako preuzeti kontrolu nad svojim novcem
Vladimir Savenok
Kako napraviti osobni financijski plan i kako ga provesti
Ovu knjigu posvećujem svojim najbližim ljudima.
Mojoj majci - hvala na mudrosti i dobroti prema svima nama, vašoj djeci i unucima.
Voljenoj supruzi Irini na podršci i strpljenju - tako često ostajete sami i cijeli teret obiteljskih briga pada na vaša ramena.
Mojoj voljenoj djeci, bez koje mi jako nedostaje kad ih nema u blizini. Hvala vam na ljubavi i oprostite ako ponekad nisam fer prema vama.
Knjigu također posvećujem sjećanju na svog oca - najljubaznijeg čovjeka koji je jako volio život i sve ljude.
Jednom davno bile su dvije djevojke. Zvali su se, recimo, Svetlana i Olga.
Iako su bili prijatelji, različito su se ponašali prema životu.
Svetlana je sa 15 godina većinu vremena provodila kod kuće čitajući knjige. Nije voljela zabave, diskoteke i drugu bučnu zabavu, toliko privlačnu svojim vršnjacima.
Svake godine roditelji su joj davali 1000 dolara koje je mogla potrošiti prema vlastitom nahođenju. No njezini troškovi nisu bili visoki pa je odlučila uložiti ovaj novac. Roditelji su joj otvorili brokerski račun i počeli kupovati dionice. Bez rizika, s relativno malim postotkom.
Sve do svog 25. rođendana, Svetlana je godišnje ulagala 1000 dolara u dionice, pa je tako uložio 10.000 dolara u deset godina. Prosječni povrat ulaganja na burzi iznosi 12% godišnje.
Kad je Svetlani bilo dvadeset pet, odjednom je pomislila da život prolazi. Od tog trenutka prestala je ulagati i svaki zarađeni dolar trošila je na zabavu. No, Svetlana nije dotaknula prethodno izdvojeni novac - nastavili su raditi na burzi.
Olga je, za razliku od svoje prijateljice, sa 15 godina potrošila sav novac koji su joj dali roditelji. Ona se, i ne razmišljajući o ulaganjima, zabavljala sa svojim vršnjacima u diskotekama i klubovima. S 22 godine Olga je počela raditi, ali još uvijek nije dugoročno ulagala.
Kad je Olga napunila 40 godina, čula je prvo zvono za uzbunu: njezini roditelji, koji nisu imali nikakvu ušteđevinu, u starosti su počeli živjeti samo od državne mirovine (to možete nazvati državnom naknadom).
Životni standard Olginih roditelja primjetno se smanjio, a kako se njihova greška ne bi ponovila, uštedjela je 10.000 dolara godišnje sljedećih 25 godina. Imala je još puno vremena pred sobom i nadala se da će prikupiti značajan mirovinski kapital.
Kad su naše junakinje napunile 65 godina, otišle su na zasluženi odmor. Koliko je novca do sada bilo na njihovim mirovinskim računima? Pokušajte pogoditi koji se od njih skupio više.
Svetlana, koja je ukupno uložila 10.000 dolara (Olga je ulagala isti iznos godišnje), do dobi za umirovljenje primila je 1.600.000 dolara.
Olga, koja je ukupno uložila 250.000 dolara (10.000 × 25 godina), nakupila je 1.000.000 dolara do 65. godine.
Naravno, nitko od njih neće umrijeti od gladi, ali primijetite razliku! Zbog činjenice da je Olga počela ulagati 25 godina kasnije od Svetlane, pokazalo se da je veličina njenog akumuliranog fonda bila jedan i pol puta manja, iako je iznos njezinih godišnjih ulaganja bio deset puta veći.
Ova će vam knjiga pomoći da naučite kako raditi s novcem, osjetiti i razumjeti njegovo kretanje. Ako ste dovoljno strpljivi, vidjet ćete da kontroliranje i planiranje novčanih tokova može ukloniti postojeće financijske probleme i izbjeći slične poteškoće u budućnosti. Vaš će novac raditi pod vašom kontrolom i moći ćete u potpunosti doživjeti zadovoljstvo zbog činjenice da ti si vlasnik svog novca.
Moja knjiga, prvi put objavljena 2006., postala je posebno relevantna nakon krize 2008. godine. Nažalost, danas je prilično teško u trgovini pronaći knjigu na ruskom o upravljanju osobnim financijama (na primjer, prethodno izdanje knjige koju držite u rukama sada se odnosi na 2005.). U međuvremenu su mnogi Rusi za to vrijeme prilagodili svoj stav prema ulaganjima. Do 2008. godine Svetlanina priča obično je osmjehivala slušatelje: prosječan povrat od 12% bio je zanimljiv nekolicini. Čak je i čin Olge, koja je sa 40 godina odlučila početi štedjeti 10.000 dolara godišnje, izazvao zbunjenost. U osnovi, tada su se vodili načelom "Sav novac posluje!" Ili su riskirali sve, brzo negdje nešto kupili i odmah preprodali sa stopostotnom maržom - ovaj pristup se prvo koristio u realnom sektoru gospodarstva, a zatim i na burzi.
Dvije godine nakon šok terapije, postali smo trijezni i počeli shvaćati razliku između "zarađivanja novca" i "štednje". No, što je potrebno učiniti kako bi se zarađeno uštedjelo i donijelo prihod?
Malo ću se odmaknuti i ispričat ću vam još jednu priču. Jednom su dvojica američkih ekonomista, Thomas Stanley i William Danko, odlučili provesti istraživanje i saznati sve o milijunašima: kako i gdje žive, što jedu, kako se odijevaju, gdje ulažu svoj novac. Autori studije nastojali su razumjeti zašto su milijunaši postali milijunaši... Najbolji način da prikupite te podatke je da pitate same milijunaše. Za svoj prvi intervju, Stanley i Danko iznajmili su luksuzni stan na krovu nebodera u otmjenoj četvrti New York kako bi se ispitanici osjećali kao kod kuće. Dva posebno angažirana kuhara sastavila su jelovnik predjela s četiri vrste paštete i tri vrste kavijara. Kako bi istaknuli ovaj gastronomski sjaj, bile su dvije kutije vina: skupocjeni bordo iz berbe 1970. i slasni cabernet sauvignon iz 1973. godine.
Nakon što su sve pripremili, Stanley i Danko počeli su čekati dolazak dekamilionera, čiji je kapital procijenjen na najmanje 10 milijuna dolara.
Prvi je došao gospodin Bud, 69-godišnji milijunaš prve generacije koji je sam stvorio vlastiti kapital, a nije ga naslijedio, vlasnik skupih nekretnina u New Yorku i dva poduzeća. Po njegovom izgledu nije bilo moguće reći da je imao ogromno bogatstvo: običnu odjeću, uredno nošeno odijelo i kaput.
No, ispitivači su htjeli pokazati gospodinu Bud da su dobro upućeni u gastronomske sklonosti američkih milijunaša, a jedan od njih je gostu ponudio čašu bordo boje.
Gospodin Bud je zbunjeno pogledao i rekao: "Pijem samo viski i pivo dvije vrste - Budweiser i besplatno."
Ostatak gostiju postupno se okupljao.
Razgovor je trajao dva sata. Devet dekamilionera vrpoljilo se na stolicama, ponekad bacajući pogled na postavljeni stol, ali nikada nisu dodirnuli pića i kolekcijska vina. Nisu bili protiv zakuske, već su jeli samo suhe krekere od paštete.
Nakon što su se gosti razišli, menadžeri iz susjednih ureda i autori studije uživali su u gurmanskim zalogajima i vinima.
Od tada su Stanley i Danko svojim ispitanicima tijekom intervjua nudili mnogo skromnije, ali poznate poslastice: kavu, piće, pivo, viski, sendviče. I naravno, intervjue su platili 100 do 250 dolara. Ponekad su se nudile i druge vrste nagrada, ali nijedan milijunaš nije želio uzeti od njih umjesto novca, na primjer, velikog i skupog medvjeda igračku za svog unuka.
Iz ove je priče jasno da milijunaši vrlo pažljivo planiraju svoje novčane tijekove, analiziraju svoja ulaganja. Vole sjediti navečer u svom uredu i vidjeti što se u tjednu dogodilo s kapitalom, koja je imovina porasla, a koja pala, postoje li zanimljive mogućnosti za ulaganje itd.
Osim toga, pravi milijunaši, poput podzemnog milijunaša Koreika, junaka Ilye Ilfa i Evgenija Petrova, žive prilično skromno. To su jasno pokazali Thomas Stanley i William Danko u svojoj knjizi "Vaš susjed je milijunaš", razbijajući mitove o raskošnom životu milijunaša.
Moja je knjiga namijenjena svima koji žele naučiti upravljati svojim financijama, koristeći uravnoteženo i promišljeno ulaganje za povećanje svojih prihoda. Govori o tome kako sastaviti osobni financijski plan i kako ga provesti, koje alate za ulaganje koristiti. U ovoj knjizi, kao i u svom radu, pokušao sam jasno govoriti za sve. Naravno, ne možete bez uvjeta, ali nadam se da me razumiju i moji sugovornici i čitatelji.
Sjećam se kako sam početkom devedesetih radio u Narodnoj banci Republike Bjelorusije. Tih godina formirani su neovisni bankarski sustavi zemalja bivših republika SSSR -a. Ovo je bila potpuno nova aktivnost. U Bjelorusiji, kao i u drugim postsovjetskim zemljama, nije bilo stručnjaka koji su detaljno razumjeli rad središnje banke, a svi - od mlađih zaposlenika do predsjednika banke - samostalno su učili nove operacije.
Na čelu Narodne banke bio je vrlo kompetentan ekonomist, pravi stručan i iskusan učitelj, profesor na Ekonomskom sveučilištu.
Ovu knjigu posvećujem svojim najbližim ljudima.
Mojoj majci - hvala na mudrosti i dobroti prema svima nama, vašoj djeci i unucima.
Voljenoj supruzi Irini na podršci i strpljenju - tako često ostajete sami i cijeli teret obiteljskih briga pada na vaša ramena.
Mojoj voljenoj djeci, bez koje mi jako nedostaje kad ih nema u blizini. Hvala vam na ljubavi i oprostite ako ponekad nisam fer prema vama.
Knjigu također posvećujem sjećanju na svog oca - najljubaznijeg čovjeka koji je jako volio život i sve ljude.
Jednom davno bile su dvije djevojke. Zvali su se, recimo, Svetlana i Olga.
Iako su bili prijatelji, različito su se ponašali prema životu.
Svetlana je sa 15 godina većinu vremena provodila kod kuće čitajući knjige. Nije voljela zabave, diskoteke i drugu bučnu zabavu, toliko privlačnu svojim vršnjacima.
Svake godine roditelji su joj davali 1000 dolara koje je mogla potrošiti prema vlastitom nahođenju. No njezini troškovi nisu bili visoki pa je odlučila uložiti ovaj novac. Roditelji su joj otvorili brokerski račun i počeli kupovati dionice. Bez rizika, s relativno malim postotkom.
Sve do svog 25. rođendana, Svetlana je godišnje ulagala 1000 dolara u dionice, pa je tako uložio 10.000 dolara u deset godina. Prosječni povrat ulaganja na burzi iznosi 12% godišnje.
Kad je Svetlani bilo dvadeset pet, odjednom je pomislila da život prolazi. Od tog trenutka prestala je ulagati i svaki zarađeni dolar trošila je na zabavu. No, Svetlana nije dotaknula prethodno izdvojeni novac - nastavili su raditi na burzi.
Olga je, za razliku od svoje prijateljice, sa 15 godina potrošila sav novac koji su joj dali roditelji. Ona se, i ne razmišljajući o ulaganjima, zabavljala sa svojim vršnjacima u diskotekama i klubovima. S 22 godine Olga je počela raditi, ali još uvijek nije dugoročno ulagala.
Kad je Olga napunila 40 godina, čula je prvo zvono za uzbunu: njezini roditelji, koji nisu imali nikakvu ušteđevinu, u starosti su počeli živjeti samo od državne mirovine (to možete nazvati državnom naknadom).
Životni standard Olginih roditelja primjetno se smanjio, a kako se njihova greška ne bi ponovila, uštedjela je 10.000 dolara godišnje sljedećih 25 godina. Imala je još puno vremena pred sobom i nadala se da će prikupiti značajan mirovinski kapital.
Kad su naše junakinje napunile 65 godina, otišle su na zasluženi odmor. Koliko je novca do sada bilo na njihovim mirovinskim računima? Pokušajte pogoditi koji se od njih skupio više.
Svetlana, koja je ukupno uložila 10.000 dolara (Olga je ulagala isti iznos godišnje), do dobi za umirovljenje primila je 1.600.000 dolara.
Olga, koja je ukupno uložila 250.000 dolara (10.000 × 25 godina), nakupila je 1.000.000 dolara do 65. godine.
Naravno, nitko od njih neće umrijeti od gladi, ali primijetite razliku! Zbog činjenice da je Olga počela ulagati 25 godina kasnije od Svetlane, pokazalo se da je veličina njenog akumuliranog fonda bila jedan i pol puta manja, iako je iznos njezinih godišnjih ulaganja bio deset puta veći.
Ova će vam knjiga pomoći da naučite kako raditi s novcem, osjetiti i razumjeti njegovo kretanje. Ako ste dovoljno strpljivi, vidjet ćete da kontroliranje i planiranje novčanih tokova može ukloniti postojeće financijske probleme i izbjeći slične poteškoće u budućnosti. Vaš će novac raditi pod vašom kontrolom i moći ćete u potpunosti doživjeti zadovoljstvo zbog činjenice da ti si vlasnik svog novca.
Moja knjiga, prvi put objavljena 2006., postala je posebno relevantna nakon krize 2008. godine. Nažalost, danas je prilično teško u trgovini pronaći knjigu na ruskom o upravljanju osobnim financijama (na primjer, prethodno izdanje knjige koju držite u rukama sada se odnosi na 2005.). U međuvremenu su mnogi Rusi za to vrijeme prilagodili svoj stav prema ulaganjima. Do 2008. godine Svetlanina priča obično je osmjehivala slušatelje: prosječan povrat od 12% bio je zanimljiv nekolicini. Čak je i čin Olge, koja je sa 40 godina odlučila početi štedjeti 10.000 dolara godišnje, izazvao zbunjenost. U osnovi, tada su se vodili načelom "Sav novac posluje!" Ili su riskirali sve, brzo negdje nešto kupili i odmah preprodali sa stopostotnom maržom - ovaj pristup se prvo koristio u realnom sektoru gospodarstva, a zatim i na burzi.
Dvije godine nakon šok terapije, postali smo trijezni i počeli shvaćati razliku između "zarađivanja novca" i "štednje". No, što je potrebno učiniti kako bi se zarađeno uštedjelo i donijelo prihod?
Malo ću se odmaknuti i ispričat ću vam još jednu priču. Jednom su dvojica američkih ekonomista, Thomas Stanley i William Danko, odlučili provesti istraživanje i saznati sve o milijunašima: kako i gdje žive, što jedu, kako se odijevaju, gdje ulažu svoj novac. Autori studije nastojali su razumjeti zašto su milijunaši postali milijunaši... Najbolji način da prikupite te podatke je da pitate same milijunaše. Za svoj prvi intervju, Stanley i Danko iznajmili su luksuzni stan na krovu nebodera u otmjenoj četvrti New York kako bi se ispitanici osjećali kao kod kuće. Dva posebno angažirana kuhara sastavila su jelovnik predjela s četiri vrste paštete i tri vrste kavijara. Kako bi istaknuli ovaj gastronomski sjaj, bile su dvije kutije vina: skupocjeni bordo iz berbe 1970. i slasni cabernet sauvignon iz 1973. godine.
Nakon što su sve pripremili, Stanley i Danko počeli su čekati dolazak dekamilionera, čiji je kapital procijenjen na najmanje 10 milijuna dolara.
Prvi je došao gospodin Bud, 69-godišnji milijunaš prve generacije koji je sam stvorio vlastiti kapital, a nije ga naslijedio, vlasnik skupih nekretnina u New Yorku i dva poduzeća. Po njegovom izgledu nije bilo moguće reći da je imao ogromno bogatstvo: običnu odjeću, uredno nošeno odijelo i kaput.
No, ispitivači su htjeli pokazati gospodinu Bud da su dobro upućeni u gastronomske sklonosti američkih milijunaša, a jedan od njih je gostu ponudio čašu bordo boje.
Gospodin Bud je zbunjeno pogledao i rekao: "Pijem samo viski i pivo dvije vrste - Budweiser i besplatno."
Ostatak gostiju postupno se okupljao.
Razgovor je trajao dva sata. Devet dekamilionera vrpoljilo se na stolicama, ponekad bacajući pogled na postavljeni stol, ali nikada nisu dodirnuli pića i kolekcijska vina. Nisu bili protiv zakuske, već su jeli samo suhe krekere od paštete.
Nakon što su se gosti razišli, menadžeri iz susjednih ureda i autori studije uživali su u gurmanskim zalogajima i vinima.
Od tada su Stanley i Danko svojim ispitanicima tijekom intervjua nudili mnogo skromnije, ali poznate poslastice: kavu, piće, pivo, viski, sendviče. I naravno, intervjue su platili 100 do 250 dolara. Ponekad su se nudile i druge vrste nagrada, ali nijedan milijunaš nije želio uzeti od njih umjesto novca, na primjer, velikog i skupog medvjeda igračku za svog unuka.
Iz ove je priče jasno da milijunaši vrlo pažljivo planiraju svoje novčane tijekove, analiziraju svoja ulaganja. Vole sjediti navečer u svom uredu i vidjeti što se u tjednu dogodilo s kapitalom, koja je imovina porasla, a koja pala, postoje li zanimljive mogućnosti za ulaganje itd.
Osim toga, pravi milijunaši, poput podzemnog milijunaša Koreika, junaka Ilye Ilfa i Evgenija Petrova, žive prilično skromno. To su jasno pokazali Thomas Stanley i William Danko u svojoj knjizi "Vaš susjed je milijunaš", razbijajući mitove o raskošnom životu milijunaša.
Moja je knjiga namijenjena svima koji žele naučiti upravljati svojim financijama, koristeći uravnoteženo i promišljeno ulaganje za povećanje svojih prihoda. Govori o tome kako sastaviti osobni financijski plan i kako ga provesti, koje alate za ulaganje koristiti. U ovoj knjizi, kao i u svom radu, pokušao sam jasno govoriti za sve. Naravno, ne možete bez uvjeta, ali nadam se da me razumiju i moji sugovornici i čitatelji.
Trenutna stranica: 1 (ukupno knjiga ima 17 stranica) [dostupan odlomak za čitanje: 4 stranice]
Vladimir Savenok
Kako napraviti osobni financijski plan i kako ga provesti
Ovu knjigu posvećujem svojim najbližim ljudima.
Mojoj majci - hvala na mudrosti i dobroti prema svima nama, vašoj djeci i unucima.
Voljenoj supruzi Irini na podršci i strpljenju - tako često ostajete sami i cijeli teret obiteljskih briga pada na vaša ramena.
Mojoj voljenoj djeci, bez koje mi jako nedostaje kad ih nema u blizini. Hvala vam na ljubavi i oprostite ako ponekad nisam fer prema vama.
Knjigu također posvećujem sjećanju na svog oca - najljubaznijeg čovjeka koji je jako volio život i sve ljude.
Jednom davno bile su dvije djevojke. Zvali su se, recimo, Svetlana i Olga.
Iako su bili prijatelji, različito su se ponašali prema životu.
Svetlana je sa 15 godina većinu vremena provodila kod kuće čitajući knjige. Nije voljela zabave, diskoteke i drugu bučnu zabavu, toliko privlačnu svojim vršnjacima.
Svake godine roditelji su joj davali 1000 dolara koje je mogla potrošiti prema vlastitom nahođenju. No njezini troškovi nisu bili visoki pa je odlučila uložiti ovaj novac. Roditelji su joj otvorili brokerski račun i počeli kupovati dionice. Bez rizika, s relativno malim postotkom.
Sve do svog 25. rođendana, Svetlana je godišnje ulagala 1000 dolara u dionice, pa je tako uložio 10.000 dolara u deset godina. Prosječni povrat ulaganja na burzi iznosi 12% godišnje.
Kad je Svetlani bilo dvadeset pet, odjednom je pomislila da život prolazi. Od tog trenutka prestala je ulagati i svaki zarađeni dolar trošila je na zabavu. No, Svetlana nije dotaknula prethodno izdvojeni novac - nastavili su raditi na burzi.
Olga je, za razliku od svoje prijateljice, sa 15 godina potrošila sav novac koji su joj dali roditelji. Ona se, i ne razmišljajući o ulaganjima, zabavljala sa svojim vršnjacima u diskotekama i klubovima. S 22 godine Olga je počela raditi, ali još uvijek nije dugoročno ulagala.
Kad je Olga napunila 40 godina, čula je prvo zvono za uzbunu: njezini roditelji, koji nisu imali nikakvu ušteđevinu, u starosti su počeli živjeti samo od državne mirovine (to možete nazvati državnom naknadom).
Životni standard Olginih roditelja primjetno se smanjio, a kako se njihova greška ne bi ponovila, uštedjela je 10.000 dolara godišnje sljedećih 25 godina. Imala je još puno vremena pred sobom i nadala se da će prikupiti značajan mirovinski kapital.
Kad su naše junakinje napunile 65 godina, otišle su na zasluženi odmor. Koliko je novca do sada bilo na njihovim mirovinskim računima? Pokušajte pogoditi koji se od njih skupio više.
Svetlana, koja je ukupno uložila 10.000 dolara (Olga je ulagala isti iznos godišnje), do dobi za umirovljenje primila je 1.600.000 dolara.
Olga, koja je ukupno uložila 250.000 dolara (10.000 × 25 godina), nakupila je 1.000.000 dolara do 65. godine.
Naravno, nitko od njih neće umrijeti od gladi, ali primijetite razliku! Zbog činjenice da je Olga počela ulagati 25 godina kasnije od Svetlane, pokazalo se da je veličina njenog akumuliranog fonda bila jedan i pol puta manja, iako je iznos njezinih godišnjih ulaganja bio deset puta veći.
Ova će vam knjiga pomoći da naučite kako raditi s novcem, osjetiti i razumjeti njegovo kretanje. Ako ste dovoljno strpljivi, vidjet ćete da kontroliranje i planiranje novčanih tokova može ukloniti postojeće financijske probleme i izbjeći slične poteškoće u budućnosti. Vaš će novac raditi pod vašom kontrolom i moći ćete u potpunosti doživjeti zadovoljstvo zbog činjenice da ti si vlasnik svog novca.
Moja knjiga, prvi put objavljena 2006., postala je posebno relevantna nakon krize 2008. godine. Nažalost, danas je prilično teško u trgovini pronaći knjigu na ruskom o upravljanju osobnim financijama (na primjer, prethodno izdanje knjige koju držite u rukama sada se odnosi na 2005.). U međuvremenu su mnogi Rusi za to vrijeme prilagodili svoj stav prema ulaganjima. Do 2008. godine Svetlanina priča obično je osmjehivala slušatelje: prosječan povrat od 12% bio je zanimljiv nekolicini. Čak je i čin Olge, koja je sa 40 godina odlučila početi štedjeti 10.000 dolara godišnje, izazvao zbunjenost. U osnovi, tada su se vodili načelom "Sav novac posluje!" Ili su riskirali sve, brzo negdje nešto kupili i odmah preprodali sa stopostotnom maržom - ovaj pristup se prvo koristio u realnom sektoru gospodarstva, a zatim i na burzi.
Dvije godine nakon šok terapije, postali smo trijezni i počeli shvaćati razliku između "zarađivanja novca" i "štednje". No, što je potrebno učiniti kako bi se zarađeno uštedjelo i donijelo prihod?
Malo ću se odmaknuti i ispričat ću vam još jednu priču. Jednom su dvojica američkih ekonomista, Thomas Stanley i William Danko, odlučili provesti istraživanje i saznati sve o milijunašima: kako i gdje žive, što jedu, kako se odijevaju, gdje ulažu svoj novac. Autori studije nastojali su razumjeti zašto su milijunaši postali milijunaši... Najbolji način da prikupite te podatke je da pitate same milijunaše. Za svoj prvi intervju, Stanley i Danko iznajmili su luksuzni stan na krovu nebodera u otmjenoj četvrti New York kako bi se ispitanici osjećali kao kod kuće. Dva posebno angažirana kuhara sastavila su jelovnik predjela s četiri vrste paštete i tri vrste kavijara. Kako bi istaknuli ovaj gastronomski sjaj, bile su dvije kutije vina: skupocjeni bordo iz berbe 1970. i slasni cabernet sauvignon iz 1973. godine.
Nakon što su sve pripremili, Stanley i Danko počeli su čekati dolazak dekamilionera, čiji je kapital procijenjen na najmanje 10 milijuna dolara.
Prvi je došao gospodin Bud, 69-godišnji milijunaš prve generacije koji je sam stvorio vlastiti kapital, a nije ga naslijedio, vlasnik skupih nekretnina u New Yorku i dva poduzeća. Po njegovom izgledu nije bilo moguće reći da je imao ogromno bogatstvo: običnu odjeću, uredno nošeno odijelo i kaput.
No, ispitivači su htjeli pokazati gospodinu Bud da su dobro upućeni u gastronomske sklonosti američkih milijunaša, a jedan od njih je gostu ponudio čašu bordo boje.
Gospodin Bud je zbunjeno pogledao i rekao: "Pijem samo viski i pivo dvije vrste - Budweiser i besplatno."
Ostatak gostiju postupno se okupljao.
Razgovor je trajao dva sata. Devet dekamilionera vrpoljilo se na stolicama, ponekad bacajući pogled na postavljeni stol, ali nikada nisu dodirnuli pića i kolekcijska vina. Nisu bili protiv zakuske, već su jeli samo suhe krekere od paštete.
Nakon što su se gosti razišli, menadžeri iz susjednih ureda i autori studije uživali su u gurmanskim zalogajima i vinima.
Od tada su Stanley i Danko svojim ispitanicima tijekom intervjua nudili mnogo skromnije, ali poznate poslastice: kavu, piće, pivo, viski, sendviče. I naravno, intervjue su platili 100 do 250 dolara. Ponekad su se nudile i druge vrste nagrada, ali nijedan milijunaš nije želio uzeti od njih umjesto novca, na primjer, velikog i skupog medvjeda igračku za svog unuka.
Iz ove je priče jasno da milijunaši vrlo pažljivo planiraju svoje novčane tijekove, analiziraju svoja ulaganja. Vole sjediti navečer u svom uredu i vidjeti što se u tjednu dogodilo s kapitalom, koja je imovina porasla, a koja pala, postoje li zanimljive mogućnosti za ulaganje itd.
Osim toga, pravi milijunaši, poput podzemnog milijunaša Koreika, junaka Ilye Ilfa i Evgenija Petrova, žive prilično skromno. To su jasno pokazali Thomas Stanley i William Danko u svojoj knjizi "Vaš susjed je milijunaš", razbijajući mitove o raskošnom životu milijunaša.
Moja je knjiga namijenjena svima koji žele naučiti upravljati svojim financijama, koristeći uravnoteženo i promišljeno ulaganje za povećanje svojih prihoda. Govori o tome kako sastaviti osobni financijski plan i kako ga provesti, koje alate za ulaganje koristiti. U ovoj knjizi, kao i u svom radu, pokušao sam jasno govoriti za sve. Naravno, ne možete bez uvjeta, ali nadam se da me razumiju i moji sugovornici i čitatelji.
Sjećam se kako sam početkom devedesetih radio u Narodnoj banci Republike Bjelorusije. Tih godina formirani su neovisni bankarski sustavi zemalja bivših republika SSSR -a. Ovo je bila potpuno nova aktivnost. U Bjelorusiji, kao i u drugim postsovjetskim zemljama, nije bilo stručnjaka koji su detaljno razumjeli rad središnje banke, a svi - od mlađih zaposlenika do predsjednika banke - samostalno su učili nove operacije.
Na čelu Narodne banke bio je vrlo kompetentan ekonomist, pravi stručan i iskusan učitelj, profesor na Ekonomskom sveučilištu.
Na jednom od sastanaka s predsjedavajućim, voditelj odjela platne bilance izvijestio je o stanju u Bjelorusiji. Izvješće je bilo puno novih pojmova i definicija, koje ostali prisutni na sastanku nisu razumjeli, ali se nisu usudili ponovno pitati, kako ne bi pokazali svoju nepismenost.
Ubrzo je predsjedavajući prekinuo govornika: „Što nam to govorite ovdje ?! Neki pojmovi koje ne razumijemo! - nikad nije govorio mirno, već je uzviknuo: "Govori ruski!"
Zatim se predsjedavajući obratio svim prisutnima: „Vi ste zaposlenici državne strukture! Komunicirate s ljudima! Stoga biste trebali govoriti tako da vas razumije i učenik drugog razreda! A Irina Mikhailovna kaže da ni financijeri ne mogu ništa razumjeti! - I rekao je govorniku: - Počni iznova, i tako da svima bude sve jasno!
Dugo sam se sjećao ovih riječi. Od tada, ako sretnem osobu koja, u želji da pokaže svoju visoku profesionalnost, operira mnogim visoko specijaliziranim izrazima, onda niti ne pokušavam razumjeti značenje njegova govora, niti tražim da ponovim sve od početka jasnim jezikom, ili se klanjam.
Moram napomenuti da često, u razgovoru s financijerima, ja, osoba koja se profesionalno bavi financijama 14 godina, ne mogu razumjeti što žele reći. Zanima vas kako ih kupci razumiju?
Ova je knjiga također napisana na jeziku koji je dostupan svima. Većinu svog radnog vremena ne razgovaram s profesionalnim financijerima, već s onima koji ne znaju što su financijski rizici, kako funkcioniraju uzajamni fondovi i osiguravajuća društva, koji se nikada nisu bavili hedž fondovima. Štoviše, među mojim sugovornicima ima i zaposlenika i velikih gospodarstvenika koji, začudo, također slabo razumiju ulagačke instrumente i strategije ulaganja.
Općenito, toliko je napisano o financijama da, ako odlučite sve pročitati, nećete imati minute za rad sa svojim novcem i stvaranje vlastitog kapitala. Stoga vas pozivam da poduzmete mjere. Nadam se da ćete ne samo steći nova znanja iz moje knjige, već ćete i dobiti praktične koristi. Dok čitate knjigu, ne ustručavajte se slijediti korake i preporuke koji će vam pomoći da steknete financijsku neovisnost.
I. Kako preuzeti kontrolu nad svojim novcem
Početak upravljanja novcem uvijek je najvažniji trenutak ... Međutim, kao početak nečeg novog općenito. Jednostavne stvari i jednostavni savjeti koje ste pročitali u ovom dijelu zapravo su vrlo učinkoviti ako ne samo čitate knjigu, već radite ono što je ovdje napisano.
U ovom odjeljku ću vam reći kako započeti s upravljanjem svojim novcem, posebno, kako izgraditi i analizirati svoje financijske izvještaje.
1.1. Financijsko planiranje put je do financijske neovisnosti
Novac bez gospodara je krhotina.
Ruska poslovica
Jednom sam na ulazu u ulaz sreo susjeda Nikolaja. Znam da ima obitelj - ženu i dijete, da malo zarađuje i jedva sastavlja kraj s krajem.
- Kako si?
- Nevažno. Ne znam kako doći do plaće.
- A da ste dobili pet puta više od našeg susjeda Petye, biste li riješili sve svoje probleme?
- Naravno! I ne samo svoje, ja bih također pomogao rodbini.
Istog dana sreo sam susjedu Petyu koja živi na katu iznad. Ima i tročlanu obitelj, ali je njegov prihod pet puta veći od Nikolajevog. Prvo što mi je Petya rekao kad smo se upoznali:
- Kako je teško živjeti. Novca katastrofalno nedostaje. Ne znam kako ću doći do sljedećeg mjeseca.
- Možete li zamisliti kako Nikolaj živi sa svojom plaćom, pet puta manjom od vaše? Pitala sam ga.
- Iskreno, ne mogu zamisliti, - odgovorio je Peter.
Ako osoba ne kontrolira svoje novčane tijekove, financijski će je problemi progoniti bez obzira na visinu prihoda. Ako mislite da možete riješiti financijske probleme povećanjem svojih prihoda dva, tri ili deset puta, onda ste u velikoj zabludi. Ne samo da ih nećete riješiti, nego ih možda čak i pogoršati jer s većim primanjima ljudi teže preuzimaju veće obveze, a shodno tome i rizike.
Zašto se ljudi s različitim primanjima suočavaju s financijskim problemima?
Oni s vrlo visokim primanjima dopuštaju si da ne razmišljaju o svojim troškovima, da ne upravljaju svojim novčanim tokovima. Novac dolazi nekontrolirano, odlazi, dolazi opet.
Većina ljudi si stalno postavlja pitanje. „Gdje mogu dobiti novac? Kako doživjeti plaću? " No, u određenoj fazi oboje shvaćaju da se novac mora kontrolirati, a ovdje se ne može bez financijskog planiranja.
...Financijsko planiranje potrebno je za svaku osobu i svaku obitelj, jer nepostojanje osobnog plana, čak i najosnovnijeg, veliki je rizik.
Za one koji trenutno nemaju problema s novcem, postoji rizik da jednog dana izgube sve i padnu na znatno niži životni standard. Nije tako strašno ako se to dogodi u dobi od 30-40 godina. A ako na 50-60? U ovoj dobi neće se svi moći vratiti na prethodnu razinu dobrobiti.
Za one koji stalno imaju problema s novcem, to je rizik od klizanja siromašan život Do bijedan.
Ali sve se može riješiti vrlo jednostavno! Vi samo trebate ukloniti rizike koristeći najjednostavnije financijsko planiranje.
Kad sam radio u poslovnoj banci, na ručak sam, kao i svi zaposlenici, odlazio u bife. U pravilu sam morao stajati u redu na blagajni s pladnjem hrane 15-20 minuta. Jednom sam došao do švedskog stola, vidio da nema reda i upitao konobaricu što se dogodilo.
- Pa, kraj mjeseca, ljudi nemaju novca. Svi su prešli na sendviče ”, odgovorila je.
Tada sam počeo obraćati pažnju na to kada u švedskom stolu postoje dugi redovi, a kada ih nema. Ispostavilo se da je u danima akontacije i dana isplate red u bifeu bio ogroman, a ljudi, uglavnom žene, dolazili su u švedski stol pola sata prije ručka kako bi imali vremena za pauzu tijekom pauze. Uoči isplate plaće bife je bio gotovo prazan.
Mislite li da svi ti ljudi znaju nešto o financijskom planiranju ili ulaganju? Siguran sam da za to nisu ni čuli.
...Muškarac dolazi do optometrista:
"Doktore, imam problema s vidom."
Liječnik: "Što se dogodilo?"
Pacijent: "Zarađujem puno novca, ali to ne vidim!"
Vic
Sjetite se kako je u Zlatnom teletu Ostap Bender pitao Šuru Balaganova koliko mu novca treba da bi bio sretan, i dobio vrlo precizan odgovor: 6400 rubalja?
Molim vas da odgovorite na isto pitanje: koliko vam je novca potrebno za potpunu sreću?
Kad postavim ovo pitanje na svojim seminarima, kao odgovor čujem različite iznose: 1.000.000, 100.000.000 dolara itd. Ali mnogi uopće ne mogu odlučiti koliko im je potrebno.
Sljedeće pitanje: "Što ćete učiniti s ovim novcem?" - Sudionici seminara gotovo uvijek odgovaraju na isti način: "Evo zašto smo došli: pa da nam kažete što ćemo s njima."
Jeste li odgovorili? Vidite, Shura Balaganov je bio dalekovida i sustavnije misleća osoba, iako mu to nije pomoglo. U međuvremenu, odgovor je vrlo jednostavan. Izražava se jednim brojem u vašem financijskom planu, ako ga, naravno, imate. Vaš osobni financijski plan omogućuje vam da odredite, i to točno, koliko vam je novca potrebno da biste bili sretni.
Recimo da ste na lutriji osvojili 500 000 USD. Značajan iznos za mnoge ljude. Kako ćete se riješiti toga?
Nemojte odgađati - sjednite s komadom papira i raširite tih 500.000 dolara (vidi sliku). tab. 1).
Možda ste malo pretjerali - dobitak je samo 500.000 USD, a ne 1.000.000 USD. Iako biste se, kad raspodijelite milijun, sigurno suočili s istim problemima. Ne mislite li da iznos od 500.000 dolara nije toliko velik? Do istog sam zaključka došao kada sam ga prvi put pokušao rasporediti po imovini.
Pogledajmo sada rizicima kojima su izloženi ljudi u različitim sektorima kvadranta novčanog toka Roberta Kiyosakija.
Tab. 1. Podjela dobitka 500.000 USD
Prema načinu zarađivanja, svi se ljudi mogu uvjetno podijeliti u četiri grupe:
- nadničari. Oni koji primaju plaću koju je odredio netko drugi. Ti ljudi više trebaju procijeniti svoje sposobnosti. Teško mogu zaraditi milijun i računati na određenu predviđenu razinu mirovine;
- poduzetnici. Oni čija zarada ovisi samo o njima samima. Što više rade, više dobivaju. Ako ne rade, novčani tok prestaje. Ova skupina uključuje, na primjer, privatne liječnike, odvjetnike itd .;
- gospodarstvenici. Oni koji su stvorili vlastiti posao, što im donosi stalni prihod. Ne moraju cijeli dan sjediti na svom radnom mjestu. Ako tvrtka ima iskusnog menadžera, oni mogu otići na šest mjeseci i vratiti se na kratko samo da provjere kako stvari stoje. Istodobno, oni stalno primaju prihod od dobiti koju im donosi njihovo poslovanje;
- investitori. Oni koji prihod ostvaruju ulaganjem svojih sredstava. Kupuju i prodaju cijele tvrtke. Oni stvaraju tvrtke, razvijaju ih, a zatim ih prodaju. Oni tjeraju novac da radi za njih. Upečatljiv primjer investitora je junakinja filma Zgodna žena. Sjećate li se što je učinio? Kupio je veliki posao (tvornicu, tvrtku itd.), Podijelio ga u nekoliko manjih tvrtki i prodao. Kako bi kupio veliku tvrtku, podigao je bankovni kredit u iznosu od 1.000.000.000 dolara, a šest mjeseci kasnije, rasprodavši male tvrtke, dobio je dvostruko više. Sve je vrlo jednostavno.
U koju skupinu spadate? Ni u kojem slučaju ne želim vas uvrijediti ili naučiti životu. Svaka osoba ima svoj karakter. Mnogi od najpametnijih i najtalentiranijih ljudi žive od oskudne plaće samo zato što ne mogu i ne žele poslovati. Drugi ne zamišljaju kako možeš raditi za nekoga, a ne za sebe.
No, bilo da ste poslovni čovjek ili zaposlenik, ako nemate rudimentarni financijski plan, očekuju vas veliki problemi. Prigovarat će mi: ali nakon svega mnogi žive bez financijskog plana i nemaju nikakvih problema. Međutim, to samo znači da takvi ljudi ili imaju plan, ali ga ne zovu tako, ili se jednostavno još nisu suočili s financijskim poteškoćama koje će ih zasigurno prestići u budućnosti.
Koji su rizici različitih skupina ljudi?
- Najveći rizici su za zaposlenike... Zaposlenik može dobiti otkaz, smanjiti ili ne isplatiti plaću. Konačno, može se razboljeti i izgubiti posao. Što učiniti u ovom slučaju? Kako živjeti dalje? Da biste izbjegli takve probleme, morate unaprijed, dok ste zdravi, raditi i imati prihode, razmišljati o tome kamo usmjeriti i kako kontrolirati novčane tokove.
- Poduzetnici imaju manji rizik jer ne ovise o vlasniku. No, kao i u prvom slučaju, zarada predstavnika ove skupine ovisi o njihovom zdravlju i radnoj sposobnosti. Poduzetnici, imate li šest do devet mjeseci financijske rezerve? Možete li otići u mirovinu na ovo razdoblje? Ako da, onda vam može čestitati: pokušavate zaštititi sebe i svoje najmilije. Ako ne, onda ste u opasnosti.
- Privrednici i ulagači riskiraju svoj kapital... Potreban im je financijski plan kako bi raspodijelili resurse i rizike te zaštitili svoje najmilije. Nažalost, često želja za novcem sprječava poslovne ljude da razmišljaju racionalno. Nisu zadovoljni sa 5-6% godišnje. Žele dobiti 100% uloženog kapitala. S tim u vezi, neki ulažu u poslovanje 100% vlastitih sredstava i riskiraju sav svoj novac. Iz nekog razloga vjeruju da ne mogu imati problema. Briga ih za mirovinu i osiguranje.
No postavlja se pitanje: zašto svakog zapadni biznismen ima plan umirovljenja? Zašto imati svakog Ima li poslovni čovjek, bio to predsjednik Intela ili vlasnik male tvrtke, policu životnog osiguranja?
Ispod je grubi dijagram kako milijunaši raspodjeljuju svoj kapital na različitu imovinu i, prema tome, svoje rizike ulaganja:
20% - vrijednosni papiri i investicijski fondovi;
25% - mirovinski planovi;
20% - nekretnine;
20% - posao;
15% - ostala imovina, uključujući banke.
Poštovani gospodarstvenici, imajte na umu da je udio kapitala u poslovanju 20%, a ne 100%. Iako je poslovanje najatraktivnija i najisplativija imovina, ujedno je i najrizičnija imovina u Rusiji, SAD -u i drugim zemljama svijeta. Upravo iz tog razloga rizike treba dijeliti, a ne pokušavati zaraditi sav novac agresivnim ulaganjem.
Vrlo sam zadovoljan činjenicom da su u posljednje dvije ili tri godine mnogi ruski poslovni ljudi promijenili svoj stav prema ulaganju i smatraju da je potrebno povući dio svog kapitala iz poslovanja i uložiti ga u druge instrumente ulaganja. Bilo je slučajeva kada su mi klijenti dolazili i izvadili primjerak moje knjige, otvorili ovu stranicu i rekli: "Pobrinite se da moj kapital bude uložen na isti način kao i kapital ovih milijunaša."
Još jednom ponavljam: vaši financijski rizici bit će u potpunosti osigurani ako imate svoj osobni financijski plan (LFP), koji uzima u obzir i diverzificira sve rizike ulaganja. LFP je lijek za financijske probleme.
Ova knjiga je vaš put do financijske sigurnosti. Odnosno, kako biste stekli kontrolu nad svojim novcem i optimalno njime upravljali. Autor, vodeći neovisni ruski stručnjak za upravljanje osobnim financijama, detaljno je opisao kako postaviti i prilagoditi financijske ciljeve te što je potrebno kako bi vaš novac učinio učinkovitijim za vas uz odgovarajuću strategiju ulaganja.
Naučit ćete kako pronaći novac za ostvarenje svojih životnih planova, koliko god ih sada bilo. I to ne štednjom, već kompetentnim planiranjem financijskih tokova. Knjiga će biti korisna svima koji znaju zaraditi i žele postići financijsku neovisnost.
Karakteristike knjige
Datum pisanja: 2011
Ime: Kako napraviti osobni financijski plan i kako ga provesti
Obim: 280 stranica, 34 ilustracije
ISBN: 978-5-91657-201-8
Zasluge: Mann, Ivanov i Ferber
Predgovor u "Kako napisati osobni financijski plan"
Moja je knjiga namijenjena svima koji žele naučiti upravljati svojim financijama, koristeći uravnoteženo i promišljeno ulaganje za povećanje svojih prihoda. Govori o tome kako sastaviti osobni financijski plan i kako ga provesti, koje alate za ulaganje koristiti. U ovoj knjizi, kao i u svom radu, pokušao sam jasno govoriti za sve. Naravno, ne možete bez uvjeta, ali nadam se da me razumiju i moji sugovornici i čitatelji.
Sjećam se kako sam početkom devedesetih radio u Narodnoj banci Republike Bjelorusije. Tih godina formirani su neovisni bankarski sustavi zemalja bivših republika SSSR -a. Ovo je bila potpuno nova aktivnost. U Bjelorusiji, kao i u drugim postsovjetskim zemljama, nije bilo stručnjaka koji su detaljno razumjeli rad središnje banke, a svi - od mlađih zaposlenika do predsjednika banke - samostalno su učili nove operacije.
Na čelu Narodne banke bio je vrlo kompetentan ekonomist, pravi stručan i iskusan učitelj, profesor na Ekonomskom sveučilištu.
Na jednom od sastanaka s predsjedavajućim, voditelj odjela platne bilance izvijestio je o stanju u Bjelorusiji. Izvješće je bilo puno novih pojmova i definicija, koje ostali prisutni na sastanku nisu razumjeli, ali se nisu usudili ponovno pitati, kako ne bi pokazali svoju nepismenost.
Ubrzo je predsjedavajući prekinuo govornika: „Što nam to govorite ovdje ?! Neki pojmovi koje ne razumijemo! - nikad nije govorio mirno, već je uzviknuo: "Govori ruski!"
Zatim se predsjedavajući obratio svim prisutnima: „Vi ste zaposlenici državne strukture! Komunicirate s ljudima! Stoga biste trebali govoriti tako da vas razumije i učenik drugog razreda! A Irina Mikhailovna kaže da ni financijeri ne mogu ništa razumjeti! - I rekao je govorniku: - Počni iznova, i tako da svima bude sve jasno!
Dugo sam se sjećao ovih riječi. Od tada, ako sretnem osobu koja, u želji da pokaže svoju visoku profesionalnost, operira mnogim visoko specijaliziranim izrazima, onda niti ne pokušavam razumjeti značenje njegova govora, niti tražim da ponovim sve od početka jasnim jezikom, ili se klanjam.
Moram napomenuti da često, u razgovoru s financijerima, ja, osoba koja se profesionalno bavi financijama 14 godina, ne mogu razumjeti što žele reći. Zanima vas kako ih kupci razumiju?
Ova je knjiga također napisana na jeziku koji je dostupan svima. Većinu svog radnog vremena ne razgovaram s profesionalnim financijerima, već s onima koji ne znaju što su financijski rizici, kako funkcioniraju uzajamni fondovi i osiguravajuća društva, koji se nikada nisu bavili hedž fondovima. Štoviše, među mojim sugovornicima ima i zaposlenika i velikih gospodarstvenika koji, začudo, također slabo razumiju ulagačke instrumente i strategije ulaganja.
Općenito, toliko je napisano o financijama da, ako odlučite sve pročitati, nećete imati minute za rad sa svojim novcem i stvaranje vlastitog kapitala. Stoga vas pozivam da poduzmete mjere. Nadam se da ćete ne samo steći nova znanja iz moje knjige, već ćete i dobiti praktične koristi. Dok čitate knjigu, ne ustručavajte se slijediti korake i preporuke koji će vam pomoći da steknete financijsku neovisnost.
Citati
Utvrđivanje redovito uloženog iznosa najvažnije je za izradu osobnog financijskog plana. Na temelju tog iznosa izrađuju se izračuni koji će pokazati što možete imati u budućnosti.
Svaka banka, tvrtka ili vlada mogu jamčiti sigurnost kapitala. Stoga biste trebali obratiti pozornost na činjenicu da jamstvo daje i institucija s ocjenom najmanje A.
Ne radi se o brzom trčanju, već o ranom trčanju.
Milijunaši vrlo pažljivo planiraju svoje novčane tijekove, analiziraju svoja ulaganja. Vole sjediti navečer u svom uredu i vidjeti što se u tjednu dogodilo s kapitalom, koja je imovina porasla, a koja pala, postoje li zanimljive mogućnosti za ulaganje itd.
Nijedno ulaganje u Rusiji još se ne može smatrati konzervativnim, budući da u našoj zemlji ne postoji niti jedna institucija s ocjenom A ili višom.
Zapravo, svatko uvijek može pronaći financijsku rezervu za ulaganje. Svatko s ikakvim primanjima! Ne sumnjam da ako živite s 1000 dolara mjesečno, možete živjeti s 900 dolara gotovo jednako lako. Ako uspijete živjeti sa 100 USD mjesečno, možete pobjeći sa 90 USD.
Još jednom vas pozivam da proučite tvrtku prije nego što joj povjerite svoj novac. Nemojte nasjedati na jeftine mamce u obliku visokih postotaka, sjetite se da besplatni sir može biti samo u mišolovci.
Svaki razgovor s osobom koja će uložiti počinje pitanjem: u što ulažete i što kao rezultat toga želite dobiti? U pravilu ovo pitanje tjera vašeg sugovornika na razmišljanje.
Kako ne bi pripadali apsolutnoj većini onih koji ne mogu reći što žele u životu, potrebno je formulirati svoje financijske ciljeve.
