Rusi sada znaju mnogo o kreditima. Ali prekomorska riječ "overdraft" (poznata i kao prekomjerna potrošnja) nije svima poznata. Što je ovaj kreditni proizvod i kome je dostupan? Pokušajmo o tome govoriti jednostavnim riječima.
Prekoračenje - što je to?
Prekoračenje je vrsta kratkoročnog kreditiranja koja vam omogućuje da potrošite više novca nego što je na vašem računu. Na primjer, u trgovini nemate dovoljno novca da platite željenu kupnju. Tada će vam banka automatski dodati novac koji nedostaje, omogućujući vam stvaranje negativnog stanja na računu. Zapravo, radi se o revolving kreditnoj liniji za građane - novac se može posuđivati neograničen broj puta i u bilo kojim iznosima, samo se ne smije prekoračiti utvrđeni limit.
Međutim, ne može svatko iskoristiti takvo ograničenje i ne uvijek. Važno je da je ova usluga povezana s vašom bankovnom karticom. Štoviše, uopće nije važno o kojoj se kartici radi – debitnoj ili kreditnoj, prekoračenje se može postaviti na bilo kojoj kartici. Glavna stvar je da primici za to trebaju biti periodični.
Glavna razlika između prekoračenja i običnog potrošačkog kredita je u tome što čim imate dug (prekomjerna potrošnja na kartici), svaki iznos pripisan vašem računu koristi se za otplatu tog duga. Kod redovnog potrošačkog kredita plaćate mjesečni fiksni obrok prema otplatnom planu.
Kredit prekoračenja dostupan je ne samo građanima, već i pravnim osobama. Ovdje se postavljaju ograničenja u pogledu potrošnje sredstava koja prolaze kroz tekući račun klijenta. Za registraciju usluge potrebno je sklopiti dodatni ugovor uz Ugovor o bankovnom računu.
Overdraft je neciljana vrsta kredita, koja je vrlo rijetka kod kreditiranja pravnih osoba. Kod standardnog kreditiranja ograničeni su u smjerovima troškova i mogu trošiti sredstva samo tamo gdje je to dogovoreno prilikom izdavanja kredita. Osim toga, mnogi kreditni proizvodi zahtijevaju dostavu izvješća o namjenskom korištenju kreditnih sredstava. Ovdje je sve ovo nebitno.
Vrste prekoračenja
Postoje 2 vrste prekoračenja:
1. Dopušteno. Riječ je o istom kreditu za koji ste u dobroj vjeri aplicirali, a banka vam je odobrila traženi limit. U ovom slučaju koristite tuđi novac na potpuno legalnoj osnovi.
2. Neovlašteno, koje se često naziva i tehničkim. Do takvog prekoračenja dolazi bez odobrenja banke zbog osobitosti funkcioniranja platnih sustava:
- promjene u tečaju - plativši u eurima rublja karticom, nakon nekoliko dana možete otići u neovlašteni "minus" zbog rastućih tečajeva;
- nepotvrđene transakcije - prilikom kupnje fokusirate se na stanje slobodnog prekoračenja na kartici, a kasnije se sredstva terete za prethodno odobrenu transakciju;
- tehničke pogreške banke - primjerice dvostruko terećenje kartice (ako je stanje na kartičnom računu manje od iznosa ponovnog terećenja, dolazi do prekoračenja) ili pogrešno knjiženje novca na račun. U potonjem slučaju, vraćanje pogrešnog iznosa također će dovesti do prekomjerne potrošnje ako je stanje na kartici bilo manje od povrata.
Tehnička prekoračenja se rijetko događaju, ali ih treba imati na umu. Vlasnik kartice mora znati koliki je vlastiti saldo na računu prije korištenja kartice za kupnju ili podizanje gotovine. U nekim slučajevima, izjava može uključivati raspoloživi kreditni limit kao saldo, tj. prekoračenje, ulazak u koji može dovesti do neugodnih posljedica: dospjeli dug prema banci.
Za pravne osobe gradacija će biti malo drugačija. Ovdje do prekoračenja limita ne može doći iz tehničkih razloga, sve to mora odobriti banka i dokumentirati.
Također postoje 2 vrste prekoračenja:
1. Neosigurano - ova vrsta pozajmljivanja ne zahtijeva kolateral. Takvi se "overovi" izdaju najčešće, ali na razdoblje ne duže od godinu dana;
2. Osiguran. Ovdje je rok kredita nešto duži - do dvije godine, ali su uvjeti drugačiji. U tom slučaju, mogućnost prekomjerne potrošnje na računu je podržana zalogom imovine ili jamstvenim obvezama trećih osoba.
Banke kao kolateral uzimaju nekretnine, vrijednosne papire, robu u prometu, prava na potraživanja, bankovne garancije i sl.
Uvjeti za davanje kredita vlasnicima plastičnih kartica
Glavni uvjet za odobravanje prekoračenja su redoviti primici na račun plastične kartice. To može biti mirovina, plaća itd. Nema mnogo zahtjeva za klijenta (mogu se malo razlikovati u različitim bankama):
- registracija u regiji u kojoj se kartica servisira;
- "neokaljanu" kreditnu povijest;
- stalni radni odnos.
Da biste dobili odgovarajuće odobrenje od banke, morate podnijeti zahtjev za prekoračenje i priložiti potreban paket dokumenata, koji svaka kreditna institucija utvrđuje samostalno. Uglavnom, potrebna im je putovnica i bilo koji drugi dokument (SNILS, vozačka dozvola), potvrda o plaći u obliku 2-NDFL ili na memorandumu banke. Neke banke izdaju prekoračenje bez potvrde vaše razine prihoda.
Potvrdu o plaći lako su zamijenili izvodom kartičnog računa za traženo razdoblje.
Rokovi kredita mogu varirati, ali uglavnom su to krediti do godinu dana. Dobiveni novac imate priliku koristiti cijelu godinu, no nakon tog razdoblja morat ćete ponovno izdati prekoračenje.
Ograničenje prekoračenja također je individualna stvar. Ovisi, prije svega, o visini primitaka na račun. Osim toga, svaka banka ima svoj maksimalni iznos prekoračenja, izražen u postotku od iznosa primitaka. Na primjer, Sberbank postavlja limit koji ne prelazi 50% prosječnog mjesečnog prihoda, dok u Rosselkhozbank taj maksimum doseže 150%.
Možda je jedina mana prekoračenja njegova kamatna stopa. U pravilu uvelike premašuje razinu kamata na konvencionalno potrošačko kreditiranje i počinje s 30% godišnje. Ali mnoge su banke i ovdje izašle u susret zajmoprimcima i uspostavile poček za otplatu duga. Dakle, ako višak sredstava vratite u strogo određenom roku (obično od 30 do 60 dana), tada vam se neće obračunavati nikakva kamata.
S druge strane, s obzirom na kratko razdoblje kredita i male iznose duga, preplata, čak i uzimajući u obzir visoku kamatnu stopu, nije tako velika. Ako to izrazite u rubljima, a ne kao postotak. Zbog toga su mnogi navikli na "presretanje" duga, a plaćaju ne tako značajne iznose.
Otplata prekoračenja, naprotiv, veliki je plus - ne morate ići u banku ili prenositi sredstva uz pomoć posredničkih organizacija, plaćajući im i kamate. Kada se primi sljedeći iznos plaće (mirovina i sl.), otplata se vrši automatski. Štoviše, prije svega se otplaćuje “tijelo” duga (tj. sam prekomjerni trošak), a tek onda obračunate kamate, a nakon svega ovoga - kazne i novčane kazne ako kasnite. Kašnjenja kod ove vrste kreditiranja iznimno su rijetka, jer će sljedeći iznos prihoda sigurno barem djelomično pokriti dug.
Razlika između prekoračenja i potrošačkog kreditiranja
Prekoračenje je kredit koji se lako traži, koristi i otplaćuje. Tu prestaje njegova sličnost s običnom “konzumom” i počinju kontinuirane razlike prikazane u tablici ispod.
| Kreditna | Prekoračenje | |
|---|---|---|
| Termin | I kratke i duge. Ovisno o traženom iznosu, uvjetima za određeni proizvod i financijskim mogućnostima zajmoprimca | Isključivo kratkoročno kreditiranje. Limit je određen na razdoblje do 2 godine, a puna otplata se vrši najmanje jednom mjesečno |
| Iznos | Može višestruko premašiti prosječnu mjesečnu zaradu | Ne više od dvostrukog mjesečnog prihoda (ovisno o banci) |
| Iznos uplate | Dospjeli iznos za otplatu dijeli se na jednake dijelove. Moraju se plaćati mjesečno, bez obzira na iznos stanja na računu | Sljedeći put kada primite novac, cijeli dug se isplaćuje odjednom. I samo ako plaća nije bila dovoljna, ostatak duga će vam biti otpisan sljedeći put kad ga primite. |
| Preplaceno | Preplata je unaprijed dogovorena ugovorom (po fiksnoj stopi) uz mogućnost umanjenja pri prijevremenoj otplati | Kamate se svakodnevno obračunavaju na stvarni dug kredita |
| Kamatna stopa | Ovisi o kreditnoj sposobnosti kredita i utvrđuje se u fazi odobravanja | Fiksna vrijednost |
| Datum izdavanja | Iznos kredita izdaje se jednokratno iu cijelosti odmah nakon potpisivanja potrebne dokumentacije. Neće biti daljnjih prihoda tijekom cijelog trajanja ugovora o kreditu. | Uz prekoračenje, novac se osigurava odmah čim se pojavi potreba. Makar u jedan sat ujutro, makar u 5 ujutro. Takvi će se zajmovi nastaviti tijekom cijelog trajanja ugovora. |
Prekoračenje za pravna lica
Prekoračenje za pravne osobe odobrava se u svrhu nadoknade obrtnih sredstava. To jest, ako poduzeće privremeno nema novca za plaćanje sirovina, robe, plaćanja poreza itd. To je povlašteni oblik kreditiranja i izdaje se samo zajmoprimcima s dobrim financijskim stanjem.
Zašto se prekoračenje naziva povoljnim kreditom? To je zbog jednostavnosti u svemu:
- u kaljenju;
- u uporabi;
- u kratkom roku za razmatranje prijave;
- mogućnost uzimanja kredita bez kolaterala.
Da bi pravna osoba mogla podnijeti zahtjev za prekoračenje, potrebno je otvoriti račun u određenoj banci i sklopiti ugovor o obračunsko-gotovinskom poslovanju. Kredit prekoračenja formalizira se dodatnim ugovorom uz ugovor o bankovnom računu.
Sljedeći zahtjevi nameću se potencijalnom zajmoprimcu:
1. Konstantan promet po tekućem računu. Ako je tek otvoren, od vas će se tražiti službeno pismo u kojem će biti naznačeni očekivani iznosi primljenih i utrošenih sredstava.
2. Stabilnost mjesečnog prometa. Opcija "siječanj - 500 rubalja, veljača - milijun" neće raditi u svakoj banci.
3. Nedostatak kartoteke br. 2 za tekući račun. Odražava zahtjeve trećih strana (zahtjeve porezne službe itd.).
4. Dobra kreditna povijest.
5. Dobra financijska situacija.
Kreditni limit se postavlja kao postotak prosječnog mjesečnog kreditnog prometa po računu. Taj se postotak utvrđuje u svakoj banci pojedinačno. Promet se računa za zadnjih šest mjeseci, rijetko za 3 mjeseca.
Kamatna stopa na prekoračenja za pravne osobe niža je nego na ciljane kredite. No osim nje, banka će uzeti proviziju za davanje svake tranše i servisiranje kreditnog računa.
Rok otplate kredita je do 2 godine, a zadnja tranša može se izdati najkasnije 45 dana prije zatvaranja kreditnih obveza. Ti se uvjeti također postavljaju pojedinačno i ovise o uvjetima pojedine banke. Za kredite s relativno malim iznosom i rokom do godinu dana, kolateral nije potreban.
Posebnost kredita u obliku "prekoračenja" je zahtjev za održavanjem određene razine kreditnog prometa na računu. To znači da korisnik kredita mora osigurati mjesečni priljev sredstava na tekući račun tijekom cijelog trajanja kredita najmanje u iznosu koji utvrđuje banka.
Taj iznos nije uzet “niotkuda”, već se izračunava po formuli koja uzima u obzir stvarni iznos primitaka. U slučaju nepoštivanja ovog zahtjeva, banka ima pravo obustaviti izdavanje sljedeće tranše.
Otplata duga odvija se na isti način kao i kod bankovnih kartica fizičkih osoba. Sav prihod se prvo koristi za plaćanje prekoračenja, a sav višak polaže se na račun kao slobodno stanje. Ako na tekućem računu klijenta ima dovoljno novca za plaćanje tekućih plaćanja, tranša se neće dati po prekoračenju.
Svaki zajam mora se uzeti mudro, a prekoračenje ovdje nije iznimka. Za pravne osobe takvo kreditiranje više je spas, ali za obične građane može ih otjerati u pravu dužničku rupu. Nekontrolirano podizanje novca s kartice i iznimno jednostavan postupak otplate uvelike opušta i otupljuje oprez. Stoga, prije korištenja prekoračenja, analizirajte sve zamke i izbjegnite upadanje u kreditnu zamku.
Overdraft je oblik kratkoročnog bankovnog kredita, prema kojem klijent ima pravo platiti s vlastite plastične kartice trošak kupnje u iznosu većem od iznosa na računu. Kako bismo razumjeli što je prekoračenje jednostavnim riječima, okrenimo se izvoru na engleskom jeziku - "overdraft" u prijevodu znači "iznad granice/mjere".
Postoje dvije vrste prekoračenja
- Dopušteno. Morate podnijeti zahtjev za to u banci, koji se zatim odobrava i možete sigurno koristiti sredstva;
- Neovlašteno (tehnički).Često se događa bez znanja korisnika i bez odobrenja banke zbog raznih vrsta tehničkih kvarova ili problema s elektroničkim sustavima plaćanja.
Na taj način saldo može otići u minus ako se transakcije s kartice u rubljama moraju izvršiti u stranoj valuti. Može doći do neočekivane promjene tečaja, što će dovesti do stvaranja duga na kartici za koju nije aktivirano prekoračenje. Također, razlog za formiranje nedopuštenog prekoračenja mogu biti bankovne pogreške: dvostruko terećenje sredstava za jednu transakciju, terećenje za nepotvrđenu transakciju i sl.
Sve to uzrokuje prekomjerno trošenje. Da biste riješili problem, morat ćete kontaktirati banku i saznati okolnosti otpisa. Tehnička prekoračenja danas su vrlo rijetka, ali praćenje stanja računa neće biti suvišno.
Osnovne značajke prekoračenja i njegove razlike od kreditnog limita
Na primjer, želite kupiti jeftine kućanske aparate u trgovini, ali nemate dovoljno novca na računu. U tom slučaju banka izdaje preostali iznos prema klasičnoj shemi uz potrebu plaćanja kamata na kredit. Kao rezultat toga, na računu se pojavljuje minus koji klijent onda treba pokriti. Linija je obnovljiva, ali ne možete koristiti više od utvrđenog ograničenja. Uslugu možete koristiti samo ako je prethodno aktivirate. Obično je prekoračenje povezano s platnim karticama, ali prikladne su i kreditne kartice - glavno je da se sredstva periodički primaju.
Prekoračenje je slično kreditnom limitu po tome što su obje ove linije obnovljive. Dakle, odmah nakon otplate duga možete ponovno koristiti posuđena sredstva.
Uslugu mogu aktivirati fizičke osobe, samostalni poduzetnici i pravne osobe.
Ali u slučaju kreditne kartice, dovoljno je izvršiti minimalnu mjesečnu uplatu ili jednostavno otplatiti cijeli dug tijekom beskamatnog razdoblja od 50-100 dana (trajanje varira ovisno o politici banke).
Čim dođe do prekoračenja na kartici s prekoračenjem, svaki priljev novca na saldo odmah će se otpisati za otplatu tog duga.
Iznos prekoračenja obično je postavljen niži od limita kreditne kartice zbog činjenice da se potonji može plaćati tijekom dugog vremenskog razdoblja. Prekoračenje se plaća svaki mjesec.
Pod kojim uvjetima i kako mogu aktivirati opciju prekoračenja?
Da biste počeli koristiti prekoračenje, morate imati plastičnu karticu koja redovito prima prihode (plaće, mirovine itd.). Inače, klijent mora ispuniti niz zahtjeva:
- Imati boravišnu dozvolu u Ruskoj Federaciji i po mogućnosti u regiji u kojoj se kartica servisira;
- Izbjegavajte kašnjenja po prethodno izdanim kreditima, tj. imati dobar kreditni rejting;
- Biti službeno zaposlen.
Svaka banka prema vlastitom nahođenju postavlja paket dokumenata za podnošenje zahtjeva za povezivanje prekoračenja. Obično je potrebna potvrda o visini primljene plaće/mirovine ili izvod iz kartice za određeno vremensko razdoblje, vozačka dozvola, SNILS itd.
U slučaju platne kartice prekoračenje se može aktivirati bez navođenja podataka o primanjima. U prosjeku se prekoračenje aktivira na razdoblje do godinu dana, a nakon tog razdoblja potrebno je ponovno popuniti zahtjev.
Jednostavan primjer za objašnjenje: izvjesna Victoria radi kao šefica računovodstva u državnom poduzeću. Organizacija joj prenosi plaću na plastičnu karticu. U banci se prate sve transakcije primitka sredstava te se na temelju tih podataka utvrđuje maksimalni iznos prekoračenja.
Ukoliko Victoria želi aktivirati ovu uslugu, potrebno je da kontaktira banku i potpiše ugovor. Sada će uz plaću od 45 tisuća rubalja na njenoj plastičnoj kartici biti dostupno prekoračenje u iznosu od 20 tisuća rubalja. To će joj omogućiti da potroši više novca nego što ima nakon primanja plaće.
Prekoračenje nema namjenu, pa ga možete potrošiti po vlastitom nahođenju u bilo koju svrhu. Glavna stvar je imati vremena vratiti dug na vrijeme. Limit će biti vraćen odmah nakon plaćanja.
Kako se utvrđuje iznos prekoračenja?
Obično je njegova vrijednost mala i nekoliko puta manja od klasičnog kreditnog limita. Izračune provodi zaposlenik banke uzimajući u obzir posebnu formulu, uzimajući u obzir prihod klijenta i moguće rizike. Time se određuje iznos koji će osoba zajamčeno moći otplatiti.
Na primjer, pravnoj osobi nudi se do 6-10 milijuna rubalja, pod uvjetom prisutnosti jamca u transakciji. Razdoblje ugovora je do 12 mjeseci, stopa je 13,5% godišnje, provizija od 1% od iznosa ograničenja naplaćuje se za otvaranje linije - to su uvjeti programa "Spare Wallet for Business" Alfa banka. U popularnom Sberbank Mogućnost prekoračenja nije moguće povezati s platnom karticom pojedinca. Mogu ga koristiti samo poduzetnici i pravne osobe.
Čim plaća sjedne na račun, iznos ugovoren u ugovoru odmah se otpisuje za otplatu prekoračenja ako je klijent tijekom ovog mjeseca potrošio kredit. O poduzetnici, ovdje se pri izračunu raspoloživog iznosa uzimaju u obzir sljedeći faktori:
- Postoji li treća strana u transakciji (jamci);
- Koliko dugo tvrtka postoji, koliki je promet, prihod i drugi financijski pokazatelji na temelju kojih se može zaključiti o stabilnosti organizacije.
U ovom slučaju, paket dokumenata se proširuje. Uz prijavu i putovnicu(e) sudionika u transakciji bit će potrebni podaci o svim računima otvorenim u banci i, nužno, povelja tvrtke i potvrda koja potvrđuje činjenicu državne registracije.
Primjer izračuna prekoračenja i moguće preplate za korištenje usluge
Da biste izračunali i saznali koliko ćete morati plaćati mjesečno, trebat će vam sljedeći početni podaci:
- Koji je rok korištenja sredstava;
- Koja je stopa prekoračenja utvrđena ugovorom;
- Koliko je novca potrošeno;
- Broj dana u godini.
Recimo da je klijent banke koristio funkciju prekoračenja 2 puta u mjesecu: prvi put 9. studenog za iznos od 25 tisuća rubalja, a drugi 23. studenog za 40 tisuća rubalja. Prema odredbama ugovora, dužnik je dužan u potpunosti otplatiti svoj dug do početka novog mjeseca (do 1. prosinca). Također je važno napomenuti da prekoračenje ne daje poček, pa je klijent dužan platiti kamatu.
Sada morate izračunati obračunsko razdoblje. Budući da je prekoračenje iskorišteno 9. studenog, rok do 1. prosinca je 22 dana. Recimo da banka daje prekoračenje po stopi od 15% godišnje. Sada možete izračunati koliko trebate platiti banci:
Koristimo formulu: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, gdje:
X – kamata za korištenje kredita;
C – godišnja kamatna stopa;
Ni – broj dana u godini, Nk – rok kredita;
Y – iznos kredita.
Za prvo prekoračenje klijent će platiti (od 9. studenog do 23. studenog): (15/100/366*14)*25.000=143,44 rublja.
Po drugi put (od 23. studenog do 1. prosinca): (15/100/366*8)*65 000=213,11 rubalja. Da biste saznali koliko ćete morati platiti za oba vremena, samo ih zbrojite: 143,44 = 213,11 = 356,55 rubalja. Plus, naravno, 65 tisuća rubalja - iznos duga uz kamate.
Činjenica da se svi iznosi koji pristignu na račun klijenta koriste za otplatu duga. Ponekad je predviđeno razdoblje odgode za korištenje prekoračenja, tijekom kojeg se ne naplaćuju kamate za korištenje kredita. Ovisi o kreditnoj politici banke.
Prekoračenje za pravna lica
Vrste prekoračenja
- Standardno prekoračenje (klasično).
- Prekoračenje unaprijed - pruža se (uglavnom pouzdanim klijentima) u svrhu privlačenja namire i gotovinskih usluga.
- Prekoračenje na naplatu - odobrava se klijentima čiji promet kredita po tekućem računu iznosi najmanje 75% od prikupljenih novčanih sredstava (uključujući i one koje je sam klijent položio na tekući račun).
Izračun limita prekoračenja
Standard prekoračenja
U nastavku je izračun standardnog prekoračenja koje primjenjuju banke:
- Izraziti- potreban je minimalni paket dokumenata
L- limit prekoračenja,
B- prosječni mjesečni promet potraživanja po tekućem računu u domaćoj valuti za zadnja 2 (dva) puna kalendarska mjeseca.
Dv- prihod (prihod) od prodaje proizvoda (radova, usluga) prema izvješću o financijskim rezultatima za posljednje izvještajno tromjesečje,
3
- broj mjeseci u izvještajnom kvartalu,
DTn- potraživanja za robu, radove, usluge iz bilance - na početku izvještajnog razdoblja,
DTk- potraživanja za robu, radove, usluge iz bilance - na kraju izvještajnog razdoblja.
KTk1- obveze po primljenim predujmovima iz bilance - na kraju izvještajnog razdoblja,
KTn1- obveze po primljenim predujmovima iz bilance - na početku izvještajnog razdoblja.
Bp- za samostalne poduzetnike - prosječni mjesečni prihod (dohodak) od prodaje prema poreznoj prijavi za posljednje izvještajno tromjesečje.
Dv- prihod (dohodak) od prodaje prema poreznoj prijavi za posljednje izvještajno tromjesečje,
3
- broj mjeseci u izvještajnom kvartalu.
Bn- prosječni mjesečni neto primici potraživanja po tekućem računu za zadnja 2 (dva) puna kalendarska mjeseca:
Nk1- neto kreditne primitke na tekući račun klijenta za prethodni (prvi) kalendarski mjesec,
Nk2- neto primitke kredita na tekući račun klijenta za zadnji (prvi) kalendarski mjesec.
P- % limita prekoračenja.
Pb- osnovni % limita prekoračenja u iznosu ne većem od 25% (ovaj % je utvrđen internim aktima banke) prosječnog mjesečnog prihoda (prihoda) ( Bp) ili prosječni mjesečni primici kredita ( Bn),
pl- % limita prekoračenja ovisno o lojalnosti banke prema klijentu, na temelju financijskih pokazatelja klijenta (ovisno o razdoblju obračuna i gotovinskih usluga u banci i primicima na tekući račun klijenta).
Prekoračenje unaprijed
Gdje:ML - Procijenjeni limit prekoračenja;
S (a) - mjesečni kreditni promet na tekućem računu klijenta minus nadolazeća plaćanja za otplatu duga po kreditima i plaćanje kamata bankama vjerovnicima.
Prekoračenje za naplatu
Iskazuje se klijentima koji ispunjavaju uvjete banke i najmanje 75% prometa po kreditu po tekućem računu čine prikupljena novčana sredstva (uključujući i ona koja sam klijent položi na tekući račun).
Tehničko prekoračenje
Tehničko prekoračenje je kreditni limit koji se utvrđuje Klijentu za plaćanja u Banci (prodaja/kupnja valute na Mjenjačnici ili drugi garantirani primici na račun Klijenta). Postupak izračuna i određivanja limita reguliran je odgovarajućim uputama.
Prekoračenje za fizička lica
Prekoračenje po kreditnim karticama
Kreditna kartica prekoračenja može se izdati:
- zaposlenici korporativnih klijenata banke koji primaju plaće na osobni bankovni račun povezan s plastičnom karticom:
- štedišama banaka:
Uvjeti za davanje prekoračenja u Rusiji
Svaka banka ima svoj postupak za prijavu prekoračenja.
Uzorno popis dokumenata dobiti kredit (overdraft):
- zahtjev za prekoračenje kredita;
- upitnik dužnika (popunjava se na standardnim obrascima banke);
- putovnica ;
- još jedan identifikacijski dokument (po izboru: strana putovnica, vozačka dozvola, identifikacijski broj poreznog obveznika, potvrda o osiguranju državnog mirovinskog fonda, polica obveznog zdravstvenog osiguranja (kartica);
- dokument koji potvrđuje višemjesečni prihod klijenta (neke banke ne zahtijevaju takav dokument).
Zahtjevi zajmoprimcu da osigura prekoračenje kredita:
- stalna prijava i prebivalište na području koje banka opslužuje;
- prisutnost glavnog mjesta rada na području koje banka opslužuje;
- dostupnost kontinuiranog radnog iskustva (razdoblje određuje banka);
- nepostojanje dospjelog kreditnog duga prema banci.
Iznos prekoračenja za svakog klijenta banka razmatra i utvrđuje pojedinačno, na temelju prosječne mjesečne plaće klijenta i metodologije koju banka koristi za izračun limita prekoračenja. Neke banke postavljaju ograničenja na maksimalno prekoračenje po zajmoprimcu.
Zabranjeno (tehničko) prekoračenje
Zbog osobitosti funkcioniranja platnih sustava, moguće je otpisati veći iznos s kartice klijenta nego što banka dopušta. Ako dođe do takvog otpisa, kažu da je nastalo zabranjeno (ili tehničko) prekoračenje.
Postoji nekoliko mogućih uzroka tehničkog prekoračenja.
- Oscilacije tečajeva. Na primjer, klijent je kupio u valuti različitoj od valute kartičnog računa. U trenutku transakcije, sustav plaćanja ponovno je izračunao iznos kupnje prema trenutnom tečaju. Nakon nekog vremena, u trenutku konačnog obračuna s bankom, tečaj se znatno promijenio, a iznos za otpis s kartice toliko se povećao da je premašio stanje na računu (ili kreditni limit).
- Offline transakcije, iz nekog razloga izvršene bez potvrde kupnje od strane banke. U tom slučaju klijentu će biti prodan proizvod (ili pružena usluga), čak i ako na računu nema dovoljno sredstava.
- Transakcije kreditnim karticama uz prisutnost trenutnih nepotvrđenih transakcija (sa HOLD statusom) na kartici. Banka u pravilu pri izračunu raspoloživog limita na kreditnoj kartici ne uzima u obzir iznos tekućih nepotvrđenih transakcija. Do prekoračenja dolazi kada se iznosi iz prethodno nepotvrđenih transakcija otpisuju nakon što je klijent iscrpio kreditni limit koji mu je na raspolaganju.
- Tehnička greška u automatiziranom sustavu banke, na primjer, dvostruko terećenje istog iznosa s kartice. Ako je stanje na kartici manje od iznosa pogrešne transakcije, dolazi do prekoračenja. Nakon otkrivanja greške, banka vraća sredstva na karticu i prekoračenje se zatvara. Druga moguća opcija je udvostručenje istog iznosa na karticu. U tom slučaju, ako klijent koristi sredstva, a zatim banka zaduži pogrešno doznačeni iznos s kartice, može doći do situacije da je stanje na kartici manje od iznosa pogrešne transakcije, pa se shodno tome formira i prekoračenje. .
Ovaj misteriozni kredit prekoračenja može se klasificirati kao spas, koji vam omogućuje da presretnete novac na kratko vrijeme bez pribjegavanja sredstvima rodbine i prijatelja. Od svih vrsta kredita najviše me impresionira prekoračenje po računu (po kartici) tj. prekoračenje plaće, jer je povoljno i ekonomično. Dakle, što je prekoračenje?
Kredit prekoračenja- ovo je oblik kratkoročnog kreditiranja, kod kojeg se davanje kredita provodi obavljanjem transakcija zaduženja na računu pojedinca u nedostatku sredstava na računu, što rezultira prekomjernim trošenjem novca (dužno stanje). Dugovno stanje je iznos izdanog kredita – prekoračenja. Dugujuće stanje na tekućem računu klijenta banka dopušta samo ako je prekoračenje odobreno na propisan način, i to samo u okviru limita prekoračenja koji utvrđuje Banka.
Prekoračenje- to je trošenje sredstava s računa debitne kartice iznad raspoloživog stanja na računu, odnosno odobravanje računa klijenta, što banka dopušta radi dopune osobnog bankovnog računa fizičke osobe u kratkom roku od vrijeme. Mogućnost dobivanja prekoračenja kredita formalizirana je ugovorom o kreditu koji ima određeno razdoblje valjanosti, obično 1 ili 2 godine.
Značajke prekoračenja
Glavni značajka prekoračenja- to je obvezna otplata kredita najmanje jednom mjesečno, višestruka obnova tijekom cijelog razdoblja kredita, kamata se obračunava samo na stvarni dug kredita.
Ne razumije svatko bankarsku terminologiju, a posebno " overdraft kredit" ili " prekoračenje po kartici" Da biste razumjeli kako funkcionira prekoračenje po računu, objasnit ću to u jednostavnim koracima.
Zamislite da odete u banku i:
- Otvorite račun (plaća, na zahtjev) kako bi vaša organizacija mogla prebaciti vaše plaće na ovaj račun.
- Princip rada takvog računa je poznat - polaže se početni iznos novca, a zatim se račun može puniti neograničeni broj puta uplatom plaća, prijenosima s drugih računa ili polaganjem gotovine putem bankomata; novac mogu se podići s računa neograničeni broj puta.
- Takav račun radi u granicama raspoloživog stanja novca, odnosno s računa možete povući samo novac koji ste vi ili vaša organizacija položili na njega.
- Radi praktičnosti, uz ovaj račun dobivate plastičnu karticu kako biste mogli podići novac ili nadopuniti svoj račun putem bankomata - to će biti osobni bankovni račun s plastičnom karticom.
- Ali u svačijem životu postoje situacije kada je napravio neočekivane troškove ili velike kupnje ne vodeći računa o stanju novca na računu, a možda neće biti dovoljno novca do sljedećeg prijenosa plaće.
- Zatim možete posjetiti banku i zatražiti kredit prekoračenja na godinu dana. Ovaj će zajam biti povezan s vašim računom i plastičnom karticom.
- Na temelju vaše plaće banka će vam odrediti iznos u kojem možete po potrebi posuditi novac od banke. Postavljanje takvog iznosa naziva se ograničenje prekoračenja. Sada vam je dopušteno “pretjerati” sredstva na kartičnom računu, ali u okviru mjesečnog limita.
- Ako ostanete bez novca na osobnom bankovnom računu, možete opetovano koristiti bankovni kredit bez prekoračenja limita prekoračenja.
- Posuđena sredstva se uzimaju u obzir na vašem računu, ali s minusom. Taj dug prema banci naziva se prekoračenje.
- Sljedećim dolaskom sredstava na račun, uključujući i plaće, negativni saldo na računu otplaćuje se otpisom kredita od strane banke (prvo), a iznos koji preostane nakon ove operacije knjiži se u korist računa.
Dakle, kada pribjegnete korištenju prekoračenja na plaći, slobodno stanje limita prekoračenja se smanjuje, a kada plaća sjedne na račun, limit se prekoračenja oslobađa i vraća. Banke ne zahtijevaju da odmah iskoristite cijeli limit prekoračenja i da ga zadržite tijekom cijelog ciklusa kreditiranja. Kredit se isplaćuje samo prema potrebi i vraća u najkraćem mogućem roku. Kamata se obračunava samo na isplaćeni iznos kredita, što značajno štedi troškove kamata.
Tko dobiva prekoračenje?
Kreditno prekoračenje obično se daje osobama koje su otvorile osobni bankovni račun u banci s kojom je povezana plastična kartica.Kreditno prekoračenje može se odobriti:
- zaposlenici korporativnih klijenata banke koji svoje plaće primaju na osobni bankovni račun povezan s plastičnom karticom. Ovdje korporativni klijent nastupa kao jamac za kredit (overdraft) svojih zaposlenika.
- bankovnih štediša. Neke banke čak nude vrste depozita uz istovremeno izdavanje kreditne kartice za prekoračenje. Uostalom, kako je zgodno, ako se pojavi neočekivana potreba za kratkoročnim novcem, ne raskinuti ugovor o depozitu, već koristiti kratkoročno bankovno prekoračenje, a ne izgubiti kamatu na depozit.
Kakav je postupak registracije?
Svaka banka ima svoj postupak za prijavu prekoračenja. Stoga ću dati približan popis dokumenata za dobivanje kredita (prekoračenje):- zahtjev za prekoračenje kredita,
- upitnik za dužnika (popunjava se na standardnim obrascima banke)
- putovnica državljanina Ruske Federacije
- drugi identifikacijski dokument po izboru: strana putovnica, vozačka dozvola, PIB, potvrda o osiguranju državnog mirovinskog fonda, polica (kartica) obveznog zdravstvenog osiguranja.
- dokument koji potvrđuje prihod klijenta (nekoliko mjeseci). Takav dokument nije potreban ako se plaća prenosi u ovu banku.
Općinska Komchatprofitbank izdaje zajam prekoračenja samo uz predočenje putovnice i ispunjavanja zahtjeva klijenta za prekoračenje.
Kredit (overdraft), u pravilu, izdaje se klijentima banke koji ispunjavaju sljedeće uvjete:
- ima dozvolu stalnog boravka i boravi na području koje posluje odabrana banka,
- koje imaju glavno mjesto poslovanja na području koje banka opslužuje,
- kontinuirano radno iskustvo (razdoblje određuje banka)
- bez dospjelih kreditnih obaveza prema banci.
Iznos ograničenja prekoračenja
Iznos kredita - prekoračenja za svakog klijenta banka razmatra i utvrđuje pojedinačno, na temelju prosječne mjesečne plaće klijenta i metodologije koju banka koristi za izračun limita prekoračenja. Neke banke postavljaju ograničenja na maksimalno prekoračenje po zajmoprimcu.Evo nekoliko primjera kako postaviti ograničenje maksimalnog prekoračenja:
- Rosbank - od 3.000 do 90.000 rubalja; od 100 do 3000 dolara ili eura;
- Općinska Kamchatprofitbank – 100.000 rubalja.
- Banka “Centar-Invest” – 50% prosječne plaće
- Alfa-Bank - 30% mjesečnog prihoda klijenta.
Navest ću dva primjera. Tako je Rosbank odredila kamatnu stopu za kredit (overdraft) na 24% (u rubljama) i 18% (u stranoj valuti). Ali to nisu svi troškovi! Rosbank naplaćuje 30 rubalja ili 2 dolara mjesečno za održavanje kreditnog računa i 1% iznosa kredita kao naknadu za održavanje operacija na kreditnom računu. Osim toga, sigurno ćete platiti podizanje gotovine putem bankomata i eventualno izdavanje kreditne kartice za prekoračenje. Za regije u kojima posluju podružnice Rosbanka, kamatne stope i povezane usluge određuju se uzimajući u obzir regionalne karakteristike.Kamatna stopa za kredit (overdraft) općinske Kamchatprofitbank postavljena je na 29,2%. Uz tako visoku stopu prekoračenja, banka ne oglašava troškove povezanih usluga.
Nakon što ste se prijavili za prekoračenje, morate osigurati da se novac redovito uplaćuje ili prima na vaš tekući račun za mjesečnu otplatu duga u skladu s uvjetima ugovora. Na primjer, prema prekoračenju koje Alfa-Bank nudi vlasnicima tekućih računa, otplata duga mora se izvršiti u roku od 30 dana od datuma odobravanja kredita. Nakon toga ponovno možete koristiti sredstva unutar limita prekoračenja. Ako ovaj uvjet nije ispunjen, onda ne možete sanjati o daljnjem kreditiranju.
Značajke prekoračenja za fizička lica su sljedeće:
- korisnik kredita dužan je minimalno jednom u kalendarskom mjesecu otplatiti postojeći kreditni dug – prekoračenje, u iznosu utvrđenom ugovorom o kreditu. Najčešće je to potpuna otplata kredita u jednom danu,
- kamata se obračunava na stvarno zaduženje po kreditu,
- povlačenja se mogu izvršiti po potrebi (više puta) u bilo kojem traženom iznosu, ali unutar limita prekoračenja.
- Kredit se vraća automatski kada vaša plaća ili bilo koja druga sredstva sjednu na vaš račun.
Problemi prekoračenja
Problemi s prekoračenjem koji nastaju tijekom razdoblja kreditiranja:- kašnjenje u prijenosu plaća od strane poslodavaca, i kao rezultat toga, ne vraćanje kredita (overdraft) u roku utvrđenom ugovorom.
- nepostojanje pravodobnog zahtjeva zajmoprimca za revidiranje limita prekoračenja na niže, zbog očekivanog smanjenja prihoda, i kao rezultat - nemogućnost otplate cjelokupnog iznosa kredita (prekoračenja).
- nedostatak iskustva u koncentriranju sredstava na računu do datuma navedenog u ugovoru, radi otplate prekoračenja (jednom mjesečno).
Ovi problemi prekoračenja dovode do sljedećeg: banka primjenjuje kazne, smanjuje limit prekoračenja ili potpuno zaustavlja kreditiranje - pogoršanje
Doslovno prevedeno, "overdraft" znači "izvan projekta". Banka daje klijentu pravo plaćanja robe i usluga sa svog računa/kartice u iznosu većem od salda. Kao rezultat toga, formira se prekoračenje, koje čini iznos prekoračenja.
Osiguravanjem određene kreditne linije banka osigurava „čarobni štapić“ u slučaju nepredviđenih i hitnih troškova. Naravno, on to ne radi besplatno i samo ako je to predviđeno uvjetima ugovora. S jedne strane, banka vjeruje klijentu, pomaže u teškim okolnostima, s druge strane, uči čak i one koji imaju negativan stav prema kreditima da uzimaju kredite.
Prekoračenje, što je to jednostavnim riječima
Zamislite: imate običnu plastičnu karticu na koju primate plaće i druge prihode. Možete poslovati samo novcem koji je na računu koji je vezan uz karticu.
Prekoračenje znači da možete potrošiti više novca nego što trenutno imate. Banku nije briga na što ćete potrošiti dodatni iznos – prekoračenje nema svrhu. Međutim, postoji limit koji je postavila banka, preko kojeg ne možete “ići u minus”. Možete koristiti prekoračenje nekoliko puta tijekom mjeseca: besplatni limit se smanjuje kada posudite novac i vraća se nakon otplate duga.
Prekoračenje plaće
Prekoračenje je dodatna mogućnost uz isplatu plaće ili se može naknadno aktivirati na zahtjev imatelja. Limit može biti određeni postotak iznosa plaće ili jednak jednoj ili dvije plaće. Neke banke dopuštaju da odjednom podignete iznos jednak 4-6 plaća. Kada se primi plaća, iznos naveden u ugovoru automatski se šalje za otplatu prekoračenja.
Ne zaboravite da je ograničenje onemogućeno kada napustite organizaciju. Ako odlučite promijeniti posao, morat ćete u cijelosti podmiriti prekoračenje. Ako nemate tu priliku, svakako se obratite banci - kreditni menadžer će odabrati najbolje rješenje problema.
Limit prekoračenja
Banke limit prekoračenja određuju pojedinačno za klijenta, na temelju visine prihoda i vlastite metodologije obračuna. Na primjer, neke banke nude sljedeća ograničenja prekoračenja:
- Alfa banka: akontacija prekoračenja - 750-6.000 tisuća rubalja; za kupce na blagajni - 500-10.000 tisuća rubalja;
- Uralsib: Visa Classic Light kartica s prekoračenjem - do 500 tisuća rubalja;
- Intertrustbank: kartica s prekoračenjem - obračunava se pojedinačno;
- Absolut Bank: kartica s beskonačnim prekoračenjem - do 750 tisuća rubalja;
- Gradska banka Bogorodsky: kartica s prekoračenjem u zlatu - do 300 tisuća rubalja.
Uvjeti prekoračenja
Uvjeti bankovnog prekoračenja značajno se razlikuju. Na primjer, u općinskoj banci Bogorodsky vrijede sljedeći uvjeti za primitak: dob od 23 do 55 godina za žene, za muškarce - do 60 godina; potvrdu o prihodima i stalnu prijavu u regiji u kojoj je kartica primljena. Absolut banka također će zahtijevati potvrdu od poslodavca i minimalni prihod od 20 tisuća rubalja. Različiti su i uvjeti korištenja prekoračenja. Kamatna stopa može biti u rasponu od 18% do 30% godišnje. Dug ćete morati u cijelosti otplatiti u roku od mjesec dana ili platiti određeni postotak duga, npr. u Absolut banci to je 10% isplaćenog iznosa. Za izdavanje kartice s prekoračenjem obično nema naknade, ali troškovi servisiranja mogu biti značajni. Dakle, u Absolut banci iznosi 48 tisuća rubalja. godišnje, au Bogorodskoj gradskoj banci - 650 rubalja. Što je točno uključeno u uslugu potrebno je razjasniti s bankom.
Savjeti Sravni.ru: Prilikom podnošenja zahtjeva za prekoračenje kredita pažljivo proučite ugovor. Slobodno postavljajte pitanja. Obavezno saznajte duljinu razdoblja odgode tijekom kojeg se primjenjuju povlaštene stope i pokušajte vratiti većinu ili cijeli iznos tijekom tog vremena. Neke banke nemaju poček za transakcije prekoračenja ili se ne primjenjuju na transakcije podizanja gotovine - ne zaboravite na to.
