Kreditno prekoračenje. Što je prekoračenje? Uvjeti za dobivanje i razlike od kredita. Ponude za fizička lica

Bankarski uvjeti nisu uvijek jasni korisnicima. Na primjer, što je prekoračenje i po čemu se razlikuje od kredita, tko može koristiti ovu uslugu, ima li prednosti u odnosu na obični kredit? O tome će biti riječi u nastavku.

Kao i kredit, prekoračenje je davanje posuđenih sredstava uz određenu naknadu. Ali princip samog procesa je nešto drugačiji od uobičajenog postupka posudbe. U pravilu su prekoračenja dostupna klijentima s dobrom financijskom reputacijom. Poanta akcije je da ukoliko korisnikova kartica nema dovoljno sredstava za plaćanje kupnje ili usluge, banka je spremna dati posuđena sredstva na kratko vrijeme.

Prilikom prvog primitka novca, potrebni iznos automatski se tereti s plastične kartice zajedno s obračunatom kamatom. Prekoračenje je privlačno jer zajmoprimac ne treba tražiti posuđena sredstva niti plaćati kupnju kreditnom karticom. Financijska pomoć pruža se kratkotrajno u malim iznosima i po potrebi u slučaju nedostatka vlastitih sredstava.

Kako funkcionira prekoračenje s počekom?

Kao i kod kreditnih kartica, prekoračenje se može ugovoriti i kod kredita s odgodom. To znači da ako morate potrošiti više sredstava od onih dostupnih u sustavu prekoračenja, kamate se neko vrijeme neće obračunavati. Uvjet je sljedeći: u navedenom roku novac mora biti vraćen na račun, inače se na iznos duga obračunavaju kamate.

Duljina razdoblja počeka ovisi o uvjetima i politici banke. Obično ovo razdoblje ne prelazi 15-30 dana. Prisutnost razdoblja počeka u kombinaciji s prekoračenjem nije uobičajena pojava. Većina banaka radije naplaćuje kamate za kratkoročno korištenje sredstava, bez razdoblja počeka.

Što znači kreditni limit?

Kreditni limit za prekoračenje postavlja se pojedinačno. Glavni uvjet za to je prosječan promet sredstava na računu klijenta. Mogu se uzeti u obzir i vanjski čimbenici, uključujući opću gospodarsku situaciju u zemlji. U nepovoljnim uvjetima, granična veličina se smanjuje. Za razliku od kreditnih kartica, iznosi prekoračenja su mali i moraju se otplatiti na vrijeme. Obično se takav ugovor sklapa na kratko razdoblje od nekoliko mjeseci do godinu dana. Tada ćete morati produljiti uslugu ako je potrebno.

Po čemu se prekoračenje razlikuje od kredita?

Prekoračenje, kao i zajam, prilika je za plaćanje roba i usluga korištenjem posuđenih sredstava. Takve opcije dostupne su i organizacijama i pojedincima, uključujući korištenje bankovne kartice. Međutim, postoje razlike zbog kojih se te usluge temeljno razlikuju, na primjer:

1. Kratak rok isporuke. Dug prekoračenja mora se vratiti najkasnije u roku koji utvrde banke. Obično je to od 30 do 60 dana
2. Iznos odobrenog kredita može biti vrlo značajan, dok su iznosi prekoračenja skromniji i ne prelaze prosječna mjesečna primanja korisnika
3. Plaćanje prekoračenja u većini slučajeva vrši se jednokratno; ako nema dovoljno sredstava, preostali iznos se otpisuje od prvih primitaka. Kredit se otplaćuje mjesečno kroz duži vremenski period.
4. Trošak prekoračenja viši je od iznosa obračunatih kamata prema ugovoru o kreditu. No konačni iznosi potrošaču su praktički nevidljivi zbog kratkog roka otplate i malih iznosa posuđenih sredstava
5. Kod otvorenog prekoračenja potreban novac iznad vlastitih sredstava automatski postaje dostupan (unutar utvrđenih limita). Dug se također otpisuje odmah kada prvi put nadopunite svoj račun. Za obradu zahtjeva za kredit potrebno je neko vrijeme, do nekoliko dana. Vlasnici kreditnih kartica moraju pravodobno osigurati da im na računu bude potreban iznos za otplatu duga

Kreditna kartica s prekoračenjem - što je to?

Radi praktičnosti klijenata, banke koriste prekoračenje ne samo za račune. Uz ovu opciju dostupne su i bankovne platne kartice. U svojoj srži to je kratkoročni kredit. Povrat se vrši sljedeći put kada sredstva stignu na karticu. Kartice s prekoračenjem pogodne su jer se u slučaju nedostatka vlastitih sredstava za plaćanje mogu koristiti posuđena sredstva. Međutim, iznos i razdoblje su mali.

Ranije je prekoračenje bilo dostupno samo organizacijama. No odnedavno ovu uslugu imaju priliku koristiti i drugi klijenti - fizičke osobe. Istodobno, postoji nekoliko varijanti predložene opcije, koje se razlikuju po privlačnosti.

Dopušteno

Standardna procedura za izdavanje sredstava iznad raspoloživih sredstava na kartici je dopušteno prekoračenje. Sve su nijanse unaprijed navedene u ugovoru, uključujući iznos danih iznosa i postupak otplate. Zauzvrat, klijentima se postavlja niz jednostavnih zahtjeva:

• redovno pristizanje novca na račun
• nema potraživanja na račun od strane regulatornih tijela
• pozitivna reputacija zajmoprimca

Iznos prekoračenja izračunava se pojedinačno i ovisi o ukupnom prihodu. Obično je banka spremna kratkoročno posuditi od pola prometa mjesečno.

Tehničko prekoračenje

Ponekad se javljaju situacije kada se s računa terete iznosi veći od utvrđenog iznosa. Taj se fenomen naziva "tehničko prekoračenje". Obično se događa tijekom pretvorbe valuta ili prilikom izračunavanja iznosa provizije. Nastali dug mora se otplatiti što je prije moguće, inače banka može odlučiti zatvoriti opciju uz primjenu kaznenih mjera.

Prekoračenje plaće

Vlasnicima platnih kartica dostupna je ista vrsta prekoračenja. Uz redovito primanje zarade na plastici, klijenti mogu računati na osiguranje, ako je potrebno, malih iznosa u rasponu od 0,5 do 2 mjesečna primanja. Rok povrata je također kratak - do 3 mjeseca. Ovisno o primicima, banke zadržavaju pravo utjecati na visinu iznosa prekoračenja. Što je prihod veći, ponude su atraktivnije. Ukoliko je vlasnik kartice iskoristio ponuđenu mogućnost, dug i obračunate kamate automatski se otpisuju nakon naknadnih primitaka.

Mikro prekoračenje

Organizacijama i poduzetnicima dostupna je usluga za davanje manjih iznosa gotovine za podmirenje gotovinskih troškova. Ograničeni volumen - od 300.000 rubalja, rok otplate - do 1 godine. Dug se može otpisivati ​​svakodnevno kada nadoplate račun.

Prekoračenje s kolateralom

Kako bi se povećala razina kreditne sigurnosti, klijentima se mogu ponuditi iznosi potrebni za pokrivanje nepredviđenih troškova davanjem kolaterala ili jamstva od 3 strane. Imovina poduzeća i njihove optjecajne zalihe - roba - koriste se kao kolateral.

Kišobran

Za velika holding društva dostupna je takva vrsta prekoračenja kao što je krovno prekoračenje. Izdaje se ako postoje najmanje 3 međusobno povezane organizacije. Svrha opcije je pokriti novčani jaz. Prednosti ove vrste usluge uključuju odsutnost plaćanja provizije, mogućnost zamjene ugovornih strana tijekom trajanja ugovora i lojalne sheme otplate duga.

Neosigurano prekoračenje za veliki iznos

Za premium klijente kreditne institucije mogu razviti posebne ponude - osigurati značajne iznose za pokrivanje tekućih troškova bez kolateralnih jamstava. Ova kategorija uključuje osobe čija je financijska reputacija testirana vremenom. Osim toga, promet na računu mora odgovarati povećanim zahtjevima.

Visina prekoračenja za svakog klijenta izračunava se pojedinačno i ovisi o visini prihoda. U ovom slučaju iznosi poput kredita nisu uzeti u obzir. Iznos dodatnih sredstava može varirati ovisno o stanju računa. Tipično, iznos prekoračenja ne prelazi 1-2 mjesečna primanja klijenta.

Kako aktivirati prekoračenje

Da biste omogućili opciju kao što je prekoračenje, morat ćete sastaviti dodatni ugovor ili sporazum. Banke pojedinačno razmatraju zahtjeve klijenata, uzimajući u obzir specifičnosti djelatnosti, financijsko stanje zajmoprimca i, prije svega, njegov ugled. Kašnjenje plaćanja i nedostatak sredstava na računu za pravovremeno terećenje dovode do raskida ugovornih odnosa. Stoga, kako biste s vremena na vrijeme mogli pribjeći dodatnim bankovnim sredstvima, ne biste trebali kršiti trenutne uvjete.

Kamate na prekoračenje, tko ima koristi od ove vrste kredita?

S obzirom na to da je prekoračenje visokorizična transakcija, kamatna stopa za korištenje sredstava je nešto viša nego za obični kredit. Istodobno, za zajmoprimce otpisani iznosi mogu biti beznačajni, budući da se u mnogim slučajevima novac daje na kratko vrijeme, u nekim slučajevima otplata se vrši doslovno za nekoliko dana. Overdraft je vrsta revolving kredita. Nakon otplate prethodnih kredita otvara se nova prekoračenja.

Otplata hitnih i dospjelih dugova

Dug se, zajedno s pripadajućim kamatama, automatski otpisuje prema rasporedu kada novac pristigne na račun. Ako se otplata ne može izvršiti na vrijeme, banka može primijeniti kazne u obliku povećanih kamata. U slučaju nesretnih okolnosti, usluge prekoračenja mogu se raskinuti.

Prekoračenje za pravna lica

U početku je prekoračenje bilo omogućeno samo pravnim osobama, što je organizacijama i poduzetnicima omogućilo korištenje kratkoročnih pozajmljenih sredstava bez pribjegavanja kreditnim uslugama. Opcija je dostupna klijentima s besprijekornom financijskom reputacijom. Kako bi se poboljšali uvjeti i minimizirali rizici, prekoračenje može biti osigurano imovinom dužnika ili jamstvom 3 osobe. Pružanje sredstava po potrebi je bolje od zajma za one koji povremeno trebaju male iznose na kratko vrijeme. Osim toga, zaposlenici banke pažljivo proučavaju veličinu i sastav novčanih tokova vlasnika računa.

Za razliku od kredita, rok otplate prekoračenog kredita je kratak. Iz tog razloga, postoji rizik od kašnjenja ako prihodi, plaće ili drugi prihodi nisu primljeni na vrijeme. Zakašnjelo plaćanje može dovesti ne samo do otkazivanja opcije, već i do obračunavanja kazni. Vlasnici računa dužni su pratiti njegov status.

Kako onemogućiti prekoračenje

Ako uplatite sredstva na bankovni račun ili ne koristite opciju, tada je njegova prisutnost klijentu praktički nevidljiva. Želja za isključivanjem opcije može se pojaviti ako korisnik nije siguran da može kontrolirati troškove. Kako odbiti uslugu? Dovoljno je napisati odgovarajući zahtjev u poslovnici banke. Ali vrijedi uzeti u obzir da će prekoračenje po kartici (tehničko prekoračenje) i dalje biti moguće.

Video: Što je prekoračenje?

Dobivanje kredita u obliku prekoračenja (u prijevodu “overdraft” znači “kratkoročni kredit”) uobičajeno je za fizičke i pravne osobe. Njegove glavne prednosti su jednostavnost otplate, trajanje korištenja otvorene linije i mogućnost primanja novca za kratko vrijeme.

Prekoračenje je kreditna linija koja se otvara na određeni tekući račun (u daljnjem tekstu: račun). Zapravo, to je prilika da potrošite veći dio bilance na to. Korištenje ovog bankarskog proizvoda postaje praktičnije kada izdate debitnu karticu koja je vezana uz bankovni račun s otvorenim kreditnim limitom.

Prekoračenje - što je to jednostavnim riječima, njihove vrste i osnovni pojmovi

Prilikom otvaranja prekoračenja zajmodavac određuje određeni maksimalni iznos prekoračenja – tzv ograničiti. Može se koristiti neograničeni broj puta, odnosno prekoračenje je obnovljiva linija - kada se otplati određeni dio limita, vraća se i ponovno se smatra slobodnim za povlačenje.

Da bi se utvrdila ova vrijednost, prilikom razmatranja zahtjeva utvrđuje se obujam prosječnih mjesečnih primitaka za posljednjih nekoliko mjeseci (ovisno o uvjetima kreditiranja pojedinog zajmodavca, to razdoblje kreće se od 3 do 6 mjeseci). Ovaj obujam ne uključuje prijenose između vlastitih računa potencijalnog zajmoprimca, niti izdavanje zajmova drugim pravnim i fizičkim osobama.

Ponekad, zbog osobitosti platnih sustava, kada se sredstva povuku s računa zajmoprimca u iznosu koji premašuje stanje (pod uvjetom da Kreditna prekoračenje nije otvoreno) nastaje tzv. drugi tip - zabranjeno (ili tehnički). Takve situacije nastaju iz nekoliko razloga:

• Odgoda otpisa za prethodne transakcije. U tom slučaju, prilikom više kartičnih plaćanja u kratkom vremenskom razdoblju (na primjer, unutar jednog dana), dio transakcija „visi“ u sustavu u statusu „ČEKANJE“, odnosno podložan je otpisu. Ovaj iznos je uključen u stanje i može se ponovno otpisati.
• Razlika u tečaju u trenutku plaćanja i stvarnog zaduženja. Ova situacija se događa kod plaćanja robe u valuti koja se razlikuje od valute gotovinskog računa.
• Pogreška u kreditiranju ili zaduženju sredstava. U tom slučaju tehničko prekoračenje ručno zatvaraju zaposlenici financijske institucije ispravljanjem transakcijske pogreške.

Najčešće se takvi problemi javljaju krivnjom same banke kao rezultat privremenog jaza između kreditiranja i zaduženja novca, ali klijent mora platiti za ovu povredu.

Ugovor o otvaranju gotovinskog računa određuje iznos novčane kazne ili penala kao postotak iznosa prekoračenja (ponekad kazna doseže 50-60% iznosa nastalog duga).

Ako se takve pogreške dogode unutar jednog dana trgovanja, one se ne uzimaju u obzir i ne dovode do obračunavanja kazni! Stoga, osim pomne pozornosti na stanje na kartici, ako dođe do takve situacije, dužnik mora podnijeti pisani prigovor izdavatelju kartice.

Za pravne osobe (osobito trgovačke organizacije) povoljno je otvoriti prekoračenje protiv prikupljenih sredstava. Preduvjet za dobivanje je uplata sredstava na račun u iznosu od najmanje ¾ svih primitaka. U tom slučaju ograničenje linije može biti jednako mjesečnom iznosu naplate.

Analog takve linije za pojedince je plaća prekoračenje. Ulogu naplaćenih sredstava u ovom slučaju imaju zajamčeni primici plaća na račun zajmoprimca. U tom slučaju nema potrebe dodatno dostavljati potvrde o visini prihoda, a povijest prihoda i njihova urednost ukazuju na pouzdanost i kreditnu sposobnost klijenta. Ova vrsta kreditiranja popularna je među zaposlenicima banaka i sudionicima u projektima za plaću.

Da bi primio pozitivnu odluku o zahtjevu, klijent mora biti opslužen od strane financijske institucije onoliko vremena koliko je potrebno za izračun količine primitaka na računu (od 1 mjeseca do šest mjeseci). Iznimka je tzv. unaprijed prekoračenje”, koji se daje na tekući račun odmah po otvaranju. Preduvjet za njegovo izdavanje je davanje izvoda o tekućem računu od organizacije koja je prethodno služila dužniku. Najčešće se takvi proizvodi pružaju kako bi se privukao dodatni protok kupaca uslugama gotovinske namire (usluge gotovinske namire).

Sve gore navedene vrste prekoračenja tzv stalan, međutim, postoji još jedna vrsta posudbe ove vrste. Zaduživanje preko prekoračenja danas je vrlo rijetko. s resetiranjem“, što uključuje periodičnu (jednom svakih 7-30 dana) obaveznu potpunu otplatu duga zajmoprimca. Ovaj uvjet je nezgodan, prije svega, za klijenta i smanjuje iznos plaćene kamate, smanjujući profitabilnost.

Postupak prijema

Da bi se ugovorilo prekoračenje potrebno je, naravno, da klijent ima otvoren tekući račun na koji dolazi glavnina svih pristiglih uplata. Za otvaranje računa trebat će vam osobna iskaznica klijenta - pojedinca ili skup pravnih dokumenata organizacije: dokumenti koji potvrđuju pravo potpisa i iskaznica s uzorcima pečata pravne osobe. Ako je za račun otvoren kreditni limit, možda ćete dodatno trebati:

• Potvrde o nepostojanju kašnjenja plaćanja poreza i drugih obveznih plaćanja, o otvorenim tekućim računima u drugim uslužnim organizacijama, nepostojanju duga na istima i evidencija broj 2 (neplaćena potraživanja) za pravna lica;
• Izvadci po tekućim računima prethodno opslužujućih financijskih organizacija (prilikom otvaranja akontacije prekoračenja ili ako je tekući račun bio otvoren prekratko);
• Drugi identifikacijski dokument;
• Dokumenti za postojeću nekretninu. Zajmodavci najčešće ne zahtijevaju kolateral (nije potrebno jamstvo niti kolateral), ali za smanjenje kamatne stope, povećanje maksimalnog iznosa i kao dodatnu potvrdu solventnosti mogu se dati takvi dokumenti.
• Potvrda o prihodima (ako klijent nije "plaća").

Da bi dobio prekoračenje, klijent mora ispunjavati sljedeće uvjete.

Za pojedince i samostalne poduzetnike:

1. Registracija je stalna ili privremena na području prisutnosti banke.
2. Pozitivna kreditna povijest (povijest kreditiranja kao pojedinca je važna).
3. Neprekidno radno iskustvo duže od 1 godine i razdoblje zaposlenja na zadnjem mjestu rada od 6 mjeseci (podaci mogu varirati ovisno o uvjetima pojedinog kreditora).
4. Dob od 21 (u nekim slučajevima - od 18) godina.

Za pravna lica:

1. Korištenje gotovinskih usluga minimalno 6 mjeseci i postojanje prometa na tekućem računu (osim avansnog prekoračenja).
2. Pozitivna kreditna povijest.
3. Dostavljanje potvrde o prometu po tekućim računima u drugim bankama (može biti potreban prijenos kreditnog prometa).
4. Ponekad - rok valjanosti na tržištu je od 6 mjeseci (inače se organizacija smatra novoosnovanom i parametri zajma se drugačije izračunavaju).

Parametri cijene prekoračenja

Razmatranje zahtjeva za prekoračenje traje od 1 dana do 1 tjedna. Maksimalni iznos, ovisno o stupnju povjerenja klijenta i zahtjevu, može se kretati od 5 do 70% prosječnog mjesečnog prometa kredita. Stope prekoračenja variraju od 15 do 50% i stalno se mijenjaju zbog revizije ključne stope Središnje banke.

Depoziti i jamstva najčešće nisu potrebni. Ponekad, ako je zajmoprimac jako zadužen, kao kolateral su potrebna jamstva osnivača zajmoprimca.

Neke kreditne institucije (na primjer, BANK AVANGARD) postavljaju promjenjivu stopu ovisno o razdoblju neprekidnog duga (što je duže, to je stopa veća), a također naplaćuju dodatnu proviziju za podizanje s bankomata.

Posebnost i prednost prekoračenja je obračun kamata samo na stvarno iskorišteni iznos kredita.

Ako je njegova vrijednost 100.000 rubalja, a stvarni glavni dug 1.000 rubalja, tada će se kamata obračunati na 1.000, što omogućuje značajne uštede.

Što je isplativije: prekoračenje, kredit, linija ili kartica?

Pogledajmo glavne prednosti i nedostatke različitih vrsta kreditiranja u tablici u nastavku:

Otplata hitnih i dospjelih dugova

Zatvaranje prekoračenja razlikuje se od običnog jednokratnog kredita i korisniku je često nejasno, jer se iznos duga stalno mijenja, a za razliku od kredita, dužnik nema fiksni raspored otplate.

Osim toga, postupak se odvija automatski nakon primitka računa zajmoprimca i ne zahtijeva pisanje zahtjeva ili bilo kakve radnje od strane zajmoprimca. Međutim, postoje neke nijanse koje morate znati kada primate ovu vrstu kredita.

1. Iznos stvarnog duga raspoređuje se na razdoblje do isteka ugovora.

Na primjer, 1. siječnja 2015. klijentu je izdano prekoračenje od 100.000 rubalja na 12 mjeseci uz 20% godišnje. Otplate se obavljaju najkasnije do 25. u mjesecu.

10.000 /12 mjeseci + kamata obračunata na stanje za korištenje sredstava.

2. Svi primici se otpisuju na račun.

U našem primjeru: 5. siječnja na račun su doznačena sredstva u iznosu od 7000 rubalja. Od ovog iznosa bit će plaćeno:

• kamate za korištenje kredita u iznosu od 10.000 za 3 dana (od 2. siječnja do 5. siječnja): (10.000 / 12 mjeseci) * 20% / 365 * 3 dana = 1,37 rubalja

• otplaćuje se glavnica duga u iznosu od: 7.000–1,37 = 6.998,63

• stvarni dug: 10.000–6.998,63 = 3.001,37

• mjesečna rata: 3.001,37 / 12 mjeseci = 250,11 +% za razdoblje

3. Unatoč prijevremenoj otplati, 25. siječnja moraju biti primljena sredstva u iznosu gore izračunate mjesečne uplate, inače će iznos biti prebačen na račune dospjelih dugovanja, a na njega će se početi skupljati kazne i penali. Interni bankovni dokumenti predviđaju odvojeno računovodstvo dospjelih kamata i dospjele glavnice (250.11 u našem primjeru).

Postupak otpisa dospjelih plaćanja propisan je propisima Središnje banke Ruske Federacije i predviđa sljedeći postupak otpisa po primitku računa zajmoprimca:

• Kazne predviđene ugovorom (na primjer, jednokratna fiksna naknada za pojavu kašnjenja).
• Kazne koje se naplaćuju na dospjele kamate za korištenje kredita.
• Povećane kamate koje se obračunavaju na dospjelu glavnicu.
• Zatezne kamate.
• Dospjela glavnica duga.
• Kamate koje se plaćaju u tekućem razdoblju (ne dospjele).
• Trenutna glavnica (nije dospjela).

Prilikom oročenja novca na otplatu potrebno je voditi računa o veličini trenutnih dospjelih obveza kako bi se iste otplatile u cijelosti.

Prednosti prekoračenja za mala poduzeća

Posebnost malih poduzeća je ograničeni proračun, osobito u fazi aktivnog razvoja i osnivanja poduzeća. Teško je dobiti "start-up" za pokretanje posla u trenutnim ekonomskim uvjetima; zajmodavci imaju stroge zahtjeve za organizaciju i zahtijevaju.

Video - prekoračenje po tekućem računu:

Zajmoprimac će se također morati strogo pridržavati parametara navedenih u njemu (posebno obujma prihoda i dobiti). Kao dodatno jamstvo povrata kredita morat ćete dati jamstvo ili kolateral (najbolja opcija su nekretnine, koje male tvrtke jednostavno nemaju).

Prekoračenja u ovom slučaju pomažu da se ne preplati zajam koji možda neće biti koristan (kao što je slučaj s jednokratnim zajmom), kao i da se minimiziraju štete od gotovinskih nedostataka i održi kontinuitet plaćanja dobavljačima i drugim ugovornim stranama čak i ako nedostaje sredstava.

Kredit prekoračenja je jednostavan način da dobijete mala sredstva na kratko razdoblje.

Ako tvrtka ili pojedinac treba veliki iznos, a prijevremena otplata nije planirana, isplativije je izdati kreditnu liniju ili jednokratni zajam. U tom slučaju, uz pružanje osiguranja i nešto dulje razdoblje za razmatranje zahtjeva, preplata za korištenje kredita bit će manja.

Video - u kojim slučajevima je prekoračenje isplativije za poduzetnike:

Overdraft kredit je oblik kratkoročnog kreditiranja, čija je bit osigurati nedostajuća sredstva za tekuće obračune financijskih i gospodarskih transakcija klijentu banke.

U operaciji kao što je "prekoračenje", na računu klijenta formira se dugovni saldo, koji se dobiva kao rezultat plaćanja bankovne institucije u iznosu većem od stanja tekućeg računa unutar radnog dana. Mogućnost davanja prekoračenja regulirana je člankom 850. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Što je prekoračenje kredita i koja je njegova svrha? Zahvaljujući prekoračenju, klijent banke ima mogućnost izvršiti potrebna plaćanja u nedostatku vlastitih sredstava. Oni. Prekoračenje se koristi za nadopunjavanje obrtnog kapitala. Dakle, gospodarski subjekt ima mogućnost dodatno privučena obrtna sredstva usmjeriti na:

• Kupnja sirovina ili zaliha;
• Za plaćanje robe;
• Za isplatu plaća;
• Isplatiti uplate u proračun;
• Ostali troškovi potrebni za normalno funkcioniranje poduzeća.

Potreba za kreditom u obliku prekoračenja može se pojaviti u mnogim proizvodnim poduzećima iz sasvim objektivnih razloga.

Jedan od najčešćih je visoka vrijednost koeficijenta obrtaja obrtnog kapitala.

Prekoračenje - prednosti i mane ovog kredita

Pojednostavljeno rečeno, vremenski interval od pokretanja proizvodnog ciklusa do isplate prodanih proizvoda je predug, tijekom kojeg postoji nedostatak vlastitih obrtnih sredstava za osiguranje kontinuiteta proizvodnog ciklusa.

Uvjeti za odobravanje prekoračenja kredita

Da bi banka otvorila prekoračenje potrebno je ispuniti niz uvjeta.

1. Za početak, podnositelj zahtjeva za kredit u obliku prekoračenja mora biti klijent ove bankarske institucije.
2. Od trenutka državne registracije poduzeća mora proći određeno razdoblje. U tom slučaju banka određuje razdoblje prema vlastitom nahođenju, ali u većini slučajeva to je razdoblje godinu dana ili više.
3. Dostupnost stabilnog mjesečnog prometa na tekućem računu. Oni. ako tek planirate nešto poduzeti i očekujete da ćete za to koristiti prekoračenje, onda nema šanse. Ovaj oblik kredita predviđen je za već operativne projekte. Štoviše, odluka o prekoračenju također će ovisiti o iznosu mjesečnog prometa na računu: s malim prometom vjerojatno nećete moći računati na prekoračenje ili će njegova veličina biti beznačajna.
4. Nedostatak kartoteke na računu i nalozi za obustavu poslovanja.
5. Nema kašnjenja u plaćanju kreditnih obveza.

Odobrenje prekoračenja i troškovi za to

Za otvaranje prekoračenja kredita, klijent banke mora napisati odgovarajući zahtjev banci, prilažući potreban paket dokumenata. Ovdje svaka banka ima svoje zahtjeve, ali u osnovi su to registracijski dokumenti (statutarni dokumenti), podaci iz kojih se mogu analizirati rezultati poslovanja. U pravilu, to je bilanca poduzeća na zadnji datum izvještavanja ili za razdoblje: šest mjeseci, godinu dana, dvije godine.

Prilikom potpisivanja ugovora s bankom utvrđuje se razdoblje prekoračenja: od 30 do 180 dana. Oni. nakon navedenog roka potrebno je vratiti posuđena sredstva od banke i nakon toga se može ponovno otvoriti prekoračenje. Princip je sljedeći: posudi, vrati na vrijeme, posudi opet, vrati opet.

Naknade za prekoračenje su sljedeće:

• Stopa u postocima za dodjelu limita prekoračenja;
• Kamatna stopa na kredit prekoračenja.

Vrlo je teško izvući nedvosmislen zaključak o prednostima ove vrste kredita u usporedbi sa standardnim kreditom, sve je čisto individualno. Ideja je da se prekoračenje koristi kratkoročno za rješavanje tekućih problema, ali se kredit odobrava namjenski i to u pravilu na duži rok.

Kreditna kartica s prekoračenjem

Ne može svatko živjeti unutar svojih mogućnosti, a ponekad je potrebno posuditi mali iznos prije isplate. Svako trčanje u banku i traženje kredita je nekako jako teško i dugotrajno. Postoji rješenje: nabavite karticu s prekoračenjem.

Takve kartice mogu dobiti sudionici korporativnih i platnih projekata. Obično primaju ograničenje od 70% svoje mjesečne plaće. Kartica s prekoračenjem funkcionira na sljedeći način: ako su Vam potrebna dodatna sredstva, otvarate prekoračenje i banka Vam daje mogućnost da u okviru utvrđenog kreditnog limita potrošite ili podignete sredstva iznad iznosa na kartici. Zatim u određenom roku morate vratiti posuđeni novac i platiti banci korištenje posuđenog novca.

Što se tiče uvjeta za program “overdraft kreditne kartice”, oni su potpuno različiti u svakoj bankarskoj instituciji. Na primjer, neke banke daju poček tijekom kojeg će se primjenjivati ​​minimalna kamata, dok druge ne daju poček. Kamata također može varirati, ali općenito je njezina veličina usporediva sa stopama u programima potrošačkog kreditiranja.

Kartica s prekoračenjem razlikuje se od običnih kartica po tome što radi istovremeno u dva načina: obavlja funkciju i debitne i kreditne kartice.

Ova je opcija korisna za ljude koji povremeno trebaju privući kreditna sredstva, da tako kažem, kao opciju sigurnosne mreže. Ako stalno koristite kredit, lakše je razmotriti mogućnost dobivanja kreditne kartice s dugim počekom. Više o njima možete saznati iz članka: Kreditne kartice s počekom.

U našem članku pokušali smo vam objasniti što je prekoračenje kredita za pravne i fizičke osobe.

Pronašli ste grešku? Odaberite ga i pritisnite Ctrl + Enter

Prekoračenje

U ruskoj bankarskoj praksi sve se više koristi takav financijski proizvod kao što je prekoračenje.

Prekoračenje se odnosi na povlačenje sredstava s bankovnog računa iznad stanja sredstava na računu. Takva isplata stvara minus na računu i znači da banka kreditira klijenta.

Financiranje prekoračenja omogućuje klijentima dobivanje kratkoročnog financiranja za pokrivanje praznina u plaćanju. Prekoračenje se obično ne koristi kao redovni izvor financiranja.

Regulacija prekoračenja u Rusiji

U ruskom zakonodavstvu, regulacija prekoračenja sadržana je vrlo fragmentarno, uglavnom u aktima Središnje banke Ruske Federacije.

Građanski zakonik uređuje odnose prekoračenja u čl. 850, prema kojem:

„U slučajevima kada banka sukladno ugovoru o bankovnom računu vrši isplate s računa unatoč nedostatku sredstava (kreditiranje računa), smatra se da je banka odobrila klijentu kredit u pripadajućem iznosu od dana takvog plaćanja.”

Prema postojećim definicijama u Uredbama Središnje banke Ruske Federacije od 26. ožujka 2007. N 302-P „O pravilima računovodstva u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriju Ruske Federacije” i Uredbama Središnje banke Ruske Federacije od 24. prosinca 2004. N 266-P "O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama izvršenim korištenjem platnih kartica" prekoračenje - zajam primljen kada na računu nema dovoljno sredstava.

Ne postoje posebni regulatorni dokumenti koji reguliraju postupak prekoračenja, stoga su glavni uvjeti prekoračenja regulirani ugovorom zajmoprimca s bankom.

Ugovor o prekoračenju

U bankarskoj praksi vidi, na primjer, Propise Središnje banke Ruske Federacije od 24. prosinca 2004. N 266-P „O izdavanju bankovnih kartica i transakcija koje se obavljaju platnim karticama” i Propise Središnje banke Ruske Federacije Federacije od 1. travnja 2003. N 222-P "O postupku bezgotovinskih plaćanja pojedinaca u Ruskoj Federaciji", prekoračenje se izdaje putem ugovora o bankovnom računu. Istodobno, “prava i obveze stranaka u svezi odobrenja računa utvrđeni su pravilima o zajmovima i kreditima (glava 42.), ako ugovorom o bankovnom računu nije drugačije određeno”<1>.

<1>Članak 850. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Dakle, ugovor o bankovnom računu s odredbom o kreditu, po svojoj pravnoj prirodi, treba klasificirati kao mješoviti ugovor<2>, koji sadrže elemente ugovora o bankovnom računu i ugovora o kreditu. S tim u vezi, ugovor o prekoračenju mora sadržavati sve bitne uvjete kredita, a to su: limit prekoračenja, rok otplate, kamatna stopa za korištenje prekoračenja.

<2>Rezolucija Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 19. travnja 1999. br. 5 "O nekim pitanjima u praksi rješavanja sporova u vezi sa sklapanjem, izvršenjem i raskidom ugovora o bankovnom računu", Rezolucija Savezne arbitraže Sud Moskovskog okruga od 17. srpnja 2003. br. KG-A41 /4726-03.

Odredbe o prekoračenju mogu se uključiti izravno u ugovor o bankovnom računu ili spojiti u poseban ugovor o prekoračenju, koji je sastavni dio ugovora o bankovnom računu.

Ugovor o prekoračenju može sadržavati sljedeće odredbe:

• opis prekoračenja: iznos prekoračenja, može li se prekoračenje obnoviti, promjena iznosa prekoračenja, namjena korištenja prekoračenja;
• postupak odobravanja prekoračenja i/ili dijela prekoračenja: uvjeti koje dužnik mora ispuniti prije nego što dobije prekoračenje; isprave koje mora dati vjerovniku; plaćanja koja se plaćaju vjerovniku itd.;
• jamstva od strane zajmoprimca: da nema slučajeva neispunjenja obveza, da je zajmoprimac dobio sva potrebna dopuštenja, da sklapanje prekoračenja od strane zajmoprimca neće biti u suprotnosti s drugim ugovorima zajmoprimca, da nema ograničenja o računu, kao i poreznim dugovima, o vjerodostojnosti i točnosti podataka koje zajmoprimac daje zajmodavcu i sl. .d.;
• kamate i troškovi: visina kamata i provizija i postupak plaćanja vjerovniku, postupak naknade troškova vjerovniku;
• obveze zajmoprimca: davanje kolaterala zajmodavcu od strane zajmoprimca, podnošenje izvješća zajmodavcu, slanje određenih informacija od strane zajmoprimca zajmodavcu;
• postupak otplate prekoračenja: o otpisu sredstava na računu klijenta za otplatu obveza zajmoprimca prema zajmodavcu, o pravu na otpis kredita bez prihvaćanja, o uvjetima otplate prekoračenja, o visini kazne. (ako to nije uređeno člankom o kamatama i troškovima);
• slučajevi neispunjenja obveza: kašnjenje u plaćanju, neispunjavanje drugih obveza, nepouzdanost dostavljenih dokumenata, postupci reorganizacije i likvidacije zajmoprimca, pojava financijskog duga zajmoprimca, druge nepovoljne promjene u aktivnostima zajmoprimca;
• primjenjivi zakon i postupci rješavanja sporova;
• valjanost sporazuma: postupak njegovog stupanja na snagu i rok važenja, postupak njegovog produljenja;
• ostale odredbe: povjerljivost, jezik ugovora, broj izvornika ugovora itd.

Iznos prekoračenja

Središnja banka Ruske Federacije nema obvezujuće propise u vezi s iznosom prekoračenja, stoga iznos ili ograničenje prekoračenja određuje banka neovisno u ugovoru s određenim klijentom i može biti ili fiksni iznos ili ovisiti o uplati. tokovi pojedinog posla, vrijeme primitka plaćanja, sezonske fluktuacije u prodaji itd. .d. Na primjer, iznos prekoračenja može biti najviše 30% prosječnog mjesečnog prometa po ovom računu.

U dokumentima se može odrediti limit mogućeg prekoračenja i limit svakog kredita danog u okviru prekoračenja.

Uvjeti prekoračenja

Kao što smo gore napomenuli, prekoračenje je oblik kratkoročnog kredita, čije se pružanje provodi terećenjem sredstava s bankovnog računa klijenta iznad stanja na njemu, što rezultira formiranjem dugovnog salda<3>.

<3>Rješenje Saveznog arbitražnog suda Moskovskog okruga od 17. srpnja 2003. N KG-A41/4726-03, Rješenje Saveznog arbitražnog suda Moskovskog okruga od 11. kolovoza 1999. N KG-A40/2420-99.

Dakle, rokovi kredita koji se daju u okviru prekoračenja obično ne prelaze 1 (jedan) mjesec.

Kamate i provizije

S obzirom da je ugovor o prekoračenju reguliran između ostalog i normama zakonodavstva o zajmovima/kreditima, jedan od uvjeta prekoračenja su i odredbe o kamatama.

Postupak obračuna kamata određen je ugovorom o prekoračenju, ali obično se te kamate obračunavaju svaki dan.

Što je prekoračenje: zašto je potrebno i kako ga pravilno koristiti?

Pritom, banke trebaju biti oprezne s klijentima koji tijekom radnog dana kreditiraju svoj tekući račun, a na kraju radnog dana im na tekući račun stignu sredstva dovoljna za pokriće duga po prekoračenju. U takvim okolnostima može doći do slučajeva kada banka neće primiti naknadu za takvo korištenje sredstava od strane klijenta, budući da na početku i na kraju radnog dana nema kredita. Kako bi se izbjegle takve situacije, banka može u dokumente o prekoračenju unijeti odredbe da za odobrenje tekućeg računa banka zaračunava kamatu za korištenje kredita u visini privremenog dugovanja kao za jedan dan korištenja kredita ili navesti da Kredit pod prekoračenjem daje se na rok od najmanje jednog dana.

Postupak otpisa kamata od strane banke također je naveden u dokumentima o prekoračenju. Najčešća opcija je da banka otpisuje kamatu mjesečno, na dan u mjesecu koji je naveden u ugovoru.

Ugovor o prekoračenju može sadržavati i odredbe o naknadama koje banka naplaćuje.

Otplata prekoračenja

Prekoračenje se otplaćuje tako što banka tereti sredstva primljena s računa klijenta. Takav se otpis događa bez prihvaćanja, što je navedeno u ugovoru o bankovnom računu ili ugovoru o prekoračenju.

Sigurnost

Prekoračenje se može osigurati bilo kojim sredstvom osiguranja obveza, kako je navedeno u čl. 329 Građanskog zakonika Ruske Federacije, uključujući jamstva trećih strana ili direktora klijenta, zalog imovine, kazne itd.

A.Yu.Burkova

Kredit - prekoračenje: uvjeti prekoračenja, limit prekoračenja, značajke prekoračenja

Pojam prekoračenja i njegova usporedba s bankovnim kreditom

Prekoračenje može ponuditi praktičnije korištenje tekućih računa bankovnih klijenata. Sličan je zajmu, ali je fleksibilniji i ima drugačiju namjenu. Konvencionalni zajmovi prikladniji su za velike iznose zajmova na duže razdoblje. Nije preporučljivo koristiti prekoračenje kao kredit. Ispravno shvatite prekoračenje i koristite uslugu samo u svrhu za koju je namijenjena.

Definicija pojma prekoračenja u bankarskoj terminologiji

Definicija pojma: prekoračenje - bankovno kreditiranje tekućeg računa klijenta u uvjetima nedostatka ili nedostatka sredstava. Prekoračenja su poput sigurnih rezervi na vašem tekućem računu. Oni će vam omogućiti da posudite sredstva do određenog limita kada imate nulti saldo. Mogu biti korisni za pokrivanje kratkoročnih novčanih troškova. Neki bankovni računi prema zadanim postavkama imaju mogućnost prekoračenja. Ova funkcija dostupna je klijentima koji imaju račune visokog povjerenja. Ako nemate takav račun, možete zatražiti od svoje banke mogućnost prekoračenja za vaš osobni račun. Njihova će se odluka temeljiti na vašoj bankovnoj povijesti. U nekim ćete slučajevima možda morati platiti naknadu za spajanje na prekoračenje. Ne morate koristiti prekoračenje; ono je namijenjeno reosiguranju u neuobičajenim situacijama. Štoviše, uvjeti prekoračenja kredita prilično su skupi. Morate platiti dug prekoračenja plus puno kamata. Cijene se razlikuju od banke do banke i mogu biti razumne. Mogu postojati i dražbeni popusti na mjesečna plaćanja ili kamate.

Usporedba pojmova prekoračenja i bankovnog kredita

Koncept prekoračenja podrazumijeva da je klijent reosiguran u odnosu na svoj bankovni račun, na određeni iznos sredstava, u određenim situacijama. Ovo su tipični neočekivani dodatni troškovi klijenta banke. Kada se tijekom operacije terećenja pojavi pogreška "nedovoljno sredstava", aktivira se funkcija računa - prekoračenje. Funkcija omogućuje povezivanje kreditne rezerve s računom, ali ne više od određenog iznosa. Maksimalni iznos može doseći do 70% prosječnog šestomjesečnog stanja gotovine u povijesti računa. Banka vas mora unaprijed obavijestiti o visini prekoračenja i kamatama za njegovo korištenje. U usporedbi s uobičajenim konceptom kredita, prekoračenje je fleksibilnije. Pojam prekoračenja usporediv je s potrošačkim kreditom. No, da biste dobili kredit od banke, on mora biti odobren ugovorom i otplatnim planom od kojeg ne možete odstupiti. To će imati negativan učinak na kreditnu povijest klijenta i izazvat će dodatne naknade za mjesečne isplate kredita.

Što je prekoračenje kredita?

Iz toga proizlazi da se usluga bankovnog prekoračenja plaća. Uslugu mogu koristiti klijenti banaka s visokim stupnjem povjerenja za praktično korištenje tekućih računa. Bankovni zajam je transakcija između klijenta i banke pod uzajamno korisnim uvjetima zajma s jasnim pravilima za otplatu duga zajmoprimca.

Poslovni čovjek koji treba novac mora trebati banke.

Prekoračenje. Što je?

Overdraft je posebna shema kratkoročnog kredita, moguća pod uvjetom da dužnik ima vlastiti bankovni račun.

Drugim riječima, prekoračenje je kratkoročni mikrokredit koji se korisniku kredita daje odobravanjem njegovog bankovnog računa. Odnosno, korisnik prekoračenja može sa svoje kartice trošiti više od iznosa koji je na njoj raspoloživ, naravno u okviru limita koji je odredila banka.

Postoje dopuštena i nedopuštena prekoračenja.

Glavna razlika je u tome što kod odobrenog prekoračenja zajmodavac (banka) daje svoje dopuštenje za to. Smisao dopuštenog prekoračenja je da dužnik prilikom podizanja ili plaćanja kupnje, prema ugovoru s zajmodavcem, može koristiti više sredstava nego što trenutno ima na računu (kartici), odnosno dobiti negativan saldo (prekoračenje ) i naknadno otplatiti njegovo.

Iznos novca podignut "više" od onoga što je na računu je prekoračenje.

Što je prekoračenje i po čemu se razlikuje od kredita?

U slučaju nedopuštenog prekoračenja, korisnik kredita nema takvu suglasnost banke. Naknadno se otplata nastalog duga vrši otpisom pristiglih sredstava na tekući račun vlasnika kartice, npr. potvrde o plaćama na kartici. Nakon vraćanja pozitivnog salda, ponovno se stječe pravo na dobivanje novog kredita. U pravilu, prekoračenje se daje pouzdanim klijentima banke.

Za dobivanje je potrebno samo napisati zahtjev i priložiti potrebne dokumente (putovnicu, drugu osobnu ispravu i potvrdu o prihodima). Prijava se pregledava u kratkom roku. Ukoliko banka odobri prekoračenje, tada se sklapa ugovor o kreditu na određeno vrijeme s mogućnošću naknadnog produljenja. Maksimalni iznos takvog zajma ovisi o prosječnom mjesečnom prihodu zajmoprimca, a određuje se pojedinačno za svaki slučaj.

Glavne razlike između prekoračenja i ostalih kredita su više kamatne stope i mogućnost ponovnog korištenja vraćenih sredstava kredita. Neke banke daju beskamatni rok za otplatu duga koji traje nekoliko dana. Kamata se obračunava na stvarno potrošen iznos.

Trenutak odobravanja prekoračenja kredita je dan kada banka izvrši plaćanje s računa klijenta-zajmoprimca. Osobe koje stalno koriste prekoračenje moraju imati na umu da se otplata iznosa kredita prema ugovoru o prekoračenju vrši u roku određenom ugovorom, a ako nije utvrđen, onda u roku od 30 dana od trenutka podnošenja zahtjeva banke za njegovu otplatu.

Ovaj zahtjev utvrđen je stavkom 1. čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Trenutak otplate iznosa kredita i kamata za njegovo korištenje treba smatrati datumom odobravanja potrebnog iznosa na bankovni račun. Štoviše, ako ugovor o prekoračenju daje banci pravo izravnog otpisa sredstava s računa klijenta-zajmoprimca, što je u pravilu predviđeno ugovorom, tada je trenutak povrata iznosa kredita s pripadajućim kamatama datum odobrenja na račun klijenta takvog iznosa koji je dovoljan da zadovolji zahtjeve banke, osim u slučajevima predviđenim u čl. 855 Građanskog zakonika Ruske Federacije, koji regulira redoslijed terećenja sredstava s bankovnog računa dužnika kada iznos koji je na njemu nije dovoljan da zadovolji sve zahtjeve.

U nedostatku ovih zahtjeva, kada banka ima stvarnu priliku za otplatu duga klijenta prema ugovoru o prekoračenju, mora je iskoristiti.

Kako biste odbili prekoračenje potrebno je obratiti se svojoj banci pismenim zahtjevom.

Mnogi ljudi u svom životu moraju se suočiti sa situacijama kada je novac hitno potreban, ali je nemoguće posuditi određeni iznos od rodbine i prijatelja. U takvim slučajevima potrebitima u pomoć priskaču bankarske institucije koje daju razne kredite i prekoračenja.

Kreditno prekoračenje - što je to?

Kako funkcionira prekoračenje za fizička i pravna lica?

Kratkoročni kredit danas može dobiti i organizacija i pojedinac. Uvjeti za dobivanje kredita i visina limita se u svakom slučaju malo razlikuju.

• Dakle, za dobivanje prekoračenja za pravnu osobu Potrebno je banci dostaviti dokumente koji potvrđuju solventnost poduzeća. Uz pomoć dobivenih sredstava organizacija može eliminirati prekide plaćanja u svojim aktivnostima.

Tipično, ova metoda davanja kredita je tražena među poduzećima koja u nekoj fazi doživljavaju nedostatak novca. Veličina prekoračenja varira od 250.000 rubalja do nekoliko desetaka milijuna, a ovisi o financijskom poslovanju pravne osobe u posljednjih šest mjeseci.

• Kao što je ranije spomenuto, pojedinci nudi se prekoračenje, ovisno o njihovoj plaći. Za korisnike zlatne kartice određen je najveći mogući limit kredita. Ponekad može doseći 500.000 rubalja.
  U oba slučaja trošak kratkoročnog kredita otplaćuje se stalnim primicima na karticu korisnika - bilo da se radi o dobiti od poslovnih aktivnosti ili o plaći pojedinca.

Isplati li se prijaviti za prekoračenje u banci: prednosti i nedostaci sustava

Danas sa sigurnošću možemo reći da je prekoračenje jedan od najpopularnijih kratkoročnih kredita. No, prije nego što krene s korištenjem posuđenih sredstava, svaki bi se klijent trebao upoznati s nedostacima i prednostima ovog sustava.

Koje su prednosti?

• ne odnosi se na ciljane kredite , tako da se posuđena sredstva mogu potrošiti na bilo koju robu i usluge.
• Za dobivanje kratkoročnog kredita nije potrebno davati kolateral . Registracija je jednostavna i brza.
• Overdraft je revolving kredit , što znači da ga nema potrebe svaki put ponovno izdavati. Novi limit na kartičnom računu otvara se čim se dug otplati.
• Čak i ako imate priključenu uslugu prekoračenja, naplaćuju se kamate isključivo za utrošena sredstva.

Nedostaci prekoračenja

• Najznačajniji nedostatak je visoka kamata , puno više nego za konvencionalni zajam. To je zbog visokog rizika nepovrata sredstava.
• Iznos kratkoročnog kredita je ograničen . Obično se kreće od 40 do 400% mjesečne plaće.
• U slučaju prekoračenja utvrđenog limita zajmoprimac je dužan platiti pozamašne kazne.

Dakle, prekoračenje je izvrstan način da se otkloni problem privremene besparice. Međutim, također morate imati na umu da ćete, ako ne uspijete otplatiti dug na vrijeme, morati platiti značajan iznos novca da pokrijete kaznu..

Koja je razlika između prekoračenja i kredita?

Korisnici bankovnih kartica često ne razumiju u potpunosti po čemu se prekoračenje razlikuje od običnog kredita. U međuvremenu, u stvari, ova dva proizvoda su potpuno različita.

Sumirajući sve gore navedeno, možemo sažeti. Prekoračenje je jednostavan i pristupačan način dobivanja kratkoročnog kredita. Trenutno je došlo do značajnog poboljšanja uvjeta otplate kredita, kao i smanjenja kamatnih stopa, što ovaj bankarski proizvod čini još privlačnijim klijentima. Zato za otklanjanje privremenih financijskih poteškoća, prekoračenje je prihvatljiviji alat nego obični ciljani kredit.

Pozdrav prijatelji!

Nastavljamo unaprjeđivati ​​svoju financijsku pismenost i ujedno usavršavati svoj engleski jezik. Danas je na redu strani izraz “overdraft”. Otkrijmo njegovo značenje, naučimo razumjeti i ne bojati se.

Svake godine raste broj korisnika bankovnih kartica. Među njima ima studenata, umirovljenika, pa čak i djece. Zašto? Prikladan je, praktičan i siguran u usporedbi sa snopom novca ili brdom novčića u vašem novčaniku. Bankovne kartice sve više koristimo za primanje zarađenog novca, transfere, podizanje gotovine te plaćanje roba i usluga u trgovinama i na internetu.

Banke pokušavaju podržati našu želju za korištenjem kreditnih kartica. Uostalom, solventni klijenti glavni su izvor profita i raison d’être same financijske i kreditne organizacije. Banke se međusobno natječu, mame nas novim bankarskim proizvodima i daju ponude koje je teško odbiti.

Već smo govorili o pojmu, vrstama i uvjetima korištenja debitnih i kreditnih kartica. Naučili smo što su, primjerice, cashback i overdraft. Danas se želim detaljnije zadržati na ovom posljednjem. Ne vole svi koristiti kredit, ali ne slute svi da mogu postati dužnici banke čak i bez posuđenog novca. Kako je ovo moguće? Hajdemo shvatiti.

Što znači pojam “prekoračenje”?

Strana riječ “overdraft” u prijevodu s engleskog znači “prekoračenje”, “višak kredita”. Vidimo poznatu riječ kredit, pa mislimo da se odnosi samo na one koji vole živjeti na kredit. Ovo nije posve točno. Gorljivi protivnik tuđeg novca također može naići na prekoračenje. Čitajući recenzije vlasnika bankovnih kartica, bio sam uvjeren u to. Ali prvo o svemu.

Prekoračenje je kratkoročni kredit koji banka na temelju ugovora o bankovnom računu odobrava vlasnicima kartica (obično platne kartice). Na primjer, kada nemate dovoljno osobnih sredstava za kupnju bilo koje robe, banka će rado osigurati nedostajući iznos. Ali pod određenim uvjetima, naravno.

Građanski zakonik Ruske Federacije (članak 850.) navodi da ako banka vrši plaćanja s računa klijenta kada na njemu nema novca, time mu daje zajam sa svim posljedicama koje iz toga proizlaze. Kredit se izdaje na određeno vrijeme i nije besplatan. To vrijedi i za prekoračenje.

To postavlja poštena pitanja: "Trebam li prekoračenje?", "Kako se povezati?" i "Kako se gasi?" Odgovori na njih ovise o vrsti i banci koja pruža ovu uslugu.

Vrste

Tamo su:

1. dozvoljeno,
2. neovlašteno (tehničko) prekoračenje.

Pogledajmo ih detaljnije.

Dopušteno prekoračenje

Dopušteno prekoračenje aktivira se na osobni zahtjev korisnika kartice. Osigurava se u okviru limita banke iu određenom postotku. Ti se uvjeti razlikuju ne samo među različitim bankama, već i među različitim klijentima iste financijske institucije.

Limit prekoračenja– to je iznos koji klijent banke može imati u slučaju nedostatka vlastitog novca na računu. Izračunava se za određenu osobu, na temelju iznosa sredstava koji prolaze kroz njegovu karticu, njegove kreditne povijesti i nekih drugih čimbenika.

Kamatne stope banaka također variraju. Na primjer, Sberbank je uspostavio sljedeće:

• 20% unutar gotovinskog limita,
• 40% – naknada za kašnjenje u otplati,
• 40% je naknada za prekoračenje, ali samo u iznosu tog prekoračenja.

Pažnja! Sberbank uslugu prekoračenja ne veže za sve kartice, već samo za debitne (platne) kartice. Ali, na primjer, ako ste vlasnik "MIR Classic", "MIR Gold", "MIR Premium", tada ograničenje prekoračenja nije predviđeno. Potpuni popis možete pronaći na web stranici banke.

U svom članku o tome detaljnije sam se bavio pitanjima tarifa, uvjetima za njihovo primanje i korištenje. Ako još niste pročitali, nadoknadite.

U Tinkoff banci vrijede sljedeći uvjeti:

1. Usluga se aktivira na inicijativu banke i uz suglasnost korisnika kartice.
2. Ako ste od banke posudili ne više od 3000 RUB, neće biti naknade za prekoračenje (pod uvjetom da vratite na vrijeme u roku od 25 dana).
3. Ako je iznos kredita bio od 3.000 do 10.000 rubalja, tada će banka uzeti 19 rubalja. u danu.
4. Od 10.000 do 25.000 – 39 rubalja. u danu.
5. Više od 25 000 - 59 rub. u danu.
6. Kazna za kašnjenje u otplati iznosi 990 rubalja.

Ovi uvjeti vrijede za debitne kartice; za kreditne kartice moguće je samo tehničko prekoračenje.

O uvjetima korištenja i zamkama pročitajte u mom članku. Može biti vrlo korisno. Pogotovo ako ste na putu odabira optimalnog sredstva plaćanja.

Nedopušteno prekoračenje

Do neovlaštenog ili tehničkog prekoračenja može doći čak i ako nikada niste podizali kredit. A to često postaje neugodno iznenađenje, što rezultira ne samo pojavom duga, već i obračunavanjem kamata i kazni za neplaćanje. Kako biste to izbjegli, morate znati uobičajene uzroke duga:

1. Tečajna razlika. Ovaj slučaj može nastati kada plaćate karticom u rubljama u inozemstvu. Zbog prirode bankovnog sustava sredstva s računa se terete nakon nekoliko dana. Ako se tijekom tog razdoblja tečaj naglo promijenio, tada možete ići u crveno ako na kartici nema dovoljno sredstava.
2. Plaćanje obveznih plaćanja. Na primjer, bankovne provizije.
   Ovaj slučaj komentirat ću na vlastitom primjeru: jednom godišnje, u svibnju, s moje se kartice automatski tereti naknada za uslugu od 450 rubalja. Obično podižem s kartice sav novac primljen na nju. Rezultat: u svibnju sam otišao u minus za 450 rubalja, odnosno došlo je do tehničkog prekoračenja.
3. Tehnička greška banke. Na primjer, dvostruko uplaćeni iznos ili, obrnuto, povlačenje istog iznosa 2 puta. Banka uoči grešku i ispravi je. Ali klijent možda nema novca na računu, pa je to opet minus.

Izbjegavanje tehničkog prekoračenja je lako. Tko je unaprijed upozoren, unaprijed je naoružan. Ako znamo za potencijalnu mogućnost ulaska u minus, onda je dovoljno držati minimalnu rezervu novca na kartici ili stalno pratiti stanje na računu kako bismo na vrijeme podmirili dug. Banke često daju poček (najčešće mjesec dana), tijekom kojeg možemo otplatiti cijeli iznos duga bez kamata.

Uvjeti povezivanja

Podsjećam da se prekoračenje aktivira uz pristanak klijenta. Ponekad je ova usluga automatski uključena u ugovor o bankovnom računu. Stoga se ne umorim ponavljati da pažljivo čitamo sve dokumente i pitamo za nejasnoće. U ugovoru postoji potpis - to znači da smo se složili sa svim zahtjevima banke.

Uvjeti za spajanje na uslugu prekoračenja u bankama su različiti, ali ovdje je približan popis dokumenata koji bi mogli biti potrebni:

1. Zahtjev za spajanje.
2. Upitnik dužnika na memorandumu banke.
3. Putovnica.
4. Drugi dokument koji potvrđuje vaš identitet (na primjer, SNILS, identifikacijski broj poreznog obveznika, vozačka dozvola).
5. Potvrda o prihodima (ne zahtijevaju sve banke).

Kao što vidite, skup dokumenata je minimalan.

Budući da banka pristaje dijeliti svoj novac s nama, razumljivo je da potencijalnim zajmoprimcima postavlja određene zahtjeve. Među njima mogu biti:

1. Imati stalnu boravišnu dozvolu i živjeti u području koje opslužuje banka.
2. Posjedovanje stalnog zaposlenja i radnog iskustva.
3. Posjedovanje računa preko kojeg redovito teku sredstva.
4. Čista kreditna povijest.

Zbog toga je prekoračenje aktivno povezano s platnim karticama. Često same banke nazovu klijenta i ponude ovu uslugu. Ovdje bi bilo prikladno objasniti po čemu se debitna kartica razlikuje od kartice prekoračenja.

Zapamtiti! Kada plaćate debitnom karticom, kontrolirate samo svoj novac. I ni kune više. Ako ste aktivirali uslugu prekoračenja, iznos koji vam nedostaje možete posuditi u banci. Ali to više nije vaš, već tuđi novac koji treba vratiti.

Overdraft je kratkoročni kredit. Njegovi uvjeti variraju od 6 mjeseci do 1 godine. Tijekom tog vremena možete izgubiti ili promijeniti posao, preseliti se itd. Stoga banke zahtijevaju povremeno ponovno pregovaranje o ugovoru. Na taj način smanjuju rizik od nepovrata danog novca.

Kako funkcionira prekoračenje: razlike od kredita

Ova usluga funkcionira potpuno isto kao i svaki drugi zajam. Posudio sam novac, što znači da ga nakon nekog vremena moram vratiti i platiti kamatu za korištenje tuđeg novca.

Iako je prekoračenje vrsta potrošačkog kredita, među njima ipak postoje razlike.

Prednosti prekoračenja, odnosno što ono daje sposobnom korisniku

Tradicionalno, razmotrit ću sve prednosti i nedostatke kartice s prekoračenjem.

Prednosti:

1. Ovo je neciljani zajam, tako da ga možete potrošiti na bilo što.
2. Iznos se stalno obnavlja. Nema potrebe odlaziti u banku i tražiti novi kredit. Glavna stvar je vratiti na vrijeme.
3. Nema kolaterala ni jamaca.
4. Kamata se obračunava samo na iznos koji ste posudili, a ne na cijeli raspoloživi limit. Ako uopće ne koristite prekoračenje, tada se ne obračunavaju kamate.
5. Novac možete koristiti u bilo koje vrijeme, neovisno o radnom vremenu banke.
6. Uslugu možete otkazati u bilo kojem trenutku.

I, naravno, nedostaci:

1. Uz svu raspoloživost novca, ne smijemo zaboraviti da se radi o kreditu. Otplata je obavezna i neizbježna.
2. Kamata se obračunava dnevno, a iznos se vraća jednom uplatom, automatski kada novac pristigne na račun.
3. Morate često obnavljati ugovor (obično jednom godišnje).
4. Kreditni limit (obično ne prelazi mjesečne priljeve po računu).
5. Visoke kamate na kredite. Na taj način banka kompenzira svoje rizike.
6. Sposobnost ulaska u tehničko prekoračenje bez znanja.
7. Postoji veliko iskušenje da se zanesete lako dostupnim novcem i izgubite kontrolu nad troškovima.

Kako onemogućiti prekoračenje

Da biste odbili ovu uslugu, samo napišite izjavu o tome. Ugovor će se raskinuti ako nema duga prema banci.

Napominjemo da u slučaju promjene posla nije dovoljno jednostavno baciti platnu karticu prethodnog poslodavca. Obratite se banci ili sami provjerite postoji li dug. U suprotnom, možete dobiti neugodno iznenađenje u obliku obračunatih kamata i kazni za kašnjenje u otplati duga.

Neke banke prakticiraju nemogućnost onemogućavanja prekoračenja. To mora biti uključeno u ugovor. U tom slučaju, prilikom sklapanja, možete odrediti nulti limit za primanje novca.

Zaključak

Svatko za sebe bira od kakvog će novca živjeti, vlastitog ili posuđenog. Ne treba se bojati prekoračenja, ali morate razumjeti kako ga koristiti kako se ne biste utjerali u dužničku rupu. Držite prst na pulsu svojih financija u svakom trenutku. Tada ćete si moći priuštiti malo više nego što trenutno imate. Slažem se, ovo je ponekad vitalno potrebno.

Bilo bi mi drago da članak dopunite svojim razmišljanjima o ovoj temi u komentarima. Ili možda imate zanimljive slučajeve iz svog života? Oni će čitateljima dati potrebno iskustvo i pružiti neprocjenjivu pomoć.