Prije sklapanja ugovora s bankom o prekoračenju potrebno je upoznati se s istim. Voditelji često ističu povoljne uvjete suradnje, ali morate biti svjesni i zamki. Zatim pogledajmo što je prekoračenje jednostavnim riječima i koje su njegove značajke.
Što znači pojam “prekoračenje”?
Suština prekoračenja je davanje kratkoročnog kredita po povoljnim uvjetima. Ključna značajka je postojanje ograničenja koje zajmoprimac može koristiti kada nema dovoljno vlastitih sredstava za kupnju.
Kredit prekoračenja dostupan je fizičkim i pravnim osobama. U prvom slučaju radi se o ciljanom zajmu koji zajmoprimac može iskoristiti u bilo kojem trenutku i podići iznos koji nedostaje. Ali za pravne osobe zajam se daje u bezgotovinskom obliku na račun kako bi tvrtka mogla izvršiti plaćanja dugova.
U vrijeme nužnih, a ponekad i nepravodobnih troškova, prekoračenje na plaći postat će pravi spas. U usporedbi s drugim kreditima, usluga je povoljnija i isplativija. Za financijsku instituciju to je manje rizična operacija, jer je prekoračenje na kartici vezano uz plaće i druge isplate koje će prije ili kasnije sjesti na račun.
Automatski se otvara bankovno prekoračenje na plaću. Prednost je što ne morate ići u poslovnicu i dopunjavati zahtjev dokumentima. Na ovu vrstu usluge može računati svatko tko ima platnu karticu, a na nju se stalno prima novac. Limit korištenja sredstava je mali i kada se primi plaća odmah se blokira. Iznos prekoračenja ovisi o primljenoj plaći. Trebate platiti samo dane korištenja. Redovni kupci mogu računati na niske kamatne stope.
Tehničko prekoračenje omogućuje se bez kontrole financijskog stanja. Međutim, morat ćete priložiti mnogo dokumenata. Ova je opcija prikladna za trgovce koji rade na .
Klasično prekoračenje omogućuje se u iznosu fiksnog iznosa. Prilikom sastavljanja ugovora specificiraju se nalozi za plaćanje i mogući troškovi. Da biste se kvalificirali za takav zajam morate:
- Dugo surađujemo s bankom;
- Imati radno iskustvo duže od 1 godine;
- Primanja gotovine moraju biti redovita – dva puta mjesečno;
- Nema dugovanja po računu.
Iznos se određuje u iznosu mjesečne nadopune kartice podijeljenom s dva. Kamate na uplate su minimalne.
Prekoračenje unaprijed pruža se stalnim kupcima koji imaju visoku kreditnu sposobnost. Uvjeti za primanje su isti kao i za klasičnu verziju. Veličina limita određena je u prosjeku za posljednja tri mjeseca primitaka. Odluka o suradnji i pružanju usluga donosi se u roku od mjesec dana.
Prekoračenje za naplatu daje se uz prisustvo jamca, koji mora biti vlasnik 50 posto posla. U tom slučaju redoviti klijent mora raditi s bankom najmanje godinu dana. A odluka o pružanju usluge donosi se tek nakon mjesec dana. Inače, uvjeti su isti - čista kreditna povijest, stalna uplate na račun itd. važno. Tako da zajmoprimac koristi prihod od 75% prometa kredita.
Što je dopušteno prekoračenje
Pretpostavlja se da nakon što korisnik kredita napiše zahtjev, banka mora postaviti limit na sredstva koja klijent može koristiti. Ograničenje prekoračenja, što je to? Formira se ovisno o stalnoj visini prihoda. Najčešće se radi o prekoračenju na plaćnom projektu - iznos je 30-50 posto ulazne plaće. Nakon što vlasnik kartice potroši sve na kartici, može se zadužiti. Čim stigne plaća, opet će se sve ugasiti. Za korištenje ove usluge klijenti plaćaju 20 posto godišnje.
Pružanje neovlaštenog prekoračenja
Nedopušteno prekoračenje – kada klijent mora potrošiti sredstva na računu iznad utvrđenog limita. U tom slučaju dolaze u obzir drugi uvjeti suradnje. Kamate za korištenje prekoračenja rastu na 60 posto godišnje. Zahtjevi za zajmoprimce postaju sve stroži. Ako dug ne vratite u navedenom roku, bankarska institucija će vam izreći visoku kaznu.
Postoje situacije kada je prekoračenje tehnički moguće:
- Zbog tehničke greške ustanove. Dvostruki iznos limita mogao bi biti odobren na račun.
- S promjenama tečaja;
- Za nepotvrđenu operaciju. Ako je potrošač prethodno kupio, a novac je otpisan nakon drugih financijskih transakcija, nakon što ste se upoznali s vrstama prekoračenja, lakše ćete se susresti sa sličnim situacijama. Pretjerano trošenje nije uobičajeno, ali važno je pratiti svoj novac kako biste izbjegli neplanirano zaduživanje. Neke banke izdaju izvode transakcija koji već uključuju raspoloživi kreditni limit.
Tehničko prekoračenje za pravne osobe je nemoguće, jer su sve transakcije sa sredstvima odobrene i dokumentirane.
Redovito primanje novca glavni je uvjet za dobivanje kartice s prekoračenjem. Potencijalni zajmoprimac mora ispuniti tri važne točke:
- Imati dobru kreditnu povijest;
- Dostupnost stalnog mjesta rada, kontinuirano radno iskustvo;
- Registracija na stvarnom mjestu servisiranja kartica.
Nakon podnošenja potpisanog zahtjeva, banka počinje razmatrati moguće limite. Inače, svaka financijska institucija postavlja vlastita pravila za primanje usluga.
Svaka banka ima pravo dati svoj popis potrebne dokumentacije. Klasična opcija je putovnica, dodatni identifikacijski dokument, PIB, zahtjev, upitnik, potvrda o prihodima - paket dokumenata koji će biti potrebni za izdavanje kartice s prekoračenjem. Razdoblje potpore varira, ali najčešće je dvanaest mjeseci.
Kako bi povećali obujam obrtnog kapitala, pravne osobe nastoje koristiti ne kredit, već prekoračenje.
Prvo, računovodstvo će to cijeniti jer prekoračenje ne zahtijeva knjiženje. Drugo, smatra se preferencijalnim oblikom kreditiranja koji se pruža stalnim kupcima. Privremeno rješenje omogućuje vam kupnju robe, izvršenje povezanih plaćanja i odmah pokriće svih kamata kada sredstva stignu na vaš račun. Pravne osobe moraju imati tekući račun, gotovinske usluge obavlja banka, a za pružanje usluge sklapa se poseban ugovor.
Kako funkcionira prekoračenje? Koje su razlike od kredita
Prekoračenje po kreditnoj kartici brže se izdaje, jednostavno je i ima povoljne uvjete. Da bismo razumjeli razlike, razmotrimo svaku opciju zasebno.
Kreditni uvjeti:
- Rok je određen veličinom duga i sposobnošću zajmoprimca da ga plati;
- Dug se mora otplaćivati u jednakim obrocima svakog mjeseca;
- Iznos kredita može premašiti vaš stvarni mjesečni prihod;
- Cijena korištenja usluge dogovara se prilikom potpisivanja ugovora;
- Sav novac izdaje se odmah nakon što su svi uvjeti dogovoreni i evidentirani na papiru.
Bankovna kartica s prekoračenjem je:
- Rok korištenja usluge je maksimalno 2 godine uz punu otplatu duga svaki mjesec;
- Iznos kredita ne može premašiti mjesečni prihod u obliku plaće ili mirovine;
- Iskorišteni iznos pokriva se odmah po isplati plaće;
- Kamata se plaća za svaki dan korištenja;
- Trenutačno osiguranje sredstava nakon ispunjenja zahtjeva redovnog klijenta banke.
Razlika između prekoračenja i kredita je jednostavnost registracije, kratkotrajnost korištenja i fiksni iznos.
Prednosti i mane prekoračenja i što ono daje sposobnom korisniku?
Debitna kartica s prekoračenjem ima svoje prednosti i nedostatke.
Prednosti uključuju:
- U svakom trenutku možete dobiti potreban iznos i riješiti problem neplaniranom kupnjom;
- Kamata se plaća na temelju stvarnog iznosa kredita;
- Možete ga koristiti redovito: nakon otplate duga ponovo izvadite iznos i tako u krug, ali strogo unutar limita.
- Prekoračenje za tvrtku je dobra prilika da ubrzate rotaciju sredstava, pokrijete plaćanje dugova i ne ostanete bez posla u važnom trenutku;
- Prilikom registracije ne morate tražiti jamca;
- Uslugu možete onemogućiti u bilo kojem trenutku;
- Nedostatak papirologije tijekom registracije;
- Prekoračenje ne zahtijeva knjiženje u računovodstvu, jer to uopće nije kredit. To će biti samo “-” prema tekućem računu.
- Banka će vas stalno u porukama podsjećati na potrebu otplate duga, tako da nećete zaboraviti rok podmirenja duga.
Isprobavši uslugu na djelu, svi pronalaze nedostatke:
- Ugovor se sklapa samo na godinu dana, a zatim se usluga mora ponovno obnoviti;
- Visoka stopa;
- Minimalni rokovi otplate i iznos unutar limita;
- Iznos se vraća u cijelosti, a ne u dijelovima;
- Skriveno plaćanje prilikom korištenja sredstava, na primjer, za isplatu fiksnog iznosa;
- Pročitajte uvjete ugovora, banke zadržavaju pravo promjene kamatne stope i smanjenja rokova plaćanja;
- Korisnik možda niti ne zna da je internetsko prekoračenje već spojeno, a na računu se ispisuje udvostručen iznos plaće.
- Kreditna zamka - ljudi s vremenom prestanu ulagati na vrijeme i dug postupno raste.
Zašto je prekoračenje opasno za pojedince?
Prekoračenje za samostalne poduzetnike i fizičke osobe pravi je “provokator” dugovanja. Imajući dodatni iznos na računu, prije ili kasnije ga počnete koristiti. Pojavljuje se navika da idete u stalni "minus" i s vremenom se granice brišu, osoba nije u stanju platiti na vrijeme, dug odmah raste.
U svakom trenutku osoba može koristiti “laki” novac i to klijenta financijske institucije tjera u dugove. Osjećaj slobode i dostupnosti sredstava izaziva uzbuđenje, zbog čega zapadni psiholozi već dugo koriste termin “ovisnost o kreditu”.
Za pojedince je to glavna opasnost u korištenju takve usluge. Ako ne gubite glavu i pametno je koristite, onda usluga doista ima svoje prednosti.
Kako onemogućiti?
Pri registraciji iu trenutku kada vam direktor banke kaže što je prekoračenje, nitko ne govori o tome kako ga isključiti. Da biste odbili uslugu, morate napisati zahtjev i priložiti dokumente prilikom posjete jednom od odjela ustanove.
Odbijanje ne povlači za sobom nikakve kazne. Ako se ovako nešto dogodi, morate hitno ići na sud.
Uslugu možete isključiti bez napuštanja doma, dovoljno je imati vezu s Internet bankarstvom. Upravljanje vašim računom jednostavno je od kuće. Na svom osobnom računu postavite limit na minimalni iznos tako da je nemoguće koristiti sredstva. U hitnim slučajevima ograničenje možete ukloniti sami putem svog osobnog računa.
- Tehničko prekoračenje moguće je pri dopuni računa iz druge banke. U tom slučaju sredstva se odmah povlače, često banka nema vremena za dovršetak operacije i limit se može koristiti dva puta.
- Psiholozi prekoračenje po tekućem računu povezuju s "ovisnošću o kreditu", pa bi kockari trebali biti oprezni.
- Da bi usluga bila korisna, važno je pratiti stanje računa i izvršene transakcije. Slobodno povremeno posjetite poslovnicu i zatražite izvadak kako biste usporedili primitke i troškove. Prilikom potpisivanja ugovora vodite računa o svojim financijskim mogućnostima.
S engleskog "overdraft" se prevodi kao "kratkoročni kredit"(preko - preko, nacrt - projekt). Svaka banka će vam bez oklijevanja reći da se to daje isključivo “povjerljivom klijentu iznad njegovog stanja na tekućem računu u ovoj banci u granicama unaprijed određenog iznosa”. Čini se da banka malo posuđuje. U praksi to izgleda kao prekoračenje na kartičnom računu koje može biti korisna rezerva za neplanirane slučajeve. Odnosno, banka vjeruje klijentu ne samo izdavanjem kreditne kartice nego i davanjem određenog iznosa kredita koji se može koristiti u okolnostima više sile, ali ništa više.
Napomena: ako vas zanimaju informacije o prekoračenju za pravne osobe, tada morate posjetiti web stranicu - Prostobiz.ua - vodič kroz svijet poslovnih financija
Razlika između prekoračenja i kredita
Ispada, prekoračenje je najjednostavnija vrsta neciljanog bankovnog kredita na kratko razdoblje. Naime, klijentu je često potpuno nejasno po čemu se prekoračenje razlikuje od kredita. Neke banke s uzbuđenjem pričaju o blagodatima kreditne kartice, druge nude karticu prekoračenja, a treće oboje. Naravno, prekoračenje i kredit dva su različita proizvoda.
Kod prekoračenja banka klijentu odmah postavlja sličan kreditni limit. Pritom prekoračenje ne može biti sinonim za kreditni limit. Rijetko je velika. Koristeći posebnu formulu za procjenu kreditnih rizika, bankovni kreditni stručnjak izračunava za koji se iznos može jamčiti povrat od klijenta. Najčešće je to veličina plaće, koja se redovito knjiži na kartični račun na određeni dan. Sukladno tome, banka vidi i tu učestalost i te iznose i, kao rezultat toga, može predvidjeti sljedeći primitak sredstava, a time i povrat iznosa koje daje takvom klijentu. Iz toga proizlazi da se prekoračenja pojavljuju upravo na računima onih plastičnih kartica na koje se prima novac od plaće. Dogodi se da za nekakvu sigurnosnu mrežu ispadne, recimo, desetina plaće, što je banci transparentno, ili polovica.
"Prekoračenje se izdaje korporativnim klijentima banke koji primaju plaće u dolarima ili eurima", kaže operater informacijskog centra Raiffeisenbank. Operater odbija detaljno govoriti o tome kako se utvrđuje iznos prekoračenja iu kojim se granicama daje: "O tome odlučuje kreditni stručnjak. Prekoračenje ovisi o visini plaće, o stopi i veličini punjenja računa." I čini se da treba biti sretan - nema zahtjeva za kredit, nema dodatnih dokaza o solventnosti, nema jamstava klijenta.
Ali prekoračenje ima jedan ozbiljan nedostatak- kamata na njega je mnogo veća nego na obični zajam. I mora se vratiti odmah i u cijelosti, a ne u dijelovima.
Na zapadu se rokovi prekoračenja kreću od nekoliko mjeseci do nekoliko godina. A banke traže i potpuni povrat kredita u zadanom roku. Istodobno se provodi tajno periodično ispitivanje poslova klijenta. A ako se iznenada pojave sumnje u njegovu solventnost, ugovor se odmah raskida. Prekoračenje je uvijek i svugdje neraskidivo povezano s tekućim računom.
Prekoračenje se od običnog kredita razlikuje i po tome što ga inicira izravno sama banka, odnosno klijent ga sam ne može tražiti. Usput, ne znaju svi da svatko ima pravo odbiti “dar.” To je također jedna od razlika između prekoračenja i kredita. Štoviše, odbijanje ne može povući nikakve posljedice u obliku novčanih kazni za klijenta i sličnih problema, a svi uvjeti prekoračenja svakako moraju biti navedeni u ugovoru banke s deponentom. U svakom slučaju, klijent mora biti obaviješten o postojanju prekoračenja na računu i uvjetima njegove otplate.
Druga razlika između prekoračenja i zajma je u tome što se zajam izdaje s mnoštvom dokumenata koji potvrđuju solventnost klijenta. Za banku je također važno da postoji određeni promet novca na tekućem računu koji je primjeren iznosu kredita. Za prekoračenje je dovoljno da na računu ima kretanja u omjeru otprilike pet prema jedan. I, možda, još jedna bitna razlika je u tome što otplata redovnog kredita ne jamči dobivanje novog, već se uz otplatu duga obnavlja i prekoračenje.
Ipak, korištenje prekoračenja ponekad je zgodno – pogotovo ako kasni primitak plaće na račun.
Također se mora imati na umu da prekoračenje može biti "dopušteno" ili "neovlašteno". Ovisi o veličini i vrsti kartice. Sukladno tome, iznos dopuštenog prekoračenja uključen je u limit potrošnje na kartici i uzima se u obzir prilikom autorizacije. Neovlašteno je pak ono koje već prelazi ne samo utvrđeni limit, već i limit prekoračenja. Prema općeprihvaćenim pravilima, u ovom slučaju klijenta se poziva i podsjeća da je upao u nešto što nije njegov vlastiti novac te se od njega traži da vrati dug. Problem se rješava dopunom računa.
Kako savjetuju iskusni bankarski stručnjaci, prije svega svakako treba obratiti pozornost na shemu otplate koju banka nudi. U pravilu je to mjesečno razdoblje, nakon čega se dodaju kamate, i to prilično velike. Dakle, ako ste uvjereni da će nešto sredstava stići na karticu točno prije isteka razdoblja beskamatne otplate prekoračenja, onda se lako možete ne brinuti za sudbinu očekivanog novca. Ali općenito, bolje je sve isplatiti čim neka sredstva postanu dostupna. Ušao sam u prekoračenje i otplaćujem ga do kraja mjeseca. Potpuno. Takvo ponašanje čak može dovesti do toga da banka samoinicijativno poveća iznos prekoračenja, što će eliminirati potrebu traženja dodatnog kredita ako se nešto dogodi.
Međutim, iskušenje da se potroši novac koji je posudila banka toliko je veliko da čak i oni koji nikad ne posuđuju novac koriste prekoračenje. Stoga se prekoračenje može nazvati svojevrsnim dopingom. Za vlasnike plastičnih kartica istovremeno postaje iskušenje da uzmu puno ozbiljniji zajam.
Ali sam zajam već je dan na određeno razdoblje, a shema otplate je, za razliku od prekoračenja, takva da se iznos u pravilu dijeli na jednake dijelove i raspoređuje tijekom vremena. Opet, postoje različiti krediti - s povratnim kreditnim limitom ili jednokratni. Kredit možete koristiti odjednom i otplaćivati u ratama. Kreditna linija se obnavlja za otplaćeni dio. Prekoračenje je opasno jer se ne može otplaćivati u ratama, poput kredita.
Dakle, neki ljudi vole prekoračenje, drugi ne. Očigledan plus: kartica se ne blokira kad ponestane vlastitih sredstava, ali je minus što se njezin vlasnik s vremenom navikne i zaboravi da ne troši vlastiti novac.
Ostaje samo sjećanje najtipičniji znakovi prekoračenja- vrlo kratkoročne i prolazne prirode, visoke kamate koje vas potiču da ga vratite što je brže moguće, te snažne kaznene kazne. Osim toga, kamate za prekoračenje obračunavaju se dnevno na nepodmireni iznos. Inače, prekoračenje je prilično atraktivan proizvod. Omogućuje brzo rješavanje problema financiranja kratkoročnog duga u razdobljima kada troškovi privremeno premašuju priljev novca na računu. I morate platiti samo stvarno iskorištene količine. I ovdje, posebno oprezni ljudi ponekad mogu zaboraviti na svoje principe nezaduživanja. Iako uopće nije potrebno koristiti osigurano prekoračenje. Jednostavno je ponekad lijepo znati da uvijek postoji rezerva.
Koji su glavni detalji o prekoračenjima koja banke daju pomoću virtualnih kartica?
U kojim slučajevima vlasnik virtualne kartice može koristiti odobreno prekoračenje, a da to ne zna? Što određuje visinu dopuštenog limita prekoračenja? Kada bi vlasnik virtualne kartice mogao slučajno prekoračiti dopušteno prekoračenje i iskoristiti neovlašteno prekoračenje?
Način kartičnog računa za virtualnu karticu ne razlikuje se od obične platne kartice, stoga se prekoračenja po takvom računu također ne razlikuju i njihova veličina ovisi samo o kreditnoj sposobnosti klijenta i spremnosti banke da dopusti prekoračenje.
Naravno, ako je u tarifnom paketu virtualne kartice predviđeno plaćanje godišnjeg održavanja i na kartici je postavljeno prekoračenje, tada je moguća situacija da osoba završi u prekoračenju bez da odmah plati tu proviziju banci, ali plati za usluga koja košta više nego što ima sredstava na kartici , bez prekoračenja ne može. Može doći i do neovlaštenog prekoračenja, neovisno o tome je li postavljen limit dopuštenog prekoračenja. Jedan od takvih slučajeva može biti i terećenje sredstava s računa kada je transakcija obavljena u inozemstvu, a takvo prekoračenje može nastati upravo zbog razlike u tečaju u trenutku kupnje i trenutka terećenja sredstava s kartice. račun, a između ova dva događajna tjedna mogu proći do dva dana, tijekom kojih se tečaj može značajno promijeniti.
Overdraft je oblik kratkoročnog bankovnog kredita, prema kojem klijent ima pravo platiti s vlastite plastične kartice trošak kupnje u iznosu većem od iznosa na računu. Kako bismo razumjeli što je prekoračenje jednostavnim riječima, okrenimo se izvoru na engleskom jeziku - "overdraft" u prijevodu znači "iznad granice/mjere".
Postoje dvije vrste prekoračenja
- Dopušteno. Morate podnijeti zahtjev za to u banci, koji se zatim odobrava i možete sigurno koristiti sredstva;
- Neovlašteno (tehnički).Često se događa bez znanja korisnika i bez odobrenja banke zbog raznih vrsta tehničkih kvarova ili problema s elektroničkim sustavima plaćanja.
Na taj način saldo može otići u minus ako se transakcije s kartice u rubljama moraju izvršiti u stranoj valuti. Može doći do neočekivane promjene tečaja, što će dovesti do stvaranja duga na kartici za koju nije aktivirano prekoračenje. Također, razlog za formiranje nedopuštenog prekoračenja mogu biti bankovne pogreške: dvostruko terećenje sredstava za jednu transakciju, terećenje za nepotvrđenu transakciju i sl.
Sve to uzrokuje prekomjerno trošenje. Da biste riješili problem, morat ćete kontaktirati banku i saznati okolnosti otpisa. Tehnička prekoračenja danas su vrlo rijetka, ali praćenje stanja računa neće biti suvišno.
Osnovne značajke prekoračenja i njegove razlike od kreditnog limita
Na primjer, želite kupiti jeftine kućanske aparate u trgovini, ali nemate dovoljno novca na računu. U tom slučaju banka izdaje preostali iznos prema klasičnoj shemi uz potrebu plaćanja kamata na kredit. Kao rezultat toga, na računu se pojavljuje minus koji klijent onda treba pokriti. Linija je obnovljiva, ali ne možete koristiti više od utvrđenog ograničenja. Uslugu možete koristiti samo ako je prethodno aktivirate. Obično je prekoračenje povezano s platnim karticama, ali prikladne su i kreditne kartice - glavno je da se sredstva periodički primaju.
Prekoračenje je slično kreditnom limitu po tome što su obje ove linije obnovljive. Dakle, odmah nakon otplate duga možete ponovno koristiti posuđena sredstva.
Uslugu mogu aktivirati fizičke osobe, samostalni poduzetnici i pravne osobe.
Ali u slučaju kreditne kartice, dovoljno je izvršiti minimalnu mjesečnu uplatu ili jednostavno otplatiti cijeli dug tijekom beskamatnog razdoblja od 50-100 dana (trajanje varira ovisno o politici banke).
Čim dođe do prekoračenja na kartici s prekoračenjem, svaki priljev novca na saldo odmah će se otpisati za otplatu tog duga.
Iznos prekoračenja obično je postavljen niži od limita kreditne kartice zbog činjenice da se potonji može plaćati tijekom dugog vremenskog razdoblja. Prekoračenje se plaća svaki mjesec.
Pod kojim uvjetima i kako mogu aktivirati opciju prekoračenja?
Da biste počeli koristiti prekoračenje, morate imati plastičnu karticu koja redovito prima prihode (plaće, mirovine itd.). Inače, klijent mora ispuniti niz zahtjeva:
- Imati boravišnu dozvolu u Ruskoj Federaciji i po mogućnosti u regiji u kojoj se kartica servisira;
- Izbjegavajte kašnjenja po prethodno izdanim kreditima, tj. imati dobar kreditni rejting;
- Biti službeno zaposlen.
Svaka banka prema vlastitom nahođenju postavlja paket dokumenata za podnošenje zahtjeva za povezivanje prekoračenja. Obično je potrebna potvrda o visini primljene plaće/mirovine ili izvod iz kartice za određeno vremensko razdoblje, vozačka dozvola, SNILS itd.
U slučaju platne kartice prekoračenje se može aktivirati bez navođenja podataka o primanjima. U prosjeku se prekoračenje aktivira na razdoblje do godinu dana, a nakon tog razdoblja potrebno je ponovno popuniti zahtjev.
Jednostavan primjer za objašnjenje: izvjesna Victoria radi kao šefica računovodstva u državnom poduzeću. Organizacija joj prenosi plaću na plastičnu karticu. U banci se prate sve transakcije primitka sredstava te se na temelju tih podataka utvrđuje maksimalni iznos prekoračenja.
Ukoliko Victoria želi aktivirati ovu uslugu, potrebno je da kontaktira banku i potpiše ugovor. Sada će uz plaću od 45 tisuća rubalja na njenoj plastičnoj kartici biti dostupno prekoračenje u iznosu od 20 tisuća rubalja. To će joj omogućiti da potroši više novca nego što ima nakon primanja plaće.
Prekoračenje nema namjenu, pa ga možete potrošiti po vlastitom nahođenju u bilo koju svrhu. Glavna stvar je imati vremena vratiti dug na vrijeme. Limit će biti vraćen odmah nakon plaćanja.
Kako se utvrđuje iznos prekoračenja?
Obično je njegova vrijednost mala i nekoliko puta manja od klasičnog kreditnog limita. Izračune provodi zaposlenik banke uzimajući u obzir posebnu formulu, uzimajući u obzir prihod klijenta i moguće rizike. Time se određuje iznos koji će osoba zajamčeno moći otplatiti.
Na primjer, pravnoj osobi nudi se do 6-10 milijuna rubalja, pod uvjetom prisutnosti jamca u transakciji. Razdoblje ugovora je do 12 mjeseci, stopa je 13,5% godišnje, provizija od 1% od iznosa ograničenja naplaćuje se za otvaranje linije - to su uvjeti programa "Spare Wallet for Business" Alfa banka. U popularnom Sberbank Mogućnost prekoračenja nije moguće povezati s platnom karticom pojedinca. Mogu ga koristiti samo poduzetnici i pravne osobe.
Čim plaća sjedne na račun, iznos ugovoren u ugovoru odmah se otpisuje za otplatu prekoračenja ako je klijent tijekom ovog mjeseca potrošio kredit. O poduzetnici, ovdje se pri izračunu raspoloživog iznosa uzimaju u obzir sljedeći faktori:
- Postoji li treća strana u transakciji (jamci);
- Koliko dugo tvrtka postoji, koliki je promet, prihod i drugi financijski pokazatelji na temelju kojih se može zaključiti o stabilnosti organizacije.
U ovom slučaju, paket dokumenata se proširuje. Uz prijavu i putovnicu(e) sudionika u transakciji bit će potrebni podaci o svim računima otvorenim u banci i, nužno, povelja tvrtke i potvrda koja potvrđuje činjenicu državne registracije.
Primjer izračuna prekoračenja i moguće preplate za korištenje usluge
Da biste izračunali i saznali koliko ćete morati plaćati mjesečno, trebat će vam sljedeći početni podaci:
- Koji je rok korištenja sredstava;
- Koja je stopa prekoračenja utvrđena ugovorom;
- Koliko je novca potrošeno;
- Broj dana u godini.
Recimo da je klijent banke koristio funkciju prekoračenja 2 puta u mjesecu: prvi put 9. studenog za iznos od 25 tisuća rubalja, a drugi 23. studenog za 40 tisuća rubalja. Prema odredbama ugovora, dužnik je dužan u potpunosti otplatiti svoj dug do početka novog mjeseca (do 1. prosinca). Također je važno napomenuti da prekoračenje ne daje poček, pa je klijent dužan platiti kamatu.
Sada morate izračunati obračunsko razdoblje. Budući da je prekoračenje iskorišteno 9. studenog, rok do 1. prosinca je 22 dana. Recimo da banka daje prekoračenje po stopi od 15% godišnje. Sada možete izračunati koliko trebate platiti banci:
Koristimo formulu: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, gdje:
X – kamata za korištenje kredita;
C – godišnja kamatna stopa;
Ni – broj dana u godini, Nk – rok kredita;
Y – iznos kredita.
Za prvo prekoračenje klijent će platiti (od 9. studenog do 23. studenog): (15/100/366*14)*25.000=143,44 rublja.
Po drugi put (od 23. studenog do 1. prosinca): (15/100/366*8)*65 000=213,11 rubalja. Da biste saznali koliko ćete morati platiti za oba vremena, samo ih zbrojite: 143,44 = 213,11 = 356,55 rubalja. Plus, naravno, 65 tisuća rubalja - iznos duga uz kamate.
Pozdrav prijatelji!
Nastavljamo unaprjeđivati svoju financijsku pismenost i ujedno usavršavati svoj engleski jezik. Danas je na redu strani izraz “overdraft”. Otkrijmo njegovo značenje, naučimo razumjeti i ne bojati se.
Svake godine raste broj korisnika bankovnih kartica. Među njima ima studenata, umirovljenika, pa čak i djece. Zašto? Prikladan je, praktičan i siguran u usporedbi sa snopom novca ili brdom novčića u vašem novčaniku. Bankovne kartice sve više koristimo za primanje zarađenog novca, transfere, podizanje gotovine te plaćanje roba i usluga u trgovinama i na internetu.
Banke pokušavaju podržati našu želju za korištenjem kreditnih kartica. Uostalom, solventni klijenti glavni su izvor profita i raison d’être same financijske i kreditne organizacije. Banke se međusobno natječu, mame nas novim bankarskim proizvodima i daju ponude koje je teško odbiti.
Već smo govorili o pojmu, vrstama i uvjetima korištenja debitnih i kreditnih kartica. Naučili smo što su, primjerice, cashback i overdraft. Danas se želim detaljnije zadržati na ovom posljednjem. Ne vole svi koristiti kredit, ali ne slute svi da mogu postati dužnici banke čak i bez posuđenog novca. Kako je ovo moguće? Hajdemo shvatiti.
Što znači pojam “prekoračenje”?
Strana riječ “overdraft” u prijevodu s engleskog znači “prekomjerna potrošnja”, “višak kredita”. Vidimo poznatu riječ kredit, pa mislimo da se odnosi samo na one koji vole živjeti na kredit. Ovo nije posve točno. Gorljivi protivnik tuđeg novca također može naići na prekoračenje. Čitajući recenzije vlasnika bankovnih kartica, bio sam uvjeren u to. Ali prvo o svemu.
Prekoračenje je kratkoročni kredit koji banka na temelju ugovora o bankovnom računu odobrava vlasnicima kartica (obično platne kartice). Na primjer, kada nemate dovoljno osobnih sredstava za kupnju bilo koje robe, banka će rado osigurati nedostajući iznos. Ali pod određenim uvjetima, naravno.
Građanski zakonik Ruske Federacije (članak 850.) navodi da ako banka vrši plaćanja s računa klijenta kada na njemu nema novca, time mu daje zajam sa svim posljedicama koje iz toga proizlaze. Zajam se izdaje na određeno razdoblje i nije besplatan. To vrijedi i za prekoračenje.
To postavlja poštena pitanja: "Trebam li prekoračenje?", "Kako se povezati?" i "Kako se gasi?" Odgovori na njih ovise o vrsti i banci koja pruža ovu uslugu.
Vrste
Tamo su:
- dozvoljeno,
- neovlašteno (tehničko) prekoračenje.
Pogledajmo ih detaljnije.
Dopušteno prekoračenje
Dopušteno prekoračenje aktivira se na osobni zahtjev korisnika kartice. Osigurava se u okviru limita banke iu određenom postotku. Ti se uvjeti razlikuju ne samo među različitim bankama, već i među različitim klijentima iste financijske institucije.
Limit prekoračenja– to je iznos koji klijent banke može imati u slučaju nedostatka vlastitog novca na računu. Izračunava se za određenu osobu, na temelju iznosa sredstava koji prolaze kroz njegovu karticu, njegove kreditne povijesti i nekih drugih čimbenika.
Kamatne stope banaka također variraju. Na primjer, Sberbank je uspostavio sljedeće:
- 20% unutar gotovinskog limita,
- 40% – naknada za kašnjenje u otplati,
- 40% je naknada za prekoračenje, ali samo u iznosu tog prekoračenja.
Pažnja! Sberbank uslugu prekoračenja ne veže za sve kartice, već samo za debitne (platne) kartice. Ali, na primjer, ako ste vlasnik "MIR Classic", "MIR Gold", "MIR Premium", tada ograničenje prekoračenja nije predviđeno. Potpuni popis možete pronaći na web stranici banke.
U svom članku o tome detaljnije sam se bavio pitanjima tarifa, uvjetima za njihovo primanje i korištenje. Ako još niste pročitali, nadoknadite.
U Tinkoff banci vrijede sljedeći uvjeti:
- Usluga se aktivira na inicijativu banke i uz suglasnost korisnika kartice.
- Ako od banke niste posudili više od 3000 RUB, neće biti naknade za prekoračenje (pod uvjetom da vratite na vrijeme u roku od 25 dana).
- Ako je iznos kredita bio od 3.000 do 10.000 rubalja, tada će banka uzeti 19 rubalja. u danu.
- Od 10 000 do 25 000 – 39 rubalja. u danu.
- Više od 25 000 - 59 rub. u danu.
- Kazna za kašnjenje u otplati iznosi 990 rubalja.
Ovi uvjeti vrijede za debitne kartice, a za kreditne kartice moguće je samo tehničko prekoračenje.
O uvjetima korištenja i zamkama pročitajte u mom članku. Može biti vrlo korisno. Pogotovo ako ste na putu odabira optimalnog sredstva plaćanja.
Nedopušteno prekoračenje
Do neovlaštenog ili tehničkog prekoračenja može doći čak i ako nikada niste podizali kredit. A to često postaje neugodno iznenađenje, što rezultira ne samo pojavom duga, već i obračunavanjem kamata i kazni za neplaćanje. Kako biste to izbjegli, morate znati uobičajene uzroke duga:
- Tečajna razlika. Ovaj slučaj može nastati kada plaćate karticom u rubljama u inozemstvu. Zbog prirode bankovnog sustava sredstva s računa se terete nakon nekoliko dana. Ako se tijekom tog razdoblja tečaj naglo promijenio, tada možete ići u crveno ako na kartici nema dovoljno sredstava.
- Plaćanje obveznih plaćanja. Na primjer, bankovne provizije.
Ovaj slučaj komentirat ću na vlastitom primjeru: jednom godišnje, u svibnju, s moje se kartice automatski skida naknada za uslugu od 450 rubalja. Obično podižem s kartice sav novac primljen na nju. Rezultat: u svibnju sam otišao u minus za 450 rubalja, odnosno došlo je do tehničkog prekoračenja. - Tehnička greška banke. Na primjer, dvostruko uplaćeni iznos ili, obrnuto, povlačenje istog iznosa 2 puta. Banka uoči grešku i ispravi je. Ali klijent možda nema novca na računu, pa je to opet minus.
Izbjegavanje tehničkog prekoračenja je jednostavno. Tko je unaprijed upozoren, unaprijed je naoružan. Ako znamo za potencijalnu mogućnost ulaska u minus, onda je dovoljno držati minimalnu rezervu novca na kartici ili stalno pratiti stanje na računu kako bismo na vrijeme podmirili dug. Banke često daju poček (najčešće mjesec dana), tijekom kojeg možemo otplatiti cijeli iznos duga bez kamata.
Uvjeti povezivanja
Podsjećam da se prekoračenje aktivira uz pristanak klijenta. Ponekad je ova usluga automatski uključena u ugovor o bankovnom računu. Stoga se ne umorim ponavljati da pažljivo čitamo sve dokumente i pitamo za nejasnoće. U ugovoru postoji potpis - to znači da smo se složili sa svim zahtjevima banke.
Uvjeti za spajanje na uslugu prekoračenja u bankama su različiti, ali ovdje je približan popis dokumenata koji bi mogli biti potrebni:
- Zahtjev za spajanje.
- Upitnik zajmoprimca na memorandumu banke.
- Putovnica.
- Drugi dokument koji potvrđuje vaš identitet (na primjer, SNILS, identifikacijski broj poreznog obveznika, vozačka dozvola).
- Potvrda o prihodima (ne zahtijevaju sve banke).
Kao što vidite, skup dokumenata je minimalan.
Budući da banka pristaje dijeliti svoj novac s nama, razumljivo je da potencijalnim zajmoprimcima postavlja određene zahtjeve. Među njima mogu biti:
- Imati stalnu boravišnu dozvolu i živjeti u području koje opslužuje banka.
- Posjedovanje stalnog zaposlenja i radnog iskustva.
- Posjedovanje računa preko kojeg redovito teku sredstva.
- Čista kreditna povijest.
Zbog toga je prekoračenje aktivno povezano s platnim karticama. Često same banke nazovu klijenta i ponude ovu uslugu. Ovdje bi bilo prikladno objasniti po čemu se debitna kartica razlikuje od kartice prekoračenja.
Zapamtiti! Kada plaćate debitnom karticom, kontrolirate samo svoj novac. I ni kune više. Ako ste aktivirali uslugu prekoračenja, iznos koji vam nedostaje možete posuditi u banci. Ali to više nije vaš, već tuđi novac koji treba vratiti.
Overdraft je kratkoročni kredit. Njegovi uvjeti variraju od 6 mjeseci do 1 godine. Tijekom tog vremena možete izgubiti ili promijeniti posao, preseliti se itd. Stoga banke zahtijevaju povremeno ponovno pregovaranje o ugovoru. Na taj način smanjuju rizik od nepovrata danog novca.
Kako funkcionira prekoračenje: razlike od kredita
Ova usluga funkcionira potpuno isto kao i svaki drugi zajam. Posudio sam novac, što znači da ga nakon nekog vremena moram vratiti i platiti kamatu za korištenje tuđeg novca.
Iako je prekoračenje vrsta potrošačkog kredita, među njima ipak postoje razlike.
| Mogućnosti usporedbe | Kreditna | Prekoračenje |
| Uvjeti zajma | Razlikuje se ovisno o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca i vrsti kredita. | Samo kratkoročni kredit (u većini slučajeva do 1 godine). |
| Iznos kredita | Izračunava se nakon temeljite analize solventnosti zajmoprimca. Ne uzimaju se u obzir samo njegovi mjesečni prihodi, već i prihodi članova obitelji, posjedovana imovina itd. | Izračunava se na temelju mjesečnih priliva novca na kartici. |
| Učestalost plaćanja | Povremeno (obično jednom mjesečno) tijekom trajanja kredita. | Sljedeći put kada novac stigne na karticu, puni iznos duga se odmah otpisuje. |
| Uvjeti izdavanja | Skup dokumenata koji potvrđuju vašu solventnost. Često su potrebni kolaterali i jamci. | Minimalni skup standardnih dokumenata. Bez kolaterala i jamaca. Brzo donošenje odluke o spajanju na uslugu. |
| Uvjeti korištenja | Cjelokupni traženi iznos izdaje se odjednom, koji se otplaćuje u obrocima ovisno o uvjetima ugovora. Za obnovu kreditne linije morate ponovno kontaktirati banku. | Kredit se obnavlja kako se troši i otplaćuje. |
| Kamatna stopa | Individualno za različite vrste kredita, rokove i uvjete otplate, te solventnost zajmoprimca. | Jednako za sve vlasnike kartice s prekoračenjem. U pravilu veći nego na kredit. |
Brzina prijema | Potrebno je vrijeme, jer banka odluku donosi tek nakon analize kreditne sposobnosti dužnika. | Ako donesete pozitivnu odluku o povezivanju usluge prekoračenja, možete koristiti novac u bilo koje doba dana ili noći. |
Prednosti prekoračenja, odnosno što ono daje sposobnom korisniku
Tradicionalno, razmotrit ću sve prednosti i nedostatke kartice s prekoračenjem.
Prednosti:
- Ovo je neciljani zajam, tako da ga možete potrošiti na bilo što.
- Iznos se stalno obnavlja. Nema potrebe odlaziti u banku i tražiti novi kredit. Glavna stvar je vratiti na vrijeme.
- Nema kolaterala ni jamaca.
- Kamata se obračunava samo na iznos koji ste posudili, a ne na cijeli raspoloživi limit. Ako uopće ne koristite prekoračenje, tada se ne obračunavaju kamate.
- Novac možete koristiti u bilo koje vrijeme, neovisno o radnom vremenu banke.
- Uslugu možete otkazati u bilo kojem trenutku.
I, naravno, nedostaci:
- Uz svu raspoloživost novca, ne smijemo zaboraviti da se radi o kreditu. Otplata je obavezna i neizbježna.
- Kamata se obračunava dnevno, a iznos se vraća jednom uplatom, automatski kada novac pristigne na račun.
- Morate često obnavljati ugovor (obično jednom godišnje).
- Kreditni limit (obično ne prelazi mjesečne priljeve po računu).
- Visoke kamate na kredite. Na taj način banka kompenzira svoje rizike.
- Sposobnost ulaska u tehničko prekoračenje bez znanja.
- Postoji veliko iskušenje da se zanesete lako dostupnim novcem i izgubite kontrolu nad troškovima.
Kako onemogućiti prekoračenje
Da biste odbili ovu uslugu, samo napišite izjavu o tome. Ugovor će se raskinuti ako nema duga prema banci.
Napominjemo da u slučaju promjene posla nije dovoljno jednostavno baciti platnu karticu prethodnog poslodavca. Obratite se banci ili sami provjerite postoji li dug. U suprotnom, možete dobiti neugodno iznenađenje u obliku obračunatih kamata i kazni za kašnjenje u otplati duga.
Neke banke prakticiraju nemogućnost onemogućavanja prekoračenja. To mora biti uključeno u ugovor. U tom slučaju, prilikom sklapanja, možete odrediti nulti limit za primanje novca.
Zaključak
Svatko za sebe bira od kakvog će novca živjeti, vlastitog ili posuđenog. Ne treba se bojati prekoračenja, ali morate razumjeti kako ga koristiti kako se ne biste utjerali u dužničku rupu. Držite prst na pulsu svojih financija u svakom trenutku. Tada ćete si moći priuštiti malo više nego što trenutno imate. Slažem se, ovo je ponekad vitalno potrebno.
Bilo bi mi drago da članak dopunite svojim razmišljanjima o ovoj temi u komentarima. Ili možda imate zanimljive slučajeve iz svog života? Oni će čitateljima dati potrebno iskustvo i pružiti neprocjenjivu pomoć.
Činjenica da se svi iznosi koji pristignu na račun klijenta koriste za otplatu duga. Ponekad je predviđeno razdoblje odgode za korištenje prekoračenja, tijekom kojeg se ne naplaćuju kamate za korištenje kredita. Ovisi o kreditnoj politici banke.
Prekoračenje za pravna lica
Vrste prekoračenja
- Standardno prekoračenje (klasično).
- Prekoračenje unaprijed - pruža se (uglavnom pouzdanim klijentima) u svrhu privlačenja namire i gotovinskih usluga.
- Prekoračenje na naplatu - odobrava se klijentima čiji promet kredita po tekućem računu iznosi najmanje 75% od prikupljenih novčanih sredstava (uključujući i one koje je sam klijent položio na tekući račun).
Izračun limita prekoračenja
Standard prekoračenja
U nastavku je izračun standardnog prekoračenja koje primjenjuju banke:
- Izraziti- potreban je minimalni paket dokumenata
L- limit prekoračenja,
B- prosječni mjesečni promet potraživanja po tekućem računu u domaćoj valuti za zadnja 2 (dva) puna kalendarska mjeseca.
Dv- prihod (prihod) od prodaje proizvoda (radova, usluga) prema izvješću o financijskim rezultatima za posljednje izvještajno tromjesečje,
3
- broj mjeseci u izvještajnom kvartalu,
DTn- potraživanja za robu, radove, usluge iz bilance - na početku izvještajnog razdoblja,
DTk- potraživanja za robu, radove, usluge iz bilance - na kraju izvještajnog razdoblja.
KTk1- obveze po primljenim predujmovima iz bilance - na kraju izvještajnog razdoblja,
KTn1- obveze po primljenim predujmovima iz bilance - na početku izvještajnog razdoblja.
Bp- za samostalne poduzetnike - prosječni mjesečni prihod (dohodak) od prodaje prema poreznoj prijavi za posljednje izvještajno tromjesečje.
Dv- prihod (dohodak) od prodaje prema poreznoj prijavi za posljednje izvještajno tromjesečje,
3
- broj mjeseci u izvještajnom kvartalu.
Bn- prosječni mjesečni neto primici potraživanja po tekućem računu za zadnja 2 (dva) puna kalendarska mjeseca:
Nk1- neto kreditne primitke na tekući račun klijenta za prethodni (prvi) kalendarski mjesec,
Nk2- neto primitke kredita na tekući račun klijenta za zadnji (prvi) kalendarski mjesec.
P- % limita prekoračenja.
Pb- osnovni % limita prekoračenja u iznosu ne većem od 25% (ovaj % je utvrđen internim aktima banke) prosječnog mjesečnog prihoda (prihoda) ( Bp) ili prosječni mjesečni primici kredita ( Bn),
pl- % limita prekoračenja ovisno o lojalnosti banke prema klijentu, na temelju financijskih pokazatelja klijenta (ovisno o razdoblju obračuna i gotovinskih usluga u banci i primicima na tekući račun klijenta).
Prekoračenje unaprijed
Gdje:ML - Procijenjeni limit prekoračenja;
S (a) - mjesečni kreditni promet na tekućem računu klijenta minus nadolazeća plaćanja za otplatu duga po kreditima i plaćanje kamata bankama vjerovnicima.
Prekoračenje za naplatu
Iskazuje se klijentima koji ispunjavaju uvjete banke i najmanje 75% prometa po kreditu po tekućem računu čine prikupljena novčana sredstva (uključujući i ona koja sam klijent položi na tekući račun).
Tehničko prekoračenje
Tehničko prekoračenje je kreditni limit koji se utvrđuje Klijentu za plaćanja u Banci (prodaja/kupnja valute na Mjenjačnici ili drugi garantirani primici na račun Klijenta). Postupak izračuna i određivanja limita reguliran je odgovarajućim uputama.
Prekoračenje za fizička lica
Prekoračenje po kreditnim karticama
Kreditna kartica prekoračenja može se izdati:
- zaposlenici korporativnih klijenata banke koji primaju plaće na osobni bankovni račun povezan s plastičnom karticom:
- štedišama banaka:
Uvjeti za davanje prekoračenja u Rusiji
Svaka banka ima svoj postupak za prijavu prekoračenja.
Uzorno popis dokumenata dobiti kredit (overdraft):
- zahtjev za prekoračenje kredita;
- upitnik dužnika (popunjava se na standardnim obrascima banke);
- putovnica ;
- još jedan identifikacijski dokument (po izboru: strana putovnica, vozačka dozvola, identifikacijski broj poreznog obveznika, potvrda o osiguranju državnog mirovinskog fonda, polica obveznog zdravstvenog osiguranja (kartica);
- dokument koji potvrđuje višemjesečni prihod klijenta (neke banke ne zahtijevaju takav dokument).
Zahtjevi zajmoprimcu da osigura prekoračenje kredita:
- stalna prijava i prebivalište na području koje banka opslužuje;
- prisutnost glavnog mjesta rada na području koje banka opslužuje;
- dostupnost kontinuiranog radnog iskustva (razdoblje određuje banka);
- nepostojanje dospjelog kreditnog duga prema banci.
Iznos prekoračenja za svakog klijenta banka razmatra i utvrđuje pojedinačno, na temelju prosječne mjesečne plaće klijenta i metodologije koju banka koristi za izračun limita prekoračenja. Neke banke postavljaju ograničenja na maksimalno prekoračenje po zajmoprimcu.
Zabranjeno (tehničko) prekoračenje
Zbog osobitosti funkcioniranja platnih sustava, moguće je otpisati veći iznos s kartice klijenta nego što banka dopušta. Ako dođe do takvog otpisa, kažu da je nastalo zabranjeno (ili tehničko) prekoračenje.
Postoji nekoliko mogućih uzroka tehničkog prekoračenja.
- Oscilacije tečajeva. Na primjer, klijent je kupio u valuti različitoj od valute kartičnog računa. U trenutku transakcije, sustav plaćanja ponovno je izračunao iznos kupnje prema trenutnom tečaju. Nakon nekog vremena, u trenutku konačnog obračuna s bankom, tečaj se znatno promijenio, a iznos za otpis s kartice toliko se povećao da je premašio stanje na računu (ili kreditni limit).
- Offline transakcije, iz nekog razloga izvršene bez potvrde kupnje od strane banke. U tom slučaju klijentu će biti prodan proizvod (ili pružena usluga), čak i ako na računu nema dovoljno sredstava.
- Transakcije kreditnim karticama uz prisutnost trenutnih nepotvrđenih transakcija (sa HOLD statusom) na kartici. Banka u pravilu pri izračunu raspoloživog limita na kreditnoj kartici ne uzima u obzir iznos tekućih nepotvrđenih transakcija. Do prekoračenja dolazi kada se iznosi iz prethodno nepotvrđenih transakcija otpisuju nakon što je klijent iscrpio kreditni limit koji mu je na raspolaganju.
- Tehnička greška u automatiziranom sustavu banke, na primjer, dvostruko terećenje istog iznosa s kartice. Ako je stanje na kartici manje od iznosa pogrešne transakcije, dolazi do prekoračenja. Nakon otkrivanja greške, banka vraća sredstva na karticu i prekoračenje se zatvara. Druga moguća opcija je udvostručenje istog iznosa na karticu. U tom slučaju, ako klijent koristi sredstva, a zatim banka zaduži pogrešno doznačeni iznos s kartice, može doći do situacije da je stanje na kartici manje od iznosa pogrešne transakcije, pa se shodno tome formira i prekoračenje. .
