Prvo, malo teorije. Prema Direktivi Središnje banke Rusije od 13. svibnja 2008. br. 2008-U, banke su dužne izračunati (formula je navedena u istom dokumentu) i pružiti klijentu informacije o PSK prije potpisivanja ugovora o kreditu. .

Što parametar kao što je UCS govori klijentu? Zapravo, sva sol je već u nazivu. Ovo je puna cijena zajma.

Odnosno, poznavajući PSC, klijent može procijeniti koliko će ga zapravo koštati kredit pojedine banke. Parametar je važan jer Mnogi ljudi obraćaju pozornost samo na kamatnu stopu, čineći je glavnim kriterijem odabira. A među svim raznim kreditnim programima i bankama, PSK vam stvarno može pomoći da shvatite koju je instituciju isplativije kontaktirati.

Što je uključeno u PSC i koji je postupak izračuna?

Kako ovaj parametar pruža takve informacije klijentu? Zbog činjenice da vrijednost PSC-a uključuje plaćanja zajmoprimca prema ugovoru. Oni. - troškovi klijenta.

U slučaju kreditnih kartica ti troškovi su:

Plaćanja za otplatu iznosa kredita;
Izdavanje i održavanje kartice;
Ostale provizije (izvodi, programi osiguranja itd.);
Plaćanje kamata.

U ovom slučaju, pri izračunu UCS-a, sljedeće se ne uzima u obzir:

Moguće kazne za nepoštivanje uvjeta ugovora od strane klijenta;
Kazne za neovlašteno prekoračenje;
Provizije za devizne poslove;
Komisija za obustavu poslovanja;
Prijenosi na račun sredstava od drugih organizacija;
Plaćanje za dobivanje (kao i otplatu) kredita u gotovini.

Prema Direktivi, informacije o punom trošku kredita, kao i iznosima i popisu plaćanja koja su uključena i nisu uključena u izračun, banka mora priopćiti zajmoprimcu izravno u ugovoru o kreditu ili u dodatku to.

Kao što vidite, sve je vrlo uvjetno. A ako je u slučaju hipoteka ili potrošačkih kredita moguće izračunati PSC što je točnije moguće, onda je to učiniti s kreditnim karticama, uzimajući u obzir revolving kreditnu liniju i razdoblje počeka, prilično teško.

Stoga banke pri izračunu PSC-a za kreditne kartice koriste maksimalni mogući rok kredita (čitaj - rok valjanosti kartice), maksimalni mogući kreditni limit, otplatu duga u jednakim dijelovima (čitaj - minimalnu mjesečnu ratu).

Pojednostavljeno rečeno, pretpostavlja se da, nakon što je dobio kreditnu karticu na 2 godine, na primjer, s limitom od 100.000 rubalja, klijent odmah koristi cijeli iznos i otplaćuje zajam cijele 2 godine prema uvjetima ugovora, uz, na primjer, minimalnu mjesečnu uplatu od 10% plus kamate.

Neke banke (na primjer, Alfa-Bank) daju klijentima 2 PSC vrijednosti. Jedan od njih se izračunava kako je gore navedeno. U drugom slučaju smatra se da klijent ulazi u grace period.

Zanimljiva točka . Čak i ako imate besplatno godišnje održavanje kartice, uvijek ispunjavate poček i nema nikakvih naknada na kreditnoj kartici, tada će PSC i dalje u pravilu biti veći od kamatne stope. To je zato što se u izračun uključuje prihod banke koji ona ostvaruje korištenjem sredstava na računu. Da, ta se sredstva ni na koji način ne mogu pripisati troškovima kredita klijenta, ali se ipak uzimaju u obzir pri izračunu PSC-a.

Osim toga, PIC će gotovo uvijek biti viši od nominalne kamatne stope, budući da se pri izračunu PIC-a koristi metoda složenih kamata (i običnih kamata pri izračunu nominalne stope).

Krajnje dvosmislen parametar. Sudostroitelny Bank, na primjer, kaže na svojoj web stranici da PSK ima malo veze sa stvarnim troškovima klijenta, a prikazuje više prihoda banke od suradnje s klijentom. I da ovaj parametar ne pokazuje uvijek objektivno stvarnu cijenu kredita za klijenta.

Nakon razmatranja teorije, konačno možemo dati formulu:

d i - datum odgovarajuće uplate;

d 0 - datum prve uplate (poklapa se s danom kada su sredstva izdana klijentu);

n - broj plaćanja;

DP i - iznos plaćanja prema dogovoru;

PSK - ukupni trošak kredita (%, godišnje).

Ruku na srce, 99,9% klijenata treba ovu formulu baš kao što Bill Gates treba financijsku pomoć za nezaposlene. Bez odgovarajućeg matematičkog i bankarskog znanja neće biti moguće koristiti formulu i na ovaj način provjeriti banku.

UCS primjeri

Prijeđimo na praksu.

Sve je najviše obradovala Raiffeisenbank:

Ova institucija je sa svom ozbiljnošću pristupila pitanju izračuna PSC-a. Banka je izradila 4 tablice koje klijentu cjelovito prikazuju vrijednost PSC-a za različite kartice i uvjete.

Tablice možete pogledati na stranicama Raiffeisenbank. Nakon otvaranja matrice vidimo zanimljiv obrazac: što je veći maksimalni iznos ograničenja, to će biti niža vrijednost UCS-a. Na primjer, ako uzmete 15-20 tisuća rubalja. na kartici “Cash” (bez osiguranja, kreditna stopa 24%), tada će ukupni trošak kredita biti 41,4%. Ako je granica od 800 tisuća do 1 milijun rubalja, PSK će već biti mnogo manji - samo 27,1%.

Renaissance Capital Bank također pokazuje pažnju prema klijentima:

UCS vrijednost navedena je u tarifama za kreditne kartice. Napravimo usporedbu kako bismo jasno pokazali razliku između PIC-a i nominalne kamatne stope.

Otvaramo tarifni plan “TP 17” - Zlatna kreditna kartica. Kamatna stopa je 18% (plaćanje robe i usluga) i 24% (podizanje gotovine), servisiranje godišnje je 3.600 rubalja, poček - 55 dana, limit - 500.000 rubalja. Izračun pokazuje da će PSC biti od 1 do 21/29%.

Evo primjera Banca Intesa:

Zlatna kartica, iznos - 100.000 rubalja, kamata - 25%, usluga - 3.000 rubalja. u godini. Kao rezultat izračuna, PSC iznosi 33,5%.

Zaključno, vrijedi napomenuti da je ponekad UCS vrijednost zaista korisna i može olakšati klijentov izbor. Stoga ne biste trebali potpuno otpisati ovaj parametar.

Uzeli ste zajam i zajmodavac vam je rekao kamatu. Radi vlastite sigurnosti izračunali ste okvirni iznos preplate i mjesečnih rata, no te se brojke nisu slagale s onima navedenima u ugovoru. Zašto? Suština je da je u ugovoru velikim slovima napisana samo kamata, ali su dodatni uvjeti (primjerice, naknada za kredit, osiguranje itd.) navedeni u bilješkama ili fusnotama na dnu stranice. Stoga, kako biste uštedjeli svoja sredstva, morate razjasniti svaku klauzulu ugovora.

Stoga je ukupni trošak kredita najvažniji pokazatelj na koji se dužnik treba usredotočiti pri odabiru vrste kredita. Međutim, zbog nepoznavanja ove problematike, klijent se oslanja samo na kamatnu stopu, ne uzimajući u obzir druge pokazatelje. Kao rezultat toga, zajmoprimac "beskamatnog" kredita dobiva novac po stopi do 80%. Zbog toga se povećava broj kašnjenja, klijenti krive bankare, iako su i sami krivi za svoju nepažnju. U ovom članku pokušat ćemo razumjeti što je puni trošak kredita i koje su njegove glavne komponente.

Pojedinosti o zajmu

Ukupni trošak kredita izražen je kao postotak godišnje i pokazuje konačni iznos preplate za korištenje kredita. Ranije je ovaj pojam imao drugačiji naziv - “efektivna kamatna stopa”. No nije bila tražena jer su je zajmoprimci izjednačili s redovnom kamatom.

Postavlja se pitanje zašto se sve ne može uzeti u obzir po jednoj tarifi koja uključuje i proviziju i osiguranje. Odgovor leži na površini. Banka je ista trgovina u kojoj su roba bankovne kartice, krediti i depoziti. A skrivanje pravog iznosa preplate ispod "sitnog tiska" samo je marketinški trik za privlačenje kupaca. Ispostavilo se da nas bankari ne lažu, već samo šute o detaljima, pa se treba koncentrirati na svaku napomenu i klauzulu ugovora.

Podignete li kredit kod mikrofinancijskih organizacija, iznenadit ćete se, jer one ne kriju niti skrivaju dodatne naknade u ugovorima, kao što to rade druge banke. Tu dodatnu kamatu jednostavno nemaju, jer sama stopa preplate prelazi razumne granice. Platit ćete fiksni iznos, ali pod uvjetom da ste respektabilan platiša, inače će vam se obračunavati penali i kamate.

Prema zakonu koji je stupio na snagu u rujnu ove godine, svaka banka je dužna izračunati puni trošak potrošačkog kredita i prijaviti taj pokazatelj Središnjoj banci Ruske Federacije. Pružanje kredita Središnje banke običnim bankama provodi se prema drugačijoj shemi, koja se značajno razlikuje od potrošačkih kredita.

Kako izračunati?

Vrijednost se može dobiti zbrajanjem cjelokupne obračunate provizije (jednokratne i periodične), iznosa godišnje obračunate kamate, te sukladno tome iznosa kredita. Da bismo razumjeli kako se provodi izračun, dajmo primjer. Klijent se obraća banci sa zahtjevom za kredit u iznosu od 200.000 RUB. na 24 mjeseca uz 15% godišnje. Provizija za izdavanje sredstava iznosi 2% i 1,5% za operativne usluge. Odredimo iznos osnovne kamate, to je 31 tisuća rubalja. (iznos je naveden u ugovoru). Provizija za izdavanje kredita iznosi 4 tisuće rubalja. (200 000*2%), a za operativne usluge 3465 rubalja.

Dakle, ukupni iznos kredita je: 200 000 + 31 000 + 4 000 + 3 465 = 238 465 (rub.)

Primjer pokazuje da izračun kredita nije tako težak, ali da bi se pojednostavilo poslovanje, stvoreni su različiti kreditni kalkulatori. Postoje banke koje u iznos kredita uračunavaju i izgubljenu dobit, odnosno sredstva koja su mogla dobiti eventualnim ulaganjem. Izračun punog iznosa kredita pomaže u usporedbi i analizi potpuno različitih programa. Evo primjera:

Kao što vidimo iz primjera, iako je kamatna stopa niža, ukupni iznosi preplate su jednaki. To je zbog dodane provizije (jednokratno plaćanje). Postavlja se pitanje koja je ponuda isplativija? Naravno, prvi, iako je stopa malo viša, zajmoprimcu će biti lakše vratiti ovih 14 736 rubalja u 5 godina, a ne u jednom paušalnom iznosu.

Koji pokazatelji utječu na iznos kredita ili zajma?

Plaćanja temeljem kredita.
Plaćanje kamata.
Plaćanja koja uključuju proviziju (jednokratna i mjesečna).
Plaćanje usluga kreditnim karticama.
Plaćanja trećim osobama predviđena ugovorom o kreditu.
Plaćanja osiguranja (obavezna i dobrovoljna).

Postoje i pokazatelji koji ne utječu na iznos kredita:

Plaćanja koja nisu predviđena ugovorom, ali se moraju platiti saveznim zakonom (na primjer, plaćanja za registraciju kolaterala).
Kazne za kašnjenje u plaćanju.
Plaćanja čije plaćanje ovisi o samom klijentu (naknada za servis neiskorištene kartice).
Plaćanja za osiguranje kolateralne imovine.

Neke banke radi vlastitog bogaćenja naplaćuju dodatne naknade koje nisu predviđene zakonom:

Plaćanje za održavanje kreditnog računa.
Plaćanje za prijevremenu otplatu kredita.

Imate pravo kontaktirati Rospotrebnadzor ako banka od vas zahtijeva plaćanje tih provizija. Preplaćene provizije koje mogu nastati nakon sklapanja ugovora ni u kojem se slučaju ne smiju uzeti u obzir pri izračunu konačnog iznosa:

Naknada za prijevremenu otplatu kredita.
Naknada za prekoračenje limita prekoračenja.
Naknada za izdavanje izvoda.
Naknade za poravnanja ili transakcije u valuti koja nije korištena na tekućem računu.
Naknada za podizanje sredstava s bankomata drugih banaka.
Naknade za prekid.
Naknada za ponovno izdavanje kartice.
Naknada za uvrštenje na stop listu.

Ukratko, možemo reći da ne smijete kriviti banku što vam je naplatila “nepotrebnu proviziju”. Prvo, svaka dodatna jedinica preplate navedena je u ugovoru, može biti skrivena, ali postoji. Drugo, čak i ako banka klijenta suoči s činjenicom ogromne preplate, zajmoprimac ima pravo odbiti; to je njegova vlastita odluka.

Kako ne biste nasjeli na lažne poteze banke (primjerice, rekli su vam za osiguranje, uzeli ga u obzir pri izračunu konačne cijene kredita, ali vam nisu rekli da je dobrovoljno i da ga možete odbiti), samo trebate imati osnovno ekonomsko znanje i imati početnu razinu financijske inteligencije, inače će banke imati koristi od vašeg nedostatka prosvjetljenja.

Mnoge banke, pa čak i obične stranice za kreditiranje, nude poseban online kalkulator koji će izračunati trošak vašeg kredita u skladu s uvjetima vašeg ugovora o kreditu.

NOVI!!! SVE USLUGE SU SADA DOSTUPNE U MOSKVI PO CIJENAMA U ST. PETERSBURGU!

Ukupni trošak kredita (FLC)

Puni trošak kredita - PSK

omogućuje vam usporedbu ponuda kredita različitih banaka

Ukupni trošak kredita (FLC)- Trenutna vrijednost novčanog toka (plaćanja Zajmoprimca Banci, osiguravajućim društvima, javnim bilježnicima itd., koja je Klijent dužan platiti prema Ugovoru o zajmu), na temelju koncepta da iznos novca danas ima veću vrijednost od istog iznosa u budućnosti, jer svaki dan određena količina novca može generirati prihod. Ukupni trošak kredita izračunava se kao postotak godišnje.

Klijenti ovu definiciju često razumiju u dvije riječi: “PSC - preplata po kreditu zajedno sa svim provizijama i plaćanjima.”

Ali Klijent dobiva kredit uz jednaku otplatu duga, ne plaća NIKAKVE provizije, od Banke dobiva izračun PSC-a i s pravom je zbunjen:
"Zašto je ukupni trošak zajma (FLC) u postocima veći od kamatne stope na hipotekarni zajam, čak i ako nema provizija?"

Neki sumnjaju na "skrivena" plaćanja, drugi uopće ne gledaju PSC, a neki pretpostavljaju da PSC uopće nije "preplata" kredita.

Ukupni trošak kredita UVIJEK će biti veći od navedene stope na ovaj kredit ako je ugovorom između banke i zajmoprimca predviđena mjesečna otplata duga.

Činjenica je da vraćanjem dijela kredita Banci više ne možete koristiti taj novac. Odnosno, iznos glavnice koji ste otplatili već sljedeći mjesec nakon primitka kredita zapravo je izdan samo za taj jedan mjesec. Iznos koji ćete otplaćivati dva mjeseca nakon izdavanja kredita - dva mjeseca. I tako dalje.

Drugim riječima, dio sredstava (koji je vraćen kao dio mjesečne uplate) Zajmoprimac ne može koristiti, ulagati ovaj novac ili primati prihod od njega. Ali Banka, naprotiv, primivši određeni iznos od Zajmoprimca kao otplatu kredita, ulaže ga u sljedećeg Zajmoprimca, čime zarađuje na novoizdanom kreditu.

Formula za ukupni trošak zajma uzima u obzir ovaj složeni obrazac i uzima u obzir da je trošak sredstava koja plaćate na zajam “danas” veći od troška istog novca do kraja roka zajma. .

Puni trošak zajma bit će jednak stopi zajma samo ako Zajmoprimac otplati dug u paušalnom iznosu na kraju roka zajma.

Zašto onda morate izračunati punu cijenu kredita?

Izračun PSC-a omogućuje vam usporedbu potpuno različitih ponuda kredita.

Evo primjera:

Rok kredita 5 godina
Stopa kredita 13%
Bez provizija
Plaćanje na takav zajam: 23 312 rubalja
PSK: 13,78%
Kamate za cijeli rok kredita: 352 970 rubalja

Iznos kredita 1.000.000 rubalja
Rok kredita 5 godina
Stopa kredita 12,5%
Jednokratna provizija: 14 736 rubalja
Plaćanje na takav zajam: 23 058 rubalja
PSK: 13,98%
Kamate za cijeli rok kredita: 338 234 rubalja
Ukupan iznos preplate: 352.970

Kao što vidite, s jednakim iznosom preplate na zajam, ponuda po stopi od 13% isplativija je za klijenta nego po stopi od 12,5%, ali uz jednokratnu proviziju. To se objašnjava upravo činjenicom da je trošak iznosa od 14.736 rubalja plaćenih odjednom mnogo veći od tog iznosa produženog na 5 godina.

PSK formula omogućuje vam usporedbu svih varijacija ponuda kredita.

Na našoj web stranici možete samostalno izračunati veličinu PSC-a i odabrati proizvod hipotekarnog kreditiranja koji vam odgovara.

Od 01.07.2014. godine Zakonom o potrošačkom kreditiranju regulirana je obveza Banke da jedinstveno izračunavaju veličinu PSK-a, kao i način izračuna ovog pokazatelja.

Što se mora uzeti u obzir pri izračunavanju UCS-a

Otplata glavnice duga po ugovoru o potrošačkom kreditu;
Plaćanje kamata po ugovoru o potrošačkom kreditu;
Plaćanja Zajmoprimca Banci, ako zajmoprimčeva obveza da izvrši takva plaćanja proizlazi iz uvjeta ugovora o zajmu i (ili) ako zajam neće biti izdan bez izvršenja takvih plaćanja;
Naknada za izdavanje i servisiranje plastične kartice putem koje ćete vršiti plaćanja (ako postoji);
Plaćanje životnog osiguranja, rizik gubitka imovinskih prava;
Naknada za usluge procjeniteljske tvrtke;
Plaćanje javnobilježničkih usluga, ako Vas Banka obvezuje na sastavljanje transakcijskih dokumenata kod javnog bilježnika (primjerice, kupoprodajni ugovor o stanu).

Što se NE uzima u obzir pri izračunu UCS-a

Državne pristojbe i druga plaćanja Zajmoprimca, čija obveza plaćanja proizlazi iz zakonskih zahtjeva;
Novčane kazne i penali prema Ugovoru o zajmu;
Plaćanja Zajmoprimca za servisiranje zajma, koja su predviđena ugovorom i čiji iznos i (ili) uvjeti plaćanja ovise o odluci Zajmoprimca i (ili) mogućnosti njegovog ponašanja;
Osiguranje imovine po kreditu osiguranom postojećim stambenim objektom ili osiguranje kupljene nekretnine, ako će ta nekretnina biti predmet osiguranja;
Ostala plaćanja za usluge čije pružanje NE određuje mogućnost dobivanja kredita.

Na što treba obratiti pozornost prilikom kontaktiranja Banke?

Stavljajući Banke u ravnopravan položaj, Centralna banka se nadala da će Klijentu uskratiti mogućnost manipulacije zbog njihove nesvjesnosti.

Međutim, izostavljanjem uplata koje možda neće biti uključene u izračun PSC-a, Banka može izložiti Klijenta činjenici ogromnih provizija, za koje Klijent nije unaprijed znao... Ovo se objašnjava činjenicom da klijent slobodni izabrati hoćete li koristiti uslugu ili ne.

Primjerice, provizija za najam sefa s posebnim uvjetima pristupa.

Ova provizija nije uključena u PSK upravo iz razloga što Klijent navodno može izabrati hoće li unajmiti ćeliju za transakciju ili ne. Ali koji bi razuman kupac predao novac prodavatelju, a da se ne uvjeri da je stan preknjižen na njega? I kakav bi to prodavatelj pristao preknjižiti stan na kupca, a da se ne uvjeri da će on zajamčeno dobiti novac? Najčešće rješenje je naravno najam sefa (možete koristiti i plaćanje putem akreditiva, o tome možete pročitati). Ispada da Klijent (zapravo) nema izbora. Banka, iskorištavajući to, u ovu naknadu “ugura” sve provizije koje su se prije jednostavno drugačije zvale.

Taj se iznos ne odražava u stopi PSC-a, tako da Klijent ponekad jednostavno nema dovoljno informacija za usporedbu ponuda različitih banaka.

Zadatak sveobuhvatne analize uvjeta hipotekarnog kredita i odabira optimalne ponude obično preuzima hipotekarno društvo koje ne zanimaju preferencije pri odabiru određenog hipotekarnog proizvoda, već ga zanima njegov ugled.

Pri odabiru stana SPIK doo svojim klijentima potpuno besplatno pruža usluge odabira optimalnog hipotekarnog programa. Ali ako ipak odlučite sami provesti analizu, toplo preporučamo da provedete temeljito ispitivanje zaposlenika Banke u svakoj fazi transakcije uz stalno pitanje: "Koliko će me to koštati?"

PAŽNJA!
Svi artikli na našoj web stranici su JEDINSTVENI i PRVI PUT objavljeni! SPIK doo piše članke na temelju vlastitog iskustva i znanja. Prava na artikle zaštićena su zakonom, uključujući i dio 4. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Kopiranje teksta u cijelosti ili djelomično dozvoljeno je samo uz suglasnost SPIC doo (dozvola je besplatna) i uz OBAVEZNU indeksiranu poveznicu na

Neke kreditne organizacije, sa svojom neodoljivom željom za profitom, ponekad toliko polude da nehotice pomislite: “Postoji li uopće neka kontrola nad tim tipovima? Ili ovaj kaos nitko ne kontrolira?”

Bez panike, prijatelji! Situacija je pod kontrolom, a “kontrola nad ovim momcima” postoji! Svi oni su “ispod haube” Središnje banke Ruske Federacije. Jedna od njegovih funkcija je izračun prosječnog tržišnog ukupnog troška kredita za sve vrste potrošačkih kredita, kao i osiguranje da PSC kreditnih institucija ne premaši maksimalne vrijednosti. Ali razgovarajmo o svemu redom.

Kako PSK iz Središnje banke Ruske Federacije obuzdava apetite vjerovnika

Prosječna tržišna vrijednost ukupnog troška kredita Središnje banke Ruske Federacije je alat koji regulira aktivnosti zajmodavaca u području potrošačkog kreditiranja. Algoritam rada ovog alata propisan je u dijelovima 8, 9, 10, 11 šestog članka Saveznog zakona od 21. prosinca 2013. 353-FZ “O potrošačkom kreditu (zajmu)”. Zakonodavac je utvrdio sljedeća pravila:

1. Rokovi za izračun i objavu prosječnog indeksa tržišnih cijena. Dio 8. članka 6. Zakona br. 353-FZ navodi da Banka Rusije tromjesečno izračunava i objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost ukupnog troška kredita najkasnije 45 dana prije početka tromjesečja u kojem se ta vrijednost treba isplatiti. primijeniti.
2. Postupak određivanja kategorija potrošačkih kredita od strane Banke Rusije. Ovaj stavak reguliran je dijelom 9. članka 6. Zakona br. 353-FZ. Evo što piše:
Kategorije potrošačkih kredita (kredita) određuje Banka Rusije na način koji je utvrdila, uzimajući u obzir sljedeće pokazatelje (njihove raspone) - iznos kredita (kredita), rok otplate potrošačkog kredita (kredita) ), dostupnost kolaterala za zajam (zajam), vrsta zajmodavca, svrha zajma, korištenje elektroničkog sredstva plaćanja, dostupnost kreditnog limita.
Na temelju ove liste kriterija, Centralna banka grupira potrošačke kredite, a zatim izračunava prosječnu tržišnu vrijednost PSC-a za svaku skupinu.
3. Početni podaci za izračun prosječnog tržišnog PSC. Prema dijelu 10. članka 6. Zakona br. 353-FZ, Središnja banka Ruske Federacije izračunava prosječnu tržišnu vrijednost PSK-a na temelju podataka primljenih od najmanje 100 najvećih zajmodavaca ili od najmanje 1/3 od ukupan broj zajmodavaca koji daju zajmove u odgovarajućoj kategoriji.
4. Granične vrijednosti PSC-a koje je utvrdila Središnja banka Ruske Federacije. Dio 11. članka 6. Zakona br. 353-FZ navodi da ukupni trošak potrošačkog kredita ne smije premašiti više od 1/3 prosječne tržišne vrijednosti PSC-a koju izračunava Središnja banka za kredite ove kategorije.

Rezimirati. Dakle, financijska aktivnost na tržištu potrošačkih kredita regulirana je Saveznim zakonom br. 353-FZ, koji ne dopušta pohlepnim zajmodavcima da pljačkaju svoje klijente postavljanjem pretjeranih vrijednosti PSC-a. I ovo je super, prijatelji!

Gdje su objavljene prosječne tržišne vrijednosti ukupnih troškova kredita?

Informacije o prosječnim tržišnim vrijednostima pune cijene potrošačkih kredita (kredita) objavljene su na web stranici Središnje banke Ruske Federacije. Slijedeći navedeni link, naći ćete se na stranici s ovim podacima.

Središnja banka Ruske Federacije na svojoj web stranici objavljuje prosječne tržišne vrijednosti PSC-a za sljedeće financijske institucije:

Kreditne organizacije.
Mikrofinancijske organizacije.
Kreditno potrošačko zadrugarstvo.
Poljoprivredne kreditne potrošačke zadruge.
Zalagaonice.

Najkasnije 45 dana prije početka novog kvartala, pdf datoteke s izračunima Banke Rusije objavljuju se na web stranici. Svaki posjetitelj može besplatno preuzeti datoteku koja ga zanima i upoznati se s najnovijim podacima o prosječnim tržišnim vrijednostima ukupnog troška kredita. Ovi podaci prikazani su u obliku tablice koja se sastoji od četiri stupca. Ona izgleda ovako:

Prvi stupac– redni broj retka kategorije (reci unutar glavnih kategorija navedeni su u obliku podstavaka, npr. 1.1, 1.2 ili 2.1, 2.2, 2.3 itd.).
Drugi stupac– naziv kategorije potrošačkih kredita (kredita).
Treća kolona– prosječne tržišne vrijednosti ukupnih troškova potrošačkih kredita (kredita). Ovdje je navedena ista ponderirana prosječna izračunata vrijednost, dobivena na temelju podataka od najmanje 100 najvećih vjerovnika ili od najmanje 1/3 ukupnog broja vjerovnika, u skladu s dijelom 10. članka 6. Zakona br. 353-FZ.
Četvrti stupac– granične vrijednosti ukupnih troškova potrošačkih kredita (kredita) u godišnjim postocima. To je ista ona “letvica” iznad koje niti jedan vjerovnik koji daje zajmove navedene kategorije nema pravo “skočiti”. Granične vrijednosti izračunavaju se vrlo jednostavno - 1/3 njegove vrijednosti dodaje se prosječnom tržišnom PSC iz trećeg stupca, u skladu s dijelom 11. članka 6. Zakona br. 353-FZ.

Kao što vidite, tablica je sastavljena u jednostavnom i razumljivom formatu, i što je najvažnije, u njoj nema ništa suvišno.

Prijatelji, ovim se završava serijal publikacija o punoj cijeni kredita. Nadamo se da smo uspjeli što više obraditi ovu temu i da ste pronašli odgovore na sva svoja pitanja!

Nedavno je stupio na snagu Savezni zakon br. 353, koji obvezuje financijske organizacije da otkriju informacije o takozvanom „Punom trošku zajma (zajma)” (u daljnjem tekstu - FCC).
U ovom članku (koji se u načelu odnosi samo na radnike u financijskom sektoru) želim dati primjer izračuna PSC-a. Možda će nekome biti od koristi.

Važno! Nedavno su zakonodavci unijeli izmjene u formulu koja stupa na snagu tek 1. rujna 2014. Sve dolje navedeno prikladno je samo za novu formulu. U članku se opisuje isključivo tehnička provedba obračuna PSC-a sukladno zakonu.

Još važnije! Sve dolje navedene informacije relevantne su za slučaj kada se zajam izdaje u JEDNOM plaćanju, tj. zajmoprimac prima sredstva jednom, a otplate se odvijaju prema unaprijed utvrđenom rasporedu plaćanja. Ova opcija pokriva 99% izdanih kredita (kreditne kartice se ne računaju).

Zapravo, evo same zvijeri:

Razumijemo značenje pojmova

UCS je definiran kao umnožak 3 veličine - i, NBP i broja 100. Analizirajmo korištene termine i oznake:

Što je BP (bazno razdoblje)
BP po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) je standardni vremenski interval koji se najčešće pojavljuje u rasporedu plaćanja po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu). Ako raspored plaćanja prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) ne sadrži vremenske intervale između plaćanja koji traju kraće od jedne godine ili jednake jednoj godini, tada je BP jedna godina.
Zapravo, BP je najčešći vremenski interval između plaćanja. Ako u rasporedu plaćanja nema vremenskih intervala koji se ponavljaju i Banka Rusije nije uspostavila drugačiji postupak, bazno razdoblje se priznaje kao vremenski interval koji je aritmetički prosjek za sva razdoblja, zaokružen na najbliži standardni vremenski interval. Standardni vremenski interval je dan, mjesec, godina, kao i određeni broj dana ili mjeseci koji ne traju duže od jedne godine. Na taj način možete odrediti svoj BP. Ako su plaćanja mjesečna, tada je BP=365/12~=30
Što je NBP (broj baznih razdoblja u kalendarskoj godini)
Definicija u zakonu je vrlo nejasna, ali koliko sam ja shvatio, radi se o broju baznih razdoblja koja “stanu” u jednu kalendarsku godinu, tj.
- Za standardni raspored plaćanja s mjesečnim uplatama: NBP = 12
- Tromjesečna plaćanja: NBP=4
- Isplate jednom godišnje ili rjeđe: NBP=1
- Ako je raspored plaćanja nezgodan: na primjer, prvo su 2 plaćanja jednom kvartalno, a zatim 6 plaćanja jednom mjesečno, zatim 3 plaćanja jednom dnevno, tada je osnovno razdoblje 1 mjesec. I NBP=12 (12 BP po kalendarskoj godini).
Što je i (kamatna stopa osnovnog razdoblja izražena u decimalnom obliku)
Ovo je nemoguće razumjeti (barem meni). Možda postoji neko značenje u definiciji broja i, ali to značenje nije moguće shvatiti intuitivno. Pogledat ćemo kako brojati i u sljedećem odjeljku.

Kako brojati i

Ostavimo za kasnije pokušaje razumijevanja “fizičkog” značenja broja i i dajmo mu sljedeću definiciju:
Broj i izračunava se rješavanjem sljedeće jednadžbe:

Gdje:

m je broj novčanih tokova, koji je jednak broju plaćanja u rasporedu plaćanja plus jedan (još jedno plaćanje proizlazi iz prvog plaćanja - izdavanje kredita).
DP k – veličina k-tog novčanog tijeka (izdavanje kredita s predznakom „minus”, povrati s predznakom „plus”).
Q k - broj kompletnih baznih razdoblja od trenutka izdavanja kredita do k-tog novčanog toka. Q k se može izračunati pomoću formule:
Q na =pod[ (DP na -DP 1)/BP ], gdje
DP k – datum k-tog novčanog toka,

DP 1 – datum prvog novčanog toka (tj. datum izdavanja),

BP – razdoblje baznog razdoblja,

kat – zaokruživanje na najbliži cijeli broj.
E to - ovdje ćemo odmah napisati formulu da vam mozak ne eksplodira od teksta u zakonu:
E k =mod[ (DP do -DP 1) /BP ]/BP, gdje je mod ostatak dijeljenja

Algoritam za izračun UCS-a

Ulazni podaci: dva niza. Ključ je broj novčanog toka, vrijednosti su datumi plaćanja i iznos plaćanja.
Izlazni podaci: UCS vrijednost (broj).

Postupak izračuna:

Izračunavamo NBP (broj baznih razdoblja). Broj baznih razdoblja - koliko će takvih razdoblja "stati" u 365 dana, tj. BBP=pod [ 365/BP ].
Za svaku k-tu uplatu izračunavamo DP k, Q k, E k.
Metodama približnog izračuna izračunavamo i točno do dvije decimale.
Pomnožite NBP*i*100.

Kodirati!

Postoji gotovo rješenje u javascriptu, kao i u VBA (čak će biti i Excel datoteka za izračune).

Zašto VBA i Excel?

Ako vam se iznenada dogodi požar i ništa ne radi 1. rujna 2014., onda je najrazumnije poslati excel tablicu na mjesta sklapanja ugovora, kako biste u početku barem tako izračunali PSC.

Primjeri uzimaju raspored zajma od 100.000 rubalja na 3 mjeseca po stopi od 12% godišnje. Datum izdavanja - 1. rujna 2014.:

JavaScript rješenje

kodirati

funkcija psk() ( //ulazni podaci - datumi plaćanja var datumi = [ novi datum(2014, 8, 01), novi datum(2014, 9, 01), novi datum(2014, 10, 01), novi datum(2014 , 11, 01)]; //ulazni podaci - iznosi plaćanja var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // broj plaćanja // Postavite bazno razdoblje bp bp=30 ; / /Brojimo broj baznih razdoblja u godini: var cbp = Math.round(365 / bp); //ispunite polje brojem dana od datuma izdavanja do datuma k-te uplate var days =; za (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; za (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //izračunaj UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //prikaži PSC upozorenje("PSK = " + psk + " %"); )

Demo na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Rješenje u VBA+excelu

Kodirati

Stupac A, počevši od 2. retka, sadrži datume novčanih tokova.
Stupac B, počevši od 2. retka, sadrži iznose novčanih tokova.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(datum) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Dani(k) \ bp e(k) = (Dani(k) Mod bp) / bp Sljedeći i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Učini Dok x > 0 x_m = x x = 0 Za k = 2 Za m x = x + suma(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Dalje i = i + s Petlja Ako je x > x_m Zatim i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

Demo u programu Excel+VBA: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV

Zaključak

Kodeks je daleko od savršenog, moglo bi se čak reći da je loš. Primjerice, aproksimativni izračun se izvodi na najgluplji način poznat čovječanstvu. Molim vas da me razumijete i oprostite, u trenutnoj situaciji apsolutno nema dovoljno vremena da se napiše nešto prezentirano. Žao mi je, sredit ću to.

Ako imate bilo kakvih komentara ili nađete grešku, javite mi, bit ću vam zahvalan. Najopasnije što se može dogoditi je prvotno netočno tumačenje teksta zakona.

UPD Mrežni kalkulator PSK s korisnim i zdravim sučeljem