Bankensystem: seine Funktionen, Funktionsmechanismus, Struktur. Konzept des Bankensystems Nachrichtenbanksystem

Bankkonzept kommt aus dem Italienischen und bedeutet übersetzt Bank, Tisch. Banchieri war die Bezeichnung für Geldwechsler und Geldverleiher im mittelalterlichen Italien.

Bank- Das Finanzinstitut die verschiedene Arten von Transaktionen mit Geld und Wertpapieren durchführt. Banken sind Finanz- und Kreditinstitute, die Finanzdienstleistungen für den Staat, Einzelpersonen und juristische Personen erbringen. Bankimmobilien:

• einen Gewinn erzielen;
• Durchführung von Bankgeschäften;
• Eröffnung und Führung von Bankkonten für natürliche und juristische Personen;
• Tätigkeiten auf der Grundlage einer staatlichen Lizenz;
• fehlende Rechte zur Ausübung von Handels-, Produktions- oder Versicherungstätigkeiten.

Arten von Banken nicht zahlreich: Zentralbanken und kommerzielle Banken. Zentralbanken- Regulierung des Bankensystems auf Landesebene, einschließlich der Ausgabe der Landeswährung. Geschäftsbanken Geschäftsaktivitäten im Bankensystem durchführen.

Es gibt drei Arten von Geschäftsbanken:

• Investmentbanken (Investitionen, Wertpapiere);
• Sparkassen (Einlagen, Einlagen);
• universell (alle Arten von Bankaktivitäten).

Funktionen von Banken.

1. Die Aufbewahrung von Kundengeldern: historisch gesehen die erste und immer noch eine der Hauptfunktionen der Bank.
2. Geldtransfer von einem Kunden zu einem anderen per Banküberweisung (durch Änderung der entsprechenden Datensätze).
3. Kredite(Kredite wirken stimulierend auf den Produktionssektor der Wirtschaft und auf das Unternehmertum; darüber hinaus ist ein weiterer positiver Aspekt dieser Funktion die Schaffung zusätzlicher Geldmenge).
4. Bei den Ressourcen der Banken überwiegt das angeworbene und geliehene Kapital gegenüber dem eigenen, was eine erhöhte Verantwortung gegenüber Kunden, Einlegern und Gläubigern mit sich bringt.
5. Gleichzeitige Arbeit mit Kunden aus unterschiedlichen Tätigkeitsfeldern, auch mit Gegnern (Konkurrenten).

Bankressourcen bestehen aus Eigenkapital und Fremdmitteln. Eigenkapital ist der Reservefonds einer Bank, ein Mittel zur Absicherung im Falle eines Liquiditätsverlusts einer Bank und der Notwendigkeit, Einlagen zurückzuzahlen. Das Eigenkapital besteht aus:

• genehmigtes Kapital (der Mindestbetrag des Bankeigentums);
• Mittel aus Gewinnen;
• zusätzliches Kapital (Erträge aus dem Verkauf von Wertpapieren, Wechselkursdifferenzen und Differenzen bei der Neubewertung des Anlagevermögens).

Die Beschaffung von Mitteln aus Bankmitteln ist:

• Einlagen von natürlichen und juristischen Personen;
• Interbankkredite;
• Bankwechsel und Anleihen.

Bankensystem.

Bankensystem ist ein Komplex aller Arten von Nationalbanken und Kreditinstituten. Struktur des Bankensystems besteht aus zwei Ebenen.

Auf der obersten Ebene befindet sich die Zentralbank bzw. Emissionsbank, die die Aktivitäten des gesamten Systems regelt. Auf der unteren Ebene befinden sich Geschäftsbanken (universelle und spezialisierte Banken – Anlage-, Spar-, Hypotheken-, Kreditbanken usw.).

Die Hauptelemente der Infrastruktur des Bankensystems:

• gesetzliche Normen;
• Vorschriften zur Durchführung von Transaktionen;
• Buchhaltung, Berichterstattung und Datenbankverarbeitung;
• Struktur des Verwaltungsapparates (Management).

Die Bankeninfrastruktur ist etwas, ohne das sich das Bankensystem nicht normal entwickeln kann. Es stellt für Banken den gleichen Verhaltensregulator dar wie moralische und rechtliche Normen für Menschen.

Wenn man über Banken und das Bankensystem spricht, kann man nicht umhin, das Konzept zu erwähnen Bankgeheimnis- eine Art Ehrenkodex der Bank. In einigen Ländern ist es allen Bankmitarbeitern untersagt, Informationen über Kunden, deren Konten und Geldbewegungen zu verbreiten.

Das Bankensystem des Landes besteht aus einer Reihe von Finanzintermediären, die innerhalb eines einzigen Währungsmechanismus operieren. Das Bankensystem der Russischen Föderation nahm Ende der 80er Jahre Gestalt an.

Bankensystem – die wichtigste finanzielle Grundlage für die Entwicklung einer Marktwirtschaft. Der Zweck seiner Funktionsweise besteht darin, die Zirkulation des Kapitals im Prozess der Produktion und Zirkulation von Gütern zu bedienen.

Die Hauptaufgabe des Bankensystems besteht darin, Gelder von Unternehmen anzusammeln und sie für die Umsetzung profitabler Projekte in verschiedenen Branchen und Wirtschaftszweigen bereitzustellen.

Das Bankensystem („System“ in der Übersetzung aus dem Griechischen – ein Ganzes, eine aus Teilen bestehende Verbindung) ist eine geordnete Menge von Elementen, die in stabilen Beziehungen zueinander stehen und deren Funktionieren und Entwicklung als Ganzes gewährleisten.

Gemäß dem Bundesgesetz „Über Banken und Bankgeschäfte“ Bankensystem der Russischen Föderation zweistufig und umfasst die Bank von Russland, Kreditinstitute sowie Filialen und Repräsentanzen ausländischer Banken.

Erste Ebene Das Bankensystem des Landes ist die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia). Die Zentralbank ist das Emissionszentrum des Landes und übernimmt die Funktionen der Währungsregulierung, der Bankenaufsicht und der Verwaltung des Zahlungs- und Abwicklungssystems im Land. Es entwickelt und implementiert eine einheitliche Geldpolitik des Staates. Eines der Ziele der Bank von Russland ist die Entwicklung und Stärkung des Bankensystems des Landes. In diesem Zusammenhang übernimmt die Zentralbank die Lizenzierung, Kontrolle und Überwachung der Bankaktivitäten, die methodische Unterstützung bei der Durchführung von Operationen, deren Buchhaltung und deren Abrechnung, sowohl in Landes- als auch in Fremdwährungen.

Es bilden sich Kreditinstitute sowie Filialen und Repräsentanzen ausländischer Banken zweite Ebene des Bankensystems Länder. Sie sind diejenigen, die die Geldpolitik der Bank von Russland vor Ort umsetzen.

Kreditorganisation- eine juristische Person, die aufgrund einer Sondergenehmigung (Lizenz) der Zentralbank der Russischen Föderation zur Erzielung von Gewinn als Hauptziel ihrer Tätigkeit berechtigt ist, Bankgeschäfte durchzuführen. Ein Kreditinstitut wird auf der Grundlage jeder Eigentumsform als Wirtschaftsunternehmen gegründet.

Bank- ein Kreditinstitut, das das ausschließliche Recht zur Durchführung hat in Summe, die folgenden Bankgeschäfte:

Einziehung von Geldern von natürlichen und juristischen Personen in Einlagen;

Bereitstellung dieser Mittel in Ihrem eigenen Namen und auf eigene Kosten zu den Bedingungen der Rückzahlung, Zahlung, Dringlichkeit;

Eröffnung und Führung von Bankkonten für natürliche und juristische Personen.

Nichtbanken-Kreditorganisation(NPO) ist eine Kreditorganisation, die das Recht hat, bestimmte Bankgeschäfte durchzuführen, deren zulässige Kombinationen von der Bank von Russland festgelegt werden.

Derzeit hat die Bank von Russland zwei Arten etabliert: Nichtbanken-Kreditorganisationen mit Abwicklung und Einlagenkreditorganisationen außerhalb der Bank. Dazu gehören: Clearingorganisationen, Clearingstellen von Interbanken-Devisenbörsen, Clearingstellen des organisierten Wertpapiermarktes, Kreditpartnerschaften, Gewerkschaften und Genossenschaften usw.

Nichtbank-Kreditorganisationen (NPOs) sind aufgefordert, diejenigen Geschäfte durchzuführen, die aufgrund verschiedener Umstände nicht von Bank-Kreditorganisationen durchgeführt werden. In der Regel konzentrieren sich Nichtbanken-Kreditinstitute entweder auf die Betreuung bestimmter Kundentypen oder auf die Durchführung einer oder zweier Arten von Geschäften. Gemeinnützige Organisationen mit unterschiedlichen Tätigkeitsbereichen können für unterschiedliche Zwecke gegründet werden. Clearing-Center haben beispielsweise die Aufgabe, eine schnelle und zuverlässige gegenseitige Abwicklung zwischen Handelsteilnehmern und die Abwicklung an Börsen durchzuführen.

Ausländische Bank - eine Bank, die nach den Gesetzen des ausländischen Staates, in dessen Hoheitsgebiet sie ihren Sitz hat, als solche anerkannt ist.

Zu den Elementen des Bankensystems gehört auch das Bankwesen Infrastruktur– Unternehmen, Agenturen, Dienstleistungen, die das Funktionieren von Banken sicherstellen. Die Bankinfrastruktur umfasst folgende Dienstleistungen:

informativ;

Das Bankensystem zeichnet sich durch Folgendes aus Zeichen:

Satz von Elementen.

Die Kombination der im Bankensystem enthaltenen Elemente ist kein Zufall. Es ist den Zielen der staatlichen Geldpolitik untergeordnet. Daher ist es nicht möglich, andere Einheiten wie Postinstitute oder Handelsorganisationen einzubeziehen. Ausreichende Elemente

. Das Bankensystem ist keine abstrakte Gesamtheit seiner Bestandteile, sondern eine miteinander verbundene Gesamtheit, die die Einheit und Gemeinsamkeit seiner Funktionsweise gewährleistet. Das Bankensystem besteht aus so vielen Elementen, wie zur Erfüllung seiner Funktionen erforderlich sind.

Interaktion– Alle Elemente des Bankensystems sind durch ein System korrespondierender Beziehungen, eine einheitliche methodische Basis, miteinander verbunden. Die Verbindungen zwischen den Elementen des Bankensystems sind fest und rationalisiert. Sie alle sind einem einzigen Zentrum untergeordnet und ergänzen sich gegenseitig.

Beispielsweise führt die Liquidation einer Bank nicht dazu, dass das Bankensystem als Ganzes nicht mehr funktioniert. Es kommt zu einer Neuverteilung der Funktionen der liquidierten Bank unter anderen Elementen des Bankensystems..

Der Zugang zum Bankensystem eines Landes ist durch eine Reihe von Anforderungen begrenzt, die von den Zentralbanken der Staaten festgelegt werden und für alle Banken verbindlich sind. Darüber hinaus gibt es das Konzept des „Bankgeheimnisses“, das die Weitergabe von Informationen über seine Kunden außer in den gesetzlich vorgesehenen Fällen verbietet. Selbstregulierung

. Das Bankensystem reagiert flexibel auf Veränderungen der politischen und wirtschaftlichen Marktbedingungen. Beispielsweise veranlasste der wachsende Bedarf an Wohnraum und die damit einhergehende Entwicklung des Wohnungsbaus Banken dazu, Hypothekarkredite in ihre Praxis einzuführen. Die Krise im August 1998 hielt sie lange Zeit davon ab, mit Staatspapieren zu arbeiten. Der Mangel an langfristigen Ressourcen führte zu einer Reduzierung der Kreditkonditionen.

Kontrollierbarkeit.

Das Bankensystem funktioniert in Übereinstimmung mit den Bundesgesetzen und den Vorschriften der Zentralbank.

Aktueller Stand und Entwicklungsrichtungen des Bankensektors der Russischen Föderation.

Institutionell spielen Banken eine wichtige Rolle im Finanzintermediationssystem der Russischen Föderation und übertreffen andere Teilnehmer an den Finanzmärkten hinsichtlich des wirtschaftlichen Potenzials deutlich. Dabei verlief die Entwicklung des Bankensektors seit seinen Anfängen Ende der 80er Jahre des 20. Jahrhunderts bis heute überwiegend im Rahmen eines umfassenden Modells. Infolgedessen ist das erforderliche Entwicklungsniveau des Wettbewerbsumfelds und der Marktdisziplin noch nicht erreicht, was sich negativ auf die Verfügbarkeit und Qualität der von Banken erbrachten Dienstleistungen und damit auf die Wettbewerbsfähigkeit der russischen Kreditinstitute und des Bankensektors auswirkt bleibt insgesamt unzureichend.

Zu den internen Mängeln des Bankensektors gehören: die Verantwortungslosigkeit der Eigentümer und des Managements einiger Banken bei Geschäftsentscheidungen, die vom Streben nach kurzfristigen Gewinnen zum Nachteil der Finanzstabilität bestimmt werden;

schlechte Governance, einschließlich Governance und Risikomanagement;

das Vorhandensein von Aktivitätsformen, die für die Regulierungsbehörde und den Markt undurchsichtig sind;

unzuverlässige Buchführung und Berichterstattung, was zu einer Verfälschung der Informationen über die Arbeit von Kreditinstituten führt;

Beteiligung einzelner Kreditinstitute an illegalen Aktivitäten;

unzureichende technologische Zuverlässigkeit der Informationssysteme von Kreditinstituten, unter anderem aufgrund der Unordnung bei der Anwendung von Informationstechnologien im Bankwesen, einschließlich Remote-Banking-Technologien.

Das Vorhandensein ungelöster Probleme erfordert zusätzliche Anstrengungen seitens der Regierung der Russischen Föderation und der Bank von Russland, um den Bankensektor weiterzuentwickeln, die auf qualitative Veränderungen in den Aktivitäten der Banken abzielen.

Um die oben genannten Probleme zu lösen, definiert die „Strategie zur Entwicklung des Bankensektors der Russischen Föderation für den Zeitraum bis 2015“ das Ziel, die Zielsetzungen und die Hauptrichtungen für die Entwicklung des Bankensektors.

Das Hauptziel der mittelfristigen Entwicklung des Bankensektors der Russischen Föderation besteht darin, sich aktiv an der Modernisierung der Wirtschaft zu beteiligen, basierend auf einer deutlichen Steigerung des Niveaus und der Qualität der Bankdienstleistungen für Organisationen und die Bevölkerung sowie deren Gewährleistung seine systemische Nachhaltigkeit.

Die Regierung der Russischen Föderation und die Bank von Russland gehen davon aus, dass das intensive Entwicklungsmodell des Bankensektors durch folgende Merkmale gekennzeichnet ist:

hohes Wettbewerbsniveau auf dem Bankenmarkt und dem Finanzdienstleistungsmarkt im Allgemeinen;

Bereitstellung vielfältiger und moderner Bankdienstleistungen durch Kreditinstitute für die Bevölkerung und Organisationen;

der Kapitalisierungsgrad des Bankensektors, der den Aufgaben der Entwicklung, Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit und Effizienz des Bankgeschäfts entspricht;

entwickelte Corporate-Governance- und Risikomanagementsysteme, die eine langfristige Effizienz des Bankgeschäfts, ausgewogene Managemententscheidungen und die rechtzeitige Erkennung aller Risiken, eine konservative Einschätzung der möglichen Folgen ihrer Umsetzung und die Ergreifung angemessener Maßnahmen zum Schutz vor Risiken gewährleisten;

hohes Maß an Transparenz und Marktdisziplin von Kreditinstituten und anderen Marktteilnehmern;

Verantwortung von Managern, Vorständen (Aufsichtsräten) und Eigentümern von Banken für die ehrliche und ausgewogene Führung der Geschäfte sowie für die Verlässlichkeit der veröffentlichten und an Kontroll- und Aufsichtsbehörden übermittelten Informationen.

Um das Entwicklungsmodell des Bankensektors zu ändern, müssen die Regierung der Russischen Föderation und die Bank von Russland eine Reihe von Maßnahmen umsetzen, die darauf abzielen:

Verbesserung des rechtlichen Umfelds, einschließlich der Entwicklung der Gesetzgebung der Russischen Föderation und der Schaffung anderer Bedingungen, die Möglichkeiten für ein rationales Geschäftsgebaren, einen wirksameren Schutz des Privateigentums und die Entwicklung des Wettbewerbs in allen Segmenten des Finanzmarktes bieten;

eine Infrastruktur zu schaffen, die den modernen Anforderungen entspricht und auf dem Einsatz fortschrittlicher Banktechnologien, der Entwicklung eines Sicherheitenregistrierungssystems, eines Kredithistorienbüros, Zahlungs- und Abwicklungssystemen, der Einrichtung einer zentralen Gegenpartei und anderer Infrastrukturinstitutionen und -bedingungen basiert, einschließlich Maßnahmen zur Schaffung eines internationalen Finanzzentrums in der Russischen Föderation;

die Qualität der Unternehmensführung und des Risikomanagements in Kreditinstituten zu verbessern;

Verbesserung der Bankenregulierung und Bankenaufsicht, vor allem durch Weiterentwicklung ihrer inhaltlichen Komponente und Angleichung der rechtlichen Bedingungen und Praxis ihrer Umsetzung an internationale Standards;

finanzielle Stabilität zu gewährleisten.

Die Lösung der Entwicklungsprobleme des Bankensektors erfordert eine erhebliche Änderung seiner Funktionsweise und kann zu einer Umgestaltung seiner Struktur führen.

Als Ergebnis der Umsetzung der Strategie muss das russische Bankensystem in allen wichtigen Aspekten den internationalen Standards entsprechen.

Die erwarteten Ergebnisse der Entwicklung des Bankensektors basieren auf den Bestimmungen des Konzepts der langfristigen sozioökonomischen Entwicklung der Russischen Föderation für den Zeitraum bis 2020 und berücksichtigen die Notwendigkeit, das Bankgeschäftsmodell zu verbessern. Es wird erwartet, dass der Bankensektor bis zum 1. Januar 2016 die folgenden aggregierten Indikatoren erreichen wird:

Vermögenswerte/BIP – mehr als 90 Prozent;

Kapital/BIP – 14 – 15 Prozent;

Kredite an nichtfinanzielle Organisationen und Einzelpersonen/BIP – 55–60 Prozent.

Ich habe mich nie besonders für Aktien, die Struktur des Bankensystems, Kreditvergabe und andere Wirtschaftsthemen interessiert. Bis ich jedoch persönlich mit dem Bankensystem in Russland in Berührung kam, habe ich lange nach genauen und korrekten Informationen zu diesem Thema gesucht, da praktisch niemand zuvor darüber geschrieben hatte.

Einige Jahre später begann ich, die Wirtschaftswissenschaften, einschließlich des Bankensystems der Russischen Föderation, professionell zu verstehen. Wenn Sie, wie ich vor ein paar Jahren, das Thema Bankwesen verstehen müssen, dann erkläre ich Ihnen gerne alle Feinheiten.

Beginnen wir also mit der Definition des Bankensystems:

• Das Bankensystem ist eine Ansammlung verschiedener Arten von Nationalbanken und Kreditinstituten, die im Rahmen eines allgemeinen Währungsmechanismus operieren.

In Russland gibt es ein zweistufiges Bankensystem:

1. Die oberste und wichtigste Ebene nimmt die Zentralbank Russlands (Zentralbank oder Zentralbank) ein. Es ist offensichtlich, dass er auch unter anderen Banken eine dominierende Stellung einnimmt und im Vergleich zu diesen über größere Befugnisse verfügt. Lassen Sie uns die Hauptfunktionen der Zentralbank der Russischen Föderation hervorheben: Ausgabe von Geld, Überwachung der Aktivitäten anderer Geschäftsbanken und Erteilung von Lizenzen an diese sowie Regulierung des Wertes der Landeswährung.
2. Die zweite Ebene besteht aus verschiedenen Kreditinstituten. Dazu gehören Geschäftsbanken (+ausländische Banken) und Nichtbanken-Kreditorganisationen (NPOs). Viele Menschen, die sich nicht sorgfältig mit der Wirtschaft befassen, glauben fälschlicherweise, dass sich Geschäftsbanken und Nichtbanken-Kreditinstitute nur im Namen unterscheiden, aber das ist nicht der Fall.

• Zunächst ist anzumerken, dass Geschäftsbanken mit Privatpersonen zusammenarbeiten, während gemeinnützige Kreditorganisationen arbeiten nur mit juristischen Personen (die Zusammenarbeit mit Einzelpersonen ist ihnen untersagt).
• Zweitens handeln Geschäftsbanken mit Fremdwährungen beliebig Form und NPOs nur in bargeldloser Form.
• Drittens beträgt das bedingte Kapital von Banken 5.000.000 Euro, bei NPOs nur 100.000 Euro.
• Viertens ist es NPOs im Gegensatz zu Geschäftsbanken untersagt, Zweigstellen und Repräsentanzen zu gründen.

Daher sind die Unterschiede zwischen gemeinnützigen Organisationen und Geschäftsbanken erheblich, daher lohnt es sich, sich an sie zu erinnern, um diese Kreditorganisationen nicht zu verwirren.

Nichtbanken-Kreditorganisationen

Zum besseren Verständnis des Begriffs „Nichtbank-Kreditorganisationen“ möchte ich eine kleine Liste von Beispielen für gemeinnützige Organisationen geben:

1. Leasingunternehmen.
2. Spar- und Darlehenskassen.
3. Kreditgenossenschaften und Zusammenarbeit.
4. Investmentfonds.
5. Versicherungsunternehmen.
6. Einheits-(Investment-)Fonds.
7. Pensionsfonds.
8. Inkassounternehmen.
9. Pfandhäuser.
10. Organisationen der Finanzmärkte.
11. Vertrauen Sie Unternehmen.
12. Creeling-(Abrechnungs-)Zentren.
13. Mietpunkte.
14. Handelsunternehmen.
15. Andere Finanzinstitute.

Merkmale und Fallstricke von Nichtbank-Kreditinstituten

Es ist erwähnenswert, dass die Zahl der Nichtbank-Kreditinstitute in Russland in den letzten Jahren rapide zugenommen hat. Es ist unmöglich, genau zu bestimmen, womit dies zusammenhängt, aber es kann davon ausgegangen werden, dass die zunehmende Entstehung von NPOs in Russland eine Folge des Lizenzentzugs vieler Geschäftsbanken ist. Schließlich werden NPOs in der Regel auf der Grundlage solcher Banken organisiert. Auf gesetzgeberischer Ebene wird nun eine immer stärkere Kontrolle über solche Organisationen im Zusammenhang mit ihrem Wachstum und ihren aktiven Aktivitäten etabliert.

Um das Thema NPOs abschließend zu verstehen, ist das Verfahren zur Eröffnung und Registrierung von NPOs zu beachten, das in zwei Schritten abläuft:

1. In der ersten Phase werden die Gründungsdokumente (Geschäftsplan, genehmigtes Kapital und dessen Inhalt, Struktur der Organisation und ihre Zusammensetzung sowie andere Dokumente) gesammelt, die zur weiteren Prüfung an die Zentralbank weitergeleitet werden.
2. In einem weiteren Schritt werden diese Dokumente von der Zentralbank der Russischen Föderation geprüft, die später über die Gründung dieser Organisation entscheidet.
3. Die von der Zentralbank getroffene Entscheidung wird von der autorisierten Stelle an die Registrierungsstelle weitergeleitet.
4. Anschließend erfolgt die Eintragung ins Register und Sie erhalten die Entscheidungsmitteilung.
5. Wenn Ihr Antrag von der Zentralbank genehmigt wird, benötigen Sie eine Einlage von 100 % des genehmigten Kapitals, das in den bei der Zentralbank im ersten Schritt eingereichten Unterlagen angegeben ist.

Nichtbanken-Kreditorganisationen werden oft mit dem Wort „Risiko“ in Verbindung gebracht, und das ist durchaus berechtigt, denn wenn Sie Ihre Ersparnisse in eine NPO investieren, riskieren Sie viel mehr als bei einer kommerziellen Staatsbank, da diese im Gegensatz zu einer NPO über eine Versicherung verfügt.

So erfreuen sich gemeinnützige Kreditorganisationen in unserer Zeit großer Beliebtheit, obwohl viele Menschen ihnen gegenüber immer noch misstrauisch sind und lieber nur mit staatlichen Banken zusammenarbeiten. Die Eröffnung einer eigenen NPO ist nicht so einfach, wie es auf den ersten Blick scheint, denn die Kontrolle über solche Organisationen wächst jedes Jahr. Auch die Aktivitäten einer gemeinnützigen Kreditorganisation nach der Registrierung werden von der Zentralbank der Russischen Föderation gewissenhaft kontrolliert.

Funktionen des Bankensystems der Russischen Föderation

Das Bankensystem der Russischen Föderation hat viele verschiedene Funktionen, aber wir werden nur die wichtigsten hervorheben:

1. Die Emissionsfunktion des Bankensystems besteht darin, Gelder im Land zu produzieren und umzuverteilen. Dies ist eine der wichtigsten Funktionen des Systems, da Banken die finanziellen Ressourcen der meisten Marktteilnehmer bündeln und dies bereits eine enorme wirtschaftliche Ressource darstellt.
2. Die Regulierungsfunktion besteht darin, Angebot und Nachfrage auf dem Markt zu regulieren.
3. Effektive Zahlungen in der Wirtschaft des Landes.

Eine gesonderte Funktion der Zentralbank ist die Kontrolle über die Aktivitäten aller Kreditinstitute im Land.

Daher ist es sehr wichtig, die Integrität und das ordnungsgemäße Funktionieren des Bankensystems eines Landes aufrechtzuerhalten, da es sehr wichtige Funktionen in seiner Wirtschaft erfüllt.

Merkmale des Bankensystems der Russischen Föderation.

Hauptprobleme des Bankensystems der Russischen Föderation

Aufgrund der Tatsache, dass das Bankensystem in Russland nicht sehr gut entwickelt ist, gibt es eine Reihe schwerwiegender Probleme, die die Entwicklung des Systems im Land verlangsamen. Eines der Hauptprobleme dieser Art ist die geringe Professionalität des Managements im Bankwesen.

Ein weiteres Problem ist die hohe Abhängigkeit der Bankenorganisationen von Großaktionären sowie Finanz- und Industriekonzernen. Außerdem sind einige Bankorganisationen direkt von ausländischen Investitionen abhängig, was manchmal die Stabilität und das Wachstum der Bankorganisation behindert.

Die verbleibenden Probleme lassen sich in zwei Gruppen einteilen:

• interne Probleme.

Das größte interne Problem des modernen Bankensystems der Russischen Föderation ist das Misstrauen der Bevölkerung gegenüber Banken. Die Mehrheit der russischen Bevölkerung bleibt im wirtschaftlichen Bereich Analphabeten, weshalb Ängste und Misstrauen gegenüber Banken entstehen, weil sie das Prinzip ihrer Arbeit und die Notwendigkeit ihrer Existenz nicht verstehen können. Deshalb ist es sehr wichtig, den wirtschaftlichen Bereich zu verstehen, denn früher oder später wird sich jeder im Leben damit auseinandersetzen müssen.

Ein weiteres gravierendes Problem sind die geringen Kapitalinvestitionen und der hohe Anteil nicht rückzahlbarer Kredite. Es sind diese beiden Faktoren, die das weitere Wachstum und die Entwicklung einer Bankorganisation beeinflussen. Wenn sie nicht rechtzeitig beseitigt werden, geht die Organisation einfach bankrott.

• externe Probleme.

Das wichtigste externe Problem des Bankensystems ist die übermäßige Abhängigkeit des Wirtschaftssektors der Russischen Föderation vom sich ändernden Wechselkurs des Rubels. Mit anderen Worten: Das wichtigste externe Problem des Bankensystems der Russischen Föderation ist die Instabilität der Landeswährung, von der der Wirtschaftssektor des Landes vollständig abhängt.

Der aktuelle Zustand des russischen Bankensystems

Das Bankensystem der UdSSR war einstufig, was zu einer Krise führte, weshalb das alte einstufige System durch ein zweistufiges System ersetzt wurde, das sich als wirksamer als das vorherige erwies. Derzeit entwickelt sich das Bankensystem in Russland in großen Schritten: Die Servicequalität und der Modernisierungsgrad werden von Jahr zu Jahr höher. Zu den modernen Trends gehört auch die Entstehung zahlreicher Niederlassungen und Repräsentanzen nicht nur im Inland, sondern auch im Ausland.

Derzeit überwiegen große und mittlere Banken, die kleine „absorbieren“, weil dadurch die Wirtschafts-, Energie- und Arbeitsressourcen der Banken am effizientesten genutzt werden konnten. Mit anderen Worten, in unserer Zeit manifestiert sich ein Phänomen wie die Monopolisierung zunehmend.

Ergebnisse

• Das Bankensystem der Russischen Föderation besteht aus zwei Ebenen.
• Auf der ersten Ebene befindet sich die Zentralbank der Russischen Föderation.
• Die zweite Ebene wird von verschiedenen Bankorganisationen besetzt.
• Derzeit nimmt die Kontrolle über Nichtbank-Kreditinstitute zu.
• Die heutige Zeit ist durch eine zunehmende Monopolisierung gekennzeichnet.
• Trotz erheblicher Vorteile hat das zweistufige Bankensystem auch erhebliche Nachteile.

STAATLICHES BANKENSYSTEM

1 Konzept und Struktur des Bankensystems, Arten von Bankensystemen

2 Bank als wirtschaftliche Einheit, ihre Funktionen und Geschäftstätigkeit

3 Die Zentralbank des Staates, ihre Funktionen und Operationen

4 Merkmale des Bankensystems der Republik Belarus

Kreditsystem – die Gesamtheit der im Land bestehenden Kreditbeziehungen, Formen und Methoden der Kreditvergabe, Banken und andere Kreditinstitute, Organisation und Umsetzung dieser Art von Beziehung.

Bankensystem– eine Reihe verschiedener Arten von Nationalbanken im Rahmen des allgemeinen Währungsmechanismus tätig. Das Bankensystem umfasst eine Zentralbank und ein Netzwerk von Geschäftsbanken. Die Zentralbank führt die staatliche Emissions- und Devisenpolitik durch und ist das Herzstück des Reservesystems. Geschäftsbanken betreiben alle Arten von Bankgeschäften.

Abhängig von der Unterordnung der Kreditinstitute sowie abhängig aus hierarchischer Struktur Bankensystem gibt es:

- einstufig Bankensystem - sorgt für das Vorhandensein horizontaler Verbindungen zwischen Bankinstituten und die Universalisierung ihrer Funktionen und Operationen. Wird in Ländern mit unterentwickelten Wirtschaftsstrukturen und in Ländern mit einem totalitären Verwaltungs- und Befehlsverwaltungsregime verwendet;

- zweistufig Bankensystem – basiert auf dem Aufbau von Beziehungen zwischen Bankinstituten, sowohl horizontal als auch vertikal. Horizontal handelt es sich dabei um gleichberechtigte Partnerschaftsbeziehungen zwischen Gliedern (Geschäftsbanken); vertikal – zwischen der Zentralbank als Regierungs- und Verwaltungszentrum und den unteren Basisebenen (Geschäftsbanken).

In Ländern mit entwickelten Marktwirtschaften gibt es solche zweistufige Bankensysteme. Die oberste Ebene des Systems wird dargestellt Zentralbank (ausgebende Bank).. Auf der unteren Ebene agieren sie Geschäftsbanken, unterteilt in Universal- und Spezialbanken (Investmentbanken, Sparkassen, Hypothekenbanken, Verbraucherkreditbanken, Industriebanken, intraindustrielle Banken). Das Kreditsystem umfasst neben Banken auch Nichtbanken-Finanzinstitute(Investmentgesellschaften, Investmentfonds, Versicherungen, Pensionskassen, Pfandleihhäuser, Treuhandgesellschaften).

Die internationale Praxis kennt mehrere Arten von Bankensystemen:

Verteilung zentralisiertes Bankensystem;

Marktbankensystem;

Das Bankensystem der Übergangszeit.

Verteilungs-(zentralisiertes) Bankensystem: Der Staat ist alleiniger Eigentümer, das staatliche Monopol auf die Gründung von Banken, ein einstufiges Bankensystem, die Politik einer einzigen Bank, der Staat ist für die Verpflichtungen der Banken verantwortlich, Banken sind der Regierung untergeordnet und von ihr abhängig Ihre operativen Aktivitäten, Kredit- und Emissionsgeschäfte sind in einer Bank konzentriert, der Leiter der Bank wird von den zentralen oder lokalen Behörden und höheren Behörden ernannt.

Bankensystem Markttyp gekennzeichnet durch das Fehlen eines staatlichen Monopols auf Bankaktivitäten. Das Bankensystem ist unter Marktbedingungen durch Bankenwettbewerb gekennzeichnet. Die Emissions- und Kreditfunktionen sind voneinander getrennt. Die Geldausgabe konzentriert sich auf die Zentralbank, die Kreditvergabe an Unternehmen und die Bevölkerung erfolgt durch verschiedene Geschäftsbanken – Geschäftsbanken, Investitionsbanken, Innovationsbanken, Hypothekenbanken, Sparbanken usw. Geschäftsbanken sind nicht für die Verpflichtungen des Staates verantwortlich, sondern nur da der Staat nicht für die Verpflichtungen der Geschäftsbanken verantwortlich ist.

Bankensystem Übergangszeitraum weist Merkmale sowohl von Vertriebs- als auch von Marktbanksystemen auf.

Da Bankgeschäfte zu den Formen der unternehmerischen Tätigkeit zählen, gelten für sie allgemeine und besondere Grundsätze. Allgemeine Grundsätze sind grundlegend für alle Geschäftsaktivitäten im Allgemeinen:

Unverletzlichkeit des Eigentums;

Der Grundsatz der Bankfreiheit;

Förderung des Wettbewerbs und Schutz vor Monopolismus;

Das Prinzip der Ausübung von Bankaktivitäten in einem einzigen Wirtschaftsraum;

Kombination der Interessen aller Bereiche der Banktätigkeit.

Spezifische Grundsätze:

1 Aufbau und Entwicklung des Bankensystems:

Das Prinzip eines zweistufigen Bankensystems;

Das Prinzip der Wirtschaftszonierung in der Organisationsstruktur der Zentralbank;

Aufteilung und Festlegung von Befugnissen auf der obersten Ebene des Bankensystems;

Der Grundsatz der Unabhängigkeit der Zentralbank von anderen Regierungsstellen;

2 Grundsatz des Verfahrens zur Ausübung von Bankgeschäften:

Verantwortung der Zentralbank für ihr Handeln;

Das Prinzip des Monopols der Zentralbank, Bargeld auszugeben und seinen Umlauf zu organisieren;

Das Prinzip der Kombination der staatlichen Verwaltung des Bankensystems mit der Selbstverwaltung;

Der Grundsatz der Unzulässigkeit staatlicher Eingriffe in die Geschäftstätigkeit eines Kreditinstituts;

Der Grundsatz der ausschließlichen Rechtsfähigkeit eines Kreditinstituts, das ab dem Zeitpunkt der Erteilung einer Lizenz zur Ausübung von Bankgeschäften berechtigt ist;

Der Grundsatz der Wahrung des Bankgeheimnisses;

Zahlung für Bankdienstleistungen.

Bankensystem der Republik Belarus– ein integraler Bestandteil des Finanz- und Kreditsystems der Republik Belarus. Das Bankensystem der Republik Belarus ist zweistufig und umfasst die Nationalbank und andere Banken.

Finanz- und Kreditsystem Neben Banken umfasst die Republik Belarus auch Nichtbanken-Finanzinstitute.

Bankaktivitäten– eine Reihe von Bankgeschäften, die von Banken und Nichtbanken-Finanzinstituten mit dem Ziel durchgeführt werden, Gewinne zu erwirtschaften.

Grundprinzipien des Bankwesens in der Republik Belarus sind:

Die Verpflichtung für Banken und Nichtbanken-Finanzinstitute, eine Sondergenehmigung (Lizenz) zur Ausübung von Bankgeschäften einzuholen (im Folgenden „Lizenz zur Ausübung von Bankgeschäften“ genannt);

Unabhängigkeit von Banken und Nichtbanken-Finanzinstituten bei ihrer Tätigkeit, Nichteinmischung staatlicher Stellen in ihre Arbeit, außer in den Fällen, die in den Gesetzgebungsakten der Republik Belarus vorgesehen sind;

Aufteilung der Verantwortung zwischen Banken, Nichtbanken-Finanzinstituten und dem Staat;

Obligatorische Einhaltung der von der Nationalbank festgelegten Standards für einen sicheren Betrieb zur Aufrechterhaltung der Stabilität und Nachhaltigkeit des Bankensystems der Republik Belarus;

Bereitstellung des Rechts für natürliche und juristische Personen, eine Bank oder ein Nichtbank-Finanzinstitut zu wählen;

Gewährleistung des Bankgeheimnisses über Transaktionen, Konten und Einlagen von Kunden;

Sicherstellung der Rückgabe von Geldern an Bankeinleger.

ist eine Reihe miteinander verbundener Elemente, zu denen die Zentralbank, Kreditorganisationen bestehend aus Geschäftsbanken und anderen Kredit- und Abwicklungsinstituten, die manchmal in Holdinggesellschaften zusammengefasst sind, sowie die Bankeninfrastruktur und die Bankgesetzgebung gehören. Das Bundesgesetz vom 2. Dezember 1990 „Über Banken und Bankaktivitäten“ definiert den Begriff des Bankensystems wie folgt: Das Bankensystem der Russischen Föderation umfasst die Bank von Russland, Kreditinstitute sowie Zweigstellen und Repräsentanzen ausländischer Banken Banken.

Bankensystem der Russischen Föderation, seine Ebenen

Russisches Bankensystem ist zweistufig aufgebaut. Die erste Ebene wird durch die Zentralbank der Russischen Föderation repräsentiert. Die zweite Ebene umfasst Nichtbank-Kreditinstitute sowie Filialen und Repräsentanzen ausländischer Banken.

Die erste Ebene umfasst die Zentralbank der Russischen Föderation, die sich durch die Art ihrer Funktionen und Befugnisse von anderen Banken unterscheidet. Dies ist zunächst die Festlegung und methodische Unterstützung der Regeln für die Durchführung und Abrechnung von Bankgeschäften, die Ausgabe von Bargeld (Ausgabe), die Organisation des Zahlungsverkehrs, die Lizenzierung von Bankaktivitäten und die Überwachung aller Kreditinstitute sowie die Regulierung von Banken und anderen Kreditinstituten durch Buchhaltung , Reservepolitiken und Festlegung verbindlicher wirtschaftlicher Standards für sie. Aufgrund ihres funktionalen Zwecks nimmt die Zentralbank der Russischen Föderation eine besondere Stellung im Bankensystem ein.

Die zweite Ebene des Bankensystems umfasst. Dazu gehören: eine Bank und ein Nichtbanken-Kreditinstitut, russische Banken mit ausländischem Kapital oder Filialen ausländischer Banken. Der Hauptzweck von Kreditinstituten besteht in der Durchführung von Bankgeschäften für Kredit-, Barausgleichs- und Einlagendienstleistungen für Kunden und Wirtschaftssubjekte.

Reis. 1. Struktur des Bankensystems der Russischen Föderation

Zu den Grundelementen des Bankensystems der Russischen Föderation gehören: Kreditorganisationen, Bankeninfrastruktur, Bankgesetzgebung.

Kreditorganisation - Hierbei handelt es sich um eine juristische Person, die aufgrund einer Sondergenehmigung (Lizenz) der Zentralbank der Russischen Föderation (Bank von Russland) zur Erzielung von Gewinnen als Hauptziel ihrer Tätigkeit berechtigt ist, Wertpapiere zu tragen die im Bankengesetz vorgesehenen Bankgeschäfte durchzuführen.

Bank- ein Kreditinstitut, das das ausschließliche Recht hat, die folgenden Bankgeschäfte insgesamt durchzuführen: Gelder von natürlichen und juristischen Personen als Einlagen anzuziehen, diese Gelder im eigenen Namen und auf eigene Kosten zu den Bedingungen der Rückzahlung, Zahlung und Dringlichkeit anzulegen , Eröffnung und Führung von Bankkonten natürlicher und juristischer Personen.

Nichtbanken-Kreditorganisation(NPO) ist eine Kreditorganisation, die das Recht hat, bestimmte Bankgeschäfte durchzuführen. Akzeptable Kombinationen von Bankgeschäften für Nichtbank-Kreditinstitute werden von der Bank von Russland festgelegt. Gemeinnützige Organisationen können Abwicklungs-, Einzahlungs- und Kredittransaktionen sowie den Einzug von Geldern, Rechnungen, Zahlungs- und Abrechnungsdokumenten durchführen.

Bankengruppe - Hierbei handelt es sich um einen Zusammenschluss von Kreditinstituten, bei dem ein (Mutter-)Kreditinstitut direkt oder indirekt (über einen Dritten) maßgeblichen Einfluss auf Entscheidungen der Leitungsorgane eines anderen (anderen) Kreditinstituts hat.

Bankbeteiligung - ein Zusammenschluss juristischer Personen unter Beteiligung von Kreditinstituten, bei dem eine juristische Person, die kein Kreditinstitut ist (die Dachorganisation einer Bankholding), die Möglichkeit hat, direkt oder indirekt maßgeblichen Einfluss auf Entscheidungen der Geschäftsführung auszuüben Organe des Kreditinstituts.

Das Verfahren zur Eröffnung und zum Betrieb von Zweigstellen und Repräsentanzen ausländischer Banken auf dem Territorium der Russischen Föderation wird durch besondere Gesetzgebungsakte geregelt. Die Bank von Russland legt Beschränkungen für den Bankbetrieb für Filialen und Repräsentanzen ausländischer Banken fest.

Russische Banken sind nicht vom externen Umfeld isoliert. Zur Erfüllung ihrer wirtschaftlichen Aufgaben benötigen sie eine Reihe wichtiger Dienstleistungen, die von der Bankeninfrastruktur bereitgestellt werden. Die Bedeutung der Bankeninfrastruktur hat in den letzten Jahren zugenommen. Darunter versteht man eine Reihe von Institutionen, die die notwendigen Voraussetzungen für die Durchführung von Bankaktivitäten schaffen und die Schaffung und Erbringung von Bankdienstleistungen für ihre Verbraucher erleichtern. Dazu gehören:

• ein Einlagensicherungssystem, das die Sicherheit der Einlagen der Bürger bei Banken im Rahmen der gesetzlich festgelegten Normen gewährleistet und von der eigens vom Staat geschaffenen Einlagensicherungsagentur (AS B) durchgeführt wird;
• unabhängige Zahlungssysteme, die bei der Abwicklung zwischen Organisationen und Banken helfen, wie z. B. SWIFT, und Zahlungstransaktionen mit Plastikkarten, wie z. B. VISA. MasterCard, American Express;
• Prüfungsorganisationen, die eine unabhängige Überprüfung der Aktivitäten sowohl der Geschäftsbanken als auch der Zentralbank der Russischen Föderation sowie die Bestätigung ihrer Finanzberichte durchführen;
• Beratungs- und Rechtsorganisationen, die Banken bei der Entwicklung ihres Geschäfts unterstützen und die Interessen der Banken im Umgang mit Kunden und Behörden vertreten;
• Organisationen – Anbieter von Informationstechnologielösungen, die Banken moderne Banktechnologien entwickeln und bereitstellen, um ihre Geschäftsprozesse zu automatisieren und ein hohes Maß an Sicherheit zu erreichen;
• Bildungsorganisationen, die die Aus- und Umschulung von Bankfachleuten durchführen und verschiedene Seminare und Fortbildungskurse durchführen, ohne die angesichts der Komplexität des modernen Bankwesens das normale Funktionieren einer Bank nicht mehr vorstellbar ist.

Die Quellen der Bankengesetzgebung der Russischen Föderation sind: die Verfassung der Russischen Föderation; Normen des internationalen Bankrechts und internationale Verträge der Russischen Föderation; Entscheidungen des Verfassungsgerichts der Russischen Föderation; Bürgerliches Gesetzbuch (Zivilgesetzbuch) der Russischen Föderation: Bundesgesetz „Über Banken und Bankgeschäfte“; Bundesgesetz „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“; nachgeordnete Rechtsakte (Weisungen, Verordnungen, Rundschreiben etc.).

Der aktuelle Zustand des russischen Bankensystems

Bankensystem der Russischen Föderation umfasst die Bank von Russland, Kreditinstitute sowie Filialen und Repräsentanzen ausländischer Banken.

In Russland hat die vierte Phase der „ausländischen Intervention“ im Bankensektor begonnen. Mit der Verabschiedung des Bundesgesetzes Nr. 65-FZ „0“ im Jahr 1995 zur Einführung von Änderungen und Ergänzungen zum Gesetz der RSFSR „Über die Zentralbank der RSFSR (Bank von Russland)“ ergab sich die Möglichkeit zur Weiterentwicklung des Russischen Bankensektor und das System der Zentralbank der Russischen Föderation selbst. Das Bundesgesetz begründete den unabhängigen Status der Bank von Russland und regelte detailliert die Beziehungen der Zentralbank der Russischen Föderation zu föderalen Regierungsstellen. Ein wesentlicher Punkt des neuen Bankengesetzes war die Einführung eines Verbots der Gewährung von Krediten an die Regierung der Russischen Föderation zur Finanzierung des Bundeshaushalts sowie des Kaufs von Staatspapieren durch die Bank von Russland bei deren Erstplatzierung , außer in den Fällen, in denen dies im Bundeshaushaltsgesetz (Artikel 22) vorgesehen ist.

Anfang 1996 wurde das Bundesgesetz „Über Änderungen und Ergänzungen des Gesetzes der RSFSR „Über Banken und Bankaktivitäten in der RSFSR““ (Nr. 17-FZ vom 02.03.96) verabschiedet, das als diente die nächste Stufe in der Kommerzialisierung des russischen Bankensystems. Mit diesem Bundesgesetz wurde eine Unterscheidung zwischen einer Bank und einer Nichtbank-Kreditorganisation eingeführt und die Beschränkung der Höhe des Anteils am genehmigten Kapital, der einem Gründer gehören darf, aufgehoben. Bisher (gemäß Gesetz vom 2. Dezember 1990) war ein solcher Anteil für einen Teilnehmer eines Kreditinstituts auf 35 % begrenzt.

Mitte 2002 wurde das Bundesgesetz „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank von Russland)“ (Nr. 86-FZ) verabschiedet, das die Transparenz der Aktivitäten der Zentralbank durch eine Stärkung der staatlichen Kontrolle erhöhte. Zu diesem Zweck wurde der Nationale Bankenrat geschaffen – ein Kollegialorgan der Bank von Russland, das für die externe Kontrolle ihrer Aktivitäten verantwortlich ist, ohne das Recht zu haben, in die operativen Aktivitäten der Bank einzugreifen (Artikel 12).

Derzeit de jure in Russland Es gibt ein zweistufiges Bankensystem, aber nach der Verabschiedung des Bundesgesetzes „Über die Zusammenarbeit in der Landwirtschaft“ (1995) und des Bundesgesetzes „Über Kredit-Konsumgenossenschaften“ (2001) begann das Bankensystem des Landes de facto bestimmte Merkmale eines dreistufigen Modells anzunehmen:

Ich nivelliere(oben) mit einem Vermögen von 15.482,6 Milliarden Rubel. — Die Zentralbank der Russischen Föderation und ihre Strukturabteilungen (Zentrale, Hauptinspektion für Kredithistorien, 22 Abteilungen und 3 Hauptdirektionen, 1 MSTU der Bank von Russland, 58 Hauptdirektionen, 20 Nationalbanken und 630 Bargeldabwicklungszentren) ;

Stufe II(vorläufig) mit einem Vermögen von 28.691,9 Milliarden Rubel. — universelle Geschäftsbanken, die das Recht haben, Bankgeschäfte durchzuführen (1.015 Banken, darunter 228 Kreditinstitute mit ausländischer Beteiligung) und 51 Nichtbank-Kreditinstitute;

Stufe III(unten) mit einem Vermögen von etwa 30 Milliarden Rubel. — Kreditkooperation (Verbraucher- und Agrarkooperation) Russlands, die derzeit 680.000 Aktionäre hat.

Da die Bank von Russland de jure keine staatliche Einrichtung ist, spiegeln sich ihre rechtlichen Befugnisse gleichzeitig in ihren Zielen wider (Schutz und Gewährleistung der Stabilität des Rubels, Entwicklung und Stärkung des Bankensystems, Gewährleistung der Wirksamkeit und ununterbrochenes Funktionieren des Zahlungssystems) und Funktionen (Ausgabe von Bargeld und Refinanzierung von Kreditinstituten, Festlegung von Regeln für die Durchführung von Zahlungen und die Durchführung von Bankgeschäften, Organisation der Währungsregulierung und Kontrolle (Aufsicht) über die Aktivitäten von Kreditinstituten und Bankengruppen usw.), de facto bezieht sich auf staatliche Stellen, da die Umsetzung ihrer Ziele und Aufgaben den Einsatz staatlicher Zwangsmaßnahmen erfordert (Tabelle 1).

Tabelle 1. Bilanz der Bank von Russland für 2006-2009, Milliarden Rubel.

Gewährt das Recht, die Gold- und Devisenreserven des Landes (internationale Währungsreserven der Russischen Föderation) zu verwalten, die sich zum 1. Januar 2010 auf 440,6 Milliarden US-Dollar beliefen, was einem Anstieg um das 5,7-fache im Vergleich zum 1. Januar 2004 (76,9 Milliarden US-Dollar) entspricht. Gleichzeitig entfallen in der Struktur der Gold- und Devisenreserven laut aktuellen Notierungen der Bank von Russland nur 5 % auf Währungsgold. Der größte Teil des russischen Vermögens war zum 30. Juni 2009 in Wertpapieren ausländischer Emittenten mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr angelegt (87,1 %), gefolgt von Fremdwährungseinlagen und Kontoguthaben (7,7 %) sowie umgekehrt Repo-Geschäfte mit einer Laufzeit von bis zu 6 Monaten (5,2 %).

Der Ausbruch der globalen Finanzkrise und die damit verbundene Umsetzung einer Politik der schrittweisen Abwertung des Rubels durch die Bank von Russland seit Oktober 2008 führten dazu, dass sich die Gold- und Devisenreserven Russlands zum 1. Mai 2009 beliefen 383,9 Milliarden US-Dollar, d.h. Innerhalb von acht Monaten sanken sie um 212,7 Milliarden US-Dollar oder 35,7 % ihres Höchstwerts (596,6 Milliarden US-Dollar).

Analyse der Leistungsindikatoren des russischen Bankensektors für 2006-2009. weist auf die rasante Entwicklung des Bankensektors in den Jahren 2006-2007 hin. Während der globalen Finanzkrise haben sich die Wachstumsraten etwas verlangsamt, bleiben aber immer noch einigermaßen stabil. Im Hinblick auf die Wachstumsrate der Gesamtaktiva sowie der Kredite und anderen Mittel, die Nichtfinanzorganisationen und Privatpersonen zur Verfügung gestellt werden, ist der russische Bankensektor einer der am schnellsten wachsenden Märkte der Welt (Tabelle 2).

Tabelle 2. Makroökonomische Indikatoren des Bankensektors der Russischen Föderation für 2006-2009.

Hinter der positiven Dynamik der makroökonomischen Indikatoren des russischen Bankensektors (Bilanzsumme und Eigenkapital, Kredite und andere zugewiesene Mittel für nichtfinanzielle ansässige Organisationen und ansässige Einzelpersonen) verbergen sich jedoch schwerwiegende Probleme, die im globalen Kontext auftreten Die Finanzkrise wirkte sich nicht nur negativ auf die Aktivitäten der meisten Kreditinstitute im Land, sondern auch auf die russische Wirtschaft insgesamt aus.

Mikrofinanz-Kreditorganisationen

Danach in den 1930er Jahren. Mikrofinanzorganisationen der Kreditkooperation und des gegenseitigen Kredits wurden im Land aufgelöst; das Interesse an Institutionen dieser Art begann in Russland erst in der zweiten Hälfte der 1990er Jahre wieder zu wachsen. Dies wurde vor allem von russischen Bürgern demonstriert, deren Zugang zu Bankkrediten eingeschränkt war. So lag im Jahr 2008 der Anteil der wirtschaftlich aktiven Bürger, die in Russland keinen uneingeschränkten Zugang zu Finanzdienstleistungen hatten, bei etwa 50 %.

Infolgedessen entstanden im Land solche Kreditinstitute der Zivilgesellschaft wie Kder Bürger (CPCC), Kunter Beteiligung juristischer Personen (CPC), Verbrauchergesellschaften (PO) und Agrark(ACCC). , dessen gesamtes Kreditportfolio sich im Jahr 2009 auf rund 30 Milliarden Rubel beläuft, wurde hauptsächlich durch freiwillige Ersparnisse der Aktionäre gebildet.

Die Aktivitäten von Kreditgenossenschaften unterliegen derzeit keiner Aufsicht durch die Bank von Russland und werden durch eine Reihe von Rechtsakten geregelt, die Anforderungen an die Organisation und Tätigkeitsbereiche von Kreditgenossenschaften festlegen. Am 4. März 2010 beauftragte die Regierung der Russischen Föderation mit Beschluss Nr. 123 Rosfinmonitoring mit der Kontrolle über Kreditkonsumgenossenschaften von Bürgern und übertrug damit die Lizenzierung und Kontrolle über die Aktivitäten dieser Finanzintermediäre an das russische Finanzministerium Föderation.

Landwirtschaftliche CPCs üben ihre Tätigkeit im Einklang mit dem Gesetz „Über die Zusammenarbeit in der Landwirtschaft“ aus. Gleichzeitig müssen sich ihre Mitglieder unbedingt an der wirtschaftlichen Tätigkeit der Genossenschaft beteiligen. Außerdem. Das Gesetz sieht Beschränkungen für die Anzahl der Mitglieder der Genossenschaft vor, die keine landwirtschaftlichen Erzeuger sind (ihr Anteil sollte 20 % der Gesamtzahl der Mitglieder der Genossenschaft nicht überschreiten).

PAs, die Kredit- und Spargeschäfte mit ihren Aktionären sowie traditionelle Arten von Aktivitäten der Verbraucherkooperation (Beschaffung, Handel und Einkauf, Verkauf, Lieferung usw.) durchführen, führen ihre Aktivitäten in Übereinstimmung mit dem Gesetz „Über die Zusammenarbeit der Verbraucher (Verbrauchergesellschaften, Ihre Gewerkschaften) in der Russischen Föderation“ und haben keine Obergrenzen für die Anzahl und Zusammensetzung ihrer Mitglieder. Sie werden in der Regel territorial angelegt.

CCCPs werden gemäß dem Gesetz „Über Kredit- und Verbrauchergenossenschaften der Bürger“ auf der Grundlage einer beliebigen Bürgergemeinschaft, Wohnortgemeinschaft, Arbeitstätigkeit, Berufszugehörigkeit usw. gegründet. Für sie ist eine Obergrenze für die Zahl der Mitglieder (Gründer) festgelegt – nicht mehr als 2.000.

CCPs, für die es keine besondere gesetzliche Regelung gibt, üben ihre Tätigkeit auf der Grundlage der allgemeinen Normen des Art. aus. 116 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation und unterliegen keinen Obergrenzen hinsichtlich der Anzahl und Zusammensetzung ihrer Mitglieder.

Im modernen Russland sind die wichtigsten Organisatoren von Kreditinstituten der Zivilgesellschaft derzeit die Liga der Kreditgenossenschaften Russlands, die Nationale Union gemeinnütziger Organisationen, die Union ländlicher Kreditgenossenschaften und der Fonds für die Entwicklung ländlicher Kreditgenossenschaften. Sie wurden gegründet, um die Entwicklung der Kreditkooperation als wichtigster Bereich der Reform des Finanz- und Kreditmechanismus der Landwirtschaft, des Systems der gegenseitigen Finanzierung gemeinnütziger Organisationen sowie der Erbringung von Dienstleistungen im Bereich Buchhaltung und Besteuerung voranzutreiben , Organisation (Management) von Aktivitäten, Beratungs- und Bildungsprogrammen.

Jeder Kreditinstitutstyp – KPKG, KPK, PO oder SKKK – ist in einer streng hierarchischen Reihenfolge aufgebaut, die einer dreistufigen Organisationsstruktur des folgenden Typs entspricht:

Ebene I (primärer Link) – Kreditgenossenschaft. Derzeit gibt es in Russland 760 KPKG, 350 SKKK, 400 PAs und KPKs in 75 Regionen des Landes. Die Gesamtzahl der Aktionäre beträgt etwa 680.000, das Volumen der gewährten Kredite beträgt 30,0 Milliarden Rubel;

Stufe II (Mitte) – Regionalverbände KPKG, KPK, PO oder SKKK, gegründet in 34 Regionen der Russischen Föderation. Das Hauptziel ihrer Aktivitäten besteht darin, die Entwicklung der unteren Ebene des Kreditkooperationssystems zu fördern;

Stufe III (oben) – Strukturen wie die Liga der Kreditgenossenschaften Russlands, die Nationale Union gemeinnütziger Organisationen, die Union ländlicher Kreditgenossenschaften, der Fonds für die Entwicklung der ländlichen Kreditkooperation und die interregionale Verbrauchergenossenschaft für landwirtschaftliche Kredite ( MSKKK) „Volkskredit“.

Liga der Kreditgenossenschaften Russlands(gegründet 1994) ist ein freiwilliger Zusammenschluss von Kreditkonsumgenossenschaften der Bürger und anderen gemeinnützigen Organisationen der gegenseitigen Finanzhilfe und deren Verbänden. Zum 01.01.2008 umfasste die Liga 238 Genossenschaften, davon 46 als unabhängige und 192 als assoziierte Genossenschaften (über 12 Regionalverbände und 2 Infrastrukturorganisationen). Gleichzeitig umfassten die in der Liga enthaltenen Genossenschaften und ihre Verbände: 238 Abteilungen (Zweigstellen), 366.954 Aktionäre, 1.466 Mitarbeiter mit einer Gesamtbilanz von 6.480 Millionen Rubel.

Nationale Union gemeinnütziger Organisationen Gegründet im Jahr 2001 mit dem Ziel, ein System zur gegenseitigen Finanzierung gemeinnütziger Organisationen zu schaffen und zu entwickeln sowie ihnen Dienstleistungen im Bereich Buchhaltung, Besteuerung und Organisation (Management) von Aktivitäten anzubieten. Das National Union-System umfasst mehr als 160 Genossenschaften, die mehr als 200.000 Aktionäre vereinen und mehr als 3 Milliarden Rubel kontrollieren.

Entwicklungsfonds für ländliche Kreditkooperation(FRS KK) (gegründet 1997) ist eine nichtstaatliche gemeinnützige Organisation, deren Aktivitäten sich auf die Entwicklung eines mehrstufigen CCM-Systems in Russland beziehen, indem sie Genossenschaften finanzielle Unterstützung sowie Beratungs- und Bildungsdienste bietet. Zum 01.01.2008 betrug das Eigenkapital von FRSCK 320,4 Millionen Rubel und die Größe des Kreditportfolios 276,6 Millionen Rubel. Gleichzeitig wurden über den gesamten Tätigkeitszeitraum (einschließlich 2008) über die FRSKK Kredite in Höhe von 2,1 Milliarden Rubel bereitgestellt, die für 14.000 bäuerliche (landwirtschaftliche) Haushalte, persönliche Nebengrundstücke und andere kleine und mittlere Unternehmen bestimmt waren -große Formen der Agrarwirtschaft.

Union der ländlichen Kreditgenossenschaften(gegründet 1997) ist eine nichtstaatliche gemeinnützige Organisation, deren Aktivitäten mit der Förderung der Entwicklung der ländlichen Kreditkooperation als wichtigstem Bereich der Reform des Finanz- und Kreditmechanismus der Landwirtschaft zusammenhängen. Derzeit koordiniert die SSK Union die Aktivitäten von 220 Kreditgenossenschaften und Kreditgenossenschaften aus 50 Regionen Russlands.

Nichtstaatliche Non-Profit-Organisation MSKKK „People's Credit“ (gegründet 2004) beschäftigt sich mit der Gewinnung finanzieller Ressourcen für das ländliche Kreditkooperationssystem, der Reduzierung finanzieller Risiken bei den Aktivitäten regionaler Kreditkooperationssysteme durch die Schaffung von Garantie-, Versicherungs- und Reservefonds sowie der Bereitstellung von Beratung und Informationsunterstützung für Mitglieder des ISCPC.

Die Hauptaktionäre des MSCC „People's Credit“ sind 17 regionale Genossenschaften der 2. Ebene und 4 assoziierte Organisationen (Rural Credit Cooperation Development Fund, eine Zweigstelle der gemeinnützigen Gesellschaft ACDI/OCA, der Non-Profit-Fonds für die Entwicklung von Mittelstandsfonds „Deutscher Mittelstandsfonds“ und das Finanzunternehmen „Oikocrcdit, Niederlande“. Zum 1. Juli 2009 wurden von der MSKPK „Narodny Kredit“ 264 Kredite im Gesamtwert von 188,1 Millionen Rubel vergeben, die Eigenmittel der Genossenschaft beliefen sich auf 24,2 Millionen Rubel und das Kreditportfolio belief sich auf 70,9 Millionen Rubel.

Das russische Bankensystem im Kontext der globalen Finanzkrise

Die ersten Anzeichen einer Finanzkrise im russischen Bankensystem waren im August 2007 zu beobachten. So stieg das Refinanzierungsvolumen der Geschäftsbanken in sieben Monaten des Jahres 2007 um das 350-fache. Ein Jahr später (August-September 2008) führte sein weiteres Wachstum dazu, dass Banken ihren Verpflichtungen aus Repo-Geschäften massiv nicht nachkamen. Bereits die ersten Manifestationen der Krise in Russland zeigten, dass sich der Hauptmechanismus ihrer Entwicklung von dem in entwickelten Ländern beobachteten unterscheidet. In Russland war die Unvermeidlichkeit der Entwicklung einer systemischen Krise durch die vorherrschenden Bedingungen in den 2000er Jahren vorherbestimmt. Mechanismen zur Finanzierung von Banken und Unternehmen, Geldmenge, Preisgestaltung auf dem Finanzmarkt. Die Bank von Russland gab Rubelfonds aus, um Fremdwährungen in offiziellen Reserven anzusammeln. Der Rückgang der Exporterlöse russischer Exporteure infolge des Rückgangs der Weltölpreise führte zu einer relativen Verengung der Geldmenge. Ein Anstieg der Zinssätze auf dem globalen Finanzmarkt und Einschränkungen bei der Kreditvergabe an Kreditnehmer aus Entwicklungsländern führten zu erhöhten Kreditkosten für die größten russischen Banken. Dies führte zum Zusammenbruch des russischen Interbankenkreditmarktes.

Die Abhängigkeit des russischen Finanzmarktes und der Unternehmen von externer Finanzierung wird durch statistische Daten veranschaulicht. So beliefen sich die Auslandsschulden russischer Banken und Unternehmen (ohne Kapitalbeteiligung) zum 1. Oktober 2008 auf 497,8 Milliarden US-Dollar. Zum 1. September 2009 sanken diese Schulden, allerdings nur geringfügig – um nur 12,7 % auf 434,9 Milliarden Dollar (einschließlich der Schulden der Banken beliefen sich auf 135,9 Milliarden Dollar, der Unternehmenssektor auf 299,0 Milliarden Dollar). Der Abzug internationaler Investoren vom russischen Markt (im Jahr 2008 belief sich der Nettoabfluss privaten Kapitals aus Russland auf 130,8 Milliarden US-Dollar, im Jahr 2009 überstieg er 50 Milliarden US-Dollar) ist mit dem Beginn einer Liquiditätskrise im Bankensektor des Landes verbunden.

Lassen Sie uns die Probleme auflisten, die für den Bankensektor des modernen Russlands charakteristisch sind, und darauf hinweisen, dass in unserem Land die institutionelle Bildung eines marktartigen Bankensystems noch nicht abgeschlossen ist.

1. Derzeit gibt es in der Russischen Föderation eine große Anzahl buchstäblicher Zwergbanken, sowohl hinsichtlich des Eigenkapitals als auch der Bilanzsumme. Zum 1. Dezember 2009 befanden sich über 94,0 % der Bilanzsumme und etwa 90,0 % des Eigenkapitals russischer Banken unter der Kontrolle der 200 größten Banken (insgesamt waren 1.131 Banken im Register der russischen Kreditinstitute eingetragen). 1.015 Betriebsteilnehmer). Gleichzeitig machte der Anteil der in den Top 5 enthaltenen Banken 45 % aller Eigenmittel, etwa 48,0 % des Gesamtvermögens und 50 % aller Kredite, Einlagen und anderen zugewiesenen Mittel aus, und der Anteil nur einer Sberbank ( SB) Russlands machen in der Struktur der Bilanztransaktionen aller in Russland tätigen Kreditinstitute 25 % des Vermögens, 20 % des Eigenkapitals, 30 % der Kredite an juristische Personen und natürliche Personen und 25 % der von juristischen Personen und natürlichen Personen aufgenommenen Mittel aus Unternehmer und 50 % der eingeworbenen Mittel stammen von Privatpersonen Der Umfang der Aktivitäten des Sicherheitsrats Russlands wird durch den Stand der Umsatzsteigerung in den Buchhaltungskonten seiner Finanztransaktionen (Formular 101) für Dezember 2008 belegt:

durch aktive Operationen:

• Die Guthaben auf einem bei der Bank von Russland eröffneten Korrespondenzkonto stiegen um 64 Milliarden Rubel;
• Die Guthaben auf Korrespondenzkonten, die das SB Russlands bei gebietsfremden Banken eröffnet hat, stiegen um 67 Milliarden Rubel;
• von den Konten der SB-Filialen in der Russischen Föderation abgebucht, am 2.717 Milliarden Rubel mehr als erhalten;
• Kredite und Einlagen bei ausländischen Banken stiegen um 143 Milliarden Rubel;
• Kredite an nichtstaatliche kommerzielle Organisationen stiegen um 122 Milliarden Rubel;
• Kredite an Privatpersonen stiegen um 9 Milliarden Rubel;
• überfällige Kredite von nichtstaatlichen Handelsorganisationen gingen um zurück 2 Milliarden Rubel;
• Die überfälligen Schulden von Privatpersonen aus vergebenen Krediten stiegen um 2 Milliarden Rubel;

für passiven Betrieb:

• Die Guthaben auf Konten ausländischer Banken im SB stiegen um 4 Milliarden Rubel;
• Die Kontostände der in der SB ansässigen Banken stiegen um 6 Milliarden Rubel;
• Gelder (Kredite, Einlagen) wurden vom SB-Korrespondenzkonto zugunsten ansässiger Banken abgeschrieben 39 Milliarden Rubel;
• SB erhielt dafür ein Interbankendarlehen von ausländischen Banken 6 Milliarden Rubel;
• Die überfälligen Schulden von Privatpersonen aus vergebenen Krediten stiegen um 2 Milliarden Rubel;
• Mittel (einschließlich Einlagen) nichtstaatlicher kommerzieller Organisationen stiegen um 176 Milliarden Rubel;
• Gelder (einschließlich Einlagen) von Privatpersonen erhöht um 162 Milliarden Rubel.

2. Die Dichte der Bankdienstleistungen in Russland betrug im Dezember 2009 durchschnittlich etwas mehr als 28 Punkte pro 100.000 Einwohner. Dies ist vergleichbar mit der Dichte der Bankdienstleistungen in osteuropäischen Ländern. Während in Europa die Bankenabteilungen jedoch nahezu gleichmäßig über das Territorium verteilt sind, sind sie in Russland im Gegenteil äußerst ungleichmäßig. So waren in Moskau zum 1. Januar 2010 etwa 50 % aller operativen Kreditinstitute tätig. Sie konzentrierten 86,6 % des Gesamtvermögens, 57,9 % aller Einlagen juristischer und natürlicher Personen sowie sonstiger aufgenommener Mittel sowie etwa 35 % der Kredite und sonstigen zugewiesenen Mittel, die juristischen Personen, natürlichen Personen und Einzelunternehmern gewährt wurden.

3. Die Unterkapitalisierung russischer Banken ermöglichte es ihnen nicht, die größten russischen Unternehmen angemessen zu finanzieren, und die irrationale Politik der Bank von Russland hoher Zinssätze ohne Kapitalbeschränkungen (Mitte 2006 abgeschafft) führte zu einem unkontrollierten Wachstum von Russische Auslandsschulden. Somit belief sich die Auslandsverschuldung des Banken- und Unternehmenssektors zum 1. September 2009 auf etwa 33,5 % des BIP der Russischen Föderation. Vor dem Hintergrund der raschen Abwertung des Rubels wird ein erheblicher Teil der russischen Kreditnehmer vor dem Problem stehen, Auslandsschulden zu bedienen.

4. Die Geldpolitik verfolgt nicht das Ziel, das Wirtschaftswachstum anzukurbeln und den Wohlstand der Bevölkerung zu verbessern. Es ist grundsätzlich losgelöst von den Bedürfnissen der russischen Wirtschaft und von solch widersprüchlicher Natur, dass es den Wirtschaftssubjekten nicht erlaubt, wirtschaftlich sinnvolle Entscheidungen zu treffen. Theoretisch hätte also die in der Zeit vor der Krise verfolgte Politik der Stärkung des Rubels zur Modernisierung russischer Unternehmen beitragen müssen. Doch angesichts der hohen Inflation und der Zinspolitik war die Modernisierung der Produktion begrenzt und fragmentiert. In einer Krisenzeit macht die Politik der „sanften“ Abwertung des Rubels zusammen mit der Hochzinspolitik den Plänen zur technischen Umrüstung der Produktion ein Ende und führt darüber hinaus zu einer Einschränkung der Geschäftstätigkeit in die russische Wirtschaft. Der industrielle Niedergang und gleichzeitig eine deutliche Ausweitung der Geldmenge wecken bei Unternehmen und Haushalten stabile Erwartungen hinsichtlich einer weiteren Abwertung der russischen Währung und des Beginns einer neuen Runde der Dollarisierung der russischen Wirtschaft.

5. Die Aktivitäten von Banken als Dirigenten der Geldpolitik zielen ausschließlich auf die Einhaltung formalisierter Standards ab, deren Einhaltung oft selektiver Natur ist. Mit fortschreitender Krise schränken russische Banken als unabhängige Handelsorganisationen, die ihre eigenen Interessen verfolgen, ihre Aktivitäten in allen Segmenten des Finanzmarktes mit Ausnahme des Devisenmarkts ein und wandeln ihre Rubelverbindlichkeiten in Fremdwährungsaktiva um. Vom Staat den Banken zugewiesene Mittel, die in Form von Krediten der Bank von Russland sowie Einlagen juristischer und natürlicher Personen eingeworben werden, werden nicht zur Finanzierung von Unternehmen verwendet, sondern auf den Devisenmarkt geworfen. Infolgedessen erhöhen finanzielle Antikrisenmaßnahmen den Abwertungsdruck und ermöglichen keine Überwindung der Wirtschaftskrise. Der Rückgang der Rubel-Liquidität führt zu einem Rückgang der inländischen Gesamtnachfrage, was die Wirtschaftskrise weiter verschärft.

6. Die in der Zeit vor der Krise im Inland angezogenen Investitionen wurden nicht produktiv genutzt, sondern dienten der Finanzspekulation, was zur Bildung mehrerer Blasen, auch auf dem nationalen Wertpapiermarkt, führte. Der russische Wertpapiermarkt zeichnete sich in der Zeit vor der Krise durch mehrere Merkmale aus: geringe Marktkapazität (nur ein kleiner Teil der Wertpapiere der attraktivsten Emittenten befand sich im freien Umlauf); eine begrenzte Anzahl von Investoren, die von großen ausländischen und inländischen institutionellen Anlegern dominiert wurden; weit verbreiteter Insiderhandel, der es Anlegern ermöglichte, Wechselkursschwankungen zu manipulieren; dezentrale Marktinfrastruktur. Das hohe Investitionsrating Russlands zog ausländische Investitionen an, und die Angebotsknappheit führte zusammen mit den angegebenen Marktmerkmalen zu einer raschen „Aufwärmung“ des russischen Aktienmarktes. Vor der Krise im Mai 2008 betrug seine Kapitalisierung 1,6 Billionen US-Dollar und hat sich in den letzten drei Jahren mehr als verdreifacht. Damals kauften Anleger in einigen Fällen Schaumpapiere zu deutlich überhöhten Pence-Werten. So wurden die Aktien des russischen Unternehmens Severstal-Auto im Verhältnis des Gesamtwerts des Unternehmens zum Umsatz um 15–20 % teurer bewertet als die Aktien globaler Autogiganten wie Honda, Nissan, Toyota usw ., und in Bezug auf einen Indikator wie das Verhältnis von Kapitalisierung zu Nettogewinn wurden die Aktien des russischen Reifenunternehmens Amtel 2-2,5-mal höher bewertet als die Aktien der Weltmarktführer Michelin und Bridgestone.

Durch die weitgehend isolierte und weitgehend segmentierte Funktionsweise des Bankensystems und des Realsektors haben die strukturellen Ungleichgewichte in der Volkswirtschaft zugenommen. Daher wird es für die russische Wirtschaft äußerst schwierig sein, sich von der aktuellen Krise zu erholen und unkonventionelle Entscheidungen zu treffen.