ทำไมพวกเขาถึงปฏิเสธที่จะขอสินเชื่อ? จะรู้ได้อย่างไรว่าทำไมธนาคารถึงปฏิเสธเงินกู้? เงื่อนไขการกู้ยืมครั้งนี้

ธนาคารปฏิเสธที่จะให้สินเชื่ออาจเกิดจากสาเหตุหลายประการรวมถึงสาเหตุที่ซ่อนอยู่ด้วย

​ประวัติเครดิตในอุดมคติ รายได้ที่มั่นคงดี สถานะทางสังคมที่สูง อนิจจา แม้แต่ปัจจัยดังกล่าวในบางครั้งก็ไม่ได้รับประกันว่าธนาคารจะออกเงินกู้ ในรัสเซีย สถาบันสินเชื่อไม่จำเป็นต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงสาเหตุของการปฏิเสธเงินกู้และต้องบอกว่าพวกเขามักจะใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้ ยังคงสามารถระบุสถานการณ์และสาเหตุของการดำเนินการของธนาคารดังกล่าวได้ ตัวแทนของอุตสาหกรรมการธนาคารมักพูดถึงเรื่องนี้ในการกล่าวสุนทรพจน์ในที่สาธารณะ แต่การปฏิบัติยังเป็นฐานข้อมูลที่ดีสำหรับการหาข้อสรุปว่าเหตุใดและเมื่อใดที่ธนาคารไม่รีบร้อนที่จะให้กู้ยืมแก่ลูกค้าที่น่าเชื่อถือที่สุด ไม่ต้องพูดถึงผู้ที่มีปัญหาเกี่ยวกับประวัติเครดิตและสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบัน เหตุใดธนาคารจึงยังปฏิเสธเงินกู้และจะหาสาเหตุของการปฏิเสธได้อย่างไร?

ประวัติเครดิตที่ไม่ดีเป็นปัจจัยหลักในการปฏิเสธ

สาเหตุแรกและที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการปฏิเสธคือประวัติเครดิตไม่ดี ในขณะเดียวกัน "ไม่ดี" ไม่ได้หมายความว่ามีข้อเท็จจริงเกี่ยวกับเงินกู้ยืมและหนี้ที่ค้างชำระเสมอไป “แย่” คือสิ่งที่ไม่ตรงตามเกณฑ์บางประการของธนาคารใดธนาคารหนึ่งในระบบการให้คะแนน (การวิเคราะห์และการประเมินผู้กู้) ที่ดำเนินการในสถาบันสินเชื่อที่กำลังพิจารณาการสมัคร ในเวลาเดียวกันเมื่อประเมินประวัติเครดิตมีแนวโน้มสูงที่จะได้รับการปฏิเสธหากผู้ยืมละเมิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ก่อนหน้าจริง ๆ

ทำไมธนาคารถึงปฏิเสธสินเชื่อที่มีประวัติเครดิตดี?- ยังเป็นคำถามที่พบบ่อย ที่นี่ สาเหตุของการปฏิเสธอาจเป็นการรวมกันของปัจจัยอื่น ๆ ในการประเมินศักยภาพของผู้กู้ยืม ซึ่งบ่งบอกถึงความไม่น่าเชื่อถือ (ความสามารถในการละลายที่ไม่ดี) ของลูกค้าในความเป็นจริงของวันนี้และในอนาคต แต่ธนาคารบางแห่งไม่ให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ที่ดีที่สุดเนื่องจากความไร้ที่ติทางการเงิน เช่น การชำระคืนเงินกู้อย่างรวดเร็ว (ก่อนกำหนด) ซึ่งจำกัดความสามารถของธนาคารในการทำกำไรจากดอกเบี้ยเงินกู้ ในบางกรณี ประวัติเครดิตที่ดีคือประวัติที่สะอาด “ศูนย์” ไม่มีมูลค่าทางข้อมูลใดๆ ดังนั้นจึงเทียบได้กับประวัติเครดิตที่ "ไม่ดี"

เหตุทั่วไปอื่น ๆ สำหรับการปฏิเสธ

เนื่องจากสาเหตุของการปฏิเสธการให้กู้ยืมโดยธนาคารอาจมีได้อย่างแน่นอน เราจึงสามารถอ้างอิงเฉพาะในทางปฏิบัติและลักษณะเฉพาะของธนาคารรัสเซียส่วนใหญ่เท่านั้น:

1. จำนวนเงินที่ร้องขอมากเกินไป ตามเกณฑ์ที่กำหนดไว้ในการประเมินภาระหนี้ที่สมเหตุสมผล จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนสำหรับเงินกู้และภาระหนี้อื่น ๆ ไม่ควรเกิน 30-40% ของรายได้ต่อเดือนทั้งหมด โดยธรรมชาติแล้วธนาคารจะยึดข้อสรุปเกี่ยวกับรายได้อย่างเป็นทางการของผู้กู้ หากวงเงินกู้ที่ร้องขอไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ได้อย่างเหมาะสมหรือทำให้ตกอยู่ในความเสี่ยง ธนาคารจะปฏิเสธการให้กู้ยืมเงินจำนวนนี้ แต่ไม่มีอะไรขัดขวางคุณจากการลดขนาดของมัน
2. ผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพไม่รวมอยู่ในประเภทอายุของพลเมืองที่ได้รับทุนจากธนาคาร โอกาสที่จะได้รับเงินกู้ตามเงื่อนไขทั่วไปมีน้อยหากคุณอายุต่ำกว่า 20 ปีและมากกว่า 60 ปี จริงอยู่ในปัจจุบันธนาคารหลายแห่งใช้แนวทางเฉพาะในการประเมินอายุของผู้กู้และในตัวมันเองไม่ได้ทำให้เกิดการปฏิเสธ 100% มีโครงการเงินกู้พิเศษสำหรับผู้รับบำนาญ มีธนาคารพร้อมให้การสนับสนุนผู้ประกอบการรุ่นใหม่และครอบครัว แต่โดยทั่วไปเชื่อกันว่าเมื่ออายุ 18-20 ปีคน ๆ หนึ่งเพิ่งเริ่มทำงานหรือเป็นผู้ประกอบการและนี่เต็มไปด้วยความเสี่ยง ในทางกลับกัน อายุก่อนเกษียณและวัยเกษียณมีความเสี่ยงที่จะไม่ชำระคืนเงินกู้อันเนื่องมาจากสุขภาพที่ย่ำแย่และการเสียชีวิตของผู้กู้
3. ความล้มเหลวในการรักษาความปลอดภัยที่เพียงพอ หลักประกันประเภทหลักในการให้กู้ยืมแก่ประชาชนคือการค้ำประกันและหลักประกันในธุรกิจ - นอกจากนี้ธนาคารและการค้ำประกันอื่น ๆ การปฏิเสธที่จะออกเงินกู้บนพื้นฐานนี้เป็นไปได้หากผลิตภัณฑ์นั้นมีความปลอดภัยหรือธนาคารร้องขอให้เป็นรายบุคคลเป็นการประกันประเภทหนึ่ง
4. ขาดรายได้ที่มั่นคง ไม่สามารถยืนยันอย่างเป็นทางการได้ ประสบการณ์การทำงานสั้น ปัจจัยเหล่านี้ไม่ได้ผลเสมอไป แต่ธนาคารขนาดใหญ่รวมปัจจัยเหล่านี้ไว้ในข้อกำหนดบังคับด้วย
5. การมีอยู่ของหนี้อื่น ๆ รวมถึงสินเชื่ออื่น ๆ ภาษี สาธารณูปโภค ค่าเลี้ยงดู การชำระค่าปรับ การปรากฏตัวของการดำเนินคดีบังคับใช้ การดำเนินคดี ฯลฯ สาเหตุ ทั้งหมดนี้ส่งผลกระทบต่อชื่อเสียงของผู้มีโอกาสกู้ยืม แต่โดยทั่วไปจะพิจารณาเป็นรายบุคคล
6. การจัดเตรียมเอกสารและข้อมูลอันเป็นเท็จในใบสมัคร การหลอกลวงถือเป็นความพยายามที่จะฉ้อโกง แม้ว่าจะไม่มีเจตนาดังกล่าวก็ตาม ดังนั้นจึงเป็นการง่ายกว่าที่ธนาคารจะปฏิเสธแทนที่จะยอมเสี่ยง
7. ลูกค้าอยู่ในรายชื่อ “สีดำ” ของธนาคาร คุณสามารถรวมอยู่ในรายการดังกล่าวได้ด้วยเหตุผลหลายประการ “ผู้ร้องเรียน”, “เรื่องอื้อฉาว”, ลูกค้าที่มีหลักการมากเกินไป, ผู้ผิดนัดชำระหนี้ และลูกค้าประเภทอื่น ๆ รวมอยู่ในรายชื่อบุคคลที่ธนาคารไม่ต้องการให้ความร่วมมือด้วยหรือพิจารณาว่ามีความเสี่ยงเกินไปสำหรับตัวเอง
8. ลูกค้าไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดเฉพาะ (เงื่อนไข) ของผลิตภัณฑ์สินเชื่อ ในกรณีนี้ เหตุผลหนึ่งก็เพียงพอที่จะปฏิเสธการกู้ยืม ซึ่งอาจเกิดจากการขาดการลงทะเบียน ณ สถานที่ออกเงินกู้ อายุ สถานะทางสังคม ไม่สามารถจัดเตรียมเอกสารใดๆ ได้ และพฤติการณ์อื่นๆ

เหตุผลที่ซ่อนเร้นสำหรับการปฏิเสธสินเชื่อ

ธนาคารไม่ได้พูดอย่างเปิดเผยเกี่ยวกับเหตุผลเหล่านี้ แต่ตามคำแถลงของตัวแทนอุตสาหกรรมการธนาคารหลายคน พวกเขาจำเป็นต้องนำมาพิจารณาและวิเคราะห์ด้วย เหตุผลดังกล่าวจัดเป็นปัจจัยที่ก่อให้เกิดเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่มีความเสี่ยง ส่วนมากมีลักษณะเป็นการประเมินแบบอัตนัยและมีลักษณะที่น่าสงสัย แต่ธนาคารมีหน้าที่ต้องทำประกันตนเองและไม่ใช้ความเสี่ยงที่ไม่ยุติธรรม

ดังนั้น, เหตุผลที่ซ่อนเร้นสำหรับการปฏิเสธสินเชื่อ ได้แก่ :

1. ลักษณะที่ไม่พึงประสงค์ของผู้มีโอกาสกู้ยืม ทุกสิ่งสามารถนำมาพิจารณาได้ที่นี่: เสื้อผ้าสกปรก ความไม่เป็นระเบียบ ความเมาสุรา พฤติกรรมเบี่ยงเบน ฯลฯ
2. ความไม่สมดุลระหว่างจำนวนเงินที่ร้องขอและสถานการณ์ทางการเงิน เงินจำนวนเล็กน้อยที่มีรายได้มาก และปริมาณมากเกินไปที่มีรายได้น้อย จะถูกมองว่าน่าสงสัยพอๆ กัน
3. วัตถุประสงค์ที่ไม่ชัดเจนและน่าสงสัยในการได้รับเงินกู้ ใช่ มีผลิตภัณฑ์สินเชื่อจำนวนมากที่เป็นการจัดหาเงินทุนที่ไม่ใช่เป้าหมาย เมื่อผู้กู้ไม่จำเป็นต้องระบุว่าเขาจะใช้เงินไปกับอะไร แต่ตามกฎแล้วธนาคารยังคงสนใจปัญหานี้ ดังนั้นจึงเป็นการถูกต้องมากกว่าที่จะตั้งชื่อวัตถุประสงค์ในการให้สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายซึ่งไม่ก่อให้เกิดความสงสัยจากธนาคาร: หากคุณวางแผนที่จะใช้เงินเช่นกับธุรกิจก็จะสมเหตุสมผลกว่าที่จะบอกว่าเป็นอพาร์ทเมนต์ การปรับปรุงใหม่
4. ปัจจัยในการประเมินสถานภาพทางสังคม มีจำนวนมาก แต่โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารไม่ชอบลูกค้าที่มีประวัติอาชญากรรม และผู้อยู่ในความอุปการะ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีจำนวนมาก) เช่นเดียวกับลูกค้าที่ไม่ได้เป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ รถยนต์ หรือทรัพย์สินสภาพคล่องอื่น ๆ โอกาสในการได้รับเงินกู้ลดลงสำหรับผู้ที่เป็นโรคร้ายแรง, ผู้ที่ทำงานในพื้นที่อันตราย, ผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นธุรกิจของตนเองในรูปแบบผู้ประกอบการรายบุคคล, และพลเมืองประเภทอื่น ๆ ที่มีไลฟ์สไตล์, สถานะทางสังคม, การงานและส่วนบุคคลอื่น ๆ ปัจจัยบ่งชี้ว่ามีความเสี่ยงสูงที่จะไม่ชำระคืนเงินกู้

ผู้มีโอกาสกู้ยืมที่ดูเหมาะเกินไปจะไม่รวมอยู่ในรายการเหตุผลทั่วไปในการปฏิเสธการให้กู้ยืม เหตุใดธนาคารจึงปฏิเสธสินเชื่อในกรณีนี้ น่าเสียดายที่ในรัสเซีย เหตุการณ์เช่นนี้กระตุ้นให้เกิดความสงสัยมากกว่าการประเมินเชิงบวก คนกลุ่มเดียวกันนี้รวมถึงพลเมืองที่ชำระคืนเงินกู้อย่างต่อเนื่อง ไม่ใช่แค่ก่อนกำหนด แต่รวดเร็วมาก ลูกค้าดังกล่าวไม่อนุญาตให้ธนาคารได้รับผลกำไรที่ดีไม่มากก็น้อยซึ่งมักถือเป็นปัจจัยลบในการให้กู้ยืมตามด้วยการปฏิเสธ

ยากเจอคนไม่เคยใช้เงินกู้ ธนาคารต่างๆ นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินแก่ประชาชนทุกคนอย่างแข็งขัน อย่างไรก็ตาม ตามที่แสดงให้เห็นในทางปฏิบัติ เมื่อเร็ว ๆ นี้การได้รับเงินกู้ที่จำเป็นนั้นง่ายกว่ามาก มาดูกันว่าเหตุใดธนาคารจึงปฏิเสธการให้กู้ยืมแก่ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าเพราะนี่คือแหล่งกำไรหลักของพวกเขา

ดังที่เราได้กล่าวไว้ข้างต้น การได้รับเงินกู้ในวันนี้ไม่ใช่เรื่องง่าย เรากำลังพูดถึงผลิตภัณฑ์ทั้งหมด: สินเชื่ออุปโภคบริโภค การจำนอง หรือสินเชื่อรถยนต์ ประเด็นก็คืออุตสาหกรรมประกันภัยมีการเปลี่ยนแปลงทุกปี รัฐกำลังออกกฎหมายและการแก้ไขใหม่ เป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงล่าสุดที่ทำให้ขั้นตอนการให้กู้ยืมไม่ง่ายนักสำหรับประชาชนทุกคน เมื่อทำการตอบคำถาม ธนาคารจะศึกษาลูกค้าอย่างรอบคอบและหลังจากนั้นจึงทำการตัดสินใจเท่านั้น

เป็นที่น่าสังเกตว่าแต่ละบริษัทมีตัวบ่งชี้ข้อจำกัดในการออก นี่คือจำนวนเงินที่บริษัททางการเงินสามารถมอบให้กับลูกค้าโดยคิดดอกเบี้ยเพื่อทำกำไร แน่นอนว่าหากจำนวนเงินมีจำกัด การตัดสินใจจะต้องมีความรับผิดชอบอย่างยิ่ง บริษัทไม่ต้องการลูกค้าที่จะละเมิดเงื่อนไขการชำระเงินเพิ่มเติมหรือหยุดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงโดยสิ้นเชิง

ธนาคารตัดสินใจอย่างไร

ในการพิจารณาคำขอสินเชื่อ การตัดสินใจมี 2 วิธี เพื่อความสะดวกของคุณเราจะพิจารณาแต่ละรายการ

คะแนนสะสมคืออะไร?

เมื่อพิจารณาการสมัครขอสินเชื่อโดยอัตโนมัติ จะใช้แนวคิดที่เรียกว่าคะแนนการให้คะแนน นี่คือการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณโดยพิจารณาจากข้อมูลส่วนบุคคลที่คุณให้ไว้ในใบสมัครของคุณ จำนวนทั้งหมดบ่งบอกถึงความดีหรือความไม่น่าเชื่อถือของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า

คะแนนโดยประมาณ:

สำหรับจำนวนคะแนนทั้งหมด:

• มากถึง 510 ซึ่งถือว่าน้อยมากและคุณไม่ควรพึ่งพาผลิตภัณฑ์ทางการเงินเลย
• 511-580 นั้นไม่เพียงพอ แต่สามารถอนุมัติวงเงินขั้นต่ำได้ไม่เกิน 5,000-10,000 รูเบิล
• 581-660 คือค่าเฉลี่ยสีทองที่มีโอกาสกู้เงินได้
• 661-830 เป็นตัวบ่งชี้ที่ดีมากที่คุณสามารถมีคุณสมบัติตามจำนวนที่ร้องขอ
• มากกว่า 831 คะแนนเป็นซุปเปอร์พอยต์ ซึ่งคุณไม่เพียงแต่นับได้ในวงเงินสูงสุดเท่านั้น แต่ยังมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีภายใต้ข้อตกลงอีกด้วย

15 สาเหตุหลัก

สำหรับสาเหตุของการปฏิเสธนั้นมี 15 ข้อ ในเวลาเดียวกัน บริษัท ทางการเงินหลังจากออกการปฏิเสธไม่ได้ระบุว่าเหตุใดพวกเขาจึงไม่ต้องการร่วมมือกับลูกค้า ต่อไปนี้คือสาเหตุทั่วไปบางประการของการปฏิเสธ เมื่อศึกษารายการที่ระบุไว้แล้ว คุณสามารถแก้ไขและสมัครตามจำนวนที่ต้องการได้

ประวัติเครดิตไม่ดี

สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดในการปฏิเสธที่จะจัดหาผลิตภัณฑ์คือประวัติเครดิตที่เสียหายของผู้ยืม ไม่เป็นความลับเลยที่ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาบริษัททางการเงินจำเป็นต้องให้ข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อของลูกค้าทั้งหมดแก่หน่วยงานพิเศษ ด้วยเหตุนี้ เมื่อพิจารณาคำขอสินเชื่อ ธนาคารจึงสามารถทราบได้ว่าลูกค้ามีสินเชื่อที่มีอยู่จำนวนเท่าใด เงื่อนไขของข้อตกลงถูกละเมิดบ่อยเพียงใด และสินเชื่อใดบ้างที่ถูกเรียกเก็บเงินในศาล

ปรากฎว่าหากคุณชำระเงินล่าช้าอย่างต่อเนื่องหรือมีสินเชื่อที่มีอยู่ การขอสินเชื่อใหม่จะเป็นเรื่องยากมากหรือแทบจะเป็นไปไม่ได้เลย บริษัททางการเงินไม่ต้องการร่วมมือกับพลเมืองที่มีหนี้สินล้นพ้นตัวซึ่งละเมิดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้อยู่ตลอดเวลาและปฏิเสธที่จะชำระเงินตามกำหนดเวลา

ไม่มีประวัติเครดิต

น่าแปลกที่การขาดประวัติเครดิตอาจเป็นสาเหตุของการปฏิเสธได้เช่นกัน บริษัททางการเงินไม่สามารถรับข้อมูลเกี่ยวกับผู้กู้ยืมของตนได้ และด้วยเหตุนี้จึงประเมินความเหมาะสมและความสามารถในการละลายของพวกเขา หากคุณไม่เคยใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินของธนาคารมาก่อน คุณจะไม่สามารถขอสินเชื่อจำนวนมากได้หากไม่มีประวัติทางการเงิน จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถวางใจได้คือสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคจำนวนเล็กน้อย หากเงื่อนไขอื่นๆ ทั้งหมดดี

ความต้องการขั้นต่ำ

แต่ละธนาคารมีข้อกำหนดขั้นต่ำสำหรับลูกค้าที่ต้องปฏิบัติตามจึงจะได้รับผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ตามกฎแล้ว ผู้ให้กู้จะกำหนดข้อจำกัดตามอายุและประสบการณ์การทำงาน บริษัทจำนวนหนึ่งพร้อมที่จะให้ความร่วมมือเฉพาะกับผู้กู้ที่มีงานราชการเท่านั้นที่สามารถยืนยันการจ้างงานด้วยสำเนาสมุดบันทึกการทำงานและใบรับรองเงินเดือน หากคุณไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของบริษัททางการเงิน ในระหว่างการพิจารณาเบื้องต้นของการสมัคร จะมีการตัดสินใจเชิงลบ

ประวัติอาชญากรรม

ปัจจุบันนี้ไม่ใช่ธนาคารเดียวที่พร้อมที่จะร่วมมือกับประชาชนที่มีประวัติอาชญากรรมอยู่เบื้องหลัง นี่คือคำอธิบายโดยข้อเท็จจริงที่ว่าพลเมืองประเภทนี้อาจละเมิดกฎหมายอีกครั้งและจึงไม่ชำระหนี้ตามสัญญา

ไม่มีความลับที่เป้าหมายหลักของทุกบริษัททางการเงินคือการได้รับรายได้สูงสุดจากการจัดหาผลิตภัณฑ์ ในส่วนของสินเชื่อ รายได้หลักของธนาคารคือดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมตามสัญญา ด้วยเหตุนี้ผู้ให้กู้จึงต้องมั่นใจว่าผู้กู้จะสามารถชำระเงินรายเดือนได้ตรงเวลา

ตามมาตรฐานเดียวกันมีการคำนวณว่าควรใช้จ่ายชำระหนี้ไม่เกิน 30% ของรายได้ทั้งหมด หากเปอร์เซ็นต์นี้น้อยกว่าการชำระเงินรายเดือน การรับผลิตภัณฑ์ก็หมดปัญหา ทางเลือกสุดท้าย ผู้ให้กู้อาจเสนอจำนวนเงินขั้นต่ำที่ตรงกับเงินเดือนของคุณ หากคุณตัดสินใจที่จะจำนองแน่นอนว่าสิ่งนี้จะไม่เหมาะกับคุณ

รายได้สูง

ยอมรับว่าเป็นเรื่องที่น่าสงสัยอย่างยิ่งหากผู้กู้สมัครที่สำนักงานของ บริษัท ทางการเงินเพื่อขอสินเชื่อผู้บริโภคในจำนวนสูงถึง 50,000 รูเบิลในขณะที่มีรายได้มากกว่า 100,000 รูเบิลต่อเดือน ตัวแทนของ บริษัท ทางการเงินยังสงสัยอย่างมากเกี่ยวกับพลเมืองประเภทนี้ที่ซื้ออุปกรณ์ในร้านค้าซึ่งมีราคาไม่เกิน 10,000 รูเบิลเมื่อเงินเดือนสูงกว่า 10-15 เท่า เมื่อให้ยืมสินค้าโภคภัณฑ์ ผู้เชี่ยวชาญอาจตัดสินใจว่าผู้ยืมให้ข้อมูลที่เป็นเท็จ ซึ่งไม่คุ้มที่จะทำเลย

ความพร้อมของสินเชื่อหลายรายการ

พลเมืองยุคใหม่คุ้นเคยกับการใช้ชีวิตแบบมีเครดิต แม้ว่าพลเมืองจะไม่มีสินเชื่อผู้บริโภคหรือการจำนอง แต่ก็มีบัตรอย่างน้อยหนึ่งใบที่มีวงเงินเครดิต น่าเสียดาย เนื่องจากในอดีตมีสินเชื่อเพียงพอ ประชาชนจำนวนมากจึงตกหลุมพรางหนี้อย่างแท้จริง ซึ่งหมายความว่าพวกเขามี 2 หน่วยกิตขึ้นไป

แน่นอนว่านี่เป็นภาระทางการเงินครั้งใหญ่สำหรับลูกค้า นี่คือสาเหตุที่ผู้ให้กู้ไม่ต้องการให้ความร่วมมือกับลูกค้าประเภทนี้เพราะพวกเขาเข้าใจว่ารายได้ของผู้ยืมอาจมีการเปลี่ยนแปลงจากนั้นจะเกิดปัญหาในการชำระหนี้ เมื่อสมัครจำนอง พนักงานธนาคารจะเสนอที่จะชำระคืนบัตรและเงินกู้ทั้งหมด จากนั้นจึงสมัครเพื่อพิจารณาใบสมัครอีกครั้งเท่านั้น

เงินกู้ยืมที่ชำระคืนก่อนกำหนดจำนวนมาก

ดูเหมือนว่าเขาเป็นลูกค้าที่ดีที่สุดที่จะกู้เงินและคืนให้ทันที อย่างไรก็ตาม นี่เป็นความเห็นของผู้กู้ เนื่องจากธนาคารมีความเห็นของตนเองเกี่ยวกับเรื่องนี้

เหตุใดธนาคารจึงไม่ชอบสินเชื่อที่ชำระคืนก่อนกำหนด:

อาชีพที่เป็นอันตราย

หากคุณทำงานเป็นนักดับเพลิงหรือเจ้าหน้าที่กู้ภัย บริษัททางการเงินอาจปฏิเสธที่จะให้ความร่วมมือ สาเหตุของการปฏิเสธนั้นชัดเจน - เนื่องจากคนงานดังกล่าวต้องเผชิญกับอันตรายทุกวัน หากมีเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น พวกเขาอาจสูญเสียแหล่งรายได้และเป็นผลให้หยุดการชำระเงินตามสัญญา อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้มีความภักดีต่อลูกค้าที่ยินดีทำประกัน

ประสบการณ์การทำงานไม่เพียงพอ

ตามกฎแล้วบริษัททางการเงินพร้อมที่จะออกเงินกู้ให้กับประชาชนที่ทำงานอย่างเป็นทางการเท่านั้น ในกรณีนี้จะคำนึงถึงประสบการณ์การทำงานทั้งทั่วไปและ ณ สถานที่ทำงานปัจจุบันด้วย ส่วนประสบการณ์การทำงานทั้งหมดจะต้องมีอย่างน้อย 1 ปี ผู้กู้จะต้องทำงานในงานสุดท้ายของเขาเป็นเวลาอย่างน้อย 6 เดือน หากระยะเวลาในการให้บริการน้อยกว่า การได้รับตามจำนวนที่ต้องการก็หมดปัญหา

บัญชีดำ

เมื่อเร็ว ๆ นี้ บริษัททางการเงินได้สร้าง "บัญชีดำ" ของผู้กู้ยืม มีลูกค้าเข้ามาที่นั่นซึ่ง:

• ละเมิดเงื่อนไขการชำระเงินอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาหลายเดือน
• ไม่สนใจสายจากพนักงานธนาคาร
• ให้ข้อมูลอันเป็นเท็จในการขอสินเชื่อ
• ติดอยู่ในการฉ้อโกง
• ดำเนินคดีล้มละลาย
• ฝ่าฝืนเงื่อนไขของสัญญาส่งผลให้ต้องรับชำระหนี้ในชั้นศาล

หากลูกค้าอยู่ในบัญชีดำ จะไม่สามารถรับสินค้าที่ต้องการได้ ลูกค้าประเภทนี้ไม่เป็นที่สนใจของสถาบันการเงิน เนื่องจากไม่น่าเป็นไปได้ที่พวกเขาจะสามารถบรรลุผลกำไรตามแผนที่วางไว้ได้

อายุ

เมื่อพูดถึงอายุก็ควรพิจารณาว่าธนาคารส่วนใหญ่พร้อมที่จะร่วมมือกับผู้กู้ที่มีอายุมากกว่า 21 ปี หากผู้กู้อายุ 18 ปี สถาบันการเงินมั่นใจว่าเขาไม่มีรายได้ที่มั่นคงและจะไม่สามารถชำระเงินตรงเวลาได้ ตามที่เจ้าหนี้ระบุว่าพลเมืองเริ่มทำงานตั้งแต่อายุ 21 ปีและมีความรับผิดชอบต่อภาระผูกพันของตนมากขึ้น

สงสัยหลบเลี่ยงการรับราชการทหาร

สำหรับผู้ชาย เหตุผลที่ถูกปฏิเสธคือไม่มีบัตรประจำตัวทหาร ตามกฎแล้วจะมีการร้องขอเมื่อจัดทำสัญญาจำนอง นอกจากนี้ยังเป็นเรื่องยากมากที่จะได้รับเงินกู้จำนวนเล็กน้อยหรือบัตรเครดิตโดยไม่มีสินเชื่อก่อนอายุ 27 ปี ธนาคารมั่นใจว่าลูกค้ารายดังกล่าวสามารถรับราชการทหารได้ตลอดเวลา และจะไม่มีใครชำระคืนเงินกู้ได้

แม้ว่าการประกันภัยจะเป็นผลิตภัณฑ์โดยสมัครใจ แต่ผู้ให้กู้อาจปฏิเสธที่จะออกเงินกู้หากคุณปฏิเสธที่จะซื้อ คุณควรรู้ว่าการประกันของธนาคาร:

• การรับประกันการชำระหนี้เพิ่มเติมเนื่องจาก บริษัท ประกันภัยจะชำระคืนหากลูกค้าถูกแจ้งว่าเป็นคนพิการอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น
• กำไรในรูปค่าธรรมเนียมตัวแทน (ธนาคารได้รับ 15-30% ของจำนวนสัญญา)

ปรากฎว่าองค์กรทางการเงินจะได้รับผลกำไรสูงสุดมากกว่าการกู้ยืมเงินจำนวนเล็กน้อยและรับความเสี่ยง

ข้อมูลเท็จ

เมื่อกรอกใบสมัครจะต้องให้ข้อมูลทั้งหมดอย่างถูกต้อง แม้ว่าคุณจะทำผิดพลาด ผู้มีอำนาจในการตรวจสอบข้อมูลอาจพิจารณาว่าเป็นการฉ้อโกงหรือหลอกลวง ในทางปฏิบัติ ในกรณีส่วนใหญ่ ผู้กู้จะเพิ่มเงินเดือนโดยหวังว่าจะได้รับเงินตามจำนวนที่ต้องการ

ทำไมเมื่อก่อนเคยให้ยืม แต่ตอนนี้ปฏิเสธ?

บ่อยครั้งที่ผู้กู้สงสัยว่าเหตุใดพวกเขาจึงสมัครไปที่สำนักงานของ บริษัท ทางการเงินและได้รับสินเชื่อผู้บริโภคหรือบัตร แต่ตอนนี้พวกเขาได้ยินการปฏิเสธ ในความเป็นจริงมีสาเหตุหลายประการ

ธนาคารอาจปฏิเสธด้วยเหตุผลหลายประการ:

• ลูกค้าละเมิดเงื่อนไขการชำระเงินสำหรับเงินกู้ที่ออกก่อนหน้านี้ และบ่อยครั้งที่พนักงานธนาคารต้องโทรเรียกและเรียกร้องการชำระเงิน
• คุณตกงานและไม่ได้ทำงานในขณะที่ส่งใบสมัคร
• ลักษณะที่ไม่พึงประสงค์

นอกจากนี้ยังควรพิจารณาว่าบริษัททางการเงินอาจหยุดการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปตามนโยบายภายใน ในกรณีนี้ เฉพาะลูกค้าองค์กรหรือลูกค้าวีไอพีเท่านั้นที่สามารถวางใจในการให้กู้ยืมได้

ขั้นตอนในกรณีที่ถูกปฏิเสธ

หากเกิดขึ้นที่บริษัททางการเงินทั้งหมดปฏิเสธ ก็ไม่มีประโยชน์ที่จะต้องกรอกใบสมัครต่อไป ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตที่มีประสบการณ์ในสถานการณ์เช่นนี้ขอแนะนำให้คุณคำนึงถึงเคล็ดลับง่ายๆ สองสามข้อก่อนซึ่งคุณสามารถแก้ไขสถานการณ์และรับฟัง "อนุมัติ" ที่เป็นเจ้าข้าวเจ้าของได้

เพื่อหลีกเลี่ยงการถูกปฏิเสธเงินกู้:

• แก้ไขไฟล์เครดิตของลูกค้า สิ่งแรกที่ธนาคารให้ความสนใจคือไฟล์เครดิตของลูกค้า นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงคุ้มค่าที่จะเริ่มต้นด้วย หากคุณมีหนี้ค้างชำระจำนวนมาก คุณควรขอสินเชื่อใหม่และชำระคืนตรงเวลา แล้วเอาอันใหม่มาคืนใหม่ครับ หากคุณมีภาระผูกพันค้างชำระจำนวนมาก คุณควรชำระหนี้เหล่านั้น หากไม่มีสิ่งนี้ คุณก็ไม่น่าจะสามารถกู้ยืมเงินได้
• จัดให้มีผู้ค้ำประกันหรือหลักประกัน ธนาคารมีความภักดีอย่างยิ่งต่อลูกค้าที่พร้อมจะดึงดูดผู้ค้ำประกันหรือให้หลักประกันที่มีราคาแพง หลักประกันอาจเป็นอพาร์ทเมนต์หรือรถยนต์ก็ได้ผ่านไปไม่เกิน 10 ปีนับตั้งแต่เปิดตัว
• นำเสนอเอกสารทั้งหมด คุณไม่ควรสมัครขอสินเชื่อเฉพาะในกรณีที่คุณมีหนังสือเดินทางและเอกสารที่สอง เตรียมเตรียมสำเนาสมุดบันทึกการทำงาน ใบรับรองเงินเดือน หนังสือเดินทางต่างประเทศ เอกสารทรัพย์สิน (ถ้ามี) และเอกสารอื่น ๆ ที่ยืนยันการรับรายได้เพิ่มเติม
• ไม่จำเป็นต้องให้ข้อมูลอันเป็นเท็จ ในกรณีนี้ เรากำลังพูดถึงไม่เพียงแต่เกี่ยวกับข้อมูลด้วยวาจา (คำตอบสำหรับคำถาม) แต่ยังเกี่ยวกับเอกสารด้วย ข้อมูลทั้งหมดได้รับการตรวจสอบอย่างรอบคอบโดยผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับอนุญาตของบริษัททางการเงิน หากมีการเปิดเผยการฉ้อโกง คุณอาจไม่เพียงแต่ถูกขึ้นบัญชีดำเท่านั้น แต่ยังต้องรับผิดชอบด้วย
• ศึกษาอันดับเครดิตของธนาคารที่มีเปอร์เซ็นต์การอนุมัติสูง คุณไม่ควรส่งใบสมัครไปยังบริษัทสินเชื่อทันที ขั้นตอนแรกคือการศึกษาอันดับของผู้ให้กู้อย่างรอบคอบซึ่งพร้อมที่จะออกผลิตภัณฑ์ที่ต้องการโดยมีเปอร์เซ็นต์การอนุมัติสูง ตามที่แสดงในทางปฏิบัติ เป็นการดีกว่าที่จะติดต่อธนาคารขนาดเล็กที่เพิ่งปรากฏตัวในตลาดและกำลังสร้างฐานลูกค้า

หากคุณคำนึงถึงเคล็ดลับที่ระบุไว้ข้างต้น คุณจะสามารถยืมเงินตามจำนวนที่จำเป็นได้

เหตุผลในการอนุมัติ

สุดท้ายนี้เรามาดูกันว่าพลเมืองประเภทใดมีโอกาสได้รับเงินกู้ที่เป็นเจ้าข้าวเจ้าของทุกครั้ง คุณสามารถได้รับการอนุมัติหาก:

• อายุตั้งแต่ 25 ถึง 50 ปี
• แต่งงานอย่างเป็นทางการแล้ว ไม่มีลูกหรือมีลูกเลย
• ประวัติเครดิตที่เป็นบวก
• มีสัญชาติและถิ่นที่อยู่ถาวรในเมืองที่สมัครมานานกว่า 5 ปี
• มีงานตำแหน่งและประสบการณ์การทำงานที่ดี
• เงินเดือนอยู่ในระดับดีและมีเอกสารประกอบ
• มีทรัพย์สินมีค่าในทรัพย์สินซึ่งทำหน้าที่เป็นหลักประกันการชำระคืนเงินกู้เพิ่มเติม
• ผู้ค้ำประกันตัวทำละลายมีส่วนเกี่ยวข้องภายใต้สัญญา
• ตกลงทำกรมธรรม์ประกันชีวิตและสุขภาพ

โดยสรุป เป็นเรื่องที่คุ้มค่าที่จะชี้ให้เห็นว่าบริษัททางการเงินในปัจจุบันมีความรับผิดชอบอย่างมากในการเลือกลูกค้าของตน พวกเขาพิจารณาปัจจัยหลายประการก่อนที่จะจ่ายเงิน ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากซึ่งขณะนี้ได้พัฒนาในตลาดแล้ว การปฏิเสธทำได้ง่ายกว่าการขอเงินคืนผ่านศาลในภายหลังและรอการชำระเงินตามสัญญาเป็นเวลาหลายปี

หากคุณตัดสินใจที่จะรับเงินกู้ ให้เลือกสถาบันการเงินอย่างมีความรับผิดชอบ เตรียมเอกสารให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ และดำเนินการตามขั้นตอนการชำระหนี้อย่างมีความรับผิดชอบ โปรดจำไว้ว่าการละเมิดข้อกำหนดจะทำให้คุณไม่ได้รับข้อเสนอที่เป็นประโยชน์เพิ่มเติมจากสถาบันสินเชื่อ

ตลอดเวลา ไม่ว่าระบอบการเมืองและสภาพเศรษฐกิจจะเป็นอย่างไร ผู้คนมีความต้องการกู้ยืมเงินอย่างมาก ธนาคารยินดีที่จะตอบสนองความต้องการของประชาชนด้วยการให้สินเชื่อแก่ทุกคน แต่พวกเขาไม่สามารถทำเช่นนี้ได้เนื่องจากสถานการณ์ที่ชัดเจนมาก: มีความเสี่ยงสูงที่ผู้กู้จะไม่คืนเงินไม่ต้องพูดถึงดอกเบี้ยด้วยซ้ำ การให้กู้ยืมเป็นบริการทั่วไปที่ผู้ให้กู้ต้องการสร้างรายได้ หากคุณซื้อสินค้าในร้านค้า คุณจะต้องจ่ายเงินทันที แต่ถ้าคุณกู้เงิน คุณจะต้องจ่ายเงินเป็นระยะเวลานาน ทั้งคุณและเจ้าหนี้ไม่สามารถรู้ 100% ว่าหนี้จะได้รับการชำระคืนเต็มจำนวน ดังนั้นงานของผู้สมัครคือการแสดง (ค่อนข้างพูด) "สินค้าแบบเห็นหน้ากัน" พิสูจน์ว่าเขาสามารถเชื่อถือได้และงานของเจ้าหนี้คือการประเมิน ความเสี่ยงทั้งหมดอย่างถูกต้องที่สุดและกำจัดพลเมืองที่ล้มละลาย นี่คือสาเหตุที่ธนาคารไม่ให้สินเชื่อแก่บุคคลจำนวนมากที่ร้องขอ

เป็นเรื่องที่น่าสงสัย แต่แม้แต่คนที่มีเงินเดือนดีและไม่มีหนี้ค้างชำระ (อ่าน: มีประวัติเครดิตที่ดี) ก็สามารถปฏิเสธได้และไม่สามารถระบุสาเหตุของการปฏิเสธได้ทันที (พวกเขาจะไม่ได้บอกคุณ) อย่างไรก็ตาม มีเหตุผลที่รู้จักกันดีที่ผู้สมัครทุกคนควรรู้เพื่อพยายามหลีกเลี่ยงและพยายามจะเป็น (พูดง่ายๆ คือเปลี่ยนสถานะ) ในบทความนี้ เราจะวิเคราะห์ปัจจัยที่ชัดเจนและซ่อนเร้นว่าทำไมธนาคารจึงปฏิเสธการให้กู้ยืมเงินแก่บุคคลเกือบทุกวินาที อย่างที่พวกเขาพูดกัน คุณต้องรู้จักศัตรูของคุณด้วยสายตา

ทำไมธนาคารถึงปฏิเสธสินเชื่อ? สาเหตุหลักในการปฏิเสธ

การขอสินเชื่อออนไลน์เป็นเรื่องปกติในปัจจุบัน แต่ถ้าคุณตัดสินใจที่จะไปที่สาขาด้วยตนเอง อย่าลืมคำพูดเก่าๆ ที่ว่า “คุณได้รับการต้อนรับด้วยเสื้อผ้าของคุณ แต่ถูกมองข้ามด้วยจิตใจ” ที่จริงแล้วแม้แต่การสมัครผ่านทางอินเทอร์เน็ตก็ไม่สามารถช่วยให้คุณประหยัดจากการพบปะกับผู้จัดการสินเชื่อได้ซึ่งพวกเขาจะเริ่มประเมินคุณว่าเป็นผู้กู้ มันไม่ได้เกี่ยวกับรูปลักษณ์ด้วยซ้ำ สิ่งสำคัญคือคุณจะตอบคำถามอย่างไรและอย่างไร - พิจารณาว่านี่เป็นการทดสอบทางจิตวิทยาประเภทหนึ่ง หากคุณพูดตะกุกตะกักและตอบอย่างไม่แน่ใจ สิ่งนี้อาจกระตุ้นให้พนักงานเกิดความสงสัย ควรเตรียมตัวสำหรับการประชุมล่วงหน้า

สิ่งแรกที่ “คนรู้จัก” เริ่มต้นด้วยคือการระบุบุคลิกภาพของผู้ยืม หนังสือเดินทางจะต้องอยู่ในรูปแบบปกติโดยไม่มีเครื่องหมายที่ไม่จำเป็น เครื่องหมายติด ฯลฯ ผลลัพธ์ของการประชุมครั้งแรกคือแบบฟอร์มใบสมัครที่กรอกเรียบร้อยแล้ว หลังจากนั้นขั้นตอนที่สองของการตรวจสอบเชิงลึกจะเริ่มขึ้น หากคุณกรอกแบบฟอร์มออนไลน์ ตามกฎแล้วธนาคารจะตรวจสอบความสามารถในการละลายของคุณ ตรวจสอบว่าคุณเป็นนักฉ้อโกงหรือไม่ (การติดตามการฉ้อโกง) จากนั้นจึงอนุมัติสินเชื่อล่วงหน้าเท่านั้น

ก่อนกรอก (ส่ง) แบบฟอร์มใบสมัคร ให้เริ่มจากข้อกำหนดพื้นฐานของธนาคาร - คุณมีคุณสมบัติตรงตามนั้นหรือไม่?

การไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคาร

สถาบันการเงินและสินเชื่อแต่ละแห่งมีข้อกำหนดหลายประการสำหรับผู้กู้ในอนาคต:

• อายุ. โดยปกติแล้วจะมีอายุระหว่าง 18 ถึง 70 ปี แต่ก็ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะมีการจำกัดอายุระหว่าง 21 ถึง 65 ปี
• อาวุโส. ใหญ่กว่าดีกว่า. ตามกฎแล้วบุคคลจะต้องมีประสบการณ์ต่อเนื่องเป็นเวลา 1 ปี
• ความเป็นพลเมือง;
• การลงทะเบียนหรือถิ่นที่อยู่ในภูมิภาคที่ให้บริการ
• ระดับเงินเดือนขั้นต่ำ โดยปกติแล้วในมอสโกข้อกำหนดเงินเดือนจะสูงกว่าในภูมิภาค ฯลฯ

หากผู้สมัครไม่ตรงตามเกณฑ์ที่ระบุอย่างน้อยหนึ่งข้อคุณสามารถลืมเรื่องเงินกู้ได้ แบบสอบถามจะไม่ถูกส่งเพื่อการพิจารณา แต่จะถูกปฏิเสธในขั้นตอนการปรึกษาหารือ หากคุณกรอกแบบฟอร์มบนเว็บไซต์ของสถาบันสินเชื่อ ผลลัพธ์จะเหมือนเดิม: แบบฟอร์มที่กรอกเสร็จแล้วจะออกคำเตือนเกี่ยวกับความคลาดเคลื่อน หรือ (อัลกอริทึมสำหรับตรวจสอบความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้สมัครโดยอัตโนมัติ) จะออกการปฏิเสธ

เพื่อไม่ให้เป็นการเสียเวลา โปรดอ่านข้อกำหนดของธนาคารสำหรับผู้กู้ยืมล่วงหน้า ซึ่งสามารถพบได้ในโดเมนสาธารณะบนเว็บไซต์ของธนาคาร หรือคุณสามารถตรวจสอบกับผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเมื่อไปที่สาขาของธนาคาร ซึ่งคุณสามารถสอบถามทั้งหมดของคุณได้ คำถาม.

ประวัติเครดิตและวินัยการชำระเงิน

กล่าวง่ายๆ ก็คือ ประวัติเครดิต (CI) คือฐานข้อมูลที่บันทึกทุกการกระทำของผู้ยืมเกี่ยวกับสินเชื่อ (ใบเสร็จรับเงิน การชำระคืน) และข้อมูลอื่น ๆ อีกมากมายที่บ่งชี้ถึงความสามารถในการละลายของเขาทางอ้อม หากไม่มีความคุ้นเคยกับ CI ไม่มีธนาคารใดที่จะอนุมัติใบสมัครของคุณ ธนาคารขอรายงานเครดิตของคุณจากสำนักงานประวัติเครดิต (BKI) ในรูปแบบรายงานเครดิตและดำเนินการวิเคราะห์อย่างละเอียด หากผู้ขอสินเชื่อต้องการกู้ยืมจำนวนเล็กน้อย สถาบันการเงินอาจจำกัดการคำนวณเองได้ โปรแกรมซึ่งใช้แบบจำลองทางคณิตศาสตร์ที่ฝังอยู่ในนั้น จะคำนวณ (คาดการณ์) ตาม CI ของผู้ยืมและข้อมูลอื่น ๆ เกี่ยวกับเขา ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการไม่ชำระคืน และประเมินความสามารถในการละลายของผู้สมัครในแง่ปริมาณ (โดยการออกใบรับรองบางอย่าง จำนวนคะแนน)

การปฏิเสธหรือการอนุมัติขึ้นอยู่กับคะแนน การปฏิเสธเครดิตเป็นไปได้หากคุณ:

หากต้องการวิเคราะห์รายงานที่ได้รับจาก BKI อย่างสมบูรณ์ โปรดอ่านบทความ

วัตถุประสงค์ของการกู้ยืม

สิ่งสำคัญคือต้องระบุวัตถุประสงค์ที่คุณต้องการใช้เงินอย่างชาญฉลาด โปรดจำไว้ว่าธนาคารให้กู้ยืมเพื่อความต้องการที่จำเป็นของพลเมือง ไม่ใช่แค่เสียเงินในโรงเตี๊ยมแห่งแรกที่ตามมา นั่นเป็นเหตุผล ไม่เคยระบุวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม:

1. การชำระหนี้อื่นมีสิ่งพิเศษสำหรับสิ่งนี้ เป็นประโยชน์ต่อลูกหนี้เป็นหลักเนื่องจากมีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ หากไม่มีการปฏิเสธ คุณจะได้รับแจ้งเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงโปรแกรมการให้ยืมอย่างแน่นอน

2. ของขวัญล้ำค่าสำหรับครอบครัวและเพื่อนฝูงสถานการณ์ที่ไม่ก่อให้เกิดประโยชน์อย่างแน่นอน การเสียเงินโดยไม่รู้หนังสือทางการเงินและข้อสรุปที่เกี่ยวข้องของพนักงานธนาคาร คุณสามารถโกงได้เล็กน้อยโดยเขียนเกี่ยวกับการซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือน

3. การรักษาด้วยตนเองใครจะรู้ว่าปฏิบัติการตามแผนจะจบลงด้วยความตายหรือไม่? แล้วธนาคารจะต้องไปทวงหนี้จากใคร? สถาบันการเงินไม่ต้องการความเสี่ยงดังกล่าว

4. การลงทุนในธุรกิจหากคุณเป็นผู้ประกอบการธนาคารจะนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อพิเศษที่เน้นการพัฒนาธุรกิจอย่างแน่นอน แต่การให้กู้ยืมผู้บริโภคมีไว้สำหรับบุคคลทั่วไป

คุณต้องขอสิ่งที่สำคัญจริงๆ เช่น

• การซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้าภายในบ้าน
• การซ่อมแซมเครื่องสำอาง (สำหรับการซ่อมแซมทุนผลิตภัณฑ์สินเชื่อของเราเองก็ได้รับการพัฒนาเช่นกัน)
• ค่าใช้จ่ายสำหรับการทำฟาร์มย่อย
• การก่อสร้างสิ่งปลูกสร้าง รั้ว ฯลฯ
• การซื้อเฟอร์นิเจอร์
• และอีกมากมายที่เกี่ยวข้องกับความต้องการประจำวันของคุณ

กิจกรรมด้านแรงงาน

การเปลี่ยนงานอยู่ตลอดเวลาและการขาดรายได้ที่มั่นคงที่เกี่ยวข้องอาจกลายเป็นสาเหตุที่ธนาคารไม่ให้สัมปทาน ที่นั่นคุณจะไม่มีทางแน่ใจว่าพรุ่งนี้คุณจะไม่มองหานายจ้างรายอื่นอีก ในระหว่างนี้คุณกำลังค้นหาคุณอาจจะมาสาย ถ้ามีอันเดียวก็ดี ไม่ใช่เพื่ออะไรเลยที่บรรทัดปรากฏในแบบสอบถามที่คุณต้องระบุจำนวนสถานที่ทำงานในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาตลอดจนระยะเวลาของงานเดียวกันนี้ในแต่ละแห่ง

หากเป็นไปได้ ให้ระบุแหล่งรายได้เพิ่มเติม สิ่งนี้อาจไม่เพียงส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติเท่านั้น แต่ยังเป็นการรับประกันเพิ่มเติมว่าการชำระเงินจะเข้าบัญชีเงินกู้ตรงเวลา

ความสามารถในการละลาย

โครงสร้างการธนาคารจะต้องประเมินลูกค้าที่มีศักยภาพแต่ละรายเกี่ยวกับความสามารถในการชำระหนี้ สาเหตุหลักในการปฏิเสธ ได้แก่:

1. ค่าจ้างไม่เพียงพอจากจำนวนรายได้ทั้งหมด สถาบันการเงินจะหักค่าใช้จ่ายบังคับสำหรับค่าสาธารณูปโภคและหนี้หมุนเวียน รวมถึงค่าครองชีพของผู้กู้เองและผู้อยู่ในความอุปการะแต่ละคน จำนวนเงินที่เหลือควรเพียงพอที่จะครอบคลุมจำนวนเงินกู้ที่วางแผนไว้ทุกเดือน

2. ใหญ่. ซึ่งหมายความว่าผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ามีสินเชื่อที่มีอยู่หลายรายการ แม้ว่าจำนวนรายได้จะเพียงพอที่จะจ่ายให้ทุกคน แต่คุณยังคงได้รับการปฏิเสธได้ ภาระหนี้ที่สูง (จำนวนภาระผูกพันทั้งหมดมากกว่าหรือเท่ากับครึ่งหนึ่งของรายได้) ถือเป็นปัจจัยลบเสมอ

3. ความไม่สอดคล้องกันของรายได้กับตำแหน่งที่ดำรงตำแหน่งหรือระดับการศึกษาของลูกค้าธนาคารต้องมั่นใจว่าหากตกงานจะสามารถหางานที่มีรายได้ใกล้เคียงกัน

4. ไม่สามารถตรวจสอบรายได้ได้ทุกคนรู้เกี่ยวกับเงินเดือนในซองจดหมาย แต่สำหรับธนาคารนี่เป็นเพียงคำพูด จำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติจะคำนวณตามระดับรายได้อย่างเป็นทางการ (ยืนยันโดยใบรับรอง 2-NDFL หรือตามแบบฟอร์มของธนาคาร) หากไม่มีเลย การให้กู้ยืมจะไม่ทำงานสำหรับคุณ

5. รายได้ของผู้ประกอบการที่อยู่ในระบบภาษีแบบง่ายในกรณีนี้ ไม่สามารถกำหนดจำนวนกำไรที่ได้รับได้อย่างน่าเชื่อถือ

อาชีพหรือนายจ้างที่ “ไม่น่าเชื่อถือ”

เมื่อตัดสินใจออกเงินก้อนใหญ่ เจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยของธนาคารจะตรวจสอบนายจ้างของคุณอย่างแน่นอน เนื่องจากมีการออกเงินกู้จำนวนมากเป็นระยะเวลานาน ในกรณีนี้จะได้รับการปฏิเสธหาก:

1. ประเภทกิจกรรมของบริษัทของคุณมีความเสี่ยงสูงหรืออยู่ในสถานะที่ไม่ปลอดภัย ณ เวลานี้เนื่องจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจของประเทศ บางทีภาคเศรษฐกิจนี้อาจจางหายไปไม่สามารถรับมือกับวิกฤติครั้งต่อไปได้

2. อาชีพของคุณมีความเสี่ยงถึงชีวิต (คนงานของกระทรวงสถานการณ์ฉุกเฉิน กระทรวงกิจการภายใน นักดับเพลิง ทหาร ฯลฯ) และในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ ธนาคารจะสูญเสียรายได้ การประกันสุขภาพและประกันชีวิตอาจเป็นทางออกจากสถานการณ์นี้ได้

3. คุณเป็นผู้ประกอบการรายบุคคล ไม่มีการรับประกันว่าคุณจะใช้จ่ายเงินเพื่อตัวคุณเองและไม่ใช่เพื่อธุรกิจของคุณ ดังที่คุณทราบ ทุกธนาคารมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการรายบุคคล แต่ทั้งหมดนั้นออกเพื่อวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้อย่างเคร่งครัด ไม่ใช่เงินสดเข้าบัญชีของผู้ขาย และต้องมีรายงานเกี่ยวกับเงินทุนที่ใช้ไป นอกจากนี้คุณจะต้องจัดเตรียมแผนธุรกิจพร้อมการคำนวณระยะเวลาคืนทุนของโครงการ การได้รับเงินกู้ดังกล่าวยากกว่าสินเชื่อผู้บริโภคมาตรฐานเสมอ ดังนั้นผู้ประกอบการจึงใช้กลอุบายและพยายามซ่อนวัตถุประสงค์ที่แท้จริงของสินเชื่อ

4. คุณทำงานให้กับผู้ประกอบการรายบุคคล การว่างงานกับนายจ้างแบบนี้จะง่ายกว่าองค์กรอื่นๆ เสมอ

ข้อมูลเชิงลบ

การพิพากษาลงโทษก่อนหน้านี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเกี่ยวข้องกับการโจรกรรมหรือการฉ้อโกง จะนำไปสู่การตัดสินใจเชิงลบอย่างแน่นอน การทดลองในปัจจุบันและการถูกสอบสวนอย่างที่คุณเข้าใจจะให้ผลลัพธ์ที่คล้ายกัน

นอกจากนี้ สาเหตุของการปฏิเสธอาจเป็น:

• การมีหมายบังคับคดีที่ค้างชำระ
• หนี้ค่าสาธารณูปโภค
• การชำระภาษีและค่าธรรมเนียมล่าช้า
• ค่าปรับที่ค้างชำระ;
• ข้อเท็จจริงที่เป็นที่ยอมรับของการรักษาในการบำบัดด้วยยาหรือร้านขายยาทางจิตประสาทวิทยา

นอกจากนี้ยังมีสิ่งที่เรียกว่าบัญชีดำซึ่งสร้างและดูแลโดยสถาบันการธนาคาร โครงสร้างทางการเงินใด ๆ สามารถเข้าถึงฐานข้อมูลนี้พร้อมสิทธิ์ในการดูและแก้ไขข้อมูล ไม่เพียงแต่ผู้ฉ้อฉลและผู้ผิดนัดเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้ร้องเรียนและนักวิวาทซ้ำซากที่สามารถถูกขึ้นบัญชีดำได้ ในกรณีส่วนใหญ่ผู้ที่ชอบ "ดาวน์โหลดสิทธิ์" จะแสดงทางออก

ข้อมูลเท็จ

ข้อมูลเท็จใดๆ ที่ให้ไว้ในใบสมัครขอสินเชื่อไม่ได้เข้าข้างคุณ จะโกหกทำไมถ้าธนาคารจะดำเนินการตรวจสอบและค้นหาสถานการณ์ที่แท้จริง?

ส่วนใหญ่แล้วพวกเขามักจะหลอกลวงเกี่ยวกับสถานที่พำนักจริงของพวกเขา ไม่มีอะไรผิดหากคุณเช่าอพาร์ทเมนต์หรืออาศัยอยู่กับคนรัก โปรดระบุโดยสุจริตว่าที่อยู่ลงทะเบียนของคุณแตกต่างจากที่อยู่อาศัยของคุณ เจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยสามารถโทรไปยังสถานที่ลงทะเบียนและสอบถามว่ามีผู้เช่าดังกล่าวหรือไม่ และคุณอาจสูญเสียเงินทุนที่จำเป็นเนื่องจากเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ

พูดตามตรง สมมติว่าข้อผิดพลาดในแบบสอบถามไม่ได้ตั้งใจเสมอไป ใครๆ ก็ทำผิดพลาดได้ แต่การพิมพ์ผิดในข้อมูลที่ให้ไว้อาจส่งผลเสียต่อความสามารถในการกู้ยืมเงินของคุณได้ ดังนั้นควรอ่านทุกสิ่งที่คุณเขียนอย่างละเอียดอีกครั้ง และควรมากกว่าหนึ่งครั้ง

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าธนาคารไม่ให้สินเชื่อ? เหตุผลที่ซ่อนเร้นสำหรับการปฏิเสธ

นอกจากเหตุผลที่ชัดเจนว่าทำไมธนาคารไม่ปล่อยสินเชื่อแล้ว ยังมีสิ่งที่เรียกว่าเหตุผลที่ซ่อนเร้นว่าทำไมการสมัครขอสินเชื่อจึงถูกปฏิเสธ มันถูกเรียกว่าซ่อนเร้นไม่ใช่เพราะมีคนซ่อนอะไรบางอย่างอยู่ เพียงแต่ว่าปัจจัยเหล่านี้ไม่ได้มีอิทธิพลโดยตรง แต่มีอิทธิพลทางอ้อมต่อการตัดสินใจของธนาคาร

ดังนั้นเหตุผลที่ซ่อนเร้นได้แก่:

1. โรคร้ายแรงในญาติสนิท สันนิษฐานว่าคุณจะไม่สำรองค่ารักษาญาติสนิทไว้จำนวนหนึ่ง และนี่เป็นภาระเพิ่มเติมในงบประมาณครอบครัวของคุณซึ่งอาจทำให้ไม่สามารถปฏิบัติตามภาระหน้าที่ตรงเวลาได้

2. สถานะทางสังคม. ไม่ชัดเจนว่าทำไม แต่คู่แต่งงานมักถูกปฏิเสธน้อยกว่าคนโสด บางทีอาจเป็นเพราะคนสองคนในครอบครัวได้รับรายได้แล้วหรือมีความรับผิดชอบต่อสังคมเพิ่มขึ้น หากบุคคลหนึ่งว่างงานสามารถชำระคืนเงินกู้ได้จากรายได้ของบุคคลที่สอง

3. หน้าตาไม่เรียบร้อย กลิ่นอันไม่พึงประสงค์ สัญญาณของการดื่มแอลกอฮอล์ รอยสักบนส่วนต่างๆ ของร่างกาย และ “ของตกแต่ง” อื่นๆ ไม่ได้ทำให้คุณดูดีเลย การแสดงผลเป็นลบ ซึ่งหมายความว่าการตัดสินใจของธนาคารไม่สามารถเป็นบวกได้ แม้ว่าคุณจะเป็นคนสกปรกหรือไปเที่ยวกับเพื่อนเมื่อวาน อย่างน้อยก็ควรทำความสะอาดตัวเองก่อนไปธนาคาร

4. พฤติกรรมที่ท้าทาย ที่นี่เรากำลังพูดถึงการจ้องมองที่เปลี่ยนไป มือที่สั่นเทา และสัญญาณที่คล้ายกัน

5. ขาดโทรศัพท์บ้าน. ไม่ใช่ทุกคนที่มีโทรศัพท์มือถือในยุคนี้ แต่เจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยยังคงวิพากษ์วิจารณ์ปัญหานี้ต่อไป เป็นที่เข้าใจกันว่าเขาจะต้องอยู่ในกลุ่มที่ดีและ ณ สถานที่พำนักถาวรของเขา ไม่เช่นนั้นจะเป็นแผนการฉ้อโกงบางอย่าง

6. ความไม่สอดคล้องกันระหว่างรายได้และจำนวนเงินที่ร้องขอ เมื่อคุณมีรายได้ 50,000 รูเบิล การขอสินเชื่อ 15,000 สำหรับโทรศัพท์รุ่นใหม่ที่ทันสมัยอย่างน้อยก็แปลก ทำไมคุณไม่สามารถประหยัดเงินได้? และในทางกลับกัน. ด้วยเหตุผลบางอย่าง เมื่อคุณได้รับ 20,000 รูเบิล คุณจะขอเงิน 300,000 ต่อปี คุณจะจ่ายเงินอย่างไร?

7. ไม่มีทรัพย์สินใด ๆ โดยเฉพาะในระดับที่มีรายได้สูง บางทีพลเมืองอาจไม่รู้วิธีจัดการการเงินและใช้จ่ายอย่างสิ้นเปลือง

8. ขาดความปลอดภัย. โปรแกรมการให้กู้ยืมบางโปรแกรมไม่จำเป็นต้องมีการรับประกันหรือหลักประกันสนับสนุนแอปพลิเคชัน แต่การปฏิเสธด้วยเหตุผลนี้ยังคงมีอยู่

และอีกเหตุผลที่น่าจะเป็นไปได้สำหรับการปฏิเสธคือลูกค้าเป็นเจ้าของธุรกิจตามที่ระบุ และบางครั้งก็มีหลายบริษัท ตามกฎแล้วพลเมืองดังกล่าวไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับกิจการของ บริษัท มีเพียงการจัดทำเอกสารสำหรับพวกเขา มีความเป็นไปได้ที่ผู้สมัครจะกลายเป็นคนโกง

ทำไมธนาคารไม่แจ้งเหตุผลในการปฏิเสธ?

กฎหมายของรัสเซียอนุญาตให้สถาบันการเงินไม่เปิดเผยเหตุผลในการปฏิเสธเงินกู้ และพวกเขาสนุกกับการใช้สิทธิ์นี้ ทำไมสิ่งนี้ถึงเกิดขึ้น? ผู้สมัครไม่มีสิทธิ์ค้นหาว่าทำไมเขาถึงกลายเป็นคนเลว?

ความจริงก็คือหลายประเด็นที่เกี่ยวข้องกับการถูกปฏิเสธนั้นในความเป็นจริงแล้วยังเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ พวกเขาเองไม่ได้ก่ออาชญากรรม แต่ในช่วงเวลานี้พนักงานธนาคารถือว่านี่เป็นปัจจัยลบที่เพิ่มความเสี่ยงของการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน เพื่อหลีกเลี่ยงการโต้แย้งข้อสรุปดังกล่าว จึงไม่มีการเปิดเผยสาเหตุของการปฏิเสธ

ตัวเลือกที่สองไม่ใช่วิธีการทางกฎหมายทั้งหมดที่ธนาคารได้รับข้อมูล ดูเหมือนว่าบริการรักษาความปลอดภัยและวิธีการผิดกฎหมายจะเข้ากันไม่ได้ แต่กฎนี้ใช้กับธนาคารของรัฐขนาดใหญ่เท่านั้น สถาบันการเงินและสินเชื่อขนาดเล็กอาจมีความผิดในการใช้แหล่งข้อมูลที่ไม่น่าเชื่อถือและไม่ใช่แหล่งข้อมูลที่ถูกกฎหมายทั้งหมด

และสิ่งสุดท้ายที่เกิดขึ้นในทางปฏิบัติคือการขาดข้อมูล นั่นคือพนักงานธนาคารเองก็ไม่ทราบสาเหตุของการปฏิเสธ สิ่งนี้เกิดขึ้นเมื่อประมวลผลแอปพลิเคชันโดยใช้โปรแกรมการให้คะแนนที่ประเมินความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนโดยผู้ยืม โปรแกรมนี้มีความเป็นกลางโดยวิเคราะห์ข้อมูลทั้งหมดอย่าง "เย็นชา" ตามอัลกอริธึมที่สร้างไว้ล่วงหน้าและเซิร์ฟเวอร์ที่รับผิดชอบในการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับสินเชื่อมักจะอยู่ห่างจากสำนักงานของธนาคารค่อนข้างมาก (ในพื้นที่อื่นหรือแม้แต่ ภูมิภาค). ผู้จัดการเครดิตไม่สามารถมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจขั้นสุดท้าย แต่อย่างใด อันที่จริง โปรแกรมได้ทำโดยอัตโนมัติแล้ว

เมื่อศึกษาสาเหตุที่เป็นไปได้ว่าทำไมธนาคารปฏิเสธเงินกู้ คุณสามารถวิเคราะห์สถานการณ์ของคุณได้อย่างอิสระและสรุปผลที่เหมาะสม บางทีทั้งหมดอาจไม่สูญหายและคุณจะสามารถแก้ไขข้อผิดพลาดบางอย่างที่ทำให้คุณไม่สามารถใช้ทรัพยากรที่ยืมมาได้หรืออย่างน้อยก็พยายามหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดเหล่านี้ในอนาคต

การมีประวัติเครดิตที่เหมาะสมและงานที่มีรายได้ดีไม่ได้รับประกันว่าธนาคารจะให้ยืมคุณหากจำเป็น บางครั้งองค์กรธนาคารปฏิเสธแม้กระทั่งลูกค้าที่น่าเชื่อถือที่สุด จากนั้นคำถามที่ค่อนข้างสมเหตุสมผลก็เกิดขึ้น: เหตุใดธนาคารจึงปฏิเสธสินเชื่อและมีวิธีแก้ไขปัญหานี้หรือไม่?

เหตุใดธนาคารจึงปฏิเสธสินเชื่อโดยไม่มีคำอธิบาย?

ธนาคารรัสเซียเกือบทั้งหมดใช้เช็คพิเศษของผู้ยืมโดยพิจารณาจากการตัดสินใจออกเงินกู้ ในสถาบันสินเชื่อบางแห่ง คำตอบไม่ได้ให้โดยคอมพิวเตอร์ แต่ให้โดยหน่วยงานของวิทยาลัย ไม่ว่าในกรณีใด การกู้ยืมเงินจากธนาคารในปัจจุบันกลายเป็นเรื่องยากมากขึ้น และสิ่งนี้ไม่เพียงใช้กับสินค้าอุปโภคบริโภคเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการจำนองและสินเชื่อรถยนต์ด้วย

นายธนาคารมีสิทธิ์ทุกประการที่จะปฏิเสธการกู้ยืมโดยไม่ต้องให้เหตุผลตามมาตรา 821 ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย กฎการปฏิบัติงานของพวกเขาทำให้การปฏิเสธโดยไม่มีคำอธิบายถือเป็นการดำเนินการทางกฎหมายโดยสมบูรณ์ สัญญาเงินกู้ไม่ใช่ข้อมูลสาธารณะ

มีความเห็นว่าธนาคารกลัวที่จะ "เปิดเผยบัตรของตน" เพื่อไม่ให้ตกเป็นเหยื่อของผู้ฉ้อโกง แต่อาชญากรในปัจจุบันยังคงสามารถสะสมสินเชื่อและไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนได้

ในขณะเดียวกันก็มี "ช่องโหว่" ในกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียที่ปกป้องประชาชนทั่วไปที่พยายามค้นหาว่าเหตุใดธนาคารจึงปฏิเสธเงินกู้ ตามศิลปะ มาตรา 10 ของกฎหมายสหพันธรัฐรัสเซีย "ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ผู้คนสามารถขอข้อมูลเกี่ยวกับการปฏิเสธได้ เหล่านั้น. หากเกิดการปฏิเสธจำเป็นต้องจัดทำเอกสารที่เกี่ยวข้อง - สัญญาเงินกู้ แต่ในกรณีนี้คือในกรณีที่คุณตัดสินใจขึ้นศาลเพื่อร้องเรียนธนาคารและหากคุณมั่นใจในสิทธิ์ตามกฎหมายในการรับเงินกู้

คุณจะทราบได้อย่างไรว่าเหตุใดธนาคารจึงปฏิเสธการให้กู้ยืมอย่างสันติโดยไม่มีการบังคับหรือข้อพิพาท? เป็นการยากที่จะให้คำตอบที่ชัดเจน ก่อนอื่นคุณควรศึกษารายการสาเหตุที่เป็นไปได้สำหรับการปฏิเสธของธนาคารแล้วคิดว่า - เริ่ม "ปรับปรุง" ผู้สมัครรับเลือกตั้งของคุณ หันไปหาเจ้าหนี้รายอื่น หรือเริ่ม "สงคราม" กับธนาคาร

ด้วยเหตุผลอะไรที่สามารถปฏิเสธเงินกู้ได้?

พิจารณารายการสาเหตุทั่วไปในการปฏิเสธการสมัครขอสินเชื่อในองค์กรธนาคาร:

1. อายุของผู้กู้ อย่างเป็นทางการ นายธนาคารกำหนดเกณฑ์อายุสำหรับการกู้ยืมจาก 18 ปี (บางครั้งจาก 21-25 ปี) เป็น 65/70 ปี แต่พวกเขาไม่เต็มใจที่จะติดต่อผู้กู้ที่อายุน้อยหรือสูงอายุ โดยพิจารณาว่าประชากรประเภทนี้มีความเสี่ยง (อายุเกณฑ์สำหรับ คนหนุ่มสาว ความเจ็บป่วยหรือการเสียชีวิตของผู้รับบำนาญ) แน่นอนว่าอายุเท่านั้นไม่สามารถเป็นเหตุให้ผู้ให้กู้ปฏิเสธได้ แต่หากมีปัจจัยลบอื่น ๆ มันจะทำหน้าที่เป็นส่วนเพิ่มเติมจากคำตัดสินเชิงลบ
2. รายได้ขั้นต่ำ. พารามิเตอร์ "รายได้" เป็นหนึ่งในพารามิเตอร์หลักในการประเมินผู้ยืม ดังนั้นหากไม่เข้าใจว่าทำไมธนาคารถึงปฏิเสธเงินกู้จึงควรค้นหาเงินเดือนขั้นต่ำเพื่อรับเงินจำนวนหนึ่ง ธนาคารหลายแห่งเปิดเผยเงินเดือนขั้นต่ำที่ต้องการอย่างเปิดเผย ในขณะที่บางธนาคารยังคงนิ่งเฉยด้วยเหตุผลบางอย่าง ผู้ให้กู้มีสิทธิ์ประเมินความสามารถในการละลายของบุคคลในแบบของตนเอง เชื่อว่าการชำระสินเชื่อที่ลูกค้าจะชำระให้กับธนาคารทุกเดือนไม่ควรเกินโดยเฉลี่ย 30% ของรายได้รวมของเขา ในการให้สินเชื่อจำนองซึ่งแตกต่างจากกลุ่มผู้บริโภคตรงที่รายได้รวมของทั้งครอบครัวจะถูกนำมาพิจารณาด้วย
3. ประวัติเครดิตเสียหายหรือขาดหายไป นี่คือสาเหตุที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการปฏิเสธสินเชื่อ ปัจจุบัน ธนาคารจะพิจารณาประวัติเครดิตของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าอย่างใกล้ชิดเป็นพิเศษ โดยพิจารณาจำนวนวันที่อาจเกิดความล่าช้า (สูงสุดหรือมากกว่า 30, 60, 90 วัน) นี่เป็นเพราะข้อกำหนดของธนาคารกลางที่เข้มงวดขึ้นและวิกฤตการณ์ในประเทศ CI ยังสะท้อนให้เห็นถึงการมีส่วนร่วมของพลเมืองที่ยื่นขอเงินในการดำเนินคดีในศาลในเรื่องต่างๆ (ความรับผิดทางอาญา การไม่จ่ายค่าเลี้ยงดู การเรียกร้องต่อองค์กรทางการเงิน ฯลฯ)
4. การให้ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องหรือผิดพลาดในใบสมัครของผู้ยืม เมื่อกรอกใบสมัครขอสินเชื่อคุณควรใช้ความระมัดระวังอย่างยิ่ง การใช้ข้อมูลของผู้อื่นและการหลอกลวงยังนำไปสู่การปฏิเสธอีกด้วย โปรแกรมการให้คะแนนของธนาคารสามารถระบุผู้ฉ้อโกงได้อย่างรวดเร็ว
5. มีสถานภาพเป็นผู้มีงานจ้างอย่างไม่เป็นทางการ แม้ว่าคุณจะมีรายได้ที่มั่นคง "ในซอง" แต่ก็เป็นเรื่องยากที่จะโน้มน้าวให้ธนาคารทราบถึงความสามารถในการละลายของคุณ โดยพื้นฐานแล้วนายธนาคารจำเป็นต้องมีใบรับรองรายได้ (2-NDFL) หรือใบรับรองในรูปแบบของธนาคาร แม้ว่าจะมีโครงการที่ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องนำใบรับรองเพิ่มเติมมาด้วย แต่จำนวนเงินกู้ดังกล่าวมีน้อยและอัตราดอกเบี้ยก็สูงเกินจริง
6. ประสบการณ์การทำงานไม่เพียงพอ ขึ้นอยู่กับโปรแกรมการให้กู้ยืมหรือบริษัทธนาคารเอง อาจกำหนดข้อกำหนดประสบการณ์การทำงานขั้นต่ำ เช่น 6 เดือนในตำแหน่งถาวร และ 12 เดือนของประสบการณ์การทำงานทั้งหมด การเปลี่ยนแปลงกิจกรรมการทำงานบ่อยครั้งอาจทำให้เกิดการปฏิเสธได้เช่นกัน
7. มีตำแหน่งที่มีความเสี่ยง เช่น พนักงานกระทรวงสถานการณ์ฉุกเฉิน กระทรวงมหาดไทย กระทรวงกลาโหม เป็นต้น นอกจากนี้ยังมีอาชีพที่ไม่เป็นที่ต้องการของตลาดแรงงานและหากลูกค้า จู่ๆก็ตกงานเขาไม่สามารถหาที่ใหม่ได้อย่างรวดเร็ว ธนาคารสามารถพิจารณาเรื่องนี้ได้
8. ขาดประกาศนียบัตรการศึกษาระดับสูง การมี "หอคอย" ไม่ใช่ข้อกำหนดบังคับในธนาคารผู้ให้กู้จำนวนมากไม่ได้ใส่ใจกับประเด็นนี้ด้วยซ้ำ แต่สำหรับธนาคารบางแห่งมันเป็นตัวบ่งชี้ถึงระดับวัสดุและสังคมของบุคคล
9. ครอบครัวใหญ่ คู่สมรสที่ไม่ทำงาน
10. ญาติสนิทของผู้กู้ยืม (แม่ พ่อ พี่ชาย) มีประวัติเครดิตไม่ดีหรืออยู่ในคุก
11. ขาดการลงทะเบียนที่เหมาะสม โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้จะระบุสถานที่ลงทะเบียนของผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพในข้อกำหนดของตน เช่น ในภูมิภาคที่ธนาคารดำเนินการ
12. ขนาดที่น่าสงสัยของสินเชื่อที่ร้องขอ ตัวอย่างเช่น พนักงานธนาคารอาจสงสัยว่าทำไมคนที่มีเงินเดือน 50,000 รูเบิลจึงขอสินเชื่อเพียง 5,000 รูเบิล เหล่านั้น. แม้แต่การขอเงินกู้จำนวนเล็กน้อยก็อาจถือว่าไม่เป็นผลดีต่อผู้ยืม
13. รูปลักษณ์ที่ไม่ปรากฏ. สถานะของการมึนเมาของแอลกอฮอล์หรือยาเสพติด การสักหลายรูป ความไม่เป็นระเบียบ ภาษาที่หยาบคาย ความก้าวร้าว ความผิดปกติทางจิต ฯลฯ เป็นเหตุผลที่ชัดเจนว่าทำไมผู้ที่มีประวัติเครดิตดี มีเอกสารที่จำเป็น และแม้แต่เงินเดือนสูงก็ถูกปฏิเสธการกู้ยืม หากมีข้อสงสัยแม้แต่น้อย ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อมีสิทธิ์แสดงความคิดเห็นเชิงลบต่อใบสมัครของผู้ยืม ซึ่งจะส่งผลให้สินเชื่อ “ไม่”
14. ภาระหนี้. ผู้ให้กู้จะพิจารณาถึงการมีสินเชื่อที่เปิดอยู่ เช่น บัตรเครดิตหลายใบที่ออกในธนาคารต่างๆ

การตัดสินใจเชิงลบของสถาบันการธนาคารอาจได้รับอิทธิพลจากเหตุผลข้างต้นอย่างน้อยหนึ่งข้อรวมกัน เกิดขึ้นได้ยากมาก แต่ข้อผิดพลาดของผู้เชี่ยวชาญมักเกิดขึ้น ซึ่งทำให้ผู้คนสับสนและตื่นตระหนก

จะทราบได้อย่างไรว่าเหตุใดการกู้ยืมจึงถูกปฏิเสธ?

เมื่อพิจารณารายการสาเหตุที่เป็นไปได้สำหรับการปฏิเสธเจ้าหนี้ที่นำเสนอแล้วคุณยังสับสนไม่เข้าใจว่าเหตุใดธนาคารทุกแห่งจึงปฏิเสธสินเชื่อให้คุณ ลองวิธีการต่อไปนี้เพื่อค้นหาสาเหตุ:

1. การค้นหา "ความจริง" อย่างอิสระ คุณควรติดต่อ BKI เพื่อขอประวัติเครดิตของคุณ ในนั้นคุณสามารถศึกษาชื่อเสียงด้านเครดิตของคุณโดยละเอียดได้ บางทีคุณอาจเป็นหนี้ไม่เพียงแต่กับธนาคารหรือองค์กรการเงินรายย่อยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงหน่วยงานของรัฐและท้องถิ่นด้วย โดยไม่ต้องจ่ายภาษี ค่าธรรมเนียม หรือค่าสาธารณูปโภค การกระทำที่คล้ายกันมีบันทึกไว้ใน CI และบางครั้งลูกค้าก็ค้นพบข้อผิดพลาดที่แท้จริงของนายธนาคาร ซึ่งเป็นผลมาจากความล้มเหลวทางเทคนิค ในกรณีนี้ คุณควรเขียนใบสมัครไปที่สำนักงานประวัติเครดิตโดยใช้แบบฟอร์มพิเศษ โดยแนบเอกสารที่จำเป็นเพื่อพิสูจน์ความบริสุทธิ์ของคุณ อย่างไรก็ตาม คุณสามารถรับประวัติเครดิตได้เพียงปีละครั้งโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายทางออนไลน์ คำขอจำนวนมากจะต้องชำระเงิน
2. การใช้บริการนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ มีบริษัทเฉพาะทางหลายแห่งที่ดำเนินงานในตลาดการเงินรัสเซียซึ่งช่วยเหลือในการตรวจสอบพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียในลักษณะเดียวกับที่องค์กรธนาคารทำ โดยมีค่าธรรมเนียม พวกเขาสามารถรับข้อมูลจาก BKI "ดำเนินการ" ผู้สมัครผ่านฐานข้อมูลที่จำเป็นและระบุสาเหตุของการปฏิเสธของเจ้าหนี้ โปรดจำไว้ว่าเมื่อติดต่อผู้เชี่ยวชาญดังกล่าว คุณจะต้องตรวจสอบการลงทะเบียนของสำนักงานที่เลือกและใบอนุญาตเพื่อหลีกเลี่ยง "ความร่วมมือ" กับนักหลอกลวง คุณควรระวังข้อเสนอของนายหน้าในการชำระเงินล่วงหน้า

ตัวอย่างเช่น Sberbank ผู้ให้กู้รายใหญ่ที่สุดของประเทศอนุญาตให้ประชาชนทุกคนร้องเรียนบนเว็บไซต์อย่างเป็นทางการในกรณีที่มีการปฏิเสธสินเชื่อ ภายใน 30 วัน องค์กรจะดำเนินการตอบกลับเป็นลายลักษณ์อักษร ไม่จำเป็นต้องกลัวที่จะถามคำถามกับผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคาร ไม่จำเป็น แต่บางทีพวกเขาสามารถอธิบายเหตุผลที่ชัดเจนของการตัดสินใจเชิงลบให้คุณได้

เป็นไปได้หรือไม่ที่จะปฏิเสธลูกค้าเงินเดือนและเพราะเหตุใด

ลูกค้าเงินเดือนของธนาคารคือบุคคลที่ได้รับรายได้เข้าบัญชีที่เปิดกับธนาคารที่กำหนด บ่อยครั้งที่ผู้ให้กู้ออกสินเชื่อให้กับลูกค้า "ญาติ" ตามเงื่อนไขสิทธิพิเศษลดอัตราดอกเบี้ยและต้องมีเอกสารขั้นต่ำ แต่ไม่ได้หมายความว่าผู้ให้กู้จะให้ยืมเงินแก่ “พนักงานเงินเดือน” ทุกคนที่สมัคร บุคคลนี้ไม่ได้รับการยกเว้นจากสถานการณ์ที่สามารถทำให้เกิดการปฏิเสธได้ ตัวอย่างเช่น:

1. ไม่สอดคล้องกับข้อกำหนดของธนาคารสำหรับโครงการสินเชื่อที่ต้องการ
2. รายได้ขั้นต่ำ.
3. ประสบการณ์การทำงานน้อย.
4. ความพร้อมของเงินกู้จากองค์กรอื่น ค่าปรับตำรวจจราจรที่ค้างชำระ ฯลฯ

สิ่งเดียวที่ทำให้ลูกค้าเงินเดือนแตกต่างจากผู้เยี่ยมชมทั่วไปคือธนาคารมีข้อมูลเกี่ยวกับขนาดรายได้ของเขา เหล่านั้น. หากคุณต้องการขอสินเชื่อจากธนาคารที่ได้รับเงินเดือน เป็นไปได้มากว่าคุณไม่จำเป็นต้องส่งใบรับรอง 2-NDFL

การวิเคราะห์เปรียบเทียบความล้มเหลวโดยใช้ตัวอย่างของธนาคารรัสเซียขนาดใหญ่

จะขอสินเชื่อจากธนาคารได้อย่างไรโดยไม่ถูกปฏิเสธ?

ไม่มีใครให้การรับประกัน 100% ว่าเมื่อคุณติดต่อธนาคาร คำขอสินเชื่อของคุณจะได้รับการอนุมัติ แต่ถ้าคุณตั้งเป้าหมายในการขอสินเชื่อโดยไม่มีปัญหาและการปฏิเสธก็ควรเตรียมตัวไว้ดีกว่า คำแนะนำที่เป็นประโยชน์ในการเพิ่มโอกาสในการกู้ยืมเงินจากองค์กรธนาคารมีดังนี้

1. ค้นหาสถานะประวัติเครดิตของคุณล่วงหน้าโดยส่งคำขอไปยังบริการพิเศษ (เช่น Equifax) ผ่านแผนกสินเชื่อของธนาคารบางแห่ง (Bank of Moscow, Sberbank, Russian Standard) ผ่าน NBKI, TsKKI
2. ให้ข้อมูลแก่ธนาคารตามความเป็นจริงเท่านั้น อย่าพยายามใช้เล่ห์เหลี่ยมโดยการเพิ่มรายได้ของคุณ การปลอมแปลงเอกสารและกลอุบายอื่น ๆ กรอกแบบฟอร์มให้ถูกต้องที่สุด โดยไม่มีข้อผิดพลาดใดๆ
3. หากคุณเสนอหลักประกันและการค้ำประกันแก่ธนาคาร (ผู้ค้ำประกันต้องเป็นบุคคลที่มีประวัติเครดิตในอุดมคติ) นี่จะเป็นข้อโต้แย้งที่คุณโปรดปราน
4. หากคุณไม่มีประวัติเครดิต ซึ่งบางครั้งก็เป็นสาเหตุของการปฏิเสธ คุณสามารถซื้อผลิตภัณฑ์แบบผ่อนชำระได้ (โทรศัพท์ แล็ปท็อป ฯลฯ) การปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืมอย่างมีสติจะช่วยให้ผู้ให้กู้ส่งข้อมูลเชิงบวกเกี่ยวกับผู้ยืมไปยัง BKI

ทางเลือกอื่น (หากทุกธนาคารปฏิเสธ)

จะทำอย่างไรถ้าทุกธนาคารปฏิเสธสินเชื่อ? โดยไม่ต้องหันไปใช้บริการของธนาคารซึ่งปฏิเสธความช่วยเหลือทางการเงินอย่างเป็นเอกฉันท์ คุณก็สามารถรับเงินกู้ได้เช่นกัน มีองค์กรทางการเงินอื่นๆ อีกหลายแห่งที่ดำเนินงานอย่างเป็นทางการในตลาดรัสเซีย ซึ่งปฏิบัติตามข้อกำหนดที่จำเป็นของธนาคารกลาง ตัวอย่างเช่น:

1. มฟ. ที่นี่จะมีการออกสินเชื่อขนาดเล็ก (มากถึง 50,000 รูเบิล) ในช่วงเวลาสั้น ๆ (สูงสุด 30 วัน) โดยใช้เพียงหนังสือเดินทาง แต่ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริง (0.5-3% ต่อวัน) คุณสามารถติดต่อบริษัทการเงินรายย่อยทางออนไลน์ และภายในไม่กี่นาทีก็รับเงินกู้โดยใช้วิธีโอนเงินแบบใดวิธีหนึ่ง (ไปยังบัตร บัญชีธนาคาร กระเป๋าเงินออนไลน์ ฯลฯ) MFO ให้การสนับสนุนทางการเงินแก่ผู้ที่มีอายุมากกว่า 18 ปี รวมถึงนักเรียน ผู้รับบำนาญ ผู้ว่างงาน และผู้ที่มี CI ที่ได้รับความเสียหาย
2. โรงรับจำนำรถยนต์. ปรากฏการณ์ที่ค่อนข้างใหม่ในธุรกิจโรงรับจำนำ หากคุณมีรถยนต์เป็นของตัวเอง คุณสามารถขอสินเชื่อจำนวนมากได้ (ขึ้นอยู่กับรุ่นรถ) โดยใช้เป็นหลักประกัน ยานพาหนะยี่ห้อต่างๆ (รถยนต์ รถบรรทุก รถจักรยานยนต์ อุปกรณ์พิเศษ) เป็นหลักประกัน คุณสามารถขอสินเชื่อได้ที่นี่ภายใน 1 วัน เอกสารที่ต้องใช้: หนังสือเดินทาง, PTS, หนังสือรับรองการจดทะเบียนรถยนต์
3. การแลกเปลี่ยนเครดิต ข้อเสนอนี้เป็นที่ต้องการสูงทั่วโลก คุณจะต้องลงทะเบียนบนเว็บไซต์สินเชื่อออนไลน์ที่เกี่ยวข้องกับหัวข้อ เช่น บน WebMoney หรือ Yandex.Money และระบุข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อที่ต้องการ หากคุณไม่คืนเงิน นักสะสมจะเริ่มไล่ตามคุณ และคดีอาจขึ้นศาล ข้อตกลงที่ทำกับการแลกเปลี่ยนมีผลผูกพันตามกฎหมาย
4. ผู้ให้กู้เอกชน คุณสามารถทำข้อตกลงกับบุคคลธรรมดาที่พร้อมจะให้ดอกเบี้ยและมีการรับรองข้อตกลง ตัวเลือกนี้ค่อนข้างเป็นประโยชน์สำหรับทั้งสองฝ่าย โดยจะประกอบด้วยการอภิปราย ข้อมูลเฉพาะในข้อตกลงเกี่ยวกับขนาดของอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาการใช้เงินทุน และจำนวนเงินกู้
5. นายหน้าสินเชื่อ การติดต่อ "คนเจ๋ง" ช่วยให้ไม่เพียงระบุสาเหตุของการปฏิเสธสินเชื่อจากธนาคารเท่านั้น แต่ยังช่วยแก้ไขข้อผิดพลาดอีกด้วย คนกลางระหว่างลูกค้าและธนาคารจะวิเคราะห์เอกสารทั้งหมดและสามารถเลือกตัวเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมที่สุดได้ กำไรของนายหน้าจะคิดจากเปอร์เซ็นต์ของธุรกรรม

- นี่เป็นคำถามที่สนใจผู้ที่ได้รับการตัดสินใจเชิงลบเกี่ยวกับการกู้ยืม เขายืนขึ้นอย่างรุนแรงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อบุคคลไม่ได้คาดหวังว่าสถานการณ์จะพัฒนาในลักษณะนี้ ท้ายที่สุดแล้ว คนส่วนใหญ่เมื่อสมัครขอสินเชื่อมีความมั่นใจว่าทุกอย่างเป็นไปตามลำดับและมุ่งมั่นที่จะให้ผลลัพธ์ที่เป็นบวก

ธนาคารแต่ละแห่งจะใช้ภาพผู้มีโอกาสกู้ยืมในอุดมคติของตนเองในการประเมินความเสี่ยง โดยทั่วไปแล้ว ในบรรดาสถาบันการเงินส่วนใหญ่ คุณจะพบข้อกำหนดต่อไปนี้ที่ลูกหนี้ในอนาคตจะต้องปฏิบัติตาม:

• อายุ ณ เวลาที่สมัครตั้งแต่ 25 ปีและสูงสุด 60 ปี ณ เวลาที่ชำระคืนเงินกู้
• ประสบการณ์การทำงานขั้นต่ำในสถานที่สุดท้ายของหกเดือน
• ประสบการณ์การทำงานสะสม 1 ปี
• ถิ่นที่อยู่และการลงทะเบียนในภูมิภาคที่ผู้ให้กู้มีสาขา

ให้ความสนใจเป็นพิเศษ ระดับรายได้. ขอแนะนำว่าค่าใช้จ่ายสินเชื่อรายเดือนไม่เกิน 50% ของรายได้ต่อเดือนของผู้ยืม ค่าวิกฤตคืออัตราส่วนที่มากกว่า 80%

และแน่นอนว่าสิ่งแรกที่ธนาคารตรวจสอบเมื่อยื่นขอสินเชื่อคือ การปรากฏตัวของหนี้ที่ค้างชำระและ ประวัติเครดิตไม่ดี. และการได้รับข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับชื่อเสียงของผู้ยืมนั้นไม่ใช่เรื่องยาก - คุณเพียงแค่ต้องดึงข้อมูลจากสำนักประวัติเครดิต (BKI)

การไม่ปฏิบัติตามเกณฑ์ข้างต้นอย่างน้อยหนึ่งข้ออาจเป็นคำตอบสำหรับคำถาม: เหตุใดธนาคารจึงปฏิเสธสินเชื่อ แต่น่าเสียดายที่เป็นการยากมากที่จะค้นหาว่าอะไรคือสาเหตุของการปฏิเสธเนื่องจากผู้จัดการเครดิตมีสิทธิ์ที่จะไม่แจ้งลูกค้า แต่เพียงรายงานการตัดสินใจเชิงลบ

ก่อนที่จะพิจารณาเหตุผลหลักในการปฏิเสธสินเชื่อ ควรสังเกตว่าแต่ละธนาคารจะประเมินผู้กู้โดยใช้แบบจำลองการให้คะแนนของตนเอง ข้อมูลจะถูกป้อนจากเอกสารที่ลูกค้าให้ไว้รวมทั้งจากแบบสอบถามที่กรอกเสร็จแล้ว และยิ่งผู้มีโอกาสกู้ยืมมีคะแนนมากเท่าใด โอกาสในการได้รับการตัดสินใจในเชิงบวกก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น

13 สาเหตุหลักในการปฏิเสธสินเชื่อ

มีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการให้คะแนนและสามารถทำให้เกิดการปฏิเสธได้อย่างไร?

1. รายได้ไม่เพียงพอ

หากรายได้ต่อเดือนต่ำกว่ายอดผ่อนชำระต่อเดือน ธนาคารจะปฏิเสธการให้สินเชื่อ วิธีแก้ไขปัญหาที่เป็นไปได้: ลดจำนวนเงินกู้หรือดึงดูดผู้กู้ยืมร่วม

2.ประวัติเครดิตติดลบ

การปรากฏตัวของหนี้ที่ค้างชำระในปัจจุบันและระยะยาวเป็นการปฏิเสธการให้กู้ยืมที่รับประกัน ข้อมูลเกี่ยวกับหนี้ของลูกค้าได้รับการตรวจสอบอย่างง่ายดายโดยสำนักประวัติเครดิต

3. ข้อมูลไม่ถูกต้อง

หากแบบฟอร์มใบสมัครมีข้อมูลไม่ครบถ้วน ไม่ถูกต้อง หรือบิดเบือน - นี่เป็นพื้นฐานสำหรับผู้จัดการสินเชื่อที่จะเชื่อว่าผู้มีโอกาสกู้ยืมจงใจซ่อนมันจากธนาคารหรือตัดสินใจที่จะให้ข้อมูลที่เป็นเท็จเพื่อรับเงินกู้ เป็นผลให้ลูกค้าได้รับการปฏิเสธ

ด้วยเหตุนี้ จึงจำเป็นต้องกรอกข้อมูลทุกช่องในแบบฟอร์มอย่างระมัดระวังและถูกต้อง

4.ขาดแหล่งรายได้

ค่อนข้างสมเหตุสมผลที่หากไม่มีงานและไม่มีเงินเดือน บุคคลจะไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืมทั้งหมดได้ทันเวลา และเนื่องจากธนาคารไม่ต้องการความล่าช้าที่อาจเกิดขึ้น ลูกค้าจึงมักถูกปฏิเสธ

หลายคนจะบอกว่ามีสินเชื่อที่ธนาคารไม่ต้องการใบรับรองรายได้หรือไม่? ใช่มีโปรแกรมดังกล่าว แต่ประการแรก ผู้ให้กู้มีฐานภาษีและหากบุคคลทำงานอย่างเป็นทางการ จำนวนรายได้จะคำนวณได้ง่ายมากตามภาษีหัก ณ ที่จ่าย

ประการที่สอง อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อดังกล่าวจะสูงกว่าเสมอ และจำนวนเงินที่มีอยู่ก็จะน้อยกว่า

และประการที่สาม นอกเหนือจากหนังสือเดินทางแล้ว ผู้ให้กู้ยังต้องการเอกสารอื่นเพื่อยืนยันความสามารถในการชำระหนี้เพื่อประเมินระดับรายได้ของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าทางอ้อม

5. มีการเปลี่ยนงานอยู่ตลอดเวลา

การเปลี่ยนแปลงงานอย่างต่อเนื่องและประสบการณ์การทำงานไม่เพียงพอในสถานที่ปัจจุบัน - ลักษณะเหล่านี้เป็นลักษณะของผู้กู้ยืมที่ไม่รับผิดชอบ การเปลี่ยนงานบ่อยครั้งอาจทำให้รายได้ลดลงและส่งผลให้มียอดค้างชำระ

6.อาชีพของผู้กู้ยืม

ธนาคารต่างๆ ระมัดระวังเป็นอย่างยิ่งในการให้กู้ยืมแก่ผู้ที่ทำงานในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงต่อชีวิต เช่น เจ้าหน้าที่ทหาร สตั๊นแมน นักดับเพลิง ฯลฯ

แน่นอนว่าความเสี่ยงนี้สามารถบรรเทาลงได้ด้วยความช่วยเหลือของสัญญาประกันภัย แต่บริษัทประกันภัยไม่ค่อยกระตือรือร้นที่จะประกันชีวิตและสุขภาพของผู้คนในอาชีพดังกล่าว โดยปกติแล้วพวกเขาจะปฏิเสธหรืออัตราภาษีสำหรับสัญญาดังกล่าวสูงมาก

นอกจากนี้ผู้ที่มีอาชีพไม่เป็นที่ต้องการในตลาดแรงงานจะได้รับคะแนนเพียงเล็กน้อย

7.อายุ

แน่นอนว่าธนาคารปฏิเสธที่จะให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ที่มีอายุไม่เหมาะสม: น้อยกว่าหรือเก่ากว่ากรอบเวลาที่กำหนดโดยโครงการเงินกู้ มีลักษณะและข้อจำกัดของตัวเอง

8.ผู้ติดต่อ

การไม่มีหมายเลขโทรศัพท์ติดต่ออย่างน้อยสองหมายเลขและควรเป็นหนึ่งในนั้นที่เป็นโทรศัพท์บ้านก็นำไปสู่การปฏิเสธเช่นกัน นอกจากนี้ยังมีปัญหาเมื่อไม่ได้ระบุหมายเลขโทรศัพท์ของแผนกบัญชีหรือแผนกทรัพยากรบุคคลขององค์กรผู้จ้างงาน

หากไม่มีโทรศัพท์ จะเป็นการยากที่จะติดต่อผู้ยืมอย่างรวดเร็วหากจำเป็น เช่น เพื่อหารือเกี่ยวกับการชำระหนี้ที่ค้างชำระ

9.ผู้อยู่ในอุปการะจำนวนมาก

นอกเหนือจากการชำระคืนเงินกู้แล้ว ผู้กู้ยังต้องดูแลให้สมาชิกในครอบครัวของเขามีชีวิตตามปกติ เช่น ลูกๆ และคู่สมรสของเขาหากเขา/เธอไม่ได้ทำงาน และสิ่งเหล่านี้เป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

ดังนั้นยิ่งมีคนสนับสนุนมากเท่าไร เงินเดือนก็ต้องสูงเท่านั้นจึงจะได้รับการพิจารณาสินเชื่อเชิงบวก

10.ประวัติอาชญากรรม ค่าเลี้ยงดู หรือการไม่ชำระภาษี

การมีประวัติอาชญากรรม การไม่จ่ายภาษีหรือค่าเลี้ยงดู - ทั้งหมดนี้บ่งบอกถึงบุคคลที่ไม่น่าเชื่อถือซึ่งธนาคารไม่ต้องการจัดการด้วย

11.อยู่ห่างไกลจากภาคที่สาขาธนาคารตั้งอยู่

เมื่อพิจารณาจากระยะทางไกล ลูกค้าจะชำระคืนเงินกู้ให้ตรงเวลาได้ยาก ซึ่งหมายความว่ามีความเสี่ยงสูงที่การชำระเงินจะค้างชำระ

หากผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ามีสินเชื่อจากธนาคารอื่นอยู่แล้ว และการออกอีกอันหนึ่งจะเพิ่มภาระทางการเงินในงบประมาณของเขาอย่างมากซึ่งจะส่งผลให้คุณภาพการบริการลดลงในไม่ช้า

13.ขาดอสังหาริมทรัพย์และทรัพย์สินอื่นๆ

ข้อเท็จจริงนี้ไม่ส่งผลโดยตรงต่อการตัดสินใจออกเงินกู้ แต่ตัวบ่งชี้นี้ไม่ได้ให้คะแนนระหว่างการให้คะแนน ดังนั้นจึงลดโอกาสของการตัดสินใจให้กู้ยืมในเชิงบวก

หยุดปัจจัย

สาเหตุบางประการข้างต้นคือ หยุดปัจจัย(ประวัติอาชญากรรม ล่าช้า ขาดรายได้ อายุไม่เพียงพอ) ซึ่งหมายความว่าหากพบว่าผู้ยืมมีคุณสมบัติตรงกับอย่างน้อยหนึ่งรายการ เขาจะถูกปฏิเสธทันที และจะไม่มีการประเมินความสามารถในการละลายของเขาอีกต่อไป

โดยปกติแล้ว Stop Factor จะเหมือนกันในสถาบันการเงินทุกแห่ง และนี่คือเหตุผลหลักว่าทำไมทุกธนาคารจึงปฏิเสธการให้กู้ยืม

แต่ลูกค้าอาจถูกปฏิเสธการให้กู้ยืม แม้ว่าเขาจะไม่มีปัจจัยหยุดก็ตาม ทุกอย่างเชื่อมโยงกับคะแนนจำนวนเล็กน้อยที่เขาได้รับจากการทำคะแนน

ตัวอย่างเช่น ผู้กู้ยืมขอสินเชื่อที่ทำงานเป็นพนักงานธรรมดาในสถานประกอบการมาไม่ถึง 1 ปี ยังไม่ได้แต่งงานและไม่มีบุตร เขาไม่มีทรัพย์สินใด ๆ และระดับรายได้ของเขาทำให้เขาสามารถชำระหนี้ได้ ธนาคารส่วนใหญ่จะปฏิเสธที่จะให้ยืมเนื่องจากข้อมูลดังกล่าวคุณจะไม่ได้รับคะแนนเพียงพอ

ทางออกเดียวสำหรับบุคคลดังกล่าวคือติดต่อธนาคารที่เขาได้รับเงินเดือนซึ่งเขาจะสามารถกำหนดวงเงินเครดิตขั้นต่ำในบัตรชำระเงินของเขาได้

เหตุใดลูกค้าที่ดีจึงถูกปฏิเสธสินเชื่อ?

มีสาเหตุอื่นๆ หลายประการที่ทำให้ลูกค้าที่มีผลงานดีอาจถูกปฏิเสธสินเชื่อ ซึ่งเป็นข้อผิดพลาดของผู้จัดการสินเชื่อเมื่อประเมินความสามารถในการละลายหรือข้อผิดพลาดทางเทคนิค รวมถึงการกระทำโดยเด็ดเดี่ยวของพนักงานธนาคารที่มีเป้าหมายในการตัดสินใจเชิงลบ

สาเหตุที่ธนาคารปฏิเสธการให้กู้ยืมอาจเกี่ยวข้องกับทั้งตัวผู้กู้และนโยบายของธนาคารหรือการดำเนินการที่กำหนดเป้าหมายของผู้จัดการสินเชื่อ

นโยบายของธนาคาร

เหตุผลที่เกี่ยวข้องกับนโยบายของธนาคารรวมถึงทรัพยากรสินเชื่อในจำนวนที่จำกัด ซึ่งมักเกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมภายใต้โครงการพิเศษ ซึ่งมีการจัดหาเงินทุนจำกัดมากและมักจะเกิดขึ้น ไม่ใช่ทุกคนที่มีเงินเพียงพอ

ดังนั้นฝ่ายบริหารของธนาคารอาจตัดสินใจว่าจะไม่ออกเงินกู้ดังกล่าวให้กับทุกคน แต่เฉพาะกับลูกค้าที่ "จำเป็น" เท่านั้น

ผู้จัดการฝ่ายสินเชื่อ

เกี่ยวกับการกระทำที่กำหนดเป้าหมายของผู้จัดการเครดิต สาเหตุของการปฏิเสธอาจเป็นความจริงที่ว่าลูกค้าไม่ชอบเขา

นอกจากนี้ผู้จัดการอาจมีผลประโยชน์ทางการเงินในการปฏิเสธที่จะออกเงินกู้ สิ่งนี้มักเกิดขึ้นในร้านค้าปลีกซึ่งมีตัวแทนของธนาคารหลายแห่งตั้งอยู่ เมื่อปฏิเสธเงินกู้จากลูกค้าแล้ว ผู้จัดการสามารถแนะนำเขาให้รู้จักกับคู่แข่งและรับรางวัลเป็นเงินสำหรับสิ่งนี้

จะทราบได้อย่างไรว่าเหตุใดการกู้ยืมจึงถูกปฏิเสธ

ดังนั้นด้วยความหวังว่าจะได้รับเงินกู้เร็ว ๆ นี้ ผู้คนจะรู้สึกเสียใจมากเมื่อเกิดการตัดสินใจเชิงลบ เป็นเรื่องปกติที่พวกเขาสนใจว่าเหตุใดจึงเป็นผลจากการพิจารณาใบสมัคร

ดังนั้นคุณจะทราบสาเหตุของการปฏิเสธสินเชื่อได้อย่างไรเนื่องจากธนาคารมีสิทธิ์ที่จะไม่อธิบายผลการตัดสินใจของพวกเขา คุณสามารถลองหาข้อมูลจากผู้จัดการได้ โดยปกติแล้วไม่ใช่เรื่องยากสำหรับพวกเขาที่จะบอกถึงสาเหตุของการปฏิเสธ แต่บางครั้งพวกเขาเองก็อาจไม่รู้เกี่ยวกับพวกเขา บ่อยครั้งที่พวกเขาเพียงส่งแบบฟอร์มใบสมัครที่กรอกเสร็จแล้วของลูกค้าไปให้ทนายความและบริการรักษาความปลอดภัยเพื่อตรวจสอบ จากนั้นพวกเขาก็ได้รับการปฏิเสธ ก็แค่นั้นแหละ

อาจมีสถานการณ์เช่นนี้: ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ามีความมั่นใจในตนเอง มีเงินเดือนสูง มีประวัติเครดิตที่ดี ทรัพย์สิน ฯลฯ แต่เขาถูกปฏิเสธสินเชื่อโดยไม่มีคำอธิบาย ในสถานการณ์เช่นนี้ ขอแนะนำให้ติดต่อผู้บริหารระดับสูง

ธนาคารต่างๆ สนใจที่จะปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าที่ดี เนื่องจากจะนำรายได้ดอกเบี้ยมาให้พวกเขาและไม่มีปัญหาในการชำระคืน ดังนั้นความล้มเหลวอาจเกิดจากความล้มเหลวทางเทคนิคหรือข้อผิดพลาดของมนุษย์

ทำไมธนาคารถึงปฏิเสธสินเชื่อ? ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าจะได้รับการตัดสินใจเชิงลบหากเขาไม่ตรงตามเกณฑ์ที่กำหนดโดยผู้ให้กู้ เช่น เขามีรายได้ไม่เพียงพอ เขาอาศัยอยู่ในภูมิภาคที่ไม่มีสาขาของธนาคาร เขาค้างชำระ เป็นต้น

เมื่อพิจารณาว่าสินเชื่อสามารถถูกปฏิเสธได้ด้วยเหตุผลหลายประการ ลูกค้าจึงยังคงได้รับคำแนะนำให้ค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้ และหากไม่สามารถรับข้อมูลจากธนาคารได้แนะนำให้ติดต่อฝ่ายบริการสินเชื่อ ซึ่งไม่เพียงแต่จะบอกประวัติเครดิตและอันดับเครดิตของคุณให้คุณทราบเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสาเหตุของการปฏิเสธสินเชื่อและวิธีกำจัดสิ่งเหล่านั้นด้วย

อเล็กซานเดอร์ บาบิน