Ľudia, ktorí nepoužívajú požičané prostriedky, možno ani nevedia o existencii Credit Bureau a o tom, čo je to úverová história. Kto si však plánuje zobrať hypotéku, mal by si túto problematiku naštudovať podrobnejšie. Faktom je, že pri preverovaní žiadateľa o tak veľkú a dlhodobú pôžičku môžu aj tie najmenšie čierne bodky v jeho úverovej histórii spôsobiť zamietnutie. Ďalej si povieme, čo znamená zlá úverová história.
Čo je to úverová história a ako sa tvorí?
Koncepcia pojmu úverová história je dešifrovaná v zákone č. 218-FZ z 30. decembra 2004 „O úverových dejinách“ je tam uvedený aj postup vytvárania/likvidácie a regulácie činnosti Credit History Bureau (BKI); . Podľa tohto regulačného aktu ide o informácie, ktoré odrážajú plnenie úverových záväzkov dlžníka, uložené v BKI. Skladá sa z otvorenej a uzavretej časti. Otvorená časť úverovej histórie obsahuje osobné údaje o dlžníkovi (celé meno, údaje o pase, registračná adresa atď.), ako aj údaje o plnení úverových záväzkov, najmä:
- celková výška úveru;
- celková doba použitia požičaných prostriedkov;
- doba splácania úrokov z úveru;
- vykonávanie zmien v zmluve o úvere, vrátane predĺženia doby splácania úveru a pod.;
- dátum a výšku skutočnej splátky úveru dlžníkom;
- splatenie úveru pomocou kolaterálu (ak existuje);
- skutkových podstatách súdnych sporov týkajúcich sa plnenia úverových zmlúv.
Uzavretá časť obsahuje informácie o úverových inštitúciách, s ktorými dlžník obchodoval, ako aj o všetkých subjektoch, ktoré si o ňom vyžiadali informácie od BKI. vzniká na základe informácií, ktoré BKI predkladajú veritelia. Stojí za zmienku, že od roku 2014 musia s BKI spolupracovať nielen banky, ale aj úverové družstvá, ako aj mikroúverové organizácie. Zároveň dnes v Rusku pôsobí asi 23 úradov CI a nie všetky majú integrované databázy a banky spravidla pracujú len s niekoľkými z nich. V dôsledku toho môžu rôzne BKI obsahovať rôzne informácie o dlžníkovi.
Príčiny zlej úverovej histórie
Úverová história môže byť poškodená:
- vinou veriteľa;
- vinou dlžníka.
Banka je schopná pokaziť úverovú dokumentáciu dlžníka z väčšej časti tým, že BKI odošle nepravdivé informácie o jeho úverových záväzkoch. Napríklad môže nastať prípad, keď dlžník súhlasil s prijatím úveru, ale nakoniec sa rozhodol, že si ho nezoberie, a príliš proaktívny zamestnanec banky už preniesol údaje do BKI. V spise neúspešného dlžníka sa tak môže objaviť neuzavretý úver. Chyby môžu byť rôzneho charakteru, ale podstata zostáva rovnaká – dlžník by nemal počítať s tým, že dostane nový úver, kým situáciu nenapraví.
Ako sa hovorí: „záchrana topiacich sa je dielom samotných topiacich sa ľudí“, chyby banky bude musieť napraviť samotný dlžník. Ak to chcete urobiť, budete musieť kontaktovať banku, od ktorej BKI dostala nepravdivé informácie, so žiadosťou o prenos údajov o skutočnom stave veci úradu. Z tohto dôvodu odborníci odporúčajú, aby si dlžníci pred podaním žiadosti o hypotéku alebo inú veľkú pôžičku pozreli informácie o svojom úverovom súbore. Navyše, raz ročne to môže dlžník urobiť zadarmo.
Pokiaľ ide o samotných dlžníkov, ktorí si plnia svoje záväzky z predchádzajúcich pôžičiek, úverovú dokumentáciu môžu pokaziť tieto skutočnosti:
- akékoľvek oneskorenie pri mesačných platbách;
- prítomnosť pravidelných alebo dlhodobých oneskorení;
- splatenie úveru predajom kolaterálu a súdne spory v rámci úverových zmlúv.
Vyhliadka, že dostanete novú pôžičku, bude závisieť od toho, ako zle skončil váš vzťah s predchádzajúcim veriteľom. Ak sa teda splátka pôžičky oneskorí o maximálne 5 dní a ak je splatená starostlivo a úplne, pravdepodobnosť zamietnutia ďalšej pôžičky je malá. Pravidelné alebo dlhé odklady zaručujú, že vám odmietnu pôžičku od veľkej banky za štandardných podmienok, ale možno sa vám podarí získať pôžičku s vysokým úrokom od malého veriteľa. Ale kategorické nesplácanie úveru s následkom súdneho konania vám určite zablokuje prístup k novým úverom od bánk.
Ako opraviť svoju úverovú históriu?
Aby ste si napravili svoju úverovú históriu, musíte si po uzavretí neúspešnej pôžičky vziať načas ešte niekoľko pôžičiek a starostlivo ich splácať. Tým sa zlepší celkový dojem zo spisu dlžníka. Okrem toho, ak existuje logické vysvetlenie pre prítomnosť pôžičiek po lehote splatnosti, potom sa okrem iných dokumentov oplatí pripojiť aj dôkazy, že problémy v úverovej histórii sú spôsobené objektívnymi alebo okolnosťami, ktoré dlžník nemôže ovplyvniť. Môže ísť napríklad o celkové oneskorenie mzdy počas krízy alebo vážne ochorenie blízkeho príbuzného. Banke tak ukážete, že vy sami ste pomerne disciplinovaný a zodpovedný dlžník, no v tomto prípade zohrali úlohu faktory, ktoré nemôžete ovplyvniť.
Okrem zdôvodnenia negatívnych aspektov vo svojej úverovej histórii môžete banke predkladať účty na zaplatenie energií alebo komunikačných služieb, ktoré preukážu vašu vysokú finančnú disciplínu. Ak došlo k miernemu omeškaniu z technických alebo iných dôvodov, môžete sa pokúsiť okamžite dohodnúť so zástupcami banky, aby tieto informácie neprenášali do BKI (aj keď šanca, že sa s vami stretnú, je nízka).
Existujú aj nelegálne spôsoby vymazania úverovej histórie. Niektoré organizácie sa k tomu zaviažu za celkom slušné peniaze. Množstvo úverových maklérov tiež ponúka zlepšenie úverovej histórie dlžníka za určité percento sumy transakcie s bankou. Pri obrátení sa na takéto organizácie však pamätajte na to, že pri akomkoľvek protiprávnom konaní skôr či neskôr hrozí, že budú odhalené, a potom vám banka nielenže odmietne poskytnúť úver alebo bude požadovať jeho predčasné splatenie (ak by pravda vyšla najavo až po doručení pôžička), ale zároveň vás zaradí na čiernu listinu banky , čo vám znemožní čerpať pôžičky od akýchkoľvek úverových inštitúcií.
Získať úver so zlou úverovou históriou je dnes čoraz ťažšie. Faktom je, že banky kontrolujú úverovú históriu každého dlžníka a na základe prijatých údajov robia záver o tom, či by mal byť úver poskytnutý alebo nie.
V prvom rade stojí za to pochopiť, čo to vlastne úverová história je? Úverová história sa vzťahuje na minulú skúsenosť dlžníka s úverom, frekvenciu a včasnosť platieb a ďalšie údaje. Okrem toho každá banka nezávisle posudzuje, aké významné sú tieto platby alebo oneskorenia.
V tomto prípade vyvstáva úplne logická otázka: kde banka takéto informácie zisťuje Naozaj si banky vymieňajú informácie o vydávajúcich poslancoch a ako je to legálne?
Samozrejme, že nie. Existujú špeciálne úverové úrady, ktoré zhromažďujú informácie o pôžičkách, spracúvajú ich a uchovávajú. A čo je najdôležitejšie, nie je tu nič nezákonné. Veď pri vyplňovaní žiadosti o pôžičku dávame vedomý súhlas so spracovaním našich osobných údajov.
Čo je úverová správa, úverové skóre a úverová história?
O tom, čo je úverová história, sa hovorilo už skôr. Na základe všetkých ukazovateľov platieb a nedoplatkov banka prideľuje hodnotenie bonity.
Takže úverová správa obsahuje všetky informácie o dlžníkovi. Je možné rozlíšiť tri bloky informácií.
- Prvý blok je venovaný osobným informáciám. To znamená, že toto je vaše celé meno, miesto výkonu práce, bydlisko, rodinný stav. Ak je dlžníkom právnická osoba, jeho karta bude obsahovať TIN, BIC, OGRN a ďalšie dôležité informácie.
- Druhý blok je venovaný samotným povinnostiam. Tu je uvedená doba pôžičky, výška, postup splácania dlhu, lehota splatnosti atď.
- A napokon, tretí blok je venovaný priamo veriteľom. To znamená, že sú tu zapísané informácie o tých, ktorí poskytli pôžičku.
Môžem sám získať úverovú správu?
Keďže úverová správa obsahuje dôležité informácie, získanie úverovej správy o konkrétnom dlžníkovi je možné len s jeho súhlasom.
Ak dlžník sám vyjadril želanie získať informácie o svojej úverovej histórii. Potom môže podať žiadosť jednej z organizácií o získanie takýchto informácií.
Treba tiež poznamenať, že úverová správa je uložená v kancelárii úverovej histórie najviac 15 rokov. Každý rok môže každý občan požiadať o informácie o svojej úverovej histórii. Ak sa však takáto správa vyžaduje viac ako raz ročne, budete musieť za služby kancelárie zaplatiť.
Čo znamená zlá úverová história?
- Nesplácanie úverových záväzkov. Ak ste pôžičku uzavreli s omeškaním niekoľkých dní alebo ešte horšie, mesiacov, potom sa to už považuje za dôvod na ďalší zákaz poskytnutia pôžičky a poškodenie vašej úverovej histórie;
- Neschopnosť splácať úverový záväzok. V živote sú najrôznejšie situácie a prípady bankrotu jednotlivcov sú veľmi časté. Ak však nedokážete splatiť svoje existujúce záväzky, okrem iných relevantných dôsledkov skončíte s veľmi zlou úverovou históriou;
- Neustále meškanie platieb. Aj táto situácia nastáva veľmi často. Keď sú platby prijímané pravidelne, ale neskoro, dokonca aj v ten istý deň. Samozrejme, nie je to kritické, ale nie je to ani dobré;
- Chyba operátora. Vyskytuje sa veľmi zriedkavo, no stále zohráva úlohu ľudský faktor. V tomto prípade nezostáva nič iné, len podať žiadosť úradu úverovej histórie o opravu informácií. Táto situácia môže nastať aj v dôsledku zlyhania platobného systému. Keď ste zaplatili včas, ale z nejakého dôvodu sa peniaze dostali do banky oveľa neskôr.
Ako získať pôžičku, ak je vaša úverová história zlá?
Najjednoduchší spôsob, ako vyriešiť tento problém, je zlepšiť svoju úverovú históriu. To znamená, že všetky dlhy musia byť splatené. Toto je najjednoduchší a zároveň najefektívnejší spôsob. Veď len tak si získate dôveru banky.
Ak to nie je možné, potom môžete banke ponúknuť zabezpečenie vo forme hnuteľného a nehnuteľného majetku. Keď banka vydá peniaze ako záruku, v podstate nič neriskuje a v prípade odmietnutia platby dostane váš majetok.
Keď vám táto možnosť vyhovuje, môžete kontaktovať nové banky, ktoré sa nedávno otvorili. Len zriedka kontrolujú úverovú históriu, aby si vybudovali zákaznícku základňu a prilákali spotrebiteľov.
Čo ak sa pokúsite obísť bankový systém?
Dnes existujú možnosti pôžičiek, ale nie v bankách, ale v takzvaných mikrofinančných organizáciách. Takéto spoločnosti poskytujú pôžičky iba po predložení pasu. Nevýhodou tohto spôsobu je však vysoký úrok, ktorý sa v takýchto organizáciách platí.
Ďalším spôsobom je uzavretie zmluvy o pôžičke so súkromnou osobou. Dnes na internete nájdete množstvo ponúk od „laskavých ľudí“, ktorí ponúkajú pomoc pri pôžičkách. S takýmito ľuďmi by ste sa však nemali baviť.
Po prvé, vaša finančná gramotnosť môže byť taká nízka, že kým sa nenazdáte, budete oklamaní. Mimochodom, na internete nájdete veľa príkladov podvodov v takýchto prípadoch.
Kreditné karty
Kreditná karta je ďalšou možnosťou, ako si požičať peniaze. Ide o to, že banky vydávajú kreditné karty oveľa rýchlejšie ako hotovostné pôžičky. Dôvodom je predovšetkým skutočnosť, že dlh je možné jednoducho vziať a stiahnuť z karty a z mínusovej sumy sa môže účtovať veľké percento. A ak má dlžník v tejto banke aj debetnú kartu, tak je všetko úplne jednoduché. Banka jednoducho zmrazí účet.
Treba si uvedomiť, že banka má právo vykonávať akékoľvek operácie s vašimi peniazmi a účtami len na základe rozhodnutia súdu.
Úverový maklér
Úverový maklér je jednotlivec, ktorý vám pomôže získať pôžičku, ak máte zlú úverovú históriu. Práve táto osoba má informácie o tom, s ktorým úradom konkrétna banka spolupracuje. Ako tá či oná banka nakladá s platbami po splatnosti a pod. Takáto konzultácia však, samozrejme, nie je bezplatná.
Najlepšie je kontaktovať tých maklérov, ktorí si účtujú poplatok, ak ste 100% úspešní pri získaní úveru.
"Úverový lekár"
Keďže počas finančnej krízy si mnohí občania zničili svoju úverovú históriu, banky sa rozhodli na tom zarobiť. Dnes majú niektoré banky programy prepožičiavania za výhodné úrokové sadzby. V tomto prípade môžete všetky svoje pôžičky spojiť do jednej veľkej.
závery
Stále je teda možné zobrať si úver so zlou úverovou históriou. Navyše tu nepotrebujete žiadne špeciálne finančné znalosti. Musíte si len vybrať najvhodnejšiu možnosť pre seba. Vo všeobecnosti je najlepšie nepokaziť si úverovú históriu a splácať úvery včas. Úver sa tak splatí a história bude v úplnom poriadku.
Zlá úverová história je fráza ako rozsudok smrti pre človeka, ktorý je zvyknutý žiť z požičaných prostriedkov. Nepochybným znakom jeho „zhoršenia“ je odmietnutie poskytnúť pôžičku (mikropôžičku) v bankách alebo mikrofinančných organizáciách. Jeden dlžník môže doviesť svoju úverovú históriu (ďalej len KI) do takej mizérie, že mu banky dajú bez výnimky „červenú“, iný sa môže včas zorientovať a situáciu napraviť. Všetko závisí od stupňa korupcie KI, preto je dôležité urýchlene diagnostikovať stav tohto dôležitého dokumentu a pochopiť dôvody, ktoré ho kazia (vrátane pochopenia seba, pretože 99,9% vinníka za zhoršenie jeho KI je samotný dlžník). V článku si povieme o takýchto dôvodoch a ich dôsledkoch a odpovieme na otázku, čo má človek robiť v takej ťažkej situácii?
Čo je zlá úverová história?
Samotná úverová história je ukazovateľom solventnosti (svedomitosti) dlžníka. Zákon č. 218-FZ z 30. decembra 2004 ustanovuje všetky potrebné informácie o dlžníkovi, ktoré zdroje formácie CI prenesú do BKI () a uložia sa tam po dobu 10 rokov od dátumu poslednej zmeny. v informáciách v ňom uvedených. Všetky úverové inštitúcie sú povinné odovzdať informácie o splnení záväzkov, ktoré na seba vzal dlžník: každá platba sa objaví v tomto dokumente, a ak nie je dokončená včas, t.j. bola po lehote splatnosti, zanechá svoju stopu na vašej CI (ako škvrna na prázdnom hárku papiera). Čím dlhšie je oneskorenie, tým je tmavá škvrna na prázdnom hárku papiera čiernejšia, širšia a korozívnejšia (metafora).
Zdrojmi formovania histórie nie sú len banky, mikrofinančné organizácie, úverové družstvá, záložne (t. j. úverové organizácie), ale aj organizácie poskytujúce komunálne služby, komunikačné služby, ako aj federálne výkonné orgány, ktoré monitorujú výkon súdnych aktov (alebo aktov iných). orgány). Ak osoba nesplnila súdne rozhodnutie do 10 dní o splatení dlhu za výživné alebo za vyššie uvedené bývanie a komunálne služby a komunikácie, v jeho úverovom spise sa objaví zodpovedajúci záznam.
Zlá úverová história je teda výsledkom predčasne splnených alebo nesplnených záväzkov osoby (alebo právnickej osoby) v rámci úverových (úverových) zmlúv alebo iných záväzkov ustanovených federálnym zákonom č. 218-FZ „O úverovej histórii“. V podstate je to ukazovateľ nespoľahlivosti osoby.
V niektorých prípadoch sa „zlý“ záznam objaví bez zavinenia osoby (viac o tom neskôr), ale to ju nezbavuje zodpovednosti, pretože každý občan si môže svoj CI skontrolovať raz za rok zadarmo (a toľkokrát, koľkokrát má rád za poplatok) a podnikne príslušné kroky v prípade, že informácie v ňom nájdené neodrážajú skutočnosť, ale sú výsledkom chyby.
Je veľmi pravdepodobné, že v budúcnosti zákon vytvorí nové zdroje pre vznik KI a potom bude finančná a sociálna spoľahlivosť každej osoby plne na očiach tých, ktorí k nim majú prístup. My, bežní občania, sa budeme musieť poriadne zamyslieť, kým porušíme termíny platenia daní (napríklad za dopravu či bývanie), inak sa plánovaná hypotéka, mimochodom, prekryje medenou kotlinou.
Poznámka. Je možné, že si nikdy nezoberiete pôžičku v banke a vaše KI môžu byť poškodené oneskorenými platbami daní.
Závažnosť úverovej histórie. Kedy na to banka „zabudne“?
Poškodená úverová história je vždy negatívna vec. Banka si ale určite dá pozor na frekvenciu a dĺžku omeškania. „Stav“ oneskorenia je veľmi dôležitý: zatvorené alebo otvorené (aktuálne). Ak bola platba oneskorená, ale stále zaplatená, banky sú pripravené po určitom čase privrieť oči pred skutočnosťou omeškania. Ešte lepšie bude, ak budú následné platby (alebo neskôr prijaté úvery) splatené včas.
V skutočnosti ešte nikto neprišiel na lepší spôsob, ako opraviť svoju úverovú históriu, ako včasné splnenie záväzkov – ak vám ponúknu niečo iné, tak ste jednoducho naleteli podvodníkom. Ak omeškaná splátka existujúceho úveru ešte nebola splatená alebo bola splatená pomerne nedávno, odmietnutie je pre vás zaručené novým spôsobom – prečo by banka mala riskovať, ak nemôžete riešiť ani súčasné úvery?
Môžeme teda rozlíšiť niekoľko „fáz neplnenia záväzkov“:
1. Oneskorenie do 5 dní (technické). Takýto príbeh nemožno nazvať ideálnym, stále sú na ňom „sivé“ škvrny. Ak by ale takýchto prípadov nebolo veľa, banka vyjde v ústrety a úver klientovi vystaví. Oči sú spravidla zatvorené, keď počet takýchto oneskorení nepresiahne tri. Ale aj pri väčšom počte zostáva šanca na úspech.
2. Oneskorenie do 1 mesiaca (situácia). Ak trvanie lehoty, počas ktorej bola platba považovaná za omeškanú, presiahne 5 dní, no zároveň sa zmestí do jedného mesiaca, ZI už nemožno nazvať dobrým, ale skôr vyhovujúcim. Ale ešte nie kritické. Pravdepodobnosť zamietnutia sa výrazne zvyšuje, ale vždy existuje šanca získať úver za nevýhodnejších podmienok. Banka môže napríklad požadovať dodatočnú zábezpeku na nadchádzajúci úver – záruku alebo zábezpeku. Pre takýchto klientov sú navyše nastavené najvyššie úrokové sadzby, aby sa minimalizovali bankové riziká. Banky sú pripravené zabudnúť na takéto „hriechy“ po niekoľkých (troch až piatich) včasných platbách.
3. Oneskorenia trvajúce viac ako mesiac (problémové) a dlhodobejšie– nejde len o poškodenú, ale veľmi zlú úverovú históriu. Na získanie nového úveru prakticky nie je žiadna šanca. A ak sa ktorákoľvek finančná inštitúcia odváži poskytnúť takémuto klientovi úver, jeho náklady budú veľmi, veľmi vysoké a podmienky budú nepriaznivé (napríklad 1 000 rubľov na 10 dní pri 3% za deň). V tomto prípade bude oveľa ťažšie ospravedlniť sa v očiach bánk - od 6 mesiacov do 2-3 rokov včasných platieb. V takýchto pokročilých prípadoch má zmysel využívať služby mikrofinančných organizácií, ktoré ponúkajú špeciálne programy na korekciu CI (samozrejme, nie zadarmo) - o tom budeme hovoriť neskôr.
4. Úplné predvolené nastavenie. Patria sem aj prípady, keď bol dlh z úverovej zmluvy vymáhaný súdnou cestou. S takouto minulosťou nemá absolútne zmysel ísť do banky - dôjde k jednoznačnému odmietnutiu. Existujú len 2 spôsoby, ako sa dostať z tejto situácie: vezmite si pôžičky od súkromných vlastníkov za šialené úrokové sadzby (existuje vysoké riziko pádu pre podvodníkov) alebo počkajte (a to sa stane až o 10 rokov). Mimochodom, informácie o inkasách po lehote splatnosti prostredníctvom súdu alebo konkurzu neprejdú pre dlžníka bez stopy. Pre finančné inštitúcie je to vážny náznak jeho nespoľahlivosti na dlhé roky.
Aby ste meškaniam rozumeli vážnejšie: môžete zistiť, čím dlžníkovi hrozí a čo robiť v tomto alebo tom prípade.
Ako vidíte, vaša úverová história môže byť trochu poškodená, zlá alebo dokonca veľmi zlá. Všetko závisí od správania dlžníka. A každá z týchto odrôd má svoj vlastný vplyv na schopnosť požičiavať si peniaze v budúcnosti. A to nielen na príležitosti, ale aj na podmienkach, ktoré vám môže úverová inštitúcia ponúknuť.
Príčiny a dôsledky. Ako zničiť CI?
Globálne možno všetky príčiny zlej úverovej histórie rozdeliť do 2 skupín: tie, ktoré závisia od platobnej disciplíny dlžníka a tie, ktoré nezávisia od platobnej disciplíny dlžníka. Obaja však v budúcnosti spôsobia rovnaké nepríjemnosti.
Takže váš CI môže byť poškodený z nasledujúcich dôvodov:
1. Slabá dlhová služba. Toto je najčastejšia príčina vzniku slabej CI. Dlžník tým, že umožní omeškanie splácania úveru, si v budúcnosti zabezpečí problémy. Patria sem aj omeškania s platením daní, poplatkov, výživného, účtov za energie atď.
2. Chyby zamestnancov banky. K omeškaniu technického charakteru dochádza vtedy, keď sú nesprávne zadané dátumy a sumy platieb. Tu už funguje banálny ľudský faktor. Každý z nás robí chyby a zamestnanci bánk sú tí istí ľudia, ktorí nie sú imúnni voči chybám a nepresnostiam vo svojej práci.
3. Technické poruchy pri platbách a oneskorené platby „v tranzite“. To znamená platiť pravidelné splátky úveru prostredníctvom platobných terminálov a rôznych elektronických služieb. Ak v čase transakcie dôjde k nejakému zlyhaniu v systéme, peniaze jednoducho nemusia byť odoslané alebo môžu ísť nevhodne. Aj keď používate štandardné spôsoby platby, ak tak urobíte v predvečer víkendov alebo sviatkov, platba môže prísť na váš úverový účet oneskorene. Tu musíme počítať s tým, že nie každá banka spracováva platby v oficiálne dni pracovného pokoja.
4. Podvodné konanie tretích strán. Náhle zhoršenie vašej úverovej histórie v dôsledku straty pasu je veľmi častým javom. Spomeňte si, koľko prípadov bolo. Podvodníci potom úspešne zmizli a ľudia, ktorí boli do prípadu úplne nezúčastnení, sa stali majiteľmi zlej úverovej histórie a boli nútení jednať s veriteľmi a zberateľmi.
5. Súdne spory. Venujme tomu ešte raz pozornosť. Ak sa prípad dostane na súd, ale človek sa neponáhľa s plnením súdneho rozhodnutia (pozri vyššie), dostane nielen problémy so zákonom (a je lepšie nežartovať so štátom), ale aj so svojím CI.
6. Žiadosti o úvery (pôžičky). Všetky žiadosti o úver sú premietnuté do KI. Ak banka pri analýze vášho CI uvidí veľké množstvo vami podaných žiadostí s následným zamietnutím, je nepravdepodobné, že by sa jej to páčilo. Preto musí každý žiadateľ opustiť prax podávania žiadostí maximálnemu počtu úverových inštitúcií (napríklad online žiadosti mikrofinančným organizáciám) a rozhodnúť sa v prospech viacerých spoločností.
Ako vidíte, existuje veľa dôvodov. A aj tie, ktoré nazývame nezávislé od konania dlžníka, stále do istej miery závisia od jeho ostražitosti. Súhlaste s tým, že je nepravdepodobné, že opatrná osoba niekedy stratí pas alebo na poslednú chvíľu zaplatí pôžičku, a to aj prostredníctvom pochybných služieb.
Následkov poškodenej úverovej histórie zatiaľ nie je veľa – ide o nemožnosť zobrať si úver v budúcnosti. Je nepravdepodobné, že by to vystrašilo zlomyseľných neplatičov, ale pre toho istého jednotlivého podnikateľa, ktorý pravidelne rozvíja a zlepšuje svoje podnikanie pomocou požičaných prostriedkov, sa zlá úverová história môže stať skutočnou katastrofou.
Ak sa pozrieme do budúcnosti, nemôžeme vylúčiť, že v budúcnosti budú KI všeobecne kontrolované pri prijímaní do zamestnania (pri podávaní žiadostí o poistenie, prenájmu bývania a pod.) s cieľom posúdiť našu sociálnu a finančnú zodpovednosť. V zahraničí sú takéto kontroly už realitou a aj u nás sa to už stáva štandardom. Tu je o čom premýšľať...
Čo robiť? Ako opraviť zlú úverovú históriu?
Čo robiť, keď rôzne skutočnosti naznačujú zhoršenie vášho KI? Ako môžem zlepšiť situáciu? Najprv získajte svoju úverovú históriu (dá sa to urobiť v rôznych online službách, bankových úverových inštitúciách, bankách) a analyzujte ju. CI sa posiela vo forme kreditnej správy, v ktorej budú viditeľné všetky vaše „hriechy“. Ak ste si istí, že niektoré záznamy sú chybné a nemajú nič spoločné s vašou kreditnou životnosťou, skúste ich napadnúť ().
Najlepšia vec, ktorú môžete urobiť pre opravu svojho KI, je pridať k nemu záznamy o včasnom splatení ďalšej platby. Stačí včas zaplatiť svoje záväzky a postupne sa situácia zlepší. Úplne prvá vec, s ktorou musíte začať, je akýmkoľvek spôsobom uzavrieť omeškanú platbu. Ak to neurobíte, všetky vaše ďalšie kroky na opravu CI budú jednoducho zbytočné.
Po splatení dlhu už môžete premýšľať o ďalších krokoch na zlepšenie svojej histórie: skúste získať kreditnú kartu (pravdepodobnosť je, samozrejme, nízka) alebo kontaktujte. Nečakajte, že po zobratí jedného či dvoch úverov budete môcť banku požiadať o nový úver, akoby sa nič nestalo. S najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť absolvovať dlhší kurz „rehabilitácie“ a až potom sa môžete pokúsiť podať žiadosti do bánk, kde bude vidieť vaše úsilie.
V článku "Ako opraviť svoju úverovú históriu?" naučíte sa všetky spôsoby, ako opraviť, zlepšiť a vytvoriť svoj CI!
Keď sa dostanete z finančnej diery, určite si zaobstarajte kreditnú kartu – je to najlepší nástroj na opravu CI a navyše je zadarmo, s výnimkou niekoľkých stoviek za ročnú službu. Prečo je to tak? Aspoň si to prečítajte, potom bude všetko jasné.
Takže ste potrebovali pôžičku. Po odmietnutí jednou bankou ste išli do inej, ale tam ste neuspeli. Aký je problém? Zdá sa, že máte potvrdenie o príjme a požadovaná suma nie je premrštená. S takýmito problémami sa najčastejšie stretávajú ľudia, ktorí majú zlú úverovú históriu. Čo to znamená? Je to veľmi jednoduché: v určitej fáze svojho života ste odmietli splácať úver alebo pravidelne meškali platby.
Pre banky je úverová história klienta jedným z najdôležitejších kritérií. A ak ste sa presadili ako nezodpovedný dlžník, bude dosť ťažké napraviť svoju negatívnu povesť. Banka totiž vôbec nemá záujem spolupracovať s tými ľuďmi, ktorí sú náchylní na porušovanie zmluvných podmienok. V skutočnosti sú pre nich vaše životné okolnosti prakticky irelevantné. Oveľa dôležitejšie je, ako spoľahlivým dlžníkom sa ukážete.
Ako sa tvorí zlá úverová história? Existuje niekoľko porúch, ktoré k tomu môžu prispieť:
- Úplné nesplatenie úverových prostriedkov (toto porušenie je najzávažnejšie a v budúcnosti by ste s kladným rozhodnutím o úvere nemali vôbec počítať).
- Opakované oneskorenie platieb po dobu 5 až 35 dní alebo viac (stredne závažné porušenie).
- Jednorazové oneskorenie platby menej ako 5 dní.
Pokiaľ ide o posledný bod, nepovažuje sa za porušenie ako také. Situácie, keď dlžník vloží prostriedky tesne pred termínom splatnosti, sú totiž celkom bežné a jednoducho sa nestihnú dostať do banky v požadovanom čase. Takmer nikto si na takéto maličkosti nevšíma. Ak sú meškania kratšie ako 5 dní pravidelné, vašu úverovú históriu nemožno nazvať ideálnou. Väčšina bánk však neuvidí žiadny vážny dôvod na odmietnutie.
Ak sú platby po splatnosti päť až 35 dní, ide už o zlú úverovú históriu. Ak je však dlh tak či onak uhradený, banka vám môže následne schváliť žiadosť o nový úver.
Na klientov, ktorí v minulosti úvery vôbec nesplácali, banky ani nemyslia – okamžite ich odmietnu.
Zlú úverovú históriu však môže mať aj človek, ktorý vždy poctivo splácal dlh banke. Prekážkou získania finančných prostriedkov môže byť súdne konanie alebo dokonca taká maličkosť, ako je dlh voči susedovi.
Ako napraviť situáciu?
Veľa ľudí sa zaujíma o to, kde môžu nájsť takéto príležitosti, samozrejme, že môžu. Je však nepravdepodobné, že budete môcť spolupracovať s oficiálnymi štruktúrami. A budete za to musieť zaplatiť. Preto sa radšej zamyslite nad tým, ako svoju úverovú históriu opraviť (alebo skôr vylepšiť).
Hotovostnú pôžičku so zlou úverovou históriou je možné získať zo špeciálnych služieb, ale spravidla musíte za takéto potešenie platiť prehnané úroky.
Navigácia v článku:
Negatívna úverová história môže viesť k určitým problémom pre dlžníka (viac o nebezpečenstvách zlej úverovej histórie si prečítajte v článku). Ide napríklad o odmietnutie prijatia úveru, zákaz vycestovať do zahraničia a stratu schopnosti ručiť za záväzky iných dlžníkov splácať úver.
Negatívna povaha hlavného dokumentu dlžníka je však určená skôr subjektívne. Ten istý klient môže dostať úver z jednej banky, ale iná ho odmietne. To priamo súvisí s úverovou politikou, ktorú určuje konkrétna finančná inštitúcia.
Aké porušenia úverových záväzkov sú kritické pre úverovú históriu?
Analýza práce najväčších úverových inštitúcií naznačuje, že uplatnenie vyššie uvedených sankcií nemá vždy negatívne dôsledky. Nesplnenie úverových záväzkov zo strany dlžníka je totiž relatívny pojem. Existujú určité charakteristiky, ktoré jasne naznačujú, že dlžník je v zlej viere:
prítomnosť nesplatených dlhov po lehote splatnosti v aktuálnom čase;
prítomnosť informácií o pravidelných meškaniach platieb úveru dlhšie ako 30 dní.
V prípade, že k porušovaniu platobných podmienok úveru dochádzalo niekoľko dní, aj keď sa tak stalo opakovane, zástupcovia bánk sa prikláňajú k tomu, aby tieto prejavy nedisciplinovanosti považovali za bezvýznamné. Takéto skutočnosti sú najčastejšie dôsledkom technických porúch alebo nepredvídaných okolností vyplývajúcich zo strany platiteľa.
Pri skúmaní obsahu osobného zápočtového listu bude zamestnanec peňažného ústavu vychádzať predovšetkým z údajov, ktoré sa zapísali do histórie v minulom roku. Je celkom možné, že v živote dlžníka sa vyskytli dočasné ťažkosti a v určitom okamihu boli porušené platobné termíny, ale potom bol dlh po lehote splatnosti splatený v plnej výške. Niektoré banky neberú do úvahy informácie, ktoré sa týkajú obdobia roku 2008, keďže globálna finančná kríza spôsobila v mnohých krajinách veľký počet porušení úverových záväzkov.
Základom negatívneho výsledku preskúmania je posúdenie nesplateného dlhu na súde. Ak dlžník nechcel alebo nebol schopný vyriešiť spor s bankou mimosúdnou cestou, potom bude s najväčšou pravdepodobnosťou uznaný za bezohľadného dlžníka.
Dodatočné záruky v prípade negatívnej úverovej histórie
Treba pripomenúť, že každá banka má záujem o poskytnutie úveru, no zároveň sa snaží minimalizovať riziko nesplatenia požičaných prostriedkov. Preto sa akékoľvek informácie obsiahnuté v úverovej histórii dlžníka posudzujú individuálne. Ak má banka pochybnosti o platobnej schopnosti osoby, ktorej sa požičiava, môže od dlžníka požadovať dodatočné záruky:
záruka tretích strán;
záložné právo na hnuteľný a nehnuteľný majetok;
uzatváranie poistných zmlúv.
Okrem toho, aby sa zabezpečilo, že ťažkosti spojené so splácaním úverových záväzkov boli dočasné, môže finančná inštitúcia požiadať o poskytnutie dokumentov potvrdzujúcich aktuálnu finančnú situáciu dlžníka bez ohľadu na to, či sú zahrnuté v hlavnom balíku pri podávaní žiadosti o úver.
