Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Калькулятор, на сайте , дает возможность расчета по двум видам платежей: - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж - это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.

Расчет дифференцированного платежа

В начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части - процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1. , где
ОД - возврат основного долга; СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница - в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
Формула 2. , где
НП - начисленные проценты; ОК ПС - годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
Формула 3. , где
НП - начисленные проценты; ОК - остаток кредита в данном месяце; ПС - годовая процентная ставка; ЧДМ - число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как и на сайте сайт при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

Таблица 1.

!

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетными , т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.
Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

Формула 4.
, где
АП ПС СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.
! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

Формулу 4 можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте сайт
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)

Пример 2.
В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.

Таблица 2.

Другие формулы для расчета аннуитетного платежа

Некоторые кредитные организации применяют формулу, где первый платеж - не аннуитетный:

Формула 5.
, где
АП ПС - процентная ставка за период начисления; СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.

Первый платеж предварительный - не аннуитетный. Он всегда, якобы, меньше АП, т.к. включает в себя только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном периоде - 31 день, при высоких ПС и долгосрочном кредитовании предварительный платеж может быть больше АП! Оставшиеся (КП -1) платежей – аннуитетные. Эта формула используется в АИЖК.

Также на практике встречается применение формулы, где первый и последний платежи – не аннуитетные:

Формула 6.
, где
АП ПС - процентная ставка за период начисления; СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.

Первый и последний платежи не аннуитетные, первый - только проценты за первый период, а последний - остатки, "хвосты" и т.д.
Оставшиеся (КП - 2) платежей - аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов. Поэтому образуется "хвост", который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т.е. "хвост" может уменьшаться или увеличиваться.

Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4 , наибольший - по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

• Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.
• Больший размер платежа , по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.
• Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше , чем при аннуитетных платежах.
• При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.
• Кредит с дифференцированным платежом труднее получить , т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Что выгоднее непосредственно для получателя заемных средств аннуитетный или дифференцированный вид платежа? Небольшой сравнительный анализ показывает основные отличия между двумя схемами:

• аннуитетная схема погашения кредита выходит в итоге дороже дифференцированной схемы и это особенно заметно при больших процентных ставках и длительных сроках займа;
• первоначальные платежи при дифференцированной схеме, по сравнению с аннуитетом получаются больше;
• на рынке кредитования в первую очередь предлагают аннуитетную схему погашений займа, ввиду значительно сниженных требований к минимальному размеру подтвержденного дохода заемщика;
• при досрочном погашении в случае использования схемы аннуитетных платежей стоимость кредита уменьшается, поскольку значительная сумма процентов погашается на протяжении первых платежей по кредиту;
• при предоставлении займа с дифференцированной схемой погашений финансовые институты более тщательно проверяют платежеспособность потенциального заемщика, поскольку на первых этапах возврата кредита ему необходимо погасить значительную часть полученных средств.

Впрочем, окончательный выбор графика и схемы погашений остается за потенциальным заемщиком.

Кредитный калькулятор

Кредитный калькулятор представляет собой инструментарий расчета основных параметров кредита, реализованный через веб-интерфейс, как правило, сайта банковского учреждения. Кредитный калькулятор онлайн это быстрая возможность планирования погашений как основной суммы кредитных средств, так и процентов, начисляемых на остаток используемого кредитного лимита.

С помощью нашего кредитного калькулятора можно осуществлять расчеты с использованием дифференцированных или аннуитетных платежей.

Аннуитетный платеж – ежемесячное погашение полученных кредитных средств путем внесения равномерных фиксиорованных платежей. Аннуитетное погашение представлено двумя частями – платой за использование кредитных средств и суммой, которая направляется для погашения самого займа.

Дифференцированный платеж осуществляется на ежемесячной основе, сумма платежа уменьшается прямо пропорционально сроку до окончания кредитного договора. Структура дифференцированного платежа также формируется из двух частей - единожды установленной суммы возврата задолженности и уменьшающейся части стоимости кредита, расчет которой происходит от остатка тела кредита.

На сегодня большинство кредитных учреждений используют в своей практике именно схему аннуитентных платежей.

Помимо всего прочего, кредитный калькулятор выступает отличным сравнительным инструментом для разного рода займов, что позволяет обращаться к банковским специалистам только непосредственно для выдачи заемных средств. Рассчитайте более выгодную и удобную схему кредитных платежей на нашем кредитном калькуляторе.

Если вы берете кредит, то обязуетесь погашать ссуженную сумму и проценты за пользование ею на протяжении определенного срока. Для того чтобы клиенту было ясно, как и в какие сроки следует вносить проплаты, составляют графики погашения.

Наиболее распространенный вариант - внесение аннуитетных платежей, то есть выплата кредита равными суммами.

Как рассчитать размер аннуитетного платежа?

Существует специальная формула, которая позволяет рассчитать сумму, которую ежемесячно следует вносить для погашения долга перед банком и процентов по нему.

А = К х S

В этой формуле:

A - размер платежа

K - коэффициент аннуитета

S - сумма полученного кредита

Есть один неизвестный элемент формулы - коэффициент аннуитета. Его необходимо рассчитать отдельно по соответствующей формуле.

Здесь i - это месячная ставка процентов за пользование кредитом, которая рассчитывается путем деления годовой ставки на 12 месяцев

n - количество месяцев, на протяжении которого кредит необходимо погасить.

Эта формула поможет вам самостоятельно рассчитать сумму, которую следует вносить каждый месяц в пользу банка.

Как рассчитать аннуитетные платежи в Excel

Чтобы не утруждать себя расчетами вручную, попробуйте сделать это при помощи таблицы Excel. Там есть специальная функция под названием ПЛТ. Для расчетов следует создать новую таблицу и ввести строку в любой ячейке. Если вам выдали кредит в сумме 30000 руб., под 18% годовых на 36 месяцев, необходимо ввести в ячейку вот такое выражение.

ПЛТ(18%/12; 36; -30000)

В скобках вы вводите данные в таком порядке: размер процентной ставки, количество месяцев внесения проплат, сумма, полученная в долг. Минус перед 30000 как раз и означает долговое обязательство, в принципе, ставить его необязательно, если только вы не используете форулу для более сложных вычислений и знак принципиально важен.

Можно внести запись и в таком виде:

ПЛТ(0,015; 36; -30000)

Получается 1084,57 рублей.

Если лень вбивать формулу - просто скачайте готовый файл с формулой аннуитета или же обратитесь к кредитному калькулятору .

Произведенные расчеты помогут вам удостовериться, что сотрудники банка верно исчислили суммы, на которую ежемесячно будет уменьшаться ваш бюджет.

Справка: аннуитетные и дифференцированные платежи

По аннуитетной схеме клиент ежемесячно вносит в счет погашения кредита и процентов по нему одинаковую сумму. Так происходит на протяжении всего срока действия договора с финансовым учреждением.

Есть еще способ погашения кредита посредством дифференцированных платежей. Выбирая такой вариант погашения ежемесячная сумма, вносимая в пользу банка, будет каждый месяц разной и будет постоянно уменьшаться, так как сокращается сумма процентов на остаток долга. Смотрите также статью о дифференцированном способе погашения.

Банкам выгоднее предлагать клиентам схему с аннуитетными платежами, так как в таком случае они больше зарабатывают за счет большей суммы процентов. И клиентам удобнее такая схема, так как каждый месяц нужно вносить одинаковую сумму. Это не требует излишних затрат времени на уточнение того, какую сумму нужно вносить.

Инструкция

Ознакомьтесь с математической формулой расчета аннуитета:
АП = СК × (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1),
где АП – это аннуитетный платеж ,
СК – сумма ,
P – ставка , выраженная в долях и рассчитанная на период (месяц, квартал, год, день)
n – количество периодов начисления процентов.
При этом выражение: (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1) – это аннуитетного коэффициента.

Определитесь с суммой кредита, процентной ставкой и количеством периода начисления процентной ставки. Если первую переменную вы можете задать сами, то вторую и третью вам нужно узнать в , в котором вы хотите получить кредит. Для сравнения выбирайте несколько банков, чтобы узнать, чьи условия лучше.

Подставьте данные переменные по вашему кредиту в формулу. Например, вы хотите получить в банке 100 000 рублей. Банк может предоставить вам кредит на условии аннуитета и при следующих показателях: процентная ставка – 20% годовых (в месяц процентная ставка будет равна 1,6667%), количество периодов кредитования – 12 месяцев.
Произведем необходимый расчет: АП = 100 000 х(0,016667 х (1+0,016667) 12)/((1+0,016667)12-1) = 100 000 * 0,016667 * 1,219439/(1,219439-1) = 9261,975 р. в месяц
Таким образом, при 20% годовых за 12 месяцев будет выплачена сумма: 9261,975*12 = 111143,70 р. При этом стоимость пользования кредитом составит: 111 143,70 -100 000 = 11 143,70р.

Убедитесь, что аннуитетный платеж выгоден для вас. Рассчитайте, сколько вы заплатите, если у вас будет обычная схема кредитования, при прямом начислении процента на оставшуюся сумму: при этом, кредит погашается в течение всего срока равными долями, платеж составляет: 100 000 / 12 = 8 333,33 р. в месяц. Тогда, таблица и выплаты процентов будет выглядеть, как показано на рисунке. Таким образом, вы получите сумму: 100 000 +10 833,33 = 110 833,33 р. Эта сумма меньше, чем сумма платежа по кредиту, рассчитанная при способе аннуитетного платежа.

Полезный совет

При окончательном принятии решения, по какой системе кредитоваться, обратите внимание на условия кредитных договоров. Кроме того, просчитайте хорошо свои риски. При обычной системе кредитования (способ начисления прямых процентов на остаток платежа) сумма выплат постепенно уменьшается и вам будет легче выплачивать кредит с каждым месяцем. При аннуитетном способе расчета платежа за кредит, сумма платежа остается одинаковой на протяжении всего периода кредитования. Кроме того, если вы будете платить «вперед», погашая кредит большими суммами, чем это указано в договоре, при аннуитете погашение происходит за счет последних месяцев, то есть, с конца периода кредитования. Вы просто будете меньшее время выплачивать кредит - ежемесячная сумма платежа при этом банком не пересчитывается (поэтому внимательно изучайте договор с банком).