Što je anuitetna shema otplate kredita? Anuitetni način otplate kredita Mogućnost odabira sheme otplate kredita: diferencirani anuitet

Mnogi građani pri odabiru programa kreditiranja pomno analiziraju sve ponude na tržištu i pokušavaju odabrati najbolju, ali ne shvaćaju uvijek koji trikovi pomažu banci da od njih zaradi još više zahvaljujući određenim shemama otplate duga.

Pogledajmo trenutne sheme otplate kredita koje se trenutno koriste u mnogim bankama i na temelju čega će se obračunavati mjesečna plaćanja u svakoj od njih.

Često se klijentima prilikom podnošenja zahtjeva za kredit daje mogućnost odabira sheme po kojoj žele otplatiti svoj dug: renta ili diferencirana.

Shema diferencirane otplate

Diferencirana shema otplate kredita daje klijentima mogućnost uštede pri plaćanju kamate banci za korištenje kredita. Na prvi pogled može se činiti da je ova shema složena i zbunjujuća, ali nije.

Hajde da shvatimo od čega se sastoji mjesečni iznos uplate kada koristite ovu shemu:

• glavnica plaćanja duga;
• kamatna stopa zajma.

Banke kreditori koriste standardnu ​​shemu - glavnica se dijeli s rokom otplate kredita i dodaje joj se kamatna stopa. Ali diferencirana shema razlikuje se od svih ostalih po tome što će se kamata obračunavati samo na iznos glavnice duga.

To znači da što manje kredita ostane za otplatu, to će smanjenje mjesečnih rata biti vidljivije. Financijski teret bit će vidljiv tek na početku otplate, a na kraju će biti gotovo nevidljiv jer će se mjesečna rata sastojati samo od glavnice duga.

profesionalci

Jedna od prednosti korištenja ove metode je da će ukupna preplata za cijelo razdoblje korištenja kredita biti puno manja nego kod anuitetne sheme otplate.

Zahvaljujući posebnoj formuli, možete izračunati s točnošću od sto rubalja koliko ćete morati plaćati mjesečno i kolika će biti preplata kredita. Danas postoje mnoga financijska sredstva koja se nude za korištenje, tako da izračunavanje iznosa duga prema banci neće biti teško.

Vrlo je važno znati da će ova shema otplate biti najpovoljnija ako klijent planira veći dio duga platiti odjednom ili ga u cijelosti, jer će se u tom slučaju kamata obračunavati samo na preostali iznos duga. .

minusi

Među nedostacima se može primijetiti da će u prvim mjesecima biti veliko opterećenje za ukupni proračun zajmoprimca u usporedbi s anuitetnom shemom, pa se preporučuje dobro razmisliti prije potpisivanja papira za kredit.

Takvo će rješenje biti izvrsno rješenje za one klijente koji brinu o svom proračunu i žele dobiti dobre uvjete kreditiranja uz minimalna preplata. Također je savršen za one građane koji planiraju prijevremeno otplatiti kredit.

Nažalost, svake godine banke mijenjaju svoju politiku izdavanja potrošačkih kredita i sve rjeđe nude na odabir načina otplate te u uvjetima kredita odmah propisuju samo onaj koji je banci isplativiji - anuitet.

Anuitetna shema za otplatu duga vjerovniku

Klijentima je razumljiviji i ne zahtijeva dodatne preračune prilikom određivanja mjesečne uplate. Službenik banke dužan je prije potpisivanja ugovora izraditi otplatni plan prema kojem je klijent dužan plaćati mjesečne rate.

Anuitetna shema otplate kredita– to je kada se kredit otplaćuje svaki mjesec u jednakim dijelovima. Plaćanje uključuje otplatu ukupnog duga prema banci i kamatu za korištenje novca.

To je korisno za klijenta samo zato što on točno zna koliko novca treba platiti mjesečno. Fiksni iznos plaćanja pomoći će vam da pažljivije planirate svoj proračun, a opterećenje u prvim mjesecima bit će manje nego kod korištenja diferencirane sheme.

Ima veliki nedostatak - ogromna preplata za kamatu na kredit ako je rok kredita duži od 5-10 godina. Što je razdoblje dulje, to je preplata veća.

U većini ovih slučajeva klijent može misliti da banci duguje manje nego što zapravo duguje. Također, ova će shema biti manje isplativa za one klijente koji planiraju prijevremenu otplatu.

To je zbog činjenice da će banka prilikom otplate većeg dijela duga ponuditi skraćenje ukupnog roka kredita, ali će mjesečne rate ostati iste.

Što trebate znati o svakom od njih?

Sheme prijevremene otplate kredita razlikuju se jedna od druge samo po tome koliko će suradnja između banke i klijenta biti korisna. Da biste to razumjeli, preporučljivo je znati sve zamršenosti izračuna mjesečnih iznosa plaćanja. To će vam omogućiti da pažljivije kontrolirate otplatu kredita i planirate svoj proračun unaprijed.

Za svaki pojedinačni slučaj treba odabrati jedan ili drugi način otplate. Na primjer, ako se radi o običnom potrošačkom kreditu na mali rok i iznos, onda je bolje odabrati anuitetni sustav kako ne bi došlo do zabune u visini mjesečne rate.

Ako se radi o dugoročnom zajmu za veliki iznos (na primjer, ili zajam za automobil), preporuča se odabrati diferencirani zajam, jer će u ovom slučaju ukupna preplata biti nešto manja nego kod anuitetskog zajma.

Preporuka je da prije podizanja kredita pažljivo analizirate sve dostupne ponude banaka. Mnogi zajmodavci neće moći izdati zajam ako iznos mjesečne uplate premašuje 60% potvrđenog prihoda klijenta. Stoga je važno planirati svoje troškove i, ako to neće jako opteretiti vaš budžet, kontaktirati banku.

Više o kreditu

• Trajanje do 5 godina;
• Zajam do 1.000.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 11,99%.

Više o kreditu

• Prema putovnici, bez potvrda;
• Zajam do 15.000.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 9,99%.

Zajam od istočne banke

Podnesite zahtjev za kredit

Više o kreditu

• Trajanje do 20 godina;
• Zajam do 15.000.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 12%.

Kredit od Raiffeisenbank

Podnesite zahtjev za kredit

Više o kreditu

• Trajanje do 10 godina;
• Zajam do 15.000.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 13%.

Više o kreditu

• Rješenje je trenutno;
• Zajam do 200.000 rubalja samo uz putovnicu;
• Kamatna stopa od 11%.

Kredit od Home Credit banke.

Podnesite zahtjev za kredit

Više o kreditu

• Trajanje do 4 godine;
• Zajam do 850.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 11,9%.

Kredit od Sovcombank.

Mnogima je kredit jedini način da poprave svoju financijsku situaciju. Podizanje kredita danas nije problem, najvažnije je odabrati financijsku instituciju i prikupiti svu dokumentaciju potrebnu za dobivanje kredita, ali prvo morate odlučiti o važnim pitanjima kao što je koliko ćete dobiti kredit koliko i koliko dugo možete otplaćivati ​​dug. Ali to nije sve što zajmoprimac treba znati.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, možda će vas pitati koja shema otplate kredita vam najviše odgovara: anuitetna ili diferencirana. Ne razumiju svi ove suptilnosti i ne znaju kako odgovoriti na postavljeno pitanje. Dobro je ako naiđete na odgovornog kreditnog stručnjaka koji može jasno objasniti razliku između jednog ili drugog načina otplate duga, jer ono što je dobro za banku nije uvijek korisno za zajmoprimca.

O načinima otplate kredita

Postoje dvije sheme povrata novca - diferencirani i anuitetni. Pogledajmo prvu metodu. Diferencirani način otplate duga uključuje obveznu uplatu i sastoji se od dva dijela. Prvi dio je glavnica duga, plaća se tijekom cijelog roka u jednakim iznosima, a kamata se obračunava na stanje kredita za davanje kredita, tako da će ukupni iznos mjesečne otplate uvijek biti različite veličine.

Najveća uplata bit će prva, a sva sljedeća uplaćena sredstva koristit će se za njeno smanjenje; što je bliži datum isteka kredita, to je niži iznos mjesečne uplate.

Diferencirana shema plaćanja često se koristi za dugoročno kreditiranje, na primjer, hipotekarni kredit. A potrošački krediti se uglavnom otplaćuju prema anuitetnoj shemi.

Značajke anuitetnog načina otplate kredita

U slučaju anuitetnog načina otplate kredita plaćat ćete isti iznos svaki mjesec; Prije određenog datuma svakog mjeseca plaćate točno onoliko koliko je navedeno u rasporedu. I ovaj iznos tijekom cijelog trajanja kredita ostat će nepromijenjeni. Jednostavno rečeno, prva i sve naredne uplate bit će potpuno jednake, bez obzira na preostali iznos duga.

Kod ovog načina otplate kredita prvo se isplaćuju obračunate kamate, a zatim se vraća stvarni iznos novca koji ste posudili od banke. Ova je nijansa važna kada je u pitanju prijevremena otplata kredita ili refinanciranja. Usput, nije svaka banka pruža mogućnost prijevremene otplate. Da biste razjasnili ovaj problem, nazovite banku i pitajte možete li to učiniti, i ako da, kako.

Također pitajte kada možete zaključiti ugovor i što će se od vas tražiti. I još jedna važna točka, kada je vaš dug u potpunosti otplaćen - obratite se banci za dobivanje potvrde da ste sklopili ugovor o potrošačkom kreditu. Nakon predaje svih dokumenata djelatnicima banke, podaci će biti provjereni i bit će vam izdana potvrda.

Formula plaćanja rente

U skladu s formulom plaćanja anuiteta, iznos periodičnih (mjesečnih) plaćanja bit će:

A = K S

Gdje A- plaćanje mjesečnog anuiteta,
DO- koeficijent rente,
S- iznos kredita.

Koeficijent rente izračunava se prema sljedećoj formuli:

Gdje ja- mjesečna kamatna stopa na kredit (= godišnja stopa / 12),
n- broj razdoblja u kojima se kredit otplaćuje.

Budući da je učestalost plaćanja kredita mjesečna, stopa kredita (i) uzima se mjesečno. Ako je kamatna stopa 12% godišnje, tada je mjesečna stopa:
i = 12% / 12 mjeseci = 1%.

Pomoću ove formule za plaćanje anuiteta možete saznati mjesečni iznos koji trebate platiti za otplatu kredita.

Izračun isplate anuiteta

Navedimo primjer izračuna isplate anuiteta.
Recimo da ste uzeli kredit od banke u iznosu od 30 tisuća rubalja uz 18% na razdoblje od 3 godine.

Početni podaci:
S = 30 000 rubalja
i = 1,5% (18% / 12 mjeseci) = 0,015
n = 36 (3 godine x 12 mjeseci)

Zamjenjujemo ove vrijednosti u formulu i određujemo koeficijent anuiteta:

Iznos mjesečne uplate:

A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 rubalja.

Načini otplate kredita, koji odabrati da ne pogriješite?

Za osobu koja ne razumije sve zamršenosti, nije tako lako odlučiti koju shemu odabrati; ovo je cijela dilema. Uostalom, svaki od ova dva načina vraćanja kredita ima svoje prednosti i mane.

Ako kao primjer pogledamo anuitetni način otplate kredita, shema je jednostavna jer je iznos mjesečne rate jasan i neće se mijenjati, a samim time će vam biti lakše planirati obiteljski budžet, a diferencijalna metoda izgleda drugačije. S jedne strane, shema je racionalnija; u početku ćete si morati nešto uskratiti, ali onda se iznos mjesečne otplate kredita smanjuje, što je vidljivo u financijskom smislu.

Ako vam se prilikom podnošenja zahtjeva za kredit pruži mogućnost da sami odaberete plan plaćanja za mjesečne rate, nemojte žuriti s odgovorom. Čak i prije odluke zatražiti potrošački kredit, dobro razmislite i tek nakon razumijevanja ovog pitanja donesite odluku. Sve je individualno i svatko za sebe odlučuje što mu je važnije. Možete odabrati diferencijalnu metodu i smanjiti preplatu kredita ili možete dati prednost anuitetnoj shemi, tada će otplata duga biti stabilna.

Ako poslušate preporuke stručnjaka, diferencijalna metoda je prikladna za one koji štede, ali ovdje postoji mala izmjena, ova metoda je prikladna za one koji imaju dobar stabilan prihod, inače bi se otplata duga mogla pokazati kao težak zadatak. nepodnošljiv teret.

Bankarski sustavi informiraju zajmoprimca o tome koliku će kamatu morati platiti, a na svakome je da pristane na takve uvjete kredita ili ne. Kako bi izbjegao probleme, potencijalni zajmoprimac mora izračunati svoje financijske mogućnosti prije nego što podigne kredit od banke.

Zajmoprimcu su u pravilu na raspolaganju dvije sheme otplate kredita: klasična i anuitetna. Kod klasične sheme otplate, kamata se obračunava na stanje kredita, stoga će na početku otplate mjesečna rata biti znatno veća nego posljednjih mjeseci. Kod anuitetne sheme iznos otplate bit će isti tijekom cijelog razdoblja otplate kredita, ali ako će u prvim mjesecima plaćanjem dominirati kamata, tada će u posljednjim mjesecima glavna komponenta biti tijelo kredita. “Anuitet se može zamisliti u obliku pješčanog sata, i to: u početnoj fazi sastoji se od većeg iznosa kamate i manjeg iznosa “tijela” kredita u sredini razdoblja korištenja; iznosi kamata i “tijela” kredita imaju približno istu vrijednost, na kraju roka uočava se suprotna slika - iznos “tijela” u otplati raste, a kamata se smanjuje”, objašnjava Tatyana Pototskaya, vodeći stručnjak u odjelu kreditnog poslovanja s pojedincima Sveukrajinske razvojne banke.

Na koje se cjenovne suptilnosti trebaju pripremiti zajmoprimci koji biraju između shema otplate?

Proučavamo razliku u cijeni

Na prvi pogled, klasična shema plaćanja je isplativija za zajmoprimca, jer je preplata manja. Recimo da su dva zajmoprimca uzela identične hipotekarne zajmove na pet godina po 90.000 grivni svaki uz godišnju kamatu od 18%, što je približno jednako trenutnoj prosječnoj stvarnoj stopi na takve zajmove. U ovom slučaju, prvi dužnik izabrao je shemu plaćanja anuiteta, a drugi - klasični. U prvim mjesecima otplate kredita, prvi zajmoprimac će imati prednost, jer će plaćati zajam mjesečno za više od 500 grivni manje od drugog zajmoprimca. Međutim, već početkom treće godine, isplate će postati približno iste, au posljednjim mjesecima prvi će dužnik plaćati više od 700 grivna mjesečno. Osim toga, ako oba zajmoprimca izračunaju svoju preplatu na kraju roka zajma, ispada da je onaj koji je odabrao klasičnu shemu otplate preplatio za gotovo 6000 grivna (ili gotovo 15%) manje.

Još uočljivija (u apsolutnom i relativnom smislu) bit će razlika u preplati s povećanjem roka i iznosa kredita.

Istina, ako uzmemo u obzir čimbenik inflacije, koji dovodi do deprecijacije novca, razlika neće biti tako kritična.

Pretpostavimo da su naši dužnici podigli kredit prije pet godina - početkom svibnja 2006. godine. Tijekom cijelog razdoblja, inflacija u Ukrajini (prema Državnom odboru za statistiku) iznosila je 99,57%. Za zajmoprimca koji je odabrao klasičnu shemu otplate, glavna plaćanja dogodila su se na početku otplate zajma, kada je novac koji je uplatio bio “skuplji”. Kao rezultat toga, uzimajući u obzir deprecijaciju grivne, prvi dužnik je platio 96.260,79 grivni prema anuitetskom planu (preplata - 6.260,79 grivna), a drugi, prema klasičnom planu - 95.667,76 grivni (preplata - 5.667,76 grivna). Dakle, razlika u preplatu u stvarnim brojkama (uzimajući u obzir inflaciju) bit će samo 593 grivna.

Osim veličine preplate, postoje i drugi čimbenici na koje se zajmoprimac može usredotočiti pri odabiru sheme otplate zajma.

Što je još važno uzeti u obzir pri odabiru

Glavna prednost sheme anuitetne otplate je fiksni iznos otplate. Zajmoprimac ne mora specificirati iznos koji svaki mjesec mora položiti u banku, a može unaprijed planirati obiteljski budžet. Osim toga, anuitet je pogodan za zajmoprimce s ne baš visokim prihodima. Ili za one koji žele podići kredit na veći iznos. “Anuitetna shema za otplatu kreditnog duga bit će zanimljiva prvenstveno onim dužnicima čija primanja ne dopuštaju da dobiju sličan iznos kredita po klasičnoj otplatnoj shemi, budući da će visina prvih uplata po anuitetu biti znatno manja od prve uplate prema standardnoj (klasičnoj) shemi otplate “- komentira Roman Kuspis, voditelj odjela za razvoj proizvoda Banke Cipra.

U nekim slučajevima zajmoprimci mogu pronaći druge prednosti u shemi anuitetne otplate: na primjer, smanjenje opterećenja zajmoprimca u prvim mjesecima otplate zajma. “Među prednostima možemo istaknuti i ovisnost veličine prve uplate o danu izdavanja kredita. Na primjer, ako podnesete zahtjev za kredit sredinom ili krajem mjeseca, prva će uplata biti manja od sljedećih. Ova je opcija prikladna za zajmoprimca jer, u pravilu, nakon što je izdao zajam i platio sve troškove povezane s njegovom registracijom, naime: troškove javnog bilježnika, troškove plaćanja osiguranja, troškove registracije kod MPEO-a itd., Klijent u početku može doživjeti neke financijske poteškoće povezane s oslobađanjem sredstava”, kaže Tatyana Pototskaja.

Među nedostacima anuiteta, osim veće preplate u odnosu na klasičnu shemu, može se istaknuti nemogućnost smanjenja mjesečnih troškova otplatom iznosa kredita unaprijed. Dakle, ako planirate prijevremeno otplatiti zajam kako biste smanjili teret u sljedećim mjesecima, tada anuitetna shema nije prikladna za vas. “Klijenti trebaju obratiti pozornost na činjenicu da u većini slučajeva prijevremena otplata kredita ne utječe na iznos mjesečne rate (neće se smanjivati), budući da se iznos prijevremene otplate prenosi na otplatu zadnjih uplata. prema planu otplate kredita”, objašnjava Anton Shaperenkov, direktor odjela marketinga poslovanja s građanima VAB banke. Istodobno, prijevremena otplata kredita u cijelosti uz anuitetnu shemu u pravilu je moguća.

Među “prednostima” klasične sheme otplate stručnjaci ističu smanjenje iznosa mjesečne rate, čime se smanjuje opterećenje zajmoprimca. Ova pogodnost će biti od koristi onima koji ne mogu biti 100% sigurni u svoje buduće prihode, posebno ako govorimo o dugom roku kredita. „Ova shema za otplatu kreditnog duga korisna je za one koji planiraju uzeti zajam u velikom iznosu i na dugo razdoblje“, komentira Anton Shaperenkov. Također, klasična shema bit će prikladna za one čiji se prihodi značajno razlikuju u različitim razdobljima, jer prema ovoj shemi zajmoprimac može otplatiti iznos kredita nekoliko mjeseci unaprijed, čime se smanjuje veličina mjesečne otplate tijekom tih mjeseci. Prijevremenom otplatom smanjuje se i preplata po kreditu jer se kamata obračunava na stanje duga na tijelu kredita.

Glavnim nedostatkom klasične sheme, naravno, može se smatrati veliki iznos plaćanja u prvim mjesecima otplate kredita (osobito s obzirom na akontaciju i jednokratnu naknadu za kredit). To posebno vrijedi za hipoteke, jer nakon kupnje kuće, u pravilu, postoji potreba za dodatnim troškovima za popravke i opremanje. U tom slučaju velika plaćanja zajma mogu postati posebno opterećujuća.

Klasična shema otplate pogodna je za one koji:

• želi smanjiti preplatu kredita;
• ima nestabilan prihod i nije potpuno siguran u svoj budući prihod;
• uzima zajam na dugo razdoblje i veliki iznos;
• razmatra mogućnost smanjenja preplate po kreditu i iznosa mjesečnih rata kroz prijevremenu otplatu tijela kredita.

Anuitetna shema je prikladna za one koji:

• nije u mogućnosti podmirivati ​​velike mjesečne rate, posebno u prvim mjesecima korištenja kredita;
• ima stabilan prihod i želi jasno planirati obiteljski proračun;
• uzima kredit na kratak rok;
• razmatra mogućnost skraćivanja roka kredita prijevremenom otplatom tijela kredita.

Ima li zajmoprimac izbora?

U 2011. klasična shema otplate kredita prevladava u prijedlozima ukrajinskih banaka. To može biti zbog činjenice da ovom shemom banka odmah prima većinu novca na kredit i ima priliku uložiti ga u budućnost. Tako za hipotekarne kredite klasičnu shemu otplate, prema podacima tvrtke Prostobank Consulting, od 16. svibnja 2011. nudi svih 26 banaka od 50 vodećih po imovini koje kreditiraju kupnju stanova. Samo 17 ustanova ima anuitetnu shemu. Za auto kredite, “klasične” nudi 29 banaka iz 33 institucije koje financiraju kupnju automobila, a anuitetnu shemu nude 24 institucije. Razlika je najmanje vidljiva u segmentu potrošačkog kreditiranja. Kod nas klasičnu otplatu nude 24 banke, a anuitetnu 22. Pritom anuitet izrazito dominira među gotovinskim kreditima - nudi ga osam banaka, dok klasičnu otplatu nude samo dvije.

Što se tiče razlike u trošku, realna kamata na kredite s klasičnom shemom otplate uvijek je nešto niža (u prosjeku do jedan postotni bod) nego s anuitetom. Međutim, u nekim slučajevima razlika može biti vrlo mala - oko 0,05 postotnih bodova, na primjer, za dugoročne hipotekarne kredite.

Mišljenje

Andrey Osipov, voditelj Odjela za razvoj i podršku maloprodajnih kreditnih proizvoda u Khreshchatyk banci

Shema anuitetne otplate korisna je za zajmoprimca kada daje zajmove na kratkoročna razdoblja (3-5 godina) ili kada je u početku planirana prijevremena otplata zajma izdanog na duži rok. S druge strane, nedostatak je značajna preplata kamata pod uvjetom da se zajam izdaje na duži rok i bez prijevremene otplate zajma.

Nedostaci i prednosti klasične sheme suprotni su gornjim argumentima. Prilikom odabira takve sheme otplate zajmoprimac mora uzeti u obzir da će pri podnošenju zahtjeva za isti iznos kredita početne uplate prema klasičnoj shemi biti veće nego kod anuitetnih otplata (ovo treba uzeti u obzir kada se, pri izračunu solventnosti, iznos obveza prema neto prihodu premašuje dopuštenu normu, a banka može ili odbiti kredit ili smanjiti iznos kredita).

Svaka druga obitelj podiže kredit u banci za razne namjene. U modernom svijetu to je normalna praksa.

Malo ljudi zna da postoje dvije različite sheme otplate kredita. A i da znaju, ne mogu se odlučiti kojemu dati prednost. Pa, hajdemo to shvatiti zajedno.

Diferencirani sustav predviđa postupno smanjenje mjesečnog doprinosa. Plaćate velike premije od početka, ali iznos se smanjuje sa svakom sljedećom uplatom. Ova opcija se najčešće bira u slučaju dugoročnog kreditiranja. Na primjer, kod izdavanja kredita za kuću ili automobil.

Kamata + fiksni dio = plaćanje

U ovom slučaju, fiksni dio je otplata tijela kredita. Kamata je definirana kao (stanje * stopa)/100%. Na primjer, primili ste 1.000.000 rubalja od banke. Imate 20 godina za izračunati.

Stopa je 12% godišnje. Ukupni iznos podijeljen je na 240 mjeseci, a mjesečno primate fiksnu isplatu od 4166 rubalja. Kamatna stopa će uvijek biti drugačija.

Na primjer, u 120. mjesecu, ako se plati 50% zajma, iznos će se izračunati na sljedeći način: ((500.000 * 12%)/12 mjeseci)/100% = 5.000,8 rubalja. Dakle, ukupni iznos plaćanja bit će 9 166,8 rubalja.

Klasična verzija idealna je za one koji:

1. Ima nedosljedan prihod i nije siguran u budući prihod;
2. želi smanjiti iznos preplate zajma;
3. razmatra mogućnost smanjenja preplata, kao i veličine mjesečnih plaćanja zbog prijevremene otplate;
4. uzima veliku količinu tijekom prilično dugog vremenskog razdoblja.

Najčešće se ova opcija nudi hipotekarnim zajmoprimcima. U nekim slučajevima - za potrošačke kredite. Financijske institucije s diferenciranim sustavom otplate kredita i dalje rade, ali, kako pokazuje praksa, ova se metoda ne smatra isplativom posebno za banku. Zašto? Budući da je ukupni iznos plaćanja manji od ostalih opcija.

Prednosti:

• Uvijek možete točno odrediti nepodmireni dug;
• ukupna preplata bit će manja;
• imate koristi od prijevremene otplate kredita.

minusi:

1. Prva uplata je najveća, često neisplativa i nedostupna.

Anuitetna shema je češća za većinu potrošačkih kredita. Izračunava puni trošak zajma uz jednokratne naknade. Cjelokupni iznos podijeljen je na određeno razdoblje posudbe. Svaki mjesec zajmoprimac polaže isti iznos na bankovni račun za cijelo vrijeme trajanja ugovora.

Ova se metoda smatra isplativijom jer ne uzrokuje probleme. Vi, kao dužnik, znate i pamtite točan iznos otplate i ne izračunavate svaki mjesec koliko trebate platiti.

(Stopa * iznos kredita) – ((stopa + 1) * broj razdoblja) = plaćanje

Kao razdoblje uzima se mjesec dana. Za prvi mjesec kamata će biti jednaka iznosu ((1.000.000 rubalja * 12%) / 12 mjeseci)/100% = 10.000 rubalja. Ukupni iznos uplate = 11.000 rubalja. Oni. za prvi mjesec platit ćete samo 1.000 od ukupnog iznosa. Tijekom procesa plaćanja situacija će se promijeniti u korist kreditnog tijela.

Mogućnost anuiteta idealna je za one koji:

1. Ima stabilan prihod i može jasno planirati obiteljski proračun;
2. ne može izvršiti velike mjesečne uplate u prvim mjesecima korištenja sredstava;
3. želi skratiti rok kredita prijevremenom otplatom;
4. uzima kredit na kratak rok.

Prvo plaćate sve zatečene kamate, a tek onda vraćate iznos koji ste posudili od banke. Ako odaberete dugoročnu otplatu kredita ili refinanciranje, onda je ova nijansa vrlo važna.

Neće svaka banka pružiti mogućnost prijevremenog plaćanja pri korištenju sheme anuitetne otplate kredita. Ovo pitanje možete razjasniti unaprijed.

Prednosti:

• U prvim mjesecima uplate će biti manje nego u klasičnom sustavu;
• iznos će uvijek biti fiksan.

minusi:

• Ukupna preplata za cijelo razdoblje bit će veća nego u klasičnoj shemi. A što je razdoblje dulje, to je veća preplata;
• Prijevremena plaćanja su manje isplativa;
• Rasporedi plaćanja često ne pokazuju raščlambu plaćanja, a mnogi ljudi vjeruju da duguju manje nego što zapravo duguju.

Koju opciju odabrati?

Ako vam financijska institucija dopušta da odaberete jednu od dvije mogućnosti, odvagnite prednosti i nedostatke. Da, jednaka plaćanja čine opciju anuiteta prikladnijom, ali klasična metoda je racionalnija.

• Mjesečna plaćanja: s diferenciranom shemom smanjuju se svaki mjesec, što znači da ostaje sve više slobodnih sredstava. Ali s anuitetnim programom takva su plaćanja manje opterećujuća u prvim mjesecima.
• Kreditno tijelo: po klasičnom sustavu dug se otplaćuje nekoliko puta brže. U drugom slučaju prve rate idu za plaćanje kamata, a cjelokupni iznos duga se uopće ne mijenja.
• Planiranje obiteljskog proračuna: s anuitetnom shemom je jednostavnije, jer je iznos uvijek isti i ne treba ga dodatno izračunavati.
• Preplata kredita: u klasičnoj verziji je nekoliko puta niža.

Ako je glavni cilj ušteda, odaberite diferenciranu metodu. No, ako nemate veliku ušteđevinu za kapare, onda je opcija anuiteta ono što vam treba. Razmislite i analizirajte sve strane i donesite odluku.

Više o karti

• Trajanje do 5 godina;
• Zajam do 1.000.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 11,99%.

Više o karti

• Prema putovnici, bez potvrda;
• Zajam do 15.000.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 9,99%.

Zajam od istočne banke

Podnesite zahtjev za kredit

Više o karti

• Trajanje do 20 godina;
• Zajam do 15.000.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 12%.

Kredit od Raiffeisenbank

Podnesite zahtjev za kredit

Više o karti

• Trajanje do 10 godina;
• Zajam do 15.000.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 13%.

Više o karti

• Rješenje je trenutno;
• Zajam do 200.000 rubalja samo uz putovnicu;
• Kamatna stopa od 11%.

Kredit od Home Credit banke.

Podnesite zahtjev za kredit

Više o karti

• Trajanje do 4 godine;
• Zajam do 850.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 11,9%.

Kredit od Sovcombank.

Kada nudi ovaj ili onaj način otplate kredita, banka prvenstveno vodi računa o vlastitoj koristi. Novčani izraz ove koristi je kamata. Otplate kredita se prema načinu obračuna i naplate kamata dijele na anuitetne (jednake) i diferencirane (opadajuće).

Web stranica za pomoć

• Plaćanje rente- ovo predstavlja jednake mjesečne tranše raspoređene tijekom cijelog trajanja kredita. Iznos tranše uključuje: dio duga po kreditu, obračunate kamate, dodatne provizije i bankovne naknade (ako postoje). Pritom, u prvim mjesecima (ili godinama) kredita najveći dio tranše čine kamate, a manji dio otplativi dio glavnice duga. Pred kraj kredita omjer se mijenja: najveći dio tranše odlazi na otplatu “tijela” kredita, a manji dio ide na kamate. Pritom ukupna veličina tranše uvijek ostaje ista.
• Diferencirano plaćanje- ovo predstavlja nejednake mjesečne tranše koje se proporcionalno smanjuju tijekom trajanja kredita. Najveće uplate su u prvom tromjesečju, a najmanje u četvrtom tromjesečju. “Prosječne” isplate obično se mogu usporediti s anuitetom. Svaki mjesec iznos kredita umanjuje se za jednaki dio, a kamata se obračunava na ostatak duga. Stoga se iznos tranše razlikuje od plaćanja do plaćanja.

Većina zajmoprimaca, kada dođu u banku, puno više brine o odobravanju kreditnog zahtjeva nego o vrsti otplate. Iako su neki napredni građani, nakon što su čuli da možete uštedjeti na kamatama i da postoji mogućnost plaćanja sve manje iz mjeseca u mjesec, zainteresirani za mogućnost dobivanja diferenciranog rasporeda plaćanja.

A korisnici hipotekarnih kredita ponekad čak i posebno traže banku za koju postoji 100% vjerojatnost da će pružiti takvu uslugu. Postoji razlog za to, s obzirom na cijene stanova i veličinu otplate hipoteke, postupno smanjivanje otplate ne čini se neprikladnim. Ali je li to toliko korisno koliko se čini kada se prvi put upoznate s temom?

Ne za hipoteku dužnika

Ruske banke baš i ne vole diferencirana plaćanja, jer podrazumijevaju određenu suptilnost povezanu s procjenom solventnosti zajmoprimca (tj. Omjer prihoda i mjesečne uplate).

Činjenica je da s diferenciranim rasporedom najveće opterećenje proračuna dužnika dolazi od plaćanja prve godine, a omjer prihoda izračunava se posebno za to razdoblje.

Na primjer, zajmoprimac je u obrascu zahtjeva naveo prihod od 60.000 rubalja, a prva uplata prema diferenciranoj shemi bit će 25.000 rubalja, odnosno "pojesti" će gotovo polovicu prihoda. A prema zakonu, otplate zajma u svakom slučaju ne mogu premašiti 50% prihoda. Kao rezultat toga, banke su prisiljene smanjiti maksimalni iznos kredita koji se može izdati na temelju deklarirane razine prihoda.

Situacija je zaista teška, kako za zajmodavca tako i za zajmoprimca, budući da dužnik može ili “ispasti iz rasporeda” ili se uvrijediti nedovoljnim iznosom kredita i otići u drugu banku.

Neki zajmoprimci koji su uzeli hipoteku s diferenciranim otplatama precjenjuju svoje mogućnosti i na kraju ne mogu platiti zajam.

Samo “čudovišta” s državnom potporom, kao što su Sberbank, Gazprombank i niz drugih, mirno preuzimaju rizike. Oni si mogu priuštiti izdavanje "diferenciranih" zajmoprimaca gotovo istih zajmova kao i "anuitetskih". Ali u prosjeku je diferencirana shema mnogo manje popularna, a banke je namjerno ne promiču, takve su ruske stvarnosti.

Plaćanje rente i diferencirano: razlika

Financijski stručnjaci slažu se da ako dužnik očekuje otplatu kredita u kratkom roku (do pet godina), onda je bolje dati prednost anuitetu. Međutim, postoji kontroverza u vezi sa srednjoročnim i dugoročnim kreditima.

Na primjer, ako zajmoprimac uzme dugoročni zajam, recimo 100.000 USD na 10 godina s kamatnom stopom zajma od 10% godišnje, tada je diferencirano plaćanje isplativije, i to znatno više. U našem uvjetnom primjeru, plaćanje kamata za deset godina s diferenciranim plaćanjima iznosit će 50 416,67 USD, a s isplatama anuiteta - 58 580,88 USD. Sukladno tome, preplata prema diferenciranoj shemi bit će manja: za 8447,53 USD.

Ali ne zaboravimo da je primjer uvjetan, au praksi sve ne izgleda tako jednostavno. Niz bankarskih stručnjaka ne krije da je ideja o značajnoj financijskoj prednosti diferenciranih plaćanja u velikoj mjeri marketinški mit. Banci nikada neće izostati profit. Njemu je samo važno uvjeriti zajmoprimca da stvarno može uštedjeti odabirom jednog ili drugog plana otplate.

napomena "site": Glavna stvar koju morate razumjeti je da je način obračuna kamata za oba oblika plaćanja isti. U oba slučaja kamata se obračunava na preostali iznos duga.

Ajmo računati

Dakle, što je isplativije? Pogledajmo prvo dvije tablice: one daju usporedbu za hipotekarni kredit u iznosu od 1.000.000 rubalja za različite uvjete. Kamatne stope su okvirne i prosječne (što je dulji rok kredita, to je veća kamata). Preporučujemo da prvo izračunate mjesečni iznos otplate i preplatu putem internetskog kalkulatora.

Tablica 1. Mjesečna plaćanja anuiteta za zajam od 1 milijun rubalja

Tablica 2. Mjesečna diferencirana plaćanja na zajam od 1 milijun rubalja

Izravna usporedba pokazuje da su preplate kod anuitetne sheme veće nego kod diferencirane, a što je dulji rok kredita, to je razlika uočljivija. Drugim riječima, ako ste uzeli hipoteku na 30 godina, tada će razlika u "cijeni" kredita biti 1,29 milijuna rubalja - blago rečeno, dosta!

Ali nemojte tako brzo viknuti "Eureka!" i otrčati u banku podnijeti zahtjev za kredit s diferenciranom shemom. Da, "tridesetogodišnja" hipoteka s diferenciranim plaćanjima bit će jeftinija. Ali recite mi zašto “prodati u ropstvo” na 30 godina, uz kamatu od 15 posto i iznos otplate od 4,5 milijuna, kad je moguće podići kredit na 10 godina, uz stopu od 14 posto i iznos uplate od 1,86 milijuna?

Ako pravilno planirate svoj budžet, dobit ćete potpunu slobodu od kredita i posjedovati stan 20 godina ranije. A vrijeme vrijedi više od novca.

Sažmimo to

Jednostavan matematički izračun pokazuje da su s dugim razdobljem zajma preplate na zajmove s diferenciranom shemom plaćanja isplativije nego s anuitetnom shemom (budući da je ukupni iznos plaćanja manji). Međutim, temeljitije proučavanje problematike pokazuje da se superiornost diferenciranog plaćanja često pokaže iluzornom i ne donosi stvarne i opipljive uštede zajmoprimcu (ključna riječ je opipljiva).

Glavni nedostatak diferencirane sheme je smanjenje maksimalnog iznosa kredita koji je banka spremna izdati, na temelju procjene solventnosti zajmoprimca. U međuvremenu, ako ste u mogućnosti mirno otplatiti diferencirano plaćanje tijekom prve, "najskuplje" godine, tada će vaš prihod također biti dovoljan za servisiranje anuitetne sheme. Ali maksimalni iznos zajma može biti veći, kamata može biti niža, a rok zajma može biti kraći. Odnosno, isplata rente ima stratešku prednost.

Anastasia Ivelich, stručna urednica