Ljudi koji ne koriste posuđena sredstva možda niti ne znaju za postojanje Kreditnog ureda i što je kreditna povijest. Međutim, oni koji planiraju uzeti hipoteku trebali bi detaljnije proučiti ovo pitanje. Činjenica je da prilikom provjere podnositelja zahtjeva za tako veliki i dugoročni kredit, čak i najmanje crne točke u njegovoj kreditnoj povijesti mogu uzrokovati odbijanje. Razgovarat ćemo dalje o tome što znači loša kreditna povijest.
Što je kreditna povijest i kako se formira?
Koncept pojma kreditne povijesti dešifriran je u Zakonu br. 218-FZ od 30. prosinca 2004. “O kreditnoj povijesti” također je naveden postupak za stvaranje/likvidaciju i reguliranje aktivnosti Ureda za kreditnu povijest (BKI); . Prema ovom regulatornom aktu, to su podaci koji odražavaju ispunjavanje kreditnih obveza od strane zajmoprimca, pohranjeni u BKI. Sastoji se od otvorenog i zatvorenog dijela. Otvoreni dio kreditne povijesti sadrži osobne podatke o zajmoprimcu (puno ime, podaci o putovnici, adresa registracije itd.), kao i podatke o ispunjavanju obveza po kreditu, a posebno:
- ukupni iznos kredita;
- ukupno razdoblje korištenja posuđenih sredstava;
- rok otplate kamate na kredit;
- izmjene ugovora o kreditu, uključujući povećanje roka otplate kredita itd.;
- datum i iznos stvarne otplate kredita od strane zajmoprimca;
- otplata kredita korištenjem kolaterala (ako postoji);
- činjenice parnice u vezi s izvršenjem ugovora o kreditu.
Zatvoreni dio sadrži podatke o kreditnim institucijama s kojima je dužnik poslovao, kao io svim subjektima koji su o njemu tražili podatke od BKI. formira se na temelju podataka koje BKI-u dostavljaju vjerovnici. Važno je napomenuti da su od 2014. godine s BKI-om obvezne surađivati ne samo banke, već i kreditne zadruge, kao i mikrokreditne organizacije. Istodobno, danas u Rusiji postoji oko 23 CI ureda, a nemaju svi integrirane baze podataka, a banke u pravilu rade samo s nekoliko njih. Posljedično, različiti BKI-ovi mogu sadržavati različite podatke o zajmoprimcu.
Razlozi loše kreditne povijesti
Kreditna povijest može biti oštećena:
- zbog krivnje vjerovnika;
- zbog krivnje zajmoprimca.
Banka može pokvariti kreditni dosje zajmoprimca većim dijelom tako što BKI-ju šalje lažne podatke o njegovim kreditnim obvezama. Na primjer, može postojati slučaj u kojem je zajmoprimac pristao primiti zajam, ali je na kraju odlučio da ga neće uzeti, a pretjerano proaktivan zaposlenik banke već je prenio podatke u BKI. Stoga se nezatvoreni zajam može pojaviti u dosjeu propalog zajmoprimca. Pogreške mogu biti različite prirode, ali bit ostaje ista - zajmoprimac ne bi trebao računati na dobivanje novog kredita dok ne ispravi situaciju.
Kako kažu: "spašavanje utopljenika djelo je samih utopljenika", zajmoprimac će sam morati ispraviti pogreške banke. Da biste to učinili, potrebno je obratiti se banci od koje je BKI primio lažne podatke, sa zahtjevom za prijenos podataka o stvarnom stanju stvari u ured. Iz tog razloga stručnjaci preporučuju zajmoprimcima da pogledaju podatke u svom kreditnom dosjeu prije podnošenja zahtjeva za hipoteku ili drugi veliki zajam. Štoviše, jednom godišnje zajmoprimac to može učiniti besplatno.
Što se tiče ispunjavanja obveza samih zajmoprimaca po prethodnim kreditima, sljedeće činjenice mogu pokvariti kreditni dosje:
- bilo kakvo kašnjenje u plaćanju mjesečnih plaćanja;
- prisutnost redovitih ili dugotrajnih kašnjenja;
- otplata kredita prodajom instrumenta osiguranja i sudski sporovi po ugovorima o kreditu.
Izgledi da ćete dobiti novi zajam ovisit će o tome koliko je loše završio vaš odnos s prethodnim zajmodavcem. Dakle, ako plaćanje kredita kasni najviše 5 dana, te ako se pažljivo i u potpunosti otplaćuje, mala je vjerojatnost da će vam idući kredit biti odbijen. Redovita ili duga kašnjenja jamče da će vam velika banka odbiti zajam pod standardnim uvjetima, ali možda ćete moći dobiti zajam uz visoku kamatnu stopu od malog zajmodavca. Ali kategorički nevraćanje kredita, što rezultira sudskim procesom, sigurno će vam onemogućiti pristup novim kreditima banaka.
Kako popraviti svoju kreditnu povijest?
Kako biste ispravili svoju kreditnu povijest, nakon zatvaranja neuspješnog kredita potrebno je na vrijeme podići još nekoliko kredita i pažljivo ih otplaćivati. To će poboljšati ukupni dojam o dosjeu zajmoprimca. Osim toga, ako postoji logično objašnjenje za prisutnost dospjelih kredita, tada je, uz druge dokumente, vrijedno priložiti dokaze da su problemi u kreditnoj povijesti uzrokovani objektivnim ili okolnostima izvan kontrole zajmoprimca. Na primjer, to može biti potpuno kašnjenje plaća tijekom krize ili ozbiljna bolest bliskog rođaka. Time ćete banci pokazati da ste i sami prilično discipliniran i odgovoran dužnik, ali u ovom slučaju faktori na koje ne možete utjecati odigrali su ulogu.
Osim što opravdavate negativne aspekte u svojoj kreditnoj povijesti, banci možete podnijeti račune za plaćanje komunalnih ili komunikacijskih usluga, što će pokazati vašu visoku financijsku disciplinu. Ako je došlo do manjeg kašnjenja zbog tehničkih ili drugih razloga, možete se pokušati odmah dogovoriti s predstavnicima banke da ne prenose te podatke u BKI (iako su male šanse da će vam izaći u susret).
Postoje i nezakoniti načini brisanja kreditne povijesti. Neke se organizacije obvezuju to učiniti za sasvim pristojan novac. Također, brojni kreditni brokeri nude poboljšanje kreditne povijesti zajmoprimca za postotak iznosa transakcije s bankom. Međutim, kada se obratite takvim organizacijama, imajte na umu da sve nezakonite radnje prije ili kasnije riskiraju da budu otkrivene, a tada banka neće samo odbiti izdati vam kredit ili zahtijevati njegovu prijevremenu otplatu (ako je istina postala jasna nakon primitka zajam), ali će vas također staviti na crnu listu banke, što će vas spriječiti da uopće podignete bilo kakav zajam od bilo koje kreditne institucije.
Dobivanje kredita s lošom kreditnom poviješću danas postaje sve teže. Činjenica je da banke provjeravaju kreditnu povijest svakog zajmoprimca i na temelju dobivenih podataka donose zaključak o tome treba li kredit izdati ili ne.
Prije svega, vrijedi razumjeti što je zapravo kreditna povijest? Kreditna povijest odnosi se na prijašnje iskustvo zajmoprimca, učestalost i pravovremenost plaćanja i druge podatke. Štoviše, svaka banka samostalno procjenjuje koliko su ta plaćanja ili kašnjenja značajna.
U ovom slučaju postavlja se sasvim logično pitanje: gdje banka doznaje takve podatke? Razmjenjuju li banke stvarno informacije o izdavanju zamjenika i koliko je to zakonito?
Naravno da ne. Postoje posebni kreditni uredi koji prikupljaju podatke o kreditiranju, obrađuju ih i pohranjuju. I što je najvažnije, tu nema ničeg ilegalnog. Uostalom, prilikom ispunjavanja zahtjeva za kredit svjesno pristajemo na obradu naših osobnih podataka.
Što je kreditno izvješće, kreditna ocjena i kreditna povijest?
O tome što je kreditna povijest raspravljalo se ranije. Na temelju svih pokazatelja plaćanja i kašnjenja Banka dodjeljuje kreditnu ocjenu.
Dakle, kreditno izvješće uključuje sve podatke o zajmoprimcu. Mogu se razlikovati tri bloka informacija.
- Prvi blok posvećen je osobnim podacima. Odnosno, ovo je vaše puno ime, mjesto rada, mjesto stanovanja, bračni status. Ako je zajmoprimac pravna osoba, tada će njegova kartica sadržavati TIN, BIC, OGRN i druge važne podatke.
- Drugi blok je posvećen samim obvezama. Ovdje su naznačeni rok kredita, iznos, postupak otplate duga, rok dospijeća itd.
- I konačno, treći blok namijenjen je izravno vjerovnicima. Odnosno, ovdje su zapisani podaci o onima koji su izdali kredit.
Mogu li sam dobiti kreditno izvješće?
Budući da kreditno izvješće sadrži važne podatke, dobivanje kreditnog izvješća o pojedinom dužniku moguće je samo uz njegovu suglasnost.
Ako je dužnik sam izrazio želju da dobije informacije o svojoj kreditnoj povijesti. Zatim može podnijeti zahtjev jednoj od organizacija za dobivanje takvih podataka.
Također treba napomenuti da se kreditno izvješće pohranjuje u uredu za kreditnu povijest najviše 15 godina. Svake godine svaki građanin može zatražiti informacije o svojoj kreditnoj povijesti. Međutim, ako se takvo izvješće traži više od jednom godišnje, morat ćete platiti usluge ureda.
Što znači loša kreditna povijest?
- Kašnjenje obveza po kreditu. Ako ste zatvorili zajam s nekoliko dana ili još gore mjeseci kašnjenja, to se već smatra razlogom za zabranu izdavanja zajma sljedeći put i narušavanje vaše kreditne povijesti;
- Nemogućnost otplate kreditne obveze. U životu ima svakakvih situacija, a vrlo su česti slučajevi bankrota pojedinaca. Međutim, ako niste u mogućnosti otplatiti svoje postojeće obveze, uz ostale relevantne posljedice, završit ćete s vrlo lošom kreditnom poviješću;
- Stalna kašnjenja u plaćanju. Ova situacija se također događa vrlo često. Kada uplate stižu redovito, ali kasne, čak i isti dan. Naravno, to nije kritično, ali nije ni dobro;
- Greška operatera. Javlja se vrlo rijetko, ali ipak ljudski faktor igra ulogu. U ovom slučaju ne preostaje ništa učiniti nego podnijeti zahtjev uredu za kreditnu povijest za ispravak podataka. Ova situacija također može nastati zbog kvara sustava plaćanja. Kada ste platili na vrijeme, ali je iz nekog razloga novac stigao u banku mnogo kasnije.
Kako dobiti kredit ako imate lošu kreditnu povijest?
Dakle, najlakši način da riješite ovaj problem je da poboljšate svoju kreditnu povijest. Odnosno, svi dugovi se moraju isplatiti. Ovo je najjednostavniji, a ujedno i najučinkovitiji način. Uostalom, to je jedini način da steknete povjerenje banke.
Ako to nije moguće, možete banci ponuditi kolateral u obliku pokretnina i nekretnina. Kada banka izda novac kao kolateral, ona u biti ne riskira ništa i, ako je plaćanje odbijeno, dobit će vašu imovinu.
Kada vam ova opcija odgovara, možete kontaktirati nove banke koje su nedavno otvorene. Rijetko provjeravaju kreditnu povijest kako bi izgradili bazu kupaca i privukli potrošače.
Što ako pokušate zaobići bankarski sustav?
Danas postoje mogućnosti kreditiranja, ali ne u bankama, već u takozvanim mikrofinancijskim organizacijama. Takve tvrtke izdaju kredite uz predočenje samo putovnice. Međutim, nedostatak ove metode je visoka kamata koja se plaća u takvim organizacijama.
Drugi način je sklapanje ugovora o kreditu s privatnom osobom. Danas na Internetu možete pronaći mnoge ponude od “ljubaznih ljudi” koji nude svoju pomoć u kreditiranju. Međutim, ne biste se trebali petljati s takvim ljudima.
Prvo, vaša financijska pismenost može biti toliko niska da ćete biti prevareni prije nego što to i shvatite. Usput, tamo, na internetu, možete pronaći puno primjera prijevare u takvim slučajevima.
Kreditne kartice
Kreditna kartica je još jedna opcija za posuđivanje novca. Stvar je u tome što banke mnogo spremnije izdaju kreditne kartice nego gotovinske kredite. To je prvenstveno zbog činjenice da se dug jednostavno može uzeti i povući s kartice, a na iznos minusa može se naplatiti veliki postotak. A ako zajmoprimac ima i debitnu karticu u ovoj banci, onda je sve potpuno jednostavno. Banka će jednostavno zamrznuti račun.
Treba napomenuti da banka ima pravo obavljati bilo kakve operacije s vašim novcem i računima samo sudskom odlukom.
Kreditni posrednik
Kreditni posrednik je osoba koja vam pomaže dobiti zajam ako imate lošu kreditnu povijest. Upravo ta osoba ima informaciju s kojim biroom pojedina banka surađuje. Kako ova ili ona banka tretira zaostale uplate, i tako dalje. Međutim, naravno, takvo savjetovanje nije besplatno.
Najbolje je kontaktirati one brokere koji naplaćuju naknadu ako ste 100% uspješni u dobivanju kredita.
"Kreditni doktor"
Kako su tijekom financijske krize mnogi građani uništili svoju kreditnu povijest, banke su odlučile na tome zaraditi. Danas neke banke imaju programe rekreditiranja po povoljnim kamatama. U tom slučaju možete spojiti sve svoje kredite u jedan veliki.
zaključke
Dakle, još uvijek je moguće podići kredit s lošom kreditnom poviješću. Štoviše, ovdje vam nije potrebno posebno financijsko znanje. Vi samo trebate odabrati najprikladniju opciju za sebe. Općenito, najbolje je ne pokvariti svoju kreditnu povijest i plaćati zajam na vrijeme. Tako će kredit biti vraćen i povijest će biti u savršenom redu.
Loša kreditna povijest fraza je poput smrtne presude za osobu koja je navikla živjeti na posuđena sredstva. Siguran znak njegovog "pogoršanja" je odbijanje izdavanja zajma (mikrozajma) od banaka ili mikrofinancijskih organizacija. Jedan zajmoprimac može dovesti svoju kreditnu povijest (u daljnjem tekstu - CI) u tako zapušteno stanje da će mu banke, bez iznimke, dati "crveno svjetlo", dok se drugi može na vrijeme snaći i ispraviti situaciju. Sve ovisi o stupnju oštećenosti CI, stoga je važno pravovremeno dijagnosticirati stanje ovog važnog dokumenta i razumjeti razloge koji ga kvare (uključujući razumijevanje sebe, jer 99,9% krivca za propadanje njegovog CI je sam dužnik). U članku ćemo govoriti o takvim razlozima i njihovim posljedicama, te odgovoriti na pitanje što bi osoba trebala učiniti u tako teškoj situaciji?
Što je loša kreditna povijest?
Sama kreditna povijest pokazatelj je solventnosti (savjesnosti) dužnika. Zakon br. 218-FZ od 30. prosinca 2004. utvrđuje sve potrebne informacije o zajmoprimcu, koje će izvori formiranja CI-ja prenijeti u BKI () i tamo pohraniti 10 godina od datuma posljednje promjene u informacijama u njemu. Sve kreditne institucije dužne su prenijeti podatke o ispunjavanju obveza koje je dužnik preuzeo: svako plaćanje će se pojaviti u ovom dokumentu, a ako se ne izvrši na vrijeme, tj. kasnio, onda ostavlja trag na vašem CI-ju (poput mrlje na praznom listu papira). Što je odgoda duža, tamna mrlja na praznom listu papira (metafora) je crnja, šira i nagrizanija.
Izvori stvaranja povijesti nisu samo banke, mikrofinancijske organizacije, kreditne zadruge, zalagaonice (tj. kreditne organizacije), već i organizacije koje pružaju komunalne usluge, komunikacijske usluge, kao i savezne izvršne vlasti koje nadziru izvršenje sudskih akata (ili akata drugih organa). Ako osoba nije izvršila sudsku odluku u roku od 10 dana za otplatu duga za alimentaciju ili za gore navedene stambene i komunalne usluge i komunikacije, tada se odgovarajući unos pojavljuje u njegovoj kreditnoj datoteci.
Dakle, loša kreditna povijest rezultat je nepravovremeno ispunjenih ili neispunjenih obveza osobe (ili pravne osobe) prema ugovorima o kreditu (zajmu) ili drugim obvezama predviđenim Saveznim zakonom br. 218-FZ „O kreditnoj povijesti“. U biti, ovo je pokazatelj nepouzdanosti osobe.
U nekim slučajevima, "loš" zapis se pojavljuje bez krivnje osobe (više o tome kasnije), ali to je ne izuzima od odgovornosti, jer svaki građanin može provjeriti svoj CI jednom godišnje besplatno (i onoliko puta koliko on voli uz naknadu) i poduzeti odgovarajuće radnje u slučaju da informacije koje se u njima nalaze ne odražavaju stvarnost, već su rezultat pogreške.
Vrlo je vjerojatno da će u budućnosti zakonom biti uspostavljeni novi izvori za formiranje KI, a onda će financijska i društvena pouzdanost svake osobe biti pred očima onih koji joj imaju pristup. Mi, obični građani, morat ćemo dobro razmisliti prije nego što prekršimo rokove za plaćanje poreza (na primjer, za prijevoz ili stanovanje), inače će planirana hipoteka, usput, biti prekrivena bakrenim bazenom.
Bilješka. Možda nikada nećete uzeti bankovni zajam, a vaš CI može biti oštećen kasnim plaćanjem poreza.
Ozbiljnost kreditne povijesti. Kada će banka to “zaboraviti”?
Oštećena kreditna povijest uvijek je negativna stvar. Ali banka će svakako obratiti pozornost na učestalost i trajanje kašnjenja. "Status" kašnjenja je od velike važnosti: zatvoreno ili otvoreno (trenutno). Ako je plaćanje kasnilo, ali je ipak plaćeno, banke su nakon nekog vremena spremne zažmiriti na činjenicu kašnjenja. Bit će još bolje ako se naknadne uplate (ili kasnije uzeti krediti) otplaćuju na vrijeme.
Zapravo, još nitko nije smislio bolji način ispravljanja kreditne povijesti od pravovremenog ispunjavanja obveza - ako vam ponude nešto drugačije, onda ste jednostavno nasjeli na prevaranta. Ako zakašnjeli dug po postojećem kreditu još nije otplaćen ili je otplaćen tek nedavno, tada vam je odbijanje zajamčeno na novi način - zašto bi banka riskirala ako ne možete nositi ni s tekućim kreditima?
Dakle, možemo razlikovati nekoliko “faza neispunjenja obveza”:
1. Kašnjenja do 5 dana (tehnička). Takva se priča ne može nazvati idealnom, na njoj još uvijek postoje "sive" točke. Ali ako takvih slučajeva nije bilo puno, banka će izaći na pola puta i izdati kredit klijentu. U pravilu se oči zatvaraju kada broj takvih kašnjenja ne prelazi tri. Ali čak i s većim brojem, šanse za uspjeh ostaju.
2. Kašnjenja do 1 mjeseca (situacijsko). Ako trajanje razdoblja u kojem se plaćanje smatralo zakašnjelim prelazi 5 dana, ali se istovremeno uklapa u okvir od mjesec dana, CI se više ne može nazvati dobrim, već zadovoljavajućim. Ali još nije kritično. Vjerojatnost odbijanja značajno se povećava, ali uvijek postoji šansa za dobivanje kredita pod nepovoljnijim uvjetima. Na primjer, banka može zahtijevati dodatni kolateral za nadolazeći zajam - jamstvo ili kolateral. Osim toga, za te klijente određuju se najviše kamatne stope kako bi se bankarski rizici sveli na minimum. Banke su spremne zaboraviti takve “grijehe” nakon nekoliko (tri do pet) pravovremenih plaćanja.
3. Kašnjenja duža od mjesec dana (problematična) i dulja– ovo nije samo oštećena, već vrlo loša kreditna povijest. Šanse za dobivanje novog kredita praktički nema. A ako se bilo koja financijska institucija usudi izdati zajam takvom klijentu, tada će njegov trošak biti vrlo, vrlo visok, a uvjeti će biti nepovoljni (na primjer, 1 tisuća rubalja za 10 dana uz 3% dnevno). U ovom slučaju bit će mnogo teže opravdati se u očima banaka - od 6 mjeseci do 2-3 godine pravovremenih plaćanja. U takvim naprednim slučajevima ima smisla koristiti usluge mikrofinancijskih organizacija koje nude posebne programe za ispravljanje CI (naravno, ne besplatno) - o tome ćemo kasnije govoriti.
4. Potpuna zadana vrijednost. To uključuje slučajeve u kojima je dug po ugovoru o kreditu naplaćen sudskim putem. S takvom prošlošću nema apsolutno nikakvog smisla ići u banku - doći će do nedvosmislenog odbijanja. Postoje samo 2 izlaza iz ove situacije: uzeti zajmove od privatnih vlasnika po ludim kamatama (postoji veliki rizik od padanja na prevarante) ili čekati (a to će se dogoditi tek za 10 godina). Usput, informacije o zakašnjelim zbirkama putem suda ili stečaja neće proći bez traga za zajmoprimca. Za financijske institucije ovo je ozbiljan nagovještaj njegove dugogodišnje nepouzdanosti.
Da biste ozbiljnije shvatili kašnjenja: možete saznati čime prijete zajmoprimcu i što učiniti u ovom ili onom slučaju.
Kao što vidite, vaša kreditna povijest može biti malo oštećena, loša ili čak vrlo loša. Sve ovisi o ponašanju zajmoprimca. A svaka od ovih vrsta ima svoj utjecaj na mogućnost posuđivanja novca u budućnosti. I ne samo na priliku, već i na uvjete koje vam kreditna institucija može ponuditi.
Uzroci i posljedice. Kako uništiti CI?
Globalno, svi uzroci loše kreditne povijesti mogu se podijeliti u 2 skupine: oni koji ovise i oni koji ne ovise o disciplini plaćanja zajmoprimca. Ali oboje uzrokuju iste neugodnosti u budućnosti.
Dakle, vaš CI može biti oštećen iz sljedećih razloga:
1. Loše servisiranje duga. Ovo je najčešći razlog za nastanak lošeg CI. Zajmoprimac, dopuštajući odgodu otplate kredita, osigurava sebi probleme u budućnosti. To također uključuje kašnjenja u plaćanju poreza, pristojbi, alimentacije, komunalnih računa itd.
2. Greške zaposlenika banke. Kašnjenje tehničke prirode nastaje kada su datumi i iznosi plaćanja netočno uneseni. Tu je već na djelu banalni ljudski faktor. Svatko od nas griješi, a zaposlenici banke su isti ljudi koji nisu imuni na pogreške i netočnosti u svom radu.
3. Tehnički kvarovi prilikom plaćanja i kašnjenja u plaćanju “u tranzitu”. To znači plaćanje redovitih rata kredita putem naplatnih terminala i raznih elektroničkih servisa. Ako u trenutku transakcije postoji neka vrsta kvara u sustavu, novac jednostavno neće biti poslan ili će otići neprikladno. Čak i ako koristite standardne metode plaćanja, ako to učinite uoči vikenda ili praznika, uplata može kasniti na vaš kreditni račun. Ovdje moramo uzeti u obzir da svaka banka ne obrađuje plaćanja službeno neradnim danima.
4. Prijevarne radnje trećih strana. Naglo pogoršanje vaše kreditne povijesti kao rezultat gubitka putovnice vrlo je česta pojava. Sjetite se koliko je slučajeva bilo. Prevaranti su potom uspješno nestali, a ljudi koji su bili potpuno neupleteni u slučaj postali su vlasnici loše kreditne povijesti i bili su prisiljeni obračunavati se s vjerovnicima i kolektorima.
5. Sudski sporovi. Obratimo pozornost na ovo još jednom. Ako slučaj ode na sud, ali osoba se ne žuri poštivati sudsku odluku (vidi gore), tada dobiva ne samo probleme sa zakonom (a s državom je bolje ne šaliti se), već i sa svojim CI.
6. Zahtjevi za kredite (zajmove). Svi zahtjevi za kredit odražavaju se u CI-ju. Ako banka prilikom analize vašeg CI-ja vidi veliki broj zahtjeva koje ste podnijeli uz naknadno odbijanje, malo je vjerojatno da će joj se svidjeti. Zato se svaki podnositelj zahtjeva mora odmaknuti od prakse podnošenja zahtjeva maksimalnom broju kreditnih institucija (na primjer, online prijave mikrofinancijskim organizacijama) i napraviti izbor u korist nekoliko tvrtki.
Kao što vidite, postoji mnogo razloga. Pa čak i oni koje nazivamo neovisnima o postupcima zajmoprimca još uvijek u određenoj mjeri ovise o njegovoj budnosti. Složite se da je malo vjerojatno da će pažljiva osoba ikada izgubiti putovnicu ili otići platiti kredit u posljednjem trenutku, pa čak i kroz sumnjive usluge.
Posljedice oštećene kreditne povijesti još nisu brojne – to je nemogućnost podizanja kredita u budućnosti. Malo je vjerojatno da će to uplašiti zlonamjerne neplatiše, ali za istog pojedinačnog poduzetnika, koji povremeno razvija i poboljšava svoje poslovanje uz pomoć posuđenih sredstava, loša kreditna povijest može postati prava katastrofa.
Gledamo li iz perspektive, ne možemo isključiti mogućnost da će se u budućnosti KI univerzalno provjeravati prilikom zapošljavanja (pri prijavi na osiguranje, najmu stana i sl.) kako bi se procijenila naša društvena i financijska odgovornost. U inozemstvu su takve provjere već stvarnost, a i kod nas to već postaje norma. Ima tu o čemu razmišljati...
Što uraditi? Kako popraviti lošu kreditnu povijest?
Što učiniti kada različite činjenice ukazuju na pogoršanje Vašeg CI? Kako mogu poboljšati situaciju? Prvo nabavite svoju kreditnu povijest (to se može učiniti u raznim online uslugama, bankovnim kreditnim institucijama, bankama) i analizirajte je. CI se šalje u obliku kreditnog izvješća, u kojem će biti vidljivi svi vaši “grijesi”. Ako ste sigurni da su neki unosi pogrešni i da nemaju nikakve veze s vašim kreditnim vijekom, pokušajte ih osporiti ().
Najbolje što možete učiniti da ispravite svoj CI je da mu dodate zapise o pravovremenoj otplati sljedeće uplate. Samo plaćajte svoje obveze na vrijeme i postupno će se situacija popraviti. Prva stvar s kojom morate započeti je zatvoriti zakašnjelo plaćanje na bilo koji način. Ako to ne učinite, sve vaše druge radnje za ispravljanje CI bit će jednostavno beskorisne.
Nakon što otplatite dug, već možete razmišljati o sljedećim koracima za poboljšanje svoje povijesti: pokušajte dobiti kreditnu karticu (vjerojatnost za to je, naravno, mala) ili kontaktirajte. Nemojte očekivati da ćete nakon jednog ili dva kredita moći podnijeti zahtjev banci za novi kredit kao da se ništa nije dogodilo. Najvjerojatnije ćete morati proći dužu "rehabilitaciju", a tek nakon toga možete pokušati podnijeti zahtjeve bankama, gdje se vaš trud može vidjeti.
U članku “Kako popraviti svoju kreditnu povijest?” naučit ćete sve načine kako ispraviti, poboljšati i stvoriti svoj CI!
Kad se izvučete iz financijske rupe, svakako uzmite kreditnu karticu - to je najbolji alat za ispravljanje CI, a i besplatan je, osim nekoliko stotina za godišnji servis. Zašto je to tako? Barem pročitajte, pa će vam sve biti jasno.
Dakle, trebao vam je zajam. Nakon što vas je jedna banka odbila, otišli ste u drugu, ali tamo niste uspjeli. U čemu je problem? Čini se da imate potvrdu o prihodima, a traženi iznos nije pretjeran. Ljudi koji imaju lošu kreditnu povijest najčešće se suočavaju s takvim problemima. Što to znači? Vrlo je jednostavno: u nekoj ste fazi svog života odbili otplatiti kredit ili ste redovito odgađali plaćanje.
Za banke je kreditna povijest klijenta jedan od najvažnijih kriterija. A ako ste se etablirali kao neodgovorni zajmoprimac, bit će prilično teško popraviti svoju negativnu reputaciju. Uostalom, banka uopće nije zainteresirana za suradnju s onim ljudima koji su skloni kršenju uvjeta ugovora. Zapravo, vaše životne okolnosti su im praktički nevažne. Mnogo je važnije koliko ste pouzdani zajmoprimac.
Kako nastaje loša kreditna povijest? Postoji nekoliko poremećaja koji mogu pridonijeti tome:
- Potpuno nevraćanje sredstava zajma (ovo je kršenje najteže, au budućnosti uopće ne biste trebali računati na pozitivnu odluku o zajmu).
- Ponovljena kašnjenja plaćanja u razdoblju od 5 do 35 dana ili više (umjereno kršenje).
- Jednokratno kašnjenje manje od 5 dana.
Što se tiče zadnje točke, ona se ne smatra kršenjem kao takvim. Uostalom, vrlo su česte situacije kada dužnik položi sredstva blizu roka otplate, a jednostavno nema vremena doći do banke u traženom roku. Gotovo nitko ne obraća pažnju na takve sitnice. Ako su kašnjenja manja od 5 dana redovita, vaša se kreditna povijest ne može nazvati idealnom. Međutim, većina banaka neće vidjeti ozbiljan razlog za odbijanje.
Ako plaćanja kasne u razdoblju od pet do 35 dana, to je već loša kreditna povijest. No, ako je dug na ovaj ili onaj način plaćen, banka vam može naknadno odobriti zahtjev za novim kreditom.
Klijente koji u prošlosti uopće nisu vraćali kredite banke niti ne uzimaju u obzir – odmah ih odbijaju.
Međutim, lošu kreditnu povijest može imati i osoba koja je uvijek vjerno plaćala dug banci. Prepreke za primanje sredstava mogu biti sudski postupci, pa čak i takva sitnica kao što je dug prema susjedu.
Kako popraviti situaciju?
Mnoge ljude zanima gdje mogu pronaći takve mogućnosti, naravno, mogu. Međutim, malo je vjerojatno da ćete moći surađivati sa službenim strukturama. I morat ćete platiti za to. Stoga je bolje razmisliti o tome kako ispraviti svoju kreditnu povijest (ili bolje rečeno, poboljšati je).
Možete dobiti gotovinski zajam s lošom kreditnom poviješću od posebnih službi, ali u pravilu za takvo zadovoljstvo morate platiti pretjerane kamate.
Kretanje po članku:
Negativna kreditna povijest može dovesti do određenih problema za zajmoprimca (više o opasnostima loše kreditne povijesti pročitajte u članku). To uključuje odbijanje primanja zajma, zabranu putovanja u inozemstvo i gubitak sposobnosti jamčenja za obveze drugih zajmoprimaca za otplatu zajma.
Međutim, negativna priroda glavnog dokumenta zajmoprimca određena je prilično subjektivno. Isti klijent može dobiti kredit od jedne banke, ali ga druga odbije. To je izravno povezano s politikom kreditiranja koju određuje određena financijska institucija.
Koja su kršenja kreditnih obveza kritična za kreditnu povijest?
Analiza rada najvećih kreditnih institucija pokazuje da primjena navedenih sankcija ne povlači uvijek negativne posljedice. Uostalom, nepoštivanje obveza zajma od strane dužnika relativan je pojam. Postoje određene karakteristike koje jasno ukazuju da je dužnik u lošoj vjeri:
prisutnost nepodmirenog duga u trenutnom trenutku;
prisutnost informacija o redovitim kašnjenjima u plaćanju kredita za više od 30 dana.
U slučaju da je došlo do kršenja uvjeta otplate kredita nekoliko dana, čak i ako se to ponavljalo, predstavnici banke skloni su ove manifestacije nedostatka discipline smatrati beznačajnima. Takve činjenice najčešće su posljedica tehničkih kvarova ili nepredviđenih okolnosti proizašlih od strane platitelja.
Prilikom uvida u sadržaj osobnog kreditnog izvješća zaposlenik financijske institucije najviše će se osloniti na podatke koji su uneseni u povijest u prošloj godini. Vrlo je moguće da su se u životu zajmoprimca pojavile privremene poteškoće, a rokovi plaćanja su u određenom trenutku prekršeni, ali tada je dospjeli dug plaćen u cijelosti. Pojedine banke ne uzimaju u obzir podatke koji se odnose na razdoblje 2008. godine, budući da je globalna financijska kriza uzrokovala velik broj kršenja kreditnih obveza u mnogim zemljama.
Osnova za negativan rezultat revizije je razmatranje nepodmirenog duga na sudu. Ako zajmoprimac nije želio ili nije mogao riješiti spor s bankom izvan suda, najvjerojatnije će biti prepoznat kao nesavjesni dužnik.
Dodatna jamstva u slučaju negativne kreditne povijesti
Treba imati na umu da je svaka banka zainteresirana za izdavanje kredita, ali u isto vrijeme pokušava minimizirati rizik nevraćanja posuđenih sredstava. Stoga se sve informacije sadržane u kreditnoj povijesti zajmoprimca razmatraju pojedinačno. Ako banka sumnja u solventnost osobe kojoj se daje zajam, od zajmoprimca se mogu tražiti dodatna jamstva:
jamstvo trećih osoba;
zalog pokretnina i nekretnina;
sklapanje ugovora o osiguranju.
Osim toga, kako bi se osiguralo da su poteškoće povezane s otplatom obveza zajma privremene, financijska institucija može zatražiti dostavu dokumenata koji potvrđuju trenutno financijsko stanje zajmoprimca, bez obzira na to jesu li uključeni u glavni paket prilikom podnošenja zahtjeva za zajam.
