Hipotekarni krediti, kao jedan od rijetkih pristupačnih načina za dobivanje vlastitog životnog prostora, prilično su popularna bankarska usluga. Dugoročno kreditiranje omogućuje vam da ne odgađate kupnju kuće ili stana, ali ima određeni financijski rizik. Kako bi se otklonila loša dugovanja i riješila pitanja hipoteka u stranoj valuti koja su nastala uslijed naglih oscilacija američkog dolara, na državnoj je razini pokrenut program državne pomoći određenim kategorijama građana koji provodi AHML.
Bit programa i najnovije vijesti
Svrha prijedloga zakona je restrukturiranje “problematičnog” hipotekarnog kredita, čije održavanje postaje nepodnošljiva obveza pojedinca. Zajmoprimac može promijeniti prethodno potpisani ugovor ili sklopiti novi, kao rezultat toga, stopa se smanjuje, valuta kredita mijenja se u rublje i oslobađa se plaćanja kazni.
Trenutni državni program za 2020. proširenje je prethodne Uredbe Vlade i Državne dume Ruske Federacije od 20. travnja 2015. br. 373. Ažurirani uvjeti sufinanciranja regulirani su zakonom od 11. kolovoza 2017. broj 961, koji je stupio na snagu 22.08.2017. Glavne promjene utjecale su na iznos novca koji se može otpisati na teret države.
Važno! Ako je zajmoprimac prethodno podnio zahtjev za restrukturiranje duga, prije stupanja na snagu zadnje odredbe zakona, ali ona nije usvojena, pojedinac ima pravo ponovno podnijeti papire na razmatranje.
U 2017. projekt državne potpore predviđao je naknadu u iznosu od 20 posto stvarnog iznosa duga, ali ne više od 600 tisuća rubalja. Stupanjem na snagu posljednjih izmjena uvjeti su se promijenili:
- Određuje se fiksna kamatna stopa koja ne prelazi vrijednost na dan izvršenja papira restrukturiranja.
- Iznos stvarnog duga umanjuje se za 1,5 milijuna, no prema uvjetima dug se na teret države može otplatiti najviše do 30 posto.
- Ukida se obveza plaćanja odšteta, penala ili drugih kazni nastalih tijekom važenja ugovora o hipoteci. Nema povrata već uplaćenih iznosa.
- Stopa za kredite u stranoj valuti utvrđuje se u vrijednosti do 11,5% godišnje, za kredite u rubljama - nižu od stope koja se primjenjuje u trenutku potpisivanja dokumenata o restrukturiranju.
Ako su prvotno posuđena sredstva primljena u stranoj valuti, bit će promijenjena u rublje po stopi koja ne prelazi trenutnu. Prilikom potpisivanja ugovora o restrukturiranju kredita, bankarska institucija nema pravo zahtijevati plaćanje dodatnih naknada za obavljene aktivnosti i smanjenje roka plaćanja.
Danas pomoć u slučaju financijskih problema s otplatom hipotekarnog duga pruža Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje dd. Ista organizacija će nadoknaditi gubitke kreditne institucije prilikom zatvaranja dijela duga.
Važno! Odobrena prijava za sudjelovanje u programu državne pomoći ne daje pravo na plaćanje premija osiguranja iz dodijeljenih sredstava (uključujući naslovno i osobno osiguranje).
Uvjeti za sudjelovanje u državnom programu i uvjeti
Program državne potpore nije dostupan svim građanima, već samo onima koji su se našli u teškoj životnoj situaciji. Sve kategorije su navedene u Uredbi od 11.08.2017. Međutim, odlukom interresornog povjerenstva uvjeti se mogu revidirati, ali u jasno definiranim okvirima.
Važno! U skladu sa stavkom 7. Rješenja broj 961, odlukom međuresorne komisije iznos koji se vraća može se revidirati i povećati na zahtjev banke vjerovnika, ali ne više od dva puta. Također, ovo upravno tijelo može odobriti zahtjev pojedinca ako ne ispunjava jednu ili dvije točke uvjeta.
Da biste postali sudionik programa, morate istovremeno ispunjavati sve uvjete i uvjete propisane zakonom. Njihov opći popis izgleda ovako:
- zahtjevi za zajmoprimce;
- zahtjevi za hipotekarni objekt;
- kriteriji ugovora o zajmu;
- uvjeti financijskog stanja zajmoprimca;
- zahtjevi za vlastitu imovinu.
Uvjeti za ostvarivanje restrukturiranja propisani su točkom 8. Odluke br. 961. Nadalje, utvrđeno je da zajmoprimac mora ispunjavati sve kriterije, osim dopuštenog odstupanja od 2 boda, koje će analizirati međuresorna komisija.
Tko može podnijeti zahtjev za državnu potporu?
Sljedeće kategorije stanovništva mogu iskoristiti financijsku potporu za hipoteke od AHML-a:
- Roditelji ili zakonski skrbnici s djecom mlađom od punoljetnosti.
- Osobe s invaliditetom i roditelji djece s teškoćama u razvoju.
- Građani koji su sudjelovali u neprijateljstvima.
- Osobe pod skrbništvom uzdržavanih osoba mlađih od 24 godine (studenti, studenti, diplomirani studenti, pripravnici, pripravnici i dr.) koji studiraju s punim radnim vremenom.
- Istodobno, postoji niz uvjeta za financijsko stanje klijenta:
- Smanjite svoj mjesečni prihod za najmanje 30%.
- Ukupna prosječna mjesečna zarada zajmoprimca i ostalih članova njegove obitelji za najmanje 3 mjeseca ne bi smjela premašiti egzistencijalni minimum u dvostrukom iznosu za svaku osobu (uzima se u obzir otplata mjesečnih plaćanja hipoteke).
uvjeti ugovora o hipoteci
Ne može se svaki "problematični" kredit restrukturirati. S tim u vezi, država je uvela posebne zahtjeve i uvjete:
- Povećajte svoju mjesečnu uplatu za 30% ili više. Usporedba je prva i posljednja rata koja je plaćena prije podnošenja zahtjeva.
- Banka vjerovnik mora biti sudionik programa pomoći.
- Izvorni hipotekarni zajam mora biti star najmanje godinu dana u trenutku podnošenja zahtjeva za pomoć. Iznimka su slučajevi kada je kredit uzet za otplatu stambenog kredita primljenog više od 12 mjeseci prije datuma sastavljanja dokumenta o restrukturiranju.
- Davanje banci zahtjeva i punog paketa dokumenata.
Obrativši pažnju na stavak 1., možemo zaključiti da je program restrukturiranja najvećim dijelom usmjeren na hipoteke u stranoj valuti. Upravo je prema takvim ugovorima sasvim očekivano da se naplata poveća za trećinu ili više, budući da je američki dolar u razdoblju od 2014. do 2020. gotovo udvostručio cijenu. Isto proizlazi i iz postupka restrukturiranja, gdje je među istovremenim promjenama u ugovoru o zajmu naznačena “promjena valute u rublje”. Međutim, ovaj uvjet nije izravno naveden, odnosno ako je hipoteka u rubljama (uključujući refinanciranje hipoteke u stranoj valuti u rubljama), ima smisla primijeniti.
U ostalim slučajevima, u pravilu, ugovori o hipoteci podrazumijevaju fiksnu ili umanjenu isplatu i jednokratnu kamatu za cijeli rok otplate, što ne ispunjava uvjete. Iznos rate podložan je promjeni zbog restrukturiranja duga bez prilagodbe roka, varijabilne stope ili drugih čimbenika.
Važno! Ukupni iznos kreditnog duga, uključujući kašnjenje, i prethodno sudjelovanje u restrukturiranju ugovora nisu bitni. Klijent stupa u interakciju s AHML-om preko posrednika koji djeluje kao banka agent, kojoj se podnosi inicijalna prijava.
Koja se vrsta hipoteke može restrukturirati?
Rusko zakonodavstvo utvrdilo je određene kriterije koje mora zadovoljiti imovina kupljena kreditnim sredstvima. To uključuje sljedeće:
- Taj stambeni prostor mora biti jedini u vlasništvu pojedinca i svih članova njegove obitelji (pretpostavlja se da zajmoprimac i druga osoba iz njegove obitelji imaju ukupan udio manji od 50% u ostalim nekretninama).
- Kupljeni objekt mora se nužno nalaziti u jednom od naselja Ruske Federacije i biti hipotekarni kolateral.
- Program proširuje svoj učinak na sve vrste stanova, uključujući i one stečene temeljem ugovora o udjelu.
- Kriteriji za sam objekt nekretnine: jednosobni stan u stambenoj zgradi - do 45 m2. m., u prisustvu dva dnevna boravka - do 65 četvornih metara. m., ako soba ima tri sobe ili više - do 85 četvornih metara. m.
- Cijena za 1 sq. m osiguranog objekta ne smije premašiti prosječnu cijenu sličnog stana ili kuće na primarnom ili sekundarnom tržištu stambenih nekretnina za više od 60% (podaci ruske Federalne državne službe za statistiku i informacije s regionalnog tržišta koriste se za izračuni). Navedena ograničenja ne vrijede za velike obitelji (troje ili više djece).
Kako restrukturirati dug: postupak
Cijeli postupak povezan s promjenama uvjeta provodi se u nekoliko faza. Prvi uključuje osobni posjet financijskoj instituciji i pripremu službene prijave. Zajmoprimac se mora obratiti poslovnici banke u kojoj je sklopljen izvorni ugovor o kreditu. Prema uzorku koji je dao upravitelj, trebate napisati izjavu o potrebi restrukturiranja duga.
Možete ga unaprijed sastaviti kod kuće. Uz njega je priložena sva potrebna dokumentacija. Nakon toga, zajmoprimac, zajedno sa zaposlenikom banke, razgovara o novim uvjetima kreditiranja.
Važno! Restrukturiranje postojećeg hipotekarnog kredita provodi se prema odluci banke vjerovnika kojoj je zahtjev podnio klijent.
Svi se radovi pomno proučavaju, a također se provjerava jesu li ispunjeni svi uvjeti i ograničenja programa pomoći. Nakon određenog vremena, zajmoprimac će o odluci obavijestiti kreditni odbor. Valja napomenuti da banke imaju ovlasti samostalno odrediti minimalne i maksimalne rokove za razmatranje zahtjeva i donošenje pravomoćne presude. U pravilu bi to trebalo trajati oko 30 dana, ali sudeći po recenzijama, možemo govoriti o dužim razdobljima, budući da bankarska institucija i AHML često zahtijevaju dodatne dokumente. U posljednjoj trećoj fazi sklapa se novi ugovor, već s drugačijim uvjetima, ili se sastavlja dodatni ugovor uz prethodni.
Kada se završe ove tri faze, zajmoprimac se treba obratiti Ministarstvu pravosuđa sa starom hipotekom i gotovim paketom papira radi upisa promjena ugovora o zalogu.
Koji dokumenti su potrebni za registraciju
Za razmatranje zahtjeva za reviziju uvjeta ugovora, hipotekarni zajmodavci moraju unaprijed pripremiti i priložiti paket dokumentacije (može se naći na službenoj web stranici AHML-a), a sastoji se od sljedećeg:
- Osobne iskaznice svih sudionika u transakciji i članova obitelji (putovnice) i njihove preslike.
- Dokumenti koji potvrđuju da zajmoprimac spada u jednu od povlaštenih kategorija pojedinaca koji se prijavljuju za financiranje (rodni listovi djece, potvrda sudionika neprijateljstava, potvrda VTEK-a / medicinskog i socijalnog pregleda (kopija) itd.).
- Dokumenti koji potvrđuju iznos zarade svih sudionika u transakciji za najmanje posljednja 3 mjeseca (fotokopije radne knjižice, potvrde o visini zarade po modelu 2-NDFL ili drugi službeni dokumenti). Nezaposleni građani također prilažu radnu potvrdu, potvrdu o iznosu i prirodi naplaćenih naknada, podatke o stanju računa u mirovinskom fondu Ruske Federacije.
- Izvadak dobiven iz državnog registra koji potvrđuje status zaloga. Zahtjevi u kojima se navodi raspoloživa nekretnina u vlasništvu zajmoprimca i njegove obitelji ili njezina odsutnost (obrazac zahtjeva se može preuzeti).
- Hipotekarni papiri i svi dokumenti vezani uz zalog (ugovor o kupoprodaji i njegova kopija, zaključak procjene imovine, plan isplate hipoteke, katastarska i tehnička putovnica).
- Ugovor o vlasničkom sudjelovanju u izgradnji i njegove kopije (ako postoje).
Također, zajmoprimac će morati ispuniti obrazac za prijavu i pristati na obradu osobnih podataka. Oblici tih vrijednosnih papira ovise o pojedinoj banci.
Uz gore navedene dokumente, svaka financijska institucija ili sam AHML može zahtijevati dodatnu papirologiju, ovisno o situaciji, koja će pomoći u donošenju prave odluke o zahtjevu za restrukturiranje kredita.
Popis ruskih banaka koje sudjeluju u programu
Dokumente za korištenje pomoći u okviru državnog posebnog programa prihvaća većina glavnih bankarskih institucija u Rusiji: Sberbank, Gazprombank, VTB, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, UniCredit Bank, Promsvyazbank, Rosbank, Binbank, Absolute Bank, Avtogradbank, AK Barovi, Akibank, Globex Bank, Far East Bank, Zapsibkombank, Zenit Bank, Izhkomban, Krayinvestbank, Kurskprombank, LOKO- Bank, Metcombank, MTS-Bank, OTP-Bank, Primsotsbank, RosEvroBank, Svyaz-Bank, Sobinbank, Center-Invest Bank , itd. Ukupno, prema web stranici AHML-a
Pomoć države uglavnom je usmjerena na potporu najpotrebitijim građanima Ruske Federacije, za koje financijski teret postaje nepodnošljiv. Na to upućuju uvjeti za smanjenje zarade i povećanje mjesečne uplate - takva situacija može dovesti do činjenice da će prihodi obitelji biti dovoljni samo za ratu kredita. Istina, međuresorno povjerenstvo razmatra prijave svih osoba koje djelomično ne ispunjavaju uvjete projekta, što podrazumijeva ne samo strogo poštivanje odredbi uredbe, već i analizu situacija u četiri oka. Istovremeno, banke koje sudjeluju u programu također dobivaju naknadu.
U 2020. ovo nije jedini oblik državne potpore raznim kategorijama građana. Naći ćete pregled svih projekata pomoći i financiranja stambenih kredita.
Hipoteke su postale izvrsna alternativa unajmljenim stanovima, zajedničkim sobama i hostelima, posebno za mlade obitelji. Ali zbog posebnosti hipotekarnog kredita, odnosno dugoročnih financijskih obveza, ne može se svaka obitelj nositi sa stalnim opterećenjem i postojano otplaćivati dug banci vjerovniku. Kako bi se izbjeglo smanjenje interesa građana za hipotekarne kredite i povećanje obima dospjelih dugova, država je izradila program restrukturiranja hipoteka za građane s teškom financijskom situacijom.
Restrukturiranje hipotekarnog kredita je uvođenje izmjena i dopuna ugovora o kreditu u slučaju pogoršanja financijskog stanja zajmoprimca. Namijenjena je stvaranju ugodnijih uvjeta za otplatu kredita smanjenjem iznosa mjesečne isplate hipoteke ili pružanjem drugih pogodnosti.
Svaki zajmoprimac koji se nađe u teškoj situaciji može napisati zahtjev za restrukturiranje, ali nije svakom odobreno zbog određenih uvjeta programa. Pozitivan ili negativan odgovor zajmoprimcu se daje nakon procjene njegovog financijskog stanja, kao i analize usklađenosti zajmoprimca s određenom kategorijom građana pogodnih za sudjelovanje u povlaštenom programu.
Restrukturiranje podrazumijeva nekoliko mogućnosti pomoći zajmoprimcu. Najpopularnija opcija je otpis dijela duga. Istodobno, subvencija ima ciljni karakter: prenosi se na račun banke vjerovnika (ne izdaje se za osobnu upotrebu zajmoprimcu).
Bit postupka je da se dužniku otpisuje određeni postotak hipotekarnog duga, ovisno o težini financijske situacije. Izgubljene kamate banke, odnosno njezine stvarno nastale gubitke, nadoknađuje država.
Restrukturiranje ne oslobađa dužnika ispunjavanja obveza prema banci, već samo ublažava situaciju snižavanjem kamatne stope i smanjenjem stanja dužničkih obveza.
Glavna načela restrukturiranja uključuju:
- Ponavljanje. Odobreni zajam mora se u cijelosti vratiti banci vjerovniku.
- Plaćanje. Zajmoprimac mora platiti puna mjesečna plaćanja s obračunatom kamatom.
- Hitnost. Promjene u ugovoru o kreditu su privremene. U pravilu se stanje kredita smanjuje odjednom.
Ako ste vlasnik materinskog kapitala, znajte da se njime može otplatiti hipoteka. Kako to učiniti, reći će.
Restrukturiranje nije jedini izlaz iz teške situacije, kada nepodnošljiva kamatna stopa postaje težak teret za zajmoprimca. Za smanjenje kamatne stope, refinanciranje hipoteke može se poduzeti u drugoj banci po povoljnijim uvjetima.
Restrukturiranje hipoteke uz pomoć AHML-a
Dana 20. travnja 2015. godine donesena je Uredba o restrukturiranju hipoteke broj 373, koju je potpisao D.A. Medvedeva, kojim se utvrđuju uvjeti za provedbu programa pomoći određenim kategorijama građana koji se nađu u teškoj materijalnoj situaciji. Predmet provedbe ovog državnog projekta je JSC "Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje" (AHML).
U početku je projekt imao vremenska ograničenja, naime planirano je da se provede do kraja 2016. godine. Potom je Rezolucija povremeno mijenjana, a projekt je produžen do ožujka 2017. godine. Nakon toga je obustavljen zbog utroška sredstava namijenjenih za program.
U srpnju 2017. država je dodijelila dodatne 2 milijarde rubalja za nastavak programa. Dana 11. kolovoza 2017. godine izdana je Uredba Vlade Ruske Federacije broj 961 koja propisuje nove uvjete za sudjelovanje u programu pomoći građanima opterećenim hipotekarnim kreditom.
Glavna je bit programa pružiti zajmoprimcu mogućnost izbora opcije državne pomoći kako bi se olakšalo plaćanje obveza hipotekarnih kredita.
Prema zakonu, zajmoprimac ima pravo samostalno odabrati vrstu državne naknade (subvencije) koja je najpovoljnija za njegovu situaciju.
Problematične opcije restrukturiranja hipoteke:
- Odgoda glavnog plaćanja. Zajmoprimac će određeno vrijeme plaćati samo obračunate kamate, a glavnicu će otplaćivati kada se utvrdi financijsko stanje.
- Promjene u mjesečnom rasporedu plaćanja. Državna subvencija otplaćuje dio glavnog duga zajmoprimca (od 20% do 30% duga, ali ne više od 1.500.000 rubalja). Prilikom ponovnog izračuna, iznos mjesečnih otplata po kreditu se smanjuje.
- Hipoteka u stranoj valuti mijenja se u rublju pretvaranjem glavnog duga u stranoj valuti u protuvrijednost u rubljama.
U 2020. godini, uz pomoć AHML-a, planira se restrukturiranje hipoteka za najmanje 1300 zahtjeva.
Uvjeti za sudjelovanje u državnom programu restrukturiranja
Da bi stekao pravo na državnu potporu, zajmoprimac mora biti pod popisom zahtjeva ovog programa:
- Imati rusko državljanstvo.
- Ukupni prihod zajmoprimca (njegove obitelji) ne smije prelaziti iznos jednak dvije plaće za život nakon plaćanja mjesečne isplate hipoteke. Plaća za život je fiksna i ovisi o regiji u kojoj građanin živi.
- Iznos mjesečne uplate hipoteke povećan je za najmanje 30% u odnosu na planiranu uplatu.
Od 22. kolovoza 2017. došlo je do promjena u uvjetima restrukturiranja hipoteka. Zahtjevi za veličinu područja hipotekarnih stanova počeli su imati sljedeća ograničenja:
- Za jednosobni stan: površina ne smije biti veća od 45 četvornih metara. m.;
- Za dvosobni stan: ne više od 65 četvornih metara. m.;
- Za trosobni stan i više: ne više od 85 četvornih metara. m.
Preduvjet je da se stambeni prostor ne smije smatrati vrhunskim ili skupim, inače će restrukturiranje biti odbijeno.
Zajmoprimac ima pravo podnijeti zahtjev za restrukturiranje ako je od dana sklapanja ugovora o hipoteci prošlo punih 12 mjeseci. Stan kupljen uz hipoteku mora biti jedini od zajmoprimca.
Kada možete dobiti pomoć pri otplati hipoteke?
Državni program restrukturiranja hipoteka za dužnike koji imaju problema s plaćanjem dugova podrazumijeva pomoć samo onim građanima koji su pogođeni nepredviđenim financijskim poteškoćama.
Čimbenici koji uzrokuju smanjenje financijskog bogatstva:
- Smanjenje, otkaz, gubitak posla iz drugih razloga.
- Smanjenje plaća ili sustavno kašnjenje u isplati.
- Teška bolest zajmoprimca ili člana njegove obitelji.
- Okolnosti više sile (požar, pljačka, prijevara).
Temeljna razlika proširenog programa restrukturiranja bila je uvođenje međuresorne državne komisije koja će pojedinačno razmatrati sporne i nestandardne situacije dužnika.
Tko može računati na pomoć?
Prema "Rezoluciji br. 961", određene kategorije građana mogu računati na državnu potporu, i to:
- Građani s jednim ili više malodobne djece (uključujući skrbnike, skrbnike i posvojitelje djece mlađe od 18 godina);
- Građani koji sudjeluju u neprijateljstvima;
- Građani s invaliditetom, kao i obitelji s djetetom s invaliditetom;
- Građani koji su uzdržavani od djece koja su redoviti (dnevni) studenti koji nemaju primanja (mlađa od 24 godine).
Građani koji ne spadaju u ove kategorije, ali imaju financijske poteškoće i više nisu u mogućnosti otplaćivati svoj dug banci, mogu se javiti na telefonsku liniju programa AHML-a i razgovarati o svom problemu. Takve slučajeve razmatrat će međuresorna komisija.
Koji dokumenti su potrebni za restrukturiranje hipoteke i gdje se prijaviti?
Kako bi dobio pomoć od države, dužnik se treba obratiti svojoj banci s paketom potrebne dokumentacije i zahtjevom. Po odobrenju zahtjeva od strane banke, s korisnikom kredita sklapa se dodatni ugovor uz ugovor o kreditu.
Popis dokumenata potrebnih za prijavu:
- Putovnica državljanina Ruske Federacije;
- ugovor o hipoteci;
- Ugovor na ugovor o zajmu;
- Potvrda o stanju glavnog duga;
- Izvadak iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina za imovinu;
- Originalna radna knjižica (osobito važna ako je rezultat smanjenja prihoda otkaz);
- Medicinski dokaz o bolesti zajmoprimca (ako je razlog smanjenja prihoda zdravstveni problem);
- Dokumenti koji potvrđuju ukupne prihode zajmoprimca i sudužnika;
- Rodni list djeteta.
Možda će vas također zanimati:
Unatoč velikom poslu, otvaranju ureda i predstavništava u različitim regijama zemlje, na internetu postoji ogromna masa negativnih povratnih informacija od klijenata ove agencije. Negativne informacije nisu provjerene i pouzdane. Štoviše, kada drugi korisnici pokušavaju saznati barem neke dodatne informacije o predmetu od klijenata koji se žale, dolazi do potpunog zanemarivanja od strane potonjih. Ne postoje dokumentarne činjenice koje potvrđuju pouzdanost svih opisanih negativnih slučajeva.
Podaci o agenciji i njezinim podružnicama
Prva državna registracija AHML-a izvršena je 1997. godine. Pravno-organizacijski oblik - otvoreno dioničko društvo.
Vrsta profesionalne djelatnosti - posredničke usluge, savjetodavna i financijska podrška pojedincima i kreditnim institucijama, ulaganja i poticanje procesa razvoja tržišta stambene izgradnje. 100% dionica pripada Ruskoj Federaciji.
Takvo sudjelovanje države jamstvo je sigurnosti za sve potencijalne zajmoprimce koji se nakon sklapanja hipotekarnih ugovora striktno pridržavaju svih njihovih uvjeta.
Tijekom svog rada, AHML OJSC je pojednostavio proceduru za dobivanje hipoteke, popularizirao ovu metodu rješavanja stambenog problema što je više moguće. Trenutno je pokrenut projekt iznajmljivanja stanova, grade se veliki stambeni kompleksi. Razvijaju se i brojna gradilišta koja se stavljaju na raspolaganje respektabilnim investitorima.
Učinjeno je puno i nikakve negativne povratne informacije od zajmoprimaca koji ne žele savjesno ispunjavati svoje obveze neće moći prekrižiti svu ovu količinu obavljenog posla.
Povratne informacije o posebnim programima (socijalnim i vojnim)
Čitajući recenzije o hipotekama putem AHML-a, nehotice primjećujete da najnegativnije dolazi od zajmoprimaca koji koriste posebne programe za socijalno nezaštićene segmente stanovništva. Ovo je prije svega društvena i vojna hipoteka "AHML". Prema njima, najveća je pompa u području negativnih kritika.
Većina informacija sadrži reference na kašnjenja u primanju prijenosa na bankovne račune. U tom slučaju, kazne se počinju primjenjivati na dužnika, on je prisiljen potrošiti više financijskih sredstava na servisiranje svog kreditnog duga. U takvim situacijama nije moguće identificirati krivca.
No, vratimo se na programe koje je agencija razvila kako bi hipoteke učinile dostupnim većini potencijalnih zajmoprimaca. Posebni programi uključuju:
- standardna vrsta sklapanja ugovora za stjecanje vlasništva nad stanom u novogradnji, na sekundarnom tržištu, vikendom ili njezinom gradnjom;
- varijabilna stopa - program predviđa da stopa hipoteke slijedi stopu refinanciranja, koju redovito pregledava i utvrđuje Središnja banka Ruske Federacije;
- korištenje potvrde majke kao prve rate i za djelomičnu prijevremenu otplatu ukupnog iznosa duga;
- vojna hipoteka namijenjena je vojnim osobama i država im jamči zajam do 2.000.000 rubalja;
- socijalne hipoteke posebni su uvjeti za mlade obitelji s dvoje ili više djece i nemaju velika primanja – nudi im se smanjena kaparica i smanjena kamata.
Najnovije vijesti o AHML-u: smanjenje stope
Gledajući najnovije i aktualne vijesti o aktivnostima AHML-a, možete vidjeti da organizacija aktivno radi, izvlačeći se iz depresivnog stanja tržišta stambene izgradnje u našoj zemlji. Stoga vrijedi biti lojalniji raznim vrstama negativnih informacija.
AHML redovito snižava stope za servisiranje hipotekarnih kredita. U osnovi, ovaj posao se provodi nakon smanjenja stope refinanciranja od strane središnje banke zemlje. I neke recenzije o hipotekama u AHML-u to uzimaju u obzir - ljudi primjećuju da je moguće smanjiti svoj financijski teret restrukturiranjem stanja duga.
Programi restrukturiranja
Uz hipoteku izdanu od strane AHML-a, postoji mogućnost da se iskoristi program restrukturiranja hipotekarnih kredita - u 2018. i 2018. godini u tome sudjeluje ogroman broj banaka.
Financijske kreditne institucije koje su dobile potporu države spremne su zauzvrat zajmoprimcima ponuditi još povoljnije uvjete kreditiranja. Stoga je vrijedno kontaktirati ured AHML-a sa zahtjevom za restrukturiranje postojećeg kredita.
Specijalist agencije pomoći će vam odabrati odgovarajući trenutni program, konzultirati se o svim pitanjima ponovnog izdavanja ugovora i pripremiti potreban paket dokumenata.
Prema programima restrukturiranja i refinanciranja hipoteka u AHML-u, recenzije na Internetu su iznimno pozitivne. To je zbog činjenice da zajmoprimci još nisu imali vremena akumulirati dospjeli dug.
Također je vrijedno razumjeti da, u načelu, samo oni klijenti koji vjerno ispunjavaju svoje obveze prema bankarskoj instituciji mogu koristiti uvjete programa restrukturiranja hipoteka.
Principi rada AHML-a
Važno je razumjeti osnovna načela ove organizacije. Činjenica je da AHML nije financijska ili kreditna institucija koja izdaje novac stanovništvu za kupnju stanova. Ovo je u osnovi zabluda.
Zapravo, agencija za stambene hipoteke posrednik je koji bankama i zajmoprimcima pruža ugodniji rad.
Dakle, postaje jasno da sve negativne kritike o radu AHML-a nemaju apsolutno nikakvo pravno opravdanje.
Klijent sklapa ugovor o kreditu za hipotekarno financiranje uz pravnu podršku djelatnika agencije s kreditno financijskim institucijama (bankama). Stoga se između dužnika i banaka pojavljuju sve poteškoće povezane s kašnjenjem u plaćanju, zakašnjelim datumima hipoteke i drugim negativnim nijansama.
AHML nema pravo izuzeti zajmoprimca od potrebe plaćanja. Također, u nadležnost agencije nije uključena naplata dugova i zastupanje interesa financijskih organizacija pred sudovima. Dakle, sve ove parnice koje opisuju klijenti su negativne kritike prema bankama, a ne AHML-u
Hipotekarna banka Dom.RF - recenzije, programi i uvjeti
Dodatno, potrebno je proučiti uvjete, trenutne ponude, zahtjeve, parametre kredita i usporediti ih s konkurentskim programima.
I što je najvažnije, morate imati na umu da ne postoje idealni zajmovi, pa stoga dobit ovisi isključivo o uvidu kupaca koji odluče sve shvatiti na vrijeme.
Aizhk u kući.rf
AHML i Dom.RF su jedna organizacija. A postojanje dva različita imena odjednom objašnjava se provedenim rebrandingom.
S obzirom na navedeno, lako je zaključiti da je glavna svrha ove tvrtke potpora državnim stambenim programima i pomoć zajmoprimcima koji se nađu u teškoj situaciji.
No, sada se popis zadataka značajno proširio, pa svatko može dobiti novac za stan (ovisno o zahtjevima). Da bismo se uvjerili u rečeno, dovoljno je proučiti trenutnu kreditnu liniju.
Uvjeti za hipotekarni kredit u Dom.RF banci
Osnovni uvjeti za izdavanje novca stanovništvu u ovoj kreditnoj tvrtki ne razlikuju se od onoga što nude konkurenti.
Pretpostavlja se da na stopu hipoteke u Dom.RF u 2019. utječu:
- pouzdanost i starost zajmoprimca;
- razina primanja;
- komercijalna vrijednost nekretnine;
- registracija osiguranja;
- suradnju s partnerima zajmodavcima.
No, sličan pristup koriste i druge organizacije, pa se posjetiteljima ne nudi ništa neobično. A glavni kriterij za buduće naseljenike je stopa i dostupnost financijske pomoći.
Dostupni hipotekarni programi
Trenutno se posjetiteljima nudi 10 različitih programa:
- Nova zgrada;
- Kuća;
- Obitelj;
- Završeno stanovanje;
- Pozajmljivanje;
- Urban Group;
- Vojska;
- O sigurnosti stana;
- SU-155;
- Svjetlo;
- Mjesto za auto.
U nastavku pogledajte više detalja o svakoj ponudi.
Nova zgrada
"Novogradnja" omogućuje kupnju stana ili stanova na primarnom tržištu.
Istodobno, uvjeti za hipoteku Aizhka u dom.rf su sljedeći:
- cijena ovisi o startnini;
- minimalni iznos je 10,3% (za roditelje s mnogo djece i stanovnike Dalekog istoka - 10,25);
- startnina - od 15%;
- iznos - do 30 milijuna;
- rok - do 30 godina.
Osiguravaju se dodatne pogodnosti za klijente na platnom spisku. Zajam ne predviđa nikakve druge značajke.
Kuća
Kupnja gotove stambene zgrade na sekundarnom tržištu podrazumijeva:
- početna uplata će biti 40%;
- preplata - od 12,5 posto godišnje;
- iznos - do 30 milijuna;
- rok otplate - do 30 godina.
Treba dodati da je dopuštena kupnja prazne parcele za naknadnu izgradnju kuće. Glavna stvar je da se stečeno zemljište nalazi u stambenoj zoni, a zajmoprimac ispunjava svoje obveze i bavi se izgradnjom stana.
Obitelj
Program kreditiranja uz potporu države osigurava se obiteljima koje odgajaju dvoje ili više djece.
Ako se poštuju pravila koja je odredila država:
- hipotekarna stopa u Dom.RF iznosit će samo 6 posto (smanjenje preplate vrijedi za cijelo razdoblje kreditiranja);
- maksimalni iznos kredita također se smanjuje na 12.000.000;
- minimalni doprinos ostaje na uobičajenoj razini - od 20;
- vremensko razdoblje je ostalo nepromijenjeno.
Dodatna nijansa koju treba uzeti u obzir je činjenica da jedan od roditelja mora imati rusko državljanstvo.
Završeno stanovanje
Glavna značajka ovog prijedloga je zbog činjenice da će pridošlica morati odabrati stan ili stanove na sekundarnom tržištu.
Odnosno, preduvjet za dobivanje novca bit će procjeniteljski pregled, kako bi se zajmodavac uvjerio da nekretnina zadovoljava osnovne parametre.
Inače, posjetitelju se nude uvjeti koji u potpunosti ponavljaju one predviđene za novogradnje.
Iz navedenog proizlazi da nema razlike između gotovih i stambenih objekata u izgradnji za kreditnu instituciju. Važna je samo vrsta imovine. To možete provjeriti pozivom na dežurnu liniju.
Urban Group
Ponuda je namijenjena naručiteljima spomenute građevinske tvrtke i pokriva objekte u 6 okruga Moskovske regije. Kompletan popis kuća nalazi se na web stranici. Osim toga, morate znati da:
- stopa će biti od 10,5 posto;
- iznos kredita je ograničen na 85% vrijednosti kuće;
- termin - standard;
- Nema početne uplate.
Glavna svrha predložene opcije je smanjiti opterećenje dioničarima Urban Group i povećati pristupačnost stanovanja za stanovništvo.
Vojska
Iz naziva je očito da je kreditiranje namijenjeno vojsci koja je sudjelovala u NIS-u. Za izračun hipoteke savjetuje se da podnesu zahtjev i pričekaju odgovor kreditne institucije, ali prvo trebaju izračunati:
- preplata će biti 10,3%;
- akontacija - od 20%;
- iznos ovisi o iznosu novca koji sudionik NIS-a ima, ali minimalni prag je ograničen na 500 tisuća rubalja, a maksimalni je 2509211;
- rok plaćanja ne može biti kraći od 3 godine, rok ovisi o podacima navedenim u NIS certifikatu.
osiguran zajam
Glavna razlika između ove opcije i sličnih kredita u drugim organizacijama je u tome što se ovdje primljeni novac može potrošiti samo na kupnju stambenog prostora. U ovom slučaju, hipoteka će već biti imovina u vlasništvu zajmoprimca. Druge banke obično ne ograničavaju klijentima mogućnost korištenja posuđenih sredstava.
Osim toga, morate znati da:
- morat ćete preplatiti od 11%;
- iznos posudbe je ograničen na 60% vrijednosti kolaterala (ali ne više od 30 milijuna kuna).
SU-155
U ovom slučaju krediti se daju za kupnju stana u stambenoj zgradi koju gradi SU-155. Ali morat ćete kupiti stanovanje od banke, a ne od developera. Ovu činjenicu treba uzeti u obzir prilikom prijave.
Također morate zapamtiti da:
- u početku morate platiti od 15%;
- stopa - od 10.3.
Ostali parametri su isti kao gore. Za više informacija preporuča se pročitati recenzije ili nazvati 88007758686.
Lako
Glavna razlikovna značajka sljedećeg prijedloga je pristupačnost. Zajmoprimcima je dovoljno priložiti putovnicu, drugi osobni dokument i papire za nekretninu koja se kupuje.
Nećete morati dati podatke o poslu i prihodima. No, zauzvrat, kreditna institucija zahtijeva osjetno povećanu ulaznu naknadu i malo podiže stopu.
Da biste razumjeli je li navedena ponuda isplativa, preporuča se korištenje hipotekarnog kalkulatora.
Parkirno mjesto
Novac se izdvaja za kupnju mjesta za automobil.
Kupnja dopuštena:
- zasebno parkirno mjesto u stambenoj zgradi;
- vlastita garaža;
- mjesta u višenamjenskom kompleksu.
Maksimalni trošak garaže ograničen je na 3,5 milijuna rubalja. Kamata je određena na 11.5. Ostali parametri su standardni: 30 godina za otplatu i doprinos od 15%.
Zahtjevi za zajmoprimca
Zahtjevi za posjetitelje su vrlo jednostavni, pa će većina onih koji to žele moći dobiti novac:
- minimalna dob je 21 godina;
- maksimalna dob je do 65 godina do trenutka potpunog zatvaranja duga (u ovom slučaju se ne uzima u obzir pretpostavljena prijevremena otplata hipoteke);
- radno iskustvo na posljednjem radnom mjestu - od 3 godine;
- potpuni završetak probnog roka, ako je takav predviđen;
- za individualne poduzetnike - vrijeme rentabilnosti poslovanja preko 2 godine.
Ne postoje strogi zahtjevi za primljeni prihod, ali banka mora uzeti u obzir ovu nijansu pri izračunu kredita i donošenju odluke o njegovom izdavanju.
Popis potrebnih dokumenata za dobivanje hipoteke
Na popisu dokumenata koje je potrebno pripremiti za podnošenje zahtjeva nema iznenađenja.
Cijeli paket sadrži:
- putovnica;
- podatke o radu (ovjerena radna knjižica ili ugovor);
- podaci o plaći (dopušteno je koristiti potvrdu u obliku banke);
- dokumenti o nekretninama, uključujući pregled i potvrdu o vlasništvu prodavatelja nad stambenim prostorom.
Osim toga, morat ćete ispuniti obrazac za prijavu. Po želji se u prikupljeni paket mogu dodati i drugi papiri koji potvrđuju solventnost.
Glavne faze dobivanja hipotekarnog kredita u Dom.RF
Za primanje novca trebat će vam:
Važno: Osiguranje od rizika slučajnog gubitka kolaterala nije moguće odbiti jer je osiguranje po zakonu obvezno.
Dostupni načini za dobivanje hipoteke
Osim prethodno navedenog podnošenja online prijave, klijenti mogu osobno posjetiti poslovnicu banke ili naručiti poziv stručnjaka. U potonjem slučaju, konzultant će kontaktirati klijenta u prikladnom trenutku za budućeg zajmoprimca i razgovarati o detaljima mogućeg ugovora o zajmu (drugi partneri neće moći razgovarati o uslugama u Ruskom kapitalu (banki) i hipotekama).
Uz navedeno, potrebno je dodati da se oni koji žele koristiti materinski kapital to moraju unaprijed prijaviti.
Prednosti i nedostaci hipoteke od Dom.RF
Prilikom razmatranja glavnih pozitivnih i negativnih aspekata kreditiranja, glavna se pozornost skreće na mogućnost smanjenja preplate uz djelomičnu prijevremenu otplatu. Ako odmah platite desetinu duga, preplata će se odmah smanjiti za 3% (moguće su alternativne opcije po izboru dužnika).
U opisanim prijedlozima nema očitih slabosti.
Uvjeti za restrukturiranje / daljnje kreditiranje
Oni koji se žele prijaviti za refinanciranje trebali bi ponovno razmotriti prijedlog za dioničare Urban grupe. U potpunosti je u skladu sa standardnim pravilima za naknadno posuđivanje.
Zasebni programi restrukturiranja nisu razvijeni, svaka se situacija razmatra zasebno, stoga, za dobivanje točnih informacija, trebate kontaktirati zaposlenike banke.
Kalkulator hipoteke Dom.RF
Da biste bolje razumjeli pružene informacije i unaprijed saznali točne brojke, trebali biste koristiti hipotekarni kalkulator iz Dom.RF.
Kalkulator vam omogućuje:
- saznati ukupan iznos preplaćenog iznosa;
- odrediti iznos mjesečnih plaćanja;
- saznati ukupan dug.
Povratne informacije o restrukturiranju hipoteka u 2017
Ako ste podigli hipoteku u banci, uredno otplaćivali kredit, ali ga ne možete dalje otplaćivati, država vam može pomoći u roku od godinu dana. Za ove namjene sredstva se izdvajaju iz federalnog proračuna. Ne mogu svi ući u program, naime:
- borbeni veterani;
- roditelji djece s teškoćama u razvoju ili odrasle osobe s teškoćama u razvoju;
- obitelji s djecom/djetetom do 18 godina;
- obitelji s uzdržavanim osobama mlađim od 24 godine koje redovito studiraju u obrazovnoj ustanovi.
Podnošenjem zahtjeva AHML-u i pozitivnim odgovorom obnavljate hipoteku u banci pod novim uvjetima. Mjesečna isplata se umanjuje otprilike za polovicu za razdoblje do najviše godinu dana. Troškove banke će pokriti AHML: posebno, agencija vraća 10% vašeg duga. Također se može odobriti poček za otplatu duga.
Sam program pomoći je dobar, a na internetu ima pravih odgovora građana koji su pomogli AHML-u. Ali na službenoj stranici Agencije ruskih banaka arb.ru Recenzije o restrukturiranju hipotekarnog kredita vrlo su često negativne.
Glavna tvrdnja zajmoprimaca je da AHML jednostavno ne pruža pomoć klijentima, unatoč činjenici da su u programu. Tako je korisnica po imenu Julia kratko, ali jezgrovito opisala svoju životnu situaciju. Recenzija objavljena 27. listopada:
Samohrana majka plaća 18.400 rubalja za stanovanje i nije u mogućnosti uzdržavati dijete
Dugo razmišljaju, onda pronađu greške u dokumentima, a onda i sami "glupi"
Pritužitelji nisu zanemarili nesavjesan rad djelatnika AHML-a koji prihvaćaju dokumente, ali ne pristaju na pružanje pomoći, jer se ispostavilo da su papiri neispravno sastavljeni. A onda počinje zatezanje s prepisivanjem dokumenata, razmjenom ljubaznosti i neuspješnim pokušajima da se dopre do birokrata.
Na primjer, o tome svjedoči recenzija korisnika Alexander, objavljena 12. studenog 2017.:
Restrukturiranje hipoteke ne može se nastaviti zbog nemarnog odnosa prema poslu
Zbog dugog čekanja na odluku, možda ćete poput šperploče letjeti iznad Pariza
No, najneugodnija strana restrukturiranja hipoteke je da program ima promjenjiv učinak: neko vrijeme radi, zatim završava, nakon čega se ponovno pokreće, nakon što je dobio sredstva iz proračuna.
Postoji veliki rizik od naleta na kraj programa: recimo da ste već podnijeli zahtjev, počeli pripremati relevantne dokumente (a koštaju, na primjer, morat ćete platiti oko 1.
800 rubalja), a onda se ispostavi da program više ne vrijedi i da ste izgubili svoje vrijeme, novac i živce.
Zbog godinu i dva mjeseca kaosa, djevojka je proletjela s programom restrukturiranja
Zaključak
Dakle, restrukturiranje hipoteka u 2017. (prema posjetiteljima foruma) pokazuje da je dosta teško dobiti pomoć od države za olakšavanje hipoteka, čak i onima koji na nju imaju pravo.
Ako se ipak odlučite koristiti program restrukturiranja hipoteka, budite strpljivi i spremni na to da će se vaši dokumenti razmatrati mjesecima, a zbog čekanja možete i “odletjeti”.
Kako restrukturirati hipoteku u AHML-u i koje uvjete očekivati?
Pročitajte na temu: Kako podnijeti zahtjev u čarobnjaku za odabir kredita Banki.ru?
Danas Ujedinjeni institut na temelju AHML-a, koji regulira razvoj stambenog segmenta, nudi državni program pomoći pojedincima koji su preuzeli hipotekarne obveze u bilo kojoj banci. Riječ je o zajmoprimcima koji su se našli u teškoj financijskoj situaciji. Do danas su tisuće zajmoprimaca već primile restrukturiranje hipoteke u okviru programa koji je osigurao AHML. U kolovozu 2017. država je dodijelila 2 milijarde rubalja za daljnji razvoj programa. U okviru programa AHML-a, restrukturiranje hipotekarnih kredita postalo je dostupnije.
Uvjeti u AHML-u
Program restrukturiranja AHML-a nameće određene zahtjeve predmetu hipoteke, zajmoprimcima i sudužnicima, na temelju kojih komisija donosi pozitivnu ili negativnu presudu. Kroz program pomoći AHML-a moguće je restrukturiranje hipotekarnih kredita za stanove sa sljedećim parametrima:
- jednosobni stanovi, u kojima ukupna stambena površina ne prelazi 45 m2;
- dvosobni stanovi čija stambena površina ne prelazi 65 m2;
- sa tri ili više soba, u kojima je predviđeno najviše 85m2 za stanovanje.
Zajmoprimac ima pravo restrukturiranja hipotekarnog stanovanja samo ako hipotekarni dužnik ima jedinog. Dopuštena je kombinacija vlasničkog udjela (u iznosu od ½) zajmoprimca i članova njegove obitelji za još jednu stambenu zgradu. Kako bi potvrdio ovu činjenicu, zajmoprimac nije dužan dostaviti podatke iz USRR-a AHML-u. Ovu informaciju agencija zahtijeva samostalno.
Podnositelj zahtjeva može podnijeti zahtjev za restrukturiranje hipotekarnog kredita tek nakon što prođe najmanje godinu dana od dana sklapanja ugovora. Iznimka je kada je hipotekarni kredit namijenjen za potpunu otplatu prethodnog hipotekarnog duga, odnosno za refinanciranje.
Zahtjevi za podnositelja zahtjeva i njegovu financijsku situaciju
Podnositelj zahtjeva za pomoć za hipotekarni zajam od AHML-a i njegovi sudužnici moraju biti državljani Ruske Federacije.
Za program se mogu prijaviti pojedinci koji se uklapaju u sljedeće kategorije:
- prisutnost posvojene malodobne djece ili skrbništvo nad malodobnom djecom;
- osobe s invaliditetom ili osobe koje se brinu o djeci s invaliditetom;
- borci;
- osobe koje imaju uzdržavane studente, šegrte, pripravnike, pripravnike, čija je dob do 24 godine.
Počele su provjere promjena imovinskog stanja osoba koje su se prijavile za pomoć u okviru programa AHML. S tim u vezi, financijsko stanje podnositelja zahtjeva za sudjelovanje u programu mora ispunjavati sljedeće kriterije:
Prosječni ukupni prihod svih članova obitelji, uzet u obzir 3 mjeseca prije podnošenja zahtjeva za restrukturiranje, umanjen za mjesečni hipotekarni dug i podijeljen s brojem članova obitelji, brojka je koja ne prelazi dvije plaće u ovoj regiji.
Planirana mjesečna isplata hipotekarnog kredita u trenutku podnošenja zahtjeva, u odnosu na uplate utvrđene na dan sklapanja ugovora o kreditu, povećana je za 30% ili više.
Koliko dugo se zahtjev razmatra u AHML-u
Rok za razmatranje zahtjeva za restrukturiranje nema jasnih ograničenja jer ovisi o mnogim čimbenicima, uključujući i banku koja je kredit izdala.
U svakoj financijskoj instituciji ti su rokovi određeni sukladno internim pravilima i organizaciji. Zahtjev se razmatra više od jednog dana, koliko dana komisija razmatra određeni kredit, nemoguće je nedvojbeno reći.
Koliko je mjeseci trebalo za razmatranje, možete pitati svoje prijatelje koji su restrukturirali svoje hipoteke u okviru ovog programa.
Odabrat ćemo za Vas osobne ponude za refinanciranje hipoteke ili nekoliko kredita! Pošaljite zahtjev svim bankama Odluku o zahtjevu možete saznati telefonom, prilikom osobnog posjeta financijskoj instituciji, e-mailom, iz pisma napisanog na papiru. Dobivši pozitivan odgovor, klijent odlazi u banku da potpiše ugovor i dobije novi mjesečni raspored plaćanja.
Potrebni dokumenti
Da biste se prijavili, dostavlja se popis dokumenata za restrukturiranje hipotekarnog kredita.
Što je uključeno u cijeli paket dokumenata:
- Kopija putovnice državljanina Ruske Federacije s dozvolom boravka i svim osobnim podacima (za podnositelja zahtjeva, njegove sudužnike, sve članove obitelji).
- Kopije drugih identifikacijskih dokumenata.
- Podnošenje zahtjeva za restrukturiranje duga, uključujući hipotekarni kredit u obliku banke.
- Dokumenti koji potvrđuju da zajmoprimac/sudužnik ima posao, solventnost podnositelja zahtjeva i njegovih jamaca:
- potvrda 2-NDFL za posljednje tromjesečje;
- kopiju radne knjižice;
- potvrda o stanju osobnog računa osiguranog subjekta (SNILS);
- ugovor o radu ovjeren od strane poslodavca.
- potvrda o invalidnosti (potvrda VTEK-a);
- uvjerenje Zavoda za zapošljavanje o visini naknade;
- rodni listovi djece;
- preslike dokumenata ovisnih osoba;
- svjedodžbe branitelja.
Kopija ugovora o hipoteci s planom plaćanja.
Prijava (uzorak je na službenoj web stranici AHML-a). Ispunjavanje obrasca trajat će minimalno vrijeme.
Dokument o stambenim pravima, koji nije hipotekarni proizvod.
Popis dokumenata koji potvrđuju društveni status klijenta:
Za restrukturiranje vjerovnik ima pravo od podnositelja zahtjeva zahtijevati i druge dokumente. Kako napisati prijavu na AHML? Ove informacije mogu se pronaći na službenim stranicama agencije, postoji uzorak.
Kako podnijeti zahtjev za restrukturiranje hipoteke u AHML-u
Ako se nađete u teškoj financijskoj situaciji i zainteresirani ste za savezni program restrukturiranja kredita, obratite se svom zajmodavcu sa zahtjevom i paketom dokumenata. Mnogi građani Rusije uspjeli su postići u okviru programa olakšica i dobiti priliku za mjesečne uplate bez štete za obiteljski proračun.
Spojite sve kredite u jedan! Smanjite preplatu i mjesečnu isplatu!
Program restrukturiranja provodi se prema sljedećim pravilima:
- Ako je klijent banke vjerovnika izdao zajam u stranoj valuti, on se pretvara u ruske rublje po stopi koja ne može premašiti stopu koju je odredila Banka Rusije.
- Kamatna stopa ne smije biti viša od one utvrđene u trenutku potpisivanja ugovora o restrukturiranju (za kredite u rubljama).
- Za kredite izdane u stranoj valuti ova stopa ne smije biti veća od 11,5%, što se odnosi na cijelo razdoblje kredita.
- Ako je hipoteka uz državnu potporu, stanje zajma se smanjuje za 30%, ali iznos smanjenja ne smije prelaziti 1,5 milijuna rubalja.
- Još uvijek neplaćena kazna podliježe otpisu. Iznimka su one neisplaćene kazne o kojima je odluka donesena u sudskom postupku.
Prilikom restrukturiranja u okviru državnog programa, zajmodavac ne može naplatiti proviziju od zajmoprimca za obradu ove pomoći. Nema pravo skraćivati rok kredita.
Što učiniti ako je restrukturiranje odbijeno
Zaposlenici Agencije ne odobravaju uvijek državnu pomoć građanima u restrukturiranju hipoteka, a često i odbijaju. Razloga za to može biti nekoliko.
Odbijanje restrukturiranja hipoteke AHML-a može pokrenuti banka, jer se njezin odnos s zajmoprimcem smatra prioritetnim, što je potvrđeno ugovorom o zajmu. Zajmoprimac će u svom ugovoru svakako pronaći klauzulu koja kaže da je restrukturiranje moguće samo uz suglasnost obiju strana. Ni zajmoprimac ni zajmodavac ne mogu sudjelovati u programu AHML-a pod prisilom.
Drugi razlog za odbijanje je nespremnost AHML-a da dodijeli novac za restrukturiranje prema posebnom sporazumu. Možda podnositelj zahtjeva ili njegovi financijski uvjeti ne zadovoljavaju kriterije utvrđene programom, a komisija je donijela odluku koja nije u korist zajmoprimca.
Što učiniti u slučaju odbijanja, možda ići na sud? Ni u kojem slučaju to ne smijete činiti! Postupci banke i agencije bit će prepoznati kao legitimni, a vi ćete samo potrošiti svoj novac na pravne troškove. Pokušajte pronaći drugi način da riješite problem.
Nijanse
Ako ćete se prijaviti AHML-u za restrukturiranje hipotekarnog kredita, nazovite telefonsku liniju i navedite sve značajke programa. Glavne nijanse navedene su na ovom popisu:
- AHML surađuje s bankama i može odobriti vašu prijavu tek nakon što zajmodavac pristane na daljnje kreditiranje. Najčešće program odobravaju osobe koje pripadaju socijalno zaštićenoj kategoriji građana Ruske Federacije.
- Restrukturiranje iz AHML-a osigurava fleksibilan sustav bonusa.
- I zajmoprimac i financijska institucija, sudjelujući u ovom programu, povećavaju šanse za uspješnu otplatu kredita.
- Nemoguće je unaprijed predvidjeti kamatnu stopu za kredit, jer se u svakom slučaju izračunava pojedinačno. Za neke predloženi uvjeti neće biti tako povoljni kao što se na prvi pogled činilo.
- Mala provizija se nameće na mjesečne uplate AHML-u.
Hotline će odgovoriti potencijalnom podnositelju zahtjeva i druga pitanja.
Recenzije i osobno iskustvo kupaca
Različiti ljudi različito doživljavaju restrukturiranje hipoteka AHML-a. Kad se program prvi put pojavio, još je bio nesavršen, a teški uvjeti restrukturiranja prestrašili su mnoge zajmoprimce. Danas je program predstavljen u poboljšanom obliku, što je povećalo njegovu učinkovitost i održivost.
Obveza duga je restrukturirana - povratne informacije od ljudi koji su sudjelovali u programu državne pomoći:
Vasilij, 37 godina, Nižnji Novgorod.“Bio sam u prvim redovima onih koji su dobivali pomoć u okviru programa. Upleo sam se u hipoteku kad je sve bilo u redu, ali šest mjeseci kasnije sam se teško razbolio. Morao sam napustiti visoko plaćenu poziciju.
Možda ne bih pristao na te uvjete, ali nisam vidio drugi izlaz. Imao sam sreće, osvojio sam nekoliko mjeseci, tijekom kojih sam povratio zdravlje i vratio se prijašnjem poslu.
Moj dug prema banci se značajno smanjio i danas sa sigurnošću mogu reći da je moj kredit pri kraju.”
Natalia, 51 godina, Irkutsk.“Prije tjedan dana predao sam dokumente za pomoć u otplati hipoteke od države. Veselim se odluci povjerenstva.
Moji susjedi su prije nekoliko mjeseci dobili odobrenje od AHML-a, a sada se financijski osjećaju puno bolje.
Zaista se nadam da će ovaj program pomoći našoj velikoj obitelji, jer sam čuo puno pozitivnih povratnih informacija o njemu.”
Igor, 47 godina, Kalinjingrad.“U sinovljevoj obitelji rođeni su blizanci, odlučili su zajednički podići hipoteku, ali nisu izračunali svoju snagu. Dobio sam otkaz, a plaća mog sina nije bila dovoljna za otplatu kredita.
Prisutnost dvoje malodobne djece bila je osnova za podnošenje zahtjeva AHML-u. Nismo se mnogo nadali, ali je prijava za nas ocijenjena pozitivno. U takvim uvjetima postalo je puno lakše platiti.
Hvala državi na ovom programu!”
Također možete ostaviti svoje povratne informacije ispod u komentarima ili postaviti pitanje.
Aizhk restrukturiranje | restrukturiranje hipoteka i kredita
Za ogroman broj Rusa dobivanje hipoteke jedini je način za stjecanje vlastitog zasebnog stanovanja. Međutim, u stalno promjenjivoj ekonomskoj situaciji, stroge sankcije, solidne mjesečne uplate mogu u jednom trenutku postati nepodnošljiv teret za obiteljski proračun.
Državni program restrukturiranja AHJK-a, za čiju provedbu se redovito izdvajaju impresivna sredstva, pomoći će u učinkovitom rješavanju ozbiljnog životnog problema. Iznos posljednje ciljne tranše, na primjer, iznosio je 2 milijarde rubalja primljenih kroz izdavanje visokolikvidnih vrijednosnih papira.
Dakle, ovaj proizvod je najracionalniji od postojećih načina rješavanja krizne situacije, koji maksimalno odgovara i zajmoprimcu i zajmodavcu.
Treba imati na umu da ovaj financijski instrument ne oslobađa zajmoprimca od ispunjenja obveza za vraćanje duga vjerovniku predviđenog sporazumom. Restrukturiranje AHML-a u 2018. samo optimizira teret duga.
Koristeći program, uplatitelj dobiva priliku stabilizirati vlastiti proračun, preživjeti teška vremena bez gubitka kupljenog stambenog prostora.
Restrukturiranje hipoteka skup je mjera osmišljenih posebno za to.
Produljenje roka plaćanja utvrđenog važećim ugovorom o kreditu. Takvo restrukturiranje duga smanjuje troškove mjesečnog servisiranja hipoteke. Uobičajena opcija optimizacije duga. Minus jedan - na kraju će banka morati platiti više posto.
Kreditni praznici.
Obično traju do šest mjeseci, no moguće je i duže zamrzavanje dijela plaćanja. Podrazumijeva uspostavu moratorija na plaćanje kamata. Godišnji odmori su puno rjeđi na glavnicu.
Optimizacija plaćanja po programu AHML smanjenjem kamata na hipotekarni kredit.
Koristi se kada do smanjenja osnovne stope refinanciranja od strane državnog regulatora dođe nakon sklapanja ugovora o hipoteci, pod uvjetom da organizacija vjerovnika održava stabilan financijski položaj.
Privremena revizija plana plaćanja na period do 18 mjeseci.
Zajmodavac umanjuje iznos obvezne uplate za razdoblje koje su strane ugovorile za određeni iznos, do 50%.
Promjena valute ugovora o kreditu. Omogućuje vam da se riješite problema uzrokovanih visokom volatilnošću stranih valuta uzrokovanih gospodarskim krizama, režimom sankcija.
Oslobođenje zajmoprimca od plaćanja penala za servisiranje hipotekarnog kredita nastalih kao posljedica kršenja plana plaćanja.
Naknada od strane agencije vjerovniku u okviru državnog programa dijela duga zajmoprimca (do 30%). Obično je maksimalni iznos naknade 150.000 rubalja, ali u iznimnim slučajevima može se povećati na 300.000 rubalja. Takve prijave razmatra posebno međuresorno povjerenstvo.
Pomoć nositelju hipoteke prema državnom programu uključuje kompenzaciju zajmodavcu za financijske gubitke povezane s ustupcima učinjenim klijentu koji ima materijalne probleme. Sredstva za posredničku državnu strukturu izdvajaju se iz saveznog proračuna.
Program restrukturiranja učinkovit je mehanizam koji zajmoprimcu omogućuje održavanje vidljive kreditne povijesti, unatoč okolnostima više sile. Nakon završetka refinanciranja hipoteke, trošak njenog održavanja neće premašiti kamatnu stopu Središnje banke.
Posao nije ništa manje isplativ za banku, koja nastavlja primati redovita plaćanja od zajmoprimca za obveze, a ne nadopunjavanje portfelja problematične imovine. Treba napomenuti da je postupak za sudionike apsolutno besplatan.
Sve troškove vezane uz njegovu provedbu snosi država koju zastupa ovlašteni organ.
Po potrebi se restrukturiranje duga provodi nekoliko puta uzastopno. Na mogućnost njegovog ponavljanja ne utječe prisutnost kašnjenja obveznih plaćanja, ako su uzrokovana objektivnim okolnostima. Sve ovisi o želji zajmodavca da ponovno zadovolji potrebe klijenta, ponovno pregovarajući o ugovoru.
Restrukturiranje hipoteka u 2019. uz pomoć AHML-a i države
Hipoteke su postale izvrsna alternativa unajmljenim stanovima, zajedničkim sobama i hostelima, posebno za mlade obitelji.
Ali zbog posebnosti hipotekarnog kredita, odnosno dugoročnih financijskih obveza, ne može se svaka obitelj nositi sa stalnim opterećenjem i postojano otplaćivati dug banci vjerovniku.
Kako bi se izbjeglo smanjenje interesa građana za hipotekarne kredite i povećanje obima dospjelih dugova, država je izradila program restrukturiranja hipoteka za građane s teškom financijskom situacijom.
Što je restrukturiranje?
Restrukturiranje hipotekarnog kredita je uvođenje izmjena i dopuna ugovora o kreditu u slučaju pogoršanja financijskog stanja zajmoprimca. Namijenjena je stvaranju ugodnijih uvjeta za otplatu kredita smanjenjem iznosa mjesečne isplate hipoteke ili pružanjem drugih pogodnosti.
Svaki zajmoprimac koji se nađe u teškoj situaciji može napisati zahtjev za restrukturiranje, ali nije svakom odobreno zbog određenih uvjeta programa. Pozitivan ili negativan odgovor zajmoprimcu se daje nakon procjene njegovog financijskog stanja, kao i analize usklađenosti zajmoprimca s određenom kategorijom građana pogodnih za sudjelovanje u povlaštenom programu.
Restrukturiranje podrazumijeva nekoliko mogućnosti pomoći zajmoprimcu. Najpopularnija opcija je otpis dijela duga. Istodobno, subvencija ima ciljni karakter: prenosi se na račun banke vjerovnika (ne izdaje se za osobnu upotrebu zajmoprimcu).
Bit postupka je da se dužniku otpisuje određeni postotak hipotekarnog duga, ovisno o težini financijske situacije. Izgubljene kamate banke, odnosno njezine stvarno nastale gubitke, nadoknađuje država.
Restrukturiranje ne oslobađa dužnika ispunjavanja obveza prema banci, već samo ublažava situaciju snižavanjem kamatne stope i smanjenjem stanja dužničkih obveza.
Glavna načela restrukturiranja uključuju:
Ako ste vlasnik materinskog kapitala, znajte da se njime može otplatiti hipoteka. Kako to učiniti, naš će članak reći.
Restrukturiranje nije jedini izlaz iz teške situacije, kada nepodnošljiva kamatna stopa postaje težak teret za zajmoprimca.
Za smanjenje kamatne stope, refinanciranje hipoteke može se poduzeti u drugoj banci po povoljnijim uvjetima.
Restrukturiranje hipoteke uz pomoć AHML-a
Dana 20. travnja 2015. godine donesena je Uredba o restrukturiranju hipoteke broj 373, koju je potpisao D.A. Medvedeva, kojim se utvrđuju uvjeti za provedbu programa pomoći određenim kategorijama građana koji se nađu u teškoj materijalnoj situaciji. Predmet provedbe ovog državnog projekta je JSC "Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje" (AHML).
U početku je projekt imao vremenska ograničenja, naime planirano je da se provede do kraja 2016. godine. Potom je Rezolucija povremeno mijenjana, a projekt je produžen do ožujka 2017. godine. Nakon toga je obustavljen zbog utroška sredstava namijenjenih za program.
U srpnju 2017. država je dodijelila dodatne 2 milijarde rubalja za nastavak programa. Dana 11. kolovoza 2017. godine izdana je Uredba Vlade Ruske Federacije broj 961 koja propisuje nove uvjete za sudjelovanje u programu pomoći građanima opterećenim hipotekarnim kreditom.
Glavna je bit programa pružiti zajmoprimcu mogućnost izbora opcije državne pomoći kako bi se olakšalo plaćanje obveza hipotekarnih kredita.
- Prema zakonu, zajmoprimac ima pravo samostalno odabrati vrstu državne naknade (subvencije) koja je najpovoljnija za njegovu situaciju.
- Problematične opcije restrukturiranja hipoteke:
U 2019. godini, uz pomoć AHML-a, planira se restrukturiranje hipoteka za najmanje 1300 zahtjeva.
Uvjeti za sudjelovanje u državnom programu restrukturiranja
Da bi stekao pravo na državnu potporu, zajmoprimac mora biti pod popisom zahtjeva ovog programa:
Od 22. kolovoza 2017. došlo je do promjena u uvjetima restrukturiranja hipoteka. Zahtjevi za područje pod hipotekom u 2019. godini počeli su imati sljedeća ograničenja:
- Za jednosobni stan: površina ne smije biti veća od 45 četvornih metara. m.;
- Za dvosobni stan: ne više od 65 četvornih metara. m.;
- Za trosobni stan i više: ne više od 85 četvornih metara. m.
Preduvjet je da se stambeni prostor ne smije smatrati vrhunskim ili skupim, inače će restrukturiranje biti odbijeno.
Zajmoprimac ima pravo podnijeti zahtjev za restrukturiranje ako je od dana sklapanja ugovora o hipoteci prošlo punih 12 mjeseci. Stan kupljen uz hipoteku mora biti jedini od zajmoprimca.
Kada možete dobiti pomoć pri otplati hipoteke?
Državni program restrukturiranja hipoteka za dužnike koji imaju problema s plaćanjem dugova podrazumijeva pomoć samo onim građanima koji su pogođeni nepredviđenim financijskim poteškoćama.
Čimbenici koji uzrokuju smanjenje financijskog bogatstva:
Temeljna razlika proširenog programa restrukturiranja bila je uvođenje međuresorne državne komisije koja će pojedinačno razmatrati sporne i nestandardne situacije dužnika.
Tko može računati na pomoć?
Prema "Rezoluciji br. 961", određene kategorije građana mogu računati na državnu potporu, i to:
Građani koji ne spadaju u ove kategorije, ali imaju financijske poteškoće i više nisu u mogućnosti otplaćivati svoj dug banci, mogu se javiti na telefonsku liniju programa AHML-a i razgovarati o svom problemu. Takve slučajeve razmatrat će međuresorna komisija.
Koji dokumenti su potrebni za restrukturiranje hipoteke i gdje se prijaviti?
Kako bi dobio pomoć od države, dužnik se treba obratiti svojoj banci s paketom potrebne dokumentacije i zahtjevom. Po odobrenju zahtjeva od strane banke, s korisnikom kredita sklapa se dodatni ugovor uz ugovor o kreditu.
Popis dokumenata potrebnih za prijavu:
Možda će vas također zanimati:
Prema rezultatima prve polovice 2019. godine, tržište hipotekarnih kredita u Rusiji smanjeno je za 3,5% u monetarnom smislu i za 13,5% u kvantitativnom smislu. Relevantne informacije objavila je Centralna banka. Istodobno, ukupni dug stanovništva od 1. srpnja premašio je 7 bilijuna rubalja, povećavši se za 20% tijekom godine. Djelomično je ova situacija povezana sa pooštravanjem monetarne politike regulatora. S obzirom na ove pokazatelje, ne čudi interes zajmoprimaca restrukturiranje hipoteka uz pomoć države 2020. godine. O tome ćemo više razgovarati u nastavku.
Što je restrukturiranje
Ovaj pojam znači promjenu uvjeta suradnje između sudionika u ugovoru o kreditu. To se radi kako bi se smanjio teret duga za zajmoprimca, a postiže se smanjenjem veličine obvezne otplate ili kamatne stope uz povećanje roka otplate, kao i kreditnih praznika.
Restrukturiranje hipoteke 2019. je korisno i za banku i za zajmoprimca. Financijska institucija dobiva solventnog klijenta, povrat i prihod od kamata, osoba dobiva lojalnije uvjete i čistu kreditnu povijest.
Od 2015. godine u ovu proceduru uključena je i država. Vlada je osnovala Agenciju za hipotekarne i stambene kredite (AHML) koja osigurava restrukturiranje za određene kategorije stanovništva. Što se tiče ove strukture, zahtjev podnosi banka. Od osobe je potrebno samo prikupiti sve dokumente.
Tko može sudjelovati
AHML može računati na pomoć:
- Roditelji (staratelji) osoba mlađih od 18 godina.
- Osobe s invaliditetom, kao i roditelji djece s određenim stupnjem invaliditeta.
- Sudionici borbi.
- Nakon uplate, stanje sredstava mora biti manje od dvije plaće po osobi.
- Nedostatak drugog stambenog prostora. Ali sudjelovanje jednog obiteljskog čovjeka u drugom objektu dopušteno je u udjelu koji ne prelazi 50%.
- Površina jednosobnog stana nije veća od 45 m², dvosobnog i trosobnog stana je 65 m², odnosno 85 m². Imajte na umu da se ovo ograničenje ne odnosi na velike obitelji.
Trošak jednog m² ne smije premašiti tržišni prosjek za odabranu regiju za više od 60%.
Osim toga, od 2017. godine obitelji s djecom starijom od 18 godina mogu računati na pomoć pod uvjetom da redovito studiraju na fakultetu.
Potrebni dokumenti
Kao što je već spomenuto, banka podnosi zahtjev AHML-u za restrukturiranje hipoteka u 2019. godini. Popunjava ga klijent izravno u poslovnici. Također, dužnik se mora pobrinuti za prikupljanje paketa dokumenata koji se sastoji od sljedećeg popisa:
- Originalna putovnica.
- Ugovor o kreditu.
- Raspored otplate duga.
- Izvadak iz državnog registra za vrijednost kolaterala.
- Tromjesečni račun dobiti i gubitka.
- Potvrda iz državnog registra o pravima pojedinca.
Ako je tijekom važenja hipoteke osoba ostala bez posla, treba pripremiti radnu knjižicu s pečatom i dokumentom iz Rostruda s iznosom primljene naknade.
Ovo je opći popis dokumenata. U nekim slučajevima banka je ovlaštena zatražiti dodatne informacije. Standardno vrijeme obrade dokumenata je 10 dana.
Značajke restrukturiranja u 2020
Izmjena, koju je usvojila Vlada, tiče se trajanja ugovora o kreditu. Dakle, do 2016. godine osobe koje su kupile stambeni prostor prije najmanje godinu dana mogle su računati na restrukturiranje hipoteka u 2019. godini. Najnovija revizija uklanja ovo ograničenje.
Korak po korak upute
Približan algoritam ljudskih radnji je sljedeći:
Kontaktiranje banke. Zajmoprimac mora upravitelju objasniti trenutno stanje i okolnosti pod kojima nije moguće servisirati dug u sadašnjim uvjetima. Nakon toga zaposlenik će izdati izjavu. Mora se ispuniti što je točnije moguće.
Priprema dokumenata. Uz prijavu klijent će dobiti popis dokumenata. Određuje se na individualnoj osnovi, uzimajući u obzir početnu situaciju. Konačnu odluku banka će donijeti nakon provjere dostavljenih dokumenata.
Potpisivanje ugovora o restrukturiranju. Nakon odobrenja zahtjeva, financijska institucija će dati novi raspored plaćanja, uzimajući u obzir nove uvjete suradnje. Strane potpisuju novi ugovor. Ako se postupak provodi uz pomoć AHML-a, sve troškove snosi država.
Ubuduće osoba mora plaćati na vrijeme, prema novom ugovoru. Valja napomenuti da će banka u slučaju novih financijskih problema vjerojatnije odbiti ponovno restrukturiranje. Međutim, državna potpora može se koristiti nekoliko puta. Također, banka ima pravo u potpunosti odbiti promjenu uvjeta ugovora o kreditu. U tom slučaju možete razjasniti razlog takve odluke i ponovno podnijeti zahtjev ili refinancirati kredit.
Prednosti i nedostatci
Razmišljajući o promjeni uvjeta suradnje s bankom, valja shvatiti da restrukturiranje ne eliminira obvezu otplate kredita, već je samo neznatno modificira. I prije nego što odete u poslovnicu, trebali biste pažljivo odvagnuti sve prednosti i nedostatke ove usluge.
Prednosti
- Smanjene mjesečne uplate i kamate.
- Održavanje pozitivne kreditne povijesti.
- U nekim slučajevima, samo restrukturiranje omogućuje vam da zadržite vlasništvo nad nekretninom.
nedostatke
Među nedostacima ovog postupka vrijedi istaknuti dulji rok otplate. S jedne strane, to vam omogućuje smanjenje financijskog opterećenja, ali povećava preplatu kamata na zajam. Također je vrijedno napomenuti da banke ne pristaju uvijek na promjenu uvjeta.
Izlaz
Hipoteke su značajan financijski teret, a zajmoprimci ne uspijevaju uvijek sigurno proći kroz cijelo razdoblje. Ako se pojave financijski problemi, bolje je ne odgađati posljedice, čekajući dok ne dođe do kašnjenja u plaćanju, već se odmah obratiti banci ili AHML-u ako dužnik spada u jednu od povlaštenih kategorija. U svakom slučaju, restrukturiranje treba promatrati kao prisilnu mjeru, a ne način da se profitira od financijske institucije.
Videi sa sličnim sadržajem
Financijska pomoć u restrukturiranju hipotekarnog zajma jedan je od oblika državne potpore određenim kategorijama građana Ruske Federacije s niskim primanjima i njihovim obiteljima. Organizacija koja odlučuje o dodjeli financijske pomoći i kontrolira postupak njenog korištenja je DOM.RF dioničko društvo (do 03.02.2020. - AHML dd).
JSC "DOM.RF" je državna tvrtka formirana na teret saveznog proračuna (oko 4,5 milijardi rubalja) i ovlaštena za raspodjelu dodijeljenog novca za potrebe građana s niskim primanjima - zajmoprimaca na hipotekarne kredite. Neraspoređena sredstva JSC "DOM.RF" mogu se ulagati putem burze. Prihodi od uspješnih ulaganja koriste se za povećanje iznosa državnih subvencija.
Početkom 2020. godine AHML dd pružio je pomoć za gotovo 19 tisuća obitelji.
Financijska potpora pruža se u okviru programa odobrenog Uredbom Vlade Ruske Federacije od 20. travnja 2015. br. 373 „O osnovnim uvjetima za provedbu pomoći za hipotekarne zajmove” (u daljnjem tekstu: Osnovni uvjeti ). U kolovozu 2017. uvedene su važne izmjene ovog regulatornog dokumenta u pogledu uvjeta i opsega državnog restrukturiranja hipotekarnih dugova.
Opće odredbe programa restrukturiranja državnih hipoteka za 2020. godinu
Program restrukturiranja hipoteka u AHML dd, koji je bio na snazi 2016. – 2017., a produžila ga je Vlada Ruske Federacije za 2020. u sklopu projekta DOM.RF, kako slijedi:
- država, kroz svoju strukturu JSC DOM.RF, osigurava zajmoprimcima prema ugovorima o stambenom zajmu financijsku pomoć, plaćajući do 30% salda zajma (ali ne više od 1,5 milijuna rubalja);
- takva se pomoć pruža osobama s invaliditetom, ratnim veteranima, obiteljima s malodobnom djecom, kao i djeci mlađoj od 24 godine koja redovito studiraju na sveučilištima Ruske Federacije;
- samo oni zajmoprimci koji su sami i u dobroj vjeri plaćali hipoteku dulje od 12 mjeseci mogu računati na restrukturiranje;
- financijske poteškoće zajmoprimca su privremene prirode i povezane su s pojavom opravdanih životnih poteškoća;
- samo zajmovi u rubljama podliježu restrukturiranju (valutni zajmovi moraju se pretvoriti u domaću valutu).
Istodobno, dužnik po hipotekarnom kreditu ne oslobađa se obveze mjesečne otplate kamata za korištenje kreditnih sredstava, kao ni plaćanja preostalog dijela glavnice. Naime, isplatitelju se iznos mjesečne bankovne uplate umanjuje za iznos glavnice koju plaća država.
Ovdje je okvirni izračun subvencije. Ako ste u veljači 2017. uzeli hipoteku na 10 godina u iznosu od 2,5 milijuna rubalja. i od veljače 2018. platio 500 tisuća rubalja, tada možete tražiti otplatu od strane države glavnice zajma u iznosu od 600 tisuća rubalja. Sukladno tome, iznos duga se smanjuje na 1,4 milijuna rubalja, a mjesečno plaćanje se smanjuje u prosjeku za 7 tisuća rubalja. Ako ste prije restrukturiranja morali platiti oko 25 tisuća rubalja. mjesečno, a zatim nakon izmjene rasporeda plaćanja - oko 18 tisuća rubalja. na mjesec.
Zajmoprimci svoje pravo na restrukturiranje ostvaruju podnošenjem zahtjeva banci koja je izdala kredit i koja je hipotekarni vjerovnik pod hipotekom. Uz prijavu se podnosi i paket popratnih dokumenata.
Banka je dužna poslati zahtjev za restrukturiranje hipoteke AHML dd (od 2018. - DOM.RF dd) u roku od 10 radnih dana, prilažući vlastitu prijavu s izračunom iznosa gubitaka koji su prouzročeni banci u vezi s sudjelovanjem zajmoprimca u takvom državnom programu.
Hipoteke se mogu restrukturirati samo putem banaka i hipotekarnih agenata koji su partneri programa. Popis svih partnera objavljen je na službenoj stranici DOM.RF.
Ako je banka prodala vaš kredit financijskoj instituciji koja nije partner programa, gubite pravo na financijsku potporu države. Zato je važno u ugovor o kreditu unijeti klauzulu da banci ne smije prenijeti pravo tražbine iz ugovora o kreditu na treće osobe bez pisane suglasnosti zajmoprimca.
Sam zajmoprimac ne kontaktira JSC "DOM.RF" kako bi dobio pomoć u okviru državnog programa, ne podnosi nikakve prijave, popratne dokumente i izvješća ovoj organizaciji.
Tko ima pravo na restrukturiranje hipoteke
Odmah napominjemo da je restrukturiranje prilično teško. Još teže ga je dobiti u maksimalnom iznosu - 30% iznosa glavnice.
30% - maksimalni iznos osigurava se samo onim zajmoprimcima koji su stvarno u teškoj financijskoj situaciji i ne mogu sami podnijeti teret plaćanja hipoteke. Najčešće država otplaćuje oko 10% dugova, smanjujući mjesečno plaćanje dužnika za 2-3 tisuće rubalja.
Međutim, u hitnim slučajevima JSC "DOM.RF" može preuzeti otplatu do 60% glavnog duga. Prekoračenje granice od 30% moguće je samo odlukom međuresorne komisije na čelu s vodstvom Ministarstva graditeljstva Ruske Federacije. Komisija također uključuje predstavnike Središnje banke, Državne dume, Vijeća federacija, Ministarstva financija itd. Odlukom ove komisije, financijska potpora za hipotekarne zajmove može se pružiti osobama koje ne ispunjavaju kriterije program (u više od 2 parametra) i trebaju velike količine financiranja. Ali ovaj postupak je primjenjiv samo u iznimnim slučajevima.
Tko može dobiti novčanu subvenciju od JSC "DOM.RF" na uobičajen način.
Subvencionirani zajmoprimci
Neke kategorije samaca Ruske Federacije, kao i obitelji s malodobnom djecom, imaju pravo iskoristiti prednosti restrukturiranja.
U sklopu programa pruža se pomoć samcima – braniteljima, kao i invalidima. Odgovarajući status zajmoprimca potvrđuje se potvrdom.
Ako obitelj ima invalida ili branitelja, ali hipoteka nije izdana za njega, već za drugog člana obitelji, tada takav zajam ne podliježe restrukturiranju.
Druga velika kategorija su obitelji s malodobnom djecom. Subvencija se daje bez obzira na broj djece (jedno, dvoje ili više), pravo na restrukturiranje imaju i građani koji su skrbnici (skrbnici) malodobne djece i/ili djece s teškoćama u razvoju.
U obzir se uzima broj djece i njihov status u trenutku podnošenja zahtjeva za restrukturiranje, a ne u trenutku dobivanja hipotekarnog kredita. Osim toga, djeca moraju živjeti sa svojim roditeljima, skrbnicima, skrbnicima (o njima ovisiti).
Obitelji u kojima su djeca punoljetna, ali nastavljaju redovno studirati na sveučilištu, postdiplomskim studijama, specijaliziranim, dopunskim, pripravničkim, a pritom nemaju službenu zaradu, žive s roditeljima (ovisni su o njima ), također imaju pravo tražiti restrukturiranje.
Prilikom utvrđivanja ispunjava li dužnik uvjete za restrukturiranje hipotekarnog duga, AHML uzima u obzir i ukupne prihode obitelji dužnika (prema rezultatima posljednja tri mjeseca prije podnošenja zahtjeva) i iznos mjesečne otplate kredita:
- saldo obiteljskih sredstava nakon tekuće isplate zajma ne smije biti veći od dvije plaće za život za svakog člana obitelji koji je osnovan u regiji u kojoj je hipoteka izdana (na primjer, za Moskvu je 15.397 x 2 = 30.794 rubalja po osobi , a za tročlanu obitelj - 92.382 rubalja);
- planirano je povećanje isplate hipoteke za više od 30% (ovo ne uzima u obzir povećanje iznosa kreditnog duga povezanog s kršenjem platne discipline zajmoprimca).
Sve gore navedene okolnosti moraju vrijediti u trenutku podnošenja zahtjeva banci za restrukturiranje.
Što se stanovanje subvencionira u okviru programa
Osim ograničenja sudjelovanja u programu prema zahtjevima za zajmoprimce, postoje i ograničenja u pogledu karakteristika stambenog prostora za koji se izdaje hipotekarni kredit. Kredit izdat za skupo ili višak stambenog prostora ne restrukturira se. Odnosno, ako je obitelj s malodobnom djecom kupila luksuznu vilu, a zatim se našla u teškoj financijskoj situaciji, onda država takvu kupnju ne subvencionira.
Norma stambenog prostora za sudjelovanje u programu:
- jednosobni stan - ne više od 45 četvornih metara. m.;
- dvosobni stan - 65 kvadratnih metara. m.;
- trosobni i više - do 85 četvornih metara. m.
Subvencija se daje samo ako hipoteka koja se restrukturira sadrži jedini dom zajmoprimca. Pretpostavlja se da dužnik ili članovi njegove obitelji ne posjeduju više od 50% (kumulativno) vlasništva druge stambene nekretnine, uknjižene do 30.04.2015., u kojem slučaju AHML može udovoljiti zahtjevu za restrukturiranje.
Tko nema pravo na subvenciju
Banke rijetko pomažu zajmoprimcima koji krše platnu disciplinu po kreditnim obvezama da dobiju pomoć države. Osim toga, u opasnosti su oni dužnici koji daju lažne podatke ili namjerno pogoršavaju uvjete života svojih obitelji kako bi dobili financijsku potporu iz proračuna.
Ako se utvrdi činjenica krivotvorenja, radi pribavljanja sredstava za otplatu hipoteke iz proračuna, podnositelj zahtjeva može biti kazneno odgovoran.
Kako podnijeti zahtjev za restrukturiranje hipoteke
Sukladno Temeljnim uvjetima Programa, partnerske banke dužne su obavijestiti dužnike o uvjetima restrukturiranja hipoteka na teret proračunskih sredstava. Zajmoprimac koji vjeruje da ispunjava uvjete za državnu potporu obraća se svom zajmodavcu za pojašnjenje i savjet.
Ako banka utvrdi da se dužnik doista pridržava Osnovnih uvjeta programa, tada zajmoprimac i zajmodavac zajednički formiraju paket dokumenata za stambenu subvenciju. Od dužnika su potrebni sljedeći dokumenti:
- zahtjev za odobrenje restrukturiranja;
- kopije putovnica svih članova obitelji (ako nema putovnice, tada se dostavlja rodni list) i SNILS;
- presliku rješenja ovlaštenog tijela o skrbništvu ili starateljstvu (ako su maloljetnici pod skrbništvom ili starateljstvom zajmoprimca);
- presliku dokumenta o bračnom stanju (potvrda o sklapanju braka ili razvodu);
- preslike potvrda o invalidnosti ili statusu branitelja;
- potvrda obrazovne ustanove da je član obitelji zajmoprimca na školovanju, na poslijediplomskom studiju, na praksi i sl.;
- presliku radne knjižice ili uvjerenje dr. IP registracija;
- potvrda o prihodima dužnika i članova njegove obitelji (u obliku 2-NDFL);
- porezne prijave za pojedinačne poduzetnike;
- za one koji primaju mirovinu, potvrdu iz mirovinskog fonda Ruske Federacije, za nezaposlene - potvrdu o naknadama službe za zapošljavanje;
- izjava zajmoprimca da on ili članovi njegove obitelji imaju nekretninu osim one koja je pod hipotekom ovog kredita.
Banka vjerovnik priprema:
- presliku ugovora o kreditu, uzimajući u obzir sve promjene na dan podnošenja zahtjeva;
- ugovor o hipoteci i hipoteka (ako su ti dokumenti sastavljeni);
- raspored otplate kredita;
- presliku ugovora o prodaji stambenog prostora i izvadak iz Ujedinjene države. registar nekretnina o upisu vlasništva zajmoprimca na predmetu hipoteke.
Paket dokumenata popraćen je zaključkom zajmodavca o mogućnosti sudjelovanja zajmoprimca u državnom programu za restrukturiranje hipotekarnog duga. U zaključku je naznačen iznos subvencije na koji dužnik može računati.
Nakon što je primio dokumente, AHML dd neovisno provjerava sve informacije primljene od zajmodavca, uključujući i slanje zahtjeva federalnim službama. Ako je informacija potvrđena i smatra se dovoljnom za donošenje odluke o restrukturiranju, tada AHML dd o tome obavještava vjerovnika. Nakon toga banka ima pravo odlučiti o restrukturiranju duga dužnika.
Donijevši takvu odluku, banka sklapa dodatni sporazum s dužnikom, koji ukazuje na činjenicu otplate određenog iznosa duga prema državnom programu, a također mijenja raspored otplate kredita.
U roku od mjesec dana, AHML dd nadoknađuje banci iznos novca koji je potonja teretila po restrukturiranom zajmu.
U slučaju da se naknadno utvrdi da je banka prekršila uvjete restrukturiranja (dodijeljena je subvencija osobi koja na to nije imala pravo), AHML dd može zahtijevati od banke nadoknadu sredstava utrošenih za tu operaciju. , plaćajući 0,5% za svaki dan nezakonitog korištenja javnog novca.
Uz prisutnost svih dokumenata i uz njihovu nadležnu provedbu, restrukturiranje hipotekarnog duga može se provesti u roku od mjesec dana od dana podnošenja zahtjeva zajmoprimca.
