ธุรกิจธนาคารกำลังพัฒนาในสภาวะที่ยากลำบาก เพื่อให้ประสบความสำเร็จ สถาบันต่างๆ ใช้วิธีการที่แตกต่างกัน ผู้ชนะคือผู้ที่พยายามกระจายกิจกรรมของตนโดยการพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่มีเอกลักษณ์เฉพาะตัว อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับบริการธนาคารประเภทใดที่มีอยู่ในปัจจุบัน
แนวคิด
ในวรรณกรรมเศรษฐศาสตร์ คำว่า "ผลิตภัณฑ์การธนาคาร" เริ่มถูกนำมาใช้หลังจากการเปลี่ยนแปลงของเศรษฐกิจไปสู่ระบบตลาด หมายถึงธุรกรรมที่ดำเนินการโดยสถาบันการเงินที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อปรับปรุงสภาพการดำเนินงาน มีการตีความอีกอย่างหนึ่ง: บริการทางธนาคารเป็นผลมาจากกิจกรรมที่ปรากฏในรูปแบบของผลิตภัณฑ์และเข้าสู่ตลาดเพื่อขาย
การจำแนกประเภท
บริการต่างๆ ขึ้นอยู่กับบุคลิกลักษณะ:
- โสด (กำหนดใหม่สำหรับผู้บริโภครายใดรายหนึ่ง);
- มวล (แตกต่างกันตามประเภทของสินทรัพย์เท่านั้น)
ตามข้อจำกัด ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารคือ:
- จำกัด นั่นคือโดยมีโควต้าที่แน่นอนสำหรับการออก (พันธบัตร สัญญาเงินกู้ ฯลฯ ) ที่มีไว้สำหรับผู้ซื้อรายใดรายหนึ่ง
- ไม่จำกัดปริมาณ
ประเภทบริการธนาคารตามแบบฟอร์ม:
- ทรัพย์สิน (เงิน ทองคำแท่ง หลักทรัพย์ ฯลฯ);
- สิทธิ (สัญญาเปิดบัญชี สัญญาเงินกู้ ฯลฯ)
- ปรากฏตัวครั้งแรกในตลาดการเงิน
- ใหม่ในตลาดภายในประเทศ
บริการธนาคารประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่น:
- เครดิต;
- การออกบัตรพลาสติก
- สินเชื่อ;
- เงินฝาก;
- ลีสซิ่ง;
- การบำรุงรักษาบัญชีกระแสรายวัน
- การทำธุรกรรมด้วยสกุลเงินต่างประเทศ
- แฟคตอริ่ง;
- ATM;
- การออกและการบริการหลักทรัพย์
- ธนาคารบ้าน;
- การดำเนินงานที่สูญสิ้น;
- ธุรกรรม "swap" ฯลฯ
บริการธนาคารขั้นพื้นฐาน
RKO เป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ยอดนิยม ก่อนหน้านี้ ไม่มีการเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นสำหรับการชำระค่าสินค้าและบริการด้วยเงินสดผ่านโต๊ะเงินสดของธนาคาร ส่งผลให้ลูกค้าเข้าคิวจำนวนมากในสาขาซึ่งพนักงานไม่มีเวลาให้บริการ ดังนั้นธนาคารจึงเริ่มคิดค่าคอมมิชชั่นสำหรับการโอนเงินซึ่งเป็นจำนวนเงินที่สูงกว่าต้นทุนของบริการที่คล้ายกันที่ดำเนินการผ่านเครื่องบริการตนเองหลายเท่า การทำธุรกรรมสกุลเงินทั้งหมดจะดำเนินการผ่านโต๊ะเงินสดเท่านั้น แต่บริการชำระเงินสดไม่ใช่แหล่งเงินทุนหลักสำหรับธนาคาร
เงินฝากคือการสะสมเงินฟรีชั่วคราว ธนาคารใช้เงินที่ได้จากการทำธุรกรรมทางการเงินเพื่อทำกำไร เปอร์เซ็นต์หนึ่งของรายได้นี้จะถูกโอนไปให้ลูกค้าเป็นรางวัล เงินฝากเป็นแหล่งระดมทุนหลัก ดังนั้นธนาคารกลางจึงบังคับให้สถาบันสร้างเงินสำรองสำหรับภาระผูกพันและโอนเปอร์เซ็นต์จำนวนหนึ่งไปยัง DIA ในช่วงวิกฤต ความน่าดึงดูดใจของเงินฝากจะเพิ่มขึ้น นี่เป็นการลงทุนที่ประมาทที่สุด ซึ่งหากไม่นำมาซึ่งรายได้ อย่างน้อยก็จะชดเชยอัตราเงินเฟ้อได้
เงินกู้คือการจัดเตรียมจำนวนเงินที่แน่นอนตามเงื่อนไขเร่งด่วน การชำระเงิน และการชำระคืน ในการทำธุรกรรมดังกล่าว ธนาคารสามารถเป็นผู้กู้ยืมและผู้ให้กู้ได้ สถาบันสามารถให้เงินแก่บุคคลและนิติบุคคลได้อย่างอิสระ ธุรกรรมดังกล่าวเรียกว่าใช้งานอยู่ แต่หากธนาคารต้องการเงินทุนก็สามารถขอเงินจากสถาบันการเงินอื่นได้ ธุรกรรมดังกล่าวจะเรียกว่าไม่โต้ตอบ เงื่อนไขการให้บริการ สิทธิ และหน้าที่ของคู่สัญญาจะระบุไว้ในสัญญา ส่วนใหญ่แล้วเงินกู้จะได้รับการสนับสนุนทางการเงินโดยใช้เงินทุนจากเงินฝาก ดังนั้นค่าบริการตามสัญญาจะครอบคลุมต้นทุนการฝากเงินและคำนึงถึงกำไรจากการทำธุรกรรมด้วย
สินเชื่อ การฝากเงิน การชำระด้วยเงินสดเป็นบริการทางธนาคารที่ได้รับความนิยมมากที่สุด
การดำเนินงานการลงทุนเป็นการลงทุนในภาคเศรษฐกิจของประเทศ ไม่เพียงแต่เงินเท่านั้น แต่ยังมีอุปกรณ์ที่สามารถทำหน้าที่เป็นสินทรัพย์ได้อีกด้วย
ตู้เซฟคือตู้เซฟที่ลูกค้าเช่า คุณสามารถเก็บเงิน เอกสาร และของมีค่าอื่นๆ ไว้ในนั้นได้ บริการนี้รับประกันว่าลูกค้าจะรักษาความลับอย่างสมบูรณ์ ธนาคารไม่ตรวจสอบทรัพย์สินที่รับฝาก มีการเปิดเซลล์แยกต่างหากสำหรับลูกค้าแต่ละราย เมื่อจัดทำข้อตกลงบุคคลนั้นหมายถึงผู้มีอำนาจที่จะสามารถเข้าถึงตู้นิรภัยและรับกุญแจที่ซ้ำกันสองอัน ตู้เซฟมันแพง ดังนั้นจึงใช้เฉพาะเมื่อสรุปธุรกรรมขนาดใหญ่เช่นเพื่อเก็บเงินสำหรับการซื้ออพาร์ทเมนต์หรือรถยนต์เป็นเงินสด เป็นไปไม่ได้ที่จะถอนเงินจำนวนมากออกจากบัญชีของคุณหากไม่มีคำสั่งซื้อล่วงหน้า และหากทรัพย์สินของลูกค้าถูกอายัด เช่น ตามคำตัดสินของศาล สิ่งนี้จะไม่นำไปใช้กับห้องขัง แต่จะไม่เกิดดอกเบี้ยจากเงินที่เก็บไว้ในตู้นิรภัย ไม่สามารถจัดการจากระยะไกลได้ หากต้องการเข้าใช้ตู้เซฟ คุณต้องเตรียมหนังสือเดินทาง กุญแจ และข้อตกลงในการให้บริการในบางธนาคารด้วย
การ์ด
ในการทำธุรกรรมเพียงครั้งเดียว คุณไม่จำเป็นต้องเปิดบัญชีธนาคาร แต่หากลูกค้าต้องการใช้บริการของสถาบันสินเชื่อบ่อยขึ้น เขาจะต้องออกบัตรธนาคาร นี่คือเครื่องมือการชำระเงินแบบพลาสติกที่แนบมากับบัญชีและใช้เพื่อการเข้าถึงเงินอย่างรวดเร็ว ทำธุรกรรมสกุลเงินชำระค่าบริการที่ร้านค้าปลีกและทางอินเทอร์เน็ตเติมเงินโทรศัพท์ - การดำเนินการทั้งหมดนี้สะดวกกว่ามากในการดำเนินการด้วยบัตร แบ่งออกเป็นเดบิตและเครดิต บุคคลและองค์กร สามัญและออมทรัพย์ นอกจากนี้ยังมีการแบ่งแยกระบบการชำระเงิน ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในโลก ได้แก่ Visa, Mastercard, American Express ระบบการชำระเงินแต่ละระบบมีการจำแนกประเภทของตัวเองซึ่งกำหนดขอบเขตการใช้พลาสติก ดังนั้น บัตร Visa Electron/Maestro สามารถใช้ได้ภายในประเทศของธนาคารผู้ออกบัตรเท่านั้น บัตร Standard/Classic ได้รับการยอมรับในทุกประเทศทั่วโลก และบัตรธนาคาร Platinum และ Gold ไม่เพียงให้คุณชำระค่าสินค้าเท่านั้น แต่ยังรวมถึง สะสมโบนัส รับสินเชื่อ และเข้าร่วมในโปรแกรมความภักดี การบริการรับพลาสติกเพื่อการบริการเรียกว่าการรับ ผู้ขายจะชำระค่าคอมมิชชั่น 2% ในแต่ละธุรกรรม ไม่มีค่าธรรมเนียมในการใช้บัตรทุกประเภท รวมถึงบัตรเครดิต ในการชำระแบบไม่ใช่เงินสด สกุลเงินของบัญชีไม่สำคัญ ด้วยบัตรรูเบิลในระดับที่เหมาะสมคุณสามารถชำระค่าสินค้าในประเทศใดก็ได้ในโลก การแลกเปลี่ยนสกุลเงินเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติในเวลาที่มีการหักเงิน
ธนาคารที่บ้าน
การดำเนินงานตัวกลาง
ธนาคารสมัยใหม่จะประมวลผลการชำระเงินส่วนใหญ่โดยอัตโนมัติ สิ่งนี้ทำให้ชีวิตของธุรกิจและบุคคลง่ายขึ้นมาก และยังบ่งชี้ถึงการเพิ่มประสิทธิภาพในการให้บริการอีกด้วย ในขณะเดียวกันผลิตภัณฑ์ก็ปรากฏในตลาดที่ทำหน้าที่เหมือนกับผลิตภัณฑ์เก่า แต่ดูแตกต่างออกไป
การเช่าเป็นการเช่าทรัพย์สินระยะยาวโดยยังคงความเป็นเจ้าของทรัพย์สินไว้กับผู้ให้เช่า แทนที่จะออกเงินกู้เพื่อซื้อเครื่องจักรหรืออุปกรณ์ ธนาคารจะจัดหาเงินทุนในการทำธุรกรรม เช่าทรัพย์สิน และคงความเป็นเจ้าของไว้เต็มจำนวน ลูกค้าได้รับทรัพย์สินที่ต้องการ และสถาบันได้รับค่าเช่าโดยไม่มีดอกเบี้ย ในกรณีนี้ ลูกค้าจะเป็นผู้เลือกผู้ขาย ผลิตภัณฑ์ และบริษัทที่จะเป็นผู้จัดหาเงินทุนในการทำธุรกรรม หากข้อกำหนดของสัญญากำหนดให้ต้องชดใช้อุปกรณ์เต็มจำนวน ธุรกรรมประเภทนี้จะเรียกว่าการเงิน หากมีการร่างสัญญาเช่าในช่วงเวลาสั้น ๆ เรากำลังพูดถึงการเช่าเพื่อดำเนินงาน
ในการดำเนินกิจกรรมธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งจะดำเนินการที่หลากหลายและให้บริการที่หลากหลายแก่บุคคลและนิติบุคคล ธนาคารจะร่วมงานด้วยภาคส่วนใดของประชากรนั้นขึ้นอยู่กับชื่อเสียงในตลาดการเงินและขนาดของธนาคาร อย่างไรก็ตามองค์กรสินเชื่อเกือบทั้งหมดให้ความร่วมมือกับบุคคลและให้บริการจำนวนมากแก่พวกเขา ด้านล่างนี้คือบริการธนาคารทั่วไปที่มอบให้กับบุคคลทั่วไปเงินฝากหรือเงินฝากในธนาคาร เงินฝากหมายถึงเงินทุนฟรีของพลเมืองหรือองค์กรที่วางอยู่ในธนาคารในอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดในข้อตกลงของผู้ฝากกับธนาคาร ด้วยเหตุนี้ธนาคารจึงใช้เงินที่ได้รับจากการให้สินเชื่อและผู้ฝากเงินจะได้รับเปอร์เซ็นต์ที่ระบุในข้อตกลงสำหรับโอกาสในการใช้เงินทุนที่ให้ไว้ บัญชีออมทรัพย์สำหรับธนาคารพาณิชย์เป็นหนึ่งในวิธีการหลักในการดึงดูดเงินทุน และสำหรับผู้ฝากเงินเป็นโอกาสในการออมและเพิ่มเงินออมที่มีอยู่ ในทางกลับกัน เงินฝากธนาคารมีจุดประสงค์ที่แตกต่างกัน:
ระยะสั้น (หมายถึงเงินฝากสูงสุด 6 เดือน) ระยะกลาง (ตั้งแต่ 1-5 ปี) และระยะยาว (มากกว่า 5 ปี) ตามกฎแล้ว ยิ่งระยะเวลาการฝากเงินของธนาคารนานขึ้น อัตราดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้นและในทางกลับกัน
- เงินฝากที่เติมได้และไม่สามารถเติมได้- ควรสังเกตว่าสำหรับเงินฝากที่สามารถเติมได้นั้นมีข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนการเติมเต็มและข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนการบริจาคในช่วงเวลาที่กำหนด
- ความต้องการเงินฝาก- ช่วยให้ผู้ฝากเงินสามารถใช้เงินที่ฝากในธนาคารได้ตลอดเวลาทันทีที่จำเป็น นั่นคือ ถอนเงินโดยไม่มีข้อจำกัดใดๆ เงินฝากประเภทนี้มีลักษณะเป็นอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดเป็นการโอนเงินประเภทหนึ่งไปยังธนาคารเพื่อจัดเก็บชั่วคราว
- เงินฝากประจำ- เป็นเงินฝากในธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่ง โดยทั่วไปธนาคารจะคิดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับเงินฝากประจำ ในทางกลับกัน หากนักลงทุนต้องการถอนเงินก่อนกำหนด เขาจะสูญเสียดอกเบี้ยสะสม
- เงินฝากที่มียอดเงินขั้นต่ำซึ่งถอดไม่ได้ แบบฟอร์มนี้รวมเงินฝากสองประเภท - เวลาและความต้องการ ดังนั้นนักลงทุนจึงบริจาคเงินจำนวนหนึ่งที่เขาสามารถทำได้
ถอนออกหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการฝากเท่านั้น แต่เงินทั้งหมดที่อยู่เหนือยอดคงเหลือที่ไม่สามารถถอนออกนี้สามารถถอนออกได้โดยไม่มีการลงโทษจากธนาคาร และจะคิดตามอัตราดอกเบี้ยทั่วไปสำหรับบัญชีเงินฝาก
การให้ยืม- ทุกวันนี้ ประชาชนจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ หันมาใช้เงินกู้จากธนาคารเพื่อแก้ไขปัญหาในปัจจุบัน ดังนั้นการให้กู้ยืมจึงกลายเป็นบริการธนาคารที่ได้รับความนิยมและเป็นที่ต้องการมากที่สุด เงินกู้จะออกให้แก่ผู้ยืมในจำนวนเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเพื่อวัตถุประสงค์ต่าง ๆ ในช่วงระยะเวลาหนึ่งรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอน ในแต่ละกรณี ธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อประเภทต่างๆ ได้แก่ มีหลักประกันหรือไม่มีหลักประกัน มีหรือไม่มีการรับประกันและอื่นๆ ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ในการให้สินเชื่อแก่บุคคลสามารถแบ่งออกเป็นกลุ่มใหญ่ได้หลายกลุ่ม:
สินเชื่อจำนอง- เป็นเงินกู้ที่ออกโดยธนาคารซึ่งมีหลักประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ของผู้ยืม
สินเชื่อรถยนต์- เช่น. เงินกู้ยืมจากธนาคารแก่ผู้ยืมเพื่อซื้อรถยนต์และตามกฎแล้วรถยนต์ที่ซื้อจะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน
สินเชื่ออุปโภคบริโภค– เป็นเงินกู้ยืมที่ธนาคารออกให้แก่บุคคลสำหรับความต้องการเร่งด่วน (การซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือน เครื่องใช้ไฟฟ้า เฟอร์นิเจอร์ ตลอดจนสินเชื่อสำหรับการปรับปรุงอพาร์ตเมนต์ วันหยุด การศึกษา ฯลฯ)
การเช่าซื้อหรือสัญญาเช่าการเงินคือการใช้ทรัพย์สินชั่วคราวโดยมีสิทธิในการซื้อทรัพย์สินในภายหลัง
ในธนาคารต่าง ๆ สินเชื่ออาจมีชื่อที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง แต่หลักการของการออกสินเชื่อยังคงเหมือนเดิมเสมอ: บางส่วนมีไว้สำหรับความต้องการเร่งด่วน, อื่น ๆ สำหรับการซื้อรถยนต์และอื่น ๆ สำหรับการซื้ออพาร์ทเมนต์
บัตรพลาสติก- บัตรพลาสติกเป็นบัตรที่มีวิธีการป้องกันการแฮ็ก เก็บเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ และแตกต่างกันตามวัตถุประสงค์ ฟังก์ชัน และลักษณะทางเทคนิค ทุกวันนี้คนยุคใหม่ใช้บัตรพลาสติก ความสามารถของมันกว้างมากและหลากหลาย: ชำระค่าสินค้าโดยไม่ต้องออกจากบ้าน, คำนวณค่าจ้างหรือทุนการศึกษา, ชำระเงินสะดวกในร้านค้าและอีกมากมาย บัตรธนาคารประเภทที่พบบ่อยที่สุดมีดังต่อไปนี้:
บัตรออมทรัพย์เป็นเครื่องมือในการจัดเก็บและเพิ่มเงินออมของคุณและเป็นแหล่งรายได้เพิ่มเติม บัตรออมทรัพย์ช่วยให้คุณได้รับดอกเบี้ยสะสมจากการออมของคุณ
บัตรเงินเดือน- บัตรธนาคารที่มีไว้สำหรับการออกค่าจ้างและเงินสดคงค้างอื่น ๆ ให้กับพนักงานโดย บริษัท ที่ทำข้อตกลงการบริการกับธนาคารโดยเป็นส่วนหนึ่งของโครงการเงินเดือน
บัตรนักเรียน– บัตรเครดิตเพื่อตอบสนองความต้องการของนักศึกษา บัตรเหล่านี้มักจะมีวงเงินเครดิตต่ำ
บัตรบำนาญ- บัตรพลาสติกที่คำนวณเงินบำนาญทุกเดือน ในขณะเดียวกัน ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจะถูกเรียกเก็บจากการออมเงินบำนาญ
บัตรเดบิตเป็นบัตรชำระเงินของธนาคารที่ใช้ชำระค่าสินค้าที่ซื้อและบริการ รวมถึงรับเงินสดจากตู้ ATM บัตรใบนี้ทำให้สามารถชำระเงินได้ไม่เกินจำนวนเงินฝากในบัญชีเงินฝาก หน้าที่ของบัตรเดบิตคือการแทนที่เงินกระดาษด้วยการชำระแบบไม่ใช่เงินสด
บัตรเครดิตเป็นบัตรชำระเงินของธนาคารที่ออกให้แก่ผู้ฝากเงินเพื่อชำระค่าสินค้าหรือบริการที่ไม่ใช่เงินสด และมีการกำหนดวงเงินที่แน่นอนตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ที่ลงนาม ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างบัตรเครดิตและบัตรเดบิตก็คือ บัตรใบแรกประกอบด้วยเงินที่ธนาคารให้ยืม จากนั้นจะถูกส่งคืน ในขณะที่บัตรเดบิตจะเก็บเงินของผู้ฝากเอง
การชำระเงินและการโอนเงินธนาคารยังได้รับรายได้จากการชำระเงินและการโอนเงินผ่านธนาคารที่หลากหลายในรูปแบบของค่าคอมมิชชัน หากก่อนหน้านี้การโอนเงินส่วนใหญ่เกิดขึ้นผ่านทางที่ทำการไปรษณีย์ ในปัจจุบัน การดำเนินการนี้สามารถดำเนินการได้ที่ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งโดยมีค่าธรรมเนียม ซึ่งกำหนดเป็นรายบุคคลโดยสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่ง ในขณะเดียวกันก็มีการชำระเงินที่ไม่เกี่ยวข้องกับการชำระค่าคอมมิชชั่นเช่นการชำระค่าสาธารณูปโภค วิธีการโอนเงินที่พบบ่อยที่สุดสำหรับบุคคลในอาณาเขตของเราคือการโอนเงินทางไปรษณีย์ของ CyberMoney วิธีการที่รู้จักกันดีพอๆ กันคือการโอนเงินผ่านธนาคาร ซึ่งเป็นการดำเนินการโอนเงินจำนวนหนึ่งจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งในนามของลูกค้า การโอนเงินผ่านธนาคารยังหมายความถึงการรับเงินเดือน ทุนการศึกษา หรือเงินบำนาญจากธนาคาร รวมถึงการชำระค่าสาธารณูปโภคด้วย นอกจากการโอนเงินผ่านธนาคารแล้ว ยังมีระบบการโอนเงินพิเศษที่มีตัวแทนเป็นธนาคารอีกด้วย ระบบยอดนิยม: Western Union, Anelik, Contact, STB-Express, Unistream, MoneyGRAM การแปลใช้เวลาตั้งแต่สองสามนาทีไปจนถึงหลายวัน
บริการด้านการธนาคารสำหรับนิติบุคคลคือทุกสิ่งที่ธนาคารทำเพื่อบริษัทและผู้ประกอบการ: บริการการจัดการเงินสด โครงการเงินเดือน สินเชื่อ รายการบริการอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคาร แต่มีบริการมาตรฐานสำหรับนิติบุคคล
บริการเงินสด
บริการชำระเงินสดหรือบริการเงินสดเป็นบริการทางธนาคารประเภทหลักสำหรับนิติบุคคล บริษัทจะออกเงินเดือนพนักงาน ทำธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และรับเงินกู้ ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของบริการชำระเงินสด
โครงการเงินเดือน
โครงการเงินเดือนเป็นบริการทางธนาคารสำหรับนิติบุคคล ซึ่งบริษัทออกเงินเดือนให้กับพนักงาน ธนาคารจัดสรรบัญชีพิเศษสำหรับบริษัทในการจ่ายเงินเดือน เปิดบัญชีกระแสรายวันให้กับพนักงานและออกบัตรเงินเดือน ในวันที่ออกเงิน เงินจะถูกโอนจากบัญชีหลักขององค์กรไปยังบัญชีเงินเดือน บริษัทจัดส่งสลิปเงินเดือนให้กับธนาคารตามที่ธนาคารจะโอนเงินเข้าบัตรพนักงาน
จำเป็นต้องมีโครงการบัญชีเงินเดือนเพื่ออำนวยความสะดวกในการทำงานของแผนกบัญชีและลดความซับซ้อนของกระบวนการออกเงินเดือนให้กับพนักงาน
การควบคุมสกุลเงิน
การควบคุมการแลกเปลี่ยนเป็นธุรกรรมทางธนาคารที่ลูกค้าธนาคารต้องรับเมื่อส่งหรือรับเงินจากต่างประเทศ ในระหว่างการควบคุมสกุลเงิน ลูกค้ายืนยันว่าเขาได้รับเงินอย่างถูกกฎหมาย
สิ่งต่อไปนี้อยู่ภายใต้การควบคุมสกุลเงิน:
- ผู้ประกอบการที่ได้รับเงินจากบริษัทต่างประเทศ
- ผู้ประกอบการที่จ่ายเงินให้กับบริษัทหรือบุคคลต่างประเทศ
ธนาคารกลางจำเป็นต้องควบคุมธุรกรรมการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเพื่อให้ทราบว่าบริษัทไม่ได้สนับสนุนทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้าย ไม่ได้รับเงินที่ผิดกฎหมายจากต่างประเทศ และไม่ขายสินค้าต้องห้าม
หากบริษัทต่างประเทศชำระค่าบริการของคุณ ธนาคารจะได้รับเงินก่อนและเก็บไว้ในบัญชีขนส่งจนกว่าจะผ่านการควบคุมสกุลเงิน
องค์กรมีเวลา 15 วันในการตรวจสอบว่าเงินมาถึง นำข้อตกลงกับพันธมิตรต่างประเทศไปที่ธนาคารและกรอกเอกสาร หากบริษัทล่าช้าเอกสาร ธนาคารจะออกค่าปรับ
ให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล
การให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลเป็นบริการของธนาคารสำหรับนิติบุคคล เมื่อธนาคารให้เงินแก่บริษัทตามระยะเวลาหนึ่งและเพื่อดอกเบี้ย ธนาคารจะได้รับดอกเบี้ยจากจำนวนเงินกู้ที่มอบให้กับองค์กร เงินให้สินเชื่อจำแนกตามเงื่อนไข วัตถุประสงค์ และวิธีการให้สินเชื่อ
สินเชื่อตามระยะเวลา
สินเชื่อระยะยาวคือสินเชื่อที่ธนาคารออกให้ในช่วงเวลาที่กำหนด ระยะสั้น - สูงสุดหนึ่งปี ระยะกลาง - ตั้งแต่หนึ่งถึงสองปี และระยะยาว ซึ่งบริษัทใช้เวลามากกว่าสองปี
สินเชื่อตามวัตถุประสงค์
สินเชื่อเพื่อการพัฒนาธุรกิจ ธนาคารศึกษาผลประกอบการของบริษัทและกำหนดจำนวนเงินกู้ ระยะเวลาการชำระคืนและดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ธนาคารให้กู้ยืมแก่บริษัท ธนาคารไม่ต้องการหลักประกันเมื่อออกสินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์
สินเชื่อเพื่อซื้อสินทรัพย์ถาวร
หากต้องการขอสินเชื่อเพื่อซื้อ เช่น รถยนต์หรืออุปกรณ์พิเศษ คุณต้องให้ข้อมูลกับธนาคารเกี่ยวกับรายได้ของบริษัทในปีที่ผ่านมา หากธนาคารตัดสินใจออกเงินกู้บริษัทจะจำนำสินค้าที่มีการหมุนเวียน เงินกู้ประเภทนี้จะต้องชำระคืนเป็นงวดเท่า ๆ กัน โดยทุก ๆ เดือนธนาคารจะถอนเงินจำนวนเท่ากันออกจากบัญชีของบริษัท
จำนองเชิงพาณิชย์
สินเชื่อเพื่อซื้อสำนักงาน โกดัง หรือสถานที่อื่นที่ไม่ใช่ที่พักอาศัย ธนาคารใช้หลักประกันในรูปของอสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์ การจำนองเชิงพาณิชย์มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าการจำนองที่อยู่อาศัย
สินเชื่อเพื่อการลงทุน
ธนาคารจะขอแผนธุรกิจสำหรับโครงการลงทุนและงบการเงินในช่วง 3 ปีที่ผ่านมาจากบริษัท เงินกู้จะต้องชำระคืนภายในสามถึงสิบปี ธนาคารนำทรัพย์สินของบริษัทเป็นหลักประกัน
โดยวิธีการให้สินเชื่อ
ตามวิธีการให้สินเชื่อ เงินกู้อาจเป็นแบบครั้งเดียว เงินเบิกเกินบัญชี และวงเงินสินเชื่อ
- เงินกู้ครั้งเดียวธนาคารออกให้กับบริษัทครั้งเดียวและในอัตราดอกเบี้ยคงที่
- วงเงินสินเชื่อ- คือเมื่อธนาคารออกเงินกู้เป็นงวดตามระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา
- กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชี- นี่คือเวลาที่บริษัทต้องการเงินอย่างเร่งด่วนนอกเหนือจากที่อยู่ในบัญชีธนาคาร ธนาคารจะหักเงินทั้งหมดจากบัญชีของลูกค้าและเพิ่มจำนวนเงินที่จำเป็นในการชำระเงินโดยอัตโนมัติ สำหรับการใช้เงินกู้ ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยไม่เกิน 50% ของยอดรายรับโดยเฉลี่ยเข้าบัญชีของลูกค้าในช่วงสามเดือนที่ผ่านมา หลังจากที่บริษัทกู้ยืมเงินผ่านวงเงินเบิกเกินบัญชีแล้ว จำนวนเงินทั้งหมดที่เข้ามาในบัญชีจะนำไปชำระคืนเงินกู้ ธนาคารบางแห่งให้ระยะเวลาผ่อนผันเมื่อบริษัทสามารถใช้เงินกู้โดยไม่มีดอกเบี้ยได้
หากต้องการขอสินเชื่อคุณต้องยื่นใบสมัครกับธนาคาร ฝ่ายบริหารของธนาคารตรวจสอบเอกสาร พนักงานสัมภาษณ์หัวหน้าบริษัทที่จะขอสินเชื่อ ผู้จัดการธนาคารถามถึงวัตถุประสงค์และจำนวนเงินกู้ พูดถึงอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาการชำระคืน หากธนาคารอนุมัติเงินกู้ คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายจะลงนามในสัญญากู้ยืม อ่านเพิ่มเติมในบทความ
ผลิตภัณฑ์ธนาคารประเภทหลัก ได้แก่ :
1. ธุรกรรมสกุลเงิน
การแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศคือการขายโดยธนาคารในสกุลเงินหนึ่ง เช่น ดอลลาร์ ไปยังอีกสกุลเงินหนึ่ง เช่น ฟรังก์หรือเปโซ โดยเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบางอย่างสำหรับการบริการ ปัจจุบัน การซื้อและการขายเงินตราต่างประเทศมักดำเนินการโดยธนาคารขนาดใหญ่เท่านั้น เนื่องจากการดำเนินการเหล่านี้เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนและต้องใช้ประสบการณ์ที่สำคัญในการดำเนินการ
2. ตั๋วเงินพาณิชย์และสินเชื่อแก่วิสาหกิจ
เมื่อคำนึงถึงใบเรียกเก็บเงินทางการค้า ธนาคารจึงให้กู้ยืมแก่ผู้ผลิตสินค้าโภคภัณฑ์ที่ขายภาระหนี้ของผู้ซื้อให้กับธนาคารเพื่อที่จะระดมเงินทุนได้อย่างรวดเร็ว ปัจจุบัน แนวทางปฏิบัตินี้ยังคงดำเนินต่อไปในประเทศตะวันตก แม้ว่ามูลค่าการซื้อขายตั๋วเงินพาณิชย์จะมีสัดส่วนเพียง 10 - 20% ของธุรกรรมทั้งหมดของธนาคารพาณิชย์ก็ตาม
3. เงินฝากออมทรัพย์
เพื่อระดมเงินทุนเพิ่มเติม ธนาคารจะสร้างเงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากนั้นเป็นผลิตภัณฑ์ทางธนาคาร และการให้บริการเป็นบริการทางธนาคาร
4.การจัดเก็บสิ่งของมีค่า
การจัดเก็บสิ่งของมีค่าของลูกค้า (ทองคำ หลักทรัพย์ ฯลฯ) ไว้ในธนาคารเป็นบริการ และใบเสร็จรับเงินหรือเอกสารอื่น ๆ ที่รับรองว่าสิ่งของมีค่าได้รับการยอมรับให้จัดเก็บเป็นผลิตภัณฑ์ของธนาคาร การจัดเก็บสิ่งของมีค่าของลูกค้าอย่างปลอดภัยดำเนินการโดยแผนกให้เช่าตู้นิรภัย ซึ่งจะจัดเก็บข้อมูลมีค่าของลูกค้าไว้จนกว่าลูกค้าจะต้องการเข้าถึงทรัพย์สินของเขา
5. เงินกู้ยืมแก่รัฐบาล
เงินให้กู้ยืมแก่รัฐบาลดำเนินการผ่านการซื้อพันธบัตรรัฐบาลระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาวโดยธนาคารในจำนวนที่เป็นสัดส่วนที่แน่นอนของเงินฝากทั้งหมดในธนาคาร
6. เงินฝากทวงถาม (บัญชีกระแสรายวัน)
ผลิตภัณฑ์ของธนาคารที่สำคัญที่สุดคือการเปิดบัญชีเงินฝากเผื่อเรียกหรือบัญชีกระแสรายวันซึ่งช่วยให้ผู้ฝากสามารถลงนามในตั๋วแลกเงินเพื่อชำระค่าสินค้าและบริการได้ ธนาคารมีหน้าที่ต้องชำระค่าใช้จ่ายเหล่านี้ทันที
7. สินเชื่ออุปโภคบริโภค
สินเชื่อผู้บริโภคในฐานะบริการธนาคารประเภทหนึ่งเริ่มแพร่หลายในสหรัฐอเมริกาและจากนั้นในประเทศทุนนิยมอื่นๆ หลังสงครามโลกครั้งที่สอง บริการเหล่านี้ส่วนใหญ่ใช้งานโดยบุคคลทั่วไปและผู้ประกอบการรายย่อย
ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารในกรณีนี้คือข้อตกลงเงินกู้ที่ควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืม
บริการธนาคารประเภทหลัก ได้แก่ :
1. บริการให้คำปรึกษา
โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะให้คำแนะนำลูกค้าเกี่ยวกับการลงทุน การซื้อหลักทรัพย์ การจัดเตรียมการคืนภาษี และการเก็บรักษาบันทึกทางบัญชี
2. บริการบริหารจัดการกระแสเงินสด
บริการการจัดการกระแสเงินสดเกี่ยวข้องกับการที่ธนาคารรับหน้าที่เรียกเก็บเงินและชำระเงินตามธุรกรรมของบริษัท และนำเงินสดส่วนเกินไปลงทุนในหลักทรัพย์และเงินกู้ระยะสั้นจนกว่าลูกค้าจะใช้เงินสด
3. บริการนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์
ธนาคารให้บริการตัวกลางสำหรับธุรกรรมหลักทรัพย์ โดยเปิดโอกาสให้ลูกค้าซื้อหุ้น พันธบัตร และหลักทรัพย์อื่นๆ โดยไม่ต้องติดต่อกับนายหน้าหรือตัวแทนจำหน่ายที่เกี่ยวข้องกับการซื้อขายหลักทรัพย์
4. บริการวาณิชธนกิจ
บริการด้านการลงทุนของธนาคาร ได้แก่ การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ค้ำประกันหรือการซื้อหลักทรัพย์ใหม่จากผู้ออกหลักทรัพย์เพื่อขายต่อให้กับผู้ซื้อรายอื่นและทำกำไรในภายหลัง
บริการด้านการลงทุนของธนาคารยังรวมถึง:
- ค้นหาวัตถุที่น่าสนใจที่สุดสำหรับการควบรวมกิจการ
- การเข้าซื้อกิจการทางการเงินของบริษัทอื่น
- ให้บริการป้องกันความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยและอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
5. บริการประกันภัย
เป็นเวลานานที่ธนาคารมีส่วนร่วมในการประกันชีวิตด้านเครดิตของลูกค้าดังนั้นจึงรับประกันการชำระคืนเงินกู้ที่ออกโดยรับประกันในกรณีที่ลูกค้าเสียชีวิตหรือเจ็บป่วย ธนาคารที่เสนอกรมธรรม์ประกันภัยแก่ลูกค้าในปัจจุบันมักดำเนินการผ่านกิจการร่วมค้าหรือข้อตกลงแฟรนไชส์ ซึ่งบริษัทประกันภัยจะเปิดตู้ในธนาคารเพื่อจำหน่ายกรมธรรม์ประกันภัย ในกรณีนี้ธนาคารจะได้รับส่วนแบ่งรายได้จากการดำเนินงานดังกล่าวตามที่ตกลงกันไว้
6. บริการทางการเงิน
บริการทางการเงินในฐานะบริการธนาคารรูปแบบใหม่เริ่มแพร่หลายมากที่สุดในช่วงหลังสงครามและแบ่งออกเป็น ความไว้วางใจการเช่าซื้อ และ แฟคตอริ่ง ขึ้นอยู่กับลูกค้าที่พวกเขามอบให้
บริการที่ไว้วางใจนำไปใช้กับทั้งบุคคลและนิติบุคคล สำหรับบุคคล ธนาคารพาณิชย์จัดทำพินัยกรรม ตลอดชีพ ทรัสต์ประกันภัย และยังดำเนินการดำเนินการตัวแทนอีกด้วย สำหรับนิติบุคคล พวกเขาสร้างความน่าเชื่อถือขององค์กร สถาบัน ความน่าเชื่อถือของพนักงาน และความน่าเชื่อถือด้านสาธารณูปโภค เป็นผลให้ธนาคารจัดการทรัพย์สิน หลักทรัพย์ โลหะมีค่า และของมีค่าอื่นๆ ของลูกค้า
บริการโดย ลีสซิ่ง - ธนาคารหลายแห่งเสนอโอกาสให้ธุรกิจลูกค้าซื้ออุปกรณ์ที่จำเป็นผ่านสัญญาเช่า ซึ่งธนาคารจะซื้ออุปกรณ์และเช่าให้กับลูกค้า
บริการแฟคตอริ่งสรุปข้อเท็จจริงที่ว่าธนาคารซื้อใบแจ้งหนี้ขององค์กรและบริษัท ชำระหนี้ และดูแลรักษาสมุดบัญชี