Najprv trocha teórie. Podľa Smernice centrálnej banky Ruska zo dňa 13.05.2008 č.2008-U sú banky povinné vypočítať (vzorec je uvedený v tom istom dokumente) a poskytnúť klientovi informácie o PSK pred podpisom úverovej zmluvy. .

Čo hovorí parameter ako UCS klientovi? Vlastne všetka soľ je už v názve. Ide o celkovú cenu pôžičky.

To znamená, že klient pri znalosti PSC vie odhadnúť, koľko ho bude úver od konkrétnej banky reálne stáť. Parameter je dôležitý, pretože Mnoho ľudí venuje pozornosť iba úrokovej sadzbe, čo z nej robí hlavné výberové kritérium. A spomedzi všetkých rôznych úverových programov a bánk vám PSK môže skutočne pomôcť pochopiť, ktorú inštitúciu je výhodnejšie kontaktovať.

Čo je súčasťou PSC a aký je postup výpočtu?

Ako tento parameter poskytuje klientovi takúto informáciu? Vzhľadom na to, že hodnota PSC zahŕňa platby dlžníka podľa zmluvy. Tie. - náklady klienta.

V prípade kreditných kariet sú tieto náklady:

• Platby na splatenie pôžičky;
• Vydávanie a údržba kariet;
• Iné provízie (výpisy, poistné programy atď.);
• Platba úrokov.

V tomto prípade sa pri výpočte USS neberú do úvahy:

• Možné pokuty za nedodržanie zmluvných podmienok zo strany klienta;
• Pokuty za nepovolené prečerpanie;
• Provízie za devízové ​​transakcie;
• Komisia za pozastavenie prevádzky;
• Prevody finančných prostriedkov od iných organizácií na účet;
• Platba za získanie (aj splácanie) úveru v hotovosti.

Podľa smernice informácie o úplných nákladoch úveru, ako aj o sumách a zoznamoch platieb zahrnutých a nezapočítaných do výpočtu musí banka oznámiť dlžníkovi priamo v zmluve o úvere alebo v dodatku k to.

Ako vidíte, všetko je veľmi podmienené. A ak je v prípade hypoték alebo spotrebných úverov možné vypočítať PSC čo najpresnejšie, potom je to s kreditnými kartami, berúc do úvahy revolvingový úverový rámec a obdobie odkladu, dosť ťažké.

Preto banky pri výpočte PSC pre kreditné karty používajú maximálnu možnú dobu pôžičky (čítaj - doba platnosti karty), maximálny možný úverový limit, splácanie dlhu v rovnakých častiach (čítaj - minimálna mesačná splátka).

Zjednodušene povedané, predpokladá sa, že po prijatí kreditnej karty na 2 roky, napríklad s limitom 100 000 rubľov, klient okamžite použije celú sumu a spláca úver celé 2 roky podľa podmienok dohoda, napríklad minimálna mesačná splátka 10 % plus úrok.

Niektoré banky (napríklad Alfa-Bank) poskytujú klientom 2 hodnoty PSC. Jeden z nich sa vypočíta tak, ako je uvedené vyššie. V inom prípade sa má za to, že klient spadá do ochrannej lehoty.

Zaujímavá pointa . Aj keď máte bezplatnú ročnú údržbu karty, vždy spĺňate lehotu odkladu a na kreditnej karte nie sú žiadne poplatky, potom bude PSC spravidla stále vyššie ako úroková sadzba. Do výpočtu sa totiž započítavajú aj príjmy banky, ktoré získava z použitia prostriedkov na účte. Áno, tieto prostriedky nie je možné žiadnym spôsobom priradiť k výdavkom na klientsky úver, no napriek tomu sa zohľadňujú pri výpočte PSC.

Okrem toho bude PIC takmer vždy vyššie ako nominálna úroková sadzba, pretože pri výpočte PIC sa používa metóda zloženého úročenia (a pri výpočte nominálnej sadzby jednoduché úročenie).

Veľmi nejednoznačný parameter. Sudostroitelny Bank napríklad na svojom webe uvádza, že PSK nemá veľa spoločného s reálnymi nákladmi klienta a viac uvádza príjmy banky zo spolupráce s klientom. A že tento parameter nie vždy objektívne ukáže skutočné náklady na úver pre klienta.

Po zvážení teórie môžeme konečne dať vzorec:

d i - dátum zodpovedajúcej platby;

d 0 - dátum prvej platby (zhoduje sa s dňom vystavenia prostriedkov klientovi);

n - počet platieb;

DP i - výška platby podľa dohody;

PSK - celkové náklady na úver (%, ročne).

Ruku na srdce, 99,9 % klientov potrebuje tento vzorec, rovnako ako Bill Gates potrebuje finančnú pomoc v nezamestnanosti. Bez patričných matematických a bankových znalostí nebude možné použiť vzorec a banku týmto spôsobom kontrolovať.

Príklady UCS

Prejdime k praxi.

Raiffeisenbank všetkých najviac potešila:

Táto inštitúcia pristúpila k otázke výpočtu PSC so všetkou vážnosťou. Banka vytvorila 4 tabuľky, ktoré komplexne zobrazujú klientovi hodnotu PSC pre rôzne karty a podmienky.

Tabuľky si môžete pozrieť na stránke Raiffeisenbank. Po otvorení matice vidíme zaujímavý vzor: čím väčšia je maximálna limitná hodnota, tým nižšia bude hodnota UCS. Napríklad, ak vezmete 15-20 tisíc rubľov. na karte „Hotovosť“ (bez poistenia, úverová sadzba 24 %) bude celková cena úveru 41,4 %. Ak je limit od 800 tisíc do 1 milióna rubľov, PSK už bude oveľa menej - iba 27,1%.

Renaissance Capital Bank venuje pozornosť aj klientom:

Hodnota UCS je uvedená v tarifách pre kreditné karty. Urobme porovnanie, aby sme jasne ukázali rozdiel medzi PIC a nominálnou úrokovou sadzbou.

Otvárame tarifný plán „TP 17“ - Zlatá kreditná karta. Úroková sadzba je 18% (platba za tovar a služby) a 24% (výber v hotovosti), servis za rok je 3 600 rubľov, doba odkladu - 55 dní, limit - 500 000 rubľov. Z výpočtu vyplýva, že PSC bude od 1 do 21/29 %.

Tu je príklad z Banca Intesa:

Zlatá karta, suma - 100 000 rubľov, úroková sadzba - 25%, údržba - 3 000 rubľov. v roku. Výsledkom výpočtu je PSC 33,5 %.

Na záver je vhodné poznamenať, že niekedy je hodnota UCS naozaj užitočná a môže klientovi uľahčiť výber. Preto by ste tento parameter nemali úplne odpísať.

Vzali ste si pôžičku a veriteľ vám povedal úrokovú sadzbu. Pre vlastnú bezpečnosť ste vypočítali približnú výšku preplatku a mesačných splátok, tieto čísla však nesúhlasili s údajmi uvedenými v zmluve. prečo? Podstatou je, že v zmluve je veľkými písmenami napísaná len úroková sadzba, no v poznámkach alebo poznámkach pod čiarou v spodnej časti stránky sú uvedené dodatočné podmienky (napríklad poplatok za úver, poistenie a pod.). Preto, aby ste ušetrili svoje finančné prostriedky, musíte si ujasniť každú klauzulu zmluvy.

Celková cena úveru je teda najdôležitejším ukazovateľom, na ktorý by sa mal dlžník pri výbere typu úveru zamerať. Klient sa však pre neznalosť tejto problematiky spolieha len na úrokovú sadzbu, bez zohľadnenia iných ukazovateľov. Výsledkom je, že dlžník „bezúročnej“ pôžičky dostane peniaze so sadzbou až 80 %. Kvôli tomu narastá počet meškaní, klienti obviňujú bankárov, hoci si za svoju nepozornosť môžu sami. V tomto článku sa pokúsime pochopiť, aké sú celkové náklady na pôžičku a aké sú jej hlavné zložky.

Podrobnosti o pôžičke

Celkové náklady úveru sú vyjadrené v percentách ročne a uvádzajú konečnú výšku preplatku za čerpanie úveru. Predtým mal tento výraz iný názov - „efektívna úroková sadzba“. Nebol však žiadaný, pretože dlžníci to prirovnali k bežnej úrokovej sadzbe.

Vynára sa otázka: prečo nemôže byť všetko zohľadnené v jednej sadzbe, ktorá zahŕňa províziu aj poistenie. Odpoveď leží na povrchu. Banka je rovnaký obchod, v ktorom sú tovarom bankové karty, pôžičky a vklady. A skrývanie skutočnej výšky preplatku pod „malým písmom“ je len marketingový trik na prilákanie zákazníkov. Ukazuje sa, že bankári nás neklamú, len mlčia o detailoch, preto sa treba sústrediť na každú poznámku a doložku zmluvy.

Ak si vezmete pôžičku od mikrofinančných organizácií, budete prekvapení, pretože v zmluvách neskrývajú a neskrývajú ďalšie poplatky, ako to robia iné banky. Tento dodatočný úrok jednoducho nemajú, pretože samotná miera preplatenia presahuje rozumné hranice. Zaplatíte pevnú sumu, ale pod podmienkou, že ste slušným platcom, inak vám budú účtované penále a úroky.

Podľa zákona, ktorý vstúpil do platnosti v septembri tohto roku, je každá banka povinná vypočítať úplné náklady na spotrebiteľský úver a nahlásiť ukazovateľ Centrálnej banke Ruskej federácie. Poskytovanie úverov centrálnej banky bežným bankám sa uskutočňuje podľa inej schémy, ktorá sa výrazne líši od spotrebiteľských úverov.

Ako vypočítať?

Hodnotu možno získať sčítaním celej nahromadenej provízie (jednorazovej a pravidelnej), výšky ročnej akumulovanej úrokovej sadzby a podľa toho aj výšky úveru. Aby sme pochopili, ako sa výpočet vykonáva, uveďme príklad. Klient sa obráti na banku so žiadosťou o úver vo výške 200 000 RUB. na 24 mesiacov vo výške 15 % ročne. Provízia za vydávanie prostriedkov je 2 % a 1,5 % za prevádzkové služby. Poďme určiť výšku základného úroku, je to 31 tisíc rubľov. (suma je uvedená v zmluve). Poplatok za poskytnutie pôžičky je 4 000 rubľov. (200 000 * 2%) a za prevádzkové služby 3 465 rubľov.

Celková výška úveru je teda: 200 000 + 31 000 + 4 000 + 3 465 = 238 465 (rub.)

Príklad ukazuje, že výpočet úveru nie je až taký náročný, no pre zjednodušenie operácií boli vytvorené rôzne úverové kalkulačky. Sú banky, ktoré do výšky úveru započítavajú aj ušlý zisk, teda prostriedky, ktoré mohli získať prípadnou investíciou. Výpočet celej výšky úveru pomáha porovnávať a analyzovať úplne odlišné programy. Tu je príklad:

Ako vidíme z príkladu, hoci je úroková sadzba nižšia, celkové sumy preplatku sú rovnaké. Je to kvôli pridanej provízii (jednorazová platba). Vynára sa otázka, ktorá ponuka je výhodnejšia? Samozrejme, prvá, aj keď je sadzba o niečo vyššia, pre dlžníka bude jednoduchšie splatiť týchto 14 736 rubľov za 5 rokov, a nie v jednej paušálnej platbe.

Aké ukazovatele ovplyvňujú výšku úveru alebo pôžičky?

• Splátky na základe úveru.
• Výplaty úrokov.
• Platby, ktoré zahŕňajú províziu (jednorazovo a mesačne).
• Platba za služby kreditnou kartou.
• Platby tretím stranám uvedené v zmluve o pôžičke.
• Platby poistenia (povinné a dobrovoľné).

Existujú aj ukazovatele, ktoré neovplyvňujú výšku úveru:

• Platby, ktoré nie sú uvedené v zmluve, ale podľa federálnych zákonov sa musia zaplatiť (napríklad platby za registráciu kolaterálu).
• Sankcie za oneskorenú platbu.
• Platby, ktorých úhrada závisí od samotného klienta (poplatok za obsluhu nevyužitej karty).
• Platby za poistenie záložného majetku.

Niektoré banky si pre svoje obohatenie účtujú ďalšie poplatky, ktoré zákon neustanovuje:

• Platba za vedenie úverového účtu.
• Platba za predčasné splatenie úveru.

Máte právo kontaktovať Rospotrebnadzor, ak od vás banka požaduje platbu za tieto provízie. Preplatok provízií, ktorý môže vzniknúť po uzavretí zmluvy, by sa v žiadnom prípade nemal brať do úvahy pri výpočte konečnej sumy:

• Poplatok za predčasné splatenie úveru.
• Poplatok za prekročenie limitov prečerpania.
• Poplatok za vystavenie výpisov z účtu.
• Poplatky za zúčtovanie alebo transakcie v inej mene, ako je mena používaná na bežnom účte.
• Poplatok za výber prostriedkov z bankomatov iných bánk.
• Poplatky za prerušenie.
• Poplatok za opätovné vydanie karty.
• Poplatok za zaradenie na stoplist.

Aby sme to zhrnuli, môžeme povedať, že by ste nemali viniť banku z toho, že vám účtuje „zbytočnú províziu“. Po prvé, každá ďalšia jednotka preplatku je uvedená v zmluve, môže byť skrytá, ale je tam. Po druhé, aj keď banka konfrontuje klienta so skutočnosťou veľkého preplatku, dlžník má právo odmietnuť toto je jeho vlastné rozhodnutie.

Aby ste nenaleteli na podvodné kroky banky (napríklad vám povedali o poistení, vzali to do úvahy pri výpočte konečných nákladov na úver, ale nepovedali vám, že je to dobrovoľné a môžete ho odmietnuť), stačí mať základné ekonomické znalosti a mať počiatočnú úroveň finančnej inteligencie, inak budú banky ťažiť z vašej nedostatočnej informovanosti.

Mnohé banky a dokonca aj bežné stránky poskytujúce pôžičky poskytujú špeciálnu online kalkulačku, ktorá vypočíta cenu vášho úveru v súlade s podmienkami vašej úverovej zmluvy.

NOVÝ!!! VŠETKY SLUŽBY TERAZ DOSTUPNÉ V MOSKVE ZA CENY ST.

Celkové náklady na úver (FLC)

Úplná cena úveru - PSK

umožňuje porovnávať ponuky úverov od rôznych bánk

Celkové náklady na úver (FLC)- Aktuálna hodnota cash flow (platby Dlžníka banke, poisťovniam, notárom a pod., ktoré je Klient povinný platiť podľa Zmluvy o úvere), vychádzajúc z koncepcie, že peňažná suma má dnes vyššia hodnota ako rovnaká suma v budúcnosti, pretože každý deň môže určitá suma peňazí generovať príjem. Celkové náklady na úver sa vypočítavajú v percentách ročne.

Klienti často chápu túto definíciu dvoma slovami: „PSC - preplatok na úvere spolu so všetkými províziami a platbami“.

Klient však dostane úver s rovnakým splatením dlhu, neplatí ŽIADNE provízie, dostane od banky výpočet PSC a je správne zmätený:
"Prečo sú celkové náklady na úver (FLC) v percentuálnom vyjadrení vyššie ako úroková sadzba hypotekárneho úveru, aj keď neexistujú žiadne provízie?"

Niektorí majú podozrenie na „skryté“ platby, iní sa na PSC vôbec nepozerajú a niektorí sa domnievajú, že PSC vôbec nie je „preplatok“ úveru.

Celková cena úveru bude VŽDY vyššia ako uvedená sadzba tohto úveru, ak zmluva medzi bankou a dlžníkom stanovuje mesačné splácanie dlhu.

Faktom je, že vrátením časti úveru späť banke už tieto peniaze nemôžete použiť. To znamená, že suma istiny, ktorú ste splatili hneď nasledujúci mesiac po prijatí pôžičky, bola v skutočnosti vystavená len na tento jeden mesiac. Suma, ktorú budete splácať dva mesiace po vystavení úveru – dva mesiace. A tak ďalej.

Inými slovami, časť prostriedkov (ktoré boli vrátené ako súčasť mesačnej platby) Dlžník nemôže tieto peniaze použiť, investovať ani z nich získať príjem. Ale naopak, keď banka dostane určitú sumu od dlžníka ako splátku úveru, investuje ju do ďalšieho dlžníka, čím zarobí peniaze na novo poskytnutom úvere.

Vzorec pre celkové náklady na pôžičku zohľadňuje tento zložitý model a zohľadňuje, že náklady na finančné prostriedky, ktoré zaplatíte z pôžičky „dnes“, sú vyššie ako náklady na rovnaké peniaze na konci obdobia pôžičky. .

Úplné náklady na pôžičku sa budú rovnať sadzbe pôžičky iba v prípade, že splatenie dlhu zo strany dlžníka sa uskutoční jednorazovou sumou na konci obdobia pôžičky.

Prečo potom potrebujete vypočítať úplné náklady na úver?

Výpočet PSC umožňuje porovnať úplne odlišné ponuky pôžičiek.

Tu je príklad:

• Doba splatnosti pôžičky 5 rokov
• Úroková sadzba 13 %
• Žiadne provízie
• Platba takejto pôžičky: 23 312 rubľov
• PSK: 13,78 %
• Úrok na celé obdobie pôžičky: 352 970 rubľov

• Výška pôžičky 1 000 000 rubľov
• Doba splatnosti pôžičky 5 rokov
• Úroková sadzba 12,5 %
• Jednorazová provízia: 14 736 rubľov
• Platba takejto pôžičky: 23 058 rubľov
• PSK: 13,98 %
• Úrok na celé obdobie pôžičky: 338 234 rubľov
• Celková výška preplatku: 352 970,-

Ako vidíte, pri rovnakej výške preplatku na úvere je ponuka so sadzbou 13% pre klienta výhodnejšia ako so sadzbou 12,5%, ale s jednorazovou províziou. Vysvetľuje to práve skutočnosť, že náklady na sumu 14 736 rubľov zaplatenú naraz sú oveľa vyššie ako táto suma predĺžená na 5 rokov.

Vzorec PSK umožňuje porovnať akékoľvek variácie ponúk pôžičiek.

Na našej webovej stránke si môžete nezávisle vypočítať veľkosť PSC a vybrať si produkt hypotekárneho úveru, ktorý vám vyhovuje.

Povinnosť bánk jednotne počítať veľkosť PSK, ako aj spôsob výpočtu tohto ukazovateľa upravuje od 7. 1. 2014 zákon o spotrebiteľských úveroch.

Čo je potrebné vziať do úvahy pri výpočte UCS

1. splatenie istiny dlhu na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere;
2. Platba úrokov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere;
3. Platby Dlžníka banke, ak povinnosť dlžníka vykonať takéto platby vyplýva z podmienok zmluvy o pôžičke a (alebo) ak pôžička nebude poskytnutá bez vykonania takýchto platieb;
4. Poplatok za vydanie a obsluhu plastovej karty, prostredníctvom ktorej budete platiť (ak je to potrebné);
5. Platba za životné poistenie, riziko straty vlastníckych práv;
6. Poplatok za služby znaleckej spoločnosti;
7. Platba za notárske služby, ak vás banka zaviaže vyhotoviť transakčné dokumenty u notára (napríklad zmluva o kúpe a predaji bytu).

Čo sa NEZohľadňuje pri výpočte UCS

1. Štátne poplatky a iné platby Dlžníka, povinnosť platiť, ktorá vyplýva zo zákonných požiadaviek;
2. Pokuty a penále podľa Zmluvy o pôžičke;
3. Platby Dlžníka za úverovú službu, ktoré sú stanovené zmluvou a ktorých výška a (alebo) platobné podmienky závisia od rozhodnutia Dlžníka a (alebo) možnosti jeho správania;
4. Poistenie majetku na úver zabezpečený existujúcim bývaním alebo poistenie kupovaného majetku, ak bude tento majetok predmetom zabezpečenia;
5. Ostatné platby za služby, ktorých poskytnutie NEURČUJE možnosť získať úver.

Na čo si dať pozor pri kontakte s bankou?

Zrovnoprávnením bánk centrálna banka dúfala, že pripraví klienta o možnosť manipulovať z dôvodu jeho nedostatočnej informovanosti.

Vynechaním platieb, ktoré nemusia byť zahrnuté do výpočtu PSC, však banka môže vystaviť klienta skutočnosti obrovských provízií, o ktorých klient vopred nevedel... Vysvetľuje to skutočnosť, že klient slobodnú voľbu, či službu využijete alebo nie.

Napríklad provízia za prenájom bezpečnostnej schránky so špeciálnymi podmienkami prístupu.

Táto provízia nie je zahrnutá v PSK práve z toho dôvodu, že klient si údajne môže zvoliť prenájom bunky na transakciu alebo nie. Ale ktorý rozumný kupujúci by odovzdal peniaze predávajúcemu bez toho, aby sa uistil, že byt je prepísaný na neho? A aký predávajúci by súhlasil s prepísaním bytu na kupujúceho bez toho, aby sa ubezpečil, že dostane peniaze? Najčastejším riešením je samozrejme prenájom bezpečnostnej schránky (môžete využiť aj platby cez akreditívy, o tom si môžete prečítať). Ukazuje sa, že Klient nemá na výber (v skutočnosti). Banka, ktorá to využije, „vrazí“ do tohto poplatku všetky provízie, ktoré sa predtým jednoducho volali inak.

Táto suma nie je zohľadnená v sadzbe PSC, takže klient niekedy jednoducho nemá dostatok informácií na porovnanie ponúk rôznych bánk.

Úlohou komplexnej analýzy podmienok hypotekárneho úveru a výberom optimálnej ponuky je spravidla hypotekárna spoločnosť, ktorú nezaujímajú preferencie pri výbere konkrétneho hypotekárneho produktu, ale zaujíma ju jeho povesť.

Pri výbere bytu poskytuje SPIK LLC svojim klientom služby výberu optimálneho hypotekárneho programu úplne zadarmo. Ak sa však napriek tomu rozhodnete vykonať analýzu sami, dôrazne odporúčame, aby ste v každej fáze transakcie vykonali dôkladný výsluch zamestnanca banky s neustálou otázkou: „Koľko ma to bude stáť?

POZOR!
Všetky články na našej webovej stránke sú JEDINEČNÉ a PRVÝKRÁT zverejnené! SPIK LLC píše články na základe vlastných skúseností a znalostí. Práva na články sú chránené zákonom, a to aj podľa časti 4 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Kopírovanie celého textu alebo jeho časti je povolené len so súhlasom SPIC LLC (povolenie je udelené bezplatne) a s POVINNÝM indexovaným odkazom na

Niektoré úverové organizácie sa so svojou neodolateľnou túžbou po zisku občas dostanú do takého šialenstva, že si mimovoľne pomyslíte: „Existuje vôbec nejaká kontrola nad týmito chlapmi? Alebo tento chaos nikto neriadi?“

Neprepadajte panike, priatelia! Situácia je pod kontrolou a existuje „kontrola nad týmito chlapmi“! Všetky sú „pod kapotou“ Centrálnej banky Ruskej federácie. Jednou z jeho funkcií je vypočítať priemerné trhové celkové náklady na úver pre všetky typy spotrebiteľských úverov, ako aj zabezpečiť, aby PSC úverových inštitúcií neprekročili maximálne hodnoty. Ale povedzme si o všetkom pekne po poriadku.

Ako PSK z centrálnej banky Ruskej federácie obmedzuje chúťky veriteľov

Priemerná trhová hodnota celkových nákladov na úver od Centrálnej banky Ruskej federácie je nástrojom, ktorý reguluje činnosť poskytovateľov úverov v oblasti spotrebiteľských úverov. Prevádzkový algoritmus tohto nástroja je predpísaný v častiach 8, 9, 10, 11 šiesteho článku federálneho zákona z 21. decembra 2013. 353-FZ „O spotrebiteľskom úvere (úvere)“. Zákonodarca stanovil tieto pravidlá:

1. 1. Lehoty na výpočet a zverejnenie indexu priemerných trhových cien.Časť 8 článku 6 zákona č. 353-FZ uvádza, že Banka Ruska štvrťročne vypočítava a zverejňuje priemernú trhovú hodnotu celkových nákladov na úver najneskôr 45 dní pred začiatkom štvrťroka, v ktorom má táto hodnota uplatniť.
2. 2. Postup pri určovaní kategórií spotrebiteľských úverov Bankou Ruska. Tento odsek je upravený v časti 9 článku 6 zákona č. 353-FZ. Tu je to, čo hovorí:

   Kategórie spotrebiteľských úverov (úverov) určuje Banka Ruska spôsobom, ktorý stanovila, berúc do úvahy nasledujúce ukazovatele (ich rozsahy) - výšku úveru (úver), dobu splácania spotrebiteľského úveru (úveru). ), dostupnosť zabezpečenia úveru (úveru), typ poskytovateľa úveru, účel úveru, použitie elektronického platobného prostriedku, dostupnosť úverového limitu.
   Na základe tohto zoznamu kritérií centrálna banka zoskupí spotrebiteľské úvery a potom vypočíta priemernú trhovú hodnotu PSC pre každú skupinu.

3. 3. Počiatočné údaje pre výpočet priemerného trhu PSC. Podľa časti 10 článku 6 zákona č. 353-FZ Centrálna banka Ruskej federácie vypočítava priemernú trhovú hodnotu PSK na základe údajov získaných od najmenej 100 najväčších poskytovateľov úverov alebo od najmenej 1/3 celkový počet poskytovateľov úverov poskytujúcich úvery v príslušnej kategórii.
4. 4. Limitné hodnoty PSC stanovené Centrálnou bankou Ruskej federácie.Časť 11 § 6 zákona č. 353-FZ uvádza, že celkové náklady na spotrebiteľský úver by nemali presiahnuť o viac ako 1/3 priemernú trhovú hodnotu JKM vypočítanú centrálnou bankou pre úvery tejto kategórie.

Zhrnúť. Finančná aktivita na trhu spotrebiteľských úverov je teda regulovaná federálnym zákonom č. 353-FZ, ktorý nedovoľuje chamtivým poskytovateľom pôžičiek okrádať svojich klientov nastavením premrštených hodnôt PSC. A to je skvelé, priatelia!

Kde sú zverejnené priemerné trhové hodnoty celkových nákladov na úvery?

Informácie o priemerných trhových hodnotách celkových nákladov spotrebiteľských úverov (úverov) sú zverejnené na webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie. Kliknutím na uvedený odkaz sa ocitnete na stránke s týmito údajmi.

Centrálna banka Ruskej federácie na svojej webovej stránke zverejňuje priemerné trhové hodnoty PSC pre tieto finančné inštitúcie:

• Úverové organizácie.
• Mikrofinančné organizácie.
• Úverové spotrebné družstvá.
• Poľnohospodárske úverové spotrebné družstvá.
• Záložne.

Najneskôr 45 dní pred začiatkom nového štvrťroka sú na webovej stránke zverejnené pdf súbory s výpočtami z Bank of Russia. Každý návštevník si môže bezplatne stiahnuť súbor, o ktorý má záujem, a zoznámiť sa s najnovšími informáciami o priemerných trhových hodnotách celkových nákladov na pôžičku. Tieto údaje sú prezentované vo forme tabuľky pozostávajúcej zo štyroch stĺpcov. Vyzerá takto:

• Prvý stĺpec– poradové číslo kategórie (riadky v rámci hlavných kategórií sú uvedené vo formáte pododsekov, napr. 1.1, 1.2 alebo 2.1, 2.2, 2.3 atď.).
• Druhý stĺpec– názov kategórie spotrebných úverov (úverov).
• Tretí stĺpec– priemerné trhové hodnoty celkových nákladov spotrebiteľských úverov (úverov). Tu je uvedená rovnaká vážená priemerná vypočítaná hodnota získaná na základe údajov od najmenej 100 najväčších veriteľov alebo od najmenej 1/3 celkového počtu veriteľov v súlade s časťou 10 článku 6 zákona č. 353-FZ.
• Štvrtý stĺpec– limitné hodnoty celkových nákladov spotrebiteľských úverov (úverov) v ročných percentách. Ide o tú istú „latku“, nad ktorú nemá právo „skočiť“ žiadny veriteľ poskytujúci úvery špecifikovanej kategórie. Limitné hodnoty sa vypočítavajú veľmi jednoducho - 1/3 jej hodnoty sa pripočíta k priemernému trhu PSC z tretieho stĺpca v súlade s časťou 11 článku 6 zákona č. 353-FZ.

Ako vidíte, tabuľka je zostavená v jednoduchom a užívateľsky prívetivom formáte a čo je najdôležitejšie, nie je v nej nič nadbytočné.

Priatelia, týmto sa uzatvára séria publikácií o plnej cene pôžičky. Dúfame, že sa nám podarilo pokryť túto tému čo najviac a našli ste odpovede na všetky svoje otázky!

Nie je to tak dávno, čo vstúpil do platnosti federálny zákon č. 353, ktorý finančným organizáciám ukladá povinnosť zverejňovať informácie o takzvaných „úplných nákladoch na pôžičku (pôžičku)“ (ďalej len FCC).
V tomto článku (ktorý sa v zásade vzťahuje len na pracovníkov vo finančnom sektore) by som rád uviedol príklad výpočtu PSC. Možno to bude pre niekoho užitočné.

Dôležité! Nie je to tak dávno, čo zákonodarcovia urobili zmeny vo vzorci, ktorý vstupuje do platnosti až 1. septembra 2014. Všetko uvedené nižšie je vhodné len pre nový vzorec. Článok popisuje výlučne technickú realizáciu výpočtu PSC v súlade so zákonom.

Ešte dôležitejšie! Všetky nižšie uvedené informácie sú relevantné pre prípad, kedy je úver vystavený JEDNOU platbou, t.j. dlžník dostane prostriedky raz a splácanie prebieha podľa vopred stanoveného splátkového kalendára. Táto možnosť pokrýva 99 % vydaných úverov (kreditné karty sa nepočítajú).

V skutočnosti je tu samotná šelma:

Chápeme význam pojmov

UCS je definovaný ako súčin 3 veličín – i, NBP a čísla 100. Analyzujme použité termíny a označenia:

1. Čo je BP (základné obdobie)

   BP pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) je štandardný časový interval, ktorý sa najčastejšie vyskytuje v splátkovom kalendári pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere). Ak splátkový kalendár na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) neobsahuje časové intervaly medzi splátkami v trvaní menej ako jeden rok alebo rovné jeden rok, potom je BP jeden rok.
   V skutočnosti je BP najbežnejším časovým intervalom medzi platbami. Ak v splátkovom kalendári nie sú žiadne opakujúce sa časové intervaly a Banka Ruska nestanoví iný postup, základné obdobie sa považuje za časový interval, ktorý je aritmetickým priemerom za všetky obdobia, zaokrúhlený na najbližší štandardný časový interval. Štandardný časový interval je deň, mesiac, rok, ako aj určitý počet dní alebo mesiacov, ktorých trvanie nepresahuje jeden rok. Týmto spôsobom môžete určiť svoj BP. Ak sú platby mesačné, potom BP=365/12~=30

2. Čo je NBP (počet základných období v kalendárnom roku)

   Definícia v zákone je veľmi vágna, ale ako som pochopil, ide o počet základných období, ktoré sa „vojdú“ do jedného kalendárneho roka, t.
   • Pre štandardný splátkový kalendár s mesačnými platbami: NBP = 12
   • Štvrťročné platby: NBP=4
   • Platby raz ročne alebo menej: NBP=1
   • Ak je splátkový kalendár zložitý: napríklad najprv sú 2 platby raz za štvrťrok a potom 6 platieb raz za mesiac, potom 3 platby raz denne, potom je základné obdobie 1 mesiac. A NBP=12 (12 BP za kalendárny rok).

3. Čo je i (základná úroková sadzba vyjadrená v desatinnom tvare)

   Toto sa nedá pochopiť (aspoň mne). Možno je v definícii čísla i nejaký význam, ale nie je možné ho intuitívne pochopiť. V ďalšej časti sa pozrieme na to, ako počítať i.

Ako počítať I

Nechajme na neskoršie pokusy pochopiť „fyzický“ význam čísla i a dajme mu nasledujúcu definíciu:
Číslo i sa vypočíta vyriešením nasledujúcej rovnice:
Kde:

• m je počet peňažných tokov, ktorý sa rovná počtu splátok v splátkovom kalendári plus jedna (ďalšia platba vzniká prvou splátkou - poskytnutím úveru).
• DP k – veľkosť k-tého peňažného toku (emisia úveru so znamienkom „mínus“, výnosy so znamienkom „plus“).
• Q k - počet úplných základných období od momentu poskytnutia úveru po k-tý peňažný tok. Q k možno vypočítať pomocou vzorca:
  Q až =podlažie[ (DP až -DP 1)/BP ], kde
  • DP k – dátum k-tého peňažného toku,
  • DP 1 – dátum prvého peňažného toku (t. j. dátum vystavenia),
  • BP – obdobie základného obdobia,
  • poschodie – zaokrúhlenie nadol na najbližšie celé číslo.
• E až - tu okamžite napíšeme vzorec, aby vám mozog nevybuchol zo znenia v zákone:
  E k =mod[ (DP až -DP 1) /BP ]/BP, kde mod je zvyšok delenia

Algoritmus na výpočet UCS

Vstupné údaje: dve polia. Kľúčom je číslo peňažného toku, hodnotami sú dátumy platby a výška platby.
Výstupné údaje: UCS hodnota (číslo).

Postup výpočtu:

1. Vypočítame NBP (počet základných období). Počet základných období – koľko takýchto období sa „vmestí“ do 365 dní, t.j. BBP=podlaha[365/BP].
2. Pre každú k-tu platbu vypočítame DP k, Q k, E k.
3. Pomocou približných metód výpočtu vypočítame i presne na dve desatinné miesta.
4. Vynásobte NBP*i*100.

Kód!

Existuje hotové riešenie v javascripte, aj vo VBA (dokonca bude aj excelovský súbor na výpočty).

Prečo VBA a Excel?

Ak zrazu máte požiar a 1.9.2014 nebude nič fungovať, tak najrozumnejšie je poslať excelovskú tabuľku na miesta, kde sa uzatvárajú zmluvy, aby ste si mohli PSC najskôr vypočítať aspoň takto.

Príklady obsahujú harmonogram pôžičky vo výške 100 000 rubľov na 3 mesiace so sadzbou 12 % ročne. Dátum vydania - 1. september 2014:

JavaScript riešenie

kód

funkcia psk() ( //vstupne udaje - datumy platby var datumy = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014 , 11, 01)]; //vstupne udaje - sumy platby var suma = [-100000, 34002,21, 34002,21, 34002,21 ]; ; /Počítame počet základných období za rok: var cbp = Math.round(365 / bp) //vyplňte pole počtom dní od dátumu vystavenia do dátumu k-tej platby var days = ; pre (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; pre (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //vypočítajte UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //zobrazenie upozornenia PSC("PSK = " + psk + " %"); )

Demo na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Riešenie vo VBA+excel

kód

Stĺpec A, začínajúci od 2. riadku, obsahuje dátumy peňažných tokov.
Stĺpec B od 2. riadku obsahuje sumy peňažných tokov.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Vyberte summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = Dates(k) - Dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Dni(k) \ bp e(k) = (Dni (k) Mod bp) / bp Ďalej i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Urob Kým x > 0 x_m = x x = 0 Pre k = 2 Do m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Ďalej i = i + s Slučka Ak x > x_m Potom i = i - s Koniec If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

Ukážka v Exceli+VBA: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV

Záver

Kód má ďaleko od dokonalosti, dokonca by sa dalo povedať, že je biedny. Napríklad približný výpočet sa vykonáva tým najhlúpejším spôsobom, aký ľudstvo pozná. Prosím, pochopte a odpustite mi, v súčasnej situácii je absolútne málo času na napísanie niečoho reprezentatívneho. Prepáčte, opravím to.

Ak máte nejaké pripomienky alebo nájdete chybu, dajte mi vedieť, budem vďačný. To najnebezpečnejšie, čo sa môže stať, je spočiatku nesprávny výklad textu zákona.

UPD Online kalkulačka PSK s užívateľsky prívetivým rozumným rozhraním