Ďalšie náklady pri refinancovaní hypotéky. Je refinancovanie hypotéky výhodné - všetky pre a proti. Refinancovanie hypotéky v Sberbank

Služba refinancovania hypotéky je dnes žiadaná viac ako kedykoľvek predtým a niet sa čomu čudovať. Nestabilný výmenný kurz a meniaca sa ekonomika našej krajiny nútia ruských hypotekárnych dlžníkov neustále podnikať kroky, ktoré pomáhajú šetriť peniaze alebo znižovať ich finančnú záťaž. A zdá sa, že na tom nie je nič zlé, ale je tu jedno „ale“ - pri refinancovaní môžete nielen ušetriť, ale aj stratiť pred sporením ako takým.

Finančné straty (náklady) pri refinancovaní hypotéky

Reklamné nápisy väčšiny bankových inštitúcií sú plné oznamov o refinancovaní a výhodných podmienkach pre tento postup. A skutočne, výhody sú zrejmé: nižšie úrokové sadzby, predĺžené podmienky splácania hypotéky, možnosť previesť hypotekárny úver z jednej meny do druhej a jednoducho nahradiť jednu bankovú inštitúciu inou, ktorá je vernejšia svojim zákazníkom. Máloktorá banková inštitúcia ale hovorí o tom, aké výdavky pri refinancovaní hypotéky čakajú potenciálneho dlžníka pri príprave podkladov a samotnom konaní.

Výdavky ale určite budú, bez ohľadu na to, ktorá banka realizuje refinancovanie existujúcej hypotéky. Nielen, že hypotéka musí spĺňať podmienky refinancovania, ale aj doklady, z ktorých mnohé sú splatené, budú musieť byť znovu vystavené. To zahŕňa poistenie, provízie, úroky z prevodu, ocenenie zábezpeky a v niektorých prípadoch aj splnomocnenie. Vo všeobecnosti môže byť výdavkov veľa, ale pozrime sa na jednotlivé prípady podrobnejšie.

Náklady na refinancovanie hypotéky za VTB 24

VTB 24 je jednou z mála bánk, v ktorej je služba vydávania hypoték a tým aj refinancovanie najpopulárnejšia najmä medzi bežnými ľuďmi a jednotlivcami. Podmienky sú tu priaznivé, často sú ponúkané pomerne nízke úrokové sadzby, no je tu pár „ale“. Po prvé, málokedy refinancujú vlastné úvery (hypotéky) a po druhé málokto sám v banke hovorí o nákladoch, ktoré klientov čakajú. Tieto výdavky zahŕňajú výdavky na:

• evidencia a zhromažďovanie listín;
• nové posúdenie kolaterálu;
• poistenie rizík určených primárnym úverovým programom;
• provízia za vydanie pôžičky;
• otváranie účtov;
• odstránenie bremien;
• nový zápis záložného práva.

Súhlasíte, nie je to malý zoznam, ale opäť všetky dodatočné náklady a ich zoznam závisia od podmienok počiatočného hypotekárneho úveru. A samozrejme od banky uvedenej ako primárny veriteľ.

Náklady na refinancovanie hypotéky v Sberbank

Klienti, ktorí už svoju hypotéku v Sberbank refinancovali, poznamenávajú, že podmienky sú tu oveľa transparentnejšie a väčšinou na seba všetky výdavky berie banka. Banka prenecháva náklady na klientov za:

• registrácia transakcií;
• posúdenie kolaterálu (nehnuteľného alebo hnuteľného majetku);
• uzavretie novej zmluvy;
• niektoré certifikáty (zoznam závisí od primárneho veriteľa).

Výdavky v DeltaCredit

Čo sa týka DeltaCredit, náklady na refinancovanie hypotéky sú mierne odlišné, no nie sú ani fixné, čiže v každom jednotlivom prípade môžu byť iné. Zoznam výdavkov obsahuje:

• hodnotenie kolaterálu;
• služby bankovej registrácie;
• notárske služby (ak sú potrebné);
• platenie vládnych ciel (zvyčajne platené bankami);
• konverzia (ak je hypotéka v cudzej mene);
• poistné.

To znamená, že ako vidíte, všetky banky majú svoje podmienky a ku každému jednotlivému prípadu pristupujú banky inak. Pred začatím postupu sa určite poraďte o nákladoch a vypočítajte všetky výhody.

Čo je to požičiavanie a prečo je to potrebné?

Zaužívaný názov pre refinancovanie v bankových kruhoch je refinancovanie. Tento postup zahŕňa získanie nového úveru s cieľom splatiť ten pôvodný. Ak sa bavíme o hypotekárnom úvere, tak v prípade jeho refinancovania je záložné právo k nehnuteľnosti nevyhnutne tak či onak u banky, ktorá refinancovanie vykonala.

Refinancovanie nie je „opätovné požičiavanie“, keď nie je dostatok peňazí na zaplatenie úveru. Najdôležitejšou vecou je mať prospech zo zmeny veriteľa-banky. Výhodu je možné získať napríklad znížením úrokovej sadzby. V poslednom období je na hypotekárnom trhu zreteľný klesajúci trend. Hypotekárne úvery uzavreté pred niekoľkými rokmi preto vyzerajú v porovnaní s dnešnými ponukami bánk príliš draho.

Už počas procesu refinancovania môžete zmeniť menu, v ktorej bol úver vystavený. Napríklad prejdite z rubľovej pôžičky na dolárovú pôžičku alebo naopak.

Refinancovanie je možné v tej istej banke, ktorá poskytla pôvodný úver, alebo v inej úverovej inštitúcii.

Kedy je refinancovanie výhodné?

Finanční analytici odporúčajú pri plánovaní refinancovania hypotéky zvážiť niekoľko bodov.

Po prvé, rozdiel v úrokovej sadzbe medzi aktuálnou a plánovanou zmluvou o bankovom úvere musí byť minimálne 2 %. To je vzhľadom na vysoké úrokové sadzby hypoték celkom reálne.

Po druhé, musíte si znovu prečítať aktuálnu zmluvu o hypotekárnom úvere a splátkový kalendár. Zmluva by nemala obsahovať zákaz predčasného splatenia a žiadne sankcie za to. Čo sa týka splátkového kalendára, najskôr sa zvyčajne spláca úrok a až potom požičaná suma od samotnej banky. Ak je teda úver splácaný dlhé roky, refinancovanie nemá zmysel: veď úroky, na ktorých by ste mohli ušetriť, sú už zaplatené.

Napokon, ak sa plánuje refinancovanie v inej banke, oplatí sa spočítať náklady na jeho spracovanie. Môžu zahŕňať províziu od banky a hypotekárneho makléra za vybavenie úveru, poistenie zakladanej nehnuteľnosti, ako aj života a zdravia dlžníka. V prípade, že znalecká spoločnosť, ktorá vypracovala posudok o ocenení predmetu hypotéky (založeného domu alebo bytu), nie je akreditovaná v banke, ktorá refinancovanie vystavuje, bude potrebné znalecký posudok vykonať znova. Porovnajte, či tieto výdavky prevýšia výhody zníženia úrokovej sadzby.

Čo je potrebné na refinancovanie

Hlavnou podmienkou refinancovania je súhlas banky, ktorá poskytla prvotný úver a má právo založiť nehnuteľnosť. Hypotekárna banka samozrejme nechce pustiť klienta, ktorý pravidelne spláca hypotéku, do húževnatých rúk konkurencie.

Ako spôsoby dosiahnutia refinancovania, ak vás banka „nepustí“, môžete ponúknuť refinancovanie s odkladacou podmienkou (na čo sa pozrieme neskôr) alebo využiť refinančné programy samotnej hypotekárnej banky. Niekedy je povinnosť banky refinancovať na žiadosť klienta priamo upravená v zmluve a miestnych predpisoch.

Dôležitou podmienkou pre refinancovanie je pozitívna úverová história dlžníka vo všeobecnosti a vo vzťahu k refinancovanému úveru zvlášť. Okrem toho banky ponúkajúce programy na refinancovanie hypoték majú zvyčajne svoje vlastné zoznamy úverových inštitúcií, ktorých záväzky môžu refinancovať. Ak vaša banka nie je zahrnutá v tomto zozname, potom vás s najväčšou pravdepodobnosťou odmietnu.

Nakoniec banka pri posudzovaní žiadosti o refinancovanie úveru hodnotí likviditu nehnuteľnosti, ktorá je predurčená stať sa predmetom zabezpečenia. Je napríklad väčšia šanca, že vás neodmietnu, ak vám ponúknu hypotéku na byt v centre mesta a nie na pozemok na stavbu letného domu.

Nepoznáte svoje práva?

Spôsoby získania ďalšieho požičiavania

Najdôležitejšie body pri žiadosti o refinancovanie hypotéky sú:

• kedy budú prijaté finančné prostriedky na splatenie prvej pôžičky;
• ako odstrániť hypotéku na prvý úver s cieľom previesť nehnuteľnosť ako zábezpeku na druhý úver.

Predčasné splatenie prvej pôžičky

V tomto prípade je potrebné získať druhý úver zabezpečený nejakou inou nehnuteľnosťou. A bez toho, aby ste vstúpili do dlhých diskusií s prvou veriteľskou bankou, splácajte úver v predstihu.
Výhody a nevýhody tejto metódy sú zrejmé. Výhodou je, že jeho uplatnenie je obmedzené len prítomnosťou klauzuly o zákaze predčasného splatenia úveru v zmluve. Neprekáža ani odmietnutie refinancovania prvej banky, ani problémy so zabezpečením. Nevýhodou je, že podľa druhej zmluvy musíte mať ako zábezpeku nehnuteľnosť.

Prevod hypotéky medzi bankami

Ide o refinancovanie vo svojej najčistejšej forme. Postup je potrebné dohodnúť s oboma bankami. Ak bol hypotekárny záložný list vyhotovený pri uzatváraní pôvodnej hypotéky, zjednoduší sa tým proces prevodu nehnuteľnosti ako zábezpeky do inej banky.

Hypotéka je dokument, ktorý osvedčuje záložné právo k nehnuteľnosti a obsahuje všetky hlavné podmienky zmluvy, na základe ktorej bola prijatá. Hypotéka je registrovaný cenný papier. V prípade refinancovania teda stačí, aby banka, ktorá poskytla prvý úver, urobila na záložnom liste rubopis s presným názvom banky, ktorá refinancovanie realizuje.

Ak teda zástupcovia troch strán (banky aj dlžníka) podpisujú dokumenty súčasne, potom banky nič neriskujú: prvá banka dostane peniaze na splatenie úveru, druhá - nový klient-dlžník a právo záložného práva na jeho nehnuteľnosť.

Samozrejme, takáto výhodná schéma bude jednou z atraktívnych čŕt nového obchodu pre banku pri žiadosti o refinancovanie úveru. V súlade s tým sa zvýšia vaše šance na uzavretie obchodu.

Následná hypotéka

Legislatíva o hypotékach umožňuje to, čo je známe ako „následná hypotéka“. Predpokladá, že ak už bol raz zastavený, je založený znova. Ak chcú veritelia obrátiť svoju pohľadávku na predmet záložného práva, najskôr sa splatí dlh predchádzajúceho a potom nasledujúcich držiteľov záložného práva.

Netreba dodávať, že táto možnosť je menej atraktívna pre banky zapojené do požičiavania? Po splatení dlhu z prvého úveru totiž oni, následní hypotekári, nemusia dostať nič.

Výhodou následnej hypotéky nehnuteľnosti pre dlžníka je, že ak banka súhlasí s refinancovaním za takýchto podmienok, tak nie je potrebný súhlas pôvodného dlžníka – iba jeho oznámenie. Okrem toho nie je potrebné vopred vypovedať prvú úverovú zmluvu: zanikne od okamihu zaplatenia úveru z peňazí prijatých v dôsledku refinancovania.

Získanie úveru s odkladacou podmienkou

Refinančná banka v tomto prípade vychádza klientovi v ústrety na polceste. Zmluva o refinancovaní sa uzatvára s podmienkou, že v lehote určenej časovým alebo kalendárnym dátumom poskytne dlžník zabezpečenie hypotéky. Napríklad Sberbank dáva 120 dní na získanie hypotéky.

Po obdržaní peňazí na refinancovanie dlžník v uvedenej lehote splatí prvý úver, čím sa zbaví založenej nehnuteľnosti zaťažením kolaterálom prvej banky. A potom vydá na túto nehnuteľnosť záložné právo (hypotéku) na základe zmluvy o refinancovaní s druhou bankou.

Za akých podmienok je možné refinancovanie?

Pre refinancovanie neexistujú žiadne prísne pravidlá ani obmedzenia. Banky dnes na hypotekárnom trhu veľa klientov nemajú. Úverové inštitúcie sa preto snažia ponúkať špeciálne podmienky, obsadzovať svoje miesto a lákať dlžníkov od konkurencie. Existuje široká škála ponúk: refinancovanie s maximálnou dobou splatnosti 3 roky alebo 50 rokov; s minimálnou sumou 15 alebo 600 tisíc rubľov; s úrokom 15? 11,7 % a menej ročne.

Programy refinancovania sú k dispozícii v takých renomovaných bankách, ako sú Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Dnes je teda refinancovanie pomerne bežnou službou, ktorá vám umožňuje vážne ušetriť na splátkach hypotéky. Použitie refinancovania si však vyžaduje precízny výpočet a pozornosť k detailom zo strany dlžníka.

foto: Evgenia Yablonskaya pre BankInformService

Refinancovanie je jedným z produktov, ktoré dnes naberajú na výraznej intenzite. Je to do značnej miery spôsobené ekonomickou situáciou: sadzby úverov výrazne klesli, značný počet dlžníkov chcel znížiť svoje dlhové zaťaženie. Zozbierali sme v jednom texte odpovede na najdôležitejšie otázky o refinancovaní hypoték od zástupcov 8 bánk.

Pri akom rozdiele sadzieb bude refinancovanie ziskové?

Odborníci sa zhodujú, že refinancovanie má opodstatnený ekonomický zmysel, ak je rozdiel v sadzbách aspoň 1 percentuálny bod, najlepšie 1,5 – 2 percentuálne body. Je to spôsobené tým, že pri refinancovaní vznikajú mnohé súvisiace náklady vrátane získania zaplatených certifikátov a poistenia, čo výrazne ovplyvňuje úspory získané z rozdielu sadzieb.

„Refinancovanie pôžičiek je výhodné pre tých, ktorí si brali úvery za vysoké sadzby. Počas niekoľkých rokov úrokové sadzby hypoték neustále klesajú. A teraz rozdiel v sadzbách hypoték dosahuje 4 percentuálne body v porovnaní so sadzbami 2013-2014. Pri refinancovaní je v tomto prípade pre priemerného dlžníka rozdiel v platbách asi 4 000 rubľov mesačne,“ hovorí Zapsibkombank. Vypočítať si sami konečnú úsporu nie je až také zložité.

Komentár

Je celkom jednoduché vypočítať výhody sami. Kontaktujte banku, ktorá vám bude refinancovať hypotéku a zistite si výšku budúcej mesačnej splátky so zníženou sadzbou. Ďalej vypočítajte rozdiel v splátkach a vynásobte ho počtom mesiacov zostávajúcich na hypotéke. Potom od prijatej sumy odpočítajte všetky výdavky na papierovanie, ocenenie nehnuteľnosti atď.

Ak hovoríme o konkrétnych číslach, potom je možné a potrebné refinancovať hypotéku, ak je úroková sadzba nad 12 %, hovorí Dmitrij Mochalin, vedúci centra hypotekárnych úverov Rossiysky Capital Bank v Jekaterinburgu. Jeho kolega z retailovej pobočky VTB upozorňuje, že dôležitá je aj doba splatnosti úveru - najefektívnejšie bude refinancovanie v prvých rokoch obsluhy hypotéky.

Komentár

Refinancovanie hypotéky je rentabilné už od rozdielu sadzieb 1 % a viac, ale len v prvých rokoch splácania hypotekárneho úveru (najefektívnejšie bude v prvých 1-2 rokoch), keďže práve v tomto období hlavná časť úrokov a minimálna časť istiny sú splatené dlhy.

Niekedy je vhodné zmeniť veriteľov, aj keď je rozdiel v sadzbách malý, ale existuje možnosť predĺžiť dobu trvania hypotéky.

Komentár

Refinancovanie nie je len zmena sadzby, ale aj možnosť zmeniť dobu splatnosti úveru. Napríklad, ak sa v rodine zmenili platové podmienky a počiatočná pôžička bola poskytnutá na obdobie 10 rokov, predĺžením doby pôžičky sa zníži výška mesačných platieb. Hlavným cieľom klientov pri refinancovaní je získanie nových výhodných a komfortných podmienok hypotéky.

Niektoré banky ponúkajú pri procese refinancovania hypotéky spojiť viacero úverov do jedného alebo získať dodatočnú sumu napríklad na opravy.

Komentár

Elena Vyatkina, vedúca oddelenia hypotekárnych úverov v Jekaterinburgu, Uralsib Bank:

Všeobecný recept na všetky príležitosti neexistuje. Všetko závisí od cieľov refinancovania. Svoju mesačnú splátku môžete znížiť predĺžením doby pôžičky, dokonca aj pri rovnakej sadzbe. Dlžník môže mať viacero úverov s rôznymi sadzbami, ktoré chce spojiť do jedného a tým výrazne znížiť mesačné zaťaženie rodinného rozpočtu. S naším refinančným programom môžete spojiť hypotéky, osobné pôžičky a dlhy z kreditných kariet do jednej pôžičky a tiež zahrnúť dodatočnú sumu do tela pôžičky, aby ste ju mohli získať v hotovosti.

Vypočítajme výhody na konkrétnych príkladoch

Aby sme získali predstavu o tom, aké ziskové môže byť refinancovanie, požiadali sme zástupcov úverových inštitúcií, aby vykonali výpočty na základe konkrétnych parametrov - najpopulárnejších podmienok a súm. V priemere dosahujú úspory viac ako 500 - 800 tisíc rubľov.

Prípad z Primsotsbank

Anna Demidová, vedúca obchodného oddelenia oddelenia hypotekárnych úverov Primsotsbank:

Podmienky predchádzajúcej pôžičky: Výška pôžičky 2 milióny rubľov. Doba splatnosti pôžičky 20 rokov Úroková sadzba - 13,5 % ročne Mesačná anuitná splátka 24 190 RUB. Pri refinancovaní úveru pri zachovaní splatnosti úveru, ale znížení sadzby na 10,5%, bude mesačná splátka asi 20 000 rubľov, ale úspora na úrokovej sadzbe za celé obdobie úveru bude viac ako 800 000 rubľov. Súhlasíte, rozdiel je významný.

Puzdro od VTB

Elena Beltikova, vedúca oddelenia predaja hypotekárnych úverov retailovej pobočky VTB Bank v Jekaterinburgu:

Predpokladajme, že klient si vzal hypotekárny úver na 2 milióny rubľov na 15 rokov. Aktuálna pôžička bola poskytnutá na 15,5% a mesačná platba je 28 679 rubľov. Po 2 rokoch dlžník refinancuje hypotéku a sadzba nového úveru klesne na 11,75 % (to je sadzba, ktorú v súčasnosti ponúka maloobchodná pobočka VTB Jekaterinburg). Mesačná platba sa zníži na 24 068 rubľov. V tomto prípade za 15 rokov splácania úveru dlžník ušetrí 719 331 rubľov. Aj keď odrátame dodatočné náklady na refinancovanie (zhodnotenie zábezpeky, poistenie), ako vidíme, úspory sú značné.

Prípad od DeltaCredit

Alena Pavlova, riaditeľka banky DeltaCredit v Jekaterinburgu:

Dlžník v každom prípade získa príjem vo forme zníženia preplatku - a čím menej času obsluhuje existujúci úver pri vysokej sadzbe, tým väčší bude jeho prospech. Zvyčajne, ak dlžník stále dlhuje banke 2,8 milióna rubľov, musí splácať hypotéku ďalších 14 rokov a jeho sadzba je 13 % ročne, potom opätovné vydanie hypotéky so sadzbou 10,5 % ročne mu ušetrí viac. viac ako 500 tisíc rubľov.

Aké dodatočné náklady vznikajú dlžníkovi pri refinancovaní?

Refinancovanie je nielen úspora 500-800 tisíc rubľov, ale aj náklady. Ich veľkosť spravidla nie je príliš veľká, ale je potrebné ich vziať do úvahy.

V prvom rade ide o ocenenie nehnuteľnosti - bude to stáť 2-5 000 rubľov, v závislosti od objektu a vybranej oceňovacej spoločnosti. Počas procesu refinancovania tiež vznikajú náklady na štátny poplatok za registráciu hypotekárnej zmluvy (zvyčajne do 500 rubľov).

Ak bola nehnuteľnosť zakúpená počas manželstva, s najväčšou pravdepodobnosťou budete potrebovať notársky overený súhlas manžela/manželky s transakciou (asi 1 500 rubľov). Takmer všetci poskytovatelia pôžičiek vyžadujú pri refinancovaní poistenie kolaterálu – zvyčajne 0,3 – 1,5 % z hodnoty nehnuteľnosti. Je možné, že zmluvné podmienky zabezpečia aj životné poistenie pre dlžníkov - jeho výška závisí od poisťovne a individuálnych charakteristík dlžníka (jeho zdravotný stav, povolanie, vek).

Ďalšie náklady môžu byť spojené so získaním dokumentov od hlavného veriteľa. Niektoré (ale nie všetky) banky si účtujú províziu za potvrdenie o zostatku dlhu a zaplatených úrokoch, potvrdenie o nedoplatkoch a potvrdenie s podrobnosťami o predčasnom splatení úveru od hlavného veriteľa.

Úplný zoznam dodatočných výdavkov si vždy vyžiadajte od svojho nového poskytovateľa pôžičky: je možné, že v konkrétnej banke sa zoznam dodatočných výdavkov bude líšiť od štandardného.

Ako dlho trvá refinancovanie hypotéky?

Celý proces spravidla pozostáva z piatich etáp: 1. Posúdenie dlžníka.
2. Ocenenie zabezpečenia (nehnuteľnosti).
3. Transakcia (podpísanie zmluvy).
4. Poskytnutie pôžičky.
5. Opätovná registrácia kolaterálu na nového veriteľa.
V závislosti od banky a individuálnych charakteristík transakcie môže postup trvať rôzne dlho. Ak všetko urobíte promptne, zvládnete to za 1,5 týždňa. Pri zbieraní dokumentov treba myslieť na to, že niektoré certifikáty majú svoj vlastný dátum vypršania platnosti.

Komentár

Svetlana Kovaleva, zástupkyňa riaditeľa pobočky Absolut Bank v Jekaterinburgu:

Dlžník spravidla najprv kontaktuje pobočku banky osobne alebo konzultuje horúcu linku. Potom podá žiadosť o refinancovanie úveru. Balík dokumentov je štandardný: formulár žiadosti, pas, potvrdenie o príjme, kópia pracovnej knihy, dokumenty k bytu. Vašu žiadosť posúdime okamžite, nie viac ako dva dni. Najčastejšie sa dlžník dozvie rozhodnutie v ten istý alebo nasledujúci deň. Potom si objedná znalecký posudok nehnuteľnosti, získa osvedčenia o zostatku dlhu a absencii platieb po splatnosti od banky, ktorá predtým poskytla úver. Treba mať na pamäti, že tieto certifikáty majú zvyčajne krátku platnosť (zvyčajne do 5 dní). Preto je veľmi dôležitá efektívnosť a koordinácia činností medzi bankou a dlžníkom počas procesu transakcie.

Termín vybavenia refinancovania hypotéky je ovplyvnený nielen efektivitou vybranej banky a efektivitou samotného dlžníka, ale aj rýchlosťou vybavenia dokumentov u pôvodného veriteľa.

Vítame čitateľov nášho projektu! Dnes si povieme, čo je to refinancovanie hypotéky, ako správne refinancovať hypotéku a či sa oplatí preniesť hypotéku do inej banky, recenzie čitateľov. Ak máte hypotéku a nie ste spokojní so sadzbou, termínom, dodatočnými poplatkami alebo len samotnou bankou a chcete si hypotéku preniesť z jednej banky do druhej, tento príspevok je určený práve vám.

Čo je to teda refinancovanie hypotekárneho úveru Ide o refinancovanie hypotéky (vystavenie novej hypotéky na splatenie starej) za účelom získania lepších podmienok na obsluhu hypotekárneho úveru.

Najlepšie podmienky sa zvyčajne chápu ako:

• Zníženie úrokových sadzieb hypoték;
• Predĺženie doby pôžičky (na zníženie mesačnej splátky);
• Zníženie doby pôžičky (na zníženie celkového preplatku);
• Zrušenie dodatočných provízií, poistenia a poplatkov (úspora na hypotekárnom servise);
• Nahradenie meny hypotekárneho úveru (ochrana pred kolapsom rubľa);
• Prevod hypotéky do inej banky (pohodlnosť služby).

Refinancovanie hypotéky je zároveň možné ako vo vlastnej, tak aj v inej banke, kde sú podmienky výhodnejšie.

Poďme teraz prísť na to, kedy je refinancovanie hypotéky výhodné a kedy nie.

Ziskové alebo nie

Čo je teda výhodné refinancovanie hypotéky? Pred refinancovaním hypotéky by ste si mali urobiť predbežnú kalkuláciu zohľadňujúcu všetky parametre. Aby sme neboli abstraktní, pozrime sa na konkrétny príklad. Ide o refinancovanie hypotéky našich čitateľov – rodiny z Novosibirska.

Hypotéka - refinancovanie v inej banke:

Počiatočné údaje Hypotéka so zostatkom istiny 2 196 700 pri 11 % ročne. Počet mesiacov do dokončenia hypotéky je 196. K hypotéke nie je žiadne životné poistenie. Poistenie zabezpečenia bytu nepočíta so sankciami za oneskorené poskytnutie poistenia. Hypotéku vydala Sberbank. 3 členná rodinka. Pracuje len môj manžel. Manželka čaká narodenie druhého dieťaťa.

Najlepšie podmienky na refinancovanie hypotéky v inej banke má momentálne Raiffeisenbank - 10,9 % ročne (neskôr sa bližšie pozrieme na refinancovanie hypoték od iných bánk a najlepšie ponuky roku 2017). Teraz spočítajme, či bude pre našu rodinu výhodné presťahovať sa zo Sberbank do Raiffeisenbank.

1. Začnime s úrokovou sadzbou. Ak si vezmete hypotéku od Raiffeisenbank na rovnakých 196 mesiacov vo výške 10,9 % ročne, tak preplatok za celé obdobie bude 2 514 850. Ak hypotéku necháte v Sberbank, tak preplatok bude 2 541 677. Výhoda z refinancovania je 26 827 rubľov.
2. Teraz uvažujeme ďalej o dodatočných nákladoch na hypotéku, a to na životné poistenie. Vezmime si priemernú sadzbu 0,5 % z istiny. Počas celého obdobia sa budete musieť poistiť 17-krát. Orientačná splátka za toto obdobie bude cca 119 701. Naša rodina nemá povinné životné poistenie v rámci hypotéky Sberbank. Prínos z refinancovania je s prihliadnutím na predchádzajúci bod už negatívny – mínus 92 874.
3. Otec rodiny dostáva svoj plat, podobne ako pomerne veľký počet Rusov, na kartu Sberbank, čo znamená, že buď budete musieť zaplatiť poplatok za prevod vo výške 1% zo sumy, alebo hľadať bankomat Raiffeisenbank.
4. Bude potrebné preniesť zábezpeku zo Sberbank do inej banky a transakciu preregistrovať, čo znamená veľa strateného času, nervov a nákladov na registráciu.
5. Za obdobie, kým si neprevediete zábezpeku do novej banky, sa úrok zvýši o 1%, čo je ďalších pár tisíc preplatok.

Z toho vyplýva, že pre našich čitateľov z Novosibirska bude refinancovanie pôžičky na byt nerentabilné z niekoľkých dôvodov:

1. Benefit z nižších úrokových sadzieb hypoték je minimálny.
2. Vznik povinnosti poistiť si život hypotékou si od rodiny vyžiada ďalších viac ako 100 tisíc rubľov.
3. Postúpenie hypotéky je spojené s veľkým množstvom byrokratických prieťahov a výdavkov navyše z rozpočtu. Namiesto toho, aby pracoval a prinášal príjem do rodiny, bude otec nútený vziať si v práci voľno a strácať čas a nervy interakciou s bankami.

Prihláste sa na odber aktualizácií nášho projektu na konci príspevku a dozviete sa, ako s pomocou nášho projektu táto rodina výhodne splatí hypotéku. Na začiatok odporúčame prečítať si príspevok „Reštrukturalizácia hypotéky s pomocou štátu“, povie osobnú skúsenosť tejto rodiny z účasti v programe pomoci hypotekárnym dlžníkom.

Kedy je výhodné refinancovať? Poďme si načrtnúť niekoľko parametrov, ktoré vám pomôžu správne sa rozhodnúť.

1. Sadzba hypotéky by mala byť nižšia ako súčasné 1 %, alebo ešte lepšie vyššia. V našom príklade refinancovanie vo výške 10% ročne prinesie výhodu približne 272 408 rubľov. Aj s prihliadnutím na poistenie je to výhodné, pretože hypotéka bude aj tak uzavretá v predstihu z dôvodu materského kapitálu, daňového odpočtu hypotéky a reštrukturalizácie s pomocou štátu (pozrite si to na našom projekte).
2. Neexistujú žiadne ďalšie provízie a platby za hypotéku (napríklad poistenie), prípadne sú nižšie ako tie súčasné.
3. Hypotéku je možné previesť do vašej platovej banky alebo banky, kde je pre vás výhodné splácať.
4. Máte veľa voľného času a nervov na refinancovanie.

Teraz už zhruba chápete, či je pre vás refinancovanie hypotéky výhodné alebo nie. Poďme sa teraz dozvedieť viac o tom, ako refinancovať hypotéku.

Všeobecné podmienky a požiadavky na dlžníka pri refinancovaní

Každá banka má svoje požiadavky a podmienky na refinancovanie hypotéky. Takmer sa nelíšia od štandardných požiadaviek a podmienok pre hypotéky v každej konkrétnej banke. Môžete sa o nich informovať vopred v banke alebo na našej webovej stránke v špeciálnej sekcii „Banky“.

Poďme diskutovať o všeobecných podmienkach:

1. Zvyčajne ide o fixnú sadzbu na celé obdobie.
2. Splatnosť hypotéky závisí od banky (od jedného roka do 30 rokov).
3. Menou je výlučne rubeľ.
4. Neexistujú žiadne poplatky za vydanie ani spracovanie.
5. Výška úveru je 80-85% nákladov (bytu) a závisí od požiadaviek na zálohové platby konkrétnej banky. Maximálne 30 000 000.
6. Splácanie v rovnakých mesačných splátkach s možnosťou predčasného prepočtu hypotéky. Po dobu prepísania kolaterálu sa hypotéka neodkladá.
7. Zabezpečenie je zabezpečenie vášho majetku.
8. Za oneskorené platby sú sankcie a poplatky.
9. Zrušenie životného poistenia zvyšuje úrokovú sadzbu o 0,5 až 1 %.
10. Hypotéky sa poskytujú v bezhotovostnej forme.

Požiadavky na dlžníka sú pomerne jednoduché:

1. Vek od 21 do 65 - 70 rokov na konci hypotéky.
2. Pracovná prax minimálne 3 mesiace na poslednej pozícii a minimálne jeden rok celkovej praxe.

Veľmi dôležité! Musíte pochopiť, že vaša platobná schopnosť bude prehodnotená. Existuje pomerne vysoké riziko odmietnutia, ak sa vám znížil plat alebo manžel odišiel na materskú dovolenku. Problematické bude aj refinancovanie, ak máte problémy s úverovou históriou.

Ako funguje postup a dokumenty pri refinancovaní hypotéky?

Teraz si podrobnejšie povieme, ako refinancovať hypotekárny úver v inej banke a ako efektívne previesť hypotéku. Tento proces pozostáva z niekoľkých fáz:

1. Kontaktovanie banky na predbežnú konzultáciu o refinancovaní.
2. Zbierka dokumentov na schválenie (formulár žiadosti, pasy, potvrdenie o príjme, SNILS, kópia záznamu o zamestnaní, vojenská služba pre mužov do 27 rokov, potvrdenie od banky o zostatku hypotekárneho dlhu a absencii aktuálnych nedoplatkov, potvrdenie o kvalita splácania hypotéky od začiatku až po aktuálny dátum alebo výpis cash flow na účte, úverová zmluva a harmonogram).
3. Prijatie kladného rozhodnutia o refinancovaní (4-5 dní). Ďalej je to naozaj asi 120 dní.
4. Povolenie vašej súčasnej banky na prevod kolaterálu (Sberbank takmer vždy odmietne previesť kolaterál, takže musíte od nej získať odmietnutie zmeny).
5. Poskytnutie dokumentov o vašom majetku (ocenenie, jednotný štátny register atď. Podrobný zoznam vám poskytne váš úverový úradník).
6. Refinančná banka vydá nový úver a prevedie peniaze vašej veriteľskej banke na splatenie hypotéky (najskôr môže požiadať o potvrdenie o zostatku hypotéky). Refinancovaný úver je uzavretý (pri refinancovaní hypotéky si vopred skontrolujte podmienky predčasného splatenia aktuálnej hypotéky, možno budete musieť spísať žiadosť o predčasné splatenie).
7. Zmena držiteľa hypotéky na byt. Toto je najťažšia a mätúca fáza. Z hľadiska implementácie sa líši od banky k banke. Refinancovanie hypotéky v Bank of Moscow a VTB 24 predpokladá, že banky, nezávisle a bez účasti dlžníka, strávia 3-4 mesiace riešením prevodu hypotéky medzi bankami (zábezpeka, za ktorú držiteľ záložné právo a sú určené podmienky podľa záložnej zmluvy na Váš byt) a zápis nového zápisu do nej držiteľom. Počas tohto obdobia sa úroková sadzba hypotéky zvýši o 2 %. Hypotéka, ak bola upravená v záložnej zmluve, je vždy v banke, nemáte ju v rukách. V Raiffeisenbank musí dlžník po splatení hypotéky v cudzej banke sám dostať hypotéku z banky a previesť ju do Raiffeisenbank. Ďalej sa zaregistruje nová hypotéka a urobí sa označenie nového držiteľa hypotéky.

Je možné refinancovať hypotéku vo vlastnej banke? Tento postup je extrémne zriedkavý, pretože pre banku nie je výhodné stratiť príjem a s najväčšou pravdepodobnosťou budete odmietnutí.

Najlepšie ponuky od bánk v roku 2019

Teraz si môžete pozrieť našu banku TOP a zistiť, ktorý program refinancovania hypotekárneho úveru je pre vás ten pravý. V tabuľke je uvedená konečná úroková sadzba, ktorú budete mať na základe výsledkov refinancovania s prihliadnutím na splnenie všetkých požiadaviek banky na akontáciu a spôsob potvrdenia príjmu.

breh	Cenová ponuka, %
Banka Alfa	9,69
Gazprombank	9,2
Absalutbank	10,5
renesancie	8,85
Otvorenie banky	9.2
VTB	9,1
Uralsib	9,2
Sberbank	9,5
Raiffeisenbank	8,99
Rosselkhozbank	10,7
DOM.RF	9,1
AK Bars	9,2
Unicredit	9,4
Zapsibcombank	9,1

Refinancovanie hypotéky momentálne nie je dostupné v Sberbank a Rosselkhozbank. Prihláste sa na odber našej aktualizácie projektu a dozviete sa o aktivácii tohto programu v týchto bankách.

Na výpočet výhod tejto udalosti sa oplatí použiť náš štandardný. Stačí zadať požadovanú hodnotu do stĺpca úrok, suma a termín.

1. Všeobecné podmienky

1.1. Tieto Zásady určujú postup pri spracúvaní a ochrane informácií o fyzických osobách (ďalej len Používateľ), ktoré spoločnosť s ručením obmedzeným "MAS" (ďalej len "MAS LLC") môže získať, keď Používateľ používa služby/produkty poskytované na základe nevýhradnej licencie, a to aj prostredníctvom webovej stránky, služieb, služieb, programov používaných spoločnosťou MAS LLC (ďalej len webová stránka, Služby).

1.2. Účelom týchto Zásad je zabezpečiť primeranú ochranu osobných údajov, ktoré Používateľ o sebe samostatne poskytne pri používaní Stránky, Služieb alebo počas procesu registrácie (vytvorenia účtu) na nákup tovaru/služieb, nevýhradnú licenciu od neoprávnený prístup a zverejnenie.

1.3. Vzťahy súvisiace so zhromažďovaním, uchovávaním, distribúciou a ochranou informácií poskytnutých Používateľom sa riadia týmito Zásadami, ďalšími oficiálnymi dokumentmi MAS LLC a platnou legislatívou Ruskej federácie.

1.4. Registráciou na Stránke a používaním Stránok a Služieb používateľ vyjadruje svoj úplný súhlas s podmienkami týchto Zásad.

1.5. Ak Používateľ nesúhlasí s podmienkami týchto Zásad, používanie Stránky a/alebo akýchkoľvek Služieb dostupných pri používaní Stránky musí byť okamžite ukončené.

1.6. Ak Užívateľ nesúhlasí so zasielaním informácií od MAS LLC, môže sa odhlásiť z mailing listu: - kliknutím na odkaz Zrušiť odber v spodnej časti listu - zaslaním upozornenia e-mailom [e-mail chránený] alebo zavolaním do kontaktného centra. Keď sú upozornenia prijaté e-mailom [e-mail chránený] alebo pri volaní kontaktného centra v špeciálnom softvéri na zaznamenanie akcií týkajúcich sa príslušného Používateľa sa vytvorí požiadavka na základe informácií prijatých od Používateľa. Žiadosť je spracovaná maximálne do 24 hodín. V dôsledku toho nie sú informácie o používateľovi zahrnuté v segmente pošty pre príslušný región.

2. Účely zhromažďovania, spracovania a uchovávania informácií poskytnutých používateľmi Stránky

2.1. Spracovanie osobných údajov Používateľa sa vykonáva v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie. MAS LLC spracúva osobné údaje používateľa na účely: - identifikácia zmluvnej strany v rámci dohôd a zmlúv uzatvorených s MAS LLC; - poskytovanie tovaru/služieb Používateľovi, nevýhradnej licencie, prístupu na Stránku, Služieb; - komunikácia s Používateľom, zasielanie transakčných listov Používateľovi v čase prijatia registračnej žiadosti na Stránke alebo prijatia platby od Používateľa, jednorazové, ak Používateľ tieto úkony vykoná, zasielanie upozornení a žiadostí Používateľovi; - zasielanie reklamných a/alebo informačných správ Užívateľovi - nie viac ako 1 správa denne; - overovanie, výskum a analýza takýchto údajov, čo umožňuje udržiavať a zlepšovať služby a časti stránky, ako aj vyvíjať nové služby a časti stránky; - vykonávanie štatistických a iných štúdií na základe anonymizovaných údajov.

3. Podmienky spracúvania osobných údajov poskytnutých Používateľom a ich odovzdávanie tretím osobám

3.1. MAS LLC prijíma všetky potrebné opatrenia na ochranu osobných údajov používateľa pred neoprávneným prístupom, úpravou, zverejnením alebo zničením.

3.2. MAS LLC poskytuje prístup k osobným údajom Používateľa len tým zamestnancom a dodávateľom, ktorí tieto informácie potrebujú na zabezpečenie fungovania Stránky, Služieb a poskytovania Služieb, predaja tovaru a získania nevýhradnej licencie zo strany Používateľ.

3.3. MAS LLC má právo použiť informácie poskytnuté používateľom, vrátane osobných údajov, s cieľom zabezpečiť súlad s požiadavkami súčasnej legislatívy Ruskej federácie (vrátane za účelom predchádzania a/alebo potláčania nezákonných a/alebo nezákonných akcie používateľov). Sprístupnenie informácií poskytnutých používateľom sa môže uskutočniť iba v súlade s platnými právnymi predpismi Ruskej federácie na žiadosť súdu, orgánov činných v trestnom konaní, ako aj v iných prípadoch ustanovených právnymi predpismi Ruskej federácie.

3.4. MAS LLC neoveruje presnosť informácií poskytnutých používateľom a predpokladá, že používateľ v dobrej viere poskytuje spoľahlivé a dostatočné informácie, stará sa o včasné zmeny predtým poskytnutých informácií, keď takáto potreba nastane, vrátane, ale nie výlučne na zmenu telefónneho čísla,

4. Podmienky používania Stránky, Služieb

4.1. Používateľ pri používaní Stránky potvrdzuje, že: - má všetky potrebné práva, ktoré mu umožňujú registráciu (vytvorenie účtu) a používanie služieb stránky; - uvádza spoľahlivé informácie o sebe v rozsahu potrebnom na používanie služieb stránky, povinné polia pre ďalšie poskytovanie služieb stránky sú označené špeciálnym spôsobom, všetky ostatné informácie poskytuje užívateľ podľa vlastného uváženia. - berie na vedomie, že informácie, ktoré Používateľ o sebe uverejní na Stránke, môžu byť dostupné tretím stranám, ktoré nie sú uvedené v týchto Zásadách, a môžu ich kopírovať a distribuovať; - je oboznámený s týmito Zásadami, vyjadruje s nimi svoj súhlas a preberá práva a povinnosti v nich uvedené. Oboznámenie sa s podmienkami týchto Zásad a zaškrtnutím políčka pod odkazom na tieto Zásady je písomný súhlas Používateľa so zhromažďovaním, uchovávaním, spracovaním a prenosom osobných údajov poskytnutých Používateľom tretím stranám.

4.2. MAS LLC neoveruje správnosť prijatých (zhromaždených) informácií o Používateľoch, okrem prípadov, keď je takéto overenie nevyhnutné na splnenie záväzkov voči Používateľovi.

5. V rámci týchto zásad „osobné údaje používateľa“ znamenajú:

5.1. Údaje poskytnuté Používateľom nezávisle pri používaní Stránky, Služieb, vrátane, ale nie výlučne: krstné meno, priezvisko, pohlavie, číslo mobilného telefónu a/alebo e-mailová adresa, rodinný stav, dátum narodenia, rodné mesto, rodinné väzby, adresa bydliska , informácie o vzdelávaní, o druhu činnosti.

5.2. Údaje, ktoré sa automaticky prenášajú do Služieb počas ich používania pomocou softvéru nainštalovaného na zariadení Používateľa, vrátane IP adresy, informácií o súboroch cookie, informácií o prehliadači používateľa (alebo inom programe, prostredníctvom ktorého sa Služby pristupujú), času prístupu, adresy požadovaného stránku

5.3 Ďalšie informácie o Používateľovi, ktorých zhromažďovanie a/alebo poskytovanie je uvedené v Regulačných dokumentoch jednotlivých Služieb spoločnosti MAS LLC.

6. Zmena a výmaz osobných údajov

6.1. Používateľ môže kedykoľvek zmeniť (aktualizovať, doplniť) ním poskytnuté osobné údaje alebo ich časť, ako aj parametre ich dôvernosti, a to pomocou funkcie úpravy osobných údajov v sekcii alebo v osobnej sekcii príslušnej Služby. Používateľ je povinný dbať na včasnosť vykonania zmien predtým poskytnutých informácií a ich aktualizácie, v opačnom prípade MAS LLC nezodpovedá za neprijatie upozornení, tovaru/služieb a pod.