În căutarea unui împrumut pentru afaceri. De la ce bancă să obții un împrumut pentru a începe o afacere. Cele mai profitabile împrumuturi pentru antreprenorii individuali

Dacă doriți să vă organizați propria afacere la Moscova, fiecare antreprenor se confruntă cu o alegere: să-și implementeze propriile idei sau să achiziționeze o afacere gata făcută. În orice caz, aveți nevoie de capital inițial pentru a începe. Dacă acesta nu este disponibil, cel mai bun mod este să contractați un împrumut de la o bancă. Cu toate acestea, nu toate instituțiile financiare sunt dispuse să acorde împrumuturi întreprinderilor mici. Iar cei care oferă astfel de servicii stabilesc condiții de împrumut nefavorabile pentru un antreprenor începător și necesită o listă uriașă de documentație. Răspundeți la întrebarea: „De unde pot obține un împrumut pentru a cumpăra o afacere existentă la Moscova?” serviciul nostru vă va ajuta. Am colectat informații actualizate despre cele mai bune bănci și instituții financiare care sunt interesate să investească în antreprenoriatul privat.

Termenii serviciului

Majoritatea băncilor acordă împrumuturi pentru afaceri gata făcute doar clienților de încredere care au diverse tipuri de bunuri mobile/imobile și au o cifră de afaceri mare. Dacă ești un antreprenor începător, atunci poți obține relativ ușor un împrumut de consum sau poți profita de programe specializate de creditare care funcționează în mod continuu în multe bănci. Un exemplu în acest sens este împrumutul existent de la Sberbank numit „Leasing for Business”.

În acest caz, un împrumut pentru achiziționarea de spații sau achiziționarea oricărui echipament pentru conducerea unei afaceri este acordat în următoarele condiții:

• valoarea maximă a împrumutului este de până la 24 de milioane de ruble. (depinde de solvabilitate si securitate);
• obținerea unui împrumut pentru achiziționarea unei mici afaceri este posibilă atât cu garanție, cât și fără garanție;
• termen de plată până la 120 de luni;
• Puteți contracta un împrumut pentru achiziționarea unei afaceri existente la o dobândă scăzută de până la 10%;
• Cererea clientului este revizuită în 24 de ore.

Cum să primiți fonduri prin CreditZnatok?

Serviciul CreditZnatok a ajutat deja mulți antreprenori începători să obțină bani pentru a cumpăra o afacere existentă la Moscova. Pentru a solicita un împrumut prin intermediul site-ului nostru, ar trebui să vă familiarizați în detaliu cu ofertele disponibile, să alegeți condițiile optime de împrumut pentru dvs. și să depuneți o cerere electronică. Formularul acestuia va deveni disponibil după ce faceți clic pe butonul corespunzător. După completarea și trimiterea cererii, un reprezentant al instituției financiare va contacta în curând antreprenorul pentru a determina cu exactitate scopurile împrumutului (achiziționarea unei afaceri existente, achiziționarea de spații, echipamente etc.). Este posibil să primiți suma necesară doar vizitând personal sediul băncii, deoarece va trebui să furnizați câteva documente originale, despre care reprezentantul vă va anunța suplimentar.

Dorind să-și organizeze propria întreprindere, mulți se confruntă cu o lipsă de fonduri suficiente. Obținerea unui împrumut bancar pentru a-ți începe propria afacere ajută la rezolvarea acestei probleme. Adesea, un împrumut pentru a începe o afacere este primul pas pe calea către antreprenoriatul privat.

Este posibil să obțineți un împrumut de afaceri de la zero?

Obținerea unui împrumut pentru dezvoltarea propriei afaceri este considerată o tranzacție riscantă pentru o instituție bancară. Nu există nicio garanție absolută că un împrumut pentru a începe o afacere mică de la zero va fi rambursat. În caz de faliment, un nou antreprenor se poate declara faliment într-o lună și poate refuza returnarea fondurilor. Cu toate acestea, finanțarea afacerilor se reia treptat. Luarea unui împrumut de afaceri de la zero este posibilă în condiții stricte.

În ce condiții se acordă un împrumut pentru o afacere de la zero?

Probabilitatea de a primi un împrumut pentru startup crește dacă aveți:

• Istoric bun de credit. Lipsa împrumuturilor anterioare de succes, plăți restante sau întârzieri pot duce la refuzul unui împrumut.
• Un plan de afaceri competent. Posibilitatea evidentă de a primi un venit mic, dar stabil din afacerea dvs. va convinge experții să ia decizia corectă.
• Angajare paralelă. Un venit stabil vă permite să rambursați în siguranță un împrumut pentru a deschide o afacere mică de la zero.
• Proprietate colaterală. Aceasta este o garanție semnificativă de rambursare a banilor, ceea ce indică faptul că clientul este serios cu privire la împrumuturi.
• O persoană fizică terță în calitate de garant.
• Capital inițial în valoare de cel puțin un sfert din suma necesară.

Ce bănci acordă împrumuturi pentru întreprinderile mici de la zero?

Cei care doresc să-și organizeze propria afacere pot beneficia de ajutorul instituțiilor financiare. Un împrumut pentru întreprinderi mici de la zero este emis în:

• VTB24, oferind cele mai mici tarife pentru persoanele juridice, o varietate de condiții. Cerințele pentru SRL-uri și antreprenorii individuali diferă semnificativ. Adesea, un împrumut necesită bunuri imobiliare ca garanție.
• Sberbank, care emite un împrumut ca parte a produsului Business Start. Finanțarea este asigurată pentru proiectul dezvoltat. Este posibil să lucrezi ca antreprenor în franciză.
• Rosselkhozbank, prezentând diverse produse de împrumut pentru dezvoltarea întreprinderilor mici. Nu există restricții cu privire la sumă.
• Alfa Bank, printre ale cărei oferte se numără doar două tipuri de finanțare. Totodată, conducerea declară ca fiind prioritară colaborarea cu întreprinderile mici și mijlocii.

Metode bancare pentru împrumuturile micilor afaceri de la zero

Instituțiile financiare se confruntă cu sarcina de a determina gradul de risc atunci când acordă împrumuturi întreprinderilor mici. Băncile folosesc două metode, dintre care una este revizuirea cererii de către experți. Decizia privind creditarea depinde de rezultatul unei verificări subiective. O altă modalitate de a determina gradul de risc este utilizarea unui sistem automat de „notare”, testat pentru prima dată acum 50 de ani. Un program imparțial numără puncte și trage concluzii pe baza datelor introduse în chestionarul clientului. Tipuri de punctaj:

1. prin puncte (trebuie să obțineți un anumit număr, majoritatea aplicanților nu îl trec);
2. împotriva fraudătorilor (prin analiză comportamentală, identifică factori care indică un împrumut nepotrivit, o potențială amenințare la adresa fondurilor băncii);
3. împotriva clienților debitori iresponsabili (se studiază întârzierile).

Cum să obțineți un împrumut pentru a începe o afacere mică de la zero

Oferirea unui împrumut profitabil pentru a începe propria afacere necesită o procedură strictă. Cum să obțineți un împrumut pentru a deschide o mică afacere:

1. Ar trebui să trimiteți cererea dvs. la bancă. Aplicația indică tipul de activitate și programul de creditare.
2. În continuare, trebuie să furnizați informații despre situația financiară a întreprinderii mici. Marja de profit și istoricul de credit sunt importante.
3. Apoi se revizuiește cererea acceptată, se aprobă termenii împrumutului - sumă, condiții, tip de împrumut.

Împrumut pentru începerea unei afaceri de la zero la Sberbank

Un împrumut pentru un startup sau începerea unei afaceri poate fi solicitat la o sucursală a băncii. Cum să obțineți un împrumut pentru a începe o afacere de la Sberbank? Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:

1. Contactați instituția cu un pachet de documente.
2. Alegeți un program de împrumut potrivit.
3. Înregistrați-vă la biroul fiscal ca antreprenor individual și fiți inclus în Registrul Unificat de Stat al Antreprenorilor Individuali.
4. Luați în considerare programele de franciză oferite de partenerii Sberbank.
5. Alegeți o franciză potrivită.
6. Dezvoltați un proiect de afaceri în detaliu pe baza programului selectat. Este necesar să se creeze un plan de marketing, să se determine locația biroului și alte nuanțe.
7. Pregătește un pachet de documente pentru un împrumut pentru a deschide o afacere mică de la zero. Setul include originalul și o copie a pașaportului, TIN, confirmarea înregistrării antreprenorului individual și un plan comercial.
8. Aplicați pentru un împrumut pentru afaceri mici.
9. Încasați o sumă de bani (30% pentru avans).

Cum să-ți crești șansele de a obține împrumuturi pentru a începe o afacere

Dacă vrei să iei un împrumut pentru afacerea ta, un antreprenor începător trebuie să aleagă banca în care va fi deservit cât mai atent posibil. Nuanțe:

1. Când vă decideți asupra unei instituții financiare, trebuie să întrebați ce oferte are aceasta pentru întreprinderile mici.
2. Sfaturile de la parteneri și prieteni care lucrează cu o anumită bancă sunt utile.
3. Împrumuturile sunt acordate mai ușor pentru afacerile deja în curs de dezvoltare. O aplicație cu un proiect atașat are șanse mici de sprijin financiar.
4. Este de dorit ca întreprinderea să fie solvabilă și să existe timp de cel puțin șase luni.
5. Un factor suplimentar în favoarea consimțământului băncii de a emite un împrumut este prezența garanțiilor. Imobilele, mașinile și echipamentele tehnice sunt considerate drept garanții.

Cum altfel să obții un împrumut pentru antreprenorii în devenire

O modalitate alternativă de a obține asistență financiară este împrumutul de consum. Împrumutul poate fi acordat unei persoane fizice dintr-o companie sau online. Proprietatea este folosită ca garanție sau ca sprijin al garanților. Astfel de credite sunt neprofitabile pentru antreprenor din cauza ratelor dobânzilor umflate. Amintiți-vă: în multe regiuni există fonduri care sprijină întreprinderile mici. Aceste organizații acționează ca garanți de împrumuturi în numele statului sau acordă mici împrumuturi preferențiale antreprenorilor înșiși.

Video: aveți nevoie de un împrumut pentru a începe o afacere de la zero?

Dintre toate împrumuturile, cel mai greu de obținut este un împrumut pentru a începe și promova o mică afacere. Întreprinzătorii individuali (denumiti în continuare antreprenori individuali) și persoanele fizice care își desfășoară propria afacere sunt incluși în categoria clienților în care băncile au cea mai mică încredere. Este cu adevărat dificil să obții un împrumut pentru dezvoltarea afacerilor mici de la zero. Și această situație este explicată destul de simplu. Dacă, atunci când iei un credit ipotecar pentru un apartament, trebuie să convingi banca că ai un venit mediu stabil care cu siguranță nu va dispărea în următorii opt ani, atunci cu o afacere mică totul este mult mai complicat. Aici, la urma urmei, garanția returnării fondurilor către bancă este potențiala rentabilitate, rentabilitate, fiabilitate și supraviețuire a acestei afaceri în condițiile economiei rusești șocante. Singura garanție suplimentară este gajarea unei proprietăți de valoare a împrumutatului.

Chiar și în țările dezvoltate (SUA, Europa de Vest), economiștii acordă maxim 20% următorului proiect de mică afacere. Aceasta este probabilitatea ca afacerea să supraviețuiască și să nu eșueze. Și în Federația Rusă, această cifră este de 2-3 ori mai mică dintr-o serie întreagă de motive. Așa că băncile nu sunt dornice să dea bani unor oameni care, atunci, foarte probabil, vor deveni faliment. Cu toate acestea, există anumite scheme de interacțiune cu instituțiile de credit pentru oamenii de afaceri începători. Să le luăm în considerare.

Instrucțiuni pas cu pas pentru a obține un împrumut de afaceri de la zero

De exemplu, merită să studiem propunerile de la principala și cea mai mare bancă a Federației Ruse pe piața civilă. Vorbim despre Sberbank. Lucrează cu toate tipurile de clienți business - antreprenori individuali, antreprenori privați (antreprenori privați), CJSC, SRL. Cu toate acestea, înainte de a merge la bancă, ar trebui să vă pregătiți în avans pe trei puncte principale, fără de care este aproape imposibil să obțineți un împrumut pentru a începe o afacere de la zero.

1. Întocmirea unui plan de afaceri. Un antreprenor aspirant trebuie să-și creeze propriul plan, proiect. Acesta este începutul oricărei afaceri. Apropo, indiferent de nivel (mic, mediu, mare). Un om de afaceri sau o femeie de afaceri determină principalele direcții tactice (pe termen scurt) și strategice (pe termen lung) pentru dezvoltarea viitoarei companii. Se efectuează analize cantitative (tehnologice, de producție) și calitative (creșterea complexității structurii întreprinderii, îmbunătățirea abilităților lucrătorilor). Se calculează volumele de producție, raportul dintre costurile potențiale și profiturile și se analizează condițiile sectorului de piață în care va funcționa afacerea. Se analizează și nivelul de personal. Un plan de afaceri arată investitorilor dacă o anumită afacere merită să investească. Și banca de asemenea.
2. Definiția unei francize. Dacă un viitor antreprenor individual vine la bancă și spune că vrea să-și deschidă propria întreprindere independentă, care se va numi așa, cel mai probabil i se va refuza un împrumut. O franciză este un brand, este un tip de licență, este un anumit model de conducere a unei afaceri. De exemplu, o franciză este lanțul McDonald's. Sau Coca-Cola. Sau Microsoft. Dar astfel de francize valorează miliarde, deoarece afacerile sub auspiciile lor garantează și profituri corespunzătoare. Un antreprenor începător trebuie să aleagă dintr-o listă de opțiuni mult mai accesibile. Mai mult, este de dorit ca firmele de franciză să fie parteneri asociați ai băncii la care clientul urmează să contracteze un împrumut. La Sberbank, acestea sunt companiile lui Harat și o serie de alte companii care vând francize relativ ieftine.
3. Și, bineînțeles, nu ar trebui să mergeți la bancă, așa cum se spune, „dezbrăcat”, fără posibilitatea de garanție. Desigur, se întâmplă ca un viitor antreprenor individual să nu aibă nimic în numele său decât un plan de afaceri și dorința de a începe să lucreze cât mai curând posibil. Dar, așa cum am menționat deja, instituțiile financiare sunt extrem de atente atunci când emit bani către întreprinderile mici. Este grozav când un client deține un imobil sau o altă proprietate valoroasă (o mașină cu preț mediu, de exemplu). Apoi puteți înregistra această proprietate ca garanție. Instituția va ști că, dacă afacerea eșuează, toți sau majoritatea banilor emiși vor fi returnați prin vânzarea garanțiilor clientului. Cei care nu au nimic vor trebui să găsească măcar fonduri pentru un avans, care este mare pentru creditarea afacerilor (aproape întotdeauna cel puțin 30%).

Deci, pregătirea este completă. Să mergem la Sberbank. Aici procedura este următoarea:

1. Completarea unui formular în care, pe lângă informațiile de bază, îți exprimi dorința pentru o afacere mică de la zero.
2. Alegerea unui program de împrumut. Trebuie să selectați un program special „Business Start”.
3. Înregistrarea la serviciul fiscal ca antreprenor individual.
4. Colectarea tuturor documentelor necesare. Aici veți avea nevoie nu doar de setul standard de persoane fizice (pașaport, INN, certificat de venit 2-NDFL, legitimație militară pentru bărbați sub 27 de ani, certificat de pensie), ci și documente suplimentare legate de creditarea de afaceri (plan de afaceri, antreprenor individual). certificat sau altă formă de organizare, o scrisoare de la francizor despre cooperare, un certificat de proprietate asupra unei proprietăți de valoare care poate fi folosită ca garanție).
5. Depunerea unei cereri directe pentru un împrumut pentru crearea și dezvoltarea unei mici afaceri.
6. Furnizarea băncii de fonduri pentru rambursarea avansului (sau înregistrarea proprietății scumpe ca garanție).
7. Obține banii pe care îi dorești și începe propria afacere.

Desigur, pot apărea unele situații de urgență și cerințe suplimentare. Astfel, o companie de franciză care este partener al unei bănci poate solicita o analiză suplimentară detaliată a sectorului de piață în care clientul intenționează să opereze. Dacă viitoarea afacere necesită licențe suplimentare, acestea trebuie obținute înainte de eliberarea împrumutului. De exemplu, dacă o persoană are de gând să vândă alcool, vânătoare și arme traumatice. Prin urmare, aici sunt prezentate doar instrucțiuni generale, standard. Condițiile în care Sberbank emite împrumuturi pentru întreprinderile mici sunt medii și destul de acceptabile în comparație cu ofertele altor bănci:

• dobândă anuală - 18,5% (în alte instituții această notă poate ajunge până la 25%);
• avansul minim este de 20%, dar este mai bine să fiți de acord cu 30% (în alte instituții poate ajunge până la 50%);
• dacă un client a achiziționat o franciză de la Harat, i se pot da până la 7 milioane de ruble. În alte cazuri, până la 3 milioane de ruble. Împrumutul minim este de 100 de mii de ruble;
• împrumutul este acordat pe o perioadă de până la 5 ani (pentru utilizatorii modelului de afaceri Harat) sau până la 3,5 ani (pentru toate celelalte);
• Perioada de întârziere permisă pentru plățile lunare pentru clienții Harat este de un an, iar pentru toți ceilalți – șase luni.

Cerințe pentru debitor

Aici merită să luați în considerare nu cerințele minime, ci maxime. Cele în care șansa de a obține un împrumut crește la 90%. Solicitările Sberbank sunt standard. Orice altă bancă va oferi condiții similare oamenilor de afaceri începători:

• un plan de afaceri clar structurat, cuprinzător și informativ maxim;
• certificat de venit sub forma 2-NDFL;
• deținerea oricărei proprietăți valoroase adecvate pentru garanție;
• deținând cont în altă bancă, deținând acțiuni și alte valori mobiliare (extras de cont, din registrul acționarilor). Acest lucru este analog cu un gaj;
• istoric de credit bun (având orice alte împrumuturi rambursate la timp). Totodată, a avea un credit restant pe care clientul îl rambursează nu este un plus, deoarece reprezintă o povară financiară suplimentară;
• prezența unor co-împrumutați (parteneri de afaceri) sau garanți care și-au dovedit solvabilitatea financiară în fața băncii;
• clientul nu numai că are un permis de ședere permanentă, dar intenționează și să deschidă o afacere la locul de reședință și locația băncii creditoare. De exemplu, în același oraș în care se află sucursala Sberbank și adresa de domiciliu a împrumutatului;
• Vârsta clientului variază între 27-45 de ani. De ce exact 27 de ani? Răspunsul este datoria militară, care nu este deloc plăcută băncilor;
• Din anumite motive, conform statisticilor, oamenii cu familii au mai multă încredere. Deși familia, în mod logic, poate deveni o distragere a atenției de la afaceri. Băncile cred probabil că un bărbat de familie este a priori mai responsabil;
• absența oricăror datorii (pentru alte împrumuturi, facturi de utilități);
• informații despre principalele cheltuieli lunare ale clientului (plăți de utilități, alte împrumuturi, pensie alimentară, chirie etc.);
• absența condamnărilor penale (în special cele restante, grave și pentru infracțiuni financiare);
• un certificat care confirmă că împrumutatul nu a fost și nu este înregistrat la o clinică de psihiatrie și/sau de tratament pentru droguri.

Nu este necesar să respectați cu strictețe toți factorii. Da, astfel de debitori practic nu există în natură. Doar că „standardul de aur”, idealul, este descris aici. Unii factori nu sunt deosebit de importanți (starea civilă), în timp ce alții sunt de importanță capitală (colateral, proiect de afaceri, absența criminalității și probleme de sănătate mintală/drog).

Este de menționat faptul că, dacă împrumutatul avea deja propria afacere și acum dorește să contracteze un nou împrumut pentru o nouă afacere, atunci acest lucru va fi în dezavantajul său. Pentru că banca evaluează întotdeauna experiența antreprenorială nereușită din punct de vedere negativ. Unde este garanția că noile eforturi ale acestui antreprenor individual nu vor eșua în același mod?

Factorii care influențează decizia băncii de a acorda un împrumut

În principiu, după ce ați citit toate cele de mai sus, puteți vedea clar acele puncte de care depinde direct decizia pozitivă a beneficiarului. Pentru a rezuma, vor fi doar trei factori principali: un plan de afaceri promițător și bine conceput, disponibilitatea unei francize adecvate și un anumit nivel financiar al clientului. Dacă toate cele trei puncte sunt evaluate de bancă ca fiind excelente, atunci acest lucru îl va aduce pe împrumutat aproape de împrumutul de care are atât de mult nevoie. Este util de știut că în sistemul de creditare pentru afaceri, băncile lucrează conform planului. Adică, clientul este analizat după un șablon dovedit. Și există două astfel de șabloane.

Nr. 1. Specialiștii în credit monitorizează împrumutatul și emit un verdict (cu privire la solvabilitatea clientului și gradul de risc pentru bancă).

Nr. 2. Se utilizează un sistem statistic, automatizat de „Notare”, bazat pe utilizarea metodelor matematice. În cadrul acestui sistem, toți debitorii sunt sortați în grupuri, fiecare dintre acestea fiind caracterizat de un anumit grad de risc.

Uneori banca recurge la ambele variante de analiză.

Alte modalități de a obține un împrumut

Se poate dovedi că banca a refuzat să acorde un împrumut. Dar această situație nu este complet fără speranță. Ce soluții există?

Pentru ca o mică afacere start-up să se dezvolte într-un ritm de succes, de regulă, sunt necesare investiții financiare.

Când fondatorii nu au fonduri suficiente pentru dezvoltare, împrumuturile bancare vin în ajutor. Și deși, uitându-mă la reclamă, se pare că obținerea împrumutului de care aveți nevoie este la fel de ușor ca decojirea perelor, în realitate, antreprenorii pot obține un împrumut de afaceri fără avans doar dacă sunt îndeplinite anumite condiții.

Condițiile sunt stabilite de bănci și servesc la garantarea rambursării fondurilor împrumutate. În acest caz, nu numai rambursarea la timp a datoriei, ci și dobânda aferentă acesteia este importantă.

Cum să primiți și să aplicați

În primul rând, este necesar să vorbim despre cui băncile sunt dispuse să acorde împrumuturi pentru organizarea unei mici afaceri.

Următoarele cerințe sunt impuse unui client care este reprezentantul unei întreprinderi mici:

1. Proprietatea asupra proprietății lichide(echipamente, imobile, valori mobiliare etc.). Dacă un om de afaceri poate oferi o garanție valoroasă ca garanție pentru un viitor împrumut, banca va fi aproape întotdeauna de acord, deoarece garanția este cea mai bună garanție a banilor înapoi. Cu toate acestea, este important să înțelegeți că valoarea garanției ar trebui să fie cu 150-200% mai mare decât suma împrumutului.
2. Vârsta companiei. Acest criteriu este deosebit de important pentru antreprenorii individuali, deși există puțină încredere în companiile care nu au reușit să-și câștige o reputație. Din acest motiv, se recomandă înregistrarea unei companii în prealabil, crescând astfel probabilitatea ca banca să aprobe o cerere de împrumut.
3. Rentabilitatea. Compania poate să nu fie nouă, dar profitul este aproape zero. O astfel de companie nu poate primi bani pentru dezvoltare. Băncile nu necesită o rentabilitate incredibilă, dar vor trebui să arate cel puțin un procent minim.
4. Plan de afaceri. Se cere atunci când nu vorbim de împrumuturi pentru activități curente. Specialiștii băncii se vor familiariza cu el cu siguranță pentru a se asigura că banii vor fi folosiți pentru achiziționarea de proprietăți lichide. Există reticență în a contracta împrumuturi pentru a plăti salarii sau chirie.
5. Istoricul creditului și reputația. Dacă istoria este ușor de verificat, atunci situația cu reputația este mai complicată. Prin trimiterea unei cereri către BKI, banca va putea afla exact cum și-a îndeplinit anterior clientul obligațiile. Banca va putea afla despre reputația sa din recenziile partenerilor săi de afaceri.

Pe baza tuturor celor de mai sus, este evident că obținerea unui împrumut pentru o afacere mică este extrem de dificilă:

• Într-adevăr, nu există încă o istorie ca atare;
• vârsta nu este încă mare;
• un plan de afaceri nu este cel mai important criteriu;
• iar lipsa proprietății lichide poate distruge complet orice speranță pentru un împrumut profitabil.

De aceea, adesea ajung să folosească una dintre cele două opțiuni:

1. Un împrumut este acordat unei persoane fizice (director, fondator, proprietar).
2. Participați la programul de stat.

In primul caz Există o procedură standard pentru solicitarea unui împrumut, cum ar fi un împrumut de consum. Cel mai adesea, sunt folosite doar două documente: un pașaport și confirmarea veniturilor lunare. Și aici este principala dificultate, deoarece este destul de dificil să confirmi venitul unui antreprenor individual, deoarece acesta nu primește un salariu.

Dezavantajele acestei soluții:

• un împrumut acordat unei persoane fizice nu poate fi reflectat în elementul de cheltuieli atunci când antreprenorul calculează baza de impozitare;
• restricții privind valoarea împrumutului (substanțial mai mică) și condițiile de rambursare a acestuia;
• împrumutatul însuși trebuie să se împace cu faptul că va trebui să ramburseze împrumutul băncii chiar dacă întreprinderea dă faliment.

A doua opțiune este mult mai promițătoare– primirea unui grant sau împrumut de la stat. Există chiar și împrumuturi gratuite pe care antreprenorii care respectă condițiile programului de stat nici nu trebuie să le ramburseze. Pentru a primi un astfel de împrumut, va trebui să participați la un program guvernamental sau să deveniți beneficiar.

Principala dificultate aici este respectarea unui număr mare de formalități. În plus, antreprenorii vor trebui să-și dovedească perspicacitatea în afaceri și interesul oficialilor pentru proiectele lor inovatoare.

Împrumuturi pentru întreprinderile mici de la stat în 2019

Dacă comparăm 2019 cu 2019, atunci există o reducere a finanțării guvernamentale pentru finanțarea preferențială pentru întreprinderile mici.

Următoarele întreprinderi vor putea primi un împrumut de la stat în condiții preferențiale:

• în cazul în care nu există mai mult de 100 de angajați în personal;
• cifra de afaceri pentru anul pe toate conturile nu depășește 400 de milioane de ruble;
• solicitantul trebuie să-și dovedească propria solvabilitate;
• demonstrează o poveste pozitivă.

Procesul de obținere a unui împrumut în general arată astfel:

• Se întocmește o cerere de împrumut guvernamental și se depune la Fondul regional de sprijin pentru antreprenoriat.
• În același timp, situațiile financiare ale întreprinderii sunt înaintate băncii care lucrează cu Fondul pentru studiu complet.
• După aprobarea cererii și a documentației furnizate de solicitant, Fondul transferă banii către bancă, iar banca emite un împrumut către solicitant.

Puteți afla o mulțime de informații utile la Fondul de sprijin pentru antreprenoriat (divizia teritorială locală):

Fiecare diviziune teritorială funcţionează pe baza de.

Tabel 1. Condiții de bază pentru împrumuturile preferențiale de stat pentru întreprinderile mici în 2019

Împrumuturi expres

Se compară favorabil cu viteza obișnuită a designului său. Cel mai adesea, antreprenorii individuali recurg la acest tip de împrumut de capital de lucru, deoarece cerințele pentru debitor sunt minime și, în absența unui istoric negativ, probabilitatea de a primi un împrumut expres este de aproape 100%.

Toate împrumuturile expres sunt negarantate, iar acesta este un alt avantaj al lor neîndoielnic. Societatea nu trebuie să întocmească documentația pentru gaj sau să înregistreze o grevare procedura de obținere a sumei solicitate durează de câteva ori mai puțin decât la cea standard;

Costurile împrumutului expres includ un comision (1-2% din valoarea împrumutului), precum și dobânda pentru utilizarea fondurilor împrumutate.

Puteți reduce rata alegând un împrumut direcționat, de exemplu, pentru achiziționarea de transport, completarea capitalului de lucru etc. Asigurând băncii garanții și garanți, puteți reduce rata dobânzii cu 5-7%.

Ratele dobânzilor la acest produs bancar sunt de obicei ridicate și se ridică la 25-30% pe an.

De exemplu, la Sberbank împrumutul „Trust” pentru întreprinderile mici este un produs foarte profitabil care vizează acordarea unui împrumut în cel mai scurt timp posibil.

Tabelul 2. Condițiile împrumutului „Trust” la Sberbank.

Acele întreprinderi a căror cifră de afaceri anuală poate solicita un împrumut în asemenea condiții sunt: nu depășește 60 de milioane de ruble.

Investiție

Împrumuturile pentru investiții sunt instrumente eficiente pentru dezvoltarea afacerii. Procesul de procesare și aprobare a cererilor de la antreprenori pentru un credit de investiții este destul de complicat.

Principiile sale principale sunt:

1. Pentru bancă, intențiile antreprenorului în raport cu fondurile împrumutate sunt de mare importanță, chiar mai mult decât situația sa financiară reală. Prin urmare, pachetul de documente include un studiu de fezabilitate - studiu de fezabilitate.
2. Dobânda pentru un împrumut viitor ar trebui să fie semnificativ mai mică decât rentabilitatea așteptată a investiției.
3. Perioada de împrumut este determinată individual, în funcție de perioada de rambursare pentru acest anumit proiect de investiții (perioada de împrumut nu este mai mică decât perioada de rambursare).
4. Dacă proiectul este foarte promițător, atunci banca poate oferi împrumutatului chiar și o perioadă de grație, timp în care clientul va rambursa doar dobânda la împrumut.

Dacă ne uităm la practica acordării de împrumuturi de investiții reprezentanților întreprinderilor mici și mijlocii, vorbim adesea despre bani pentru:

• construirea instalațiilor de producție:
• procurarea echipamentelor;
• stabilirea producției de produse agricole;
• împrumut pentru cumpărarea unei afaceri existente etc.

Societatea încheie un acord de investiții cu banca în conformitate cu. clasifică acordurile de primire a investițiilor ca un tip mixt de acord, deoarece părțile sale pot fi nu numai o bancă și un reprezentant al întreprinderii mici, ci și statul.

Împrumuturi expres și împrumuturi de investiții pentru întreprinderile mici din băncile rusești

Condițiile de acordare a creditelor, precum și mărimea creditelor acordate, în băncile naționale diferă destul de semnificativ. Acest lucru le oferă oamenilor de afaceri oportunități de a încheia un acord cu banca în condiții favorabile.

Astfel de condiții corespund în mod optim situației financiare actuale a împrumutatului. Tabelul 3 prezintă ofertele actuale ale celor mai mari bănci rusești pentru întreprinderile mici.

Tabelul 3. Condiții pentru acordarea de împrumuturi expres și împrumuturi de investiții întreprinderilor mici în cele mai mari bănci rusești începând cu 1 octombrie 2016.

Împrumut pentru plan de afaceri

Particularitatea împrumutului conform unui plan de afaceri este că un antreprenor care dorește să obțină un împrumut de la o bancă pregătește un pachet de documentație în care justifică următoarele puncte:

1. Banii sunt necesari pentru un anumit scop, acum și pentru o anumită perioadă.
2. Împrumutul va fi folosit pentru beneficii maxime.
3. Rambursarea împrumutului în situația actuală nu va fi dificilă pentru împrumutat.

Un plan de afaceri detaliat este un volum mare de documente, astfel încât pentru aprobarea cererilor se depune o versiune condensată de doar 4-10 pagini, nu mai mult.

În marea majoritate a cazurilor, planurile de afaceri sunt pregătite conform schemei standard:

• este descris potențialul economic al întreprinderii, precum și mărimea rentabilității actuale și cea prevăzută după primirea unui împrumut, toate grupele de costuri sunt enumerate în detaliu;
• planul de marketing descrie toate activitățile care vor fi implementate de companie pentru a-și aduce produsul la un anumit volum de vânzări;
• partea tehnică, care descrie produsul, modificările necesare, în urma cărora va fi posibilă creșterea vânzărilor.

Primul lucru pe care îl vor face specialiștii băncii atunci când examinează un plan de afaceri depus de un potențial împrumutat este să evalueze riscurile asociate rambursării împrumutului. Aproape niciodată nu este folosit la finanțarea proiectelor de afaceri.

Prin urmare, documentul în sine trebuie să aibă o secțiune privind evaluarea riscurilor de către împrumutatul însuși, unde trebuie furnizată justificarea tuturor categoriilor de riscuri. După revizuirea planului de afaceri condensat prezentat, banca studiază proiectul și ia o decizie - să aprobe imediat cererea sau să ia în considerare un plan de afaceri detaliat.

Pe baza rezultatelor studiului, companiei i se oferă termeni pentru acordarea unui împrumut. Cel mai adesea, condițiile sunt:

• individual;
• luarea în considerare a riscurilor;
• ţinând cont de situaţia financiară actuală a întreprinderii.

De regulă, acele bănci care dezvoltă finanțare pentru afaceri mici oferă pe site-urile lor un exemplu de descriere a afacerii pentru obținerea unui împrumut. Aceste informații oferă o idee clară despre cum ar trebui să vă pregătiți proiectul înainte de a-l trimite spre considerare unei anumite bănci.

Evaluarea băncilor pentru întreprinderile mici

Marile agenții de marketing și analiză (Moody's, Rus-rating, NRA etc.) publică în mod regulat ratinguri ale băncilor, inclusiv ale celor care oferă cele mai profitabile împrumuturi întreprinderilor mici.

• volumul anual brut al creditelor acordate pentru dezvoltarea afacerilor mici;%
• gama de servicii oferite;
• caracterul complet al serviciului online și alți indicatori.

• pe active - se evaluează valoarea proprietății băncii, mărimea capitalului acesteia, valoarea tuturor obligațiilor reprezentanților întreprinderilor mici față de bancă, volumul titlurilor de valoare etc.;
• credit – întocmit pe baza volumului de împrumuturi acordate.

Sursa de informații fiabile despre stabilitatea financiară a oricărei bănci comerciale este Banca Centrală. Site-ul web al autorității de reglementare publică în mod regulat date despre averea celor mai mari jucători din domeniul bancar, de la care puteți obține informații despre băncile de interes.

(click pentru a mari)

Alegerea unei bănci pentru a primi un împrumut pentru dezvoltarea afacerilor mici este o decizie foarte dificilă pentru un antreprenor. Este necesar nu numai să comparăm condițiile de asigurare a investițiilor.

Este necesar să se compare fiabilitatea instituției de credit, precum și să se ia în considerare posibilitățile reale de rambursare la timp a împrumutului împreună cu dobânda. Organizațiile de brokeraj pot oferi asistență reală în găsirea celei mai bune opțiuni pentru obținerea unui împrumut.

Video: IncomePoint.tv: împrumuturi pentru întreprinderile mici.

Organizarea creditării întreprinderilor mici suferă schimbări pozitive. Guvernul a început să înțeleagă că bugetul țării este format nu numai din afaceri mari, ci și din sute de mii de întreprinderi mici, prin urmare sprijinul Guvernului pentru afacerile mici a început să se schimbe de la o abordare declarativă la pași reali de susținere a întreprinderilor mici. Băncile mari au primit un stimulent suplimentar pentru a lucra cu întreprinderile mici prin capitalizare suplimentară prin obligațiuni de împrumut federale, sub rezerva participării lor la programul de împrumut de stat pentru întreprinderile mici.

Împrumuturile către întreprinderile mici reprezintă transferul de capital de la organizațiile bancare pentru utilizare temporară de către întreprinderile mici cu dobândă percepută pentru utilizare.
Întreprinderile mici sunt reprezentate de:

• Antreprenori individuali (IP);
• Ferme ţărăneşti (ferme) ţărăneşti (ferme ţărăneşti);
• Societăți cu răspundere limitată (LLC), cu maximum 100 de angajați;

Legislația rusă le definește în funcție de mai multe criterii, dintre care mai ușor de înțeles sunt numărul (media anuală) celor care lucrează pentru ei și volumul veniturilor. Prin urmare, un SRL cu un număr de angajați de la 101 la 250 de persoane este considerată o întreprindere mijlocie, cu un număr de angajați de la 16 la 100 este considerată o întreprindere mică, iar cu un număr de angajați de până la 15 persoane, o microîntreprindere.

Acești indicatori sunt importanți la obținerea unui împrumut, deoarece băncile fac o analiză folosind evaluări speciale (de punctare) a solvabilității clienților lor atunci când decid dacă acordă un împrumut. În acești parametri de evaluare sunt incluși indicatori ai mărimii numărului de angajați și a volumului veniturilor medii anuale. Acest lucru este, de asemenea, important pentru obținerea de sprijin din partea statului pentru întreprinderile mici, așa că dacă întreprinderea are mai mult de 250 de angajați și un volum de venituri de peste 2 miliarde de ruble, nu va trebui să contați pe asistența guvernamentală.

Cine împrumută întreprinderilor mici

Majoritatea instituțiilor financiare rusești de toate nivelurile, de la giganți financiari la mici organizații financiare, declară că acordă împrumuturi micilor afaceri. Cu toate acestea, o analiză a creditării persoanelor juridice arată o scădere a portofoliului de creditare al întreprinderilor mici și mijlocii.

De fapt, este mai ușor și mai fiabil pentru bănci să aibă mai mulți clienți mari cu active solide și aceleași garanții decât sute de întreprinderi mici care sunt necunoscute băncii și pentru care nu există tehnologii de creditare fără riscuri. În plus, marile întreprinderi primesc aproape întotdeauna asistență de la stat dacă politica lor de credit eșuează.

În practica mondială, statele folosesc două instrumente cheie pentru a stimula întreprinderile mici: le sprijină cu mecanisme de garantare și emit bani direct băncilor pentru a acorda împrumuturi micilor întreprinderi. Guvernul nostru a ales primul instrument. Prin urmare, pentru a stimula întreprinderile mici, au fost create fonduri regionale pentru sprijinirea acestora și Corporația Federală pentru Dezvoltarea Afacerilor Mici (IMM-uri).

Principala problemă a împrumuturilor pentru întreprinderile mici este riscurile mari și eficiența scăzută a mecanismelor de sprijin guvernamentale. Corporația IMM-urilor este concepută, în primul rând, pentru a ajuta întreprinderile mici să rezolve problema garanțiilor colaterale. Aceste garanții și garanții adaugă SRL-urilor (întreprinderilor mici) fiabilitatea, lichiditatea și solvabilitatea necesare pentru creditarea acestora.

Tipuri de împrumuturi pentru întreprinderi mici

Băncile au întocmit o listă cu cele mai comune tipuri de împrumuturi pentru colaborarea cu întreprinderile mici:
Împrumut pentru dezvoltarea afacerilor mici. Acesta este un împrumut pentru orice scop în orice sector al economiei. Limita unui astfel de împrumut este stabilită ca multiplu al venitului lunar sau anual al unei întreprinderi mici.
Creditare pe tipul de activitate al întreprinderii mici: comerț cu piese de schimb auto; comerțul cu alimente și alcool; afaceri cu restaurante etc.
Descoperire de cont. Un împrumut foarte comun pentru întreprinderile mici este contractat de întreprinderi și organizații cu o lipsă temporară a fondurilor necesare în conturi pentru o perioadă scurtă (în medie 30 de zile).
Credit pentru achizitionarea mijloacelor fixe. Este furnizat de bănci dacă o organizație sau întreprindere prezintă venituri din activități în cursul anului precedent. Garanția poate fi achiziționată de active fixe.
Împrumut pentru demararea unei afaceri (start-up-uri). Cel mai puțin comun, dar cel mai popular împrumut pentru întreprinderile mici. În Occident, acest tip de împrumut este obișnuit și este la mare căutare în rândul oamenilor de afaceri începători.
Împrumut de risc. Băncile sunt reticente în a finanța proiecte de risc din cauza incertitudinii rezultatelor proiectului de risc și a riscurilor mari de finanțare. În întreaga lume, împrumuturile de risc sunt efectuate de fonduri speciale de risc și companii de investiții. În Rusia există și se dezvoltă cu succes. Scopul urmărit este de a finanța proiecte intensive în știință.
Creditarea pentru investiții. Băncile împrumută proiecte de investiții dacă au planuri de afaceri bine dezvoltate, garanții sau garanții de la companii de renume sau chiar agenții guvernamentale. Echipamentele achiziționate pentru implementarea proiectului pot fi folosite ca garanție.
Finanțarea proiectului. De asemenea, un tip de creditare puțin folosit la noi. Este utilizat pentru achiziționarea de tehnologie sau echipamente prin leasing financiar pentru implementarea unui proiect inovator sau de dezvoltare a întreprinderii. Proiectul este implementat pe echipamente achiziționate, care sunt deținute de bancă până la finalul plății ratelor de leasing.
Împrumut comercial. Acest tip de creditare nu necesită bănci - este împrumut persoanelor juridice între ele, o organizație acordă un împrumut alteia. Adică, o organizație acționează ca un creditor, iar o altă organizație acționează ca un împrumutat. Fiecare persoană juridică semnează un contract de împrumut, care îi definește dimensiunea și comisionul pentru acordarea asistenței financiare. Comunitatea bancară nu recunoaște un astfel de acord ca fiind un acord de împrumut pentru persoane juridice.

Cum să obțineți un împrumut pentru afaceri mici

Analiza creditării persoanelor juridice ale întreprinderilor mici este plină de o varietate de condiții și rate ale dobânzii. Liderii din acest domeniu au condiții aproximativ comparabile, în special cele zece bănci alese de Guvern ca parteneri ai Federal Small Business Development Corporation.
Nu are rost să mergi la o bancă pentru o afacere mică dacă are:

• înregistrarea afacerilor în afara Federației Ruse;
• istoric de credit negativ cu o altă bancă;
• existența datoriilor la impozite și taxe;
• societății i s-a aplicat o procedură de faliment sau insolvență.

În alte cazuri, strângeți documentele de bază pentru obținerea unui împrumut, selectați tipul de împrumut, selectați o bancă pentru acest tip, verificați toate condițiile de împrumut pe site-ul băncii, clarificați lista documentelor pentru împrumut și adăugați-le pe cele lipsă și solicitați un împrumut prin internet cu documentele solicitate furnizate electronic. Cele mai bune condiții de creditare sunt asigurate de băncile asociate programului de stat de sprijinire a întreprinderilor mici și acreditate de Corporația IMM-urilor.

Cele mai accesibile pentru SRL-uri (întreprinderi mici) sunt primele trei tipuri de credite.

Creditarea pentru dezvoltarea afacerilor întreprinderilor mici și creditarea pe tipul de activitate a întreprinderii mici
Atunci când solicitați un împrumut, este important să formulați corect scopul împrumutului. De obicei, băncile oferă clientului posibilitatea de a alege dintre obiectivele pe care le-a formulat. Cele mai comune obiective sunt:

• în scopuri curente (plata salariilor, achiziționarea de materiale, plata impozitelor etc.);
• completarea capitalului de lucru;
• majorare de capital (reconstrucție, modernizare, construcție nouă);
• refinanţarea împrumuturilor.

Rata dobânzii în aceste scopuri variază de la bancă la bancă și variază de la 19 la 29%. Rambursarea împrumutului și a dobânzii în rate egale lunar sau trimestrial.

Atunci când solicitați un împrumut, trebuie să furnizați băncii mai multe documente legale (uneori mai puține), a căror listă este publicată pe site-urile băncilor. Ca garanții pentru un împrumut pot fi utilizate: echipamente, transport, imobile, valori mobiliare și garanții de la terți, fonduri de sprijinire a întreprinderilor mici etc. Se acceptă garanții cu un coeficient de 0,5 până la 0,7 din evaluarea bancară a colateral.

În cazul încălcării contractului de împrumut (plată cu întârziere), împrumutatul plătește penalități la rata de: rata dobânzii la acordarea unui împrumut / 2/365 (366)% pe zi de la data întârzierii pentru suma împrumutului neachitat. . Nerambursarea împrumutului atrage după sine transferul garanției în proprietatea băncii și, în caz de lipsă de fonduri, datoria este transferată în proprietatea companiei, iar pentru întreprinzătorii individuali în proprietatea fondatorilor.

Împrumut sau descoperire de cont

Băncile sunt dispuse să emită un descoperit de cont atunci când o afacere mică confirmă cifra de afaceri în conturile deschise la banca creditoare. Un descoperit de cont necesită aceleași garanții ca și pentru împrumuturile menționate mai sus, dar lista documentelor furnizate este semnificativ redusă. Rata dobânzii pentru acest tip de împrumut este mai mică și se ridică la 12 -18% pe an, mărimea împrumutului este de până la 50 de milioane de ruble cu o perioadă de rambursare de 6 - 12 luni.