Persoanele care nu folosesc fonduri împrumutate poate nici măcar să nu fie conștienți de existența Biroului de Credit și ce este un istoric de credit. Cu toate acestea, cei care plănuiesc să contracteze un credit ipotecar ar trebui să studieze această problemă mai detaliat. Cert este că atunci când verifică un solicitant pentru un împrumut atât de mare și pe termen lung, chiar și cele mai mici puncte negre din istoricul său de credit pot provoca un refuz. Vom vorbi în continuare despre ce înseamnă un istoric de credit prost.
Ce este un istoric de credit și cum se formează?
Conceptul termenului de istorie de credit este descifrat în Legea nr. 218-FZ din 30 decembrie 2004 „Cu privire la istoriile de credit” este, de asemenea, precizată procedura de creare/lichidare și reglementare a activității Biroului de Istorie a Creditelor (BKI); . Potrivit acestui act de reglementare, acestea sunt informații care reflectă îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor de împrumut, stocate în BKI. Este format din părți deschise și închise. Partea deschisă a istoricului de credit conține informații personale despre împrumutat (numele complet, detaliile pașaportului, adresa de înregistrare etc.), precum și date privind îndeplinirea obligațiilor de împrumut, în special:
- suma totală a împrumutului;
- perioada totală de utilizare a fondurilor împrumutate;
- perioada de rambursare a dobânzii la împrumut;
- efectuarea de modificări la contractul de împrumut, inclusiv în ceea ce privește creșterea perioadei de rambursare a creditului etc.;
- data și valoarea rambursării efective a împrumutului de către debitor;
- rambursarea împrumutului folosind garanții (dacă există);
- fapte de litigiu privind executarea contractelor de împrumut.
Partea închisă conține informații despre instituțiile de credit cu care împrumutatul a tratat, precum și despre toate entitățile care au solicitat informații despre acesta de la BKI. se formează pe baza informațiilor transmise BKI de către creditori. Este de remarcat faptul că din 2014, nu numai băncile, ci și cooperativele de credit, precum și organizațiile de microcredite sunt obligate să coopereze cu BKI. În același timp, astăzi există aproximativ 23 de birouri CI în Rusia și nu toate au baze de date integrate, iar băncile, de regulă, lucrează doar cu câteva dintre ele. În consecință, diferite BKI-uri pot conține informații diferite despre împrumutat.
Motive pentru un istoric prost de credit
Istoricul de credit poate fi deteriorat:
- din culpa creditorului;
- din vina împrumutatului.
Banca poate strica dosarul de credit al împrumutatului în cea mai mare parte prin transmiterea informațiilor false despre obligațiile sale de credit către BKI. De exemplu, poate exista un caz în care împrumutatul a fost de acord să primească un împrumut, dar în cele din urmă a decis să nu-l ia, iar un angajat prea proactiv al băncii a transferat deja datele către BKI. Astfel, un împrumut neînchis poate apărea în dosarul unui împrumutat eșuat. Erorile pot fi de altă natură, dar esența rămâne aceeași - împrumutatul nu trebuie să se bazeze pe primirea unui nou împrumut până când nu corectează situația.
După cum se spune: „Salvarea oamenilor care se înec este munca oamenilor care se înecă”, împrumutatul însuși va trebui să corecteze greșelile băncii. Pentru a face acest lucru, va trebui să contactați banca de la care BKI a primit informații false, cu o aplicație de transfer de date despre starea reală către birou. Din acest motiv, experții recomandă debitorilor să analizeze informațiile din dosarul lor de credit înainte de a solicita un credit ipotecar sau un alt împrumut mare. Mai mult, o dată pe an împrumutatul poate face acest lucru gratuit.
În ceea ce privește îndeplinirea obligațiilor de către debitorii înșiși din împrumuturile anterioare, următoarele fapte pot strica dosarul de credit:
- orice întârziere în efectuarea plăților lunare;
- prezența întârzierilor regulate sau pe termen lung;
- rambursarea împrumutului prin vânzarea garanției și litigii în temeiul contractelor de împrumut.
Perspectiva de a primi un nou împrumut va depinde de cât de prost s-a încheiat relația dvs. cu creditorul anterior. Deci, dacă plata unui împrumut întârzie cu cel mult 5 zile și dacă este rambursat cu grijă și complet, probabilitatea de a fi refuzat următorul împrumut este mică. Întârzierile regulate sau lungi garantează că vi se va refuza un împrumut de la o bancă mare în condiții standard, dar este posibil să puteți obține un împrumut la o rată a dobânzii ridicată de la un creditor mic. Dar nerambursarea categorică a împrumutului, care duce la proceduri judiciare, vă va bloca cu siguranță accesul la noi împrumuturi de la bănci.
Cum să vă remediați istoricul de credit?
Pentru a-ți corecta istoricul de credit, după închiderea unui împrumut nereușit, trebuie să mai iei câteva împrumuturi la timp și să le rambursezi cu grijă. Acest lucru va îmbunătăți impresia generală a dosarului împrumutatului. În plus, dacă există o explicație logică pentru prezența creditelor restante, atunci, pe lângă alte documente, merită atașată dovezi că problemele din istoria creditului sunt cauzate de obiective sau de circumstanțe care nu pot fi controlate de împrumutatul. De exemplu, aceasta ar putea fi o întârziere totală a salariilor în timpul unei crize sau o boală gravă a unei rude apropiate. Astfel vei arăta băncii că tu însuți ești un debitor destul de disciplinat și responsabil, dar în acest caz factorii care nu pot fi controlați au jucat un rol.
Pe lângă justificarea aspectelor negative din istoricul dvs. de credit, puteți depune facturi la bancă pentru a plăti utilități sau servicii de comunicații, ceea ce vă va demonstra disciplina financiară ridicată. Dacă a existat o ușoară întârziere din motive tehnice sau de altă natură, poți încerca să te înțelegi imediat cu reprezentanții băncii, astfel încât aceștia să nu transfere aceste informații către BKI (deși șansele ca ei să te întâlnească sunt reduse).
Există, de asemenea, modalități ilegale de a vă șterge istoricul de credit. Unele organizații se angajează să facă acest lucru pentru bani destul de decenți. De asemenea, o serie de brokerii de credit oferă să îmbunătățească istoricul de credit al împrumutatului pentru un procent din suma tranzacției cu banca. Cu toate acestea, atunci când apelați la astfel de organizații, amintiți-vă că orice acțiuni ilegale, mai devreme sau mai târziu, riscă să fie descoperite, iar atunci banca nu va refuza doar să vă acorde un împrumut sau va cere rambursarea anticipată a acestuia (dacă adevărul a devenit clar după primirea creditului). împrumut), dar vă va pune și pe lista neagră a băncii, ceea ce vă va împiedica să luați vreun împrumut de la orice instituție de credit.
Obținerea unui împrumut cu un istoric prost de credit devine din ce în ce mai dificilă astăzi. Cert este că băncile verifică istoricul de credit al fiecărui împrumutat și, pe baza datelor primite, fac o concluzie dacă împrumutul trebuie sau nu emis.
În primul rând, merită să înțelegeți ce este de fapt un istoric de credit? Istoricul de credit se referă la experiența anterioară a împrumutului a împrumutatului, frecvența și oportunitatea plăților și alte date. Mai mult, fiecare bancă evaluează în mod independent cât de semnificative sunt aceste plăți sau întârzieri.
În acest caz, apare o întrebare complet logică: de unde află banca astfel de informații Băncile chiar fac schimb de informații despre emiterea deputaților și cât de legal este acest lucru?
Desigur că nu. Există birouri de credit speciale care colectează informații despre creditare, le procesează și le stochează. Și cel mai important, nu este nimic ilegal aici. La urma urmei, atunci când completăm o cerere de împrumut, suntem conștient de acord cu prelucrarea datelor noastre personale.
Ce este un raport de credit, scorul de credit și istoricul de credit?
Ce este un istoric de credit a fost discutat mai devreme. Pe baza tuturor indicatorilor de plăți și arierate, banca acordă un scor de rating de credit.
Deci, raportul de credit include toate informațiile privind împrumutatul. Se pot distinge trei blocuri de informații.
- Primul bloc este dedicat informațiilor personale. Adică acesta este numele tău complet, locul de muncă, locul de reședință, starea civilă. Dacă împrumutatul este o entitate juridică, atunci cardul său va conține TIN, BIC, OGRN și alte informații importante.
- Al doilea bloc este dedicat obligațiilor în sine. Termenul împrumutului, suma, procedura de rambursare a datoriei, perioada de restante etc. sunt indicate aici.
- Și în sfârșit, al treilea bloc este dedicat direct creditorilor. Adică informații despre cei care au acordat împrumutul sunt notate aici.
Pot obține un raport de credit personal?
Deoarece un raport de credit conține informații importante, obținerea unui raport de credit despre un anumit împrumutat este posibilă numai cu acordul acestuia.
Dacă împrumutatul însuși și-a exprimat dorința de a primi informații despre istoricul său de credit. Apoi poate depune o cerere la una dintre organizații pentru a obține astfel de informații.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că raportul de credit este stocat în biroul de istorie de credit timp de cel mult 15 ani. În fiecare an, orice cetățean poate aplica pentru a primi informații despre istoricul său de credit. Cu toate acestea, dacă un astfel de raport este necesar mai mult de o dată pe an, va trebui să plătiți pentru serviciile biroului.
Ce înseamnă un istoric de credit rău?
- Delicvența obligațiilor de împrumut. Dacă ați închis un împrumut cu o întârziere de câteva zile sau chiar mai rău, luni, atunci acesta este deja considerat un motiv pentru a interzice eliberarea unui împrumut data viitoare și pentru a vă deteriora istoricul de credit;
- Incapacitatea de a rambursa o obligație de împrumut. Există tot felul de situații în viață, iar cazurile de faliment ale persoanelor fizice sunt foarte frecvente. Cu toate acestea, dacă nu vă puteți achita obligațiile existente, pe lângă alte consecințe relevante, veți ajunge cu un istoric de credit foarte prost;
- Întârzieri constante la plăți. Această situație apare și foarte des. Când plățile sunt primite în mod regulat, dar cu întârziere, chiar și în aceeași zi. Desigur, acest lucru nu este critic, dar nici nu este bine;
- Eroare de operator. Apare foarte rar, dar totuși factorul uman joacă un rol. În acest caz, nu mai rămâne nimic de făcut decât să trimiți o solicitare la biroul de istorie de credit pentru a corecta informațiile. Această situație poate apărea și din cauza unei defecțiuni a sistemului de plată. Când ai plătit la timp, dar din anumite motive banii au ajuns la bancă mult mai târziu.
Cum să obțineți un împrumut dacă istoricul dvs. de credit este prost?
Deci, cel mai simplu mod de a rezolva această problemă este să vă îmbunătățiți istoricul de credit. Adică toate datoriile trebuie rambursate. Acesta este cel mai simplu și, în același timp, cel mai eficient mod. La urma urmei, aceasta este singura modalitate de a câștiga încrederea băncii.
Dacă acest lucru nu este posibil, atunci puteți oferi garanția băncii sub formă de bunuri mobile și imobile. Când o bancă emite bani ca garanție, în esență nu riscă nimic și, dacă plata este refuzată, va primi proprietatea dumneavoastră.
Când această opțiune ți se potrivește, poți contacta băncile noi care s-au deschis recent. Ei verifică rar istoricul de credit pentru a construi o bază de clienți și a atrage consumatori.
Ce se întâmplă dacă încercați să ocoliți sistemul bancar?
Astăzi există opțiuni de creditare, dar nu în bănci, ci în așa-numitele organizații de microfinanțare. Astfel de companii acordă împrumuturi doar pe baza unui pașaport. Cu toate acestea, dezavantajul acestei metode este dobânda mare care se plătește în astfel de organizații.
O altă modalitate este încheierea unui contract de împrumut cu o persoană privată. Astăzi pe internet găsești multe oferte de la „oameni amabili” care își oferă asistența în împrumuturi. Totuși, nu ar trebui să te încurci cu astfel de oameni.
În primul rând, alfabetizarea ta financiară poate fi atât de scăzută încât înainte să știi, vei fi păcălit. Apropo, acolo, pe internet, puteți găsi o mulțime de exemple de fraudă în astfel de cazuri.
Carduri de credit
Un card de credit este o altă opțiune pentru a împrumuta bani. Chestia este că băncile emit carduri de credit mult mai ușor decât împrumuturile în numerar. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că datoria poate fi pur și simplu luată și retrasă de pe card, iar un procent mare poate fi perceput din suma în minus. Și dacă împrumutatul are și un card de debit la această bancă, atunci totul este complet simplu. Banca pur și simplu va îngheța contul.
De reținut că banca are dreptul să efectueze orice operațiuni cu banii și conturile dumneavoastră numai prin hotărâre judecătorească.
Broker de credit
Un broker de credit este o persoană care vă ajută să obțineți un împrumut dacă aveți un istoric de credit prost. Această persoană are informații despre biroul cu care lucrează o anumită bancă. Cum tratează cutare sau cutare bancă plățile restante și așa mai departe. Cu toate acestea, desigur, o astfel de consultare nu este gratuită.
Cel mai bine este să contactați acei brokeri care percep o taxă dacă aveți succes 100% în obținerea unui împrumut.
„Doctor de credit”
Deoarece în timpul crizei financiare mulți cetățeni și-au distrus istoricul de credit, băncile au decis să facă bani din asta. Astăzi, unele bănci au programe de reîmprumut la dobânzi favorabile. În acest caz, puteți combina toate împrumuturile dvs. într-unul mare.
concluzii
Astfel, este încă posibil să contractați un împrumut cu un istoric de credit prost. Mai mult, nu aveți nevoie de cunoștințe financiare speciale aici. Trebuie doar să alegi cea mai potrivită opțiune pentru tine. În general, cel mai bine este să nu vă stricați istoricul de credit și să faceți plățile împrumutului la timp. Astfel împrumutul va fi rambursat și istoricul va fi în perfectă ordine.
Un istoric de credit prost este o expresie ca o condamnare la moarte pentru o persoană care este obișnuită să trăiască din fonduri împrumutate. Un semn sigur al „deteriorării” acesteia este refuzul de a acorda un împrumut (microîmprumut) în bănci sau organizații de microfinanțare. Un împrumutat își poate aduce istoricul de credit (denumit în continuare - CI) într-o stare atât de neglijată încât băncile, fără excepție, îi vor da „lumină roșie”, în timp ce altul poate să se orienteze la timp și să corecteze situația. Totul depinde de gradul de corupție al CI, așa că este important să diagnosticați prompt starea acestui document important și să înțelegeți motivele care îl strică (inclusiv să vă înțelegeți, deoarece 99,9% din vinovatul pentru deteriorarea CI este împrumutatul însuși). În articol vom vorbi despre astfel de motive și consecințele lor și vom răspunde la întrebarea, ce ar trebui să facă o persoană într-o situație atât de dificilă?
Ce este un istoric de credit rău?
Istoricul de credit în sine este un indicator al solvabilității (conștiinței) a împrumutatului. Legea nr. 218-FZ din 30 decembrie 2004 stabilește toate informațiile necesare despre împrumutat, care vor fi transmise BKI () de către sursele formării CI și stocate acolo timp de 10 ani de la data ultimei modificări. în informațiile din acesta. Toate instituțiile de credit sunt obligate să transmită informații despre îndeplinirea obligațiilor asumate de împrumutat: fiecare plată va apărea în acest document, iar dacă nu este finalizată la timp, i.e. era întârziată, își lasă amprenta pe CI (ca o pată pe o foaie goală). Cu cât întârzierea este mai lungă, cu atât pata întunecată de pe foaia goală de hârtie (metaforă) este mai neagră, mai largă și mai corozivă.
Sursele formării istoriei nu sunt doar băncile, organizațiile de microfinanțare, cooperativele de credit, casele de amanet (adică organizațiile de credit), ci și organizațiile care furnizează utilități, servicii de comunicații, precum și autoritățile executive federale care monitorizează executarea actelor judiciare (sau alte acte). organe). Dacă o persoană nu a îndeplinit o hotărâre judecătorească în termen de 10 zile de rambursare a datoriei pentru pensie alimentară, sau pentru locuința și serviciile comunale și comunicații menționate mai sus, atunci în dosarul său de credit apare mențiunea corespunzătoare.
Astfel, un istoric de credit defectuos este rezultatul obligațiilor îndeplinite sau neîndeplinite în timp util ale unei persoane (sau persoane juridice) în baza contractelor de credit (împrumut) sau a altor obligații prevăzute de Legea federală nr. 218-FZ „Cu privire la istoria creditelor”. În esență, acesta este un indicator al neîncrederii unei persoane.
În unele cazuri, o înregistrare „proastă” apare din nicio vină a persoanei (mai multe despre asta mai târziu), dar acest lucru nu o scutește de responsabilitate, deoarece orice cetățean își poate verifica CI gratuit o dată pe an (și de câte ori ii place contra cost) si ia masurile corespunzatoare in cazul in care informatiile gasite in acesta nu reflecta realitatea, ci sunt rezultatul unei erori.
Este foarte probabil ca în viitor legea să stabilească noi surse pentru formarea CI, iar atunci fiabilitatea financiară și socială a oricărei persoane să fie în vizorul celor care au acces la aceasta. Noi, cetățenii de rând, va trebui să ne gândim bine înainte de a încălca termenele de plată a impozitelor (de exemplu, pentru transport sau locuință), altfel ipoteca planificată, de altfel, va fi acoperită cu un bazin de cupru.
Notă. Este posibil să nu contractați niciodată un împrumut bancar, iar CI dumneavoastră poate fi deteriorat de întârzierea plăților fiscale.
Severitatea istoriei creditului. Când va „uita” banca?
Un istoric de credit deteriorat este întotdeauna un lucru negativ. Dar banca va acorda cu siguranță atenție frecvenței și duratei întârzierilor. „Starea” întârzierii este de mare importanță: închis sau deschis (actual). Dacă plata a întârziat, dar a fost încă plătită, atunci băncile sunt gata să închidă ochii asupra faptului de întârziere după ceva timp. Va fi și mai bine dacă plățile ulterioare (sau împrumuturile luate ulterior) au fost rambursate la timp.
De fapt, nimeni nu a găsit încă o modalitate mai bună de a-ți corecta istoricul de credit decât prin a-ți îndeplini obligațiile în timp util - dacă îți oferă ceva diferit, atunci pur și simplu te-ai îndrăgostit de escroci. Dacă plata restante a unui împrumut existent nu a fost încă rambursată, sau a fost rambursată destul de recent, atunci refuzul vă este garantat într-un mod nou - de ce ar trebui să-și asume banca riscul dacă nu vă puteți ocupa nici măcar de împrumuturile curente?
Deci, putem distinge mai multe „etape de neîndeplinire a obligațiilor”:
1. Întârzieri de până la 5 zile (tehnic). O astfel de poveste nu poate fi numită ideală, există încă pete „gri”. Dar dacă nu au existat multe astfel de cazuri, banca se va întâlni la jumătatea drumului și va acorda un împrumut clientului. De regulă, ochii sunt închiși atunci când numărul de astfel de întârzieri nu depășește trei. Dar chiar și cu un număr mai mare, șansele de succes rămân.
2. Întârzieri de până la 1 lună (situațional). Dacă durata perioadei în care plata a fost considerată restante depășește 5 zile, dar în același timp se încadrează în cadrul unei luni, CI nu mai poate fi numit bun, ci mai degrabă satisfăcător. Dar nu este încă critic. Probabilitatea de refuz crește semnificativ, dar există întotdeauna șansa de a obține un împrumut în condiții mai nefavorabile. De exemplu, o bancă poate solicita garanții suplimentare pentru un împrumut viitor - o garanție sau o garanție. În plus, pentru astfel de clienți sunt stabilite cele mai mari rate ale dobânzii pentru a minimiza riscurile bancare. Băncile sunt gata să uite de astfel de „păcate” după câteva (trei până la cinci) plăți la timp.
3. Întârzieri care durează mai mult de o lună (problematice) și pe termen mai lung– acesta nu este doar un istoric de credit deteriorat, ci și foarte prost. Practic nu există nicio șansă de a obține un nou împrumut. Și dacă orice instituție financiară îndrăznește să acorde un împrumut unui astfel de client, atunci costul acestuia va fi foarte, foarte mare, iar condițiile vor fi nefavorabile (de exemplu, 1 mie de ruble pentru 10 zile la 3% pe zi). În acest caz, va fi mult mai dificil să vă justificați în ochii băncilor - de la 6 luni la 2-3 ani de plăți la timp. În astfel de cazuri avansate, este logic să folosiți serviciile organizațiilor de microfinanțare care oferă programe speciale pentru corectarea CI (desigur, nu gratuit) - vom vorbi despre asta mai târziu.
4. Implicit complet. Acestea includ cazurile în care datoria conform contractului de împrumut a fost colectată în instanță. Cu un astfel de trecut, nu are absolut niciun rost să mergi la bancă - va exista un refuz fără echivoc. Există doar 2 căi de ieșire din această situație: să iei împrumuturi de la proprietari privați la dobânzi nebunești (există un risc mare de a te îndrăgosti de escroci) sau să aștepți (și asta se va întâmpla abia peste 10 ani). Apropo, informațiile despre încasările restante prin instanță sau faliment nu vor trece fără urmă pentru împrumutat. Pentru instituțiile financiare, acesta este un indiciu serios al nefiabilității sale de mulți ani.
Pentru a înțelege mai serios întârzierile: puteți afla cu ce amenință ele pe împrumutat și ce să facă în acest caz sau acela.
După cum puteți vedea, istoricul dvs. de credit poate fi puțin deteriorat, rău sau chiar foarte rău. Totul depinde de comportamentul împrumutatului. Și fiecare dintre aceste soiuri are propriul impact asupra capacității de a împrumuta bani în viitor. Și nu doar pe oportunitate, ci și pe condițiile pe care ți le poate oferi instituția de credit.
Cauze și consecințe. Cum să distrugi un CI?
La nivel global, toate cauzele istoricului de credit defectuos pot fi împărțite în 2 grupe: cele care depind și cele care nu depind de disciplina de plată a împrumutatului. Dar ambele cauzează același inconvenient în viitor.
Deci, CI poate fi deteriorat din următoarele motive:
1. Serviciul slab al datoriilor. Acesta este cel mai frecvent motiv pentru formarea unui CI slab. Împrumutatul, permițând o întârziere în rambursarea împrumutului, își asigură necazurile în viitor. Aceasta include și întârzierile la plata impozitelor, taxelor, pensiei alimentare, facturilor de utilități etc.
2. Greșelile angajaților băncii. Întârzierea de natură tehnică apare atunci când datele și sumele de plată sunt introduse incorect. Factorul uman banal este deja la lucru aici. Fiecare dintre noi face greșeli, iar angajații băncii sunt aceiași oameni care nu sunt imuni la erori și inexactități în munca lor.
3. Defecțiuni tehnice la efectuarea plăților și întârzieri la plată „în tranzit”. Aceasta înseamnă plata unor rate regulate de împrumut prin terminale de plată și diverse servicii electronice. Dacă în momentul tranzacției există un fel de defecțiune în sistem, banii pot pur și simplu să nu fie trimiși sau să meargă necorespunzător. Chiar dacă folosești metode standard de plată, dacă o faci în ajunul weekendurilor sau sărbătorilor, plata poate ajunge cu întârziere în contul tău de împrumut. Aici trebuie să ținem cont de faptul că nu orice bancă procesează plăți în zilele oficial nelucrătoare.
4. Acțiuni frauduloase ale terților. O deteriorare bruscă a istoricului dvs. de credit ca urmare a pierderii pașaportului este un eveniment foarte frecvent. Amintiți-vă câte cazuri au fost. Escrocii au dispărut apoi cu succes, iar oamenii care erau complet neimplicați în caz au devenit proprietarii unui istoric de credit prost și au fost nevoiți să se ocupe de creditori și colectori.
5. Litigii. Să fim atenți la asta încă o dată. Dacă cazul ajunge în instanță, dar persoana nu se grăbește să respecte hotărârea judecătorească (vezi mai sus), atunci are probleme nu numai cu legea (și este mai bine să nu glumească cu statul), ci și cu el. CI.
6. Cereri pentru credite (împrumuturi). Toate cererile de împrumut sunt reflectate în CI. Dacă, atunci când vă analizează CI, banca vede un număr mare de cereri depuse de dvs. cu un refuz ulterior, atunci este puțin probabil să-i placă. De aceea orice solicitant trebuie să se îndepărteze de practica de a depune cereri la numărul maxim de instituții de credit (de exemplu, cereri online către organizațiile de microfinanțare), și să facă o alegere în favoarea mai multor companii.
După cum puteți vedea, există multe motive. Și chiar și cele pe care le numim independente de acțiunile împrumutatului depind încă într-o oarecare măsură de vigilența acestuia. De acord că o persoană atentă este puțin probabil să-și piardă pașaportul sau să meargă să plătească un împrumut în ultimul moment și chiar și prin servicii dubioase.
Consecințele unui istoric de credit deteriorat nu sunt încă multe - este incapacitatea de a contracta un împrumut în viitor. Este puțin probabil ca acest lucru să-i sperie pe debitorii rău intenționați, dar pentru același antreprenor individual, care își dezvoltă și își îmbunătățește periodic afacerea cu ajutorul fondurilor împrumutate, un istoric de credit prost poate deveni un adevărat dezastru.
Dacă o privim dintr-o perspectivă, nu putem exclude posibilitatea ca în viitor CI să fie verificate universal la angajare (la cererea de asigurare, închirierea locuințelor etc.) pentru a ne evalua responsabilitatea socială și financiară. În străinătate, astfel de verificări sunt deja o realitate, iar și aici devine deja o normă. Aici e ceva de gândit...
Ce să fac? Cum să remediați istoricul prost de credit?
Ce să faci când diverse fapte indică o deteriorare a CI? Cum pot îmbunătăți situația? În primul rând, obțineți istoricul dvs. de credit (acest lucru se poate face în diverse servicii online, instituții de credit bancare, bănci) și analizați-l. CI este trimis sub forma unui raport de credit, în care toate „păcatele” tale vor fi vizibile. Dacă sunteți sigur că unele înregistrări sunt eronate și nu au nicio legătură cu durata creditului dvs., atunci încercați să le contestați ().
Cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a vă corecta CI este să adăugați înregistrări despre rambursarea la timp a următoarei plăți. Plătiți-vă obligațiile la timp și treptat situația se va îmbunătăți. Primul lucru cu care trebuie să începeți este să închideți plata restante prin orice mijloc. Dacă nu faceți acest lucru, atunci toate celelalte acțiuni pentru a corecta CI vor fi pur și simplu inutile.
După ce vă achitați datoria, vă puteți gândi deja la următorii pași pentru a vă îmbunătăți istoricul: încercați să obțineți un card de credit (probabilitatea ca acest lucru este, desigur, scăzută) sau contactați. Nu vă așteptați ca, după ce ați luat unul sau două împrumuturi, să puteți solicita un nou împrumut la bancă ca și când nimic nu s-ar fi întâmplat. Cel mai probabil, va trebui să urmați un curs mai lung de „reabilitare”, iar abia după aceea puteți încerca să depuneți cereri la bănci, unde se vor vedea eforturile voastre.
În articolul „Cum să vă remediați istoricul de credit?” veți învăța toate modalitățile de a corecta, îmbunătăți și crea CI!
Când ieșiți dintr-o gaură financiară, asigurați-vă că obțineți un card de credit - acesta este cel mai bun instrument pentru corectarea CI și este, de asemenea, gratuit, cu excepția a câteva sute pentru serviciul anual. De ce este așa? Măcar citiți-l, apoi totul va deveni clar.
Deci, aveai nevoie de un împrumut. Fiind refuzat de o bancă, te-ai dus la alta, dar acolo nu ai reușit. Care este problema? S-ar părea că ai certificat de venit, iar suma necesară nu este exorbitantă. Oamenii care au un istoric de credit prost se confruntă cel mai adesea cu astfel de probleme. Ce înseamnă? Este foarte simplu: la un moment dat din viața ta ai refuzat să rambursezi împrumutul sau ai întârziat în mod regulat plățile.
Pentru bănci, istoricul de credit al unui client este unul dintre cele mai importante criterii. Și dacă te-ai stabilit ca un împrumutat iresponsabil, va fi destul de dificil să-ți corectezi reputația negativă. La urma urmei, banca nu este deloc interesată să coopereze cu acei oameni care sunt predispuși la încălcarea termenilor contractului. De fapt, circumstanțele tale de viață sunt practic irelevante pentru ei. Mult mai important este cât de fiabil vă arătați că sunteți un împrumutat.
Cum se formează un istoric de credit prost? Există mai multe tulburări care pot contribui la aceasta:
- Nerambursarea completă a fondurilor de împrumut (această încălcare este cea mai gravă, iar în viitor nu ar trebui să contați deloc pe o decizie pozitivă de împrumut).
- Întârziere repetată a plăților pentru o perioadă de 5 până la 35 de zile sau mai mult (încălcare moderată).
- Plată cu întârziere unică de mai puțin de 5 zile.
În ceea ce privește ultimul punct, acesta nu este considerat o încălcare ca atare. La urma urmei, situațiile sunt destul de frecvente când un împrumutat depune fonduri aproape de termenul limită de plată și pur și simplu nu are timp să ajungă la bancă în timpul necesar. Aproape nimeni nu acordă atenție unor astfel de lucruri mărunte. Dacă întârzierile de mai puțin de 5 zile sunt regulate, istoricul dvs. de credit nu poate fi numit ideal. Cu toate acestea, majoritatea băncilor nu vor vedea niciun motiv serios pentru refuz.
Dacă plățile sunt restante pentru o perioadă de cinci până la 35 de zile, acesta este deja un istoric de credit prost. Cu toate acestea, dacă datoria a fost plătită într-un fel sau altul, banca poate să aprobe ulterior cererea dumneavoastră pentru un nou împrumut.
Clienții care nu au rambursat deloc împrumuturile în trecut nici măcar nu sunt luați în considerare de bănci - sunt imediat respinși.
Cu toate acestea, o persoană care a plătit întotdeauna cu fidelitate datoria către bancă poate avea și un istoric de credit prost. Obstacolele în calea primirii de fonduri pot fi proceduri legale sau chiar un fleac precum o datorie față de un vecin.
Cum să remediați situația?
Mulți oameni sunt interesați de unde pot găsi astfel de oportunități, desigur, pot. Cu toate acestea, este puțin probabil că veți putea coopera cu structuri oficiale. Și va trebui să plătești pentru asta. Prin urmare, este mai bine să vă gândiți cum să vă corectați istoricul de credit (sau mai degrabă să îl îmbunătățiți).
Un împrumut în numerar cu un istoric de credit prost poate fi luat de la servicii speciale, totuși, de regulă, trebuie să plătiți dobânzi exorbitante pentru o astfel de plăcere.
Navigare articol:
Un istoric de credit negativ poate duce la anumite probleme pentru împrumutat (citiți mai multe despre pericolele unui istoric de credit negativ în articol). Acestea includ refuzul de a primi un împrumut, interdicția de a călători în străinătate și pierderea capacității de a garanta obligațiile altor debitori de a rambursa împrumutul.
Cu toate acestea, natura negativă a documentului principal al împrumutatului este determinată mai degrabă subiectiv. Același client poate primi un împrumut de la o bancă, dar poate fi refuzat de alta. Acest lucru este direct legat de politica de creditare, care este determinată de o anumită instituție financiară.
Ce încălcări ale obligațiilor de credit sunt critice pentru istoricul de credit?
O analiză a activității celor mai mari instituții de credit indică faptul că aplicarea sancțiunilor de mai sus nu atrage întotdeauna consecințe negative. La urma urmei, nerespectarea obligațiilor de împrumut de către un împrumutat este un concept relativ. Există anumite caracteristici care dau un indiciu clar că debitorul este de rea-credință:
prezența datoriilor restante restante la momentul curent;
prezența informațiilor despre întârzierile regulate ale plăților împrumutului de peste 30 de zile.
În cazul în care au existat încălcări ale termenelor de plată a creditului de câteva zile, chiar dacă acest lucru s-a întâmplat în mod repetat, reprezentanții băncilor sunt înclinați să considere aceste manifestări de lipsă de disciplină ca fiind nesemnificative. Astfel de fapte sunt cel mai adesea rezultatul defecțiunilor tehnice sau al unor circumstanțe neprevăzute care decurg din partea plătitorului.
Atunci când examinează conținutul unui raport de credit personal, un angajat al unei instituții financiare se va baza în primul rând pe datele care au fost introduse în istoric în ultimul an. Este foarte posibil să apară dificultăți temporare în viața împrumutatului, iar termenele de plată au fost încălcate la un moment dat, dar apoi datoria restante a fost plătită integral. Unele bănci nu iau în considerare informațiile care se referă la perioada anului 2008, deoarece criza financiară globală a provocat un număr mare de încălcări ale obligațiilor de credit în multe țări.
Baza unui rezultat negativ al revizuirii este luarea în considerare a datoriei restante în instanță. Dacă împrumutatul nu a dorit sau nu a putut să rezolve în mod extrajudiciar litigiul cu banca, atunci cel mai probabil va fi recunoscut drept un debitor fără scrupule.
Garanții suplimentare în cazul unui istoric de credit negativ
Trebuie amintit că fiecare bancă este interesată să acorde un împrumut, dar în același timp încearcă să minimizeze riscul de nerambursare a fondurilor împrumutate. Prin urmare, orice informație conținută în istoricul de credit al împrumutatului este luată în considerare individual. Dacă banca are îndoieli cu privire la solvabilitatea persoanei împrumutate, pot fi solicitate garanții suplimentare din partea împrumutatului:
garanția terților;
gajul bunurilor mobile și imobile;
încheierea de contracte de asigurare.
În plus, pentru a se asigura că dificultățile asociate rambursării obligațiilor de împrumut au fost temporare, instituția financiară poate solicita furnizarea de documente care să confirme situația financiară actuală a împrumutatului, indiferent dacă acestea sunt incluse în pachetul principal la depunerea unei cereri de împrumut.
