În primul rând, o mică teorie. Conform Directivei Băncii Centrale a Rusiei din 13 mai 2008 nr. 2008-U, băncile sunt obligate să calculeze (formula este dată în același document) și să furnizeze clientului informații despre PSK înainte de a semna contractul de împrumut .

Ce îi spune clientului un parametru precum UCS? De fapt, toată sarea este deja în nume. Acesta este costul total al împrumutului.

Adică, cunoscând PSC, clientul poate estima cât îl va costa de fapt un împrumut de la o anumită bancă. Parametrul este important deoarece Mulți oameni acordă atenție doar ratei dobânzii, ceea ce o face principalul criteriu de selecție. Și dintre toată varietatea de programe de credit și bănci, PSK vă poate ajuta cu adevărat să înțelegeți ce instituție este mai profitabilă să contactați.

Ce este inclus în PSC și care este procedura de calcul?

Cum oferă acest parametru astfel de informații clientului? Datorită faptului că valoarea PSC include plățile împrumutatului conform contractului. Acestea. - costurile clientului.

În cazul cardurilor de credit, aceste costuri sunt:

• Plăți pentru rambursarea sumei împrumutului;
• Eliberarea și întreținerea cardului;
• Alte comisioane (deconturi, programe de asigurare etc.);
• Plata dobânzii.

În acest caz, la calcularea UCS, nu sunt luate în considerare următoarele:

• Amenzi posibile pentru nerespectarea de către client a termenilor contractului;
• Penalități pentru descoperirea de cont neautorizată;
• Comisioane pentru tranzactii valutare;
• Comisia pentru suspendarea operațiunilor;
• Transferuri în contul de fonduri de la alte organizații;
• Plata pentru obținerea (precum și rambursarea) unui împrumut în numerar.

Conform Directivei, informațiile despre costul integral al împrumutului, precum și sumele și lista plăților incluse și neincluse în calcul, trebuie comunicate de către bancă împrumutatului direct în contractul de împrumut sau într-o anexă la aceasta.

După cum puteți vedea, totul este foarte condiționat. Și dacă în cazul creditelor ipotecare sau al împrumuturilor de consum este posibil să se calculeze PSC cât mai precis, atunci a face acest lucru cu cardurile de credit, ținând cont de linia de credit revolving și perioada de grație, este destul de dificil.

Prin urmare, atunci când calculează PSC pentru cardurile de credit, băncile folosesc termenul maxim posibil de împrumut (citește - perioada de valabilitate a cardului), limita maximă posibilă de credit, rambursarea datoriei în părți egale (citește - plata minimă lunară).

Pentru a spune simplu, se presupune că, după ce a primit un card de credit timp de 2 ani, de exemplu, cu o limită de 100.000 de ruble, clientul utilizează imediat întreaga sumă și rambursează împrumutul pentru toți cei 2 ani, conform condițiilor acordul, efectuând, de exemplu, o plată lunară minimă de 10% plus dobândă.

Unele bănci (de exemplu, Alfa-Bank) oferă clienților 2 valori PSC. Una dintre ele este calculată așa cum este indicat mai sus. In alt caz, se considera ca clientul se incadreaza in perioada de gratie.

Interesant punct . Chiar dacă ai deservire anuală gratuită a cardului, îndeplinești întotdeauna perioada de grație și nu există comisioane deloc pe un card de credit, atunci PSC-ul, de regulă, va fi tot mai mare decât rata dobânzii. Acest lucru se datorează faptului că calculul include veniturile băncii, pe care le primește din utilizarea fondurilor din cont. Da, aceste fonduri nu pot fi în niciun fel atribuite cheltuielilor cu împrumuturile clienților, dar, cu toate acestea, sunt luate în considerare la calcularea CPS.

În plus, PIC-ul va fi aproape întotdeauna mai mare decât rata dobânzii nominale, deoarece metoda dobânzii compuse este utilizată la calcularea PIC-ului (și dobânda simplă la calcularea ratei nominale).

Un parametru extrem de ambiguu. Sudostroitelny Bank, de exemplu, spune pe site-ul său că PSK are prea puțin de-a face cu costurile reale ale clientului și arată mai mult din veniturile băncii din cooperarea cu clientul. Și că acest parametru nu arată întotdeauna în mod obiectiv costul real al creditului pentru client.

După ce luăm în considerare teoria, putem da în sfârșit formula:

d i - data plății corespunzătoare;

d 0 - data primei plăți (coincide cu ziua în care fondurile sunt emise către client);

n - numărul de plăți;

DP i - suma de plată conform contractului;

PSK - costul total al împrumutului (%, pe an).

Mâna pe inimă, 99,9% dintre clienți au nevoie de această formulă, așa cum Bill Gates are nevoie de asistență financiară pentru șomaj. Fără a avea cunoștințele corespunzătoare matematice și bancare, nu va fi posibilă utilizarea formulei și verificarea băncii în acest fel.

Exemple UCS

Să trecem la practică.

Raiffeisenbank i-a mulțumit pe toată lumea cel mai mult:

Această instituție a abordat cu toată seriozitatea problema calculării PSC-ului. Banca a creat 4 tabele care arată în mod cuprinzător clientului valoarea PSC pentru diferite carduri și condiții.

Puteți vizualiza tabelele pe site-ul Raiffeisenbank. După ce am deschis matricea, vedem un model interesant: cu cât valoarea limită maximă este mai mare, cu atât valoarea UCS va fi mai mică. De exemplu, dacă luați 15-20 de mii de ruble. pe cardul „Cash” (fără asigurare, rata creditului 24%), atunci costul total al împrumutului va fi de 41,4%. Dacă limita este de la 800 de mii la 1 milion de ruble, PSK va fi deja mult mai mică - doar 27,1%.

Renaissance Capital Bank arată, de asemenea, atenție clienților:

Valoarea UCS este indicată în tarifele pentru cardurile de credit. Să facem o comparație pentru a demonstra clar diferența dintre PIC și rata nominală a dobânzii.

Deschidem planul tarifar „TP 17” - Card de credit Gold. Rata dobânzii este de 18% (plată pentru bunuri și servicii) și 24% (retragere de numerar), serviciul pe an este de 3.600 de ruble, perioada de grație - 55 de zile, limită - 500.000 de ruble. Calculul arată că PSC va fi de la 1 la 21/29%.

Iată un exemplu de la Banca Intesa:

Card de aur, suma - 100.000 de ruble, rata dobânzii - 25%, întreținere - 3.000 de ruble. in an. Ca rezultat al calculului, PSC este de 33,5%.

În concluzie, este de remarcat că uneori valoarea UCS este cu adevărat utilă și poate facilita alegerea clientului. Prin urmare, nu ar trebui să anulați complet acest parametru.

Ai luat un împrumut și împrumutătorul ți-a spus rata dobânzii. Pentru siguranța dumneavoastră, ați calculat suma aproximativă a plăților în plus și a plăților lunare, dar aceste cifre nu au fost de acord cu cele menționate în contract. De ce? Concluzia este că doar rata dobânzii este scrisă cu majuscule în contract, dar condițiile suplimentare (de exemplu, comision de împrumut, asigurare etc.) sunt indicate în note sau note de subsol din partea de jos a paginii. Prin urmare, pentru a vă economisi fondurile, trebuie să clarificați fiecare clauză a contractului.

Astfel, costul total al creditului este cel mai important indicator pe care împrumutatul ar trebui să se concentreze atunci când alege tipul de credit. Cu toate acestea, din cauza necunoașterii acestei probleme, clientul se bazează doar pe rata dobânzii, fără a ține cont de alți indicatori. Drept urmare, împrumutatul unui împrumut „fără dobândă” primește bani la o rată de până la 80%. Din această cauză, numărul întârzierilor crește, clienții dau vina pe bancheri, deși ei înșiși sunt de vină pentru neatenția lor. În acest articol vom încerca să înțelegem care este costul total al unui împrumut și care sunt componentele sale principale.

Detalii despre împrumut

Costul total al împrumutului este exprimat ca procent pe an și arată suma finală a plății în exces pentru utilizarea împrumutului. Anterior, acest termen avea un alt nume - „rată efectivă a dobânzii”. Dar nu a fost la cerere, deoarece debitorii l-au echivalat cu rata dobânzii obișnuite.

Se pune întrebarea: de ce nu poate fi luat în considerare totul la o singură rată, care include atât comisionul, cât și asigurarea. Răspunsul se află la suprafață. O bancă este același magazin în care mărfurile sunt carduri bancare, împrumuturi și depozite. Iar ascunderea adevăratei sume de plată în exces sub „tipurile fine” este doar un truc de marketing pentru a atrage clienți. Se dovedește că bancherii nu ne mint, ci doar păstrează tăcerea în legătură cu detaliile, așa că este necesar să ne concentrăm asupra fiecărei note și clauze a contractului.

Dacă iei un împrumut de la organizații de microfinanțare, vei fi surprins, pentru că acestea nu ascund sau ascund comisioane suplimentare în contracte, așa cum fac alte bănci. Pur și simplu nu au această dobândă suplimentară, deoarece rata de plată în exces în sine depășește limite rezonabile. Veți plăti o sumă fixă, dar cu condiția să fiți un plătitor respectabil, în caz contrar vi se vor percepe penalități și dobânzi.

Conform legii care a intrat în vigoare în luna septembrie a acestui an, fiecare bancă trebuie să calculeze costul total al unui împrumut de consum și să raporteze indicatorul Băncii Centrale a Federației Ruse. Acordarea de împrumuturi Băncii Centrale către băncile obișnuite se realizează conform unei scheme diferite, care diferă semnificativ de împrumuturile de consum.

Cum se calculează?

Valoarea poate fi obținută prin însumarea întregului comision acumulat (o singură dată și periodic), a sumei ratei dobânzii anuale acumulate și, în consecință, a sumei împrumutului. Pentru a înțelege cum se efectuează calculul, să dăm un exemplu. Clientul solicită băncii cu o cerere de împrumut în valoare de 200.000 de ruble. timp de 24 de luni la 15% pe an. Comisionul pentru emiterea de fonduri este de 2% și 1,5% pentru serviciile operaționale. Să stabilim suma dobânzii de bază, este de 31 de mii de ruble. (suma este specificată în contract). Comisionul pentru acordarea unui împrumut este de 4 mii de ruble. (200.000*2%), iar pentru serviciile operaționale 3.465 de ruble.

Prin urmare, suma totală a creditului este: 200.000+31.000+4.000+3.465=238.465 (rub.)

Exemplul arată că calcularea unui credit nu este atât de dificilă, dar pentru a simplifica operațiunile au fost create diverse calculatoare de credit. Există bănci care includ și profiturile pierdute în valoarea creditului, adică fonduri care ar fi putut fi primite printr-o eventuală investiție. Calcularea sumei totale a împrumutului ajută la compararea și analizarea programelor complet diferite. Iată un exemplu:

După cum putem vedea din exemplu, deși rata dobânzii este mai mică, sumele totale ale plăților în plus sunt egale. Acest lucru se datorează comisionului adăugat (plată unică). Apare întrebarea, care ofertă este mai profitabilă? Desigur, primul, deși rata de acolo este puțin mai mare, împrumutatului va fi mai ușor să ramburseze aceste 14.736 de ruble în 5 ani, mai degrabă decât într-o singură plată forfetară.

Ce indicatori afectează valoarea creditului sau împrumutului?

• Plăți în baza împrumutului.
• Plăți de dobânzi.
• Plăți care includ comision (o singură dată și lunar).
• Plata serviciilor cu cardul de credit.
• Plăți către terți prevăzute în contractul de împrumut.
• Plăți de asigurări (obligatorii și voluntare).

Există, de asemenea, indicatori care nu afectează valoarea împrumutului:

• Plăți care nu sunt prevăzute în contract, dar care trebuie plătite de legea federală (de exemplu, plăți pentru înregistrarea garanțiilor).
• Penalitati pentru plata cu intarziere.
• Plăți, a căror plată depinde de client însuși (taxă pentru deservirea unui card neutilizat).
• Plăți pentru asigurarea bunurilor colaterale.

Unele bănci, pentru propria îmbogățire, percep comisioane suplimentare neprevăzute de lege:

• Plata pentru mentinerea contului de imprumut.
• Plata pentru rambursarea anticipată a unui împrumut.

Aveți dreptul să contactați Rospotrebnadzor dacă banca vă solicită plata acestor comisioane. Plata în exces a comisioanelor care pot apărea după încheierea contractului nu trebuie în niciun caz luată în considerare la calcularea sumei finale:

• Comision pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
• Comision pentru depășirea limitelor de descoperit de cont.
• Comision pentru emiterea extraselor de cont.
• Taxe pentru decontări sau tranzacții într-o altă monedă decât cea utilizată în contul curent.
• Comision pentru retragerea de fonduri de la bancomatele altor bănci.
• Taxe de întrerupere.
• Taxa de reemitere a cardului.
• Taxa de includere in lista de opriri.

Pentru a rezuma, putem spune că nu ar trebui să învinovățiți banca pentru că vă percepe un „comision inutil”. În primul rând, fiecare unitate suplimentară de plată în exces este indicată în contract poate fi ascunsă, dar există. În al doilea rând, chiar dacă banca se confruntă cu clientul cu o plată excesivă uriașă, împrumutatul are dreptul să refuze aceasta este propria sa decizie;

Pentru a nu cădea în mișcările frauduloase ale băncii (de exemplu, ți-au vorbit despre asigurare, au luat-o în considerare la calcularea costului final al împrumutului, dar nu ți-au spus că este voluntar și poți refuza), tu trebuie doar să ai cunoștințe economice de bază și să ai un nivel inițial de inteligență financiară, altfel băncile vor beneficia de lipsa ta de iluminare.

Multe bănci și chiar site-uri obișnuite de creditare oferă un calculator online special care va calcula costul împrumutului în conformitate cu termenii contractului de împrumut.

NOU!!! TOATE SERVICIILE DISPONIBILE ACUM LA MOSCOVA LA PRETURI ST.

Costul total al împrumutului (FLC)

Costul integral al împrumutului - PSK

vă permite să comparați ofertele de împrumut de la diferite bănci

Costul total al împrumutului (FLC)- Valoarea curentă a fluxului de numerar (plăți de către Împrumut către Bancă, societăți de asigurări, notari etc., pe care Clientul este obligat să le plătească în baza Contractului de Împrumut), pe baza conceptului că o sumă de bani are astăzi un valoare mai mare decât aceeași sumă în viitor, deoarece în fiecare zi o anumită sumă de bani poate genera venituri. Costul total al creditului este calculat ca procent pe an.

Clienții înțeleg adesea această definiție în două cuvinte: „PSC - plata în exces a unui împrumut împreună cu toate comisioanele și plățile”.

Dar Clientul primește un împrumut cu rambursarea egală a datoriei, nu plătește NICIUN comision, primește un calcul al PSC de la Bancă și este pe bună dreptate perplex:
„De ce costul total al împrumutului (FLC) în termeni procentuali este mai mare decât rata dobânzii la un credit ipotecar, chiar dacă nu există comisioane?”

Unii suspectează plăți „ascunse”, alții nu se uită deloc la PSC și unii bănuiesc că PSC nu este deloc o „plată în exces” a împrumutului.

Costul total al împrumutului va fi ÎNTOTDEAUNA mai mare decât rata declarată la acest împrumut dacă acordul dintre bancă și împrumutat prevede rambursarea lunară a datoriei.

Cert este că, returnând o parte din împrumut înapoi Băncii, nu mai poți folosi acești bani. Adică, suma de capital pe care ați rambursat-o chiar în luna următoare după primirea împrumutului a fost de fapt emisă doar pentru acea lună. Suma pe care o vei rambursa la două luni după emiterea împrumutului - timp de două luni. Și așa mai departe.

Cu alte cuvinte, o parte din fonduri (care au fost returnate ca parte a plății lunare) Împrumutatul nu poate folosi, investi acești bani sau nu poate primi venituri din ei. Dar Banca, dimpotrivă, după ce a primit o anumită sumă de la Împrumut ca plată a împrumutului, o investește în următorul Împrumut, câștigând astfel bani din împrumutul nou emis.

Formula pentru costul total al împrumutului ia în considerare acest model complex și ține cont de faptul că costul fondurilor pe care le plătiți pentru împrumutul „azi” este mai mare decât costul acelorași bani până la sfârșitul termenului de împrumut. .

Costul integral al împrumutului va fi egal cu rata împrumutului numai dacă rambursarea datoriei de către Împrumutat se face în sumă forfetară la sfârșitul termenului împrumutului.

Atunci de ce trebuie să calculați costul total al împrumutului?

Calcularea PSC vă permite să comparați oferte de împrumut complet diferite.

Iată un exemplu:

• Durata împrumutului 5 ani
• Rata creditului 13%
• Fara comisioane
• Plata unui astfel de împrumut: 23.312 ruble
• PSK: 13,78%
• Dobândă pentru întregul termen al împrumutului: 352.970 de ruble

• Suma împrumutului 1.000.000 de ruble
• Durata împrumutului 5 ani
• Rata creditului 12,5%
• Comision unic: 14.736 ruble
• Plata unui astfel de împrumut: 23.058 ruble
• PSK: 13,98%
• Dobândă pentru întregul termen al împrumutului: 338.234 ruble
• Valoarea totală a plății în plus: 352.970

După cum puteți vedea, cu o sumă egală de plată în exces a creditului, o ofertă la o rată de 13% este mai profitabilă pentru client decât la o rată de 12,5%, dar cu un comision unic. Acest lucru se explică tocmai prin faptul că costul sumei de 14.736 de ruble plătită deodată este mult mai mare decât această sumă extinsă pe 5 ani.

Formula PSK vă permite să comparați orice variație a ofertelor de împrumut.

Pe site-ul nostru web puteți calcula independent dimensiunea PSC și puteți alege produsul ipotecar care vi se potrivește.

Din 01.07.2014, obligația băncilor de a calcula uniform mărimea PSK, precum și metoda de calcul a acestui indicator, este reglementată de Legea privind creditarea de consum.

Ce trebuie luat în considerare la calcularea UCS

1. Rambursarea sumei principale a datoriei conform unui contract de împrumut de consum;
2. Plata dobânzii în baza unui contract de împrumut de consum;
3. Plăți de către Împrumut către Bancă, dacă obligația împrumutatului de a efectua astfel de plăți decurge din termenii contractului de împrumut și (sau) dacă împrumutul nu va fi acordat fără efectuarea unor astfel de plăți;
4. Taxa pentru emiterea si service-ul cardului de plastic prin care veti efectua platile (daca este cazul);
5. Plata asigurarii de viata, riscul pierderii drepturilor de proprietate;
6. Taxa pentru serviciile firmei de evaluare;
7. Plata serviciilor notariale, în cazul în care Banca vă obligă să întocmiți documente de tranzacție cu un notar (de exemplu, un contract de cumpărare și vânzare de apartament).

Ce NU se ia în considerare la calcularea UCS-ului

1. Taxe de stat și alte plăți ale Împrumutatului, obligația de plată care decurge din cerințele legale;
2. Amenzi și penalități conform contractului de împrumut;
3. Plățile Împrumutatului pentru deservirea împrumutului, care sunt stipulate prin contract, iar suma și (sau) condițiile de plată depind de decizia împrumutatului și (sau) de opțiunea comportamentului acestuia;
4. Asigurarea proprietății în baza unui împrumut garantat cu locuințe existente sau asigurarea proprietății achiziționate, dacă această proprietate va face obiectul garanției;
5. Alte plăți pentru servicii, a căror prestare NU determină posibilitatea obținerii unui împrumut.

La ce ar trebui să fiți atenți când contactați Banca?

Punând Băncile pe picior de egalitate, Banca Centrală a sperat să priveze posibilitatea manipulării din partea ignoranței Clienților.

Cu toate acestea, lăsând deoparte plăți care ar putea să nu fie incluse în calculul CPS, Banca poate expune Clientul faptului de comisioane uriașe, despre care Clientul nu știa dinainte... Acest lucru se explică prin faptul că clientul liber să alegi dacă folosești sau nu serviciul.

De exemplu, un comision pentru închirierea unui seif cu condiții speciale de acces.

Acest comision nu este inclus în PSK tocmai din motivul că Clientul poate alege să închirieze o celulă pentru o tranzacție sau nu. Dar ce cumpărător rezonabil ar preda banii vânzătorului fără a se asigura că apartamentul i-a fost reînregistrat? Și ce fel de vânzător ar fi de acord să reînregistreze apartamentul cumpărătorului fără a se asigura că va primi banii garantat? Cea mai comună soluție este, desigur, închirierea unui seif (puteți folosi și plăți prin acreditive, puteți citi despre asta). Se dovedește că Clientul nu are de ales (de fapt). Banca, profitând de acest lucru, „conduce” în această taxă toate comisioanele care anterior erau pur și simplu numite diferit.

Această sumă nu este reflectată în rata PSC, astfel încât Clientul uneori pur și simplu nu are suficiente informații pentru a compara ofertele de la diferite Bănci.

De obicei, sarcina analizei cuprinzătoare a condițiilor unui credit ipotecar și selectarea ofertei optime este întreprinsă de o companie de credit ipotecar, care nu este interesată de preferințe în alegerea unui anumit produs ipotecar, ci este interesată de reputația acestuia.

La selectarea unui apartament, SPIK SRL pune la dispoziție clienților săi serviciile de selectare a programului optim de credit ipotecar complet gratuit. Dar dacă totuși decideți să efectuați singur analiza, vă recomandăm insistent să efectuați o interogare amănunțită a angajatului Băncii în fiecare etapă a tranzacției cu întrebarea constantă: „Cât mă va costa?”

ATENŢIE!
Toate articolele de pe site-ul nostru sunt UNICE și postate pentru PRIMA DATA! SPIK LLC scrie articole pe baza propriei experiențe și cunoștințe. Drepturile la articole sunt protejate de lege, inclusiv în conformitate cu partea 4 a Codului civil al Federației Ruse. Copierea textului integral sau parțial este permisă numai cu acordul SPIC LLC (permisiunea este acordată gratuit) și cu un link indexat OBLIGATORIU către

Unele organizații de credit, cu dorința lor irezistibilă de profit, intră uneori într-o astfel de frenezie încât te gândești involuntar: „Există vreun fel de control asupra acestor tipi? Sau acest haos nu este controlat de nimeni?”

Nu intrați în panică, prieteni! Situația este sub control și există „control asupra acestor tipi”! Toți sunt „sub capota” Băncii Centrale a Federației Ruse. Una dintre funcțiile sale este de a calcula costul total mediu al creditului pe piață pentru toate tipurile de credite de consum, precum și de a se asigura că PSC-ul instituțiilor de credit nu depășește valorile maxime. Dar să vorbim despre totul în ordine.

Cum PSK de la Banca Centrală a Federației Ruse restrânge apetitul creditorilor

Valoarea medie de piață a costului total al unui împrumut de la Banca Centrală a Federației Ruse este un instrument care reglementează activitățile creditorilor în domeniul creditării de consum. Algoritmul de funcționare al acestui instrument este prescris în părțile 8, 9, 10, 11 ale articolului șase din Legea federală din 21 decembrie 2013. Nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Legiuitorul a stabilit următoarele reguli:

1. 1. Termenele limită pentru calcularea și publicarea indicelui prețului mediu al pieței. Partea 8 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ prevede că Banca Rusiei calculează și publică trimestrial valoarea medie de piață a costului total al împrumutului cu cel puțin 45 de zile înainte de începutul trimestrului în care această valoare urmează să a fi aplicat.
2. 2. Procedura de determinare a categoriilor de credite de consum de către Banca Rusiei. Acest alineat este reglementat de Partea 9 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ. Iată ce scrie:

   Categoriile de împrumuturi de consum (împrumuturi) sunt determinate de Banca Rusiei în modul stabilit de aceasta, ținând cont de următorii indicatori (intervalele acestora) - valoarea împrumutului (împrumutului), perioada de rambursare a împrumutului de consum (împrumut). ), disponibilitatea garanției pentru împrumut (împrumut), tipul de creditor, scopul împrumutului, utilizarea unui mijloc electronic de plată, disponibilitatea unei limite de credit.
   Pe baza acestei liste de criterii, Banca Centrală grupează creditele de consum, iar apoi calculează valoarea medie de piață a CSP pentru fiecare grup.

3. 3. Date inițiale pentru calcularea PSC medie a pieței. Conform părții 10 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ, Banca Centrală a Federației Ruse calculează valoarea medie de piață a PSC pe baza datelor primite de la cel puțin 100 dintre cei mai mari creditori sau de la cel puțin 1/3 din numărul total de creditori care acordă împrumuturi în categoria corespunzătoare.
4. 4. Valorile limită ale PSC stabilite de Banca Centrală a Federației Ruse. Partea 11 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ prevede că costul total al unui credit de consum nu trebuie să depășească cu mai mult de 1/3 valoarea medie de piață a CPS calculată de Banca Centrală pentru creditele din această categorie.

Rezuma. Așadar, activitatea financiară pe piața creditelor de consum este reglementată de Legea federală nr. 353-FZ, care nu permite creditorilor lacomi să-și jefuiască clienții prin stabilirea unor valori PSC exorbitante. Și asta e grozav, prieteni!

Unde sunt publicate valorile medii de piață ale costului total al împrumuturilor?

Informațiile despre valorile medii de piață ale costului total al împrumuturilor de consum (împrumuturi) sunt publicate pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse. Urmând link-ul furnizat, vă veți găsi pe o pagină cu aceste date.

Pe site-ul său, Banca Centrală a Federației Ruse publică valorile medii de piață ale PSC pentru următoarele instituții financiare:

• Organizații de credit.
• Organizații de microfinanțare.
• Cooperative de consum de credit.
• Cooperative de consum de credit agricol.
• Amanet.

Cu cel puțin 45 de zile înainte de începerea unui nou trimestru, pe site sunt postate fișiere pdf cu calcule de la Banca Rusiei. Orice vizitator poate descărca gratuit fișierul care îl interesează și să se familiarizeze cu informațiile actuale despre valorile medii de piață ale costului total al împrumutului. Aceste date sunt prezentate sub forma unui tabel format din patru coloane. Ea arata asa:

• Prima coloană– numărul de serie al liniei de categorie (liniile din categoriile principale sunt indicate în formatul subparagrafelor, de exemplu, 1.1, 1.2 sau 2.1, 2.2, 2.3 etc.).
• A doua coloană– denumirea categoriei de credite de consum (credite).
• A treia coloană– valorile medii de piață ale costului total al creditelor de consum (împrumuturi). Aici se indică aceeași valoare medie ponderată calculată, obținută pe baza datelor de la cel puțin 100 dintre cei mai mari creditori sau de la cel puțin 1/3 din numărul total al creditorilor, în conformitate cu partea 10 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ.
• A patra coloană– valori limită ale costului total al creditelor de consum (împrumuturi) în procente anuale. Aceasta este aceeași „bară” deasupra căreia niciun creditor care oferă împrumuturi din categoria specificată nu are dreptul să „sare”. Valorile limită sunt calculate foarte simplu - 1/3 din valoarea acesteia se adaugă la PSC medie a pieței din a treia coloană, în conformitate cu partea 11 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ.

După cum puteți vedea, tabelul este compilat într-un format simplu și ușor de utilizat și, cel mai important, nu este nimic de prisos în el.

Prieteni, asta încheie seria de publicații despre costul integral al unui împrumut. Sperăm că am reușit să acoperim acest subiect cât mai mult posibil și că ați găsit răspunsuri la toate întrebările dvs.!

Nu cu mult timp în urmă, a intrat în vigoare Legea federală nr. 353, obligând organizațiile financiare să dezvăluie informații despre așa-numitul „Costul integral al împrumutului (împrumutului)” (denumit în continuare - FCC).
În acest articol (care, în principiu, se aplică doar lucrătorilor din sectorul financiar), aș dori să dau un exemplu de calcul al PSC. Poate că va fi de folos cuiva.

Important! Nu cu mult timp în urmă, legiuitorii au făcut modificări formulei, care intră în vigoare abia de la 1 septembrie 2014. Tot ce se spune mai jos este potrivit doar pentru noua formulă. Articolul descrie exclusiv implementarea tehnică a calculării PSC în conformitate cu legea.

Chiar mai important! Toate informațiile de mai jos sunt relevante pentru cazul în care împrumutul este emis într-o SINGĂ plată, adică. împrumutatul primește fondurile o singură dată, iar rambursările au loc conform unui program de plată prestabilit. Această opțiune acoperă 99% din împrumuturile emise (cardurile de credit nu se iau în considerare).

De fapt, iată fiara însăși:

Înțelegem sensul termenilor

UCS este definit ca produsul a 3 cantități - i, NBP și numărul 100. Să analizăm termenii și denumirile folosite:

1. Ce este BP (perioada de bază)

   BP în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut) este un interval de timp standard care apare cu cea mai mare frecvență în programul de plată conform unui contract de credit de consum (împrumut). Dacă programul de plată conform unui contract de credit de consum (împrumut) nu conține intervale de timp între plăți cu o durată mai mică de un an sau egală cu un an, atunci BP este de un an.
   De fapt, BP este cel mai frecvent interval de timp dintre plăți. Dacă nu există intervale de timp recurente în programul de plată și nu este stabilită o procedură diferită de către Banca Rusiei, perioada de bază este recunoscută ca un interval de timp care este media aritmetică pentru toate perioadele, rotunjită la cel mai apropiat interval de timp standard. Un interval de timp standard este o zi, o lună, un an, precum și un anumit număr de zile sau luni care nu depășește un an. În acest fel vă puteți determina TA. Dacă plățile sunt lunare, atunci BP=365/12~=30

2. Ce este NBP (numărul de perioade de bază într-un an calendaristic)

   Definiția din lege este foarte vagă, dar după cum am înțeles-o, este numărul de perioade de bază care „se încadrează” într-un an calendaristic, adică:
   • Pentru un program standard de plată cu plăți lunare: NBP = 12
   • Plăți trimestriale: NBP=4
   • Plăți o dată pe an sau mai puțin: NBP=1
   • Dacă programul de plată este complicat: de exemplu, la început sunt 2 plăți o dată pe trimestru, apoi 6 plăți o dată pe lună, apoi 3 plăți o dată pe zi, apoi perioada de bază este de 1 lună. Și NBP=12 (12 BP pe an calendaristic).

3. Ce este i (rata dobânzii din perioada de bază exprimată în formă zecimală)

   Acest lucru este imposibil de înțeles (cel puțin pentru mine). Poate că există o anumită semnificație în definiția numărului i, dar nu este posibil să înțelegem acest sens în mod intuitiv. Ne vom uita la cum să număr eu în secțiunea următoare.

Cum să număr eu

Să lăsăm pentru încercările ulterioare de a înțelege semnificația „fizică” a numărului i și să îi dăm următoarea definiție:
Numărul i se calculează prin rezolvarea următoarei ecuații:
Unde:

• m este numărul de fluxuri de numerar, care este egal cu numărul de plăți din programul de plată plus unu (o altă plată apare din prima plată - emiterea unui împrumut).
• DP k este mărimea fluxului de numerar k-lea (emiterea de împrumut cu semnul minus, returnările cu semnul plus).
• Q k - numărul de perioade de bază complete de la momentul eliberării împrumutului până la al k-lea flux de numerar. Q k poate fi calculat folosind formula:
  Q to =floor[ (DP la -DP 1)/BP ], unde
  • DP k – data celui de-al k-lea flux de numerar,
  • DP 1 – data primului flux de numerar (adică data emiterii),
  • BP – perioada perioadei de bază,
  • etaj – rotunjirea în jos la cel mai apropiat număr întreg.
• E la - aici vom scrie imediat formula, astfel încât creierul să nu explodeze din formularea din lege:
  E k =mod[ (DP la -DP 1) /BP ]/BP, unde mod este restul diviziunii

Algoritm pentru calcularea UCS

Date de intrare: două matrice. Cheia este numărul fluxului de numerar, valorile sunt datele plății și suma plății.
Date de ieșire: valoarea UCS (număr).

Procedura de calcul:

1. Calculăm NBP (numărul de perioade de bază). Numărul de perioade de bază - câte astfel de perioade se vor „încadra” în 365 de zile, adică BBP= podea[ 365/BP ].
2. Pentru fiecare a k-a plată, calculăm DP k, Q k, E k.
3. Folosind metode de calcul aproximative, calculăm i exact până la două zecimale.
4. Înmulțiți NBP*i*100.

Cod!

Există o soluție gata făcută în javascript, precum și în VBA (va exista chiar și un fișier Excel pentru calcule).

De ce VBA și Excel?

Dacă dintr-o dată ai un incendiu și nimic nu va funcționa la 1 septembrie 2014, atunci cel mai rezonabil este să trimiți o foaie de calcul Excel în locurile unde se încheie contracte, ca să poți calcula PSC cel puțin așa la început.

Exemplele iau un program pentru un împrumut de 100.000 de ruble timp de 3 luni la o rată de 12% pe an. Data emiterii - 1 septembrie 2014:

Soluție JavaScript

cod

funcția psk() ( //date date - date de plată var date = [ data nouă (2014, 8, 01), dată nouă (2014, 9, 01), dată nouă (2014, 10, 01), dată nouă (2014) ; ; /Numărăm numărul de perioade de bază într-un an: var cbp = Math.round(365 / bp //completăm matricea cu numărul de zile de la data emiterii până la data celei de-a plăți var days =). ; pentru (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; pentru (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //calculați UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //afișează alertă PSC ("PSK = " + psk + " %"); )

Demo pe jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Soluție în VBA+excel

Cod

Coloana A, începând cu al 2-lea rând, conține datele fluxurilor de numerar.
Coloana B, începând cu al 2-lea rând, conține sumele fluxurilor de numerar.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) Pentru k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) Pentru k = 2 To m q(k) = Days(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp Next i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 For k = 2 La m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Următorul i = i + s Bucla Dacă x > x_m Atunci i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Valoare = psk End Sub

Demo în Excel+VBA: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV

Concluzie

Codul este departe de a fi perfect, s-ar putea spune chiar că este slab. De exemplu, calculul aproximativ este efectuat în cel mai stupid mod cunoscut omenirii. Vă rog să înțelegeți și să mă iertați, în situația actuală nu este absolut suficient timp pentru a scrie ceva prezentabil. Îmi pare rău, am să o repar.

Dacă aveți comentarii sau găsiți o greșeală, vă rog să-mi spuneți, vă voi fi recunoscător. Cel mai periculos lucru care se poate întâmpla este o interpretare inițial incorectă a textului de lege.

UPD Calculator online PSK cu o interfață sănătoasă ușor de utilizat