Loš kreditni rejting 2. Kreditni rejting zajmoprimca. Što je? Pitanje: zašto odbijaju i ne daju kredit s dobrim kreditom?

Font A A

Sberbankov sustav bodovanja ima ljestvicu od pet stupnjeva. Na primjer, kreditna ocjena 4 kod Sberbanka znači da klijent uredno plaća dugove, a 5 da je njegova kreditna povijest besprijekorna. Razmotrimo kakvu ulogu igra ocjena u konačnoj odluci i o čemu ovisi.

Kreditni rejting zajmoprimca

Ocjena kreditne sposobnosti najvažnija je faza u razmatranju kreditnog zahtjeva banke. Prema statistici, samo svaki peti dužnik dobiva pozitivnu odluku.

Djelatnici kreditnog odjela provjeravaju dokumente koje je korisnik kredita dostavio i izračunavaju kreditni rejting. Izražava se brojčanom vrijednošću, na primjer, u Sberbank je od 1 do 5. Ovisno o dobivenoj ocjeni, donosi se odluka: odobriti kredit ili ne.

Svi izračuni se provode automatski pomoću posebnog sustava bodovanja. Za analizu kreditne sposobnosti dužnika potrebno je 10 minuta. Ako je rezultat nizak, donosi se negativna odluka.

Sustav bodovanja ima stop faktore. Na primjer, prijevara. Ako je klijent osumnjičen za nezakonite transakcije, kredit će biti odmah odbijen, bez obzira na njegovo mjesto rada i kreditnu povijest.

Razina ocjene

Metodologija Sberbanka uključuje ocjenjivanje klijenta pomoću sustava od 5 bodova:

1. Razina I znači da zajmoprimac ima ozbiljno oštećenu kreditnu povijest, da ima kašnjenja u plaćanju ili da je u stečajnom postupku. Nijedna banka neće pristati raditi s takvim klijentom.
2. Razina II - zajmoprimac je redovito kršio uvjete otplate kredita, čime je uvelike naštetio svom ugledu. O zahtjevu će se donijeti negativna odluka.
3. Razina III - prosječna ocjena. Ako zahtjev bude odobren, bit će to za minimalni iznos.
4. Razina IV - zajmoprimac ima dobru kreditnu povijest i nema kašnjenja u plaćanju. Šanse da će organizacija odobriti izdavanje kreditnih sredstava vrlo su velike.
5. Razina V je maksimalna. Zajmoprimac ima besprijekornu kreditnu povijest, zahtjevi mu se uvijek odobravaju i redovito koristi bankarske usluge.

Da biste saznali svoj trenutni status u sustavu bodovanja Sberbank, morate imati povijest najmanje 1 kredita. Ček je dostupan na internetskoj stranici Sberbanke.

Pokazatelji solventnosti

Pri ocjeni dužnika i njegove solventnosti banka provjerava mnoge pokazatelje. Nakon toga izrađuje cjelokupnu sliku klijenta i donosi konačnu odluku o prijavi. Razmotrimo glavne kriterije koje Sberbank of Russia provjerava:

1. Ispunjenje kreditnih obveza. Ovaj pokazatelj je glavni. Ako je klijent ranije na vrijeme ispunjavao svoje obveze, velika je vjerojatnost da će to učiniti iu budućnosti. Banke će odobriti zahtjev čak i ako dužnik kasni s plaćanjem ne više od 7 dana. Zove se tehnički i javlja se iz dobrih razloga (kašnjenje plaće, zdravstveni problemi itd.).
2. Tekuća zaduženja po ostalim kreditima. U ovom trenutku Sberbank ima jasno pravilo - veličina uplate izdanog kredita ne smije prelaziti polovicu neto prihoda klijenta (svi troškovi se uzimaju iz plaće, uključujući uplate na postojeće kredite). Uzimaju se u obzir i troškovi odgoja djece. Neoženjenoj osobi bez djece lakše je dići kredit nego oženjenoj osobi.
3. Trajanje korištenja kreditnih usluga banke. Nedostatak kreditne povijesti je negativan faktor. Financijska institucija ne zna koliko će zajmoprimac biti discipliniran kao platiša, pa može donijeti negativnu odluku o zahtjevu. Najbolja opcija je kada klijent otplaćuje kredit na vrijeme 6-12 mjeseci ili duže.
4. Najveći broj kredita koji se mogu otplatiti u isto vrijeme. Banka također postavlja ograničenja na postojeće ugovore. Na primjer, zajmoprimac ima samo četiri aktivna zajma odjednom, bez obzira na iznos otplate. Obveze po kreditnoj kartici također se uzimaju u obzir.
5. Vrsta izdanih kredita. Što je izdani kredit niži, to ga je teže dobiti. Osobni zajmovi i kreditne kartice imaju visoke preplate. Već sadrži moguće rizike nepovrata. Hipoteke i krediti za automobile daju se uz niske kamatne stope.

Banka mora biti sigurna da će klijent vratiti dug u utvrđenom roku. Stoga se pažljivo provjeravaju dani podaci i razina solventnosti.

Kako povećati

1. Riješite se postojećih dužničkih obveza. Otplatiti male kredite, zatvoriti kreditne kartice.
2. Navedite vrste primljenih prihoda, uključujući i neslužbene.
3. Dostavite dokaz o prihodu, čak i ako nije potreban.
4. U obrascu navesti podatke o nekretnini.

Ali najvažnije je na vrijeme otplaćivati ​​kredite. Pozitivna kreditna povijest glavni je “adut” svakog uspješnog klijenta. Banka će pristati na suradnju s takvim dužnikom. Što aktivnije koristi kreditne proizvode, lakše će dobiti novi kredit.

Ja sam idealan zajmoprimac. Imam 30 godina, dva visoka obrazovanja, službeni posao u državnom poduzeću, visoka plaća, posjedujem nekretninu, nemam dugova, nemam djece i uzdržavanih članova. Postoji kreditna kartica i nekoliko zatvorenih kredita bez dospjelih plaćanja. Sada koristim jednu popularnu karticu na rate, gdje imam dug od 40.000 rubalja za 12 mjeseci, sve plaćam na vrijeme. Nemam drugih kredita.

I uz sve to, ured za kreditnu povijest Equifax moj kreditni rejting smatra 55%. To znači da je bolji od drugih 55% zajmoprimaca - to jest, visim negdje u sredini, a Equifax procjenjuje vjerojatnost da mi izda zajam kao prosječnu. Prosječno, Karl! Samo se pitam tko onda morate biti da bi vjerojatnost kredita bila velika. Šejh sa svojim bunarom? Banke su već skroz sjebane!

Zanimljivo, prije otprilike godinu dana imao sam veći rejting, ali u posljednje vrijeme gotovo konstantno neumitno pada. Kako je to moguće i kako se to uopće može objasniti? Bit ću vam jako zahvalan ako odgovorite.

Andrej O.

Andrey, svaka bi banka htjela dobiti zajmoprimca poput tebe. Ali nemojte brkati procjenu banke i procjenu biroa. Svaki kreditni ured različito procjenjuje dužnika i dodjeljuje kreditnu ocjenu. Banke nemaju nikakve veze s ovom ocjenom.

Michelle Korzhova

financijski savjetnik u Tinkoff banci

Svaki ured ima svoje kriterije za procjenu zajmoprimca. Osim podataka o kašnjenju u plaćanju i broju kredita, na rejting mogu utjecati dob klijenta, regija stanovanja, obrazovanje, bračni status i mnogi drugi čimbenici.

Osim toga, vaša kreditna povijest može biti pohranjena u 2-3 različita ureda. Jedan BKI vas može ocijeniti kao idealnog zajmoprimca, dok vas drugi može ocijeniti kao prosječnog.

Zašto se vaš kreditni rejting smanjuje?

S obzirom na to da ste sebe opisali kao idealnog zajmoprimca, vaša ocjena se možda smanjila iz sljedećih razloga.

Promijenili su se kriteriji Zavoda. Možda je Equifax nešto promijenio u svojoj procjeni zajmoprimaca. Ili ste možda i vi doživjeli neke promjene koje su vam se činile beznačajnima, ali su utjecale na vašu procjenu. Možda ste u nekom trenutku imali otvorenih više kreditnih proizvoda odjednom? Na ovaj ili onaj način, preporučamo kontaktirati BKI i pitati što je moglo uzrokovati pad ocjene.

BKI je možda dobio informacije o dugovima koje ne uzimate u obzir. Ured prima podatke o dugovima ne samo za kredite, već i za alimentacije, komunalne račune i komunikacijske usluge. To može biti dug prema Internet provideru ili dug na nekoj otključanoj SIM kartici koju dugo niste koristili.

Primjer: imate instaliran kućni internet. Davatelj vam je dao modem besplatno uz uvjet da uslugu koristite najmanje dvije godine. Nekoliko mjeseci kasnije, preselili ste se u novi stan, zaboravili vratiti modem, a ispada da usluge koristite manje od dvije godine. Provajder je na kraju odlučio Vaš dug prodati utjerivačima, nisu Vas dobili na telefon i proslijedili su podatke o dugu BKI-ju. Ovo je slučaj iz stvarne prakse.

Ako imate pitanja o osobnim financijama, kreditnoj povijesti ili obiteljskom proračunu, pišite na: [e-mail zaštićen]. U časopisu ćemo odgovoriti na najzanimljivija pitanja.

Društvo Experian stvara kreditnu ocjenu koja procjenjuje — u rasponu od 300 do 850 — vašu kreditnu sposobnost i kako se ona odnosi na vaše kreditno izvješće. Ocjena se temelji na podacima iz FICO-a i drugih sustava za procjenu kreditne povijesti. Stoga se ocjena od 300 do 579 smatra "vrlo lošom", 580 do 669 je "prilično dobro", 670 do 739 je "dobro", 740 do 799 je "vrlo dobro", a 800 ili više je "iznimno".

S ocjenom u "izuzetnom" rasponu, možete dobiti najbolje ponude kredita. Osim toga, možete dobiti kreditne kartice s kamatom od 0%, uštedjeti tisuće dolara na hipoteci i povećati kreditni limit na svojim računima. Evo nekoliko koraka koji će vam pomoći da poboljšate svoj kreditni rezultat.

1. Saznajte opće informacije

Da biste dobili kreditnu ocjenu u rasponu od 800 ili više, prvo morate utvrditi gdje se trenutno nalazite na FICO ocjeni. Jednom godišnje možete zatražiti besplatno godišnje kreditno izvješće od tri vodeće tvrtke za kreditno izvješćivanje u zemlji. Ako u izvješću iz Experian, Equifax ili TransUnion, trebali biste poduzeti korake da ih riješite.

2. Izgradite dugu kreditnu povijest

Zajmodavci obično zajmoprimce s kratkom kreditnom poviješću smatraju višim rizikom. Da biste dobili kreditni rezultat od 800, morate izgraditi dugu kreditnu povijest. Stoga zadržite svoje stare račune, čak i ako im je stanje nula i više ih ne koristite.

3. Plaćajte svoje račune na vrijeme

Kada je riječ o poboljšanju vaše kreditne sposobnosti, povijest plaćanja postaje vrlo važna komponenta. Plaćanjem računa kasnije nego što je dospjelo, smanjit ćete svoj ukupni rezultat na kreditnoj sposobnosti. Koristite uslugu automatskog plaćanja, tada će potrebna plaćanja na vašim računima biti izvršena na vrijeme.

4. Ponovno razmislite o korištenju kreditnih kartica

Trideset posto vašeg kreditnog rezultata sastoji se od vašeg omjera iskorištenosti kredita, što je vaš dug podijeljen s tijelom vašeg kredita. Obično želite omjer iskorištenosti kredita od 30% ili manje, pa ako imate kreditnu karticu s limitom od 1000 USD i morate platiti 300 USD, na granici ste. Ako se vaš dug poveća, to bi moglo negativno utjecati na vaš kreditni rezultat.

5. Diverzificirajte svoje račune

Diverzifikacija vaših računa također može pomoći u jačanju vaše kreditne sposobnosti. To ne znači da morate otvoriti 10 različitih računa. To znači da svoj zajam trebate podijeliti na različite potrebe, na primjer, hipotekarni zajam, studentski zajam, zajam za automobil ili karticu.

6. Smanjite troškove

Jedan od koraka koji vas može približiti željenih 800 bodova je pravilna raspodjela proračuna i smanjenje troškova. Iako vaš prihod ne utječe izravno na vašu kreditnu sposobnost, pokušajte živjeti od onoga što zaradite. Pokušajte smanjiti nepotrebne troškove, poput skupe hrane ili pretplate na kabelsku televiziju koju rijetko gledate.

7. Ne nastupajte kao jamac za tuđe zajmove.

Ako preuzmete odgovornost za tuđi kredit, riskirate da osoba za koju jamčite neće moći servisirati svoj kredit, a to bi moglo utjecati na vašu kreditnu sposobnost. Ako je vaš cilj "izniman" kreditni rezultat, pokušajte izbjeći ovu odgovornost. Također, odmah obavijestite svoju banku o izgubljenim ili ukradenim kreditnim karticama. Ako to ne učinite na vrijeme, riskirate odgovornost za neovlaštenu kupnju, što će vam također smanjiti ocjenu.

8. Ograničite broj teških upita koje postavljate na svom kreditnom računu.

Kada vi—ili netko drugi—podnesete zahtjev za podatke o kreditnoj sposobnosti, to ne utječe na vaš kreditni rezultat. Meki zahtjev uključuje informacije kao što je provjera stanja vašeg kreditnog računa, omogućavanje potencijalnom poslodavcu da provjeri vašu kreditnu povijest i tvrtkama da provjeravaju vaš kreditni limit. Čvrsti zahtjev odnosi se na informacije koje tvrtka traži za vašu hipoteku ili kredit na karticu. Pokušajte ograničiti broj takvih upita jer to izravno utječe na vašu kreditnu ocjenu.

Svaki program kreditiranja, osim očite zarade, financijskim institucijama donosi i "glavobolju" povezanu s procesom povrata posuđenog novca. Kako bi minimizirali rizike i osigurali visoku kvalitetu kreditnog portfelja, banke su prisiljene analizirati ne samo identitet podnositelja zahtjeva, već i stupanj njegove pouzdanosti. Kao rezultat takvih analitičkih radnji formira se pokazatelj integriteta potencijalnog zajmoprimca, koji se naziva kreditni rejting.

Kreditni rejting zajmoprimca - što je to?

Kreditni rejting zajmoprimca sastoji se od kombinacije brojnih čimbenika koji mogu ukazivati ​​na kreditnu sposobnost i financijsku predvidljivost klijenta ili negirati takve kvalitete. Procjena ovih pokazatelja omogućuje nam izvlačenje preliminarnih zaključaka o kvaliteti servisiranja duga od strane budućeg dužnika. U zapadnim zemljama slična tehnika se naziva kada poseban računalni program radi složene matematičke izračune (prognozu), a kao rezultat svog rada proizvodi bodovni rezultat, koji je, u biti, kreditni rejting. Za više informacija o rezultatu bodovanja i kako se tumači ovisno o korištenoj metodi izračuna, pogledajte.

Glavna metoda za izračun pokazatelja solventnosti temelji se na ocjeni koja se temelji na kreditnoj povijesti (CI) dužnika. Obično se naziva kreditno bodovanje. Često se uzimaju u obzir sociodemografski čimbenici: dob, bračni status, radni staž, mjesto stanovanja, mjesto rada, visina prihoda itd. To su neizravni pokazatelji koji odražavaju financijsko stanje osobe. Ocjena temeljena na socio-demografskim čimbenicima može se koristiti, na primjer, ako dužnik nema CI. Ova metoda se može pronaći pod nazivom: borrower scoring.

Mnoge banke i mikrofinancijske organizacije koriste obje metode istovremeno, tj. izračun kreditnog rejtinga zajmoprimca temeljit će se na njegovom CI i osobnim podacima (socio-demografski faktori).

Zašto su potrebne sve te ocjene ako možete saznati CI zajmoprimca, koji će na prvi pogled pokazati svu njegovu solventnost? Činjenica je da se rejting (skoring) izračunava u nekoliko minuta, a takav izračun košta puno manje od zahtjeva za kreditno izvješće (obrazac za davanje CI). Na primjer, ako uzmemo cijene za pojedince. osobe, tada izračun kreditnog rejtinga (u daljnjem tekstu, KR) košta 300 rubalja, a zahtjev za kreditno izvješće koštat će oko 1000 rubalja. Osim toga, zaposlenik financijske institucije mora provesti pristojnu količinu vremena analizirajući CI (mora biti stručnjak u ovom području), a CI proizvodi gotovo rješenje u obliku broja, koje zaposlenik uspoređuje s postavljenim pragom. Ako je CR ispod prihvatljivog praga, tada se klijentu daje odbijanje, a ako je unutar dopuštenog raspona vrijednosti, tada se daje odobrenje.

Zapravo, CD je koristan za sve ljude koji vode ili planiraju voditi “kreditni život”. Niski CR rezultati signalizirat će problem u vašoj kreditnoj povijesti i pružiti priliku da ga ispravite na vrijeme.

Postupak procjene kreditne sposobnosti

Zaštitna služba banke prvo provjerava vjerodostojnost i zakonitost sve dostavljene dokumentacije. Ako se donese odluka o prihvaćanju projekta u razmatranje, provodi se procjena potencijalnog zajmoprimca. Odvija se u 2 faze:

1. Sve informacije primljene od podnositelja zahtjeva unose se u poseban bankovni program koji ih obrađuje u skladu s algoritmima koji su u njemu ugrađeni. Podatke može obrađivati ​​i treća osoba s kojom je banka u ugovornom odnosu, npr. u BKI (ured za kreditnu povijest). BKI ne samo da pohranjuju kreditne povijesti, već su se specijalizirali za njihovu obradu (scoring) – sastavljanje kreditnih ocjena. Osim osobnih podataka, u ovoj se fazi može analizirati i kreditna povijest klijenta. Rezultat provjere bit će dodjela zajmoprimcu određene razine integriteta i financijske stabilnosti.

Ali takva strojna obrada informacija često daje pristrane rezultate. Uostalom, program radi prema strogo ugrađenoj shemi i ne može uzeti u obzir sve nijanse. Zato postoji druga faza.

2. Bankovni kreditni službenici uključeni su u rad procjene. Proučavanjem dobivenog pokazatelja ocjene, paketa dokumenata koje je podnositelj zahtjeva dostavio i osobnim razgovorom s klijentom, oni formuliraju vlastitu, živopisniju sliku potencijalnog zajmoprimca. Imaju moć napraviti male prilagodbe konačnog pokazatelja odgovornosti i financijske stabilnosti klijenta. Usput, u bankama odluku o odobravanju kredita može donijeti specijalizirana struktura -.

Ovdje je vrijedno zapamtiti da konačna odluka o kreditiranju podnositelja zahtjeva (ili odbijanju da se to učini) ne ovisi 100% o kreditnom rejtingu zajmoprimca. Banka ima pravo odbiti bez obrazloženja razloga. A koje je razloge imao za to, zapečaćena je tajna. U MFO je procjena kreditne sposobnosti jednostavnija. Zadovoljavaju se analizom rejtinga zajmoprimca, što se radi brzo, budući da je brzina izdavanja mikrozajmova najvažnija konkurentska prednost svake mikrofinancijske organizacije, posebno one koja izdaje online zajmove putem interneta.

Principi formiranja pokazatelja pouzdanosti

1. Održavanje mjesečnih plaćanja. Ovdje govorimo o ravnomjernoj i pravovremenoj isplati potrebnih novčanih iznosa za plaćanje kredita i kamata na isti. Ako se ponavljaju kvarovi ove frekvencije, vrijednost ocjene težit će nuli. Istovremeno, kreditni inspektori moći će prilagoditi dodijeljeni broj bodova naviše, pod uvjetom da su kašnjenja bila beznačajna iznosom ili vremenom ili su nastala protivno željama i mogućnostima dužnika (bankarska greška koja se ne uzima u obzir bilo koji bankovni računovođa). Osim toga, uzima se u obzir i način otplate dospjelih dugova - na zahtjev zajmoprimca to je učinjeno ili putem suda. To je najvažniji čimbenik iz kojeg se formira CR. Njegov udio kao postotak pri izračunu CR je približno 35%

2. Tekuća zaduženja po kreditnim obvezama. U obzir se uzimaju sva zaduženja koja klijent ima u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit. Prisutnost postojećih delinkvencija negativno utječe na konačnu ocjenu. Ovo je ujedno i jedan od najvažnijih pokazatelja čiji udio u konačnom izračunu rejtinga iznosi i do 30%.

3. Duljina kreditne povijesti. Važnu ulogu ima trajanje CI zajmoprimca ili njegovo kreditno iskustvo (15% ukupnog udjela).

4. Vrste uzetih kredita. Slažem se, bilo koji mikrozajam puno je lakše otplatiti nego višegodišnju hipoteku ili isti kredit za automobil. Stoga se pri ocjeni pouzdanosti uzima u obzir “težina” uzetog kredita, tj. uvjete pod kojima su izdani prethodni zajmovi podnositelja zahtjeva. Što je duži rok i što je otplata sustavnija, to više bodova možete zaraditi. Zajmoprimac je tada predvidljiviji u očima banke. Istodobno, prijevremeno ispunjenje obveza ne ide u korist klijenta, već se smatra negativnim faktorom za banku (10% ukupnog udjela).

5. Učestalost zahtjeva kreditnoj instituciji. Svaki zahtjev za zajam banci ili mikrofinancijskoj organizaciji odrazit će se u CI podnositelja zahtjeva - to je regulirano zakonom. Kreditne povijesti bilježe ne samo činjenicu izdavanja kredita i proces otplate, već i broj zahtjeva za kredit. Sukladno tome, što su takvi zahtjevi bili češći, to je klijent više puta tražio kredit. A ako nema podataka o izdanim kreditima u povijesti, onda se postavlja pitanje - zašto je ovaj podnositelj zahtjeva odbijen? To znači da postoji razlog za nevjerovanje. Osim toga, prečesto traženje kredita ukazuje na impulzivnost građanina, njegovu nesposobnost planiranja troškova i vrlo tešku financijsku situaciju. Udio ovog pokazatelja je 10% u izračunu KR.

Kao rezultat toga, konačna vrijednost ocjene izračunava se zbrajanjem svakog postotka:

• 65 – 100% - dobar kreditni rejting, karakterizira dobro financijsko stanje zajmoprimca;
• 35 – 64% - prosječni omjer solventnosti. Financijske institucije su opreznije prema takvom zajmoprimcu i mogu pogoršati uvjete kreditiranja (na primjer, povećati kamatnu stopu i smanjiti iznos i rok);
• 0 – 34% - niska ocjena, gotovo stopostotno odbijanje zbog loše solventnosti. Postoji velika vjerojatnost da će biti kašnjenja po tekućim kreditima. U ovoj situaciji potrebno je poduzeti sve moguće mjere za poboljšanje CI.

Broj zajmova koji se trenutno izdaju na ime zajmoprimca također ima značajan utjecaj na razinu rejting bara. Povećanje kreditnog opterećenja smatra se zlouporabom dužničkih obveza i povećanim rizikom od dospjeća duga. Uostalom, ako imate nekoliko zajmova, možete se jednostavno zbuniti i nesvjesno propustiti sljedeću uplatu. I opterećenje ukupnog obiteljskog dohotka bit će veće od dopuštenog.

Banka također ne zaboravlja na kreditne kartice. Njihov broj i visina utvrđenih limita također se uzimaju u obzir pri ocjeni pouzdanosti zajmoprimca. U isto vrijeme, korištenje samo dijela ograničenja smatra se pozitivnim čimbenikom - to ukazuje na vašu razboritost, štedljivost i sposobnost planiranja potrošnje.

Načini da poboljšate svoju ocjenu

1. Većina banaka u fazi obrade kreditne dokumentacije nudi zajmoprimcima da izaberu rok otplate koji im odgovara. Odaberite dan nakon isplate plaće. Tada možete prvo podmiriti dugove, a preostali iznos rasporediti za svakodnevne potrebe.

2. Preporučljivo je dobiti zajam od jedne financijske institucije.

3. Održavajte kreditne linije čak i nakon otplate duga. Postojeći kredit bez duga (čak i tekućeg) vaš je glavni adut. To se uglavnom odnosi na kreditne kartice - dug smo podmirili, ali karticu ne zatvaramo, pa neka bude. Konstantan promet po kreditnoj kartici, uz pravovremenu otplatu, banka pozitivno ocjenjuje prilikom razmatranja zahtjeva za kredit.

4. Smanjite dug na kreditnoj kartici kad god je to moguće. Neka utvrđena granica nije u potpunosti odabrana.

5. Koristite usluge banaka ili mikrofinancijskih organizacija koje nude programe za ispravljanje vaše kreditne povijesti (). A neke su se organizacije specijalizirale za ovu uslugu, na primjer.

Podsjetimo, CI možete besplatno provjeriti jednom godišnje. Nemojte zanemariti ovu priliku, jer se i tu događaju greške. Česti su slučajevi kada se u povijesti zajmoprimca pokažu zajmovi koji uopće nisu njegovi, pa čak i u statusu kašnjenja. A banka odbila klijenta... Šteta, zar ne?

Ocjene se, uglavnom, ne dodjeljuju, već zarađuju. Svojim uzornim ponašanjem, razboritošću i predanošću vraćanju dugova stječete si dobre pokazatelje pouzdanosti u budućnosti. Kreditna ocjena zajmoprimca vaša je posjetnica. A o tome što je u njoj napisano ovisi i mogućnost Vašeg kreditiranja u budućnosti.

S lošom kreditnom sposobnošću možda ćete imati poteškoća s dobivanjem stvari poput zajmova, kreditnih kartica i kartica trgovina. To također može negativno utjecati na vaše šanse da dobijete hipoteku na svoj dom iz snova. Postoji mnogo načina da poboljšate svoj kreditni rezultat, a najbolje je početi s ovim člankom!

Koraci

Domaća zadaća

Nabavite kreditnu karticu ako je već nemate. Ako nemate kreditnu karticu i nikada niste dali kolateral za zajam, vaš će kreditni rezultat biti 0 (ali na dobar način). Zato što tvrtke koje izdaju kreditne kartice i agencije za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti nemaju podatke na temelju kojih bi mogli procijeniti vašu kreditnu sposobnost. Ti si im poput crnog konja. Možete, ali i ne morate biti pouzdan zajmoprimac.

Dobijte besplatnu kopiju svoje kreditne datoteke na mreži. Postoje mnoge web stranice na kojima ga možete nabaviti. Također imate pravo na jedno besplatno izvješće godišnje. Iskoristite ovu priliku! Samo potražite tri glavne agencije za kreditni rejting (TransUnion, Experian, Equifax) pomoću bilo koje tražilice i pronaći ćete mnoštvo mjesta i načina da dobijete svoje kreditno izvješće.

Dobro pogledajte svoje kreditno izvješće za očite pogreške.Čak i male pogreške mogu imati veliki utjecaj na vašu kreditnu sposobnost. Stoga, ako pronađete nedosljednosti, odmah poduzmite mjere da ih ispravite.

• Pronađite evidenciju malih kreditnih agencija i agencija za naplatu u izvješću i kontaktirajte ih. Zatražite od njih da dostave dokaze da zaostale uplate pripadaju vama i da se obrađuju prema detaljima koje ste naveli. Postoji šansa da vam manje tvrtke neće moći dati te podatke te ćete imati priliku zatražiti od njih da uklone te podatke iz vašeg izvješća. To će odmah poboljšati vaš kreditni rezultat.
• Isto vrijedi i za društva koja su se pripojila drugim društvima ili likvidirala društva. Ako informacije koje tražite ne mogu biti dostavljene iz ovog ili onog razloga, možete zatražiti da se relevantni unosi uklone iz izvješća i time poboljšate svoj kreditni status gotovo trenutno.

1. Uzmite razuman zajam ako znate da ga možete otplatiti. Oko 10% Vašeg rejtinga čini takozvani “koktel računa”. Drugim riječima, broj dostupnih kredita i kreditnih računa. Ako uzmete mali zajam i brzo ga otplatite, možete poboljšati svoj kreditni rezultat.

   • Međutim, ako će vam otplata trajati nekoliko mjeseci i/ili godina, nemojte se time zamarati. Kamatne stope mogu pojesti vaš novac, što će samo otežati otplatu glavnice. Uzmite kredit samo ako ste 100% sigurni da ga možete vratiti.

2. Ponovno počnite koristiti svoje stare kreditne kartice. Ako imate kreditne kartice koje više ne koristite, vaš vjerovnik može jednostavno odlučiti prestati izvještavati kreditne urede o stanju vašeg računa. To i nije tako loše dok ne shvatite da računi s dužom poviješću zapravo poboljšavaju vašu kreditnu ocjenu. Stoga izvadite svoju staru kreditnu karticu, izvršite mala ponavljajuća plaćanja ili je koristite za povremenu kupnju ulaznica za kino. Otplatite svoj dug u cijelosti svaki mjesec.