Značajke refinanciranja hipoteke - za što ćete morati platiti dodatni novac. Nedostaci refinanciranja Najpovoljnije stope refinanciranja hipoteke

Već nekoliko godina ruske banke počele su nuditi svojim klijentima refinanciranje hipoteke, s kojim mogu ponovno pregovarati o uvjetima ugovora o kreditu prema kojem su kupili stan, bilo stan ili seosku kuću. omogućuje zajmoprimcima da dobiju opipljive pogodnosti snižavanjem kamatne stope na hipotekarni kredit ili promjenom roka zajma. Ovaj postupak je moguć ili u istoj banci u kojoj je sastavljen izvorni ugovor ili se može provesti u novoj kreditnoj instituciji koja je ponudila povoljnije uvjete hipoteke, ali nakon dogovora sa starom bankom.

U bankarskom sektoru zaoštrava se konkurencija za klijente sa stabilnom solventnošću i pouzdanošću. Razvijaju se novi kreditni programi za buduće zajmoprimce, atraktivni u svojoj isplativosti. U konkurenciji za klijente, banke nastoje pridobiti one dužnike koji već imaju hipotekarni kredit i uredno ga plaćaju. Upravo za ovu kategoriju klijenata razvijaju se i nude programi refinanciranja, uključujući hipotekarne kredite, dajući potrošačima mogućnost promjene banke i uvjeta ugovora o kreditu bez značajnih gubitaka.

Koje su prednosti refinanciranja vaše hipoteke?

Danas je prilično teško pratiti cijene nekretnina; tržišna vrijednost kolateralnih stanova također raste. Visoke stope na hipoteke izdane prije nekoliko godina smanjuju financijske mogućnosti građana, što im ne dopušta popravke, kupnju novog automobila, ažuriranje namještaja u stanu ili pokretanje vlastitog posla. Zato refinanciranje postaje sve popularniji bankarski proizvod.

Odabirom refinanciranja hipoteke, zajmoprimci imaju priliku:

1. Smanjite trenutnu kamatnu stopu na kredit.
2. Dobijte dodatna sredstva otplatom svoje primarne hipoteke ranije putem refinanciranja.
3. Promijenite valutu u kojoj je izdana hipoteka. Stručnjaci u ovom području savjetuju sastavljanje ugovora o hipoteci u valuti u kojoj se dužniku isplaćuju plaće. Neki zajmoprimci pogrešno misle da je isplativije uzeti kredit u stranoj valuti zbog niže kamatne stope, ali zaboravljaju na rizike povezane s velikom kolebljivošću tečaja u odnosu na rublju.

Sve te pogodnosti za zajmoprimca čine mogućnost refinanciranja postojećeg hipotekarnog duga vrlo privlačnom.

Zamke refinanciranja hipotekarnog kredita

Naravno, banke nemaju baš blagonaklon stav prema “izdajicama” i, u mjeri u kojoj je to moguće, opiru se refinanciranju vlastitih kreditnih programa kod drugih banaka. Osim toga, ponekad čak i prestanu refinancirati vlastite dužnike, kao što je Sberbank učinio u rujnu prošle godine i privremeno obustavio refinanciranje hipoteka svojih klijenata.

Prva zamka koja čeka zajmoprimca je potreba za dobivanjem suglasnosti banke koja je izdala izvorni zajam. Ako ugovor sadrži klauzulu koja je moguća samo uz suglasnost banke, tada je vjerojatnost dobivanja takve suglasnosti bez kazni prilično mala.

Sljedeća zamka koja čeka zajmoprimca je da morate steći povjerenje nove kreditne institucije, dokumentirati vlastitu financijsku solventnost i likvidnost refinanciranog kolaterala.

Neke financijske institucije zahtijevaju potvrdu jamca i dodatni kolateral - ne može svaki zajmoprimac sve to pružiti.

Alternativne mogućnosti refinanciranja hipoteke

U nekim slučajevima moguće je ponovno pregovarati o ugovoru o hipoteci s nižom kamatnom stopom bez korištenja postupka refinanciranja uz uključivanje druge financijske institucije. Ovo su neki od njih:

1. Ako ste sklopili ugovor bez kolaterala, tada nakon dovršetka postupka za stavljanje novogradnje u funkciju možete je obnoviti na osigurani ugovor sa sniženom stopom za preostali rok otplate.
2. Možete sudjelovati u socijalnim programima za pomoć određenim segmentima stanovništva pri kupnji nekretnine, koristeći subvencije i beneficije koje daje država.
3. Ako imate drugo dijete u svojoj obitelji, imate pravo na prodaju majčinskog kapitala u skladu s klauzulom 7. članka 10. Saveznog zakona od 29. prosinca 2006. „O dodatnim mjerama državne potpore obiteljima s djecom” prema reguliranom uvjeti financijske i kreditne institucije.

Algoritam za dobivanje refinanciranja hipotekarnog kredita

Sada ćemo shvatiti što zajmoprimac treba učiniti tijekom standardne procedure za refinanciranje hipotekarnog kredita; algoritam se može podijeliti u nekoliko faza:

Faza 1: Prikupljamo paket dokumenata za refinanciranje hipoteke, koji se sastoji ne samo od papira zajmoprimca, već i informacija o kreditu koji se refinancira. Za to je potrebno uzeti izvadak s računa, potvrdu o stanju i visini duga te ostale potrebne dokumente. Nakon toga odabire se banka i podnosi zahtjev. Uprava banke već neko vrijeme razmatra zahtjev za mogućnost pružanja programa refinanciranja hipotekarnih kredita.

Faza 2: Čekamo odluku banke o zahtjevu za refinanciranje– izdati hipotekarni zajam za otplatu duga po prvotno izdanom zajmu ili odbiti zajmoprimca. Ako je zahtjev odobren, klijent prikuplja dodatni paket dokumenata koji se odnose na nekretninu pod hipotekom. Uprava banke analizira odgovara li joj ova nekretnina kao kolateral za hipoteku ili ne.

Faza 3: Proučavanje uvjeta refinanciranja hipoteke, uvjeti i cijena. Također će biti izdana obavijest glavnom zajmodavcu da će hipoteka biti otplaćena prije roka navedenog u ugovoru.

Faza 4: Obavještavamo banku koja je izvorno izdala hipotekarni kredit o početku refinanciranja hipoteke. Zadatak vjerovnika je pregledati uvjete sporazuma i odrediti datum potpunog podmirenja postojećih dužničkih obveza. U većini slučajeva plaćanje će se izvršiti na datum sljedećeg plana plaćanja.

Faza 5: Započinjemo proceduru prijenosa sredstava za otplatu hipotekarnog kredita, preuzet od prve banke nakon što su svi uvjeti dogovoreni. Trenutak prijenosa sredstava posebno se navodi - u gotovini ili virmanom na bankovni račun. O tome odlučuje banka. Naravno, svaki slučaj je individualan, potrošač ima pravo uplatiti dio vlastitih sredstava, ili može u potpunosti iskoristiti sredstva posuđena od banke kako bi podmirio sve obveze po prvom kreditu.

Faza 6: Pokrećemo postupak državne registracije hipoteka o prijenosu prava na stvarima sukladno poglavlju. IV i pogl. VI Savezni zakon „O hipoteci (zalogu nekretnina)” od 7. svibnja 2013., broj 102-FZ.

Dodatni troškovi kod refinanciranja hipotekarnog kredita

Ovaj postupak uključuje sljedeće točke:

• Izuzetno zamorno prikupljanje dokumenata;
• Značajan gubitak vremena;
• Dugotrajno odobravanje dokumenata;
• Novčani troškovi za sve postupke.

Dodatni troškovi kod refinanciranja hipotekarnog kredita mogu uključivati:

• Stopa se povećava za 1-2% ako dužnik odbije osigurati ili osigurati svoj život ili zdravlje.
• Neke će banke morati potrošiti dodatnih 1-2% iznosa kredita za plaćanje raznih naknada za izdavanje i prijenos sredstava u okviru programa refinanciranja;
• Sekundarno dovršenje postupka procjene tržišne vrijednosti založne nekretnine od strane neovisnih vještaka. Opet ćete morati platiti za ovo.

Skidanje tereta sa založene nekretnine također će zahtijevati novčane troškove, kao i za prava iz zaloga banke refinanciranja. Ako se odlučite sami dizajnirati, to može potrajati dosta vremena. U većini slučajeva dužnik se za pomoć obraća specijaliziranim tvrtkama koje za novac rješavaju svu papirologiju.

Banke za refinanciranje hipoteke u 2019

Refinanciranje hipoteke u Moskvi s vrijednošću imovine od 6 000 000 rubalja sa stanjem duga od 3 000 000 rubalja (polovica troškova stanovanja je već plaćena) i razdobljem refinanciranja od 10 godina.

Rezimirajući gore navedeno, prije nego krenete refinancirati svoju hipoteku, morate se sjetiti prednosti i mana, pažljivo proučiti mogućnosti u različitim bankama i ponovno izračunati veličinu stope, veličinu mjesečne uplate i rok konačnog plaćanja. hipotekarni zajam. Ne zaboravite da refinanciranje hipotekarnog kredita s promjenom valute kredita može ukloniti rizike od fluktuacije tečaja s vas, ako ste prvobitno uzeli hipoteku u dolarima ili eurima.

Odlučili ste refinancirati postojeći hipotekarni kredit? I sad skupljate informacije kako to učiniti i koliko je isplativo? Proučite materijale koji se nalaze u izborniku naše web stranice "Refinanciranje" i pronaći ćete odgovore na sva svoja pitanja!

Refinanciranje hipoteke je postupak dobivanja novog kredita za otplatu postojećeg pod povoljnijim uvjetima. U tom slučaju kolateral (nekretnina) postaje kolateral za novi kredit. Upravo ova stavka iziskuje određene dodatne troškove od zajmoprimca – dodatni troškovi kod refinanciranja hipotekarnog kredita jednostavno su neizbježni. Razmotrimo kada, gdje i za što morate platiti.

Potrebni troškovi za refinanciranje u fazi podnošenja zahtjeva banci

1. Prije svega, važno je shvatiti da ste za novog zajmodavca prazna ploča, pa ćete morati ponovno potvrditi svoju solventnost. Ako nije teško dobiti potvrdu u obrascu banke, sve je u redu. Međutim, postoje i složenije situacije koje zahtijevaju određene troškove. Osim toga, od vas će se tražiti i potvrda o postojećem dugu i njegovoj otplati;
2. Banka također treba podatke o vrijednosti kolaterala. Odnosno, bit će potrebno napraviti procjenu. Dobro je ako kreditna institucija ima procjenitelja, a sve što trebate učiniti je dostaviti ga na mjesto. Međutim, to nije uvijek slučaj. Stoga budite spremni platiti procjenu od bankovno ovlaštenog procjenitelja;
3. Neke banke imaju i posebnu naknadu za obradu zahtjeva, koja, usput rečeno, ne jamči njegovo odobrenje. Stoga treba razjasniti njegovu prisutnost ili odsutnost;
4. I još jedna točka - prisutnost kazni za prijevremenu otplatu postojećeg kredita. Ako jesu, opet ćete morati imati dodatne troškove.

Troškovi u fazi dobivanja hipotekarnog kredita

Zamislimo da svi navedeni troškovi nisu opterećujući za proračun ili ih uopće nema (i to se događa!), a kredit vam je odobren. Međutim, postoje neke naknade koje se ne mogu izbjeći.

1. Provizija za izdavanje kredita. Može se platiti jednokratno (prilikom izdavanja kredita) ili u obliku male mjesečne uplate koja predstavlja određeni postotak iznosa kredita. Druga opcija na prvi pogled nije isplativija, ali u stvarnosti je takva preplata mnogo veća nego kod jednokratne provizije. Svakako zamolite kreditnog službenika da vam izračuna ukupni trošak!
2. Komisija za prijenos sredstava primarnom zajmodavcu;
3. Troškovi konverzije (ako je novi zajam izdan u drugoj valuti);
4. Troškovi povezani s izvršenjem i upisom zaloga. Trošak ovih postupaka na prvi je pogled mali, ali ponovljeni depoziti čak i malih iznosa ponekad čine najprofitabilniji događaj neprofitabilnim;
5. Plaćanje osiguranja imovine i života. Dobro je ako novi zajmodavac prizna postojeće osiguranje valjanim, no to se ne događa često.

1. Opći uvjeti

1.1. Ovom Politikom se utvrđuje postupak obrade i zaštite od strane Društva s ograničenom odgovornošću "MAS" (u daljnjem tekstu "MAS doo") podataka o fizičkim osobama (u daljnjem tekstu Korisnik), koje može dobiti "MAS doo" kada Korisnik koristi usluge/proizvode koje pruža neisključiva licenca uključujući putem web stranice, usluga, usluga, programa koje koristi MAS LLC (u daljnjem tekstu Web stranica, Usluge).

1.2. Svrha ove Politike je osigurati odgovarajuću zaštitu osobnih podataka koje Korisnik daje o sebi samostalno prilikom korištenja Stranice, Usluga ili tijekom postupka registracije (stvaranje računa) za kupnju roba/usluga, neisključiva licenca od neovlašteni pristup i otkrivanje.

1.3. Odnosi povezani s prikupljanjem, pohranjivanjem, distribucijom i zaštitom podataka koje daje Korisnik regulirani su ovom Politikom, drugim službenim dokumentima MAS LLC i važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.

1.4. Registracijom na Stranici i korištenjem Stranice i Usluga, Korisnik izražava svoju punu suglasnost s uvjetima ove Politike.

1.5. Ako se Korisnik ne slaže s uvjetima ove Politike, korištenje Stranice i/ili bilo koje usluge dostupne prilikom korištenja Stranice mora se odmah prekinuti.

1.6. Ukoliko se Korisnik ne slaže s primanjem informacija od MAS LLC, može se odjaviti s mailing liste: - klikom na link Odjava na dnu pisma - slanjem obavijesti e-poštom [e-mail zaštićen] ili pozivom u kontakt centar. Kada se obavijesti primaju e-poštom [e-mail zaštićen] ili prilikom pozivanja kontakt centra u posebnom softveru za snimanje radnji u vezi s dotičnim Korisnikom, kreira se zahtjev na temelju podataka dobivenih od Korisnika. Zahtjev se obrađuje u roku od najviše 24 sata. Kao rezultat toga, informacije o korisniku nisu uključene u segment slanja za odgovarajuću regiju.

2. Svrhe prikupljanja, obrade i pohranjivanja informacija koje pružaju korisnici Stranice

2.1. Obrada osobnih podataka Korisnika provodi se u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije. MAS LLC obrađuje osobne podatke Korisnika u svrhe: - identifikaciju stranke u okviru sporazuma i ugovora sklopljenih s MAS doo; - pružanje Korisniku robe/usluga, neisključive licence, pristupa Stranici, Usluga; - komunikacija s Korisnikom, slanje transakcijskih pisama Korisniku u trenutku primitka prijave za registraciju na Stranici ili primanja uplate od Korisnika, jednokratno, ako Korisnik izvrši te radnje, slanje obavijesti i zahtjeva Korisniku; - slanje reklamnih i/ili informativnih poruka Korisniku - ne više od 1 poruke dnevno; - provjera, istraživanje i analiza takvih podataka, omogućujući održavanje i poboljšanje usluga i odjeljaka Stranice, kao i razvoj novih usluga i odjeljaka Stranice; - provođenje statističkih i drugih istraživanja na temelju anonimiziranih podataka.

3. Uvjeti za obradu osobnih podataka koje daje Korisnik i njihov prijenos trećim osobama

3.1. MAS doo poduzima sve potrebne mjere za zaštitu osobnih podataka Korisnika od neovlaštenog pristupa, izmjene, otkrivanja ili uništenja.

3.2. MAS LLC omogućuje pristup osobnim podacima Korisnika samo onim zaposlenicima i izvođačima kojima su ti podaci potrebni kako bi osigurali funkcioniranje Stranice, Usluge i pružanje Usluga, prodaju robe i primitak neisključive licence od strane Korisnik.

3.3. MAS LLC ima pravo koristiti informacije koje je pružio Korisnik, uključujući osobne podatke, kako bi se osigurala usklađenost sa zahtjevima važećeg zakonodavstva Ruske Federacije (uključujući u svrhu sprječavanja i/ili suzbijanja nezakonitih i/ili nezakonitih akcije korisnika). Objavljivanje podataka koje je korisnik dostavio može se izvršiti samo u skladu s važećim zakonodavstvom Ruske Federacije na zahtjev suda, agencija za provođenje zakona, kao iu drugim slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

3.4. MAS doo ne provjerava točnost podataka koje je korisnik dao i pretpostavlja da Korisnik, u dobroj vjeri, pruža pouzdane i dostatne informacije, brine o pravovremenim izmjenama prethodno danih podataka kada se takva potreba pojavi, uključujući ali ne ograničavajući se na to. za promjenu telefonskog broja,

4. Uvjeti korištenja stranice, usluga

4.1. Prilikom korištenja Stranice, Korisnik potvrđuje da: - ima sva potrebna prava koja mu omogućuju registraciju (izrada računa) i korištenje usluga stranice; - označava pouzdane informacije o vama u mjeri potrebnoj za korištenje usluga stranice, obavezna polja za daljnje pružanje usluga stranice označena su na poseban način, sve ostale podatke korisnik daje prema vlastitom nahođenju. - razumije da informacije o sebi koje je Korisnik objavio na stranici mogu postati dostupne trećim stranama koje nisu navedene u ovoj Politici te da ih one mogu kopirati i distribuirati; - je upoznat s ovom Politikom, izražava suglasnost s njom te preuzima prava i obveze navedene u njoj. Upoznavanje s uvjetima ovih Pravila i označavanje kućice ispod poveznice na ova Pravila je pisani pristanak Korisnika za prikupljanje, pohranjivanje, obradu i prijenos trećim stranama osobnih podataka koje je Korisnik dao.

4.2. MAS doo ne provjerava točnost primljenih (prikupljenih) informacija o Korisnicima, osim u slučajevima kada je takva provjera nužna radi ispunjenja obveza prema Korisniku.

5. U okviru ove Politike, “osobni podaci Korisnika” označavaju:

5.1. Podatke koje Korisnik daje samostalno prilikom korištenja Stranice, Usluga, uključujući ali ne ograničavajući se na: ime, prezime, spol, broj mobilnog telefona i/ili adresu e-pošte, bračni status, datum rođenja, rodni grad, obiteljske veze, kućnu adresu , podatke o obrazovanju, o vrsti djelatnosti.

5.2. Podaci koji se automatski prenose na Usluge tijekom njihove upotrebe pomoću softvera instaliranog na uređaju Korisnika, uključujući IP adresu, informacije o kolačićima, informacije o korisničkom pregledniku (ili drugom programu putem kojeg se pristupa Uslugama), vrijeme pristupa, adresu traženog stranica

5.3 Ostali podaci o Korisniku, čije je prikupljanje i/ili pružanje navedeno u Regulatornim dokumentima pojedinih Usluga MAS LLC.

6. Promjena i brisanje osobnih podataka

6.1. Korisnik može u bilo kojem trenutku promijeniti (ažurirati, dopuniti) osobne podatke koje je dao ili njihov dio, kao i njihove parametre povjerljivosti, koristeći funkciju uređivanja osobnih podataka u odjeljku ili u osobnom odjeljku relevantne Usluge. Korisnik je dužan voditi računa o pravodobnosti izmjene prethodno danih podataka i ažuriranju istih, u protivnom MAS doo ne odgovara za nedolazak obavijesti, roba/usluga i sl.

Pad stopa hipotekarnih kredita doveo je do toga da Rusi sve češće traže refinanciranje kredita. Banke ne udovoljavaju tim zahtjevima. U srpnju 2017. prosječna stopa kredita bila je 11%. Ovo je novi rekord u povijesti Centralne banke. Prije samo dvije godine, hipoteke su izdane na 15%. Kako građani ostvaruju povoljne uvjete kreditiranja?

Suština

Refinanciranje je program koji vam omogućuje otplatu duga po starom kreditu podizanjem novog kredita. Usluga je podijeljena u dvije vrste:

1. Interno ponovno izdavanje kredita pod novim uvjetima sastavljanjem dodatnog ugovora.
2. Eksterna preregistracija je dobivanje kredita od druge banke. U tom slučaju klijent će morati ponovno proći postupak registracije ugovora. Proces uključuje registraciju novog kreditnog računa i njegovu sigurnost u prisutnosti dokumenata koji potvrđuju vlasništvo.

Je li refinanciranje hipoteke isplativo?

Ima smisla ponovno pregovarati o ugovoru ako se smanji veličina redovnog plaćanja ili se smanji stopa. Primjerice, klijent je dobio hipoteku u iznosu od 200 tisuća dolara koju mora otplatiti 30 godina. Ugovor se servisira uz 12% godišnje. Mjesečna rata iznosit će 2057 dolara. Je li isplativo refinancirati hipoteku ako stopa kredita padne na 9%? Da, ovo će zajmoprimcu uštedjeti 488 dolara mjesečno. Tijekom trideset godina ušteda će iznositi 16 000 USD.

Stručnjaci savjetuju refinanciranje hipoteke ako kamatna stopa padne za najmanje 2 postotna boda. Prosječna tržišna stopa na današnjem tržištu je 10%. Sukladno tome, isplativije je rješavati pitanje refinanciranja za klijente koji su podigli hipoteku 2015. godine. Tada je prosječna tržišna stopa bila 12%. Oni koji su kupili dom prije samo godinu dana moraju pričekati da stope padnu na 9%.

Je li isplativo refinancirati hipoteku ako je ugovorom predviđeno plaćanje anuiteta? Ne, prema ovoj shemi plaćanja, prve uplate će se koristiti za otplatu kamata. Ako je od sklapanja ugovora prošlo više od pola roka, tada će refinanciranje donijeti samo gubitke.

Možete provjeriti je li isplativo podnijeti zahtjev za refinanciranje hipoteke u VTB banci na sljedeći način:

1. Potrebno je uzeti trenutni otplatni plan i zbrojiti sva preostala plaćanja po ugovoru.
2. Zatim biste trebali unijeti početne uvjete u kalkulator kredita na web stranici banke: preostali rok prema trenutnom ugovoru, izračunato stanje duga.
3. Kalkulator će izračunati iznos mjesečne uplate.
4. Ovaj iznos treba pomnožiti s brojem mjeseci koji odgovaraju roku novog kredita.
5. Potrebno je usporediti dobivene rezultate. Ako je razlika značajna, tada će refinanciranje biti isplativo.

Prednosti

Kao rezultat refinanciranja kamatna stopa će se smanjiti, ali će se rok trajanja ugovora produžiti. Je li to isplativo? Recenzije kupaca potvrđuju da zajmoprimci sa stabilnim visokim prihodom mogu uštedjeti značajan novac. Ako ne možete obnoviti ugovor s bankom koja je izdala kredit, uvijek se možete obratiti drugoj financijskoj instituciji.

Postoje neki pozitivni aspekti nižih stopa. Prema podacima Središnje banke, od 1. kolovoza 2017. hipotekarnih kredita dano je 20% više nego u istom razdoblju prošle godine. Ukupni obujam kreditiranja porastao je za 4,7 trilijuna. rubalja

Priprema

Odgovoriti na pitanje "Je li refinanciranje hipoteke u Sberbanci isplativo?" u konkretnom slučaju treba izračunati troškove.

• prije svega, morate proučiti ugovor, obratiti posebnu pozornost na klauzulu koja se odnosi na beskamatnu prijevremenu otplatu duga;
• Zatim morate izračunati veličinu provizije i adekvatno procijeniti svoje sposobnosti;
• ako odlučite ponovno pregovarati o ugovoru, obratite se vjerovniku;
• Banke se sastaju s odgovornim klijentima i formaliziraju restrukturiranje duga;
• Ako ne možete postići rezultate s jednom bankom, obratite se drugoj kreditnoj instituciji.

Dokumentacija

Da biste podnijeli zahtjev za refinanciranje hipoteke u Tinkoff banci, trebali biste pripremiti niz dokumenata:

• kopija putovnice;
• ovjerenu presliku radne knjižice (sporazum, ugovor);
• potvrda o prihodu (2-NDFL) s mjesta rada;
• ugovor o životnom osiguranju dužnika;
• originalni ugovor i bankovne izvode s planom otplate duga.

Nakon popunjavanja upitnika banka počinje procjenjivati ​​solventnost dužnika na temelju njegovih podataka i ugovora o kreditu. Ako je zahtjev odobren, zajmoprimac treba dostaviti dokumente za nekretninu, potvrde o stanju duga i odsutnosti restrukturiranja, pismo s podacima o računu s kojeg se vrši otplata.

Sastavljanje aplikacije

Čim klijent dobije suglasnost banke za preregistraciju ugovora, kreće sam proces. Zajmoprimac će dobiti sredstva za otplatu prethodnog zajma. Imovina će biti prebačena kao kolateral na novu bankovnu instituciju.

Klijent se odmah treba pripremiti na dodatne troškove. Ako osiguravajuće društvo nije ovlašteni partner banke, morat će se zamijeniti. U suprotnom, kreditna stopa će se povećati. U Sberbanci će odbijanje kreditiranja života kompenzirati povećanje stope za 1 postotni bod, u Absolut banci čak i više - 4 postotna boda.

Ako je osiguranje izdano prilikom sklapanja ugovora s prvom bankom, tada ćete jednostavno morati promijeniti korisnika u dokumentu. Također, u razdoblju sastavljanja novog ugovora (do otplate starog), naplaćuje se prenapuhana stopa (1-2 p.p.) za životno osiguranje. Ovo ne traje više od mjesec dana.

Što se događa na tržištu?

Sberbank je smanjio stopu refinanciranja hipoteke na povijesnu razinu od dvije stotine. Možete kupiti stan u novoj zgradi na 7,4-10% godišnje, na sekundarnom tržištu - na 9-10%. Grupa banaka VTB izdaje hipoteke na 9,9-10%, a izdaje sredstva za kupnju novog stambenog prostora na 9,6-10%.

Pod istim uvjetima kao u Sberbanku, možete podnijeti zahtjev za refinanciranje hipoteke u Otkritie banci - od 10,2%. Absolut Bank i Uralsib također su smanjili stope na 6,5% za ograničeni broj novih stanova.

Stope refinanciranja ruskih banaka prikazane su u donjoj tablici.

Jedan od važnih uvjeta za refinanciranje je nepostojanje kašnjenja, kazni i novčanih kazni. Ako ih ima, onda prvo treba podmiriti dug, a zatim podnijeti zahtjev.

Problem

Je li refinanciranje hipoteke korisno za kreditne institucije? U većini slučajeva br. U uvjetima pada tržišnih stopa, banke nastoje održati prihod od kamata, što je od velike važnosti u nestabilnom sustavu. Stoga odbijaju promijeniti uvjete kredita. Klijentima se ne navode čak ni formalni razlozi odbijanja.

Prema zakonu, dužnik ima pravo refinancirati zajam ako ugovor ne sadrži izravnu zabranu ove operacije. Međutim, danas banke sve više uključuju ovu klauzulu u ugovor. Ovo je već privuklo pozornost regulatora.

Klijenti imaju samo jednu priliku promijeniti odluku banke. Potrebno je priložiti jamstveno pismo ili predugovor druge kreditne institucije prema kojem se banka obvezuje prijevremeno zatvoriti kredit i izdati dužniku novu hipoteku pod istim uvjetima, ali uz nižu kamatnu stopu. U tom će slučaju zajmodavac polovično izaći u susret klijentu, budući da će prijevremena otplata ugovora uvelike smanjiti njegov prihod od kamata. Posao će postati neisplativ.

Je li refinanciranje hipoteke isplativo: nedostaci

Gotovo je nemoguće postići reviziju uvjeta ugovora ako je dio duga plaćen sredstvima majčinskog kapitala, imovina je upisana u zajedničkom vlasništvu roditelja i maloljetnika. Vrlo je teško implementirati takav objekt.

Revizija uvjeta sporazuma može utjecati na zahtjeve Banke Rusije. Prema standardima regulatora, financijska institucija mora stvoriti rezervu za svaki izdani zajam. To podrazumijeva zamrzavanje sredstava i može utjecati na usklađenost s propisima.

Je li isplativo refinancirati hipoteku? Ne uvijek, jer ćete morati platiti novac za postupak ponovnog izdavanja dokumenata. Prve uplate novog kredita iskoristit će se za otplatu smanjenih kamata. I na kraju, najvažniji nedostatak je da će dužnik izgubiti porezne olakšice. U slučaju refinanciranja više se ne radi o hipoteci, već o ugovoru o kreditu koji je osiguran nekretninom. Dakle, zajmoprimci su lišeni poreznih olakšica.

Kada je isplativo refinancirati hipoteku? Takva je operacija ekonomski opravdana samo u jednom slučaju: ako je stopa novog zajmodavca najmanje 2 postotna boda niža od prethodne. Zato ima toliko ljudi koji žele refinancirati.

Usluga refinanciranja hipoteke danas je traženija više nego ikad prije i to ne iznenađuje. Nestabilan tečaj i promjenjivo gospodarstvo naše zemlje tjeraju ruske hipotekarne zajmoprimce da neprestano poduzimaju radnje koje pomažu uštedi novca ili smanjuju njihov financijski teret. I čini se da u tome nema ništa loše, ali postoji jedno "ali" - na refinanciranju ne možete samo uštedjeti, već i izgubiti prije štednje kao takve.

Financijski gubici (troškovi) kod refinanciranja hipoteke

Reklamni natpisi većine bankarskih institucija puni su najava o refinanciranju i povoljnim uvjetima za ovaj postupak. I doista, prednosti su očite: niže kamatne stope, produženi rokovi otplate hipoteke, mogućnost prijenosa hipotekarnog kredita iz jedne valute u drugu i jednostavna zamjena jedne bankarske institucije drugom koja je lojalnija svojim klijentima. Ali malo bankarskih institucija govori o tome koji troškovi kod refinanciranja hipoteke čekaju potencijalnog zajmoprimca tijekom pripreme dokumenata i samog postupka.

Ali svakako će biti troškova, bez obzira na to koja banka provodi refinanciranje postojeće hipoteke. Ne samo da je potrebno da hipoteka bude u skladu s uvjetima refinanciranja, već će se morati ponovno izdati i dokumenti, od kojih su mnogi plaćeni. To uključuje osiguranje, provizije, kamate na transfere, procjenu kolaterala, au nekim slučajevima i punomoć. Općenito, može biti puno troškova, ali pogledajmo pojedinačne slučajeve detaljnije.

Troškovi refinanciranja hipoteke kod VTB 24

VTB 24 je jedna od rijetkih banaka u kojoj je usluga izdavanja hipoteka i, kao takva, refinanciranja najpopularnija, posebno među običnim ljudima i pojedincima. Ovdje su uvjeti povoljni, često se nude prilično niske kamate, no postoji nekoliko „ali“. Prvo, rijetko sami refinanciraju kredite (hipoteke), a drugo, malo tko u samim bankama govori o troškovima koji čekaju klijente. Ovi troškovi uključuju troškove za:

• upis i prikupljanje dokumenata;
• nova procjena kolaterala;
• osiguranje rizika utvrđenih programom primarnog kreditiranja;
• provizija za izdavanje iznosa kredita;
• otvaranje računa;
• uklanjanje tereta;
• novi upis zaloga.

Slažem se, ovo nije mali popis, ali opet, svi dodatni troškovi i njihov popis ovise o uvjetima početnog hipotekarnog kreditiranja. I naravno, od banke koja je navedena kao primarni vjerovnik.

Troškovi refinanciranja hipoteke u Sberbanci

Klijenti koji su već refinancirali svoju hipoteku u Sberbanku napominju da su ovdje uvjeti mnogo transparentniji i najvećim dijelom sve troškove preuzima banka. Banka klijentima ostavlja troškove za:

• registracija transakcija;
• procjena kolaterala (nekretnina ili pokretnina);
• sklapanje novog ugovora;
• neke potvrde (popis ovisi o primarnom vjerovniku).

Troškovi u DeltaCreditu

Što se tiče DeltaCredita, troškovi refinanciranja hipoteke su malo drugačiji, ali nisu ni fiksni, odnosno u svakom pojedinačnom slučaju mogu biti drugačiji. Popis troškova uključuje:

• procjena kolaterala;
• usluge registracije banaka;
• usluge javnog bilježnika (ako je potrebno);
• plaćanje državnih pristojbi (obično ih plaćaju banke);
• konverzija (ako je hipoteka u stranoj valuti);
• premija osiguranja.

Odnosno, kao što vidite, sve banke imaju svoje uvjete, a banke svakom pojedinom slučaju pristupaju drugačije. Prije nego što započnete postupak, svakako se posavjetujte o troškovima i izračunajte sve koristi.