Zašto odbijaju podnijeti zahtjev za kredit? Kako saznati zašto banke odbijaju kredit? Uvjeti za ovaj kredit

Odbijanje banke da odobri kredit može biti zbog različitih razloga, uključujući skrivene.

​Idealna kreditna povijest, dobar stabilan prihod, visok društveni status - nažalost, čak ni takvi čimbenici ponekad ne jamče da će banka izdati zajam. U Rusiji kreditne institucije nisu obvezne obavijestiti klijente o razlozima odbijanja kredita i, mora se reći, gotovo uvijek to iskoriste. Još uvijek je moguće utvrditi okolnosti i razloge za takvo postupanje banke. O tome često govore u svojim javnim istupima i sami predstavnici bankarske industrije. Ali praksa je i dobra informativna baza za donošenje zaključaka o tome zašto i kada banke ne žure kreditirati čak ni najpouzdanije klijente, a da ne govorimo o onima koji imaju problema s kreditnom poviješću i trenutnom financijskom situacijom. Pa zašto banke još uvijek odbijaju kredit i kako saznati razlog odbijanja?

Loša kreditna povijest glavni je faktor odbijanja

Prvi i najčešći razlog odbijanja je loša kreditna povijest. Pritom, "loše" ne znači uvijek da sadrži činjenice o dospjelim kreditima i dugovima. Loš je onaj koji ne zadovoljava određene kriterije pojedine banke u sustavu bodovanja (analiza i procjena dužnika) koji djeluje u kreditnoj instituciji koja razmatra zahtjev. Istodobno, pri procjeni kreditne povijesti, vrlo je vjerojatno da će biti primljeno odbijanje ako je dužnik stvarno prekršio uvjete prethodnih ugovora o kreditu.

Zašto banke odbijaju kredit s dobrom kreditnom poviješću?- također često pitanje. Ovdje razlog odbijanja može biti kombinacija drugih čimbenika u procjeni potencijalnog zajmoprimca, što ukazuje na nepouzdanost (lošu solventnost) klijenta u stvarnosti danas iu budućnosti. Ali neke banke ne daju zajmove čak ni najboljim zajmoprimcima upravo zbog njihove financijske besprijekornosti, na primjer, brze (prijevremene) otplate zajmova, što ograničava mogućnost banke da zaradi na kamatama na zajam. U nekim slučajevima, dobra kreditna povijest je čista povijest, "nula". Ne nosi nikakvu informativnu vrijednost i stoga se može staviti u rang s "lošom" kreditnom poviješću.

Ostali uobičajeni razlozi za odbijanje

Budući da razlozi za odbijanje kreditiranja od strane banaka mogu biti apsolutno bilo koji, možemo navesti samo najčešće u praksi i karakteristične za većinu ruskih banaka:

1. Traženi iznos je prevelik. Na temelju utvrđenog kriterija za procjenu razumnog duga, iznos mjesečne otplate kredita i drugih dužničkih obveza ne bi smio premašiti 30-40% ukupnih mjesečnih prihoda. Naravno, banka svoje zaključke temelji na službenom prihodu zajmoprimca. Ako mu traženi iznos kredita ne omogućuje pravilno obavljanje njegovih dužnosti ili ih dovodi u opasnost, banka će odbiti kredit za taj iznos. Ali ništa vas ne sprječava da smanjite njegovu veličinu.
2. Potencijalni zajmoprimac nije uključen u dobnu kategoriju građana koje financira banka. Šanse za dobivanje kredita pod općim uvjetima male su ako ste mlađi od 20 godina i stariji od 60 godina. Istina, danas mnoge banke imaju individualni pristup procjeni dobi zajmoprimca, a to samo po sebi ne podrazumijeva 100% odbijanje. Za umirovljenike postoje posebni kreditni programi. Postoje banke spremne pružiti podršku mladim poduzetnicima i obiteljima. Ali općenito se vjeruje da u dobi od 18-20 godina osoba tek počinje svoj aktivni rad ili poduzetničku aktivnost, a to je prepuno rizika. S druge strane, dob pred mirovinu i mirovinu nosi rizik nevraćanja kredita zbog pogoršanja zdravlja i smrti dužnika.
3. Nemogućnost pružanja odgovarajuće sigurnosti. Glavne vrste kolaterala u kreditiranju stanovništva su jamstva i kolaterali u poslovanju, dodatno bankovna i druga jamstva. Odbijanje izdavanja kredita po ovoj osnovi moguće je ako sam proizvod pruža sigurnost ili ga banka pojedinačno zatraži kao svojevrsno osiguranje.
4. Nedostatak stabilnih prihoda, nemogućnost službene potvrde, kratko radno iskustvo. Ovi faktori ne funkcioniraju uvijek, ali velike banke ih uključuju među svoje obvezne zahtjeve.
5. Prisutnost drugih dugova, uključujući druge kredite, poreze, režije, alimentacije, novčane kazne, prisutnost ovršnih postupaka, parnica itd. uzroci. Sve to utječe na ugled potencijalnog zajmoprimca, ali obično se razmatra na individualnoj osnovi.
6. Davanje lažnih dokumenata i podataka u prijavi. Prijevara se doživljava kao pokušaj prijevare, čak i ako takve namjere nije bilo. Stoga je banci lakše odbiti nego se izložiti rizicima.
7. Klijent se nalazi na “crnoj” listi banke ili banaka. Na takve popise možete biti uključeni iz raznih razloga. “Prigovarači”, “skandali”, pretjerano principijelni klijenti, neplatiše i druge kategorije klijenata ubrajaju se u popis osoba s kojima banka jednostavno ne želi surađivati ​​ili to smatra prerizičnim za sebe.
8. Klijent ne ispunjava posebne zahtjeve (uvjete) kreditnog proizvoda. U ovom slučaju dovoljan je jedan razlog za odbijanje kredita. To može biti nedostatak registracije na mjestu izdavanja zajma, dob, društveni status, nemogućnost davanja dokumenata i druge okolnosti.

Skriveni razlozi za odbijanje kredita

Banke o tim razlozima ne govore otvoreno, ali ih se, prema izjavama mnogih predstavnika bankarske industrije, nužno uzima u obzir i analizira. Takvi se razlozi mogu klasificirati kao čimbenici koji stvaraju rizične uvjete kreditiranja. Mnogi od njih su subjektivne procjene i sumnjičavosti, no banke su dužne osigurati se i ne preuzimati neopravdane rizike.

Tako, Skriveni razlozi za odbijanje kredita uključuju:

1. Neugodan izgled potencijalnog zajmoprimca. Ovdje se može uzeti u obzir bilo što: prljava odjeća, neurednost, pijanstvo, devijantno ponašanje itd.
2. Nesrazmjer između traženog iznosa i financijske situacije. Podjednako se sumnjičavo gleda na mali iznos s velikim prihodima i prevelik iznos s malim prihodima.
3. Nejasna, dvojbena svrha dobivanja kredita. Da, postoji ogroman broj kreditnih proizvoda neciljanog financiranja, kada zajmoprimac nije dužan navesti na što će potrošiti novac. Ali banke su i dalje, u pravilu, zainteresirane za ovo pitanje. Stoga bi bilo ispravnije nazvati neciljane svrhe kreditiranja koje ne izazivaju sumnju banke: ako novac planirate potrošiti, recimo, na posao, razumnije je reći da će to biti za stan. obnova.
4. Čimbenici za procjenu socijalnog statusa. Ima ih mnogo, ali banke općenito ne vole klijente s kriminalnim dosjeom, uzdržavane članove obitelji (pogotovo kada ih je mnogo), kao ni klijente koji nemaju nekretninu, automobil ili drugu likvidnu imovinu. Šanse za dobivanje kredita smanjene su za teže bolesne osobe, one koji rade u opasnim područjima, one koji su nedavno započeli vlastiti posao u obliku samostalnih poduzetnika te druge kategorije građana čiji stil života, društveni status, posao i druge osobne čimbenici ukazuju na visok stupanj rizika nevraćanja kredita.

Potencijalni zajmoprimci koji izgledaju previše idealno isključeni su s općeg popisa razloga za odbijanje kredita. Zašto banke u ovom slučaju odbijaju kredite? Nažalost, u Rusiji ta okolnost izaziva sumnju, a ne pozitivnu ocjenu. U te iste ljude spadaju građani koji stalno otplaćuju kredite ne samo prije roka, već vrlo brzo. Takvi klijenti ne dopuštaju banci da dobije više ili manje dobar profit, što se također često smatra negativnim čimbenikom u kreditiranju, nakon čega slijedi odbijanje.

Teško je upoznati osobu koja nikada nije koristila kredit. Banke aktivno nude financijske proizvode svim građanima. Međutim, kako praksa pokazuje, nedavno je bilo mnogo lakše dobiti potreban kredit. Pogledajmo zašto banke odbijaju kredite potencijalnim klijentima, jer im je to glavni izvor zarade.

Kao što smo ranije napomenuli, danas nije tako jednostavno dobiti kredit. Riječ je o svim proizvodima: potrošačkim, hipotekarnim ili auto kreditima. Stvar je u tome što se industrija osiguranja mijenja svake godine. Država donosi nove zakone i izmjene. Upravo zbog nedavnih promjena procedura kreditiranja nije tako jednostavna za sve građane. Prilikom davanja odgovora banke pažljivo proučavaju klijenta i tek nakon toga donose odluku.

Također je vrijedno napomenuti da svaka tvrtka ima takav pokazatelj kao ograničenje izdavanja. To je iznos koji financijska tvrtka može dati klijentu, uz kamatu, kako bi ostvarila profit. Naravno, ako je iznos ograničen, tada se odluka donosi krajnje odgovorno. Tvrtke ne trebaju klijente koji će dodatno kršiti uvjete plaćanja ili potpuno prestati s plaćanjem prema ugovoru.

Kako banke donose odluke

Prilikom razmatranja zahtjeva za kredit, postoje dva načina za donošenje odluke. Radi vaše udobnosti, razmotrit ćemo svaku.

Što je bodovni rezultat?

Prilikom automatskog razmatranja zahtjeva za kredit koristi se koncept koji se naziva bodovni bod. Ovo je procjena vaše kreditne sposobnosti na temelju osobnih podataka koje navedete u svojoj prijavi. Ukupan broj ukazuje na dobrotu ili nepouzdanost potencijalnog klijenta.

Približne točke:

Što se tiče ukupnog broja bodova:

• do 510 ovo je jako malo i ne treba uopće računati na financijski proizvod
• 511-580 nije dovoljno, ali mogu odobriti minimalni limit, ne više od 5.000-10.000 rubalja
• 581-660 je zlatna sredina, koja ima šanse za dobivanje kredita
• 661-830 je vrlo dobar pokazatelj na kojem se možete kvalificirati za traženi iznos
• više od 831 su super bodovi, na kojima možete računati ne samo na maksimalni limit, već i na povoljnu kamatnu stopu prema ugovoru

15 glavnih razloga

Što se tiče razloga odbijanja, njih je 15. Istovremeno, financijske tvrtke nakon odbijanja ne iznose zašto ne žele surađivati ​​s klijentom. Evo nekih od najčešćih razloga odbijanja. Nakon što ste proučili navedene, možete ih ispraviti i prijaviti se za traženi iznos.

Loša kreditna povijest

Najčešći razlog za odbijanje pružanja proizvoda je oštećena kreditna povijest zajmoprimca. Nije tajna da su posljednjih godina financijske tvrtke dužne posebnom uredu dostaviti podatke o svim kreditima svojih klijenata. Zahvaljujući tome, prilikom razmatranja zahtjeva za kredit, banka može saznati koliko kredita klijent ima, koliko su često kršeni uvjeti ugovora, a koji su naplaćeni sudskim putem.

Ispada da ako stalno kasnite s plaćanjem ili imate postojeće kredite, dobivanje novog bit će iznimno teško ili gotovo nemoguće. Financijske tvrtke ne žele surađivati ​​s nesolventnim građanima koji stalno krše uvjete ugovora o kreditu i odbijaju izvršiti plaćanja prema rasporedu.

Nema kreditne povijesti

Začudo, nedostatak kreditne povijesti također može biti razlog odbijanja. Financijske tvrtke ne mogu dobiti podatke o svojim zajmoprimcima i time procijeniti njihovu pristojnost i solventnost. Ako prethodno niste koristili financijske proizvode banke, nećete moći dobiti zajam na veliki iznos bez financijske povijesti. Maksimalno na što možete računati je manji potrošački kredit, ako su svi ostali uvjeti dobri.

Minimalni zahtjevi

Svaka banka ima minimalne zahtjeve za klijente koji moraju biti ispunjeni da bi dobili financijski proizvod. Zajmodavci u pravilu postavljaju ograničenja na temelju dobi i radnog iskustva. Niz tvrtki spremno je surađivati ​​samo sa službeno zaposlenim dužnicima koji svoj radni odnos mogu potvrditi preslikom radne knjižice i potvrdom o plaći. Ako ne ispunjavate uvjete financijske tvrtke, tada će se tijekom preliminarnog razmatranja prijave donijeti negativna odluka.

Kaznena evidencija

Niti jedna banka danas nije spremna surađivati ​​s građanima koji iza sebe imaju kriminalni dosje. To se objašnjava činjenicom da ova kategorija građana može ponovno prekršiti zakon i time ne platiti dug prema ugovoru.

Nije tajna da je glavni cilj svake financijske tvrtke ostvarivanje maksimalnog prihoda od pružanja proizvoda. Što se tiče kredita, glavni prihod banke su kamate i dodatne naknade po ugovoru. Zato zajmodavac mora biti siguran da će zajmoprimac moći platiti mjesečnu otplatu na vrijeme.

Prema jedinstvenim standardima, računa se da se na otplatu duga ne smije potrošiti više od 30% ukupne zarade. Ako je taj postotak manji od mjesečne uplate, tada primanje proizvoda ne dolazi u obzir. U krajnjem slučaju, zajmodavac može ponuditi minimalni iznos koji odgovara vašoj plaći. Ako odlučite uzeti hipoteku, onda vam to, naravno, neće odgovarati.

Visok prihod

Slažete se, krajnje je sumnjivo ako se zajmoprimac prijavi u ured financijske tvrtke za potrošački kredit u iznosu do 50.000 rubalja, dok ima prihod veći od 100.000 rubalja mjesečno. Predstavnici financijskih kompanija također su izrazito sumnjičavi prema ovoj kategoriji građana koji kupuju opremu u trgovinama čija cijena ne prelazi 10.000 rubalja, a njihova je plaća 10-15 puta veća. Prilikom posuđivanja robe, stručnjak može odlučiti da zajmoprimac daje lažne podatke, što se apsolutno ne isplati činiti.

Dostupnost nekoliko kredita

Moderni građani navikli su živjeti na kredit. Čak i ako građanin nema potrošački ili hipotekarni kredit, postoji barem jedna kartica s kreditnim limitom. Nažalost, zbog dostupnosti kredita u prošlosti, mnogi su građani doslovno upali u dužničku zamku. To znači da imaju 2 kredita ili više.

Naravno, to je veliki financijski teret za klijenta. Zbog toga zajmodavci ne žele surađivati ​​s ovom kategorijom klijenata, jer shvaćaju da se prihod zajmoprimca može promijeniti, a onda će doći do problema s otplatom duga. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, djelatnik banke će ponuditi otplatu svih kartica i kredita i tek onda zatražiti ponovno razmatranje zahtjeva.

Mnogo prijevremeno otplaćenih kredita

Reklo bi se da je najbolji klijent koji uzima kredite i odmah ih vraća. No, to je mišljenje zajmoprimca, budući da banka o tome ima svoje mišljenje.

Zašto banka ne voli prijevremeno otplaćene kredite:

Opasna profesija

Ako radite kao vatrogasac ili spasilac, financijska tvrtka može odbiti suradnju. Razlog odbijanja je očit - budući da su takvi radnici svakodnevno izloženi opasnosti. Ako se dogodi osigurani slučaj, mogu izgubiti izvor prihoda i, kao rezultat toga, prestati plaćati prema ugovoru. Međutim, zajmodavci su lojalni klijentima koji su voljni uzeti osiguranje.

Nedovoljno radnog iskustva

Financijske tvrtke u pravilu su spremne izdavati kredite samo građanima koji službeno rade. U ovom slučaju uzima se u obzir radno iskustvo, kako opće tako i na trenutnom mjestu rada. Što se tiče ukupnog radnog iskustva, ono mora biti najmanje 1 godina. Zajmoprimac mora na svom posljednjem radnom mjestu raditi najmanje 6 mjeseci. Ako je radni staž kraći, ne dolazi u obzir primanje potrebnog iznosa.

Crna lista

U posljednje vrijeme financijske tvrtke stvaraju “crne liste” zajmoprimaca. Tu se upisuje klijent koji:

• stalno krši uvjete plaćanja nekoliko mjeseci
• ignorira pozive zaposlenika banke
• dao lažne podatke prilikom dobivanja kredita
• uhvaćen u prijevari
• proveo stečajni postupak
• prekršio uvjete sporazuma, zbog čega je dug morao naplatiti sudskim putem

Ako je klijent na crnoj listi, tada neće biti moguće dobiti traženi proizvod. Ova kategorija klijenata nije zanimljiva financijskim institucijama, jer je mala vjerojatnost da će uspjeti ostvariti planiranu dobit.

Dob

Govoreći o dobi, vrijedi uzeti u obzir da je većina banaka spremna surađivati ​​s dužnicima starijima od 21 godine. Ako dužnik ima 18 godina, tada su financijske institucije sigurne da nema stabilan prihod i da neće moći izvršiti plaćanja na vrijeme. Prema riječima vjerovnika, građani tek od 21. godine počinju raditi i odgovornije pristupaju svojim obvezama.

Sumnja na izbjegavanje vojne obveze

Za muškarce je razlog odbijanja neposjedovanje vojne iskaznice. U pravilu se traži prilikom sastavljanja ugovora o hipoteci. Također je iznimno teško dobiti mali zajam ili kreditnu karticu bez iste prije 27. godine. Banke su uvjerene da takav klijent u svakom trenutku može biti regrutiran u vojnu službu i tada kredit neće imati tko vraćati.

Iako je osiguranje dobrovoljni proizvod, zajmodavci mogu odbiti izdati zajam ako ga odbijete kupiti. Trebali biste znati da bankovno osiguranje:

• dodatno jamstvo povrata duga, jer će isti biti vraćen od strane osiguravatelja ako je klijentu utvrđena invalidnost uslijed nastupanja osiguranog slučaja
• dobit u obliku agencijskih provizija (15-30% iznosa ugovora prima banka)

Ispada da je financijskim organizacijama isplativije ostvariti maksimalnu dobit nego izdavati male zajmove i preuzimati rizike.

Lažne informacije

Prilikom ispunjavanja prijave potrebno je točno navesti sve podatke. Čak i ako pogriješite, ovlaštena osoba koja provjerava podatke može to smatrati prijevarom ili obmanom. U praksi, u većini slučajeva, dužnici povećavaju svoju plaću u nadi da će dobiti traženi iznos.

Zašto su prije davali kredit, a sada odbijaju?

Vrlo često se zajmoprimci pitaju zašto su se prethodno prijavili u ured financijske tvrtke i dobili potrošački kredit ili karticu, ali sada čuju odbijenicu. Zapravo, postoji nekoliko razloga.

Banka može odbiti iz više razloga:

• klijent je prekršio uvjete plaćanja prethodno izdanog kredita, a često su zaposlenici banke morali zvati i tražiti isplatu
• ostali ste bez posla i niste zaposleni u trenutku podnošenja prijave
• neugodan izgled

Također je vrijedno uzeti u obzir da financijska tvrtka može jednostavno prestati izdavati zajmove običnim klijentima, u skladu s internom politikom. U ovom slučaju samo korporativni ili VIP klijenti mogu računati na kreditiranje.

Postupak u slučaju odbijanja

Ako se dogodi da sve financijske kuće odbiju, onda nema smisla dalje ispunjavati prijave. Iskusni kreditni stručnjaci u takvoj situaciji preporučuju da prvo uzmete u obzir nekoliko jednostavnih savjeta pomoću kojih možete ispraviti situaciju i čuti željeno "odobreno".

Kako biste izbjegli uskraćivanje kredita:

• Ispravite kreditnu datoteku klijenta. Prvo na što banke obraćaju pozornost je kreditni dosje klijenta. Zato vrijedi krenuti. Ako ste imali brojne neplaćene obveze, trebali biste uzeti novi kredit i otplatiti ga na vrijeme. Zatim uzmite novi i ponovno ga vratite. Ako imate puno nepodmirenih obveza, trebali biste ih podmiriti. Bez toga malo je vjerojatno da ćete moći posuditi sredstva.
• Osigurajte jamca ili kolateral. Banke su izuzetno lojalne klijentima koji su spremni privući jamca ili dati skup kolateral. Stan ili automobil koji je izdan ne više od 10 godina može se koristiti kao kolateral.
• Predočiti sve dokumente. Ne biste trebali podnijeti zahtjev za kredit samo ako imate putovnicu i drugi dokument. Budite spremni pripremiti kopiju svoje radne knjižice, potvrde o plaći, strane putovnice, dokumenata o imovini (ako postoje) i drugih dokumenata koji potvrđuju primanje dodatnog prihoda.
• Nema potrebe davati lažne podatke. U ovom slučaju ne govorimo samo o usmenim informacijama (odgovorima na pitanja), već o dokumentima. Sve informacije pažljivo provjeravaju ovlašteni stručnjaci financijske tvrtke. Ako se prijevara otkrije, možda ćete biti ne samo stavljeni na crnu listu, već i pozvani na odgovornost.
• Proučite ocjene banaka s visokim postotkom odobravanja. Ne biste trebali odmah slati zahtjeve kreditnim tvrtkama. Prvi korak je pažljivo proučiti ocjenu zajmodavaca koji su spremni izdati traženi proizvod s visokim postotkom odobrenja. Kao što pokazuje praksa, bolje je kontaktirati male banke koje su se tek pojavile na tržištu i grade bazu klijenata.

Ako uzmete u obzir gore navedene savjete, moći ćete posuditi potreban iznos.

Razlozi za odobrenje

Na kraju, pogledajmo koja kategorija građana ima sve šanse dobiti željeni kredit. Odobrenje možete dobiti ako:

• dob od 25 do 50 godina
• su službeno u braku, bez djece ili jedno
• pozitivna kreditna povijest
• imati državljanstvo i stalni boravak u gradu u kojem se podnosi zahtjev više od 5 godina
• imati dobar posao, poziciju i radno iskustvo
• plaća je na dobroj razini i dokumentirana
• u nekretnini se nalazi vrijedna imovina koja služi kao dodatna garancija povrata kredita
• prema ugovoru je uključen solventni jamac
• pristati na sklapanje police životnog i zdravstvenog osiguranja

Zaključno, vrijedi istaknuti da su financijske kompanije danas izuzetno odgovorne u odabiru svojih klijenata. Oni uzimaju u obzir brojne čimbenike prije isplate sredstava. U teškoj financijskoj situaciji koja se sada stvorila na tržištu, lakše je odbiti nego kasnije sudskim putem tražiti povrat novca i godinama čekati isplatu po ugovoru.

Ako se odlučite za kredit, tada odgovorno birajte financijsku instituciju, priložite što više dokumenata i odgovorno pristupite postupku otplate. Imajte na umu da kršenjem uvjeta lišavate sebe daljnjih povoljnih ponuda kreditnih institucija.

U svakom trenutku, bez obzira na politički režim i stanje gospodarstva, ljudi razvijaju snažnu potražnju za posuđenim novcem. Banke bi tu potrebu građana rado zadovoljile kreditiranjem svih, ali to ne mogu učiniti zbog vrlo očitih okolnosti: postoji veliki rizik da dužnik neće vratiti novac, a o kamatama da i ne govorimo. Posuđivanje je uobičajena usluga od koje zajmodavac želi zaraditi. Ako kupite proizvod u trgovini, plaćate ga odmah, ali ako podignete kredit, plaćate ga dugo. Niti vi niti vjerovnik ne možete znati 100% da će dug biti u potpunosti vraćen, stoga je zadatak podnositelja zahtjeva pokazati (uvjetno rečeno) „robu licem u lice“, dokazati da mu se može vjerovati, a zadatak vjerovnika je procijeniti sve rizike što točnije i eliminirati nesolventne građane. Zbog toga banke ne daju kredite značajnom broju ljudi koji ih traže.

Zanimljivo je, ali čak i osoba s dobrom plaćom i bez zaostataka (čitaj: s dobrom kreditnom poviješću) može biti odbijena, a razlozi odbijanja ne mogu se odmah navesti (jednostavno vam neće biti rečeno). Ipak, postoje dobro poznati razlozi koje bi svaki podnositelj zahtjeva trebao znati kako bi ih pokušao izbjeći i pokušati postati (da tako kažemo promijeniti status). U ovom ćemo članku analizirati očite i skrivene čimbenike zbog kojih banke odbijaju kredit gotovo svakoj drugoj osobi. Kako kažu, neprijatelja treba poznavati iz viđenja.

Zašto banke odbijaju kredite? Glavni razlozi odbijanja

Online zahtjev za kredit danas je uobičajena stvar, ali ako se odlučite osobno posjetiti poslovnicu, ne zaboravite na staru poslovicu: “Dočekuje te odjeća, a ispraćaj pamet”. Zapravo, čak ni prijava putem interneta neće vas spasiti od sastanka s kreditnim menadžerom, gdje će vas početi ocjenjivati ​​kao zajmoprimca. Ne radi se čak ni o izgledu. Važno je kako i što odgovarate na pitanja - smatrajte ovo svojevrsnim psihološkim testom. Ako mucate i nesigurno odgovarate, to može izazvati sumnju kod zaposlenika. Ima smisla pripremiti se za sastanak unaprijed.

Prva stvar s kojom počinje "upoznavanje" je identifikacija osobnosti zajmoprimca. Putovnica mora biti u normalnom obliku bez nepotrebnih oznaka, oznaka za lijepljenje i sl. Rezultat prvog susreta je popunjena pristupnica, nakon čega kreće drugi, dubinski stupanj provjere. Ispunjavate li formular online, banka u pravilu provjerava vašu solventnost, provjerava jeste li prevarant (fraud monitoring) i tek tada unaprijed odobrava kredit.

Prije ispunjavanja (slanja) pristupnice, počnite s osnovnim zahtjevima banke – ispunjavate li ih?

Nepoštivanje zahtjeva banke

Svaka financijska i kreditna institucija ima niz zahtjeva za budućeg dužnika:

• Dob. Obično od 18 do 70 godina, ali nije neuobičajeno vidjeti dobne granice od 21 do 65 godina;
• Radni staž. Što veće, to bolje. Od osobe se u pravilu traži 1 godina neprekidnog iskustva;
• Državljanstvo;
• Prijava ili prebivalište u regiji u kojoj se pružaju usluge
• Minimalna razina plaće. Obično su u Moskvi zahtjevi za plaću veći nego u regijama itd.

Ako tražitelj ne zadovoljava barem jedan od navedenih kriterija, možete zaboraviti na kredit. Upitnik neće čak biti dostavljen na razmatranje; jednostavno će biti odbijen u fazi konzultacija. Ako ste ispunili obrazac na web stranici kreditne institucije, učinak će biti isti: ili će ispunjeni obrazac izdati upozorenje o odstupanju ili će (algoritam za automatsku provjeru kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva) izdati odbijanje.

Kako ne biste gubili vrijeme, unaprijed pročitajte zahtjeve banke za zajmoprimca - oni se mogu pronaći u javnoj domeni na web stranici banke ili možete provjeriti kod stručnjaka za kredite u poslovnici banke, gdje možete pitati sve svoje pitanja.

Kreditna povijest i disciplina plaćanja

Pojednostavljeno rečeno, kreditna povijest (CI) je baza podataka u kojoj se bilježi svaka radnja zajmoprimca s kreditom (primitak, otplata) i mnoštvo drugih informacija koje neizravno ukazuju na njegovu solventnost. Bez upoznavanja s CI, niti jedna banka neće odobriti vašu prijavu. Banka traži vaše kreditno izvješće od ureda za kreditnu povijest (BKI) u obliku kreditnog izvješća i provodi njegovu temeljitu analizu. Ako podnositelj zahtjeva želi posuditi mali iznos, tada se financijske institucije mogu ograničiti na izračun. Program će na temelju matematičkog modela ugrađenog u njega izračunati (prognozirati) na temelju CI zajmoprimca i drugih podataka o njemu, moguće rizike neotplate te kvantitativno procijeniti solventnost podnositelja zahtjeva (izdavanjem određenog broj bodova).

Odbijanje ili odobravanje ovisi o rezultatu. Odbijanje kredita moguće je ako:

Za potpunu analizu izvješća dobivenog od BKI-ja, prođite kroz članak

Svrha kreditiranja

Važno je mudro naznačiti svrhu u koju želite potrošiti novac. Ne zaboravite da banka kreditira za osnovne potrebe građanina, a ne samo za rasipanje sredstava u prvoj krčmi koja naiđe. Zato nikada ne ukazuju namjena kredita:

1. Otplata ostalih dužničkih obveza. Za to postoje posebni. Pogodni su prvenstveno dužniku zbog relativno niskih kamata. Ako nema odbijanja, sigurno ćete dobiti obavijest o promjeni programa posudbe.

2. Vrijedni darovi za obitelj i prijatelje. Okolnost koja ne donosi apsolutno nikakvu korist. Financijski nepismeno rasipanje sredstava i pripadajući zaključci bankovnih djelatnika. Možete malo varati pisanjem o kupnji kućanskih aparata.

3. Vlastiti tretman. Tko zna hoće li planirana operacija završiti smrću ili ne? I od koga će onda banka morati naplatiti vaše dugove? Financijska institucija ne treba takve rizike.

4. Ulaganja u poslovanje. Ako ste poduzetnik, banka će svakako ponuditi posebne kreditne proizvode koji su usmjereni na razvoj poslovanja. No potrošačko kreditiranje bilo je namijenjeno fizičkim osobama.

Morate tražiti stvarno važne stvari, na primjer:

• kupnja kućanskih aparata;
• kozmetički popravci (za kapitalne popravke razvijeni su i vlastiti kreditni proizvodi);
• troškovi za pomocnu poljoprivredu;
• izgradnja gospodarskih zgrada, ograda i sl.;
• kupnja namještaja;
• i mnogo više vezano za vaše dnevne potrebe.

Radna aktivnost

Stalno mijenjanje poslova i s tim povezan nedostatak stabilnih prihoda također mogu postati razlog zašto banke ne čine ustupke. Tamo nikada nećete biti sigurni da sutra opet nećete tražiti drugog poslodavca. U međuvremenu ste u potrazi, vjerojatno ćete zakasniti. Dobro je ako je samo jedan. Nije uzalud u upitnicima pojavio redak u kojem je potrebno navesti broj radnih mjesta posljednjih godina, kao i trajanje tog istog posla na svakom od njih.

Ako je moguće, navedite dodatne izvore prihoda. To ne samo da može utjecati na odobreni iznos kredita, već će također biti dodatno jamstvo da će uplate na račun kredita biti izvršene na vrijeme.

Solventnost

Bankovne strukture moraju procijeniti svakog potencijalnog klijenta za njegovu sposobnost servisiranja dugova. Glavni razlozi za odbijanje ovdje uključuju:

1. Nedovoljne plaće. Od ukupnog iznosa prihoda, financijska institucija će odbiti obvezne troškove za režije i servisiranje tekućih dugova, kao i troškove života za samog zajmoprimca i svakog od njega uzdržavanih članova. Preostali iznos trebao bi biti dovoljan za pokrivanje mjesečnog iznosa planiranog kredita.

2. Veliki. To znači da potencijalni klijent ima nekoliko postojećih kredita. Čak i ako je iznos zarade dovoljan za plaćanje svima, još uvijek možete dobiti odbijenicu. Visoko zaduženje (iznos svih obveza veći je ili jednak polovici prihoda) uvijek se smatra negativnim faktorom.

3. Neusklađenost primanja s radnim mjestom ili stupnjem obrazovanja klijenta. Banka mora biti sigurna da ćete, ako izgubite posao, moći pronaći posao sa sličnim primanjima.

4. Nemogućnost provjere prihoda. Svi znaju za plaće u kovertama, ali za banku su to samo riječi. Odobreni iznos izračunava se na temelju službene razine prihoda (potvrđeno potvrdom 2-NDFL ili prema obrascu banke). Ako ga nema, onda vam kreditiranje neće ići.

5. Dohodak poduzetnika koji je na pojednostavljenom sustavu oporezivanja. U ovom slučaju nemoguće je pouzdano utvrditi iznos ostvarene dobiti.

“Nepouzdana” profesija ili poslodavac

Prilikom odluke o izdavanju velike svote novca sigurnosna služba banke svakako će provjeriti vašeg poslodavca. To je zbog činjenice da se značajni krediti izdaju na duže razdoblje. U ovom slučaju, odbijanja se primaju ako:

1. Vrsta aktivnosti vaše tvrtke je vrlo rizična ili je u nesigurnom položaju u ovom trenutku zbog ekonomske situacije u zemlji. Možda će ovaj sektor gospodarstva jednostavno nestati, nesposoban se nositi sa sljedećom krizom.

2. Vaša profesija uključuje rizik po život (radnici Ministarstva za hitne situacije, Ministarstva unutarnjih poslova, vatrogasci, vojska itd.), au slučaju nesreće banka gubi prihod. Zdravstveno i životno osiguranje mogu biti izlaz iz ove situacije.

3. Vi ste samostalni poduzetnik. Nema jamstva da ćete novac potrošiti na sebe, a ne na svoj posao. Kao što znate, svaka banka ima liniju kreditnih proizvoda za samostalne poduzetnike. Ali svi se izdaju za strogo definirane svrhe, bezgotovinski na račun prodavatelja i zahtijevaju izvješće o potrošenim sredstvima. Osim toga, morat ćete dostaviti poslovni plan s obveznim izračunom razdoblja povrata projekta. Do takvog kredita uvijek je teže doći nego do standardnog potrošačkog kredita, pa poduzetnici pribjegavaju trikovima i pokušavaju sakriti pravu svrhu kredita.

4. Radite za samostalnog poduzetnika. Uvijek je lakše biti nezaposlen kod takvog poslodavca nego kod bilo koje druge organizacije.

Negativne informacije

Svaka prethodna osuda, osobito ako se radi o krađi ili prijevari, svakako će dovesti do negativne odluke. Sadašnja suđenja i pod istragom, kao što razumijete, dat će sličan rezultat.

Osim toga, razlog odbijanja može biti:

• prisutnost ovršne isprave s dospjelim plaćanjem;
• dug na računima za komunalne usluge;
• zakašnjelo plaćanje poreza i naknada;
• zakašnjele kazne;
• utvrđena činjenica liječenja u odvisničkoj ili psihoneurološkoj ambulanti.

Postoji i tzv. crna lista, koju su izradile i održavale bankarske institucije. Svaka financijska struktura ima pristup ovoj bazi podataka s pravom pregleda i uređivanja informacija. Ne samo otvoreni prevaranti i neplatiše, već i banalni prigovarači i svađali mogu biti na crnoj listi. U većini slučajeva, onima koji vole "skidati svoja prava" prikazan je izlaz.

Lažne informacije

Sve lažne informacije navedene u zahtjevu za kredit nisu na vašoj strani. Zašto lagati ako će banka svejedno napraviti reviziju i saznati pravo stanje stvari?

Najčešće varaju svoje stvarno mjesto stanovanja. Nema ništa loše u tome što iznajmljujete stan ili živite s vama dragom osobom. Iskreno naznačite da se adresa registracije razlikuje od mjesta stanovanja. Zaštitar može nazvati mjesto prijave i pitati imaju li takvog stanara. A potrebna sredstva možete izgubiti zbog sitnice.

Iskreno radi, recimo da pogreške u upitnicima nisu uvijek namjerne. Svatko može pogriješiti. No obična tipfelerska pogreška u navedenim informacijama može imati štetan učinak na vašu sposobnost uzimanja kredita. Stoga pažljivo ponovno pročitajte sve što ste napisali. I po mogućnosti više puta.

Što ako banke ne daju kredite? Skriveni razlozi za odbijanje

Osim očitih razloga zašto banke ne daju kredite, postoje i takozvani skriveni razlozi zbog kojih zahtjev za kredit može biti odbijen. Zovu se skriveni ne zato što netko nešto skriva. Samo što ti faktori nemaju izravan, već neizravan utjecaj na odluku banke.

Dakle, skriveni razlozi uključuju:

1. Ozbiljne bolesti u bliskim rođacima. Pretpostavlja se da nećete odvojiti određeni iznos za liječenje svojih najbližih. A to je dodatno opterećenje za vaš obiteljski proračun, što može onemogućiti izvršavanje obaveza na vrijeme.

2. Društveni status. Nije jasno zašto, ali bračne parove rjeđe odbijaju nego samce. Možda je to zbog činjenice da dvoje ljudi u obitelji već prima prihode ili povećanu društvenu odgovornost. Ako je jedna osoba nezaposlena, kredit se može otplaćivati ​​iz zarade druge osobe.

3. Neuredan izgled. Neugodan miris, tragovi alkohola, tetovaže na otvorenim dijelovima tijela i ostali “ukrasi” nimalo ne čine da izgledate dobro. Dojam je negativan, što znači da odluka banke ne može biti pozitivna. Čak i ako ste ljigavac ili ste se jučer dobro zabavili s prijateljima, sredite se barem prije odlaska u banku.

4. Izazovno ponašanje. Ovdje je riječ o pomicanju pogleda, drhtanju ruku i sličnim znakovima.

5. Nedostatak fiksnog telefona. Nema svatko jedan u ovo doba mobitela, ali službenici sigurnosti i dalje su kritični prema tom pitanju. Podrazumijeva se da mora biti u pristojnom društvu iu mjestu stalnog boravka. Inače je to neka vrsta prijevare.

6. Nedosljednost između prihoda i traženog iznosa. Kada zaradite 50 tisuća rubalja, tražiti zajam od 15 tisuća za novi moderan telefon u najmanju je ruku čudno. Zašto ne možete uštedjeti za njega? I obrnuto. Iz nekog razloga, kada dobijete 20 tisuća rubalja, tražite 300 tisuća za godinu dana. Kako ćeš platiti?

7. Bez imovine, posebno na visokim razinama prihoda. Možda građanin jednostavno ne zna upravljati svojim financijama i rasipa ih.

8. Nedostatak sigurnosti. Ne zahtijevaju svi programi zajmova da zahtjev bude potkrijepljen jamstvom ili kolateralom, ali iz tog razloga i dalje postoje odbijanja.

Drugi vjerojatni razlog odbijanja je taj što je klijent nominalni vlasnik poduzeća. A ponekad i nekoliko tvrtki. Takvi građani u pravilu nemaju nikakve veze s poslovima tvrtke, dokumentacija im je jednostavno sastavljena. Postoji mogućnost da se podnositelj zahtjeva pokaže kao prevarant.

Zašto banka ne navede razlog odbijanja?

Rusko zakonodavstvo dopušta financijskim institucijama da ne otkriju razlog odbijanja kredita. I uživaju koristiti ovo pravo. Zašto se ovo događa? Zar podnositelj zahtjeva nema pravo saznati zašto je ispao loš?

Činjenica je da su mnoge točke u vezi s kojima je odbijen zapravo kontroverzne. Oni sami ne nose ništa kriminalno, ali u ovom trenutku zaposlenici banke to smatraju negativnim čimbenikom koji povećava rizik od neispunjenja obveza. Kako bi se izbjeglo osporavanje takvih zaključaka, razlozi odbijanja se ne objavljuju.

Druga opcija su ne sasvim legalne metode kojima banka dolazi do podataka. Čini se da su zaštitarska služba i nezakonite metode nespojive stvari. Ali ovo pravilo vrijedi samo za velike državne banke. Male financijske i kreditne institucije mogle bi biti krive za korištenje nepouzdanih i ne posve legalnih izvora informacija.

I zadnje što se u praksi javlja je nedostatak informacija. Odnosno, zaposlenici banke sami ne znaju razlog odbijanja. To se događa prilikom obrade zahtjeva korištenjem bodovnih programa koji procjenjuju rizik neotplate zajmoprimaca. Program je nepristran, “hladno” analizira sve informacije prema unaprijed izgrađenom algoritmu, a poslužitelj odgovoran za konačnu odluku o kreditu često se nalazi na prilično velikoj udaljenosti od ureda banke (u drugom prostoru ili čak regija). Kreditni upravitelj ne može ni na koji način utjecati na konačnu odluku; ona se zapravo već automatski donosi u programu.

Nakon što ste proučili vjerojatne razloge zašto banke odbijaju kredit, možete samostalno analizirati svoju situaciju i izvući odgovarajuće zaključke. Možda još nije sve izgubljeno i moći ćete ispraviti neke pogreške koje vas sprječavaju u korištenju posuđenih resursa ili ih barem pokušati izbjeći u budućnosti.

Idealna kreditna povijest i dobro plaćen posao ne jamče da će vam banka dati kredit ako bude potrebno. Ponekad bankarske organizacije odbijaju čak i naizgled najpouzdanije klijente. Tada se nameću sasvim logična pitanja: zašto banke odbijaju kredite i postoje li načini da se taj problem riješi?

Zašto banka odbija kredit bez obrazloženja?

Gotovo sve ruske banke koriste posebne provjere zajmoprimaca, na temelju kojih donose odluku o izdavanju kredita. U nekim kreditnim institucijama odgovor ne daje računalo, već kolegijalno tijelo. U svakom slučaju, danas je postalo puno teže posuditi novac od banke, a to se ne odnosi samo na proizvode široke potrošnje, već i na hipoteke i kredite za automobile.

Bankari imaju puno pravo odbiti kredit bez navođenja razloga prema čl. 821 Građanski zakonik Ruske Federacije. Njihova pravila rada čine odbijanje bez obrazloženja potpuno legalnom radnjom. Ugovor o kreditu nije javna informacija.

Postoji mišljenje da se banke boje "otkriti svoje kartice" kako ne bi postale žrtve prevaranata, no današnji kriminalci ipak uspijevaju gomilati kredite i ne ispunjavati svoje obveze.

Istodobno, postoje "rupe" u zakonodavstvu Ruske Federacije koje štite obične građane koji pokušavaju shvatiti kako saznati zašto je banka odbila kredit. Prema čl. 10 Zakona Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača", ljudi mogu zatražiti informacije o odbijanju. Oni. Ako dođe do odbijanja, potrebno je sastaviti odgovarajući dokument - ugovor o zajmu. Ali to je u slučaju da se odlučite obratiti sudu s pritužbom protiv banke i ako ste sigurni u svoja zakonska prava na dobivanje kredita.

Kako možete mirno, bez prisile i sporova saznati zašto banke odbijaju kredit? Teško je dati definitivan odgovor. Prije svega, trebali biste proučiti popis mogućih razloga za odbijanje banke, a zatim razmisliti - početi "poboljšati" svoju kandidaturu, okrenuti se drugim vjerovnicima ili započeti "rat" s bankom.

Iz kojih razloga se kredit može odbiti?

Razmotrimo popis tipičnih razloga za odbijanje zahtjeva za kredit u bankarskoj organizaciji:

1. Dob zajmoprimca. Bankari službeno postavljaju dobnu granicu za kreditiranje od 18 godina (ponekad od 21-25 godina) do 65/70 godina, ali nerado kontaktiraju mlade ili starije zajmoprimce, smatrajući ovu kategoriju stanovništva rizičnom (dobna dob za mladi, bolest ili smrt za umirovljenike). Samo dob, naravno, ne može biti razlog za odbijanje zajmodavca, ali ako postoje drugi negativni čimbenici, to će djelovati kao dodatak negativnoj presudi.
2. Niskim prihodima. Parametar "dohodak" jedan je od glavnih pri procjeni zajmoprimca. Dakle, bez razumijevanja zašto banke odbijaju kredit, ima smisla saznati minimalnu mjesečnu plaću za primanje određenog iznosa novca. Mnoge banke otvoreno navode traženu minimalnu plaću, dok neke o tome iz nekog razloga šute. Zajmodavci imaju pravo procijeniti nečiju solventnost na svoj način. Smatra se da mjesečna otplata kredita banci u prosjeku ne bi trebala prelaziti 30% njegovih ukupnih primanja. Kod hipotekarnog kreditiranja, za razliku od potrošačkog segmenta, u obzir se uzimaju ukupni prihodi cijele obitelji.
3. Oštećena kreditna povijest ili nedostatak iste. Ovo je najčešći razlog odbijanja kredita. Danas banke posebno pažljivo razmatraju kreditnu povijest potencijalnog klijenta, uzimajući u obzir broj dana mogućeg kašnjenja (do ili preko 30, 60, 90 dana). To je zbog pooštravanja zahtjeva Središnje banke i krize u zemlji. CI također odražava uključenost građanina koji traži novac u sudskim postupcima u raznim stvarima (kaznena odgovornost, neplaćanje alimentacije, potraživanja od financijskih organizacija itd.).
4. Navođenje netočnih ili pogrešnih podataka u obrascu zahtjeva zajmoprimca. Prilikom ispunjavanja zahtjeva za kredit, morate biti izuzetno oprezni. Korištenje tuđih podataka i prijevara također dovode do odbijanja. Bankovni programi bodovanja mogu brzo identificirati prevarante.
5. Posjedovanje statusa neslužbeno zaposlene osobe. Čak i ako imate stabilan prihod "u omotnici", bit će teško uvjeriti banku u svoju solventnost. Uglavnom, bankari zahtijevaju pružanje potvrde o dohotku (2-NDFL) ili potvrde u obliku banke. Iako postoje programi u kojima zajmoprimci ne moraju donositi dodatne potvrde, iznosi takvih zajmova su mali, a kamate prenapuhane.
6. Nedovoljno radnog iskustva. Ovisno o programu kreditiranja ili samoj bankarskoj tvrtki, može se uspostaviti minimalni uvjet radnog iskustva, na primjer, 6 mjeseci na stalnom radnom mjestu i 12 mjeseci ukupnog radnog iskustva. Česte promjene radnih aktivnosti također mogu uzrokovati odbijanje.
7. Imati poziciju koja je rizična, na primjer, zaposlenik Ministarstva za izvanredne situacije, Ministarstva unutarnjih poslova, Ministarstva obrane itd. Postoje i profesije koje nisu tražene na tržištu rada i ako klijent iznenada izgubi posao, neće moći brzo pronaći novo mjesto. Banka to može uzeti u obzir.
8. Nedostatak diplome visokog obrazovanja. Prisutnost "tornja" nije obavezan uvjet u bankama; mnogi zajmodavci čak i ne obraćaju pozornost na ovu točku, ali za neke banke to je pokazatelj materijalne i socijalne razine osobe.
9. Velika obitelj, supružnik koji ne radi.
10. Bliski rođak zajmoprimca (majka, otac, brat) ima lošu kreditnu povijest ili je u zatvoru.
11. Nedostatak odgovarajuće registracije. Obično zajmodavci u svojim zahtjevima navode mjesto registracije potencijalnog zajmoprimca, na primjer, u regiji u kojoj banka posluje.
12. Sumnjiva veličina traženog kredita. Na primjer, zaposlenik banke može se zapitati zašto osoba s plaćom od 50.000 rubalja traži zajam od samo 5.000 rubalja. Oni. čak se i zahtjev za vrlo malim zajmom može smatrati neu korist zajmoprimca.
13. Neprezentabilan izgled. Stanje alkoholiziranosti ili alkoholiziranosti, prisutnost višestrukih tetovaža, neurednost, nepristojan jezik, agresija, psihički poremećaji itd. očiti su razlozi zašto se ljudima s dobrom kreditnom poviješću, potrebnim skupom dokumenata, pa čak i visokom plaćom, uskraćuje zajam. Ako postoji i najmanja sumnja, kreditni stručnjak ima pravo ostaviti negativan komentar na zahtjev zajmoprimca, što će za posljedicu imati "Ne" u kreditu.
14. Opterećenje dugom. Zajmodavci razmatraju prisutnost otvorenih kredita, na primjer, nekoliko kreditnih kartica izdanih u različitim bankama.

Na negativnu odluku bankarske institucije može utjecati jedan ili više gore navedenih razloga u kombinaciji. Iznimno je rijetko, ali se događaju pogreške stručnjaka, što dovodi ljude u zbunjenost, pa čak i paniku.

Kako saznati zašto je kredit odbijen?

Nakon što ste razmotrili predstavljeni popis mogućih razloga za odbijanje vjerovnika, još uvijek ste zbunjeni, ne shvaćajući zašto vam sve banke uskraćuju kredit? Isprobajte sljedeće metode kako biste saznali razloge:

1. Samostalna potraga za "istinom". Trebali biste kontaktirati BKI kako biste dobili svoju kreditnu povijest. U njemu možete detaljno proučiti svoju kreditnu reputaciju. Možda dugujete novac ne samo bankama ili mikrofinancijskim organizacijama, već i državi i lokalnim vlastima, a da pritom ne plaćate poreze, pristojbe ili račune za režije. Slične radnje zabilježene su u CI. A ponekad klijent otkrije stvarne bankovne pogreške, posljedice tehničkih kvarova. U tom slučaju trebate napisati zahtjev Uredu za kreditnu povijest koristeći poseban obrazac, prilažući potrebne dokumente kojima dokazuje svoju nevinost. Usput, svoju kreditnu povijest možete dobiti samo jednom godišnje, potpuno besplatno, online. Morat će se platiti više zahtjeva.
2. Korištenje brokerskih usluga. Na ruskom financijskom tržištu djeluju mnoge specijalizirane tvrtke koje pomažu, uz naknadu, provjeriti građanina Ruske Federacije na isti način kao što to rade bankarske organizacije. Oni mogu dobiti podatke iz BKI-ja, "provesti" kandidata kroz potrebne baze podataka i identificirati razloge odbijanja vjerovnika. Zapamtite, kada kontaktirate takve stručnjake, morate provjeriti registraciju odabranog ureda i njegovu licencu kako biste izbjegli "suradnju" s prevarantima. Trebate se pripaziti i na ponudu brokera za avansno plaćanje.

Na primjer, najveći zajmodavac u zemlji, Sberbank, dopušta svim građanima da ostave pritužbe na službenoj web stranici u slučaju odbijanja kredita. U roku od 30 dana organizacija se obvezuje dati pismeni odgovor. Također se ne morate bojati postavljati pitanja stručnjaku za bankarstvo. Ne nužno, ali možda vam mogu objasniti očiti razlog negativne odluke.

Je li moguće odbiti klijenta na plaću i zašto?

Platni klijent banke je osoba koja prima prihode na račun otvoren u određenoj banci. Vrlo često zajmodavci izdaju zajmove "rođačkim" klijentima po povlaštenim uvjetima, smanjujući kamatnu stopu i zahtijevajući minimalni paket dokumenata. Ali to ne znači da će zajmodavac posuditi novac svakom “radniku” koji se prijavi. Ova osoba nije imuna na same okolnosti koje mogu uzrokovati odbijanje, na primjer:

1. Neusklađenost sa zahtjevima banke za željeni kreditni program.
2. Niskim prihodima.
3. Malo radnog iskustva.
4. Dostupnost zajmova od drugih organizacija, neplaćene kazne prometne policije itd.

Jedino po čemu se platni klijent razlikuje od običnog posjetitelja jest da banka ima podatke o veličini njegovih primanja. Oni. Ako želite dobiti kredit od banke preko koje primate plaću, najvjerojatnije jednostavno nećete morati predati potvrdu 2-NDFL.

Usporedna analiza neuspjeha na primjeru velikih ruskih banaka

Kako dobiti kredit od banke, a da vas ne odbiju?

Nitko vam neće dati 100% garanciju da će vam, kada se obratite banci, zahtjev za kreditom biti odobren. Ali ako ste si postavili cilj dobiti zajam bez problema i odbijanja, bolje je pripremiti se. Evo nekoliko korisnih preporuka za povećanje šanse za posuđivanje novca od bankovne organizacije:

1. Unaprijed saznajte status svoje kreditne povijesti slanjem zahtjeva specijaliziranim službama (na primjer, Equifax), putem kreditnih odjela nekih banaka (Moskovska banka, Sberbank, Russian Standard), putem NBKI, TsKKI.
2. Banci dajte samo istinite podatke. Ne pokušavajte lukavo napuhavati svoje prihode, krivotvoriti dokumente i druge trikove. Ispunite obrazac što je točnije moguće, bez grešaka.
3. Ako banci ponudite kolateral i jamstvo (jamac mora biti osoba s idealnom kreditnom poviješću), to će biti argument u vašu korist.
4. Ako nemate kreditnu povijest, što također ponekad postaje razlog odbijanja, možete kupiti bilo koji proizvod na rate (telefon, prijenosno računalo itd.). Savjesno ispunjavanje obveza zajma omogućit će zajmodavcu da BKI-ju pošalje pozitivne informacije o zajmoprimcu.

Alternativne opcije (ako sve banke odbiju)

Što učiniti ako sve banke odbiju kredit? Bez pribjegavanja uslugama banaka, koje jednoglasno odbijaju financijsku pomoć, također možete dobiti zajam. Na ruskom tržištu službeno djeluju mnoge druge financijske organizacije koje ispunjavaju potrebne zahtjeve Središnje banke. Na primjer:

1. MFO. Ovdje se izdaju mali zajmovi (do 50 000 rubalja) na kratko razdoblje (do 30 dana) uz korištenje samo putovnice, ali uz napuhanu kamatnu stopu (0,5-3% dnevno). Možete kontaktirati mikrofinancijsku tvrtku online i za nekoliko minuta dobiti zajam koristeći jedan od načina prijenosa (na karticu, bankovni račun, online novčanik itd.). MFO pružaju financijsku potporu osobama starijim od 18 godina, uključujući studente, umirovljenike, nezaposlene i osobe s oštećenom KI.
2. Zalagaonica automobila. Relativno nova pojava u zalagaonici. Ako imate vlastiti automobil, možete dobiti prilično veliki kredit (ovisno o modelu automobila) koristeći ga kao kolateral. Različite marke vozila (automobili, kamioni, motocikli, specijalna oprema) prihvaćaju se kao kolateral. Ovdje možete dobiti zajam u roku od 1 dana. Potrebni dokumenti: putovnica, PTS, potvrda o registraciji automobila.
3. Razmjene kredita. Prijedlozi su u velikoj potražnji u cijelom svijetu. Morat ćete se registrirati na internetskoj stranici za posuđivanje koja odgovara temi, na primjer, na WebMoney ili Yandex.Money i navesti podatke o željenom zajmu. Ako ne vratite novac, kolekcionari će vas krenuti u potjeru, a slučaj može doći i do suda. Ugovor sklopljen s burzom je pravno obvezujući.
4. Privatni zajmodavac. Možete se dogovoriti s običnom osobom koja je spremna dati novac uz kamatu i ovjeriti ugovor kod javnog bilježnika. Ova opcija je vrlo korisna za obje strane. Podrazumijeva razgovor, specifičnosti u dogovoru o visini kamatne stope, roku korištenja sredstava i iznosu kredita.
5. Kreditni posrednik. Kontaktiranje s "cool momcima" omogućuje ne samo prepoznavanje razloga odbijanja bankovnih kredita, već i ispravljanje pogrešaka. Posrednik između klijenta i banke analizirat će svu dokumentaciju i moći odabrati najprikladniju opciju kreditiranja. Dobit brokera formira se postotkom transakcije.

– To je pitanje koje zanima ljude koji su dobili negativno rješenje o kreditiranju. Posebno oštro stoji kada osoba nije očekivala da će se situacija razvijati upravo na ovaj način. Uostalom, većina ljudi, kada podnese zahtjev za kredit, uvjerena je da je sve u redu i predana je pozitivnom rezultatu.

Svaka banka pri procjeni rizika koristi vlastiti portret idealnog potencijalnog dužnika. Obično među većinom financijskih institucija možete pronaći sljedeće uvjete koje njihov budući dužnik mora ispunjavati:

• dob u trenutku podnošenja zahtjeva od 25 godina do 60 godina u trenutku otplate kredita;
• minimalno radno iskustvo na zadnjem mjestu od šest mjeseci;
• zbirno radno iskustvo 1 godina;
• mjesto prebivališta i registraciju u regiji u kojoj zajmodavac ima podružnicu.

Posebna se pažnja posvećuje razina primanja. Preporučljivo je da mjesečni troškovi zajma ne prelaze 50% mjesečnih primanja zajmoprimca; kritična vrijednost je omjer veći od 80%.

I, naravno, prvo što banke provjeravaju prilikom podnošenja zahtjeva za kredit je prisutnost dospjelog duga I loša kreditna povijest. A dobivanje potrebnih informacija o ugledu zajmoprimca nije tako teško - samo trebate uzeti izvadak iz ureda za kreditnu povijest (BKI).

Neispunjavanje barem jednog od navedenih kriterija može biti odgovor na pitanje zašto banke odbijaju kredit? Ali, nažalost, vrlo je teško točno saznati što je točno bio razlog odbijanja, jer kreditni upravitelj ima pravo ne izraziti to klijentu, već jednostavno prijaviti negativnu odluku.

Prije razmatranja glavnih razloga odbijanja kredita, treba napomenuti da svaka banka ocjenjuje dužnika koristeći svoj model bodovanja. Tu se unose podaci iz dokumenata koje klijent dostavlja, kao i iz popunjenog upitnika. A što više bodova potencijalni zajmoprimac postigne, veća je šansa da dobije pozitivnu odluku.

13 glavnih razloga za odbijanje kredita

Što ima značajan utjecaj na bodovanje i može uzrokovati odbijanje?

1. Nedovoljan prihod

Ako su mjesečni prihodi niži od mjesečne rate kredita, banka će odbiti kredit. Mogući načini rješavanja problema: smanjiti iznos kredita ili privući sudužnike.

2. Negativna kreditna povijest

Prisutnost trenutnih i dugoročnih kašnjenja je zajamčeno odbijanje kreditiranja. Ured za kreditnu povijest vrlo lako provjerava podatke o dugovima klijenata.

3. Netočne informacije

Ako prijavnica sadrži nepotpune, netočne ili iskrivljene podatke – to je temelj za kreditnog menadžera da vjeruje da je potencijalni zajmoprimac to namjerno skrivao od banke ili je odlučio dati lažne podatke kako bi dobio kredit. Pa, kao rezultat toga, klijent dobiva odbijenicu.

Zbog toga je potrebno vrlo pažljivo i točno popuniti sva polja u obrascu.

4.Nedostatak izvora prihoda

Sasvim je logično da bez posla i bez plaće osoba neće moći u roku ispuniti sve kreditne obveze, a budući da banci ne treba potencijalno kašnjenje, klijent će najvjerojatnije biti odbijen.

Mnogi će reći, ali ima kredita kod kojih banke ne traže potvrdu o primanjima? Da, postoje takvi programi. Ali, prvo, zajmodavac ima poreznu osnovicu, a ako osoba službeno radi, tada je iznos dohotka vrlo lako izračunati na temelju zadržanih poreza.

Drugo, kamata na takve kredite uvijek je viša, a raspoloživi iznos manji.

I treće, osim putovnice, zajmodavac zahtijeva još jedan dokument za potvrdu solventnosti kako bi neizravno procijenio razinu prihoda potencijalnog klijenta.

5. Stalno mijenjanje poslova

Stalno mijenjanje poslova i nedovoljno radnog iskustva na trenutnom mjestu - ove su osobine karakteristične za neodgovorne zajmoprimce. Česte promjene posla mogu dovesti do smanjenja prihoda i, posljedično, do pojave kašnjenja.

6.Profesija zajmoprimca

Banke su vrlo oprezne pri kreditiranju ljudi koji rade u životno ugroženim područjima: vojno osoblje, kaskaderi, vatrogasci itd.

Naravno, taj se rizik može ublažiti ugovorima o osiguranju, ali osiguravatelji nisu baš željni osiguranja života i zdravlja ljudi takvih profesija. Obično odbijaju ili su tarife za takve ugovore vrlo visoke.

Također, osobe čije zanimanje nije traženo na tržištu rada dobivaju malo bodova u bodovanju.

7. Dob

Definitivno, banka odbija posuditi zajmoprimcu koji nije prikladne dobi: mlađi ili stariji od vremenskog okvira predviđenog kreditnim programom. imaju svoje karakteristike i ograničenja.

8.Kontakti

Nepostojanje kontakt brojeva telefona, barem dva, a poželjno je da jedan od njih bude fiksni, također dovodi do odbijanja. Također postoji problem kada nisu naznačeni telefonski brojevi odjela računovodstva ili odjela za ljudske resurse poslodavca.

Bez telefona će biti teško brzo kontaktirati dužnika ako je potrebno, na primjer, razgovarati o otplati zaostalog duga.

9.Veliki broj uzdržavanih osoba

Uz otplatu kredita, dužnik treba osigurati i normalan život članova svoje obitelji: djece, kao i supružnika ako ne radi, a to su dodatni izdaci.

Dakle, što se više ljudi uzdržava, to veća mora biti plaća da bi se dobila pozitivna odluka o kreditiranju.

10. Kaznena evidencija, alimentacija ili neplaćanje poreza

Kazneni dosje, neplaćanje poreza ili alimentacije – sve to karakterizira nepouzdanu osobu s kojom banka ne želi imati posla.

11. Prebivalište udaljeno od regije u kojoj se nalazi poslovnica banke

S obzirom na veliku udaljenost, klijentu će biti teško otplatiti kredit na vrijeme, što znači da postoji veliki rizik kašnjenja plaćanja;

Ako potencijalni klijent već ima kredite od drugih banaka. A izdavanje drugog značajno će povećati financijski teret za njegov proračun, što će vrlo brzo dovesti do smanjenja kvalitete usluge.

13.Nedostatak nekretnina i druge imovine

Ova činjenica ne utječe izravno na odluku o izdavanju kredita, ali ovaj pokazatelj ne dodjeljuje bodove prilikom bodovanja, pa stoga smanjuje šanse za pozitivnu odluku o kreditu.

Stop faktori

Neki od gore navedenih razloga su čimbenici zaustavljanja(kaznena evidencija, kašnjenje, nedostatak prihoda, nedovoljna dob). To znači da ako se utvrdi da zajmoprimac odgovara barem jednom od njih, on se odmah odbija i ne provodi se daljnja procjena njegove solventnosti.

Obično su faktori zaustavljanja isti u svim financijskim institucijama i to je glavni razlog zašto sve banke odbijaju kredit.

Ali klijentu se može uskratiti zajam, čak i ako nema faktore zaustavljanja. Sve je povezano s malim brojem bodova koje dobiva u bodovanju.

Na primjer, zajmoprimac podnese zahtjev za kredit koji je radio manje od 1 godine kao obični zaposlenik u poduzeću, nije oženjen i nema djece. Također nema nikakvu imovinu, a visina prihoda mu omogućuje servisiranje duga. Većina banaka će ga odbiti posuditi jer s takvim podacima nećete dobiti dovoljan broj bodova.

Jedini izlaz za takvu osobu je da se obrati banci preko koje prima plaću, gdje će moći odrediti minimalni kreditni limit na svojoj platnoj kartici.

Zašto je dobrom klijentu odbijen kredit?

Postoji još nekoliko razloga zbog kojih klijentu s dobrim poslovanjem može biti uskraćen kredit - radi se o pogrešci kreditnog menadžera pri ocjeni solventnosti ili tehničkoj pogrešci. Kao i namjerne radnje zaposlenika banke usmjerene na donošenje negativne odluke.

Razlozi zbog kojih banke odbijaju kredit mogu biti povezani kako sa samim dužnikom tako i s politikom banke ili ciljanim radnjama kreditnog upravitelja.

Politika banke

Razlozi povezani s politikom banke uključuju ograničen iznos kreditnih sredstava. To se obično odnosi na kreditiranje prema preferencijalnim programima, čije je financiranje vrlo ograničeno i, kao što se često događa, nemaju svi dovoljno novca.

Stoga uprava banke može odlučiti ne izdavati takve kredite svima, već samo "potrebnim" klijentima.

Kreditni menadžer

Što se tiče ciljanog djelovanja kreditnog menadžera, razlog odbijanja može biti činjenica da ga klijent jednostavno nije volio.

Osim toga, upravitelj može imati financijski interes u odbijanju izdavanja zajma. To se često događa u maloprodajnim objektima u kojima se nalaze predstavnici više banaka. Uskrativši klijentu zajam, upravitelj ga može uputiti na konkurente i za to dobiti novčanu nagradu.

Kako saznati zašto je kredit odbijen

Dakle, u nadi da će uskoro dobiti zajam, ljudi se jako uzrujaju kada dođe negativna odluka. Sasvim je normalno da ih zanima zašto je to rezultat razmatranja njihove prijave.

Dakle, kako saznati razlog odbijanja kredita, jer banke imaju pravo ne obrazložiti rezultat svojih odluka. Možete pokušati saznati informacije od upravitelja. Obično im nije teško reći razloge odbijanja, ali ponekad oni sami možda ne znaju za njih. Nerijetko se dogodi da popunjenu pristupnicu klijenta jednostavno pošalju odvjetnicima i zaštitarskoj službi na provjeru, a od tamo dobiju odbijenicu i to je to.

Može postojati takva situacija: potencijalni klijent je samouvjeren, ima visoku plaću, dobru kreditnu povijest, imovinu itd., ali mu je odbijen kredit bez objašnjenja. U takvoj situaciji preporuča se kontaktirati višu upravu.

Banke su zainteresirane za izdavanje kredita dobrim klijentima, jer će im oni donijeti prihod od kamata, a ne probleme s otplatom. Stoga kvar može biti posljedica tehničkog kvara ili ljudske pogreške.

Zašto banke odbijaju kredite? Potencijalni klijent dobit će negativnu odluku ako ne ispunjava kriterije koje je postavio zajmodavac, na primjer, nema dovoljno prihoda, živi u regiji u kojoj nema poslovnice banke, ima kašnjenja u plaćanju itd.

S obzirom na to da kredit može biti odbijen iz raznih razloga, klijentu se ipak savjetuje da se informira o njima. A ako je nemoguće dobiti podatke od same banke, preporuča se kontaktirati kreditne službe. Koji će vam ne samo reći vašu kreditnu povijest i rejting, već i razloge odbijanja kredita i kako ih ukloniti.

Aleksandar Babin