Dodatni troškovi kod refinanciranja hipoteke. Je li refinanciranje hipoteke isplativo - sve prednosti i mane. Refinanciranje hipoteke u Sberbanci

Usluga refinanciranja hipoteke danas je traženija više nego ikad prije i to ne iznenađuje. Nestabilan tečaj i promjenjivo gospodarstvo naše zemlje tjeraju ruske hipotekarne zajmoprimce da neprestano poduzimaju radnje koje pomažu uštedi novca ili smanjuju njihov financijski teret. I čini se da u tome nema ništa loše, ali postoji jedno "ali" - na refinanciranju ne možete samo uštedjeti, već i izgubiti prije štednje kao takve.

Financijski gubici (troškovi) kod refinanciranja hipoteke

Reklamni natpisi većine bankarskih institucija puni su najava o refinanciranju i povoljnim uvjetima za ovaj postupak. I doista, prednosti su očite: niže kamatne stope, produženi rokovi otplate hipoteke, mogućnost prijenosa hipotekarnog kredita iz jedne valute u drugu i jednostavna zamjena jedne bankarske institucije drugom koja je lojalnija svojim klijentima. Ali malo bankarskih institucija govori o tome koji troškovi pri refinanciranju hipoteke čekaju potencijalnog zajmoprimca tijekom pripreme dokumenata i samog postupka.

Ali svakako će biti troškova, bez obzira na to koja banka provodi refinanciranje postojeće hipoteke. Ne samo da je potrebno da hipoteka bude u skladu s uvjetima refinanciranja, već će se morati ponovno izdati i dokumenti, od kojih su mnogi plaćeni. To uključuje osiguranje, provizije, kamate na transfere, procjenu kolaterala, au nekim slučajevima i punomoć. Općenito, može biti puno troškova, ali pogledajmo pojedinačne slučajeve detaljnije.

Troškovi refinanciranja hipoteke kod VTB 24

VTB 24 jedna je od rijetkih banaka u kojoj je usluga izdavanja hipotekarnih kredita i kao takva refinanciranja najpopularnija, posebice među običnim ljudima i pojedincima. Ovdje su uvjeti povoljni, često se nude prilično niske kamate, no postoji nekoliko „ali“. Prvo, rijetko sami refinanciraju kredite (hipoteke), a drugo, malo tko u samim bankama govori o troškovima koji čekaju klijente. Ovi troškovi uključuju troškove za:

• upis i prikupljanje dokumenata;
• nova procjena kolaterala;
• osiguranje rizika utvrđenih programom primarnog kreditiranja;
• provizija za izdavanje iznosa kredita;
• otvaranje računa;
• uklanjanje tereta;
• novi upis zaloga.

Slažem se, ovo nije mali popis, ali opet, svi dodatni troškovi i njihov popis ovise o uvjetima početnog hipotekarnog kreditiranja. I naravno, od banke koja je navedena kao primarni vjerovnik.

Troškovi refinanciranja hipoteke u Sberbanci

Klijenti koji su već refinancirali svoju hipoteku kod Sberbanka napominju da su ovdje uvjeti mnogo transparentniji i najvećim dijelom sve troškove preuzima banka. Banka klijentima ostavlja troškove za:

• registracija transakcija;
• procjena kolaterala (nekretnina ili pokretnina);
• sklapanje novog ugovora;
• neke potvrde (popis ovisi o primarnom vjerovniku).

Troškovi u DeltaCreditu

Što se tiče DeltaCredita, troškovi refinanciranja hipoteke su malo drugačiji, ali nisu ni fiksni, odnosno u svakom pojedinačnom slučaju mogu biti drugačiji. Popis troškova uključuje:

• procjena kolaterala;
• usluge registracije banaka;
• usluge javnog bilježnika (ako je potrebno);
• plaćanje državnih pristojbi (obično ih plaćaju banke);
• konverzija (ako je hipoteka u stranoj valuti);
• premija osiguranja.

Odnosno, kao što vidite, sve banke imaju svoje uvjete, a banke svakom pojedinom slučaju pristupaju drugačije. Prije nego što započnete postupak, svakako se posavjetujte o troškovima i izračunajte sve koristi.

Što je on-lending i zašto je potreban?

Uobičajen naziv za refinanciranje u bankarskim krugovima je refinanciranje. Ovaj postupak uključuje dobivanje novog kredita kako bi se otplatio prvotni. Ako je riječ o hipotekarnom kreditu, onda, u slučaju njegovog refinanciranja, pravo zaloga nekretnine na ovaj ili onaj način nužno ima banka koja je izvršila refinanciranje.

Refinanciranje nije "ponovno posuđivanje" kada nema dovoljno novca za plaćanje zajma. Najvažnija stvar u vezi s tim je imati koristi od promjene banke zajmodavca. Korist se može ostvariti, primjerice, smanjenjem kamatne stope. U posljednje vrijeme postoji jasan silazni trend na hipotekarnom tržištu. Stoga hipotekarni krediti podignuti prije nekoliko godina izgledaju preskupi u usporedbi s današnjom ponudom banaka.

Čak i tijekom procesa refinanciranja možete promijeniti valutu u kojoj je zajam izdan. Na primjer, prijeđite s kredita u rubljama na kredit u dolarima ili obrnuto.

Refinanciranje je moguće u istoj banci koja je izdala izvorni kredit ili u drugoj kreditnoj instituciji.

Kada je refinanciranje korisno?

Financijski analitičari savjetuju da razmislite o nekoliko točaka kada planirate refinancirati hipoteku.

Prvo, razlika u kamatnoj stopi između postojećeg i planiranog ugovora o kreditu banke mora biti najmanje 2%. To je sasvim realno, s obzirom na visoke stope hipoteka.

Drugo, trebate ponovno pročitati trenutni ugovor o hipotekarnom kreditu i raspored plaćanja. Ugovor ne bi trebao sadržavati zabranu prijevremene otplate niti kazne za to. Što se tiče rasporeda otplate, najčešće se prvo otplaćuju kamate, a zatim iznos koji je posuđen od same banke. Dakle, ako se kredit otplaćuje više godina, refinanciranje nema smisla: uostalom, kamate na kojima ste mogli uštedjeti već su plaćene.

Konačno, ako se refinanciranje planira kod druge banke, vrijedi izračunati troškove njegove obrade. One mogu uključivati ​​proviziju banke i hipotekarnog posrednika za obradu kredita, osiguranje imovine koja je pod hipotekom, kao i života i zdravlja dužnika. Ako procjeniteljska tvrtka koja je izradila izvješće o procjeni predmeta hipoteke (založene kuće ili stana) nije ovlaštena kod banke koja izdaje refinanciranje, tada će se procjena morati ponovno izvršiti. Usporedite hoće li ti troškovi premašiti koristi od smanjenja kamatne stope.

Što je potrebno za refinanciranje

Glavni uvjet za refinanciranje je suglasnost banke koja je izdala početni zajam i ima pravo založiti nekretninu. Naravno, hipotekarna banka ne želi pustiti klijenta koji redovito plaća hipoteku u žilave ruke konkurenata.

Kao načine za postizanje refinanciranja, ako vas banka "ne pušta", možete ponuditi refinanciranje pod odgodnim uvjetom (kasnije ćemo vidjeti što je to) ili koristiti programe refinanciranja same hipotekarne banke. Ponekad je obveza banke da refinancira na zahtjev klijenta izravno predviđena ugovorom i lokalnim propisima.

Važan uvjet za refinanciranje je pozitivna kreditna povijest zajmoprimca općenito, a posebno u odnosu na refinancirani kredit. Osim toga, banke koje nude programe refinanciranja hipotekarnih kredita obično imaju vlastite popise kreditnih institucija čije obveze mogu refinancirati. Ako vaša banka nije uključena u ovaj popis, najvjerojatnije ćete biti odbijeni.

Na kraju, prilikom razmatranja zahtjeva za refinanciranje kredita, banka procjenjuje likvidnost nekretnine koja je predodređena da postane predmet osiguranja. Primjerice, veće su šanse da nećete biti odbijeni ako vam se ponudi hipoteka za stan u centru grada, a ne zemljište za izgradnju vikendice.

Ne znate svoja prava?

Metode za dobivanje on-lendinga

Najvažnije točke pri podnošenju zahtjeva za refinanciranje hipoteke su:

• kada će biti primljena sredstva za otplatu prvog kredita;
• kako ukloniti hipoteku na prvom kreditu kako bi se nekretnina prenijela kao kolateral na drugom kreditu.

Prijevremena otplata prvog kredita

U tom slučaju potrebno je ishoditi drugi kredit uz osiguranje neke druge nekretnine. I, bez ulaska u duge rasprave s prvom bankom vjerovnikom, otplatite kredit prije roka.
Prednosti i mane ove metode su očite. Prednost je u tome što je njegova primjena ograničena samo prisutnošću u ugovoru klauzule koja zabranjuje prijevremenu otplatu kredita. Niti odbijanje prve banke za refinanciranje niti problemi s kolateralom neće smetati. Loša strana je što morate imati nekretninu kao kolateral prema drugom ugovoru.

Prijenos hipoteke između banaka

Ovo je refinanciranje u svom najčišćem obliku. Potrebno je dogovoriti proceduru s obje banke. Ako je prilikom podizanja početne hipoteke pripremljena hipotekarna zabilježba, to pojednostavljuje postupak prijenosa nekretnine kao kolaterala na drugu banku.

Hipoteka je isprava kojom se potvrđuje pravo zaloga na nekretnini i koja sadrži sve glavne odredbe ugovora temeljem kojeg je primljena. Hipoteka je registrirani vrijednosni papir. Dakle, u slučaju refinanciranja dovoljno je da banka koja je izdala prvi kredit na hipotekarnoj zabilježbi napravi indosament s točnim nazivom banke koja provodi refinanciranje.

Dakle, ako predstavnici tri strane (i banke i zajmoprimac) istovremeno potpišu dokumente, tada banke ne riskiraju ništa: prva banka dobiva novac za otplatu zajma, druga - novi klijent-zajmoprimac i pravo zaloga na svojim nekretninama.

Naravno, takva praktična shema bit će jedna od atraktivnih značajki novog posla za banku kada podnesete zahtjev za refinanciranje kredita. Sukladno tome, vaše šanse za sklapanje posla će se povećati.

Naknadna hipoteka

Zakonodavstvo o hipoteci dopušta ono što je poznato kao "naknadna hipoteka". Pretpostavlja se da je, nakon što je već jednom bila pod hipotekom, ponovno pod hipotekom. Ako vjerovnici žele okrenuti svoju tražbinu na predmetu zaloga, tada se najprije otplaćuje dug prijašnjeg, a zatim idućih založnika.

Nepotrebno je reći da je ova opcija manje atraktivna za banke koje se bave kreditiranjem? Uostalom, nakon otplate duga po prvom kreditu, oni, kasniji hipotekarni dužnici, možda neće dobiti ništa.

Prednost naknadne hipoteke na nekretninu za zajmoprimca je ta da, ako banka pristane na refinanciranje pod takvim uvjetima, tada nije potreban pristanak izvornog zajmoprimca - samo njegova obavijest. Osim toga, nema potrebe raskinuti prvi ugovor o kreditu unaprijed: on će prestati od trenutka kada se kredit plati novcem primljenim kao rezultat refinanciranja.

Dobivanje kredita uz odgodni uvjet

U tom slučaju banka za refinanciranje klijentu izlazi u susret na pola puta. Ugovor o refinanciranju sklapa se pod uvjetom da dužnik u roku određenom vremenskim razdobljem ili kalendarskim datumom osigura hipotekarni kolateral. Na primjer, Sberbank daje 120 dana za dobivanje hipoteke.

Nakon što je primio novac za refinanciranje, zajmoprimac otplaćuje prvi kredit u gore navedenom roku, čime oslobađa nekretninu pod hipotekom od opterećenja kolateralom prve banke. Zatim daje zalog (hipoteku) za tu nekretninu prema ugovoru o refinanciranju s drugom bankom.

Pod kojim uvjetima je moguće refinanciranje?

Ne postoje stroga pravila ili ograničenja za refinanciranje. Danas banke nemaju mnogo klijenata na hipotekarnom tržištu. Stoga kreditne institucije nastoje ponuditi posebne uvjete, zauzeti svoju nišu - i namamiti zajmoprimce od konkurenata. Postoji širok izbor ponuda: refinanciranje s maksimalnim rokom od 3 godine ili 50 godina; s minimalnim iznosom od 15 ili 600 tisuća rubalja; uz kamatu od 15? 11,7% i niže godišnje.

Programi refinanciranja dostupni su u renomiranim bankama kao što su Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Dakle, danas je refinanciranje prilično uobičajena usluga koja vam omogućuje da ozbiljno uštedite na plaćanju hipoteke. Međutim, korištenje refinanciranja zahtijeva precizan izračun i pozornost na detalje od strane zajmoprimca.

Fotografija: Evgenia Yablonskaya za BankInformService

Refinanciranje je jedan od proizvoda koji danas sve više uzima maha. To je uvelike zbog ekonomske situacije: stope kredita su značajno pale, značajan broj zajmoprimaca želio je smanjiti svoj teret duga. U jednom tekstu sakupili smo odgovore na najvažnija pitanja o refinanciranju stambenih kredita od predstavnika 8 banaka.

Uz koju će razliku u stopi refinanciranje biti isplativo?

Stručnjaci se slažu da refinanciranje ima opravdan ekonomski smisao ako je razlika u stopama najmanje 1 postotni bod, a po mogućnosti 1,5-2 postotna boda. To je zbog činjenice da tijekom refinanciranja nastaju mnogi povezani troškovi, uključujući dobivanje plaćenih potvrda i osiguranja, a to značajno utječe na uštede ostvarene od razlike u stopama.

“Refinanciranje kredita povoljno je za one koji su uzeli kredite po visokim stopama. Tijekom nekoliko godina kamatne stope na hipotekarne kredite stalno su se smanjivale. A sada razlika u stopama hipoteka doseže 4 postotna boda u usporedbi sa stopama 2013.-2014. Kod refinanciranja u ovom slučaju, za prosječnog zajmoprimca razlika u plaćanju je oko 4000 rubalja mjesečno”, kaže Zapsibkombank. Sami izračunati konačnu uštedu nije tako teško.

Komentar

Vrlo je lako sami izračunati koristi. Obratite se banci koja će vam refinancirati hipoteku i doznajte iznos vaše buduće mjesečne rate po sniženoj stopi. Zatim izračunajte razliku u uplatama i pomnožite je s brojem preostalih mjeseci hipoteke. Zatim od primljenog iznosa oduzmite sve troškove papirologije, procjene vrijednosti nekretnina itd.

Ako govorimo o konkretnim brojkama, onda je moguće i potrebno refinancirati hipoteku ako je stopa kredita iznad 12%, kaže Dmitry Mochalin, voditelj centra za hipotekarne kredite u Rossiysky Capital Bank u Jekaterinburgu. Njegov kolega iz maloprodajne podružnice VTB-a skreće pozornost na činjenicu da je rok kredita također važan - refinanciranje u prvim godinama servisiranja hipoteke bit će najučinkovitije.

Komentar

Refinanciranje hipoteke je isplativo počevši od razlike u stopama od 1% i više, ali samo u prvim godinama otplate hipotekarnog kredita (najučinkovitije će biti u prve 1-2 godine), budući da je u tom razdoblju dugu se plaća glavni dio kamata i minimalni dio glavnice.

Ponekad je preporučljivo promijeniti zajmodavca, čak i ako je razlika u stopama mala, ali postoji mogućnost produljenja roka trajanja hipoteke.

Komentar

Refinanciranje nije samo promjena stope, već i prilika za promjenu roka kredita. Na primjer, ako je obitelj promijenila uvjete plaće, a početni zajam je izdan na razdoblje od 10 godina, tada će povećanje roka zajma smanjiti iznos mjesečnih plaćanja. Glavni cilj klijenata prilikom refinanciranja je dobivanje novih povoljnih i ugodnih hipotekarnih uvjeta.

Neke banke nude spajanje nekoliko zajmova u jedan tijekom procesa refinanciranja hipoteke ili dobivaju dodatni iznos za popravke, na primjer.

Komentar

Elena Vyatkina, voditeljica odjela za hipotekarne kredite u Jekaterinburgu, Uralsib banka:

Ne postoji opći recept za sve prilike. Sve ovisi o ciljevima refinanciranja. Svoju mjesečnu otplatu možete smanjiti produljenjem roka kredita, čak i po istoj stopi. Zajmoprimac može imati nekoliko kredita s različitim kamatama koje želi objediniti u jedan i time značajno smanjiti mjesečno opterećenje obiteljskog proračuna. S našim programom refinanciranja možete kombinirati hipoteke, osobne zajmove i dugove po kreditnim karticama u jedan zajam, te također uključiti dodatni iznos u tijelo zajma kako biste ga mogli dobiti u gotovini.

Izračunajmo koristi koristeći konkretne primjere

Kako bismo dobili predodžbu o tome koliko refinanciranje može biti isplativo, zamolili smo predstavnike kreditnih institucija da naprave izračune na temelju specifičnih parametara - najpopularnijih uvjeta i iznosa. U prosjeku, ušteda iznosi više od 500-800 tisuća rubalja.

Slučaj iz Primsotsbanke

Anna Demidova, voditeljica odjela prodaje odjela za hipotekarne kredite Primsotsbank:

Uvjeti za prethodni kredit: Iznos kredita 2 milijuna rubalja. Rok kredita 20 godina Kamatna stopa - 13,5% godišnje Mjesečni anuitet 24.190 RUB. Prilikom refinanciranja zajma uz zadržavanje roka zajma, ali smanjenje stope na 10,5%, mjesečna uplata iznosit će oko 20 000 rubalja, ali ušteda na kamatnoj stopi za cijelo razdoblje zajma iznosit će više od 800 000 rubalja. Slažem se, razlika je značajna.

Slučaj iz VTB

Elena Beltikova, voditeljica odjela za prodaju hipotekarnih kredita maloprodajne podružnice VTB banke u Jekaterinburgu:

Pretpostavimo da je klijent uzeo hipotekarni kredit u iznosu od 2 milijuna rubalja na 15 godina. Trenutni zajam izdan je na 15,5%, a mjesečna rata na njemu iznosi 28 679 rubalja. Nakon 2 godine, zajmoprimac refinancira hipoteku, a stopa na novi zajam pada na 11,75% (ovo je stopa koju trenutačno nudi maloprodajna podružnica VTB Yekaterinburg). Mjesečna uplata smanjit će se na 24 068 rubalja. U ovom slučaju, tijekom 15 godina otplate kredita, dužnik će uštedjeti 719 331 rublja. Čak i ako oduzmemo dodatne troškove za refinanciranje (procjena kolaterala, osiguranje), kao što vidimo, uštede su značajne.

Slučaj iz DeltaCredita

Alena Pavlova, voditeljica DeltaCredit banke u Jekaterinburgu:

Zajmoprimac će u svakom slučaju dobiti prihod u obliku smanjenja preplate - a što manje vremena servisira postojeći zajam po visokoj stopi, to će njegova korist biti veća. Uobičajeno, ako zajmoprimac još uvijek duguje banci 2,8 milijuna rubalja, mora plaćati hipoteku još 14 godina, a njegova stopa iznosi 13% godišnje, tada će ponovno izdavanje hipoteke po stopi od 10,5% godišnje uštedjeti više više od 500 tisuća rubalja.

Koje dodatne troškove zajmoprimac ima prilikom refinanciranja?

Refinanciranje nije samo 500-800 tisuća rubalja uštede, već i troškova. Njihova veličina, u pravilu, nije velika, ali ih također treba uzeti u obzir.

Prije svega, ovo je procjena nekretnine - koštat će 2-5 tisuća rubalja, ovisno o objektu i odabranoj procjeniteljskoj tvrtki. Također, tijekom procesa refinanciranja nastaju troškovi državne naknade za registraciju ugovora o hipoteci (obično do 500 rubalja).

Ako je nekretnina kupljena tijekom braka, najvjerojatnije će vam trebati ovjereni pristanak supružnika na transakciju (oko 1500 rubalja). Gotovo svi zajmodavci zahtijevaju kolateralno osiguranje prilikom refinanciranja - obično 0,3-1,5% vrijednosti nekretnine. Moguće je da će uvjeti ugovora također osigurati životno osiguranje za zajmoprimce - njegov iznos ovisi o osiguravajućem društvu i individualnim karakteristikama zajmoprimca (njegovo zdravstveno stanje, profesija, dob).

Dodatni troškovi mogu biti povezani s pribavljanjem dokumenata od primarnog zajmodavca. Neke (ali ne sve) banke naplaćuju proviziju za potvrde o stanju duga i plaćenim kamatama, potvrdu o nepostojanju kašnjenja, potvrdu s podacima za prijevremenu otplatu kredita od primarnog zajmodavca.

Od novog zajmodavca uvijek tražite potpuni popis dodatnih troškova: moguće je da će se u pojedinoj banci popis dodatnih troškova razlikovati od standardnog.

Koliko dugo traje refinanciranje hipoteke?

U pravilu se cijeli proces sastoji od pet faza: 1. Procjena zajmoprimca.
2. Procjena vrijednosti kolaterala (nekretnine).
3. Transakcija (potpisivanje ugovora).
4. Izdavanje zajma.
5. Preknjižba kolaterala na novog vjerovnika.
Ovisno o banci i individualnim karakteristikama transakcije, postupak može trajati različito. Ako sve učinite brzo, možete to učiniti za 1,5 tjedan. Prilikom prikupljanja dokumenata potrebno je imati na umu da neki certifikati imaju svoj rok važenja.

Komentar

Svetlana Kovaleva, zamjenica direktora podružnice Absolut banke u Jekaterinburgu:

Zajmoprimac se u pravilu najprije osobno obrati podružnici banke ili se obrati dežurnoj liniji. Zatim podnosi zahtjev za refinanciranje svog kredita. Paket dokumenata je standardni: pristupnica, putovnica, potvrda o prihodima, kopija radne knjižice, dokumenti za stan. Vašu prijavu pregledavamo odmah, ne duže od dva dana. Najčešće će zajmoprimac odluku saznati isti ili sljedeći dan. Zatim naručuje procjenu vrijednosti nekretnine, pribavlja potvrde o stanju duga i nepostojanju dospjelih plaćanja od banke koja je prethodno izdala kredit. Treba imati na umu da ove potvrde obično vrijede kratko (obično do 5 dana). Stoga je učinkovitost i koordinacija djelovanja između banke i zajmoprimca tijekom procesa transakcije vrlo važna.

Na rok za obradu refinanciranja hipoteke utječe ne samo učinkovitost odabrane banke i učinkovitost samog zajmoprimca, već i brzina obrade dokumenata kod izvornog zajmodavca.

Dobrodošli čitatelji našeg projekta! Danas ćemo govoriti o tome što je refinanciranje hipoteke, kako pravilno refinancirati hipoteku i vrijedi li prenijeti hipoteku na drugu banku, recenzije čitatelja. Ako imate hipoteku i niste zadovoljni stopom, rokom, dodatnim naknadama ili samo samom bankom, a želite prenijeti svoju hipoteku s jedne banke na drugu, onda je ovaj post za vas.

Dakle, što je refinanciranje hipotekarnog kredita? To je refinanciranje hipoteke (izdavanje nove hipoteke za otplatu stare) kako bi se dobili bolji uvjeti za servisiranje hipotekarnog kredita.

Najbolji uvjeti obično se shvaćaju kao:

• Smanjenje hipotekarnih stopa;
• Povećanje roka kredita (smanjiti mjesečnu otplatu);
• Smanjenje roka kredita (kako bi se smanjila ukupna preplata);
• Ukidanje dodatnih provizija, osiguranja i naknada (ušteda na servisiranju hipoteke);
• Zamjena valute hipotekarnog kredita (zaštita od kolapsa rublje);
• Prijenos hipoteke na drugu banku (pogodnost usluge).

Pritom je refinanciranje hipoteke moguće iu vlastitoj banci iu drugoj banci, gdje su uvjeti povoljniji.

Hajde sada shvatiti kada je refinanciranje hipoteke isplativo, a kada nije.

Isplativo ili ne

Dakle, što je isplativo refinanciranje hipoteke? Prije refinanciranja hipoteke, trebali biste napraviti preliminarni izračun uzimajući u obzir sve parametre. Da ne budemo apstraktni, pogledajmo konkretan primjer. Ovo je refinanciranje hipoteke naših čitatelja - obitelji iz Novosibirska.

Hipoteka - refinanciranje kod druge banke:

Početni podaci Hipoteka s glavnicom od 2.196.700 uz godišnju stopu od 11%. Broj mjeseci do završetka hipoteke je 196. Na hipoteku nema životnog osiguranja. Kolateralno osiguranje za stan ne predviđa kazne za kašnjenje u osiguranju. Hipoteku je izdala Sberbank. Obitelj od 3. Samo moj suprug radi. Supruga očekuje rođenje drugog djeteta.

Najbolji uvjeti za refinanciranje hipoteke u drugoj banci trenutno su u Raiffeisenbank - 10,9% godišnje (kasnije ćemo se detaljnije osvrnuti na refinanciranje hipoteka kod drugih banaka i najbolje ponude 2017.). Sada izračunajmo hoće li našoj obitelji biti isplativo preseliti se iz Sberbanke u Raiffeisenbank.

1. Počnimo s kamatnom stopom. Ako uzmete hipoteku od Raiffeisenbank na 10,9% godišnje, tada će preplata za cijelo razdoblje biti 2.514.850, a onda će preplata biti 2.541.677 26 827 rubalja.
2. Sada dalje razmatramo dodatne troškove hipoteke, naime životno osiguranje. Uzmimo prosječnu stopu od 0,5% glavnice. Tijekom cijelog razdoblja morat ćete se osigurati 17 puta. Okvirna isplata za to razdoblje iznosit će oko 119.701. Naša obitelj nema obvezno životno osiguranje pod hipotekom Sberbanke. Korist od refinanciranja, uzimajući u obzir prethodnu točku, već je negativna - minus 92.874.
3. Otac obitelji prima plaću, kao i prilično veliki broj Rusa, na karticu Sberbanke, što znači da ćete morati platiti naknadu za prijenos od 1% iznosa ili potražiti bankomat Raiffeisenbank.
4. Bit će potrebno prenijeti kolateral sa Sberbank na drugu banku i ponovno registrirati transakciju, što znači puno izgubljenog vremena, živaca i troškova registracije.
5. Za razdoblje do prijenosa kolaterala na novu banku kamata će se povećati za 1%, a to je još par tisuća viška preplate.

Iz toga proizlazi da će našim čitateljima iz Novosibirska refinanciranje kredita za stan biti neisplativo iz više razloga:

1. Korist od nižih kamatnih stopa na hipotekarne kredite je minimalna.
2. Pojava obveze osiguranja života na hipoteku oduzima obitelji dodatnih više od 100 tisuća rubalja.
3. Dodjela hipoteke povezana je s velikim brojem birokratskih kašnjenja i dodatnih troškova iz proračuna. Umjesto da radi i donosi prihode obitelji, tata će biti prisiljen odsustvovati s posla i gubiti vrijeme i živce na interakciju s bankama.

Pretplatite se na naše novosti o projektu na kraju objave i saznat ćete kako će uz pomoć našeg projekta ova obitelj isplativo otplaćivati ​​hipoteku. Za početak preporučujemo da pročitate post „Restrukturiranje hipoteke uz pomoć države“, ispričat će osobno iskustvo ove obitelji iz sudjelovanja u programu pomoći hipotekarnim zajmoprimcima.

Kada je isplativo refinancirati? Navedimo niz parametara koji će vam pomoći da donesete pravu odluku.

1. Stopa hipoteke trebala bi biti niža od sadašnjih 1%, ili još bolje, viša. U našem primjeru, refinanciranje od 10% godišnje donijet će korist od oko 272 408 rubalja. Čak i uzimajući u obzir osiguranje, to je korisno, jer će hipoteka i dalje biti zatvorena prije roka zbog majčinskog kapitala, poreznog odbitka na hipoteku i restrukturiranja uz pomoć države (pratite to na našem projektu).
2. Nema dodatnih provizija i plaćanja za hipoteku (primjerice osiguranje) ili su niže od sadašnjih.
3. Hipoteku je moguće prenijeti na vašu platnu banku ili banku u kojoj vam odgovara za plaćanje.
4. Imate puno slobodnog vremena i živaca za refinanciranje.

Sada već otprilike razumijete je li vam refinanciranje hipoteke korisno ili ne. Naučimo sada više o tome kako refinancirati hipoteku.

Opći uvjeti i zahtjevi za dužnika za refinanciranje

Svaka banka ima svoje zahtjeve i uvjete za refinanciranje hipoteke. Oni se gotovo ne razlikuju od standardnih zahtjeva i uvjeta za hipoteke u svakoj pojedinoj banci. O njima se možete unaprijed informirati u banci ili na našoj web stranici u posebnom odjeljku "Banke".

Raspravljajmo o općim uvjetima:

1. Obično je to fiksna stopa za cijelo razdoblje.
2. Rok trajanja hipoteke ovisi o banci (od jedne godine do 30 godina).
3. Valuta je isključivo rublja.
4. Nema naknada za izdavanje ili obradu.
5. Iznos kredita je 80-85% cijene (stana) i ovisi o predujmu pojedine banke. Najviše 30.000.000.
6. Otplata u jednakim mjesečnim obrocima uz mogućnost prijevremenog preračunavanja hipoteke. Ne postoji odgoda hipoteke za razdoblje ponovnog upisa kolaterala.
7. Kolateral je sigurnost vaše imovine.
8. Postoje kazne i naknade za zakašnjela plaćanja.
9. Otkazivanjem životnog osiguranja kamatna stopa se povećava za 0,5 do 1%.
10. Hipoteke se daju u bezgotovinskom obliku.

Zahtjevi za zajmoprimca su prilično jednostavni:

1. Dob od 21 do 65 - 70 godina na kraju hipoteke.
2. Radno iskustvo od najmanje 3 mjeseca na zadnjem radnom mjestu i najmanje jedna godina ukupnog iskustva.

Jako važno! Morate shvatiti da će vaša solventnost biti ponovno procijenjena. Postoji prilično visok rizik od odbijanja ako vam se plaća smanjila ili je vaš suprug otišao na porodiljni dopust. Refinanciranje će također biti problematično ako imate problema s kreditnom poviješću.

Kako funkcionira postupak i dokumentacija refinanciranja hipoteke?

Sada ćemo detaljnije govoriti o tome kako refinancirati hipotekarni kredit kod druge banke i kako učinkovito prenijeti hipoteku. Ovaj proces se sastoji od nekoliko faza:

1. Kontaktiranje banke za preliminarne konzultacije o refinanciranju.
2. Prikupljanje dokumenata za odobrenje (obrazac zahtjeva, putovnice, potvrda o prihodima, SNILS, kopija radne knjižice, vojna služba za muškarce mlađe od 27 godina, potvrda banke o stanju hipotekarnog duga i nepostojanju trenutnih zaostalih obveza, potvrda o kvaliteta otplate hipoteke od početka do sadašnjeg datuma ili izvještaj o novčanom tijeku na računu, ugovor o kreditu i raspored).
3. Primanje pozitivne odluke o refinanciranju (4-5 dana). Nadalje, stvarno je oko 120 dana.
4. Dopuštenje vaše trenutne banke za prijenos kolaterala (Sberbank gotovo uvijek odbija prijenos kolaterala, tako da od njih morate dobiti odbijenicu).
5. Pružanje dokumenata o vašoj nekretnini (procjena, Jedinstveni državni registar, itd. Detaljan popis možete dobiti od svog kreditnog službenika).
6. Banka za refinanciranje izdaje novi zajam i prenosi novac vašoj banci vjerovniku za otplatu hipoteke (mogu prvo zatražiti potvrdu o stanju hipoteke). Refinancirani kredit je zatvoren (pri refinanciranju hipoteke unaprijed provjerite uvjete prijevremene otplate postojeće hipoteke; možda ćete morati napisati zahtjev za prijevremenu otplatu).
7. Promjena nositelja hipoteke na stan. Ovo je najteža i najteža faza. Razlikuje se od banke do banke u smislu provedbe. Refinanciranje hipoteke u Moskovskoj banci i VTB 24 pretpostavlja da će banke, samostalno i bez sudjelovanja zajmoprimca, provesti 3-4 mjeseca baveći se prijenosom hipoteke između banaka (osiguranje za koje imatelj zaloga i utvrđuju se uvjeti po ugovoru o hipoteci za vaš stan) i uknjižba novog upisa u isti po nositelju. Tijekom tog razdoblja, stopa hipoteke će se povećati za 2%. Hipoteka, ako je bila predviđena ugovorom o hipoteci, uvijek je u banci; U Raiffeisenbanci, nakon otplate hipoteke kod banke treće strane, zajmoprimac mora sam primiti hipoteku od banke i prenijeti je na Raiffeisenbank. Zatim se upisuje nova hipoteka i stavlja oznaka o novom nositelju hipoteke.

Je li moguće refinancirati hipoteku kod vlastite banke? Ovaj postupak je izuzetno rijedak, jer banci nije isplativo izgubiti prihod i, najvjerojatnije, biti ćete odbijeni.

Najbolje ponude banaka u 2019

Sada možete pogledati naš TOP banke i saznati koji je program refinanciranja hipotekarnih kredita pravi za vas. U tablici je navedena konačna kamatna stopa koju ćete imati na temelju rezultata refinanciranja, uzimajući u obzir zadovoljenje svih zahtjeva banke za predujam i način potvrđivanja prihoda.

Banka	Ponuda, %
Alfa banka	9,69
Gazprombank	9,2
Absalutbank	10,5
renesanse	8,85
Otvaranje banke	9.2
VTB	9,1
Uralsib	9,2
Sberbank	9,5
Raiffeisenbank	8,99
Rosselkhozbank	10,7
DOM.RF	9,1
AK šipke	9,2
Unicredit	9,4
Zapsibcombank	9,1

Refinanciranje hipoteke trenutno nije dostupno u Sberbank i Rosselkhozbank. Pretplatite se na ažuriranje našeg projekta kako biste saznali više o aktivaciji ovog programa u ovim bankama.

Vrijedno je koristiti naš standardni za izračunavanje prednosti ovog događaja. Samo unesite željenu vrijednost u stupac kamata, iznos i rok.

1. Opći uvjeti

1.1. Ovom Politikom se utvrđuje postupak obrade i zaštite od strane Društva s ograničenom odgovornošću "MAS" (u daljnjem tekstu "MAS doo") podataka o fizičkim osobama (u daljnjem tekstu Korisnik), koje može dobiti "MAS doo" kada Korisnik koristi usluge/proizvode koje pruža neisključiva licenca uključujući putem web stranice, usluga, usluga, programa koje koristi MAS LLC (u daljnjem tekstu Web stranica, Usluge).

1.2. Svrha ove Politike je osigurati odgovarajuću zaštitu osobnih podataka koje Korisnik daje o sebi samostalno prilikom korištenja Stranice, Usluga ili tijekom postupka registracije (stvaranje računa) za kupnju roba/usluga, neisključiva licenca od neovlašteni pristup i otkrivanje.

1.3. Odnosi povezani s prikupljanjem, pohranjivanjem, distribucijom i zaštitom podataka koje daje Korisnik regulirani su ovom Politikom, drugim službenim dokumentima MAS LLC i važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.

1.4. Registracijom na Stranici i korištenjem Stranice i Usluga, Korisnik izražava svoju punu suglasnost s uvjetima ove Politike.

1.5. Ako se Korisnik ne slaže s uvjetima ove Politike, korištenje Stranice i/ili bilo koje usluge dostupne prilikom korištenja Stranice mora se odmah prekinuti.

1.6. Ukoliko se Korisnik ne slaže s primanjem informacija od MAS LLC, može se odjaviti s mailing liste: - klikom na link Odjava na dnu pisma - slanjem obavijesti e-poštom [e-mail zaštićen] ili pozivom u kontakt centar. Kada se obavijesti primaju e-poštom [e-mail zaštićen] ili prilikom pozivanja kontakt centra u posebnom softveru za evidentiranje radnji u vezi s odgovarajućim Korisnikom, kreira se zahtjev na temelju podataka dobivenih od Korisnika. Zahtjev se obrađuje u roku od najviše 24 sata. Kao rezultat toga, informacije o korisniku nisu uključene u segment slanja za odgovarajuću regiju.

2. Svrhe prikupljanja, obrade i pohranjivanja informacija koje pružaju korisnici Stranice

2.1. Obrada osobnih podataka Korisnika provodi se u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije. MAS LLC obrađuje osobne podatke Korisnika u svrhe: - identifikaciju stranke u okviru sporazuma i ugovora sklopljenih s MAS doo; - pružanje Korisniku robe/usluga, neisključive licence, pristupa Stranici, Usluga; - komunikacija s Korisnikom, slanje transakcijskih pisama Korisniku u trenutku primitka prijave za registraciju na Stranici ili primanja uplate od Korisnika, jednokratno, ako Korisnik izvrši te radnje, slanje obavijesti i zahtjeva Korisniku; - slanje reklamnih i/ili informativnih poruka Korisniku - ne više od 1 poruke dnevno; - provjera, istraživanje i analiza takvih podataka, omogućujući održavanje i poboljšanje usluga i odjeljaka Stranice, kao i razvoj novih usluga i odjeljaka Stranice; - provođenje statističkih i drugih istraživanja na temelju anonimiziranih podataka.

3. Uvjeti za obradu osobnih podataka koje daje Korisnik i njihov prijenos trećim osobama

3.1. MAS doo poduzima sve potrebne mjere za zaštitu osobnih podataka Korisnika od neovlaštenog pristupa, izmjene, otkrivanja ili uništenja.

3.2. MAS LLC omogućuje pristup osobnim podacima Korisnika samo onim zaposlenicima i izvođačima kojima su ti podaci potrebni kako bi osigurali funkcioniranje Stranice, Usluge i pružanje Usluga, prodaju robe i primitak neisključive licence od strane Korisnik.

3.3. MAS LLC ima pravo koristiti informacije koje je pružio Korisnik, uključujući osobne podatke, kako bi se osigurala usklađenost sa zahtjevima važećeg zakonodavstva Ruske Federacije (uključujući u svrhu sprječavanja i/ili suzbijanja nezakonitih i/ili nezakonitih akcije korisnika). Objavljivanje podataka koje je korisnik dostavio može se izvršiti samo u skladu s važećim zakonodavstvom Ruske Federacije na zahtjev suda, agencija za provođenje zakona, kao iu drugim slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

3.4. MAS doo ne provjerava točnost podataka koje je korisnik dao i pretpostavlja da Korisnik, u dobroj vjeri, pruža pouzdane i dostatne informacije, brine o pravovremenim izmjenama prethodno danih podataka kada se takva potreba pojavi, uključujući ali ne ograničavajući se na to. za promjenu telefonskog broja,

4. Uvjeti korištenja stranice, usluga

4.1. Prilikom korištenja Stranice, Korisnik potvrđuje da: - ima sva potrebna prava koja mu omogućuju registraciju (izrada računa) i korištenje usluga stranice; - označava pouzdane informacije o vama u mjeri potrebnoj za korištenje usluga stranice, obavezna polja za daljnje pružanje usluga stranice označena su na poseban način, sve ostale podatke korisnik daje prema vlastitom nahođenju. - razumije da informacije o sebi koje je Korisnik objavio na stranici mogu postati dostupne trećim stranama koje nisu navedene u ovoj Politici te da ih one mogu kopirati i distribuirati; - upoznat je s ovom Politikom, izražava suglasnost s njom te preuzima prava i obveze navedene u njoj. Upoznavanje s uvjetima ove Politike i označavanje kućice ispod poveznice na ovu Politiku je pisani pristanak Korisnika na prikupljanje, pohranjivanje, obradu i prijenos trećim stranama osobnih podataka koje je Korisnik dao.

4.2. MAS doo ne provjerava točnost primljenih (prikupljenih) podataka o Korisnicima, osim u slučajevima kada je takva provjera nužna radi ispunjenja obveza prema Korisniku.

5. U okviru ove Politike, “osobni podaci Korisnika” označavaju:

5.1. Podatke koje Korisnik daje samostalno prilikom korištenja Stranice, Usluga, uključujući ali ne ograničavajući se na: ime, prezime, spol, broj mobilnog telefona i/ili adresu e-pošte, bračni status, datum rođenja, rodni grad, obiteljske veze, kućnu adresu , informacije o obrazovanju, o vrsti djelatnosti.

5.2. Podaci koji se automatski prenose na Usluge tijekom njihove upotrebe pomoću softvera instaliranog na uređaju Korisnika, uključujući IP adresu, informacije o kolačićima, informacije o korisničkom pregledniku (ili drugom programu putem kojeg se pristupa Uslugama), vrijeme pristupa, adresu traženog stranica

5.3 Ostali podaci o Korisniku, čije je prikupljanje i/ili pružanje navedeno u Regulatornim dokumentima pojedinih Usluga MAS LLC.

6. Promjena i brisanje osobnih podataka

6.1. Korisnik može u bilo kojem trenutku promijeniti (ažurirati, dopuniti) osobne podatke koje je dao ili njihov dio, kao i njihove parametre povjerljivosti, koristeći funkciju uređivanja osobnih podataka u odjeljku ili u osobnom odjeljku relevantne Usluge. Korisnik je dužan voditi računa o pravodobnosti izmjene prethodno danih podataka i ažuriranju istih, u protivnom MAS doo ne odgovara za nedolazak obavijesti, roba/usluga i sl.