Borc götürdüyü vəsaitdən istifadə etməyən insanlar Kredit Bürosunun mövcudluğundan və kredit tarixçəsinin nə olmasından belə xəbərsiz ola bilərlər. Ancaq ipoteka götürməyə hazırlaşanlar bu məsələni daha ətraflı öyrənməlidirlər. Məsələ burasındadır ki, ərizəçini belə böyük və uzunmüddətli kredit üçün yoxlayarkən onun kredit tarixçəsindəki ən kiçik qara ləkələr belə, imtinaya səbəb ola bilər. Pis kredit tarixçəsinin nə demək olduğunu danışaq.
Kredit tarixçəsi nədir və necə formalaşır?
Kredit tarixçəsi termini anlayışı "Kredit tarixçələri haqqında" 30 dekabr 2004-cü il tarixli 218-FZ nömrəli Qanunda deşifrə edilmiş, Kredit Tarixi Bürosunun (BKI) yaradılması/ləğv edilməsi və fəaliyyətinin tənzimlənməsi qaydası da orada müəyyən edilmişdir. Bu normativ akta əsasən, bu, borcalan tərəfindən BKİ-də saxlanılan kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini əks etdirən məlumatdır. Açıq və qapalı hissələrdən ibarətdir. Kredit tarixçəsinin açıq hissəsində borcalan haqqında şəxsi məlumatlar (tam adı, pasport rekvizitləri, qeydiyyat ünvanı və s.), habelə onun kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi barədə məlumatlar, xüsusən:
- kreditin ümumi məbləği;
- borc vəsaitlərinin ümumi istifadə müddəti;
- kredit üzrə faizlərin müddəti;
- kredit müqaviləsinə dəyişikliklər, o cümlədən kreditin ödənilməsi müddətinin artırılması ilə bağlı dəyişikliklər və s.;
- borc alan tərəfindən kreditin faktiki ödənilməsi tarixi və məbləği;
- kreditin girovla qaytarılması (varsa);
- kredit müqavilələrinin icrası ilə bağlı məhkəmə çəkişmələri faktları.
Qapalı hissədə borcalanın əlaqə saxladığı kredit təşkilatları, habelə CBI-dən onun haqqında məlumat tələb edən bütün qurumlar haqqında məlumatlar var. kreditorların CBI-ya təqdim etdikləri məlumatlar əsasında formalaşır. Qeyd edək ki, 2014-cü ildən BKİ ilə təkcə banklar deyil, kredit kooperativləri, həmçinin mikrokredit təşkilatları da əməkdaşlıq etməyə borcludur. Eyni zamanda, bu gün Rusiyada təxminən 23 CI Bürosu fəaliyyət göstərir və onların hamısından çox uzaqda birləşdirilmiş məlumat bazaları var və banklar, bir qayda olaraq, onlardan yalnız bir neçəsi ilə işləyirlər. Nəticədə, müxtəlif BKI-lərdə borcalan haqqında fərqli məlumatlar ola bilər.
Pis kredit tarixçəsinin səbəbləri
Kredit tarixçəsi zədələnə bilər:
- kreditorun təqsiri üzündən;
- borcalana görə.
Bank, BKİ-yə kredit öhdəlikləri haqqında yalan məlumat ötürməklə, əksər hallarda borcalanın kredit rekordunu korlaya bilir. Məsələn, borcalanın kredit almağa razılaşdığı, lakin sonda onu götürməmək qərarına gəldiyi və həddindən artıq aktiv bir bank işçisi artıq məlumatları BKI-yə ötürdüyü bir vəziyyət ola bilər. Beləliklə, təminatsız kredit uğursuz borcalanın faylında görünə bilər. Səhvlər fərqli xarakterli ola bilər, amma mahiyyəti eynidir - borcalan vəziyyəti düzəltməyincə yeni kredit almağa ümid etməməlidir.
Necə deyərlər: “batanları xilas etmək boğulanların öz işidir”, borcalanın özü bankın səhvlərini düzəltməli olacaq. Bunu etmək üçün, BCI-nin yanlış məlumat aldığı bankla, işlərin həqiqi vəziyyəti haqqında məlumatların büroya ötürülməsi barədə bəyanatla əlaqə saxlamalısınız. Məhz bu səbəbdən ekspertlər borcalanlara ipoteka və ya digər iri həcmli kreditlər üçün müraciət etməzdən əvvəl kredit tarixçələrini soruşmağı tövsiyə edirlər. Üstəlik, ildə bir dəfə borcalan bunu pulsuz edə bilər.
Borcalanların əvvəlki kreditlər üzrə öhdəliklərini yerinə yetirməsinə gəlincə, aşağıdakı faktlar kredit faylını korlaya bilər:
- aylıq ödənişin həyata keçirilməsində hər hansı gecikmə;
- müntəzəm və ya uzun gecikmələrin olması;
- girovun satışı və kredit müqavilələri üzrə məhkəmə çəkişmələri yolu ilə kreditin qaytarılması.
Əvvəlki borc verəninizlə münasibətinizin nə qədər pis başa çatması yeni kredit almaq perspektivinizi müəyyən edəcək. Beləliklə, kredit üzrə ödənişin 5 gündən çox olmayan birdəfəlik gecikməsi, daha dəqiq və tam ödənilməsi ilə növbəti kreditdən imtina ehtimalı azdır. Müntəzəm və ya uzun gecikmələr böyük bankda standart şərtlərlə kredit verməkdən imtina etməyinizə zəmanət verəcək, lakin siz kiçik kreditordan yüksək faizlə kredit ala bilərsiniz. Amma məhkəmə çəkişmələri ilə nəticələnən kreditin qəti şəkildə qaytarılmaması, şübhəsiz ki, banklarda yeni kreditlərə çıxışınızı bağlayacaq.
Kredit tarixçəsini necə düzəltmək olar?
Kredit tarixçənizi düzəltmək üçün uğursuz krediti bağladıqdan sonra daha bir neçə kredit götürmək və vaxtında ödəmək, həmçinin onları diqqətlə ödəmək lazımdır. Beləliklə, borcalanın dosyesi ilə bağlı ümumi təəssürat yaxşılaşacaq. Bundan əlavə, kredit borcunun gecikdirilməsinin olması üçün məntiqi izahat varsa, o zaman digər sənədlərlə yanaşı, kredit tarixçəsindəki problemlərin obyektiv hallardan və ya borcalanın nəzarətindən kənarda yarandığına dair sübutları əlavə etməyə dəyər. Məsələn, böhran və ya yaxın qohumlardan birinin ciddi xəstəliyi zamanı əmək haqqının tamamilə gecikməsi ola bilər. Bu yolla siz banka özünüzü kifayət qədər intizamlı və məsuliyyətli borclu olduğunuzu göstərəcəksiniz, lakin bu halda sizdən asılı olmayan amillər rol oynayıb.
Kredit tarixçənizdəki mənfi məqamları bəhanə etməklə yanaşı, yüksək maliyyə intizamınızı nümayiş etdirəcək kommunal və ya rabitə haqqını banka təqdim edə bilərsiniz. Texniki və ya digər səbəblərdən cüzi gecikmə olubsa, dərhal bank nümayəndələri ilə danışıqlar aparmağa cəhd edə bilərsiniz ki, onlar bu məlumatı CBI-yə ötürməsinlər (baxmayaraq ki, onların sizinlə görüşmə şansları azdır).
Kredit tarixçənizi təmizləməyin qeyri-qanuni yolları da var. Bəzi təşkilatlar bunu kifayət qədər layiqli pulla etməyi öhdələrinə götürürlər. Həmçinin, bir sıra kredit brokerləri bankla əməliyyat məbləğinin müəyyən faizi üçün borcalanın kredit tarixçəsini yaxşılaşdırmağı təklif edirlər. Bununla belə, bu cür təşkilatlarla əlaqə saxlayarkən yadda saxlayın ki, hər hansı qanunsuz hərəkətlər gec-tez aşkarlanma riski daşıyır və o zaman bank sizə nəinki kredit verməkdən imtina edəcək və ya onun vaxtından əvvəl qaytarılmasını tələb edəcək (əgər həqiqət krediti aldıqdan sonra aydınlaşsa). ), həm də sizi bankın qara siyahısına əlavə edəcək ki, bu da sizin üçün istənilən kredit təşkilatında istənilən kredit götürmək imkanını bağlayacaq.
Bu gün pis kreditlə kredit almaq daha da çətinləşir. Fakt budur ki, banklar hər bir borcalanın kredit tarixçəsini yoxlayır və alınan məlumatlara əsasən zərər verməyə dəyər olub-olmaması barədə nəticə çıxarır.
Əvvəla, ümumiyyətlə kredit tarixçəsinin nə olduğunu başa düşməyə dəyər? Kredit tarixçəsi borcalanın keçmiş kreditlərinin təcrübəsi, ödənişlərin tezliyi və vaxtında olması və digər məlumatlara aiddir. Üstəlik, hər bir bank bu ödənişlərin və ya gecikmələrin nə dərəcədə əhəmiyyətli olduğunu müstəqil olaraq qiymətləndirir.
Belə olan halda tam məntiqli sual yaranır ki, bank belə məlumatları haradan tapır, banklar kredit vermək üçün həqiqətən də məlumat mübadiləsi aparırlarmı və bu nə dərəcədə qanunidir?
Əlbəttə yox. Kredit verilməsi haqqında məlumat toplayan, onları emal edən və saxlayan xüsusi kredit büroları var. Ən əsası isə burada qanunsuz heç nə yoxdur. Axı, kredit ərizəsi formasını doldurarkən, biz bilərəkdən şəxsi məlumatlarımızın işlənməsinə razılıq veririk.
Kredit hesabatı, kredit hesabı və kredit tarixçəsi nədir?
Kredit tarixçəsinin nə olduğu daha əvvəl təsvir edilmişdir. Ödənişlərin və gecikmələrin bütün göstəricilərinə əsasən bank kredit reytinqi balı verir.
Beləliklə, kredit hesabatında borcalanla bağlı bütün məlumatlar var. Üç məlumat blokunu ayırd etmək olar.
- Birinci blok şəxsi məlumatlara həsr olunub. Yəni bu, tam adı, iş yeri, yaşayış yeri, ailə vəziyyətidir. Əgər hüquqi şəxs borcalan kimi çıxış edirsə, onda onun kartında VÖEN, BİK, PSRN və digər vacib məlumatlar yazılacaq.
- İkinci blok öhdəliklərin özlərinə həsr olunub. Burada kreditin müddəti, məbləği, borcun ödənilməsi qaydası, gecikmə müddəti və s.
- Və nəhayət, üçüncü blok birbaşa kreditorlara həsr olunub. Yəni burada kredit verənlər haqqında məlumatlar yazılır.
Mən özüm kredit hesabatı ala bilərəmmi?
Kredit hesabatında mühüm məlumatlar olduğu üçün konkret borcalan haqqında kredit hesabatının əldə edilməsi yalnız onun razılığı ilə mümkündür.
Borcalanın özü kredit tarixçəsi haqqında məlumat almaq arzusunu ifadə edərsə. Daha sonra o, bu cür məlumatları əldə etmək üçün təşkilatlardan birinə müraciət edə bilər.
Onu da qeyd edək ki, kredit hesabatı kredit bürosunda 15 ildən çox olmayaraq saxlanılır. Hər il istənilən vətəndaş kredit tarixçəsi haqqında məlumat almaq üçün müraciət edə bilər. Ancaq belə bir hesabat ildə bir dəfədən çox tələb olunarsa, büronun xidmətlərini ödəməli olacaqsınız.
Pis kredit nə deməkdir?
- Kredit öhdəlikləri üzrə borclar. Əgər krediti bir neçə gün və ya daha da pis aylarla gecikdirmisinizsə, bu, növbəti dəfə kreditin verilməsini qadağan etmək və kredit tarixçənizi zədələmək üçün bir səbəb hesab olunur;
- Kredit öhdəliyini qaytara bilməmək. Həyatda hər cür hallar olur və fərdlərin müflis olması halları çox tez-tez baş verir. Bununla belə, əgər siz mövcud öhdəlikləri qaytara bilmirsinizsə, digər müvafiq nəticələrə əlavə olaraq, çox pis kredit tarixçəsi əldə edəcəksiniz;
- Ödənişlərdə daimi gecikmələr. Bu vəziyyət də çox yaygındır. Ödənişlər müntəzəm olaraq alındıqda, lakin gecikmə ilə, hətta bir gündə. Əlbəttə ki, bu kritik deyil, amma yaxşı da deyil;
- Operator xətası. Çox nadirdir, amma yenə də insan faktoru rol oynayır. Belə olan halda məlumatların düzəltməsi üçün kredit bürosuna müraciət etməkdən başqa heç nə qalmır. Həmçinin, bu vəziyyət ödəniş sisteminin nasazlığı səbəbindən yarana bilər. Vaxtında ödədiyiniz zaman və nədənsə pul banka çox gec çatır.
Kredit tarixçəsi pisdirsə, necə kredit götürmək olar?
Beləliklə, bu problemi həll etməyin ən asan yolu kredit tarixçənizi yaxşılaşdırmaqdır. Bu o deməkdir ki, bütün borclar ödənilməlidir. Bu, ən sadə və eyni zamanda ən təsirli yoldur. Axı bu, bankın etimadını qazanmağın yeganə yoludur.
Əgər bu mümkün deyilsə, o zaman banka daşınar və daşınmaz şəxsi əmlak şəklində girov təklif edə bilərsiniz. Bank girovla pul verdikdə, o, mahiyyət etibarilə heç bir riskə düşmür və ödəməkdən imtina etdiyi təqdirdə əmlakınızı alacaq.
Bu seçim sizə uyğun olduqda, yaxınlarda açılmış yeni banklarla əlaqə saxlaya bilərsiniz. Müştəri bazalarını yaratmaq və istehlakçıları cəlb etmək üçün nadir hallarda kredit hesabatlarını yoxlayırlar.
Və bank sistemindən yan keçməyə çalışsanız?
Bu gün kreditləşmə variantları var, lakin banklarda deyil, mikromaliyyə deyilən təşkilatlarda. Belə şirkətlər krediti yalnız pasport təqdim etməklə verirlər. Ancaq bu metodun dezavantajı bu cür təşkilatlarda ödənilən yüksək faizdir.
Başqa bir yol, fərdi şəxslə kredit müqaviləsi bağlamaqdır. Bu gün İnternetdə kredit verməkdə köməkliklərini təklif edən "mehriban insanlardan" çoxlu təkliflər tapa bilərsiniz. Ancaq belə insanlarla əlaqə qurmamalısınız.
Birincisi, maliyyə savadınız o qədər aşağı ola bilər ki, ağlınıza gəlməyə belə vaxtınız yoxdur, necə aldanacaqsınız. Yeri gəlmişkən, eyni yerdə, internetdə belə hallarda çoxlu saxtakarlıq nümunələrinə rast gəlmək olar.
Kredit kartları
Kredit kartı borc vəsaitlərini əldə etmək üçün başqa bir seçimdir. Məsələ burasındadır ki, banklar kredit kartlarını nağd kreditlərdən daha həvəslə verirlər. Bu, ilk növbədə onunla bağlıdır ki, siz sadəcə olaraq borcunuzu götürüb kartdan çıxara bilərsiniz və mənfi məbləğə böyük bir faiz asa bilərsiniz. Borcalanın da bu bankda debet kartı varsa, onda hər şey olduqca sadədir. Bank sadəcə hesabı donduracaq.
Qeyd edək ki, bank yalnız məhkəmə qərarı ilə pul və hesablarınızla istənilən əməliyyatı həyata keçirmək hüququna malikdir.
Kredit Brokeri
Kredit brokeri, pis kredit üçün kredit əldə etməyə kömək edən bir şəxsdir. Məhz bu şəxs konkret bankın hansı büro ilə işləməsi barədə məlumatlara malikdir. Bu və ya digər bank gecikmələrə necə yanaşır və s. Lakin təbii ki, bu konsultasiya pulsuz deyil.
Kreditin əldə edilməsində 100% uğur qazandığı təqdirdə komissiya alan brokerlərlə əlaqə saxlamaq daha yaxşıdır.
"Kredit Doktoru"
Maliyyə böhranı zamanı bir çox vətəndaş kredit tarixçələrini korladığı üçün banklar ondan pul qazanmağa qərar verdilər. Bu gün bəzi bankların əlverişli faizlə yenidən maliyyələşdirmə proqramları var. Bu halda, bütün kreditlərinizi bir böyük kreditdə birləşdirə bilərsiniz.
nəticələr
Beləliklə, pis kredit tarixçəsi ilə kredit götürmək hələ də mümkündür. Üstəlik, burada xüsusi maliyyə biliyinə ehtiyac yoxdur. Sadəcə özünüz üçün ən uyğun variantı seçməlisiniz. Ümumiyyətlə, ən yaxşısı kredit tarixçəsini korlamamaq və kredit ödənişlərini vaxtında etməkdir. Beləliklə, kredit ödəniləcək və hekayə mükəmməl qaydada olacaq.
Pis kredit tarixçəsi - bu ifadə borc vəsaitləri ilə yaşamağa öyrəşmiş bir adam üçün bir cümlə kimidir. Onun "pisləşməsinin" əmin əlaməti banklarda və ya MMİ-lərdə kredit (mikrokredit) verməkdən imtinadır. Bir borcalan kredit tarixçəsini (bundan sonra CI) elə baxımsız vəziyyətə gətirə bilər ki, banklar ona istisnasız olaraq “qırmızı işıq” yandırsın, digəri isə vaxtında istiqamətləndirə və vəziyyəti düzəldə bilər. Hamısı CI-nin korrupsiya dərəcəsindən asılıdır, buna görə də bu mühüm sənədin vəziyyətini vaxtında diaqnoz etmək və onu pozan səbəbləri başa düşmək vacibdir (özünüzlə məşğul olmaq da daxil olmaqla, çünki pisləşmənin günahkarının 99,9% -i). Sizin CI-nin özü borcalanın özüdür). Məqalədə bu cür səbəblər və onların nəticələri haqqında danışacağıq və suala cavab verəcəyik ki, insan belə çətin vəziyyətdə nə etməlidir?
Pis kredit tarixçəsi nədir?
Kredit tarixçəsi özlüyündə borcalanın ödəmə qabiliyyətinin (xeyirxahlığının) göstəricisidir. 30 dekabr 2004-cü il tarixli 218-FZ nömrəli Qanun borcalan haqqında bütün lazımi məlumatları CI formalaşması mənbələri tərəfindən CBI-yə () ötürüləcək və orada sonuncu dəyişiklik edildiyi tarixdən 10 il müddətində saxlanacaqdır. içindəki məlumatlar. Bütün kredit təşkilatlarından borcalanın üzərinə götürdüyü öhdəliklərin yerinə yetirilməsi barədə məlumat ötürmək tələb olunur: hər bir ödəniş bu sənəddə görünəcək və vaxtında edilmədikdə, yəni. vaxtı keçmişdi, sonra CI-də öz izini buraxır (təmiz vərəqdəki ləkə kimi). Gecikmə nə qədər uzun olsa, təmiz vərəqdə (metafora) qaranlıq bir ləkə daha qara, daha geniş və aşındırıcıdır.
Tarixin formalaşma mənbələri təkcə banklar, MMİ-lər, kredit kooperativləri, lombardlar (yəni kredit təşkilatları) deyil, həm də kommunal xidmətlər, rabitə xidmətləri göstərən təşkilatlar, habelə məhkəmə aktlarının (və ya digər orqanların aktlarının) icrasına nəzarət edən federal icra hakimiyyəti orqanlarıdır. ). Əgər şəxs 10 gün ərzində aliment və ya yuxarıda göstərilən mənzil-kommunal xidmətlər və rabitə üçün borcun ödənilməsi barədə məhkəmə qərarını yerinə yetirməmişdirsə, onun kredit işində müvafiq qeyd göstərilir.
Beləliklə, pis kredit tarixçəsi bir şəxsin (və ya hüquqi şəxsin) kredit (kredit) müqavilələri və ya 218-FZ "Kredit tarixçələri haqqında" Federal Qanunda nəzərdə tutulmuş digər öhdəlikləri üzrə vaxtında yerinə yetirilməmiş və ya yerinə yetirilməmiş öhdəliklərinin nəticəsidir. Əslində bu, insanın etibarsızlığının göstəricisidir.
Bəzi hallarda, heç bir şəxsin təqsiri olmadan "pis" qeyd yaranır (bu barədə daha sonra), lakin bu, onu məsuliyyətdən azad etmir, çünki hər bir vətəndaş ildə bir dəfə pulsuz olaraq (və bir neçə dəfə) CI-ni yoxlaya bilər. ödənişli bəyənir) və orada tapılan məlumatların reallığı əks etdirmədiyi, səhvin nəticəsi olduğu halda müvafiq tədbirlər görmək.
Çox güman ki, gələcəkdə qanun CI-nin formalaşması üçün yeni mənbələr müəyyən edəcək və sonra hər hansı bir şəxsin maliyyə və sosial etibarlılığı ona çıxışı olanların əlində olacaq. Biz, sadə vətəndaşlar, vergi ödəmə müddətlərini (məsələn, nəqliyyat və ya mənzil üçün) pozmazdan əvvəl çox düşünməli olacağıq, əks halda planlaşdırılan ipoteka, yeri gəlmişkən, mis hövzə ilə örtüləcəkdir.
Qeyd. Siz heç vaxt bank krediti götürə bilməzsiniz və CI-niz gecikmiş vergi ödənişləri səbəbindən korlana bilər.
Kredit tarixçəsinin ciddiliyi. Bank bunu nə vaxt “unudacaq”?
Pis kredit tarixçəsi həmişə pis bir şeydir. Amma bank gecikmələrin tezliyinə və müddətinə mütləq diqqət yetirəcək. Gecikmənin "vəziyyəti" böyük əhəmiyyət kəsb edir: qapalı və ya açıq (cari). Əgər ödəniş ən azı vaxtında aparılmayıbsa, lakin hələ də ödənilibsə, o zaman banklar bir müddət sonra gecikmə faktına gözlərini yummağa hazırdırlar. Sonrakı ödənişlər (yaxud sonradan götürülmüş kreditlər) vaxtında ödənilsəydi, daha yaxşı olardı.
Əslində, hələ heç kim kredit tarixçəsini düzəltmək üçün götürülmüş öhdəlikləri vaxtında yerinə yetirməkdən daha yaxşı bir yol tapmamışdır - əgər sizə başqa bir şey təklif olunursa, deməli, sadəcə fırıldaqçılara düşmüsünüz. Cari kredit üzrə vaxtı keçmiş ödəniş hələ ödənilməyibsə və ya bu yaxınlarda ödənilibsə, imtina sizin üçün yeni bir şəkildə təqdim olunur - əgər cari kreditlərlə belə məşğul ola bilmirsinizsə, bank niyə risk etməlidir?
Beləliklə, bir neçə "öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi addımlarını" ayırd edə bilərik:
1. 5 günə qədər gecikmələr (texniki). Belə bir hekayəni ideal adlandırmaq olmaz, üzərində "bozumtul" ləkələr hələ də mövcuddur. Amma belə hallar çox olmasaydı, bank yarı yolda görüşüb müştəriyə kredit verəcək. Bir qayda olaraq, bu cür gecikmələrin sayı üçdən çox olmadıqda gözlər bağlanır. Ancaq daha çox sayda olsa belə, uğur şansları qalır.
2. 1 aya qədər gecikmələr (situasiya). Ödənişin vaxtı keçmiş hesab edildiyi müddətin müddəti 5 günü keçirsə, lakin eyni zamanda bir ay müddətinə uyğun gəlirsə, CI mütləq yaxşı adlandırıla bilməz, əksinə qənaətbəxşdir. Amma hələ kritik deyil. İmtina ehtimalı dəfələrlə artır, lakin eyni zamanda daha əlverişsiz şərtlərlə kredit almaq şansı həmişə var. Məsələn, bank qarşıdan gələn kredit üçün əlavə təminat tələb edə bilər - zəmanət və ya girov. Bundan əlavə, bank risklərini minimuma endirmək üçün belə müştərilər üçün ən yüksək faiz dərəcələri müəyyən edilir. Banklar bir neçə (üçdən beşə qədər) vaxtında ödəmədən sonra bu cür "günahları" unutmağa hazırdırlar.
3. Bir aydan çox (problemli) və daha uzun müddətli gecikmələr- bu sadəcə korlanmış deyil, çox pis kredit tarixçəsidir. Yeni kredit almaq şansı demək olar ki, yoxdur. Hər hansı bir maliyyə və kredit təşkilatı belə bir müştəriyə kredit verməyə cəsarət edərsə, onun dəyəri çox, çox yüksək olacaq və şərtlər əlverişsizdir (məsələn, gündə 3% ilə 10 gün üçün 1 min rubl). Bu halda bankların gözündə haqq qazandırmaq xeyli çətin olacaq - 6 aydan 2-3 ilə qədər vaxtında ödənişlər. Bu cür laqeyd hallarda, CI-nin düzəldilməsi üçün xüsusi proqramlar təklif edən mikromaliyyə təşkilatlarının xidmətlərindən istifadə etmək mantiqidir (əlbəttə ki, pulsuz deyil) - bu barədə daha sonra danışacağıq.
4. Tam defolt. Buraya kredit müqaviləsi üzrə borcun məhkəmə yolu ilə yığılması halları daxildir. Belə bir keçmişlə banka getməyin heç bir mənası yoxdur - birmənalı imtina olacaq. Bu vəziyyətdən yalnız 2 çıxış yolu var: özəl treyderlərdən dəli faizlə kredit vermək (fırıldaqçılara düşmək riski yüksəkdir) və ya gözləmək (və bu, yalnız 10 ildən sonra baş verəcək). Yeri gəlmişkən, məhkəmə yolu ilə vaxtı keçmiş yığımlar və ya iflas haqqında məlumat borcalan üçün izsiz keçməyəcək. Maliyyə qurumları üçün bu, uzun illər etibarsızlığına ciddi işarədir.
Gecikmələr haqqında daha ciddi şəkildə öyrənə bilərsiniz: borcalanı nə ilə təhdid etdiklərini və bu və ya digər halda nə edəcəyini öyrənmək üçün buradan öyrənə bilərsiniz.
Gördüyünüz kimi, kredit tarixçəsi bir az zədələnmiş, pis və hətta çox pis ola bilər. Hamısı borcalanın davranışından asılıdır. Və bu növlərin hər biri öz yolu ilə gələcəkdə kredit vermək imkanına təsir göstərir. Həm də təkcə fürsətlə deyil, həm də kredit təşkilatının sizə təklif edə biləcəyi şərtlərlə.
Səbəblər və nəticələr. CI-ni necə qarışdırmaq olar?
Qlobal miqyasda pis kredit tarixçəsinin bütün səbəblərini 2 qrupa bölmək olar: borc alanın ödəniş intizamından asılı və müstəqil. Ancaq hər ikisi gələcəkdə eyni narahatlığa səbəb olur.
Beləliklə, CI aşağıdakı səbəblərə görə pozula bilər:
1. Zəif borc xidməti. Bu, pis CI-nin meydana gəlməsinin ən ümumi səbəbidir. Borcalan, kreditin ödənilməsində gecikməyə yol verərək, gələcəkdə özünü problemlə təmin edir. Bura həmçinin vergilərin, rüsumların, alimentlərin, kommunal ödənişlərin və s. gecikmələr daxildir.
2. Bank işçilərinin səhvləri. Texniki xarakterli gecikmə ödəniş tarixləri və məbləğləri səhv daxil edildikdə baş verir. Burada artıq banal insan amili işləyir. Hər birimiz səhv edirik və bank işçiləri də öz işlərində səhvlərdən və qeyri-dəqiqliklərdən immun olmayan insanlardır.
3. Ödəniş zamanı texniki nasazlıqlar və "yolda" ödəniş gecikmələri. Bu, ödəniş terminalları və müxtəlif elektron xidmətlər vasitəsilə müntəzəm olaraq kredit taksitlərinin ödənilməsinə aiddir. Əgər əməliyyat zamanı sistemdə hər hansı bir nasazlıq baş verərsə, pul sadəcə olaraq göndərilə bilməz və ya başqa məqsədlər üçün gedə bilər. Standart ödəniş üsullarından istifadə etsəniz, lakin bunu həftə sonları və ya bayramlar ərəfəsində etsəniz belə, ödəniş kredit hesabına gec gələ bilər. Burada nəzərə almaq lazımdır ki, hər bank rəsmi olaraq qeyri-iş günlərində ödənişləri emal etmir.
4. Üçüncü Şəxs Fırıldaqlığı. Pasportun itirilməsi nəticəsində kredit tarixçəsinin qəfil pisləşməsi çox adi haldır. Neçə hal olduğunu xatırlayın. Daha sonra fırıldaqçılar təhlükəsiz şəkildə gizləndilər və işdə tamamilə əlaqəsi olmayan insanlar pis kredit tarixçəsinin sahibi oldular və kreditorlar və kollektorlarla məşğul olmaq məcburiyyətində qaldılar.
5. Dava. Bir daha buna diqqət edək. Əgər iş məhkəməyə gedibsə, lakin şəxs məhkəmənin qərarını yerinə yetirməyə tələsmirsə (yuxarıya bax), onda o, təkcə qanunla deyil (və dövlətlə zarafat etməmək daha yaxşıdır), həm də öz problemləri ilə üzləşir. CI.
6. Kreditlər (kreditlər) üçün müraciətlər. CI kreditlər üçün bütün müraciətləri əks etdirir. Əgər CI-nizi təhlil edərkən, bank sonradan imtina ilə təqdim etdiyiniz çoxlu sayda ərizə görürsə, onun bəyənəcəyi ehtimalı azdır. Məhz buna görə də istənilən ərizəçi kredit təşkilatlarının maksimum sayına (məsələn, MMİ-lərə onlayn müraciətlər) ərizə vermək praktikasından uzaqlaşmalı və bir neçə şirkətin xeyrinə seçim etməlidir.
Gördüyünüz kimi, bir çox səbəb var. Hətta borc alanın hərəkətlərindən asılı olmayaraq dediyimiz şeylər də, yenə də müəyyən dərəcədə onun sayıqlığından asılıdır. Razılaşın ki, səliqəli bir insanın pasportunu itirməsi və ya son anda və hətta şübhəli xidmətlər vasitəsilə kredit ödəməyə getməsi ehtimalı azdır.
Zədələnmiş kredit tarixçəsinin nəticələri indiyə qədər o qədər də çox deyil - bu, gələcəkdə kredit götürə bilməməkdir. Bu, pis niyyətli borc verənləri qorxutmaq ehtimalı azdır, lakin borc vəsaitlərinin köməyi ilə öz biznesini vaxtaşırı inkişaf etdirən və təkmilləşdirən eyni fərdi sahibkar üçün pis kredit tarixçəsi əsl fəlakət ola bilər.
Əgər gələcəyə baxmasaq, o zaman sosial və maliyyə məsuliyyətimizi qiymətləndirmək üçün gələcəkdə işə müraciət edərkən (sığortaya müraciət edərkən, ev kirayə verəndə və s.) Cİ-lərin hər yerdə yoxlanılacağını istisna edə bilmərik. . Xaricdə bu cür yoxlamalar artıq reallıqdır, burada isə artıq normaya çevrilir. Burada düşünməli bir şey var ...
Nə etməli? Pis kredit tarixçəsini necə düzəltmək olar?
Müxtəlif faktlar CI-nin pisləşməsini göstərdikdə nə etməli? Vəziyyəti necə düzəltmək olar? Əvvəlcə kredit tarixçənizi əldə edin (bunu müxtəlif onlayn xidmətlərdə, kredit bürolarında, banklarda etmək olar) və təhlil edin. CI kredit hesabatı şəklində göndərilir, orada bütün "günahlarınız" görünəcək. Bəzi qeydlərin səhv olduğuna və kredit ömrünüzlə heç bir əlaqəsi olmadığına əminsinizsə, onlara etiraz etməyə çalışın ().
CI-ni düzəltmək üçün edə biləcəyiniz ən yaxşı şey ona növbəti ödənişin vaxtında ödənilməsi ilə bağlı qeydlər əlavə etməkdir. Sadəcə öhdəliklərinizi vaxtında ödəyin və tədricən vəziyyət yaxşılaşacaq. Başlamaq üçün ilk şey vaxtı keçmiş ödənişi istənilən yolla bağlamaqdır. Bunu etməsəniz, CI-ni düzəltmək üçün bütün digər hərəkətləriniz sadəcə faydasız olacaqdır.
Borcunuzu ödədikdən sonra hekayənizi yaxşılaşdırmaq üçün növbəti addımlar barədə artıq düşünə bilərsiniz: kredit kartı almağa çalışın (təbii ki, bunun ehtimalı azdır) və ya əlaqə saxlayın. Bir-iki kredit götürdükdən sonra heç nə olmamış kimi banka yeni kredit üçün müraciət edə biləcəyinizi gözləməyin. Çox güman ki, daha uzun bir "reabilitasiya" kursundan keçməli olacaqsınız və yalnız bundan sonra səylərinizin görünə biləcəyi banklara müraciət edə bilərsiniz.
Məqalədə "Kredit tarixçəsini necə düzəltmək olar?" CI-nizi düzəltməyin, təkmilləşdirməyin və yaratmağın bütün yollarını öyrənəcəksiniz!
Maliyyə çuxurundan çıxdığınız zaman, kredit kartı aldığınızdan əmin olun - bu, CI-ni düzəltmək üçün ən yaxşı vasitədir və bundan əlavə, illik xidmət üçün bir neçə yüz istisna olmaqla, pulsuzdur. Niyə belədir? Heç olmasa tanış olun, onda hər şey aydın olacaq.
Beləliklə, kredit lazımdır. Bir bank tərəfindən rədd edildikdən sonra digərinə getdiniz, amma orada da uğursuz oldunuz. Problem nədir? Görünür ki, sizin gəlir sertifikatınız var və tələb olunan məbləğ göydən yuxarı kateqoriyadan deyil. Bu problemlərlə ən çox pis kredit tarixçəsi olan insanlar qarşılaşır. Bunun mənası nədi? Çox sadədir: həyatınızın bəzi mərhələsində siz krediti və ya müntəzəm olaraq gecikdirilmiş töhfələri ödəməkdən imtina etdiniz.
Banklar üçün müştərinin kredit tarixçəsi ən vacib meyarlardan biridir. Özünüzü məsuliyyətsiz bir borcalan kimi göstərmisinizsə, mənfi reputasiyanı düzəltmək olduqca çətin olacaq. Axı, bank müqavilə şərtlərinin pozulmasına meyilli olan insanlarla əməkdaşlıq etməkdə qətiyyən maraqlı deyil. Əslində, onlar üçün həyat şəraitinizin praktiki olaraq əhəmiyyəti yoxdur. Özünüzü nə qədər etibarlı bir borcalan kimi göstərdiyiniz daha vacibdir.
Pis kredit tarixçəsi necə formalaşır? Buna kömək edə biləcək bir neçə pozğunluq var:
- Kredit vəsaitlərinin tam qaytarılmaması (bu pozuntu ən ciddidir və gələcəkdə heç bir müsbət kredit qərarına etibar etməməlisiniz).
- 5 gündən 35 günə qədər və ya daha çox müddətə ödənişlərdə çoxsaylı gecikmələr (orta şiddətin pozulması).
- Tək gecikmə ödənişi 5 gündən azdır.
Sonuncu məqama gəlincə, bu, belə bir pozuntu sayılmır. Axı, borcalanın ödəniş üçün son tarixə qədər vəsait qoyduğu və sadəcə lazımi vaxtda banka çatmağa vaxtı olmadığı hallar olduqca yaygındır. Demək olar ki, heç kim belə xırdalıqlara fikir vermir. Əgər 5 gündən az müddətə gecikmələr müntəzəmdirsə, ideal kredit tarixçəsi adlandıra bilməzsiniz. Bununla belə, əksər banklar imtina üçün ciddi səbəblər görməyəcəklər.
Əgər ödənişlər beş gündən 35 günə qədər gecikirsə, bu, artıq pis kredit tarixçəsidir. Bununla belə, əgər borc hansısa yolla ödənilibsə, bank sonradan yeni kredit üçün müraciətinizi təsdiq edə bilər.
Keçmişdə ümumiyyətlə kredit vəsaitlərini qaytarmayan müştərilərə banklar belə baxmırlar - onlara dərhal rədd cavabı verilir.
Bununla belə, pis kredit tarixçəsi banka olan borcunu hər zaman sədaqətlə ödəmiş şəxs də ola bilər. Vəsait əldə etmək üçün maneələr məhkəmə çəkişmələri və ya hətta bir qonşuya borc kimi xırda bir şey ola bilər.
Vəziyyəti necə düzəltmək olar?
Çoxları maraqlanır ki, belə imkanları haradan tapa bilərsiniz, təbii ki, tapa bilərsiniz. Ancaq çətin ki, rəsmi strukturlarla əməkdaşlıq edə biləsiniz. Və bunun üçün pul ödəməli olacaqsınız. Buna görə də, kredit tarixçənizi necə düzəltmək (daha doğrusu, onu yaxşılaşdırmaq) barədə düşünmək daha yaxşıdır.
Pis kredit tarixçəsi olan nağd pul krediti xüsusi xidmətlərdən əldə edilə bilər, lakin, bir qayda olaraq, belə bir zövq üçün həddindən artıq faiz ödənişləri ödəməlisiniz.
Məqalə naviqasiyası:
Mənfi kredit tarixçəsi borcalan üçün müəyyən problemlərə səbəb ola bilər (pis kredit tarixçəsinin nə ilə təhdid etdiyi haqqında məqalədə ətraflı oxuyun). Bunlar arasında kredit almaqdan imtina, xaricə səyahətə qadağa, digər borcalanların krediti qaytarmaq üzrə öhdəliklərinə zəmanət vermək imkanının itirilməsi var.
Bununla belə, borcalanın əsas sənədinin mənfi xarakteri olduqca subyektiv olaraq müəyyən edilir. Bir və eyni müştəri bir bankdan kredit götürə, digərindən isə imtina edə bilər. Bu, konkret maliyyə institutu tərəfindən müəyyən edilən kredit siyasəti ilə birbaşa bağlıdır.
Kredit tarixçəsi üçün hansı kredit öhdəliklərinin pozulması vacibdir
Ən iri kredit təşkilatlarının işinin təhlili göstərir ki, yuxarıda qeyd olunan sanksiyaların tətbiqi heç də həmişə mənfi deyil. Axı borcalan tərəfindən kredit öhdəliklərinə əməl edilməməsi nisbi anlayışdır. Borclunun pis niyyətli olduğunu aydın göstərən müəyyən xüsusiyyətlər var:
cari anda vaxtı keçmiş borcun olması;
kredit ödənişlərində 30 gündən çox müddətə müntəzəm gecikmələr barədə məlumatın olması.
Bir neçə gün ərzində kreditin ödənilməsi şərtlərinin pozulması halları təkrarlansa belə, bank nümayəndələri nizam-intizamsızlığın bu təzahürlərini əhəmiyyətsiz hesab edirlər. Bu cür faktlar ən çox texniki nasazlıqların və ya ödəyici ilə bağlı yaranan gözlənilməz halların nəticəsidir.
Şəxsi kredit hesabatının məzmununu araşdırarkən, maliyyə təşkilatının işçisi ən çox keçən il tarixə daxil edilmiş məlumatlara etibar edəcəkdir. Ola bilər ki, borcalanın həyatında müvəqqəti çətinliklər yaranıb və ödəniş şərtləri müəyyən məqamlarda pozulub, lakin sonradan vaxtı keçmiş borc tam ödənilib. Bəzi banklar 2008-ci il dövrünə aid məlumatları ümumiyyətlə nəzərə almır, çünki qlobal maliyyə böhranı bir çox ölkələrdə çoxlu sayda kredit defoltlarına səbəb olub.
Baxışın mənfi nəticəsinin əsası ödənilməmiş borcun məhkəmədə baxılmasıdır. Borcalan bankla mübahisəli vəziyyəti məhkəmədən kənar həll etmək istəməyibsə və ya bacarmayıbsa, o, çox güman ki, vicdansız borclu kimi tanınacaq.
Kredit tarixçəsinin mənfi məzmunu halında əlavə təminatlar
Yadda saxlamaq lazımdır ki, hər bir bank kredit verməkdə maraqlıdır, lakin eyni zamanda götürdüyü vəsaitin qaytarılmaması riskini minimuma endirməyə çalışır. Buna görə də, borcalanın kredit tarixçəsində olan istənilən məlumat fərdi qaydada nəzərdən keçirilir. Bankda kredit verilən şəxsin kredit qabiliyyətinə şübhə yaranarsa, borcalandan əlavə təminatlar tələb oluna bilər:
üçüncü şəxslərin zəmanəti;
daşınar və daşınmaz əmlakın girovu;
sığorta müqavilələrinin bağlanması.
Bundan əlavə, kredit öhdəliklərinin ödənilməsi ilə bağlı çətinliklərin müvəqqəti olduğuna əmin olmaq üçün maliyyə institutu borcalanın cari maliyyə vəziyyətini təsdiq edən sənədlərin təqdim edilməsini tələb edə bilər, onların əsas paketə daxil olub-olmamasından asılı olmayaraq. kredit üçün müraciət.
