Hľadanie podnikateľského úveru. V ktorej banke získať úver na začatie podnikania. Najvýhodnejšie pôžičky pre individuálnych podnikateľov

Ak chcete zorganizovať svoj vlastný podnik v Moskve, každý podnikateľ stojí pred voľbou: realizovať svoje vlastné nápady alebo kúpiť hotový podnik. V každom prípade na začiatok potrebujete počiatočný kapitál. Ak to nie je k dispozícii, najlepším spôsobom je vziať si pôžičku z banky. Nie každá finančná inštitúcia je však ochotná poskytovať úvery malým podnikateľom. A tí, ktorí takéto služby poskytujú, stanovujú podmienky pôžičky, ktoré sú pre začínajúceho podnikateľa nevýhodné a vyžadujú si obrovský zoznam dokumentácie. Odpovedzte na otázku: „Kde môžem získať pôžičku na kúpu existujúceho podniku v Moskve? naša služba vám pomôže. Zozbierali sme aktuálne informácie o najlepších bankách a finančných inštitúciách, ktoré majú záujem investovať do súkromného podnikania.

Podmienky služby

Väčšina bánk poskytuje úvery na hotové podniky len dôveryhodným klientom, ktorí majú rôzne druhy hnuteľného/nehnuteľného majetku a majú veľký obrat. Ak ste začínajúci podnikateľ, potom môžete pomerne jednoducho získať spotrebný úver alebo využiť špecializované úverové programy, ktoré v mnohých bankách fungujú priebežne. Príkladom toho je existujúci úver od Sberbank s názvom „Leasing for Business“.

V tomto prípade sa úver na kúpu priestorov alebo kúpu akéhokoľvek zariadenia na podnikanie poskytuje za týchto podmienok:

• maximálna výška úveru je až 24 miliónov rubľov. (závisí od solventnosti a bezpečnosti);
• získanie úveru na kúpu malého podniku je možné so zárukou aj bez nej;
• doba splatnosti až 120 mesiacov;
• Môžete si vziať pôžičku na nákup existujúceho podniku s nízkou úrokovou sadzbou až do 10%;
• Žiadosť klienta je posúdená do 24 hodín.

Ako získať prostriedky cez CreditZnatok?

Služba CreditZnatok už pomohla mnohým začínajúcim podnikateľom získať peniaze na nákup existujúceho podniku v Moskve. Ak chcete požiadať o pôžičku prostredníctvom našej webovej stránky, mali by ste sa podrobne oboznámiť s dostupnými ponukami, vybrať si pre seba optimálne podmienky pôžičky a podať elektronickú žiadosť. Jeho formulár sa vám sprístupní po kliknutí na príslušné tlačidlo. Po vyplnení a odoslaní žiadosti sa s podnikateľom čoskoro skontaktuje zástupca peňažného ústavu, aby presne určil účely úveru (kúpa už existujúceho podniku, kúpa priestorov, vybavenia a pod.). Je možné, že potrebnú sumu dostanete až pri osobnej návšteve priestorov banky, pretože budete musieť predložiť originály dokumentov, na ktoré vás zástupca dodatočne upozorní.

Mnohí, ktorí chcú organizovať svoj vlastný podnik, čelia nedostatku dostatočných finančných prostriedkov. Tento problém pomáha vyriešiť získanie bankového úveru na začatie vlastného podnikania. Často je pôžička na začatie podnikania prvým krokom na ceste k súkromnému podnikaniu.

Je možné získať podnikateľský úver od nuly?

Zobrať si úver na rozvoj vlastného podnikania sa pre bankovú inštitúciu považuje za rizikovú transakciu. Neexistuje žiadna absolútna záruka, že pôžička na začatie malého podnikania od nuly bude splatená. V prípade úpadku môže novo razený podnikateľ vyhlásiť bankrot o mesiac a odmietnuť vrátiť prostriedky. Financovanie podnikania sa však postupne obnovuje. Zobrať si podnikateľský úver od nuly je možné za prísnych podmienok.

Za akých podmienok sa poskytuje pôžička na podnikanie od nuly?

Pravdepodobnosť získania počiatočného úveru sa zvyšuje, ak máte:

• Dobrá úverová história. Nedostatok úspešných minulých pôžičiek, nesplatené alebo oneskorené platby môžu viesť k zamietnutiu úveru.
• Kompetentný podnikateľský plán. Zjavná možnosť získať malý, ale stabilný príjem z vášho podnikania presvedčí odborníkov, aby urobili správne rozhodnutie.
• Paralelné zamestnanie. Stabilný príjem vám umožňuje bezpečne splatiť pôžičku na otvorenie malého podniku od nuly.
• Zabezpečený majetok. Ide o významnú záruku vrátenia peňazí, ktorá naznačuje, že klient to s pôžičkami myslí vážne.
• Tretia osoba ako ručiteľ.
• Počiatočný kapitál vo výške aspoň štvrtiny požadovanej sumy.

Ktoré banky poskytujú pôžičky pre malé podniky od nuly?

Tí, ktorí chcú organizovať svoj vlastný podnik, môžu využiť pomoc finančných inštitúcií. Úver pre malé podniky od nuly sa poskytuje v:

• VTB24, ktorý ponúka najnižšie sadzby pre právnické osoby, rôzne podmienky. Požiadavky na LLC a jednotlivých podnikateľov sa výrazne líšia. Úver často vyžaduje ako zábezpeku nehnuteľnosť.
• Sberbank, ktorá poskytuje úver v rámci produktu Business Start. Na vypracovaný projekt sú poskytnuté finančné prostriedky. Je možné pracovať ako franšízový podnikateľ.
• Rosselkhozbank, ktorá predstavuje rôzne úverové produkty pre rozvoj malých podnikov. Neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa množstva.
• Alfa Bank, medzi ponukami ktorej sú len dva druhy financovania. Manažment zároveň deklaruje ako prioritu prácu s malými a strednými podnikmi.

Bankové metódy pre pôžičky pre malé podniky od nuly

Finančné inštitúcie stoja pred úlohou určiť mieru rizika pri poskytovaní úverov malým podnikom. Banky používajú dva spôsoby, jedným z nich je posúdenie žiadosti odborníkmi. Rozhodnutie o pôžičke závisí od výsledku subjektívnej kontroly. Ďalším spôsobom, ako určiť stupeň rizika, je použiť automatizovaný systém „bodovania“, ktorý bol prvýkrát testovaný pred 50 rokmi. Nestranný program počíta body a vyvodzuje závery na základe údajov zadaných do dotazníka klienta. Typy bodovania:

1. podľa bodov (treba získať určitý počet, väčšina uchádzačov ním neprejde);
2. proti podvodníkom (prostredníctvom analýzy správania identifikuje faktory naznačujúce nevhodnú pôžičku, potenciálne ohrozenie finančných prostriedkov banky);
3. voči nezodpovedným klientom dlžníkov (študujú sa oneskorenia).

Ako získať pôžičku na začatie malého podnikania od nuly

Poskytnutie výhodného úveru na rozbeh vlastného podnikania si vyžaduje prísny postup. Ako získať pôžičku na otvorenie malého podniku:

1. Žiadosť by ste mali poslať do banky. Aplikácia označuje typ činnosti a výpožičný program.
2. Ďalej musíte poskytnúť informácie o finančnej situácii malého podniku. Dôležitá je zisková marža a úverová história.
3. Následne sa posúdi prijatá žiadosť, schvália sa podmienky pôžičky - výška, podmienky, typ pôžičky.

Pôžička na začatie podnikania od nuly v Sberbank

O pôžičku na startup alebo začatie podnikania je možné požiadať v pobočke banky. Ako získať pôžičku na začatie podnikania od Sberbank? K tomu potrebujete:

1. Obráťte sa na inštitúciu s balíkom dokumentov.
2. Vyberte si vhodný úverový program.
3. Zaregistrujte sa na daňovom úrade ako samostatný podnikateľ a buďte zaradení do Jednotného štátneho registra fyzických osôb.
4. Zvážte franšízové ​​programy ponúkané partnermi Sberbank.
5. Vyberte si vhodnú franšízu.
6. Podrobne vypracujte obchodný projekt na základe zvoleného programu. Je potrebné vytvoriť marketingový plán, určiť umiestnenie kancelárie a ďalšie nuansy.
7. Pripravte si balík dokumentov na pôžičku na otvorenie malého podniku od nuly. Sada obsahuje originál a kópiu pasu, DIČ, potvrdenie o registrácii individuálneho podnikateľa a obchodný plán.
8. Požiadajte o pôžičku pre malé podniky.
9. Vyzbierajte sumu peňazí (30% ako záloha).

Ako zvýšiť svoju šancu získať pôžičku na začatie podnikania

Ak si chcete zobrať úver na podnikanie, začínajúci podnikateľ si musí banku, v ktorej sa bude obsluhovať, vybrať čo najšetrnejšie. Nuansy:

1. Pri rozhodovaní o finančnej inštitúcii sa treba opýtať, aké má ponuky pre malých podnikateľov.
2. Užitočné sú rady od partnerov a priateľov, ktorí spolupracujú s konkrétnou bankou.
3. Pôžičky sa poskytujú ľahšie pre už rozvíjajúce sa podniky. Žiadosť s pripojeným projektom má malú šancu na finančnú podporu.
4. Je žiaduce, aby bol podnik solventný a existoval aspoň šesť mesiacov.
5. Ďalším faktorom v prospech súhlasu banky s poskytnutím úveru je prítomnosť kolaterálu. Za zabezpečenie sa považujú nehnuteľnosti, autá a technické vybavenie.

Ako inak získať úver pre začínajúcich podnikateľov

Alternatívnym spôsobom získania finančnej pomoci je spotrebný úver. Pôžičku je možné poskytnúť jednotlivcom v spoločnosti alebo online. Nehnuteľnosť sa používa ako záruka alebo podpora ručiteľov. Takéto úvery sú pre podnikateľa nerentabilné z dôvodu nafúknutých úrokových sadzieb. Pamätajte: v mnohých regiónoch existujú fondy, ktoré podporujú malé podniky. Tieto organizácie vystupujú ako ručitelia úverov v mene štátu alebo sami vydávajú malé zvýhodnené úvery pre podnikateľov.

Video: Potrebujete pôžičku na začatie podnikania od nuly?

Zo všetkých pôžičiek je najťažšie získať pôžičku na začatie a propagáciu malého podnikania. Do kategórie klientov, ktorým banky dôverujú najmenej, patria individuálni podnikatelia (ďalej len samostatní podnikatelia) a fyzické osoby podnikajúce vo vlastnej réžii. Získať pôžičku na rozvoj malého podnikania od nuly je naozaj ťažké. A táto situácia je vysvetlená celkom jednoducho. Ak pri hypotéke na byt potrebujete banku presvedčiť, že máte stabilný priemerný príjem, ktorý v najbližších ôsmich rokoch určite nezmizne, tak pri malom biznise je všetko oveľa komplikovanejšie. Tu je koniec koncov zárukou vrátenia finančných prostriedkov banke potenciálna ziskovosť, ziskovosť, spoľahlivosť a prežitie tohto podnikania v podmienkach vratkej ruskej ekonomiky. Jedinou dodatočnou zárukou je záložné právo na nejaký hodnotný majetok dlžníka.

Aj vo vyspelých krajinách (USA, západná Európa) dávajú ekonómovia na ďalší malý podnikateľský projekt maximálne 20 %. Toto je pravdepodobnosť, že podnik prežije a neskrachuje. A v Ruskej federácii je toto číslo 2-3 krát menej z celého radu dôvodov. Banky teda nechcú dávať peniaze ľuďom, ktorí potom veľmi pravdepodobne skrachujú. Pre začínajúcich podnikateľov však existujú určité schémy interakcie s úverovými inštitúciami. Zvážme ich.

Podrobné pokyny na získanie podnikateľského úveru od začiatku

Ako príklad stojí za to študovať návrhy hlavnej a najväčšej banky Ruskej federácie na civilnom trhu. Hovoríme o Sberbank. Pracuje so všetkými typmi obchodných klientov – individuálnymi podnikateľmi, súkromnými podnikateľmi (súkromní podnikatelia), CJSC, LLC. Pred odchodom do banky by ste sa však mali vopred pripraviť na tri hlavné body, bez ktorých je takmer nemožné získať úver na začatie podnikania od nuly.

1. Príprava podnikateľského plánu. Ašpirujúci podnikateľ si musí vytvoriť svoj vlastný plán, projekt. Toto je začiatok každého podnikania. Mimochodom, bez ohľadu na úroveň (malá, stredná, veľká). Podnikateľ alebo podnikateľka určuje hlavné taktické (krátkodobé) a strategické (dlhodobé) smery rozvoja budúcej spoločnosti. Vykonáva sa kvantitatívna (technologická, výrobná) a kvalitatívna (zvyšujúca sa zložitosť podnikovej štruktúry, zlepšovanie zručností pracovníkov) analýza. Vypočítajú sa objemy výroby, pomer potenciálnych nákladov a ziskov a analyzujú sa podmienky trhového sektora, v ktorom bude podnik pôsobiť. Analyzuje sa aj personálna úroveň. Podnikateľský plán ukazuje investorom, či sa do daného podniku oplatí investovať. A banka tiež.
2. Definícia franšízy. Ak budúci individuálny podnikateľ príde do banky a povie, že si chce otvoriť vlastný nezávislý podnik, ktorý sa bude volať nejako takto, s najväčšou pravdepodobnosťou mu bude zamietnutý úver. Franšíza je značka, je to typ licencovania, je to určitý model podnikania. Napríklad franšízou je reťazec McDonald's. Alebo Coca-Cola. Alebo Microsoft. Takéto franšízy však majú hodnotu miliárd, pretože podnikanie pod ich záštitou zaručuje aj zodpovedajúce zisky. Začínajúci podnikateľ si musí vybrať zo zoznamu oveľa dostupnejších možností. Navyše je žiaduce, aby franšízové ​​spoločnosti boli pridruženými partnermi banky, kde si klient vezme úver. V Sberbank sú to spoločnosti Harat a množstvo ďalších spoločností, ktoré predávajú relatívne lacné franšízy.
3. A samozrejme by ste nemali chodiť do banky, ako sa hovorí, „nahý“, bez možnosti zabezpečenia. Samozrejme, stáva sa, že budúci individuálny podnikateľ nemá na svojom mene okrem podnikateľského plánu a túžby začať čo najskôr pracovať. Ale ako už bolo spomenuté, finančné inštitúcie sú pri vydávaní peňazí malým podnikom mimoriadne opatrné. Je skvelé, keď klient vlastní nejaký druh nehnuteľnosti alebo iný hodnotný majetok (napríklad auto strednej ceny). Potom môžete túto nehnuteľnosť zaregistrovať ako záruku. Inštitúcia bude vedieť, že ak obchod zlyhá, všetky alebo väčšina vydaných peňazí sa vráti predajom kolaterálu klienta. Kto nemá nič, bude musieť nájsť prostriedky aspoň na akontáciu, ktorá je pri podnikových úveroch vysoká (takmer vždy aspoň 30 %).

Takže príprava je hotová. Poďme do Sberbank. Tu je postup nasledovný:

1. Vyplnenie formulára, kde okrem základných informácií vyjadríte túžbu po malom biznise od nuly.
2. Výber úverového programu. Musíte si vybrať špeciálny program „Business Start“.
3. Registrácia v daňovej službe ako samostatný podnikateľ.
4. Zhromažďovanie všetkej potrebnej dokumentácie. Tu budete potrebovať nielen štandardnú sadu fyzických osôb (pas, INN, potvrdenie o príjme 2-NDFL, vojenský preukaz pre mužov mladších ako 27 rokov, dôchodkový preukaz), ale aj ďalšie dokumenty súvisiace s podnikovým úverovaním (podnikateľský plán, individuálny podnikateľ osvedčenie alebo iná forma organizácie, list od poskytovateľa franšízy o spolupráci, potvrdenie o vlastníctve nejakého cenného majetku, ktorý možno použiť ako zábezpeku).
5. Podanie priamej žiadosti o pôžičku na vytvorenie a rozvoj malého podniku.
6. Poskytnutie prostriedkov banke na splatenie zálohy (alebo registrácia drahého majetku ako záruka).
7. Získanie požadovaných peňazí a začatie vlastného podnikania.

Samozrejme, môžu nastať určité núdzové situácie a dodatočné požiadavky. Franšízová spoločnosť, ktorá je partnerom banky, teda môže vyžadovať dodatočnú podrobnú analýzu trhového sektora, v ktorom klient plánuje pôsobiť. Ak si budúce podnikanie vyžaduje ďalšie licencie, je potrebné ich získať pred poskytnutím úveru. Napríklad, ak sa osoba chystá predávať alkohol, poľovnícke a traumatické zbrane. Preto sú tu uvedené len všeobecné, štandardné pokyny. Podmienky, za ktorých Sberbank poskytuje pôžičky pre malé podniky, sú priemerné a celkom prijateľné v porovnaní s ponukami iných bánk:

• ročný úrok - 18,5% (v iných inštitúciách môže táto známka dosiahnuť až 25%);
• minimálna záloha je 20%, ale je lepšie dohodnúť sa na 30% (v iných inštitúciách môže dosiahnuť až 50%);
• ak si klient zakúpil franšízu od Harat's, môže mu byť poskytnutých až 7 miliónov rubľov. V ostatných prípadoch - až 3 milióny rubľov. Minimálna pôžička je 100 tisíc rubľov;
• pôžička je poskytnutá na obdobie do 5 rokov (pre používateľov obchodného modelu Harat) alebo do 3,5 roka (pre všetkých ostatných);
• Prípustná lehota omeškania pri mesačných splátkach je pre klientov Haratu jeden rok, pre všetkých ostatných šesť mesiacov.

Požiadavky na dlžníka

Tu stojí za zváženie nie minimálne, ale maximálne požiadavky. Tie, pri ktorých sa šanca na získanie úveru zvyšuje na 90 %. Požiadavky Sberbank sú štandardné. Každá iná banka ponúkne podobné podmienky začínajúcim podnikateľom:

• jasne štruktúrovaný, komplexný a maximálne informatívny podnikateľský plán;
• potvrdenie o príjme vo formulári 2-NDFL;
• vlastníctvo akéhokoľvek cenného majetku vhodného na zabezpečenie;
• mať účet v inej banke, vlastniť akcie a iné cenné papiere (bankový výpis, z registra akcionárov). Je to analogické so sľubom;
• dobrá úverová história (splácanie akýchkoľvek iných pôžičiek načas). Zároveň mať nesplatený úver, ktorý klient spláca, nie je plus, pretože ide o finančnú záťaž navyše;
• prítomnosť spoludlžníkov (obchodných partnerov) alebo ručiteľov, ktorí banke preukázali svoju finančnú solventnosť;
• klient má nielen povolenie na trvalý pobyt, ale má v úmysle otvoriť si živnosť v mieste bydliska a sídla veriteľskej banky. Napríklad v tom istom meste, kde sa nachádza pobočka Sberbank a domáca adresa dlžníka;
• Vek klienta sa pohybuje od 27 do 45 rokov. Prečo práve 27 rokov? Odpoveďou je vojenská povinnosť, ktorá sa bankám vôbec nepáči;
• Z nejakého dôvodu sú podľa štatistík ľudia s rodinami dôveryhodnejší. Aj keď sa rodina, logicky, môže stať rozptýlením od podnikania. Banky pravdepodobne veria, že rodinný muž je a priori zodpovednejší;
• absencia akýchkoľvek dlhov (za iné pôžičky, účty za energie);
• informácie o hlavných mesačných výdavkoch klienta (platby za energie, iné úvery, výživné, nájomné atď.);
• absencia odsúdení za trestné činy (najmä nevykonané, závažné a finančné trestné činy);
• potvrdenie o tom, že dlžník nebol a nie je registrovaný na psychiatrickej a/alebo protidrogovej klinike.

Nie je potrebné prísne dodržiavať všetky faktory. Áno, takíto dlžníci v prírode prakticky neexistujú. Ide len o to, že je tu popísaný „zlatý štandard“, ideál. Niektoré faktory nie sú obzvlášť dôležité (rodinný stav), zatiaľ čo iné majú prvoradý význam (záruka, obchodný projekt, absencia kriminality a duševné zdravie/problémy s drogami).

Stojí za zmienku, že ak dlžník už mal svoj vlastný podnik a teraz si chce zobrať nový úver na nový obchod, bude to pre neho nevýhodné. Pretože neúspešné podnikateľské skúsenosti banka vždy hodnotí z negatívneho hľadiska. A kde je záruka, že nové snahy tohto individuálneho podnikateľa nezlyhajú rovnakým spôsobom?

Faktory ovplyvňujúce rozhodnutie banky o poskytnutí úveru

V zásade po prečítaní všetkého vyššie uvedeného môžete jasne vidieť tie body, od ktorých priamo závisí kladné rozhodnutie príjemcu. Ak to zhrnieme, budú to len tri hlavné faktory: perspektívny a dobre navrhnutý biznis plán, dostupnosť vhodnej franšízy a určitá finančná úroveň klienta. Ak všetky tri body banka ohodnotí ako výborné, tak sa tým dlžník priblíži k úveru, ktorý tak veľmi potrebuje. Je užitočné vedieť, že v systéme podnikových úverov banky fungujú podľa plánu. To znamená, že klient je analyzovaný podľa osvedčenej šablóny. A existujú dve takéto šablóny.

č. 1. Úveroví špecialisti monitorujú dlžníka a vydávajú verdikt (o platobnej schopnosti klienta a miere rizika pre banku).

Č. 2. Používa sa štatistický, automatizovaný systém „Scoring“, ktorý je založený na použití matematických metód. V rámci tohto systému sú všetci dlžníci zoradení do skupín, z ktorých každá sa vyznačuje určitým stupňom rizika.

Niekedy sa banka uchýli k obom možnostiam analýzy.

Iné spôsoby získania pôžičky

Pokojne sa môže ukázať, že banka odmietla poskytnúť úver. Ale táto situácia nie je úplne beznádejná. Aké riešenia existujú?

Na to, aby sa začínajúci malý podnik úspešne rozvíjal, sú spravidla potrebné finančné investície.

Keď zakladatelia nemajú dostatok financií na rozvoj, na pomoc prichádzajú bankové úvery. A hoci sa pri pohľade na inzerát zdá, že získať potrebný úver je jednoduché ako lúskanie hrušiek, v skutočnosti môžu podnikatelia získať podnikateľský úver bez akontácie len pri splnení určitých podmienok.

Podmienky sú stanovené bankami a slúžia na zaručenie splatenia požičaných prostriedkov. V tomto prípade je dôležité nielen včasné splatenie dlhu, ale aj úroky z neho.

Ako prijať a podať žiadosť

V prvom rade je potrebné hovoriť o tom, komu sú banky ochotné poskytnúť úvery na organizáciu malého podnikania.

Na klienta, ktorý je zástupcom malého podniku, sa kladú tieto požiadavky:

1. Vlastníctvo likvidného majetku(zariadenie, nehnuteľnosť, cenné papiere a pod.). Ak môže podnikateľ poskytnúť hodnotnú zábezpeku ako zábezpeku za budúci úver, banka takmer vždy súhlasí, keďže práve zábezpeka je najlepšou zárukou vrátenia peňazí. Je však dôležité pochopiť, že hodnota zabezpečenia by mala byť o 150 – 200 % vyššia ako výška úveru.
2. Vek spoločnosti. Toto kritérium je dôležité najmä pre individuálnych podnikateľov, hoci existuje malá dôvera v spoločnosti, ktorým sa nepodarilo získať dobré meno. Z tohto dôvodu sa odporúča zaregistrovať spoločnosť vopred, čím sa zvýši pravdepodobnosť, že banka žiadosť o úver schváli.
3. Ziskovosť. Firma síce nie je nová, ale zisk je takmer nulový. Takáto spoločnosť nesmie dostať peniaze na rozvoj. Banky nevyžadujú neuveriteľnú ziskovosť, ale budú musieť preukázať aspoň minimálne percento.
4. Podnikateľský plán. Vyžaduje sa, keď nehovoríme o úveroch na bežné aktivity. Bankoví špecialisti sa s ním určite zoznámia, aby mali istotu, že peniaze budú použité na nákup likvidného majetku. Existuje neochota brať si pôžičky na zaplatenie mzdy alebo nájomného.
5. Úverová história a reputácia. Ak sa história dá ľahko skontrolovať, potom je situácia s reputáciou komplikovanejšia. Zaslaním žiadosti do BKI bude môcť banka presne zistiť, ako si klient predtým plnil svoje záväzky. O svojej povesti sa bude môcť banka dozvedieť z recenzií svojich obchodných partnerov.

Na základe vyššie uvedeného je zrejmé, že získať pôžičku pre malé podniky je mimoriadne ťažké:

• V skutočnosti ešte neexistuje žiadna história ako taká;
• vek ešte nie je veľký;
• podnikateľský plán nie je najdôležitejším kritériom;
• a nedostatok likvidného majetku môže úplne zničiť všetky nádeje na výhodný úver.

Preto často používajú jednu z dvoch možností:

1. Pôžička sa poskytuje fyzickej osobe (riaditeľovi, zakladateľovi, vlastníkovi).
2. Zúčastnite sa štátneho programu.

V prvom prípade Pri žiadosti o úver, akým je napríklad spotrebný úver, je štandardný postup. Najčastejšie sa používajú iba dva dokumenty: pas a potvrdenie o mesačnom príjme. A tu je hlavný problém, pretože je dosť ťažké potvrdiť príjem jednotlivého podnikateľa, pretože nedostáva plat.

Nevýhody tohto riešenia:

• úver fyzickej osobe nie je možné premietnuť do nákladovej položky pri vyčíslení základu dane podnikateľom;
• obmedzenia výšky úveru (podstatne menej) a podmienok jeho splácania;
• samotný dlžník sa musí vyrovnať s tým, že bude musieť banke splatiť úver aj v prípade, že podnik skrachuje.

Druhá možnosť je oveľa sľubnejšia– získanie grantu alebo pôžičky od štátu. Existujú dokonca aj bezodplatné pôžičky, ktoré podnikatelia spĺňajúci podmienky štátneho programu ani nemusia splácať. Ak chcete získať takúto pôžičku, musíte sa zúčastniť vládneho programu alebo sa stať príjemcom grantu.

Hlavným problémom je tu splniť veľké množstvo formalít. Okrem toho budú musieť podnikatelia vo svojich inovatívnych projektoch preukázať svoju obchodnú zdatnosť a záujmových úradníkov.

Pôžičky pre malých podnikateľov od štátu v roku 2019

Ak porovnáme rok 2019 s rokom 2019, tak dochádza k zníženiu vládnych financií na zvýhodnené financovanie malých podnikov.

Pôžičku od štátu budú môcť získať za zvýhodnených podmienok tieto podniky:

• ak nemá viac ako 100 zamestnancov;
• obrat za rok na všetkých účtoch nepresiahne 400 miliónov rubľov;
• žiadateľ musí preukázať svoju vlastnú solventnosť;
• ukázať pozitívny príbeh.

Proces získania pôžičky vo všeobecnosti vyzerá takto:

• Žiadosť o vládny úver sa vypracuje a predloží regionálnemu Fondu na podporu podnikania.
• Zároveň sa účtovná závierka podniku predkladá banke spolupracujúcej s fondom na komplexné preštudovanie.
• Po schválení žiadosti a dokumentácie poskytnutej žiadateľom fond prevedie peniaze banke a tá poskytne žiadateľovi úver.

Veľa užitočných informácií sa dozviete vo Fonde na podporu podnikania (miestne územné oddelenie):

Každé územné oddelenie funguje na základe.

Tabuľka 1. Základné podmienky pre zvýhodnené štátne úvery malým podnikateľom v roku 2019

Expresné pôžičky

Priaznivo sa porovnáva s bežnou rýchlosťou svojho dizajnu. Jednotliví podnikatelia sa najčastejšie uchyľujú k tomuto typu požičiavania prevádzkového kapitálu, pretože požiadavky na dlžníka sú minimálne a pri absencii negatívnej histórie je pravdepodobnosť prijatia expresnej pôžičky takmer 100%.

Všetky expresné pôžičky sú bez ručenia a to je ďalšia z ich nepochybných výhod. Spoločnosť nemusí pripravovať dokumentáciu k záložnému právu ani registrovať vecné bremeno, získanie požadovanej sumy trvá niekoľkonásobne kratšie ako pri štandardnom.

Náklady na expresnú pôžičku zahŕňajú províziu (1-2% z výšky pôžičky), ako aj úroky z použitia požičaných prostriedkov.

Sadzbu si môžete znížiť výberom cielenej pôžičky, napríklad na nákup dopravy, doplnenie pracovného kapitálu a pod. Poskytnutím zábezpeky a ručiteľov banke môžete znížiť úrokovú sadzbu o 5-7%.

Úrokové sadzby tohto bankového produktu sú zvyčajne vysoké a dosahujú 25 – 30 % ročne.

Napríklad v Sberbank je pôžička „Trust“ pre malé podniky veľmi výnosným produktom zameraným na poskytnutie pôžičky v čo najkratšom čase.

Tabuľka 2. Podmienky úveru „Trust“ v Sberbank.

Tie podniky, ktorých ročný obrat môže požiadať o úver za takýchto podmienok, sú: nepresahuje 60 miliónov rubľov.

Investície

Investičné úvery sú efektívnym nástrojom rozvoja podnikania. Proces vybavovania a schvaľovania žiadostí podnikateľov o investičný úver je pomerne zložitý.

Jeho hlavné princípy sú:

1. Pre banku sú zámery podnikateľa vo vzťahu k požičaným finančným prostriedkom oveľa dôležitejšie ako jeho skutočná finančná situácia. Súčasťou balíka dokumentov je preto štúdia realizovateľnosti – štúdia realizovateľnosti.
2. Úrok z budúceho úveru by mal byť výrazne nižší ako očakávaná návratnosť investície.
3. Doba zapožičania sa určuje individuálne v závislosti od toho, aká je doba návratnosti pre tento konkrétny investičný projekt (doba zapožičania nie je kratšia ako doba návratnosti).
4. Ak je projekt veľmi perspektívny, môže banka poskytnúť dlžníkovi aj lehotu, počas ktorej bude klient splácať len úroky z úveru.

Ak sa pozrieme na prax vydávania investičných úverov zástupcom malých a stredných podnikov, často hovoríme o peniazoch na:

• výstavba výrobných zariadení:
• obstarávanie vybavenia;
• založenie výroby poľnohospodárskych produktov;
• úver na kúpu už existujúceho podniku a pod.

Spoločnosť uzatvára s bankou investičnú zmluvu v súlade s. klasifikuje dohody o prijímaní investícií ako zmiešaný typ zmlúv, keďže jej zmluvnými stranami môžu byť nielen banka a zástupca malého podniku, ale aj štát.

Expresné pôžičky a investičné pôžičky malým podnikom v ruských bankách

Podmienky poskytovania úverov, ako aj výška poskytovaných úverov sa v domácich bankách pomerne výrazne líšia. Pre podnikateľov sa tak otvárajú možnosti uzavrieť s bankou zmluvu za výhodných podmienok.

Takéto podmienky optimálne zodpovedajú aktuálnej finančnej situácii dlžníka. Tabuľka 3 zobrazuje aktuálne ponuky najväčších ruských bánk pre malé podniky.

Tabuľka 3. Podmienky poskytovania expresných úverov a investičných úverov malým podnikateľom v najväčších ruských bankách k 1.10.2016.

Pôžička na podnikateľský plán

Zvláštnosťou úverovania podľa podnikateľského plánu je, že podnikateľ, ktorý chce získať úver od banky, pripraví balík dokumentácie, v ktorej zdôvodní tieto body:

1. Peniaze sú potrebné na konkrétny účel, teraz a na konkrétne obdobie.
2. Pôžička bude použitá na maximálny úžitok.
3. Splácanie úveru za súčasného stavu nebude pre dlžníka náročné.

Podrobný podnikateľský plán je veľký objem dokumentov, takže na schválenie žiadostí sa predkladá skrátená verzia iba 4-10 strán, nie viac.

Vo veľkej väčšine prípadov sa obchodné plány pripravujú podľa štandardnej schémy:

• je opísaný ekonomický potenciál podniku, ako aj veľkosť súčasnej ziskovosti a ziskovosti predpokladaná po prijatí úveru, podrobne sú uvedené všetky skupiny nákladov;
• marketingový plán popisuje všetky činnosti, ktoré bude podnik realizovať, aby priviedol svoj produkt k danému objemu predaja;
• technickú časť, ktorá popisuje produkt, potrebné úpravy, v dôsledku ktorých bude možné zvýšiť predaj.

Prvá vec, ktorú bankoví špecialisti urobia pri preverovaní podnikateľského plánu, ktorý predloží potenciálny dlžník, je posúdenie rizík spojených so splácaním úveru. Pri financovaní podnikateľských projektov sa takmer vôbec nepoužíva.

Preto samotný dokument musí obsahovať časť o hodnotení rizika samotným dlžníkom, kde musí byť uvedené odôvodnenie všetkých kategórií rizík. Po preštudovaní predloženého skráteného podnikateľského zámeru banka projekt preštuduje a rozhodne - žiadosť ihneď schváli alebo zváži podrobný podnikateľský plán.

Na základe výsledkov štúdie sú spoločnosti ponúknuté podmienky na poskytnutie úveru. Najčastejšie sú tieto podmienky:

• individuálny;
• berúc do úvahy riziká;
• berúc do úvahy súčasnú finančnú situáciu podniku.

Banky, ktoré rozvíjajú financovanie malých podnikov, spravidla ponúkajú na svojich webových stránkach vzorový popis podnikania na získanie úveru. Tieto informácie poskytujú jasnú predstavu o tom, ako by ste mali pripraviť svoj projekt pred jeho predložením na posúdenie konkrétnej banke.

Hodnotenie bánk pre malé podniky

Veľké marketingové a analytické agentúry (Moody's, Rus-rating, NRA atď.) pravidelne zverejňujú ratingy bánk, vrátane tých, ktoré ponúkajú najziskovejšie úvery malým podnikom.

• ročný hrubý objem úverov poskytnutých na rozvoj malého podnikania;%
• rozsah poskytovaných služieb;
• úplnosť online služby a ďalšie ukazovatele.

• podľa aktív - posudzuje sa hodnota majetku banky, veľkosť jej kapitálu, výška všetkých záväzkov malých podnikateľov voči banke, objem cenných papierov atď.;
• úver – zostavuje sa na základe objemu poskytnutých úverov.

Zdrojom spoľahlivých informácií o finančnej stabilite každej komerčnej banky je centrálna banka. Webová stránka regulátora pravidelne zverejňuje údaje o bohatstve najväčších hráčov v bankovom biznise, z ktorých môžete získať informácie o záujmových bankách.

(klikni na zväčšenie)

Výber banky na získanie úveru na rozvoj malého podnikania je pre podnikateľa veľmi ťažké rozhodnutie. Je potrebné nielen porovnávať podmienky poskytovania investícií.

Je potrebné porovnať spoľahlivosť úverovej inštitúcie, ako aj zohľadniť reálne možnosti včasného splatenia úveru spolu s úrokmi. Sprostredkovateľské organizácie môžu poskytnúť skutočnú pomoc pri hľadaní najlepšej možnosti získania úveru.

Video: IncomePoint.tv: pôžičky pre malé podniky.

Organizácia poskytovania úverov malým podnikom prechádza pozitívnymi zmenami. Vláda začala chápať, že rozpočet krajiny netvoria len veľké podniky, ale aj státisíce malých podnikov, preto sa podpora malých podnikov zo strany vlády začala meniť z deklaratívneho prístupu na reálne kroky na podporu malého podnikania. Veľké banky dostali dodatočný stimul na spoluprácu s malými podnikmi prostredníctvom dodatočnej kapitalizácie prostredníctvom federálnych úverových dlhopisov pod podmienkou ich účasti v štátnom programe pôžičiek pre malé podniky.

Požičiavanie malým podnikom je prevod kapitálu z bankových organizácií na dočasné použitie malými podnikmi s úrokmi, ktoré sa účtujú za použitie.
Malé podniky zastupujú:

• Jednotliví podnikatelia (IP);
• Sedliacke (gazdovské) farmy (roľnícke farmy);
• spoločnosti s ručením obmedzeným (LLC) s maximálne 100 zamestnancami;

Ruská legislatíva ich definuje podľa niekoľkých kritérií, z ktorých pochopiteľnejšie je počet (priemerný ročný) pre nich pracujúcich a objem príjmov. Preto sa sro s počtom zamestnancov od 101 do 250 osôb považuje za stredný podnik, s počtom zamestnancov od 16 do 100 za malý podnik a s počtom zamestnancov do 15 osôb za mikropodnik.

Tieto ukazovatele sú dôležité pri získavaní úveru, keďže banky pri rozhodovaní o poskytnutí úveru robia analýzu pomocou špeciálnych (skóringových) hodnotení solventnosti svojich klientov. V týchto hodnotiacich parametroch sú zahrnuté ukazovatele veľkosti počtu zamestnancov a objemu priemerných ročných tržieb. To je dôležité aj pre získanie podpory od štátu pre malé podniky, takže ak má podnik viac ako 250 zamestnancov a objem príjmov viac ako 2 miliardy rubľov, nebudete musieť počítať s pomocou od štátu.

Kto požičiava malým podnikateľom

Väčšina ruských finančných inštitúcií všetkých úrovní, od finančných gigantov až po malé finančné organizácie, deklaruje, že poskytuje pôžičky malým podnikom. Analýza úverov právnickým osobám však ukazuje pokles úverového portfólia malých a stredných podnikov.

V skutočnosti je pre banky jednoduchšie a spoľahlivejšie mať niekoľko veľkých klientov so solídnym majetkom a rovnakým zabezpečením ako stovky malých podnikov, ktoré banka nepozná a pre ktoré neexistujú bezrizikové úverové technológie. Veľké podniky navyše takmer vždy dostávajú pomoc od štátu, ak ich úverová politika zlyhá.

Vo svetovej praxi štáty využívajú dva kľúčové nástroje na stimuláciu malých podnikov: podporujú ich záručnými mechanizmami a vydávajú peniaze bankám priamo na pôžičky malým podnikom. Naša vláda zvolila prvý nástroj. Preto na stimuláciu malých podnikov boli vytvorené regionálne fondy na ich podporu a Federálna korporácia pre rozvoj malých podnikov (MSP).

Hlavným problémom poskytovania úverov malým podnikom sú vysoké riziká a nízka efektívnosť vládnych podporných mechanizmov. Korporácia MSP je navrhnutá predovšetkým na to, aby pomohla malým podnikom vyriešiť problém kolaterálnych záruk. Tieto záruky a garancie dodávajú LLC (malým podnikom) spoľahlivosť, likviditu a solventnosť potrebnú na ich poskytovanie úverov.

Typy úverov pre malé podniky

Banky zostavili zoznam najbežnejších typov úverov pre prácu s malými podnikmi:
Pôžičky na rozvoj malého podnikania. Ide o pôžičku na akýkoľvek účel v akomkoľvek odvetví hospodárstva. Limit takéhoto úveru je stanovený ako násobok mesačného alebo ročného príjmu malého podniku.
Poskytovanie úverov podľa druhu živnosti: obchod s náhradnými dielmi pre automobily; obchod s potravinami a alkoholom; reštaurácia a pod.
Prečerpanie. Veľmi bežnú pôžičku pre malých podnikateľov si berú podniky a organizácie s dočasným nedostatkom potrebných financií na účtoch na krátke obdobie (v priemere 30 dní).
Pôžička na nákup dlhodobého majetku. Poskytujú ho banky, ak organizácia alebo podnik vykazuje príjmy z činnosti za predchádzajúci rok. Zábezpekou je možné nadobudnúť dlhodobý majetok.
Pôžička na začatie podnikania (začiatok podnikania). Najmenej častý, no najobľúbenejší úver pre malých podnikateľov. Na Západe je tento typ pôžičiek bežný a medzi začínajúcimi podnikateľmi je veľmi žiadaný.
Rizikové pôžičky. Banky sa zdráhajú financovať rizikové projekty z dôvodu neistoty výsledkov rizikového projektu a vysokých rizík financovania. Po celom svete poskytujú rizikové pôžičky špeciálne rizikové fondy a investičné spoločnosti. V Rusku existujú a úspešne sa rozvíjajú. Zamýšľaným účelom je financovanie vedecky náročných projektov.
Investičné pôžičky. Banky požičiavajú na investičné projekty, ak majú dobre vypracované obchodné plány, kolaterál alebo záruky od renomovaných spoločností alebo dokonca vládnych agentúr. Zariadenie zakúpené na realizáciu projektu môže byť použité ako záruka.
Projektové financovanie. U nás tiež málo využívaný typ požičiavania. Slúži na nákup technológií alebo zariadení prostredníctvom finančného lízingu na realizáciu inovatívneho alebo podnikateľského projektu rozvoja. Projekt sa realizuje na zakúpenom zariadení, ktoré je do konca splácania lízingových sadzieb vo vlastníctve banky.
Komerčné pôžičky. Tento typ pôžičiek nevyžaduje banky - ide o pôžičky právnickým osobám medzi sebou, jedna organizácia poskytuje pôžičku druhej. To znamená, že jedna organizácia vystupuje ako veriteľ a iná organizácia vystupuje ako dlžník. Každá právnická osoba podpisuje zmluvu o pôžičke, v ktorej je definovaná jej veľkosť a poplatok za poskytnutie finančnej výpomoci. Banková komunita takúto zmluvu neuznáva ako zmluvu o pôžičke pre právnické osoby.

Ako získať pôžičku pre malé podniky

Analýza poskytovania úverov právnickým osobám malých podnikov je plná rôznych podmienok a úrokových sadzieb. Lídri v tejto oblasti majú približne porovnateľné podmienky, najmä tucet bánk, ktoré vláda vybrala za partnerov Federal Small Business Development Corporation.
Nemá zmysel ísť do banky pre malý podnik, ak má:

• registrácia podnikania mimo Ruskej federácie;
• negatívna úverová história v inej banke;
• existencia dlhov na daniach a poplatkoch;
• na spoločnosť bol vyhlásený konkurz alebo konkurzné konanie.

V ostatných prípadoch si zozbierajte základné doklady pre získanie úveru, vyberte typ úveru, vyberte banku pre tento typ, skontrolujte si všetky úverové podmienky na stránke banky, ujasnite si zoznam dokladov k úveru a doplňte chýbajúce a požiadať o úver cez internet s požadovanými dokladmi poskytnutými elektronicky . Najlepšie podmienky na poskytovanie úverov poskytujú banky združené v štátnom programe na podporu malého podnikania a akreditované Združením MSP.

Najdostupnejšie pre LLC (malé podniky) sú prvé tri typy úverov.

Úvery na rozvoj podnikania malých podnikov a úvery podľa druhu drobnej podnikateľskej činnosti
Pri žiadosti o úver je dôležité správne formulovať účel úveru. Banky zvyčajne dávajú klientovi možnosť vybrať si z cieľov, ktoré si sformuloval. Najbežnejšie ciele sú:

• na bežné účely (výplata miezd, nákup materiálu, odvody daní a pod.);
• doplnenie pracovného kapitálu;
• zvýšenie kapitálu (rekonštrukcia, modernizácia, nová výstavba);
• refinančné úvery.

Úroková sadzba na tieto účely sa v jednotlivých bankách líši a pohybuje sa od 19 do 29 %. Splácanie úveru a úrokov v rovnakých splátkach mesačne alebo štvrťročne.

Pri žiadosti o úver musíte banke predložiť niekoľko právnych dokumentov (niekedy aj menej), ktorých zoznam je zverejnený na webových stránkach bánk. Ako zabezpečenie úveru je možné použiť: vybavenie, dopravu, nehnuteľnosť, cenné papiere a záruky od tretích osôb, fondy na podporu malého podnikania a pod. kolaterál.

V prípade porušenia úverovej zmluvy (oneskorená platba) platí dlžník penále vo výške: úroková sadzba pri poskytnutí úveru / 2/365 (366)% denne odo dňa omeškania zo sumy nesplateného úveru . Nesplácanie úveru má za následok prechod zabezpečenia do vlastníctva banky a v prípade nedostatku finančných prostriedkov prejde dlh do majetku spoločnosti a u individuálnych podnikateľov do majetku zakladateľov.

Požičiavanie v hotovosti alebo prečerpanie

Banky sú ochotné vydať kontokorent, keď malý podnik potvrdí obrat na účtoch otvorených vo veriteľskej banke. Kontokorentné prečerpanie vyžaduje rovnaké zabezpečenie ako pri vyššie uvedených úveroch, no zoznam poskytnutých dokumentov je značne zredukovaný. Úroková sadzba pre tento typ úveru je nižšia a predstavuje 12 - 18% ročne, veľkosť úveru je až 50 miliónov rubľov s dobou splácania 6 - 12 mesiacov.