Jakie jest maksymalne oprocentowanie pożyczki, które może ustalić instytucja kredytowa. Jaka jest maksymalna wysokość odsetek, jakie bank może ustalić od kredytu udzielonego osobie fizycznej? Oprocentowanie w firmach maklerskich

Organizacje mikrofinansowe (MIF) ograniczyły naliczanie odsetek od mikrokredytów.

Ograniczenie oprocentowania mikropożyczek

1 stycznia 2017 r. weszły w życie art. 12 i 12 ust. 1 ustawy federalnej „O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych” z dnia 2 lipca 2010 r. N 151-FZ, które wprowadzają zakaz pobierania od pożyczkobiorców organizacji mikrofinansowych (MIF) nieracjonalnie wysoki odsetki od mikropożyczek konsumenckich.Jaki jest powód ograniczenia oprocentowania mikropożyczek?Powód jest prosty jak świat - Organizacje mikrofinansowe (MIF), dążąc do uzyskania nadwyżki zysków, udzielają mikropożyczek natychmiast i praktycznie bez sprawdzania wypłacalności klienta.
Mikropożyczka- To niewielka pożyczka, która udzielana jest na krótki okres i co do zasady bez potwierdzenia i weryfikacji wypłacalności pożyczkobiorcy.

W artykule 2 ustawy federalnej N 151-FZ z dnia 07.02.2010 pojęcie „mikropożyczki” jest opisane w następujący sposób:

3) mikropożyczka - pożyczka udzielona pożyczkobiorcy przez pożyczkodawcę na warunkach określonych w umowie pożyczki, w kwocie nieprzekraczającej maksymalnej kwoty zobowiązań pożyczkobiorcy wobec pożyczkodawcy z tytułu długu głównego określonego w niniejszej ustawie federalnej;

Zgodnie z ustawą federalną nr 151 z dnia 2 lipca 2010 r. kwota mikropożyczki udzielonej jednemu pożyczkobiorcy nie może przekroczyć miliona rubli. Faktyczne wydanie mikropożyczek w wysokości do 30 - 50 tr. wydawane jest wyłącznie z paszportem i oczywiście bez sprawdzania wypłacalności klienta.

Ustawa federalna nr 151 z 2 lipca 2010 r. Nr. Istnieją dwa rodzaje ograniczeń dotyczących naliczania odsetek przez organizacje mikrofinansowe (MIF) od udzielonych mikrokredytów konsumenckich, a mianowicie:

Trzykrotne ograniczenie naliczania odsetek w ramach umowy mikropożyczki konsumenckiej.
Zakończenie naliczania odsetek od przeterminowanych kredytów, gdy tylko odsetki osiągną dwukrotność kwoty pozostałej do spłaty części zadłużenia.

Bank Rosji wyjaśnia istotę ograniczeń nałożonych przez ustawę federalną nr 151, która sprowadza się do tego, co następuje:

1. Od 1 stycznia 2017 r. wchodzi w życie trzykrotne ograniczenie naliczania odsetek z tytułu zawartej od tej daty umowy mikropożyczki konsumenckiej.

Jeżeli okres spłaty w ramach umowy nie przekracza jednego roku, organizacje mikrofinansowe (MIF) nie są uprawnione do pobierania odsetek od pożyczkobiorcy – osoba fizyczna po tym, jak ich wysokość osiągnie trzykrotność kwoty pożyczki.

Na przykład przy pożyczce w wysokości 5000 rubli dług pożyczkobiorcy w żadnym momencie nie może przekroczyć 20 000 rubli. Kwota ta obejmuje:

kwota pożyczki 5000 rubli
naliczone odsetki w wysokości 15 000 rubli (5 000 rubli x 3).

Bank Rosji zwraca uwagę kredytobiorców, że ograniczenie wysokości odsetek nie dotyczy z mocy prawa kar (grzywien, kar), a także płatności za świadczone mu usługi za odrębną opłatą.

Tak określono w ustawie federalnej z dnia 02.07.2010 N 151-FZ (zmienionej 03.07.2016) „O działalności mikrofinansowej i organizacji mikrofinansowych” (z późniejszymi zmianami i uzupełnieniami, weszła w życie 01.01.2017):

Artykuł 12
1. Organizacja mikrofinansowa nie jest uprawniona do:
9) do naliczenia kredytobiorcy - indywidualne odsetki z tytułu umowy kredytu konsumenckiego, których okres spłaty kredytu konsumenckiego nie przekracza jednego roku, z wyjątkiem kary (grzywy, opłaty karnej) oraz płatności za świadczone usługi pożyczkobiorcy za osobną opłatą, jeżeli kwota naliczona do umowy odsetkowej osiągnie trzykrotność kwoty pożyczki. Warunek zawierający ten zakaz musi wskazać organizacja mikrofinansowa na pierwszej stronie umowy kredytu konsumenckiego, którego termin spłaty kredytu konsumenckiego nie przekracza jednego roku, przed tabelą zawierającą indywidualne warunki umowy kredytu konsumenckiego ; (Zmieniona ustawą federalną z dnia 3 lipca 2016 r. N 230-FZ)

2. Drugie ograniczenie dotyczy opóźnienia w spłacie krótkoterminowego (do jednego roku) mikrokredytu konsumenckiego: po wystąpieniu opóźnienia MIF może naliczać dłużnikowi odsetki tylko od pozostałej (zaległej) części kwoty głównej, jednak naliczanie zostanie wstrzymane, gdy tylko odsetki osiągną podwójną kwotę tej kwoty.

Jednocześnie MIF będzie mógł ponownie zacząć naliczać odsetki dopiero po częściowej spłacie kredytu i (lub) spłacie należnych odsetek.

Kara (grzywny, kary) powinna być naliczana tylko z części kwoty głównej niespłaconej przez kredytobiorcę.

Na przykład, jeśli pozostała część z tytułu zaległej umowy wynosi 5000 rubli, kwota pobrana od pożyczkobiorcy wyniesie 15 000 rubli, w tym kwota zaległego długu - 5000 rubli i naliczone odsetki - 10 000 rubli (5 000 rubli x2 ).

Każda MIF ma obowiązek umieścić informację o tych ograniczeniach na pierwszej stronie umowy o krótkoterminowy kredyt konsumencki przed tabelą z indywidualnymi warunkami umowy.

Ustawa federalna z dnia 02.07.2010 N 151-FZ „O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych” (z późniejszymi zmianami i uzupełnieniami) określa to ograniczenie w następujący sposób:

Artykuł 12.1. Funkcje obliczania odsetek i innych płatności w przypadku opóźnienia w wypełnieniu zobowiązań kredytowych (wprowadzone ustawą federalną nr 230-FZ z 03.07.2016)
1. Po wystąpieniu zwłoki w wykonaniu zobowiązania kredytobiorcy – osoby fizycznej do spłaty kwoty kredytu i (lub) należnych odsetek, organizacja mikrofinansowa na podstawie umowy kredytu konsumenckiego, termin spłaty kredytu konsumenckiego, dla którego nie przekracza jednego roku, ma prawo dalej naliczać odsetki kredytobiorcy – osoba fizyczna tylko od niespłaconej przez niego części kapitału. Odsetki od części kapitału pozostałej do spłaty przez pożyczkobiorcę są naliczane, dopóki łączna kwota odsetek do zapłacenia nie będzie równa dwukrotności kwoty pozostałej do spłaty części pożyczki. Organizacja mikrofinansowa nie jest uprawniona do naliczania odsetek za okres od momentu osiągnięcia łącznej kwoty odsetek do zapłacenia w kwocie równej dwukrotności kwoty pozostałej do spłaty części pożyczki, do momentu częściowej spłaty przez pożyczkobiorcę kwoty pożyczki oraz (lub) płaci należne odsetki.
2. Po wystąpieniu zwłoki w wykonaniu zobowiązania kredytobiorcy – osoby fizycznej do spłaty kwoty kredytu i (lub) spłaty należnych odsetek, organizacja mikrofinansowa na podstawie umowy kredytu konsumenckiego, termin spłaty kredytu konsumenckiego, dla którego nie przekracza jednego roku, ma prawo obciążyć pożyczkobiorcę - osobę fizyczną karą (grzybami, grzywnami) i innymi środkami odpowiedzialności tylko za niespłaconą przez pożyczkobiorcę część kwoty głównej.
3. Warunki określone w ust. 1 i 2 niniejszego paragrafu organizacja mikrofinansowa musi wskazać na pierwszej stronie umowy kredytu konsumenckiego, którego termin spłaty kredytu konsumenckiego nie przekracza jednego roku, przed tabelą zawierającą poszczególne warunki umowy kredytu konsumenckiego.

Źródła:

Komunikat Banku Rosji z dnia 01.01.2017 r. - „Naliczanie odsetek od krótkoterminowych mikrokredytów jest ograniczone”
Ustawa federalna nr 151-FZ z dnia 02.07.2010 „O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych” (z późniejszymi zmianami)
Ustawa federalna nr 230-FZ z dnia 03.07.2016 „O ochronie praw i uzasadnionych interesów osób fizycznych w dochodzeniu zaległych długów oraz o zmianie ustawy federalnej „O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych””

Odsetki bankowe to nic innego jak opłata za wykorzystanie pożyczonych środków. W obrocie cywilnym najbardziej znanymi przypadkami wykorzystania odsetek są opłata za depozyt i opłata za wpłatę. W obu przypadkach w relacji występują dwa podmioty, z których jednym jest zawsze instytucja bankowa, która na podstawie określonych metod rachunku ekonomicznego określa wysokość odsetek bankowych za dany rodzaj operacji.

Rodzaje odsetek bankowych

W praktyce bankowej istnieje kilka rodzajów odsetek:

pożyczka (kredyt),
kaucja,
zniżka,
księgowość.

Odsetki od kredytu – jest to kwota, którą obciąża się kredytobiorcę za wykorzystanie środków kredytowych. Odsetki od depozytu są zasadniczo takie same, jak odsetki od pożyczki, ale w tym przypadku pożyczkobiorca jest instytucją bankową, która wypłaca ci nagrodę w postaci tego samego odsetek od depozytu za wykorzystanie twoich pieniędzy.

Procent rabatu oznacza kwotę rabatu z dowolnej kwoty w transakcji gotówkowej. Stopa dyskontowa to stopa ustalana przez Bank Centralny, po której instytucja udziela kredytów innym bankom.

Naliczanie odsetek bankowych

W praktyce finansowej zwyczajowo nalicza się odsetki bankowe w ujęciu rocznym. Oznacza to, że jeśli bank wskaże, że stopa przyjmowanych do depozytu środków wynosi np. 10% w skali roku, otrzymasz kwotę większą o te 10% naliczone w ciągu roku. Jeśli musisz obliczyć, ile otrzymasz miesięcznie lub dziennie - po prostu podziel oprocentowanie przez okres, którego potrzebujesz. Aby dowiedzieć się, ile otrzymasz miesięcznie, musisz podzielić 10% przez 12 (liczbę miesięcy w roku). Aby obliczyć odsetki na dzień, konieczne będzie podzielenie oprocentowania przez 365 (liczbę dni w roku).

Proste i składane odsetki bankowe

Odsetki bankowe można obliczyć na dwa sposoby, zwane odsetkami prostymi i składanymi. W pierwszym przypadku należy rozumieć, że kwota pożyczki (depozytu) jest zawsze przyjmowana jako podstawa rozliczeń w trakcie trwania umowy. Odsetki składane uwzględniają, że w każdym kolejnym okresie kwota, od której naliczane są odsetki, zwiększa się o kwotę odsetek otrzymanych w poprzednim okresie.

Tradycyjnie lokaty, od których bank nalicza odsetki składane, uważane są za bardziej opłacalne. W przypadku pożyczek sytuacja jest odwrotna. Opłacalne odsetki naliczane są nie od całej kwoty kredytu, ale od salda środków, które nie zostały zwrócone do banku.

Kalkulacja oprocentowania bankowego

Przed podpisaniem umowy kredytowej pożądane jest zrozumienie, jakie kwoty będą musiały zostać spłacone, dlatego ważne jest prawidłowe obliczenie stopy procentowej banku. Wiele banków internetowych oferuje kalkulator do tych obliczeń na swoich stronach internetowych, ale w rzeczywistości nie jest tak łatwo go zastosować, ale możliwe jest wykonanie przybliżonego obliczenia.

Wiele metod obliczania oprocentowania bankowego jest skomplikowanych i wymaga wiedzy matematycznej. Dlatego skupimy się na prostszych metodach. Jeśli zsumujesz wszystkie proponowane na liście płatności, możesz obliczyć przybliżony procent, jaki trzeba będzie zapłacić za pożyczone środki:

Oprocentowanie kredytu;
wszystkie prowizje bankowe (za rozpatrzenie wniosku, otwarcie, obsługę konta itp.);
wszystkie usługi ubezpieczeniowe na życie i inne;

Dla prawidłowej kalkulacji należy wziąć pod uwagę różne okoliczności, które mogą zaistnieć w momencie korzystania z pożyczonych pieniędzy, np. przedterminowa spłata, kary, grzywny i wiele innych.

Wręcz przeciwnie, niektórzy klienci banków ufają instytucji kredytowej w zakresie przechowywania swoich finansów. Bank płaci za to odsetki, jego wielkość zależy od wielu czynników.

Oprocentowanie w firmach maklerskich

Firma brokerska jest pośrednikiem między sprzedającym a kupującym. O ile wcześniej w operacje oszczędnościowe zajmowały się tylko banki, to obecnie podobne usługi w innych instytucjach stają się coraz bardziej popularne. Aktywa klienta w domu maklerskim mogą mieć również charakter oszczędnościowy. Broker może wykorzystać wolne środki na depozycie klienta do własnych celów i za to zapłacić klientowi.

Zainteresowanie firmami maklerskimi często się zmienia, dlatego naliczane są codziennie i deponowane na koniec miesiąca. Brokerzy oferują różne stopy procentowe. Jeśli klient zawiera wiele transakcji, to opcja z obniżonym oprocentowaniem będzie dla niego wygodna (Prowizja - 0,015%, SWAP - 1 pip, Oprocentowanie - 3%). Dla inwestorów strategicznych wysoki procent jest ważny, ponieważ transakcje są rzadko zawierane (prowizja - 0,03%, SWAP - 0 pipsa, oprocentowanie - 6%.). Klient zobowiązany jest do dokonania przynajmniej jednej transakcji, aby oprocentowanie w firmach maklerskich zaczęło wpływać na lokatę.

Przy pożyczaniu istnieje kilka cech odsetek bankowych

Pożyczkobiorca płaci instytucję kredytową oprocentowanie; dziś przy udzielaniu pożyczki istnieje kilka cech odsetek bankowych:

pożyczka (otrzymanie przez bank zysku od klienta za wykorzystanie pieniędzy);
depozyt (płatny przez bank klientowi za możliwość wykorzystania jego pieniędzy);
stopa dyskontowa (stopa banku centralnego, według której pożyczki są udzielane innym bankom);
dyskonto (% za ryzyko związane z udzieleniem pożyczki).

Każdy z nich przeznaczony jest do określonych funkcji: oszczędnościowej, regulacyjnej i redystrybucyjnej. Na obliczenie oprocentowania banku wpływa wiele różnych czynników.

Od czego zależy wysokość odsetek bankowych

Obecnie istnieje jedna formuła obliczania oprocentowania rachunku depozytowego. Należy zrozumieć, od czego zależy wysokość odsetek bankowych i wziąć pod uwagę, że różne czynniki mogą je dostosować:

M \u003d D * (1 + r / 100 * t / 360).

M - kwota otrzymana przez klienta na koniec okresu inwestycyjnego;

D - kwota depozytu;

r jest stopą procentową banku;

t to liczba dni, na które klient powierza swoje finanse bankowi.

W świecie finansów uważa się, że każdy miesiąc ma 30 dni.

Przykład: umieść 100 000 rubli w banku po 3% rocznie na okres 6 miesięcy.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Proponowana formuła jest odpowiednia tylko dla osób, od których odsetki naliczane są raz w roku. Jeśli odsetki od lokaty są naliczane kilka razy w roku, na przykład co miesiąc, to będziesz musiał obliczyć odsetki za pomocą złożonej formuły bankowej:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Rodzaje ryzyk bankowych

Rodzaje ryzyka instytucji finansowych dzielą się na ogólne i bankowe, raczej trudno je rozróżnić. W procesie funkcjonowania przedsiębiorstwo boryka się z różnymi problemami. W literaturze specjalistycznej rodzaje ryzyk bankowych pogrupowane są według transakcji finansowych:

ryzyko bankowe (obejmuje ryzyka związane z działalnością banku i ogólne, w zależności od wpływów zewnętrznych);
ryzyko kredytowe (wzrasta z powodu przeterminowanych długów klientów lub przedsiębiorstw pożyczających bank);
ryzyko walutowe (związane ze zmianami kursu walutowego);
ryzyko stopy procentowej (wahania stóp procentowych wymuszają na banku płacenie wyższych odsetek za wykorzystanie pieniędzy lub uzyskiwanie mniejszych dochodów z udzielonych kredytów);

W każdym przedsiębiorstwie kryją się ryzyka, dlatego ważne jest, aby bank nie unikał ich, ale przewidywał iw efekcie ograniczał zagrożenie do minimum.

Jak poprawnie przepisać w umowie o pracę wysokość dodatku procentowego (na przykład 10%) za pracę na obszarach zrównanych z dzielnicami Kr. Północ.

Odpowiadać

W umowie o pracę możesz określić: „Procentowy wzrost wynagrodzeń za doświadczenie zawodowe w regionach Dalekiej Północy jest wypłacany zgodnie z prawem”. Tłumaczy się to tym, że wysokość zasiłku jest regulowana przez prawo i nie może być zmieniona umową o pracę.

Możesz również określić: „Za staż pracy w regionach Dalekiej Północy wypłacana jest procentowa premia do wynagrodzeń w wysokości 10%”. Jednocześnie wysokość składki procentowej musi odpowiadać kwocie ustalonej przez prawo. Również w przypadku zmiany wysokości składki procentowej konieczne będzie zawarcie dodatkowej umowy do umowy o pracę (patrz).

Aby uzyskać szczegółowe informacje na ten temat, zobacz materiały w uzasadnieniu.

Uzasadnienie takiego stanowiska podano poniżej w materiałach „Prawnika systemowego” .

« Jak ustalić wysokość procentowego dodatku za pracę na Dalekiej Północy?

Wysokość procentowego dodatku za pracę na Dalekiej Północy zależy od:

z obszaru, w którym pracownik pracuje;
od wieku pracownika;

od czasu pracy (zamieszkania) w regionie.

Wynika to z postanowień art. 317 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej, paragraf 16 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2, paragraf 6 Instrukcji zatwierdzonej zarządzeniem Ministerstwa Pracy RFSRR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 3, zarządzeniem Rządu RFSRR z dnia 26 grudnia 1991 r. Nr 199-r.

Na przykład w regionach Dalekiej Północy w ciągu pierwszych sześciu miesięcy pracy zasiłek nie jest wypłacany. Na obszarach zrównanych z regionami Dalekiej Północy dodatki do wynagrodzeń zaczynają być wypłacane po roku pracy (klauzula 16 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2). Więcej informacji na temat stóp procentowych znajdziesz w tabeli.

Pracownikom w wieku poniżej 30 lat przysługuje wyższy zasiłek. Aby jednak skorzystać z podwyższonego dodatku procentowego, muszą mieszkać w odpowiednim regionie przez co najmniej rok (klauzula 16 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr. 2).

W umowach branżowych mogą zostać określone specjalne zasady obliczania narzutów odsetkowych. Jednak takie umowy są obowiązkowe dla organizacji komercyjnych tylko wtedy, gdy do nich dołączą (art. 48 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej). Na przykład pracownicy przemysłu węglowego w wieku poniżej 30 lat mają prawo do preferencyjnego trybu obliczania zasiłku. Prawo do zasiłku, w przeciwieństwie do procedury ogólnej, przysługuje im od pierwszego dnia pracy. Jednak w tym celu tacy pracownicy muszą mieszkać w regionach Dalekiej Północy (obszary im równoważne) przez co najmniej pięć lat. Jest to określone w paragrafie 3.2.9 Federalnego Porozumienia Przemysłowego w sprawie Przemysłu Węglowego na lata 2010-2012.

Naliczając wyższą dopłatę procentową, przestrzegaj ogólnego limitu maksymalnego rozmiaru w tym regionie. Oznacza to, że w regionach Dalekiej Północy nie można pobrać zasiłku w wysokości ponad 100 lub 80 procent zarobków. A na obszarach zrównanych z regionami Dalekiej Północy - ponad 50 procent (więcej szczegółów w tabeli).

Takie zasady są przewidziane w paragrafie 16 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2 oraz paragrafie 6 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z listopada 22, 1990 nr 3.

Doświadczenie za zasiłek

Czy dodatek za pracę w regionach Dalekiej Północy zależy od stażu pracy pracownika w tym regionie?

Dodatki procentowe zależą nie tylko od regionu i wieku pracownika, ale także od jego stażu pracy w tym regionie (art. 317 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej). Staż uprawniający do otrzymania zasiłku ustalany jest na zasadzie memoriałowej w dniach kalendarzowych pracy w odpowiednim regionie. Przerwy w pracy i czas ich trwania oraz przyczyny rozwiązania stosunku pracy nie mają wpływu na procedurę obliczania stażu pracy. Wynika to z postanowień paragrafu 1 Dekretu Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 7 października 1993 r. nr 1012 oraz utrwalonej praktyki sądowej, której ogólne podejście zostało przedstawione w kontroli Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej z 26 lutego 2014 r.

Określ staż pracy w celu otrzymania dodatku procentowego zgodnie z książką pracy lub certyfikatami wydanymi przez organizacje * (punkt 33 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2, klauzula 28 z Instrukcja zatwierdzona rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Numer 3).

W przypadku pracowników zmianowych pracujących w regionach Dalekiej Północy i na równoważnych obszarach staż pracy obejmuje:

rzeczywisty czas (dni kalendarzowe) wachty w regionach Dalekiej Północy i zrównanych z nimi obszarach;
rzeczywiste dni w drodze (przewidziane przez grafik pracy na zmianę) z miejsca odbioru (lokalizacja organizacji - organizatora pracy) do miejsca pracy iz powrotem.

Takie zasady są określone w art. 302 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej.

Jak obliczyć dodatek za pracę w regionach Dalekiej Północy?

Naliczaj zasiłek od dnia, w którym pracownik staje się do niego uprawniony. W przypadku pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze czasu pracy w organizacji naliczaj premie procentowe za doświadczenie zawodowe w regionach Dalekiej Północy w taki sam sposób, jak w przypadku innych pracowników (część 3 art. 285 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej).

Naliczaj premię od rzeczywistych zarobków pracownika, w tym wynagrodzenia za staż pracy oraz na podstawie wyników pracy za dany rok, przewidzianych w systemie wynagradzania. Nie pobieraj dodatkowych opłat*:

na współczynniku powiatu;
za wypłaty średnich zarobków, na przykład wynagrodzenie za urlop, opłatę za podróż służbową itp.;
o pomoc finansową;
za wypłaty, które mają jednorazowy charakter motywacyjny i nie są determinowane przez system płac (premie za rocznice, święta itp.).

Podejście to potwierdza paragraf 19 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2, paragraf 7 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z listopada 22 1990 nr 3 ust. 1 wyjaśnienia zatwierdzonego dekretem Ministerstwa Pracy Rosji z dnia 11 września 1995 r. nr 49 oraz postanowieniami Sądu Najwyższego z dnia 1 grudnia 2015 r. nr AKPI15-1253 i lipca 17, 2000 nr GKPI00-315.

W przypadku wypłaty premii na podstawie wyników pracy za dowolny okres, wysokość premii przy obliczaniu dodatków jest rozdzielana na miesiące okresu sprawozdawczego proporcjonalnie do przepracowanych godzin. Taki rozkład jest niezbędny do prawidłowego obliczenia dodatku północnego od wysokości składki. Przy obliczaniu zasiłku na wysokość składki za kwartał, półrocze itp. kieruj się następującymi zasadami. Zastosuj kwotę zasiłku ustaloną dla miesiąca okresu sprawozdawczego, którego dotyczy kwota premii.

Ta procedura obliczania zasiłku jest ustanowiona w paragrafie 19 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2 oraz paragrafem 7 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 nr 3.

Jej podstawowym warunkiem jest oprocentowanie określone w umowie kredytowej. W większości przypadków instytucja kredytowa, po uzgodnieniu z kredytobiorcą, ustala procedurę ustalania oprocentowania kredytu, jego wielkości, w tym w zależności od zmieniających się warunków zawartych w umowie pomiędzy uczestnikami transakcji. Ta chwila jest zarejestrowana w klauzuli 1 artykułu 819 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej; część 1 art. 29 ust. 2 art. 30 ustawy z dnia 02.12.1990 nr 395-1; Klauzula 4, część 9, art. 5 ustawy z dnia 21 grudnia 2013 r. nr 353-FZ.

W tym artykule zrozumiemy jaka jest maksymalna wysokość odsetek od kredytu, które bank może ustalić i MIF. Zwracamy uwagę, że w naszym materiale rozważane są kwestie krańcowej stopy procentowej kredytów konsumpcyjnych (kredyty celowane i niecelowane dla osób fizycznych).

Jak regulowane jest oprocentowanie kredytów konsumenckich?

Jeśli przejdziemy do części 1 art. 9 ustawy nr 353-FZ, wtedy dowiadujemy się, że oprocentowanie na podstawie umowy kredytu dla kredytów konsumenckich może być stałe lub zmienne. W zależności od produktów kredytowych i warunków kredytowania w różnych bankach dobierane są różne rodzaje oprocentowania kredytów.

Instytucja kredytowa w większości przypadków na podstawie umowy kredytu zawartej z kredytobiorcą będącym osobą fizyczną nie ma prawa do samodzielnej zmiany wysokości odsetek od kredytu ani skrócenia okresu trwania umowy.

Jeśli mówimy o kredycie konsumenckim, bank ma jednostronnie prawo tylko do obniżenia oprocentowania kredytu konsumenckiego na podstawie części 4 art. 29 ustawy nr 395-1 i części 16 art. 5 ustawy nr 353 -F Z.

W umowie kredytu konsumenckiego, która wskazuje na obligatoryjne zawarcie umowy ubezpieczenia, może być postawiony warunek, że pożyczkodawcy przysługuje prawo do podjęcia decyzji o podwyższeniu oprocentowania udzielonego.

Może się tak zdarzyć, jeśli konsument nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań związanych z ubezpieczeniem na życie (zdrowie, utrata pracy, …) przez ponad 30 dni kalendarzowych.

Tak więc, jeśli przy pożyczce na kilka lat klient ubezpieczał dożycie tylko przez pierwszy rok, a potem nie ubezpieczał, to po roku bank może podnieść oprocentowanie już udzielonego kredytu konsumenckiego.

Należy pamiętać, że w przypadku, gdy kredytobiorca odmówił ubezpieczenia, a bank zdecydował się na podwyższenie oprocentowania istniejącego kredytu, stopa ta może zostać podwyższona tylko do poziomu, który został ustalony w momencie podpisywania umowy kredytu zgodnie z częścią 11. art. 7 ustawy nr 353-FZ.

Na poziomie legislacyjnym w Rosji ustalone jest ograniczenie całkowitego kosztu kredytu (TCP), co ma bezpośredni wpływ na wysokość stopy procentowej w rosyjskich bankach.

Zgodnie z prawem w umowie kredytowej bank nie może ustalić odsetek od kredytu konsumenckiego, które przekraczają średnią rynkową wartość stóp procentowych o więcej niż jedną trzecią. Średnia rynkowa wartość stóp procentowych jest obliczana przez Centralny Bank Rosji kwartalnie.

Bank Centralny ma prawo znieść ograniczenie oprocentowania kredytów bankowych tylko wtedy, gdy w kraju nastąpi zasadnicza zmiana warunków rynkowych (zgodnie z częścią 11 art. 6 ustawy nr 353-FZ).

Uwaga! Bank Rosji raz na kwartał oblicza średnią wartość rynkową TIC jako średnią ważoną dla co najmniej 100 wiodących banków w kraju, jak dla niektórych rodzajów produktów kredytowych lub przynajmniej dla produktów kredytowych jednej trzeciej całkowitej liczby instytucji kredytowych Federacji Rosyjskiej (zgodnie z częścią 10 art. 6 ustawy nr 353-FZ).

Bank Rosji publikuje raz na kwartał średnią wartość rynkową TIC w formie materiałów informacyjnych i analitycznych na oficjalnej stronie internetowej Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej - „Informacja o średnich wartościach rynkowych pełnego kosztu kredyt konsumencki (pożyczka)".

Jakie jest maksymalne oprocentowanie mikrokredytu, jakie może ustalić MIF?

Przyjrzyjmy się cechom limitów oprocentowania mikropożyczek udzielanych nie przez bank, ale przez organizację mikrofinansową (MFO).

Jeżeli umowa kredytu konsumenckiego została zawarta z MIF na krótki okres (do 12 miesięcy) począwszy od 01.01.2017, wówczas oprocentowanie kredytu jest ograniczone do trzykrotności kwoty kredytu.

Wyjątkiem są płatności na rzecz MFO za dodatkowe usługi, a także grzywny i kary w przypadku opóźnień (patrz 9 część 1 art. 12 ustawy z dnia 02.07.2010 nr 151-FZ i część 7 art. 03.07.2016 nr 230-FZ).

Jeśli mówimy o umowach kredytu konsumenckiego, które MFO zawarli w II kwartale 2017 r., to średnia wartość rynkowa WIT dla niezabezpieczonego mikrokredytu konsumenckiego (z wyjątkiem mikrokredytów POS), na kwotę do 30 000 rubli i na okres 30 dni włącznie, wyniósł 599,367%. Zatem maksymalne PSC wyniosło 799,156%.

Należy pamiętać, że jeśli zaciągnąłeś mikropożyczkę w MIF na podstawie umowy krótkoterminowej po 01.01.2017, to w przypadku opóźnienia w spłacie kwoty mikropożyczki lub spłacie odsetek od tej pożyczki, organizacja mikrofinansowa ma prawo obciążyć Cię kara (grzywny, kary) lub inne środki odpowiedzialności za niespłaconą część długu głównego wynikającego z umowy pożyczki. Ponadto MFO może nadal naliczać odsetki od pozostałej do spłaty części kwoty głównej, dopóki łączna kwota odsetek nie przekroczy dwukrotności kwoty pozostałej do spłaty części kredytu zgodnie z art. 12,1 ustawy N 151-FZ.

Oprócz podaży i popytu na pieniądz oraz działań banku centralnego istnieje szereg innych czynników, które wpływają na oprocentowanie poszczególnych instrumentów. Czynniki te obejmują:

wypłacalność pożyczkobiorcy – prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić kwoty głównej pożyczki i zapłacić od niej odsetek
okres kredytowania – w zależności od perspektyw gospodarczych oraz czynników podaży i popytu, oprocentowanie kredytu z jednym terminem może różnić się od oprocentowania kredytu z innym terminem
wielkość kwoty głównej pożyczki – duża pożyczka jest trudniejsza do spłaty niż mała; jednak pożyczkodawca może zaoferować atrakcyjne oprocentowanie dużej pożyczki w wyniku ekonomii skali

Większość pożyczek wymaga określonej marży na pokrycie ryzyka niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę, czyli ryzyka kredytowego pożyczki. Rządy, a dokładniej banki centralne, są uważane za najbardziej wypłacalnych pożyczkobiorców w kraju, ponieważ są pożyczkodawcami ostatniej szansy.

Czynniki drugorzędne

1. Popyt na pieniądz i jego podaż

Im wyższy popyt na pieniądz, tym wyższe oprocentowanie. Wysokie stopy procentowe odstraszają kredytobiorców i tym samym ograniczają aktywność gospodarczą w kraju. Z drugiej strony niskie stopy procentowe zachęcają kredytobiorców i pobudzają aktywność gospodarczą.

2. Działania rządu

Rząd może wpływać na wysokość stopy procentowej za pośrednictwem banku centralnego. Zmniejszenie ilości pieniądza w obiegu w kraju prowadzi do wzrostu stopy procentowej, aw konsekwencji do spadku aktywności gospodarczej. Wzrost ilości pieniądza w obiegu obniża stopę procentową i zwiększa aktywność gospodarczą.

3. Inflacja

Pożyczkodawcy oczekują rekompensaty za pożyczkę. Taka rekompensata to stopa odsetek naliczanych za wykorzystanie środków. Stopa procentowa musi być wyższa niż stopa inflacji, w przeciwnym razie odsetki od pożyczki nie zrekompensują utraty wartości pieniądza.

4. Deflacja

Deflacja jest przeciwieństwem inflacji.

Konsekwencje zmiany stóp procentowych

Konsekwencje zmiany stopy procentowej są różne i wpływają na sektor finansowy i realny gospodarki.

Zmiany stopy procentowej wpływają na popyt na rynku pieniężnym: gdy stopa procentowa rośnie, popyt spada, a gdy spada, rośnie.

Ponieważ podaż pieniądza nie prowadzi automatycznie do zmiany kursu, rynek jest niezrównoważony: gdy kurs rośnie, pieniądza jest nadmiar (zagrażający inflacji), a gdy kurs spada, pojawia się niedobór pieniądza (zagrożenie deflacją).

W tych okolicznościach istnieje potrzeba kontroli rządu nad ruchem stóp procentowych. Poziom odsetek jest przedmiotem regulacji państwa, a polityka stóp procentowych Banku Centralnego kraju jest ważnym instrumentem regulacji monetarnej. Dlatego też stopa procentowa ustalana przez Bank Centralny na podstawie badania stanu rynku pieniężnego jest barometrem i punktem odniesienia do wyznaczania stóp procentowych dla wszystkich rodzajów transakcji rynku pieniężnego.