4.1. Osiguratelj je izuzet od plaćanja odštete osiguranja (kolateralna) u slučajevima predviđenog zakonodavstvom Ruske Federacije, kao iu slučajevima:
4.1.1. izloženost nuklearnoj eksploziji, zračenju ili radioaktivnoj infekciji;
4.1.2. neprijateljstva, kao i manevri ili druge vojne događaje i njihove posljedice;
4.1.3. građanski rat, narodni nemiri svih vrsta ili štrajkova i njihove posljedice;
4.1.4. Osigurana namjera (korisnik, osiguranik), kao i osobe koje djeluju na njihove upute usmjerene na ofenzivu osiguranika.
4.2. Ako ugovorom o osiguranju nije drukčije određeno u skladu s ovom Uredbom, događaji navedeni u klauzuli 3.1, koji su se dogodili kao rezultat:
4.2.1. Samoubojstvo ili samoubojstvo pokušaja osigurane osobe tijekom prve dvije godine osiguranja ugovora o osiguranju, kao i ozljede i bolesti dobivene kao rezultat pokušaja samoubojstva, tijekom djelovanja ugovora o osiguranju, osim u slučajevima u kojima je osiguran osoba je dovedena u samoubojstvo nezakonitim djelovanjem trećih osoba;
4.2.2. Namjerni članovi osiguranika, osim u slučajevima kada je osigurana osoba dovedena u takvu državu s nezakonitim djelovanjem trećih osoba;
4.2.3. Kršenje zdravlja osiguranika, čiji je uzrok dokazano u postupku utvrđenom zakonodavstvom Ruske Federacije, činjenicu da je počinio osiguranik nezakonitih postupaka;
4.2.4. nesreće ili bolesti koje su se dogodile tijekom boravka osigurane osobe u mjestima lišavanja slobode, zatvora ili izvršenja sudskog zakona (osim slučajeva koji su se dogodili s zaposlenicima kaznenih ustanova);
4.2.5. nesreća ili bolest tijekom osiguranika stvarne usluge u svim oružanim snagama bilo koje države ili izravno sudjelovanje u vojnim vježbama, testiranje vojne opreme ili druge slične operacije kao vojnog osoblja, službenik za provedbu zakona ili državni službenik;
4.2.6. bilo kakve događaje povezane s uporabom osiguranika, testiranje ili skladištenje oružja, streljiva, eksploziva ili trovanja tvari;
4.2.7. Trovanje alkoholom osigurane osobe, trovanja kao posljedica uporabe osiguranika narkotičnih, toksičnih, moćnih, psihotropnih i lijekova (lijekova) bez recepta liječnika, bolesti uzrokovanih alkoholom, opojnim narkotičkim ili otrovnim tvarima;
4.2.8. Događaji koji su se dogodili s osiguranim osobama koja je bila u stanju alkoholičara, opojnog, toksičnog opijenosti, kada je dokazao uzročni odnos između stanja alkoholnih, opojnih alkoholnih ili toksičnih intoksikacija i događaja;
4.2.9. Upravljanje osiguranim osobama bilo kojeg vozila, aparat bez prava na takve kontrole i / ili u stanju alkoholnih, opojne ili toksične opijenosti, kao i prijenos uprave osobe, očito je za osiguranik koji je to učinio nemaju pravo kontrolirati ili u stanju alkohola, oportunističke ili toksične opijenosti;
4.2.10. Prakticiranje opasnih sportova i aktivnosti na otvorenom (zračne luke (uključujući delta - i paragliding), motorna utrke, planinarenje i penjanje, okruženja, buralni sport, ekstremni biciklizam (uključujući brdski biciklizam, dejmpnjing, itd.), skijanje na nepripremljenim stazama, skijaškom križu, ronjenje u podvodnim špiljama, kajak, skakanje padobran, parkur, skycerFing, speleoturizam (speleologija), speeleway, windsurfing, freetive, slobodni stil, motorne čamce, katamarani, krovovi i mali sudovi; skuteri, motocikli, četverocikli ili druga dvoslocijskog vozila (na tri kotača);
4.2.11. nesreća / bolesti / nesreća / teroristički čin / zrakoplovne nesreće / brodoloma koji su se dogodili prije sklapanja ugovora o osiguranju;
4.2.12. sudjelovanje osiguranika u bilo kojem zrakoplovnom letovima ili kretanju na brodovima za vodu, s izuzetkom premještanja kao putnik zračne / vodene posude licenciranog za transport putnika i kojima upravljaju članovi posade zračnog / vodenog žica, imaju odgovarajući certifikat ;
4.2.13. slučajeva koji su se dogodili kao posljedica živca ili mentalnih bolesti ili poremećaja (uključujući epilepsiju), kao i nesreće koje su se dogodile s osiguranim, koji pate od alkoholizma, ovisnika o drogama, toksikuliji;
4.2.14. Liječenje primljeno od stručnjaka koji prakticiraju nekonvencionalne prakse;
4.2.15. nepoštivanje osiguranih preporuka liječnika i terapijskog i sigurnoškog režima; odbijanje osiguranika protiv predloženog liječenja, kao rezultat invaliditeta osiguranog ili zatezanja procesa oporavka;
4.2.16. Bolesti pomagala, HIV infekcija, bolest u prisutnosti HIV infekcije;
4.2.17. Bolesti i države koje su naznačene kao iznimke od osiguranja u popisu bolesti (Dodatak br. 3, 4, na ovu Uredbu), plaćanja osiguranja (prijava br. 13 ove Uredbe);
4.2.18. Oglađivači osiguranih zahtjeva za zaštitu radne snage i sigurnost radne snage;
4.2.19. Romies nastale iz ugriza insekata i životinja (s izuzetkom otrovanja trovanja);
4.2.20. hospitalizacija ili osigurana kirurška kirurgija zbog bolesti / nezgode dijagnosticirane / nastale prije sklapanja ugovora o osiguranju;
4.2.21. hospitalizacija ili provođenje osigurane kirurške operacije zbog pobačaja, liječenja zuba (njihova implantacija, uklanjanje, oporavak, itd.), zbog plastične ili kozmetičke kirurgije, osim kada je potrebno za liječenje (eliminacija posljedica) dobivenih tjelesnih oštećenja zbog nesreća koja se dogodila tijekom razdoblja osiguranja;
4.2.22. Hospitalizacija ili provođenje osiguranih kirurških operacija zbog sterilizacije, gnojidbe, animacije ili liječenja neplodnosti, s liječenjem impotencije, s liječenjem generičkim ozljedama, kongenitalnom anomalijom ili nasljednom bolešću, s trudnoćom ili porodom, zbog venerirane bolesti ili bolesti u prisutnost HIV infekcije, u vezi s mentalnim poremećajem, u vezi s dijagnozom biopsije, endoskopije, laparoskopije i artroskopije, zbog službeno priznatog slučaja epidemije ili prirodne katastrofe;
4.2.23. hospitalizacija ili kirurška kirurgija osigurana za njegov liječnički pregled; smještaj u klinici ili sanatoru da prođe restauraciju (rehabilitacija) tijek liječenja; Pritvor osigurane zbog karantene ili drugih preventivnih mjera službenih vlasti;
4.2.24. hospitalizacija ili vođenje kirurške operacije osigurane u vezi s pokušajem počinjenja samoubojstva, bez obzira na mandat ugovora o osiguranju u vrijeme osiguranog događaja;
4.2.25. liječenje, kao i medicinski pregledi koji se ne odnose na pojavu slučaja osiguranja; dobivanje liječenja povezane s prevencijom bolesti;
4.2.26. Toksikoflacija hrane, patološki frakture, poznate i / ili ponovljene dislokacije, sublifiers, kongenitalne bolesti.
4.3. Ugovor o osiguranju može se predvidjeti kao rizici navedeni u P.P. 3.1.3 - 3.1.6, 3.1.8, 3.1.10, 3.1.14, 3.1.15 ovih pravila, ne priznaju osigurani događaji koji su se dogodili kao rezultat:
4.3.1. onkološka bolest;
4.3.2. bolesti središnjeg ili perifernog živčanog sustava;
4.3.3. Bolesti kardiovaskularnog sustava, krvi, organa koji formiraju krv (IBS, hipertenzivna bolest III - IV stupanj, ateroskleroza, zatajenje srca, srčana astma, itd.);
4.3.5. bolesti jetre (hepatitis virusne i nebeberalne prirode, ciroza jetre bilo koje etiologije, itd.) I gastrointestinalni trakt u terminalnoj fazi;
4.3.6. Bolesti respiratornog sustava (COPD - kronična opstruktivna plućna bolest, bronhijalna astma, tuberkuloza, itd.);
4.3.7. Bolesti crijeva, želuca, bubrega;
4.3.8. bilo koja urođena bolest;
4.3.9. bolesti povezane s trudnoćom i porodom i / ili komplikacijama ih.
4.4. Odluka o odbijanju priznanja slučaja osiguranja (nepostojanje osnova za plaćanja osiguranja) priopćena je korisniku (osigurani, osigurani) u pisanom obliku s obrazloženjem razloga.
5 .Iznos osiguranja
5.1. Iznos osiguranja je određeni iznos novčanih iznosa utvrđenih za svaki rizik osiguranja odvojeno i / ili za sve / neke rizike osiguranja zajedno (agregirani), na temelju kojih se određuje veličina premije osiguranja i plaćanja osiguranja. Iznos osiguranja može se uspostaviti u ugovoru o osiguranju ili navodeći određeni monetarni iznos ili navođenjem načina izračuna osigurani iznos.
5.2. Iznos osiguranja određuje se sporazumom osiguravatelja i osiguranika.
5.3. Dogovorom stranaka, iznos osiguranja u razdoblju osiguranja može se povećati ili smanjiti, dok osiguravatelj ponovno izračunava premiju osiguranja. Porast i smanjenje osigurane svote izdaje dodatni ugovor o ugovoru o osiguranju, osim ako nije drukčije određeno ugovorom o osiguranju.
5.4. Osiguratelj ima pravo postaviti maksimalni / minimalni iznos osiguranog iznosa, ovisno o uvjetima osiguranja, dok osiguravatelj ima pravo odbiti osiguranika u promjeni uvjeta ugovora o osiguranju, ako zahtjevi osiguratelja ne ispunjavaju ograničenja na minimalnom / maksimalnom iznosu osiguranja utvrđenom od strane osiguratelja.
Rustam Akhmetgareyev
(Ne) slučaj osiguranja
Kako slijedi iz odluke arbitražnog suda Grada Moskve, u veljači 2016. godine, Anna 2001 LLC je osigurao na 93 milijuna p. Dvokatna drvena poslovna zgrada s ukupnom površinom od 557,4 četvornih metara. m, nalazi se na poljoprivrednoj ulici u Moskvi. Za osiguranje, Anna 2001 LLC je platio 358 tisuća rubalja. Nagrade.
U kolovozu 2016. godine zgrada je zapaljena, kao posljedica toga što je krov potpuno srušen i stražnja strana kuće. Trošak prikladnih ostataka procijenjena je na 4,1 milijuna rubalja. (manje od 5% osiguranog iznosa).
Stručnjaci sudskog stručnog centra Federalne vatrogasne službe u gradu Moskvi nazvali su najvjerojatniji uzrok onoga što se dogodilo "zapaliti pare zapaljive tekućine iz izvora plamena gori koja se koristi za umjetno pokretanje požarni mehanizam." U listopadu 2016. na znakovima umjetnosti pokrenut je kazneni postupak. 167 h. 2 Kaznenog zakona Ruske Federacije (namjerno uništavanje imovine po paležom). Međutim, počinitelji nisu instalirani.
LLC "Anna 2001" pozvala je na arbitražnom sudu Grada Moskve s tvrdnjom na VSK za oporavak od 88 milijuna p. Naknada za osiguranje. Osiguranik je naveo da su osigurani rizicima "požara" i "gubitaka kao posljedica nezakonitog djelovanja trećih strana", ali nije dobiven povrat novca.
Sud je naveo da je, prema potpisan od strane osiguranika RC osiguranja pravila, pales je isključen iz rizičnih skupina "požar" i "nezakonitih djelovanja trećih osoba usmjerenih na uništenje ili oštećenje imovine" - i ni pod kojim uvjetima može se prepoznati kao osigurani događaj.
Na temelju toga, sud je odbio Anna-2001 LLC na zadovoljstvo zahtjeva.
Anna-2001 LLC je odbio komentirati situaciju. Odgovor press služenja VSK-a je naznačeno da u skladu s RV osiguranjem pravila, rizik od "palež" nije apsolutna iznimka od osiguranja. "Može se dodati ugovor o osiguranju na zahtjev Klijenta u sklopu osiguranja od" nezakonitih akcija trećih osoba ". Naravno, uključivanje bilo kojeg dodatnog rizika povećava veličinu premije osiguranja ", označava odgovor VSK-a.
Što postoje drugi osiguravatelji
ASN je analizirao pravila osiguranja od 10 najvećih imovine imovine pravnih osoba u 2017. godini. Ovaj "Sogaz", Ingosstranh, pomornica, VTB osiguranje, reso-jamstvo, VSK, Rosgosstrakh, "Suglasnost", "kapitalno osiguranje" i "Zürich Pouzdano osiguranje ".
Isključenje palež iz rizika vatre i nezakonitih djelovanja trećih osoba, osim Voo, bio je samo na "suglasnosti". "Podzhoga je osiguran događaj: takva prilika predviđena je pravilima osiguranja naše tvrtke. Osiguranje ovog rizika osigurava se osigurani kao dodatna opcija ", rekao je" suglasnost ". - Osiguravatelji zainteresirani za osiguranje ovog rizika provode temeljitije osiguranje. Tarifa ovisi o klijentovom osiguranju i profilu objekta. Odvojeni osiguranici pružaju besplatno, neki klijenti dobivaju odbijanje. "
U pravilima Ingosstrakha ukazuje na to da paleson nije osiguran događaj u opasnosti od "požara" i vraća se isključivo prilikom osiguravanja rizika od "nezakonitih djelovanja trećih osoba".
Zurich pouzdan osiguranje, naprotiv, uključivao je palež u rizik od požara i isključio treće strane od nezakonitih akcija.
Što su brokeri osiguranja razmišljaju o tome
Potpredsjednik Osiguranje brokera Marsh u Rusiji, Armen Guluman je rekao Asn da se njegova tvrtka sastala nekoliko puta takav iznimka od dva ili tri glavna osiguravatelja kada je analizirala politiku novih kupaca. Da biste isključili takve slučajeve, Armen Gulumyan preporučuje osiguranje imovine na sustavu "Svi rizici".
Predstavnik drugog velikog brokera osiguranja rekao je da u praksi nema takvih iznimki. Međutim, jurlitz obično pažljivo proučava iznimke od osiguranja, i to je iznenađujuće da je takav propust učinio, rekao je. Broker je također predložio da je "možda postoji drugačiji razlog od nepažnji."
Generalni direktor osiguranja Brokera Grupe Sergey Khudyakov ukazuje da je, u stvari, osiguravatelj je isključen ključni rizik - i kada razumijevanje toga, osiguranik ne bi zaključio ugovor. U isto vrijeme, politika osiguranika mogla bi dobiti po nižoj cijeni zbog smanjenja količine zaštite osiguranja. "Kako bi se osiguranje pouzdano na tržište, mora postojati etika poslovnih odnosa, u kojima, prema Duhu osiguranja, očite rizici trebaju biti pokriveni", kaže Sergej Khudyakov.
Ispitivanje osiguravatelja iz plaćanja i isključenja iz pokrivenosti
Oporavak od organizacija osiguranja kontroverznih plaćanja ostaje problem koji najčešće vode svoje klijente na sudu. U ovom članku, mi ćemo razmotriti koji uvjeti ruski osiguravatelji uključuju u ugovore kako bi se smanjila isplata osiguranja ili oslobodila i ono što sudovi razmišljaju o tome.
Građanski zakon (čl. 421 Građanskog zakonika Ruske Federacije) predviđa slobodu stranaka ugovora, uključujući ugovor o osiguranju, pod njegovom zaključkom. To se prvenstveno izražava, prije svega, u sposobnoj utvrđivanju uvjeta ugovora po vlastitom nahođenju, osim u slučajevima kada je sadržaj bilo kojeg stanja propisan zakonom.
Naravno, načelo slobode ugovora primjenjuje se, između ostalog, dobrovoljni sporazumi o osiguranju.
Budući da se uvjeti ugovora u praksi formiraju uglavnom osiguravatelji, oni obraćaju pozornost na razmišljanje u ugovoru o izuzeću od osiguranja i osnova za izuzeće od plaćanja.
Protiv pravila
Povreda bilo kakvih pravila (građevinarstvo, sigurnost na cestama, sigurnost itd.) Znatno povećava rizik od pojave različitih štetnih učinaka za osigurane objekte.
Stoga, osiguravatelji pokušavaju na svaki način da se minimiziraju svoje rizike, uključujući uvjete za osiguranje rezervacije o izuzeću od plaćanja u slučaju kršenja takvih pravila osiguranika (osoba koja je sklopila ugovor) ili korisniku) (Primatelj naknade osiguranja).
Treba napomenuti da su u stvari kršenje različitih normi i pravila manifestacije grubog nemara.
Međutim, uzimajući u obzir položaj iz stavka 9. informativnog pisma predsjedništva Ruske Federacije 28.11.2003 br. 75, Osiguravatelji pokušavaju izbjeći formuliranje "grubog nemara" kada opisuje iznimke i razloge za izuzeće od plaćanja u ugovorima i propisima.
Predsjednik Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije istaknuo je da je uvjet ugovora (pravila) o odbijanju plaćanja naknade zbog grubog nemara osiguranika ili korisnika beznačajan.
To se objašnjava činjenicom da je takav uvjet suprotan par. 2 str. 1 umjetnost. 963 Građanskog zakona Ruske Federacije, prema kojem oslobođenje zbog grubog nehata može se osigurati samo zakonom (ali ne i ugovor).
Nošen u dva pojma
U ugovorima o osiguranju s kojima smo, kao odvjetnička tvrtka, suočeni u radu, osiguravajuća društva formuliraju uvjete koje, kao što se čini, trebaju isključiti plaćanja u slučajevima incidenata koji proizlaze iz kršenja različitih normi i pravila.
U osnovi, takva ograničenja koriste sljedeće odjeljke:
"Iznimke od osiguranja";
"" Temelji oslobođenja osiguravatelja od plaćanja "ugovora o osiguranju.
Naše iskustvo pokazuje da često osiguravatelji miješaju ove koncepte, s obzirom na njih identične.
U međuvremenu, postoji značajna razlika:
ako je događaj isključen iz osiguranja pokrivenosti, osiguratelj nema obveze za plaćanje uslijed bez pratnje nepromišljenih događaja;
osnova, oslobađajući osiguravatelja od plaćanja, dopušta mu da ne plati kada je došlo do osigurani događaj.
Čini se da su sudovi, kao izravni propisivanja prava, pri razmatranju ogromnog broja sporova osiguranja, mnogi od kojih dosežu više slučajeva, treba nastojati razviti jedinstvene položaje.
Međutim, isti sudovi uzimaju dijametralno suprotne otopine prema istim pitanjima.
Često su sami zbunjeni u konceptima "izuzeća od plaćanja" i "isključenje iz premaza", nerazumno miješanje i identificiranje.
Nakon analize prakse pokušali smo identificirati opće trendove njegovog razvoja.
Uvjeti plaćanja iz plaćanja
Razlozi za izdavanje osiguravatelja iz plaćanja navedeni su u čl. 963, 964 i stavak 4. čl. 965 Građanski kodeks Ruske Federacije.
U ovom slučaju, raspolaganja (dopušteno je da to nije zabranjeno) umjetnost. 964 dopušta strankama u ugovoru o osiguranju i drugim osnovama za oslobođenje.
Međutim, u jednom od slučajeva koji se razmatraju u nastavku, vidjet ćemo da ova sloboda još uvijek nije apsolutna.
Najveći broj slučajeva osiguranja koje smatraju sudovi tradicionalno su povezani s automobilskim osiguranjem zbog raširene prevalencije.
Pitanje uključivanja dodatnih osnova za oslobađanje osiguravatelja plaćanja često se povećava u vezi s razmatranjem ove posebne kategorije poslova.
Tada su pozicije izražene od strane sudova na "automobilima" prebačeni su u slučajeve povezane s osiguranjem drugih vrsta imovine.
Vrlo često u sudskoj praksi postoje slučajevi vezani uz prisutnost osiguranih automobila s ključevima koji su ostali u njima i / ili dokumente za registraciju.
U skladu s pravilima o osiguranju (tj. Dokumenti sadržani od strane glavnih uvjeta osiguranja) od ogromnog broja ruskih osiguravatelja, takav incident nije osiguran događaj.
Otprilike polovica slučajeva, ovaj uvjet je opisan u ugovorima kao izuzeto plaćanje osiguravatelja.
Međutim, postoje i druge izmjene pravila osiguranja.
U definiciji vas Ruske Federacije od 29.05.2009. ugrađen je u registracijske dokumente u njemu.
U definiciji, Sud je ukazao na raspolaganje umjetnosti. 964 Građanskog zakonika Ruske Federacije, tj. O sposobnosti stranaka da formiraju uvjete ugovora.
Budući da su pravila osiguranja sadržavala navedena osnova za izuzeće, u prijenosu predmeta predsjedniku Suda Rusije, oslobođenje osiguravatelja iz plaćanja odbijen je i objavljivanje uplate priznalo je nadležni zakon i ugovor.
Ako je osiguran kriv
U odluci donesenoj malo kasnije, Uredba predsjedništva RF od 23.06.2009 br. 4561/08 Sud je o ovom pitanju bio je drugačiji položaj da se donji sudovi dosljedno pridržavaju.
Rezolucija također ukazuje na raspolaganje dijela umjetnosti. 964 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema kojem stranke mogu u ugovoru drugačije utvrditi, uz zakone propisane zakonom, razlozi za izdavanje osiguravatelja od plaćanja.
Međutim, predsjedništvo Ruske Federacije vjeruje da se osiguravatelj može osloboditi od plaćanja samo ako su postupci osiguranika pridonijele pojavi osigurani događaja.
Konkretno, ostavljajući osigurane dokumente u automobilu ne doprinosi krađe krađe automobila.
Očigledno, sudovi mogu objaviti osiguravatelje od plaćanja na temelju kršenja od strane osiguranika raznih normi i pravila, ako je to kršenje dovelo do pojave osigurani događaja.
Dakle, u slučaju br. A28-11704 / 2009, smatralo se da se uvjet uključuje uvjete za objavljivanje osiguravatelja iz plaćanja u slučaju osiguranja zbog krivnje osiguratelja.
U slučaju, utvrđena je povreda standarda za zaštitu od požara od zaposlenika osiguranika (određivanje WEP-a Ruske Federacije 14.10.2010. Broj YOU-13494/10).
Sudovi svih slučajeva Osiguratelj je bio izuzet od plaćanja u odnosu na dispoziciju umjetnosti. 964 Građanskog zakonika Ruske Federacije i sposobnost stranaka da pruže dodatne osnove za oslobođenje osiguravatelja.
Rješenje je istinito, bez motiva
Isti položaj zauzeli su sudovi i pri razmatranju slučaja br. A32-3666 / 2010.
Kao rezultat rada neispravnog automobila, dogodila se nesreća, ta je činjenica zabilježena u Protokolu i uredbi o slučaju upravnog djelo.
Pravila o osiguranju pod uvjetom da "gubici koji proizlaze zbog nezgode koji proizlaze iz održavanja tehnički neispravnog vozila nisu pokriveni."
Ako ovo stanje razmotrimo doslovno, po našem mišljenju, trebalo bi se radije odnositi na iznimke od osiguranja.
Međutim, sud je smatrao ovim uvjetom za osnutku za oslobođenje osiguravatelja od ugovora koji je donio ugovor.
U oporavku od osiguravatelja, to je uskraćeno, to jest, odlučeno je zapravo, ali pogrešna obrazložena odluka.
Iz razmatrane prakse može se zaključiti da ako je ugovor o osiguranju uključen u ugovor o osiguranju, nakon toga pod utjecajem nastanka osiguranika, osiguravatelj bi mogao biti objavljen iz njega.
Međutim, kao što se vidi u ovoj fazi, oslobođenje osiguravatelja treba potvrditi relevantnim dokumentima (na primjer, u slučaju nesreće - uredbom o slučaju upravnog djelo).
Iznimka od osiguranja
I osiguravatelji i pravni odvjetnici su dobro poznati iz stavka 9. informativnog pisma predsjednika Vrhovnog Arbitražnog suda Ruske Federacije 28. studenog 2003. br. 75.
Kao što je već spomenuto, kaže da su uvjeti ugovora o osiguranju za odbijanje plaćanja zbog grubog nemara osiguranika beznačajan.
U slučaju koji smatra Sud, bilo je o osiguranju u slučaju kvara ili uništavanja građevnih strojeva i mehanizama.
Pravila o osiguranju pod uvjetom da je nesreća na gradilištu, koja se dogodila zbog grubog nemara osiguranika, nije osigurani događaj.
To jest, bilo je o isključenju iz premaza, a ne o razlozima izuzeća od plaćanja.
Sud je, međutim, tumačio ovu iznimku od premaza kao osnova za izuzeće od uplate, koji krši čl. 963 Građanskog zakonika Ruske Federacije i oporavio naknadu.
Nakon toga, većina osiguravatelja počela je izbjegavati formuliranje "grubog nepažnje" u pravilima osiguranja, zapravo zamjenjujući grubi nemar opis njezinih manifestacija (u obliku kršenja različitih pravila i normi).
Glavni proces
Zanimljivo i, naš pogled, pravo mjesto vas je odveo u Rusku Federaciju kada razmatra još jedan glasni slučaj, koji je u jednom trenutku gledao cijelo tržište osiguranja.
Pravila dobrovoljnog osiguranja avangard-garanskog osiguravajućeg društva, avangard-garaning osiguravajuće društvo, napravljeno je isključiti od osiguranja pokrivenosti događaja koji su se dogodili u vezi s kršenjem prometnog policajca.
Budući da se prometna prekršaja često dovodi do nesreće, taj se osiguravatelj negirao svoje osiguranike u plaćanju, budući da se prema ugovoru ne odnosi na takve slučajeve.
U isto vrijeme, plaćanje u prigodama u kojima je krivac bio drugi vozač, osiguratelj je naknadno naplatio plaćenu naknadu u nalogu subrogacije (to je iz vozača-krivca).
U međuvremenu, tarife ovog osiguravatelja bile su približno iste kao u tvrtkama koje takvi rizici nisu isključeni.
Dakle, osiguranicima za TC isti novac je ponudio znatno nižu obranu.
Federalna služba za nadzor osiguranja (FSSN) izdala je nalog osiguravatelju koji je u pitanju ove točke pravila, ali je ovaj recept uspješno izazvan.
Ruska Federacija u definiciji 15.10.2007 br. 12235/07 ukazala je na to da se nesreća s osiguranim automobilom dogodila zbog pojave rizika isključena iz osiguranja pokrivenosti, te da plaćanje naknade u takvim okolnostima proturječi uvjetima ugovor o osiguranju.
Položaj Ruske Federacije temelji se na doslovno čitanju uvjeta ugovora i, našeg mišljenja je pravo (iako nije usmjeren na zaštitu slabe strane - osiguranika).
Ono što je zanimljivo, Vrhovni sud Ruske Federacije u definiciji od 23.12.2008 br. 4-B08-23 složenom tumačenjem uzeo je još jedan položaj u sporu na istom predmetu propisa istog osiguravatelja, zapravo daje naznaku donjih sudova kako bi prikupili odštetu osiguranja u nazočnosti takvih iznimki.
U obliku iznimke
Pitanje primjene iznimki od pokrivenosti osiguranja razmotreno je u slučaju br. A40-30245 / 08.
Imovina pravne osobe bila je osigurana, uključujući u slučaju požara.
U pravilima osiguranja kao iznimka od osiguranja, događaji koji su se dogodili na namjeri ili grubi nemar osiguranika, posebno izražene, u kršenju njihovih pravila i standarda za zaštitu od požara. Uredba o prestanku kaznenog postupka utvrđena je povreda pravila o zaštiti od požara.
Prvostupanjski sud je zadovoljio tužbu, pozivajući se na povredu umjetnosti. 963 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Ova odluka otkazana je odlukom o stupnju žalbe, potraživanje je odbijen (odluka Devete arbitražnog suda od 30. rujna 2008. br. 09 UP-11767/2008-GK).
Položaj žalbenog instance podržani su višim sudovima.
Sud žalbe s pravom napomenuo da je kršenje osiguranika pravila o sigurnosti od požara nije razlog za odbijanje naknade za osiguranje i rizik da se pokrivenost osiguranja ne primjenjuje.
Istovremeno, isplata naknade u ovim okolnostima je u suprotnosti s uvjetima ugovora o osiguranju.
Navedena odluka je zanimljiva jer je unatoč činjenici da tekstovi sudske akcije nisu slijedili namjeru osiguranika, a u samom tekstu iznimke prisutan je izraz "grubo nemar", sudovi su se primjenjivali na određenu iznimku od premaz i odbili tužbu.
Uvjetom jedan, koristite različite
Suđenje je uzela drugu poziciju pri razmatranju slučaja br. A56-38799 / 2009.
Osiguravatelj je osiguran ukras prostora i imovine u njemu.
Kao rezultat požara, imovina osiguranja je uništena.
Osiguratelj je prepoznao osigurani događaj koji se dogodio i platio osiguranje, djelomično podnio štetu prouzročenu.
Spor je klijent prenio Sudu u vezi s nepotpunim plaćanjem naknade.
Odlukom prvostupanjskog suda, ostalo je bez promjene viših sudova, tužba je djelomično bila zadovoljna (odluka arbitražnog suda sv. Petersburga i Lenjingradsku regiju 23. prosinca 2009.).
Znatiželjno je da osiguravatelj tvrdi odsutnost osiguranog događaja s obzirom na točku pravila isključujući slučajeve osiguranja koji su nastali zbog kršenja pravila o sigurnosti od požara.
Komportacija smeta, sudovi su nastavili s činjenice da osiguravajuće društvo nije dokazalo neprocjenjivanje nepromišljenih događaja.
Odluka je motivirana činjenicom da nisu zastupljeni dokazi o kršenju standarda sigurnosti požara.
Sudovi su također ukazali na nedosljednost specificirane eliminacije prema imperativnim standardima zakona (čl. 963 Građanskog zakona Ruske Federacije), čime se shvati da se shvati da čak i ako su takvi dokazi predstavljeni, ovaj uvjet ne bi imao u svakom slučaju.
Dakle, vidimo apsolutno različite plugove od strane sudova vrlo sličnih tretmana.
Slučajnost
Zaključak sugestije Osiguranog događaja, sudovi su došli pri razmatranju slučaja br. A40-90205 / 08 (rješavanje glasine Moskovske četvrti od 14. listopada 2009. broj KG-A40 / 10315-09; odlučnost Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 12/22/2009 br. YOUSO-16429/09).
U tom slučaju, gotovina gotovine na naplati bila je osigurana.
Osiguranje je provedeno, uključujući i rizike "krađe s hakiranjem" i "pljačka".
Napad na blagajnu, nepoznate osobe uhvatili su ključeve s vrata blagajnika (ne pod stražom) i ukrali novac.
Razlozi za odbijanje
Osiguratelj je odbio platiti naknadu, pozivajući se na nepropusnice osigurani događaja, kao u skladu s uvjetima ugovora, štete koja proizlazi iz povrede ili nepoštivanja uputa za skladištenje, iskorištavanje, održavanje osiguranika nije osiguran događaj.
Sudovi su se razumno dogovorili s argumentima osiguravatelja i odbili oporaviti naknadu.
Referenca tužitelja za povredu navedene klauzule ugovora o umjetnosti. 963 Građanskog zakonika Ruske Federacije odbijen, napomenuo da ova stavka ne uspostavlja razloge za oslobođenje osiguravatelja od uplate na pojavu slučaja osiguranja.
Ona određuje one znakove, u kojem se, kao dio ugovora dogovore, ta činjenica uzrokuje oštećenje nekretnina nije osigurani događaj.
Odluka za sud
Summing up našu analizu, napominjemo da je usmjeren na pronalaženje općih trendova u sudskoj praksi tako da je moguće predvidjeti ishod onih ili drugih situacija s kojima se suočavaju osiguravatelji, njihovi kupci i odvjetnici.
Nažalost, nije otkrivena ujednačenost u logici brodova.
Tijekom pregleda dobivene su potvrde da suci na različite načine pristupaju ista pitanja.
To jača pravnu nesigurnost položaja ugovora o osiguranju i podrazumijeva nove i nove pravne postupke.
Dakle, kako postupiti u svakom slučaju, u stvari, rješava isključivo sud.
Polina Kondratyuk, odvjetnik Clyde & Co (cis), član društva osiguranja odvjetnika (Oyry)
4.1. Prema ovim pravilima nisu osigurani događaji:
4.1.1. Moralnu štetu, propuštenu korist, jednostavan, gubitak prihoda i drugih, neizravnih i komercijalnih gubitaka, gubitaka i troškova osiguranika, korisnika, žrtava, kao što su: novčane kazne, hotelski smještaj dok popravljaju osigurane TS, putni troškovi, gubici vezani uz uvjete zaliha robe i proizvodnje usluga;
4.1.2. Gubici uzrokovane oštećenjem imovine, koji je bio u osiguranoj TC u vrijeme osiguranog događaja;
4.1.3. Štete uzrokovane gubitkom robe vozila ili oštećenja vozila zbog korozije i prirodnog trošenja vozila i dodatne opreme zbog njihovog rada;
4.1.4. Štete uzrokovane krađe, oštećenja, uništavanja skupa alata, kompleta za pomoć, aparat za gašenje požara, znakovni znak u slučaju nužde, stacionarna protuprovalna sredstva za zaštitu od krađe (prikolice i poluprikolice), dekorativni ukras i oprema kabine, uređaja, svjetlo i alarm i druga oprema, ako proizvođač nije instalirao ili nisu bili osigurani kao dodatna oprema;
4.1.5. Štete uzrokovane krađe, oštećenja, uništavanja osiguranog automobila s izmjenjivom prednjom ploči (uključujući prednju ploču), ako je prednja ploča ostavljena u osiguranim vozilu tijekom nedostatka vozača u njemu;
4.1.6. Štete uzrokovane krađe registracijskih oznaka;
4.1.7. Štete uzrokovane slomom, odbijanjem, neuspjehom dijelova, čvorova i agregata vozila kao rezultat njegovog rada, uključujući i zbog unutarnjih šupljina čvorova i agregata, kao i elektroničkih blokova i elektroničkih uređaja stranih objekata, životinja, ptica, tvari, kiša i odmrznuta voda i druge tekućine, kao i zbog tekućine iz ulaska ili drugih tvari u ulaznom plinovodu zraka zraka, odlazeći u pojavu hidrauličkog udara (a) u cilindar (e) motora;
4.1.8. Šteta uzrokovana oštećenjem guma, pogona kotača i / ili ukrasnih kapica, ako ne uzrokuje oštećenja drugih čvorova ili TC jedinica;
4.1.9. Šteta uzrokovana oštećenjem bodova bez oštećenja na dijelu (čip);
4.1.10. Štete uzrokovane oštećenjem točke (usitnjenom) staklom tijela (vjetrobran, stražnji, strani, staklena ploča ili staklena ploča s staklom), vanjskim rasvjetnim uređajima (prednja svjetla, bljeskalica, pokazivač / rotacija repetitor, stop signalni repetitor), kao i oštećenja toplinskim razaranjem (pukotina) stakla tijela ili vanjskih rasvjetnih uređaja u odsustvu tragova vanjske mehaničke izloženosti, osim ako nije drukčije određeno ugovorom;
4.1.11. Šteta uzrokovana gubitkom (uključujući krađe) ključeve, ključeve, čipove, elektroničke aktivacijske kartice;
4.1.12. Šteta uzrokovana oštećenjem osiguranog vozila u nepoznatim okolnostima;
4.1.13. Gubici koji proizlaze iz nepovratnih osiguranika TC od strane osiguranika tijekom osiguranika vozila koji se prenose na iznajmljivanje, leasing, najam i slično;
4.1.14. Pronevjeru osiguranog vozila zajedno s dokumentima za registraciju u njemu (potvrda o registraciji vozila i / ili putovnice TC), i / ili tipki iz brave paljenja i / ili drugih uređaja koji se koriste za pokretanje motora, poiznimka slučajeva predviđenih sub. d) Dio 2 Art. 161 i umjetnost. 162 Kaznenog zakona . ;
4.1.15. Pronevjera dodatne opreme ili dijelova vozila, ako su u vrijeme osiguranja odvojeno od osiguranog vozila;
4.1.16. Pronevjera rezervnih kotača TS i / ili kućište rezervnog kotača, ako se njihovo pronevjerenje dogodilo bez oštećenja same osiguranika;
4.1.17. Oštećenja kao posljedica nesreće koja je posljedica korištenja tehnički neispravnog vozila od strane osiguranika. Tehnički neispravan je TC, koji ima greške navedene u "popisu grešaka i uvjeta, tijekom kojih je rad vozila" - "Prilog glavnim odredbama za pristup vozila za rad i odgovornosti sigurnosti sigurnosti na cestama . "
4.1.18. Svaka šteta ili pronevjera osigurane TC-a, uvezene na teritorij Ruske Federacije s kršenjem tekućih carinskih normi i pravila, te / ili navedenih u informacijskim bazama podataka tih tijela za Ruske Federacije i / ili Interpol Organa kao ranije oteti.
4.1.19. Pronevjerenje osiguranog vozila tijekom razdoblja isključivanja, prekida ili uklanjaju se iz usluge protuprovalnog sustava, ako je osiguranje provedeno u nazočnosti zahtjeva za instaliranje protuprovalnog sustava navedenog u ugovoru o osiguranju.
4.1.20. Oštećenja uzrokovana ponovljenim oštećenjem elemenata (čvorova, agregata, itd.) Osiguranika, koji je imao značajnu štetu u vrijeme sklapanja ugovora o osiguranju, a zabilježio je osiguratelj (ovlašten od njega) na kraju ugovor o osiguranju u pisanom obliku. Postoje značajna oštećenja bilo kakvog oštećenja vozila, s izuzetkom oštećenja točke na boju bez oštećenja na dijelu (chip s), oštećenje točke (chipping) stakla tijela (vjetrobran, stražnji, stražnji, stakleni ploču od krova ili staklene ploče otvora na krovu) i / ili vanjskog rasvjetnog uređaja (prednja svjetla, fenjer, pokazivač / rotacija repetitor, zaustaviti signalni repetitor), oštećenja uzrokovane toplinskim uništenjem (pukotina) tijela tijela ili vanjskim rasvjetom uređaja u Nepostojanje tragova vanjskog mehaničkog izlaganja, oštećenja koja se odnose na deklarirane i neriješene slučajeve osiguranja, ako je ugovor o osiguranju dodatno nije bilo drugačije.
4.1.21. Pronevjera osiguranog vozila pomoću ukradenih tvorničkih tipki iz brave paljenja i drugih uređaja koji se koriste za pokretanje motora / ili pronevjera osiguranog vozila s izgubljenim ili prethodno ukradenim registracijskim dokumentima vozila, implepliju slučajeva predviđenih pod. d) Dio 2 Art. 161 i umjetnost. 162 Kaznenog zakona Ruske Federacije, u slučaju da se podrezivanje vozila dogodilo do zahtjeva, u skladu s postupkom predviđenim ovim Pravilima, vlasnik TC na pronevjeru tvorničkih tipki iz brave paljenja i drugih uređaji koji se koriste za pokretanje motora i / ili pronevjere ili gubitak dokumenata za registraciju TC-a od strane osiguravatelja;
4.1.22. Ponovljeno oštećenje elemenata (čvorovi, agregati, itd.) TC, prema kojem je osiguratelj prethodno proveo isplate osiguranja ili u cijelosti ili djelomično odbio platiti naknadu za osiguranje, isključujući slučajeve odbijanja plaćanja naknade za osiguranje na temelju stavka 4.1. 9. i / ili 4.1.10. ovih pravila, osiguranika osigurane carine navedene u stavku 10.2.7. ovih pravila;
4.1.23. Ljubavna šteta (šteta) uzrokovana žrtvama kao posljedica ilegalne uporabe (izlučivanje) u drugim (trećim) osobama koje osiguravaju TC;
4.1.24. Pronevjere pojedinih dijelova, dijelova, komponenti, agregata vozila i / ili dodatne opreme instalirane na njemu kao rezultat nezakonitog djelovanja trećih osoba ako osigurano vozilo nije osigurano na rizik od "pronevjere";
4.1.25. Šteta kao posljedica nezakonitog djelovanja trećih osoba, prema kojima su tijela unutarnjih poslova odbila pokrenuti kazneni postupak, ili je institucionalni kazneni postupak prekinut na sljedećim osnovama / razlozima (u bilo kojoj kombinaciji):
Nedostatak događaja kriminala (stavak 1. članka 24. Kodeksa kaznenog postupka Ruske Federacije);
Nepostojanje kaznenog djela u postupcima (stavak 2. dijela 1. članka 24. Zakona o kaznenom postupku);
Djelovanje (nedjelovanje) ne priznaje se kao zločin (stavak 2. članka 14. Kaznenog zakona Ruske Federacije)
4.2. Ne prepoznate kao osigurani događaji i nisu pokriveni stvarnim osiguranjem događaja, što je dovelo do oštećenja, smrti, gubitka (krađe) osiguranog vozila, uzrokujući štetu, život i zdravlje osiguranika, kao i štete žrtvama, Ako se pojave kao rezultat:
4.2.1. Namjerne akcije osiguranika, korisnika, osobe primljene u upravu osiguranika u ugovoru o osiguranju, putnici osiguranika, s ciljem nastanka osiguranog događaja ili prilikom izvršenja ili pokušaja izvršenja ili pokušaja izvršavanja gore spomenutih osobe zločina;
4.2.2. U procesu upravljanja osiguranim TC-om od strane osobe:
Nije dopušteno upravljati ugovorom o osiguranju;
Nema pravo kontrolirati TS;
Nema punomoći pravo na kontrolu osiguranika ili nije navedenog na popisu pjesama;
U stanju bilo kojeg oblika alkoholnih, opojne ili toksične opijenosti ili pod utjecajem lijekova, čija je uporaba kontraindicirana prilikom kontrole vozila ili odbijeno proći liječnički pregled (pregled).
4.2.3. Utovar i istovar osiguranog vozila, kao i prijevoz TS-a kao tereta ako ugovor o osiguranju nije drugačije osiguran;
4.2.4. Korištenje osiguranog vozila u natjecanjima, testovima ili podučavanju vožnje bez pisanog ugovora s osiguravateljem;
4.2.5. Prijenos osiguranika TC u leasing, najam, najam ili depozit bez pisanog ugovora s osiguravateljem, osim ako nije drukčije određeno ugovorom o osiguranju;
4.2.6. Kršenje od strane osiguranika ili lica primljenih u upravu osiguranika u ugovoru o ugovoru o osiguranju, Pravila rada vozila, zaštita od požara, prijevoza i skladištenja zapaljivih i eksplozivnih tvari i objekata, sigurnosnih zahtjeva za prijevoz robe (prema na prometna pravila);
4.2.7. Izloženost nuklearnoj eksploziji, zračenju ili radioaktivnoj infekciji;
4.2.8. Neprijatelji, manevri ili drugi vojni događaji, građanski rat, narodne nemire svih vrsta ili štrajkova, oduzimanje, napadaj, detalji, uhićenje ili uništenje osiguranog TS po nalogu državnih tijela;
4.2.9. Spontano kretanje parkiranog TC-a (ovo ograničenje ne primjenjuje se na rizike "građanske odgovornosti vlasnika vozila" i "nesreće");
4.2.10. Ako je vozač osiguranog TC-a otišao (lijevo, itd.) Mjesto nesreće u kršenju pravila ceste, koju je utvrdio Regulatorni čin Ruske Federacije;
4.2.11. Ako osiguranik (korisnik) nije ispunio dužnost navedenu u stavku 10.2.4. i / ili 10.2.5. ovih pravila.
Slučajevi osiguranja ne primjenjuju se i osiguranje ne pokrivaju uvredljivu od odgovornosti osigurane (osigurane) zbog:
- 1. Zahtjevi za naknadu štete za štetu (oštećenja) na temelju ugovora, ugovora, sporazuma, kao i plaćanja donesenih u zamjenu za ispunjavanje obveza u naturi ili kao sankcije prema ugovorima, kao i bilo koju drugu politiku osiguranika kao dio ispunjenja obveza prema njima;
- 2. uzrokujući štetu uzrokovanu okoliš (oštećenje okoliša);
- 3. uzrokujući štetu životu, zdravlju i vlasništvu osigurane (osigurane), njegove zaposlenike, rodbinu, povezane osobe osigurane (osigurane);
- 4. Namjerna šteta osiguranika (osigurana). U isto vrijeme, šteta ili neaktivnost jednaka je namjernom uzročnosti štete, u kojoj se očekuje mogući napad gubitka prilično vjerojatan i svjesno dopušteno od strane osobe odgovorne za takve akcije;
- 5. utjecaj izvora povećane opasnosti;
- 6. Osiguranik osigurane tijekom okolnosti dogovorenih s osiguravateljem, primjetno povećava stupanj rizika, o potrebi uklanjanja koji su u skladu s opće prihvaćenim normima ukazao na osiguravatelja;
- 7. trošenje struktura, opreme, korištenih materijala koji uključuju preko regulatornog života;
- 8. Oprezno štete povezane s kršenjem autorskim pravima, otvaranjem prava, izum ili industrijskim uzorcima, ili sličnim pravima, uključujući neovlaštenu uporabu registrirane trgovine, označene ili zaštitne znakove, simbole i imena;
- 9. uzrokuje štetu životu, zdravlju i vlasništvu stanara i / ili zaposlenika stanara, ako je osigurani (osigurani) stanodavac;
- 10. akcije i / ili nedjelovanje osiguranika (osiguranika) i / ili zaposlenika koji su počinili ili primljeni kao posljedica alkohola za piće, opojne droge ili drugih tvari pjenjenja;
- 11. ne ispunjavanje osigurane (osigurane) u utvrđenom razdoblju zahtjeva (propisi) koje izdaje nadzorno tijelo;
- 12. povrede pravila o sigurnosti od požara koje je priznala osiguranik (osiguranik) ili njegov zaposlenik, koji je bio dužan udovoljiti njihovom poštivanju;
- 13. provedba od strane osiguranika (osiguranika) rada i / ili pružanja usluga u nedostatku dopuštenja nadzornog tijela (u slučaju kada je potrebna prisutnost takvog dopuštenja), ilegalno obnovu stambenih / nestambenih prostora;
- 14. Provedba rada tehničkog uređaja od strane zaposlenika osiguranika (osigurana), koja nije imala dokument koji ukazuje na prisutnost prava na upravljanje tehničkim uređajem (u slučaju kada je potrebna prisutnost takve dokumenta );
- 15. štete, uništenje ili oštećenje imovine, koje je osigurano (osigurano) iznajmljeno, zapošljavanje, iznajmljivanje, leasing ili deponiran, ili prihvaćen za skladištenje u skladu s ugovorom;
- 16. Stalni, redoviti i / ili dugoročni toplinski utjecaj ili izloženost plinovima, pare, zrake, tekućine, vlage ili bilo koji, uključujući ne-vitrori (čađe, čađe, dim, prašinu itd.). Međutim, šteta je podložna povratu, ako jedna od gore navedenih radnji će biti iznenadna i nepredviđena;
- 17. nerazum od osigurane (osigurane) ili žrtve razumnih i dostupnih mjera za smanjenje mogućih gubitaka;
- 18. Oprez moralne štete, propuštene prednosti, štete, dostojanstvo, poslovni ugled, kao i nametanje odgovornosti osiguraniku u iznosu koji prelazi sadašnje zakonodavstvo.
Događaji se ne priznaju kao slučajevi osiguranja i osiguranje odštete se ne plaća ako se tijekom trajanja ugovora o osiguranju dogodi:
- 1. Odredba osiguranika i / ili korisnika dokumenata je nepropisno ukrašeno. Dokumenti se smatraju ispravno zbog slučaja kada su registrirani u skladu s utvrđenim postupkom za registraciju (prema trenutnim regulatornim aktima), sadrže odgovarajuće pojedinosti (tisak, potpis odgovarajuće službene službe, itd.) oblik dokumenta (prema trenutnim regulatornim aktima), osim ako nije drukčije određeno ugovorom o osiguranju;
- 2. Poruka osigurane (osigurane) i / ili korisnik očito lažnih informacija o slučaju osiguranja i iznosu gubitka.
