Погашение задолженности по исполнительному документу - это добровольное или принудительное исполнение требования в рамках исполнительного производства. Должник вправе и обязан гасить свой долг на добровольной основе. Для этого устанавливается определенный срок, который, по общему правилу, не превышает 1 - 5 дней со дня получения решения о возбуждении исполнительного производства или со дня получения должником копии исполнительного документа. Если же требование не исполнено или не может быть исполнено на добровольной основе, во-первых, на должника накладывается дополнительная обязанность по уплате исполнительного сбора, а, во-вторых, к нему может применяться весь арсенал доступных мер принудительного исполнения.
Порядок добровольного погашения долга и процесс принудительного его взыскания регулируются Законом об исполнительном производстве. Закон применяется как в ситуации взыскания задолженности ФССП РФ (приставами), так и в случаях прямого предъявления исполнительного листа взыскателем к исполнителю.
Добровольное погашение долга
Должник может погасить задолженность по исполнительному листу как в период срока, установленного для этой цели, так и в рамках принудительного взыскания. В первом случае на него не будет возложена обязанность по уплате исполнительного сбора, не будут и применяться меры воздействия. Во втором случае добровольное погашение долга позволяет завершить исполнительное производство и снять все запреты и ограничения, связанные с принудительным взысканием.
Если у должника есть желание погасить задолженность добровольно, но нет возможности сделать это сразу и в полном объеме, чтобы избежать ареста и распродажи имущества или иных мер воздействия, необходимо решить вопрос об отсрочке или рассрочке исполнения требования.
Это делается путем обращения в суд, вынесший акт, по которому происходит взыскание, или в суд по месту осуществления исполнительного производства. Кроме того, можно обратиться с соответствующим заявлением к приставу-исполнителю, и он, если сочтет просьбу обоснованной, самостоятельно подготовит представление в суд.
В целом, когда должник проявляет заинтересованность и активность в вопросе погашения долга, и приставы, и суды склонны идти на уступки. Но рассрочку или отсрочку не предоставят просто так, лишь потому, что это нужно должнику. Необходимо обосновать просьбу уважительными причинами, например, сложным материальным положением, которое носит временный характер, болезнью, большими расходами, связанными с лечением, и т.п. Кроме того, должник должен обосновать срок, на который он просит отсрочку, или предлагаемый режим рассрочки.
Принудительное взыскание начинается, если должник не смог погасить долг в течение периода для добровольного исполнения обязательства. Единственное, что способно отодвинуть срок начала введения ограничительных, запретительных мер, реализации имущества либо приостановить процедуры - установление отсрочки или рассрочки.
Принудительно долг погашается по-разному. Все зависит от особенностей задолженности, судебного решения по ней, присужденного или установленного порядка исполнения исполнительного документа и прочих обстоятельств дела.
Основные варианты:
- При наличии у должника банковских счетов и денежных средств на них, а также при поступлении доходов на счета, непосредственным исполнителем может быть банк. В этом случае кредитное учреждение приступает к исполнению после получения исполнительного документа либо от приставов, либо от кредитора. При определенных условиях банк может оказаться одновременно и кредитором-взыскателем, и исполнителем.
- Если должник работает, исполнительный лист может быть направлен для непосредственного исполнения по месту работы. С должников-пенсионеров задолженность взыскивается за счет удержания определенного процента из пенсии. Непосредственный исполнитель - ПФР. Обращение взыскания на зарплату, пенсию и иные доходы возможно только в трех случаях:
- погашение задолженности - уплата периодических платежей, например, алиментов;
- необходимо взыскать долг в размере до 10 тыс. рублей;
- у должника нет денежных средств и имущества для погашения долга в полном объеме.
- В ситуации отсутствия у должника доходов, при большом размере долга, который нельзя погашать периодическими платежами, в иных ситуациях, когда задолженность не может быть взыскана в полном объеме, приставы принимают решение об аресте имущества и денежных средств должника. В дальнейшем имущество продается с торгов.
- Если имущество отсутствует, а доходов, за счет которых может быть выполнено взыскание нет, долг фактически «зависает». Периодически приставы будут проверять появление у должника активов, места работа или иных источников доходов. Итогом может стать окончание производства и возврат исполнительного документа взыскателю в силу невозможности исполнения. Правда, это не лишает кредитора права на повторное обращение, что влечет повторный запуск всей процедуры.
Сроки исполнения исполнительного листа судебными приставами на практике очень серьезно варьируются по времени. Дело в том, что об исполнении может говорить только фактическое исполнение, что далеко не всегда возможно. В результате многие дела длятся годами, приостанавливаются, оканчиваются, снова возобновляются. И тут либо взыскатель устанет ждать и уже не будет настаивать на продолжении процесса, либо должник вернет долг, либо постепенно с него взыщут всю задолженность.
Стандартное принудительное взыскание по исполнительному листу (исполнительное производство) длится 2 месяца. Исполнительным документом или законом может быть установлен иной срок исполнения требования. Приостановление производства, рассрочки и отсрочки, отложение исполнительных действий в срок не включаются. Поэтому и исполнительное производство может длиться годами, как и фактическое взыскание задолженности.
Многие из нас знают о долгах не понаслышке. Причин, по которым мы попадаем в долговые ямы множество. Но в любом случае они негативно сказываются на скорости нашего продвижения к финансовой независимости.
В идеале в быту или в любой сфере деятельности следует исключать долги. Но если этого избежать не получилось, то не стоит отчаиваться, так как в данной статье мы рассмотрим один из эффективных способов избавления от них.
Уровни задолженности по кредитным карточкам
- первый уровень – долги по кредиткам погашаются ежемесячно;
- второй уровень – задолженность по кредиткам при возможности производить платежи, превышающие минимальные;
- третий уровень – возможность производить лишь минимальные платежи;
- четвертый уровень – невозможность производить даже минимальные платежи для погашения долгов по кредитным карточкам.
Допустим, в настоящий момент вы находитесь на одном из четырех уровней, в частности у вас нет долгов по кредитным карточкам. На первом уровне вы покупаете по кредитке, но полностью оплачиваете счета сразу по их получении.
В данной статье мы не будем уделять внимание этому уровню, поскольку на нем нет проблем с долгами по кредитным карточкам. Возможно, вам следует поменьше ходить по магазинам, но от долгов вы, по крайней мере, свободны.
На втором уровне у вас есть долги и свободные деньги, чтобы их погасить.
Третий уровень характеризуется отсутствием свободных денег, помимо обязательных минимальных платежей.
На четвертом уровне вы не в состоянии производить даже минимальные платежи.
Мы откроем вам секрет наилучшего способа избавления от долгов. Не думайте, что наилучший, означает простой или дешевый.
Наилучший способ – это способ, который является частью новой привычки, отношения или умения, то есть способ, позволяющий вам предотвратить появление долгов в будущем.
Для начала взглянем на третий уровень.
Предположим, у вас нет лишних денег, и вы в состоянии производить лишь минимальные платежи. В данном случае есть несколько вариантов: обратиться за консолидирующим кредитом, поискать кредитную карточку с низким процентом или позвонить своим кредиторам и попросить об уменьшении процентной ставки.
Последний вариант вам сэкономит вам тысячи долларов. Позвоните своим кредиторам и попросите их снизить процентную ставку.
Все очень просто. Известен случай, когда один человек посредством этого способа добился снижения процентной ставки на 10 % (с 23 до 13 %), и на тот момент он даже не производил никаких платежей. За все время погашения долгов по кредитке он сэкономил около 5 тысяч долларов на одних только процентах. И все благодаря одному телефонному звонку. Эффективность способа (несмотря на его простату) очевидна.
Вы не уменьшите платежи только за счет снижения процентной ставки. Производите платежи в прежнем объеме, тогда вы сможете рассчитаться с долгами гораздо быстрее.
Но что если вы находитесь на четвертом уровне и не в состоянии производить даже минимальные платежи?
На протяжении срока действия моратория вы не платите ни одному из своих кредиторов. Вы предупреждаете их о том, что занимаетесь наведением порядка в финансах и намерены полностью рассчитаться с ними, что не будете платить по счетам в течение месяца или двух, а по прошествии этого периода снова свяжитесь с ними, предложив новый график выплат, которого будете строго придерживаться.
Это надо знать: на каком бы уровне вы ни находились, не делайте новых долгов, пока погашаете текущие или старые.
Итак, рассмотрим один из инструментов – форму избавления от долгов
Это первый инструмент, который объясняет, как безболезненно избавиться от долгов. Далее приведен образец такой формы.
Обсудим второй уровень.
Предположим, у вас остается сто «лишних» долларов ежемесячно и вы являетесь владельцем десяти кредитных карточек. Имеет ли смысл начислять по десять долларов каждому кредитору ежемесячно?
Может быть. Но специалисты советуют перечислить всю сумму на одну карточку – ту, у которой наименьший баланс и, вероятно, наивысшие процентные ставки. К ним, как правило, относятся карточки магазинов. У них необязательно должны быть наивысшие процентные ставки. Наименьший баланс – вот основной критерий.
Ниже рассмотрим форму избавления от долгов
Представим таблицу:
– первая строка. Кредитор – MasterCard, остаток долга – 461 доллар, годовая процентная ставка – 19,2 %, размер минимальных платежей – 20 долларов, производственные выплаты – 120 долларов;
– вторая строка. Кредитор – магазин, остаток долга – 1800 долларов, годовая процентная ставка – 21,6 %, размер минимальных платежей – 80 долларов;
– треть строка. Visa, 1800 долларов, 19,8 % и 80 долларов, соответственно.
В верхней строке указан остаток в 461 доллар на MasterCard. Мы поместили эту карточку в верхнюю строку, несмотря на то что по остальным карточкам процентная ставка гораздо выше. Самый важный критерий - наименьший остаток. Если мы заменим минимальный платеж в размере 20 долларов на 100, то остаток будет ликвидирован в течение 4 месяцев.
Вспомните, как над вами висел какой-нибудь долг. Что вы чувствовали, когда сполна рассчитались? Разве это не потрясающее ощущение?
Вы больше никому ничего не должны! Вот так и работает эта система. В ее основе облегчение, которое вы испытываете, рассчитавшись с долгом, радостные чувства как следствие предпринятых вами действий.
Эффективность данной программы в первую очередь обусловлена эмоциональными или психологическими преимуществами, а во вторую – экономическими. Вы укрепляете свое финансовое положение для эффективного управления деньгами. Вы принимаете решения, которые шаг за шагом ведут вас к финансовой свободе.
Полное покрытие долга у одного кредитора – вот суть данного инструмента. Выбираете кредитора с наименьшим балансом и высокой процентной ставкой – и методично погашаете этот долг. Вычеркиваете одного кредитора из списка. Заполняя выше приведенную форму избавления от долгов, обращайте внимание на эти показатели. И постепенно двигайтесь по списку.
Погасив первый долг, перечисляйте сэкономленный минимальный платеж плюс дополнительные 100 долларов на следующую по списку карточку. В данном случае это карточка магазина. Минимальный платеж в размере 80 долларов плюс 100 дополнительных долларов – в сумме 180 долларов.
Добавьте к ним 20 долларов по MasterCard, которые вам теперь не нужно платить, и вы получите 200 долларов в месяц. За 8 месяцев – вместо 16 вы погасите и этот долг. Затем приплюсуйте 200 долларов к минимальному платежу в 80 долларов по Visa и получите 280 долларов ежемесячно.
Если следовать описанной схеме, то все долги удастся погасить за 17 месяцев вместо 29, освободив целый год и сэкономив 440 долларов на процентах. Без перевода баланса на другие карточки с меньшей процентной ставкой. Без снижения кредитором текущей процентной ставки. Без получения консолидирующего кредита.
Предостережение
Если избавляться от долгов быстро и безболезненно, они неизбежно возвращаются. Если люди берут ссуду под залог недвижимости, рефинансируют полученный кредит, получают наследство или возврат налогов, выигрывают в лотерею, получают деньги в подарок от родителей, объявляют о своем банкротстве или получают консолидирующий кредит с целью погасить имеющийся долг, это не учит их избавляться от долгов навсегда.
Финансовая независимость – это прямой результат грамотного и эффективного распоряжения деньгами. Именно этому посвящена наша статья. Ловкие маневры не научат вас самому главному. Все, чему они могут научить, – как выбраться из долгов следующий раз, когда вы в них погрязнете.
да, как один из способов борьбы и затягивания рассмотрения обоснованности заявления. За это время может и другие кредиторы подадут свои заявления, тогда прекращения не будет. В случае их отсутствия вероятность успеха низка, о чем написано выше. По поводу применения ст.406 пояснить не могу, т.к. не встречал на практике ее применение в описываемой ситуации.
Выстроить цепочку на основании этого:
Пункт 12 постановления Пленума ВАС РФ 23/12/2010 No 63
......и при этом оспаривающим сделку лицом доказано, что на момент совершения сделки кредитору или иному лицу, в отношении которого совершена такая сделка, было или должно было быть известно о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества либо об обстоятельствах, которые позволяют сделать вывод о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества.
При решении вопроса о том, должен ли был кредитор знать об указанных обстоятельствах, во внимание принимается то, насколько он мог, действуя разумно и проявляя требующуюся от него по условиям оборота осмотрительность, установить наличие этих обстоятельств.
Наличие других неисполненных судебных актов, активных исполнительных производств, долгов по уплате налогов и т.п. позволяет сделать вывод о недостаточности имущества должника, на их основании можно попытаться доказать, что погашение требования является злоупотреблением правом со стороны должника, при этом сослаться на Постановление Президиума ВАС РФ 18245/12 от 23.04.2013:
В целях соблюдения принципа правовой определенности, поддержания стабильности гражданского оборота и обеспечения разумного баланса имущественных интересов всех кредиторов предусмотрено второе обязательное условие недействительности сделки, указанной в абзаце пятом пункта 1 статьи 61.3 Закона, – при рассмотрении спора должно быть установлено, что лицу, в отношении которого совершена сделка, было или должно было быть известно о признаке
неплатежеспособности или недостаточности имущества либо об обстоятельствах, которые позволяют сделать вывод о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества (пункт 3 статьи 61.3 Закона о банкротстве).
Контрагент, совершивший в преддверии банкротства сделку с предпочтением, который при этом располагал либо должен был располагать информацией о неудовлетворительном финансовом состоянии должника, имеет возможность проверить, получает ли он удовлетворение предпочтительно перед требованиями других кредиторов. Поэтому такое лицо должно предвидеть и возможное наступление негативных последствий в виде возврата полученного.
При ином подходе один лишь факт предпочтительного погашения долга может стать причиной последующего ущемления добросовестной стороны, а именно: восстановленное требование не предоставит ей права голоса на собраниях кредиторов и будет удовлетворено только в случае,если у должника останется какое-либо имущество после удовлетворения требований иных кредиторов третьей очереди (пункт 2 статьи 61.6 Закона о банкротстве)
Упирать на то, что частичное погашение в условиях наличия признаков недостаточности имущества повлечет в будущей возможной процедуре банкротства обязанность возврата денег в конкурсную массу, при этом восстановленное требование будет за реестром и останется кредитор с носом, даже голосовать не сможет.
