Кредит - це відмінна можливість придбати необхідне майно і користуватися ним, поступово оплачуючи борг, а не збирати роками кошти на свою мрію. Але часом кредитне навантаження лягає важким тягарем на сімейний бюджет, щомісяця «з'їдаючи» його левову частку. Погасити діючі позики можна за цільовою програмою рефінансування.
Сенс механізму рефінансування полягає в тому, що позичальник, укладаючи новий кредитний договір на більш вигідних умовах, гасить один або кілька інших боргів. На кредитному ринку існує безліч продуктів для рефінансування. Щоб вибрати кращий варіант, важливо знати, які банки займаються рефінансуванням кредитів.
Грамотно підібрана програма рефінансування має незаперечні переваги:
- зниження відсотків по кредиту;
- зменшення розміру обов'язкового щомісячного платежу;
- об'єднання всіх кредитів в один, якщо позика не єдиний.
Відпадає необхідність запам'ятовувати різні дати платежів, планувати згідно з ними грошові витрати, обходити різні банки. Раз на місяць буде проводитися єдиний платіж в єдине кредитна установа.
Перекредитування, на відміну від реструктуризації, покращує кредитну історію. Рефінансування в звіті БКІ відбивається як дострокове погашення заборгованості. Нова позика йде наступним пунктом.
Є можливість вибрати найбільш вигідну програму в тому ж банку, де є старий борг, або в будь-якому іншому.
Які банки роблять рефінансування кредитів і на яких умовах
В якому банку можна отримати цю послугу? У секторі банківських послуг присутнє потужна конкуренція. Банки зацікавлені в переманюванні сумлінних клієнтів. Вони охоче здійснюють інших банків.
У свою чергу, фінансові організації, з якими договір діє, зацікавлені в утриманні своїх клієнтів, звичайно, за умови, що ті не є злісними неплатниками. Ці банки рефінансують кредити своїм надійним позичальникам.
Багато банків пропонують широкий спектр програм. Деякі здійснюють цілеспрямоване, іпотечних позичок, автокредитів. Список банків, що займаються програмами рефінансування, досить ємний:
- Ощадбанк Росії. Відсутні комісії на надання кредиту. Ставки варіюються в межах 17,5-28,5%. Кредитний період до 5 років, максимальний розмір позики - 1 млн рублів. Запущена нова програма, ставка по якій складає 14,9%.
- ВТБ 24. Пропонований клієнтам продукт має дуже вигідні умови: сума від 100 тис. Руб. до 3 млн руб., термін до 5 років, вартість до 17%.
- МДМ-Банк. Можна зробити рефінансування в області автокредитування і за кредитними картками. Терміни кредитування - від 1 до 5 років, річна ставка від 14,5%, сума - до 2,5 млн руб.
- Райффайзенбанк. Може запропонувати потенційним позичальникам рефінансування в рублевої та іноземній валюті. Працює за найнижчими відсотками і з самими тривалими термінами, до 25 років. Ставка - від 12,5% річних.
- Газпромбанк. Є пропозиції з перекредитування іпотеки з низькою процентною ставкою від 13%. Обов'язковою умовою є наявність поручительства, заставного забезпечення.
- Росбанк. Кредитує громадян на суму до 1 млн руб., Строком до 5 років, вартістю від 14 до 19%.
- Россельхозбанк. Ліміт по кредиту - 1 млн руб., Термін - до 5 років, річні відсотки - 21,8%.
Слід розуміти, що дані, представлені банками за програмами рефінансування, базові. Для кожного клієнта розрахунок буде індивідуальний і за термінами, і за сумою, і за процентною ставкою.
Вивчивши, в яких банках діють найбільш вигідні умови, позичальник може правильно зорієнтуватися і грамотно вибрати кращу пропозицію при своїй фінансовій ситуації.
Умови та процедура оформлення
Перед прийняттям рішення про рефінансування боргів слід уважною вивчити кредитний договір. Якщо він не один, то вивчити всі наявні. Є банки, в яких дострокове погашення заборонено, тоді перекредитування неможливо. Багато банків за дострокове погашення передбачають штрафні санкції, в цьому випадку потрібно точно прорахувати, чи це шлях в боргову яму.
Також потрібно розуміти, що, якщо у позичальника неважлива кредитна історія або є прострочення по платежах, то навряд чи банки ухвалять позитивне рішення по його заявці. Не може бути рефінансований вже реструктуризований.
Банки не здійснюють перекредитування неофіційних позик.
Умови, на які практично всі банки звертають увагу: платежі по кредиту не менше 18 місяців, сплачена сума боргу - не менше 20%, до закінчення терміну кредитування залишилося не менше трьох місяців.
Вимога необов'язкове, але банки вітають і охоче займаються перекредітованієм своїх клієнтів - учасників зарплатного проекту даної установи.
Також обов'язковими умовами для участі в програмі є:
- російське громадянство;
- наявність реєстрації (постійної або тимчасової) в регіоні, де розташовується відділення банку;
- вікові рамки (вимоги банків різні, зазвичай люди повинні бути не молодше 23 і не старше 60-65 років на дату погашення);
- офіційна зайнятість, тривалість роботи на останньому місці - не менше 4-6 місяців.
Коли вибрано відповідне фінансова установа, потрібно подати заявку, можна в онлайн-режимі. Після прийняття банком попереднього позитивного рішення потенційний позичальник звертається до відділення і надає значний портфель документів:
- громадянський паспорт;
- другий документ, що ідентифікує особу (військовий квиток, закордонний паспорт, пенсійне посвідчення і т. д.);
- документ, що підтверджує працевлаштування (трудовий договір, контракт, копія трудової книжки);
- документи, що підтверджують доходи, наприклад, довідка 2-ПДФО;
- довідка про рефінансуються заборгованості із зазначенням реквізитів банку і номера договору, копія договору;
- документи на право власності на будь-яке майно;
- в заявці зазначаються діючі контакти (номери стаціонарного і мобільного телефонів).
Протягом певного часу фахівці банку аналізують дані і приймають рішення. При дотриманні всіх необхідних пунктів воно позитивне. Клієнт подає в попередньому банку заяву на дострокове погашення кредиту, далі укладає договір з новим кредитором. Банк, який здійснює рефінансування, здійснює операції без участі позичальника і гасить його борги, перераховуючи гроші кредиторам. У клієнта залишаються договір і новий графік погашення заборгованості.
При рефінансуванні іпотечного кредиту потрібні додаткові витрати на визначення ліквідності майна і, відповідно, додаткові документи на об'єкт нерухомості.
Нюанси, на які слід звернути увагу
Клієнти часто задають питання: «Чому не можна взяти інший кредит з меншими відсотками для погашення діючих боргів?» Справа в тому, що в цьому випадку при розгляді заявки діє особлива банківська програма - скоринг, яка оцінює надійність і платоспроможність клієнта. Вона порівнює суму всіх платежів з підтвердженим доходом позичальника. При негативному результаті обробки банк кредит не видасть.
Потрібно брати участь саме в програмі рефінансування, вона передбачає пошук резервів для погашення боргів за рахунок зниження ставки і збільшення терміну кредитування.
Сучасні кредитні установи орієнтовані на клієнтів і піклуються про позичальників, однак діють в своїх інтересах. Мінімальна ставка може бути ними компенсована великий страховкою, комісією за надання позики, за платежі і т. Д. До укладення договору потрібно уважно вивчити його на наявність подібних підводних каменів. Рефінансування має сенс тільки тоді, коли умови по новому кредиту дійсно, а не на папері, вигідніше попередніх.
