ก่อนอื่นมีทฤษฎีเล็กน้อย ตามคำสั่งของธนาคารกลางแห่งรัสเซียลงวันที่ 13 พฤษภาคม 2551 ฉบับที่ 2008-U ธนาคารจะต้องคำนวณ (สูตรอยู่ในเอกสารเดียวกัน) และให้ข้อมูลแก่ลูกค้าเกี่ยวกับ PSK ก่อนที่จะลงนามในข้อตกลงเงินกู้ .

พารามิเตอร์เช่น UCS บอกอะไรลูกค้า จริงๆแล้วเกลือทั้งหมดมีชื่ออยู่แล้ว นี่คือต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด

นั่นคือเมื่อรู้จัก PSC ลูกค้าสามารถประมาณได้ว่าเงินกู้จากธนาคารใดธนาคารหนึ่งจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใด พารามิเตอร์มีความสำคัญเพราะว่า หลายๆ คนให้ความสนใจแต่เพียงอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น ทำให้เป็นเกณฑ์การคัดเลือกหลัก และในบรรดาโปรแกรมสินเชื่อและธนาคารที่หลากหลาย PSK สามารถช่วยให้คุณเข้าใจว่าสถาบันใดทำกำไรได้มากกว่าในการติดต่อ

PSC รวมอะไรบ้าง และมีขั้นตอนการคำนวณอย่างไร?

พารามิเตอร์นี้ให้ข้อมูลดังกล่าวแก่ลูกค้าอย่างไร เนื่องจากมูลค่าของ ก.ล.ต. ได้รวมการชำระเงินของผู้กู้ตามสัญญาด้วย เหล่านั้น. - ต้นทุนลูกค้า

ในกรณีบัตรเครดิต ค่าใช้จ่ายมีดังนี้:

การชำระเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้
การออกบัตรและการบำรุงรักษา
ค่าคอมมิชชั่นอื่นๆ (ใบแจ้งยอด โปรแกรมประกันภัย ฯลฯ)
การจ่ายดอกเบี้ย

ในกรณีนี้ เมื่อคำนวณ UCS จะไม่คำนึงถึงสิ่งต่อไปนี้:

ค่าปรับที่เป็นไปได้สำหรับการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของสัญญาโดยลูกค้า
บทลงโทษสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาต
ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการทำธุรกรรมเงินตราต่างประเทศ
ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการระงับการดำเนินงาน
โอนเข้าบัญชีเงินทุนจากองค์กรอื่น
การชำระเงินเพื่อรับ (รวมถึงการชำระคืน) เงินกู้เป็นเงินสด

ตามคำสั่งนั้น ข้อมูลเกี่ยวกับต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด รวมถึงจำนวนเงินและรายการการชำระเงินที่รวมและไม่รวมอยู่ในการคำนวณ จะต้องได้รับการสื่อสารจากธนาคารไปยังผู้กู้โดยตรงในสัญญาเงินกู้หรือในภาคผนวกของ มัน.

อย่างที่คุณเห็นทุกอย่างมีเงื่อนไขมาก และหากในกรณีของการจำนองหรือสินเชื่อผู้บริโภคเป็นไปได้ที่จะคำนวณ PSC ได้อย่างแม่นยำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้การทำเช่นนี้ด้วยบัตรเครดิตโดยคำนึงถึงวงเงินเครดิตหมุนเวียนและระยะเวลาผ่อนผันนั้นค่อนข้างยาก

ดังนั้นเมื่อคำนวณ PSC สำหรับบัตรเครดิต ธนาคารจะใช้ระยะเวลาเงินกู้สูงสุดที่เป็นไปได้ (อ่าน - ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ของบัตร) วงเงินสินเชื่อสูงสุดที่เป็นไปได้ การชำระหนี้ในส่วนเท่า ๆ กัน (อ่าน - การชำระขั้นต่ำรายเดือน)

พูดง่ายๆ ก็คือสมมติว่าเมื่อได้รับบัตรเครดิตเป็นเวลา 2 ปี เช่น ด้วยวงเงิน 100,000 รูเบิล ลูกค้าจะใช้จำนวนเงินทั้งหมดทันทีและชำระคืนเงินกู้ตลอด 2 ปีตามเงื่อนไขของ ตามข้อตกลง เช่น ชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ 10% พร้อมดอกเบี้ย

ธนาคารบางแห่ง (เช่น Alfa-Bank) มอบมูลค่า PSC 2 ค่าแก่ลูกค้า หนึ่งในนั้นคำนวณตามที่ระบุไว้ข้างต้น ในอีกกรณีหนึ่งจะถือว่าลูกค้าอยู่ในช่วงผ่อนผัน

จุดที่น่าสนใจ . แม้ว่าคุณจะมีการบำรุงรักษาบัตรรายปีฟรี แต่คุณก็จะเป็นไปตามระยะเวลาผ่อนผันเสมอและไม่มีค่าธรรมเนียมใด ๆ สำหรับบัตรเครดิต ดังนั้น PSC จะยังคงสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยตามกฎ เนื่องจากการคำนวณรวมรายได้ของธนาคารที่ได้รับจากการใช้เงินทุนในบัญชีด้วย ใช่ กองทุนเหล่านี้ไม่สามารถนำมาประกอบกับค่าใช้จ่ายสินเชื่อของลูกค้าได้ แต่อย่างใด อย่างไรก็ตาม จะนำมาพิจารณาเมื่อคำนวณ PSC

นอกจากนี้ PIC จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดเกือบทุกครั้ง เนื่องจากการคำนวณ PIC จะใช้วิธีการดอกเบี้ยทบต้น (และดอกเบี้ยแบบธรรมดาเมื่อคำนวณอัตราที่กำหนด)

พารามิเตอร์ที่ไม่ชัดเจนอย่างยิ่ง ตัวอย่างเช่น Sudostroitelny Bank กล่าวบนเว็บไซต์ว่า PSK ไม่เกี่ยวข้องกับต้นทุนจริงของลูกค้าเลย และแสดงรายได้ของธนาคารมากขึ้นจากความร่วมมือกับลูกค้า และพารามิเตอร์นี้ไม่ได้แสดงต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้สำหรับลูกค้าเสมอไป

หลังจากพิจารณาทฤษฎีแล้ว เราก็สามารถให้สูตรได้ในที่สุด:

d i - วันที่ชำระเงินที่เกี่ยวข้อง

d 0 - วันที่ชำระเงินครั้งแรก (ตรงกับวันที่ออกเงินให้กับลูกค้า)

n - จำนวนการชำระเงิน

DP i - จำนวนเงินที่ชำระตามข้อตกลง

PSK - ต้นทุนรวมของเงินกู้ (% ต่อปี)

ด้วยความจริงใจ ลูกค้า 99.9% ต้องการสูตรนี้ เช่นเดียวกับที่ Bill Gates ต้องการความช่วยเหลือทางการเงินสำหรับการว่างงาน หากไม่มีความรู้ทางคณิตศาสตร์และการธนาคารที่เหมาะสมก็จะไม่สามารถใช้สูตรและตรวจสอบธนาคารในลักษณะนี้ได้

ตัวอย่างของ UCS

เรามาฝึกกันต่อ

Raiffeisenbank ทำให้ทุกคนพอใจมากที่สุด:

สถาบันนี้เข้าหาประเด็นการคำนวณ ก.ล.ต. อย่างจริงจังทุกประการ ธนาคารได้สร้างตาราง 4 ตารางที่แสดงให้ลูกค้าทราบถึงมูลค่าของ PSC สำหรับบัตรและเงื่อนไขต่างๆ อย่างครอบคลุม

คุณสามารถดูตารางได้จากเว็บไซต์ Raiffeisenbank เมื่อเปิดเมทริกซ์ขึ้นมา เราจะเห็นรูปแบบที่น่าสนใจ: ยิ่งจำนวนขีดจำกัดสูงสุดมากเท่าใด ค่า UCS ก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น ตัวอย่างเช่นหากคุณใช้เงิน 15-20,000 รูเบิล ในบัตร “เงินสด” (ไม่มีประกัน, อัตราเครดิต 24%) จากนั้นต้นทุนรวมของสินเชื่อจะเท่ากับ 41.4% หากขีด จำกัด คือ 800,000 ถึง 1 ล้านรูเบิล PSK จะน้อยกว่ามาก - เพียง 27.1%

Renaissance Capital Bank ยังแสดงความสนใจต่อลูกค้า:

ค่า UCS ระบุไว้ในอัตราภาษีสำหรับบัตรเครดิต เรามาเปรียบเทียบกันเพื่อแสดงให้เห็นความแตกต่างระหว่าง PIC และอัตราดอกเบี้ยที่ระบุอย่างชัดเจน

เราเปิดแผนภาษี "TP 17" - บัตรเครดิตทองคำ อัตราดอกเบี้ย 18% (ชำระค่าสินค้าและบริการ) และ 24% (ถอนเงินสด) การบริการต่อปีคือ 3,600 รูเบิล ระยะเวลาผ่อนผัน - 55 วัน จำกัด - 500,000 รูเบิล การคำนวณแสดงให้เห็นว่า PSC จะอยู่ระหว่าง 1 ถึง 21/29%

นี่คือตัวอย่างที่กำหนดโดย Banca Intesa:

บัตรทองจำนวน - 100,000 รูเบิลอัตราดอกเบี้ย - 25% บริการ - 3,000 รูเบิล ในปี จากผลการคำนวณ PSC อยู่ที่ 33.5%

โดยสรุป เป็นที่น่าสังเกตว่าบางครั้งค่า UCS ก็มีประโยชน์จริงๆ และสามารถอำนวยความสะดวกในการเลือกของลูกค้าได้ ดังนั้นคุณไม่ควรเขียนพารามิเตอร์นี้ออกทั้งหมด

คุณกู้เงินกู้และผู้ให้กู้แจ้งอัตราดอกเบี้ยให้คุณทราบ เพื่อความปลอดภัยของคุณเอง คุณได้คำนวณจำนวนเงินที่ชำระเกินและการชำระเงินรายเดือนโดยประมาณ แต่ตัวเลขเหล่านี้ไม่สอดคล้องกับที่ระบุไว้ในสัญญา ทำไม สิ่งที่สำคัญที่สุดคือเฉพาะอัตราดอกเบี้ยเท่านั้นที่เขียนด้วยตัวพิมพ์ใหญ่ในสัญญา แต่มีการระบุเงื่อนไขเพิ่มเติม (เช่น ค่าธรรมเนียมเงินกู้ การประกันภัย ฯลฯ) ไว้ในหมายเหตุหรือเชิงอรรถที่ด้านล่างของหน้า ดังนั้น เพื่อประหยัดเงินของคุณ คุณต้องชี้แจงแต่ละข้อของสัญญาให้ชัดเจน

ดังนั้นต้นทุนรวมของเงินกู้จึงเป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญที่สุดที่ผู้กู้ควรให้ความสำคัญเมื่อเลือกประเภทของสินเชื่อ อย่างไรก็ตาม เนื่องจากเขาเพิกเฉยต่อปัญหานี้ ลูกค้าจึงอาศัยเฉพาะอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น โดยไม่คำนึงถึงตัวชี้วัดอื่นๆ เป็นผลให้ผู้ยืมเงินกู้ "ปลอดดอกเบี้ย" จะได้รับเงินในอัตราสูงถึง 80% ด้วยเหตุนี้ จำนวนความล่าช้าจึงเพิ่มขึ้น ลูกค้าจึงตำหนินายธนาคาร แม้ว่าพวกเขาเองจะต้องโทษว่าไม่ตั้งใจก็ตาม ในบทความนี้เราจะพยายามทำความเข้าใจว่าต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดคืออะไรและองค์ประกอบหลักคืออะไร

รายละเอียดสินเชื่อ

ต้นทุนรวมของเงินกู้จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีและแสดงจำนวนเงินสุดท้ายที่ต้องชำระเกินสำหรับการใช้เงินกู้ ก่อนหน้านี้คำนี้มีชื่ออื่น - "อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง" แต่มันไม่อยู่ในความต้องการเนื่องจากผู้กู้เทียบเคียงกับอัตราดอกเบี้ยปกติ

คำถามเกิดขึ้น: เหตุใดจึงไม่สามารถพิจารณาทุกสิ่งในอัตราเดียวซึ่งรวมถึงค่าคอมมิชชันและการประกันภัยด้วย คำตอบอยู่บนพื้นผิว ธนาคารคือร้านค้าเดียวกันกับที่สินค้าได้แก่ บัตรธนาคาร สินเชื่อ และเงินฝาก และการซ่อนจำนวนเงินที่แท้จริงของการจ่ายเงินมากเกินไปภายใต้ "การพิมพ์อย่างละเอียด" เป็นเพียงวิธีการทางการตลาดเพื่อดึงดูดลูกค้า ปรากฎว่านายธนาคารไม่ได้โกหกเรา พวกเขาแค่เงียบเกี่ยวกับรายละเอียดต่างๆ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องให้ความสำคัญกับทุกข้อความและเงื่อนไขของสัญญา

หากคุณกู้เงินจากองค์กรการเงินรายย่อย คุณจะต้องประหลาดใจ เนื่องจากพวกเขาไม่ได้ซ่อนหรือซ่อนค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในสัญญาเหมือนกับที่ธนาคารอื่นทำ พวกเขาไม่มีดอกเบี้ยเพิ่มเติมนี้ เนื่องจากอัตราการจ่ายมากเกินไปนั้นเกินขีดจำกัดที่สมเหตุสมผล คุณจะจ่ายเงินจำนวนคงที่ แต่โดยมีเงื่อนไขว่าคุณเป็นผู้จ่ายเงินที่มีเกียรติ มิฉะนั้น คุณจะถูกเรียกเก็บเงินค่าปรับและดอกเบี้ย

ตามกฎหมายที่มีผลบังคับใช้ในเดือนกันยายนของปีนี้ แต่ละธนาคารจะต้องคำนวณต้นทุนสินเชื่ออุปโภคบริโภคทั้งหมดและรายงานตัวบ่งชี้ต่อธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย การให้กู้ยืมเงินของธนาคารกลางแก่ธนาคารธรรมดานั้นดำเนินการตามโครงการที่แตกต่างกันซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อผู้บริโภคอย่างมีนัยสำคัญ

วิธีการคำนวณ?

สามารถรับมูลค่าได้โดยการสรุปค่าคอมมิชชั่นที่ค้างชำระทั้งหมด (ครั้งเดียวและเป็นงวด) จำนวนอัตราดอกเบี้ยค้างรับรายปี และจำนวนเงินกู้ตามลำดับ เพื่อให้เข้าใจถึงวิธีการคำนวณ เรามายกตัวอย่างกัน ลูกค้าติดต่อธนาคารเพื่อขอสินเชื่อจำนวน 200,000 รูเบิล นาน 24 เดือน 15% ต่อปี ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการออกกองทุนคือ 2% และ 1.5% สำหรับการบริการปฏิบัติการ กำหนดจำนวนดอกเบี้ยพื้นฐานคือ 31,000 รูเบิล (จำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญา) ค่าคอมมิชชั่นในการออกเงินกู้คือ 4,000 รูเบิล (200,000*2%) และสำหรับการบริการการปฏิบัติงาน 3,465 รูเบิล

ดังนั้น จำนวนเงินกู้ทั้งหมดคือ: 200,000+31,000+4,000+3,465=238,465 (rub.)

ตัวอย่างแสดงให้เห็นว่าการคำนวณสินเชื่อไม่ใช่เรื่องยาก แต่เพื่อให้การดำเนินงานง่ายขึ้น จึงได้สร้างเครื่องคำนวณสินเชื่อต่างๆ ขึ้นมา มีธนาคารหลายแห่งที่รวมผลกำไรที่สูญเสียไปในจำนวนเงินกู้ นั่นคือเงินที่สามารถรับได้จากการลงทุนที่เป็นไปได้ การคำนวณจำนวนเงินกู้ทั้งหมดช่วยในการเปรียบเทียบและวิเคราะห์โปรแกรมต่างๆ โดยสิ้นเชิง นี่คือตัวอย่าง:

ดังที่เราเห็นจากตัวอย่าง แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่า แต่จำนวนเงินที่ชำระเกินทั้งหมดจะเท่ากัน นี่เป็นเพราะค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม (ชำระครั้งเดียว) คำถามเกิดขึ้นข้อเสนอใดให้ผลกำไรมากกว่า? แน่นอนว่าอันแรกแม้ว่าอัตราจะสูงกว่าเล็กน้อย แต่ผู้ยืมจะชำระคืน 14,736 รูเบิลเหล่านี้ในระยะเวลา 5 ปีได้ง่ายกว่าแทนที่จะชำระเป็นก้อนเพียงครั้งเดียว

ตัวชี้วัดใดที่ส่งผลต่อจำนวนเครดิตหรือเงินกู้?

การชำระเงินขึ้นอยู่กับเงินกู้
จ่ายดอกเบี้ย.
การชำระเงินที่รวมค่าคอมมิชชั่น (ครั้งเดียวและรายเดือน)
ชำระค่าบริการบัตรเครดิต
การชำระเงินให้กับบุคคลที่สามที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้
การชำระค่าประกัน (ภาคบังคับและสมัครใจ)

นอกจากนี้ยังมีตัวชี้วัดที่ไม่ส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินกู้:

การชำระเงินไม่ได้ระบุไว้ในสัญญา แต่ต้องชำระตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง (เช่น การชำระเงินสำหรับการลงทะเบียนหลักประกัน)
บทลงโทษสำหรับการชำระล่าช้า
การชำระเงิน การชำระเงินขึ้นอยู่กับลูกค้าเอง (ค่าธรรมเนียมในการให้บริการบัตรที่ไม่ได้ใช้)
การชำระค่าประกันทรัพย์สินหลักประกัน

ธนาคารบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่ไม่ได้กำหนดไว้ในกฎหมายเพื่อการตกแต่งของตนเอง:

การชำระเงินสำหรับการรักษาบัญชีเงินกู้
การชำระเงินสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

คุณมีสิทธิ์ติดต่อ Rospotrebnadzor หากธนาคารต้องการการชำระเงินจากคุณสำหรับค่าคอมมิชชั่นเหล่านี้ การจ่ายค่าคอมมิชชั่นมากเกินไปที่อาจเกิดขึ้นหลังจากการสรุปสัญญาไม่ควรนำมาพิจารณาเมื่อคำนวณจำนวนเงินสุดท้าย:

ค่าธรรมเนียมการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด
ค่าธรรมเนียมการเบิกเกินวงเงินเบิกเกินบัญชี
ค่าธรรมเนียมในการออกใบแจ้งยอดบัญชี
ค่าธรรมเนียมสำหรับการชำระหนี้หรือการทำธุรกรรมในสกุลเงินอื่นนอกเหนือจากที่ใช้ในบัญชีกระแสรายวัน
ค่าธรรมเนียมการถอนเงินจากตู้ ATM ของธนาคารอื่น
ค่าธรรมเนียมการหยุดชะงัก
ค่าธรรมเนียมการออกบัตรใหม่
ค่าธรรมเนียมในการรวมไว้ในรายการหยุด

โดยสรุป เราสามารถพูดได้ว่าคุณไม่ควรตำหนิธนาคารที่เรียกเก็บเงินจากคุณเป็น "ค่าคอมมิชชั่นที่ไม่จำเป็น" ประการแรกแต่ละหน่วยของการจ่ายเงินมากเกินไปเพิ่มเติมจะถูกระบุไว้ในสัญญา มันอาจจะซ่อนอยู่ แต่ก็มีอยู่ ประการที่สองแม้ว่าธนาคารจะเผชิญหน้ากับลูกค้าด้วยการจ่ายเงินมากเกินไปจำนวนมาก แต่ผู้กู้ก็มีสิทธิ์ปฏิเสธ นี่คือการตัดสินใจของเขาเอง

เพื่อไม่ให้ตกเป็นเหยื่อการเคลื่อนไหวฉ้อโกงของธนาคาร (เช่น พวกเขาบอกคุณเกี่ยวกับการประกันภัย นำมาพิจารณาเมื่อคำนวณต้นทุนสุดท้ายของเงินกู้ แต่ไม่ได้บอกคุณว่าเป็นความสมัครใจและคุณสามารถปฏิเสธได้) คุณ เพียงแต่ต้องมีความรู้พื้นฐานทางเศรษฐกิจและมีความรู้ทางการเงินในระดับเริ่มต้น ไม่เช่นนั้นธนาคารจะได้รับประโยชน์จากการขาดความรู้แจ้งของคุณ

ธนาคารหลายแห่งและแม้แต่เว็บไซต์ให้กู้ยืมทั่วไปก็มีเครื่องคิดเลขออนไลน์พิเศษที่จะคำนวณต้นทุนเงินกู้ของคุณตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ของคุณ

ใหม่!!! บริการทั้งหมดที่มีอยู่แล้วในมอสโกในราคาเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก!

ต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมด (FLC)

ต้นทุนเงินกู้เต็มจำนวน - PSK

ช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อจากธนาคารต่างๆ

ต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมด (FLC)- มูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสด (การชำระเงินโดยผู้ยืมให้กับธนาคาร บริษัทประกันภัย โนตารี ฯลฯ ซึ่งลูกค้ามีหน้าที่ต้องชำระภายใต้สัญญาเงินกู้) ขึ้นอยู่กับแนวคิดที่ว่าจำนวนเงินในปัจจุบันมี มีมูลค่าสูงกว่าจำนวนเดียวกันในอนาคต เพราะทุกๆ วัน เงินจำนวนหนึ่งสามารถสร้างรายได้ได้ ต้นทุนรวมของเงินกู้คำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี

ลูกค้ามักจะเข้าใจคำจำกัดความนี้ด้วยคำสองคำ: "PSC - การจ่ายเงินเกินของเงินกู้พร้อมกับค่าคอมมิชชั่นและการชำระเงินทั้งหมด"

แต่ลูกค้าได้รับเงินกู้ที่มีการชำระหนี้เท่ากัน ไม่จ่ายค่าคอมมิชชันใดๆ ได้รับการคำนวณ PSC จากธนาคาร และเกิดความสับสนอย่างถูกต้อง:
“เหตุใดต้นทุนรวมของเงินกู้ (FLC) ในรูปแบบเปอร์เซ็นต์จึงมากกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนอง แม้ว่าจะไม่มีค่าคอมมิชชั่นก็ตาม”

บางคนสงสัยว่าการชำระเงินที่ "ซ่อนเร้น" คนอื่น ๆ ไม่ได้มองไปที่ PSC เลย และบางคนคาดเดาว่า PSC ไม่ใช่ "การจ่ายเงินมากเกินไป" สำหรับเงินกู้เลย

ต้นทุนรวมของเงินกู้จะสูงกว่าอัตราที่ระบุไว้ของเงินกู้นี้เสมอหากข้อตกลงระหว่างธนาคารและผู้ยืมกำหนดให้ชำระหนี้เป็นรายเดือน

ความจริงก็คือการคืนเงินกู้บางส่วนกลับไปที่ธนาคาร คุณจะไม่สามารถใช้เงินจำนวนนี้ได้อีกต่อไป นั่นคือจำนวนเงินต้นที่คุณจ่ายคืนในเดือนถัดไปหลังจากได้รับเงินกู้นั้นจริง ๆ แล้วออกให้เพียงเดือนเดียวเท่านั้น จำนวนเงินที่คุณจะชำระคืนสองเดือนหลังจากออกเงินกู้ - เป็นเวลาสองเดือน และอื่นๆ

กล่าวอีกนัยหนึ่งส่วนหนึ่งของเงินทุน (ซึ่งถูกส่งคืนเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือน) ผู้กู้ยืมไม่สามารถใช้ ลงทุนเงินจำนวนนี้ หรือรับรายได้จากเงินจำนวนนี้. แต่ในทางกลับกัน ธนาคารได้รับเงินจำนวนหนึ่งจากผู้ยืมเพื่อชำระหนี้แล้ว จึงนำเงินไปลงทุนในผู้กู้รายถัดไป ซึ่งจะทำให้ได้รับเงินจากเงินกู้ที่ออกใหม่

สูตรสำหรับต้นทุนรวมของเงินกู้คำนึงถึงรูปแบบที่ซับซ้อนนี้และคำนึงว่าต้นทุนของเงินทุนที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้ "วันนี้" นั้นสูงกว่าต้นทุนของเงินเดียวกันเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ .

ต้นทุนเงินกู้เต็มจำนวนจะเท่ากับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉพาะในกรณีที่ผู้ยืมชำระหนี้เป็นก้อนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้

เหตุใดคุณจึงต้องคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด?

การคำนวณ PSC ช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง

นี่คือตัวอย่าง:

ระยะเวลาเงินกู้ 5 ปี
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 13%
ไม่มีค่าคอมมิชชั่น
การชำระเงินกู้ดังกล่าว: 23,312 รูเบิล
PSK: 13.78%
ดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาเงินกู้: 352,970 รูเบิล

จำนวนเงินกู้ 1,000,000 รูเบิล
ระยะเวลาเงินกู้ 5 ปี
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 12.5%
ค่าคอมมิชชันครั้งเดียว: 14,736 รูเบิล
การชำระเงินกู้ดังกล่าว: 23,058 รูเบิล
PSK: 13.98%
ดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาเงินกู้: 338,234 รูเบิล
ยอดชำระเกินทั้งหมด: 352,970

อย่างที่คุณเห็น ด้วยการชำระหนี้มากเกินไปเท่ากัน ข้อเสนอในอัตรา 13% จะให้ผลกำไรแก่ลูกค้ามากกว่าในอัตรา 12.5% แต่มีค่าคอมมิชชั่นเพียงครั้งเดียว สิ่งนี้อธิบายได้อย่างแม่นยำโดยข้อเท็จจริงที่ว่าราคาจำนวน 14,736 รูเบิลที่จ่ายในคราวเดียวนั้นสูงกว่าจำนวนนี้ที่ขยายออกไปใน 5 ปีมาก

สูตร PSK ช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อรูปแบบต่างๆ ได้

บนเว็บไซต์ของเรา คุณสามารถคำนวณขนาดของ PSC ได้อย่างอิสระ และเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เหมาะกับคุณ

ตั้งแต่วันที่ 07/01/2014 ภาระผูกพันของธนาคารในการคำนวณขนาดของ PSK อย่างสม่ำเสมอตลอดจนวิธีการคำนวณตัวบ่งชี้นี้ได้รับการควบคุมโดยกฎหมายว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภค

สิ่งที่ต้องคำนึงถึงเมื่อคำนวณ UCS

การชำระคืนเงินต้นของหนี้ภายใต้สัญญาสินเชื่ออุปโภคบริโภค
การชำระดอกเบี้ยตามสัญญาสินเชื่ออุปโภคบริโภค
การชำระเงินโดยผู้กู้ให้กับธนาคาร หากภาระผูกพันของผู้ยืมในการชำระเงินดังกล่าวเป็นไปตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ และ (หรือ) หากเงินกู้จะไม่ออกโดยไม่ชำระเงินดังกล่าว
ค่าธรรมเนียมในการออกและให้บริการบัตรพลาสติกที่คุณจะชำระเงิน (ถ้ามี)
การชำระค่าประกันชีวิต ความเสี่ยงต่อการสูญเสียสิทธิในทรัพย์สิน
ค่าบริการของบริษัทประเมินราคา
การชำระเงินสำหรับบริการรับรองเอกสารหากธนาคารกำหนดให้คุณต้องจัดทำเอกสารธุรกรรมพร้อมรับรองเอกสาร (เช่น ข้อตกลงการซื้อและขายอพาร์ทเมนท์)

สิ่งที่ไม่ได้นำมาพิจารณาเมื่อคำนวณ UCS

หน้าที่ของรัฐและการชำระอื่น ๆ ของผู้ยืม ภาระผูกพันที่ต้องชำระซึ่งเกิดขึ้นจากข้อกำหนดทางกฎหมาย
ค่าปรับและค่าปรับตามสัญญาเงินกู้
การชำระเงินโดยผู้ยืมสำหรับการให้บริการสินเชื่อซึ่งกำหนดโดยข้อตกลงและจำนวนเงินและ (หรือ) เงื่อนไขการชำระเงินซึ่งขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของผู้ยืมและ (หรือ) ทางเลือกของพฤติกรรมของเขา
การประกันภัยทรัพย์สินภายใต้เงินกู้ค้ำประกันโดยที่อยู่อาศัยที่มีอยู่หรือการประกันทรัพย์สินที่ซื้อหากทรัพย์สินนี้จะเป็นหลักประกัน
การชำระค่าบริการอื่น ๆ ซึ่งข้อกำหนดดังกล่าวไม่ได้กำหนดความเป็นไปได้ในการได้รับเงินกู้

สิ่งที่คุณควรใส่ใจเมื่อติดต่อกับธนาคาร?

ด้วยการวางแนวทางที่เท่าเทียมแก่ธนาคาร ธนาคารกลางหวังที่จะกีดกันลูกค้าจากโอกาสในการบิดเบือนเนื่องจากขาดความตระหนักรู้

อย่างไรก็ตาม โดยการละเว้นการชำระเงินที่อาจไม่รวมอยู่ในการคำนวณ PSC ธนาคารอาจทำให้ลูกค้าได้รับค่าคอมมิชชั่นจำนวนมากซึ่งลูกค้าไม่ทราบล่วงหน้า... สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่า ลูกค้า อิสระในการเลือกว่าจะใช้บริการหรือไม่.

เช่น ค่าคอมมิชชันสำหรับการเช่าตู้เซฟที่มีเงื่อนไขการเข้าใช้งานพิเศษ

ค่าคอมมิชชันนี้ไม่รวมอยู่ใน PSK ด้วยเหตุผลเดียวกับที่ลูกค้าสามารถเลือกที่จะเช่าห้องสำหรับการทำธุรกรรมหรือไม่ก็ได้ แต่ผู้ซื้อที่สมเหตุสมผลคนใดที่จะมอบเงินให้กับผู้ขายโดยไม่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าอพาร์ทเมนต์นั้นได้รับการจดทะเบียนใหม่กับเขาแล้ว? และผู้ขายประเภทใดที่จะตกลงที่จะลงทะเบียนอพาร์ทเมนท์กับผู้ซื้ออีกครั้งโดยไม่รับประกันว่าเขาจะได้รับเงิน? วิธีแก้ปัญหาที่พบบ่อยที่สุดคือการเช่าตู้เซฟ (คุณสามารถใช้การชำระเงินผ่านเล็ตเตอร์ออฟเครดิตได้อ่านเกี่ยวกับเรื่องนี้) ปรากฎว่าลูกค้าไม่มีทางเลือก (อันที่จริง) ธนาคารใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้ "ขับเคลื่อน" ค่าธรรมเนียมนี้ให้กับค่าคอมมิชชั่นทั้งหมดที่ก่อนหน้านี้เรียกกันง่ายๆ ต่างกัน

จำนวนเงินนี้ไม่สะท้อนในอัตรา PSC ดังนั้นบางครั้งลูกค้าก็ไม่มีข้อมูลเพียงพอที่จะเปรียบเทียบข้อเสนอจากธนาคารต่างๆ

โดยทั่วไปแล้ว งานวิเคราะห์เงื่อนไขสินเชื่อจำนองอย่างครอบคลุมและการเลือกข้อเสนอที่เหมาะสมที่สุดจะดำเนินการโดยบริษัทจำนองซึ่งไม่สนใจในการเลือกผลิตภัณฑ์จำนองโดยเฉพาะ แต่สนใจในชื่อเสียงของผลิตภัณฑ์

เมื่อเลือกอพาร์ทเมนต์ SPIK LLC จะให้บริการลูกค้าในการเลือกโปรแกรมการจำนองที่เหมาะสมที่สุดโดยไม่มีค่าใช้จ่าย แต่ถ้าคุณยังตัดสินใจที่จะดำเนินการวิเคราะห์ด้วยตัวเอง เราขอแนะนำอย่างยิ่งให้คุณสอบปากคำพนักงานธนาคารอย่างละเอียดในแต่ละขั้นตอนของการทำธุรกรรมด้วยคำถามคงที่: "ฉันต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร"

ความสนใจ!
บทความทั้งหมดในเว็บไซต์ของเราไม่ซ้ำใครและโพสต์เป็นครั้งแรก! SPIK LLC เขียนบทความจากประสบการณ์และความรู้ของตนเอง สิทธิในบทความได้รับการคุ้มครองตามกฎหมาย รวมถึงตามส่วนที่ 4 ของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย การคัดลอกข้อความทั้งหมดหรือบางส่วนจะได้รับอนุญาตก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจาก SPIC LLC (ได้รับอนุญาตโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย) และต้องมีลิงก์ที่จัดทำดัชนีไว้ที่ MANDATORY

องค์กรสินเชื่อบางแห่งที่มีความต้องการผลกำไรอย่างไม่อาจต้านทานได้บางครั้งก็เกิดความคลั่งไคล้จนคุณคิดโดยไม่ได้ตั้งใจ:“ มีการควบคุมคนเหล่านี้บ้างไหม? หรือความวุ่นวายนี้ไม่มีใครควบคุมได้?”

อย่าเพิ่งตกใจเพื่อน! สถานการณ์อยู่ภายใต้การควบคุมแล้ว และมี "การควบคุมคนเหล่านี้"! พวกเขาทั้งหมด "อยู่ภายใต้ฝากระโปรง" ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย หน้าที่ประการหนึ่งคือการคำนวณต้นทุนรวมของสินเชื่อรวมในตลาดโดยเฉลี่ยสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคทุกประเภท รวมถึงตรวจสอบให้แน่ใจว่า PSC ของสถาบันสินเชื่อไม่เกินค่าสูงสุด แต่มาพูดถึงทุกสิ่งตามลำดับ

PSK จากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียยับยั้งความต้องการของเจ้าหนี้ได้อย่างไร

มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของเงินกู้จากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเป็นเครื่องมือที่ควบคุมกิจกรรมของผู้ให้กู้ในด้านการให้กู้ยืมผู้บริโภค อัลกอริธึมการทำงานของเครื่องมือนี้กำหนดไว้ในส่วนที่ 8, 9, 10, 11 ของบทความที่หกของกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 21 ธันวาคม 2013 หมายเลข 353-FZ “เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้)” ผู้บัญญัติกฎหมายได้กำหนดกฎเกณฑ์ดังต่อไปนี้:

1. กำหนดเวลาในการคำนวณและเผยแพร่ดัชนีราคาตลาดเฉลี่ยส่วนที่ 8 ของข้อ 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ ระบุว่าธนาคารแห่งรัสเซียคำนวณและเผยแพร่มูลค่าตลาดเฉลี่ยรายไตรมาสของต้นทุนรวมของเงินกู้ไม่เกิน 45 วันก่อนเริ่มไตรมาสซึ่งมูลค่านี้จะเป็น นำไปใช้
2. ขั้นตอนการกำหนดประเภทสินเชื่อผู้บริโภคโดยธนาคารแห่งรัสเซียย่อหน้านี้ได้รับการควบคุมโดยส่วนที่ 9 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ นี่คือสิ่งที่บอกว่า:
หมวดหมู่ของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ถูกกำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียในลักษณะที่กำหนดโดยคำนึงถึงตัวบ่งชี้ต่อไปนี้ (ช่วง) - จำนวนเงินกู้ (เงินกู้) ระยะเวลาการชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้ ), ความพร้อมของหลักประกันสำหรับเงินกู้ (เงินกู้), ประเภทของผู้ให้กู้, วัตถุประสงค์ของการกู้ยืม, การใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์, วงเงินสินเชื่อ
ตามรายการเกณฑ์นี้ ธนาคารกลางจะจัดกลุ่มสินเชื่ออุปโภคบริโภค แล้วคำนวณมูลค่าตลาดเฉลี่ยของ PSC สำหรับแต่ละกลุ่ม
3. ข้อมูลเบื้องต้นสำหรับการคำนวณ PSC ของตลาดเฉลี่ยตามส่วนที่ 10 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียคำนวณมูลค่าตลาดเฉลี่ยของ PSK จากข้อมูลที่ได้รับจากผู้ให้กู้รายใหญ่ที่สุดอย่างน้อย 100 รายหรือจากอย่างน้อย 1/3 ของ จำนวนผู้ให้กู้ทั้งหมดที่ให้สินเชื่อในหมวดหมู่ที่เกี่ยวข้อง
4. ค่าจำกัดของ PSC ที่จัดตั้งขึ้นโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 11 ของข้อ 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ ระบุว่าต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภคไม่ควรเกินมากกว่า 1/3 ของมูลค่าตลาดเฉลี่ยของ PSC ที่คำนวณโดยธนาคารกลางสำหรับสินเชื่อประเภทนี้

สรุป. ดังนั้น กิจกรรมทางการเงินในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคจึงได้รับการควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 353-FZ ซึ่งไม่อนุญาตให้ผู้ให้กู้ที่ละโมบปล้นลูกค้าของตนโดยการตั้งค่า PSC ที่สูงเกินไป และนี่เยี่ยมมากเพื่อน!

มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อที่เผยแพร่อยู่ที่ไหน?

ข้อมูลมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ทั้งหมดถูกโพสต์บนเว็บไซต์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย เมื่อไปตามลิงก์ที่ให้มา คุณจะพบว่าตัวเองอยู่ในหน้าที่มีข้อมูลนี้

บนเว็บไซต์ ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเผยแพร่มูลค่าตลาดเฉลี่ยของ PSC สำหรับสถาบันการเงินต่อไปนี้:

องค์กรสินเชื่อ
องค์กรการเงินรายย่อย
สหกรณ์ผู้บริโภคสินเชื่อ
สหกรณ์ผู้บริโภคสินเชื่อเกษตร
โรงรับจำนำ.

ไม่เกิน 45 วันก่อนเริ่มไตรมาสใหม่ ไฟล์ pdf พร้อมการคำนวณจากธนาคารแห่งรัสเซียจะถูกโพสต์บนเว็บไซต์ ผู้เยี่ยมชมสามารถดาวน์โหลดไฟล์ที่เขาสนใจได้ฟรีและทำความคุ้นเคยกับข้อมูลล่าสุดเกี่ยวกับมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของเงินกู้ ข้อมูลนี้นำเสนอในรูปแบบของตารางที่ประกอบด้วยสี่คอลัมน์ เธอมีลักษณะเช่นนี้:

คอลัมน์แรก– หมายเลขลำดับของบรรทัดหมวดหมู่ (บรรทัดภายในหมวดหมู่หลักจะแสดงในรูปแบบของย่อหน้าย่อยเช่น 1.1, 1.2 หรือ 2.1, 2.2, 2.3 เป็นต้น)
คอลัมน์ที่สอง– ชื่อหมวดหมู่สินเชื่ออุปโภคบริโภค (สินเชื่อ)
คอลัมน์ที่สาม– มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ในที่นี้จะมีการระบุค่าที่คำนวณถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักเดียวกันซึ่งได้รับจากข้อมูลจากเจ้าหนี้รายใหญ่ที่สุดอย่างน้อย 100 รายหรือจากอย่างน้อย 1/3 ของจำนวนเจ้าหนี้ทั้งหมดตามส่วนที่ 10 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 6 353-FZ.
คอลัมน์ที่สี่– ค่าจำกัดของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) เป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี นี่เป็น "แถบ" เดียวกันข้างต้นซึ่งไม่มีเจ้าหนี้ที่ให้สินเชื่อในประเภทที่ระบุมีสิทธิ์ "กระโดด" ค่าขีดจำกัดคำนวณได้ง่ายมาก - 1/3 ของมูลค่าจะถูกเพิ่มไปยัง PSC ของตลาดเฉลี่ยจากคอลัมน์ที่สาม ตามส่วนที่ 11 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ

อย่างที่คุณเห็นตารางนี้รวบรวมในรูปแบบที่เรียบง่ายและใช้งานง่ายและที่สำคัญที่สุดคือไม่มีอะไรที่ไม่จำเป็น

เพื่อน ๆ นี่เป็นการสรุปชุดสิ่งพิมพ์เกี่ยวกับต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด เราหวังว่าเราจะสามารถครอบคลุมหัวข้อนี้ให้ได้มากที่สุด และคุณจะพบคำตอบสำหรับทุกคำถามของคุณ!

ไม่นานมานี้กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 353 มีผลบังคับใช้โดยกำหนดให้องค์กรทางการเงินต้องเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับสิ่งที่เรียกว่า "ต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด (เงินกู้)" (ต่อไปนี้ - FCC)
ในบทความนี้ (ซึ่งโดยหลักการแล้วใช้กับคนงานในภาคการเงินเท่านั้น) ผมอยากยกตัวอย่างการคำนวณ PSC บางทีมันอาจจะเป็นประโยชน์กับใครบางคน

สำคัญ!ไม่นานมานี้สมาชิกสภานิติบัญญัติได้ทำการเปลี่ยนแปลงสูตรซึ่งมีผลใช้บังคับในวันที่ 1 กันยายน 2557 เท่านั้น ทุกอย่างที่ระบุไว้ด้านล่างเหมาะสำหรับสูตรใหม่เท่านั้น บทความนี้อธิบายเฉพาะการใช้งานทางเทคนิคในการคำนวณ PSC ตามกฎหมาย

ที่สำคัญยิ่งกว่านั้น!ข้อมูลทั้งหมดด้านล่างนี้เกี่ยวข้องกับกรณีที่ออกเงินกู้ในการชำระเงินครั้งเดียว เช่น ผู้กู้จะได้รับเงินเพียงครั้งเดียวและการชำระคืนจะเกิดขึ้นตามกำหนดการชำระเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ตัวเลือกนี้ครอบคลุม 99% ของสินเชื่อที่ออก (ไม่นับบัตรเครดิต)

ที่จริงแล้วนี่คือสัตว์ร้ายนั่นเอง:

เราเข้าใจความหมายของคำศัพท์

UCS ถูกกำหนดให้เป็นผลคูณของปริมาณ 3 จำนวน - i, NBP และหมายเลข 100 ให้เราวิเคราะห์คำศัพท์และการกำหนดที่ใช้:

BP คืออะไร (ช่วงฐาน)
BP ภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) คือช่วงเวลามาตรฐานที่เกิดขึ้นโดยมีความถี่มากที่สุดในกำหนดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) หากกำหนดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ไม่มีช่วงเวลาระหว่างการชำระเงินที่มีระยะเวลาน้อยกว่าหนึ่งปีหรือเท่ากับหนึ่งปี BP คือหนึ่งปี
อันที่จริง BP คือช่วงเวลาที่พบบ่อยที่สุดระหว่างการชำระเงิน หากไม่มีช่วงเวลาที่เกิดซ้ำในกำหนดการชำระเงินและธนาคารแห่งรัสเซียไม่ได้กำหนดขั้นตอนที่แตกต่างกัน ระยะเวลาฐานจะรับรู้เป็นช่วงเวลาที่เป็นค่าเฉลี่ยเลขคณิตสำหรับทุกงวด โดยปัดเศษเป็นช่วงเวลามาตรฐานที่ใกล้ที่สุด ช่วงเวลามาตรฐานคือหนึ่งวัน หนึ่งเดือน หนึ่งปี รวมถึงจำนวนวันหรือเดือนที่กำหนดในระยะเวลาไม่เกินหนึ่งปี ด้วยวิธีนี้คุณสามารถกำหนดความดันโลหิตของคุณได้ หากการชำระเงินเป็นรายเดือน ดังนั้น BP=365/12~=30
NBP คืออะไร (จำนวนรอบระยะเวลาฐานในปีปฏิทิน)
คำจำกัดความในกฎหมายมีความคลุมเครือมาก แต่อย่างที่ฉันเข้าใจ มันเป็นจำนวนงวดฐานที่ "พอดี" ในปีปฏิทินหนึ่ง เช่น:
- สำหรับกำหนดการชำระเงินมาตรฐานพร้อมการชำระเงินรายเดือน: NBP = 12
- การชำระเงินรายไตรมาส: NBP=4
- ชำระเงินปีละครั้งหรือน้อยกว่า: NBP=1
- หากกำหนดการชำระเงินยุ่งยาก เช่น ในตอนแรกมีการชำระเงิน 2 ครั้งไตรมาสละครั้ง จากนั้น 6 การชำระเงินเดือนละครั้ง จากนั้น 3 การชำระเงินวันละครั้ง จากนั้นระยะเวลาพื้นฐานคือ 1 เดือน และ NBP=12 (12 BP ต่อปีปฏิทิน)
i คืออะไร (อัตราดอกเบี้ยงวดฐานแสดงในรูปทศนิยม)
สิ่งนี้เป็นไปไม่ได้ที่จะเข้าใจ (อย่างน้อยสำหรับฉัน) บางทีอาจมีความหมายบางอย่างในคำจำกัดความของตัวเลข i แต่ก็ไม่สามารถเข้าใจความหมายนี้ได้โดยสัญชาตญาณ เราจะดูวิธีการนับ i ในส่วนถัดไป

วิธีการนับฉัน

ให้เราออกไปพยายามทำความเข้าใจความหมาย "ทางกายภาพ" ของตัวเลข i ในภายหลัง และให้คำจำกัดความต่อไปนี้:
จำนวน i คำนวณโดยการแก้สมการต่อไปนี้:

ที่ไหน:

m คือจำนวนกระแสเงินสดซึ่งเท่ากับจำนวนการชำระเงินในกำหนดการชำระเงินบวกหนึ่ง (การชำระเงินอื่นเกิดขึ้นจากการชำระเงินครั้งแรก - การออกเงินกู้)
DP k – ขนาดของกระแสเงินสด k (การออกสินเชื่อที่มีเครื่องหมาย “ลบ” ส่งกลับด้วยเครื่องหมาย “บวก”)
Q k - จำนวนงวดฐานที่สมบูรณ์นับจากเวลาที่ออกเงินกู้ไปยังกระแสเงินสดครั้งที่ k Q k สามารถคำนวณได้โดยใช้สูตร:
Q ถึง =พื้น[ (DP ถึง -DP 1)/BP ] โดยที่
DP k – วันที่ของกระแสเงินสดที่ k

DP 1 – วันที่ของกระแสเงินสดครั้งแรก (เช่น วันที่ออก)

BP – ระยะเวลาของระยะเวลาฐาน

floor – ปัดเศษลงให้เป็นจำนวนเต็มที่ใกล้ที่สุด
E ถึง - ที่นี่เราจะเขียนสูตรทันทีเพื่อไม่ให้สมองของคุณระเบิดจากถ้อยคำในกฎหมาย:
E k =mod[ (DP ถึง -DP 1) /BP ]/BP โดยที่ mod คือส่วนที่เหลือของการหาร

อัลกอริทึมสำหรับการคำนวณ UCS

ข้อมูลอินพุต: สองอาร์เรย์ สิ่งสำคัญคือหมายเลขกระแสเงินสด ค่าคือวันที่ชำระเงินและจำนวนเงินที่ชำระ
ข้อมูลเอาท์พุต: ค่า UCS (ตัวเลข)

ขั้นตอนการคำนวณ:

เราคำนวณ NBP (จำนวนงวดฐาน) จำนวนงวดฐาน - จำนวนงวดดังกล่าวจะ "พอดี" ใน 365 วัน เช่น BBP=พื้น[ 365/BP ].
สำหรับการจ่าย k แต่ละครั้ง เราจะคำนวณ DP k, Q k, E k
โดยใช้วิธีการคำนวณโดยประมาณ เราคำนวณ i ได้ถึงทศนิยมสองตำแหน่งอย่างแน่นอน
คูณ NBP*i*100

รหัส!

มีวิธีแก้ไขปัญหาสำเร็จรูปในจาวาสคริปต์และใน VBA (จะมีไฟล์ Excel สำหรับการคำนวณด้วยซ้ำ)

ทำไมต้อง VBA และ Excel?

หากจู่ๆ คุณเกิดเพลิงไหม้และไม่มีอะไรจะทำงานในวันที่ 1 กันยายน 2014 สิ่งที่สมเหตุสมผลที่สุดคือการส่งสเปรดชีต Excel ไปยังสถานที่ที่สรุปสัญญา เพื่อให้คุณสามารถคำนวณ PSC อย่างน้อยด้วยวิธีนี้ในตอนแรก

ตัวอย่างใช้กำหนดการกู้ยืม 100,000 รูเบิลเป็นเวลา 3 เดือนในอัตรา 12% ต่อปี วันที่ออก - 1 กันยายน 2014:

โซลูชันจาวาสคริปต์

รหัส

ฟังก์ชั่น psk() ( //ป้อนข้อมูล - วันที่ชำระเงิน var date = [ วันที่ใหม่ (2014, 8, 01), วันที่ใหม่ (2014, 9, 01), วันที่ใหม่ (2014, 10, 01), วันที่ใหม่ (2014 , 11, 01)]; //ป้อนข้อมูล - จำนวนเงินที่ชำระ var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = date.length; // จำนวนการชำระเงิน // กำหนดระยะเวลาฐาน bp bp=30 ; / /เรานับจำนวนงวดฐานในหนึ่งปี: var cbp = Math.round(365 / bp); //กรอกอาร์เรย์ด้วยจำนวนวันนับจากวันที่ออกจนถึงวันที่ชำระเงินครั้งที่ k var วัน = ; สำหรับ (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; สำหรับ (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) // คำนวณ UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1,000) / 1,000; //แสดงการแจ้งเตือน PSC("PSK = " + psk + " %"); )

การสาธิตบน jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

โซลูชันใน VBA+excel

รหัส

คอลัมน์ A เริ่มจากบรรทัดที่ 2 ประกอบด้วยวันที่ของกระแสเงินสด
คอลัมน์ B เริ่มจากบรรทัดที่ 2 ประกอบด้วยจำนวนกระแสเงินสด
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim วัน(m) For k = 2 To m วัน(k) = วันที่(k) - วันที่(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = วัน(k) \ bp e(k) = (วัน(k) Mod bp) / bp ถัดไป i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 ทำในขณะที่ x > 0 x_m = x x = 0 สำหรับ k = 2 ถึง m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) ถัดไป i = i + s วนซ้ำ ถ้า x > x_m แล้วก็ i = i - s End ถ้า psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

การสาธิตใน Excel+VBA: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV

บทสรุป

รหัสยังห่างไกลจากความสมบูรณ์แบบ บางคนอาจบอกว่ามันแย่ด้วยซ้ำ ตัวอย่างเช่น การคำนวณโดยประมาณดำเนินการด้วยวิธีที่โง่เขลาที่สุดที่มนุษย์รู้จัก โปรดเข้าใจและยกโทษให้ฉันด้วย ในสถานการณ์ปัจจุบันนี้ มีเวลาไม่เพียงพอที่จะเขียนสิ่งที่นำเสนอได้อย่างแน่นอน ฉันขอโทษ ฉันจะแก้ไขมัน

หากมีความคิดเห็นหรือพบข้อผิดพลาดกรุณาแจ้งให้เราทราบจะขอบคุณ สิ่งที่อันตรายที่สุดที่สามารถเกิดขึ้นได้คือการตีความเนื้อหาของกฎหมายในตอนแรกไม่ถูกต้อง

รปภเครื่องคิดเลขออนไลน์ PSK พร้อมอินเทอร์เฟซที่ใช้งานง่าย