Pôžička pre právnické osoby osôb - hotovostný úver poskytnutý právnickej osobe na určité obdobie za podmienok splácania a platenia úrokov z úveru.
Takmer všetky banky poskytujú všetky štandardy súbor úverových produktov pre právnické osoby:
- „Kontokorent“ - úver poskytnutý Dlžníkovi pri absencii finančných prostriedkov na bankovom účte.
- Revolvingový úverový rámec. Banka poskytuje dlhový limit, v rámci ktorého môže organizácia použiť úverové prostriedky. Po splatení ďalšej časti pôžičky (tranže) sa limit obnoví a organizácia má možnosť tieto prostriedky opäť použiť.
- Nerevolvingový úverový rámec. Banka stanovuje klientovi limit výberu. Dlžník splatí pôžičku, ale limit sa neobnoví a organizácia už nemôže použiť splatenú sumu.
- Jednoduchý úver t) Organizácia dostáva pevnú sumu úverových prostriedkov a spláca úver podľa podmienok úverovej zmluvy.
- Úver na zmenku. Nákup zmeniek a ich použitie pri zúčtovaní a platbách.
- banková záruka. Písomný záväzok banky zaplatiť protistrane určitú sumu. Garantuje splnenie zmluvných podmienok, vrátenie preddavku, záruky v prospech daňových a colných orgánov.
No dnes banky najčastejšie ponúkajú krátkodobé (do 1 roka) alebo strednodobé (1 až 2 roky) úvery.
Na posúdenie právnej spôsobilosti a bonity organizácie žiadajúcej o úver banka vyžaduje poskytnutie veľmi pôsobivého balíka dokumentov . Zoznam požadovaných dokumentov obsahuje: účtovné a manažérske výkazníctvo, potvrdenia od bánk, potvrdenia z daňového úradu, prepisy hlavných položiek súvahy, zmluvy s hlavnými veriteľmi a dlžníkmi atď.
Jednou zo všeobecných podmienok poskytovania úverov právnickým osobám je nutnosť poskytnúť kolaterál. To samozrejme znižuje možné riziká banky, no zároveň zvyšuje náklady klienta na posúdenie a poistenie zabezpečenia. Niektoré banky hodnotia zabezpečenie samy.
Pri žiadostiach o veľké úvery však budú banky s najväčšou pravdepodobnosťou vyžadovať poskytnutie zábezpeky vo forme likvidného kolaterálu a niekedy aj ručenie od majiteľov firiem.
Klasifikácia pôžičiek podľa termínu:
krátkodobé (do jedného roka),
strednodobý (od jedného do dvoch rokov),
dlhodobé (viac ako dva roky).
Podľa spôsobu poskytnutia úveru:
Jednorazová pôžička- pripísanie celej sumy úveru v plnej výške na bežný účet dlžníka naraz, pričom nie je zabezpečená možnosť obnovenia limitu Iná definícia Ide o jednorazový úver na dobu určitú a s fixnou úrokovou sadzbou.
Úverová linka- poskytnutie dlžníkovi právne formalizovanou povinnosťou úverovej inštitúcie poskytovať mu úvery na určitý čas (otvoriť úverový rámec) v rámci dohodnutého limitu.
Prečerpanie- úver na prevádzkové náklady. Poskytuje sa v prípade nedostatku alebo nedostatku finančných prostriedkov na bežných účtoch. Celková doba nepresiahne 6 mesiacov. Doba, na ktorú je povolený úver vystavený, spravidla nepresahuje 30 dní. Splatenie nastáva po prijatí finančných prostriedkov na účet spoločnosti.
Klasifikácia v závislosti od účelu pôžičky:
Pôžička na rozvoj podnikania- doplniť pracovný kapitál. Je to najjednoduchší typ financovania. Nevyžaduje sa žiadna záloha. Úrokové sadzby závisia od podmienok úveru a výšky úveru. Úverový limit je stanovený vo vzťahu k aktuálnemu obratu spoločnosti.
Kredit na nákup dlhodobého majetku. Úvery na nákup dlhodobého majetku, vozidiel, špeciálnej techniky, nehnuteľností. Splácanie prebieha v rovnakých splátkach. Zábezpekou je tovar v obehu, vybavenie, vozidlá, špeciálne vybavenie, nehnuteľnosti, vrátane tých, ktoré boli kúpené z úverových prostriedkov. Požiadavkou na dlžníka je prítomnosť príjmov z podnikateľskej činnosti za posledný rok.
Komerčná hypotéka. Pôžička na kúpu nebytových priestorov, skladu alebo kancelárie. Zálohou sú komerčné nehnuteľnosti. V porovnaní s bývaním má vysoké úroky.
Investičný úver. Poskytnuté pre konkrétny investičný program. Lehota je od 3 do 10 rokov Dlžník musí poskytnúť banke podnikateľský plán investičného projektu a účtovnú závierku za posledné roky. Zabezpečením úveru sú existujúce aktíva.
Dokumenty potrebné na získanie podnikateľského úveru
Aplikácia (originál),
Charta obchodnej činnosti (kópia),
Súvaha so značkou registrácie na daňovom úrade (kópia),
Stanovy (kópia),
Licencia alebo povolenie na obchodnú činnosť (kópia).
Všetky originálne dokumenty musia byť overené príslušnými úradníkmi a kópie musia byť overené notármi s pečaťou spoločnosti.
Hodnotenie dlžníka
Existujú dva hlavné typy hodnotenia:
Objektívny systém hodnotenia rizík je založený na údajoch finančného výkazníctva. Systém subjektívneho hodnotenia zdôrazňuje tieto hlavné aspekty:
Kvalita riadenia v spoločnosti;
Stav odvetvia dlžníka;
Trhové postavenie produktov a služieb dlžníka;
Spoľahlivosť a kvalita finančných výkazov klientov.
Riziká poskytovania úverov komerčným spoločnostiam
Interné riziká poskytovania úverov komerčným spoločnostiam – tie riziká, ktoré súvisia so samotným segmentom úverov]:
poskytovanie úverov podnikom, s ktorými banka nemá predchádzajúce skúsenosti;
prijatie nedostatočného kolaterálu na pokrytie úveru;
požičiavanie vo veľkých objemoch spriazneným osobám.
Pôžičky pre malé podniky
V Rusku existuje segment pôžičiek pre malé a stredné podniky. Pri výpočte objemu úverového portfólia MSP sa zohľadňujú nielen úvery právnickým osobám, ale aj úvery fyzickým osobám podnikateľom. Záujem bánk o tento segment vysvetľujú viacerédôvodov :
Ziskovosť úverov veľkým klientom začala klesať, veľké podniky majú prístup k lacnejšiemu zahraničnému kapitálu;
Zníženie úrokových sadzieb samo o sebe vytvára dodatočný dopyt zo strany malých podnikov;
Segment poskytovania úverov veľkým klientom je úplne rozdelený medzi banky, možnosti jeho rastu sú obmedzené;
Možnosť poskytovania úverov veľkým spoločnostiam majú spravidla výlučne veľké banky, ktorých objem úverových zdrojov je porovnateľný s potrebami korporácií.
Úverové portfólio a riziká je potrebné diverzifikovať podľa odvetvia, typu dlžníka a doby úveru.
Princípy pôžičiek zahŕňajú:
Splatenie a naliehavosť pôžičiek;
Diferenciácia pôžičiek;
Zabezpečenie úveru;
Splácanie bankových úverov.
cielený charakter pôžičky;
Pozrime sa bližšie na každý z princípov.
Splácanie je znak, ktorý odlišuje úver ako ekonomickú kategóriu od iných ekonomických kategórií vzťahov medzi tovarom a peniazmi. Bez splácania úver nemôže existovať, preto je splácanie neoddeliteľnou súčasťou úveru, jeho atribútom.
Splácanie a naliehavosť pôžičiek je spôsobené tým, že banky mobilizujú dočasne voľné prostriedky podnikov, inštitúcií a obyvateľstva na poskytovanie úverov. Tieto prostriedky nepatria bankám a v konečnom dôsledku, keď do banky prichádzajú z rôznych segmentov trhu, idú k nim (spotrebiteľské, komerčné úvery atď.). Hlavnou črtou takýchto fondov je, že podliehajú vráteniu vlastníkom, ktorí ich vložili do banky, za podmienok termínovaných vkladov. Zlaté bankové pravidlo preto hovorí, že veľkosť a načasovanie finančných požiadaviek banky musí zodpovedať veľkosti a načasovaniu jej záväzkov. Porušenie tohto základného princípu vedie k bankrotu.
Naliehavosť pôžička je nevyhnutnou formou dosiahnutia splátky úveru. Princíp urgentnosti znamená, že úver nesmie byť len splatený, ale splatený v presne stanovenej lehote, t.j. faktor času v ňom nachádza konkrétne vyjadrenie. Doba pôžičky je maximálny čas, počas ktorého zostanú požičané prostriedky v domácnosti dlžníka, a je meradlom, po ktorom sa kvantitatívne zmeny v priebehu času menia na kvalitatívne.
Diferenciácia požičiavanie. Tento princíp určuje diferencovaný prístup úverovej inštitúcie k rôznym kategóriám potenciálnych dlžníkov.
Bezpečnosť úver kryje jedno z hlavných úverových rizík – riziko nesplatenia úveru.
Na zabezpečenie úveru môžu banky prijať od dlžníkov akýkoľvek majetok dlžníka ako zábezpeku vrátane budov, stavieb, zásob, dokladov o vlastníctve, zmeniek a iných dlhových záväzkov, cenných papierov (akcie, dlhopisy, pokladničné poukážky atď.), cudzej meny .
Ako kolaterál je akceptovaný len majetok bez zabezpečenia, ktorý je vo vlastníctve dlžníka alebo mu patrí s právom úplného hospodárenia. Tovar akceptovaný bankou ako záruka musí byť poistený na náklady dlžníka.
Splácanie bankových úverov znamená úhrada určitého poplatku príjemcom úveru za dočasné použitie finančných prostriedkov pre ich potreby. Implementácia tohto princípu v praxi sa uskutočňuje prostredníctvom mechanizmu bankového úroku. Banková úroková sadzba je akousi „cenou“ úveru.
Pre banku splácanie úveru zabezpečuje, že pokryje jej náklady spojené s platením úrokov z cudzích prostriedkov pritiahnutých do vkladov, náklady na údržbu jej aparátu a tiež zabezpečuje príjem zisku na zvýšenie zdrojov úverových zdrojov ( rezerva, štatutár) a použiť ich pre svoje a iné potreby.
Podľa účelu možno bankové úvery rozdeliť do týchto skupín: priemyselné, poľnohospodárske, obchodné, investičné. Priemyselný úvery sa poskytujú podnikom a organizáciám na rozvoj výroby, na úhradu nákladov na nákup materiálu a pod. Poľnohospodársky pôžičky sa poskytujú roľníkom, roľníckym farmám na uľahčenie ich činnosti pri obrábaní pôdy, zbere plodín a pod.
V závislosti od oblasti použitia môžu byť bankové pôžičky dvoch typov: pôžičky na financovanie fixného alebo prevádzkového kapitálu. Pôžičky na pracovný kapitál sa zase delia na pôžičky vo sfére výroby a vo sfére obehu. V súčasnej fáze rozvoja ruskej ekonomiky sú najziskovejšie a v dôsledku toho aj najbežnejšie úvery zamerané na sféra obehu.
Podľa podmienok používania sú bankové úvery na zavolanie(na vyžiadanie) a súrne. Pôžičky na zavolanie sú splatné v stanovenej lehote po prijatí formálneho oznámenia od veriteľa. V súčasnosti sa takéto pôžičky v Rusku prakticky nepoužívajú, pretože si vyžadujú stabilné podmienky na úverovom kapitálovom trhu. Termínované úvery sa zvyčajne delia na krátkodobé, strednodobé a dlhodobé. V modernom bankovníctve sa využívajú prevažne krátkodobé úvery.
Podľa spôsobu poskytovania možno bankové úvery rozdeliť na úvery kompenzačného a platobného charakteru. Kompenzačné pôžička zahŕňa zaslanie finančných prostriedkov z pôžičky na bežný účet dlžníka s cieľom nahradiť predtým vynaložené výdavky. Esencia platobný kredit spočíva v tom, že dlžník podľa potreby predloží banke zúčtovacie a platobné doklady, ktoré mu boli doručené, a prostriedky úveru idú priamo na úhradu týchto dokladov.
Podľa typov úrokových sadzieb možno bankové úvery rozdeliť na úvery s pevnou alebo pohyblivou úrokovou sadzbou. Pôžičky od fixná úroková sadzba sadzba znamená stanovenie určitej úrokovej sadzby na celé obdobie výpožičky bez práva na jej úpravu. V praxi ruských bánk pri poskytovaní úverov sa prevažne používajú pevné úrokové sadzby. Pôžička s pohyblivá úroková sadzba sadzba zahŕňa použitie úrokovej sadzby, ktorej výška sa pravidelne reviduje.
Teda v kreditnom systéme existujú 3 základné prvky, ktoré určujú podobu úverovej transakcie a jej efektívnosť. Tieto prvky zahŕňajú subjekty, objekty a zabezpečenie úveru.
Pri zvažovaní výšky poplatkov za úver by banky mali zvážiť tieto faktory:
refinančná sadzba centrálnej banky Ruskej federácie;
Priemerná úroková sadzba (miera príťažlivosti medzibankových úverov alebo sadzba platená bankou za vklady rôznych typov);
Štruktúra úverových zdrojov (čím vyšší je podiel požičaných prostriedkov, tým by mal byť úver drahší);
Dopyt po pôžičke od potenciálnych dlžníkov (čím nižší dopyt, tým lacnejšia pôžička);
Obdobie, na ktoré sa úver žiada, typ úveru, respektíve miera jeho rizika pre banku v závislosti od zabezpečenia;
Stabilita peňažného obehu v krajine (čím vyššia je miera inflácie, tým drahší by mal byť poplatok za úver, pretože banka má zvýšené riziko straty svojich zdrojov v dôsledku znehodnotenia peňazí).
Pri požičiavaní právnickej osobe – malému podniku sú potrebné záruky zakladateľ (zakladatelia) dlžníka, ktorý vlastní kontrolný podiel v dlžníkovi, a/alebo fyzické osoby, ktoré majú možnosť významne ovplyvňovať činnosť dlžníka (na základe auditu bezpečnostného oddelenia). Záruka sa vydáva na celkovú sumu úverových záväzkov.
Koncept " bonita„je nejednoznačná ekonomická kategória. Vo svojom najširšom výklade hodnotenie bonity zohľadňuje:
1) právna spôsobilosť a spôsobilosť právnickej osoby, ktorá umožňuje dlžníkovi vykonávať činnosť na trhu;
2) účel, podmienky a ekonomická efektívnosť poskytovania úverov;
3) finančná situácia dlžníka (solventnosť, finančná stabilita, efektívnosť využitia fixného a prevádzkového kapitálu);
4) dostupnosť a kvalita zabezpečenia plnenia úverových záväzkov, dostupnosť vlastného majetku;
5) charakter a povesť dlžníka;
6) organizačné a obchodné predpoklady (aktívna výrobná a finančná činnosť, kvalita manažmentu, obchodné prostredie, úroveň konkurencie, obchodná a obchodná činnosť, organizácia účtovníctva a plánovania, postup pri skladovaní a predaji produktov atď.).
Bonita dlžníka na rozdiel od jeho platobnej schopnosti nezaznamenáva nesplácanie za uplynulé obdobie ani k žiadnemu dátumu, ale predpovedá schopnosť splatiť dlh v blízkej budúcnosti.
Hlavná vec je, čo určuje bonita-- ide o aktuálnu finančnú situáciu podniku, ako aj možné vyhliadky na jej zmenu. Napríklad, ak ziskovosť firmy klesá, stáva sa menej bonitnou.
V tomto prípade môže byť predmetom požičiavania napríklad dočasná medzera v obrate platieb, keď vlastné prostriedky spoločnosti a prichádzajúce príjmy (príjmy) nestačia na uskutočnenie súčasných alebo nadchádzajúcich platieb. Môže ísť o potreby súvisiace s potrebou vyplácať mzdy zamestnancom spoločnosti, rôzne dane do federálneho alebo miestneho rozpočtu, poistné na poistenie majetku atď.
Predmetom požičiavania môžu byť aj náklady spojené s podnikateľskou činnosťou dlžníka. V ruskej praxi sa pôžičky vydávajú pod rôznymi spôsobmi inventárnych položiek. V priemysle napríklad banky poskytujú úvery na suroviny, základné a pomocné materiály, pohonné hmoty, obaly,
Záloha nehnuteľnosti (hypotéka)) je záložné právo podnikov, stavieb, budov, stavieb alebo iných predmetov, ktoré priamo súvisia s pozemkom, spolu s príslušnými pozemkami alebo právom na ich užívanie.
Hypotéka-- ide o záložné právo, pričom predmet záložného práva zostane záložnému veriteľovi. Pre banku je to najvýhodnejšie, pretože môže lepšie kontrolovať svoj stav. Existujú dva druhy záložného práva, pričom predmet záložného práva zostáva záložnému veriteľovi: záložné právo a pevné záložné právo. Ten zahŕňa uskladnenie v sklade banky, nejakej špecializovanej organizácie alebo dlžníka, ale pod zámkom a pod dohľadom. Cennosti prijaté ako kolaterál musia byť ľahko obchodovateľné, poistiteľné a dlhodobo skladované. Najvýhodnejšími predmetmi zábezpeky pre banku sú komoditné a komoditné prepravné doklady a cenné papiere. Doklady preukazujúce prevod práv vlastniť a užívať majetok, práva duševného vlastníctva (autorské práva, ochranné známky, know-how, patenty atď.) na banku ako zabezpečenie úveru možno použiť ako hypotéku.
Poistenie zábezpeky vykonáva ten, kto má zábezpeku. Poistenie sa poskytuje na celú hodnotu zabezpečenia na náklady záložcu.
Záložné právo zaniká zánikom záväzku zabezpečeného záložným právom, v prípade zničenia založenej veci, nadobudnutia vlastníckeho práva záložcu k založenej veci alebo zániku práva tvoriaceho predmet záložného práva. úver.
Predmetom zaručeného záväzku môžu byť finančne stabilné podniky alebo špeciálne inštitúcie, ktoré disponujú finančnými prostriedkami: banky, menej často samotné požičiavajúce podniky.
V Rusku sa používajú iba v súlade s Občianskeho zákonníka bankové záruky, vydávané vždy len na určité obdobie. Ich účinnosť začína vznikom záväzkov z úverovej zmluvy. Vydávanie záruk má platený charakter.
Ručenie Existuje aj forma zabezpečenia splácania úveru. Používa sa vo vzťahoch banky s právnickými a fyzickými osobami a je vždy formalizovaný v písomnej zmluve. Pri nedodržaní písomnej formy záruky je zmluva neplatná.
Ako zabezpečenie úveru môže dlžník použiť jednu z uvedených foriem alebo viacero foriem súčasne, čo je uvedené v zmluve o úvere.
Navrhované opatrenia na zlepšenie systému poskytovania úverov klientom - právnickým osobám Rosbank Ruska, obsahujú najmä organizačné a informačné metódy, a to:
1), Rosbank sa musí držať priorít pri poskytovaní úverov určitej skupine právnických osôb pôsobiacich v krízovo odolných odvetviach hospodárstva a pristupovať k hodnoteniu ich bonity nielen na základe účtovnej závierky, ale aj analýzou ďalších informácií o dlžník, čo výrazne zvýši veľkosť banky úverového portfólia;
2) je potrebné prísť s návrhom na zmenu a doplnenie federálneho zákona „o úverovej histórii“ v otázkach zavedenia administratívnej zodpovednosti úradníkov úverových inštitúcií za neúplné predloženie informácií o úverovej histórii dlžníkov, ktorí s tým dali súhlas ,
4) modernizovať systém informačnej podpory pre systém hodnotenia úverovej bonity dlžníkov v Rosbank a zaviesť do neho prvky interakcie s databankami tretích strán obsahujúcimi informácie o dlžníkoch.
Úverovanie právnických osôb počas krízy je problémom v celoštátnom meradle. Keďže komerčné banky sa kvôli zvýšeným rizikám neponáhľajú so spoluprácou s podnikmi, teraz na získanie úveru budete musieť vynaložiť úsilie a využiť pomoc špecialistu. Právnická osoba môže získať pôžičku až do výšky 3 miliónov rubľov. bez záruky alebo ručiteľov je možné len vtedy, ak máte bezchybnú účtovnú závierku a úverovú históriu.
Pôžičku pre LLC alebo jednotlivého podnikateľa vo výške viac ako 3 000 000 rubľov je možné získať zabezpečením pevným zástavou nehnuteľnosti, dopravy, vybavenia alebo obchodovateľného tovaru. Pre malých a stredných podnikateľov je veľmi dôležitá doba spracovania, právnické osoby väčšinou potrebujú úver už včera.
Ak chcete urýchlene získať peniaze, budete potrebovať pomoc. Banky totiž požičiavajú najmä tým spoločnostiam, ktorých účty vedú a majú informácie o bonite právnickej osoby. V prípade spoločnosti „z ulice“ bude banka potrebovať obrovský zoznam dokumentov vrátane zmlúv s protistranami, dlhých hodín práce analytikov a obchodných návštev. Celý tento postup často trvá viac ako jeden až dva mesiace. S našou pomocou môžete získať urgentnú pôžičku pre LLC za 7-10 dní.
Napríklad pre spoločnosť v Moskve s pozitívnym vykazovaním a likvidnými aktívami je možná možnosť za nasledujúcich podmienok:
- 17 % ročne
- 36 mesiacov
- až 3 milióny rubľov
Naše výhody
- Poskytujeme pôžičky pre LLC bez zabezpečenia - až do 3 miliónov rubľov. na obdobie nie dlhšie ako 5 rokov;
- Pôžička pre právnické osoby zabezpečená až 400 miliónmi rubľov. a na obdobie do 20 rokov;
- Pre-bank scoring LLC vám umožňuje identifikovať všetky problémy právnickej osoby;
- Môžete sa prihlásiť online;
- Pôžička pre zakladateľov a generálnych riaditeľov na rozvoj podnikania ako jednotlivcov. osoby;
- Pre firmy s minimálnym reportingom sa poskytujú aj úvery vr. bez ručiteľov;
- Poskytujeme pomoc pri príprave správ LLC na získanie požičaných prostriedkov;
- Za zabezpečenie považujeme majetok vo vlastníctve tretích strán;
- Nezabezpečený úver sa vydáva bez ohľadu na miesto registrácie;
- Máme minimálnu pravdepodobnosť odmietnutia poskytnutia pôžičiek;
Ak banka, ktorá vám poskytuje služby v oblasti zúčtovania a hotovostných služieb, odmietla prijať úver pre právnickú osobu. osoba, potrebujete našu pomoc. Čím viac slepých žiadostí urobíte, tým je menšia pravdepodobnosť, že požadovanú sumu dostanete. Všetky žiadosti fyzických aj právnických osôb sú zaznamenané v úverovej histórii. Viac ako tri zamietnutia úveru banky automaticky považujú za dôvod na zamietavé rozhodnutie o žiadosti. Ak chcete urgentne získať pôžičku pre LLC, musíte hneď teraz zanechať online žiadosť na našej webovej stránke!
Pôžičky právnickým osobám osôb v komerčných bankách prispieva k rozvoju a udržaniu podnikania. Každý úspešný podnik si vyžaduje vážne finančné investície, ktoré Promsvyazbank poskytuje za výhodných podmienok pre klientov. Zástupcovia malých a veľkých podnikov v Moskve a ďalších mestách Ruskej federácie si môžu vybrať pre seba najprijateľnejšie formy pôžičiek v závislosti od charakteristík spoločnosti a sledovaných cieľov.
Každému dlžníkovi ponúkame výhodné zákonné pôžičky. osôb Navýšenie kapitálu prostredníctvom bankového úveru je často jedinou príležitosťou, ako rozvinúť podnikanie, urobiť ho životaschopným a ziskovým. Komerčné pôžičky právnickým osobám od Promsvyazbank vám umožňujú použiť prostriedky podľa vlastného uváženia - na rozvoj vlastného podniku.
Naše ponuky
Ponúkame:
- Krátkodobé bankové pôžičky právnickým osobám v dvoch formách - úverová linka a komerčný úver. V prvom prípade sa finančné prostriedky poskytujú v samostatných tranžiach, v druhom dostane klient peniaze jednorázovo.
- Dlhodobé pôžičky právnickým osobám v Moskve a Ruskej federácii - na splatenie nákladov spojených s realizáciou investičných projektov. Financovanie veľkých projektov je možné realizovať spoločne pomocou iných produktov. Hlavnými výhodami tohto typu pôžičky sú podmienky (až 10 rokov) a možnosť určiť si lehotu odkladu na splácanie úrokov.
- Kontokorent je unikátny rad úverových produktov, ktorý dokáže uspokojiť požiadavky každého firemného klienta na krátkodobé projektové financovanie. Ide o pripísanie prostriedkov na bežný účet klienta v určitom limite - úhrada zúčtovacích dokladov v prípade nedostatku alebo absencie finančných prostriedkov na klientskom účte. Používa sa na doplnenie pracovného kapitálu spoločnosti a riadenie likvidity.
Výhody našej banky
Komerčná banka Promsvyazbank ponúka právnickým osobám pri poskytovaní úverov tieto výhody:
- výhodné podmienky poskytovaných úverov;
- rýchla reakcia na potreby zákazníkov, posúdenie žiadostí o úver čo najrýchlejšie;
- vysoká úroveň služieb pri registrácii a podpore úverových programov;
- individuálny prístup.
Sumy, podmienky, úrokové sadzby a formy úverových produktov sa určujú na základe podmienok financovanej transakcie a charakteristík peňažných tokov klientov. Ak chcete získať informácie o hlavných bodoch poskytovania pôžičiek právnickým osobám v Moskve a regiónoch, zavolajte na čísla uvedené na webovej stránke alebo navštívte ktorúkoľvek pobočku Promsvyazbank.
Ekonomický rozvoj krajiny do značnej miery závisí od toho, ako sa úspešne rozvíja podnikanie, pretože prináša dobré injekcie do rozpočtu prostredníctvom odvodov a daní. Samotný rozvoj podnikania si vyžaduje aj peniaze, no niekedy nie je dostatok prevádzkového kapitálu, takže si musíte nájsť iné zdroje financovania. Jednou z hlavných metód je požičiavanie právnickým osobám bankami, pričom zábezpekou môže byť záložné právo na majetok, ručitelia alebo banková záruka.
Čo je to pôžička právnickým osobám?
Podnikateľský úver je špecifický úverový program, ktorý zahŕňa vydávanie finančných prostriedkov s určitou úrokovou sadzbou, ktorá musí byť splatená po stanovenom období. Na rozdiel od osobitostí poskytovania úverov jednotlivcom majú úvery poskytnuté podnikateľom množstvo odtieňov. Ich získanie nie je vždy jednoduché, keďže je potrebné presvedčiť finančnú inštitúciu o schopnosti vrátiť požičané peniaze.
Kreditný systém
Úverový systém Ruska a iných krajín je súhrnom všetkých úverových organizácií a vzťahov medzi nimi. Ak hovoríme o systéme bankových pôžičiek, potom v ňom existuje niekoľko komponentov:
- zásady;
- predmety;
- typy úverov;
- mechanizmy poskytovania a splácania pôžičiek;
- kontrola v procese poskytovania úverov.
Spôsoby pôžičiek
Jedným z hlavných prvkov systému sú metódy požičiavania. Ich podstata spočíva v spôsobe poskytovania a splácania úverov v súlade so zásadami poskytovania úverov právnickým osobám. V súčasnosti sa v bankovej praxi používajú dve hlavné metódy:
- Naliehavé pôžičky. Pôžičky sa poskytujú na konkrétne obdobia na vyriešenie konkrétnych problémov. V tomto prípade si právnická osoba berie úver jednorazovo a následne spláca istinu a pripísané úroky podľa harmonogramu.
- Úverová linka. Pôžička sa poskytuje v rámci uzatvorených zmlúv medzi veriteľom a dlžníkom a prostriedky sa používajú podľa potreby.
Obchodné úvery - klasifikácia úverov
V modernej teórii a praxi existuje niekoľko prístupov, v závislosti od toho, ktoré úvery možno klasifikovať ako predmet požičiavania. Vychádzajú najmä z toho, aké vlastnosti obsahuje systematizácia. Niektoré charakteristiky môžu byť rovnakého typu, ale v komplexe foriem sa navzájom líšia. Častejšie sa za základ vychádza doba úveru, poskytovanie záruk, spôsob a limity vydávania, účel a množstvo ďalších charakteristík.
Podľa zrelosti
V závislosti od princípu naliehavosti poskytovania úverov právnickým osobám sa rozlišujú krátkodobé, strednodobé a dlhodobé úvery. Okamžite stojí za zmienku, že v praxi nie je možné presne stanoviť časové hranice medzi týmito typmi, pretože každá krajina používa svoj vlastný individuálny prístup. V Nemecku je teda ukazovateľ strednodobých úverov 6 rokov, zatiaľ čo v Rusku sa tento ukazovateľ pohybuje okolo jedného roka.
Krátkodobé pôžičky sú určené na vytvorenie prevádzkového kapitálu spoločnosti, pomáhajú zvyšovať solventnosť podniku a posilňujú jeho finančnú pozíciu. Strednodobé a dlhodobé pôžičky právnickým osobám sú zamerané na dlhodobé potreby. Sú brané na modernizáciu výroby alebo jej rozšírenie. Okrem toho na trhu bankových úverov existuje takzvaný úver na zavolanie. Musí byť splatená na prvú žiadosť veriteľa. Takáto pôžička sa poskytuje na ultrakrátkodobé potreby.
Podľa spôsobu doručenia
Existujú priame a nepriame pôžičky. Podstatou prvého je, že peniaze sa posielajú na účet právnickej osoby. Finančné prostriedky môžu byť použité podľa uváženia podniku, použité na splatenie existujúceho dlhu alebo na nákup zásob. Nepriama pôžička sa neposkytuje dlžníkovi, ale ide priamo na zaplatenie za tovar a služby dodávateľovi. Na tento účel dlžník poskytne veriteľovi finančné dokumenty na zaplatenie.
Podľa účelu
Podľa toho, na čo sa pôžičky berú, prideľujem neúčelové a účelové pôžičky. V prvom prípade sa pôžičky poskytujú na akékoľvek potreby - nákup vybavenia, doplnenie pracovného kapitálu atď., A nie je potrebné predkladať správu o použití. V druhom prípade musí dlžník nahlásiť banke použité peniaze. Výhodou účelových pôžičiek je, že úroky pri takýchto ponukách sú vždy nižšie a podmienky sa predlžujú, čo je niekedy veľmi výhodné.
Typy pôžičiek pre právnické osoby
Vďaka zákonu o poskytovaní úverov právnickým osobám tento bankový sektor prešiel prudkým rozvojom, ktorý každým rokom len naberá na obrátkach. Teraz mnohé moskovské bankové inštitúcie ponúkajú pôžičky pre malé, stredné a veľké podniky (Sberbank, VTB 24, MKB atď.). Zákaznícky servis je poskytovaný v niekoľkých oblastiach:
- univerzálne kredity;
- pôžičky na investičné projekty;
- pôžičky na bežné činnosti;
- komerčné hypotéky;
- faktoring;
- požičiavanie hypotekárnych úverov;
- úverová linka;
- leasing
Otvorenie úverovej linky
Otvorenie úverovej linky v banke pomáha riešiť vzniknuté problémy, pretože nie je potrebné minúť všetky peniaze naraz. V prípade potreby môže klient použiť určitú sumu bez dodatočného súhlasu veriteľa, banka však môže právnickú osobu odmietnuť, ak dôjde k zhoršeniu jej finančnej situácie.
Úverové linky sa zvyčajne otvárajú na obdobie do jedného roka a môžu byť revolvingové alebo nie. Pri neobnoviteľných programoch sa spolupráca medzi bankou a dlžníkom končí, keď dlžník splatí dlh v plnej výške. Výhodou revolvingovej linky je, že peniaze prichádzajúce na účet v rámci splácania dlhu, okrem splátok úrokov, je možné opätovne použiť.
Univerzálne bezúčelové pôžičky
Na vyriešenie jednorazových problémov súvisiacich s potrebami podniku alebo spoločnosti sa uchyľujú k žiadosti o úver na všeobecnom základe. Takéto úverové programy pre právnické osoby sú spravidla ponúkané novým klientom bánk, ktorí ešte nemajú úverovú históriu a vybudované dlhodobé vzťahy. V prípade potreby veľkého množstva je možné poskytnúť úvery proti kolaterálu alebo zárukám od fyzických alebo právnických osôb.Splatenie úveru môže prebiehať podľa konkrétneho harmonogramu alebo jednorazovo – táto podmienka je uvedená v zmluve o úvere.
Pôžička pre právnické osoby na bežné aktivity
Pri otvorení účtu v banke môže byť právnickým osobám ako subjektom poskytujúcim úvery ponúknuté prečerpanie. Jeho význam spočíva v tom, že na účet sa prevedie určitá suma peňazí bez ohľadu na to, aké sú tam dostupné prostriedky. Môžete ho použiť, keď to bude potrebné. Úroky sa pripisujú iba z vynaložených prostriedkov a samotné peniaze sa často používajú na krytie medzier v bankách. Limit prečerpania je stanovený v závislosti od výšky pracovného kapitálu.
Pôžičky na investičné projekty
Ak plánujete zaviesť nový podnik alebo rozšíriť existujúci o otvorenie novej výroby, môžete sa s investíciou obrátiť aj na finančné inštitúcie, v niektorých prípadoch však budete musieť splniť niektoré finančné požiadavky bánk – mať časť vlastného prostriedky alebo schopnosť zabezpečiť záväzok. Pôžičky pre začínajúcich podnikateľov sa poskytujú, ak existuje kompetentný podnikateľský plán, v ktorom bude možné vidieť, ako sa z projektu vytvorí zisk a či bude dlžník schopný splatiť existujúci dlh.
Lízing a faktoring
Leasing sa často využíva na nákup drahého tovaru, vybavenia a nehnuteľností. Tento bankový produkt umožňuje právnickým osobám vykonávať platby bez toho, aby mali vlastné prostriedky. Leasingový program je vo svojej podstate možnosť prenájmu s možnosťou následnej kúpy nehnuteľnosti. Na rozdiel od úveru môže právnická osoba prenajatý majetok len užívať, ale nemôže s ním disponovať ani ho vlastniť, kým neuhradí všetky splatné platby.
Jednou z foriem komoditných úverov je faktoring. V posledných rokoch výrazne vzrástol záujem o takéto úverové obchody. Jeho podstata spočíva v tom, že práva k pohľadávkam prechádzajú na tretiu osobu. To znamená, že okrem predávajúceho a kupujúceho vystupuje vo vzťahu aj tretia osoba, ktorá odkúpi existujúci dlh. Požičiavanie právnickým osobám týmto spôsobom často využívajú spoločnosti v oblasti obchodu, ktoré neustále potrebujú prevádzkový kapitál na podnikanie.
Podmienky obchodného úverovania
Pre zástupcov veľkých podnikov bude jednoduchšie získať požičané prostriedky ako pre právnické osoby patriace do stredných podnikov a individuálnych podnikateľov. Je to spôsobené tým, že banky sú ochotné poskytnúť úverové služby právnickým osobám, ak sú si istí návratnosťou vložených prostriedkov a získaním príjmu z tejto investície. Ako opciu môžete poskytnúť veriteľovi zábezpeku – likvidný majetok alebo ručiteľskú zmluvu.
Sadzby pôžičiek
Priemerné úrokové sadzby pôžičiek pre podniky sa líšia od programov osobných pôžičiek v menšej miere. Tie však priamo závisia od zvoleného výpožičného programu. Najviac budú stáť neúčelové pôžičky, no stáli zákazníci môžu počítať so špeciálnymi ponukami. Sadzby sa znížia po predložení zábezpeky alebo bankového vkladu.
Požiadavky na dlžníka
Každá úverová inštitúcia má svoje vlastné hodnotiace kritériá pre dlžníkov, ale prvá vec, ktorej sa bude venovať pozornosť, je úverová história subjektu, najmä ak je to prvýkrát, čo kontaktujú túto banku. Pre tých, ktorí ešte len snívajú o tom, že si založia svoj vlastný podnik, budete musieť pred zobratím podnikateľského úveru vypracovať podnikateľský plán. Je možné využiť dotácie od štátu, no nie vždy bude táto možnosť z dôvodu masívneho znižovania štátnej podpory možná.
Postup pri poskytovaní úverov právnickým osobám
Požičiavanie právnickým osobám na získanie peňazí na nový projekt, rozšírenie podnikania alebo iné potreby súvisiace s aktuálnou činnosťou pozostáva z viacerých operácií. Ich podstata spočíva vo výbere veriteľa, ak neexistuje trvalá spolupráca so žiadnou bankovou organizáciou, podaní žiadosti o úver, kde musíte napísať účel úveru a zhromaždení určitého balíka dokumentov. Všetko ostatné závisí od veriteľa.
Žiadosť o pôžičku
Po výbere veriteľa musí podnik podať žiadosť o úver. Dá sa tak urobiť buď pri osobnej návšteve pobočky, alebo prostredníctvom internetovej stránky banky online. Predbežné rozhodnutie bude prijaté čo najskôr, ale to neznamená, že úver bude nevyhnutne poskytnutý. Na konečné riešenie budete musieť pripraviť určitý balík dokumentov, po ktorom banka analyzuje bonitu žiadateľa.
Posúdenie bonity dlžníka
Proces konečného rozhodnutia o úvere pre právnické osoby a fyzických osôb podnikateľov môže trvať aj niekoľko dní. Pre prácu zamestnanci používajú rôzne metódy hodnotenia:
- výpočet finančných ukazovateľov;
- analýza peňažných tokov;
- úroveň obchodného a úverového rizika;
- úroveň solventnosti.
Pri posudzovaní bonity právnickej osoby na základe sústavy finančných ukazovateľov sa vo svetovej praxi používa päť skupín ukazovateľov:
- likvidita;
- efektívnosť (obrat);
- finančná páka;
- ziskovosť;
- dlhová služba.
Na základe pomeru celkového cash flow a veľkosti dlhových záväzkov (cash flow ratio) sa určí trieda bonity klienta:
- I - 0,75;
- II - 0,30;
- III - 0,25;
- IV - 0,2;
- V - 0,2;
- VI - 0,15.
Registrácia úverovej zmluvy
Ak bol schválený úver právnickej osobe, banka začína vypracovávať úverovú zmluvu. K tomu sa zisťuje typ úveru, mena a výška úveru, načasovanie a spôsoby splácania dlhu, dostupnosť zabezpečenia úveru a ďalšie aspekty. Zmluvu podpisujú na pobočke banky obe zmluvné strany a spečatia ju podpismi a pečaťami.
Otvorenie úverového účtu
Úver právnickým osobám pri podpise zmluvy zahŕňa otvorenie úverového účtu. Iniciátorom tohto postupu je banková organizácia. Pomocou účtu môžete kontrolovať finančné toky a výdavky a príjmy sa v ňom evidujú oddelene. V prípade, že klientovi bolo poskytnutých viacero úverov z jednej banky, pre každý z nich je otvorený samostatný účet. Za čas otvorenia sa považuje čas poskytnutia úveru.
Monitorovanie
Všetky úvery podliehajú v určitej frekvencii kontrole, ktorú sú komerčné banky povinné vykonávať. To pomáha identifikovať problémové úvery a dôvody ich vzniku, rizikové limity a objemy úverov. Na základe výsledkov auditu sa vykonáva analýza na zistenie možnosti odpisu „zlých“ pohľadávok. Vďaka úverovým účtom je dobrá možnosť sledovať dodržiavanie splácania dlhu, ako aj vytvárať úverovú dokumentáciu pre konkrétnych dlžníkov.
Poskytovanie pôžičiek právnickým osobám
Aby sme to stručne zhrnuli, môžeme pochopiť, že poskytovanie pôžičiek právnickým osobám je veľmi zložitá etapa a jej realizácia si vyžaduje veľa úsilia a času, kým dostane kladnú odpoveď a podpíše zmluvu o pôžičke. Veľkú úlohu zohráva požadovaná suma a výber bankovej inštitúcie, pretože každá z nich má svoje vlastné kritériá na určenie bonity klienta.
Balíček potrebných dokumentov
Ak chcete urýchliť posúdenie vašej žiadosti a zvýšiť šancu na získanie bankového úveru, musíte si pripraviť dokumenty podľa zoznamu schváleného pre konkrétny úverový program. V závislosti od typu úveru a bankovej inštitúcie sa zoznam môže líšiť. Všetky dokumenty možno rozdeliť do troch hlavných skupín.
