O aplicație online este un canal convenabil de vânzare pentru produse financiare. Este folosit de toate băncile importante și reprezentanții pieței regionale. Eficacitatea tratamentului la distanță este mare și are avantaje atât pentru creditor, cât și pentru client. Primele reduc costurile financiare și încărcarea birourilor lor, cele doua economisesc timp la vizitarea filialelor.
Băncile însele sunt interesate să protejeze clientul. Prin urmare, folosesc criptarea informațiilor transmise folosind protocolul SSL (Secure Sockets Layer). Acest lucru previne interceptarea datelor și controlează comunicarea securizată cu serverul băncii. În momentul aplicării online, browserul trebuie să aibă o pictogramă de conexiune securizată.
Arata cam asa: https://www.sberbank.ru, exact https.
Solicitantul însuși trebuie, de asemenea, să fie atent:
- asigurați-vă accesul la Internet;
- nu transfera datele tale către terți;
- asigurați-vă că chestionarul este completat pe site-ul oficial al băncii și nu pe o clonă frauduloasă.
Ratele dobânzilor la credite au crescut recent cu aproximativ 2-3%, acest lucru se datorează așteptării băncilor la al doilea val al crizei.
Dar, cu toate acestea, băncile se află într-o concurență destul de dură, sunt interesate să atragă mai mulți clienți. Acest lucru se reflectă în varietatea de programe de împrumut oferite, dintre care îl puteți alege pe cel mai potrivit.
Cu toate acestea, băncile, care își fac publicitate pe scară largă serviciile, menționează adesea rate ale dobânzilor scăzute și condiții favorabile fără plată în exces. Nu întotdeauna merită să crezi o astfel de publicitate, dar este mai bine să te asiguri că oferta este profitabilă studiind în detaliu condițiile împrumutului propus. Acest articol vă va oferi diverse sfaturi care vă vor ajuta să faceți alegerea, să înțelegeți câteva dintre trucurile și „capcanele” împrumutului.
Merită să ne amintim că dobânda la un împrumut și dobânda la un depozit nu trebuie considerate sume echivalente, deoarece sunt calculate după un principiu diferit. Dobânda la un împrumut este de obicei mai mare, dar se percepe din soldul datoriei, care devine treptat mai mică. Prin urmare, luând un împrumut de 100 de mii de ruble la 23% pe an, veți plăti în plus aproximativ 12,5 mii de ruble pe an, iar făcând un depozit de 12,5% pe an (unele bănci oferă astfel de condiții), veți primi aceeasi suma ca a sosit.
Aproape orice bancă poate oferi mai multe programe de creditare. Ele pot fi împărțite aproximativ în două grupuri:
- împrumuturi celor care au nevoie să primească fonduri în cel mai scurt timp posibil, în timp ce nu există nicio modalitate de a-și dovedi veniturile financiare;
- împrumuturi pentru cei care au ceva timp și capacitatea de a colecta documentele necesare.
Împrumutul expres este cel mai rapid mod de a obține bani, dar procentul aici este, desigur, foarte mare. În acest caz, dacă banca nu are timp să verifice fiabilitatea debitorului, toate riscurile sunt incluse în rata mare. Creditele obisnuite, atunci cand banca verifica documentele puse la dispozitie de client si ia o decizie in cateva zile, sunt mai profitabile in ceea ce priveste supraplata.
Deoarece alegerea programelor de creditare oferite este foarte largă, merită să alegeți pentru dvs. mai multe programe potrivite în diferite bănci și să solicitați un împrumut în fiecare, iar apoi să alegeți în cele din urmă cea mai profitabilă opțiune. Puteți folosi internetul vizitând site-urile web ale băncilor. Adesea, pe astfel de site-uri puteți calcula plățile viitoare folosind calculatoare speciale de împrumut.
- www.banki.ru
- www.credcalc.ru
- www.sravni.ru
Atunci când alegeți, luați în considerare următoarele puncte:
- În primul rând, acordați atenție băncii de salarii. Băncile oferă beneficii suplimentare dacă clientul primește salarii pe cardul acestei bănci. Daca conditiile nu ti se potrivesc, atunci ia in considerare ofertele marilor banci. Este mai bine dacă este o bancă de stat sau străină, ratele unor astfel de bănci sunt mai mici din cauza riscurilor mai mici.
- Asigurați-vă că întrebați care va fi rata efectivă sau costul total al împrumutului. Pentru tine, acesta este cel mai important indicator prin care poți compara ofertele diferitelor bănci. Rata efectivă va include rata nominală și diverse comisioane percepute de bancă la procesarea și deservirea creditului. Este de remarcat aici că, în scopuri publicitare, băncile oferă adesea împrumuturi fără dobândă, dar compensează lipsa dobânzii cu diverse plăți de comisioane. Ca urmare, se dovedește că un împrumut fără dobândă nu este cel mai profitabil.
- Pentru majoritatea împrumutaților, este mai ușor să navighezi prin diferitele oferte comparând cuantumul supraplatei. Acest indicator este chiar mai vizual decât ratele dobânzilor și vă va anunța dacă alegeți un împrumut scump sau ieftin.
- Suma, termenul și moneda depozitului. Suma ar trebui să fie cea de care aveți cu adevărat nevoie, este mai bine să alegeți cel mai scurt termen, dar pentru ca plățile lunare să fie aproximativ 20-30% din venitul dvs. - experții consideră aceste condiții cele mai confortabile. Este mai bine să luați un împrumut în ruble, pentru a nu depinde de modificările cursului de schimb.
- Dacă este posibil, ar trebui să vă asigurați întotdeauna, mai ales dacă împrumutul este o sumă mare. O poliță de asigurare, la un cost redus, vă va reduce riscurile.
- Studiați cu atenție termenii contractului, în special clauzele marcate cu un „*” și având explicații sub forma unei note de subsol cu litere mici. Uneori puteți găsi transcrieri și explicații destul de voalate în aceste note de subsol, transformând într-un fel „magic” 0% pe an în 15%, sau mascând comisioane mari unice, dar acestea trebuie întotdeauna reduse la trei indicatori importanți: efectiv anual rata, comision unic, comision lunar.
Condițiile de rambursare anticipată a creditului sunt foarte importante, deoarece acest lucru vă permite să reduceți costurile finale. Băncile sunt obligate prin lege să permită rambursarea anticipată, dar pentru că nu vor să-și piardă veniturile din dobânzi, aplică diverse penalități.
De exemplu, există moratorie privind rambursarea anticipată a unui împrumut pentru o anumită perioadă din momentul eliberării împrumutului. Acesta este introdus pentru ca banca să poată primi un anumit beneficiu garantat din creditare. Pentru creditele de consum și auto, această perioadă poate fi egală cu 3 luni, pentru credite ipotecare - de la șase luni.
În cazul rambursării anticipate a unui împrumut, banca poate prevedea diverse comisioane, dar din 2011 acestea sunt considerate ilegale, iar tu ai tot dreptul să faci un proces. Dacă împrumutul este o sumă mică, atunci și comisionul va fi mic, dar în cazul unui credit ipotecar, suma va fi semnificativă.
Aflați dimensiunea și procedura pentru efectuarea sumei minime de rambursare anticipată a împrumutului. Dacă apar fonduri suplimentare gratuite, veți putea reduce baza de datorie a împrumutului și, prin urmare, puteți reduce procentul de plată în exces a acestuia. Dar există o anumită particularitate aici: băncile, de regulă, stabilesc o limită mai mică a sumei plății anticipate.
Vă rugăm să rețineți că banca deduce mai întâi suma din contul dvs., apoi compară soldul fondurilor cu mărimea sumei minime de rambursare anticipată. Dacă ați aplicat pentru rambursare anticipată, iar suma soldului contului depășește suma minimă necesară, atunci va avea loc rambursarea anticipată. Dacă soldul contului este mai mic decât suma indicată, atunci acesta va rămâne pur și simplu pe contul dvs. până la următoarea plată.
Există două scheme de plată a împrumutului. Schema de rentă presupune plata unor sume egale pe toată perioada de rambursare a creditului. În primul rând, plățile dobânzilor prevalează, apoi se plătește principalul. Această schemă este convenabilă prin faptul că fondurile sunt depuse destul de uniform.
Cu o schemă de plată diferențiată, sumele inițiale rambursează datoria principală, dimensiunea lor este suficient de mare, ceea ce este departe de a fi acceptabil pentru toată lumea. O astfel de schemă este mai benefică pentru cei care ar dori. Acesta va reduce valoarea plăților prin reducerea cuantumului principal al datoriei, în conformitate cu care se percepe dobânda. Desigur, cu cât soldul datoriei este mai mic, cu atât dobânda este mai mică. Ca urmare, valoarea dobânzii pentru plăți diferențiate este mai mică decât pentru plățile de anuitate.
Poți reduce semnificativ rata dobânzii la un împrumut (uneori până la 10%) prin depunerea documentelor care confirmă veniturile tale la bancă (certificat 2-NDFL). De asemenea, o oarecare importanță este un istoric de credit pozitiv, munca în ultimul rând timp de cel puțin un an, prezența garanților, precum și dacă ați fost anterior client al acestei bănci.
Pentru sume mari de datorii, cum ar fi creditele ipotecare, poate fi înțelept să solicitați sfatul unui broker specializat. În acest caz, plata serviciilor sale poate fi mult mai mică decât suma economisită, atât timp, cât și bani.
La prima vedere, obținerea unui credit de consum este o chestiune simplă și necomplicată. Trebuie doar să oferiți băncii un pașaport și un mic pachet de documente, așteptați câteva zile - și un împrumut în buzunar. Dar merită graba când vine vorba de finanțe? Este mai bine să înțelegeți în detaliu toate nuanțele obținerii unui credit de consum.
Decizie ponderată
Primul și cel mai important pas ar trebui să fie o decizie echilibrată cu privire la obținerea unui împrumut. Înainte de a merge la bancă, merită să evaluați cu atenție toate avantajele și dezavantajele împrumutului de bani de la bancă. Un împrumut este un serviciu bancar plătit, iar dacă nu există o încredere fermă în capacitatea de a îndeplini obligațiile împrumutatului în timp util și în totalitate, atunci nu merită să solicitați un împrumut. Dacă nu există o alternativă la un împrumut, dar ai cu adevărat nevoie de fonduri, este mai bine să petreci ceva timp alegând cel mai bun împrumut cu condiții favorabile (de exemplu, folosind un calculator de împrumut).
Cerere de împrumut
Pentru a solicita un împrumut de consum, trebuie să depuneți o cerere la bancă. Astăzi, o cerere de împrumut poate fi lăsată nu numai la o sucursală a băncii, ci și pe site-ul oficial al acesteia, precum și la telefon sau la un punct de vânzare (la cumpărarea unui produs pe credit). Aplicația trebuie să conțină datele personale ale împrumutatului, suma dorită a fondurilor de credit, date despre locul de muncă, numărul de telefon, adresa de e-mail și alte elemente sunt posibile.
Pachet de documente
Compoziția pachetului de documente necesare pentru obținerea unui credit de consum depinde de obicei de tipul de credit. Este obligatorie prezentarea pașaportului în original, din care se va face o copie. În plus, poate fi necesară încă o carte de identitate - un permis de conducere, un pașaport sau o poliță de asigurare, un certificat de venit din formularul 2-NDFL, precum și o copie a cărții de muncă.
Revizuirea documentelor
După depunerea documentelor, va dura ceva timp pentru ca acestea să fie luate în considerare de către bancă. Decizia de a acorda un împrumut poate fi luată aproape imediat, sau în decurs de câteva zile – în funcție de cuantumul și tipul împrumutului, precum și de condițiile împrumutului. Banca poate refuza un împrumut fără a oferi motive, dar împrumutatul are dreptul să scrie o a doua cerere.
Obținerea unui împrumut
La primirea unui credit destinat consumatorului, bunurile sau serviciile sunt plătite prin transfer bancar, adică banii sunt transferați în contul vânzătorului. În cazul unui împrumut în numerar, împrumutatul poate retrage bani din contul de împrumut (la bancomat sau la casierie).
Important: nu uitați de plățile obligatorii ale împrumutului care trebuie efectuate la timp, în conformitate cu contractul de împrumut - orice întârziere este plină de penalități. Cu posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului, un astfel de pas ar fi rezonabil și ar ajuta la evitarea plăților excesive inutile. După rambursarea finală a datoriei, se recomandă obținerea unui document corespunzător de la bancă.
Toți rezidenții din țara noastră știu că o instituție financiară numită Sberbank este cea mai de încredere și populară din Rusia. Valoarea totală a activelor sale depășește 22,6 trilioane de ruble. Mulți oameni au încredere în el cu banii lor. Dar cel mai popular serviciu din timpul nostru este eliberarea de împrumuturi. Prin urmare, mulți cetățeni sunt cei mai interesați de întrebarea: cum să obțineți un împrumut la Sberbank? Despre asta merită să vorbim.
Termeni
Acesta este primul lucru la care trebuie să fii atent. Înainte de a aplica pentru un împrumut la Sberbank, trebuie să citiți cu atenție toate condițiile. Deci, împrumutul este emis în scopul consumului personal în ruble. Suma minimă este de 300.000, cea maximă este de un milion și jumătate. Termen - de la 3 luni la 5 ani. Dar există o avertizare. Dacă o persoană cu înregistrare temporară solicită la bancă, atunci i se va acorda un împrumut pentru o astfel de perioadă de timp care nu va depăși perioada de valabilitate a acesteia. Nu există comision pentru prestarea serviciului. Și nu este necesară nicio garanție - este, de asemenea, important de reținut.
Sub garanție
Acum puteți vorbi mai detaliat despre cazuri specifice de acordare a unui împrumut. Și merită să începeți cu împrumuturi emise cu garanție a persoanelor fizice. Judecând după recenzii, este cel mai ușor pentru cei care sunt clienți ai băncii. Adică cei care au un depozit înregistrat sau un card de salariu acolo. Pentru a obține un împrumut, trebuie doar să-și aducă pașaportul. În plus, pot obține o rată mai mică. Deci, este profitabil să se întocmească în acest Dacă este judecat în mod obiectiv, atunci nu foarte mult. Privind exemplul, puteți înțelege de ce.
Să presupunem că un bărbat care primește un salariu de 40.000 de ruble pe lună pe un card Sberbank vrea să obțină un împrumut pentru un an. Are o soție cu un venit de 30.000 de ruble/m, de care se ia în calcul și el. Cu astfel de indicatori, i se poate acorda un împrumut în valoare de numai 172.000 de ruble. La o rată de 13,9% pe an. Plata lunară va fi de 15.435 de ruble. Și suma plății finale în exces este de 13.223 de ruble. Toate acestea pot fi calculate și verificate cu ajutorul unui calculator de împrumut.
Și dacă ai nevoie de un milion timp de 2 ani? Experții spun că o cerere pentru o astfel de sumă va fi aprobată dacă fiecare soț are un venit lunar de 100.000 de ruble. Apoi, plata va fi de 47.965 de ruble, iar supraplata totală va fi de 151.175.
Cerințe pentru clienți
Vorbind despre cum să obțineți un împrumut la Sberbank, nu puteți să nu rețineți acest subiect. Judecând după recenzii, cerințele standard sunt impuse debitorilor potențiali. Sunt rigide doar in raport cu veniturile clientilor. Deoarece este important ca angajații unei instituții financiare să știe că consumatorul este solvabil și capabil să-și achite datoria. Vârsta minimă este de 18 ani. Maxim - 75 (la momentul întoarcerii). Experiența de muncă trebuie să fie de cel puțin 6 luni la ultimul loc de muncă. Și totalul este de un an.
Recenziile indică faptul că din documente veți avea nevoie de un formular de cerere, un pașaport civil cu înregistrare (este permis temporar), precum și documente care confirmă angajarea și starea financiară a clientului. Același set trebuie asamblat de către co-împrumutat. După depunerea documentelor, ar trebui să așteptați 2 zile. După această perioadă, banca va notifica persoana cu privire la decizia sa.
Împrumut militar
Cum să obțineți un împrumut la Sberbank în acest caz merită de remarcat. Această instituție financiară a dezvoltat un program special pentru personalul militar care participă la sistemul de credit ipotecar acumulat pentru locuințe (NIS). Un împrumut de acest tip este acordat în orice scop. În recenziile lor, clienții susțin: îl iau pentru a efectua o plată suplimentară pentru locuința achiziționată. Și, apropo, este posibil să măriți suma împrumutului dacă atrageți un garant. Fără el, maximul pe care îl puteți obține este de 500.000 de ruble. Dar dacă o persoană este implicată în garanție, atunci suma va crește la 1.000.000. Și rata va fi, de asemenea, mai profitabilă - 16,5%, respectiv 15,5% pe an.
Împrumut fără scop garantat cu bunuri imobiliare
Ce poate fi acceptat drept garanție pentru un împrumut? Există mai multe opțiuni. Puteți așeza o locuință (casă, apartament, casă), teren, garaj. Toate acestea sunt acceptate de Sberbank. O cerere pentru un împrumut în numerar, care poate fi emis chiar și la orice sucursală a organizației, este considerată de la 2 la 8 zile. De asemenea, trebuie să știți că acest tip de împrumut nu este disponibil persoanelor care sunt antreprenori individuali, proprietari ai unei mici afaceri, acționari, angajați în orice funcție de conducere și chiar membri ai unei ferme.
Refinanțare
Astăzi este un produs financiar foarte popular. Desigur, o oferă și Sberbank. Puteți aplica pentru un împrumut în numerar pentru refinanțare contactând orice sucursală. Dar mai întâi, să vorbim despre beneficii. Persoanei care decide să refinanțeze i se oferă posibilitatea de a reduce plata lunară a creditelor existente. De asemenea, poate plăti 5 împrumuturi deodată. Mai mult, cele care au fost primite de el în alte bănci. Exista si posibilitatea de inlaturare a grevului de pe autoturismul cumparat pe credit.
Judecând după recenzii, Sberbank oferă o schemă simplă prin care fiecare persoană își poate înțelege beneficiile. Să presupunem că, în prima bancă, plata lui lunară este de 6.450 de ruble. În al doilea - 11.457 de ruble. În total, aceasta este de 17.907 de ruble. Dacă emite, atunci plățile sale vor scădea la 16.830 pe lună. Aceasta se ține cont de datoria care trebuie rambursată și de plata pentru primirea de fonduri în scopuri personale în valoare de 135.000 de ruble, care sunt, de asemenea, incluse în serviciul de refinanțare.
Despre design
În cazul refinanțării, există câteva nuanțe care trebuie luate în considerare. Primul este documentele. Pachetul lor este mai voluminos decât în cazul unui împrumut convențional. Pe lângă titlurile listate anterior, veți avea nevoie de un certificat de la băncile în care persoana respectivă a luat împrumuturi. Trebuie să aibă sigiliul întreprinderii și semnătura personală a reprezentantului instituției financiare. Precum și informații despre împrumut - data încheierii contractului și numărul acestuia, ziua expirării, suma totală a împrumutului și moneda acestuia, limita, rata dobânzii, suma plății lunare și cu cât mai mult persoana trebuie sa plateasca.
Cum pot obține un împrumut la Sberbank pentru refinanțare? Trebuie să colectați un pachet cu documentele de mai sus și apoi să veniți la sucursala de la locul de înregistrare. Un credit pentru refinanțare poate fi eliberat doar în orașul în care persoana este înscrisă.
Împrumut pentru gospodarii
Sberbank are un program special de împrumut creat pentru persoanele care dețin propriile parcele subsidiare. Și o parte din dobânda pentru aceștia este subvenționată de stat din fonduri bugetare. Mulți sunt interesați de: este posibil să obțineți un împrumut la Sberbank fără certificate? Bineînțeles că nu, o organizație financiară atât de serioasă nu dă bani chiar așa.
În cazul acestui împrumut, pe lângă documentele de mai sus, va trebui să furnizați și un extras din cartea gospodăriei, care va confirma că persoana respectivă ține evidența fermei subsidiare. Se poate obține de la administrația localității dumneavoastră. Mai este o nuanță. Adesea, acest tip de împrumut este solicitat de bărbați care sunt cetățeni ai Ucrainei, dar care, împreună cu soția lor, conduc o gospodărie în Rusia. Ei pot obține și un împrumut, dar numai dacă soțul lor are pașaport rusesc.
Ce altceva mai merită să știi?
De ce informații ar trebui să țineți cont dacă doriți să obțineți un împrumut la Sberbank? Cererea (evaluările confirmă acest fapt) trebuie făcută la locul de reședință. Potrivit clienților unei instituții financiare, în acest caz, șansa de a obține aprobarea este mai mare. Dacă în spatele sufletului consumatorului există „păcate financiare”, este mai bine să le corectați. Este vorba despre credit prost. Sberbank este cea mai mare instituție financiară din țară. Și, judecând după recenzii, își încred banii doar oamenilor cu bună solvabilitate.
Cum să procedezi pentru a obține un împrumut la Sberbank? Sunt sfaturi. Adevărat, pot părea ciudate. Iar concluzia este aceasta - trebuie să emiteți mai multe împrumuturi sau credite pe termen scurt, apoi să le plătiți fără a întârzia plățile. Mulți în acest fel își fac un istoric de credit pozitiv, la care angajații Sberbank se îndreaptă întotdeauna fără greș. Dar cel mai important este să citiți cu atenție tarifele și condițiile oferite, pentru a nu regreta alegerea făcută ulterior.
