Piața asigurărilor. Fundamentele teoretice ale funcționării pieței asigurărilor, esența economică a pieței asigurărilor Piața asigurărilor în sistemul financiar

Asigurarea a apărut și s-a dezvoltat ca o nevoie obiectivă conștientă a unei persoane și a societății de protecție împotriva pericolelor întâmplătoare. Nevoia de protecție a asigurării este universală, ea acoperă toate fazele reproducerii sociale, toate părțile sistemului socio-economic al societății, toate entitățile de afaceri și întreaga populație. Piața asigurărilor nu numai că contribuie la dezvoltarea reproducerii sociale, ci și influențează activ fluxurile financiare din economia națională prin intermediul fondului de asigurări.
Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar este prezentat în fig. 8.1. Poziția sa se datorează a doi factori. Pe de o parte, există o necesitate obiectivă de protecție a asigurărilor, ceea ce duce la formarea unei piețe de asigurări în sistemul socio-economic al societății. Pe de altă parte, forma monetară de asigurare a protecției asigură legătura între această piață și piața financiară generală.
Nevoia obiectivă de asigurare predetermina legătura directă a pieței asigurărilor cu finanțele întreprinderilor, populația, sistemul bancar, bugetul de stat și alte instituții financiare în cadrul cărora se implementează relațiile de asigurări. În astfel de relații, instituțiile financiare relevante acționează ca asigurători și consumatori de produse de asigurare. Se formează relații specifice între piața asigurărilor și bugetul de stat și fondurile extrabugetare ale statului, care este asociată cu organizarea asigurărilor obligatorii.
Piața asigurărilor are relații financiare stabile cu piața valorilor mobiliare, sistemul bancar, piața valutară, finanțele de stat și regionale, unde organizațiile de asigurări plasează rezerve de asigurare și alte resurse de investiții.
Funcționarea pieței asigurărilor are loc în cadrul sistemului financiar atât pe bază de parteneriat, cât și într-un mediu competitiv. Aceasta se referă la competiția dintre diferiți

instituții financiare pentru fonduri gratuite ale populației și entităților de afaceri. Dacă piața asigurărilor, de exemplu, oferă produse de asigurări de viață, atunci băncile - depozite, bursa - valori mobiliare etc.
În sens restrâns, piața asigurărilor poate fi reprezentată ca un spațiu economic, sau un sistem guvernat de raportul dintre cererea cumpărătorilor de servicii de asigurare și oferta vânzătorilor de protecție a asigurărilor. În sens larg, piața asigurărilor este sfera relațiilor monetare, unde obiectul achiziției și vânzării este protecția asigurărilor, iar cererea și oferta pentru aceasta se formează.
Piața asigurărilor este un intersistem complex în curs de dezvoltare, ale cărui legături includ organizații de asigurări, asigurați, produse de asigurări, intermediari de asigurări, evaluatori profesioniști ai riscurilor și pierderilor de asigurare, asociații de asigurători, asociații de asigurători și sistemul de reglementare a acestuia de stat.
Organizațiile de asigurări reprezintă baza instituțională a pieței asigurărilor, o verigă izolată economic în piața asigurărilor, care se exprimă în izolarea completă a resurselor sale și independența în implementarea asigurărilor și a altor activități. Organizațiile de asigurări sunt structurate în funcție de apartenența lor, de natura operațiunilor de asigurare efectuate și de zona de servicii.
Organizațiile de asigurări sunt împărțite în companii de asigurări pe acțiuni, private, mutuale, în funcție de afilierea lor. O organizație de asigurări pe acțiuni este o formă organizatorică non-statală în care capitalul privat acționează ca asigurător sub forma unei societăți pe acțiuni. Capitalul autorizat al unui asigurător pe acțiuni este format din acțiuni și alte titluri, ceea ce permite, cu fonduri limitate, creșterea semnificativă a potențialului financiar al organizației de asigurări. Forma pe acțiuni a asigurătorilor domină piețele de asigurări din țările dezvoltate. Organizațiile private de asigurări aparțin unui proprietar sau familiei acestuia. Corporația engleză Lloyd, care nu este o entitate juridică, ci o asociație de persoane fizice, poate fi atribuită unei forme unice de asigurători privați. În asigurările de stat, statul acționează ca asigurător. Interesele statului includ monopolul său asupra realizării oricăror sau anumitor tipuri de asigurări, care este determinat de legea relevantă privind statutul unei organizații de asigurări. Implementarea asigurărilor de stat este o formă de reglementare de stat a pieței naționale de asigurări. O societate de asigurări mutuale este o formă organizatorică specială non-statală care exprimă un acord între un grup de persoane fizice sau juridice de a se compensa reciproc pentru eventualele pierderi viitoare ale anumitor acțiuni în conformitate cu regulile de asigurare stabilite. Asigurarea mutuală, în esență, este o formă necomercială de organizare a unui fond de asigurare care oferă protecție prin asigurare pentru interesele de proprietate ale membrilor societății sale. Din punct de vedere juridic, fiecare membru al unei societăți mutuale de asigurări este atât un asigurător, cât și un asigurat. O poliță de asigurare servește ca document care atestă dreptul de a deține capitalul unei companii de asigurări mutuale, veniturile acesteia și protecția asigurării.
După natura operațiunilor de asigurare efectuate, se disting organizațiile de asigurări specializate și universale. Organizațiile de asigurări specializate efectuează anumite tipuri de asigurări (asigurări de viață, incendiu, nucleare etc.). Asiguratorii specializati includ companiile de reasigurare,
acceptarea unei părți din riscul asigurat de la asigurători contra unei anumite taxe. Scopul reasigurării este de a crea un portofoliu echilibrat de contracte de asigurare, de a asigura stabilitatea financiară și rentabilitatea operațiunilor de asigurare. Organizațiile de asigurări universale oferă o gamă largă de servicii de asigurare.
În funcție de zona de servicii, se disting organizațiile de asigurări locale, regionale, naționale și internaționale (transnaționale).
Cererea de produse de asigurare este prezentată de asigurat, persoană juridică sau persoană fizică capabilă care asigură bunuri sau încheie un contract de asigurare de persoane sau de răspundere civilă cu asigurătorul. Asiguratul plătește prime de asigurare și are dreptul de a primi asigurare în cazul unui eveniment asigurat.
Produsul pieței asigurărilor este un produs de asigurare. Valoarea de utilizare a unui produs de asigurare constă în asigurarea protecţiei de asigurare. Prețul unui produs de asigurare este determinat de costul compensației de asigurare sau al acoperirii de asigurare, precum și de costurile de desfășurare a afacerilor și de valoarea profitului asigurătorului. Ca orice preț, depinde de cerere și ofertă.
Promovarea produselor de asigurare și vânzarea acestora sunt realizate în principal de intermediari: agenți de asigurări și brokerii de asigurări. Agenti de asigurare - persoane fizice sau juridice care actioneaza in numele asiguratorului si in numele acestuia in conformitate cu atributiile conferite. Brokerii de asigurări pot fi persoane juridice independente sau persoane fizice autorizate să efectueze operațiuni de asigurare intermediară în nume propriu, pe baza instrucțiunilor asiguratului sau asigurătorului. Brokerul de asigurare nu este implicat în contractul de asigurare. Datoria sa este de a presta servicii de mediere si de a asista la executarea contractului de asigurare.
Funcționarea pieței asigurărilor necesită prezența unor evaluatori profesioniști de risc și pierderi, care sunt inspectori și ajustatori. Inspectorii sunt inspectori sau agenți ai unei organizații de asigurări care inspectează proprietățile acceptate pentru asigurare. Inspectorii sunt și firme specializate în securitatea la incendiu, protecția muncii etc., interacționând cu asigurătorul pe bază de contract. Pe baza concluziilor inspectorului, organizația de asigurări ia decizia de a încheia un contract de asigurare. Ajustatorii sunt persoane fizice sau juridice autorizate ale asigurătorului în care este angajat
prin stabilirea cauzelor, naturii și mărimii pierderilor. Conform rezultatelor lucrărilor efectuate, ajustatorul întocmește act de asigurare (certificat de accident).
Pentru a-și proteja interesele, a dezvolta acte legislative, a pregăti reguli standard de asigurare, a colecta și a publica statistici de asigurări și alte scopuri comune, organizațiile de asigurări creează uniuni (asociații) de asigurători la nivel regional și național. În plus, companii de asigurări specializate fuzionează. Astfel de asociații de asigurători nu se pot angaja în activități de asigurare.
De asemenea, asigurătorii își protejează interesele prin crearea de asociații de asigurători. Aceștia reprezintă interesele asigurătorilor vătămați din organizațiile de asigurări fără scrupule, oferă asistență juridică victimelor, participă la îmbunătățirea și dezvoltarea legislației asigurărilor etc.
O verigă importantă pe piața asigurărilor este sistemul de reglementare de stat, a cărui necesitate este asociată în primul rând cu protecția drepturilor și intereselor asiguraților, prevenind pierderile financiare ale acestora din cauza insolvenței societății de asigurări.
Astfel, structura pieţei asigurărilor poate fi caracterizată sub aspect instituţional, teritorial şi sectorial.
Sub aspect instituțional, structura pieței asigurărilor este determinată de sistemul de drept în raport cu formele organizatorice și juridice ale asigurătorilor și reglementarea activităților acestora.
După amploarea și acoperirea teritoriilor (zonelor de activitate), se disting piețele de asigurări mondiale, internaționale, naționale, regionale și locale.
Din punct de vedere sectorial, piața asigurărilor este împărțită în sectoare și tipuri individuale de asigurări (de exemplu, piața asigurărilor de persoane, de bunuri și de răspundere civilă), fiecare dintre acestea putând fi împărțită, la rândul lor, în segmente separate (piața asigurărilor de viață). , piața asigurărilor de proprietate pentru persoane fizice etc.). ).
Comparând starea actuală a piețelor de asigurări din Rusia și din țările dezvoltate, trebuie menționat că, în ciuda eforturilor depuse în ultimii ani, cea internă rămâne cu mult în urma piețelor de asigurări din țările dezvoltate economic.
Linia de produse rusești în asigurări este semnificativ mai scurtă decât omologii săi străini. La sfârșitul secolului trecut, în Rusia existau aproximativ 60 de tipuri de asigurări, în timp ce în Europa - aproximativ 500, iar în SUA - până la 3.000 de tipuri. Spre comparație, se poate observa că
În 2002, asigurătorii ruși au oferit organizațiilor și persoanelor fizice peste 200 de tipuri diferite de servicii de asigurare.
Un loc aparte în reglementarea pieței asigurărilor îl acordă marketingului. Marketingul ca metodă de gestionare a activităților comerciale ale organizațiilor de asigurări și o metodă de cercetare a pieței serviciilor de asigurări a apărut relativ recent. Organizațiile occidentale de asigurări au început să-l folosească la începutul anilor 1960, dar încă nu există limite clare pentru definirea lui.
Marketingul este o abordare integrată a organizării și managementului tuturor activităților unei organizații de asigurări care vizează furnizarea de servicii de asigurare care să corespundă cantitativ și calitativ cererii potențiale.
Experiența utilizării marketingului în activitățile de piață ale organizațiilor de asigurări ne permite să distingem două dintre funcțiile sale principale:
formarea cererii de servicii de asigurare;
satisfacerea intereselor de asigurare.
Principii de marketing ale asigurătorilor:
studiul conjuncturii pieței asigurărilor;
segmentarea pieței asigurărilor;
inovații (îmbunătățirea continuă a modificării produselor de asigurare, ținând cont de cerințele pieței).
Cele mai importante domenii de marketing:
definirea pieței serviciilor de asigurări;
analiza si prognozarea conjuncturii pietei asigurarilor;
promovarea produsului de asigurare pe piata (reclame, contact personal, propaganda, stimulare);
studiul oportunităților potențiale ale organizațiilor concurente.
Analiza informațiilor privind starea cererii de servicii de asigurare, ținând cont de propriile capacități financiare, permit organizației să elaboreze un plan de strategie de afaceri pentru dezvoltarea pieței asigurărilor:
definirea unei strategii pentru un produs dat;
selecția de tipuri promițătoare de asigurări;
selectarea canalelor optime pentru furnizarea serviciilor de asigurare;
determinarea unui sistem de stimulare a cererii de servicii (reducere de tarife, beneficii);
alegerea instrumentelor de concurență (publicitate, comisioane);
calculul rentabilității;
studiul de fezabilitate al cheltuielilor de marketing;
Control.

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar este prezentat în fig. 8.1. Poziția sa se datorează a doi factori. Pe de o parte, există o necesitate obiectivă de protecție a asigurărilor, ceea ce duce la formarea unei piețe de asigurări în sistemul socio-economic al societății. Pe de altă parte, forma monetară de asigurare a protecției asigură legătura între această piață și piața financiară generală.

Nevoia obiectivă de asigurare predetermina legătura directă a pieței asigurărilor cu finanțele întreprinderilor, populația, sistemul bancar, bugetul de stat și alte instituții financiare în cadrul cărora se implementează relațiile de asigurări. În astfel de relații, instituțiile financiare relevante acționează ca asigurători și consumatori de produse de asigurare. Se formează relații specifice între piața asigurărilor și bugetul de stat și fondurile extrabugetare ale statului, care este asociată cu organizarea asigurărilor obligatorii.

Piața asigurărilor are relații financiare stabile cu piața valorilor mobiliare, sistemul bancar, piața valutară, finanțele de stat și regionale, unde organizațiile de asigurări plasează rezerve de asigurare și alte resurse de investiții.

Dacă piața asigurărilor, de exemplu, oferă produse de asigurări de viață, atunci băncile - depozite, bursa - valori mobiliare etc.

În sens restrâns, piața asigurărilor poate fi reprezentată ca spatiu economic, sau un sistem controlat de raportul dintre cererea cumpărătorilor de servicii de asigurare și oferta vânzătorilor de protecție a asigurărilor.Într-un sens larg piața asigurărilor este sfera relațiilor monetare, unde obiectul de cumpărare și vânzare este protecția asigurărilor, se formează cererea și oferta pentru aceasta.

Piața asigurărilor este un intersistem complex în curs de dezvoltare, ale cărui legături includ organizații de asigurări, asigurați, produse de asigurări, intermediari de asigurări, evaluatori profesioniști ai riscurilor și pierderilor de asigurare, asociații de asigurători, asociații de asigurători și sistemul de reglementare a acestuia de stat.

Organizațiile de asigurări reprezintă baza instituțională a pieței asigurărilor, o verigă izolată economic în piața asigurărilor, care se exprimă în izolarea completă a resurselor sale și independența în implementarea asigurărilor și a altor activități. Organizațiile de asigurări sunt structurate în funcție de apartenența lor, de natura operațiunilor de asigurare efectuate și de zona de servicii.

Prin afiliere organizațiile de asigurări sunt împărțite în companii de asigurări pe acțiuni, private, mutuale. O organizație de asigurări pe acțiuni este o formă organizatorică non-statală în care capitalul privat acționează ca asigurător sub forma unei societăți pe acțiuni. Capitalul autorizat al unui asigurător pe acțiuni este format din acțiuni și alte valori mobiliare, ceea ce permite, cu fonduri limitate, creșterea semnificativă a potențialului financiar al societății de asigurări. Forma pe acțiuni a asigurătorilor domină piețele de asigurări din țările dezvoltate. Organizațiile private de asigurări aparțin unui proprietar sau familiei acestuia. Corporația engleză Lloyd, care nu este o entitate juridică, ci o asociație de persoane fizice, poate fi atribuită unei forme unice de asigurători privați. În asigurările de stat, statul acționează ca asigurător. Cercul de interese al statului include monopolul său asupra realizării oricăror sau anumitor tipuri de asigurări, care este determinat de legea relevantă privind statutul unei organizații de asigurări. Implementarea asigurărilor de stat este o formă de reglementare de stat a pieței naționale de asigurări. O societate mutuală de asigurări este o formă de organizare specială non-statală care exprimă un acord între un grup de persoane fizice sau juridice de a se compensa reciproc pentru eventualele pierderi viitoare ale anumitor acțiuni în conformitate cu regulile de asigurare stabilite. Asigurarea mutuală, în esență, este o formă necomercială de organizare a unui fond de asigurare care oferă protecție prin asigurare pentru interesele de proprietate ale membrilor societății sale. Din punct de vedere juridic, fiecare membru al unei societăți mutuale de asigurări este atât un asigurător, cât și un asigurat. O poliță de asigurare servește ca document care atestă dreptul de a deține capitalul unei companii de asigurări mutuale, veniturile acesteia și protecția asigurării.

De natura operațiunilor de asigurare efectuate distinge între companiile de asigurări specializate și universale. Organizațiile de asigurări specializate efectuează anumite tipuri de asigurări (asigurări de viață, incendiu, nucleare etc.). Asigurătorii specializați includ și organizațiile de reasigurare care acceptă o parte din riscul asigurat de la asigurători contra unei taxe. Scopul reasigurării este de a crea un portofoliu echilibrat de contracte de asigurare, de a asigura stabilitatea financiară și rentabilitatea operațiunilor de asigurare. Organizațiile de asigurări universale oferă o gamă largă de servicii de asigurare.

De zonă servicii distinge între organizațiile de asigurări locale, regionale, naționale și internaționale (transnaționale).

Cererea de produse de asigurare este prezentată de asigurat, persoană juridică sau persoană fizică capabilă care asigură bunuri sau încheie un contract de asigurare de persoane sau de răspundere civilă cu asigurătorul. Asiguratul plătește prime de asigurare și are dreptul de a primi asigurare în cazul unui eveniment asigurat.

Produsul pieței asigurărilor este un produs de asigurare. Valoarea de utilizare a unui produs de asigurare constă în asigurarea protecţiei de asigurare. Prețul unui produs de asigurare este determinat de costul compensației de asigurare sau al acoperirii de asigurare, precum și de costurile de desfășurare a afacerilor și de mărimea profitului asigurătorului. Ca orice preț, depinde de cerere și ofertă.

Promovarea produselor de asigurare și vânzarea acestora sunt realizate în principal de intermediari: agenți de asigurări și brokerii de asigurări. Agenti de asigurare - persoane fizice sau juridice care actioneaza in numele asiguratorului si in numele acestuia in conformitate cu atributiile conferite. Brokerii de asigurări pot fi persoane juridice independente sau persoane fizice autorizate să efectueze operațiuni de asigurare intermediară în nume propriu, pe baza instrucțiunilor asiguratului sau asigurătorului. Brokerul de asigurare nu este implicat în contractul de asigurare. Datoria sa este de a presta servicii de mediere si de a asista la executarea contractului de asigurare.

Funcționarea pieței asigurărilor presupune prezența unor evaluatori profesioniști de risc și pierderi, care sunt inspectori și ajustatori. Supraveghetori - inspectori sau agenți ai unei companii de asigurări care inspectează bunurile acceptate pentru asigurare. Inspectorii sunt și firme specializate în securitatea la incendiu, protecția muncii etc., interacționând cu asigurătorul pe bază de contract. Pe baza concluziilor inspectorului, organizația de asigurări ia decizia de a încheia un contract de asigurare. Ajustatori- sunt persoane fizice sau juridice autorizate ale asiguratorului implicate in stabilirea cauzelor, naturii si cuantumului pagubelor. Conform rezultatelor lucrărilor efectuate, ajustatorul întocmește act de asigurare (certificat de accident).

Pentru a-și proteja interesele, a elabora acte legislative, a pregăti reguli standard de asigurare, a colecta și a publica statistici de asigurări și alte scopuri comune, organizațiile de asigurări creează uniuni (asociații) de asigurători la nivel regional și național. În plus, companii de asigurări specializate fuzionează. Astfel de asociații de asigurători nu se pot angaja în activități de asigurare.

De asemenea, asigurătorii își protejează interesele prin crearea de asociații de asigurători. Aceștia reprezintă interesele asigurătorilor vătămați din organizațiile de asigurări fără scrupule, oferă asistență juridică victimelor, participă la îmbunătățirea și dezvoltarea legislației asigurărilor etc.

O verigă importantă pe piața asigurărilor este sistemul de reglementare de stat, a cărui necesitate este asociată în primul rând cu protecția drepturilor și intereselor asiguraților, prevenind pierderile financiare ale acestora din cauza insolvenței societății de asigurări.

Astfel, structura pieţei asigurărilor poate fi caracterizată sub aspect instituţional, teritorial şi sectorial.

Sub aspect instituțional, structura pieței asigurărilor este determinată de sistemul de drept în raport cu formele organizatorice și juridice ale asigurătorilor și reglementarea activităților acestora.

După amploarea și acoperirea teritoriilor (zonelor de activitate), se disting piețele de asigurări mondiale, internaționale, naționale, regionale și locale.

Din punct de vedere sectorial, piața asigurărilor este împărțită în sectoare și tipuri individuale de asigurări (de exemplu, piața asigurărilor de persoane, de bunuri și de răspundere civilă), fiecare dintre acestea putând fi împărțită, la rândul lor, în segmente separate (piața asigurărilor de viață). , piața asigurărilor de proprietate pentru persoane fizice etc.). ).

Comparând starea actuală a piețelor de asigurări din Rusia și din țările dezvoltate, trebuie menționat că, în ciuda eforturilor depuse în ultimii ani, cea internă rămâne cu mult în urma piețelor de asigurări din țările dezvoltate economic.

Linia de produse rusești în asigurări este semnificativ mai scurtă decât omologii săi străini. La sfârșitul secolului trecut, în Rusia existau aproximativ 60 de tipuri de asigurări, în timp ce în Europa - aproximativ 500, iar în SUA - până la 3.000 de tipuri. Pentru comparație, se poate observa că în 2002 asigurătorii ruși au oferit organizațiilor și persoanelor fizice peste 200 de tipuri diferite de servicii de asigurare.

Un loc aparte în reglementarea pieței asigurărilor îl acordă marketingului. Marketingul ca metodă de gestionare a activităților comerciale ale organizațiilor de asigurări și o metodă de cercetare a pieței serviciilor de asigurări a apărut relativ recent. Organizațiile occidentale de asigurări au început să-l folosească la începutul anilor 1960, dar încă nu există limite clare pentru definirea lui.

Marketingul este o abordare integrată a organizării și managementului tuturor activităților unei organizații de asigurări care vizează furnizarea de servicii de asigurare care să corespundă cantitativ și calitativ cererii potențiale.

Experiența utilizării marketingului în activitățile de piață ale organizațiilor de asigurări ne permite să distingem două dintre funcțiile sale principale:

■ formarea cererii de servicii de asigurare;

■ satisfacerea intereselor de asigurare.

Principii de marketing ale asigurătorilor:

■ studierea situaţiei de pe piaţa asigurărilor;

■ segmentarea pieţei asigurărilor;

■ inovare (îmbunătăţirea continuă a modificării produselor de asigurare, ţinând cont de cerinţele pieţei).

Cele mai importante domenii de marketing:

1) definirea pieţei serviciilor de asigurări;

2) analiza şi prognozarea conjuncturii pieţei asigurărilor;

3) promovarea produsului de asigurare pe piață (reclamă, contact personal, propagandă, stimulare);

4) studiul oportunităților potențiale ale organizațiilor concurente.

Analiza informațiilor privind starea cererii de servicii de asigurare, ținând cont de propriile capacități financiare, permit organizației să elaboreze un plan de strategie de afaceri pentru dezvoltarea pieței asigurărilor:

1) definirea unei strategii pentru un produs dat;

2) selecția unor tipuri de asigurări promițătoare;

3) selectarea canalelor optime de furnizare a serviciilor de asigurare;

4) determinarea unui sistem de stimulare a cererii de servicii (reducere de tarife, beneficii);

6) calculul rentabilității;

7) studiul de fezabilitate al cheltuielilor de marketing;

8) control.

Segmentarea pieței asigurărilor. Segmentul îl reprezintă consumatorii de servicii de asigurări, reacționând în egală măsură la anumite oferte ale organizațiilor de asigurări.

Segmentarea pieței este procesul de împărțire a consumatorilor în grupuri în funcție de unele caracteristici care sunt relevante pentru implementarea serviciilor de asigurare (vârstă, sex, avere materială, profesie).

Există segmentări geografice (pe bază regională) și demografică (sex, vârstă, nivel de venit) ale pieței.

Astfel, cu ajutorul serviciului de marketing, se asigură coordonarea activităților tuturor diviziilor existente ale organizației de asigurări, transformându-le într-un singur sistem, care va permite conducerii organizației de asigurări să influențeze în mod intenționat piața asigurărilor.

Managementul in asigurare include gestiunea intelectuala, financiara, a materiilor prime pentru a asigura cea mai eficienta functionare a asiguratorului.

O trăsătură caracteristică a pieței asigurărilor este imprevizibilitatea rezultatului posibil, de exemplu. natura sa riscantă. Astfel, principala caracteristică a managementului asigurărilor este managementul riscului.

Datoria principală a managerului în aceste condiții nu este să evite riscul, ci să îl anticipeze, să reducă la minimum posibilele consecințe negative, dacă este imposibil să le evite. Acțiunile intenționate de limitare a riscului în sistemul relațiilor de asigurare se numesc „managementul riscului” sau „managementul riscului”.

Managementul riscului face posibilă evaluarea valorii riscului de asigurare apropiată de cea reală, elaborarea unor măsuri care pot fi utilizate pentru neutralizarea rezultatelor negative ale acțiunilor.

Metode de management al riscului:

■ eliminare - o încercare de a evita riscul;

■ prevenirea şi controlul pierderilor;

■ asigurare în ceea ce priveşte managementul riscului (crearea de către participanţi a fondurilor de asigurare şi compensaţii sub formă de plăţi de asigurări);

■ Absorbţie - recunoaşterea prejudiciului fără a o compensa prin asigurare.

Procesul de management al riscului constă din următorii pași:

1) definirea scopului;

2) identificarea riscului (date statistice);

3) evaluarea riscului (determinarea probabilității unui eveniment asigurat și a mărimii pagubei asigurate);

4) alegerea metodei de management al riscului.

Pentru a implementa funcțiile unei organizații de asigurări, se formează structura organizatorică a managementului acesteia. Structura de management este creată ținând cont de mediul extern, ținând cont de dimensiunea acestuia, de specializare.

Scurta descriere

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar în general și pe piața financiară în special este determinat de două circumstanțe. Pe de o parte, există o nevoie obiectivă de protecție a asigurărilor, ceea ce duce la apariția unui fenomen economic - piața asigurărilor. Pe de altă parte, forma monetară de organizare a unui fond de asigurare pentru asigurarea protecției asigurărilor leagă această piață de piața financiară generală.

Fișiere atașate: 1 fișier

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar

Orez. 1 Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar

În țările cu economie de piață, asigurările joacă rolul unuia dintre sectoarele strategice ale economiei, deoarece:
reduce sarcina bugetului pe partea de cheltuieli; sistemul de asigurări compensează daunele cauzate statului, întreprinderilor, cetățenilor ca urmare a dezastrelor și incidentelor naturale și provocate de om (conform Ministerului Rusiei pentru Situații de Urgență, astfel de daune în 1996 s-au ridicat la 80 de miliarde de ruble, în 1997 - mai mult de 300 miliarde de ruble), eliberând statul de plăți, creează o oportunitate de a direcționa banii eliberați către programe sociale și alte programe importante ale statului;
contribuie la stabilitatea socio-economică a societății, ca element integrant al sistemului de protecție socială a populației prin implementarea unor tipuri de asigurări importante din punct de vedere social (asigurări suplimentare de pensie, asigurări de viață pe termen lung, asigurări de răspundere civilă auto etc. );
are un impact semnificativ asupra întăririi sistemului financiar al statului, întrucât, conform standardelor recunoscute la nivel mondial, este cea mai flexibilă, constantă și fiabilă sursă internă de investiții în economie (în Statele Unite, aproximativ 30% din investițiile pe termen lung în economie provin de la organizații de asigurări care oferă asigurări de viață pe termen lung).

Piața serviciilor de asigurări joacă un rol semnificativ în dezvoltarea și funcționarea eficientă a sectorului financiar al economiei naționale, întrucât companiile de asigurări sunt intermediari financiari care reduc costurile de tranzacție asociate mișcării fondurilor de la cei care economisesc către debitori prin acumularea de fonduri semnificative din numeroși plătitori de prime de asigurare.

Structura pieței asigurărilor

Piața asigurărilor este un sistem integrat complex. Aceasta este sfera relaţiilor marfă-bani privind cumpărarea şi vânzarea de servicii de asigurare. Serviciul de asigurare se exprimă în protecția intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice în cazul unui eveniment asigurat. Valoarea de utilizare a unui serviciu de asigurare consta in asigurarea protectiei de asigurare, valoarea de schimb in tariful de asigurare.

Structura pieței asigurărilor este formată din:

organizații de asigurări;
asigurați;
produse de asigurare;
intermediari de asigurări;
evaluatori profesioniști ai riscurilor și pierderilor de asigurare;
asociatii de asiguratori;
asociatii de asiguratori;
sisteme de reglementare de stat a pieţei asigurărilor.

Organizațiile de asigurări - baza instituțională a pieței asigurărilor, o formă specifică de organizare a fondului de asigurări al asigurătorului. Societatea de asigurări realizează încheierea contractelor de asigurare și întreținerea acestora. Organizațiile de asigurări sunt structurate în funcție de apartenența lor, de natura operațiunilor efectuate și de zona de servicii.

Organizațiile de asigurări se împart în: companii pe acțiuni, private, de drept public și mutuale de asigurări.

Forma de acționariat a companiilor de asigurări domină pe piețele dezvoltate.

O societate de asigurări pe acțiuni este o formă organizatorică non-statală în care capitalul privat acționează ca asigurător, formalizată ca societate pe acțiuni. Capitalul autorizat al unei societăți de asigurări pe acțiuni este format din acțiuni și alte valori mobiliare, ceea ce permite, cu fonduri limitate, creșterea semnificativă a potențialului financiar al acesteia.

Companiile private de asigurări sunt deținute de un proprietar sau de familia acestuia.

În asigurările de stat, statul acționează ca asigurător. Organizarea societăților de asigurări de stat se realizează prin înființarea acestora de către stat sau naționalizarea societăților de asigurări pe acțiuni și transformarea proprietății acestora în proprietatea statului.

Organizațiile guvernamentale de asigurări sunt organizații non-profit ale căror activități se bazează pe subvenții. Organizațiile guvernamentale de asigurări sunt specializate în asigurări de șomaj și compensații pentru lucrătorii și angajații care și-au pierdut temporar locul de muncă.

O societate de asigurări mutuale este o formă organizatorică specială non-statală care exprimă un acord între un grup de persoane fizice sau juridice de a se compensa reciproc pentru eventualele pierderi viitoare ale anumitor acțiuni în conformitate cu regulile de asigurare stabilite. Asigurarea mutuală este o formă necomercială de organizare a unui fond de asigurare care oferă protecție prin asigurare pentru interesele de proprietate ale membrilor societății sale.

În țările dezvoltate, cota de piață a asigurărilor mutuale ajunge la 50% din întreaga piață de asigurări.

Produsul pieței asigurărilor este un produs de asigurare. Promovarea și vânzarea produsului pe piața asigurărilor se realizează de către intermediarii în asigurări.

Companiile de asigurări specializate produc anumite tipuri de asigurări, de exemplu, asigurări de viață, transport auto etc. În acest tip de companie sunt incluse și companiile de reasigurare care acceptă o parte din riscul asigurat de la asigurători contra cost. Scopul reasigurării este de a crea un portofoliu echilibrat de contracte de reasigurare, de a asigura stabilitatea financiară și rentabilitatea operațiunilor de asigurare.

Organizațiile de asigurări universale oferă o gamă largă de servicii de asigurare. Întrucât cumpărarea și vânzarea unui produs de asigurare se realizează pe piața asigurărilor, sunt necesare atât promovarea agenților de asigurări pe piață, cât și implementarea acestora. Aceste operațiuni sunt efectuate de intermediari de asigurări: agenți de asigurări și brokerii de asigurări.

Agenti de asigurare - persoane fizice sau juridice care actioneaza in numele asiguratorului si in numele acestuia in conformitate cu atributiile prevazute.

Brokerii de asigurări sunt persoane fizice sau juridice independente autorizate să efectueze operațiuni de asigurare intermediară în nume propriu, pe baza instrucțiunilor asiguratului sau asigurătorului. Brokerul de asigurare nu este parte la contractul de asigurare. Serviciile sale sunt intermediare în executarea contractului de asigurare, pentru care percepe un procent convenit.

Funcționarea pieței asigurărilor necesită prezența unor evaluatori profesioniști de risc și pierderi - geometri și ajustatori.

Supraveghetori - inspectori sau agenți ai unei companii de asigurări care inspectează proprietatea asigurată. Pe baza concluziilor inspectorului, compania de asigurari ia decizia de a incheia un contract de asigurare.

Ajustatorii sunt persoane sau firme autorizate implicate în stabilirea cauzelor, naturii și cuantumului pierderilor.

Reglementarea de stat a pieței asigurărilor poate fi reprezentată astfel:

Orez. 2 Sistemul de reglementare de stat a pieţei asigurărilor

Figura 3. Factori care au contribuit la creșterea pieței asigurărilor în 2012.

Probleme la p. Piaţă.

Principalele probleme sistemice ale pieței de asigurări din Rusia includ:

nivelul existent de solvabilitate și cererea cetățenilor și persoanelor juridice pentru servicii de asigurare;
subutilizarea mecanismului de asigurare și, în special, subdezvoltarea asigurărilor obligatorii, fără de care piața asigurărilor voluntare nu se poate dezvolta activ;
dezvoltarea relativ slabă a operațiunilor de asigurare (în funcție de starea generală a economiei, îmbunătățirea legislației în ceea ce privește raționalizarea tipurilor de asigurări obligatorii, dezvoltarea asigurărilor de viață pe termen lung, asigurărilor de pensii și mutuale, fiscalitate) împiedică creșterea fondurilor proprii și acumularea rezervelor de asigurare de la companiile de asigurare;
lipsa unui sistem de implicare a fondurilor populației în procesul investițional prin încheierea de contracte de asigurări de viață pe termen lung și de pensii;
lipsa instrumentelor fiabile pentru plasarea pe termen lung a rezervelor de asigurare;
restrângerea concurenței în anumite sectoare de piață și teritorii, în special prin crearea de organizații de asigurări afiliate și autorizate;
lipsa unui sistem de măsuri de îmbunătățire a legislației privind impozitele și taxele pe piața asigurărilor;
nivel scăzut de capitalizare a companiilor de asigurări (capacitate financiară limitată a pieței), precum și subdezvoltarea pieței naționale de reasigurare, ceea ce duce la imposibilitatea asigurării unor riscuri majore fără participarea companiilor de reasigurare străine și la ieșirea nejustificată a unor sume semnificative de prime de asigurare în străinătate;
apropierea informațională a pieței asigurărilor, care creează probleme potențialilor asigurați în alegerea companiilor de asigurări sustenabile;
imperfecțiunea suportului juridic și organizatoric al supravegherii asigurărilor de stat.

Locul pieței asigurărilor se datorează a două împrejurări. Pe de o parte, există o necesitate obiectivă de protecție a asigurărilor, ceea ce duce la formarea unei piețe de asigurări în sistemul socio-economic al societății.

Pe de altă parte, forma monetară de organizare a unui fond de asigurare pentru asigurarea protecției asigurărilor leagă această piață de piața financiară generală.

Asigurarea a apărut și s-a dezvoltat ca o nevoie obiectivă conștientă a unei persoane și a societății de protecție împotriva pericolelor întâmplătoare. Procesul de reproducere socială este însoțit de conflicte și opoziție a diferitelor forțe naturale și sociale, care pot duce la pierderi materiale semnificative.

Nevoia socială de a compensa pierderile materiale determină necesitatea stabilirii unor relații între oameni pentru prevenirea, limitarea și depășirea acestora. Astfel de relații economice obiective legate de asigurarea continuității și continuității reproducerii sociale, precum și de menținerea stabilității și sustenabilității nivelului de trai atins în ansamblu, exprimă esența acoperirii asigurărilor. Nevoia de protecție a asigurării este universală, ea acoperă toate fazele reproducerii sociale, toate părțile sistemului socio-economic al societății, toate entitățile de afaceri și întreaga populație.

Asigurarea este o condiție prealabilă pentru reproducerea socială. Prin urmare, costurile de asigurare a protecției prin asigurare ar trebui incluse în costurile de producție, ceea ce corespunde teoriei deprecierii asigurării și contrazice teoria lui Marx, potrivit căreia sursa formării fondului de asigurare este profitul. Conceptul marxist al fondului de asigurări a fost întruchipat în economia sovietică și este într-o oarecare măsură observat în Rusia modernă, când entitățile comerciale nu pot atribui toate costurile de asigurare costurilor de producție. Această împrejurare acționează ca un factor de descurajare pentru dezvoltarea pieței moderne de asigurări din Rusia.

Piața asigurărilor nu numai că contribuie la dezvoltarea reproducerii sociale, ci și influențează activ fluxurile financiare din economia națională prin intermediul fondului de asigurări. Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar se datorează atât rolului diferitelor instituții financiare în finanțarea protecției asigurărilor, cât și importanței acestora ca obiecte de plasare a resurselor de investiții ale organizațiilor de asigurări și de deservire a asigurărilor, investițiilor și a altor activități (Fig. 13.1). ).

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar

În astfel de relații, instituțiile financiare relevante acționează ca asigurători și consumatori de produse de asigurare. Se formează relații specifice între piața asigurărilor și bugetul de stat și fondurile extrabugetare ale statului, care este asociată cu organizarea asigurărilor obligatorii.

Desfășurarea de către organizațiile de asigurări a activităților de asigurări, investiții și alte tipuri de activități este asociată cu deduceri la bugetele de stat și locale, fonduri extrabugetare ale statului etc. În plus, piața asigurărilor folosește instituții financiare individuale (de exemplu, bănci) pentru a-și vinde produsele de asigurare.

Funcționarea pieței asigurărilor are loc în cadrul sistemului financiar atât pe bază de parteneriat, cât și într-un mediu competitiv. Aceasta se referă la competiția dintre diverse instituții financiare pentru fondurile gratuite ale populației și entităților de afaceri. Dacă piața asigurărilor, de exemplu, oferă produse de asigurări de viață, atunci băncile - depozite, bursa - valori mobiliare etc.

Funcțiile pieței asigurărilor

Piața asigurărilor îndeplinește o serie de funcții interdependente: compensare, acumulare, distribuție, preventivă și investițională.

Funcția principală a pieței asigurărilor este o funcție compensatorie, datorită căreia există instituția asigurărilor. Conținutul funcției se exprimă în asigurarea protecției asigurărilor persoanelor juridice și fizice sub forma despăgubirii prejudiciului în caz de evenimente adverse, care a făcut obiectul asigurării.

Funcția de acumulare, sau de economisire, este asigurată de asigurarea de viață și vă permite să acumulați o sumă prestabilită asigurată împotriva contractului de asigurare încheiat. Trebuie remarcat faptul că băncile îndeplinesc și o funcție de economisire, dar, spre deosebire de asigurători, acestea plătesc venituri regulate deponenților sub formă de dobândă, în timp ce asigurătorii plătesc în cea mai mare parte o singură compensație. Funcția acumulativă se manifestă și în creșterea constantă a potențialului financiar al pieței asigurărilor.

Funcția distributivă a pieței asigurărilor implementează mecanismul de protecție a asigurărilor. Esența funcției este exprimată în formarea și utilizarea direcționată a fondului de asigurări.

Formarea fondului de asigurare este implementată în sistemul rezervelor de asigurare, care oferă o garanție a plăților de asigurare și stabilitatea asigurării. Participanții la formarea fondului de asigurări au dreptul la despăgubiri pentru daune. Procedura de rambursare este stabilită de organizațiile de asigurări pe baza termenilor contractului și a regulilor de asigurare și este reglementată de stat.

Funcția preventivă a pieței asigurărilor nu este direct legată de implementarea activităților de asigurare. Această funcție funcționează pentru a preveni un eveniment asigurat și pentru a reduce daunele. Implementarea functiei preventive este asigurata prin masuri de finantare pentru prevenirea sau reducerea consecintelor negative ale accidentelor si dezastrelor naturale. Finanțarea corespunzătoare provine din Fondul de Prevenire.

Implementarea funcţiilor preventive ajută la creşterea stabilităţii financiare a asigurătorilor şi reprezintă un factor important în asigurarea continuităţii procesului de reproducere socială.

Funcția investițională a pieței asigurărilor este implementată prin plasarea de fonduri temporar gratuite în valori mobiliare, depozite bancare, imobiliare etc. Odată cu dezvoltarea pieței asigurărilor, rolul funcției de investiții crește. Se atrage atenția asupra opiniei unui număr de economiști străini care definesc companiile de asigurări drept investitori instituționali, una dintre principalele funcții ale cărora în producția socială este mobilizarea capitalului prin asigurări.

Baza formării pieței asigurărilor este necesitatea implementării unui proces de reproducere care să asigure continuitatea și stabilitatea acestuia prin acordarea de compensații bănești entităților economice și cetățenilor afectați în circumstanțe nefavorabile din viața lor. Independența subiecților relațiilor de piață a dus la apariția pieței asigurărilor și a parteneriatului egal al participanților săi la cumpărarea și vânzarea de servicii de asigurări. Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar în general și pe piața financiară din...

Distribuiți munca pe rețelele sociale

Dacă această lucrare nu vă convine, există o listă de lucrări similare în partea de jos a paginii. De asemenea, puteți utiliza butonul de căutare

Ministerul Educației și Științei al Federației Ruse

Instituția de învățământ de învățământ profesional superior bugetar de stat federal

„Tehnica de stat Magnitogorsk

universitate. G.I. Nosov"

(FGBOU VPO "MGTU")

Departamentul de Economie și Finanțe

eseu

pe subiect:

Piața serviciilor de asigurări, structura și funcțiile acesteia

Completat de: Kovalenko Iulia Vladimirovna, elevă în anul III, grupa FEUOB-13

Șef: Akhmedzhanova Tatyana Alexandrovna, senior lector la Departamentul de Economie și Finanțe

Magnitogorsk, 2015

Introducere

Piața asigurărilor este o anumită zonă a relațiilor monetare în care obiectul vânzării și cumpărării îl reprezintă serviciile de asigurări și se formează cererea și oferta pentru acestea. Este caracterizat ca un sistem dinamic multifactorial complex, format din elemente economice care interacționează constant și interdependente, grupuri separate de participanți și entități de piață. Componentele care interacționează în sistemul de piață al serviciilor de asigurare includ: produsele de asigurare, un set de tarife și prime, infrastructura asigurătorilor, cererea clienților, nivelul de rentabilitate al operațiunilor de asigurare etc. Piața asigurărilor este formată din unitatea dialectică a două sisteme - sistemul intern și mediul extern, care se influențează constant reciproc în procesul dezvoltării lor. Sistemul intern este gestionat integral de către asigurător. Sistemul extern, sau mediul extern, constă din elemente gestionate și neadministrate de către asigurător. În același timp, mediul extern înconjoară sistemul intern și îl limitează.

Baza formării pieței asigurărilor este nevoia de a desfășura procesul de reproducere, de a asigura continuitatea și stabilitatea acestuia prin acordarea de compensații bănești entităților economice și cetățenilor afectați în circumstanțe nefavorabile din viața lor.

Piața asigurărilor a apărut istoric în procesul de formare a unei economii de mărfuri și a devenit parte integrantă a funcționării acesteia. Condiția existenței ambelor este diviziunea socială a muncii și existența corespunzătoare a diferiților proprietari – producători de mărfuri separați. Independența subiecților relațiilor de piață a dus la apariția pieței asigurărilor și a parteneriatului egal al participanților săi la cumpărarea și vânzarea de servicii de asigurări. Piața asigurărilor presupune un sistem dezvoltat de legături orizontale și verticale, concurență, îmbunătățirea produselor de asigurare și creșterea eficienței operațiunilor de asigurare.

Piața asigurărilor este o parte a pieței financiare, un loc în care produsele de asigurare sunt vândute și cumpărate.

Necesitatea publicului de a compensa pierderile materiale determină necesitatea stabilirii de relații economice între oameni în legătură cu prevenirea, limitarea și depășirea riscurilor.

Orez. 1 Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar

Asigurarea este o condiție prealabilă pentru reproducerea socială. Prin urmare, costurile asigurării protecției prin asigurare ar trebui incluse în costurile de producție, ceea ce corespunde teoriei deprecierii asigurării. Piața asigurărilor nu numai că influențează activ procesul de reproducere extinsă, dar influențează activ și fluxurile financiare din economie prin fondul de asigurări. Forma monetară de organizare a relaţiilor de asigurare include asigurările în sfera generală a pieţei financiare.

Universalitatea asigurărilor determină legătura directă a pieței asigurărilor cu finanțele întreprinderilor, finanțele populației, sistemul bancar, bugetul de stat și alte instituții financiare în cadrul cărora se implementează relațiile de asigurări. În astfel de relații, instituțiile financiare relevante acționează ca asigurători și consumatori de produse de asigurare.

Funcționarea pieței asigurărilor are loc în cadrul sistemului financiar, atât în condiții de parteneriat, cât și într-un mediu competitiv. Aceasta se referă la lupta competitivă dintre diverse instituții financiare pentru fonduri gratuite ale populației și entităților de afaceri. Daca piata asigurarilor ofera produse de asigurare, atunci bancile - depozite, bursa - valori mobiliare etc.

Funcțiile pieței asigurărilor

Piața asigurărilor îndeplinește o serie de funcții interdependente: compensare, acumulare, distribuție, preventivă și investițională.

Funcția de compensarePiața asigurărilor se exprimă prin asigurarea protecției prin asigurare persoanelor juridice și persoanelor fizice sub forma despăgubirii prejudiciului în cazul producerii unor evenimente adverse care au făcut obiectul asigurării.

Funcția cumulativă (economii)este asigurata de asigurarea de viata si iti permite acumularea unei sume prestabilite impotriva contractului de asigurare incheiat.

functie de distributiepiața asigurărilor implementează mecanismul de protecție a asigurărilor. Esența acestei funcții constă în formarea și utilizarea direcționată a fondului de asigurări. Formarea fondului de asigurare este implementată în sistemul rezervelor de asigurare, care oferă o garanție a plăților de asigurare și stabilitatea asigurării.

Funcția de avertizarePiața asigurărilor lucrează pentru a preveni un eveniment asigurat și pentru a reduce daunele.

Funcția de investițiiimplementate prin plasarea de fonduri temporar gratuite în valori mobiliare, depozite bancare, imobiliare etc.

Structura pieței asigurărilor

Piața asigurărilor este un sistem integrat complex.

Structura pieței asigurărilor este formată din:

organizații de asigurări;
asigurați;
produse de asigurare;
intermediari de asigurări;
evaluatori profesioniști ai riscurilor și pierderilor de asigurare;
asociatii de asiguratori;
asociatii de asiguratori;
sisteme de reglementare de stat a pieţei asigurărilor.

Organizațiile de asigurări- baza instituțională a pieței asigurărilor, formă specifică de organizare a fondului de asigurări al asigurătorului. Societatea de asigurări realizează încheierea contractelor de asigurare și întreținerea acestora. Organizațiile de asigurări sunt structurate în funcție de apartenența lor, de natura operațiunilor efectuate și de zona de servicii.

Organizațiile de asigurări se împart în: companii pe acțiuni, private, de drept public și mutuale de asigurări.

Forma de acționariat a companiilor de asigurări domină pe piețele dezvoltate.

Societate de asigurare pe actiuni- o formă organizatorică non-statală în care capitalul privat acționează ca asigurător, formalizată ca societate pe acțiuni. Capitalul autorizat al unei societăți de asigurări pe acțiuni este format din acțiuni și alte valori mobiliare, ceea ce permite, cu fonduri limitate, creșterea semnificativă a potențialului financiar al acesteia.

Companiile private de asigurări sunt deținute de un proprietar sau de familia acestuia.

ÎN asigurare de statStatul acționează ca asigurător. Organizarea societăților de asigurări de stat se realizează prin înființarea acestora de către stat sau naționalizarea societăților de asigurări pe acțiuni și transformarea proprietății acestora în proprietatea statului.

Organizații guvernamentale de asigurări- aceste organizații sunt structuri nonprofit ale căror activități se bazează pe subvenții. Organizațiile guvernamentale de asigurări sunt specializate în asigurări de șomaj și compensații pentru lucrătorii și angajații care și-au pierdut temporar locul de muncă.

Societatea Mutuală de Asigurări- aceasta este o formă organizatorică specială non-statală care exprimă un acord între un grup de persoane fizice sau juridice de a se compensa reciproc pentru eventualele pierderi viitoare ale anumitor acțiuni în conformitate cu regulile de asigurare stabilite. Asigurarea mutuală este o formă necomercială de organizare a unui fond de asigurare care oferă protecție prin asigurare pentru interesele de proprietate ale membrilor societății sale. În țările dezvoltate, cota de piață a asigurărilor mutuale ajunge la 50% din întreaga piață de asigurări.

Produsul pieței asigurărilor- un produs de asigurare. Promovarea și vânzarea produsului pe piața asigurărilor se realizează de către intermediarii în asigurări.

Companii de asigurări specializate- produc anumite tipuri de asigurare, de exemplu, asigurare de viata, transport auto, etc. In acest tip de societati intra si companiile de reasigurare care accepta o parte din riscul asigurat de la asiguratori contra cost. Scopul reasigurării este de a crea un portofoliu echilibrat de contracte de reasigurare, de a asigura stabilitatea financiară și rentabilitatea operațiunilor de asigurare.

Organizații universale de asigurărioferă o gamă largă de servicii de asigurare. Întrucât cumpărarea și vânzarea unui produs de asigurare se realizează pe piața asigurărilor, sunt necesare atât promovarea agenților de asigurări pe piață, cât și implementarea acestora. Aceste operațiuni sunt efectuate de intermediari de asigurări: agenți de asigurări și brokerii de asigurări.

Dobânditori - angajații care îndeplinesc funcțiile de vânzare a polițelor de asigurare. Principalul dobânditor în activitatea de asigurări a țării noastre este agentul de asigurări, a cărui principală sarcină este să încheie contracte noi și să reînnoiască contractele existente, precum și să desfășoare agitație și propagandă a serviciilor de asigurări în rândul populației.

agenți de asigurări- persoane fizice sau juridice care actioneaza in numele asiguratorului si in numele acestuia in conformitate cu atributiile prevazute.

brokerii de asigurare— persoane fizice sau juridice independente autorizate să efectueze operațiuni de asigurare intermediară în nume propriu, pe baza instrucțiunilor asiguratului sau asigurătorului. Brokerul de asigurare nu este parte la contractul de asigurare. Serviciile sale sunt intermediare în executarea contractului de asigurare, pentru care percepe un anumit procent.

Funcționarea pieței asigurărilor necesită prezența unor evaluatori profesioniști de risc și pierderi - geometri și ajustatori.

Supraveghetori - inspectori sau agenti ai societatii de asigurari, care efectueaza controlul bunului asigurat. Pe baza concluziilor inspectorului, compania de asigurari ia decizia de a incheia un contract de asigurare.

Ajustatori - sunt persoane sau societati autorizate implicate in stabilirea cauzelor, naturii si cuantumului pierderilor.

Reglementarea de stat a pieței asigurărilor poate fi reprezentată după cum urmează (Fig. 2):

Orez. 2 Sistemul de reglementare de stat a pieţei asigurărilor

Organizarea pieței asigurărilor

Organizarea pieței asigurăriloreste managementul asigurărilor ca parte a pieței financiare.

Scopul principal al reglementării pieței asigurărilor este de a eficientiza riscurile de asigurare, de a le combina în grupuri omogene și de a le clasifica în funcție de caracteristicile specifice. Riscul asigurat în acest caz este o valoare specifică aplicată unui anumit obiect de asigurare. Toate piețele de asigurări sunt distribuite în conformitate cu ramurile de asigurări: asigurări de persoane, de bunuri, de răspundere civilă.

Organizarea afacerii de asigurări este exprimată în acordarea de licențe a activităților organizațiilor de asigurări [ 5 ].

Subiecții pieței asigurărilor

Subiectele asigurărilor includ: asigurători, asigurați, asigurați.

Asiguratorii - Acestea sunt persoane juridice care au licență de stat pentru a efectua operațiuni de asigurare și a organiza formarea și cheltuirea fondului de asigurări. Asigurătorii pot fi organizații de asigurări de stat, societăți de asigurări pe acțiuni, societăți de asigurări mutuale și grupuri de asigurări.

Bazin de asigurare este o asociație voluntară de asigurători, care nu este persoană juridică, creată pe baza răspunderii solidare a participanților săi pentru îndeplinirea obligațiilor. Un pool de asigurări este creat pentru a asigura anumite riscuri, în special mai mari, periculoase și puțin cunoscute. Activitatea bazinului se construieste pe baza de coasigurare. Fiecare participant primește o anumită cotă din taxele colectate de pool și este răspunzător pentru daune în aceeași cotă. Cota membrilor pool-ului se determină proporțional cu contribuțiile virate la fondul general.

Pe piața de asigurări din Rusia s-au format un număr de pool-uri de asigurări: un pool de mediu, un pool de asigurări de risc spațial, un pool de asigurări de răspundere civilă, un pool de asigurări medicale și o serie de altele.

Asigurații - Sunt persoane juridice și persoane fizice care au un interes asigurabil și intră în relații cu asigurătorul în temeiul legii sau în baza unui acord. În asigurările personale și sociale se poate încheia un contract în favoarea terților, adică a persoanelor asigurate care au dreptul de a primi despăgubiri la producerea unui eveniment asigurat sau o sumă de răscumpărare în cazul rezilierii anticipate a contractului.

serviciu de asigurare

Produsul oferit pe piata asigurarilor este un serviciu de asigurare. Un serviciu de asigurare poate fi prestat pe bază de contract (în asigurarea voluntară) sau în baza unei legi (în asigurarea obligatorie). În cazurile în care prestarea serviciilor este necesară din punct de vedere al interesului public, asiguratul este obligat să achiziționeze un serviciu de asigurare. Asigurarea voluntară folosește o abordare diferită.

Asigurătorul caută să limiteze riscurile crescute. Deci, în asigurările străine, proprietarului unei mașini i se poate refuza asigurarea dacă este văzut în încălcarea regulilor de circulație, sau proprietarul unui imobil dacă a refuzat să respecte cerințele unui specialist al unei companii de asigurări pentru a asigura o siguranță suplimentară la incendiu.

Organizațiile de asigurări pe acțiuni din țara noastră își formează în prezent doar portofoliul și câștigă clientelă, prin urmare, în cazurile de risc crescut, preferă să nu refuze să accepte asigurări, ci să recurgă la o creștere a prețului serviciilor de asigurare.

Prețul serviciilor de asigurare este exprimat în rata de asigurare și se formează pe o bază competitivă atunci când se compară cererea și oferta, dar se bazează pe valoarea compensației de asigurare și costul de a face afaceri.

Într-un mediu concurențial, prețul face obiectul contractului, dar se mișcă întotdeauna în anumite limite.

Limita inferioară a prețului este determinată de principiul echivalenței în relațiile de asigurare, care prevede egalitatea între primirea plăților de la asigurați și plata despăgubirilor de asigurare.

Limita superioară a prețului este determinată de nevoile asigurătorului. Excesul acestuia il pune pe asigurator intr-o pozitie competitiva dezavantajoasa, iar acesta pierde clientul.

Prețul serviciilor unui anumit asigurător depinde de mărimea și structura portofoliului său de asigurări, de calitatea activităților de investiții, de valoarea costurilor de administrare și de profitul așteptat.

Prețul serviciului de asigurare sau tariful (rata brută),constă din două părți: rate și sarcini nete. Se stabileste in bani pe unitatea de suma asigurata sau ca procent din suma totala asigurata.

Partea principală a tarifului de asigurare - Cota netă - este destinat formării plăților de asigurare viitoare către asigurați. Construirea ratei nete se bazează pe probabilitatea unui eveniment asigurat, care se determină pe baza datelor statistice acumulate pe un număr de ani (perioada tarifară). Rata netă se determină cu ajutorul calculelor actuariale, care reprezintă un sistem de metode matematice și statistice prin care se stabilesc costurile asociate asigurării obiectelor individuale și se calculează tariful.

Efectuarea calculelor actuariale este asociată cu studiul și gruparea riscurilor de asigurare, calculul probabilității matematice a unui eveniment asigurat, determinarea frecvenței și gravității consecințelor prejudiciului cauzat și anticiparea tendințelor de dezvoltare a acestora. La baza formării ratei nete se află rata de pierdere a sumei asigurate, care este definită ca raportul dintre valoarea compensației de asigurare plătită pentru o anumită perioadă și suma asigurată a tuturor obiectelor asigurate pentru aceeași perioadă.

Apoi se calculează rata medie de pierdere, ajustată pentru valoarea primei de risc (probabilitatea ca rata pierderilor să se abate de la valoarea medie a acesteia). Pentru a face acest lucru, se construiește o serie dinamică de indicatori de neprofitabilitate și se evaluează stabilitatea acesteia folosind indicatorul de abatere standard.

Al doilea element al tarifului esteInclude cheltuielile asiguratorului pentru desfasurarea afacerilor, deducerile pentru masuri preventive, fondurile de rezerva si profitul din operatiunile de asigurare.

Ponderea sarcinii în tariful brut este determinată de asigurător în mod independent.

Piața de asigurări din Rusia

În prezent, în Federația Rusă există mai multe uniuni și asociații de asigurări care unesc companiile de asigurări în principal pe o bază geografică, principala dintre acestea fiind Uniunea Asigurătorilor din toată Rusia (ARC). Problemele dezvoltării asigurărilor în Rusia sunt studiate de asigurători profesioniști și economiști. Piața asigurărilor din Rusia are perspective mari, sistemul de asigurări nu este dezvoltat ca în Occident, piața asigurărilor nu este pe deplin dezvoltată. Acest subiect este relevant, deoarece asigurarea este un instrument eficient pentru stabilizarea economiei.

Piața continuă să reducă companiile de asigurări. Conform registruluiNumărul FSSN/FFMS de companii în iunie 2013 - 618, iar un an mai târziu, în iunie 2014 - 583 companii. Din păcate, dinamica până în 2015 a rămas negativă; în iulie 2015, 535 de companii de asigurări au rămas pe piață. Timp de 2 ani, 83 de companii „au părăsit” piața serviciilor de asigurări, ceea ce reprezintă 16% din numărul total de organizații care operează.

Tabelul 1 oferă informații despre plățile de asigurare colectate pentru trimestrul 2 din 2014 și 2015.

Masa. Informații despre plățile de asigurare colectate

		Indicator, mii de ruble		Schimbare
un loc	Companie de asigurari	Trimestrul 2 2015	Trimestrul 2 2014	Mii de ruble
	Rosgosstrakh	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	SOGAZ	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	RESO-garanție	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	Ingosstrakh	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	AlphaInsurance	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	VSK	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	Asigurare de viață Sberbank	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	Asigurare VTB	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	Acord	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	Grupul de asigurări Renaissance	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

Din datele din tabel, putem concluziona că aproape toate companiile au o creștere a primelor de asigurare, cu excepția companiei „Consimțământ” (-18,74%), aceasta i-a afectat locul în rating, a coborât cu 2 poziții în jos. Grupul Renaissance Insurance nu a mers departe, nivelul plăților de asigurări pentru perioada dată este nesemnificativ și, prin urmare, această companie se închide în top 10.

În 2015, creșterea nivelului de concentrare a pieței continuă. Doar câțiva asigurători mijlocii și mici au reușit să concureze în mod adecvat cu liderii pieței. Motivul principal este redistribuirea cererii asigurătorilor în favoarea companiilor de încredere.

Unul dintre cele mai populare tipuri de asigurare din Federația Rusă este OSAGO. Acest tip de asigurare are două avantaje semnificative:

1) Polițele de asigurare OSAGO prevăd despăgubiri de către asigurători pentru daunele cauzate participanților la un accident de circulație care a avut loc din vina dumneavoastră. Cu toate acestea, valoarea plăților este strict limitată și se ridică la 400.000 de ruble.

2) Un număr nelimitat de evenimente asigurate, adică pentru fiecare accident nou, compania de asigurări va plăti separat, în conformitate cu limita de 400.000 de ruble pentru fiecare eveniment asigurat.

Rosgosstrakh (18.828.318 mii ruble) conduce cu o marjă largă pe piața asigurării obligatorii de răspundere civilă auto (OSAGO), urmată de garanția RESO (7.688.672 mii ruble) și completează primele 10 companii Yuzhural-ASKO (1.145.360 mii ruble). ). OSAGO rămâne unul dintre cele mai mari segmente ale pieței asigurărilor. Încasările pentru 6 luni ale anului 2014 s-au ridicat la 67 369 541 mii ruble, ceea ce reprezintă 106,97% din aceeași perioadă a anului precedent, iar în 2015, încasările s-au ridicat la 93 907 683 mii ruble. (139,39%) .

Pe baza datelor analizate, există o tendință negativă pe piața serviciilor de asigurări din Federația Rusă: reducerea companiilor de asigurări, colectarea plăților de asigurare a crescut ușor. O astfel de scădere este prezentă nu doar pe piața serviciilor de asigurări, ci și în alte domenii ale economiei țării. Acest lucru se datorează situației de criză din țară și instabilității politice din lume.

Concluzie

O piață dezvoltată sugerează că oferta depășește cererea. Baza obiectivă a cererii de servicii de asigurare este nevoia de asigurare, care se realizează ca dobândă de asigurare. Interesele de asigurări ale societății sunt extrem de diverse. Astfel, interesele de asigurare ale populației sunt determinate nu numai de nivelul de bunăstare materială a familiei, ci și de stilul de viață al potențialului asigurat, apartenența acestuia la o anumită naționalitate și grup social, vârstă, sex etc.

Nevoia de asigurare existentă în mod obiectiv nu asigură transformarea automată a unui potențial asigurat într-un adevărat asigurat. Un potențial asigurat va intra în relații de asigurare numai atunci când dobânda asigurabilă este realizată de el. Dar prezența unei dobânzi asigurabile nu este identică cu cererea pentru un serviciu de asigurare, deoarece pentru a-l achiziționa, un potențial asigurat trebuie să fie solvabil. Prin urmare, asiguratorul, oferindu-si serviciile, trebuie sa-si arate fezabilitatea economica si rentabilitatea pentru asigurat. Necesitatea de a ajuta asiguratul în determinarea interesului său asigurabil este deosebit de importantă pentru întreaga piață de asigurări din Rusia, deoarece tradițiile anterioare de asigurări s-au pierdut, iar în unele cazuri nici nu au avut timp să prindă contur. În plus, serviciul de asigurare trebuie să fie astfel structurat încât prețul pentru acesta să corespundă solvabilității asigurătorilor cărora le este destinat.

Bibliografie:

http://www.banki.ru// Banki.ru, portal de informații: ratingul companiilor de asigurări.
http://www.insur-info.ru// „Asigurări astăzi”, informații despre încasările plăților de asigurare.
http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.htmlCasa de asigurări „VSK”
http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html„Strategie și management. ro » , piata asigurarilor si structura acesteia
http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.htmlAsigurari, piata asigurarilor

Alte lucrări conexe care vă pot interesa.vshm>
14484.		PIAȚA REGIONALĂ A SERVICIILOR DE ASIGURARE. DEZVOLTAREA MODELELOR DE PROMOVARE SI VÂNZARE DE SERVICII DE ASIGURARE	174,57 KB
	Relevanța studiului problemei puse se datorează mai multor circumstanțe: În primul rând, rolul din ce în ce mai mare al asigurărilor în viața de zi cu zi a oamenilor din cauza unor circumstanțe neprevăzute sau a unor evenimente accidentale. Serviciile de asigurare se împart în: servicii de asigurare voluntară. Condițiile generale și procedura de desfășurare a asigurării voluntare sunt determinate de regulile de asigurare. servicii de asigurare obligatorie.
3265.		Cercetare de marketing a pieței serviciilor de asigurări	344,45 KB
	Asigurarea este una dintre cele mai stabile forme de viață financiară și economică și își are rădăcinile într-o istorie îndepărtată. Nevoia obiectivă de asigurare în orice moment s-a datorat faptului că pierderile rezultate din factori distructivi bruște, aleatoriu
9973.		Analiza pieței serviciilor de asigurări (pe exemplul OJSC IC ROSNO din Republica Buriația)	134,11 KB
	Asigurarea este cel mai important element al culturii generale a unei persoane. Dacă fiecare persoană își asigură casa, afacerea, sănătatea și viața, atunci este prudent cu privire la viitorul familiei sale, al colegilor și al lui însuși, se uită spre mâine, oferindu-l astăzi. Prin asigurare, o persoană realizează una dintre cele mai importante nevoi ale sale - nevoia de securitate.
10125.		Elaborarea termenilor de referință pentru furnizarea de servicii de asigurare	16,95 KB
	Reglementarea legală a asigurărilor. Tipuri de asigurare. La aprobarea Regulilor pentru asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule: Decret al Guvernului Federației Ruse din 07.
1150.		Piata serviciilor turistice	208,57 KB
	Orwell nu fusese niciodată în URSS, dar și-a studiat îndeaproape experiența în literatură și s-a gândit mult la mitul sovietic, pe care, așa cum a scris el, oamenii din Occident îl cred în principal pentru că vor să creadă că undeva pe pământ există un ideal. societate. Puterea nelimitată a partidului cere ca membrii săi să aibă nu numai opiniile corecte, ci și instinctele potrivite. Imaginile grotești și simbolismul fantasmagoric ale romanului 1984 îi permit lui Orwell să facă evident coșmarul dictaturii...
12910.		Piața serviciilor sportive și valeologice	27,44KB
	Sfera culturii fizice și sportului, unde obiectele de vânzare-cumpărare sunt serviciile sportive și valeologice, nu face excepție aici. Pe piața serviciilor de sport și sănătate, oferta este direct legată de organizațiile care furnizează aceste servicii în toată diversitatea lor. Pentru a determina această poziție, precum și perspectivele organizației pe piață, se utilizează o analiză a potențialului organizației, care include: Analiza producției de cultură fizică și sortiment de servicii sportive...
1524.		Piața rusă de turism și servicii turistice	237,54 KB
	Motivația muncii în rândul angajaților unei companii de turism este de a primi o recompensă bănească pentru munca lor, sunt create stimulente materiale pentru îmbunătățirea calității și creșterea cantității...
10336.		Piața financiară mondială: structură și participanți	71,19 KB
	Piața financiară mondială: concepte ale funcției pieței. Subiectele pieței financiare mondiale și clasificarea acestora. Clasificări ale pieței financiare mondiale. Piața financiară mondială: concepte ale funcției pieței.
2700.		Piața de bunuri și servicii ecologice: probleme de formare și dezvoltare în spațiul regional	23,74 KB
	Vorbim despre formarea unei piețe existente de facto a bunurilor și serviciilor de mediu, care, totuși, nu a devenit încă un subiect serios de discuții științifice și nici un obiect de considerație pentru economiști, ecologiști și politicieni. Antreprenoriatul ecologic a început să fie înțeles ca activități de producție și vânzare de bunuri, realizarea de lucrări și servicii care vizează prevenirea daunelor aduse mediului și sănătății publice.
19998.		Activitate de inovare: concept și tipuri de sfere de inovare (piața inovației, piața inovației, piața investițiilor)	14,74 KB
	Activitatea inovativă este o activitate care vizează utilizarea și comercializarea rezultatelor cercetării și dezvoltării științifice pentru extinderea și actualizarea gamei și îmbunătățirea calității produselor, bunurilor, serviciilor, îmbunătățirea tehnologiei de fabricare a acestora, cu implementarea ulterioară și implementarea efectivă în piețele interne și externe. Varietățile principalelor tipuri de activități inovatoare includ: și pregătirea și organizarea producției, acoperind achiziția de echipamente de producție și ...