Osoby, które nie korzystają z pożyczonych środków, mogą nawet nie mieć świadomości istnienia Biura Kredytowego i jaka jest historia kredytowa. Osoby planujące zaciągnięcie kredytu hipotecznego powinny jednak dokładniej przestudiować tę kwestię. Faktem jest, że przy sprawdzaniu wnioskodawcy pod kątem tak dużej i długoterminowej pożyczki nawet najmniejsze czarne plamy w jego historii kredytowej mogą spowodować odmowę. Porozmawiamy dalej o tym, co oznacza zła historia kredytowa.
Czym jest historia kredytowa i jak się tworzy?
Pojęcie terminu „historia kredytowa” jest rozszyfrowane w ustawie nr 218-FZ z dnia 30 grudnia 2004 r. „O historiach kredytowych”, tam również opisano procedurę tworzenia/likwidacji i regulowania działalności Biura Historii Kredytowej (BKI). . Zgodnie z tym aktem prawnym są to informacje odzwierciedlające wywiązanie się kredytobiorcy ze zobowiązań kredytowych, przechowywane w BKI. Składa się z części otwartej i zamkniętej. Otwarta część historii kredytowej zawiera dane osobowe pożyczkobiorcy (imię i nazwisko, dane paszportowe, adres rejestracyjny itp.), a także dane dotyczące realizacji zobowiązań kredytowych, w szczególności:
- całkowita kwota kredytu;
- całkowity okres wykorzystania pożyczonych środków;
- okres spłaty odsetek od kredytu;
- dokonywanie zmian w umowie kredytowej, w tym dotyczących wydłużenia okresu spłaty kredytu itp.;
- termin i wysokość faktycznej spłaty kredytu przez pożyczkobiorcę;
- spłata kredytu pod zabezpieczeniem (jeśli występuje);
- fakty procesowe dotyczące realizacji umów kredytowych.
Część zamknięta zawiera informacje o instytucjach kredytowych, z którymi kredytobiorca miał do czynienia, a także o wszystkich podmiotach, które zwróciły się do BKI o informacje na jego temat. tworzony jest na podstawie informacji przekazywanych do BKI przez wierzycieli. Warto zaznaczyć, że od 2014 roku z BKI zobowiązane są nie tylko banki, ale także spółdzielnie kredytowe i organizacje udzielające mikrokredytów. Jednocześnie w Rosji działa obecnie około 23 biur IK i nie wszystkie mają zintegrowane bazy danych, a banki z reguły współpracują tylko z kilkoma z nich. W związku z tym różne BKI mogą zawierać różne informacje o pożyczkobiorcy.
Przyczyny złej historii kredytowej
Historia kredytowa może zostać uszkodzona:
- z winy wierzyciela;
- z winy pożyczkobiorcy.
Bank jest w stanie w większości zepsuć dokumentację kredytową kredytobiorcy poprzez przekazywanie do BKI fałszywych informacji o jego zobowiązaniach kredytowych. Przykładowo może zaistnieć sytuacja, że kredytobiorca zgodził się na otrzymanie kredytu, ale ostatecznie nie zdecydował się go brać, a nadmiernie proaktywny pracownik banku przekazał już dane do BKI. Tym samym niezamknięta pożyczka może pojawić się w aktach niespłaconego pożyczkobiorcy. Błędy mogą mieć różny charakter, ale istota pozostaje ta sama – pożyczkobiorca nie powinien liczyć na otrzymanie nowej pożyczki, dopóki nie poprawi sytuacji.
Jak mówią: „ratowanie tonących jest dziełem samych tonących”, kredytobiorca sam będzie musiał poprawić błędy banku. W tym celu należy skontaktować się z bankiem, z którego BKI otrzymało fałszywe informacje, z wnioskiem o przekazanie do biura danych o prawdziwym stanie rzeczy. Z tego powodu eksperci zalecają, aby kredytobiorcy sprawdzili informacje w swojej dokumentacji kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny lub inną dużą pożyczkę. Co więcej, raz w roku pożyczkobiorca może to zrobić bezpłatnie.
Jeśli chodzi o wywiązywanie się samych kredytobiorców ze swoich zobowiązań wynikających z poprzednich pożyczek, dokumentację kredytową mogą zepsuć następujące fakty:
- wszelkie opóźnienia w dokonywaniu miesięcznych płatności;
- obecność regularnych lub długotrwałych opóźnień;
- spłatę kredytu poprzez sprzedaż zabezpieczeń i prowadzenie postępowań sądowych z umów kredytowych.
Perspektywa otrzymania nowej pożyczki będzie zależała od tego, jak źle zakończyła się Twoja relacja z poprzednim pożyczkodawcą. Jeśli więc opóźnienie w spłacie kredytu wynosi nie więcej niż 5 dni, a spłata zostanie wykonana starannie i całkowicie, prawdopodobieństwo odmowy udzielenia kolejnej pożyczki jest niewielkie. Regularne lub duże opóźnienia gwarantują, że duży bank odmówi Ci kredytu na standardowych warunkach, ale być może uda Ci się uzyskać wysoko oprocentowaną pożyczkę od małego pożyczkodawcy. Jednak kategoryczny brak spłaty kredytu, skutkujący postępowaniem sądowym, z pewnością zablokuje Ci dostęp do nowych kredytów w bankach.
Jak naprawić historię kredytową?
Aby poprawić historię kredytową, po zamknięciu nieudanego kredytu, trzeba terminowo zaciągnąć kilka kolejnych kredytów i ostrożnie je spłacać. Poprawi to ogólne wrażenie, jakie wywiera dokument pożyczkobiorcy. Dodatkowo, jeśli istnieje logiczne wytłumaczenie obecności przeterminowanych kredytów, to oprócz innych dokumentów warto dołączyć dowód, że problemy w historii kredytowej wynikają z obiektywnego lub okoliczności niezależnych od pożyczkobiorcy. Może to być na przykład całkowite opóźnienie w wypłacie wynagrodzeń w związku z kryzysem lub poważną chorobą bliskiej osoby. W ten sposób pokażesz bankowi, że sam jesteś dość zdyscyplinowanym i odpowiedzialnym dłużnikiem, jednak w tym przypadku rolę odegrały czynniki od Ciebie niezależne.
Oprócz uzasadnienia negatywnych aspektów w historii kredytowej, możesz przedstawić bankowi rachunki za media lub usługi komunikacyjne, co wykaże Twoją wysoką dyscyplinę finansową. Jeżeli nastąpiło niewielkie opóźnienie z powodów technicznych lub innych, możesz spróbować od razu porozumieć się z przedstawicielami banku, aby nie przekazali tej informacji do BKI (choć szanse, że się z Tobą spotkają są nikłe).
Istnieją również nielegalne sposoby na wyczyszczenie historii kredytowej. Niektóre organizacje podejmują się tego za całkiem przyzwoite pieniądze. Ponadto wielu brokerów kredytowych oferuje poprawę historii kredytowej pożyczkobiorcy za określony procent kwoty transakcji z bankiem. Zwracając się jednak do takich organizacji, pamiętaj, że wszelkie nielegalne działania prędzej czy później mogą zostać wykryte, a wtedy bank nie tylko odmówi Ci udzielenia kredytu lub zażąda jego wcześniejszej spłaty (jeśli prawda wyszła na jaw po otrzymaniu kredytu), ale jednocześnie wpisze Cię na czarną listę banku, co uniemożliwi Ci zaciąganie jakichkolwiek kredytów w jakichkolwiek instytucjach kredytowych.
Uzyskanie pożyczki ze złą historią kredytową staje się dziś coraz trudniejsze. Faktem jest, że banki sprawdzają historię kredytową każdego kredytobiorcy i na podstawie otrzymanych danych wyciągają wniosek, czy kredyt powinien zostać udzielony, czy nie.
Na początek warto zrozumieć czym właściwie jest historia kredytowa? Historia kredytowa odnosi się do dotychczasowych doświadczeń kredytowych pożyczkobiorcy, częstotliwości i terminowości płatności oraz innych danych. Co więcej, każdy bank samodzielnie ocenia, jak istotne są te płatności lub opóźnienia.
W tym przypadku pojawia się całkowicie logiczne pytanie: skąd bank dowiaduje się o takich informacjach, czy banki rzeczywiście wymieniają się informacjami na temat wystawiania zastępców i na ile jest to legalne?
Oczywiście nie. Istnieją specjalne biura informacji kredytowej, które zbierają informacje o udzieleniu kredytu, przetwarzają je i przechowują. A co najważniejsze, nie ma tu nic nielegalnego. Przecież wypełniając wniosek pożyczkowy świadomie wyrażamy zgodę na przetwarzanie naszych danych osobowych.
Co to jest raport kredytowy, ocena kredytowa i historia kredytowa?
Czym jest historia kredytowa, zostało omówione wcześniej. Na podstawie wszystkich wskaźników płatności i zaległości bank przyznaje ocenę ratingową.
Zatem raport kredytowy zawiera wszystkie informacje dotyczące kredytobiorcy. Można wyróżnić trzy bloki informacji.
- Pierwszy blok poświęcony jest danym osobowym. Oznacza to, że jest to Twoje pełne imię i nazwisko, miejsce pracy, miejsce zamieszkania, stan cywilny. Jeśli pożyczkobiorca jest osobą prawną, jego karta będzie zawierać NIP, BIC, OGRN i inne ważne informacje.
- Drugi blok poświęcony jest samym obowiązkom. Wskazany jest tutaj okres kredytowania, kwota, procedura spłaty zadłużenia, okres przeterminowania itp.
- I wreszcie trzeci blok jest poświęcony bezpośrednio wierzycielom. Oznacza to, że w tym miejscu zapisywane są informacje o osobach, które udzieliły pożyczki.
Czy mogę samodzielnie uzyskać raport kredytowy?
Ponieważ raport kredytowy zawiera ważne informacje, uzyskanie raportu kredytowego dotyczącego konkretnego kredytobiorcy możliwe jest wyłącznie za jego zgodą.
Jeżeli pożyczkobiorca sam wyraził chęć otrzymania informacji o swojej historii kredytowej. Następnie może złożyć wniosek do jednej z organizacji w celu uzyskania takich informacji.
Warto też zaznaczyć, że raport kredytowy przechowywany jest w biurze historii kredytowej nie dłużej niż 15 lat. Co roku każdy obywatel może ubiegać się o otrzymanie informacji o swojej historii kredytowej. Jeżeli jednak taki raport będzie wymagany częściej niż raz w roku, za usługi biura trzeba będzie zapłacić.
Co oznacza zła historia kredytowa?
- Zaległość w spłacie zobowiązań kredytowych. Jeśli zamknąłeś pożyczkę z kilkudniowym lub, co gorsza, kilkumiesięcznym opóźnieniem, jest to już uważane za powód do zakazania udzielenia pożyczki następnym razem i zniszczenia Twojej historii kredytowej;
- Brak możliwości spłaty zobowiązania kredytowego. W życiu zdarzają się różne sytuacje, a przypadki upadłości osób fizycznych są bardzo częste. Jeśli jednak nie będziesz w stanie spłacić swoich dotychczasowych zobowiązań, oprócz innych istotnych konsekwencji, skończysz z bardzo złą historią kredytową;
- Ciągłe opóźnienia w płatnościach. Taka sytuacja również ma miejsce bardzo często. Gdy płatności wpływają regularnie, ale z opóźnieniem, nawet tego samego dnia. Oczywiście nie jest to krytyczne, ale też nie jest dobre;
- Błąd operatora. Występuje bardzo rzadko, ale nadal rolę odgrywa czynnik ludzki. W takim przypadku nie pozostaje nam nic innego, jak złożyć wniosek do biura historii kredytowej o sprostowanie informacji. Do takiej sytuacji może dojść także na skutek awarii systemu płatności. Kiedy zapłaciłeś w terminie, ale z jakiegoś powodu pieniądze dotarły do banku znacznie później.
Jak uzyskać pożyczkę, jeśli Twoja historia kredytowa jest zła?
Najprostszym sposobem rozwiązania tego problemu jest więc poprawa historii kredytowej. Oznacza to, że wszystkie długi muszą zostać spłacone. To najprostszy i jednocześnie najskuteczniejszy sposób. Przecież to jedyny sposób na zdobycie zaufania banku.
Jeżeli nie jest to możliwe, wówczas możesz zaproponować bankowi zabezpieczenie w postaci ruchomości i nieruchomości. Kiedy bank emituje pieniądze jako zabezpieczenie, zasadniczo nie ponosi żadnego ryzyka, a jeśli płatność zostanie odrzucona, otrzyma Twoją własność.
Jeśli ta opcja Ci odpowiada, możesz skontaktować się z nowymi bankami, które niedawno zostały otwarte. Rzadko sprawdzają historię kredytową w celu zbudowania bazy klientów i przyciągnięcia konsumentów.
A co jeśli spróbujesz ominąć system bankowy?
Obecnie istnieją możliwości kredytowania, ale nie w bankach, ale w tak zwanych organizacjach mikrofinansowych. Firmy takie udzielają pożyczek za okazaniem jedynie paszportu. Wadą tej metody jest jednak wysokie oprocentowanie, jakie płaci się w takich organizacjach.
Innym sposobem jest zawarcie umowy pożyczki z osobą prywatną. Dziś w Internecie można znaleźć wiele ofert „życzliwych ludzi”, którzy oferują swoją pomoc w udzielaniu kredytów. Nie należy jednak zadzierać z takimi ludźmi.
Po pierwsze, Twoja wiedza finansowa może być tak niska, że zanim się zorientujesz, zostaniesz oszukany. Nawiasem mówiąc, w Internecie można znaleźć wiele przykładów oszustw w takich przypadkach.
Karty kredytowe
Karta kredytowa to kolejna możliwość pożyczenia pieniędzy. Rzecz w tym, że banki znacznie chętniej wydają karty kredytowe niż kredyty gotówkowe. Dzieje się tak przede wszystkim dlatego, że dług można po prostu zaciągnąć i wypłacić z karty, a od kwoty ujemnej można naliczyć duży procent. A jeśli kredytobiorca posiada w tym banku także kartę debetową, to wszystko jest zupełnie proste. Bank po prostu zamrozi konto.
Należy zauważyć, że bank ma prawo przeprowadzać wszelkie operacje na Twoich pieniądzach i rachunkach wyłącznie na podstawie decyzji sądu.
Broker kredytowy
Pośrednik kredytowy to osoba, która pomaga uzyskać pożyczkę, jeśli masz złą historię kredytową. To właśnie ta osoba ma informację, z jakim biurem współpracuje dany bank. Jak ten czy inny bank traktuje zaległe płatności i tak dalej. Jednak taka konsultacja nie jest oczywiście bezpłatna.
Najlepiej skontaktować się z tymi brokerami, którzy pobierają opłatę, jeśli uda Ci się uzyskać pożyczkę w 100%.
„Doktor kredytowy”
Ponieważ w czasie kryzysu finansowego wielu obywateli zrujnowało swoją historię kredytową, banki postanowiły na tym zarabiać. Obecnie niektóre banki oferują programy rekredytowania po korzystnych stopach procentowych. W takim przypadku możesz połączyć wszystkie swoje pożyczki w jedną dużą.
wnioski
Tym samym nadal możliwe jest zaciągnięcie pożyczki ze złą historią kredytową. Co więcej, nie potrzebujesz tutaj żadnej specjalnej wiedzy finansowej. Musisz tylko wybrać najbardziej odpowiednią opcję dla siebie. Generalnie najlepiej nie psuć historii kredytowej i spłacać kredyt w terminie. W ten sposób pożyczka zostanie spłacona, a historia będzie w idealnym porządku.
Zła historia kredytowa to określenie jak wyrok śmierci dla osoby przyzwyczajonej do życia z pożyczonych środków. Pewnym znakiem jego „pogorszenia” jest odmowa udzielenia pożyczki (mikropożyczki) od banków lub organizacji mikrofinansowych. Jeden kredytobiorca może doprowadzić swoją historię kredytową (zwaną dalej CI) do takiego stanu, że banki bez wyjątku dadzą mu „czerwone światło”, podczas gdy inny może zorientować się na czas i naprawić sytuację. Wszystko zależy od stopnia zepsucia IK, dlatego ważne jest, aby szybko zdiagnozować stan tego ważnego dokumentu i zrozumieć przyczyny, które go psują (w tym zrozumieć siebie, ponieważ 99,9% sprawcy pogorszenia jego stanu CI jest sam pożyczkobiorcą). W artykule porozmawiamy o takich przyczynach i ich konsekwencjach oraz odpowiemy na pytanie, co człowiek powinien zrobić w tak trudnej sytuacji?
Czym jest zła historia kredytowa?
Sama historia kredytowa jest wyznacznikiem wypłacalności (sumienności) kredytobiorcy. Ustawa nr 218-FZ z dnia 30 grudnia 2004 r. Ustala wszystkie niezbędne informacje o pożyczkobiorcy, które zostaną przekazane BKI () przez źródła formacji CI i będą tam przechowywane przez 10 lat od daty ostatniej zmiany w zawartych w nim informacjach. Wszystkie instytucje kredytowe mają obowiązek przekazywania informacji o wypełnieniu zobowiązań podjętych przez kredytobiorcę: każda płatność będzie widniała w tym dokumencie, a jeśli nie zostanie zrealizowana w terminie, tj. był spóźniony, pozostawia ślad na Twoim CI (jak plama na czystej kartce papieru). Im dłuższe opóźnienie, tym czarniejsza, szersza i bardziej żrąca ciemna plama na czystej kartce papieru (metafora).
Źródłami tworzenia historii są nie tylko banki, organizacje mikrofinansowe, spółdzielnie kredytowe, lombardy (tj. Organizacje kredytowe), ale także organizacje dostarczające media, usługi komunikacyjne, a także federalne władze wykonawcze monitorujące wykonywanie aktów sądowych (lub innych aktów prawnych). narządy). Jeżeli dana osoba nie wykonała w ciągu 10 dni orzeczenia sądu o spłacie zadłużenia z tytułu alimentów lub wyżej wymienionych usług mieszkaniowych i komunalnych oraz komunikacji, wówczas w jego aktach kredytowych pojawia się odpowiedni wpis.
Zatem zła historia kredytowa jest wynikiem przedterminowo wypełnionych lub niespełnionych zobowiązań osoby (lub osoby prawnej) wynikających z umów kredytu (pożyczki) lub innych obowiązków przewidzianych w ustawie federalnej nr 218-FZ „O historiach kredytowych”. Zasadniczo jest to wskaźnik zawodności danej osoby.
W niektórych przypadkach „złe” rekordy pojawiają się bez winy danej osoby (więcej o tym później), ale nie zwalnia to jej z odpowiedzialności, ponieważ każdy obywatel może raz w roku bezpłatnie sprawdzić swój CI (i tyle razy, ile lubi za opłatą) i podjąć odpowiednie działania w przypadku, gdy zawarte w nim informacje nie odzwierciedlają rzeczywistości, ale są wynikiem błędu.
Jest bardzo prawdopodobne, że w przyszłości prawo ustanowi nowe źródła tworzenia IK, a wtedy wiarygodność finansowa i społeczna każdej osoby będzie w pełni widoczna dla tych, którzy mają do niej dostęp. My, zwykli obywatele, będziemy musieli mocno się zastanowić, zanim naruszymy terminy płacenia podatków (na przykład za transport czy mieszkanie), w przeciwnym razie planowana hipoteka, nawiasem mówiąc, zostanie pokryta miedzianą umywalką.
Notatka. Być może nigdy nie zaciągniesz kredytu bankowego, a Twój CI może zostać uszkodzony w wyniku opóźnień w płatnościach podatków.
Waga historii kredytowej. Kiedy bank o tym „zapomni”?
Uszkodzona historia kredytowa jest zawsze negatywną rzeczą. Ale bank na pewno będzie zwracał uwagę na częstotliwość i czas trwania opóźnień. Duże znaczenie ma „status” opóźnienia: zamknięty lub otwarty (prąd). Jeśli płatność była opóźniona, ale mimo to uiszczona, banki są gotowe po pewnym czasie przymknąć oko na fakt opóźnienia. Jeszcze lepiej będzie, jeśli kolejne płatności (lub zaciągnięte później pożyczki) zostaną spłacone terminowo.
Tak naprawdę nikt nie wymyślił jeszcze lepszego sposobu na skorygowanie historii kredytowej niż terminowe wywiązywanie się ze swoich zobowiązań – jeśli zaproponują Ci coś innego, to po prostu dałeś się nabrać na oszustów. Jeżeli zaległa spłata istniejącego kredytu nie została jeszcze spłacona lub została spłacona całkiem niedawno, to odmowa jest dla Ciebie gwarantowana w nowy sposób – po co bank miałby podejmować ryzyko, skoro nie potrafisz sobie nawet poradzić z obecnymi kredytami?
Możemy zatem wyróżnić kilka „etapów niespełnienia obowiązków”:
1. Opóźnienia do 5 dni (techniczne). Takiej historii nie można nazwać idealną, wciąż są na niej „szare” plamy. Gdyby jednak takich przypadków nie było zbyt wiele, bank wyjdzie naprzeciw i udzieli klientowi kredytu. Z reguły oczy są zamknięte, gdy liczba takich opóźnień nie przekracza trzech. Ale nawet przy większej liczbie szanse na sukces pozostają.
2. Opóźnienia do 1 miesiąca (sytuacyjne). Jeżeli okres, w którym uznano, że płatność jest zaległa, przekracza 5 dni, ale jednocześnie mieści się w granicach miesiąca, CI nie można już nazwać dobrym, ale raczej zadowalającym. Ale jeszcze nie krytyczny. Prawdopodobieństwo odmowy znacznie wzrasta, jednak zawsze istnieje szansa na otrzymanie pożyczki na bardziej niekorzystnych warunkach. Na przykład bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia nadchodzącego kredytu - gwarancji lub zabezpieczenia. Dodatkowo dla takich klientów ustalane są najwyższe stopy procentowe, aby zminimalizować ryzyko bankowe. Banki są gotowe zapomnieć o takich „grzechach” już po kilku (trzech do pięciu) terminowych spłatach.
3. Opóźnienia trwające dłużej niż miesiąc (problematyczne) i dłuższe– to nie tylko zniszczona, ale bardzo zła historia kredytowa. Praktycznie nie ma szans na otrzymanie nowego kredytu. A jeśli jakakolwiek instytucja finansowa odważy się udzielić pożyczki takiemu klientowi, wówczas jej koszt będzie bardzo, bardzo wysoki, a warunki będą niekorzystne (na przykład 1 tysiąc rubli na 10 dni przy 3% dziennie). W takim przypadku znacznie trudniej będzie usprawiedliwić się w oczach banków - od 6 miesięcy do 2-3 lat terminowych płatności. W tak zaawansowanych przypadkach warto skorzystać z usług organizacji mikrofinansowych, które oferują specjalne programy do korygowania CI (oczywiście nie za darmo) - o tym porozmawiamy później.
4. Kompletne domyślne. Dotyczy to także przypadków, w których dług wynikający z umowy kredytowej został ściągnięty na drodze sądowej. Przy takiej przeszłości absolutnie nie ma sensu iść do banku - będzie jednoznaczna odmowa. Są tylko 2 wyjścia z tej sytuacji: zaciągnąć pożyczki od prywatnych właścicieli na szalone stopy procentowe (istnieje duże ryzyko, że wpadniemy w pułapkę oszustów) lub poczekać (a stanie się to dopiero za 10 lat). Swoją drogą informacja o zaległych windykacjach przez sąd czy o upadłości nie przejdzie bez śladu dla pożyczkobiorcy. Dla instytucji finansowych jest to poważna wskazówka na jego nierzetelność przez wiele lat.
Aby poważniej zrozumieć opóźnienia: możesz dowiedzieć się, czym zagrażają pożyczkobiorcy i co zrobić w tym czy innym przypadku.
Jak widzisz, Twoja historia kredytowa może być nieco zniszczona, zła, a nawet bardzo zła. Wszystko zależy od zachowania pożyczkobiorcy. A każda z tych odmian ma swój wpływ na możliwość pożyczenia pieniędzy w przyszłości. I to nie tylko od możliwości, ale także od warunków, jakie może Ci zaoferować instytucja kredytowa.
Przyczyny i konsekwencje. Jak zrujnować CI?
Globalnie wszystkie przyczyny złej historii kredytowej można podzielić na 2 grupy: te, które zależą i te, które nie zależą od dyscypliny płatniczej kredytobiorcy. Ale oba powodują te same niedogodności w przyszłości.
Zatem Twój CI może zostać uszkodzony z następujących powodów:
1. Słaba obsługa zadłużenia. Jest to najczęstsza przyczyna powstawania słabej CI. Kredytobiorca pozwalając na zwłokę w spłacie kredytu, zapewnia sobie kłopoty w przyszłości. Dotyczy to również opóźnień w płaceniu podatków, opłat, alimentów, rachunków za media itp.
2. Błędy pracowników banku. Opóźnienie o charakterze technicznym ma miejsce w przypadku błędnego wpisania terminów i kwot płatności. Banalny czynnik ludzki już tu zadziałał. Każdy z nas popełnia błędy, a pracownicy banku to ci sami ludzie, którzy nie są odporni na błędy i nieścisłości w swojej pracy.
3. Awarie techniczne przy dokonywaniu płatności i opóźnienia w płatnościach „w tranzycie”. Oznacza to spłacanie regularnych rat kredytu za pośrednictwem terminali płatniczych i różnych usług elektronicznych. Jeśli w momencie transakcji wystąpi jakaś awaria w systemie, pieniądze mogą po prostu nie zostać wysłane lub pójść niewłaściwie. Nawet jeśli korzystasz ze standardowych metod płatności, jeśli robisz to w przeddzień weekendu lub święta, płatność może wpłynąć na Twoje konto kredytowe z opóźnieniem. Tutaj musimy wziąć pod uwagę, że nie każdy bank realizuje płatności w dni oficjalnie wolne od pracy.
4. Oszukańcze działania osób trzecich. Nagłe pogorszenie historii kredytowej na skutek utraty paszportu jest zjawiskiem bardzo częstym. Przypomnij sobie, ile było takich przypadków. Oszuści następnie skutecznie zniknęli, a osoby zupełnie niezaangażowane w sprawę stały się właścicielami złej historii kredytowej i zmuszone były do czynienia z wierzycielami i windykatorami.
5. Spór. Zwróćmy na to uwagę jeszcze raz. Jeśli sprawa trafi do sądu, ale dana osoba nie spieszy się z wykonaniem orzeczenia sądu (patrz wyżej), wówczas ma problemy nie tylko z prawem (i lepiej nie żartować z państwa), ale także ze swoim CI.
6. Wnioski o kredyty (pożyczki). Wszystkie wnioski o pożyczkę znajdują odzwierciedlenie w CI. Jeśli bank analizując Twój CI bank zobaczy dużą liczbę złożonych przez Ciebie wniosków z późniejszą odmową, to raczej mu się to nie spodoba. Dlatego każdy wnioskodawca musi odejść od praktyki składania wniosków do maksymalnej liczby instytucji kredytowych (na przykład wniosków online do organizacji mikrofinansowych) i dokonać wyboru na korzyść kilku firm.
Jak widać powodów jest wiele. I nawet te, które nazywamy niezależnymi od działań pożyczkobiorcy, nadal w pewnym stopniu zależą od jego czujności. Zgadzam się, że ostrożna osoba nigdy nie zgubi paszportu ani nie pójdzie spłacić pożyczki w ostatniej chwili, a nawet za pośrednictwem wątpliwych usług.
Konsekwencji zniszczonej historii kredytowej nie jest jeszcze wiele – jest to niemożność zaciągnięcia kredytu w przyszłości. Jest mało prawdopodobne, aby przestraszyło to złośliwych dłużników, ale dla tego samego indywidualnego przedsiębiorcy, który okresowo rozwija i usprawnia swój biznes przy pomocy pożyczonych środków, zła historia kredytowa może stać się prawdziwą katastrofą.
Jeśli spojrzymy na to z perspektywy, nie możemy wykluczyć, że w przyszłości IK będą powszechnie sprawdzane przy ubieganiu się o pracę (przy ubieganiu się o ubezpieczenie, wynajmowaniu domu itp.) w celu oceny naszej sytuacji społeczno-finansowej odpowiedzialność. Za granicą takie kontrole są już rzeczywistością, a tutaj także stają się już normą. Jest tu nad czym myśleć...
Co robić? Jak naprawić złą historię kredytową?
Co zrobić, gdy różne fakty wskazują na pogorszenie Twojej CI? Jak mogę poprawić sytuację? Najpierw zdobądź swoją historię kredytową (można to zrobić w różnych serwisach internetowych, bankowych instytucjach kredytowych, bankach) i przeanalizuj ją. CI wysyłany jest w formie raportu kredytowego, w którym będą widoczne wszystkie Twoje „grzechy”. Jeśli masz pewność, że niektóre wpisy są błędne i nie mają nic wspólnego z Twoją żywotnością kredytową, spróbuj je zakwestionować ().
Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby skorygować swój CI, jest dodanie do niego zapisów o terminowej spłacie kolejnej płatności. Wystarczy terminowo spłacać swoje zobowiązania, a stopniowo sytuacja będzie się poprawiać. Pierwszą rzeczą, od której musisz zacząć, jest w jakikolwiek sposób sfinalizowanie zaległej płatności. Jeśli tego nie zrobisz, wszystkie inne działania mające na celu skorygowanie CI będą po prostu bezużyteczne.
Po spłacie zadłużenia możesz już myśleć o kolejnych krokach poprawiających swoją historię: postaraj się o kartę kredytową (prawdopodobieństwo tego jest oczywiście małe) lub o kontakt. Nie spodziewaj się, że po zaciągnięciu jednego czy dwóch kredytów będziesz mógł ubiegać się w banku o nowy kredyt tak, jakby nic się nie stało. Najprawdopodobniej będziesz musiał przejść dłuższy cykl „rehabilitacji”, a dopiero potem możesz próbować składać wnioski do banków, gdzie będzie widać Twoje wysiłki.
W artykule „Jak naprawić historię kredytową?” poznasz wszystkie sposoby poprawiania, ulepszania i tworzenia swojego CI!
Wychodząc z dołka finansowego koniecznie zaopatrz się w kartę kredytową – to najlepsze narzędzie do korygowania CI, w dodatku darmowe, poza kilkoma setkami za roczny serwis. Dlaczego tak jest? Przynajmniej przeczytaj, a wszystko stanie się jasne.
Więc potrzebowałeś pożyczki. Po odmowie w jednym banku udałeś się do innego, ale tam nie udało Ci się. Jaki jest problem? Wydawać by się mogło, że masz zaświadczenie o dochodach, a wymagana kwota nie jest wygórowana. Z takimi problemami najczęściej spotykają się osoby posiadające złą historię kredytową. Co to znaczy? To bardzo proste: na pewnym etapie życia odmawiałeś spłaty pożyczki lub regularnie zwlekałeś ze spłatą.
Dla banków historia kredytowa klienta jest jednym z najważniejszych kryteriów. A jeśli ugruntowałeś się jako nieodpowiedzialny pożyczkobiorca, skorygowanie swojej negatywnej reputacji będzie dość trudne. Przecież bank w ogóle nie jest zainteresowany współpracą z osobami, które są skłonne do łamania warunków umowy. Tak naprawdę okoliczności twojego życia są dla nich praktycznie nieistotne. O wiele ważniejsze jest to, jak wiarygodnym pożyczkobiorcą się okazujesz.
Jak powstaje zła historia kredytowa? Istnieje kilka zaburzeń, które mogą się do tego przyczynić:
- Całkowity brak spłaty środków pożyczkowych (to naruszenie jest najpoważniejsze i w przyszłości nie należy w ogóle liczyć na pozytywną decyzję pożyczkową).
- Powtarzające się opóźnienia w płatnościach trwające od 5 do 35 dni lub dłużej (naruszenie umiarkowane).
- Jednorazowe opóźnienie w płatności poniżej 5 dni.
Jeśli chodzi o ostatni punkt, nie jest on uważany za naruszenie jako takie. Przecież dość częste są sytuacje, gdy pożyczkobiorca wpłaca środki tuż przed terminem płatności, a po prostu nie ma czasu, aby dotrzeć do banku w wymaganym terminie. Prawie nikt nie zwraca uwagi na takie drobnostki. Jeśli opóźnienia krótsze niż 5 dni są regularne, Twojej historii kredytowej nie można nazwać idealną. Większość banków nie będzie jednak widziała żadnego poważnego powodu do odmowy.
Jeśli opóźnienia w płatnościach wynoszą od pięciu do 35 dni, jest to już zła historia kredytowa. Jeżeli jednak dług został w ten czy inny sposób spłacony, bank może później zatwierdzić Twój wniosek o nowy kredyt.
Klienci, którzy w przeszłości w ogóle nie spłacali kredytów, nie są nawet brani pod uwagę przez banki – są natychmiast odrzucani.
Jednak osoba, która zawsze wiernie spłacała dług wobec banku, również może mieć złą historię kredytową. Przeszkodą w otrzymaniu środków mogą być postępowania sądowe, a nawet taka drobnostka jak dług wobec sąsiada.
Jak naprawić sytuację?
Wiele osób interesuje się tym, gdzie mogą znaleźć takie możliwości, oczywiście, że mogą. Jest jednak mało prawdopodobne, że będziesz mógł współpracować z oficjalnymi strukturami. I będziesz musiał za to zapłacić. Dlatego lepiej pomyśleć o tym, jak poprawić swoją historię kredytową (a raczej ją poprawić).
Kredyt gotówkowy ze złą historią kredytową można zaciągnąć w wyspecjalizowanych serwisach, jednak za taką przyjemność trzeba z reguły płacić wygórowane odsetki.
Nawigacja po artykułach:
Negatywna historia kredytowa może wiązać się z pewnymi problemami dla kredytobiorcy (więcej o zagrożeniach związanych ze złą historią kredytową przeczytasz w artykule). Należą do nich odmowa otrzymania pożyczki, zakaz wyjazdów za granicę, a także utrata możliwości poręczenia zobowiązań innych pożyczkobiorców do spłaty pożyczki.
Negatywny charakter głównego dokumentu pożyczkobiorcy jest jednak ustalany raczej subiektywnie. Ten sam klient może otrzymać kredyt w jednym banku, ale otrzymać odmowę w innym. Ma to bezpośredni związek z polityką kredytową, którą ustala konkretna instytucja finansowa.
Jakie naruszenia zobowiązań kredytowych są krytyczne dla historii kredytowej?
Analiza pracy największych instytucji kredytowych wskazuje, że stosowanie powyższych sankcji nie zawsze wiąże się z negatywnymi konsekwencjami. W końcu niewykonanie zobowiązań kredytowych przez pożyczkobiorcę jest pojęciem względnym. Istnieją pewne cechy, które wyraźnie wskazują, że dłużnik działa w złej wierze:
obecność niespłaconego zaległego długu w bieżącym czasie;
obecność informacji o regularnych opóźnieniach w spłacie kredytu przekraczających 30 dni.
W przypadku, gdy przez kilka dni dochodziło do łamania terminów spłaty kredytu, nawet jeśli miało to miejsce wielokrotnie, przedstawiciele banków skłonni są uważać te przejawy braku dyscypliny za nieistotne. Fakty takie są najczęściej skutkiem awarii technicznych lub nieprzewidzianych okoliczności powstałych po stronie płatnika.
Badając zawartość osobistego raportu kredytowego, pracownik instytucji finansowej będzie opierał się przede wszystkim na danych, które zostały wpisane do historii w ciągu ostatniego roku. Całkiem możliwe, że w życiu pożyczkobiorcy pojawiły się przejściowe trudności, a terminy płatności zostały w pewnym momencie naruszone, ale wtedy zaległy dług został spłacony w całości. Część banków nie bierze pod uwagę informacji, które dotyczą okresu 2008 roku, gdyż światowy kryzys finansowy spowodował dużą liczbę naruszeń zobowiązań kredytowych w wielu krajach.
Podstawą negatywnego wyniku przeglądu jest rozpatrzenie na drodze sądowej zaległego zadłużenia. Jeżeli kredytobiorca nie chciał lub nie był w stanie rozwiązać sporu z bankiem na drodze pozasądowej, wówczas najprawdopodobniej zostanie uznany za dłużnika pozbawionego skrupułów.
Dodatkowe gwarancje w przypadku negatywnej historii kredytowej
Należy pamiętać, że każdy bank jest zainteresowany udzieleniem kredytu, ale jednocześnie stara się minimalizować ryzyko braku spłaty pożyczonych środków. Dlatego wszelkie informacje zawarte w historii kredytowej kredytobiorcy rozpatrywane są indywidualnie. Jeżeli bank ma wątpliwości co do wypłacalności kredytobiorcy, od kredytobiorcy mogą być wymagane dodatkowe zabezpieczenia:
gwarancja osób trzecich;
zastaw na ruchomościach i nieruchomościach;
zawieranie umów ubezpieczenia.
Dodatkowo, aby trudności związane ze spłatą zobowiązań kredytowych miały charakter przejściowy, instytucja finansowa może zażądać dostarczenia dokumentów potwierdzających aktualną sytuację finansową kredytobiorcy, niezależnie od tego, czy znajdują się one w pakiecie głównym przy składaniu wniosku kredytowego.
