Federalna ustawa o kredycie hipotecznym ze zmianami. Federalne prawo hipoteczne Nowe przepisy dotyczące kredytów hipotecznych

Podatek hipoteczny

Notarializacja transakcji

Ograniczenie kar hipotecznych

Kredyt hipoteczny jest jednym z rodzajów długoterminowego kredytu bankowego. Dzięki temu kredytowi możesz kupić nieruchomości mieszkalne i niemieszkalne. Państwo uważnie monitoruje działalność pożyczkodawców w sektorze nieruchomości, dlatego kredyty hipoteczne reguluje ustawa federalna „O hipotece (zastaw na nieruchomości)” nr 102-FZ. Często prawo to jest finalizowane i wprowadzane są do niego poprawki. Ponadto zmieniają się przepisy podatkowe i zasady państwowej rejestracji nieruchomości. Tworzone są specjalne programy dla określonych kategorii obywateli i poszerzane są warunki udzielania kredytów. Dlatego, abyście wiedzieli na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt hipoteczny w 2016 roku, podpowiemy o najważniejszych zmianach w prawie o hipotekach i związanych z nimi zmianach w pozostałych obszarach.

Ulga podatkowa w przypadku kredytu hipotecznego. Jedną z pierwszych nowości wprowadzonych w 2016 roku było to, że od 1 stycznia 2016 roku zmieniły się zasady opodatkowania dochodów osobistych uzyskanych ze sprzedaży nieruchomości. Mając wcześniej nabytą nieruchomość, nie zapłaciłeś podatku od jej późniejszej sprzedaży, jeżeli była ona Twoją własnością dłużej niż trzy lata. Obecnie minimalny okres posiadania nieruchomości, przez który sprzedawca nie podlega opodatkowaniu przy sprzedaży, wynosi 5 lat. Zmiana ta dotyczy wyłącznie nieruchomości nabytych od 1 stycznia 2016 roku.

Ale są też wyjątki. Nieruchomość, która weszła na własność w drodze dziedziczenia, umowy darowizny od bliskich krewnych, a także w wyniku przeniesienia własności nieruchomości na płatnika w ramach czynszu lub na podstawie umowy o utrzymanie do końca życia z osobą pozostającą na utrzymaniu - w tych przypadkach okres własności nieruchomości, po przekroczeniu której podatek nie będzie płacony przy sprzedaży nieruchomości, wynosi, jak poprzednio, tylko 3 lata.

Jak ta zmiana wpłynie na rynek kredytów hipotecznych? Przede wszystkim utrudnia to wybór mieszkania, gdyż wielu sprzedawców nie chce płacić podatku i będzie czekać na upłynięcie wskazanego terminu lub poprosi o dopłatę dodatkowej kwoty podatku oddzielnie od ceny mieszkania. A jeśli nowy budynek zostanie sprzedany ze świeżym świadectwem własności, wówczas całkowity czas oczekiwania na sprzedającego wydłuży się jeszcze bardziej. Przecież początkowo czekał na budowę domu rok, dwa, a teraz kolejne pięć lat od dnia rejestracji prawa.

Wcześniej można było uniknąć podatku „zaniżając” wartość nieruchomości w umowie kupna-sprzedaży. Teraz jest to niemożliwe.

Podatek od sprzedaży nieruchomości w 2016 roku naliczany jest obecnie albo od ceny umownej, albo od wartości katastralnej nieruchomości (z obniżką), w zależności od tego, która cena jest wyższa. Specjalnie w tym celu została przeprowadzona państwowa wycena katastralna, która jest praktycznie równa wartości rynkowej nieruchomości.

Jeżeli kwota w umowie jest większa niż wartość katastralna, wówczas podatek wyniesie 13% minus 1 000 000 rubli (odliczenie podatku) lub minus wydatki za poprzednią transakcję, według wyboru sprzedawcy. Na przykład:

Koszt w DCT wynosi 5 000 000 rubli i jest wyższy niż wartość katastralna.
Podatek naliczany jest:
1. Od 5 000 000 minus 1 000 000 (odliczenie podatku) = 4 000 0000.
Podatek wyniesie 13% z 4 000 000, czyli 520 000 rubli.
2. Jeśli mieszkanie zostało zakupione wcześniej za powiedzmy 3 500 000 rubli, to:
Od 5 000 000 minus 3 500 000 (poprzednie zużycie) = 1 500 000
Podatek wyniesie 13% z 1 500 000, czyli 195 000 rubli.

Jeżeli w umowie wskażesz kwotę mniejszą niż wartość nieruchomości zgodnie z wyciągiem katastralnym, wówczas podatek zostanie obliczony od wartości katastralnej pomnożonej przez współczynnik redukcyjny wynoszący 0,7. Podatek wyniesie 13% minus 1 000 000 rubli (odliczenie podatku) lub minus wydatki na poprzednią transakcję, według wyboru sprzedawcy. Na przykład:

Koszt w umowie pieniężnej wynosi 1 000 000 rubli i jest niższy od wartości katastralnej (niedomówienie).
Wartość katastralna wynosi 6 000 000 rubli.
1. Podatek oblicza się z 6 000 000 pomnożonych przez 0,7 = 4 200 000
Minus odliczenie podatku 1 000 000 = 3 200 000
Podatek wyniesie 13% z 3 200 000, czyli 416 000 rubli.
2. Jeśli mieszkanie zostało wcześniej zakupione, powiedzmy, za 3 500 000 rubli, to:
Podatek oblicza się z 6 000 000 pomnożonych przez 0,7 = 4 200 000
4 200 000 minus 3 500 000 (poprzednie zużycie) = 700 000
Podatek wyniesie 13% z 700 000 rubli, czyli 91 000 rubli.

Zasadniczo urząd skarbowy oblicza tę kwotę z 70% wartości katastralnej mieszkania, a także pozwala na wykorzystanie 1 000 000 rubli jako odliczenie podatku lub odliczenie poprzednich wydatków. Dlatego też na chwilę obecną nie ma sensu podawanie wartości w umowie kupna-sprzedaży na kwotę mniejszą niż 70% wartości katastralnej.

Ograniczenie kar hipotecznych. Kolejną istotną zmianą w prawie hipotecznym było przyjęcie w czerwcu 2016 roku przez Dumę Państwową ustawy ograniczającej maksymalną wysokość kar z tytułu umów kredytu hipotecznego w przypadku naruszenia warunków umowy. Teraz wysokość kary wynikającej z umowy kredytu hipotecznego nie przekroczy kluczowej stopy ustalonej przez Centralny Bank Rosji w dniu zawarcia umowy kredytu. W przypadku nienaliczenia odsetek z tytułu umowy pożyczki wysokość kary nie powinna przekraczać 0,6% kwoty zadłużenia przeterminowanego za każdy dzień naruszenia warunków umowy pożyczki. Wcześniej banki same ustalały wysokość kary i zdarzało się, że osoby, które znalazły się w trudnej sytuacji, kończyły się zadłużeniem banku na kwoty znacznie przekraczające pierwotną pożyczkę wraz z odsetkami.

Notarialne transakcje dotyczące nieruchomości. W 2016 roku weszła w życie również ustawa stanowiąca, że ​​wszelkie transakcje przeniesienia własności nieruchomości będących wspólną własnością podlegają poświadczeniu notarialnemu. Ustawa federalna 172 reguluje notarialne poświadczenie wszystkich transakcji z udziałami w nieruchomościach, nawet jeśli wszyscy właściciele nieruchomości są stronami transakcji. Usługa notariusza nie jest tania, jej koszt składa się z ustalonego procentu ceny sprzedaży nieruchomości, powiększonej o ustaloną stawkę i wydatki z nią związane.
Oznacza to, że jeśli nie masz jednego sprzedawcy, ale kilku (męża i żony, krewnych itp.), wówczas nie możesz już zawrzeć umowy kupna-sprzedaży w prostej formie pisemnej w banku. Koniecznie udaj się do notariusza i przeprowadź z nim transakcję zgodnie z jego formularzem. Oczywiście wpływa to negatywnie na rynek kredytów hipotecznych. Po pierwsze, wydłuża czas zawarcia umowy. Nie każdy notariusz ma uprawnienia do poświadczenia takiej transakcji, może tego dokonać jedynie notariusz zlokalizowany terytorialnie pod adresem nieruchomości. Najpierw musisz go znaleźć i umówić się na spotkanie. Następnie bank i notariusz muszą uzgodnić akceptowalną formę umowy, tak aby uwzględnić życzenia banku, notariusza, sprzedającego i kupującego. A to najczęściej też trwa kilka dni. Po drugie, są to dodatkowe koszty (około 25 000 rubli), które najprawdopodobniej spadną na barki kupującego, ponieważ Sprzedawcy działają w oparciu o zasadę „kupujesz, płacisz”.

Hipoteka wojskowa nie pojawi się w Twojej historii kredytowej. Latem 2016 roku Ministerstwo Obrony Narodowej przygotowało inicjatywę legislacyjną, zgodnie z którą należy usunąć z historii kredytowej dane dotyczące personelu wojskowego, który zaciągnął „Hipotekę wojskową”. Ta inicjatywa legislacyjna wynikała z faktu, że w spłacie kredytów nie uczestniczą wojskowi, bo robi to za nich Rosvoenipoteka. Jeśli ta ustawa zostanie przyjęta, dane dotyczące „hipotecznego kredytu wojskowego” nie będą już przesyłane do biur informacji kredytowej. Jeżeli informacja ta została już wcześniej wpisana do historii kredytowej, wówczas każdy wojskowy będzie mógł napisać wniosek z żądaniem wyłączenia z niej hipoteki wojskowej.
Te zmiany w przepisach dotyczących kredytów hipotecznych i obszarach z nimi związanych wpływają na rynek kredytów hipotecznych zarówno pozytywnie, jak i negatywnie. Niektóre z nich mogą jeszcze ulec modyfikacjom i stać się lepszymi. Tak czy inaczej, wszystkie z nich należy wziąć pod uwagę przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Mamy nadzieję, że nasz artykuł na temat zmian w prawie dotyczącym kredytów hipotecznych w 2016 roku będzie Państwu pomocny

Federalne prawo hipoteczne

Hipoteka to zastaw na drogiej, dużej nieruchomości z prawem własności przyznanym pożyczkodawcy, który pożyczył pieniądze. Dłużnik podpisuje umowę o kredyt hipoteczny na swoją nieruchomość i składa wierzycielowi przyrzeczenie spłaty długu w pieniądzu lub zastawem na nieruchomości, jeżeli nie będzie mógł spłacić go w gotówce. Możesz zastawić i kupić mieszkanie, ziemię, jacht, samochód i inną nieruchomość. Od momentu nabycia nieruchomości z hipoteką staje się ona własnością kredytobiorcy. Powszechną opcją kredytu hipotecznego jest zakup mieszkania na kredyt. Często zakupione mieszkanie służy jako zabezpieczenie, ale można udostępnić istniejące mieszkanie. Kredyty hipoteczne udzielane są przez banki. Warunki pożyczki dla każdego są inne. Federalna ustawa o hipotekach reguluje przepisy dotyczące wydawania i korzystania z kredytów hipotecznych w Rosji.

Prawo hipoteczne z najnowszymi zmianami: innowacje w 2019 roku

W 2019 roku Prezydent Federacji Rosyjskiej wprowadził zmiany do ustawy federalnej nr 102 o kredytach hipotecznych. Według nowych danych pojawiły się następujące punkty:

1. Stało się możliwe zarejestrowanie miejsc parkingowych jako hipoteki. W takim przypadku obowiązkowa rejestracja hipotek zostaje zniesiona. Ta funkcja jest realizowana tylko wtedy, gdy jest to konieczne.
2. Zniesione zostały zasady rejestracji, ich warunki oraz możliwość zawieszenia. Kwestie te reguluje od tego roku kolejna ustawa federalna nr 218 z 2015 r.

Ponadto, zgodnie z nowymi przepisami dotyczącymi kredytów hipotecznych, kilka punktów straciło ważność. Na przykład ust. 1 artykułu nr 22, a także ust. 3 artykułu nr 25. Znaczenie artykułów 27 i 28 również zostało całkowicie utracone. Dotyczyły one kwestii regulacyjnych w procesie kwestionowania rejestracji kredytu hipotecznego. Ostatnie zmiany polegały na prawnym obniżeniu podstawowego oprocentowania kredytów udzielanych przy wsparciu rządowym. Od 1 stycznia 2019 r. ich wielkość waha się od 9 do 11,4%. Aby to osiągnąć, wprowadzono istotne zmiany dotyczące windykacji pieniędzy od dłużników. Teraz wysokość rekompensaty długu zależy bezpośrednio od stopy procentowej Banku Centralnego.

Również zmiany w prawie hipotecznym w 2019 r. wpłynęły na moratorium na wcześniejszą spłatę kredytów hipotecznych, jednak do tej pory nowelizacja ta nie została zatwierdzona przez władze. Obecnie umożliwiają one kredytobiorcom spłatę swoich zobowiązań służbowych przed wyznaczonym terminem, bez nakładania jakichkolwiek kar.

Złagodzone zostały także kary i grzywny dla dłużników hipotecznych, które dotychczas wynosiły około 20% rocznie. Teraz tę karę trzeba będzie zapłacić w zależności od stopy bazowej banku centralnego.

Cechy terminów sformalizowania procesu określonych w nowej ustawie

Ustawa o kredycie hipotecznym uwzględnia ten proces w zależności od rodzaju nabywanej nieruchomości, jakie jest zabezpieczenie. Różnice w procedurze zależą od tych punktów. Dla nieruchomości mieszkalnych wyznaczony jest termin do 5 dni, dla składników majątku niemieszkalnego, w tym gruntów pod budynkiem, nieruchomości komercyjnych i przemysłowych, termin wynosi do 15 dni. W przypadku pozostałych obiektów termin ten wynosi do 30 dni. Po notarialnym potwierdzeniu umowy zastawu całą procedurę można skrócić do 5 dni, ale nie więcej.

Rozkaz Putina o obniżeniu oprocentowania kredytów hipotecznych poniżej 8%

Prezydent Federacji Rosyjskiej wprowadził zalecenie sprowadzenia oprocentowania kredytów hipotecznych do poziomu poniżej 8%. Decyzja ta musi wejść w życie przed 2024 rokiem i nadal uważana jest za nową ustawę Putina o hipotekach.

Właśnie o tym mówi dekret głowy państwa zatytułowany „Krajowe cele rozwoju technicznego na okres do 2024 roku”. Ustawa ta została opublikowana w oficjalnych zasobach Kremla.

Rząd Federacji Rosyjskiej polecił zapewnić do roku 2024 niedrogie mieszkania wielu rodzinom, których dochody są na poziomie średniej. Dlatego stopy procentowe nie powinny przekraczać 8% w skali roku. Zaznaczono także, że w ciągu obecnego półrocza konieczne jest osiągnięcie poziomu, który umożliwiłby co roku poprawę warunków życia co najmniej 5 milionom rosyjskich rodzin. Wcześniej szef Sbierbanku oświadczył, że jego bank jest już gotowy na obniżenie oprocentowania kredytów hipotecznych do 7% na 2 lata, spróbuje to zrobić wcześniej. Zdaniem ekspertów do końca tego roku stopy spadną do 6,2%.

Putin podpisał ustawę o kredycie hipotecznym, ale żeby weszła w życie, klient musi najpierw wykupić ubezpieczenie, a po złożeniu w instytucji bankowej umowy ubezpieczenia osobistego podpisać umowę na ubezpieczenie domu. Zauważamy również, że kraj może zaoferować dotacje tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca w pełni spełnił wszystkie wymagania, a klienci udzielonej pożyczki dokonują płatności w wyraźnie określonych liniach. Takie podejście ze strony Federacji Rosyjskiej stanie się zachętą dla obywateli do zwiększania wskaźnika urodzeń w kraju.

Aktualna wersja Prawa Hipotecznego 2019: powód opracowania programu

Federalna ustawa o kredycie hipotecznym weszła w życie, ponieważ w 2018 roku stało się jasne, że praca firm budowlanych i deweloperów przebiega według jasno skoordynowanego schematu, w którym za wytyczne uwzględniane są ich własne preferencje. Kupujący ma możliwość podjęcia decyzji o zakupie mieszkania, wyłącznie w oparciu o własne możliwości. W rezultacie w Federacji Rosyjskiej powstała sytuacja, w której deweloperzy nie mogą sprzedawać nowych budynków wielomieszkaniowych, a kupujący nie mogą stać się ich właścicielami ze względu na ich wysoki koszt. Doprowadziło to do sytuacji, w której obie strony traciły, deweloperzy zbankrutowali, banki nie zwróciły pieniędzy zainwestowanych w budownictwo, a obywatele nie mieli gdzie mieszkać, bo oprocentowanie banków nie pozwalało rodzinom z małymi dziećmi na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Dlatego w 2019 roku przyjęto nową ustawę o hipotece . Według władz rządzących państwem taka decyzja będzie:

• zwiększyć wskaźnik urodzeń w kraju;
• obniżyć kluczową stopę procentową Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, co sprawi, że oferta kredytów hipotecznych będzie jak najbardziej przystępna dla ludności;
• ożywić rynek nieruchomości, zarejestrować ukończone nieruchomości, apartamentowce w budowie;
• zwrócić instytucjom bankowym środki wykorzystane na finansowanie projektów;
• pomóc rodzinom w zakupie własnego mieszkania, będzie to dotyczyć głównie klasy ekonomicznej, decyzja ta nastąpi ze względu na obniżenie odsetek, które należy spłacić bankowi;
• zwrócić przedsiębiorstwom bankowym różnicę odsetek w formie dotacji, które mogą utracić z tytułu pożyczek udzielanych obywatelom Federacji Rosyjskiej.

Ponadto zapewniona zostanie ochrona depozytów obywateli przy zakupie nowego mieszkania w ramach DDU.

Aby osiągnąć wszystkie wyznaczone cele, Prezydent, Ministerstwo Finansów i Bank Centralny wydają odpowiednie rozporządzenia i rewidują ustawodawstwo. Dla Prezydenta Federacji Rosyjskiej regulacja działalności systemów bankowych stała się kwestią priorytetową. Dlatego podjął problem obniżenia kluczowej stopy przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Ustawa o hipotece gwarantuje, że w nadchodzącym roku kredyty hipoteczne, a także inne produkty kredytowe staną się bardziej dostępne dla przeciętnego obywatela Federacji Rosyjskiej.

Kredyt hipoteczny „z mocy prawa” lub „z mocy umowy”

Ustawa o hipotece na nieruchomościach przewiduje zawieranie następujących umów kredytu hipotecznego:

• „Z mocy prawa” oznacza zakup, budowę, sprzedaż nieruchomości na kredyt i wynajem. Kupując dom, osoba korzysta z własnych pieniędzy lub pożyczonych pieniędzy. Na pożyczoną kwotę sporządzana jest umowa kredytu lub pożyczki. Hipoteka jest prawnie zarejestrowana w momencie zawarcia umowy kupna-sprzedaży. Właściciel nieruchomości zmienia się automatycznie. Dodatkowe oświadczenie obu stron nie jest konieczne.
• „Na mocy umowy” – umowa zastawu zostaje sporządzona w drodze wniosku obu stron do Izby Rejestracyjnej. W przypadku remontu domu, otwarcia firmy, edukacji lub innej imprezy, ludzie mogą zastawić własną nieruchomość.

wskazuje, że każdy przypadek musi być zarejestrowany w Jednolitym Rejestrze Państwowym, w przeciwnym razie umowa zostanie uznana za nieważną. W obu przypadkach majątek zostaje przypisany osobie, której nazwisko widnieje w certyfikacie własności. Właściciel może użytkować i mieszkać w obciążonym hipoteką mieszkaniu i musi o nie dbać. Nie możesz sprzedawać ani zapewniać zabezpieczenia innych kredytów, chyba że jest to określone w umowie kredytu hipotecznego. Po całkowitej spłacie kredytu możesz swobodnie rozporządzać nieruchomością.

Jeżeli dłużnik nie jest w stanie spłacić pożyczki, prawo dotyczące hipoteki na nieruchomościach stawia pożyczkodawcę na pierwszym miejscu w kolejce do odebrania pieniędzy od pożyczkobiorcy. Daje mu to przewagę nad innymi wierzycielami (jeśli tacy są), którzy chcą otrzymać pieniądze od dłużnika. Zgodnie z prawem mieszkanie obciążone hipoteką zostanie sprzedane na aukcji publicznej. Wpływy muszą pokryć zadłużenie hipoteczne oraz straty pożyczkodawcy (odsetki od kredytu, koszty aukcji, kary, koszty utrzymania mieszkania). Zdarza się, że otrzymana kwota nie wystarczy na pokrycie wszystkich kosztów. W tym przypadku federalne prawo hipoteczne wymaga, aby pożyczkobiorca nadal wypełniał swoje zobowiązania hipoteczne. Nieruchomość obciążona hipoteką została sprzedana, co oznacza wykonanie umowy o kredyt hipoteczny. Pożyczkodawca umorzył pozostałą część zadłużenia i nie ma prawa tego żądać od pożyczkobiorcy.

Kredyt hipoteczny w nowych przepisach 2019 różni się kilkoma parametrami. Przyjrzyjmy się głównym różnicom. W zależności od prawnego rodzaju kredytu hipotecznego zabezpieczeniem jest nabywane mieszkanie, na które zdecydował się kredytobiorca. Przedmiotem hipoteki umownej może być każdy inny rodzaj nieruchomości, którą posiada kupujący.

Rejestracja kredytu hipotecznego dokonywana jest równolegle z rejestracją praw do nieruchomości mieszkalnej, natomiast umowna – po sporządzeniu dokumentu kupna-sprzedaży. Rejestracja hipoteki legalnej nie wiąże się z pobraniem opłaty państwowej, w przeciwieństwie do tej, która wchodzi w życie na mocy umowy.

Dzięki nowemu ustawodawstwu Federacji Rosyjskiej kredyty hipoteczne staną się jeszcze bardziej dostępne dla obywateli kraju.

Procedura rejestracji hipoteki

Od 16 lipca 1998 r. N102, federalna ustawa o hipotekach reguluje rejestrację hipotek. Jeżeli opiera się ona na umowie, to w celu przeprowadzenia rejestracji państwowej konieczne jest złożenie wniosków obu stron umowy. Kredytobiorca musi dostarczyć wykaz dokumentów:

• podpisana umowa kredytu hipotecznego;
• dokumenty dołączone do umowy;
• dowód zapłaty cła państwowego.

Ustawa o hipotece na nieruchomościach określa także moment rejestracji. Przepisy ograniczają je do jednego miesiąca. Aby zarejestrować hipotekę w Jednolitym Rejestrze, należy dokonać w nim określonego wpisu, który będzie poświadczał prawo kredytobiorcy do otrzymania nieruchomości obciążonej hipoteką. Za datę rejestracji uważa się datę zarejestrowania. Bez tej procedury transakcja jest uważana za niekompletną i nie daje kredytobiorcy praw do mieszkania.

Umowa kredytu hipotecznego musi zawierać:

• przedmiot hipoteki;
• oszacowana wartość;
• wielkość i termin spłaty kredytu;
• prawo (własność, dzierżawa itp.), na podstawie którego nieruchomość obciążona hipoteką zostaje zlokalizowana u kredytobiorcy, ze wskazaniem organu państwowego, w którym zostało zarejestrowane jego prawo do nieruchomości.

Warunki kredytu hipotecznego

Federalna ustawa o hipotece stanowi, że przedmiotem hipoteki może być jedna nieruchomość lub kilka rodzajów nieruchomości na podstawie następujących warunków udzielenia kredytu hipotecznego:

• jeżeli nieruchomość stanowi własność wierzyciela lub posiada prawo własności ekonomicznej;
• jeżeli własność nieruchomości jest zarejestrowana jako odrębny przedmiot;
• inna nieruchomość (może być także nieruchomość w budowie), która po zawarciu umowy o kredyt hipoteczny stanie się własnością kredytobiorcy;
• nieruchomość będąca przedmiotem przedsiębiorstwa państwowego lub komunalnego na zasadzie własności ekonomicznej;
• udział w nieruchomości.

Nieruchomość jest zastawiona wraz ze wszystkimi niezbędnymi akcesoriami. W przypadku zastawu na działce hipoteką objęte są znajdujące się na niej budynki. Warunki hipoteki przewidują, że wartość przedmiotu zabezpieczenia ustalana jest za zgodą obu stron w oparciu o niezależną ocenę biegłego ds. nieruchomości obciążonej hipoteką.

Ustawa o hipotece nieruchomości określa warunki uzyskania kredytu hipotecznego:

• Roczna stopa procentowa.
• Kwota kredytu. Może wynosić 70 lub 80% całkowitego kosztu zakupionego domu. Resztę uważa się za zaliczkę, którą pożyczkobiorca wpłaca w momencie otrzymania pożyczki. Kredytobiorca będzie mógł zwiększyć kwotę kredytu przy pomocy współkredytobiorców. Może to być mąż lub żona, krewni lub inne osoby. Bank obliczając kwotę kredytu hipotecznego weźmie pod uwagę stopień ich pokrewieństwa oraz wskaźnik dochodów. Odpowiedzialność współkredytobiorcy reguluje umowa kredytu hipotecznego.
• Obliczanie płatności. Od tego zależy pozostała kwota, którą pożyczkobiorca odda pożyczkodawcy. Ma prawo samodzielnie wybrać walutę kredytu.
• Potwierdzenie dochodów pożyczkobiorcy. Lista dochodów i formularz potwierdzenia różnią się w zależności od banku. Wiele z nich wymaga pewnego doświadczenia zawodowego w jednym miejscu pracy.
• Dostępność poręczycieli.
• Dodatkowe koszty uzyskania kredytu wynoszą zazwyczaj 10% kwoty zaliczki. Kredytobiorca musi być na to przygotowany.
• Termin kredytu.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny na 6% w ramach nowych przepisów

Federalna ustawa o hipotekach stanowi, że jeśli spłata kredytu hipotecznego jest już w toku, wystarczy przedstawić dowód urodzenia dzieci. Następnie musisz sporządzić wniosek na rok. W takim przypadku bank zrestrukturyzuje pozostałą płatność. Jeśli dopiero planujesz kredyt hipoteczny, to aby otrzymać pożyczkę, musisz zebrać standardowy pakiet dokumentów. Obejmują one:

• wypełniony wniosek o kredyt hipoteczny;
• paszport, a także jego zeskanowana wersja;
• kserokopia protokołu pracy;
• powiadomienie o poziomach dochodów sporządzone w formularzu 2NDFL;
• jeżeli indywidualny przedsiębiorca - kopia stanu rejestracja i zeznanie podatkowe;
• zeskanowane wersje aktów urodzenia dzieci;
• umowa kupna-sprzedaży lub dokument o udziale we wspólnej budowie.

Jeśli pojawią się kontrowersyjne sytuacje lub banki będą chciały potwierdzenia tej czy innej informacji, mogą być wymagane dodatkowe dokumenty. Wydawane są na wniosek zarządzającego instytucją finansową.

Refinansowanie kredytu hipotecznego po urodzeniu dziecka

Obecna wersja ustawy o kredycie hipotecznym stanowi, że jeśli kredyt został udzielony po 2018 roku, a następnie w okresie do 2022 roku włącznie, w rodzinie pojawi się drugie lub trzecie dziecko, zyskuje ona możliwość refinansowania kredytu hipotecznego. Osobom, które wzięły udział w programie dopłat, już od chwili narodzin drugiego dziecka, oferujemy również preferencyjny kredyt hipoteczny, ale już w momencie narodzin trzeciego dziecka.

Jakie są wymagania dotyczące pożyczki?

Prawo hipoteczne Putina w 2019 r. będzie istotne dla obywateli, których umowy kredytowe spełniają kilka parametrów:

• pożyczka jest udzielana wyłącznie w rublach i nie wcześniej niż 1 stycznia 2018 r.;
• kwota pożyczki nie powinna przekraczać 3 000 000 RUB. dla regionów Federacji Rosyjskiej i nie przekracza 8 milionów rubli. dla Moskwy i regionu oraz Petersburga;
• zadatek musi wynosić co najmniej 20% całkowitego kosztu mieszkania;
• w momencie subsydiowania stopa procentowa wyniesie 6%;
• warunkiem obowiązkowym jest dostępność ubezpieczenia na życie kredytobiorcy i obiektu od momentu zakończenia jego budowy.

Należy również pamiętać, że spłaty kredytów hipotecznych zgodnie z ustawą federalną nr 102 dokonywane są w formie płatności dożywotnich.

Zmiany wskaźników ryzyka kredytów hipotecznych od 2019 roku

Wielu obywateli Federacji Rosyjskiej marzy o własnym domu, jednak w większości przypadków nie mają wystarczających środków finansowych na jego zakup, dlatego zmuszeni są zaciągnąć kredyt hipoteczny. Zaciągając kredyt hipoteczny, kupowana nieruchomość służy jako zabezpieczenie. Nowa ustawa o kredycie hipotecznym z 2019 roku, podobnie jak poprzednia, stanowi, że w przypadku braku możliwości spłaty własnego zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego klient straci zakupiony dom. Wynik ten nie jest korzystny ani dla banków, ani dla kredytobiorców. Jednak udzielając kredytu hipotecznego, banki nadal chcą ocenić możliwe ryzyko finansowe. W tym celu przeprowadzane są określone analizy i raporty. Ponadto konieczna będzie ocena sytuacji finansowej klienta chcącego zaciągnąć kredyt, a także analiza niektórych warunków gwarantujących ubezpieczenie i stabilność instytucji finansowej.

Niedawno wprowadzono zmiany w przepisach dotyczących kredytów hipotecznych w zakresie czynnika ryzyka w przypadku kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym. Od 1 stycznia 2019 roku wzrasta ze 150 do 200%. Decyzja ta została zaktualizowana w celu zapewnienia stabilności finansowej. Zmiana ta dotyczy pożyczek, które zostaną udzielone od 1 stycznia tego roku. Bank centralny ogłosił także, że ten segment kredytów jest najbardziej ryzykowny. Dlatego podwyższenie wskaźnika jest decyzją w pełni uzasadnioną, biorąc pod uwagę, że ilość tych kredytów zaczęła w ostatnim czasie rosnąć.

Oczywiście firmy bankowe oceniają poziom wypłacalności własnych kredytobiorców, zanim udzielą kredytu. W takim przypadku koniecznie bierze się pod uwagę miesięczny poziom dochodów klienta, obecność poręczycieli, skład rodziny i tak dalej. W każdym przypadku, aby otrzymać kredyt hipoteczny, instytucja finansowa będzie wymagała podania wielu faktów, które będą dokumentować poziom jej dochodów.

Oczywiście wiele rodzin potrzebuje możliwości skorzystania z kredytu hipotecznego, aby otrzymać wsparcie rządowe w tej kwestii. Biorąc pod uwagę specyfikę współczesnego rynku, nierealne jest natychmiastowe zgromadzenie wymaganej kwoty środków na zakup domu. Dlatego najnowsze wydanie ustawy federalnej nr 102 o kredytach hipotecznych sprawi, że tego rodzaju pożyczki staną się jeszcze bardziej popularną opcją, między innymi.

W Federacji Rosyjskiej VTB 24 Bank i Sbierbank są bardzo aktywne w udzielaniu kredytów hipotecznych. Istnieje również wiele instytucji finansowych zajmujących się bezpośrednio kredytami hipotecznymi, jak na przykład Bank Finansowania Mieszkalnictwa. UniCredit i Alfa również mogą przedstawić korzystne oferty. Ustawa o kredycie hipotecznym 102 Prawo federalne stanowi, że klient musi podjąć decyzję o współpracy bezpośrednio po zapoznaniu się ze wszystkimi propozycjami.

Propozycja banków w najnowszym wydaniu federalnej ustawy o kredycie hipotecznym

Bezpieczeństwo przedmiotu obciążonego hipoteką

Federalna ustawa o hipotece z dnia 16 lipca 1998 r. N102 zobowiązuje kredytobiorcę do utrzymywania nieruchomości obciążonej hipoteką w należytym stanie przy użyciu własnych środków. W razie potrzeby musi na własny koszt przeprowadzać rutynowe naprawy i przywracać drobne uszkodzenia. Kredytobiorca ma obowiązek powiadomić pożyczkodawcę, jeśli stan nieruchomości obciążonej hipoteką uległ pogorszeniu lub został utracony. Kredytodawca starając się o kredyt hipoteczny ma prawo udokumentować i fizycznie zweryfikować stan obciążonej nieruchomości. Prawo daje mu takie prawo na czas trwania umowy kredytu hipotecznego.

Podwodne skały

Prawo hipoteczne na nieruchomości przyznaje, że mieszkanie może zostać obciążone hipoteką przez osobę trzecią, która nie jest ujęta w umowie kredytowej. Jeśli go nie będzie, osoba, dla której pożyczono pieniądze, otrzyma własność tego mieszkania, wraz z przeniesieniem na niego obowiązków hipotecznych na mocy umowy. Sprzedaż tego mieszkania bez zgody banku udzielającego kredytu jest niemożliwa. Jeśli mąż lub żona kupili nieruchomość w czasie małżeństwa, wówczas w przypadku rozwodu federalne prawo hipoteczne przyznaje małżonkom prawo do podziału mieszkania obciążonego hipoteką, nawet jeśli nie spłacili długu. Bez względu na to, na kogo mieszkanie jest zarejestrowane, drugi może żądać 50% wartości mieszkania, nawet jeśli w przyszłości nie będzie spłacał kredytu bankowi. Aby zapobiec takiej sytuacji, małżonkowie już na etapie rejestracji hipoteki zawierają umowę przedmałżeńską. Wskazuje jedynego właściciela nieruchomości, któremu udzielana jest pożyczka.

Zalety i wady kredytu hipotecznego

Główną zaletą kredytu hipotecznego jest to, że zamiast oszczędzać przez wiele lat kwotę niezbędną na zakup domu, federalne prawo hipoteczne pozwala na wprowadzenie się do nowego mieszkania lub domu już teraz. W takim przypadku obciążone hipoteką mieszkanie staje się własnością kredytobiorcy. W nowym mieszkaniu można zameldować członków rodziny kredytobiorcy. Ze względów bezpieczeństwa ubezpieczone są ryzyka utraty własności mieszkania i jego zniszczenia, a także utraty zdolności kredytobiorcy do pracy. Poza tym kredyt hipoteczny ma także szereg zalet:

• Kredytobiorca otrzymuje ulgę w podatku od nieruchomości. Obniża oprocentowanie ze względu na to, że nie musi płacić podatku dochodowego od kwoty wydanej na zakup mieszkania oraz odsetek.
• Długi okres kredytowania sprawia, że ​​miesięczne raty są niskie, co sprawia, że ​​nie są one zbyt uciążliwe.
• Dla niektórych kategorii osób istnienie hipotek socjalnych w ich regionie może być zaskoczeniem.

Wadą kredytu hipotecznego jest to, że za mieszkanie „przepłacasz”. Może osiągnąć 100%. „Nadpłata” kredytu hipotecznego obejmuje roczne koszty obowiązkowego ubezpieczenia oraz odsetki od kredytu. Kolejną wadą jest to, że banki mają wiele wymagań wobec kredytobiorców: rejestracja, obywatelstwo rosyjskie, dowód dochodów, staż pracy w jednym miejscu, poręczyciele itp.

Aby rozwiązać problem mieszkaniowy za pomocą kredytu hipotecznego, ważne jest, aby znaleźć kompromis między pozytywnymi i negatywnymi aspektami kredytu hipotecznego i wybrać godnego partnera (bank).

Dziś wielu Rosjan cieszy się prawem do pozostawienia nieruchomości jako zabezpieczenia. Jednak nie wszyscy przestudiowali ustawę federalną „O hipotekach”, która bezpośrednio reguluje jeden z obszarów udzielania kredytów. W tym artykule zostanie przedstawiony krótki opis głównych punktów tej ustawy.

O hipotece

Czym właściwie jest umowa kredytu hipotecznego? Obowiązująca ustawa „O hipotece” stanowi, że jedną stroną transakcji musi być wierzyciel hipoteczny, czyli wierzyciel, a drugą stroną musi być hipoteka, czyli po prostu dłużnik. Hipoteczny zabezpieczony jest hipoteką, która nakłada na niego jeden istotny obowiązek: zaspokojenie żądań pieniężnych wierzyciela hipotecznego, który udostępnił dłużnikowi nieruchomość.

Ustawa o hipotece stanowi, że nieruchomością mogą być przedsiębiorstwa, budynki, mieszkania, działki i inne elementy. Obrót tego typu majątkiem musi być regulowany odpowiednimi przepisami prawa.

Wymagania jakie zabezpiecza kredyt hipoteczny nie są aż tak duże: jest to zapłata pożyczkodawcy odsetek należnych mu z tytułu korzystania z kredytu. Co do zasady umowa kredytu hipotecznego ustala stałą wysokość kwoty głównej i dodatkowych wymagań kredytobiorcy. Każda taka umowa musi być ściśle zgodna z Prawem Hipotecznym.

O przedmiocie kredytu hipotecznego

Jaka nieruchomość może być przedmiotem prawnym hipoteki? Zgodnie z rozpatrywanym prawem warto podkreślić:

• działki, których powierzchnia jest większa niż ustalona wielkość minimalna lub jej odpowiada;
• budynki i przedsiębiorstwa wykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej;
• budynki mieszkalne i apartamenty z izolowanymi pokojami;
• garaże, domki i domki ogrodowe;
• samoloty, statki morskie lub kosmiczne;
• miejsca parkingowe.

Ustawa „O hipotece” stanowi, że przedmiotem hipoteki są także dodatki zastawione wraz z nieruchomością główną. W takim przypadku części własności rzeczy niepodzielnych nie mogą być przedmiotem umowy.

Zawarcie umowy

Ważnym punktem w całym procesie udzielania kredytu hipotecznego jest kompetentne zawarcie umowy. Musi się to odbywać zgodnie z normami rosyjskiego kodeksu cywilnego. Treść umowy powinna odzwierciedlać następujące kwestie:

• bezpośrednio przedmiot hipoteki, jego istotę, wielkość i cechy wartościowe;
• nazwa i lokalizacja przedmiotu zastawu (w celu dokładnej identyfikacji przedmiotu zastawu);
• dokładny opis zobowiązania, które jest zabezpieczone umową kredytu hipotecznego, a także przyczynę powstania i okres wykonania umowy;
• tryb i warunki niezbędne do ustalenia kwoty, jeżeli kwota ta zostanie ustalona w przyszłości;
• terminy płatności i ich wysokość, jeżeli przedmiot kredytu hipotecznego będzie sprzedawany w częściach;
• wskazanie poświadczenia praw posiadacza hipoteki.

Czym właściwie jest kredyt hipoteczny? Czym jest ten dokument i jaki ma związek z umową kredytu hipotecznego? Odpowiedzi na wszystkie te pytania znajdują się w trzecim rozdziale ustawy „O hipotece” (ustawa federalna nr 102).

O hipotece

Hipoteka jest zarejestrowanym zabezpieczeniem. Dzięki temu dokumentowi certyfikacji podlegają następujące prawa jego właściciela:

• prawo zastawu na nieruchomości będącej przedmiotem umowy o kredyt hipoteczny;
• prawo do wypełnienia zobowiązań pieniężnych z tytułu kredytu hipotecznego.

Inne formy identyfikacji, z wyjątkiem hipoteki, nie zostały jeszcze określone przez prawo. W tym przypadku osobami zobowiązanymi, zgodnie z hipoteką, są zarówno hipoteka, jak i dłużnik. Za ustanowienie hipoteki odpowiada zawsze mortgagor.

W jakich przypadkach nie można przeprowadzić emisji kredytów hipotecznych? Odpowiednie prawo federalne określa następujące warunki:

• przedmiotem hipoteki jest zespół nieruchomości;
• kwoty zadłużenia hipotecznego i nie ma warunków, które pomogłyby określić tę kwotę.

Szczególnie istotnym punktem jest treść hipoteki, o której zostanie mowa poniżej.

Zgodnie z aktualną wersją ustawy „O hipotece” w momencie wydania pierwotnemu kredytobiorcy hipoteka musi zawierać:

• imiona i nazwiska oraz dane identyfikacyjne zastawcy i zastawnika (wymogi dotyczące informacji będą się nieznacznie różnić w zależności od tego, czy stronami umowy są osoby fizyczne czy prawne);
• nazwa umowy zabezpieczonej hipoteką;
• wskazanie wymaganej kwoty kredytu hipotecznego, a także kwoty odsetek;
• wskazanie terminów płatności kwoty;
• informacje niezbędne do identyfikacji nieruchomości, na której ustanowiona jest hipoteka;
• podpisy stron umowy, a także informacje o państwowej rejestracji umowy o kredyt hipoteczny.

Wystawca listu hipotecznego ponosi pełną odpowiedzialność za straty poniesione w związku z usunięciem listu hipotecznego lub na skutek jego niezgodności z rzeczywistością. Warto również zaznaczyć, że istnieje także możliwość anulowania poszczególnych wymagań danego dokumentu, jeśli niemal natychmiast po jego sporządzeniu wykryto niezgodności.

Rejestracja państwowa

Artykuł 20 federalnej ustawy o hipotece jako zabezpieczeniu nieruchomości określa procedurę rejestracji państwowej całego procesu. Jak wiadomo, kredyt hipoteczny może wejść w życie dopiero po odpowiedniej rejestracji państwowej. Źródłem wzajemnych zobowiązań jest notarialna umowa podpisana przez obie strony transakcji.

Jeżeli istnieje hipoteka, która miałaby poświadczać prawa hipoteki, organ rejestrowy może zażądać samej hipoteki, a także określonych w niej dokumentów. Na podstawie wyników rejestracji informacje o nowym wierzycielu hipotecznym zostaną wpisane do Jednolitego Rejestru Państwowego.

Korzystanie z nieruchomości

Mortgagor, który otrzymał prawo do korzystania z tej lub innej nieruchomości, ma możliwość wyodrębnienia wszystkich dochodów i owoców z przedmiotu umowy, jeśli nie szkodzi to nieruchomości i nie może zmniejszyć jej wartości. Wierzyciel nie może ograniczać prawa hipoteki do korzystania z nieruchomości. Co jeszcze może zrobić dłużnik?

Zgodnie z ustawą o hipotekach walutowych hipoteka ma obowiązek utrzymywania otrzymanej nieruchomości w dobrym stanie oraz niezwłocznego ponoszenia kosztów jej utrzymania – do czasu rozwiązania umowy kredytu hipotecznego. Tak naprawdę te dwa obowiązki są głównymi obowiązkami dłużnika. Dodatkowo na uwagę zasługuje realizacja napraw głównych i bieżących, procesy ubezpieczeniowe, podejmowanie działań mających na celu zabezpieczenie obciążonej hipoteką nieruchomości przed uszkodzeniem lub utratą i wiele więcej. Prawo stanowi, że hipoteka ma obowiązek chronić swój majątek przed roszczeniami osób trzecich, a także zapewnić jego bezpieczeństwo w każdy możliwy sposób.

Przeniesienie własności

Rozdział szósty rozpatrywanego projektu ustawy mówi o możliwości przeniesienia prawa do nieruchomości zastawionej na podstawie umowy kredytu hipotecznego na innych obywateli. Mowa tu o procesach darowizny, sprzedaży czy wymiany realizowanych przez zastawcę. Ale jak coś takiego zaplanować? Tutaj nie jest to wcale takie skomplikowane.

Najważniejszym punktem, na który warto zwrócić uwagę, jest wskazanie możliwości przeniesienia nieruchomości pod hipotekę. Jeśli taki warunek nie zostanie określony w dokumencie, hipoteka po prostu nie będzie mogła skorzystać ze wszystkich powyższych praw (z wyjątkiem dziedziczenia majątku na podstawie testamentu).

Osoba zastępująca hipotekę nabywa szereg obowiązków. Tym samym zastaw na majątku pozostaje ważny do czasu, aż dłużnik wykona wszystkie powierzone mu obowiązki.

Osobno warto zwrócić uwagę na odpowiedzialność nakładaną na zastawców w przypadku naruszenia zasad. Reguluje to rosyjski kodeks cywilny.

Inne przepisy prawa

Czy można przyjąć kolejną hipotekę jako zabezpieczenie poprzedniej, niespłaconej hipoteki? Ustawa, w szczególności jej rozdział siódmy, z pewnymi niuansami, reguluje tę możliwość.

Rozdział dziewiąty mówi o prawie wierzyciela hipotecznego do zajęcia nieruchomości w celu zaspokojenia roszczeń prawnych, które nie zostały zaspokojone przez dłużników. To musi się wydarzyć w sądzie. Rozdział dziesiąty reguluje sprzedaż nieruchomości przez Decyzję o sprzedaży należy również do sądu. Wreszcie, w jedenastym rozdziale ustawy „O hipotece” szczegółowo przeanalizowano rodzaje poszczególnych działek, które są i nie są obciążone hipoteką.

Prawdopodobnie najbardziej czytanym wśród rosyjskich hipotek jest rozdział 13, który mówi o cechach kredytów hipotecznych na mieszkania i domy mieszkalne. Opisuje wymagania dla tego typu nieruchomości. Są to na przykład obecność izolowanych pomieszczeń, potrzeba państwowej rejestracji nieruchomości i kilka innych punktów. Jednocześnie prawo interpretuje spłatę kredytu hipotecznego jako całkowite wywiązanie się przez kredytodawcę ze swoich zobowiązań.

Hipoteka jest jedną z form zabezpieczenia, w ramach której zastawiona nieruchomość pozostaje w posiadaniu dłużnika. Jeżeli zobowiązania wynikające z umowy kredytu nie zostaną wykonane, pożyczkodawca ma prawo zaspokojenia zobowiązań poprzez sprzedaż majątku pożyczkobiorcy.

Opis prawa o hipotekach

Ustawa federalna nr 102 „O hipotekach” została przyjęta przez Dumę Państwową 24 czerwca 1997 r. i zatwierdzona przez Radę Federacji 9 lipca tego samego roku. Ostatnie zmiany zostały wprowadzone 25 listopada 2017 r.

Podsumowanie prawa federalnego:

1. Rozdział 1— Opisuje główne postanowienia.
2. Rozdział 2— Ujawnia proces zawierania umowy o kredyt hipoteczny.
3. Rozdział 3— Opisuje pojęcie kredytu hipotecznego.
4. Rozdział 4— Wyszczególnia państwową rejestrację hipotek.
5. Rozdział 5— Zapewnia bezpieczeństwo majątku zastawionego na podstawie umowy kredytu hipotecznego.
6. Rozdział 6— Opisuje przeniesienie praw do nieruchomości zastawionej na podstawie umowy o kredyt hipoteczny.
7. Rozdział 7— Wymienia możliwości klienta przy zaciąganiu kolejnego kredytu hipotecznego.
8. Rozdział 8— Opisano sposoby cesji praw z umowy kredytu hipotecznego, w tym przeniesienia i zastawu hipoteki.
9. Rozdział 9— Ujawnia procedurę przejęcia nieruchomości zastawionej na podstawie umowy o kredyt hipoteczny.
10. Rozdział 10— Opisuje sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką, co jest wstępnie określone w umowie.
11. Rozdział 11— Wymienia cechy hipoteki gruntów.
12. Rozdział 12— Ujawnia cechy przetwarzania kredytów hipotecznych na budynki, przedsiębiorstwa, konstrukcje i lokale niemieszkalne.
13. Rozdział 13— Opisuje cechy kredytów hipotecznych na mieszkania i budynki mieszkalne.

Nowe poprawki

Ustawa federalna „O hipotece” została zmieniona 25 listopada 2017 r. W szczególności zmianom uległy następujące artykuły i paragrafy:

P 2 st 1

Jeżeli jedna ze stron transakcji potrzebuje kredytu hipotecznego, strony zobowiązane są zawrzeć między sobą umowę, która określi warunki i wymagania, a także zakres odpowiedzialności w przypadku niedotrzymania ustalonych punktów.

Artykuł 4 tej ustawy został zmieniony. Opisuje, że hipoteka w niektórych przypadkach ma obowiązek ponieść koszty ubezpieczenia określonej nieruchomości przez wierzyciela hipotecznego. Czasami musi spłacić długi związane z:

• narzędzia;
• podatek własnościowy;
• opłaty

Zwrot tych wydatków następuje jednak kosztem nieruchomości obciążonej hipoteką.

P 1 st. 5

W art. 5 tej ustawy zmieniono ust. 1. Usunięto określenie „obiekty kosmiczne”. Obecnie pozostały jedynie statki morskie i powietrzne oraz statki żeglugi śródlądowej.

Na określoną nieruchomość zostaje ustanowiona hipoteka zgodnie z art. 5 ustawy. Należy do zastawcy jako własność. Jeżeli jest to oparte na Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej i innych przepisach federalnych, wówczas własność taka może być własnością na podstawie zarządzania operacyjnego lub zarządzania gospodarczego.

P 3 Artykuł 6

Opisuje, że przedmiotem kredytu hipotecznego jest często nieruchomość. Do ustanowienia hipoteki wymagana jest zgoda/pozwolenie drugiego właściciela (jeśli taki istnieje). W procesie kredytowym wymagana jest podobna zgoda.

Jeżeli jako zabezpieczenie wykorzystywana jest nieruchomość, która nie jest związana z zarządzaniem operacyjnym lub ma prawo do zarządzania gospodarczego, jest ona akceptowana przez Rząd Federacji Rosyjskiej lub podmiot.

P 1.1 art.9

Jeżeli hipoteka została udzielona na podstawie ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej, umowa może określać sposoby sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką, a także warunki, które należy spełnić. Warunki i tryb sprzedaży zastawionej nieruchomości może określić sąd.

P 2 st. 9

Zgodnie z prawem umowa kredytu hipotecznego musi zawierać prawo, na podstawie którego nieruchomość staje się hipoteką. Dodatkowo należy wskazać nazwę organu rządowego, który wydał to prawo.

P 4 st. 9

Ustęp 4 art. 9 odnosi się do zobowiązań zabezpieczonych kredytem hipotecznym. Umowa kredytu hipotecznego określa kwotę, podstawę powstania oraz termin wykonania. Jeżeli kwota podlega negocjacjom, umowa określa kryteria jej ustalenia.

P 3 st. 20

Klauzula 3 artykułu 20 opisuje hipotekę. Hipoteka musi spełniać wymogi art. 14 obowiązującej ustawy federalnej „O hipotece”.

P 2 artykułu 29

Kredytobiorca ma obowiązek w pierwszej kolejności otrzymać środki w porównaniu z innymi instytucjami kredytowymi, jeżeli z nieruchomości korzystają inne osoby, a w celu wykorzystania przekazują je hipotece.

P 2 sztuka 31

Klauzula 2 artykułu 31 została zmieniona. Umowa kredytu hipotecznego musi koniecznie zawierać postanowienia dotyczące ubezpieczenia. Jeżeli nie ma takich warunków, hipoteka ma prawny obowiązek ubezpieczyć nieruchomość na własny koszt. Jeżeli klauzula ta nie zostanie dotrzymana, wierzyciel hipoteczny może samodzielnie ubezpieczyć nieruchomość do pełnej wartości od ryzyka uszkodzenia i utraty. Jeżeli pełna wartość nieruchomości jest wyższa od zobowiązania zabezpieczonego hipoteką, w takim przypadku wierzyciel hipoteczny może żądać od kredytobiorcy środków w wysokości poniesionych przez niego wydatków.

P 3 sztuka 43

Opisuje niuanse zawarcia kolejnej umowy o kredyt hipoteczny, która zostaje zawarta pomimo ustalonego zakazu. Może ona zostać uznana za nieważną przez sąd zgodnie z umową.

P 1 st. 44

Jeżeli wierzyciel hipoteczny nie dopełni swoich obowiązków, ma prawo dochodzić odszkodowania, chyba że uda się wykazać, że otrzymał informacje o poprzednich hipotekach.

P 3 sztuka 44

Kolejna umowa kredytu hipotecznego może zostać zawarta po poprzedniej, w celu zmiany w niej zawartych warunków i wymagań. Druga umowa nie może jednak naruszać praw stron wskazanych pisemnie w pierwszej umowie.

P 4 st. 46

Jeżeli hipoteka otrzyma zawiadomienie, że dany hipoteka żąda od niego określonej kwoty pieniężnej przed jej przeniesieniem, hipoteka ma obowiązek powiadomić innych hipotek o tej nieruchomości lub ruchomości.

P2 sztuka 55

W paragrafie tym opisano sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką w trybie pozasądowym. Aby prawidłowo go wdrożyć, należy postępować zgodnie z procedurą określoną w art. 56 tej ustawy federalnej.

Umowa kredytu hipotecznego może przewidywać warunki pozasądowego odzyskania zastawionej nieruchomości, jeżeli stronami umowy są osoby prawne lub przedsiębiorcy indywidualni. W takim przypadku jednym ze sposobów sprzedaży nieruchomości lub ruchomości jest samodzielna procedura. Podczas przeprowadzania tej procedury uwzględniane są zasady prawa cywilnego dotyczące zakupu i sprzedaży.

Jeżeli indywidualny przedsiębiorca zostanie wykluczony z jednolitego rejestru państwowego, nie jest to powód do unieważnienia warunków określonych w umowie.

P 3 sztuka 55

Jeżeli zastawnik zgodnie z warunkami umowy zatrzymuje majątek ruchomy lub nieruchomy, zostaje on uwzględniony w spłacie długu hipoteki. Np wartość nieruchomości nie może być niższa od ceny rynkowej.

Aby przeprowadzić opisaną procedurę, nieruchomość jest wstępnie oceniana. Jeżeli Klient zainteresowany zakupem nie zgadza się z szacunkową wartością, istnieje możliwość przeprowadzenia oględzin wtórnych. Jeżeli nieruchomość została sprzedana poniżej wartości rynkowej, hipoteka z mocy prawa ma prawo żądać od wierzyciela hipotecznego odszkodowania w wysokości różnicy pomiędzy wartością szacunkową a ceną sprzedaży nieruchomości.

P 5 st. 55

Z ustępu tego wynika, że ​​przedmiotem hipoteki może stać się również lokal mieszkalny, jeżeli jako jedyny nadaje się na stałe miejsce zamieszkania. Nieruchomość obciążona hipoteką jest przedmiotem wcześniejszych i kolejnych hipotek, w przypadku których stosuje się różne procedury egzekucji.

P 4 art. 55.2

Jeżeli planowane jest odebranie zastawionego mienia, to zgodnie z przepisami prawa zostaje ono przesłane do siedziby osoby prawnej lub fizycznej.

Artykuł 59 ust. 1

W ostatniej edycji ustawy art. 59 ust. 1 został całkowicie sformułowany w nowym brzmieniu. Stanowi ona, że ​​wierzyciel hipoteczny może zatrzymać nieruchomość lub sprzedać ją innej osobie. Jak stwierdzono w paragrafie 1.1. Artykuł 9 tej ustawy federalnej, w sposób określony w konkretnym akapicie, strony mogą zatrzymać majątek osoby zastawionej zarówno poza sądem, jak i na wniosek sądu.

Dzięki kredytowi hipotecznemu wierzyciel hipoteczny otrzymuje rekompensatę za ryzyko niespłacenia zadłużenia lub rekompensatę za straty i koszty prawne (jeśli to konieczne). Umowa określa konkretną kwotę, którą dłużnik musi zapłacić. Jeżeli otrzymana kwota zwrotu jest wyższa niż kwota określona w dokumencie, wierzyciel hipoteczny ma prawo zwrócić saldo wierzycielowi hipotecznemu.

Pobierz najnowsze wydanie 102 ustawy federalnej

Hipotekę ustanawia się w formie zobowiązań, które powstają przy sporządzaniu umowy kredytu lub umowy pożyczki. Zobowiązania, które powstają w wyniku uzyskania kredytu hipotecznego, muszą być brane pod uwagę zarówno przez pożyczkodawcę, jak i dłużnika. Jeżeli strony są osobami prawnymi, wówczas zobowiązania wynikające z umowy ustala się w sposób określony w prawie Federacji Rosyjskiej dotyczącym rachunkowości.