Neto premija, teret - osiguranje. Analiza homogenog portfelja osiguranja korištenjem plana prakse normalne aproksimacije

Neto premija

Dakle, pokazuje se da bi neto premija koja osigurava rentabilnost osiguranja trebala biti veća od premije rizika izračunate na temelju načela ekvivalencije obveza stranaka. Razlika između njih naziva se premija rizika, a omjer te razlike i premije rizika naziva se relativna premija rizika. Razmotrimo postupak formiranja neto premije u ugovorima s raspoređenom štetom.

U osiguranju je uobičajeno poslovati s posebnim iznosom novca - jedinicom osigurane svote (u.c.c.), ovisno o valuti zemlje, na primjer, 1 u.s.c. = 100 rubalja.

Razmotrimo primjer. Pojedinačna tvrdnja ima tri vrijednosti: 0; jedan; 4 e.s.s. s vjerojatnostima 0,9965, 0,0030, 0,0005 respektivno. Pronađite neto premiju.

Srednja vrijednost i varijanca pojedinačne tvrdnje:

Tada će se dobiti uvjeti za osiguranje 95% pouzdanosti (vjerojatnosti opstanka) uz uobičajenu aproksimaciju: korištenjem premije rizika i uzimajući u obzir broj ugovora; pronađite neto premiju:

Tada je relativna premija:

Dakle, premija rizika iznosi 0,0050; premija rizika iznosi 0,0017; neto premija iznosi 0,0067; bruto premija (at) iznosit će: 0,0067/0,88=0,76, što će premašiti premiju rizika za 1,5 puta.

Analiza homogenog portfelja osiguranja primjenom normalne aproksimacije

Nastavljamo razmatrati gornji problem (o premiji rizika).

Podsjetimo: moramo istražiti proces:

Naplaćene neto premije osiguravaju mogućnost ispunjenja obveza plaćanja naknade ako broj osiguranih slučajeva ne prelazi 110. Za pouzdanost od 96% (ako je to) potrebno je biti u mogućnosti platiti događaje do uključujući 117. Imajte na umu da se 117. pojava ili dogodi ili ne, pa 116,6 treba zaokružiti na najbliži veći cijeli broj. Potrebno je osigurati mogućnost isplate osigurane svote u 117 slučajeva. Stvarna vjerojatnost propasti u ovom slučaju bit će:

Pouzdanost je nešto veća nego što zahtijeva osiguranje.

Ako je na tržištu uspostavljena prosječna relativna premija rizika od 10%, onda je osiguravatelj zbog konkurencije ne može proizvoljno povećati na 16,6% (ili do 17%). Stoga je, kako bi povećala svoju pouzdanost, prisiljena ili uložiti svoja sredstva (tj. kapital) - stvoriti početnu pričuvu ili pribjeći reosiguranju.

Razmotrimo prvu mogućnost. Dakle, osiguravatelj nema dovoljno sredstava za isplatu 7 osiguranih slučajeva, t.j. potreban mu je kapital u iznosu od 7 osiguranja. Na primjer, ako je osigurana svota 500, tada je kapital za koji je zajamčena data pouzdanost jednak, a ne

Analizirajmo drugu mogućnost. Pretpostavimo da se slučajevi od 111. do zaključno 117. prenose na reosiguranje. To znači da ako broj slučajeva prelazi 117, tada reosiguratelj plaća navedene slučajeve, a ustupitelj nadoknađuje sve sljedeće. Stoga ćemo koristiti lokalni Laplaceov teorem (budući da je veličina plaćanja fiksna) i pronaći vjerojatnosti:

Na primjer,

Tako se dobivaju vjerojatnosti: 0,0021; 0,0019; 0,0016; 0,0014; 0,0012; 0,0010; 0,0008. Vjerojatnost će se morati tražiti pomoću Laplaceovog integralnog teorema:

Tada je matematičko očekivanje plaćanja reosiguratelja:

To je premija rizika u ugovoru o reosiguranju.

Ako je poznata relativna premija reosiguratelja, tada možete pronaći neto premiju u ovom ugovoru. Na primjer, tada: (Oko 2/3 jedne osigurane svote.) Dakle, ustupitelj ima alternativu: ili zadržati pričuvu od 7 osiguranih svota, ili neopozivo isplatiti 2/3 jedne osigurane svote reosiguravatelju. Ako ustupitelj može svoja privremeno slobodna sredstva uložiti uz kamatnu stopu veću od 0,654 / 7,0 = 9,4%, tada se reosiguranje može platiti na teret dobiti.

Ako osiguravatelj nema vlastitih sredstava za pričuvu (ili smatra da je svrsishodno svoja sredstva staviti u promet), sklapa se ugovor o reosiguranju. Podijelimo područja odgovornosti.

Kada osiguravatelj isplati naknadu na teret naplaćenih neto premija. Kada je odgovornost podijeljena između osiguravatelja i reosiguratelja. Prvi plaća fiksni broj povrata: , a drugi - sve ostalo: . Konačno, kada rizik nije osiguran, to predstavlja poduzetnički rizik osiguravatelja. (Osiguratelj smatra da se u njegovom portfelju ne može dogoditi više od 117 slučajeva. Stoga ne poduzima mjere u slučaju ove situacije. Ne stvara pričuvu i ne upisuje u ugovor o reosiguranju uvjet da reosiguratelj isplati naknadu u 118. osiguranom slučaju Ako 118. osigurani slučaj reosiguratelj će platiti samo 7 slučajeva dolazi do tehničkog propasti ustupitelja).

Imajte na umu da se lijevi limit odgovornosti reosiguratelja može pomaknuti. Morate platiti reosiguranje, osiguravatelj nema vlastitih sredstava, pa pokušava platiti novcem svojih klijenata. (U principu, osiguravatelj uvijek koristi novac klijenata za rješavanje nastalih problema. Ovdje mislimo na jednokratnu ukupnu neto premiju prikupljenu ove godine).

Naplatio je doprinose u iznosu od: , a prosječne očekivane uplate su, pa će očekivana dobit (prije reosiguranja) biti 5000. Osiguravatelj dijeli očekivanu dobit s reosiguravateljem radi povećanja njegove pouzdanosti. No, to znači da prikupljena sredstva nisu dovoljna za plaćanje naknade najmanje 110. predmeta.

Sav rizik X može se podijeliti na tri dijela: Y - rizik osiguravatelja, Z - rizik reosiguratelja, W - neosigurani rizik. Očito, X=Y+Z+W, zatim M(X)=M(Y)+M(Z)+M(W). Kovarijansu treba uzeti u obzir pri izračunu varijansi. Za analizu varijance (i procesa u cjelini), potrebno je odabrati aproksimaciju. Budući da je nemoguće primijeniti Poissonov zakon, ali je normalna aproksimacija dopuštena.

Međutim, treba biti spreman na pojavu netočnosti uzrokovanih promjenom zakona o distribuciji. Na primjer, gubitak "repova" normalne distribucije, nemogućnost uzimanja negativnih vrijednosti, pogreške pri zamjeni diskretne distribucije kontinuiranom, razlika u rezultatima kada se koristi lokalni Laplaceov teorem i Laplaceov integralni teorem itd. (Usput, ako je gubitak fiksni, tj. ukupni gubitak u portfelju je višekratnik broja osiguranih slučajeva, onda je lokalni teorem poželjniji!). Konačno, tu su i računske pogreške.

Ova okolnost ilustrira složenost aktuarskih problema. Tečaj obuke pokazuje samo principijelan pristup. Na civiliziranom tržištu osiguranja u uvjetima žestoke konkurencije pobjeđuje onaj tko točnije (!) izračuna.

Dakle, trebamo pronaći M(X), M(Y), M(Z) (i eventualno M(W)).

Za normalni zakon raspodjele, gustoća

uvjet je ispunjen:

onda je jasno da kada se interval integracije suzi na (0,n), integral pozitivne funkcije će se smanjiti, pa će matematičko očekivanje cjelokupnog rizika X biti nešto manje od

Za ono što slijedi trebat će nam drugačije

Označimo ovaj integral sa

Dakle, utvrđeno je da

Za izračunavanje integrala tipa J vršimo promjenu varijabli, što je tradicionalno kada se radi s normalnom distribucijom:

onda: dakle:

Dakle, potrebno je samo izračunati i koristiti svojstva eksponenta i Laplaceove funkcije.

1. u praksi:

i s velikim portfeljem

Dakle, rizik osiguravatelja nakon reosiguranja bio je:

stoga,

šteta po ugovoru osiguravajućeg društva

U praksi je potrebno naznačiti tko nadoknađuje 110. predmet, dakle

Rizik reosiguratelja je prilično mali, što se objašnjava relativno velikim. Zanimljivo je da je ukupni rizik osiguravatelja i reosiguratelja jednak To je zbog odbijanja 100% pouzdanosti. Razlika od 4,06 trebala bi predstavljati neosigurani rizik.

Ukratko: Nepodudarnost je objašnjena čimbenicima navedenim na početku odjeljka. Imajte na umu da osiguravatelj može očekivati ​​da će povećati svoju očekivanu zaradu prije potraživanja (7370). A za reosiguranje ćete morati platiti samo u.s.c. (391 konvencionalna jedinica), što je sasvim prihvatljivo! Razlika se pripisuje rezervi, što će u budućnosti omogućiti da se bez reosiguranja (bilo da se poveća pouzdanost, ili da se smanji premija, čime se povećava njegova konkurentnost).

• Neto premija - dio premije osiguranja namijenjen izravnom pokrivanju štete. Neto premija je glavna komponenta bruto premije.

  Neto premija se sastoji od neto neto premije rizika i premije rizika (osiguranja).

Povezani koncepti

Prihodi od kamata - prihodi koje je vlasnik sredstava primio od davanja na neko vrijeme drugim gospodarskim subjektima. Predstavlja naknadu plaćenu za korištenje financijskih sredstava. Obično se izražava kao godišnja postotna stopa.

Izvještaj o novčanim tokovima - izvješće društva o izvorima sredstava i njihovoj upotrebi u izvještajnom razdoblju, koje izravno ili neizravno odražava novčane primitke društva, klasificirane prema glavnim izvorima, i njegova novčana plaćanja, razvrstane prema glavnim smjerovima korištenja tijekom razdoblja. Izvješće daje cjelokupnu sliku rezultata poslovanja, kratkoročne likvidnosti, dugoročne kreditne sposobnosti i olakšava provođenje financijske analize poduzeća.

Kamatni rizik ili kamatni rizik je rizik (mogućnost) financijskih gubitaka (gubitaka) zbog nepovoljnih promjena kamatnih stopa. Kamatni rizik može biti posljedica neusklađenosti uvjeta zahtjeva (otplate) potraživanja i obveza, kao i nejednakog stupnja promjene kamatnih stopa na potraživanja i obveze.

Mjera rizika je funkcija koja vam omogućuje da dobijete procjenu financijskog rizika za određeni portfelj imovine u kvantitativnom smislu (najčešće u monetarnom smislu). Mjera rizika koristi se za određivanje iznosa rezervnog kapitala potrebnog za ispunjavanje zahtjeva regulatora.

Mezzanine zajam (eng. Mezzanine Loan) - relativno velik zajam, u pravilu, bez osiguranja (tj. bez osiguranja imovine) ili ima duboko podređenu sigurnosnu strukturu (na primjer, založno pravo na imovini trećeg prioriteta, ali bez pravo regresa u odnosu na zajmoprimca). Razdoblje otplate zajma obično prelazi pet godina, a glavnica se otplaćuje na kraju roka kredita. U sklopu standardne ponude uz kredit se prilaže i potvrda o otkidanju (kupon) koja daje pravo na...

Troškovi - količina resursa (za pojednostavljenje, mjereno u novčanim iznosima) korištenih u procesu ekonomske aktivnosti za određeno vremensko razdoblje. Ili jednostavno rečeno: troškovi su vrednovanje resursa.

Osiguranje hipoteke (eng. Mortgage insurance) je osiguranje od rizika od gubitaka od vjerovnika koji mogu nastati u slučaju neplaćanja hipotekarnih zajmoprimaca i naknadne prodaje založene imovine (nedostatak sredstava od prodaje založene imovine i nemogućnost za povrat salda od zajmoprimca).

Osiguranje od nezgode je vrsta osobnog osiguranja. Namijenjen je nadoknadi štete uzrokovane gubitkom zdravlja ili smrću osiguranika.

Krivulja (bez kupona) prinosa ili ročna struktura kamatnih stopa je ovisnost (krivulja ovisnosti) prinosa homogenih financijskih instrumenata o njihovim uvjetima (trajanja). Osnovna krivulja prinosa izgrađena je na državnim vrijednosnim papirima (G-krivulja, G-krivulja) različitih dospijeća (u Rusiji - na OFZ-u). Također možete izgraditi vlastitu krivulju prinosa za određenu organizaciju na temelju cijene privučenih resursa, ovisno o...

Porez na dohodak - izravni porez koji se naplaćuje na dobit organizacije (poduzeća, banke, osiguravajućeg društva itd.). Dobit se za potrebe ovog poreza općenito definira kao poslovni prihod društva umanjen za iznos utvrđenih odbitaka i popusta (međutim, nikada nije manji od 12,5%). Odbici uključuju ...

Neto nacionalni proizvod (NNP) - ukupni volumen dobara i usluga koje je država proizvela i potrošila u svim sektorima svoje nacionalne ekonomije u određenom vremenskom razdoblju.

Puni trošak zajma (FCC) - plaćanja zajmoprimca prema ugovoru o zajmu, čiji su iznosi i uvjeti plaćanja poznati u trenutku njegovog sklapanja, uključujući uzimanje u obzir plaćanja u korist trećih strana navedenih u ugovoru, ako obveza zajmoprimca za takva plaćanja proizlazi iz uvjeta ugovora. Ukupni trošak kredita izračunava se kao godišnji postotak.

Ponderirani prosječni trošak kapitala (WACC) je prosječna kamatna stopa za sve izvore financiranja tvrtke. Izračun uzima u obzir udio svakog izvora financiranja u ukupnom trošku.

Coinsurance (eng. coinsurance) - zajedničko osiguranje od strane više osiguravatelja istog objekta. Ovakav način osiguravanja zaštite koristi se u pravilu kod osiguranja velikih objekata, kada jedno osiguravajuće društvo nije u mogućnosti preuzeti velike rizike.

Financijska matematika je grana primijenjene matematike koja se bavi matematičkim problemima vezanim uz financijske izračune. U financijskoj matematici, svaki financijski instrument razmatra se s gledišta nekog (moguće slučajnog) novčanog tijeka koji generira ovaj instrument.

Rizik repa ili preostali rizik je rizik da će se cijena imovine ili portfelja imovine promijeniti za više od tri standardna odstupanja od trenutne cijene. Međutim, većina upravitelja imovinom kontrolira samo rizik gubitka, odnosno rizik pada cijene za više od tri standardna odstupanja ispod trenutne cijene.

Likvidnost banke je sposobnost banke da osigura pravovremeno i potpuno ispunjenje svojih obveza.

Rizik osiguranja je događaj čiji nastanak nije vremenski i prostorno definiran, neovisno o volji osobe, opasan i kao rezultat toga stvara poticaj za osiguranje; to je rizik koji se može procijeniti u smislu vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja i visine moguće štete.

Minimalna prihvatljiva stopa povrata (MARR) je minimalna stopa povrata na projekt koju je menadžer ili tvrtka voljni prihvatiti prije početka projekta, s obzirom na rizik i oportunitetni trošak drugih projekata u poslovanju i inženjeringu. Sinonim koji se vidi u mnogim kontekstima je minimalna atraktivna stopa povrata.

Pristup internom mjerenju (IMA) jedan je od naprednih pristupa (AMA) procjeni operativnog rizika koji je predložio Baselski odbor za nadzor banaka. Pristup se temelji na gama omjerima odobrenim od strane nadzora za prevođenje očekivanih poslovnih gubitaka u kapitalne zahtjeve. - naknade isplaćene čelnicima dioničkog društva u slučaju njihove smjene ili ostavke na vlastitu inicijativu zbog preuzimanja ovog društva od strane drugog ili promjene vlasništva. Koristi se kao protuprovalna neprijateljskom preuzimanju. Vrsta, visina i postupak primanja naknade utvrđuje se ugovorom o radu, kao i regulatornim dokumentima tvrtke. Veličina zlatnog padobrana u Rusiji može doseći stotine milijuna rubalja.

Interna stopa povrata (eng. interna stopa povrata, općeprihvaćena skraćenica - IRR (IRR)) je kamatna stopa pri kojoj je neto sadašnja vrijednost (neto sadašnja vrijednost - NPV) jednaka 0. NPV se izračunava na temelju tok plaćanja snižen do danas .

Osiguranje imovine je vrsta osiguranja u kojoj je predmet osiguranja imovinski interes koji se odnosi na posjedovanje, korištenje i raspolaganje imovinom. Obavlja se uglavnom u obliku dobrovoljnog osiguranja, s iznimkom osiguranja državne imovine u zakupu. Osiguravatelji su sva poduzeća i organizacije različitih organizacijskih i pravnih oblika, kao i pojedinci.

Ekonomska dobit je dobit koja ostaje poduzeću nakon odbitka svih troškova, uključujući oportunitetni trošak raspodjele vlasničkog kapitala. U slučaju negativne vrijednosti ekonomske dobiti razmatra se opcija napuštanja poduzeća s tržišta.

Kasko (od španjolskog kasko kaciga ili nizozemski casco case) - osiguranje prijevoznih sredstava (automobila, brodova, zrakoplova, vagona) od oštećenja, krađe ili krađe. Ne uključuje osiguranje prevezene imovine (teret, engleski teret), odgovornost prema trećim osobama i sl. Kasko osiguranje aktivno koristi razne vrste franšiza, često pravila osiguranja predviđaju mogućnost napuštanja.

Dvostruko osiguranje (višestruko osiguranje) - istovremeno osiguranje istog imovinskog interesa, istog predmeta i rizika kod različitih osiguravatelja, pri čemu ukupni limit odgovornosti osiguravatelja (ukupna osigurana svota po svim ugovorima) prelazi vrijednost osiguranja...

Cijene za istraživačko-razvojni rad (R&D) - utvrđivanje cijene za istraživački, teorijski i eksperimentalni rad koji se obavljaju s ciljem stvaranja nove tehnologije.

Bruto premija, odnosno premija osiguranja, je iznos premija osiguranja koji je osiguranik uplatio osiguratelju (osiguravajućoj organizaciji) za određeno razdoblje od cjelokupne osigurane svote. Bruto premija ovisi o osiguranom iznosu, stupnju rizika i razdoblju na koje se ta premija osiguranja splaćuje. Takvo razdoblje trajanja ne može se podudarati s općim razdobljem osiguranja. Struktura bruto premije odražava ekonomski mehanizam osiguranja.

Sadrži dva elementa: neto premija, namijenjeno plaćanju osiguranja prema uvjetima ugovora o osiguranju, i opterećenje, namijenjen pokrivanju troškova poslovanja i ostvarivanja dobiti iz poslova osiguranja (slika 10.1). Imajte na umu da se neto premija izračunata po jedinici osigurane svote, koja je obično jednaka 100 rubalja, naziva "neto stopa".

Riža. 10.1. Bruto struktura premije

Omjer neto premije i tereta može se razlikovati ovisno o vrsti i obujmu osiguranja, kao io visini troškova poslovanja. Trenutno se taj omjer mijenja u smjeru povećanja udjela opterećenja na 15-20%, što je uobičajeno u svjetskoj praksi. Ovaj trend je uglavnom posljedica povećanja strukturnog elementa opterećenja - provizija,što ukazuje na jačanje značaja rada posrednika u osiguranju (agenta, brokera), a u velikoj mjeri odgovara svjetskoj praksi.

U općem slučaju, neto premija može uključivati ​​sljedeće strukturne elemente: premiju rizika, premiju za rizik (jamstvo ili stabilizaciju) i kapitaliziranu (štednju) premiju (slika 10.2).

Riža. 10.2. Moguća struktura neto premije

doprinos riziku dizajniran da pokrije rizik za sve , t.j. koristi se za isplate osiguranja u slučaju osiguranog slučaja. Uvijek je prisutna u strukturi neto premije.

Premija za rizik (jamstvena ili stabilizacijska). namijenjen je nadoknadi mogućeg viška stvarnih plaćanja u odnosu na obračunate, uzete u obzir u obliku doprinosa riziku. Ova premija možda neće biti uključena u strukturu neto premije – sve ovisi o strategiji upravljanja koju je odabrao osiguravatelj. Ako mu je cilj osvajanje tržišta osiguranja na račun cijena nižih od cijena drugih osiguravatelja, tada ovaj element (premija rizika) nije uključen u strukturu neto premije. Ako osiguravatelj želi ojačati svoju financijsku stabilnost, ovaj element se uključuje u neto premiju.

Kumulativni (uštedni) doprinos je osmišljen tako da akumulira iznos koji se plaća prema uvjetima ugovora o dugoročnom životnom osiguranju – u slučaju da osiguranik preživi do određenog datuma (pod rizikom preživljavanja). Doprinos štednje mora se uložiti kako bi se ostvario prihod. To je strukturni element neto premije dugoročnih ugovora o životnom osiguranju, na primjer, za životno osiguranje, mješovito životno osiguranje, mirovinsko osiguranje (u ovom slučaju koristi se ruska klasifikacija vrsta osiguranja).

Visina doprinosa riziku u neto premiji ovisi o osiguranoj svoti i vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja. Visina premije rizika ovisi o prihvaćenoj vjerojatnosti prekoračenja stvarnih plaćanja u odnosu na obračunate. Što je manja zadana vjerojatnost prekoračenja stvarnih plaćanja u odnosu na obračunate, to je veća premija rizika. Omjer između doprinosa riziku i premije rizika za različite vrste osiguranja može biti različit.

Iznos novčanog doprinosa ovisi o prihvaćenom pravilu novčanog toka (jednostavna ili složena kamata), iznosu osiguranja (akumuliranog) iznosa plaćenog za rizik preživljavanja, stopi dohotka obećanog osiguraniku i trajanju ugovor (razdoblje akumulacije). Za akumulativni tip osiguranja omjer rizika i akumulativne premije određen je uvjetima ugovora.

Uključivanje rizika i kapitaliziranih premija u strukturu neto premije određeno je vrstom osiguranja: uvjet premije rizika praktički je uključen u sve vrste osiguranja, budući da osigurava pokriće rizika, a uvjet kapitalne premije uključen je samo u dugotrajno osiguranje. - ugovori o osiguranju života na vrijeme. Dakle, u slučaju kratkoročnog osiguranja od nezgode i bolesti, zdravstvenog ili osiguranja smrti, osiguranja imovine i odgovornosti (vrste osiguranja) u strukturu neto premije nužno je uključen i doprinos riziku, a ovisno o odabranoj strategiji upravljanja društvom, može ili ne mora uključivati ​​premiju rizika.

Kod osiguranja mirovina (dugotrajna vrsta životnog osiguranja) u strukturu neto premije uključen je temeljni doprinos koji je namijenjen za isplate osiguranika s rizikom preživljavanja do određenog datuma, npr. do datuma osiguranja. sljedećeg plaćanja. Imajte na umu da za dugoročne ugovore o životnom osiguranju, koji osiguravaju i pokriće rizika (rizik smrti i, možda, rizik od nesreće) i akumulaciju sredstava u slučaju preživljavanja. Dakle, za mješovite ugovore o životnom osiguranju nestaje potreba uključivanja premije rizika u neto premiju, budući da ulogu premije rizika (jamstva) obavlja kumulativni doprinos.

U tablici. U tablici 10.1 prikazane su moguće varijante strukture bruto premije za različite vrste osiguranja.

Elementi neto premije: doprinos za rizik, premija rizika i temeljni doprinos – služe kao izvori za formiranje posebnih fondova osiguranja – pričuve osiguranja namijenjene plaćanju prema uvjetima ugovora o osiguranju.

Tablica 10.1. Opcije strukture bruto premije za različite vrste osiguranja

Napomena: “+” znači da bruto premija mora biti uključena u strukturu; "±" znači da ovaj element može, ali i ne mora biti uključen u strukturu bruto premije.

Kao što je već napomenuto, opterećenje je dio bruto premije namijenjen pokrivanju troškova poslovanja i ostvarivanja dobiti od poslova osiguranja (slika 10.3).

Prvi strukturni element opterećenja - poslovni troškovi- odnosi se na trošak usluga osiguranja, drugi element - dobit od poslova osiguranja - je planirana dobit osiguravajuće organizacije od takvog poslovanja.

Troškovi poslovanja dijele se na tradicionalna koji su tipični za bilo koju vrstu poslovanja, i specifično obavlja u poslovima osiguranja. Posebne vrste troškova uključuju provizije agentima i brokerima za posredničke aktivnosti u distribuciji proizvoda osiguranja, troškove preventivnih (preventivnih) mjera, troškove vezane, primjerice, uz početni pregled (prilikom sklapanja ugovora), kao i ispitivanje u vezi s nastankom osiguranja i sl.

Riža. 10.3. Struktura opterećenja

Iskustvo ekonomski razvijenih zemalja pokazuje da udio troškova za preventivne mjere može iznositi 4-6% bruto premije, a udio provizija može doseći i do 20% bruto premije.

Dio premije osiguranja kojim se pokrivaju plaćanja osiguranja za određenu vrstu osiguranja za određeno vrijeme naziva se neto premija. Njegova vrijednost izravno ovisi o razvoju rizika. Parametar može odgovarati premiji rizika za sustavni razvoj opasnosti.

Za što se koristi i na što utječe?

Dio premije osiguranja namijenjen je isplatama odštete čija je svrha pokriće štete. Njezina vrijednost određena je parametrom neto premije koji je sastavni element bruto premije. Formiranje neto premije temelji se na riziku i premiji osiguranja. Određivanje vrijednosti rizika vrši se aktuarskim izračunima, uzimajući u obzir dio matematike osiguranja. Za utvrđivanje vrijednosti koriste se podaci o nastaloj šteti za proteklo razdoblje.

Parametar odgovara umnošku učestalosti nastanka osiguranog slučaja za odabrano razdoblje i prosječne vrijednosti nastale štete. Prilikom njegovog utvrđivanja u izračun se uračunavaju gubici nastali osiguraniku zbog okolnosti koje su klasificirane kao osigurani slučaj za cjelokupno dodijeljeno vremensko razdoblje koje se analizira. Učestalost oštećenja izračunava se privatnim brojem ukupnog iznosa štete u njihovom promatranom skupu i brojem promatranih jedinica uključenih u njega. Prosječni iznos štete određuje se količnikom njezina ukupnog iznosa i broja slučajeva štete. Svi parametri se uzimaju u obzir za dodijeljeni vremenski interval, koji se tumači kao promatrani.

Od kojih se elemenata sastoji?

Premija osiguranja određuje prosječnu vrijednost neto premije, što uzrokuje pozitivna i negativna odstupanja parametra. Da bi se to nadoknadilo, u iznos premije rizika uključena je premija jamstva koja se koristi za stabilizaciju pokazatelja. Njegova se struktura formira u skladu s vrstom osiguranja i njegovim predmetom. U proizvodu osiguranja imovine i osoba sastoji se od različitih sastavnih elemenata. Neto premija osiguranja imovine određena je premijom rizika i stabilizacijskom premijom. Osobno osiguranje karakterizira aktuarski izračun koji uzima u obzir premiju rizika i temeljni doprinos. U nekim situacijama se uzima u obzir i doplata za jamstvo.

Kako se izvode operacije namire?

Neto premija je relevantna za poslove osiguranja čiji je predmet imovina, zdravlje i život osobe. Odgovara razlici između ukupnog iznosa premije osiguranja i agencijske ili posredničke naknade. Premija je neophodna kako bi se osigurala zaštita od mogućih šteta. Ne uključuje onaj njegov dio čiji je izdatak namijenjen pokrivanju ostalih troškova. U životnom osiguranju parametar se tumači kao razlika između početne premije osiguranja i iznosa dividende isplaćene osiguraniku ako ih je korisnik koristio za plaćanje premije po polici životnog osiguranja. Očekivana vrijednost neto premije određena je formulom:

NP \u003d SS x NS / 100, gdje je:

• NP- neto premija;
• SS- osigurana svota;
• NS- neto stopa.

Neto oklada je predstavljena postotkom koji odražava vjerojatnost gubitka. Parametar se izračunava omjerom nastale štete prema ukupnoj osiguranoj svoti osiguranih predmeta. Visina štete utvrđuje se količnikom ukupnog iznosa štete i broja zabilježenih sličnih slučajeva. Sve vrijednosti se uzimaju u obzir za promatrano razdoblje.

Kako bi se povećala pouzdanost zaštite odlukom osiguravatelja, u izračunu se može uzeti u obzir premija rizika. Ona ne može biti manja od standardne devijacije omjera šteta primijenjenog na osiguranu svotu. Obračun vrijednosti u izračunima povećava vjerojatnost da će prikupljeni novac u smislu premije osiguranja biti dovoljan za isplatu naknade štete koju je osiguranik pretrpio uslijed nastupanja osiguranog slučaja. Izračun nove vrijednosti premije izgledat će kao zbroj osnovne neto premije i premije osiguranja.

Parametar premije rizika mora se uzeti u obzir u izračunima prilikom utvrđivanja određenih pravilnosti u činjenici štete nastale na osiguranom objektu kao rezultat slučajnih događaja u proteklom razdoblju. Na temelju statističkih podataka moguće je unaprijed predvidjeti nerentabilnost. Analizirajući parametre, potrebno je izbjeći dijagnostičke pogreške koje se sastoje u nepotpunoj obradi informacija, kao i netočnosti prognoze, izražene u nemogućnosti ponavljanja prošlosti u budućem razdoblju. Kako bi se izbjegle netočnosti i preuveličavanje iznosa plaćanja, primjenjuje se prosječna statistička vrijednost vrijednosti određena po nekoliko vremenskih epizoda.

Zaključak

Dakle, očekivana vrijednost neto premije može se odrediti znajući veličinu osigurane svote i vrijednost neto stope. U ovom slučaju, neto stopa je postotak koji odražava vjerojatnost gubitka (štete). Ta se vjerojatnost izračunava na temelju omjera štete prema ukupnoj osiguranoj svoti osiguranih predmeta. Neto neto premija utvrđuje se u aktuarskim izračunima koji zahtijevaju poznavanje statističkih podataka za prošla razdoblja, uključujući učestalost nastanka osiguranih slučajeva i prosječnu štetu od njih.