Weder das Interbank-Informationsaustauschsystem noch das Kredithistorie-Bureau können das Risiko sozialer Standard-Kreditnehmer erkennen
Nicht alle Marktteilnehmer mit Optimismus schätzen den umrissenen Boom jedoch auf dem Cache-Kredit- und Kreditkartenmarkt. "In den letzten drei Jahren hat sich das Produktangebot in den Cache-Credits aller Banken geändert - die Beträge und Bedingungen der Darlehen wachsen stetig", kommentiert Evgeny Thakevich. - signifikante Risiken werden hier konzentriert, da Cache-Darlehen am empfindlichsten der sozialen Auszüge und der auf lange Sicht vorhersehbaren wirtschaftlichen Schocks sind. " Die Anliegen der Marktteilnehmer verursachen sowohl zur Verringerung der Lücke zwischen echten Einkommen und Ausgaben der Bevölkerung. Nach Angaben des Ministeriums für wirtschaftliche Entwicklung im Januar - März 2012 übertraf die Cash-Ausgaben der Bevölkerung in Höhe von 256 Milliarden Rubel, während die Bevölkerung 80,5% ihres Bargeldeinkommens zum Konsum (für den gleichen Zeitraum letztes Jahr) einsetzte (für den Vorjahreszeitraum von 78,6%) auf diese Zwecke ausgegeben). Vor dem Hintergrund des Wachstums der Kosten der Versorgungsmessen kann dies dazu führen, dass ein Teil der Kreditnehmer, die mehrere Kredite mit mehreren Kreditprodukten verwenden, gleichzeitig ihre Verpflichtungen nicht vollständig bezahlen können. "Der zunehmende Fluss von Anwendungsflüssen für Cache-Credits stammt von Kreditnehmern, die bereits mehrere bestehende Kredite an Banken haben", erklärt Evgeny-Thaokvich. - Die meisten von ihnen ist das Verhältnis von Schulden / Einkommen bereits in der Nähe des kritischen Niveaus - 60%. " Das Vorhandensein einer kleinen (sogar technischen) Verzögerung in einer solchen Art von Kreditnehmern in der Vergangenheit sollte zumindest die Bank aufmerksam machen - wenn sich gleichzeitig mehrere aktive Darlehen befinden, kann selbst eine geringe Gehaltsverzögerung zur Verzögerung aller Darlehen führen . Infolgedessen kann das Einzelhandelsportfolio in den Zeiträumen der wirtschaftlichen Rezession sogar von der Anzahl der Kreditnehmer völlig diversifiziert sein, und die Größe der Darlehen kann in kurzer Zeit übertragen werden.
Natürlich ist Interaktion mit dem Bureau of Credits und der aktiven Entwicklung von Interbanüber Kreditnehmer für Banken bei der Bewertung der Risiken solcher Kreditnehmer hilfreich. Etwa 42% der vom "Experten" von Banken untersuchten Banken nutzen bereits den Interbank Information Austausch, weitere 10% planen, es bis Ende 2012 vorzustellen. Nach unseren Schätzungen, der Anteil an Kreditanträgen für Cache-Credits, Anträge, die an BKI an BKI gesendet wurden, stiegen im Durchschnitt im ersten Halbjahr 2012 um 15% (verglichen mit dem gleichen Jahr im Vergleich zum Vorjahr). Weder das System der Interbank Information Austausch noch das Bureau of Credits ist jedoch nicht in der Lage, das Risiko des sozialen Zahlungsverzugs von Kreditnehmern nicht zu ermitteln, in dem aufgrund der äußeren Umstände eine Person das Einkommensniveau verringert. Ja, und die Risikomanagementsysteme vieler Banken berücksichtigen nicht ein solches Risiko für Verbraucherdarlehen, und berücksichtigen auch nicht die möglichen Änderungen der bestehenden Kosten von potenziellen Kreditnehmern in der Zukunft.
Darüber hinaus stellten Marktteilnehmer fest, dass das weitere Wachstum des Einzelhandels auf Kosten der erstklassigen Kreditnehmer erschöpft war. Um den aktuellen Gewinn aufrechtzuerhalten, beginnen die Banken, die Anforderungen an Kreditnehmer allmählich zu mindern. Die Consumer-Darlehensraten bleiben im Vorjahr auf dem gleichen Niveau (siehe Abbildung 3). Laut der Umfrage des Sachverständigen RA hat sich nur ein Viertel der Banken in der ersten Hälfte des Jahres 2012 auf die Zinssätze auf Verbraucherdarlehen erhoben, während mehr als die Hälfte gesagt hat, dass die Preise entweder nicht verringert wurden. Bis Ende 2012 planen 19% der befragten Kreditinstitute, die Preise zu erhöhen, es gibt keine solchen Pläne in den dritten Banken.
Grafik 3. gewichtete Darlehensraten, die den Einzelpersonen gewährt wurden, erlitten geringfügige Änderungen des Jahres
Quelle: "Expert RA" nach der Bank Russlands
Um die aktuelle Rentabilität zu erhalten, beginnen die Banken, die Anforderungen und Anforderungen möglicher Kreditnehmer schrittweise zu mildern. Die Notwendigkeit, Geschäfte zu entwickeln und die Rentabilität aufrechtzuerhalten, erfordert den Zugang zu neuen, riskanten (und infolge von relevanten) Segmenten, die "primäre" Mikrofinanzorganisationen sind. Trotz der Anwesenheit von Wettbewerbern konzentriert sich hier auf Banken ein erhebliches Potenzial. Immerhin, dass MFIs signifikant teurere Mittel anzieht, kann es einfach nicht mit Banken zu Kreditraten konkurrieren. Das Wachstum des Marktes durch Minderung von Anforderungen in Risikomanagementsystemen - ein riskantes Modell der Einzelhandelsentwicklung.
Es ist nicht überraschend, dass übermäßige Wachstumsraten der nicht steuerlichen Verbraucherkredite in einzelnen Banken Bedenken des Regulators verursachen. Die Bank Russlands hat bereits eine besondere Kontrolle der Aktivitäten der aktivsten Akteure auf dem Markt festgestellt, und im nächsten Jahr können Teilnehmer im nächsten Jahr Teilnehmer unter den Inspektionen der Hauptinspektion der Kreditinstitute fallen.
Übermäßige Wachstumsraten der nicht steuerlichen Verbraucherkredite verursachen Bedenken des Regulators.
Besorgt über den Regulator und die Interaktion von Banken mit Sammlern, insbesondere der Bedingungen für das umgekehrte Ransom der zugewiesenen Schulden. Wenn ein Zweifel an der Angemessenheit der Risikobewertung an erteilten Banken erteilt wurde, ist eine Situation möglich, bei der die Qualität der zugewiesenen Schulden von der im Vertrag vorgeschriebenen Zuweisung unterscheiden wird. In diesem Fall muss die Bank dazu stehen zurück, um die Angeklagten herauszunehmen. Und im Falle der Annahme des Gesetzes auf Sammleraktivitäten kann die Übertragung der schlechten Schulden "an die Seite" wesentlich kompliziert sein. "Das Gesetz sollte eine rechtliche Bewertung dieser Tätigkeit ergeben, die Beziehungen von Sammler und Schuldnern regulieren sowie die aktuellen rechtlichen Konflikte in Bezug auf den Schutz personenbezogener Daten, Cessia usw.", sagt Yuri Andersov. Die letzte Ausgabe des Gesetzes des Gesetzes ist noch nicht bereit. Die Banken haben jedoch am meisten Angst vor der Einführung eines Verbots der Abtretung von Schulden an Dritte, die keine Bankenlizenz haben, sowie die Anforderungen der obligatorischen Zustimmung von Kreditnehmern, Schulden an Sammler zu übertragen. Die Einführung solcher Verbote kann zu einem Anstieg der Zinssätze führen, der von der Schuldenlast der Kreditnehmer weiter verschlimmert wird.
Eine weitere diskutierte Innovation in der Verbraucherleihe ist die Einführung der sogenannten "Kühlzeit". Es kann auch erhebliche Auswirkungen auf die Wachstumsrate des Marktes haben. Die "Abkühlzeit" kann möglicherweise das Wachstum der Kredite beinhalten, da eine solche Chance eines der abschreckenden Faktoren für den Verbraucher eliminiert. Wenn der Kunde wissen wird, dass er das Geld an die Bank zurückgeben kann, ohne zu verlieren und nicht zu überleiten, wird er mehr bereit sein, Kredite zu bewerben: "Jury Andres Kommentare. Es gibt solche Innovationen und die Rückseite. "Abkühlzeit" ist in ihrer IT-Bereitstellung sehr schwer zu implementieren. Es werden kompassende technische Verbesserungen erforderlich, die natürlich die Kosten der Darlehen beeinflussen können ", sagte Evgeny-Thaokvich.
Das Zeitintervall ab dem Datum des Abschlusses eines Vertrags, in dem der Kreditnehmer ein Darlehen ohne Abschlusszinsen und Strafen zurückgibt.
UDC 339.378.
E.A. SPIVAK.
abteilung für Wirtschaftspolitik, FGBoutv "Russische Universität der Wirtschaft
A. F. Nikishin.
cand. Tehn Wissenschaft, assoziierter Professor, Abteilung für Handelspolitik, FGBou Vo "Russian Universitätsuniversität
sie. G. V. PLEKHANOVA, "Moskau
Kommerzielle Risiken im modernen Handel
Anmerkung. Der Artikel diskutiert die wichtigsten kommerziellen Risiken im modernen Handel sowie die Hauptanweisungen, um ihren Einfluss zu minimieren. An den Risiken, die mit den Versand- und Lieferanten, dem Geschäftsanwalt und dem Personal der Handelsorganisation verbunden sind, wird viel Aufmerksamkeit gewidmet.
Schlüsselwörter: Moderner Handel, Einzelhandel, Risiken im Handel, kommerziell
E.A. Spivak, Plekhanov Russische Universität für Wirtschaft, Moskau
A.r. Nikishin, Plekhanov Russische Universität für Wirtschaft, Moskau
Kommerzielle Risiken des modernen Handels
ABSTRAKT. Im Artikel werden die wichtigsten Geschäftsrisiken im modernen Handel und auch die Hauptrichtungen der Minimierung ihres Einflusses berücksichtigt. Die Risiken, die mit Merchandising und Lieferanten, Business Reputation und Personal der Handelsorganisation verbunden sind, wird viel Aufmerksamkeit gewidmet.
Schlüsselwörter: Moderner Handel, Einzelhandel, Risiken in Handel, Handelsrisiken.
In modernen Bedingungen sind kommerzielle Aktivitäten von Handelsorganisationen mit diesen oder anderen Risiken verbunden, die es wichtig ist, ihre Planung vorzusehen. Gleichzeitig kann jede Handelsorganisation bestimmte spezifische Risiken inhärent sein. Das Problem der wirtschaftlichen Risiken in Handelsorganisationen wurde in den Werken von Berezhnaya yu.v im Detail betrachtet. , Lebedeva I.S. , Tyuby o.r. Und andere.
Die mit den Lieferanten verbundenen Risiken werden weitgehend von der wirtschaftlichen Tätigkeit von Handelsorganisationen beeinflusst, die weitgehend von der finanziellen Instabilität von Lieferanten, schlecht etablierten Personalaktivitäten, der Unfähigkeit bestimmt, die notwendigen Produktionsmengen zu gewährleisten, die Qualität der umgesetzten Produkte sowie eine Verletzung der vertraglichen Verpflichtungen. In einigen Fällen besteht das Risiko eines zusätzlichen Wettbewerbs, wenn der Lieferant seine Produkte unabhängig voneinander in einem Retail-Format zu ermäßigten Preisen implementiert, oder wenn er seine Produkte für den Verkauf von konkurrierenden Handelsorganisationen bietet. Die Umsetzung von Risikokrediten kann zu Verlustgewinn, hohen Kosten sowie einer Rufverschlechterung führen. Um solche Probleme zu vermeiden, ist es notwendig
wählen Sie sorgfältig Lieferanten aus, studieren ihre Ruf- und Produktionsfähigkeiten. Es ist auch ein hervorragender Weg, Risiken zu reduzieren, besteht darin, einen Vertrag ordnungsgemäß aufzuarbeiten, in dem alle möglichen Probleme und Arten ihrer Erlaubnis verschrieben werden. Es ist wichtig, sich nicht auf einen Lieferanten zu konzentrieren, sondern um mögliche Alternativen und Ergänzungen zu suchen.
Die Handelsaktivitäten sind stärker ausgeprägter als bei der Produktion, die mit dem Personal der Organisation verbundenen Risiken sind zugeteilt. Dies ist auf eine Vielzahl von Außenbeziehungen zurückzuführen, einschließlich direkter Kontakte mit Käufern, die den Ruf der Organisation beeinflussen, sowie das Vorhandensein eines kommerziellen Rätsels. Die Gründe für die Manifestation von Risiken sind: geringe Löhne von Arbeitnehmern von Handelspersonal, schlecht entwickelte Motivations- und Schulungssysteme, hoher Personalumsatz. Der Algorithmus zur Verringerung des Grads solcher Risiken ist dem Algorithmus sehr ähnlich dem Algorithmus, um die mit Lieferanten verbundenen Risiken zu senken: eine gründliche Überprüfung der Kandidaten und der Erstellung eines Vertrags. Der Vertrag kann Daten und Aspekte der Arbeit eingeschrieben werden, die ein kommerzielles Geheimnis sind, und bei der Überprüfung der Kandidaten ist es notwendig, die Anforderungen genau zu entscheiden und die Bewertung sorgfältig zu berücksichtigen. Es ist unmöglich, die Option mit psychologischen Tests abzulassen, da einige Menschen aufgrund ihrer emotionalen Merkmale nicht in der Lage sind, bestimmte Aktivitäten in der Lage zu sein: Zum Beispiel wird eine Person mit einem melancholischen Temperament sehr schwierig, um Verkäufe zu verkaufen . Da Motivation und Training für den Menschenhandel gespielt wird, wird Motivation und Schulung gespielt, es lohnt sich, den Anreiz für monetäre Anreize für Arbeiter (z. B. die Abhängigkeit der Vergütung von Vertrieb) wert, und achten Sie auf Schulungskurse.
Auch sehr bedeutsam sind die Risiken, die mit der sich ändernden Kundenbedarf verbunden sind. Diese Kategorie umfasst die Risiken des Rückgangs der Nachfrage (z. B. mit einem Rückgang der echten Einkommen der Bevölkerung aufgrund der instabilen politischen und wirtschaftlichen Situation des Staates, bei saisonalen Änderungen), der Umverteilung der Nachfrage (bei der Änderung der Mode, Preise für ähnliche oder verwandte Waren) und die Risiken unerwarteter Nachfrage. Moderne Internet-Technologien ermöglichen eine sorgfältige Nachfrageanalyse, die nicht nur Informationen direkt über Einkäufe sowie auf Basierend auf Suchabfragen, Directory-Seitenansichten und anderen Benutzeraktionen auf der Website der Handelsorganisation beruhen.
In der modernen Welt haben immaterielle Vermögenswerte, insbesondere der Geschäftsantretung, einen großen Einfluss auf die wirtschaftlichen Aktivitäten von Handelsorganisationen. Das Risiko eines Verlusts des Geschäftsrückrichts, wie oben gezeigt, ist mit verschiedenen Faktoren verbunden, insbesondere der Qualität der verkauften Produktpalette und dem Service von Käufern, der wiederum sowohl den Dienst von Käufern in einem stationären Punkt einschließt und Remote-Formen des Handels. In diesem Zusammenhang ist wichtig, dass die Übereinstimmung der Warenspektrum auf der Website der Organisation mit ihrer echten Verfügbarkeit im Handelsnetzwerk präsentiert wird.
Jede Person hat sich von anderen Kenntnissen und Fähigkeiten unterschiedlich - dies ist der Unterschied in der Bildung, die Fähigkeit, schnell und qualitativ eine Lösung in zu finden
vorhersehene Situationen, allgemeine Vision und unternehmerische Aktivitäten. In dieser Hinsicht können Sie das mit der Persönlichkeit des Unternehmers verbundene Risikos zuordnen. Dies bestimmt die Notwendigkeit, ein effektives Handzu erstellen.
Der Unternehmer ist wichtig, die mit dem Versand verbundenen Risiken nicht zu vergessen - dies sind die Risiken, die Warenqualität im Transportprozess, der Lagerung, der Installation zu reduzieren. Die Größe des wahrscheinlichen Schadens umfasst die Ausgaben der Liquidation oder den Ersatz von Gütern, einer Strafe, zusätzliche Kosten für den Transport, die Lagerung, das Gehalt. Es gibt auch Risiken, die mit Käufern verbunden sind - dies ist eine Ablehnung der Zahlung, die Ablehnung der Waren selbst und der Verzögerung der Annahme der Ware. Diese Risiken sind häufig mit der Arbeit des Personals und der Qualität des Produkts verbunden, die jedoch separat zugeteilt werden müssen.
Die Wahrscheinlichkeit aller oben genannten Risiken kann erheblich reduziert werden, es besteht jedoch die Risiken von höheren Gewalt-Umständen - ungünstige und gefährliche natürliche Phänomene, die durch bewusste oder irrequisite Aktivitäten von Menschen verursacht werden. Um solche Risiken zu minimieren, können Handelsorganisationen die Versicherung nutzen, die ihre Aktivitäten und andere Methoden diversifizieren.
Zusammenfassend sei darauf hingewiesen, dass die Risiken einen großen Einfluss auf die Wirksamkeit der wirtschaftlichen Aktivitäten von Handelsorganisationen haben. In der modernen Wirtschaft gibt es eine Vielzahl von Möglichkeiten, solche Risiken zu minimieren, einschließlich Versicherungen, Diversifizierung, Vermeidung von Risiken und anderen. Gleichzeitig sind der Handel mit den Definitionen Risiken, die mit Lieferanten verbunden sind, nach Bedarf Schwankungen, Personal, das sich stark auf den Geschäftsrückgang und die Wirksamkeit der wirtschaftlichen Aktivitäten auswirkt.
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Bei der Funktionsweise der Aktivitäten von Handelsbanken sind Risiken ständig und unvermeidlich ergeben, welchen Managern der Bank versucht, sich zu widerstehen oder zu ihren Gunsten zu verwenden (letzteres wird nicht immer in wissenschaftlicher Forschung und praktischer Arbeit berücksichtigt).
Per Definition, O.I. Lavrushina ", ist das Risiko der beabsichtigte Zustand eines bestimmten Realitätsgegenstands aufgrund der potenziellen Auswirkungen auf die äußeren und internen Faktoren, die von einer Person als mögliche Verlustquellen oder Leistungen wahrgenommen werden."
Die Risikomanagement-Bühne in Form einer Analyse des zukünftigen Zustands eines bestimmten Realitätsgegenstands, um das potenzielle Grad seiner Gefahr oder der Rentabilität von intuitiven, wissenschaftlichen Werkzeugen oder anderen möglichen Wegen zu ermitteln, ist das Risikobewertungsverfahren. EIN V. Astakhov gibt die Ermittlung des Risikomanagements als Weg zur Identifizierung von "den Grad der potenziellen Gefahr und / oder die Rentabilität einer Änderung des Objekts der Realität, gefolgt von der Verwendung eines Schutzaktionskomplexes, einschließlich einer vollständigen Ablehnung möglicher Vorteile. "
Moderne Trends auf dem Gebiet des operationellen Risikos sprechen darüber, dass sie von der Zentralbank der Russischen Föderation und der Geschäftsbanken (Bewohner und Nichtwohnern) auf dem Russischen Bankmarkt aufmerksam machen. Der Wunsch des Bankensystems an die Empfehlungen des internationalen Instituts, die die allgemeinen Grundsätze der Funktionsweise internationaler Finanzinstitute (Basel-Ausschuss) regulieren, zwingt heute die Banken, ein Betriebsrisikomanagementsystem aufzubauen.
Spezifische Elemente des finanziellen Risikos sind in verschiedenen Einzelhandelsgeschäftssegmenten inhärent. Aufgrund der Erhöhung des Anteils des Remote-Banking in der Struktur des Einzelhandelsgeschäfts und eines höheren Risikos betrachten sich die Position einiger Experten für dieses Problem.
Identifizierung und Klassifizierung von Risiken, die dem Zahlungssystem inhärent sind, sowie deren Teilnehmer, die die Auswirkungen dieser Risiken erfahren und sie generieren, sind die grundlegenden Elemente des Zahlungssystems Risikomanagementmechanismus.
Unter Berücksichtigung der Besonderheiten des Funktionierens von spezialisierten Zahlungssystemen KRIVORUCHEEKO S.V. und Rodionov A.A. Zuordnen von Risiken wie Medium und Berechnungsgefahr.
Sie können verschiedene Arten von mobilen Zahlungen anwenden. Beispielsweise können Sie Risiken auswählen, die sich aus der Delegation einer Reihe von Funktionen ergeben, wenn sie Zahlungen durch Unternehmen von Drittanbietern durchführen, um die Eigenschaften des Einzelhandelsnetzwerks aufrechtzuerhalten.
Dazu gehören Hauptrisiken wie Kredit-, Betriebs-, Rechts-, Liquiditäts- und Rufverluste sowie das Risiko der Nutzung des Geldwäschersystems.
Neben diesen Risiken besteht das Unternehmensgefahr, nämlich die Wahrscheinlichkeit nicht erfolgreicher Investitionen in das Projekt von Mobilfunkzahlungen des Bank- oder Mobilfunkbetreibers.
Die Risikostruktur umfasst auch die Risiken zahlreicher Gegenparteien, mit denen Banken und Mobilfunkbetreiber funktionieren. Die Ermittlung von Risiken und angemessenen Maßnahmen zur Minderung von Anlagemanager ermöglichen es Anlageverwalter, eine positive Entscheidung zum Beginn des Projekts zu treffen.
Mobile Paying-Risiken entstehen auch, wenn es Mittel zur Verfügung stellt, um von Endverbrauchern in Nicht-Banking-Organisationen (Unternehmen) zu zahlen, die nicht in den Bereich der Pruwent-Bankregulierung und -aufsicht fallen.
Das Risiko besteht darin, dass das unlizenzierte, unkontrollierte Nicht-Banking-Unternehmen Mittel von der Bevölkerung gegen elektronische Geld und die Möglichkeit der Unterschlagung dieser Fonds oder der Verwendung von ihnen unangemessen anziehen wird, was zu Insolvenz und Unmöglichkeit führt, das zu erfüllen Verpflichtungen auf Kundenanforderungen.
Das Kreditrisiko bei der Durchführung von Mobilfällungen manifestiert sich in der Möglichkeit der Nichtbehandlung (fehlt) aufgrund von Geld von einem der Parteien der Finanztransaktion. Kreditrisikomanien werden multipliziert, wenn Bankvorgänge nicht online durchgeführt werden, und zusätzliche Parteien ergeben sich zwischen dem Kunden und der Bank.
Wenn der Kunde zum Beispiel Geld bei einer Kaution über einen Einzelhandel verdient, besteht die Gefahr, dass die Operation nicht die Bank erreicht, und die Rechnung wird nicht angetrieben. Andererseits, wenn das Geld vom Konto abgeschrieben wird, übernimmt der Retail Agent das Kreditrisiko, insbesondere wenn der Kunde ein Darlehen verwendet, um Rechnungen durch ein Mobiltelefon zu zahlen.
Das operationelle Risiko in solchen Systemen manifestiert sich in einer Vielzahl von Formen, einschließlich technischer Ausfälle, Diebstahl von Eigentum mit Informationen und Codes, Betrug, Fehlern. Im Falle der Verwendung des Agentennetzwerks und der Bargeldtransaktionen steigt auch die Androhung des Raubüberfalls an.
Das Rechtsrisiko ist mit der Abwesenheit oder Nichteinhaltung der einschlägigen Normen, Gesetze, Verträge für mobile Zahlungen sowie deren Änderungen verbunden. Die Umsetzung der Projekte zur Organisation von mobilen Zahlungen ist einer Analyse des derzeitigen Regulierungsrahmens sowie die Absichten von Regulierungsbehörden und Gesetzgebieten voraus, um Regeln für solche Zahlungssysteme festzulegen. Die Analyse der ausländischen Regulierungserfahrung hat gezeigt, dass Regulierungsbehörden die bestehenden Regeln für die Arbeit von Zahlungssystemen an neue Systeme anpassen, entweder auf der Bühne der Entwicklung solcher Akte stark verzögert. Daher gibt es eine hohe Unsicherheit über das Rechtsumfeld für dieses Unternehmen.
Das Risiko der Liquidität ist auf die Tatsache zurückzuführen, dass Einzelhandelsagenturen möglicherweise keine ausreichenden Bargeldbetten haben, um die Anforderungen der Kundenentfernung zu erfüllen, und verfügen über keine ausreichende Erfahrung in der Verwaltung von Finanzströmen.
Im Falle von Problemen können die Einzelhandelsagenten leiden und der Ruf des Bedieners des Systems und der Bank darf leiden. Beispielsweise kann ein unberechtigter Kundendienst die Wahrnehmung der Verbraucher aller anderen Projektteilnehmer beeinträchtigen. Unterschiede für das System der mobilen Zahlungen werden zunehmen, wenn Fälle von Diebstahl, Fehlern, Unterbrechungen bei der Bereitstellung von Geldnetzen von Einzelhandelsagenten. Darüber hinaus kann der Ausfall des Projekts eines Betreibers die Glaubwürdigkeit des Marktes auf Projekte anderer Betreiber und Banken untergraben.
Insbesondere sollten die Hersteller von Telefonen ein erhöhter Sicherheitsniveau bereitstellen, um die Fähigkeit zu verhindern, Mittel mit Viren oder "Trojaner Pferden" einzubetten.
Telefonhersteller, Netzbetreiber und Banken müssen mit dem einheitlichen Modell übereinstimmen, um den Kunden zu identifizieren. Netzbetreiber werden aufgerufen, um kostengünstige Kommunikationen für Zahlungsnachrichten bereitzustellen. Die Nachrichtenstandards sollten entwickelt und Schnittstellen zum Teilen von Informationen zwischen Geräten an Verkaufspunkten und Mobiltelefonen zwischen Mobiltelefonen und Bankanwendungen für Zahlungen entwickelt werden.
Ausländische Experten erkennen an, dass der Einsatz von Mobiltelefonen als Zahlungsmittel das Problem der Notwendigkeit offenbart, die technische Komplexität dieser Geräte zu erhöhen. Um die etablierte Arbeit bei der Durchführung solcher Zahlungen zu erreichen, sollten Sie viele Anwendungen erstellen oder ändern, um die langjährige Kette von Prozessen bei der Erfüllung der Zahlungsaufgabe zu unterstützen. Daher müssen Banken, Betreiber, Hersteller von Mobiltelefonen, Terminals, Waren und Dienstleistungen von Waren und Dienstleistungen ihre Ausrüstung und Anwendungen aktualisieren, um mobile Zahlungen zu unterstützen.
Ein erhebliches Hindernis für die Entwicklung von Mobilfunkmobilien und Mobile Banking sind ungelöste Themen im Bereich der Sicherheit. Ohne diese Probleme zu lösen, bleiben mobile Zahlungen in den meisten Ländern immer noch in der Pilotprojektphase. Es ist erheblich, dass die Bemühungen von Encoder von Codes in Internet-Banking direkt proportional zu einer Erhöhung der elektronischen Zahlungen sind. Wenn heute in mobilen Netzwerken bereits Viren vorhanden sind, und sie können leicht verbreiten, es ist wahrscheinlich, dass die Hacker erscheinen, "Pressen" magerer Summen von Millionen von Umdrehungen während der mobilen Zahlungen. Andererseits verringern die Erstellung zusätzlicher und übermäßiger Schutzbarrieren des mobilen Netzwerks den Komfort und die Einfachheit der Benutzer und erhöht auch das Investitionsvolumen von Banken und Betreibern pro Einkommenseinheit.
Sicherheit ist einer der Barrieren, nicht nur für weit verbreitete mobile Zahlungen, sondern auch für die Entwicklung des Internet-Banking. Solche Zahlungen werden aus der Ferne ohne die Möglichkeit der physischen Identifizierung des Clients (Benutzer) initiiert. Der Kunde muss über ein bestimmtes Gerät oder ein Sicherheitsmechanismus verfügen, das keine andere Person verwenden kann oder der nicht geschmiedet werden kann. Es ist bekannt, dass nicht nur Personalcomputer, sondern auch Mobiltelefone einem viralen Angriff unterzogen werden können, sowie Hacks und Steal-Codes, um das Konto ohne das Wissen des wahren Besitzers unkontrolliert zu stärken. Zu diesem Zweck wird die aktive Entwicklung der Sicherheitsverbesserungsmaßnahmen fortgesetzt, einschließlich der biometrischen Identifizierung des Individuums.
Vor allen Teilnehmern des mobilen Zahlungsmarktes ist es notwendig, das Problem zu lösen - wie ein optimales Gleichgewicht zwischen Sicherheit und Komfort, zwischen dem Schutz privater Informationen und Benutzerfreundlichkeit, erreicht wird. Eine zu hohe Sicherheit erhöht die Kosten und senkt den Komfort, und es werden zu detaillierte Informationen zu einer privaten Natur, die zum Missbrauchsrisiko führen wird.
Somit ist es möglich, zusammenzufassen, dass es präzise operative Risiken ist, die heute das ernsthaftste Problem für den Bankensektor darstellen.
Im Moment ist die Kategorie der Risiken, die die obigen Beispiele und den Zielnamen umfassen, "operationales Risiko". Heute gibt es jedoch nicht nur kein einziges Konzept der Definition, Bewertung und das Management des operationellen Risikos, aber es ist schwierig, einen integrierten und konsistenten Ansatz für dieses Problem zu finden.
Die Handelsbank "Sunja" llc in seinen Aktivitäten, insbesondere im Einzelhandel, um den Niveau des Betriebsrisikomanagements zu bewerten, nutzen Sie eine ganze Reihe von Faktoren. Unter Berücksichtigung dieser Faktoren werden verschiedene Regulierungsdokumente entwickelt, die interne Vorschriften für Mitarbeiter sind. Die wichtigsten Bedingungen, die die internen Vorschriften treffen müssen, ist dies:
die Existenz eines angemessenen, effektiven, mitgeteilten, der von den internen Regulierungsrahmen (Bestimmungen, Verfahren usw.) in Bezug auf das Management eines operativen und technologischen Risikos mitgeteilt wird, das von den relevanten Bankgremien auf der Grundlage der Grundsätze der Corporate Governance genehmigt wurde, sowie relevant Praktiken, um seine Anforderungen zu erfüllen;
die Anzahl und Komplexität der Verarbeitungsvorgänge im Vergleich zum Entwicklungsniveau und der Kapazität von Betriebs- und Kontrollsystemen, angesichts der vorherigen Ergebnisse der Arbeit dieser Systeme, ihres derzeitigen Zustands und der Aussichten zur weiteren Verbesserung;
die Wahrscheinlichkeit technologischer und betrieblicher Misserfolge, Leistungsüberschuss durch Personal, Nachteile in der vorhergehenden Analyse der Operationen während der Entscheidungsfindung sowie der Abwesenheit (einschließlich temporärer) Überwachung oder Registrierung von Transaktionen mit Kunden oder Gegenparteien;
das Anwesenheit und die Einhaltung der Bank der technologischen Betriebskarten;
verfügbarkeit, Menge, Ursachen und Natur von Verstößen gegen Verwaltungs- und Rechnungslegungsverfahren;
die mögliche finanzielle Verlustchance, wegen:
fehler von Darstellern oder Betrug;
geringe tätige Wettbewerbsfähigkeit der Bank;
unzulänglichkeit der verfügbaren Informationssysteme;
unvollständige Informationen zum Kontrahenten oder Betrieb;
betriebs- und technologische Ausfälle;
die Geschichte und der Natur von Beschwerden und Kunden appelliert an die Bank in Verbindung mit den Nachteilen der Operationen der Betriebssysteme und der Reaktion auf sie der Bank;
volumina und Angemessenheit der Kontrollen für Banksoftware und seine Begleitung und andere Dienstleistungen, die mit der Beteiligung von Dritten (Outourcing) durchgeführt werden;
die Angemessenheit der Strategie in Bezug auf die Informationstechnologie, die Strategie für die Informationstechnologie sollte den aktuellen und vorgesehenen Anforderungen an die Aktivitäten der Bank erfüllen und die Struktur technischer Geräte, Telekommunikation, Software, Daten und Netzwerke sowie die Integrität der Informationsdatenbank.
Wie aus dem Vorstehenden ersichtlich ist, sollten die Banken auf das Problem des operationellen Risikos ernsthaft beziehen, und es sollte eine große Menge an Bewertungskriterien festgelegt werden, um sein Niveau zu bewerten.
Basierend auf der Beurteilung der Angemessenheit der oben genannten Faktoren sowie speziellen Bewertungsmatrizen können Bankenaufsichtsbehörden nicht nur die Anzahl des operationellen Risikos und die Qualität des Managements erschätzen, sondern auch den Trend auf der Ebene einschätzen des operationellen Risikos in zukünftigen Zeiträumen.
Seminarprogramm:
1. Risikomanagementsystem in der Bank
1.1. Klassifizierung von Risiken der Bank, Ermittlung der Rettungskreditrisiken
1.2. Ziele und Grundsätze von Bankrisiken
1.3. Ziele und Grundsätze der Bankhandelsize
1.4. Das Verhältnis von Einzelhandelsrisiken Managementziele mit den Zielen der Bank
1.5. Risikomanagement-Methoden
1.5.1. Ablehnung des Risikos.
1.5.2. Risikogrenze
1.5.3. Risikodiversifizierung.
1.5.4. Sicherungsrisiko.
1.5.5. Reservierung von Mitteln für projizierte Verluste
1.6. Organ
1.7. Trennung von Befugnissen zwischen den an Risikomanagement beteiligten Einheiten
1.8. Entscheidungssystem
1.9. Wechselwirkung von Divisionen.
1.10. Ergänzung der Beschäftigungen von Ausschüttungsrisiken in Risiken
2. Lebenszykluskredit
2.1. Lebensmittelgeschäft der Bank und der Spezifität von Einzelhandelsprodukten
2.2. Kreditlebenszykluskonzept
2.3. Risikomanagementbankaktivität während des Lebenszyklus
2.4. Effizienzkriterien für den Einzelhandel Risikomanagement in jeder Phase des Lebenszyklus
3. Daten zum Verwalten von Retail-Kreditrisiken
3.1. Intrabank-Daten
3.2. Extern für Bankdaten
4. Kreditausgabe: Kreditentscheidungssysteme
4.1. Stadien der Kreditlösungen
4.2. Automatisches Entscheidungssystem (CAD)
4.3. Manuelle Entscheidungsfindung.
4.4. Betrugsprävention
4.5. Entwicklung und Optimierung des Entscheidungssystems in der Bank
4.6. Berichterstattung
5. Kreditportfoliomanagement
5.1. Konzept des Portfolios Risikomanagement
5.2. Kartenportfolio-Limit-Management
5.3. Reservierung: RAS und IFRS
5.4. Budgetierung unter Berücksichtigung des Kreditrisikos
5.5. Berichterstattung
6. Sammlung überfälliger Schulden
6.1. Einfluss der Sammlung auf das Finanzergebnis der Bank
6.2. Stadien der getrennten Schulden
6.3. Geschätzte Datenerfassungstrategien
6.4. Berichterstattung
7. Organisation von Datenbanken und Informationen
7.1. Ziele der Erstellung der Datenbank
7.2. Unified ODER Distributed Database in der Bank?
7.3. Replikation und Archivierung.
7.4. Welche Angebote und Ereignisse zum Laden?
7.5. Datenanzeigen: Überfällige Zähler
7.6. Anforderungen an die Retail-Datenbank
8. Ökonometrische und Optimim Management von Retail-Risiken
8.1. Scoring- und Nichtobjektmodelle: Anwendungen
8.2. Segmentierungsmodelle
8.3. Prognose-Modelle
8.4. Optimierungsmodelle
8.5. Arten von Scoring-Modellen: Anwendung / Verhalten
8.6. Methoden zum Bauen von Scoring-Modellen
8.7. Auswählen von Daten zum Modellieren
8.8. Qualitätsbewertung von Modellen
8.9. Implementierung von Scoring-Modellen in Risikomanagement
8.10.Monitoring der Qualität der Scoring-Modelle
Kreditrisiken, die mit Retail Banking-Dienstleistungen verbunden sind, sind eher bedeutsam, aber sie verfügen über eine andere Dynamik im Vergleich zum Kreditrisiko der Handels- und Investmentbanking-Industrie. Das bestimmende Charakteristik für Kreditrisiken, die mit Retail-Banking-Services verbunden sind, ist, dass sie in kleine Teile unterteilt sind, sodass der Standard eines Kunden von der Bank nicht so teuer ist.
Eine weitere grundlegende Merkmale spiegelt wider, dass die Einzelhandelskunden in der Regel finanziell unabhängig voneinander sind. Geschäfts- und Geschäftskreditportfolios im Gegenteil, sind häufig mit den Risikokonzentrationen für Unternehmen verbunden, die in bestimmten geografischen Gebieten oder Industrien wirtschaftlich zusammenhängend sind.
Natürlich haben Banken mit einem Einzelhandels-Portfolio, das von Regionen und Produkten diversifiziert ist, ein deutlich geringere Kreditrisiko einer Konzentration als das einzelgeistungsfähige Portfolio, das sich in einer bestimmten Region oder in einem bestimmten Produkt konzentriert. Im Allgemeinen haben im Allgemeinen Einzelhandelskreditportfolios eine stärkere Tendenz gegenüber großen und diversifizierten Portfolios als "schwere" Portfolios von Unternehmensdarlehen. Einzelhandelsbanken können daher den Prozentsatz der Darlehen im Portfolio besser beurteilen, für den Sie in Zukunft einen Standard oder Verlust erwarten können. Dieser erwartete Verlustwert kann mit anderen Kosten im Prozess der Tätigkeiten des Unternehmens betrachtet werden, z. B. Aufwendungen für die Aufrechterhaltung von Niederlassungen oder Verarbeitungsprüfungen (und nicht als Bedrohung der finanziellen Stabilität der Bank).
Die hohe Vorhersagbarkeit von Kreditverlusten in der Einzelhandelskredite bedeutet folgende: Das Niveau der erwarteten Verluste des Trusts ist die wichtigste Rolle bei der Bewertung des Einzelhandelsrisikos und kann in dem Wert berücksichtigt werden, den der Kunde bezahlt. Umgekehrt besteht das Risiko von Verlusten für die meisten Unternehmenskreditportfolios und liegt hauptsächlich darin, dass Kreditverluste das erwartete Niveau erheblich überschreiten werden.
Ein weiteres wichtiges Merkmal von vielen Einzelhandels-Portfolios ist, dass oft die Erhöhung der Ausfallwahrscheinlichkeit im Voraus die Änderung des Kundenverhaltens, z. B. derjenigen, die sich unter finanziellen Druck befinden, nicht minimale Zahlungen auf der Kreditkarte vornehmen können. Für solche Warnsignale sind Einzelhandelsbanken (und Regulierungsbehörden) eng anschließend befolgt. Dadurch können Banken bestimmte Maßnahmen ergreifen, um das Kreditrisiko zu senken. Die Bank kann:
■ Ändern Sie die geldverwaltenden Regeln, die an bestehende Kunden dauern, um das Risiko zu senken:
■ Marketingstrategien und Kundenanwendungen ändern, um weniger riskante Kunden anzuziehen;
■ Erhöhung der Zinssätze für eine bestimmte Art von Kunden, in Bezug auf den Standardwahrscheinlichkeit.
Umgekehrt ist ein Unternehmensdarlehensportfolio so etwas wie ein Supertanker. Zu einem bestimmten Punkt wird klar, dass etwas nicht stimmt, aber es ist zu spät, um etwas zu ändern.
Regulierungsbehörden machen eine Vorstellung davon, dass das Kreditrisiko der Retail-Banking-Branche relativ vorherrschend ist (obwohl in Block 9-2 eine Reihe wichtiger Ausnahmen in Betracht gezogen wird). Infolgedessen müssen Retailbanken gemäß dem neuen Basel-Abkommen ein relativ geringes Maß an Kapitalabdeckung aufrechterhalten, verglichen mit den aktuellen Basel-Regeln. Banken müssen jedoch regulatorische Daten zur Wahrscheinlichkeit des Standards (Ausfall der Standardwahrscheinlichkeit, PD) und des Verlusts (Verlustwahrscheinlichkeit (Verlust vor Standard, LGD) sowie Risikobelichtung bei Standardfall (Exposition zum Standard, EAD) für streng differenzierte Portfoliosegmente. Die Regulierungsbehörden deuten darauf hin, dass die Segmentierung auf Scoring-Modellen oder gleichwertigen Indikatoren sowie auf Vintage-Indikatoren (Vantage) basieren sollte, d. H. Zeit, in der der Betrieb im Bankensaldo spiegelt.
Block 9-2.
Hat PI Retail Credit Risk "Code of Medaille"?
Bisher haben wir hauptsächlich diskutiert, wie Bewertungsmodelle dazu beitragen, das erwartete Kreditrisiko für Einzelhandelsportfolios zu ermitteln. In der Einzelhandelskredite gibt es jedoch eine "Rückseite" der Medaille. Dies ist die Gefahr, dass Verluste aufgrund eines unvorhergesehenen, aber systematischen Risikofaktors auf ein unvorhergesehenes Niveau steigen werden, der das Verhalten vieler Darlehen im Einzelhandelsportfolio der Bank beeinflusst.
Die "Rückseite" des Risikomanagements in Retail Banking Services verfügt über vier Hauptkomponenten.
■ Nicht alle innovativen Einzelhandelskreditprodukte können mit ausreichenden historischen Daten zu Verlusten verbunden sein, die den möglichen Risiko widerspiegeln.
■ Sogar vorhergesagte Retail-Kredite können unerwartet unter dem Einfluss einer starken Veränderung des wirtschaftlichen Umfelds geändert werden, insbesondere wenn sich alle Risikofaktoren gleichzeitig verschlechtern (die sogenannte Absicht extrem ungünstiger Umstände), zum Beispiel , in der Hypothekendichter, ist das Hauptanliegen auf die Tatsache, dass ein starker Rückgang der Wirtschaft mit hohen Zinsen verbunden ist, zu einer Erhöhung des Darlehensrisikos für Darlehen für Darlehen und gleichzeitig die Sicherheit der Sicherheit zu verringern.
■ Kundenabhängigkeit von Standard (oder Abwesenheit) ist das Ergebnis einer komplexen Kombination von Sozial- und Gesetzgebungssystemen, die sich ständig ändern, beispielsweise die soziale und gesetzgeberische Zulässigkeit der einzelnen Insolvenz, insbesondere in den Vereinigten Staaten, ist einer der Faktoren, die Wahrscheinlich beeinflusst das Risikoverzug der einzelnen Kreditnehmer in den 1990er Jahren.
■ Alle betrieblichen Fragen, die die Beurteilung der Kreditwürdigkeit der Kunde beeinträchtigen, können sich auf das gesamte Einzelhandelsportfolio systematisch beeinflussen. Da der Verbraucherkredit ein halbautomatischer Entscheidungsprozess ist, ist es wichtig, dass der Kreditprozess richtig entwickelt und funktioniert.
Es ist schwierig, die Größe dieses Risikos zu bestimmen, da er stark projiziert wird. Stattdessen müssen Banken sicherstellen, dass nur eine begrenzte Anzahl von Einzelhandelskreditportfolios neue Arten von Risiken unterliegt, wie z. B. Unterbeendete Kredite. Klein Die Belichtung der Unsicherheit kann einen profitablen Tätigkeitsbereich eröffnen und Banken ermöglichen, genügend Informationen für eine bessere Risikobewertung in der Zukunft zu sammeln. Eine große Belichtung macht die Bankgeitze.
Wenn große traditionelle Portfolios, wie beispielsweise Hypothekenportfolios, einer starken Änderung in einer Vielzahl von Risikofaktoren unterliegen, müssen Banken Stresstests verwenden, um zu bestimmen, wie destruktiv sein, dass jedes möglichst ungünstigste Szenario sein kann (siehe Kap. 7).
Das Kreditrisiko ist nicht das einzige Risiko, mit dem sich der Retail-Banking-Kugel konfrontiert ist. Wie aus dem in Block 9-3 dargestellten Material offensichtlich ist, ist dies das Hauptfinanzrisiko, das in den meisten Arten von Einzelhandelsaktivitäten gefunden wurde. Jetzt werden wir das Hauptwerkzeug für das Messen des Kreditrisikos für das Retail in Betracht ziehen: Scoring-Modelle.
Block 9-3.
Sonstige Risiken des Retail-Banking
Darüber konzentrierten wir uns auf das Kreditrisiko, die Hauptform der Handelskreditaktivitäten. Wie kommerzielle Bankdienstleistungen unterliegen Einzelhandelsdienstleistungen jedoch verschiedenen Markt-, operativen, geschäftlichen und reputierenden Risiken.
■ Prozentrisiko Von beiden Vermögenswerten und Verpflichtungen erstellt, wenn die Bank spezifische Preise anbietet, sowohl für Kreditnehmer als auch für Einleger. Dieses Risiko wird im Allgemeinen von den Aktivitäten des Einzelhandels an die Schatzkammer der Einzelhandelsbank übermittelt, in der sie durch das Management von Asset und Verbindlichkeiten und die Verwaltung des Liquiditätsrisikos kontrolliert werden (siehe Kap. 8).
■ Asset-Bewertungsrisiken - Dies ist wirklich eine besondere Form des Marktrisikos, in der die Rentabilität der Einzelhandelserklärung von der Richtigkeit der Bewertung eines bestimmten Vermögenswerts, der Verpflichtung oder der Bestimmung der Bestimmung abhängt. Das Wichtigste in der Hypothekendarstellung ist das Risiko einer frühen Rückzahlung des Darlehens in der Hypothek, das Risiko, dass die Kosten (Wert) des Portfolios des Hypothekendarlehens durch die Verringerung der Zinssätze reduziert werden können, da die Kunden bestehen wollen Hypothekendarlehen so schnell wie möglich und reduzieren ihre Kosten (Wert). Bewertung und Absicherung von Einzelhandelsvermögen, die eine frühzeitige Rückzahlung benötigen, ein ziemlich komplizierter Prozess, da sie auf Kundenannahmen basieren, die schwer beurteilen sind. Ein weiteres Beispiel für die Risikobewertung besteht darin, den Restwert (Wert) von Autos auf dem Gebiet ihres Mietvertrags (Autoleasing) zu bestimmen. Wenn diese Art von Risiko offensichtlich ist, sollte es von einem zentralen Treasury der Retail Bank verwaltet werden.
■ Büro betriebsrisiken In der Retail-Banking-Sphäre sind diese Abteilungen hauptsächlich belegt, in deren Aktivitäten diese Risiken entstehen. Ein Beispiel ist die Einführung neuer Prozesse, die Kundenbetrug in diesen Situationen verfolgen, in denen er wirtschaftlich gerechtfertigt ist. In Übereinstimmung mit dem neuen Basel-Abkommen sollte die Banken auch im Einzelhandel sowie in der Handelsbankindustrie ein Regulierungskapital auf das operationelle Risiko einsetzen. Eine operative Risikomanagementabteilung ist erschienen, die viele Konzepte verwendet, z. B. das operationelle Risiko auf der Ebene des gesamten Unternehmens (siehe Kap. 13).
■ Geschäftsrisiken sind der Hauptgrund für die Sorge der Top-Manager. Dazu gehört das Risiko von Geschäftstätigkeiten (z. B. eine Erhöhung und Verringerung der Hypothekenleihe mit steigenden oder verringsten Zinsen), strategischen Risiken (z. B. einer Erhöhung des Internet-Banking- oder neuen Zahlungssystems) sowie von Lösungen für Fusionen und Akquisitionen.
■ Reputationsrisiken Insbesondere ist es auf dem Gebiet der Einzelhandelskredite wichtig. Die Bank muss seinen Ruf aufrechterhalten und das Versprechen erfüllen, das er den Kunden gilt. Er sollte jedoch auch seinen Ruf auf Regulierungsbehörden aufrechterhalten, der die Lizenzbank berauben kann, wenn sie glauben, dass sie unfair oder illegal wirkt.
- Trotzdem gibt es eine gewisse Korrelation, die mit dem Zustand der Wirtschaft verbunden ist. - Hinweis. Übersetzer.
