อันดับเครดิตไม่ดี 2. อันดับเครดิตของผู้ยืม มันคืออะไร? คำถาม: ทำไมพวกเขาถึงปฏิเสธและไม่ให้เงินกู้ที่มีเครดิตดี?

แบบอักษรเอ เอ

ระบบการให้คะแนนของ Sberbank มีระดับห้าจุด ตัวอย่างเช่น ระดับเครดิตที่ 4 ที่ Sberbank หมายความว่าลูกค้าชำระหนี้อย่างสม่ำเสมอ และ 5 หมายความว่าประวัติเครดิตของเขาไม่มีที่ติ ลองพิจารณาว่าการให้คะแนนมีบทบาทอย่างไรในการตัดสินใจขั้นสุดท้ายและขึ้นอยู่กับอะไร

อันดับเครดิตของผู้กู้

การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตเป็นขั้นตอนที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาคำขอสินเชื่อของธนาคาร ตามสถิติ ผู้กู้ทุก ๆ ห้าคนเท่านั้นที่ได้รับการตัดสินใจในเชิงบวก

พนักงานฝ่ายสินเชื่อตรวจสอบเอกสารที่ผู้กู้ยืมให้มาและคำนวณอันดับเครดิต มันแสดงเป็นค่าตัวเลขเช่นใน Sberbank มีค่าตั้งแต่ 1 ถึง 5 การตัดสินใจขึ้นอยู่กับคะแนนที่ได้รับ: จะอนุมัติเงินกู้หรือไม่

การคำนวณทั้งหมดดำเนินการโดยอัตโนมัติโดยใช้ระบบการให้คะแนนแบบพิเศษ จะใช้เวลา 10 นาทีในการวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ยืม หากคะแนนต่ำ แสดงว่ามีการตัดสินเชิงลบ

ระบบการให้คะแนนมีปัจจัยหยุด เช่น การฉ้อโกง หากลูกค้าถูกสงสัยว่ามีการทำธุรกรรมที่ผิดกฎหมาย เงินกู้จะถูกปฏิเสธทันที โดยไม่คำนึงถึงสถานที่ทำงานและประวัติเครดิตของเขา

ระดับเรตติ้ง

วิธีการของ Sberbank รวมถึงการประเมินลูกค้าโดยใช้ระบบ 5 จุด:

1. ระดับ 1 หมายความว่าผู้กู้มีประวัติเครดิตที่เสียหายอย่างรุนแรง มีหนี้ค้างชำระอยู่ หรือกำลังอยู่ระหว่างการพิจารณาคดีล้มละลาย ไม่มีธนาคารใดจะตกลงที่จะทำงานร่วมกับลูกค้ารายดังกล่าว
2. ระดับ II - ผู้ยืมละเมิดเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้เป็นประจำซึ่งสร้างความเสียหายอย่างมากต่อชื่อเสียงของเขา การตัดสินใจเชิงลบจะเกิดขึ้นกับใบสมัคร
3. ระดับ III - คะแนนเฉลี่ย หากใบสมัครได้รับการอนุมัติจะเป็นจำนวนเงินขั้นต่ำ
4. ระดับที่ 4 - ผู้กู้มีประวัติเครดิตที่ดีและไม่มีการชำระเงินเกินกำหนด โอกาสที่องค์กรจะอนุมัติการออกกองทุนกู้ยืมมีสูงมาก
5. ระดับ V คือสูงสุด ผู้กู้มีประวัติเครดิตที่ไร้ที่ติ ใบสมัครของเขาได้รับการอนุมัติเสมอ และเขาใช้บริการธนาคารเป็นประจำ

หากต้องการทราบสถานะปัจจุบันของคุณในระบบการให้คะแนนของ Sberbank คุณต้องมีประวัติสินเชื่ออย่างน้อย 1 รายการ เช็คมีอยู่บนเว็บไซต์ Sberbank ทางออนไลน์

ตัวชี้วัดความสามารถในการละลาย

เมื่อประเมินผู้กู้และความสามารถในการละลาย ธนาคารจะตรวจสอบตัวชี้วัดหลายอย่าง หลังจากนั้น เขาจะร่างภาพรวมของลูกค้าและตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับการสมัคร พิจารณาเกณฑ์หลักที่ Sberbank of Russia ตรวจสอบ:

1. การปฏิบัติตามภาระผูกพันเงินกู้ ตัวบ่งชี้นี้เป็นตัวบ่งชี้หลัก หากลูกค้าปฏิบัติตามภาระหนี้ของตนตรงเวลาก่อนหน้านี้ ก็มีแนวโน้มสูงที่เขาจะปฏิบัติตามภาระหนี้ในอนาคต ธนาคารจะอนุมัติคำขอแม้ว่าผู้กู้จะค้างชำระไม่เกิน 7 วันก็ตาม เรียกว่าเป็นด้านเทคนิคและเกิดขึ้นด้วยเหตุผลที่ดี (เงินเดือนล่าช้า ปัญหาสุขภาพ ฯลฯ)
2. หนี้หมุนเวียนของสินเชื่ออื่น ๆ ณ จุดนี้ Sberbank มีกฎที่ชัดเจน - ขนาดของการชำระเงินสำหรับเงินกู้ที่ออกไม่ควรเกินครึ่งหนึ่งของรายได้สุทธิของลูกค้า (ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะถูกหักจากเงินเดือน รวมถึงการชำระสินเชื่อที่มีอยู่) ค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูบุตรก็ถูกนำมาพิจารณาด้วย สำหรับคนที่โสดโดยไม่มีลูกจะกู้เงินได้ง่ายกว่าคนที่แต่งงานแล้ว
3. ระยะเวลาการใช้บริการสินเชื่อของธนาคาร การขาดประวัติเครดิตเป็นปัจจัยลบ สถาบันการเงินไม่ทราบว่าผู้กู้ยืมจะมีระเบียบวินัยอย่างไรในฐานะผู้ชำระเงิน ดังนั้นพวกเขาจึงอาจตัดสินใจเชิงลบเกี่ยวกับการสมัคร ทางเลือกที่ดีที่สุดคือเมื่อลูกค้าชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาเป็นเวลา 6–12 เดือนหรือนานกว่านั้น
4. จำนวนสินเชื่อสูงสุดที่สามารถชำระคืนได้ในเวลาเดียวกัน ธนาคารยังวางข้อจำกัดในข้อตกลงที่มีอยู่ด้วย ตัวอย่างเช่น ผู้กู้มีสินเชื่อที่ใช้งานอยู่เพียงสี่รายการในแต่ละครั้ง โดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่ชำระ ภาระผูกพันของบัตรเครดิตก็ถูกนำมาพิจารณาด้วย
5. ประเภทของสินเชื่อที่ออก ยิ่งต้นทุนของเงินกู้ที่ออกลดลงเท่าไร การได้มาก็จะยิ่งยากขึ้นเท่านั้น สินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิตมีการจ่ายเงินมากเกินไป มันมีความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการไม่คืนสินค้าอยู่แล้ว สินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์มีให้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ

ธนาคารจะต้องแน่ใจว่าลูกค้าจะชำระหนี้ภายในกรอบเวลาที่กำหนด ดังนั้นข้อมูลที่ให้ไว้และระดับความสามารถในการละลายจึงได้รับการตรวจสอบอย่างรอบคอบ

วิธีการเพิ่มขึ้น

1. กำจัดภาระหนี้ที่มีอยู่ จ่ายสินเชื่อรายย่อย ปิดบัตรเครดิต
2. ระบุประเภทรายได้ที่ได้รับรวมทั้งไม่เป็นทางการ
3. แสดงหลักฐานรายได้แม้ว่าจะไม่จำเป็นก็ตาม
4. ระบุข้อมูลเกี่ยวกับทรัพย์สินในแบบฟอร์ม

แต่สิ่งสำคัญคือการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา ประวัติเครดิตที่เป็นบวกคือ “ไพ่หลัก” หลักของลูกค้าที่ประสบความสำเร็จทุกราย ธนาคารจะตกลงให้ความร่วมมือกับผู้กู้ยืมดังกล่าว ยิ่งเขาใช้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อมากเท่าไร การขอสินเชื่อใหม่ก็จะยิ่งง่ายขึ้นเท่านั้น

ฉันเป็นผู้กู้ยืมในอุดมคติ ฉันอายุ 30 ปี มีการศึกษาสูง 2 ใบ มีงานราชการในรัฐวิสาหกิจ เงินเดือนสูง มีอสังหาริมทรัพย์ ไม่มีหนี้ ไม่มีลูก และอยู่ในความอุปการะ มีบัตรเครดิตและสินเชื่อปิดหลายรายการโดยไม่มีการชำระเงินเกินกำหนด ตอนนี้ฉันใช้บัตรผ่อนชำระยอดนิยมใบเดียวซึ่งมีหนี้ 40,000 รูเบิลเป็นเวลา 12 เดือนฉันจ่ายทุกอย่างตรงเวลา ฉันไม่มีเงินกู้อื่น ๆ

และทั้งหมดนี้ สำนักงานเครดิต Equifax ถือว่าอันดับเครดิตของฉันอยู่ที่ 55% ซึ่งหมายความว่าดีกว่าผู้ยืมอีก 55% นั่นคือฉันแขวนอยู่ที่ไหนสักแห่งตรงกลางและ Equifax ประมาณการความน่าจะเป็นที่จะปล่อยเงินกู้ให้ฉันโดยเฉลี่ย เฉลี่ยแล้วคาร์ล! ฉันแค่สงสัยว่าคุณต้องเป็นใครจึงจะมีโอกาสกู้ยืมสูง ชีคมีบ่อน้ำของตัวเองเหรอ? ธนาคารมันพังไปหมดแล้ว!

ที่น่าสนใจคือประมาณหนึ่งปีที่แล้วฉันมีเรตติ้งที่สูงกว่า แต่เมื่อเร็ว ๆ นี้มันก็ลดลงอย่างต่อเนื่องจนแทบหยุดไม่อยู่ สิ่งนี้เป็นไปได้อย่างไร และสิ่งนี้สามารถอธิบายได้อย่างไร? ฉันจะขอบคุณมากถ้าคุณตอบ

อันเดรย์ โอ.

อันเดรย์ ธนาคารไหนก็อยากได้ผู้กู้แบบคุณ แต่อย่าสับสนระหว่างการประเมินธนาคารและการประเมินของสำนักงาน สำนักงานข้อมูลเครดิตแต่ละแห่งจะประเมินผู้กู้ยืมที่แตกต่างกันและกำหนดอันดับเครดิต ธนาคารไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับการจัดอันดับนี้

มิเชล คอร์โซวา

ที่ปรึกษาทางการเงินที่ Tinkoff Bank

แต่ละสำนักมีเกณฑ์การประเมินผู้กู้ยืมของตนเอง นอกเหนือจากข้อมูลเกี่ยวกับการชำระเงินที่เกินกำหนดชำระและจำนวนเงินกู้แล้ว อันดับยังอาจได้รับอิทธิพลจากอายุของลูกค้า ภูมิภาคที่พำนัก การศึกษา สถานภาพการสมรส และปัจจัยอื่นๆ อีกมากมาย

นอกจากนี้ประวัติเครดิตของคุณอาจถูกจัดเก็บไว้ใน 2-3 สำนักที่แตกต่างกัน BKI คนหนึ่งอาจให้คะแนนคุณว่าเป็นผู้กู้ยืมในอุดมคติ ในขณะที่อีกคนหนึ่งอาจให้คะแนนคุณว่าเป็นผู้กู้ยืมโดยเฉลี่ย

ทำไมอันดับเครดิตของคุณถึงลดลง?

เนื่องจากคุณอธิบายว่าตัวเองเป็นผู้กู้ยืมในอุดมคติ คะแนนของคุณอาจลดลงด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้

หลักเกณฑ์ของสำนักมีการเปลี่ยนแปลงบางที Equifax อาจเปลี่ยนแปลงบางอย่างในการประเมินผู้กู้ยืม หรือบางทีคุณอาจประสบกับการเปลี่ยนแปลงบางอย่างที่ดูเหมือนไม่มีนัยสำคัญสำหรับคุณ แต่ส่งผลต่อการประเมินของคุณ บางทีคุณอาจมีผลิตภัณฑ์เครดิตจำนวนมากที่เปิดพร้อมกัน? ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งเราขอแนะนำให้ติดต่อ BKI และสอบถามว่าอะไรอาจทำให้อันดับเครดิตลดลง

BKI อาจได้รับข้อมูลเกี่ยวกับหนี้ที่คุณไม่ได้คำนึงถึง สำนักงานได้รับข้อมูลเกี่ยวกับหนี้ไม่เพียงแต่สำหรับเงินกู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าเลี้ยงดู ค่าสาธารณูปโภค และบริการสื่อสารอีกด้วย นี่อาจเป็นหนี้ของผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ตหรือหนี้ซิมการ์ดที่ปลดล็อคบางอันที่คุณไม่ได้ใช้มาเป็นเวลานาน

ตัวอย่าง: คุณได้ติดตั้งอินเทอร์เน็ตภายในบ้านแล้ว ผู้ให้บริการมอบโมเด็มให้คุณฟรีโดยมีเงื่อนไขว่าคุณใช้บริการเป็นเวลาอย่างน้อยสองปี สองสามเดือนต่อมา คุณย้ายไปอพาร์ทเมนต์ใหม่ ลืมคืนโมเด็ม และปรากฎว่าคุณใช้บริการนี้มาไม่ถึงสองปีแล้ว ในที่สุดผู้ให้บริการก็ตัดสินใจขายหนี้ของคุณให้กับนักสะสม แต่พวกเขาไม่ได้ติดต่อคุณทางโทรศัพท์และส่งต่อข้อมูลเกี่ยวกับหนี้ให้กับ BKI นี่เป็นกรณีจากการปฏิบัติจริง

หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล ประวัติเครดิต หรืองบประมาณครอบครัว โปรดเขียนถึง: [ป้องกันอีเมล]. เราจะตอบคำถามที่น่าสนใจที่สุดในนิตยสาร

บริษัท เอ็กซ์พีเรียนสร้างคะแนนเครดิตที่ประเมิน—ตั้งแต่ 300 ถึง 850—ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ และเกี่ยวข้องกับรายงานเครดิตของคุณอย่างไร อันดับเครดิตขึ้นอยู่กับข้อมูลจาก FICO และระบบการประเมินประวัติเครดิตอื่นๆ ดังนั้น คะแนน 300 ถึง 579 ถือว่า “แย่มาก” 580 ถึง 669 ถือว่า “ค่อนข้างดี” 670 ถึง 739 ถือว่า “ดี” 740 ถึง 799 ถือว่า “ดีมาก” และ 800 ขึ้นไปถือว่า “ยอดเยี่ยม”

ด้วยคะแนนอยู่ในช่วง "ยอดเยี่ยม" คุณจะได้รับข้อเสนอสินเชื่อที่ดีที่สุด นอกจากนี้คุณยังสามารถรับบัตรเครดิตดอกเบี้ย 0% ประหยัดเงินหลายพันดอลลาร์ในการจำนองของคุณ และเพิ่มวงเงินเครดิตในบัญชีของคุณ ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนเล็กๆ น้อยๆ ที่จะช่วยคุณปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

1. ค้นหาข้อมูลทั่วไป

หากต้องการได้รับคะแนนเครดิตในช่วง 800 หรือสูงกว่า คุณต้องทราบก่อนว่าคะแนน FICO ของคุณอยู่จุดใดในปัจจุบัน คุณสามารถขอรายงานเครดิตประจำปีได้ฟรีปีละครั้งจากบริษัทรายงานเครดิตชั้นนำในประเทศสามแห่ง หากพบปัญหาใดๆในรายงานจาก Experian, Equifax หรือ TransUnionคุณควรดำเนินการเพื่อแก้ไขปัญหาเหล่านั้น

2. สร้างประวัติเครดิตที่ยาวนาน

ผู้ให้กู้มักจะให้คะแนนผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตสั้นว่ามีความเสี่ยงสูงกว่า หากต้องการได้รับคะแนนเครดิต 800 คุณต้องสร้างประวัติเครดิตที่ยาวนาน ดังนั้นควรเก็บบัญชีเก่าของคุณไว้ แม้ว่ายอดคงเหลือจะเป็นศูนย์และคุณไม่ได้ใช้มันอีกต่อไป

3. ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา

เมื่อพูดถึงการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ ประวัติการชำระเงินจะกลายเป็นองค์ประกอบที่สำคัญมาก การชำระค่าใช้จ่ายช้ากว่ากำหนด คุณจะลดคะแนนโดยรวมของคะแนนเครดิตของคุณ ใช้บริการชำระเงินอัตโนมัติ จากนั้นการชำระเงินที่จำเป็นในใบเรียกเก็บเงินของคุณจะดำเนินการตรงเวลา

4. พิจารณาการใช้บัตรเครดิตอีกครั้ง

สามสิบเปอร์เซ็นต์ของคะแนนเครดิตของคุณประกอบด้วยอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ ซึ่งเป็นหนี้ของคุณหารด้วยจำนวนเครดิตของคุณ โดยทั่วไป คุณต้องการอัตราส่วนการใช้เครดิตที่ 30% หรือน้อยกว่า ดังนั้น หากคุณมีบัตรเครดิตที่มีวงเงิน 1,000 ดอลลาร์ และคุณต้องชำระเงิน 300 ดอลลาร์ แสดงว่าคุณอยู่ที่วงเงินนั้น หากหนี้ของคุณเพิ่มขึ้นอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ

5. กระจายบัญชีของคุณ

การกระจายบัญชีของคุณยังช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณได้อีกด้วย นี่ไม่ได้หมายความว่าคุณต้องเปิดบัญชีที่แตกต่างกัน 10 บัญชี ซึ่งหมายความว่าคุณควรแบ่งเงินกู้ออกเป็นความต้องการที่แตกต่างกัน เช่น สินเชื่อจำนอง สินเชื่อนักเรียน สินเชื่อรถยนต์หรือบัตร

6. ลดต้นทุน

ขั้นตอนหนึ่งที่สามารถนำคุณเข้าใกล้คะแนนอันดับเครดิต 800 ที่เป็นที่ต้องการได้คือการจัดสรรงบประมาณที่เหมาะสมและการลดต้นทุน แม้ว่ารายได้ของคุณจะไม่ส่งผลโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ แต่ยังคงพยายามใช้ชีวิตกับสิ่งที่คุณหามาได้ พยายามลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น เช่น ค่าอาหารแพงหรือค่าสมัครเคเบิลที่คุณไม่ค่อยได้ดู

7. ห้ามทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อของบุคคลอื่น

หากคุณรับผิดชอบต่อเงินกู้ของผู้อื่น คุณจะเสี่ยงที่บุคคลที่คุณค้ำประกันจะไม่สามารถจ่ายเงินกู้ของตนได้ และอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ หากเป้าหมายของคุณคือคะแนนเครดิตที่ “ยอดเยี่ยม” ให้พยายามหลีกเลี่ยงความรับผิดชอบนี้ นอกจากนี้ควรแจ้งให้ธนาคารของคุณทราบทันทีเกี่ยวกับบัตรเครดิตที่สูญหายหรือถูกขโมย หากคุณไม่ดำเนินการตามเวลา คุณอาจเสี่ยงที่จะถูกรับผิดชอบต่อการซื้อที่ไม่ได้รับอนุญาต ซึ่งจะทำให้คะแนนของคุณลดลงด้วย

8. จำกัดจำนวนคำถามที่คุณถามเกี่ยวกับบัญชีเครดิตของคุณ

เมื่อคุณหรือบุคคลอื่นส่งคำขอข้อมูลเครดิต จะไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ คำขอแบบนุ่มนวลประกอบด้วยข้อมูลต่างๆ เช่น การตรวจสอบสถานะบัญชีเครดิตของคุณ การอนุญาตให้ผู้ว่าจ้างสามารถตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณ และบริษัทที่ตรวจสอบวงเงินเครดิตของคุณ คำขอที่ยากหมายถึงข้อมูลที่บริษัทร้องขอสำหรับการจำนองหรือสินเชื่อบัตรของคุณ พยายามจำกัดจำนวนการสอบถามดังกล่าวเนื่องจากจะส่งผลโดยตรงต่ออันดับเครดิตของคุณ

โปรแกรมการให้กู้ยืมใดๆ นอกเหนือจากผลกำไรที่ชัดเจนแล้ว ยังทำให้สถาบันการเงินเกิด “อาการปวดหัว” ที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการคืนเงินที่ยืมมา เพื่อลดความเสี่ยงและรับประกันพอร์ตสินเชื่อคุณภาพสูง ธนาคารถูกบังคับให้วิเคราะห์ไม่เพียงแต่ตัวตนของผู้สมัครเท่านั้น แต่ยังรวมถึงระดับความน่าเชื่อถือของเขาด้วย จากผลการวิเคราะห์ดังกล่าว จึงมีการสร้างตัวบ่งชี้ความสมบูรณ์ของผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพซึ่งเรียกว่าอันดับเครดิต

อันดับเครดิตของผู้ยืม - คืออะไร?

อันดับเครดิตของผู้กู้ยืมประกอบด้วยปัจจัยหลายประการที่อาจบ่งบอกถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตและความสามารถในการคาดการณ์ทางการเงินของลูกค้า หรือปฏิเสธคุณสมบัติดังกล่าว การประเมินตัวบ่งชี้เหล่านี้ช่วยให้เราสามารถสรุปข้อสรุปเบื้องต้นเกี่ยวกับคุณภาพของการให้บริการหนี้โดยผู้กู้ในอนาคต ในประเทศตะวันตกเทคนิคที่คล้ายกันนี้เรียกว่าเมื่อโปรแกรมคอมพิวเตอร์พิเศษทำการคำนวณทางคณิตศาสตร์ที่ซับซ้อน (พยากรณ์) และผลจากการทำงานทำให้เกิดคะแนนซึ่งโดยพื้นฐานแล้วคืออันดับเครดิต สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับคะแนนการให้คะแนนและวิธีการตีความโดยขึ้นอยู่กับวิธีการคำนวณที่ใช้ โปรดดู

วิธีการหลักในการคำนวณตัวชี้วัดความสามารถในการละลายนั้นขึ้นอยู่กับการจัดอันดับตามประวัติเครดิต (CI) ของผู้กู้ โดยทั่วไปเรียกว่าการให้คะแนนเครดิต ปัจจัยทางสังคมและประชากรมักถูกนำมาพิจารณาด้วย: อายุ สถานภาพสมรส ระยะเวลาการทำงาน สถานที่อยู่อาศัย สถานที่ทำงาน ระดับรายได้ ฯลฯ สิ่งเหล่านี้เป็นตัวชี้วัดทางอ้อมที่สะท้อนถึงสถานะทางการเงินของบุคคล สามารถใช้การให้คะแนนตามปัจจัยทางสังคมและประชากรได้ เช่น หากผู้ยืมไม่มี CI วิธีการนี้มีอยู่ในชื่อ: การให้คะแนนผู้ยืม

ธนาคารและองค์กรการเงินรายย่อยหลายแห่งใช้ทั้งสองวิธีพร้อมกัน เช่น การคำนวณอันดับเครดิตของผู้กู้จะขึ้นอยู่กับ CI และข้อมูลส่วนบุคคลของเขา (ปัจจัยทางสังคมและประชากร)

เหตุใดการให้คะแนนทั้งหมดเหล่านี้จึงจำเป็นหากคุณสามารถค้นหา CI ของผู้ยืมได้ ซึ่งจะแสดงความสามารถในการละลายทั้งหมดของเขาได้อย่างรวดเร็ว ความจริงก็คือการจัดอันดับ (การให้คะแนน) จะถูกคำนวณในเวลาไม่กี่นาทีและการคำนวณดังกล่าวมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการขอรายงานเครดิต (แบบฟอร์มสำหรับจัดทำ CI) เช่น ถ้าเราคิดราคาเป็นรายบุคคล บุคคลจากนั้นการคำนวณอันดับเครดิต (ต่อไปนี้ KR) มีค่าใช้จ่าย 300 รูเบิล และการขอรายงานเครดิตจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 1,000 รูเบิล นอกจากนี้ พนักงานของสถาบันการเงินต้องใช้เวลาพอสมควรในการวิเคราะห์ CI (จะต้องเป็นผู้เชี่ยวชาญในสาขานี้) และ CI จะสร้างโซลูชันสำเร็จรูปในรูปแบบของตัวเลขซึ่งพนักงานจะเปรียบเทียบ โดยมีเกณฑ์กำหนดไว้ หาก CR ต่ำกว่าเกณฑ์ที่ยอมรับได้ ลูกค้าจะได้รับการปฏิเสธ และหากอยู่ภายในช่วงของค่าที่อนุญาต ก็จะได้รับการอนุมัติ

จริงๆ แล้ว ซีดีมีประโยชน์สำหรับทุกคนที่เป็นผู้นำหรือกำลังวางแผนที่จะมี "ชีวิตแห่งเครดิต" ที่จะรู้ คะแนน CR ต่ำจะส่งสัญญาณถึงปัญหาในประวัติเครดิตของคุณและให้โอกาสในการแก้ไขอย่างทันท่วงที

ขั้นตอนการประเมินสินเชื่อ

ในขั้นต้น บริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารจะตรวจสอบเอกสารที่ให้มาทั้งหมดเพื่อตรวจสอบความถูกต้องและถูกต้องตามกฎหมาย หากมีการตัดสินใจยอมรับโครงการเพื่อพิจารณา จะมีการประเมินผู้มีโอกาสกู้ยืม มันเกิดขึ้นใน 2 ขั้นตอน:

1. ข้อมูลทั้งหมดที่ได้รับจากผู้สมัครจะถูกป้อนเข้าสู่โปรแกรมการธนาคารพิเศษซึ่งประมวลผลตามอัลกอริทึมที่ฝังอยู่ในนั้น ข้อมูลยังสามารถประมวลผลโดยบุคคลที่สามซึ่งธนาคารมีความสัมพันธ์ตามสัญญา เช่น ใน BKI (สำนักประวัติเครดิต) BKI ไม่เพียงแต่จัดเก็บประวัติเครดิตเท่านั้น แต่ยังเชี่ยวชาญในการประมวลผล (การให้คะแนน) - การรวบรวมอันดับเครดิต นอกจากข้อมูลส่วนตัวแล้ว ยังสามารถวิเคราะห์ประวัติเครดิตของลูกค้าได้ในขั้นตอนนี้อีกด้วย ผลลัพธ์ของการตรวจสอบจะเป็นการมอบหมายให้ผู้ยืมมีความซื่อสัตย์และความมั่นคงทางการเงินในระดับหนึ่ง

แต่การประมวลผลข้อมูลด้วยเครื่องจักรมักจะให้ผลลัพธ์ที่เอนเอียง ท้ายที่สุดแล้วโปรแกรมทำงานตามรูปแบบที่กำหนดไว้อย่างเคร่งครัดและไม่สามารถคำนึงถึงความแตกต่างทั้งหมดได้ นั่นเป็นเหตุผลที่มีขั้นตอนที่สอง

2. เจ้าหน้าที่สินเชื่อธนาคารรวมอยู่ในงานประเมิน ด้วยการศึกษาตัวบ่งชี้การให้คะแนนที่ได้รับ ชุดเอกสารที่ผู้สมัครจัดเตรียมไว้ และการพูดคุยกับลูกค้าเป็นการส่วนตัว พวกเขาจึงกำหนดภาพลักษณ์ของผู้มีโอกาสกู้ยืมที่ชัดเจนยิ่งขึ้น พวกเขามีอำนาจในการปรับเปลี่ยนเล็กน้อยในตัวบ่งชี้ขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับความรับผิดชอบและความมั่นคงทางการเงินของลูกค้า โดยวิธีการในธนาคารการตัดสินใจอนุมัติสินเชื่อสามารถทำได้โดยโครงสร้างพิเศษ -

โปรดจำไว้ว่าการตัดสินใจขั้นสุดท้ายในการให้ยืมแก่ผู้สมัคร (หรือการปฏิเสธที่จะทำเช่นนั้น) ไม่ได้ขึ้นอยู่กับอันดับเครดิตของผู้ยืม 100% ธนาคารมีสิทธิปฏิเสธได้โดยไม่ต้องอธิบายเหตุผล และเหตุผลที่เขามีในเรื่องนี้เป็นความลับที่ปิดผนึกไว้ ใน MFO การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตจะง่ายขึ้น พวกเขาพอใจกับการวิเคราะห์อันดับของผู้กู้ยืมซึ่งดำเนินการได้อย่างรวดเร็ว เนื่องจากความรวดเร็วในการออกสินเชื่อรายย่อยถือเป็นข้อได้เปรียบทางการแข่งขันที่สำคัญที่สุดขององค์กรการเงินรายย่อย โดยเฉพาะอย่างยิ่งองค์กรที่ออกสินเชื่อออนไลน์ผ่านทางอินเทอร์เน็ต

หลักการสร้างตัวชี้วัดความน่าเชื่อถือ

1. ดูแลการชำระรายเดือนที่นี่เรากำลังพูดถึงการจ่ายเงินที่สม่ำเสมอและตรงเวลาตามจำนวนเงินที่ต้องการเพื่อจ่ายเงินกู้และดอกเบี้ย หากมีความล้มเหลวซ้ำๆ ของความถี่นี้ ค่าพิกัดจะมีแนวโน้มเป็นศูนย์ ขณะเดียวกันผู้ตรวจสอบสินเชื่อจะสามารถปรับจำนวนจุดที่กำหนดขึ้นไปได้ โดยมีเงื่อนไขว่าความล่าช้านั้นไม่มีนัยสำคัญในด้านจำนวนหรือเวลาหรือเกิดขึ้นขัดต่อความประสงค์และความสามารถของผู้กู้ (ข้อผิดพลาดทางธนาคารที่ไม่นำมาพิจารณา) โดยนักบัญชีเงินฝากธนาคาร) นอกจากนี้ยังคำนึงถึงวิธีการชำระหนี้ที่ค้างชำระด้วย - ตามคำขอของผู้ยืมเองหรือผ่านศาล นี่เป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ทำให้เกิด CR ส่วนแบ่งเป็นเปอร์เซ็นต์เมื่อคำนวณ CR อยู่ที่ประมาณ 35%

2. หนี้หมุนเวียนตามภาระผูกพันด้านเครดิตหนี้ใดๆ ที่ลูกค้ามี ณ เวลาที่ยื่นใบสมัครสินเชื่อจะถูกนำมาพิจารณาด้วย การมีอยู่ของการกระทำผิดที่มีอยู่มีผลกระทบด้านลบต่ออันดับสุดท้าย นี่เป็นหนึ่งในตัวชี้วัดที่สำคัญที่สุดซึ่งมีส่วนแบ่งในการคำนวณอันดับสุดท้ายสูงถึง 30%

3. ความยาวของประวัติเครดิตระยะเวลาของ CI ของผู้ยืมหรือประสบการณ์ด้านเครดิตของเขามีบทบาทสำคัญ (15% ของหุ้นทั้งหมด)

4. ประเภทของสินเชื่อที่ได้รับเห็นด้วยว่าสินเชื่อรายย่อยใด ๆ จะชำระคืนได้ง่ายกว่าการจำนองหลายปีหรือสินเชื่อรถยนต์แบบเดียวกัน ดังนั้นเมื่อประเมินความน่าเชื่อถือจะคำนึงถึง "น้ำหนัก" ของสินเชื่อด้วยเช่น เงื่อนไขที่มีการออกเงินกู้ก่อนหน้าของผู้สมัคร ยิ่งระยะเวลายาวนานและมีการชำระคืนอย่างเป็นระบบมากขึ้น คุณก็จะได้รับคะแนนเรตติ้งมากขึ้นเท่านั้น ผู้กู้จะสามารถคาดเดาได้มากขึ้นในสายตาของธนาคาร ในเวลาเดียวกัน การปฏิบัติตามภาระผูกพันก่อนกำหนดไม่ได้ส่งผลดีต่อลูกค้า แต่ถือเป็นปัจจัยลบต่อธนาคาร (10% ของหุ้นทั้งหมด)

5. ความถี่ในการร้องขอต่อสถาบันสินเชื่อการสมัครขอสินเชื่อกับธนาคารหรือองค์กรไมโครไฟแนนซ์จะสะท้อนอยู่ใน CI ของผู้สมัคร ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมของกฎหมาย ประวัติเครดิตไม่เพียงบันทึกข้อเท็จจริงในการออกเงินกู้และขั้นตอนการชำระคืนเท่านั้น แต่ยังบันทึกจำนวนคำขอสินเชื่อด้วย ดังนั้น ยิ่งมีการร้องขอบ่อยเท่าใด ลูกค้าก็จะสมัครขอสินเชื่อมากขึ้นเท่านั้น และหากไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อที่ออกในประวัติศาสตร์คำถามก็เกิดขึ้น - เหตุใดผู้สมัครรายนี้จึงถูกปฏิเสธ? ซึ่งหมายความว่ามีเหตุผลที่จะไม่เชื่อ นอกจากนี้ การขอสินเชื่อบ่อยเกินไปบ่งบอกถึงความหุนหันพลันแล่นของพลเมือง ไม่สามารถวางแผนค่าใช้จ่าย และสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากมาก ส่วนแบ่งของตัวบ่งชี้นี้คือ 10% ในการคำนวณ KR

ด้วยเหตุนี้ ค่าคะแนนสุดท้ายจึงคำนวณโดยการรวมแต่ละเปอร์เซ็นต์:

• 65 – 100% - การให้คะแนนเครดิตที่ดี บ่งบอกถึงสถานะทางการเงินที่ดีของผู้กู้
• 35 – 64% - อัตราส่วนความสามารถในการละลายโดยเฉลี่ย สถาบันการเงินระมัดระวังผู้กู้ดังกล่าวมากขึ้นและอาจทำให้เงื่อนไขการให้กู้ยืมแย่ลง (เช่น เพิ่มอัตราดอกเบี้ยและลดจำนวนเงินและระยะเวลา)
• 0 – 34% - คะแนนต่ำ เกือบร้อยเปอร์เซ็นต์ถูกปฏิเสธเนื่องจากความสามารถในการละลายไม่ดี มีความเป็นไปได้สูงที่จะมีการค้างชำระสินเชื่อปัจจุบัน ในสถานการณ์เช่นนี้ จำเป็นต้องใช้มาตรการที่เป็นไปได้ทั้งหมดเพื่อปรับปรุง CI

จำนวนเงินกู้ที่ออกในนามของผู้ยืมในปัจจุบันก็มีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อระดับของแถบอันดับเช่นกัน ภาระสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นถือเป็นการละเมิดภาระหนี้และความเสี่ยงที่หนี้จะเกินกำหนดชำระเพิ่มขึ้น ท้ายที่สุดการมีเงินกู้หลายรายการคุณอาจสับสนและพลาดการชำระเงินครั้งต่อไปโดยไม่รู้ตัว และภาระต่อรายได้รวมของครอบครัวจะสูงกว่าที่อนุญาต

ธนาคารก็ไม่ลืมเรื่องบัตรเครดิตด้วย จำนวนและจำนวนขีด จำกัด ที่กำหนดไว้จะถูกนำมาพิจารณาด้วยเมื่อประเมินความน่าเชื่อถือของผู้ยืม ในขณะเดียวกัน การใช้ขีดจำกัดเพียงบางส่วนถือเป็นปัจจัยบวก ซึ่งบ่งบอกถึงความรอบคอบ ความประหยัด และความสามารถในการวางแผนการใช้จ่ายของคุณ

วิธีปรับปรุงคะแนนของคุณ

1. ธนาคารส่วนใหญ่ในขั้นตอนดำเนินการเอกสารสินเชื่อเสนอให้ผู้กู้เลือกวันชำระคืนที่สะดวกสำหรับพวกเขา เลือกวันหลังจากจ่ายเงินเดือนแล้ว จากนั้นคุณก็สามารถชำระหนี้ของคุณก่อนและแจกจ่ายจำนวนเงินที่เหลือสำหรับความต้องการในชีวิตประจำวัน

2. แนะนำให้ขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินแห่งเดียว

3. รักษาวงเงินสินเชื่อแม้ว่าจะชำระหนี้แล้วก็ตาม เงินกู้ที่มีอยู่ซึ่งไม่มีหนี้ (แม้ในปัจจุบัน) ถือเป็นไพ่หลักของคุณ สิ่งนี้ใช้กับบัตรเครดิตเป็นหลัก - เราได้ชำระหนี้แล้ว แต่เราไม่ได้ปิดบัตร ยังไงก็ตาม ธนาคารจะประเมินมูลค่าการซื้อขายคงที่ของบัตรเครดิตควบคู่ไปกับการชำระคืนที่ตรงเวลาเมื่อพิจารณาคำขอสินเชื่อ

4. ลดหนี้บัตรเครดิตทุกครั้งที่ทำได้ ปล่อยให้ขีดจำกัดที่กำหนดไว้ไม่ถูกเลือกทั้งหมด

5. ใช้บริการของธนาคารหรือองค์กรการเงินรายย่อยที่นำเสนอโปรแกรมแก้ไขประวัติเครดิตของคุณ () และบางองค์กรที่เชี่ยวชาญด้านบริการนี้ เป็นต้น

เราขอเตือนคุณว่าคุณสามารถตรวจสอบ CI ของคุณได้ฟรีปีละครั้ง อย่าละเลยโอกาสนี้ เพราะความผิดพลาดก็เกิดขึ้นที่นั่นเช่นกัน มักมีกรณีที่ประวัติของผู้ยืมกลายเป็นเงินกู้ที่ไม่ใช่ของเขาเลย หรือแม้แต่อยู่ในสถานะค้างชำระก็ตาม แล้วธนาคารปฏิเสธลูกค้า... น่าเสียดายใช่ไหม?

การให้คะแนนโดยทั่วไปไม่ได้ถูกกำหนด แต่ได้รับ ด้วยพฤติกรรมที่เป็นแบบอย่าง ความรอบคอบ และความมุ่งมั่นในการชำระหนี้ คุณจะได้รับตัวบ่งชี้ความน่าเชื่อถือที่ดีในอนาคต อันดับเครดิตของผู้ยืมคือนามบัตรของคุณ และความเป็นไปได้ในการปล่อยสินเชื่อของคุณในอนาคตขึ้นอยู่กับสิ่งที่เขียนไว้

เมื่อมีเครดิตไม่ดี คุณอาจประสบปัญหาในการได้รับสิ่งต่างๆ เช่น สินเชื่อ บัตรเครดิต และบัตรร้านค้า นอกจากนี้ยังอาจส่งผลเสียต่อโอกาสในการได้รับการจำนองบ้านในฝันของคุณด้วย มีหลายวิธีในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ และจุดเริ่มต้นที่ดีที่สุดคือบทความนี้!

ขั้นตอน

การบ้าน

รับบัตรเครดิตหากคุณยังไม่มีหากคุณไม่มีบัตรเครดิตและไม่เคยให้หลักประกันในการกู้ยืม คะแนนเครดิตของคุณจะเป็น 0 (แต่ในทางที่ดี) เนื่องจากบริษัทบัตรเครดิตและหน่วยงานรายงานเครดิตไม่มีข้อมูลในการประมาณคะแนนเครดิตของคุณ คุณเป็นเหมือนม้ามืดสำหรับพวกเขา คุณอาจจะหรือไม่ใช่ผู้กู้ยืมที่เชื่อถือได้

รับสำเนาไฟล์เครดิตของคุณฟรีทางออนไลน์มีหลายเว็บไซต์ที่คุณสามารถรับได้ คุณยังมีสิทธิ์ได้รับรายงานฟรีหนึ่งฉบับต่อปี ใช้โอกาสนี้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด! เพียงค้นหาหน่วยงานจัดอันดับเครดิตหลักสามแห่ง (TransUnion, Experian, Equifax) โดยใช้เครื่องมือค้นหาใดๆ แล้วคุณจะพบกับสถานที่และวิธีการมากมายในการรับรายงานเครดิตของคุณ

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณให้ดีเพื่อดูข้อผิดพลาดที่ชัดเจนแม้แต่ข้อผิดพลาดเล็กๆ น้อยๆ ก็อาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อคะแนนเครดิตของคุณได้ ดังนั้น หากคุณพบความไม่สอดคล้องกัน ให้ดำเนินการแก้ไขทันที

• ค้นหาบันทึกของหน่วยงานสินเชื่อและเรียกเก็บเงินรายย่อยในรายงานและติดต่อพวกเขา ขอให้พวกเขาแสดงหลักฐานว่าการชำระเงินที่ค้างชำระเป็นของคุณ และจะดำเนินการตามรายละเอียดที่คุณให้ไว้ มีโอกาสที่บริษัทขนาดเล็กจะไม่สามารถให้ข้อมูลนี้แก่คุณได้ และคุณจะมีโอกาสขอให้พวกเขาลบข้อมูลนี้ออกจากรายงานของคุณ สิ่งนี้จะปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณทันที
• เช่นเดียวกับบริษัทที่ควบรวมกิจการกับบริษัทอื่นหรือบริษัทที่เลิกกิจการแล้ว หากไม่สามารถให้ข้อมูลที่คุณร้องขอได้ด้วยเหตุผลใดก็ตาม คุณสามารถขอให้ลบรายการที่เกี่ยวข้องออกจากรายงานได้ และปรับปรุงสถานะเครดิตของคุณเกือบจะในทันที

1. รับเงินกู้ที่สมเหตุสมผลหากคุณรู้ว่าคุณสามารถชำระคืนได้ประมาณ 10% ของคะแนนของคุณประกอบด้วยสิ่งที่เรียกว่า "ค็อกเทลบัญชี" กล่าวอีกนัยหนึ่งคือจำนวนสินเชื่อและบัญชีเครดิตที่มีอยู่ หากคุณกู้ยืมเงินจำนวนเล็กน้อยและชำระหนี้อย่างรวดเร็ว คุณสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้

   • อย่างไรก็ตาม หากการชำระคืนจะใช้เวลาหลายเดือนและ/หรือหลายปี ก็อย่ากังวลกับมัน อัตราดอกเบี้ยอาจกินเงินของคุณ ซึ่งจะทำให้การจ่ายเงินต้นของคุณยากขึ้นเท่านั้น กู้ยืมเงินเฉพาะในกรณีที่คุณแน่ใจ 100% ว่าจะจ่ายคืนได้

2. เริ่มใช้บัตรเครดิตเก่าของคุณอีกครั้งหากคุณมีบัตรเครดิตที่คุณไม่ได้ใช้อีกต่อไป เจ้าหนี้ของคุณอาจตัดสินใจหยุดการรายงานสถานะบัญชีของคุณไปยังสำนักงานข้อมูลเครดิต สิ่งนี้ไม่ได้เลวร้ายนักจนกว่าคุณจะรู้ว่าบัญชีที่มีประวัติยาวนานจะปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้จริง ดังนั้นนำบัตรเครดิตใบเก่าของคุณออก ชำระเงินเป็นงวดเล็กๆ น้อยๆ หรือใช้ซื้อตั๋วหนังเป็นครั้งคราว ชำระหนี้ของคุณเต็มจำนวนทุกเดือน