วิธีคำนวณ psk ในแง่การเงิน ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้คืออะไร เกิดอะไรขึ้นจริงๆ? Sberbank และ Alfabank คืออะไรใน PSK

เป็นการยากที่จะจินตนาการว่าการให้กู้ยืมแก่ทั้งบุคคลและนิติบุคคลในรัสเซียแพร่หลายมากเพียงใด ลูกค้าธนาคารส่วนใหญ่ไม่ทราบว่าต้นทุนรวมของเงินกู้คำนวณอย่างไร มีคนที่คาดเดาเกี่ยวกับการมีอยู่ของค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่บางคนไม่สนใจคำว่า CPM เลย แต่มีบางคนที่เข้าใจว่าการชำระเงินเกินสำหรับเงินกู้ซึ่งผู้จัดการธนาคารมักพูดถึงนั้นเป็นแนวคิดที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง

บ่อยครั้งที่ผู้บริโภคหันความสนใจไปที่อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดเป็นค่าตอบแทน แต่ทางเลือกของตัวเลือกที่ดีที่สุดอาจขึ้นอยู่กับค่าธรรมเนียม ค่าคอมมิชชั่น ประกันภัย และอื่นๆ ที่แตกต่างกัน ปัจจัยเหล่านี้แนะนำให้นำมาพิจารณาเมื่อวิเคราะห์ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีอยู่

ต้นทุนรวมของเงินกู้ - มันคืออะไร

จำเป็นต้องพยายามทำให้แน่ใจว่าผู้กู้แต่ละคนเข้าใจว่าเงินกู้เต็มจำนวนคืออะไร อัตราที่ระบุไว้สำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อซึ่งมีการชำระคืนเป็นรายเดือนจะน้อยกว่าต้นทุนเต็มเสมอ พารามิเตอร์เหล่านี้สามารถมีค่าเท่ากัน แต่ในสถานการณ์เช่นนี้เมื่อผู้กู้ตามเงื่อนไขของข้อตกลงที่ทำกับธนาคารมีหน้าที่ต้องชำระหนี้ทั้งหมดเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ในแต่ละครั้ง

ต้นทุนรวมของเงินกู้เป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญที่สุดที่ควรพิจารณาเมื่อเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงิน CPM คือต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี คำนี้เป็นที่รู้จักในดินแดนของประเทศของเรามาเป็นเวลานาน และในกฎหมายว่าด้วยการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภค คุณสามารถค้นหาสูตรที่ใช้คำนวณ UCI และข้อกำหนดสำหรับการระบุมูลค่านี้ในเนื้อหาของสัญญาเงินกู้ ก่อนหน้านี้แนวคิดนี้ถูกแทนที่ด้วยแนวคิดอื่น - "อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีประสิทธิภาพ".

องค์กรการธนาคารจงใจแยกแยะระหว่างแนวคิดของ CPM และอัตราดอกเบี้ย ค่าคอมมิชชั่นและการประกันภัยเพิ่มเติมจะไม่นำมาพิจารณาเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ระบุโดยเจตนา นี่คือการตัดสินใจทางการตลาดที่ชัดเจนเพื่อดึงดูดผู้บริโภค และได้ผลจริงๆ!

สูตรคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้

ความเข้าใจที่ชัดเจนว่า CPM คืออะไรในเงินกู้ และวิธีการคำนวณตัวบ่งชี้นี้ ช่วยให้ผู้กู้สามารถเปรียบเทียบข้อเสนอเงินกู้ซึ่งกันและกันได้ ซึ่งหมายความว่าผู้บริโภคจะสามารถเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ทำกำไรได้มากที่สุดสำหรับตัวเอง

ค่าตัวเลขของ UCS คำนวณโดยการบวกค่าคอมมิชชั่นค้างรับทั้งหมด จำนวนเงินกู้ และจำนวนอัตราค้างชำระรายปี เพื่อให้ลูกค้าสามารถคำนวณตัวบ่งชี้นี้ได้อย่างอิสระและแม่นยำ องค์กรสินเชื่อจึงเสนอเครื่องคำนวณสินเชื่อที่หลากหลายสำหรับการใช้งาน

ตัวชี้วัดที่นำมาพิจารณาเมื่อคำนวณ UCS

ตัวบ่งชี้ที่เป็นปัญหาคือเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมด นั่นคือ UCI คือราคาสำหรับการใช้กองทุนเครดิต

ตามกฎหมาย ข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับ PSK จะต้องระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ควรมีช่วง UCI ที่จุดกำเนิดของเงินกู้

อยู่ระหว่างการคำนวณต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด ต้องคำนึงถึง:

1. การชำระเงินที่ทำโดยร่างกายของเงินกู้
2. จ่ายดอกเบี้ย.
3. ค่าคอมมิชชั่นทุกประเภท ค่าธรรมเนียมในการเปิดบัญชีและการชำระเงินอื่น ๆ ที่เป็นประโยชน์ต่อธนาคารตามที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ควรสังเกตว่าการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับการสมัครอาจขึ้นอยู่กับการชำระเงินเหล่านี้
4. การชำระเงินสำหรับบริการบัตรเครดิตที่ผู้กู้จะชำระเงินกู้
5. การชำระเงินให้กับบุคคลภายนอก หากระบุไว้ในสัญญาเงินกู้
6. การชำระเงินประกันแบบบังคับและการชำระเงินภายใต้สัญญาประกันภาคสมัครใจ

ตัวเลขต้นทุนรวมของเงินกู้จะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรหลังจากการแนะนำสูตรใหม่

นอกจากนี้ กฎหมายว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภคได้กำหนดพารามิเตอร์ไว้อย่างชัดเจนว่า ไม่ควรนำมาพิจารณาในกระบวนการคำนวณต้นทุนทั้งหมด:

1. การชำระเงินตามข้อกำหนดที่ระบุไว้ในกฎหมายและไม่ใช่ในสัญญาเงินกู้ (เช่น การชำระเงินดังกล่าวเป็น หลักประกัน).
2. ค่าปรับและค่าปรับที่จ่ายโดยผู้กู้เนื่องจากการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่เกิดจากภาระผูกพันด้านเครดิต
3. ค่าคอมมิชชั่นในการชำระคืนเงินกู้เร็วกว่ากำหนดในสัญญา
4. การชำระเงินสำหรับการให้ข้อมูลหนี้เงินกู้

กรณีได้รับเครดิตการ์ดแล้วในการคำนวณ CPM ยังไม่นำมาพิจารณา:

1. ค่าคอมมิชชั่นที่ธนาคารได้รับสำหรับการเติมเต็มบัญชีโดยเจ้าหนี้บุคคลที่สาม
2. การชำระเงินที่เรียกเก็บสำหรับธุรกรรมที่ต้องการการแปลง (นั่นคือในสกุลเงินอื่นที่ไม่ใช่สกุลเงินของบัญชี)
3. การชำระเงินสำหรับการระงับการทำธุรกรรมบัตร
4. การชำระเงินเกินวงเงินเบิกเกินบัญชี
5. ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการถอนเงินจากตู้เอทีเอ็มบุคคลที่สาม
6. การชำระเงินสำหรับการออกบัตรธนาคารใหม่
7. ค่าคอมมิชชั่นสำหรับรายการหยุด

นอกจากนี้ยังมีการชำระเงินจำนวนหนึ่งที่ถือว่าผิดกฎหมาย แต่ธนาคารบางแห่งยังคงเรียกเก็บเงินจากลูกค้าของตนต่อไป (เช่น ค่าธรรมเนียมการรักษาบัญชีเงินกู้หรือการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด). ในกรณีนี้ ผู้บริโภคสามารถนำไปใช้กับ Rospotrebnadzor เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของเขาได้

นอกจากนี้ ผู้บริโภคในตลาดสินเชื่อต้องเข้าใจว่ามูลค่าของ CPM นั้นสามารถได้รับอิทธิพลจากตัวเขาเอง สิ่งนี้ไม่ได้เกิดขึ้นระหว่างการลงทะเบียน แต่อยู่ในขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้ สิ่งนี้สามารถอธิบายได้ด้วยความจริงที่ว่าตัวบ่งชี้นี้คำนวณโดยธนาคารโดยคำนึงถึงระยะเวลาทั้งหมดของเงินกู้

ในกรณีที่ชำระหนี้ก่อนกำหนดลูกหนี้มีอิทธิพลต่อมูลค่าเต็มท้ายที่สุดยิ่งค่าใช้จ่ายทั้งหมดของผู้กู้น้อยลงเท่าไหร่เขาก็ยิ่งชำระหนี้ทั้งหมดเร็วขึ้นเท่านั้น ในกรณีเหล่านี้ ลูกค้าของธนาคารจะประหยัดอัตราดอกเบี้ย และบางครั้งก็เป็นการประกันด้วย

ให้ความสนใจเป็นพิเศษ

การเผยแพร่กฎหมายว่าด้วยการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคที่กล่าวถึงแล้วมีวัตถุประสงค์เพื่อหยุดการจัดการโดยองค์กรธนาคารที่เกี่ยวข้องกับความรู้ทางการเงินที่ต่ำของรัสเซีย

แต่การมีอยู่ของการชำระเงินที่ไม่รวมอยู่ในการคำนวณต้นทุนเต็มของเงินกู้ทำให้สถาบันสินเชื่อสามารถตั้งค่าคอมมิชชั่นจำนวนมากได้ อย่างไรก็ตาม มีข้อแม้: ลูกค้าเลือกเองว่าจะใช้บริการนี้หรือบริการนั้นหรือไม่แต่ธนาคารมักจะพยายามทำให้ผู้กู้ถูกบังคับให้ใช้บริการเฉพาะ และที่นี่เป็นที่ที่สถาบันการเงินสามารถรวมการชำระเงินทั้งหมดที่มีชื่ออื่นก่อนหน้านี้ได้

ดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากมากที่จะกล่าวหาว่าธนาคารเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นที่ไม่จำเป็น สัญญาจะระบุแต่ละข้อที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินมากเกินไปอย่างแน่นอน และหากธนาคารเรียกร้องเงินเกินเกินสมควร ผู้บริโภคมีสิทธิที่จะไม่ใช้บริการธนาคารเสมอนั่นคือเป็นการตัดสินใจที่เป็นอิสระของผู้กู้

เพื่อป้องกันไม่ให้ธนาคารได้รับประโยชน์จากการเพิกเฉยของประชาชนที่หันไปหาพวกเขา ประชาชนควรศึกษาพื้นฐานพื้นฐานของเศรษฐกิจอย่างผิวเผินอย่างน้อยเพื่อเพิ่มระดับความฉลาดทางการเงิน หากพลเมืองวิเคราะห์ข้อเสนอเงินกู้อย่างอิสระในกระบวนการเลือกเงินกู้ที่เหมาะสม ขอแนะนำไม่ลังเลที่จะดำเนินการสอบสวนโดยละเอียดของผู้จัดการในแต่ละข้อของสัญญาที่จะสรุป และในกรณีนี้ผู้บริโภคจะได้รับคำตอบที่เชื่อถือได้สำหรับคำถามที่ว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใด

เมื่อเลือกเงินกู้ ผู้กู้จะศึกษาผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารหลายแห่ง ให้ความสนใจกับแคมเปญโฆษณาของสถาบันสินเชื่อที่เสนออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำ แต่น้อยคนนักที่จะรู้ว่า

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้คืออะไร?

ต้นทุนรวมของเงินกู้ (CCC) คือจำนวนเงินที่ลูกค้าจ่ายให้กับธนาคารสำหรับการใช้เงินจริง ซึ่งเป็นต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้

แนวทางปฏิบัติในการเปิดเผยราคาที่แท้จริงของเงินกู้จากธนาคารไม่ปรากฏในรัสเซียในทันที แต่หลังจากหลายปีแห่งความเข้าใจผิดระหว่างสถาบันสินเชื่อและผู้กู้ ในทางจิตวิทยา ราคาของเงินกู้ที่ 11% ต่อปีเป็นเวลา 15 ปีนั้นดูน่าดึงดูดใจ แต่ด้วยเหตุนี้ คุณจะต้องจ่ายเป็นสองเท่าของระยะเวลาชำระคืนทั้งหมด เรื่องนี้ซับซ้อนยิ่งขึ้นด้วยค่าคอมมิชชั่นที่มากมาย เป็นเปอร์เซ็นต์และจำนวนคงที่ ดอกเบี้ยบางส่วนคำนวณจากยอดเงินคงเหลือและอื่น ๆ จากจำนวนเงินกู้เดิม ในสถานการณ์เช่นนี้ เป็นไปไม่ได้ที่จะกำหนดต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ธนาคารโดยไม่มีการคำนวณที่ซับซ้อน

CPM แสดงเป็น% แต่ไม่สอดคล้องกับอัตราร้อยละต่อปีภายใต้สัญญา ทั้งนี้เนื่องจากราคา นอกเหนือจากดอกเบี้ยแล้ว อาจรวมถึงการชำระเงินสำหรับ:

• เพื่อประมวลผลใบสมัครและตรวจสอบข้อมูลของผู้กู้
• สำหรับการลงทะเบียนและการรักษาบัญชีเครดิต
• สำหรับการออกบัตรธนาคารภายใต้สัญญาเงินกู้
• สำหรับการดำเนินงานในกระบวนการลงทะเบียนและสนับสนุนสินเชื่อ
• ค่าประกันหากข้อสรุปของสัญญาประกันเป็นเงื่อนไขของธนาคารในการออกเงินกู้หรือกำหนดจำนวนอัตราและค่าคอมมิชชั่น
• ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของลูกค้าที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับการออกเงินกู้ธนาคาร รวมถึงการชำระเงินบังคับแก่บุคคลที่สาม

ต้องคำนวณต้นทุนเต็มของเงินกู้ก่อนที่จะได้รับเพราะ เงื่อนไขการให้กู้ยืมทราบล่วงหน้า

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่ารายการของต้นทุนที่รวมอยู่ใน CPM นั้นไม่ได้ไม่มีที่สิ้นสุด ไม่สามารถขยายได้โดยการเปรียบเทียบ ในความเห็นของฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งในการทำธุรกรรม หรือโดยการตัดสินใจของบุคคลและองค์กรอื่น

ในสหพันธรัฐรัสเซีย ตั้งแต่ปี 2556 กฎหมายว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) มีผลบังคับใช้ ในปีหน้า 2014 สูตรการคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้กลายเป็นข้อบังคับสำหรับธนาคาร (เราจะพูดถึงด้านล่าง)

CPC ไม่รวม:

• ค่าใช้จ่ายของผู้กู้ที่เกิดขึ้นไม่ได้อยู่ภายใต้เงื่อนไขของเงินกู้ แต่ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของกฎหมาย ซึ่งอาจนำไปใช้กับการประกันภัยบางประเภทได้เช่นกัน
• บทลงโทษและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับการละเมิดวินัยการชำระเงิน
• ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการให้บริการเงินกู้ ซึ่งเป็นผลมาจากทางเลือกของลูกค้า ตัวอย่างคือการเพิ่มขึ้นของระยะเวลาเงินกู้ที่ส่งผลให้มีการคำนวณดอกเบี้ยทั้งหมดใหม่
• ค่าคอมมิชชั่นประเภทต่างๆ และการชำระเงินเพิ่มเติมสำหรับวิธีการชำระคืนเงินกู้บางวิธี: เป็นเงินสด ผ่านเครื่องปลายทางของธนาคารอื่น โดยใช้ระบบการชำระเงินของบุคคลที่สาม
• การชำระเงินสำหรับการเคลื่อนย้ายเงินด้วยบัตรธนาคารที่ออกภายใต้สัญญาเงินกู้

ตามมาด้วยว่าต้นทุนรวมของเงินกู้ไม่จำเป็นต้องเท่ากับจำนวนเงินที่ผู้กู้จะจ่ายให้กับผู้ให้กู้จริง เพราะ ในกระบวนการชำระคืนเป็นไปได้:

• ความล่าช้าในการชำระเงินหรือการชำระคืนก่อนกำหนด สำหรับครั้งแรก ค่าปรับจะถูกเรียกเก็บ ส่วนที่สองสัญญาว่าจะมีการคำนวณดอกเบี้ยใหม่ และลดต้นทุนรวมของเงินกู้หรือค่าปรับ หากระบุไว้ในสัญญา
• การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ ความเป็นไปได้ดังกล่าวมักระบุไว้ในสัญญา แต่การเกิดขึ้นนั้นเชื่อมโยงกับสถานการณ์ภายนอก

สถานการณ์เหล่านี้และสถานการณ์อื่นๆ อาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่ผู้กู้ชำระจริง แต่ถ้าไม่ทราบการเปลี่ยนแปลง ณ เวลาที่ได้รับเงินกู้ หรือเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นไม่ได้ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ จะไม่รวมอยู่ในต้นทุนรวมของเงินกู้

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ล่วงหน้า แม้กระทั่งก่อนที่จะได้รับ หากธนาคารปิดบังข้อมูลเกี่ยวกับเรื่องนี้ ธุรกรรมควรจะเป็นโมฆะ ข้อตกลงการให้ยืมควรถูกยกเลิก และเงินที่ลูกค้าใช้ไปควรส่งคืนให้เขา

สำหรับผู้รับเงินกู้จากธนาคาร มูลค่าของต้นทุนรวมของเงินกู้ ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ย ซึ่งควรเป็นเกณฑ์ในการประเมินและเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์สินเชื่อต่างๆ

วิธีการคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้?

กระบวนการคำนวณต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ดำเนินการตามสูตรที่ซับซ้อนซึ่งไม่จำเป็นสำหรับผู้บริโภคทั่วไปในการเรียนรู้ อย่างไรก็ตาม คุณควรทำความเข้าใจว่าการคำนวณนี้ทำงานอย่างไร

ก่อนอื่นขอชี้แจง - การชำระเงินทั้งหมดภายในเงินกู้คำนวณตามสูตรของตนเอง ดอกเบี้ยหลักจะคำนวณแยกกัน ค่าคอมมิชชั่นและการชำระเงินอื่นๆ จะคำนวณแยกกัน (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของข้อตกลง - สำหรับจำนวนเงินเดิมหรือยอดค้างชำระ) จากนั้นตัวเลขทั้งหมดที่ได้รับจะถูกสรุปและประกอบขึ้นเป็นราคาเงินกู้ทั้งหมด

สูตรต่อไปนี้สำหรับการคำนวณต้นทุนเงินกู้จะช่วยให้คุณทราบการชำระเงินไม่ใช่จำนวนเงินต้นซึ่งคำนวณดอกเบี้ยและค่าสัมพัทธ์อื่น ๆ

สูตรการคำนวณแรกมีลักษณะดังนี้:

UCS = i x BWP x 100;

UCI คือต้นทุนรวมของเงินกู้ ЧБП - จำนวนงวดฐาน ผม - อัตราดอกเบี้ยในช่วงเวลาฐาน ระยะเวลาพื้นฐานเป็นที่เข้าใจกันว่าเป็นช่วงเวลาระหว่างการชำระเงินกู้ภาคบังคับ

สมการนี้มีอยู่ในข้อความของกฎหมายว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) และนำไปใช้

ส่วนบนของเศษส่วนที่มีตัวอักษร ДК คือจำนวนเงินที่ต้องชำระ หากดำเนินการตามที่อยู่ของธนาคาร จำนวนเงินจะได้รับการยอมรับโดยมีเครื่องหมายบวก หากเป็นการออกเงินกู้ - โดยมีค่าติดลบ วงเล็บที่สองประกอบด้วยมูลค่าของการชำระเงินในงวดฐานเต็ม วงเล็บแรกจะคำนวณการชำระเงินสำหรับส่วนหนึ่งของงวด ผลลัพธ์ทั้งหมดที่ได้รับจะถูกสรุปและในตอนท้ายเท่ากับ 0 ซึ่งหมายถึงความเท่าเทียมกันของกระแสเงินสดที่ธนาคารได้รับและจ่ายโดยผู้กู้ สำหรับการคำนวณด้วยปากกาและกระดาษ สมการนี้ไม่ค่อยได้ใช้ จะสะดวกกว่าในการคำนวณ UCS โดยการแทนที่ข้อมูลลงในตาราง Excel ด้วยสูตรที่ป้อนไปแล้ว

สูตรง่าย ๆ สำหรับการคำนวณต้นทุนเงินกู้จะช่วยในการคำนวณอิสระ:

การคำนวณสำหรับมันเป็นดังนี้:

• ผลรวมของการจ่ายเครดิตทั้งหมด (S) หารด้วยจำนวนเงินที่ได้รับจากธนาคาร (S0)
• หนึ่งถูกลบออกจากผลการหาร
• จำนวนผลลัพธ์หารด้วย n - จำนวนปีที่ชำระคืนเงินกู้และคูณด้วย 100

ยอดรวมจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ สามารถเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานและค้นหาจำนวนเงินที่ชำระเกินเพิ่มเติม

ตัวอย่างการคำนวณ UCS

เราจะคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้ 1 ล้านรูเบิลเป็นเวลา 2 ปีในอัตรา 10% ต่อปีและมีค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม 12,000 ต่อปี ประเภทการชำระเงินเป็นเงินรายปี กล่าวคือ ในสัดส่วนที่เท่ากันในทุกช่วงเวลา

กำหนดการชำระเงินจะเป็นดังนี้:

	จ่ายรายเดือน	โดยอาจารย์ใหญ่	จ่ายดอกเบี้ย	คณะกรรมการ	ยอดค้างชำระ

การชำระเงินกู้ทั้งหมดคือ 1 ล้าน 131,000 478 รูเบิล 32 kopecks ลองแทรกรูปนี้ลงในสูตรอย่างง่าย:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

ต้นทุนรวมของเงินกู้เพียงร้อยละ 6 และครึ่งต่อปี กล่าวคือ 13.15% ในสองปี

ทำไมฟังไม่เหมือนอัตราที่ระบุ 10% ต่อปี?

เนื่องจากคิดดอกเบี้ยเฉพาะยอดค้างชำระ แต่มีการคิดค่าคอมมิชชั่นจากวงเงินกู้เดิม

ตัวอย่างง่ายๆ นี้แสดงให้เห็นว่าความเป็นจริงแตกต่างจากสิ่งที่เข้าใจได้ก่อนการคำนวณมากเพียงใด

วิธีการคำนวณต้นทุนของเงินกู้ออนไลน์?

การคำนวณต้นทุนเต็มของเงินกู้โดยใช้สูตรทั่วไป (แทนที่จะเป็นแบบง่าย) ด้วยตนเอง อาจเป็นแบบฝึกหัดคณิตศาสตร์ที่ใช้เวลานานมาก รับประกันการเสียเวลาที่นี่ และความเสี่ยงของความผิดพลาดนั้นสูงมาก แต่เพื่อความพึงพอใจของผู้ใช้ อินเทอร์เน็ตมีโปรแกรมมากมาย - โปรแกรมที่มีสูตรทั้งหมดที่จำเป็นสำหรับการคำนวณอยู่แล้ว และที่เหลือก็คือการใส่ข้อมูลของคุณในรูปแบบที่เหมาะสม

ในทางปฏิบัติในการค้นหาเงินกู้ เครื่องคิดเลขที่มีความสามารถในการเลือกเงินกู้ที่ตรงตามพารามิเตอร์ที่ระบุ พร้อมฟังก์ชันค้นหาเงินกู้ตามจำนวนที่ต้องการและอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่ง นี่เป็นตัวอย่างที่ดีของเครื่องคิดเลขดังกล่าว

2,063 ครั้ง

ดังที่คุณได้เห็นแล้ว การเปรียบเทียบเงินกู้เป็นแบบฝึกหัดที่ค่อนข้างลำบากและใช้เวลานาน นอกจากนี้ เพื่อเปรียบเทียบเงื่อนไขต่างๆ เช่น สินเชื่อจำนองจากธนาคารต่างๆ คุณจำเป็นต้องมีความรอบรู้ไม่เพียงแต่ในการให้กู้ยืมเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการประกันภัยด้วย และต้องเป็นทนายความที่ดีด้วย เพื่อลดความซับซ้อนของขั้นตอน ธนาคารกลางของรัสเซียได้แนะนำแนวคิดเช่น "ต้นทุนรวมของเงินกู้" (แนวคิดของ "อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง" ถูกนำมาใช้ก่อนหน้านี้) สำหรับเงินฝากสามารถใช้แนวคิดของมูลค่ารวมของเงินฝากได้

สูตรคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้

ดังนี้

• d ฉัน - วันที่ชำระเงินครั้งที่ i;
• d 0 - วันที่ชำระเงินครั้งแรก - คือวันที่โอนเงินไปยังผู้กู้
• n คือจำนวนการชำระเงิน
• DP i - จำนวนเงินที่ชำระครั้งที่ i ภายใต้สัญญาเงินกู้ การชำระเงินแบบสองทิศทางจะแสดงด้วยเครื่องหมายทางคณิตศาสตร์ที่แตกต่างกัน ดังนั้นการชำระเงินให้กับผู้กู้กองทุนเครดิตจะแสดงด้วยเครื่องหมายลบ การคืนเงินและการชำระค่าคอมมิชชั่นจะแสดงด้วยสัญญาณบวก
• PSK - ต้นทุนเต็มของเงินกู้ แสดงเป็น% ต่อปี

เมื่อกำหนดต้นทุนเต็มของเงินกู้ การชำระเงินทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการออกเงินกู้ (ค่าคอมมิชชันสำหรับการออก การพิจารณาใบสมัคร ฯลฯ) จะแสดงในการชำระเงินครั้งแรก

สิ่งที่รวมอยู่ในการคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้:

1. การชำระเงินที่ทราบอย่างแน่นอนภายใต้สัญญาเงินกู้ซึ่งเป็นการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการสรุปและการดำเนินการของสัญญาเงินกู้:

ในการชำระคืนเงินต้นของหนี้เงินกู้;

ในการชำระดอกเบี้ยเงินกู้

ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นสำหรับการดำเนินการตามสัญญาเงินกู้ การพิจารณาคำขอกู้เงิน การออกกองทุนเงินกู้ การเปิดและการรักษาบัญชี

ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการชำระบัญชีและเงินสดและบริการการดำเนินงาน

หากการคำนวณดำเนินการในการกู้ยืมเงินจากบัตรธนาคาร - ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการออกบัตรและบริการรายปีของบัตรเครดิต

2. การชำระเงินให้กับบุคคลภายนอก หากภาระผูกพันในการชำระเงินเหล่านี้เกิดจากการสรุปสัญญาเงินกู้

• การประกันภัยทรัพย์สินหรือยานพาหนะ
• การชำระเงินให้กับพรักานและพรักาน
• การประเมินทรัพย์สินจำนำ

ไม่รวมการคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้

การชำระเงินของผู้กู้ที่ไม่ได้เกิดจากสัญญาเงินกู้ แต่มาจากข้อกำหนดของกฎหมายของรัสเซีย ตัวอย่างเช่น สำหรับสินเชื่อรถยนต์ นี่จะเป็น CTP ซึ่งจะต้องสรุปในทุกกรณี

การชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของสัญญาเงินกู้ของผู้กู้ ตัวอย่างเช่น การชำระเงินล่าช้า

การชำระเงินของผู้กู้เงินกู้ยืมซึ่งขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของผู้กู้หรือทางเลือกของพฤติกรรมของเขา ค่าธรรมเนียมในการชำระคืนก่อนกำหนด ค่าธรรมเนียมในการรับเงินสด ค่าธรรมเนียมในการให้ข้อมูลเกี่ยวกับสถานะหนี้

หากสัญญาเงินกู้ระบุยอดคงค้างประเภทเงินกู้ประเภทต่างๆ ขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของผู้กู้ การคำนวณยอดเงินกู้ทั้งหมดจะคำนวณตามจำนวนเงินกู้สูงสุดที่เป็นไปได้ (วงเงินเบิกเกินบัญชี) ระยะเวลาเงินกู้ และการชำระเงินที่เท่ากันตามสัญญาเงินกู้ .

ตัวอย่างการคำนวณ:

เงื่อนไขสินเชื่อพื้นฐาน:

วันที่	การจ่ายดอกเบี้ย	เงินต้น	ค่าคอมมิชชั่นและการชำระเงินอื่นๆ	ส่วนที่เหลือ หนี้สิ้น เดือน
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
รวม	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

ในตัวอย่างนี้ ต้นทุนรวมของเงินกู้คือ 55,49 %

อย่างที่คุณเห็น ต้นทุนรวมของเงินกู้อาจแตกต่างอย่างมากจากอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศและโฆษณาโดยธนาคาร นอกจากนี้ คุณไม่ควรสับสนกับแนวคิดเช่นการเพิ่มขึ้นของต้นทุนเงินกู้ซึ่งส่วนใหญ่ไม่ได้ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย แต่ขึ้นอยู่กับระยะเวลาของเงินกู้

ต้นทุนรวมของเงินกู้นั้นยากพอที่จะคำนวณโดยใช้เครื่องคิดเลข แต่ Excel สามารถช่วยในการคำนวณได้มาก ในสเปรดชีต การคำนวณนี้ดำเนินการโดยใช้ฟังก์ชัน IRR (Internal Rate of Return) หากคุณต้องการเปรียบเทียบหลายโปรแกรม ดาวน์โหลด

องค์กรสินเชื่อบางแห่งที่มีความกระหายในการแสวงหาผลกำไรอย่างไม่อาจต้านทานได้ บางครั้งก็มีความกล้าหาญจนคิดไม่ถึงโดยไม่ได้ตั้งใจ: “มีการควบคุมใด ๆ เหนือคนเหล่านี้เลยหรือไม่? หรือความชั่วนี้ไม่มีใครควบคุม?”

อย่าตกใจเพื่อน! สถานการณ์อยู่ภายใต้การควบคุมและมี "การควบคุมคนเหล่านี้"! พวกเขาทั้งหมด "อยู่ภายใต้ประทุน" ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย หนึ่งในหน้าที่ของมันคือการคำนวณต้นทุนรวมของสินเชื่อรวมในตลาดโดยเฉลี่ยสำหรับสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคทุกประเภท และเพื่อให้มั่นใจว่า CPM ของสถาบันสินเชื่อไม่เกินค่าจำกัด แต่มาพูดถึงทุกอย่างตามลำดับ

CPM จากธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียควบคุมความต้องการของเจ้าหนี้ได้อย่างไร

มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของเงินกู้จากธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเป็นเครื่องมือที่ควบคุมกิจกรรมของเจ้าหนี้ในด้านการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภค อัลกอริทึมสำหรับการทำงานของเครื่องมือนี้ระบุไว้ในส่วนที่ 8, 9, 10, 11 ของบทความที่หกของกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 21 ธันวาคม 2013 หมายเลข 353-FZ "เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้)" สมาชิกสภานิติบัญญัติได้กำหนดกฎต่อไปนี้:

1. 1. เงื่อนไขการคำนวณและการเผยแพร่ CPM ของตลาดเฉลี่ยส่วนที่ 8 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ ระบุว่าธนาคารแห่งรัสเซียคำนวณและเผยแพร่มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดเป็นรายไตรมาส ไม่เกิน 45 วันก่อนเริ่มไตรมาส ค่านี้จะถูกนำมาใช้
2. 2. ขั้นตอนการกำหนดประเภทของสินเชื่อผู้บริโภคโดยธนาคารแห่งรัสเซียย่อหน้านี้ควบคุมส่วนที่ 9 ของข้อ 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ นี่คือสิ่งที่พูดว่า:

   ประเภทของสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ถูกกำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซียตามขั้นตอนที่กำหนดโดยคำนึงถึงตัวชี้วัดต่อไปนี้ (ช่วงของพวกเขา) - จำนวนเงินกู้ (เงินกู้) ระยะเวลาการชำระคืนของผู้บริโภค เงินกู้ (เงินกู้), ความพร้อมของหลักประกันเงินกู้ (เงินกู้), ประเภทของผู้ให้กู้, วัตถุประสงค์ของเงินกู้, การใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์, ความพร้อมของวงเงินสินเชื่อ
   ตามรายการเกณฑ์นี้ ธนาคารกลางจะจัดกลุ่มสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค จากนั้นจึงคำนวณมูลค่าตลาดเฉลี่ยของ UCI สำหรับแต่ละกลุ่ม

3. 3. ข้อมูลเบื้องต้นสำหรับการคำนวณ UCS ของตลาดโดยเฉลี่ยตามส่วนที่ 10 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียคำนวณมูลค่าตลาดเฉลี่ยของ QCI ตามข้อมูลที่ได้รับจากเจ้าหนี้รายใหญ่ที่สุดอย่างน้อย 100 รายหรืออย่างน้อย 1/3 ของจำนวนทั้งหมด ของเจ้าหนี้ที่ให้เงินกู้ประเภทที่เกี่ยวข้องกัน
4. 4. ค่าจำกัด UCS ที่กำหนดโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 11 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ ระบุว่าต้นทุนรวมของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคไม่ควรเกิน 1/3 ของมูลค่าตลาดเฉลี่ยของ CPC ที่คำนวณโดยธนาคารกลางสำหรับสินเชื่อในหมวดนี้

สรุป. ดังนั้นกิจกรรมทางการเงินในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคจึงถูกควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 353-FZ ซึ่งไม่อนุญาตให้เจ้าหนี้ที่โลภขโมยลูกค้าของตนโดยกำหนดมูลค่า CPC ที่สูงเกินจริง และนี่ก็เยี่ยมมากเพื่อน ๆ !

ค่าเฉลี่ยตลาดของต้นทุนรวมของสินเชื่อที่เผยแพร่อยู่ที่ไหน

ข้อมูลเกี่ยวกับมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินให้กู้ยืม) ถูกโพสต์บนเว็บไซต์ของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย เมื่อคลิกลิงก์ที่ระบุ คุณจะพบว่าตัวเองอยู่ในหน้าเว็บที่มีข้อมูลนี้

บนเว็บไซต์ของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเผยแพร่ค่าเฉลี่ยตลาดของ CPM สำหรับสถาบันการเงินต่อไปนี้:

• องค์กรสินเชื่อ
• องค์กรไมโครไฟแนนซ์
• สหกรณ์ผู้บริโภคสินเชื่อ
• สหกรณ์สินเชื่อผู้บริโภคการเกษตร
• โรงรับจำนำ

ก่อนเริ่มไตรมาสใหม่ไม่เกิน 45 วัน เว็บไซต์จะโพสต์ไฟล์ pdf พร้อมการคำนวณจากธนาคารแห่งรัสเซีย ผู้เข้าชมทุกคนสามารถดาวน์โหลดไฟล์ที่สนใจให้เขาได้ฟรีและทำความคุ้นเคยกับข้อมูลปัจจุบันเกี่ยวกับมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของเงินกู้ ข้อมูลเหล่านี้ถูกนำเสนอในตารางที่มีสี่คอลัมน์ ดูเหมือนว่านี้:

• คอลัมน์แรก- หมายเลขลำดับของบรรทัดหมวดหมู่ (บรรทัดภายในหมวดหมู่หลักจะแสดงในรูปแบบของข้อย่อย เช่น 1.1, 1.2 หรือ 2.1, 2.2, 2.3 เป็นต้น)
• คอลัมน์ที่สอง- ชื่อหมวดสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)
• คอลัมน์ที่สาม- มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินให้กู้ยืม) ค่าที่คำนวณถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักแบบเดียวกันได้ระบุไว้ที่นี่ ซึ่งได้มาจากข้อมูลจากเจ้าหนี้รายใหญ่ที่สุดอย่างน้อย 100 รายหรืออย่างน้อย 1/3 ของจำนวนเจ้าหนี้ทั้งหมด ตามส่วนที่ 10 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ .
• คอลัมน์ที่สี่- จำกัด มูลค่าของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินให้กู้ยืม) ต่อปี นี่คือ "แถบ" ด้านบนที่ไม่มีผู้ให้กู้สินเชื่อประเภทที่ระบุมีสิทธิ์ "กระโดด" ค่าขีด จำกัด คำนวณได้ง่ายมาก - 1/3 ของมูลค่าเพิ่มไปยัง CPM ของตลาดเฉลี่ยจากคอลัมน์ที่สามตามส่วนที่ 11 ของข้อ 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ

อย่างที่คุณเห็น ตารางถูกรวบรวมในรูปแบบที่เรียบง่ายและเข้าใจได้สำหรับผู้ใช้ และที่สำคัญที่สุด ไม่มีอะไรเหลือเฟือในตาราง

เพื่อน ๆ นี่คือจุดที่เราสิ้นสุดวงจรการพิมพ์เกี่ยวกับต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด เราหวังว่าเราจะสามารถเปิดเผยหัวข้อนี้ได้มากที่สุด และคุณพบคำตอบสำหรับคำถามทั้งหมดของคุณ!

20 นาที. การอ่าน

อัปเดตเมื่อ: 28/05/2019

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้คืออะไร? เหตุใดจึงต้องมีตัวบ่งชี้นี้ มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้างในการคำนวณ? เป็นไปได้ไหมที่จะคำนวณค่า UCS ด้วยตัวเองและทำอย่างไรให้ถูกต้อง? เหตุใดการคำนวณจึงผิดในกรณีส่วนใหญ่ บทความนี้มีคำตอบและคำถามอื่นๆ อีกมากมาย

หากมีการสะกดชื่อองค์กรในสัญญา (เช่น สำนักงานประเมินราคา) การคำนวณจะดำเนินการตามอัตราขององค์กรนี้

มันเกิดขึ้นที่สัญญาให้บุคคลที่สามหลายราย ตัวอย่างเช่น บริษัทประกันที่มีทางเลือก จากนั้นการคำนวณจะขึ้นอยู่กับอัตราภาษีของหนึ่งในนั้น

หากกลุ่มผู้ประกันตนไม่ได้จำกัดอยู่แค่ธนาคาร อัตราขององค์กรประกันใด ๆ ที่ทราบ ณ เวลาที่ทำการคำนวณจะถูกนำมาใช้

นั่นคือมูลค่าของตัวบ่งชี้ที่เขียนในสัญญาจะเป็นค่าประมาณ!

สำคัญ!ธนาคารต้องเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับบริษัทประกันภัยตามอัตราที่ทำการคำนวณ ธนาคารมีหน้าที่ระบุว่าเมื่อทำข้อตกลงกับผู้ประกันตนรายอื่น มูลค่าของ UCS จะแตกต่างกัน

เมื่อคิดค่าเบี้ยประกันในตัวบ่งชี้ UCS ความไม่ถูกต้องอาจเกี่ยวข้องกับคุณลักษณะอื่นๆ ของการคำนวณ

กฎหมายอนุญาตให้ (ข้อ 5 ของข้อ 4 ในความคิดเห็นของที่ปรึกษา) คำนวณค่าบริการของบุคคลที่สามตามอัตราภาษีของ บริษัท โดยไม่คำนึงถึงลักษณะส่วนบุคคลของผู้กู้

ตัวอย่างเช่น, กรณีประกันภัยรถยนต์โดยไม่คำนึงถึงอายุหรือประสบการณ์การขับขี่และลักษณะของรถ (สมรรถนะ ยี่ห้อ ปีที่ผลิต)

จากนั้นธนาคารมีหน้าที่แจ้งให้ผู้กู้ทราบ

เมื่อกำหนดมูลค่า UCS จะใช้อัตราภาษีที่มีผลบังคับใช้ ณ เวลาที่ทำการคำนวณ พวกเขาอาจเปลี่ยนแปลงได้ในอนาคต จากนั้น UCS ในสัญญาจะแตกต่างจากสัญญาจริง

6 ราคาประกันเมื่อผู้กู้หรือญาติของเขาได้รับค่าสินไหมทดแทนสำหรับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยไม่ได้

ตัวอย่างเช่น, PSK จะรวมการประกันชีวิตและสุขภาพสำหรับจำนวนเงินกู้ยืม หากเกิดเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยจะไม่ได้รับจากผู้กู้ แต่โดยธนาคารเพื่อชำระคืนเงินกู้

7 ประกันภัย หากกำหนดเงื่อนไขการกู้ยืม รวมถึงเงื่อนไข อัตรา และจำนวนเงิน

ตัวอย่างเช่น, Gazprombank สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคระบุว่าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 0.5 จุดร้อยละหากไม่มีสัญญาประกันหรือความถูกต้องของสัญญาสิ้นสุดลง ธนาคารจะต้องนำการประกันภัยนี้เข้าบัญชี

คลิกเพื่อดูภาพขยาย

ธนาคารไม่คำนึงถึงอะไรในการคำนวณ CPM?

1 กฎหมายกำหนดให้ชำระเงิน

ตัวอย่างเช่น, CMTPL จะไม่นำมาพิจารณาในการคำนวณ

2 การชำระเงินในกรณีที่ผู้ยืมผิดสัญญา

ตัวอย่างเช่น,ค่าปรับการชำระล่าช้า. นอกจากนี้ยังไม่สามารถระบุล่วงหน้าได้ว่าผู้กู้จะชำระเงินตรงเวลาหรือล่าช้า

3 การชำระเงินขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของผู้กู้ พวกเขาจะต้องเกี่ยวข้องกับเงินกู้และจัดทำโดยสัญญา

ตัวอย่างเช่นค่าคอมมิชชั่นการถอนหรือค่าธรรมเนียมการชำระล่วงหน้า

4 ราคาหลักประกัน เช่น CASCO

5 ประกันภัยแบบมีเงื่อนไข:

• การจดทะเบียนประกันภัยไม่กระทบต่อการตัดสินใจกู้เงินของธนาคารและราคาเงินกู้
• ผู้กู้จะได้รับผลประโยชน์เพิ่มเติมสำหรับบริการเหล่านี้ (เช่น สินเชื่อรถยนต์ อัตราค่าประกันชีวิตจะแตกต่างจากอัตราที่ไม่มีเงินกู้)
• ผู้กู้สามารถยกเลิกบริการเหล่านี้ได้ภายใน 14 วัน

ตัวอย่างเช่น: หากประกันชีวิตและสุขภาพของผู้กู้ที่มีสินเชื่อรถยนต์ตรงตามเงื่อนไขนี้ ธนาคารอาจไม่เพิ่มประกันในการคำนวณ

สำคัญ.ข้อยกเว้นเหล่านี้ทำให้ธนาคารสามารถเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสินเชื่อเพื่อไม่ให้คำนึงถึงการประกัน

เกิดอะไรขึ้นจริงๆ? Sberbank และ Alfabank คำนึงถึงอะไรใน PSK

กฎหมายกำหนดบทบัญญัติทั่วไปและไม่ได้ให้แนวทางในการคำนวณประกันแต่ละประเภทหรือการชำระเงินเพิ่มเติมอื่นๆ สิ่งนี้ทำให้เกิดการตีความที่แตกต่างกันและช่วยให้เจ้าหนี้สามารถพิจารณาในลักษณะที่ทำกำไรได้มากกว่าสำหรับพวกเขา

กฎหมายกำหนดให้มีข้อยกเว้นหลายประการ ซึ่งอยู่ในมือของนายธนาคารด้วย

นอกจากนี้ บางครั้งนายธนาคารไม่รู้วิธีตีความบทความของกฎหมายอย่างถูกต้อง นี่เป็นหลักฐานจากการร้องขอไปยังธนาคารกลางเพื่อชี้แจง

คลิกที่ภาพเพื่อขยาย

หากการดำเนินการของธนาคารถูกกฎหมาย แต่การชำระเงินทั้งหมดไม่ได้นำมาพิจารณาในการคำนวณ ก็ไม่มีประโยชน์ที่จะบ่นและเขียนใบแจ้งยอด สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าเงินกู้ของคุณเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายบางอย่าง อาจไม่รวมอยู่ในการคำนวณต้นทุน แต่จะระบุไว้ในสัญญา - อ่านอย่างละเอียด

ทำการคำนวณอิสระโดยคำนึงถึงการชำระเงินที่เป็นไปได้ทั้งหมด จากนั้นความประหลาดใจจะไม่เกิดขึ้น และคุณจะสามารถจัดการเงินของคุณเองได้อย่างมีประสิทธิภาพ วางแผนค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้น

PSK คำนวณโดยธนาคารและผู้กู้อย่างอิสระ

ธนาคารทำการคำนวณและแจ้งผู้กู้:

1 เมื่อยื่นข้อเสนอสินเชื่อบนเว็บไซต์ทางการ ธนาคารมีหน้าที่เปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับเงื่อนไขการกู้ยืม ช่วง UCS มีการระบุไว้สำหรับแต่ละผลิตภัณฑ์ วิธีนี้ควรใช้ในขั้นตอนการวิเคราะห์และเลือกข้อเสนอเงินกู้

จริงอยู่ ในบางกรณี คุณต้องค้นหาข้อมูลนี้บนเว็บไซต์

ตัวอย่างเช่น Gazprombank ที่อธิบายเงื่อนไขการกู้ยืมในตอนท้ายให้ลิงก์ไปยังส่วน "Tariffs. Rates. Quotations" ซึ่งคุณจะพบช่วงของ CPC แต่ที่นี่เช่นกัน คุณต้องเลือกส่วนใดส่วนหนึ่งก่อน จากนั้นเปิดไฟล์ในรูปแบบ "pdf"

2 เมื่อร่างสัญญาเงินกู้ หรือเมื่อเงื่อนไขมันเปลี่ยนไป ที่นี่คุณจะเห็น CPM ณ เวลาที่ทำสัญญา คุณสามารถตรวจสอบการคำนวณของคุณได้จากย่อหน้าแรก

ค่า UCS ระบุไว้ในหน้าแรกของข้อตกลงที่มุมขวาบนในกรอบสี่เหลี่ยม ตัวบ่งชี้จะพิมพ์ด้วยอักษรตัวใหญ่สีดำ

3 กรณีชำระหนี้บางส่วนก่อนกำหนด

วิธีการคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ด้วยตัวเอง?

ทำไมต้องนับ PUK ด้วยตัวเอง?

• คุณต้องได้รับมูลค่าที่แน่นอนก่อนที่จะลงนามในสัญญา

เว็บไซต์ของธนาคารระบุช่วงของค่า UCI เนื่องจากอัตราและเงื่อนไขเงินกู้อื่น ๆ แตกต่างกันไปสำหรับผู้กู้ที่แตกต่างกัน

• หากคุณต้องการเปรียบเทียบตัวเลือกเงินกู้ต่างๆ
• หากไม่มีความไว้วางใจในธนาคารซึ่งไม่ได้นำทุกอย่างมาพิจารณาในการคำนวณ ตัวอย่างเช่น Alfabank คำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการประเมินหลักประกันสำหรับการจำนอง Sberbank ไม่ได้พิจารณา

การคำนวณต้นทุนเต็มจะแตกต่างจากการคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ สูตรการคำนวณระบุไว้ในมาตรา 6 ของกฎหมาย

คลิกเพื่อดูภาพขยาย

สูตรมีความซับซ้อน และแม้แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารก็ไม่เข้าใจความหมายและขั้นตอนการคำนวณเสมอไป ลองคิดออก

ต้นทุนรวมของเงินกู้สอดคล้องกับตัวบ่งชี้อัตราผลตอบแทนภายใน ในวิชาคณิตศาสตร์ทางการเงิน เรียกว่า IRR (อัตราผลตอบแทนภายใน)

มูลค่าสอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยที่มูลค่าปัจจุบันสุทธิ (NPV) เป็นศูนย์

รายได้ปัจจุบันสุทธิคืออะไร? ขั้นแรก ให้กำหนดว่ารายได้ ค่าใช้จ่าย และรายได้สุทธิคืออะไร

มาดูกระแสเงินสดของเงินกู้จำนวน 120,000 รูเบิลเป็นระยะเวลา 12 เดือนในอัตรา 28%

โดยมีเงื่อนไขว่าการชำระเงินเป็นเงินรายปี (การชำระเงินทั้งหมดเพื่อชำระคืนเงินกู้มีจำนวนเท่ากัน) มูลค่าของการชำระเงินแต่ละครั้งจะเท่ากับ 11,581.72 รูเบิล การชำระเงินเหล่านี้จะแสดงเป็นสีน้ำเงินอ่อนและแสดงถึงรายได้เงินกู้ รายได้จากมุมมองของธนาคารที่จะได้รับเงินจำนวนนี้

ค่าใช้จ่ายของเงินกู้สำหรับธนาคารจะแสดงเป็นสีแดง - นี่คือจำนวนเงินกู้เอง - 120,000 รูเบิล

วันจ่าย	หมายเลขการชำระเงิน	ประเภทการชำระเงิน	ปริมาณถู
10.18 ม.ค	0	การบริโภค	-120000
10 ก.พ. 61	1	รายได้	11580,72
10.ม.ค.61	2	รายได้	11580,72
10 เม.ย. 61	3	รายได้	11580,72
10 พฤษภาคม 18	4	รายได้	11580,72
10 มิถุนายน 18	5	รายได้	11580,72
10.ก.ค.18	6	รายได้	11580,72
10 ส.ค. 61	7	รายได้	11580,72
10 กันยายน 18	8	รายได้	11580,72
10.18 ต.ค.	9	รายได้	11580,72
10 พ.ย. 61	10	รายได้	11580,72
10.dec.18	11	รายได้	11580,72
10 ม.ค. 62	12	รายได้	11580,72
รวม			18968,64

รายได้สุทธิของธนาคาร (การชำระเงินเกินสำหรับลูกค้า) คือความแตกต่างระหว่างรายได้และค่าใช้จ่ายทั้งหมด ในกรณีของเรามันกลายเป็น 18,968.68 - ในตารางมันถูกเน้นด้วยตัวหนา

ทีนี้มาดูมูลค่าปัจจุบันสุทธิกัน การชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดทำในเวลาต่างกัน (วันที่ระบุไว้ในตาราง) วันที่ออก - สีแดง อื่นๆ ทั้งหมด - สีน้ำเงิน - การชำระเงินโดยมีช่วงเวลา 1 เดือน

เงินสูญเสียมูลค่าตามกาลเวลา วันนี้ฉันจะซื้อช็อกโกแลตแท่งขนาดใหญ่ 100 รูเบิลและในหนึ่งปีจะมีราคา 120 นั่นคือในหนึ่งปี 100 รูเบิลจะไม่เพียงพอที่จะซื้อแท่งช็อกโกแลต หมายถึง 100 รูเบิล วันนี้และอีกหนึ่งปีต่อมา ปริมาณต่างกัน ในตัวอย่างของเรา 100 รูเบิล วันนี้สอดคล้องกับ 120 rubles ในหนึ่งปี

การลดราคาคือการลดเงินในอนาคตให้เป็นมูลค่าปัจจุบัน นั่นคือถ้าคุณนำมาถึงปัจจุบัน (ส่วนลด) ราคาของช็อกโกแลตแท่งในปีหน้า (120 รูเบิล) คุณจะได้รับ 100 รูเบิล

การชำระเงินกู้ทั้งหมดจะต้องลดราคาภายในวันที่กู้ยืม มูลค่าปัจจุบันสุทธิคือผลรวมของส่วนลดการชำระเงินทั้งหมด

เราจำเป็นต้องกำหนดอัตราคิดลดที่มูลค่าปัจจุบันสุทธิจะเป็นศูนย์ นั่นคือ 100 รูเบิลของวันนี้ จะเท่ากับ 120 รูเบิลในหนึ่งปี อัตรานี้คือ IRR มันจะสอดคล้องกับมูลค่าของต้นทุนรวมของเงินกู้

ในตัวอย่างเงินกู้ นี่คืออัตราที่การชำระเงินเกินจะเป็นศูนย์ นั่นคือเงินกู้ 120,000 รูเบิล จะเท่ากับผลรวมของการชำระเงินของลูกค้าที่มีส่วนลดทั้งหมดให้กับธนาคาร

สำหรับการคำนวณด้วยตนเอง คุณจะต้องใช้โปรแกรม EXEL

วันที่อยู่ในคอลัมน์ "B" วันแรก (หรือมากกว่าศูนย์) - 10 มกราคม 2018 - วันที่อนุมัติเงินกู้ ในวันที่เราทำการคำนวณ (ส่วนลด) และกำหนด IRR หรือต้นทุนรวมของเงินกู้

ในคอลัมน์ "C" เราระบุจำนวนเงิน จำนวนเงินแรกติดลบ - เงินกู้ที่ได้รับอนุมัติ ส่วนที่เหลือเป็นบวก - ชำระเงินทั้งหมดตามกำหนดเวลา

EXEL มีฟังก์ชันในตัวสำหรับกำหนด IRR (ในกรณีของเราคือ UCS) ซึ่งเรียกว่า "เครือข่าย"

ในการคำนวณในเซลล์ "C15" ให้ป้อนเครื่องหมายเท่ากับและชื่อของสูตร "PURE" ในรูป สูตรจะแสดงในแถบสูตร - ขีดเส้นใต้ด้วยสีแดง

จากนั้นในวงเล็บ ให้ป้อนค่าทั้งหมดก่อน (แบบอักษรสีน้ำเงินในสูตรและช่วงสีน้ำเงินในตาราง) จากนั้นจึงป้อนวันที่ (แบบอักษรสีเขียวในสูตรและช่วงสีเขียวในตาราง)

เรากด "Enter" และเราเห็นในเซลล์ "C15" ค่า 0.3204 (รูปล่าง) นี่คือต้นทุนรวมของเงินกู้ มันแสดงออกมาเท่านั้น ไม่ใช่เป็นเปอร์เซ็นต์ แต่เป็นเศษส่วนของหน่วย เพื่อแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ เราคูณค่าด้วย 100 ผลลัพธ์จะเห็นได้ในเซลล์ "C16" มันกลายเป็น 32.04

ดังนั้นด้วยเงินกู้เป็นระยะเวลา 12 เดือนจำนวน 120,000 ในอัตรา 28% ต่อปีซึ่งสอดคล้องกับการชำระเงินรายเดือน 11,580.72 รูเบิล CPC จะเท่ากับ 32.04

สำคัญ.ในตัวอย่างนี้ การชำระคืนเงินกู้ถือเป็นข้อมูลเข้า ผู้กู้สามารถรับได้อย่างไรและที่ไหน?

ในสัญญาเงินกู้ตามกำหนดการชำระเงิน ถ้ายังไม่มีสัญญา คุณต้องทำการคำนวณการชำระเงินด้วยตัวเอง ในการทำเช่นนี้ คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อออนไลน์ใดก็ได้

ป้อนพารามิเตอร์ที่ทราบทั้งหมดของเงินกู้ในแบบฟอร์มคลิก "คำนวณ" และดูผลลัพธ์ จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนวงกลมสีแดงในรูป

การเลือกเครื่องคิดเลขสำหรับคำนวณ UCS ตัวอย่างเช่นอันนี้: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

เราระบุพารามิเตอร์ของเงินกู้ (ใช้ตัวอย่างก่อนหน้านี้):

• เทอม 12 เดือน;
• จำนวน 120,000;
• อัตรา 28;
• วันที่อนุมัติ 10 มกราคม 2018

หากจำเป็น ให้ป้อนข้อมูลเกี่ยวกับการประกันภัยและการชำระเงินเพิ่มเติมอื่นๆ ในแบบฟอร์ม สำหรับตอนนี้เราจะนับโดยไม่มีประกัน

เราได้รับ 32.04% ซึ่งสอดคล้องกับค่าที่คำนวณใน EXEL

ระยะเวลาเงินกู้และการชำระคืนก่อนกำหนดจะส่งผลต่อการคำนวณหรือไม่

เพื่อตอบคำถามให้เปรียบเทียบเงินกู้จำนวน 120,000 ในอัตรา 28% เป็นระยะเวลา 1 และ 2 ปี

สำหรับเงินกู้ระยะเวลาหนึ่งปี PSK กลายเป็น 32.04% โดยมีระยะเวลาเพิ่มขึ้น 2 เท่า - มูลค่าจะลดลงเป็น 31.97% ในรูป ค่าเหล่านี้จะแสดงเป็นสีขาว

ด้วยการเพิ่มขึ้นของระยะเวลาทำให้ต้นทุนรวมลดลงแม้ว่าจะไม่มีนัยสำคัญก็ตาม

ตอนนี้ เรามาพิจารณาผลกระทบของการชำระคืนก่อนกำหนดกับจำนวน UCS สำหรับเงินกู้ระยะเวลา 1 ปี เราจะวางแผนที่จะชำระยอดหนี้ (หนี้เงินต้น) ก่อนกำหนดพร้อมกับการชำระเงินปกติครั้งที่ 10

สำหรับเงินกู้ระยะเวลา 2 ปี - ร่วมกับวันที่ 14

รูปนี้แสดงว่าการเปลี่ยนแปลงใน UCS นั้นไม่ชัดเจน ด้วยระยะเวลาเงินกู้ 2 ปี การชำระคืนก่อนกำหนดจะเพิ่ม PSK โดยระยะเวลาหนึ่งปีจะลดลง

กรณีของชีวิต

แม็กซิม: “ปัญหาเกิดขึ้นแบบนี้ - มีการจำนอง ในขั้นต้น สัญญาระบุ CPM ที่ 14.3% หลังจากการชำระคืนก่อนกำหนดแต่ละครั้ง ตารางเวลาจะถูกคำนวณใหม่ พวกเขาให้คุณค่าใหม่สำหรับ UCS เป็นผลให้หลังจากชำระเงินต้นครั้งที่สองค่าใช้จ่ายทั้งหมดเพิ่มขึ้นเป็น 16.4% ??? สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับอะไรไม่ชัดเจน ฉันเขียนคำร้อง พวกเขาให้คำตอบ แต่มีบางสิ่งที่เข้าใจยากสำหรับการอ้างอิงถึงบางสูตร การคำนวณ ฯลฯ "

ความซับซ้อนของการคำนวณและการตีความทำให้ตัวบ่งชี้ไม่สะดวกสำหรับการใช้งานส่วนตัว

ลองเปรียบเทียบตัวเลือกเดียวกันในแง่ของจำนวนเงินที่จ่ายมากเกินไป

สำหรับเงินกู้เป็นระยะเวลา 2 ปีผู้กู้จะจ่ายเงินมากเกินไปให้กับธนาคาร 38,079 รูเบิลซึ่งมากกว่าหนึ่งปี - 18,969 การชำระคืนก่อนกำหนดช่วยลดการจ่ายเงินมากเกินไปโดยไม่คำนึงถึงระยะเวลาเงินกู้ ตัวบ่งชี้มีความชัดเจน ดังนั้น ในกรณีของการยกเลิกก่อนกำหนด จะเป็นการดีกว่าที่จะเน้นที่การชำระเงินเกินในขั้นสุดท้าย ไม่ใช่ที่ตัวบ่งชี้ CPM

เราจะกล่าวถึงการแก้ไขกฎหมายอีกครั้ง ตามนั้น ธนาคารจะคำนวณเพิ่มเติมและนำ PSK ไปให้ผู้กู้เป็นเงิน มันสอดคล้องกับการจ่ายเงินมากเกินไป (ถ้าคุณไม่เจาะลึกคำถามเกี่ยวกับองค์ประกอบโดยคำนึงถึงค่าคอมมิชชั่นและการประกันภัย)

UCS มีผลต่อวิธีการคำนวณหรือไม่?

เงินรายปีและการชำระเงินที่แตกต่าง

การชำระเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้อาจเป็นเงินรายปี (เหมือนเดิม) และแตกต่าง (ลดลงโดยการลดจำนวนดอกเบี้ย)

ลองทำการคำนวณสำหรับตัวอย่างเดียวกัน

ดัชนี	วันที่	การชำระเงินที่แตกต่าง	การจ่ายเงินงวด
วันที่อนุมัติ	10.18 ม.ค	-120 000,00	-120 000,00
การชำระเงิน 1	10 ก.พ. 61	12 853,70	11 580,72
การชำระเงิน 2	10.ม.ค.61	12 362,74	11 580,72
จ่าย 3	10 เม.ย. 61	12 378,08	11 580,72
การชำระเงิน 4	10 พฤษภาคม 18	12 071,23	11 580,72
การชำระเงิน 5	10 มิถุนายน 18	11 902,47	11 580,72
การชำระเงิน 6	10.ก.ค.18	11 610,96	11 580,72
การชำระเงิน 7	10 ส.ค. 61	11 426,85	11 580,72
จ่าย 8	10 กันยายน 18	11 189,04	11 580,72
จ่าย 9	10.18 ต.ค.	10 920,55	11 580,72
จ่าย 10	10 พ.ย. 61	10 713,42	11 580,72
การชำระเงิน 11	10.dec.18	10 460,27	11 580,72
การชำระเงิน 12	10 ม.ค. 62	10 237,81	11 580,72
การจ่ายเงินมากเกินไป	18 127,12	18 968,64
UCS	0,3189	0,3204
พีเอสเค%	31,89	32,04

การชำระเงินที่แตกต่างนั้นให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับผู้กู้ จำนวนเงินที่ชำระมากเกินไปและมูลค่าของ UCS นั้นน้อยกว่า

วิธีการคำนวณที่แม่นยำและใกล้เคียง

เมื่อถูกต้อง ให้คำนึงถึงจำนวนวันในแต่ละเดือนและปีที่แน่นอนด้วย นั่นคือในเดือนที่ 30 หรือ 31 และในเดือนกุมภาพันธ์ 28 หรือ 29 มี 365 หรือ 366 ในปี

โดยประมาณ แต่ละเดือนประกอบด้วย 30 วัน

เราจะทำการคำนวณเงินกู้ในเงื่อนไขเดียวกันกับการชำระเงินที่แตกต่างกัน

ดัชนี	วันที่	การชำระเงินที่แม่นยำ	การชำระเงินโดยประมาณ
วันที่อนุมัติ	10.18 ม.ค	-120 000,00	-120 000,00
การชำระเงิน 1	10 ก.พ. 61	12 853,70	12 800,00
การชำระเงิน 2	10.ม.ค.61	12 362,74	12 566,67
จ่าย 3	10 เม.ย. 61	12 378,08	12 333,33
การชำระเงิน 4	10 พฤษภาคม 18	12 071,23	12 100,00
การชำระเงิน 5	10 มิถุนายน 18	11 902,47	11 866,67
การชำระเงิน 6	10.ก.ค.18	11 610,96	11 633,33
การชำระเงิน 7	10 ส.ค. 61	11 426,85	11 400,00
จ่าย 8	10 กันยายน 18	11 189,04	11 166,67
จ่าย 9	10.18 ต.ค.	10 920,55	10 933,33
จ่าย 10	10 พ.ย. 61	10 713,42	10 700,00
การชำระเงิน 11	10.dec.18	10 460,27	10 466,67
การชำระเงิน 12	10 ม.ค. 62	10 237,81	10 233,33
การจ่ายเงินมากเกินไป	18 127,12	18 200,00
UCS	0,3189	0,3205
พีเอสเค%	31,89	32,05

วิธีการที่แน่นอนให้ผลตอบแทนที่มากเกินไปและ UCI น้อยลง

ตัวอย่างการคำนวณต้นทุนรวม

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสินเชื่ออุปโภคบริโภค

ทำไมต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดจึงแตกต่างจากอัตราดอกเบี้ย?

มูลค่า UCI แตกต่างจากดอกเบี้ยเงินกู้ด้วยเหตุผลสองประการ:

1 การจ่ายดอกเบี้ยไม่ใช่สิ่งตอบแทนเพียงอย่างเดียวในการคำนวณ CPM ในกรณีเหล่านี้ ค่า UCI จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเสมอ

2 อัตราดอกเบี้ยรายปีและ CPR เป็นตัวบ่งชี้ทางคณิตศาสตร์ที่แตกต่างกัน ค่า IRR สอดคล้องกับอัตราผลตอบแทนภายใน (IRR)

IRR แสดงลักษณะผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีของเงินกู้สำหรับธนาคารหรือต้นทุนสำหรับผู้กู้ สูตรนี้ใช้ส่วนลดและคำนึงว่าเงินที่คุณจ่ายให้กับธนาคาร "วันนี้" มีค่ามากกว่าเงินที่จ่ายเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้

ดังนั้น ในกรณีส่วนใหญ่ แม้ว่าจะพิจารณาเฉพาะการจ่ายดอกเบี้ย แต่ CPM ก็ยังสูงกว่าอัตราดอกเบี้ย

บทสรุป

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดเป็นตัวบ่งชี้ข้อมูลสำหรับการเลือกเงินกู้ที่เหมาะสมที่สุดโดยผู้กู้

ธนาคารคำนวณ CPM เป็นเปอร์เซ็นต์ เป็นส่วนหนึ่งของ PSK พวกเขาคำนึงถึงการประกันภัยและการชำระเงินอื่น ๆ ด้วยวิธีการที่แตกต่างกัน การคำนวณมีความซับซ้อนและคลุมเครือ ไม่สามารถเปรียบเทียบตัวเลือกต่างๆ ได้อย่างถูกต้องเสมอไป

ดังนั้น ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะต้องคำนวณด้วยตัวเอง รวมทั้งการชำระเงินที่คาดหวังทั้งหมด ซึ่งจะทำให้สามารถประเมินข้อเสนอเงินกู้แต่ละรายการได้ตามความเป็นจริง

คุณสามารถคำนวณต้นทุนในโปรแกรม EXEL หรือใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อที่มีอยู่มากมาย สิ่งสำคัญคือต้องนับตัวเลือกทั้งหมดด้วยวิธีเดียว (เฉพาะในเครื่องคิดเลขหนึ่งเครื่อง) เนื่องจากเครื่องคิดเลขที่ต่างกันให้ผลลัพธ์ที่แตกต่างกัน

หากคุณยังใหม่ต่อคณิตศาสตร์ทางการเงิน คุณควรมุ่งเน้นไปที่ตัวบ่งชี้อื่น ตัดสินใจว่าคุณต้องการใช้เงินเท่าไรและคาดว่าจะจ่ายคืนได้นานแค่ไหน พิจารณาจำนวนเงินที่จ่ายมากเกินไปสำหรับตัวเลือกต่างๆ เลือกอันที่จ่ายน้อยกว่า

วิดีโอสำหรับของหวาน: Jumping Harley-Davidson Motorcycle