คำนวณดอกเบี้ยจำนองโดยใช้สูตรการหัก

การจำนองเช่นเดียวกับสัญญาเงินกู้อื่น ๆ มักจะถือว่ากฎเสมอ สถาบันสินเชื่อให้ผู้กู้ด้วยเงินทุนและผู้กู้รับคืนเพื่อคืนเงินจำนวนเงินและจ่ายดอกเบี้ย มันมักจะเกิดขึ้นที่ธนาคารใช้ "เปอร์เซ็นต์ที่ไม่สุจริต": การโฆษณาที่ได้รับซึ่งจัดทำโดยจำนองภายใต้ 11% ต่อปี สำหรับเคล็ดลับดังกล่าวหลายคนปรารถนาที่จะซื้ออพาร์ทเมนต์ในการจำนองจะได้รับการบอกกล่าว

เมื่อผู้กู้มาที่ธนาคารนี้เขาเรียนรู้ว่าเขามีสถานการณ์ที่ยากลำบากสินเชื่อจำนองจะได้รับ แต่ความเสี่ยงมีขนาดใหญ่ดังนั้นอัตราจะไม่เป็น 11% และอย่างน้อย 13% และเมื่อผู้กู้นำเอกสารและกรอกใบสมัครอัตราอาจเพิ่มขึ้นเป็น 15% เมื่อหนึ่งเดือนต่อมาการตัดสินใจจะเกิดขึ้นปรากฎว่าผู้ให้กู้พร้อมที่จะออกเงินกู้ แต่อายุต่ำกว่า 16% ในสถานการณ์เช่นนี้เป็นการยากที่จะคำนวณอัตราดอกเบี้ยในการจำนองล่วงหน้า และเพื่อไม่ให้เสียเวลาผู้กู้มักตกลงแม้กระทั่งเพื่อผลประโยชน์ดังกล่าว

ดังนั้นผู้กู้ควรรู้ว่าหากธนาคารอยู่ในขั้นตอนแรกเพิ่มขึ้นอัตราการจำนองจะดีกว่าที่จะนำไปใช้กับสถาบันการเงินอื่น ขั้นตอนสำหรับดอกเบี้ยคงที่ขนาดและกำหนดเวลาของพวกเขาจะถูกกำหนดโดยข้อตกลงการจำนองและการเปลี่ยนแปลงโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้กู้ธนาคารไม่มีสิทธิ์ ในขณะเดียวกันจำนวนเงินที่อัตราดอกเบี้ยไม่อนุญาตให้คุณพูดว่าผู้กู้จะจ่ายในท้ายที่สุดเท่าไหร่ ตามกฎแล้วเงินให้กู้ยืมจำนองเป็นระยะเวลา 10, 15 หรือ 20 ปีและขึ้นอยู่กับช่วงเวลานี้จะจ่ายร้อยละของเปอร์เซ็นต์

อย่างไรก็ตามมันคุ้มค่าที่จะคิดว่าธนาคารมีวิธีการของตัวเองในการคำนวณและหักเปอร์เซ็นต์ ระยะเวลาเงินกู้ 10 ปีไม่ได้ 120 เดือนและ 122 ในเวลาเดียวกันองค์กรสินเชื่อตกลงในเดือนแรกเพื่อรับดอกเบี้ยเฉพาะโดยไม่มีส่วนแบ่งหนี้เงินต้น เพื่อที่จะไม่สับสนในความซับซ้อนทั้งหมดของการคำนวณเปอร์เซ็นต์การจำนองผู้ยืมจำเป็นต้องรู้สูตรบางอย่างสำหรับการหักจำนอง

สูตรสำหรับการคำนวณดอกเบี้ยที่ซับซ้อน

ก่อนที่จะคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่ซับซ้อนมีความจำเป็นต้องระวางเงินเฟ้อซึ่งเป็นสาเหตุหลักของการจ่ายเงินมากเกินไปโดยการจำนอง รูเบิลซึ่งเก็บไว้ "ในถุงน่อง" ได้รับราคาถูกกว่าตั้งแต่วันต่อวัน หากคุณใส่ 1,000 รูเบิลที่นั่นและทิ้งไว้เป็นเวลา 3-4 เดือนจากนั้นในเวลานี้เงินเฟ้อ "กิน" ประมาณ 170 รูเบิลและถ้าคุณออกจากพันอีกไม่กี่เดือนจากนั้นจาก 830 รูเบิลอีก 170 รูเบิลจะถูกลบออก ฯลฯ

ดังนั้นในหนึ่งปีเกือบจะไม่มีอะไรจะยังคงอยู่จาก 1,000 รูเบิลของคุณ ค่าใช้จ่ายจะเป็นศูนย์ ปรากฏการณ์นี้เรียกว่า - การหักร้อยละที่ซับซ้อนของการจำนองและผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ใช้อย่างแข็งขัน คำนวณดอกเบี้ยที่ซับซ้อนในสูตร:

วิธีนี้มีกำไรมากกว่าองค์กรสินเชื่อ แต่ผู้กู้จะดีกว่าที่จะย้ายการชำระเงินออกไปและจ่ายหุ้นเท่ากัน

วิธีที่ 2: Robber แต่เรียบง่าย การใช้ประโยชน์จากความไร้ความสามารถของประชาชนทั่วไปสถาบันการเงินสามารถเสนอผู้กู้ได้ดังนี้เรามีส่วนได้เสียใน 10 ปีเพิ่มจำนวนหนี้หลัก: $ 20,000 + (0.1 x 20000 ดอลลาร์) x 10 \u003d $ 40,000 . ตอนนี้เราแบ่งทั้งหมดนี้เป็นเวลา 10 ปี - ออกมาจาก $ 4,000 ต่อปี แต่ในสูตรแรกก็ดับลง!

ความจริงก็คือตามวิธีที่สองผู้กู้จ่ายอัตราดอกเบี้ยในจำนวนเงินกู้ทั้งหมดตลอดระยะเวลารวมถึงส่วนที่ผู้กู้กลับมามานานแล้ว สูตรนี้ทำงานที่นี่:

ในรูปแบบที่บริสุทธิ์วิธีการดังกล่าวเป็นของหายากในกรณีใด ๆ สถาบันสินเชื่อที่เป็นของแข็ง

วิธีที่ 3: ซื่อสัตย์ แต่ไม่ใช่เรื่องง่าย ในกรณีนี้เมื่อลบคุณต้องพิจารณาแนวคิดของการลดราคาเนื่องจากการชำระเงินจะถูกคั่นด้วยเวลาเพียงเพื่อพับพวกเขาไม่ถูกต้องอย่างสมบูรณ์ มันถูกต้องในการค้นหามูลค่าปัจจุบันรวมของพวกเขาแล้วแทนที่จำนวนเงินกู้ในสูตรและกำหนดสิ่งที่เท่ากับการชำระเงินครั้งเดียว

โดยการหารมูลค่าเงินกู้ในกรณีของเรา $ 20,000 ต่อการแสดงออก (1 + r) n r เราได้รับจำนวนเงินที่ต้องการการชำระเงินครั้งเดียว เป็นระยะเวลา 10 ปีและราคา 10% ปัจจัยเงินรายปีคือ 6.14 ดังนั้นการชำระเงินประจำปีจะอยู่ที่ $ 20,000: 6,14 \u003d $ 3255 ในจำนวนนี้มีดอกเบี้ยและชำระหนี้เงินต้นอยู่แล้ว จากปีถึงปีส่วนแบ่งดอกเบี้ยจะลดลง

วิธีที่ 4: น่าดึงดูด แต่ซับซ้อน ธนาคารบางแห่งสร้างการหักเงินรายเดือนจำนวนหนึ่งและเงินสมทบในการชำระหนี้เงินต้นและจำนวนเงินที่เหลืออีกจำนวนดอกเบี้ย ด้วยรูปแบบดังกล่าว "หาง" บางอย่างเกิดขึ้นซึ่งชำระคืนในปีสุดท้ายของการจำนอง ตัวอย่างเช่นด้วยจำนวนเงินกู้ใน 20,000 $ เท่ากันผู้กู้ถึง $ 1,500 + เปอร์เซ็นต์สำหรับสารตกค้างและในปีที่สิบจ่ายดอกเบี้ย 6500 $ + ประจำปีที่ผ่านมา ในกรณีนี้สูตรทั่วไปมีลักษณะดังนี้:

Si \u003d A + R โดยที่ A คือจำนวนการหักเงินที่กำหนดไว้

เมื่อใช้โครงการนี้จำนวนรวมของการชำระเงินจำนองจะมากกว่าในรูปแบบแรกและที่สาม อย่างไรก็ตามในทางกลับกันธนาคารใช้ความเสี่ยงเพิ่มเติมและหัก

อะไรเป็นผลกำไรมากกว่าสำหรับผู้กู้?

ปัญหาหลักไม่ใช่วิธีการคำนวณ แต่ในสิ่งที่เราพูดในตอนเริ่มต้นของบทความ - นี่คืออัตราส่วนของโฆษณาและอัตราที่แท้จริง ธนาคารจำนองสามารถจัดการขั้นตอนการคำนวณและหักอัตราดอกเบี้ยโดยรับผลลัพธ์ที่แน่นอน เพื่อประเมินความน่าดึงดูดของวิธีใดวิธีหนึ่งคุณต้องทราบผลลัพธ์ในแต่ละกรณีและตัดสินใจว่าอะไรทำกำไรได้มากกว่าสำหรับคุณ

ปัญหาอีกประการหนึ่งคือความเสี่ยงในการเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย หากอัตราการเติบโตขึ้นมันเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ วิธีที่ 4 - ด้วย "หาง": มันจะง่ายกว่าที่เขาจะจ่ายเงินจำนวนมากในตอนท้ายของคำว่าเมื่อคิดค่าเสื่อมราคา หากอัตราลดลงมันจะทำกำไรได้มากกว่า วิธีที่ 1ซึ่งการชำระเงินจำนองจะเปลี่ยนเป็นจุดเริ่มต้น: จำนวนเงินทั้งหมดภายใต้โครงการนี้น้อยกว่า

ดังนั้นการตัดสินใจที่จะใช้สินเชื่อจำนองส่งเอกสารที่ไม่ได้อยู่ในธนาคารเดียว แต่ทันทีในหลาย ๆ แน่นอนการจำนองไม่ถูก อย่างไรก็ตามแม้จะมีปัญหาทั้งหมดที่ผู้กู้ควรได้รับการเอาชนะ แต่ก็มีการวางแผนโดยความคืบหน้าบางอย่างในสาขาสินเชื่อจำนองในรัสเซีย ดังนั้นจำนวนผู้กู้ควรเพิ่มขึ้นในไม่ช้า