Nevydáva vklady. Banka nevydáva vklad: je možné vklad vrátiť, právo bánk na veľké vklady. Aká suma podlieha „zmrazeniu“

Termínované vklady v banke sú jedným z najpopulárnejších spôsobov ukladania finančných prostriedkov. Existujú ale situácie, keď je potreba hotovosti, a musíte požiadať finančnú inštitúciu so žiadosťou o predčasné vydanie vkladu.

Najčastejšie však banka peniaze nedá, čo robiť v tomto prípade? Kam sa obrátiť? Môžu banky vrátiť prostriedky?

Predčasné vrátenie zálohy

Banková dohoda medzi fyzickou osobou a finančnou inštitúciou je regulovaná zákonom a klientom banky je v tomto prípade spotrebiteľ príslušných služieb.

To znamená, že jeho práva nie sú chránené iba dohodou, ale aj občianskym zákonníkom a zákonom „O ochrane práv spotrebiteľa“ a požiadavka na predčasné ukončenie zmluvy o vklade je vo väčšine prípadov celkom legitímna.

Za účelom zistenia podmienok ukončenia zmluvy a možných strát je potrebné pred podpisom zmluvy venovať pozornosť príslušným ustanoveniam samotnej dohody. A tiež požiadajte zamestnanca banky, aby poskytol a vysvetlil objednávku zákazníckeho servisu, pravidlá a tarify.

V zmluve o vklade tieto informácie spravidla nie sú obsiahnuté, vždy však na ne existuje odkaz. Malo by sa pamätať na to, že porušením platných právnych predpisov je:

podmienka zmluvy zakazujúca jej predčasné ukončenie zo strany jednotlivca;
podmienky zmluvy, ktoré znižujú objem investícií;
podmienky ustanovujúce pokuty pre klienta banky v prípade predčasného ukončenia.

Pri podpise dohody s renomovanými bankovými inštitúciami, ktoré si vážia svoju reputáciu a nemajú finančné problémy, sú podmienky ukončenia zmluvy spísané dostatočne podrobne a s návratnosťou nie sú žiadne problémy. Aj za podmienky panickej situácie, keď sa banky odmietnu vzdať vkladov odkazujúcich na právo banky nevydávať veľké vklady v situáciách stanovených zákonom.

POZOR! Klient môže stratiť iba úrok z vkladu, ktorý bude v prípade predčasného ukončenia nižší. Niektoré banky používajú v tejto situácii špeciálne úrokové sadzby, ktoré sa odrážajú v podmienkach zmluvy.

Dôvody na dočasné odmietnutie

Podľa súčasnej právnej úpravy neexistujú legitímne dôvody na odmietnutie vydania finančných prostriedkov po ukončení platnosti vkladovej zmluvy. Možné je iba dočasné oneskorenie transakcie alebo platby v hotovosti a súvisí to so zatknutím za vedenie účtu, ktoré potvrdia oprávnené orgány činné v trestnom konaní, ako aj s požiadavkami federálneho zákona č. 115, ktorý ustanovuje omeškanie s vydaním finančných prostriedkov z dôvodu overenia ich čistoty v súlade so zákonom.

Skutočnosť auditu však musí byť podložená skutočnosťami jeho vykonania, ako aj načasovaním jeho vykonania. Na čo sú klienti banky písomne a vopred informovaní.

DÔLEŽITÉ! Všetky dôvody spôsobené nedostatkom finančných prostriedkov sú úradníci s rozhodovacími právomocami nezákonné.

Čo robiť

Ak chcete ukončiť dohodu o vklade, musíte písomne kontaktovať banku... Žiadosť musí byť zaregistrovaná v pobočke banky, s povinným označením na kópii žiadosti v deň podania žiadosti.

Ak je žiadosť odoslaná poštou s potvrdením o prijatí, potom bude obdobím prijatia značka prijatia. Od tohto dátumu sa počíta doba používania vašich investícií v banke na základe dohody a lehoty na vydávanie finančných prostriedkov určené zákonom.

Akékoľvek ústne otázky a odpovede na ne nepredstavujú potvrdenie zmeny alebo ukončenia zmluvy.

Lehota na vrátenie zálohy ustanovená zákonom na žiadosť účastníka zmluvy je 7 dní. V prípade zákonnosti nárokov je za predpokladaný čas považovaný dátum prihlášky.

V prípade, že odpoveď na žiadosť nie je v súlade s požiadavkami zákona alebo banková organizácia všeobecne považovala za zbytočné odpovedať na žiadosti v lehote stanovenej regulačnými právnymi aktmi, mali by ste sa s reklamáciou obrátiť na banku. Nárok naznačuje:

údaje o organizácii, kde sa uplatňuje reklamácia, spravidla ide o pobočku banky, v ktorej je klient obsluhovaný;
údaje o strane žiadosti, to znamená úplné údaje o klientovi;
opodstatnenie nároku, ktoré spočíva v zistení skutočnosti právnych vzťahov (odkaz na dohodu), stanovení zákonnej požiadavky na ukončenie zmluvného vzťahu (dostupnosť aplikácie) a existencie porušenia práv spotrebiteľa bankového bankovníctva služby podľa zákona.

Tvrdenie tiež nevyhnutne obsahuje informácie o preferovaných činnostiach organizácie, aby sa zabránilo negatívnym dopadom na jej dobrú povesť. To znamená, že pohľadávka určuje termín a spôsob vyplatenia zálohy, ako aj informácie o tom, že sporné vzťahy, ak budú pokračovať, budú riešené súdnou cestou s povinným oznámením orgánom kontrolujúcim činnosť banky, vrátane Centrálna banka.

POZOR! Zákonná lehota na vybavenie žiadosti je 10 dní odo dňa prijatia. Banka je povinná na písomnú žiadosť odpovedať.

Pri rozhodovaní banky o vrátení investície spravidla hrá pozitívnu úlohu zmienka o tom, že orgánom kontrolujúcim činnosť banky, ako aj vydávajúcim licencie na určité finančné služby, bude existovať spor. .

Ak je odpoveď na žiadosť negatívna, je potrebné problém oznámiť centrálnej banke. Ak to chcete urobiť, musíte písomnou žiadosťou kontaktovať ústredie. Vzor žiadosti je možné získať kontaktovaním pobočky banky alebo prostredníctvom internetového portálu. V žiadosti musí byť uvedené:

skutočnosti potvrdzujúce existenciu právneho vzťahu s bankou, to znamená kópiu zmluvy o vklade;
podrobnosti a kópie dokumentov, ktoré identifikujú žiadateľa, pripojené k žiadosti;
kópie žiadostí pre banku vo forme vyhlásenia o vydaní a pohľadávky.

Ak problém s návratom nebol vyriešený ani po kontaktovaní centrálnej banky, nemali by ste zúfať.

Súdne riešenie konfliktu

O súdnom posúdení sporného vzťahu s bankou v otázke finančných prostriedkov sa spravidla rozhoduje v prospech klienta banky. Pre finančníkov je dosť ťažké dokázať skutočné dôvody, prečo meškajú s platbou... A právo klienta banky na zloženie zálohy je celkom reálne dokázané.

Aby mohol súd prijať kladné rozhodnutie, je potrebné správne vypracovať žalobný návrh a doložiť ho príslušnými dokumentmi potvrdzujúcimi existenciu právnych požiadaviek žalobcu. Týmito dokumentmi sú prítomnosť:

dohoda s bankou o vklade alebo inom druhu vkladu;
žiadosť o ukončenie zmluvných vzťahov klientom banky s osvedčeným dátumom doručenia takéhoto odvolania bankou;
odpoveď banky na žiadosti, ak existujú;
sťažnosť voči banke za porušenie platných právnych predpisov a vyhlásenie o postupe pri riešení konfliktnej situácie s osvedčeným dátumom prijatia;
odpoveď banky na reklamáciu, ak existuje;
odvolať sa na vyššiu organizáciu so sťažnosťou na porušenie finančných požiadaviek zo strany finančnej organizácie.

Žaloba je napísaná v súlade s určitým formulárom, ktorý obsahuje potrebné náležitosti, a to:

Úvodná časť, ktorá zaznamenáva údaje o všetkých stranách sporu, vrátane súdu, na ktorý je sťažnosť podaná. A tiež zhrnutie podstaty sporu.
Popisná časť, obsahuje skutočnosti o existencii príslušných právnych vzťahov s bankou. Uvedené, s odkazom na legislatívu a zmluvu, právne požiadavky na ukončenie zmluvných záväzkov klientom (prítomnosť registrovaného vyhlásenia).
Motivovaná časť, obsahuje zoznam právnych predpisov, ktoré banka porušila a ktoré obsahovali porušenie práv klienta. Táto časť žiadosti by mala obsahovať aj žiadosti o vrátenie neoprávnene zadržaných finančných prostriedkov, použitie finančných prostriedkov, pokuty a morálnu ujmu. Spravidla budú viac ako kompenzovať stratu úrokových sadzieb.
Účinná časť, obsahuje jasný a konzistentný popis opatrení, ktoré musí žalovaný podniknúť, aby práva klienta boli v súlade s požiadavkami zákona a aby neboli porušené.

Spor medzi Sberbank a Sergejom Budnikom o prijímanie hotovosti z účtu, ktorý trval asi 3 roky, je definitívne vyriešený. Dňa 30. januára 2018 občianske kolégium Najvyššieho súdu Ruskej federácie uznalo správnosť Sberbank, ktorá pre pochybný pôvod odmietla občanovi vydávať finančné prostriedky z účtu.

Pripomeňme si podstatu sporu. V roku 2016 dostal Sergej Budnik prevod na svoj účet vo výške 56 miliónov rubľov a ďalší deň sa pokúsil vybrať hotovosť v pokladni. Banka ale nevydala vklad, ale vyžiadala si doklady potvrdzujúce pôvod peňazí. Po ich preštudovaní Sberbank odmietla zložiť vklad a potom Budnik otvoril niekoľko termínovaných vkladov, previedol tam peniaze, ale keď sa pokúsil vyplatiť peniaze, bol opäť odmietnutý.

Sberbank podporili všetky súdy vrátane Najvyššieho súdu Ruskej federácie. Sudcovia poznamenali, že občan nepredložil dôkazy o tom, že prostriedky z vkladov neboli získané nezákonne. Súdy navyše poznamenali, že Budnik nestratil schopnosť ovládať peniaze - mohol ich previesť na účet v iných bankách, ale neurobil to.

Ako poznamenávajú mnohí odborníci, toto rozhodnutie vytvára nebezpečný precedens pre banky, ktoré nevydávajú peniaze na vklad v takmer akejkoľvek kontroverznej situácii. Tento problém môže mať súčasne vplyv na jednotlivca, ktorý si otvoril vklad alebo účet v bankovej inštitúcii, aj na právnickú osobu, ktorá má vklad alebo účet v banke. Na akom základe nemôžu banky vydávať vklady a ukladať obmedzenia týkajúce sa nakladania s finančnými prostriedkami na účte?

Aby sme odpovedali na túto otázku, obráťme sa na článok 6 federálneho zákona č. 115. Hovorí sa v ňom, že nasledujúce operácie podliehajú povinnej kontrole, ktorej výška sa rovná alebo presahuje 600 tisíc rubľov:

Hotovostné transakcie:

výber alebo pripísanie hotovosti na účet právnickej osoby v prípadoch, ak to nie je spôsobené povahou jej ekonomickej činnosti;
nákup alebo predaj cudzej meny v hotovosti fyzickou osobou;
nákup cenných papierov fyzickou osobou za hotovosť;
príjem finančných prostriedkov jednotlivcom na šek na doručiteľa vydaný nerezidentom;
výmena bankoviek jednej nominálnej hodnoty za bankovky inej nominálnej hodnoty;
vklad hotovosti fyzickou osobou do základného imania organizácie.

Operácie s vkladmi:

otvorenie vkladu v prospech inej osoby a vloženie hotovosti doň;
vloženie finančných prostriedkov do vkladu s registráciou dokumentov na doručiteľa;
prevod peňazí na vklad otvorený v inej krajine anonymnému vlastníkovi;
príjem peňazí zo zahraničia z účtu (vkladu) od anonymnej osoby;
pripísanie alebo odpísanie finančných prostriedkov, ak právnická osoba existuje najviac 3 mesiace alebo ak sa operácie s účtom (vkladom) nevykonali od okamihu jeho otvorenia;

Transakcie s hnuteľným majetkom (umiestnenie cenností do záložne, vyplatenie poistného plnenia alebo prijatie poistného atď.)

Taktiež ďalšie operácie uvedené v zákone podliehajú povinnej kontrole (transakcie s nehnuteľnosťami v hodnote najmenej 3 miliónov rubľov, operácie na základe príkazu obrany štátu, operácie osôb zapojených do extrémistických aktivít a terorizmu atď.)

Článok 7 spolkového zákona č. 115 hovorí, že banka môže klientovi (občanovi alebo organizácii) odmietnuť splnenie príkazu na vykonanie operácie (okrem operácie pripísania peňazí na účet), najmä banky má právo odmietnuť vydanie finančných prostriedkov z účtu alebo vkladu, ak klient neposkytne doklady potrebné na zaznamenanie informácií v súlade s postupom uvedeným v tomto článku zákona, ako aj v prípade, že majú zamestnanci podozrenie, že sa vykonáva operácia na účely legalizácie (prania špinavých peňazí) výnosov z trestnej činnosti alebo financovania terorizmu ... Zákon tiež ustanovuje postup pozastavenia operácie na účte alebo vkladu vo vzťahu k osobám uvedeným na zozname osôb zapojených do extrémistických aktivít alebo terorizmu. Súčasne s pozastavením činnosti alebo odmietnutím vykonať účet alebo s vkladovou operáciou banka pošle príslušné informácie spoločnosti Rosfinmonitoring.

Je to na základe týchto ustanovení čl. Podľa článku 7 zákona „O boji proti legalizácii (praniu) trestne získaných príjmov a financovaní terorizmu“ banky v súčasnosti odmietajú vydávať hotovosť z účtov a vkladov jednotlivcov a organizácií.

Okrem toho v posledných rokoch banky, predovšetkým divízie a pobočky ruskej Sberbank, čoraz viac blokujú finančné prostriedky občanov na účtoch otvorených pre servis plastových kariet (debetných aj kreditných). V tomto prípade sa zamestnanci banky okrem vyššie uvedeného zákona č. 115-FZ, okrem vyššie uvedeného zákona č. 115-FZ, odvolávajú aj na pokyn centrálnej banky Ruskej federácie č. 153-I z mája 30. 2014, ustanovenia daňového zákonníka Ruskej federácie o povinnosti informovať daňové úrady o otvorených účtoch používaných pri obchodných činnostiach, ako aj o podmienkach vydávania a servisu plastových kariet, schválených samotnou bankou a premietnutých do dohôd o otvorení účtu takmer všetkými bankovými inštitúciami, podľa ktorého je používanie kariet v oblasti podnikateľskej činnosti zakázané.

V takýchto prípadoch, bohužiaľ, zásada prezumpcie dodržiavania zákona držiteľom karty prakticky neplatí: vo všetkých prípadoch, keď majú zamestnanci bánk podozrenie, že používajú kartu na komerčné účely, sú predovšetkým potrebné informácie od osoby, ktorá ich odovzdala peniaze na kartu; ak je uvedené, že peniaze boli prevedené na platbu za službu, za predaný tovar atď., sú operácie spojené s výberom peňazí z karty pozastavené. Preto pri používaní karty v obchodných zúčtovaniach neuvádzajte účel platby a pri telefonovaní zamestnanca banky k osobe, ktorá prevádzala peniaze, nezabúdajte na to, že by ste sa nemali zdržiavať poskytovania akýchkoľvek informácií, najmä telefonicky.

Banky mali dovolené nevydávať peniaze z vkladov?

Kontrola meny v Rusku sa sprísnila, a je to pochopiteľné: štát sa snaží identifikovať a potlačiť všetky schémy legalizácie a prania výnosov z trestnej činnosti. To však neznamená, že banky nemali povolené vydávať vklady a nechať si peniaze pre seba - úverové inštitúcie jednoducho požiadajú firmy o ďalšie informácie.

Za čo banky pýtajú najviac?

kópie zmlúv s protistranami obsahujúce informácie o prijatom zisku;
úkony vykonanej práce, platobné príkazy;
informácie o protistrane, ktorá previedla peniaze do spoločnosti;
výpisy z účtu inej banky, kde boli peniaze predtým uložené;
ďalšie doklady potvrdzujúce zdroj pôvodu peňazí v depozite alebo na účte ..

Banky niekedy zasielajú klientovi písomnú žiadosť s požiadavkou na poskytnutie potrebných dokumentov ešte predtým, ako klient uskutoční akékoľvek transakcie. Zoznam cenných papierov zostavuje každá banka samostatne.

Ako zabrániť „blokovaniu“ vkladu

Hlavným nedostatkom zákona č. 115 je, že neexistujú jasné kritériá na klasifikáciu konkrétnej operácie ako pochybnej, ako aj na stanovenie dostatočnosti podozrenia na obmedzenie transakcií, a neexistuje uzavretý zoznam dokumentov potvrdzujúcich pôvod peňazí. Poskytuje to príležitosť na zneužitie zo strany úverových inštitúcií: banky nemôžu z akéhokoľvek dôvodu vydávať peniaze z účtu alebo vkladať. V čase, keď sa spoločnosť zaoberá urgentným hľadaním dokumentov, banka použije peniaze vkladateľa, a to bez úrokov.

Čo musia spoločnosti urobiť, aby banka mohla vydať peniaze z vkladu?

Ak chcete uskutočniť vklad, ihneď poskytnite dôkaz o jeho legálnom pôvode.
Spolupracujte iba s dôveryhodnými protistranami s dobrou reputáciou.
Uložte si všetky zmluvy, listiny o prevode, úkony vykonanej práce, platobné príkazy, aj keď s konkrétnou spoločnosťou dlhodobo nespolupracujete.
Prečítajte si pravidlá internej finančnej kontroly, ktoré nájdete na webových stránkach takmer každej banky.
Ak banka pochybuje o legálnom pôvode peňazí, poskytnite jej všetky dokumenty, ktoré požaduje.

Ale aj keby zhromaždené dokumenty nestačili a banka nevystavila vklad, skúsený špecialista nielenže preukáže, že prostriedky vašej spoločnosti boli získané legálne, ale aj. Pamätajte, že podozrenie z prania špinavých peňazí môže nielen narušiť stabilné fungovanie vašej spoločnosti, ale tiež sa môže stať východiskovým bodom pre trestné stíhanie podľa čl. 174 Trestného zákona Ruskej federácie.

Nedávny šokujúci príbeh o tom, ako vkladateľka moskovskej Sberbank odmietla vydať svoj multimiliónový vklad, získala v ruskej tlači pomerne širokú odozvu. Po podrobnom preštudovaní problému zo všetkých strán, vrátane mnohých podobných príbehov od klientov bánk, opakovane popísaných na ruskom internete, ako aj vysvetlení špecialistov z Ruskej banky, Asociácie ruských bánk (ARB), Federálneho finančného monitorovania Služba, výklad zákonov od známych moskovských právnikov, náš portál vás pozýva, aby ste sa oboznámili so závermi vyplývajúcimi z analýzy tohto dosť rozmanitého materiálu.

Veríte všetkým, že píšu na internete?

Aktívny príval emócií bol zaznamenaný na rôznych informačných zdrojoch približne v rovnakom čase. Navyše všetky najnovšie príbehy o porušovaní práv vkladateľov voľne nakladať so svojimi prostriedkami sú si navzájom veľmi podobné. Napríklad tým, že ich spája rovnaká banka. Je možné poznamenať, že veľmi malebný príbeh jednej urazenej investorky, pôvodne zverejnenej na jej stránke na sociálnej sieti, bol potom opakovane prerozprávaný a doplnený novými expresívnymi podrobnosťami ďalšími ľuďmi. Špecialisti ARB a centrálnej banky pracujúci na skutočných sťažnostiach občanov, ktorí prichádzajú na ich adresu, však tvrdia, že nesledujú hromadné incidenty nepriaznivé pre majiteľov bankových účtov. Finančníci navrhujú premýšľať o tom, ako veľmi môžete dôverovať všetkým internetovým príbehom od cudzincov? Bude to nestranné predloženie všetkých podrobností konfliktu?

Súčasná exacerbácia navyše prebiehala na pozadí zložitej situácie pre domácu ekonomiku - v skutočnosti počas obdobia poklesu miery priťahovania nových zdrojov bankami do ich fondov. Možno aj preto sa zhrnutie prispievateľov z opísanej udalosti podobá skôr (podľa klasifikácie odborníkov z ARB) na „panické špekulácie“, ktorými je také ľahké zastrašiť Rusa na ulici, najmä v r. časy krízy. To znamená, že samotní bankári popierajú závery niektorých občanov, že pobočky úverových organizácií (najmä štátne banky, na ktoré sa vzťahujú západné sankcie) zámerne nevydávajú veľké sumy peňazí, čím sa všemožne oneskoruje okamih, keď ešte musia uspokojiť oprávnenú vôľu klienta vziať si z banky osobné peniaze.

Zákon proti praniu špinavých peňazí

Aký je však skutočný dôvod problémov vkladateľov, ktorých práva sú porušované takým tvrdým spôsobom? Koniec koncov, s podobnými negatívnymi recenziami sa stretávame už predtým v živote aj na internete. Tu, ako sa hovorí, „diabol je v detailoch“. Po dôkladnom preštudovaní sťažností občanov môžeme povedať, že každý z nich má svoj vlastný príbeh. Všetkých však spája žiadosť banky o ďalšie dokumenty s odkazom na zákon č. 115-FZ „O boji proti legalizácii príjmov získaných trestnou činnosťou ...“. Rosfinmonitoring a jej agent, Ruská banka, monitorujú prísne dodržiavanie tohto štandardu zo strany finančných inštitúcií (nielen bánk). Mimochodom, jedným z dôvodov odobratia bankovej licencie centrálnou bankou je nesprávne vykonávanie protizákonného zákona finančným inštitútom. Banky sa preto tak obávajú obvinení z vlastného zapojenia do pochybných aktivít svojich klientov.

Navyše, väčšina majiteľov kapitálu banky, ktorí dostávajú ústne a písomné dotazy od banky, samozrejme nie sú zločinci ani skorumpovaní úradníci s nelegálnym príjmom. Banka si je dobre vedomá, že iba súd môže urobiť jednoznačný záver o vine. Aby vyvrátila svoje podozrenie na vysoký stupeň rizika pre klienta, finančná organizácia najskôr preverí niektoré zo svojich operácií, a to aj prostredníctvom dokumentov poskytnutých samotným spotrebiteľom. Dokumenty musia potvrdzovať existenciu ekonomického zmyslu v činnostiach klienta. Keď hovoríme o tom, aký je ekonomický význam činnosti súkromného investora, potom je to mimoriadne transparentné pre tých, ktorí nemajú čo skrývať - umiestňovanie finančných prostriedkov na účty pre svoje úspory alebo akumuláciu. Peniaze možno prijímať ako plat alebo iný zákonný príjem jednotlivca, napríklad dividendy z podnikateľskej činnosti, platby nájomného z dodania osobného majetku, predaja veľkého hnuteľného a nehnuteľného majetku, prevodu výšky vkladu z jednej banky do druhej, atď.

Uvedené zdroje príjmu jednoducho stačia na doloženie napríklad kúpnou a predajnou zmluvou, certifikátom 2NDFL, 3NDFL, inými zmluvami a certifikátmi. Klient samozrejme môže banke odmietnuť poskytnúť svoje dôverné dokumenty, pretože norma 115-FZ občanov k ničomu nezaväzuje a zodpovednosť za nedodržiavanie tohto konkrétneho zákona nesú iba finančné organizácie. V praxi sa však ukazuje, že je v záujme používateľov účtov, aby kompromitovali a uspokojili zvedavosť bánk, ak je to spôsobené implementáciou zákona o boji proti praniu špinavých peňazí.

Môžeme si spomenúť na príklady bankových obchodov v zahraničí, kde sa v rámci boja proti výnosom z trestnej činnosti ešte prísnejšie testuje dodržiavanie zákonov vkladateľov. Tí, ktorí vedia, že niekedy požiadajú o neuveriteľné množstvo najne mysliteľnejších dokumentov, zhromaždia celú dôkaznú základňu. Je pravda, že západnou praxou je vlastnosť dôkladnejšej kontroly potenciálneho klienta „pri vchode“, a nie v čase výberu peňazí z účtu. Oficiálna žiadosť o potvrdený zdroj legálneho príjmu však spája ruskú aj zahraničnú realitu.

Rozpory v právnych predpisoch

Pokiaľ ide o vyššie uvedený príklad s moskovským vkladateľom, banka podľa jej slov požiadala o trochu odlišné dokumenty potvrdzujúce ďalšie vynakladanie finančných prostriedkov, ktoré sa pokúsila vybrať v hotovosti. V tomto prípade bola suma vypočítaná so šiestimi nulami. Mimochodom, je dosť možné, že prípad sa skončil tým, že peniaze patriace Moskovčanom boli prevedené bankovým prevodom späť na účet, z ktorého predtým dostali peniaze od inej úverovej inštitúcie. V každom prípade v takýchto situáciách banka nenecháva dlho „pochybné“ peniaze a snaží sa navždy zbaviť svojich problémových majiteľov.

Skúsme na to prísť. Niekoľko vysvetlení sme našli v rozhovore so zástupcami Ruskej banky a Rosfinmonitoringu.

Zákon 115-FZ dáva úverovým inštitúciám právo požadovať od klientov akékoľvek podporné dokumenty, ak majú pochybnosti o ekonomickom zmysle v činnostiach majiteľa účtu. Účelom tejto otázky môže byť jednak zdroj príjmu, jednak zameranie na ďalšie použitie peňazí. Výšku sporných transakcií zákon neustanovuje. A dolná hranica je 600 000 rubľov. týka sa iba povinnej kontroly, ktorá nie je to isté ako kontrola podozrivých činností. Ale sú to práve pravidelné transakcie (t. J. Nie jednorazové príjmy a výdavky na účte), ktorých celková suma bude považovaná za veľkú, za určitých okolností už možno označiť za podozrivé. Niektoré z týchto okolností: neznámy zdroj príjmu pre banku, zmysel pre klienta nepochopiteľných aktivít klienta, jeho konečný cieľ, kontaktné miesta s inými osobami videné pri pochybných transakciách.

Od polovice minulého roka boli urobené zmeny v federálnom zákone č. 115, podľa ktorého je banka už zo zákona povinná (a nielen má právo) odmietnuť klientovi uskutočňovať transakcie alebo si sám zrušiť účet. iniciatívu, alebo odmietnuť otvoriť nový účet, ale ak „železo“, dôkazy o ich nevine. Stále je však nezákonné odmietnuť žiadosť jednotlivca o okamžité uvoľnenie vkladu, a to za každých okolností. To priamo uvádza občiansky zákonník a ďalšie predpisy.

Ďalšími nepríjemnými dôsledkami, ktoré úverové inštitúcie používajú voči svojim najpochybnejším spotrebiteľom, je zostavenie neoficiálnych čiernych listín. Po zaradení do takého zoznamu bude osobe (fyzickej aj právnickej) všemožne bránené v pokračovaní akýchkoľvek vzťahov s bankou. Navyše, ak sa v súčasnosti v každej banke vedú „stop listy“, potom Rosfinmonitoring nedávno pripravil návrh zákona, ak bude prijatý, banky dostanú „zelenú“, aby si medzi sebou mohli zoznamy úplne otvorene a legitímne vymeniť.

Ďalším potvrdením zákonných dôvodov na vyžiadanie ďalších dokumentov od vkladateľa sú podmienky interakcie so spotrebiteľom stanovené Pravidlami pre používanie účtu / vkladu (ako Aplikácie, neoddeliteľnej od zmluvy) v ktorejkoľvek modernej banke. Podmienky, mimochodom, za ktorých klient podpisuje a súhlasí s ich vykonaním. Napríklad pravidlá bankových služieb pre jednotlivcov ruskej Sberbank majú tieto body:

„Banka má právo úplne alebo čiastočne pozastaviť operácie na účte, ako aj odmietnuť vykonať operácie, s výnimkou operácií pripísania finančných prostriedkov ... vrátane prípadov, keď má banka podozrenie, že sa operácia vykonáva. na účely legalizácie (prania špinavých peňazí) výnosov z trestnej činnosti. “,
„Banka sa zaväzuje ... vrátiť na prvú žiadosť klienta prostriedky vložené do vkladu spolu s úrokmi nazhromaždenými v súlade s podmienkami dohody o vklade.“

Ale na druhej strane súdna prax napádania krokov bánk v prípadoch, keď úverové organizácie odkazujú na ich vykonávanie 115-FZ, necháva prednosť občanom. Argumenty banky sa často považujú za neopodstatnené v súlade s článkom 845 občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Konečné stanovisko súdu môže obsahovať toto znenie: „banka nie je oprávnená určovať a kontrolovať smerovanie použitia finančných prostriedkov klienta a zaviesť ďalšie obmedzenia, ktoré nie sú upravené zákonom alebo dohodou o bankovom účte týkajúce sa jeho dispozičného práva prostriedky podľa vlastného uváženia. ““ Je pravda, že je potrebné pochopiť, že každý prípad súdneho konania je čisto individuálny, dôkazy a podrobnosti sporu sa môžu líšiť, ako aj záver sudcu.

Pokyny krok za krokom

V prípade problémov s bankou vám odporúčame venovať sa nasledujúcim odporúčaniam. Čo robiť, ak banka neposkytne vklad:

Po prvé, ak banka žiada o podporné dokumenty aj počas platnosti zmluvy o účte / vklade, je vo vašom záujme tieto žiadosti splniť, najmä ak sú vaše zdroje príjmu transparentné a následné kroky týkajúce sa peňazí nie sú pochybné;
Po druhé, napriek právu vkladateľa vybrať si svoje peniaze, ako je predpísané v občianskom zákonníku, pri prvej žiadosti nemusí byť v momente vášho príchodu požadovaná suma k dispozícii v pokladni. Preto sa pri prijímaní veľmi veľkého vkladu, ktorý predstavuje milióny, stále odporúča, aby ste banku informovali o svojich zámeroch najmenej jeden deň vopred, pričom ste sa predtým dozvedeli, či budú potrebné ďalšie dokumenty;
Po tretie, ak je vaším cieľom okamžite získať vklad, potom dobre napísaná písomná žiadosť v deň odmietnutia, ako aj ústne rokovania s vedením banky, môžu príliš vytriezviť príliš horlivých kontrolórov. Mimochodom, banka nikdy nepotvrdí svoje odmietnutie na papieri;
Po štvrté, v prípade odmietnutia (aj nezákonného) zloženia zálohy v hotovosti urobte napríklad v banke, aby prijala váš platobný príkaz na bankový prevod finančných prostriedkov do inej banky. Mimochodom, ak potrebujete peniaze na kúpu drahej nehnuteľnosti (auto, byt), potom váš predávajúci-príjemca finančných prostriedkov môže súhlasiť s prijatím bezhotovostného prevodu do podrobností.

Viac informácií o tom, ako efektívne čeliť nespravodlivosti bankárov a aké ďalšie práva vkladateľov úverové inštitúcie najčastejšie porušujú, nájdete v našej časti „Tipy pre vkladateľov“.

Oksana Lukyanets, odborník na Vkladvbank.ru

Sberbank je u nás obľúbenou finančnou inštitúciou. Ponúka priaznivé podmienky pre spoluprácu v rôznych oblastiach. Prítomnosť pobočiek a bankomatov v celom Rusku dokazuje skutočnosť, že každý druhý obyvateľ uprednostňuje túto konkrétnu banku. Všetky tieto zjavné výhody sú zatienené skutočnosťou, že Sberbank má v poslednej dobe právny nárok nevydávať klientovi hotovosť. Táto inovácia spôsobila u občanov, ktorí sú obsluhovaní v tejto finančnej inštitúcii, veľkú nespokojnosť a rozhorčenie.

Takéto prípady, keď Sberbank nedá klientovi peniaze z vkladu, sa začali vyskytovať v roku 2015. Obmedzenie výberu hotovosti a ich prevodu sa týka iba transakcií s veľkým objemom peňazí, bežných platieb vrátane platov sa tieto kroky banky netýkajú. Prijímanie finančných prostriedkov na účet, ktoré presahujú stanovený limit, môže Sberbank tiež pozastaviť možnosť vykonávania akýchkoľvek operácií.

Konanie o odmietnutí vydať hotovosť klientovi Sberbank sa začalo v roku 2015. Tento prípad získal veľkú publicitu vďaka príbehu ruského občana, ktorého obsluhovala Sberbank. Z osobného účtu jednej banky do druhej v Sberbank previedol 56 000 000,00 rubľov. Potom vyjadril želanie túto sumu vybrať. Finančná inštitúcia to klientovi odmietla pre podozrenia z nelegálneho prijímania týchto súm. Špecialisti banky požiadali návštevníka o predloženie dokladov potvrdzujúcich zákonnosť peňazí. Ale on to odmietol a namiesto toho sa rozhodol rozdeliť prostriedky a vložiť niekoľko dlhodobých vkladov, tiež do Sberbank.

Po ukončení termínov vkladov riskoval klient pokus znova, ale Sberbank opäť odmietla vydať hotovosť. Potom sa občan rozhodol obrátiť sa na súd, aby mu Sberbank nezasahovala do výberu hotovosti z jeho účtu. Súdny proces tiež vyžadoval, aby Sberbank zaplatila úroky a poskytla hmotnú náhradu. Súd sa postavil na stranu Sberbank, ktorá odmietla vydať peniaze bez poskytnutia potrebných dokumentov.

Sberbank si na legislatívnej úrovni, opierajúc sa o právne normy, vyhradzuje právo zvoliť si spôsob vydávania peňazí klienta: v hotovosti alebo bezhotovostne. Najvyšší súd Ruska v tomto rozhodnutí potvrdil aj Sberbank.

Ak nastanú také situácie, môžete svoje prostriedky previesť do inej banky a vybrať si prostredníctvom ich pobočky. Ale úrok z prevodu takýchto veľkých súm je minimálne 5 percent. Poplatky za provízie sú jedným z hlavných zdrojov príjmu v mnohých bankových organizáciách.

Ďalším spôsobom, ako obísť toto obmedzenie, je ukončiť spoluprácu s úverovou inštitúciou a ukončiť s ňou dohodu. Banka bude povinná zrušiť všetky účty a vydávať finančné prostriedky v hotovosti alebo bezhotovostne. Sberbank už nebude môcť ovplyvňovať rozhodnutia o tom, ako tieto financie získať, pretože občan už nebude ich klientom. Táto možnosť je ale tiež riziková, pretože bankový systém môže klienta dostať na čiernu listinu. To bude znamenať, že mu bude zamietnutý prístup ku všetkým bankovým službám.

Aby ste sa v budúcnosti vyhli možným ťažkostiam, mali by ste poznať hlavné dôvody, prečo banka môže odmietnuť vydať hotovosť. To umožní vyhnúť sa mnohým ťažkostiam v budúcnosti.

Dôvody, pre ktoré môže banka odmietnuť vydať peniaze

Nedávno ruská legislatíva schválila zákon, ktorý splnomocňuje banky požadovať od klientov doklady potvrdzujúce zákonnosť pôvodu peňazí. Toto bolo urobené za účelom boja proti rôznym druhom podvodných transakcií, počas ktorých sa finančné prostriedky prevádzajú z jedného účtu na druhý.

Banka tiež môže odmietnuť prijať hotovosť z nasledujúcich dôvodov:

Suma požadovaná klientom presahuje limit stanovený pre bankovú kartu Sberbank.
Žiadosť o prijatie veľkého množstva peňazí. Banka má právo na zablokovanie účtu alebo na odmietnutie jeho vydania bez toho, aby dostala podporné dokumenty o zákonnosti peňazí.

Blokovanie klientskeho účtu z rôznych dôvodov:

Zadržanie účtu zamestnancami Federálnej exekútorskej služby.
Ak je klient podozrivý z podvodných alebo iných nezákonných transakcií.
Nesprávne poskytnutie informácií.

Čo robiť, ak Sberbank odmietne vydať hotovosť

Ak sa vyskytnú ťažkosti, je potrebné starostlivo analyzovať situáciu, potom vypracovať postupnosť opatrení a dodržiavať ich. Akčný plán by mal byť nasledovný:

Zistenie dôvodov, na základe ktorých banka službu odmieta. Ak k odmietnutiu dôjde v dôsledku zaistenia účtu, bude potrebné konať pred samotnými súdnymi exekútormi.
Po vylúčení zatknutia sa odvolajte na vedúcich Sberbank a vyhotovte vyhlásenie o blokovaní účtu a nemožnosti príjmu hotovosti.
Po zistení dôvodov dá vedúci odpoveď. Ak dôvod spočíva v prekročení stanoveného limitu, bude potrebné uviesť iba nižšiu sumu na príjem. A tak získajte celú sumu v niekoľkých prístupoch. V prípade podozrenia z podvodných transakcií bude banka požadovať potvrdenie o ich zákonnosti.
Po všetkých vysvetleniach sa Sberbank môže nezávisle rozhodnúť o odblokovaní účtov a otvorení prístupu k hotovosti. Finančná organizácia buď požiada o rozhodnutie vyššie orgány, teda súd.
Ak tieto kroky nepriniesli výsledok, musí sa klient obrátiť na prokuratúru s vyhlásením o nezákonnom zablokovaní účtu.
V prípade pozitívneho výsledku prípadu bude banka po vykonaní kontroly prokurátora povinná odblokovať účet a vydať požadované finančné prostriedky.

Dôležité. Ak boli prostriedky prijaté legálnym spôsobom a nie sú za tým žiadne ďalšie okolnosti, potom bude môcť klient vyberať hotovosť a uskutočňovať hotovostné aj bezhotovostné transakcie.

Je potrebné iba potvrdiť základ pre prijatie finančných prostriedkov. Takýmito dokumentmi môžu byť kúpne zmluvy, certifikáty 2-NDFL.

Vlastnosti súdneho konania

Ak napriek tomu nastanú ťažkosti a nie je možné sa zaobísť bez súdneho sporu, musí klient Sberbank podať sťažnosť. Pri podaní návrhu na súd sa uvedie potrebný zoznam dokumentov:

Vyhlásenie o nároku s uvedením jeho požiadaviek a opisom, aké výsledky chce po ukončení konania dostať.
Kópia pasu žalobcu.
Kópia zmluvy o otvorení účtu v Sberbank a ďalšie súvisiace informácie o účte klienta.
Doklady potvrdzujúce vlastníctvo blokovaných finančných prostriedkov klientom žalobcovi, teda klientovi Sberbank. V zriedkavých prípadoch sa svedectvo môže stať dôkazom aj v tejto veci.
Výpis z bežného účtu Sberbank. Musí uvádzať sumy a dátumy príjmových a nákladových transakcií.

Pri kontakte so súdnym orgánom môžu špecialisti požadovať ďalšie dokumenty v závislosti od okolností údajného prípadu. Po prijatí žiadosti a zaregistrovaní dokumentu je stanovený dátum zasadnutia súdu.

V deň pojednávania bude klient musieť preukázať nezákonnosť rozhodnutia Sberbank odmietnuť mu vydať peniaze. Žalobca môže ako dôkaznú základňu použiť akékoľvek zdroje informácií, ktoré sa získajú legálne a bez porušenia zákona. Finančná inštitúcia, t.j. obžalovaný má tiež právo na obhajobu akýmikoľvek prostriedkami, ktoré nie sú v rozpore s právnymi predpismi Ruskej federácie.

Po zvážení dôkazov od oboch strán súd rozhodne v prospech jedného z účastníkov. Na konci pojednávania dostanú žalobca a žalovaný uznesenie. Ak sa rozhodne v prospech žalobcu, potom by sa odblokovanie účtu malo uskutočniť práve na základe tohto súdneho rozhodnutia. Súd stanoví konkrétnu lehotu na vykonanie potrebných opatrení.

Dôležité. Musíme si však uvedomiť, že všetko, čo je uvedené vyššie, bude relevantné až po nadobudnutí právoplatnosti rozsudku. Každý takýto prípad je individuálny a musí ho súd posudzovať s osobitnou starostlivosťou.

Sberbank môže legálne zablokovať účet klienta, ak sú na jeho účet prevedené finančné prostriedky presahujúce 1 500 000,00 rubľov naraz. To nebude závisieť od zdrojov potvrdení o platbe ani od iných okolností.

Ak klient požiada banku o viac ako 600 000,00 rubľov, potom má v tomto prípade finančná inštitúcia právo odmietnuť to.

Pred uskutočnením transakcií by ste sa mali poradiť, aby ste sa vyhli nepredvídaným situáciám spojeným s výberom a prevodom veľkých finančných prostriedkov. Môžete si nechať poradiť priamo v pobočkách Sberbank alebo v iných špecializovaných spoločnostiach, ktoré poskytujú právne a poradenské služby.

Najvyšší súd vytvoril precedens - rozhodol, že banka nemôže podozrivému z prania špinavých peňazí vrátiť vkladateľovi jeho peniaze v hotovosti. Toto je prvé riešenie tohto druhu, čo znamená, že zákazníci bánk musia byť viac pozorní k svojmu finančnému správaniu.

Bolo spochybnené jedno z hlavných ustanovení o bankových vkladoch. Po rozhodnutí Najvyššieho súdu Ruska z 30. januára 2018 nie sú banky povinné vracať vklady občanom. Klient Sberbank požiadal o vrátenie peňazí po uplynutí doby vkladu, ale banka ho odmietla, pretože ho podozrievala z prania špinavých peňazí. Vkladateľ sa obrátil na súd a prehral: spor bol vyriešený v prospech Sberbank, odmietnutie vydať finančné prostriedky bolo uznané za legálne.

Toto súdne rozhodnutie je precedensom. Samozrejme, v našej krajine neexistuje systém judikatúry a verdikt Najvyššieho súdu nie je bezpodmienečným základom pre prijímanie podobných rozhodnutí všetkými súdmi v celej krajine v podobných situáciách. Najvyšší súd však podáva všeobecné vysvetlenie právnych predpisov a praxe presadzovania práva, takže jeho rozhodnutie je závažným argumentom v súdnych sporoch. To umožní bankám v celej krajine postaviť svoj postoj k peniazom vkladateľov vo svetle tohto významného súdneho sporu.

Takže v blízkej budúcnosti by malo byť rozhodnutie Najvyššieho súdu z 30. januára 2018 otestované v praxi presadzovania práva. Potom sa ukáže, čo presne čelili vkladatelia v ruských bankách.

Prípad s klientom Sberbank by sa mal preskúmať podrobnejšie. Vkladateľ požiadal banku o vrátenie finančných prostriedkov v hotovosti. Vkladateľ prijal peniaze zo svojho účtu v inej banke. Sberbank si vyžiadala podklady na získanie týchto prostriedkov a odmietla vydať hotovosť vkladateľovi. Vkladateľ potom previedol peniaze na termínovaný vklad v Sberbank a po uplynutí doby platnosti vkladu sa opäť obrátil na banku s požiadavkou, aby mu peniaze dal. Úverová inštitúcia napriek tomu opäť odmietla vydať hotovosť vkladateľovi.

Za základ pre odmietnutie považovala banka výsledky analýzy dokumentov predložených klientom na odôvodnenie získania finančných prostriedkov. Podľa banky by mohli svedčiť o existencii dôvodov stanovených zákonom o praní špinavých peňazí.

Banka však nezískava práva na peniaze vkladateľa a je iba subjektom, ktorému sa za poplatok dočasne predkladajú finančné prostriedky. Vkladateľ má kedykoľvek právo vybrať svoj majetok z banky za podmienok stanovených v bankovej vkladovej zmluve. Prečo teda súd rozhodol v prospech Sberbank?

Tu je dôležitá forma splnenia dopytu vkladateľa - banka odmietla vrátiť vkladateľa vkladateľovi v hotovosti. Nezbavil klienta možnosti spravovať finančné prostriedky v bezhotovostnej forme a prevádzať ich na účty v iných bankách. Jasné zameranie vkladateľa na príjem hotovosti dalo Sberbank dôvody na uplatnenie ustanovení zákona o praní špinavých peňazí.

Tento zákon platí už viac ako 15 rokov a dáva bankám právo podniknúť všetky možné kroky na identifikáciu znakov prania špinavých peňazí, hoci neobsahuje zoznam dôvodov odmietnutia vydávať hotovosť. Samostatne je potrebné poznamenať, že ustanovenia zákona sú neurčito formulované, čo predstavuje možnosť kontroverzného výkladu. Jeho požiadavkám môže vyhovovať takmer akýkoľvek dôvod a dôkladné vyberanie dokumentov.

Mimochodom, dôvody pre banku, aby odmietla vydávať hotovosť, sú v mnohých jurisdikciách univerzálne a v praxi sa uplatňujú už dlho. Napríklad USA majú od roku 1986 zákon o boji proti praniu špinavých peňazí, ktorý zavádza pravidlá registrácie a nahlasovania pre fyzické osoby, banky a ďalšie finančné podniky. Vo veľkej väčšine rozvinutých bankových systémov boli podobné štandardy už zavedené alebo sa začínajú zavádzať.

Dôsledky pre ostatných prispievateľov

Najvyšší súd zohľadnil niekoľko významných znakov v prípade vkladateľa Sberbank, ktorým sa v budúcnosti bude treba pri práci s bankami vyhnúť s ešte väčšou horlivosťou. Vkladateľ sa teda po prijatí peňazí v bezhotovostnej forme od inej banky okamžite rozhodol tieto prostriedky preplatiť. Suma predstavovala 56 miliónov rubľov, čo je oveľa viac ako 600 000 rubľov - to je východiskový bod pre podstatnú kontrolu zo strany banky a spoločnosti Rosfinmonitoring. Vkladateľ nebol obmedzený v bezhotovostnom nakladaní s finančnými prostriedkami.

Stojí teda za to zdržať sa jednorazového prevodu veľkých finančných prostriedkov z bezhotovostnej formy do hotovosti.

Banka má tiež právo na vydávanie finančných prostriedkov a následné vyžiadanie dokladov potvrdzujúcich vynakladanie peňazí. Ak tieto doklady chýbajú, banka má právo - aj po vydaní hotovosti - obrátiť sa na Federálny finančný monitorovací úrad.

Je potrebné pripomenúť, že súdny akt ozbrojených síl RF je rozhodnutím v konkrétnom prípade a neznamená automaticky odmietnutie občanov vrátiť svoje vklady v ľubovoľnom poradí podľa uváženia bánk. Vytvoril sa bolestivý precedens, ktorý opäť potvrdzuje politiku štátu v oblasti uťahovania skrutiek v oblasti kontroly obehu finančných prostriedkov, najmä hotovosti.

Je potrebné poznamenať, že rozhodnutie Najvyššej rady vytvára ďalšie napätie v bankovom sektore a môže sa stať jedným z dôvodov, prečo občania radšej „idú do tieňa“ ešte hlbšie a svoje úspory nechávajú pod vankúšom.

Ak vám bolo odmietnuté vydanie finančných prostriedkov v banke, musíte v prvom rade pochopiť dôvody takéhoto odmietnutia. Potom máte na výber: splniť požiadavky alebo sa proti týmto konaniam odvolať. Musíte podať sťažnosť v banke samotnej, s ktorou máte dohodu, podaním žiadosti v banke môžete napísať aj ďalšiu sťažnosť v centrálnej banke.

Musíte poznať postup a podmienky posúdenia vašej žiadosti, sú uvedené v dohode s bankou. V poslednej dobe je reklamačné konanie pred súdnou cestou povinné. Ak banka nespĺňa požiadavky uvedené v žalobe, máte vždy právo obrátiť sa na súd.