Ako vypočítať ročný úrok z úveru. Samopočítanie úrokov z úveru. Ktorý zo spôsobov výpočtu diskontného úroku si vybrať?

Systém bánk v modernom svete je nevyhnutným prvkom ekonomiky každej krajiny, pričom má významný vplyv na ostatné sféry spoločnosti. Úverové organizácie poskytujú obyvateľstvu množstvo služieb zameraných na zabezpečenie optimálneho života každého jednotlivca.

Zároveň je najväčší dopyt po úveroch a vkladoch. Sú regulované tak politikou banky, ako aj zákonmi danej krajiny. Podmienky poskytovania závisia od mnohých dôvodov, ktoré ovplyvňujú dopyt každého používateľa.

Klienta banky preto skôr či neskôr začne zaujímať o výpočet ročného úroku z jeho vkladu či úveru. Samotná definícia „percenta“ závisí od typu zmluvy s organizáciou, ale podstata je rovnaká - finančná pohoda užívateľa služieb banky závisí od veľkosti stávky. Z tohto dôvodu sa mnohí obávajú otázky "ako vypočítať ročné percento?"

Ročné percento vkladov: výpočet

V prvom rade stojí za to venovať pozornosť nasledujúcej časti funkcií vykonávaných bankou - vklady. Organizácia prijíma v mene určitej sumy peňazí na určité obdobie alebo aj bez nej. Občiansky zákonník zároveň ustanovuje, že pri uplatnení nároku klienta na vrátenie peňazí je organizácia povinná zaplatiť sumu aj s úrokmi.

Práve táto podmienka núti ľudí otvárať vklady. Úrok z vkladu je peňažná odmena, ktorú vypláca úverová inštitúcia za právo dočasne použiť peňažné prostriedky klienta.

Množstvo, podmienky a požiadavky na takýto proces sú premietnuté do zmluvných podmienok. Je jasné, že vkladateľ si vyberie inštitúciu, v ktorej bude úročenie vkladu vyššie. Banka by zároveň nemala zostať v mínuse.

jaJednoduché. Pri použití tohto spôsobu sa úrok nepripočítava k výške vkladu, ale je prevedený na účet klienta v zmysle dohody. V tomto prípade môže byť odmena účtovaná každý mesiac, štvrťrok, každých šesť mesiacov, rok alebo až na konci doby trvania vkladu.

Výpočet je pomerne jednoduchý a môže byť vykonaný nezávisle. Ak to chcete urobiť, musíte použiť nasledujúci vzorec:

S = (P x I x t / K) / 100 %.

Indikátory majú nasledujúce dekódovanie:

• R - výška príspevku v peňažných jednotkách;
• ja
• t - lehota vkladu;
• K - počet celých dní v roku.

Príklad: Klient uzavrel dohodu o otvorení vkladu vo výške 300 000 rubľov na obdobie 12 mesiacov s ročnou sadzbou 10%. Keď vklad vyprší, dostane: 30 000 rubľov = (300 000 x 10 x 365/365) / 100 %

II.Ťažké alebo vklad s kapitalizáciou. Odmena sa účtuje okamžite k investovanej sume raz za mesiac alebo štvrťrok. To prispieva k zvýšeniu objemu vkladu a v dôsledku toho aj úroku z neho. Veľkosť následného zisku sa tak zvyšuje a nadobúda skôr hmatateľné hodnoty.

Táto metóda má svoj vlastný vzorec výpočtu, ktorý vyzerá takto:

S = (P x I x j / K) / 100.

kde:

• R - počiatočné a následné sumy vkladu;
• ja - úroková sadzba za rok na vklad;
• j - obdobie kapitalizácie;
• K - počet celých dní v roku.

Príklad: Klient uzavrel zmluvu vo výške 300 000 rubľov na obdobie 3 mesiacov s ročnou sadzbou 10%.

Príjem za prvý mesiac sa bude rovnať: 2465 rubľov = (300 000 x 10 x 30/365) / 100.

Rovnakým spôsobom, tretí mesiac: 2506 rubľov = (304 951 x 10 x 30/365) / 100.

Môžete vidieť, že ziskovosť je každým mesiacom vyššia. Tento model sa vysvetľuje kapitalizáciou úrokov.

Ukazuje sa, že pri rovnakých úrokových sadzbách, rovnakej výške vkladu a dobe platnosti prinesie vklad s kapitalizáciou väčší zisk ako pri jednoduchom úročení. Toto by sa malo vziať do úvahy pri výbere najefektívnejšej možnosti.

Ročný úrok z úveru: výpočet

Po vysporiadaní sa s vkladmi stojí za zváženie ďalší segment bankových služieb - požičiavanie. Toto je hlavná funkcia takýchto finančných inštitúcií. Dopyt po produkte tohto druhu závisí vo veľkej miere od ročnej úrokovej sadzby. Od toho závisí množstvo peňazí, ktoré klient v danom čase zaplatí organizácii za právo použiť požičané peniaze.

Predtým, ako odpoviete na otázku „ako vypočítať úrok za rok?“, musíte sa oboznámiť so základnými pojmami a nuansami poskytovania úverov finančným organizáciám:

1. Pred prijatím pôžičky, musíte starostlivo analyzovať svoju súčasnú a budúcu finančnú situáciu, keďže priemerná sadzba v bankách krajiny je na úrovni 14 %. Preplatky môžu vytvárať pomerne veľké sumy, v dôsledku čoho môže nastať situácia neschopnosti splácať dlh, čo môže v konečnom dôsledku viesť k početným stratám.

1. Kreditná karta vstúpila do každodenného života obyvateľov krajiny pomerne rýchlo a ľahko, pretože jej používanie je veľmi pohodlné a výnosné. Jeho zvláštnosť je nasledovná: úroky sa nebudú pripisovať, ak má vynaložená suma čas na splatenie v stanovenej lehote.
2. Sadzby sa môžu líšiť v závislosti od ich stavu... Existujú tri typy:

• konštantný - t Táto hodnota zostáva nezmenená po celú dobu splácania úveru;
• plávajúce - s závisí od mnohých faktorov, takže sa môže meniť aspoň každý deň;
• viacúrovňové - hlavným kritériom, ktoré určuje výšku sadzby, je dlžná suma.

Po oboznámení sa s hlavnými nuansami úrokovej sadzby pri pôžičkách môžete prejsť priamo k jej výpočtu.

Spočiatku sa oplatí riešiť ročný úrok na kreditnej karte. Pre úplné pochopenie vykonaných akcií sa zváženie vykoná v súlade s príkladom. Ak chcete vykonať túto operáciu, musíte vykonať nasledujúce kroky:

1. Skontrolujte aktuálny zostatok, ako aj výšku dlhu. Zostatok sa rovná 3 tisícom rubľov.
2. Stanovte si cenu všetkých zložiek úveru. Ak to chcete urobiť, musíte sa obrátiť na najnovší bankový výpis: 30 rubľov.
3. Stanovenú sumu vydeľte dlžnou sumou: 30/3000 = 0,01.
4. Výsledné číslo je potrebné vynásobiť 100. Získate úrokovú sadzbu, ktorá reguluje platby za mesiac: 0,01 x 100 = 1 %.
5. Ak chcete vypočítať úrokovú sadzbu za rok, musíte vynásobiť odpoveď číslom 12: 1 % x 12 = 12 %

Výpočet úrokov z kreditnej karty je pomerne jednoduchý a nevyžaduje špeciálne programy a konzultantov.

Ale s hypotékou je všetko inak:

1. Hypotekárne úvery sú pomerne zložité z hľadiska štruktúry výpočtu, pretože zahŕňajú veľa premenných nebude možné sa uspokojiť s tým, že o rok budete vedieť len výšku úveru a výšku úrokovej sadzby.
2. okrem toho každá banka môže použiť iné spôsoby vyrovnania ako iné organizácie. Preto takmer na každej webovej stránke finančnej inštitúcie existuje špecializovaná kalkulačka, ktorá vám umožňuje vykonávať výpočty v súlade s podmienkami predloženými organizáciou. Táto funkcia pomáha analyzovať širokú škálu bánk a vybrať najlepšiu možnosť pôžičiek.

1. Osobitnú pozornosť je potrebné venovať implicitným platbám, ktoré sa vyskytujú pri výpočte úrokovej sadzby hypotéky. Veriteľ môže skryť niektoré podrobnosti zmluvy a vyhnúť sa ich zverejneniu. V tomto prípade sa veľmi neodporúča uzatvárať akékoľvek dohody s takýmito bankami. Aby ste sa nedostali do nepríjemnej situácie, potrebujete mať k dispozícii všetky údaje o úvere, ktoré má dlžník k dispozícii.

Ročná úroková sadzba a jej výpočet závisí od mnohých faktorov: od politiky banky až po stav ekonomiky v krajine. Treba si uvedomiť, že jeho veľkosť je ovplyvnená nielen finančnými ukazovateľmi, ale aj vzťahmi medzi štátmi. Najmä ak ide o vklady a úvery, ktoré boli uzatvorené v cudzej mene.

Pri takýchto parametroch nikto nemôže predpokladať absolútne správny výsledok účinnosti jednej z možností. S takýmito procesmi budú vždy spojené riziká. Na jej zníženie je však potrebné analyzovať návrhy bánk, študovať ich povesť, podmienky a požiadavky.

Online kalkulačka vkladov vám pomôže rýchlo vypočítať úrok z akéhokoľvek vkladu vrátane kapitalizácie, doplnenia a daní, ako aj zobraziť harmonogram výpočtu úrokov. Ak plánujete otvoriť vklad, kalkulačka vám pomôže vopred vypočítať potenciálny výnos.

Kapitalizácia úrokov

V prípade pravidelného vkladu banka vypláca vkladateľovi pripísaný úrok mesačne (alebo v inej frekvencii uvedenej v podmienkach zmluvy). Toto sa nazýva „jednoduchý úrok“. Vklad s kapitalizáciou (alebo „zložený úrok“) je stav, pri ktorom sa pripísaný úrok neplatí, ale pripočítava sa k výške vkladu, čím sa zvyšuje. V tomto prípade bude celkový príjem z vkladu vyšší.

Pomocou kalkulačky vkladov môžete porovnať výsledky výpočtu dvoch rovnakých vkladov (s kapitalizáciou a bez nej) a vidieť rozdiel.

Efektívna úroková sadzba na vklad

Táto charakteristika je relevantná len pre vklady s úrokovou kapitalizáciou. Vzhľadom na to, že úroky sa neplatia, ale slúžia na navýšenie výšky vkladu, je zrejmé, že ak sa výška vkladu mesačne zvýši, tak aj novopripísaný úrok z tejto sumy bude vyšší, ako aj napr. konečný príjem.

Vzorec na výpočet efektívnej sadzby:

kde
N - počet úrokových platieb počas doby trvania vkladu,
T je lehota na uloženie vkladu v mesiacoch.

Tento vzorec nie je univerzálny. Je vhodný len pre vklady s kapitalizáciou raz mesačne, ktorých perióda obsahuje celý počet mesiacov. Pre ostatné vklady (napríklad vklad na 100 dní) tento vzorec nebude fungovať.

Existuje však aj univerzálny vzorec na výpočet efektívnej sadzby. Nevýhodou tohto vzorca je, že výsledok získate až po spočítaní úroku z vkladu.

Efektívna miera = (P/S) * (365 / d) * 100

kde
P - úroky naakumulované za celú dobu vkladu,
S - výška vkladu,
d - lehota vkladu v dňoch.

Tento vzorec je vhodný pre všetky vklady, s akýmikoľvek podmienkami a akoukoľvek frekvenciou kapitalizácie. Jednoducho vypočíta pomer prijatého príjmu k počiatočnej výške príspevku, pričom túto hodnotu pripočíta k ročnému úroku. Tu môže byť len malá chyba, ak obdobie príspevku alebo jeho časti pripadlo na priestupný rok.

Toto je metóda používaná na výpočet efektívnej sadzby v kalkulačke vkladov, ktorá je tu uvedená.

Daň z príjmov z vkladov

Daňový poriadok Ruskej federácie stanovuje zdaňovanie vkladov v týchto prípadoch:

• Ak úroková sadzba vkladu v rubľoch presiahne hodnotu kľúčovej sadzby Centrálnej banky Ruskej federácie v čase uzavretia alebo predĺženia zmluvy, zvýšená o 5 percentuálnych bodov.
• Ak úroková sadzba vkladu v cudzej mene presiahne 9% .

Sadzba dane je 35 % pre rezidentov Ruskej federácie a 30 % pre nerezidentov.

V tomto prípade sa daň nevyberá z celého príjmu prijatého z vkladu, ale len z časti prijatej v dôsledku prekročenia úrokovej sadzby z vkladu hraničnej sadzby. Na výpočet základu dane (základu dane) musíte najskôr vypočítať zaplatené úroky pri nominálnej sadzbe vkladu a potom vykonať podobný výpočet pri hraničnej sadzbe. Rozdiel medzi týmito sumami bude základom dane. Pre získanie výšky dane ostáva túto sumu vynásobiť sadzbou dane.

Naša zálohová kalkulačka vám vypočíta zálohu vrátane daní.

Zapsibkombank, rovnako ako väčšina moderných finančných štruktúr v Rusku, poskytuje svojim klientom hotovú kalkulačku na výpočet mesačných splátok úverov, ktorá na výpočty používa niekoľko štandardných vzorcov.

Napriek tomu je pre každého spotrebiteľa výhodné vedieť a vedieť si samostatne prepočítať úroky z úveru. Klient má totiž možnosť skontrolovať si správnosť pre neho tak dôležitých čísel.

Zapsibcombank, ktorá sa umiestňuje ako čestná, transparentná finančná štruktúra pracujúca výlučne v prospech zákazníkov, vám poskytuje informácie, ktoré vám umožnia podrobne pochopiť všetky nuansy požičiavania. Naučíme vás, ako rýchlo samostatne vypočítať mesačnú splátku pri využití úveru.

Ako sa samostatne vyrovnať s výpočtom úrokov z úveru?

Pri plánovaní pôžičky od banky je najprv potrebné správne vypočítať svoju vlastnú silu. Je dôležité si uvedomiť, že výška peňazí, ktoré preplatíte za použitie úveru, priamo závisí od miery splácania dlhu. Inými slovami, čím rýchlejšie sa vám podarí úver splatiť, tým nižšia bude celková výška úrokov, ktoré si banka účtuje.

Ak chcete zistiť správne vypočítanú výšku úrokov z úveru, musíte vziať do úvahy nasledujúce údaje:

• Suma (výška) prijatého úveru;
• Veľkosť ročnej úrokovej sadzby;
• Vybraný typ splácania dlhu: anuitný alebo diferencovaný systém splátok úveru;
• Plánovaný počet dní používania pôžičky.

Dôležité!

Diferencovaný systém splátok úveru je systém, v ktorom sa mesačná splátka úveru neustále znižuje, pretože vygenerovaná platba pozostáva z určitej časti tela úveru a úroku, ktorý sa účtuje striktne zo zvyšku sumy.

Anuitný systém splátok úverov sa vyznačuje rovnomernosťou mesačných splátok. V tomto prípade je pevná mesačná splátka tvorená určitým (meniacim sa) podielom pôžičkového orgánu a úrokom, ktorý sa účtuje za použitie prijatých peňazí.

Je celkom pochopiteľné, že výpočet úrokov z úveru sa bude pre rôzne systémy jeho splácania mierne líšiť.

Výpočet úroku z úveru v závislosti od výberu systému diferencovaných platieb

Mesačná splátka za diferencovaný systém splácania úveru sa zvyčajne skladá z dvoch častí:

• Pevná suma, ktorá vám umožňuje splatiť pôžičkový orgán rovnakým dielom;
• Neustále klesajúca časť, ktorá predstavuje výšku úroku naakumulovaného zo zostatku úveru.

Pevná mesačná istina sa vypočíta vydelením výšky úveru 12 mesiacmi. Ďalej, na výpočet mesačného úroku systém diferencovaných splátok úveru predpokladá použitie jednoduchého úrokového vzorca.

SNP = (OOZ × PS × KDM) / (100 × 365),

kde výška naakumulovaného úroku (SNP) sa rovná kvocientu získanému pri zostatku hlavného úveru (OOZ), úrokovej sadzby (PS), počtu dní vo vybranom mesiaci (KDM) a súčinu sto percent a počet dní v roku (365 alebo 366).

Keďže výška dlhu istiny bude neustále klesať o výšku predtým splatenej základnej časti úveru, bude sa mesačne znižovať aj výška úrokov, ktoré banka pripisuje.

Napríklad klientovi bola poskytnutá pôžička vo výške 48 000 rubľov na jeden rok s diferencovaným systémom splácania dlhu vo výške 10 % ročne. Pevná výška splátky hlavnej sumy úveru bude 4 000 rubľov (48 000 / 12 = 4 000). Úverový orgán sa zároveň každý mesiac zníži presne o 4-tisíc.

V prvom mesiaci bude splátka klienta - 4 000 (splatenie pôžičkového orgánu) + 407,67 (48 000 * 10 * 31/100 * 365) = 4 407,67. V druhom mesiaci - 4 000 + 361,64 (44 000 * 10 * 30/100 * 365) = 4 361,64. Tretí mesiac - 4 000 + 339,73 (40 000 * 10 * 31/100 * 365) 4 339,73 a tak ďalej.

Výpočet úrokov z úveru v závislosti od výberu systému anuitných platieb

Anuita – tak sa nazýva systém splácania dlhu rovným dielom. Inými slovami, pri systéme anuitného splácania úveru sa mesačné splátky nemenia počas celej doby čerpania úveru.

Mesačná splátka v rámci takéhoto systému splácania úveru zahŕňa aj dve zložky:

• Výška úrokov za použitie úveru;
• Určitá časť tela úveru.

Klasický vzorec na výpočet úroku z úveru s anuitným splácaním je nasledovný:

SEP = (PSK × GPS / 12) / (1 - 〖(1 / (1 + Г PS⁄12))〗 ^ (KP-1)),

kde SEP je výška mesačnej splátky;

PSK - počiatočná výška úveru;

APR - ročná úroková sadzba;

KP - plánovaný počet splátok úveru za celú dobu čerpania úveru.

Napríklad klientovi bola poskytnutá pôžička vo výške 48 000 rubľov na jeden rok s anuitným systémom splácania dlhu vo výške 10 % ročne. Výška mesačnej platby (SEP) bude v tomto prípade:

Čo je výnosnejšie ako anuita alebo diferencované splácanie?

Každý zo systémov splácania pôžičiek má určité výhody a nevýhody. Preto je vždy na klientovi, aký systém splácania úveru si zvolí, zváži, zladí všetky pre a proti, ktoré sú relevantné pre konkrétnu situáciu.

Na jednej strane je celková preplatenosť úveru pri anuitnom systéme splácania dlhu väčšia ako pri diferencovanej schéme. Ale na druhej strane pri diferencovanom systéme je primárne úverové zaťaženie (prvých pár mesiacov čerpania úveru) oveľa vyššie ako pri anuite.

Finanční experti zodpovedne argumentujú tým, že existujú špeciálne spôsoby, ako vypočítať úrok z pôžičky, vzorec, ktorý sa používa v online kalkulačkách a na osobné výpočty, ale nebude schopný ukázať presnú výšku preplatku. Zistiť to bude možné až v čase úplnej likvidácie dlhu voči banke. Existuje totiž zoznam momentov, ktoré majú vplyv na výšku preplatku a najdôležitejším z nich je oneskorená platba najbližšej platby na bankový účet. Vzorec je jednoduchý, čím rýchlejšie je dlh krytý, tým menší je úrok, keďže táto suma sa účtuje na zostatok dlhu.

Ak však potrebujete približne vypočítať výšku ročného úroku na určitú sumu s podmienkou včasného, ​​neustáleho platenia, napríklad na porovnanie ponúk rôznych bánk, tak to možno urobiť dvoma spôsobmi, ktoré si popíšeme v tento článok. Na základe získaných čísel sa ako výsledok výpočtu môžete rozhodnúť, ktorá z ponúk je najziskovejšia.

Ako vypočítať úrok z úverového vzorca - výpočet ročného úroku

Na spustenie výpočtu je potrebné zadať výšku úveru, na aké obdobie a celkovú výšku úveru vrátane úrokov. Výpočet je možné vykonať dvoma spôsobmi.

Metóda jedna

Považuje sa za veľmi jednoduchý, no zároveň najpresnejší. Na použitie potrebujete akýkoľvek počítač a program Microsoft Excel. Pomocou tabuliek môžete vytvoriť presný rozvrh platieb. Vytvorí sa tabuľka s počtom riadkov, do koľkých mesiacov je rozdelené vydanie úveru. Každý riadok obsahuje výšku platby úverového orgánu a vedľa neho výšku úrokov za použitie úverových prostriedkov. Na základe zostatku dlhu sa automaticky vypočíta výška úroku na ďalší mesiac. Na konci stĺpca s mesačnými splátkami úrokov sa zobrazí výška preplatku za celé obdobie úveru.

Uveďme si konkrétny príklad, ako vypočítať ročný úrok z úveru pomocou excelovskej tabuľky. Ak sa pôžička vezme na obdobie roka s úrokovou sadzbou 16, napríklad 10 000 rubľov, platobný plán bude zostavený v nasledujúcej tabuľke:

V tomto prípade sa mesačná splátka vypočíta vydelením výšky úveru počtom mesiacov úveru. Na základe vzorca sa ukazuje: 10 000: 12 = 833,3 rubľov.

Aby ste zistili, ako vypočítať úrok z pôžičky, použije sa nasledujúci vzorec: (zostatok tela pôžičky * úroková sadzba * dni v mesiaci) / (365 * 100%). Ak vypočítame úrok podľa nášho príkladu, dostaneme nasledujúci údaj:

(10 000 * 16 % * 30 dní) / (365 * 100 %) = 132 rubľov.

Potom odpočítame hlavnú platbu od sumy pôžičky a vypočítame úrok na ďalší mesiac pomocou rovnakého vzorca. A tak ďalej počas celých 12 mesiacov.

Metóda dva

Ak ste v banke a chcete vedieť, či sa vám oplatí vziať si od nej úver a nemáte po ruke počítač, odporúčame použiť nasledujúci vzorec, ktorý vám ukáže preplatok za celé obdobie použitia úveru.

Celková výška úrokov = (úverové telo * úroková sadzba (obdobie úveru + 1)) / (24 * 100 %)

Ak sa opäť vrátime k nášmu príkladu, získame nasledujúci výpočet:

Celková výška úroku = (10 000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100 %) = 866,7 rubľov.

Ak porovnáme prvý a druhý spôsob výpočtu, tak celková výška preplatku vyšla takmer na rovnakú úroveň, takže si vyberte, ako si vypočítať ročný úrok z úveru.

Niektoré vlastnosti výpočtov

Po preštudovaní niektorých nuancií výpočtu splátok úveru nebude ťažké vybrať si pre vás najvhodnejšiu možnosť a tiež dvakrát skontrolovať splátkový kalendár, ktorý ste dostali v banke. Treba mať na pamäti, že každá banka počíta výšku mesačnej splátky pomocou vlastnej kalkulačky, ale bude pre vás užitočné naučiť sa technológiu výpočtu a skontrolovať si ju. Podvádzanie je možné, aj keď je to neúmyselné, budete musieť zaplatiť všetky skryté úroky alebo provízie, ktoré sa pripočítajú k požadovanej sume.

Napríklad si chcete kúpiť vybavenie do svojho domu a vziať si pôžičku 50 000 rubľov od banky na tieto výdavky. Keď manažér banky dostane povolenie na poskytnutie úveru, je čas zistiť výšku preplatku, ktorý bude banka vyžadovať za použitie jeho peňazí, ako aj výšku mesačnej splátky, aby ju okamžite oddelila od rodiny. rozpočtu. Okamžite sa oplatí objasniť úrokovú sadzbu a postup splácania dlhu. Platby môžu byť anuitné alebo diferencované.

Najprv si skúsme vypočítať mesačnú splátku a preplatok podľa systému anuitných platieb, ktorý sa vyznačuje rovnakou výškou mesačných splátok počas celého úveru. Bez ohľadu na platobný systém, každá splátka dlhu zahŕňa istinu aj úroky z úveru.

Takže banka vám dala 50 000 rubľov pri 16% ročne na 24 mesiacov, ako vypočítať úrok z úveru? Vzorec pre mesačnú splátku je veľmi jednoduchý:

Mesačná splátka = (telo úveru * sadzba % / počet poplatkov za rok) /

(1-1 / (1+ koeficient % sadzba / počet poplatkov za rok) splatnosť * počet poplatkov za rok),

kde je koef. % sadzba = 0,16 (16 % / 100 %).

Teraz nahradíme naše hodnoty a získame:

Mesačná platba = (50 000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) = 500 / 0,21 = 2 381 rubľov.

Nezabudnite, že pôžička bola poskytnutá na 2 roky, to znamená, že platby sa vynásobia 24 mesiacmi a dostaneme: 2 381 * 24 = 57 143 rubľov. Z tejto sumy je ľahké vypočítať preplatok, ktorý predstavuje 57 143 - 50 000 = 7 143 rubľov. Banka si túto sumu berie na použitie úverových prostriedkov pri využívaní anuitného platobného styku.

Po poskytnutí úveru banka sama vystaví dlžníkovi tabuľku, kde je všetko jasne popísané, počnúc sumou a dňom platby a končiac splátkami úrokov.

Teraz uvažujme o systéme na výpočet diferencovaných platieb za mesačnú splátku úveru. Tento systém je založený na rôznych mesačných splátkach, ktoré sa znižujú počas celej doby splácania dlhu. Zároveň je výška likvidácie hlavného dlhu nenahraditeľná, iba sa mení úroková platba pretože závisí od zvyšnej sumy úverových prostriedkov.

Mesačná platba = telo pôžičky / doba, na ktorú sa pôžička poskytuje * počet ročných splátok;

po nahradení vašich údajov dostaneme: 50 000 / 2 * 12 = 2 083 rubľov

Aby sme pochopili, ako sa počíta úrok z pôžičky za prvý mesiac, používa sa vzorec:

Úrok pôžičky 1 = (telo pôžičky * sadzba % sadzby) / počet ročných platieb;

nahraďte naše hodnoty a získajte:

Úrok z pôžičky za prvý mesiac = (50 000 * 0,16) / 12 = 666,67 rubľov

Na základe výpočtov je výška príspevku za prvý mesiac: 2 083 + 666,67 = 2 749,67 rubľov.

Výška mesačného úroku bude iná a dá sa vypočítať pomocou všeobecného vzorca, ktorý je použiteľný pre ktorýkoľvek mesiac k a vyzerá takto:

Úrok z úveru za k-tý mesiac = (výška úverového orgánu - (k - 1) * výška úverového orgánu / doba, na ktorú je úver daný * počet ročných splátok,

Tento vzorec vypočítava mesačný úrok, ku ktorému sa pripočítava štandardná výška splátky dlhu.

Pomocou systému diferencovaných platieb v práci sa plán, ktorý vydáva banka, bude líšiť v neustále sa meniacej sume, ktorá sa má zaplatiť. Môžeme povedať jedno, je jedno, ako sa počítajú úroky z úveru, ročné preplatky bude pri použití menej diferencovaná platba jej. Na základe celkovej výšky dlhu sa vám rozdiel v preplatenosti nemusí zdať až taký výrazný, no ak sa bavíme o úvere na väčšiu sumu, tak vám rozdiel nebude pripadať až taká maličkosť. Väčšina finančných inštitúcií dnes poskytuje pôžičky, na základe ktorých si plánujú splatenie anuitné platby Oh. Takýto systém s masívnymi peňažnými tokmi vám umožňuje získať väčší zisk.

V tomto článku sme prišli na to, ako vypočítať úroky z pôžičky. Vzorec každého spôsobu výpočtu, ktoré sú uvedené vyššie, umožňujú plánovať výdavky tak, aby sa banka nenechala oklamať pripočítaním skrytých úrokov k výške dlhu atď. Existuje veľa skrytých kameňov, ale podľa našich rád ich môžete obísť vo svoj prospech!

Pôžičky už dnes tak dobre zapadli do nášho života, že sa bez nich mnohí jednoducho nezaobídu. Nie všetci naši krajania si však vedia vopred vypočítať výšku preplatku na žiadanom úvere a vybrať si banku s najatraktívnejšími podmienkami na vydanie požičaných prostriedkov.

Odborníci odporúčajú dôkladne si preštudovať podmienky zmluvy o pôžičke (veľa úverových inštitúcií zabezpečuje vydanie štandardných zmlúv na predbežné preskúmanie). Po ujasnení si hlavných parametrov úverovej transakcie by ste si mali vypočítať výšku úrokov, ktoré budete musieť zaplatiť z úveru za celú dobu trvania úveru – skutočnú výšku preplatku.

Mechanizmus výpočtu skutočnej výšky úrokov z úveru

Predpokladajme, že poznáte výšku pôžičky, úrokovú sadzbu a očakávanú dobu pôžičky (v dňoch), napríklad:

• výška plánovanej pôžičky - 100 tisíc rubľov;
• úroková sadzba - 18%;
• doba pôžičky - 1 rok, t.j. 365 dní (okrem priestupných rokov).

Potom dostaneme nasledujúci výpočet:

• Zisťujeme výšku úroku za jeden deň používania požičaných prostriedkov.

100 000 rubľov * 18% / 365 dní = 49,32 rubľov.

• Výšku úroku vypočítame za jeden mesiac.

49,32 RUB * 30 dní = 1 479,60 RUB

• Výšku úrokového preplatku vypočítame za celé obdobie úveru.

1 479,60 RUB * 12 mesiacov = 17 755,20 rubľov.

Ak máte záujem o celú sumu, ktorú budete musieť z úveru mesačne splácať, potom:

• odhadneme veľkosť istiny (ak sa zvolí diferencovaný spôsob splácania):

100 000 RUB / 12 mesiacov = 8 333,33 rubľov.

• zistíme výšku mesačnej platby, pričom zohľadníme naakumulovaný úrok:

8 333,33 + 1 479,60 = 9 812,93 rubľov.

Ak chcete získať reálny obraz o nadchádzajúcich splátkach požadovaného úveru, môžete použiť harmonogram zostavený samostatne v programe Microsoft Excel. Vytvorte tabuľku v novom súbore s piatimi stĺpcami: mesiace, zostatok úveru, úrok, istina a celková splatná suma.

Do prvého stĺpca uvádzame odhadované mesiace pripísania. V stĺpci „Zostatok úveru“ uveďte výšku poskytnutého úveru. Vzorce zadáme do buniek, kde sa každý mesiac zobrazí zostatok úveru:

Výška dlhu = Zostatok úveru za posledný mesiac - Výška splátky istiny dlhu za aktuálny mesiac.

Vzorce na výpočet výšky úroku vložíme do príslušného stĺpca:

Sčítaním prijatého úroku za celé predpokladané obdobie výpožičky pomocou funkcie AutoSum dostaneme celkovú výšku preplatku úroku.

Pre klientov, ktorí ešte neovládajú počítač, je na oficiálnych stránkach väčšiny prevádzkujúcich bánk služba „Kalkulačka pôžičiek“. Stačí tam zadať kľúčové parametre úveru (výšku a termín) a zistíte, či je výhodné uzavrieť s týmto poskytovateľom úveru.

Podľa diferencovaného harmonogramu sa bude výška splátky úveru s každým ďalším mesiacom znižovať z dôvodu poklesu výšky platených úrokov. Nájsť banku, ktorá poskytuje takýto systém splácania, je však v našej dobe takmer nemožné, pretože drvivá väčšina úverových inštitúcií v Rusku prešla na anuitný spôsob účtovania úrokov.

Pamätajte, že by ste nemali kupovať lákavé ponuky niektorých organizácií na získanie bezúročného úveru. S najväčšou pravdepodobnosťou vás jednoducho zabudli upozorniť na doplnkové služby poskytované kreditným programom. V tomto prípade sa pripravte, že za pôžičku zaplatíte oveľa viac, ako bolo pôvodne uvedené.