Un împrumut este o oportunitate excelentă de a cumpăra proprietatea necesară și de a o folosi, achitând treptat datoria și fără a economisi ani de zile fonduri pentru visul tău. Dar, uneori, încărcătura de credite este o povară grea pentru bugetul familiei, lunar „consumând” partea sa de leu. Împrumuturile existente pot fi rambursate folosind un program de refinanțare țintit.
Înțelesul mecanismului de refinanțare este că împrumutatul, încheind un nou contract de împrumut în condiții mai favorabile, stinge una sau mai multe alte datorii. Există multe produse de refinanțare pe piața de credit. Pentru a alege cea mai bună opțiune, este important să știți ce bănci refinanțează împrumuturile.
Un program de refinanțare bine ales are avantaje incontestabile:
- scăderea dobânzii la un împrumut;
- reducerea mărimii plății lunare obligatorii;
- consolidarea tuturor creditelor într-unul singur, dacă împrumutul nu este singurul.
Nu este nevoie să vă amintiți diferite date de plată, să planificați cheltuielile în numerar în funcție de acestea, să ocoliți diverse bănci. O dată pe lună, se va efectua o singură plată către o singură instituție de credit.
Refinanțarea, spre deosebire de restructurare, îmbunătățește istoricul de credit. Refinanțarea este reflectată în raportul BCH ca o rambursare anticipată a datoriilor. Noul împrumut este următorul articol.
Este posibil să alegeți cel mai profitabil program în aceeași bancă unde există o datorie veche, sau în oricare alta.
Ce bănci fac refinanțare de împrumuturi și în ce condiții
De la ce bancă puteți obține acest serviciu? Există o concurență intensă în sectorul bancar. Băncile sunt interesate să braconeze clienți de bună credință. Ei urmăresc cu nerăbdare alte bănci.
La rândul lor, organizațiile financiare cu care acordul este valabil sunt interesate să-și păstreze clienții, desigur, cu condiția ca aceștia să nu fie debitori rău intenționați. Aceste bănci refinanță împrumuturile debitorilor lor de încredere.
Multe bănci oferă o gamă largă de programe. Unii efectuează împrumuturi țintite, ipotecare, împrumuturi auto. Lista băncilor implicate în programe de refinanțare este destul de extinsă:
- Sberbank a Rusiei. Nu există comisioane pentru acordarea unui împrumut. Ratele variază între 17,5-28,5%. Perioada de credit de până la 5 ani, valoarea maximă a împrumutului - 1 milion de ruble. A fost lansat un nou program cu o rată de 14,9%.
- VTB 24. Produsul oferit clienților are condiții foarte favorabile: suma de 100 de mii de ruble. până la 3 milioane de ruble, până la 5 ani, costă până la 17%.
- MDM-Bank. Puteți refinanța în domeniul împrumuturilor auto și cardurilor de credit. Termenele împrumutului - de la 1 la 5 ani, rata anuală de la 14,5%, suma - până la 2,5 milioane de ruble.
- Raiffeisenbank. Poate oferi potențialilor împrumutători refinanțarea în ruble și valute străine. Funcționează la cele mai mici dobânzi și cu cele mai lungi perioade, până la 25 de ani. Rata - de la 12,5% pe an.
- Gazprombank. Există propuneri de refinanțare a creditelor ipotecare cu o dobândă scăzută de 13%. O condiție prealabilă este disponibilitatea unei garanții, a unei garanții.
- Rosbank. Împrumuturi acordate cetățenilor în valoare de până la 1 milion de ruble, pentru o perioadă de până la 5 ani, costând de la 14 la 19%.
- Rosselkhozbank. Limită de împrumut - 1 milion de ruble, termen - până la 5 ani, dobândă anuală - 21,8%.
Trebuie înțeles că datele furnizate de bănci pentru programele de refinanțare sunt de bază. Pentru fiecare client, calculul va fi individual în termeni de timp, sumă și dobândă.
După ce a studiat în ce bănci funcționează cele mai favorabile condiții, împrumutatul poate naviga corect și alege corect cea mai bună ofertă pentru situația sa financiară.
Conditii si procedura de inregistrare
Înainte de a decide să refinanțați datorii, ar trebui să studiați cu atenție contractul de împrumut. Dacă nu este singur, atunci studiază toate cele disponibile. Există bănci în care rambursarea anticipată este interzisă, apoi refinanțarea este imposibilă. Multe bănci pentru rambursare anticipată prevăd penalități, în acest caz, trebuie să calculați cu exactitate, sau aceasta este calea către capcana datoriilor.
De asemenea, trebuie să înțelegeți că, dacă împrumutatul are un istoric de credit neimportant sau există întârzieri în plăți, atunci este puțin probabil ca băncile să ia o decizie pozitivă cu privire la cererea sa. Nu poate fi refinanțat deja restructurat.
Băncile nu acordă împrumuturi informale.
Condițiile la care acordă atenție aproape toate băncile: plățile împrumutului pe cel puțin 18 luni, suma datoriei plătite - cel puțin 20%, cel puțin trei luni rămân până la sfârșitul perioadei de împrumut.
Cerința este opțională, dar băncile salută și se angajează de bunăvoie în on-creditarea clienților lor - participanți la proiectul salarial al acestei instituții.
De asemenea, condițiile prealabile pentru participarea la program sunt:
- cetățenie rusă;
- prezența înregistrării (permanente sau temporare) în regiunea în care se află sucursala băncii;
- interval de vârstă (cerințele bancare sunt diferite, de obicei oamenii trebuie să aibă cel puțin 23 de ani și nu mai mult de 60-65 de ani la data scadenței);
- loc de muncă oficial, durata muncii în ultimul loc este de cel puțin 4–6 luni.
Când a fost selectată o instituție financiară adecvată, trebuie să depuneți o cerere, puteți face online. După ce banca ia o decizie preliminară pozitivă, potențialul împrumutat aplică la sucursală și oferă un portofoliu impresionant de documente:
- pașaport;
- al doilea act de identitate (document de identitate militar, pașaport, certificat de pensie etc.);
- document de confirmare a angajării (contract de muncă, contract, copie a registrului de muncă);
- documente care confirmă veniturile, de exemplu, un certificat 2-NDFL;
- un certificat al datoriei refinanțate care indică datele bancare și numărul contractului, o copie a acordului;
- documente de proprietate asupra oricărei proprietăți;
- contactele valide (numere de telefon fix și mobil) sunt indicate în aplicație.
Pentru o anumită perioadă de timp, specialiștii băncii analizează datele și iau o decizie. Sub rezerva tuturor punctelor necesare, este pozitiv. Clientul depune o cerere la banca anterioară pentru rambursarea anticipată a împrumutului, apoi încheie un acord cu un nou creditor. Banca de refinanțare efectuează operațiuni fără participarea debitorului și își stinge datoriile prin transferul de bani către creditori. Clientul are încă un contract și un nou program de rambursare a datoriilor.
La refinanțarea unui credit ipotecar, sunt necesare costuri suplimentare pentru a determina lichiditatea proprietății și, în consecință, documente suplimentare pentru proprietate.
Nuanțe la care să acordați atenție
Clienții pun adesea întrebarea: „De ce nu poți lua un alt împrumut cu o dobândă mai mică pentru a plăti datoriile existente?” Faptul este că, în acest caz, atunci când se analizează o cerere, funcționează un program bancar special - notare, care evaluează fiabilitatea și solvabilitatea clientului. Acesta compară suma tuturor plăților cu venitul confirmat al împrumutatului. Dacă prelucrarea este negativă, banca nu va emite un împrumut.
Este necesară participarea la programul de refinanțare, implică căutarea rezervelor pentru achitarea datoriilor prin scăderea ratei și creșterea termenului împrumutului.
Instituțiile de creditare moderne sunt orientate spre clienți și au grijă de împrumutați, dar acționează în propriile interese. Rata minimă poate fi compensată de ei cu o asigurare mare, un comision pentru acordarea unui împrumut, pentru plăți etc. Înainte de a încheia un contract, trebuie să-l studiați cu atenție pentru prezența unor astfel de capcane. Refinanțarea are sens doar atunci când condițiile pentru un nou împrumut sunt valabile, și nu pe hârtie, mai profitabile decât precedentele.
