Zła zdolność kredytowa 2. Zdolność kredytowa pożyczkobiorcy. Co to jest? Pytanie: dlaczego odmawiają i nie dają pożyczki z dobrym kredytem?

Czcionka A

System punktacji Sbierbanku ma pięciopunktową skalę. Na przykład ocena kredytowa 4 w Sbierbanku oznacza, że ​​klient konsekwentnie spłaca długi, a 5 oznacza, że ​​jego historia kredytowa jest nienaganna. Zastanówmy się, jaką rolę odgrywa ocena w ostatecznej decyzji i od czego zależy.

Ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy

Ocena zdolności kredytowej to najważniejszy etap rozpatrywania przez bank wniosku kredytowego. Według statystyk, tylko co piąty pożyczkobiorca otrzymuje pozytywną decyzję.

Pracownicy działu kredytowego sprawdzają dokumenty dostarczone przez kredytobiorcę i obliczają zdolność kredytową. Wyraża się go w wartości liczbowej, na przykład w Sbierbanku wynosi od 1 do 5. W zależności od otrzymanej oceny podejmowana jest decyzja: zatwierdzić pożyczkę lub nie.

Wszystkie obliczenia przeprowadzane są automatycznie przy użyciu specjalnego systemu punktacji. Przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej pożyczkobiorcy zajmie 10 minut. Jeśli wynik jest niski, wydawana jest decyzja negatywna.

System punktacji ma czynniki zatrzymujące. Na przykład oszustwo. Jeżeli klient będzie podejrzany o nielegalne transakcje, natychmiast zostanie odrzucona pożyczka, niezależnie od jego miejsca pracy i historii kredytowej.

Poziom oceny

Metodologia Sbierbanku obejmuje ocenę klienta w 5-punktowym systemie:

1. Poziom I oznacza, że ​​kredytobiorca ma poważnie zniszczoną historię kredytową, posiada bieżące zaległości lub jest w trakcie postępowania upadłościowego. Żaden bank nie zgodzi się na współpracę z takim klientem.
2. Poziom II – pożyczkobiorca regularnie łamał warunki spłaty kredytu, tym samym znacznie szkodząc swojej reputacji. W sprawie wniosku zostanie podjęta decyzja negatywna.
3. Poziom III – ocena średnia. Jeżeli wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, będzie to kwota minimalna.
4. Poziom IV – kredytobiorca posiada dobrą historię kredytową i nie posiada żadnych przeterminowanych płatności. Szanse, że organizacja wyrazi zgodę na emisję środków pożyczkowych, są bardzo duże.
5. Poziom V jest maksymalny. Kredytobiorca ma nienaganną historię kredytową, jego wnioski są zawsze pozytywnie rozpatrzone, regularnie korzysta z usług bankowych.

Aby poznać swój aktualny status w systemie scoringowym Sbierbanku, musisz mieć historię co najmniej 1 pożyczki. Czek jest dostępny na stronie internetowej Sbierbanku online.

Wskaźniki wypłacalności

Oceniając kredytobiorcę i jego wypłacalność, bank sprawdza wiele wskaźników. Następnie rysuje całościowy obraz klienta i podejmuje ostateczną decyzję w sprawie wniosku. Rozważmy główne kryteria sprawdzane przez Sbierbank Rosji:

1. Wypełnianie zobowiązań kredytowych. Ten wskaźnik jest najważniejszy. Jeśli klient już wcześniej wywiązywał się ze swoich zobowiązań terminowo, istnieje duże prawdopodobieństwo, że zrobi to w przyszłości. Banki zatwierdzą wniosek nawet w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu nie dłuższego niż 7 dni. Nazywa się to technicznym i występuje z ważnych powodów (opóźnienie wynagrodzenia, problemy zdrowotne itp.).
2. Bieżące zadłużenie z tytułu innych kredytów. W tym momencie Sbierbank ma jasną zasadę - wielkość spłaty udzielonej pożyczki nie powinna przekraczać połowy dochodu netto klienta (wszystkie koszty są pobierane z wynagrodzenia, w tym płatności z tytułu istniejących pożyczek). Pod uwagę brane są także koszty wychowania dzieci. Pożyczkę łatwiej jest zaciągnąć osobie stanu wolnego, bez dzieci, niż osobie będącej w związku małżeńskim.
3. Czas korzystania z usług kredytu bankowego. Brak historii kredytowej jest czynnikiem negatywnym. Instytucja finansowa nie wie, jak zdyscyplinowany będzie pożyczkobiorca jako płatnik, dlatego może podjąć negatywną decyzję w sprawie wniosku. Najlepszą opcją jest sytuacja, gdy klient spłaca pożyczkę terminowo przez 6–12 miesięcy lub dłużej.
4. Maksymalna liczba pożyczek, które można spłacić w tym samym czasie. Bank nakłada także ograniczenia na istniejące umowy. Przykładowo pożyczkobiorca ma jednocześnie tylko cztery aktywne pożyczki, niezależnie od wysokości wpłat. Pod uwagę brane są także zobowiązania z tytułu kart kredytowych.
5. Rodzaj udzielonych pożyczek. Im niższy koszt udzielonej pożyczki, tym trudniej ją uzyskać. Pożyczki osobiste i karty kredytowe charakteryzują się wysokimi nadpłatami. Zawiera już potencjalne ryzyko braku powrotu. Kredyty hipoteczne i samochodowe są udzielane po niskim oprocentowaniu.

Bank musi mieć pewność, że klient spłaci zadłużenie w ustalonym terminie. Dlatego przekazywane informacje i poziom wypłacalności są dokładnie sprawdzane.

Jak zwiększyć

1. Pozbądź się istniejących zobowiązań dłużnych. Spłać małe pożyczki, zamknij karty kredytowe.
2. Wskaż rodzaje uzyskiwanych dochodów, w tym nieoficjalnych.
3. Przedstaw dokument potwierdzający dochód, nawet jeśli nie jest on wymagany.
4. W formularzu podaj informacje o nieruchomości.

Ale najważniejsze jest terminowa spłata pożyczek. Pozytywna historia kredytowa to główny „atut” każdego skutecznego klienta. Bank zgodzi się na współpracę z takim kredytobiorcą. Im aktywniej będzie korzystał z produktów kredytowych, tym łatwiej będzie mu uzyskać nowy kredyt.

Jestem idealnym pożyczkobiorcą. Mam 30 lat, dwa wyższe wykształcenie, oficjalną pracę w przedsiębiorstwie państwowym, wysokie wynagrodzenie, posiadam nieruchomość, nie mam długów, dzieci i osób na utrzymaniu. Jest karta kredytowa i kilka zamkniętych pożyczek bez przeterminowanych płatności. Teraz korzystam z jednej popularnej karty ratalnej, gdzie mam dług na 40 000 rubli na 12 miesięcy, wszystko spłacam w terminie. Nie mam innych kredytów.

A przy tym wszystkim biuro kredytowe Equifax uważa moją zdolność kredytową na 55%. Oznacza to, że jest lepszy od kolejnych 55% pożyczkobiorców – czyli wisi mi gdzieś pośrodku, a Equifax szacuje prawdopodobieństwo udzielenia mi pożyczki jako przeciętne. Średnio, Karl! Zastanawiam się tylko kim trzeba być w takim razie, żeby prawdopodobieństwo otrzymania pożyczki było duże. Szejk z własną studnią? Banki są już całkowicie oszukane!

Co ciekawe, jakiś rok temu miałem wyższą ocenę, ale ostatnio niemal stale nieubłaganie spada. Jak to możliwe i jak to w ogóle wytłumaczyć? Będę bardzo wdzięczna jeśli odpowiesz.

Andriej O.

Andrey, każdy bank chciałby mieć takiego kredytobiorcę jak Ty. Ale nie należy mylić oceny banku z oceną biura. Każde biuro informacji kredytowej inaczej ocenia kredytobiorcę i przypisuje mu rating kredytowy. Banki nie mają nic wspólnego z tą oceną.

Michelle Korzhova

konsultant finansowy w Tinkoff Bank

Każde biuro ma swoje własne kryteria oceny pożyczkobiorcy. Oprócz informacji o przeterminowanych spłatach i liczbie pożyczek, na rating może mieć wpływ wiek klienta, region zamieszkania, wykształcenie, stan cywilny i wiele innych czynników.

Dodatkowo Twoja historia kredytowa może być przechowywana w 2-3 różnych biurach. Jedno BKI może ocenić Cię jako idealnego pożyczkobiorcę, podczas gdy inne może ocenić Cię jako przeciętnego.

Dlaczego Twoja zdolność kredytowa spada?

Biorąc pod uwagę, że określiłeś siebie jako idealnego pożyczkobiorcę, Twoja ocena mogła zostać obniżona z następujących powodów.

Kryteria Biura uległy zmianie. Być może Equifax zmienił coś w swojej ocenie pożyczkobiorców. A może i Ty doświadczyłeś zmian, które wydawały Ci się nieistotne, a jednak wpłynęły na Twoją ocenę. Może w pewnym momencie miałeś otwartych wiele produktów kredytowych na raz? Tak czy inaczej zalecamy skontaktowanie się z BKI i zapytanie, co mogło spowodować obniżenie oceny.

BKI mogło otrzymać informacje o długach, których nie bierzesz pod uwagę. Biuro otrzymuje dane o długach nie tylko z tytułu pożyczek, ale także alimentów, rachunków za media i usług komunikacyjnych. Może to być dług wobec dostawcy Internetu lub dług na odblokowanej karcie SIM, której nie używasz od dłuższego czasu.

Przykład: zainstalowałeś Internet w domu. Dostawca bezpłatnie udostępnił Ci modem pod warunkiem korzystania z usługi przez co najmniej dwa lata. Kilka miesięcy później przeprowadziłeś się do nowego mieszkania, zapomniałeś zwrócić modem i okazuje się, że korzystasz z usług niecałe dwa lata. Dostawca ostatecznie zdecydował się sprzedać Twój dług windykatorom, nie skontaktował się z Tobą telefonicznie i przekazał informację o długu do BKI. To przypadek z prawdziwej praktyki.

Jeśli masz pytanie dotyczące finansów osobistych, historii kredytowej czy budżetu rodzinnego, napisz na adres: [e-mail chroniony]. Na najciekawsze pytania odpowiemy w magazynie.

Firma Eksperyment tworzy ocenę kredytową, która ocenia – w zakresie od 300 do 850 – Twoją zdolność kredytową i jej związek z raportem kredytowym. Rating opiera się na danych z FICO i innych systemów oceny historii kredytowej. Zatem wynik od 300 do 579 uważa się za „bardzo słaby”, 580 do 669 za „dość dobry”, 670 do 739 za „dobry”, 740 do 799 za „bardzo dobry”, a 800 lub więcej za „wyjątkowy”.

Mając wynik w przedziale „wyjątkowym”, możesz otrzymać najlepsze oferty pożyczkowe. Ponadto możesz otrzymać karty kredytowe z oprocentowaniem 0%, zaoszczędzić tysiące dolarów na kredycie hipotecznym i zwiększyć limit kredytowy na swoich kontach. Oto kilka kroków, które pomogą Ci poprawić swoją zdolność kredytową.

1. Znajdź informacje ogólne

Aby uzyskać wynik kredytowy w przedziale 800 lub wyższym, musisz najpierw dowiedzieć się, na którym miejscu obecnie znajdujesz się w wyniku FICO. Raz w roku możesz poprosić o bezpłatny roczny raport kredytowy od trzech wiodących firm sporządzających raporty kredytowe w kraju. Jeśli znajdziesz jakieś problemy w raporcie z Experian, Equifax lub TransUnion, powinieneś podjąć kroki, aby je rozwiązać.

2. Zbuduj długą historię kredytową

Kredytodawcy zazwyczaj oceniają kredytobiorców z krótką historią kredytową jako osoby o wyższym ryzyku. Aby uzyskać ocenę kredytową 800, musisz zbudować długą historię kredytową. Zachowaj więc swoje stare konta, nawet jeśli mają zerowe saldo i już ich nie używasz.

3. Płać rachunki na czas

Jeśli chodzi o poprawę zdolności kredytowej, historia płatności staje się bardzo ważnym elementem. Płacąc rachunki później niż są należne, obniżysz swój ogólny wynik w zakresie zdolności kredytowej. Skorzystaj z usługi płatności automatycznych, a wtedy niezbędne płatności za Twoje rachunki zostaną zrealizowane na czas.

4. Zastanów się ponownie nad użyciem kart kredytowych

Trzydzieści procent Twojej oceny zdolności kredytowej składa się ze współczynnika wykorzystania kredytu, czyli Twojego zadłużenia podzielonego przez kwotę kredytu. Zwykle chcesz, aby współczynnik wykorzystania kredytu wynosił 30% lub mniej, więc jeśli masz kartę kredytową z limitem 1000 USD i musisz zapłacić 300 USD, jesteś na granicy. Jeśli Twoje zadłużenie wzrośnie, może to negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

5. Dywersyfikuj swoje konta

Dywersyfikacja kont może również pomóc wzmocnić Twoją zdolność kredytową. Nie oznacza to, że musisz otworzyć 10 różnych kont. Oznacza to, że pożyczkę należy podzielić na różne potrzeby, na przykład kredyt hipoteczny, kredyt studencki, kredyt samochodowy czy kredyt na kartę.

6. Tnij koszty

Jednym z kroków, który może przybliżyć Cię do upragnionych 800 punktów ratingowych, jest odpowiednie rozdysponowanie budżetu i redukcja kosztów. Nawet jeśli Twoje dochody nie wpływają bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową, nadal staraj się żyć z tego, co zarobisz. Spróbuj ograniczyć niepotrzebne wydatki, takie jak drogie jedzenie lub abonamenty telewizji kablowej, które rzadko oglądasz.

7. Nie pełnij roli poręczyciela pożyczek innych osób.

Jeśli weźmiesz odpowiedzialność za cudzą pożyczkę, ryzykujesz, że osoba, której poręczasz, nie będzie w stanie obsłużyć swojej pożyczki, co może mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową. Jeśli Twoim celem jest „wyjątkowa” ocena kredytowa, staraj się unikać tej odpowiedzialności. Należy także niezwłocznie poinformować swój bank o zagubieniu lub kradzieży kart kredytowych. Jeśli nie zrobisz tego na czas, ryzykujesz pociągnięciem do odpowiedzialności za nieautoryzowane zakupy, co również obniży Twoją ocenę.

8. Ogranicz liczbę trudnych zapytań, które składasz na swoim koncie kredytowym.

Kiedy Ty lub ktoś inny składasz prośbę o informacje kredytowe, nie ma to wpływu na Twoją zdolność kredytową. Miękkie żądanie obejmuje takie informacje, jak sprawdzenie statusu konta kredytowego, umożliwienie potencjalnemu pracodawcy sprawdzenia Twojej historii kredytowej oraz sprawdzenie przez firmy Twojego limitu kredytowego. Twarda prośba odnosi się do informacji, których firma żąda w związku z Twoim kredytem hipotecznym lub kartą. Staraj się ograniczać liczbę takich zapytań, gdyż ma to bezpośredni wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Każdy program pożyczkowy, oprócz oczywistego zysku, przyprawia instytucje finansowe także o „ból głowy” związany z procesem zwrotu pożyczonych pieniędzy. Aby zminimalizować ryzyko i zapewnić wysoką jakość portfela kredytowego, banki zmuszone są analizować nie tylko tożsamość wnioskodawcy, ale także stopień jego wiarygodności. W wyniku takich działań analitycznych powstaje wskaźnik uczciwości potencjalnego kredytobiorcy, zwany ratingiem kredytowym.

Zdolność kredytowa kredytobiorcy – co to jest?

Na ocenę kredytową kredytobiorcy składa się splot wielu czynników, które mogą wskazywać na zdolność kredytową i przewidywalność finansową klienta lub zaprzeczać takim cechom. Ocena tych wskaźników pozwala na wyciągnięcie wstępnych wniosków na temat jakości obsługi zadłużenia przez przyszłego kredytobiorcę. W krajach zachodnich podobną technikę nazywa się, gdy specjalny program komputerowy wykonuje złożone obliczenia matematyczne (prognoza), a w wyniku swojej pracy generuje wynik scoringowy, który w istocie jest oceną zdolności kredytowej. Więcej informacji na temat wyniku scoringowego i sposobu jego interpretacji w zależności od zastosowanej metody obliczeniowej można znaleźć w artykule.

Główna metoda obliczania wskaźników wypłacalności opiera się na ratingu opartym na historii kredytowej (CI) kredytobiorcy. Powszechnie nazywa się to scoringiem kredytowym. Często brane są pod uwagę czynniki społeczno-demograficzne: wiek, stan cywilny, staż pracy, miejsce zamieszkania, miejsce pracy, poziom dochodów itp. Są to wskaźniki pośrednie, które odzwierciedlają sytuację finansową danej osoby. Rating oparty na czynnikach społeczno-demograficznych można zastosować np. w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie posiada IK. Metodę tę można spotkać pod nazwą: scoring kredytobiorcy.

Wiele banków i organizacji mikrofinansowych stosuje obie metody jednocześnie, tj. obliczenie ratingu kredytowego kredytobiorcy będzie oparte na jego CI oraz danych osobowych (czynnikach społeczno-demograficznych).

Po co te wszystkie oceny, skoro można poznać CI pożyczkobiorcy, który na pierwszy rzut oka pokaże całą jego wypłacalność? Faktem jest, że ocena ratingowa (scoring) wyliczana jest w ciągu kilku minut, a taka kalkulacja kosztuje znacznie mniej niż prośba o raport kredytowy (formularz do przekazania CI). Na przykład, jeśli weźmiemy ceny dla osób fizycznych. osób, wówczas obliczenie ratingu kredytowego (zwanego dalej KR) kosztuje 300 rubli, a zażądanie raportu kredytowego będzie kosztować około 1000 rubli. Poza tym pracownik instytucji finansowej musi poświęcić przyzwoitą ilość czasu na analizę CI (musi być specjalistą w tej dziedzinie), a CI generuje gotowe rozwiązanie w postaci liczby, którą pracownik porównuje z ustalonym progiem. Jeśli CR jest poniżej akceptowalnego progu, klient otrzymuje odmowę, a jeśli mieści się w dopuszczalnym zakresie, następuje akceptacja.

Właściwie płyta CD jest przydatna dla wszystkich osób, które prowadzą lub planują prowadzić „życie kredytowe”. Niskie wyniki CR zasygnalizują problem w Twojej historii kredytowej i umożliwią jego szybkie skorygowanie.

Procedura oceny zdolności kredytowej

Początkowo ochrona banku sprawdza całą dostarczoną dokumentację pod kątem jej autentyczności i legalności. W przypadku podjęcia decyzji o dopuszczeniu projektu do rozpatrzenia przeprowadzana jest ocena potencjalnego kredytobiorcy. Odbywa się w 2 etapach:

1. Wszystkie informacje otrzymane od wnioskodawcy wprowadzane są do specjalnego programu bankowego, który przetwarza je zgodnie z wbudowanymi w niego algorytmami. Dane mogą być przetwarzane także przez podmiot trzeci, z którym bank ma stosunek umowny, np. w BKI (biurze historii kredytowej). BKI nie tylko przechowują historie kredytowe, ale specjalizują się w ich przetwarzaniu (scoringu) – tworzeniu ratingów kredytowych. Oprócz danych osobowych, na tym etapie można przeanalizować także historię kredytową klienta. Wynikiem weryfikacji będzie przypisanie pożyczkobiorcy określonego poziomu rzetelności i stabilności finansowej.

Jednak takie maszynowe przetwarzanie informacji często daje stronnicze wyniki. W końcu program działa według ściśle określonego schematu i nie może uwzględniać wszystkich niuansów. Dlatego jest drugi etap.

2. Do prac oceniających zaliczają się urzędnicy ds. kredytów bankowych. Studiując otrzymany wskaźnik ratingowy, pakiet dokumentów dostarczonych przez wnioskodawcę i osobiście rozmawiając z klientem, formułują własny, bardziej żywy obraz potencjalnego kredytobiorcy. Mają możliwość wprowadzenia niewielkich korekt w ostatecznym wskaźniku odpowiedzialności i stabilności finansowej klienta. Nawiasem mówiąc, w bankach decyzję o zatwierdzeniu pożyczki może podjąć wyspecjalizowana struktura -.

Warto w tym miejscu pamiętać, że ostateczna decyzja o udzieleniu kredytu wnioskodawcy (lub o jego odmowie) nie zależy w 100% od zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Bank ma prawo odmówić bez podania przyczyn. A jakie miał ku temu podstawy, to tajemnica. W MFO ocena zdolności kredytowej jest bardziej uproszczona. Zadowalają się analizą ratingu kredytobiorcy, która odbywa się szybko, gdyż szybkość udzielania mikropożyczek jest najważniejszą przewagą konkurencyjną każdej organizacji mikrofinansowej, zwłaszcza tej udzielającej pożyczek online przez Internet.

Zasady kształtowania wskaźników niezawodności

1. Utrzymanie płatności miesięcznych. Mówimy tu o jednolitej i terminowej spłacie wymaganych kwot pieniędzy na spłatę kredytu wraz z odsetkami. Jeżeli awarie tej częstotliwości powtarzają się, wartość znamionowa będzie dążyć do zera. Jednocześnie inspektorzy kredytowi będą mogli skorygować przyznaną w górę liczbę punktów, jeżeli opóźnienia były nieznaczne pod względem ilościowym lub czasowym albo powstały wbrew życzeniom i możliwościom kredytobiorcy (nieuwzględniony błąd bankowy przez dowolnego księgowego banku). Oprócz tego pod uwagę brany jest także sposób spłaty zaległych zobowiązań – na własny wniosek pożyczkobiorcy odbywało się to na drodze sądowej. Jest to najważniejszy czynnik, z którego powstaje CR. Jego udział procentowy przy obliczaniu CR wynosi około 35%

2. Bieżące zadłużenie z tytułu zobowiązań kredytowych. Uwzględniane jest wszelkie zadłużenie, jakie Klient posiada w chwili składania wniosku o pożyczkę. Obecność istniejących zaległości ma negatywny wpływ na ostateczną ocenę. To także jeden z najważniejszych wskaźników, którego udział w ostatecznym wyliczeniu ratingu sięga aż 30%.

3. Długość historii kredytowej. Istotną rolę odgrywa czas trwania CI kredytobiorcy lub jego doświadczenie kredytowe (15% całkowitego udziału).

4. Rodzaje zaciąganych kredytów. Zgadzam się, każdy mikropożyczka jest znacznie łatwiejszy do spłaty niż wieloletni kredyt hipoteczny lub ten sam kredyt samochodowy. Dlatego przy ocenie wiarygodności brana jest pod uwagę „waga” zaciągniętego kredytu, tj. warunki, na jakich zostały udzielone poprzednie pożyczki wnioskodawcy. Im dłuższy okres i im bardziej systematyczna spłata, tym więcej punktów rankingowych możesz zdobyć. Kredytobiorca jest wtedy bardziej przewidywalny w oczach banku. Jednocześnie wcześniejsza realizacja zobowiązań nie działa na korzyść klienta, ale jest postrzegana jako czynnik negatywny dla banku (10% całkowitego udziału).

5. Częstotliwość zapytań do instytucji kredytowej. Każdy wniosek o pożyczkę do banku lub organizacji mikrofinansowej zostanie odzwierciedlony w CI wnioskodawcy - jest to regulowane przez prawo. Historie kredytowe rejestrują nie tylko fakt udzielenia pożyczki i przebieg jej spłaty, ale także liczbę wniosków o pożyczkę. W związku z tym im częściej zgłaszano takie prośby, tym częściej klient wnioskował o pożyczkę. A jeśli w historii nie ma informacji o pożyczkach udzielonych, to pojawia się pytanie - dlaczego temu wnioskodawcy odmówiono? Oznacza to, że istnieje powód, aby nie ufać. Poza tym zbyt częste wnioski o pożyczkę świadczą o impulsywności obywatela, jego nieumiejętności planowania wydatków i bardzo trudnej sytuacji finansowej. Udział tego wskaźnika w kalkulacji KR wynosi 10%.

W rezultacie ostateczna wartość oceny jest obliczana poprzez zsumowanie poszczególnych wartości procentowych:

• 65 – 100% – dobry scoring kredytowy, charakteryzuje dobrą sytuację finansową kredytobiorcy;
• 35 – 64% - średni współczynnik wypłacalności. Instytucje finansowe są bardziej ostrożne w stosunku do takiego pożyczkobiorcy i mogą pogorszyć warunki udzielania kredytu (na przykład podnieść stopę procentową oraz zmniejszyć kwotę i okres kredytowania);
• 0 – 34% - niska ocena, prawie stuprocentowa odmowa ze względu na słabą wypłacalność. Istnieje duże prawdopodobieństwo wystąpienia zaległości w spłacie bieżących kredytów. W tej sytuacji konieczne jest podjęcie wszelkich możliwych działań w celu poprawy IK.

Istotny wpływ na poziom słupka ratingowego ma również liczba kredytów, które są obecnie udzielane na nazwisko kredytobiorcy. Zwiększenie obciążenia kredytem traktowane jest jako nadużycie zobowiązań dłużnych i zwiększone ryzyko przeterminowania zadłużenia. Przecież mając kilka pożyczek, można się po prostu pomylić i niechcący przegapić kolejną płatność. A obciążenie całkowitego dochodu rodziny będzie wyższe niż dopuszczalne.

Bank nie zapomina także o kartach kredytowych. Przy ocenie wiarygodności kredytobiorcy brana jest pod uwagę także ich liczba oraz wysokość ustalonych limitów. Jednocześnie wykorzystanie tylko części limitów uznawane jest za czynnik pozytywny – świadczy to o rozwadze, oszczędności i umiejętności planowania wydatków.

Sposoby na poprawę swojej oceny

1. Większość banków na etapie rozpatrywania dokumentacji kredytowej oferuje kredytobiorcy wybór dogodnego dla niego terminu spłaty. Wybierz dzień po wypłacie wynagrodzenia. Wtedy będziesz mógł w pierwszej kolejności spłacić swoje długi, a pozostałą kwotę przeznaczyć na codzienne potrzeby.

2. Wskazane jest zaciągnięcie pożyczki w jednej instytucji finansowej.

3. Utrzymuj linie kredytowe nawet po spłacie długu. Istniejąca pożyczka bez zadłużenia (nawet bieżącego) to Twój główny atut. Dotyczy to głównie kart kredytowych – spłaciliśmy zadłużenie, ale nie zamykamy karty, niech tak będzie. Stały obrót na karcie kredytowej, w połączeniu z terminową spłatą, jest pozytywnie oceniany przez bank przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego.

4. Jeśli to możliwe, zmniejszaj zadłużenie na karcie kredytowej. Niech ustalony limit nie zostanie w pełni wybrany.

5. Skorzystaj z usług banków lub organizacji mikrofinansowych oferujących programy korygujące historię kredytową (). Niektóre organizacje specjalizują się na przykład w tej usłudze.

Przypomnijmy, że raz w roku możesz bezpłatnie sprawdzić swój CI. Nie zaniedbuj tej okazji, bo tam też zdarzają się błędy. Często zdarzają się przypadki, gdy w historii pożyczkobiorcy okazują się pożyczki, które w ogóle nie były jego, a nawet miały status zaległości. A bank odmówił klientowi... Szkoda, prawda?

Oceny, ogólnie rzecz biorąc, nie są przydzielane, ale zdobywane. Dzięki wzorowemu zachowaniu, roztropności i zaangażowaniu w spłatę zadłużenia wypracujesz sobie dobre wskaźniki wiarygodności w przyszłości. Zdolność kredytowa pożyczkobiorcy jest Twoją wizytówką. A możliwość Twojego pożyczenia w przyszłości zależy od tego, co jest w nim napisane.

W przypadku złego kredytu możesz mieć trudności z uzyskaniem pożyczek, kart kredytowych i kart sklepowych. Może to również negatywnie wpłynąć na Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego na wymarzony dom. Istnieje wiele sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej, a najlepiej zacząć od tego artykułu!

Kroki

Praca domowa

Zdobądź kartę kredytową, jeśli jeszcze jej nie masz. Jeśli nie masz karty kredytowej i nigdy nie zapewniłeś zabezpieczenia pożyczki, Twoja zdolność kredytowa wyniesie 0 (ale w dobrym tego słowa znaczeniu). Ponieważ firmy obsługujące karty kredytowe i agencje sporządzające raporty kredytowe nie mają informacji, na podstawie których można oszacować Twoją zdolność kredytową. Jesteś dla nich jak czarny koń. Możesz być wiarygodnym pożyczkobiorcą lub nie.

Uzyskaj bezpłatną kopię swojego pliku kredytowego online. Jest wiele stron internetowych, gdzie można to dostać. Masz również prawo do jednego bezpłatnego raportu rocznie. Wykorzystaj tę szansę jak najlepiej! Wystarczy wyszukać trzy główne agencje ratingowe (TransUnion, Experian, Equifax) za pomocą dowolnej wyszukiwarki, a znajdziesz mnóstwo miejsc i sposobów uzyskania raportu kredytowego.

Przyjrzyj się uważnie swojemu raportowi kredytowemu pod kątem oczywistych błędów. Nawet małe błędy mogą mieć duży wpływ na Twoją zdolność kredytową. Dlatego jeśli zauważysz niespójności, podejmij natychmiastowe działania, aby je skorygować.

• Znajdź w raporcie dane dotyczące małych agencji kredytowych i windykacyjnych i skontaktuj się z nimi. Poproś ich o przedstawienie dowodów na to, że zaległe płatności należą do Ciebie i są przetwarzane zgodnie z podanymi przez Ciebie szczegółami. Istnieje szansa, że ​​mniejsze firmy nie będą mogły przekazać Ci tych informacji i będziesz miał możliwość poprosić je o usunięcie tych danych z Twojego raportu. To natychmiast poprawi Twoją zdolność kredytową.
• To samo dotyczy spółek, które połączyły się z innymi spółkami lub spółek zlikwidowanych. Jeśli z jakiegoś powodu żądanych informacji nie można udostępnić, możesz zażądać usunięcia odpowiednich wpisów z raportu, co niemal natychmiast poprawi Twój status kredytowy.

1. Uzyskaj rozsądną pożyczkę, jeśli wiesz, że możesz ją spłacić. Około 10% Twojej oceny składa się z tak zwanego „koktajlu kont”. Inaczej mówiąc ilość dostępnych kredytów i rachunków kredytowych. Jeśli zaciągniesz niewielką pożyczkę i szybko ją spłacisz, możesz poprawić swoją zdolność kredytową.

   • Jeśli jednak spłata zajmie Ci kilka miesięcy i/lub lat, nie zawracaj sobie tym głowy. Stopy procentowe mogą pochłonąć Twoją gotówkę, co tylko utrudni spłatę kapitału. Pożyczkę zaciągaj tylko wtedy, gdy masz 100% pewność, że będziesz w stanie ją spłacić.

2. Zacznij ponownie używać swoich starych kart kredytowych. Jeśli posiadasz karty kredytowe, których już nie używasz, Twój wierzyciel może po prostu zdecydować o zaprzestaniu raportowania stanu Twojego konta do biur informacji kredytowej. Nie jest tak źle, dopóki nie zdasz sobie sprawy, że konta z dłuższą historią faktycznie poprawiają Twoją zdolność kredytową. Wyjmij więc swoją starą kartę kredytową, dokonuj niewielkich płatności cyklicznych lub od czasu do czasu kupuj za nią bilety do kina. Spłacaj cały dług co miesiąc.